Прощание с долгами: кому стоит надеяться на кредитную амнистию. Амнистия должникам по кредитам — реальные и потенциальные возможности погашения всех долгов Амнистия по кредитам для физических лиц

Депутаты КПРФ внесли на рассмотрение законопроект, призванный облегчить выплаты по кредитам добросовестным плательщикам. Кредитная амнистия может вступить в силу уже с 1 января 2016 года.

Предпосылки

После резкого ослабление рубля в 2014 году множество граждан, взявших кредиты, столкнулось с трудностями при погашении. Особенно больно обесценивание рубля ударило по валютным заемщикам. По оценке Банка России общая сумма задолженности составила более 10 трлн рублей.

Задолженность является рекордной, и в правительстве признали, что нужно оценить ситуацию и разработать комплекс мер, направленных на ее урегулирование. По мнению представителе ЦБ РФ, причиной закредитованности населения стала динамика рынка кредитов до 2014 года, в "сытые" времена достигавшая 30-40%. Почти 70% граждан России имеют кредит, каждый пятый испытывает трудности при выплате процентов.

Большинство проблемных заемщиков в России добросовестные. Они признают наличие долговых обязательств перед банками, но не способны их оплатить из-за низкого уровня доходов. Депутаты от партии КПРФ Рашкин и Обухов предложили законопроект, который, по их мнению, должен способствовать выплате кредитов.

Резкой критике с стороны народных избранников подверглись действия Центрального Банка России, который не отказался помогать гражданам, попавшим в долговую яму. Депутаты проанализировали статистику, согласно которой 15% заемщиков не способны выплатить потребительские кредиты в срок. Процент в сфере микрокредитования выше в 2 раза.

Законопроект не предусматривает полного освобождения от выплаты кредитов. Его действие будет распространяться на те правоотношения, которые возникли до и после вступления документа в законную силу.

На рассмотрении правительства находятся вопросы, касающиеся максимального размера процентов по договору, ограничения права банков требовать проценты и долги по кредитам при досрочном расторжении договора, аннулирования любой информации, относящейся к ранее просроченным платежам, если кредит полностью погашен.

Законопроект направлен на снижение кредитных выплат, изменение сроков, ограничение банковских штрафов и восстановление репутации заемщика. В дальнейшем должник сможет взять новый кредит на крупную сумму и под минимальный процент. Законопроект касается только потребительских кредитов, выданных:

• на приобретение автомобилей с залогом;
• с установленным лимитом;
• путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию по договору без обеспечения;
• на рефинансирование задолженности;
• на определенную цель;
• нецелевой без залога.

Законопроект предусматривает ограничения для потребительских микрозаймов:

• при наличии обеспечения в виде залога;
• без обеспечения;
• с иными видами обеспечения.

Указанные положения должны быть вынесены в отдельную статью Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Перспективы законопроекта

В 2015 году уже планировалось проведение кредитной амнистии. Но процесс остановился из-за принятия , который должен помочь гражданам, попавшим в трудное финансовое положение. Пройдя через процедуру банкротства, граждане освобождаются от выплаты всех долгов перед заемщиками.

Возможность введения кредитной амнистии в 2016 году только обсуждается в правительстве. Чиновники пытаются найти баланс между соблюдением интересов должников и банков.

Множество депутатов публично поддержало принятие закона, по их мнению, это единственный вариант, при котором должники могут справиться с неблагоприятной ситуацией.

Так же отмечают, что часто заемщики берут суммы под значительные проценты из-за своей финансовой неграмотности и неверной политики кредитных организаций. Оспорить же положения договоров, касающихся последствий в случае несвоевременной выплаты долга очень сложно. Кредитные организации всегда остаются в рамках правового поля.

Позицию КПРФ поддерживает Роспотребнадзор. Организация стремится обеспечить защитой права и интересы российских граждан в этой сфере и предлагает ввести ответственность банков за недобросовестные манипуляции в отношении своих клиентов.

Против принятия законопроекта выступают банки и микрофинансовые организации. Они считают, что принятие законопроекта не обоснованно сократит их права, а очистка кредитной истории заемщика значительно повышает риски, в этом случае кредитные организации будут вынужденны ужесточит правила выдачи кредитов. В свою очередь, это приведет к снижению доступности кредитов и как следствие - снижению покупательской способности. Для розничной торговли, испытывающей не самые лучшие времена, это может стать смертельно. Как и для самих банков.

Впрочем, представители банков заявили, что готовы оказывать помощь должникам в виде реструктуризации. Если оценивать перспективы законопроекта, то можно с уверенностью сказать, что правительство не пойдет на этот шаг. В условиях балансирующей экономики любое резкое движение может быть губительно, тем более в банковской сфере. Ну а представители КПРФ, как всегда, останутся довольны PR эффектом и на этом все закончиться.

• А вы поддерживаете кредитную амнистию?

• Голосовать

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2017-2018 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2017-2018 году становится необходимостью.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением - прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Что такое амнистия по кредитам

Если с 1 января кредитная амнистия в 2017-2018 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли. Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно. В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

• Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
• аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
• лимитирование размеров ежемесячных платежей;
• корректировка кредитной истории;
• отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

1. Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
2. Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
3. В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются. Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2018 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги. Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

• банки;
• кредитные союзы;
• физлица - держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Видео

10.01.2019, Сашка Букашка

Когда-то давно все знали, что амнистия касается только преступников. Но теперь это понятие относится к тем вещам, которые могут касаться каждого человека: налогов и кредитов. Разберемся, существует ли кредитная амнистия, и что означает прощение налоговых долгов, объявленное Президентом РФ.

Закредитованность населения России растет с каждым годом, более того, у многих заемщиков появляются долги по и даже по ипотеке. Это приводит к применению , начислению пени, а значит сумма долга растет, как снежный ком, и заемщик уже не в силах с ним справиться. Может ли государство обязать банки простить гражданам такие долги, ведь слухи о так называемой кредитной амнистии ходят давно. Старые налоговые долги ведь простили. В декабре глава государства пообещал, и с 1 января закон уже начал действовать. Но кого он касается и на что можно рассчитывать должникам?

Налоговая амнистия-2019

Для начала разберемся с тем, кому простят налоговую задолженность. Налоговая амнистия по долгам физических лиц в 2019 году не случилась! Но в 2018 году она была проведена. О такой мере Владимир Путин сообщил на своей ежегодной большой пресс-конференции, и закон, регулирующий этот вопрос, был принят в кратчайшие сроки: он начал действовать 01.01.2018. Итак, у граждан и индивидуальных предпринимателей появилась реальная возможность избавиться от долгов по:

• имущественному налогу;
• земельному налогу;
• транспортному налогу;
• фиксированным страховым взносам;
• (но только по списанию долгов перед банками, коммунальными организациями, телефонными операторами и другими компаниями).

Условий при этом действует несколько:

1. У простых граждан долг должен образоваться до 01.01.2015.
2. У ИП долги должны быть со сроком 3 года, но накопившиеся к 01.01.2017.

То есть гражданам спишут только старую задолженность, а ИП по страховым взносам - все, что успело накопиться за этот период, но только с условием, что копиться оно начало именно с 2015 года. Если предприниматель задолжал только за 2016 год, долг ему не простят.

Обратите внимание: если задолженность возникла за прошлый год или два, потому что вам не пришла квитанция об оплате, то ее не простят. Долги придется оплатить.

Первоначально было озвучено, что сумма, которую спишут налоговым должникам, составляет примерно 40 млрд рублей, а облегчение получат 42 млн россиян. Однако после тщательной ревизии долгов, проведенной Федеральной налоговой службой, оказалось, что простить придется целых 250 млрд рублей. Ведь кроме самих налогов, должников избавят от неустойки по ним, которая в некоторых случаях в несколько раз превышает сумму основного долга.

Безнадежная задолженность

Чиновники отмечают, что большая часть задолженности, на которую распространяется , и так была безнадежной к взысканию. Но она создает существенные трудности для должников, мешает их свободному передвижению, блокирует банковские счета. К тому же некоторые налоги, например НДФЛ, начисленный на так называемый условный доход, вообще не имеют смысла.

По закону, если банк или коммунальщики не смогли взыскать с гражданина долг и списали его, он получил доход в сумму списанной задолженности и должен заплатить НДФЛ. Налог составляет традиционные 13 % от списанной суммы. Но если у должника не было средств для расчета с кредитором, откуда он их возьмет, чтобы расплатиться с государством по этому внезапному НДФЛ?

Президент прямо назвал такие действия налоговых агентов «бессмысленными», но никаких других предложений, кроме списания уже накопившейся суммы, не сделал, а между тем в 2019 году ситуация с таким НДФЛ только усугубится, ведь в прошлом году вступили в силу поправки, уточняющие порядок его начисления и ответственности налоговых агентов и плательщиков.

Куда обращаться в рамках налоговой амнистии

Доказывать свое право на прощение задолженности гражданам и ИП не придется. Органы ФНС самостоятельно определят, кому и сколько простить, а вся задолженность, попавшая под амнистию, будет списана в автоматическом режиме и внесудебном порядке.

Хотя, все это должно было случиться в прошлом году. И если не случилось, то в этом случае стоит обратиться в налоговую за разъяснениями.

Кредитная амнистия - миф

Судя по официальным источникам, общая сумма кредитов в России - более 200 триллионов рублей. Получается, это 16 % от ВВП нашего государства. В связи с этим не удивительно, что амнистия по кредитам для физических лиц 2019 года у всех на слуху. Но законодатели и даже глава государства просто не смогут позволить себе такой роскоши даже в государственных банках. Ведь такая мера приведет кредитные организации и бюджет страны к полному финансовому краху. Даже просто уменьшить обязательства заемщика перед банком - задача очень сложная. Это ярко показала ситуация с ипотечными кредитами в иностранной валюте. Тогда никакой реальной помощи от чиновников заемщики так и не дождались.

А как же амнистия по налогам-2019? Там тоже большие суммы, которые смогли простить гражданам, а ведь это прямые доходы бюджета. В том-то и дело, что это доходы на бумаге, то есть ничем не подкрепленные обязательства. А вот банки выдавали заемщикам реальные деньги и вернуть их все же придется. Вы же не можете взять в долг у соседа, а потом прийти к нему и сказать: «Прости меня». Поэтому, если и появится законопроект о кредитной амнистии, то он будет затрагивать только штрафы и пени, которые щедро начисляют неплательщикам банки. Правда, разговоры о такой инициативе продолжаются уже несколько лет, но ее реального воплощения до сих пор не появилось. Единственная преференция, которую получили заемщики, - ограничение суммы штрафов и пени, которая может быть начислена. Общая сумма не может превышать двухкратной суммы остатка задолженности. И это пока все. Правда, в разработке все же есть несколько других законопроектов, но их судьба пока туманна.

Итак, амнистия для должников по кредитам в 2019 году – миф, ее централизованно никто проводить не будет. А если конкретнее, то обращайтесь в тот банк, которому задолжали, и уточняйте у них, простят ли они вам долги.

Какие вопросы рассматриваются по амнистии

Итак, основные положения законопроектов в рамках так называемой кредитной амнистии предусматривают:

• официальный запрет для кредитных организаций (банков и МФО) требовать незамедлительного возвращения кредитных сумм под угрозой начисления процентов за просрочку;
• начисление процентов должно происходить в рамках ограничений, установленных законодательством;
• штрафные санкции также не могут быть безграничными и чрезмерно завышенными, даже в договоре должен быть заранее оговорен их размер.

Законодатели обещают, а банки делают

Амнистия по кредитам в 2019 году все же будет. Правда, рассчитывать на нее могут далеко не все закабаленные физические лица, а только те, чей банк объявит специальную акцию. Такие амнистии для должников в кредитных организациях не редкость и практикуются они ежегодно. Банкиры предлагают заемщикам заплатить основной долг, а взамен списывают неустойку и даже проценты. Такие акции носят красивые названия. Например, в ВТБ была «Кредитная оттепель», а в Связь-банке - «Мгновения весны», в других банках заемщикам предлагали именно кредитную амнистию. Правда, в рамках этих акций банки облегчают судьбу только добросовестных плательщиков, с хорошей , тех, кто добросовестно исполнял обязательства, а потом попал в финансовый кризис. Тем гражданам, которые получили деньги и сразу перестали платить кредитору, рассчитывать на такие поблажки не приходится. Скорее всего, их ожидает общение с коллекторами или даже судебные разбирательства. Правда, суды нередко снижают суммы неустойки в несколько раз, но это уже другая история.

В настоящее время в России задолженность обычных граждан перед банками очень велика. При этом просроченная задолженность составляет достаточно внушительную часть из общей суммы кредитов. Для того чтобы кредитный рынок не рухнул и люди могли продолжать выплачивать взятые финансовые обязательства, государством было принято решение о создании новой программы по облегчению кредитной нагрузки на обычных российских граждан.

Суть программы

В настоящее время идет разработка программы, подразумевающей возможность предоставления кредитной амнистии должникам по кредитам. Целью ее является снизить закредитованность населения, которые не способны выплатить имеющиеся у них долги. Пока этот закон не вступил в законную силу и находится на стадии доработки. Но есть высокая вероятность того, что скоро он вступит в силу.

По имеющейся информации, общая задолженность по кредитным обязательствам в России составляет около 11 триллионов рублей, поэтому многие банки испытывают недостаток оборотных средств для ведения нормальной финансовой деятельности. Наиболее сложная ситуация сейчас складывается у банков «Русский стандарт», «Траст», так как они предоставляют займы многим ненадежным заемщикам.

Программа не подразумевает полное освобождение заемщиков от уплаты по взятым ими обязательствам, планируются следующие действия:

• установление лимитов по процентным показателям, соответственно, банкам придется изменять кредитные соглашения с заемщиками и пересчитывать график платежей с учетом понижения процентной ставки;
• введение ограничений по начисленным штрафным санкциям в случае просрочки платежей;
• отмена штрафов и начисленных пени после того, как будет полностью погашена общая сумма задолженности с первоначальными процентами;
• кредитная история, которая была испорчена по объективным обстоятельствам, будет скорректирована в лучшую сторону;
• требования по досрочному погашению задолженности будут признаны недействительными.

Сами подписанные договоры не будут отменены, в них могут быть внесены только изменения, которые будут оформлены в качестве дополнительного соглашения.

Механизм

В настоящее время пока не понятен сам механизм действия этой программы. Законодательное собрание еще только обсуждает, каким образом должна действовать эта программа, чтобы на самом деле облегчить для граждан кредитную нагрузку, но в то же время обеспечить банкам возврат выданных средств с теми процентами, которые необходимы для получения прибыли и полноценного функционирования кредитных организаций.

Пока что обсуждение идет по поводу установки следующих механизмов действия программы:

1. При установке лимитов на годовые проценты по имеющимся займам кредитные организации будут вынуждены пересмотреть установленный график платежей в случаях, когда фактический процент окажется завышенным. В этом случае может быть 2 пути: один из них будет подразумевать реструктуризацию задолженности, а другой – рефинансирование. В любом случае это приведет к снижению размера ежемесячного платежа, а также по желанию заемщика возможно и увеличение срока действия соглашения.
2. Сама неустойка не может быть полностью отменена, так как в этом случае банковская организация может остаться в убытке от выданных кредитных продуктов. Но штрафные санкции должны быть перечислены с учетом изменения оставшейся суммы задолженности после пересчета процентной ставки.
3. Возможно установление механизма, когда сначала граждане будут выплачивать только основное тело займа, а только потом начисленные проценты и штрафные санкции.

Важно, чтобы механизм был четко урегулирован законодательно и кредитные организации не смогли обмануть граждан при перезаключении условий. Установка амнистии, которую планируется провести в течение 2019 и 2019 года, должна облегчить кредитную нагрузку на многих граждан, которые в настоящее время оказались в трудной финансовой ситуации, и сейчас по их займам натекают высокие пени и штрафные санкции.

Однако законодательством данный проект еще не установлен, а что делать сейчас гражданам, оказавшимся в затруднительной кредитной ситуации? В настоящее время тоже можно улучшить эту ситуацию.

Варианты снижения кредитной нагрузки

Существует несколько вариантов, благодаря которым можно изменить тяжелую ситуацию с кредитом. К таким способам относятся:

1. Подача заявления о предоставлении кредитных каникул. Если человек временно лишился постоянного дохода, но находится в поиске работы и в течение нескольких месяцев должен ее найти, то он может написать заявление на имя руководителя отделения банка, где он получал кредит. В этом случае потребуется представить документальные доказательства причин утери постоянного дохода.
2. Подача заявления на реструктуризацию задолженности. Этот способ актуален тогда, когда доход человека существенно снизился на неопределенный срок. Банк может пересмотреть срок кредитования, вследствие чего изменится ежемесячный платеж в меньшую сторону. Но нужно знать о том, что ни одна кредитная организация не будет делать это себе в убыток, поэтому дополнительно будет увеличена итоговая сумма переплаты. Однако данный шаг поможет своевременно без просрочек и штрафных санкций расплатиться со взятым обязательством. Кроме этого, кредитная история заемщика сохранится в хорошем состоянии.
3. Подача заявки на рефинансирование. Подавать такую заявку лучше сразу, как только возникла трудная ситуация с финансами. При этом заявку можно отправлять в различные банки, в том числе и в тот, где уже оформлен кредит. Пока не возникло просрочек по старому займу нужно успеть его рефинансировать под более низкий процент или на более длительный срок. За счет этого ежемесячный платеж уменьшиться и платить кредит станет намного проще.
4. Если была приобретена недвижимость в ипотеку, то есть возможность вернуть подоходный налог, который уплачивается каждым гражданином ежемесячно или ежегодно. Максимальный размер налога составляет 260 тысяч, что составляет 13% от 2 миллионов. К тому же можно вернуть 13% от уплаченных по ипотечному займу процентов. Соответственно, в год можно вернуть приличную сумму, но только в пределах размера уплаченных налогов. Эти деньги будут перечислены на указанный банковский счет через 3-4 месяца после подачи заявления. Их можно использовать для частичного досрочного погашения займа, что существенно снизит ежемесячный платеж или срок самого кредитного договора.

Наиболее выгодными являются 2 последних способа. При этом рефинансирование имеет еще несколько положительных преимуществ, которыми можно воспользоваться:

• можно соединить несколько имеющихся займов в один, что объединит по ним процентную ставку, и может сделать это намного выгоднее, чем каждый кредит по отдельности;
• с помощью рефинансирования можно изменить валюту, в которой возвращается задолженность, для этого нужно будет только оформить кредит в той валюте, которая необходима;
• при необходимости можно высвободить заложенное имущество в качестве обеспечения взятого обязательства, для этого потребуется просто оформить потребительский заем вместо ипотеки или автокредита;
• при переходе в другой банк можно получить дополнительные бонусы и баллы, которые в дальнейшем можно использовать.

Используя данный способ, заемщик не только не испортит свою кредитную историю, но и сможет существенно сэкономить на возможных штрафных санкциях, которые были бы ему начислены при просрочке платежа. В дальнейшем можно будет воспользоваться амнистией, если она будет разработана на выгодных для граждан условиях. Но пока надеяться на нее не приходится, поэтому нужно искать другие способы погашения долгов. Потому что она не обещает полное избавление от кредитов, а подразумевает только создание благоприятных условий для их погашения.

Последние новости более чем обнадеживающие: ЦБ говорит о снижении базовой ставки, Греф разделяет такую позицию, но большинству наших сограждан интересно, что именно нас ждет в предстоящем 2016 году. Заемщиков особенно интересует предстоящее положение дел: как на всю ситуацию смогут повлиять подобные заявления.

С чего все началось

Если покопаться в первопричинах данных утверждений, то мы натолкнемся на факт еще в конце 2014 года, когда для поддержания национальной валюты и ее стабилизации базовая ставка кредитования была поднята ЦБ с 10,5% до 17%. Безусловно, это событие нанесло свои отпечатки на рынке финансовых услуг. Следом за ЦБ плату за услуги начали поднимать и коммерческие банки. Уже за второе полугодие 2014 года и начало 2015 года стало заметно — количество выдаваемых займов для физических лиц сократилось или почти свелось к нулю. Такому снижению выдаче банковских продуктов поспособствовал и обще экономический кризис в стране, падение уровня дохода у населения. Люди перестали верить в свою завтрашнюю финансовую стабильность, рассчитывать на свои силы, поэтому отказались от займов полностью.

С другой стороны, для банков появилась новая проблема – невыплаты по уже выданным займам. Большинство кредиторов оказались на грани рентабельности, поэтому теперь сложно рассуждать о том, смогут ли все банки уменьшит проценты по кредитам.

О радостном. Снижение ставок

И хотя что-то точно утверждать еще очень рано, но под конец июня 2015 года Центробанк заявил о понижении ставки с 17% до 11,5%. Да, это не прежние 10,5%, но отделяет от этого показателя всего лишь 1%. Греф Герман (первый руководитель Сбербанка) следом сделал подобное заявление о том, что и его учреждения готовы понизить проценты. Уделяя внимание именно Сбербанку России в нашей статье, мы немного отступим от ключевой сути и напомним читателям, что этот банк признан лидером на рынке России по многим характеристикам: первый по объему собственного капитала и активу-нетто.

Но чем может обернуться для всех снижение ставок? Аналитики уверены, что следом за ЦБ и Сбербанком к снижению подключатся и другие кредиторы, чтобы выдержать сложившуюся конкуренцию. Но падение не произойдет сразу, за один месяц. Возможно, на это уйдет этот и еще следующий год, поэтому запасаемся терпением и ждем.

Что еще может произойти в банковском сегменте в 2016 году? Конечно же, это амнистия по кредитам. Если кто-то еще не знает, когда будет происходить это мероприятие, то откроем секрет: запуск ожидается с 1 января 2016 года. Но злым неплательщикам не стоит ждать списания всех долгов и просрочек.

Какие поблажки ожидают должников :

• 1.ограничение размеров по выплатам штрафов и ставок,
• 2.лимитирование объема годовой ставки по кредитному договору,
• 3.ограничение размера суммы за невыполнение своих обязательств,
• 4.ликвидация всех негативных заметок в кредитной истории, если займ будет полностью возвращен.

Предложил этот проект первый заместитель ЦК КПРФ Рашкин Валерий. Он и его однонопартийцы уверены, что такая денежная закабаленность населения возникла из-за финансовой неграмотности люди: они взяли намного больше, чем смогли вернуть. Теперь расплатиться им еще больше мешают постоянно растущие штрафы и просрочки.

Но экономические эксперты на всю ситуацию смотрят немного по-другому: они считают, что банковская сфера совсем загонит себя в угол таким падением ставок и потеряет огромную невозвращенную прибыль. Помимо этого, сложившаяся ситуация заставит банки еще тщательнее отбирать кандидатуры на роль своих заемщиков.

Немного об ипотеке

В ипотечном кредитовании на 2016 года нам точно не нужно ожидать 6% от Владимира Путина из его обещаний перед выборами, но небольшое снижение все же должно произойти. Для льготных ипотечников ничего не изменится, они будут платить как прежде меньше всех, самую близкую к 6% сумму.

Будем надеяться, что все ужасы экономического кризиса уже позади, а впереди период стабилизации и удешевления.