Kто придумал кредитную карту (4 фото). Международная платежная система Diners Club Кредитную карту изобрели, когда не хватило денег, чтобы заплатить за обед

>> Кредитная карта

Кредитную карту изобрели, когда не хватило денег, чтобы заплатить за обед

В 1949 году Франк Maknamara/Frank X. McNamara, глава Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом/Alfred Bloomingdale, приятелем Макнамары и внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdale"s, и Ральфом Снайдером/Ralph Sneider, адвокатом Макнамары. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Он владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончанию ужина, Франк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти ему наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Объединив две темы того памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду) Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между, продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале ХХ века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей – должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Шнайдером, и в 1950 году они втроем открыли новую компанию под названием Diners Club, который и должен был стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. И сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Макнамара и Со.

До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог делать деньги по такой схеме. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.

Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно перевести на русский как «Клуб ресторанных завсегдатаев». Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в 14-ти нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех 14 ресторанов на оборотной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и боялись конкуренции со своими собственными картами. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее к концу 1950 года 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тысяч, что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия. Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее переименованная в VISA). Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только Америки, но и всех развитых стран мира.

В 50-е годы было еще одно обстоятельство, которое привело к распространению кредитных карт, - инфляция. Практика показывала, что в период инфляции выгодно иметь долги. Долг остается прежним, а стоимость того, что было приобретено, повышается, и если его продать, можно выиграть на разнице прежней стоимости и стоимости, повышенной в процессе инфляции. С экономической точки зрения кредитные карты повсеместно оживляли бизнес, соблазняя американских потребителей своей доступностью. Очень чувствительным оказался и культурный эффект. До ХХ века считалось, что жить в долгах – недостойно. Пуритане и квакеры, составлявшие значительную и влиятельную часть населения США, считали персональный долг большим грехом. Новый год повсеместно стремились встречать "чистым", то есть свободным от долгов.

Теперь наличие долгов не портит репутации. Наоборот. Если американец в долгах, но регулярно делает полагающиеся ему выплаты, ты он самый уважаемый клиент. Ему хотят продавать, потому что такому клиенту можно верить. Хотя это подчас приводит и к трагикомическому эффекту: если человек владеет приличным капиталом, но никогда ничего не покупал в рассрочку, то некоторые организации могут отказаться открыть ему кредит. Логика здесь такова, что обладатель счета может оказаться непредсказуемым в своем поведении, потратить все свои сбережения и не выплатить кредит.

Факт Дня

В США происходит почти в 20 раз больше вооруженных ограблений, чем в Канаде, Германии, Великобритании, Австралии, Швейцарии, Швеции, Австрии, Японии и Новой Зеландии вместе взятых. В 1999 - 2000 годах в США преступники 10 828 раз использовали огнестрельное оружие при ограблениях, во всех остальных странах - 553 раза. В Японии за эти годы было совершено всего 27 подобных ограблений. В США в частных руках находится более 200 млн. единиц огнестрельного оружия, из них 65 - 70 млн. пистолетов и револьверов. В 1999 - 2000 годах органы власти США рассмотрели примерно 16.3 млн. просьб о приобретении огнестрельного оружия. Из них 357 тыс. не были удовлетворены, поскольку лица, желавшие купить оружие, были замешаны в криминальных деяниях. По подсчетам Образовательного Фонда Для Остановки Насилия с Использованием Огнестрельного Оружия\Educational Fund to Stop Gun Violance, примерно 120 тыс. единиц огнестрельного оружия находится в США нелегально.

Подвиг, который принес Фрэнку Макнамаре Крест Виктории, даже в тексте выглядит совершенно невероятным. Серьезно раненный, Макнамара посадил свой самолет ради спасения товарища – и в дальнейшем был вынужден вместе с этим самым товарищем отражать атаку турецкой кавалерии, попутно пытаясь привести самолет в чувство. За свою смелость Фрэнк получил высокую награду; увы, дальнейшие его отношения с австралийскими ВВС сложились не очень хорошо.

Родился Макнамара в Рашворте, Виктория (Rushworth, Victoria); был он старшим из 8 детей Уильяма Фрэнсиса Макнамары (William Francis McNamara) и его супруги Розанны (Rosanna McNamara). В 1910-ом семья его перебралась в Мельбурн (Melbourneвв); в 1911-ом Фрэнсис вступил в ряды кадетов. Впоследствии он прошел курс педагогической подготовки и некоторое время преподавал в разных школах Виктории. Фрэнсис также успел поступить в университет Мельбурна, однако студенчеству его помешало начало Первой Мировой.

Будучи офицером ополчения, Макнамара был призван сразу после объявления войны. Отслужив некоторое время, он отправился на курсы подготовки офицеров, а позже и сам стал инструктором. В июле Фрэнка сделали лейтенантом, после чего он добровольно вступил в ряды военно-воздушных сил. Дополнительная подготовка помогла ему стать летчиком в кратчайшие сроки – уже к октябрю у Фрэнка была лицензия пилота. На своем первом боевом вылете – разведывательной миссии к Синаю (Sinai) – Макнамара, сам того не заметив, был подбит; лишь вернувшись на базу, Фрэнк узнал, что его самолет был поврежден – и масла в двигателе на момент посадки почти не осталось. Впоследствии Макнамара еще не раз принимал участие в разведывательных миссиях и авианалетах.

20-го марта 1917-го Макнамара вместе с еще тремя летчиками отправился в атаку на турецкий железнодорожный узел. Вместо дефицитных бомб их самолеты были снабжены специальными снарядами; 3 таких снаряда Фрэнк успешно сбросил, а вот четвертый взорвался раньше времени, серьезно повредив ногу пилота и изрядно его оглушив. Повернув к базе, Макнамара увидел упавший самолет его напарника, Дэвида Рутерфорда (David Rutherford). Фрэнк быстро сообразил, что участи Дэвида завидовать не приходится – союзников в таких ситуациях живыми не брали, и отряд турецких всадников уже скакал к Рутерфорду. Несмотря на собственную травму, Фрэнк решил помочь сослуживцу и посадил свой самолет рядом. Места в самолете не было, так что лететь спасенному пришлось на крыле; увы, взлет не удался – лишний и неудачно расположенный груз вкупе с раной в ноге помешали Макнамаре нормально разогнаться и его самолет врезался в землю. Не получив никаких новых травм, Дэвид и Фрэнк направились к самолету Рутерфорда – предварительно запалив машину Макнамары. Некоторое время Рутерфорд приводил свой самолет в чувство, пока Макнамара револьверным огнем отстреливался от подоспевших турков. С воздуха их прикрывали еще двое сослуживцев, Рой Драммонд (Roy "Peter" Drummond) и Альфред Эллис (Alfred Ellis).

Макнамара сумел завести двигатель и – еле живой от кровопотери и боли – довел самолет до базы в 110 километрах от места крушения. В госпитале Фрэнк чуть не погиб – причем убить его могла неожиданная аллергия на типовую противостолбнячную инфекцию. Восстановился Макнамара на удивление быстро. Товарищи не жалели красок,

описывая подвиг Фрэнка – и герой был удостоен Креста Виктории, став первым и единственным австралийским летчиком, получившим эту награду.

В промежутке между Мировыми Войнами Макнамара продолжал служить в ВВС. Получив место в новых австралийских воздушных войсках, возникших после распада старой системы, он служил в чине офицера. 2 года Фрэнк Макнамара провел в Великобритании, работая по обмену в британских Королевских ВВС. Вернулся в Австралию Фрэнк в ноябре 1927-го, почти сразу получив новую должность. Не забыл Макнамара и про учебу – он закончил курс обучения в университете Мельбурна, получив (заочно) диплом бакалавра международных отношений.

На момент начала Второй Мировой Макнамара служил в Лондоне, офицером связи ВВС в австралийской дипломатической миссии. После нескольких переназначений он был отправлен в протекторат Аден (Aden). С военной точки зрения место это было сравнительно далеким от основных конфликтов; местные военные по большей части охотились на подводные лодки и сопровождали конвои. Занимавший пост командира авиационной части, Фрэнк старался по возможности вылетать на миссии; чаще всего он выступал в качестве наблюдателя. В 1945-ом Макнамара получил орден Бани; к марту он вернулся в Лондон. В марте Фрэнка ждал серьезный удар – умер Рой Драммонд, один из участников памятной истории со спасением Дэвида Рутерфорда. Самолет Драммонда исчез близ Азорских островов (Azores Islands) по пути в Канаду; все, бывшие на борту, были объявлены погибшими. Новость о случившемся вдове Драммонда доставил лично Фрэнк. На самом Макнамаре война также сказалась не лучшим образом – пески Адена серьезно повлияли на его здоровье, что даже привело к задержке в получении очередного назначения; впрочем, в итоге Фрэнк все же стал представителем австралийских королевских ВВС в Министерстве Обороны.

В 1946-ом Фрэнк ушел из королевских ВВС; вместе с ним службу оставил еще целый ряд старших офицеров и ветеранов Первой Мировой. Официально это сделано было для того, чтобы омолодить ВВС притоком новых, молодых и талантливых офицеров. В любом случае, важность занимаемой Фрэнком должности на тот момент сильно снизилась. Некоторое время Макнамара занимался вопросами образования, работая в британской зоне оккупации. Даже после завершения работы Фрэнк остался в Англии; в период с 1947-го по 1959-ый он занимал пост в Национальном Угольном Комитете.

Скончался Фрэнк Макнамара от гипертонической сердечной недостаточности 2-го ноября 1961-го. На момент смерти летчику было 67 лет. Фрэнка пережили его жена и двое детей. Известно, что принадлежавший Фрэнку Крест Виктории в Австралию не вернулся – порядком обиженный на свою страну из-за увольнения из ВВС и довольно скудной компенсации от правительства, Макнамара распорядился об этом в завещании. В итоге семья Фрэнка пожертвовала орден музею королевских ВВС Британии

Пожалуй, очень немногие корпорации могут похвастать столь стремительным взлетом, который выпал на долю компании Diners Club International. В том далеком 1950 году, когда DCI начала свою работу, бесплатно раздав 200 расчетных картонных карточек, никто не мог и предположить, что меньше чем через полвека она получит статус одного из “75 величайших решений в области бизнеса”.

Гениальная забывчивость Фрэнка МакНамары

Своим рождением первый в мире эмитент расчетных карт обязан пустяковой, казалось бы, истории. Все на-чалось с того, что один бизнесмен из Нью-Йорка, владелец небольшой кредитной компании Фрэнк МакНа-мара (Frank McNamara), забыл дома кошелек. А поскольку в этот день он пригласил жену на обед в ресто-ран, заплатить по счету пришлось ей, а ему – выслушать малоприятную нотацию по поводу своей рассеян-ности. Полученного заряда эмоций хватило бизнесмену на то, чтобы следующим утром проснуться с гото-вым планом новой системы расчетов, которая позволяла таким же забывчивым посетителям ресторанов по-тратить на обед больше, чем в данный момент имеется денег в кармане, а потом эти расходы возместить.

К середине XX века стабильное состояние экономики США, давно покончившей с “великой депрессией”, и быстро растущие доходы населения дали возможность владельцам магазинов, отелей, бензоколонок и тех же ресторанов отпускать товары и оказывать услуги в кредит. Но, вполне естественно, такие блага распро-странялись только на давних и хорошо знакомых клиентов. Нью-йоркского финансиста посетила идея соз-дать целую компанию, которая кредитовала бы любых покупателей, причем в момент расчетов за приобре-тенный товар (первоначально речь шла только о посетителях ресторанов). И, как показала история, ему это с блеском удалось.

По сути, все новшество состояло в том, чтобы уговорить владельцев ресторанов обслуживать в кредит не только их знакомых клиентов, но и любого из клиентов МакНамары. Рестораторы таким путем получили бы новых клиентов, клиенты компании – возможность посещать рестораны в кредит, а сама компания – про-центы, которые рестораны охотно заплатили бы за новых посетителей. А идентифицировать своих клиентов МакНамара собирался, снабдив их карточками.

К созданию новой компании МакНамара решил привлечь своего адвоката Ральфа Шнайдера, а также давнего друга Альфреда Блумингдейла. Предложение заняться новым бизнесом было принято, что называется, “на ура” – к этому времени дела у всех троих шли довольно плохо. Предыдущая компания, созданная МакНамарой и Шнайдером, – Hamilton Credit – стояла буквально на грани банкротства, делая безуспешные попытки взыскать со своих клиентов задолженность на общую сумму 35 тыс. долл. Не лучшим образом шли дела и у Блумингдейла: его карьера голливудского кинематографиста решительно не удалась, и он был не у дел, решая, чем заняться. Однако именно у него нашлись 5 тыс. долл. наличными для создания нового бизнеса.

Долю вложений МакНамара и Шнайдера составляла Hamilton Credit с офисом в Empire State Building и громадной дебиторской задолженностью. Таким образом, в начале 1950 г. новая компания, получившая название “Diners Club” (название полностью отражало цель ее создания), была зарегистрирована и начала свое существование. От этого, незначительного на первый взгляд, события специалисты и отсчитывают начало эпохи мирового карточного бизнеса.

Имидж – гарантия кредита

Первые 200 выпущенных компанией расчетных карточек получили работники фирм, офисы которых распо-лагались по соседству, все в том же Empire State Building. Выдавалась карточка бесплатно, а желающему ее получить надо было лишь работать в том же здании и прилично выглядеть (что говорило о его возможно-стях быстро погасить задолженность). Первая в мире расчетная карточка представляла собой картонную пластинку небольших размеров с выдавленным (эмбоссированным) номером, который присваивался каждо-му клиенту.

Получить обед в кредит держатели карточек могли в любом из 14 ближайших ресторанов (с ними владельцы компании заключили соответствующие договоры). Клиент предъявлял владельцу ресторана свою карточку и после обеда расписывался на счете, оплачивала счет владельцу ресторана компания Diners Club, а клиент некоторое время спустя погашал свою задолженность, расплачиваясь непосредственно с компанией.

Новый бизнес оправдал возложенные на него ожидания и сразу пошел неплохо. За первый же месяц работы оборот компании составил 2 тысячи долл., а чистая прибыль, полученная бизнесменами, – 140 долл. Но в следующие три месяца новое предприятие стало развиваться просто гигантскими темпами.

К концу того же 1950 г. держателями карт компании стали уже 20 тысяч человек. Растущая буквально по дням численность персонала требовала все новых площадей. И компания вынуждена была сменить один за другим три офиса. Уже в начале следующего, 1951 г. держатели карточек имели возможность обслуживать-ся в кредит не только в ресторанах, но и в восьми агентствах по прокату автомобилей. Неудивительно, что за первые три месяца 1951 г. количество клиентов Diners Club удвоилось и составляло уже 40 тысяч человек.

Первый шаг к мировой экспансии

Именно в это время Альфред Блумингдейл решает уехать в Калифорнию и предоставляет вести бизнес сво-им партнерам. В Лос-Анджелесе он запускает аналогичный проект, назвав его Dine&Sine. Новая компания также стала развиваться быстрыми темпами – трех месяцев работы и договоренности с 25 местными ресто-ранами первому конкуренту Diners Club было достаточно, чтобы довести оборот до 150 тыс. долл. в месяц. Но долгая жизнь Dine&Sine не была суждена.

Буквально через несколько месяцев компания Блумингдейла сталкивается с трудностями финансового ха-рактера. Бизнес нуждается в сторонних инвестициях, ведь кредитование держателей карточек Блумингдейл и его новый партнер проводят из собственного кармана. И развитие бизнеса идет уже не так бурно, как раньше. Именно тогда Diners Club и разработала план поглощения своего первого конкурента.

Бизнесмены из Нью-Йорка предлагают Блумингдейлу и его новому партнеру продать Dine&Sine. По завер-шении сделки Блумингдейл возвращается обратно в Diners Club, и на дальнейшее развитие Diners Club по-лучает его долю от проданной Dine&Sine – 25 тыс. долл. Вместе с деньгами Блумингдейла компания приоб-ретает и нечто более ценное – клиентов Dine&Sine в Лос-Анджелесе и Бостоне, а с ними и статус нацио-нальной компании.

1951 г. поразил бизнесменов удачными результатами. Число предприятий, принимающих карточки, состав-ляет уже 330, количество пользователей карточек – 42 тыс., оборот компании вырос до 325 тыс. долл., а чистая прибыль – до 60 тыс. долл. За пользование карточкой компания начинает взимать деньги – сначала 3 долл. в год, а немногим позже – и 5 долл. ежегодно.

Однако уже в следующем году МакНамара принимает внезапное даже для своих партнеров решение. Он выходит из бизнеса и продает партнерам за 200 тыс. долл. свою долю в компании, составлявшую на тот момент 70%. А еще через каких-то 6 лет Фрэнк МакНамара уходит из жизни.

Однако на деятельности компании этот факт отрицательно не отражается – что могло помешать развиваться и дальше единственному эмитенту карточек в мире? И действительно, следующие 10 лет стали для компании периодом феерического взлета.

Национальный DC становится международным

В том же 1951 г. компания открывает отделение в Великобритании, приобретая статус международной. Чуть позже франшизы открываются в Испании, Бразилии и Австралии. В течение следующих трех лет карточка начинает приниматься торговыми и сервисными предприятиями Канады, Мексики, Пуэрто-Рико, Франции, Испании, Финляндии, Дании, Бельгии, Германии, Голландии, Греции, Норвегии, Сирии, Египта, Ирака и Венесуэлы.

В 1955 г. акции Diners Club начинают котироваться на Американской фондовой бирже, а позднее – на NYSE. Это приносит компании инвестиции, так необходимые ей для кредитования держателей карт. А также дает финансовые возможности поглощать появляющихся на рынке конкурентов.

Так, в 1956 г. она покупает компанию Trip-Charge Inс., которая занимается обслуживанием карточек в сер-висных центрах. Приобретение пополняет клиентскую базу Diners Club на 22 тысячи человек. Еще через 2 года в ее владение переходит контрольный пакет акций национальной платежной системы США Esquire Club – это еще 100 тысяч держателей карт и 6 тысяч партнеров. Следующая покупка – компания Sheraton Credit Corporation – пополняет клиентскую базу на 800 тысяч человек.

Таким образом, к концу 5-го десятилетия XX века клиентская база Diners Club по всему миру переваливает за миллион человек, а количество точек, принимающих карту к оплате, составило 20 тысяч в 76 странах.

От монополизма к конкурентоспособности

1958 г. становится годом окончания монополии Diners Club на мировом рынке. В том году свою первую карточку выпускает компания American Express. И всего лишь через год этой компании удается привлечь около 475 тысяч держателей карт – то есть почти столько же, сколько Diners Club смогла приобрести почти за 7 лет. Еще более сильный удар по компании наносит Bank of America, в том же 1958 г. выпустивший пер-вую банковскую карточку – Bank Americard, предшественника карточки Visa. Банковский продукт показал-ся публике столь интересным, что через каких-то 3 года Bank of America насчитывал 1 млн. держателей карт, 35 тысяч торговых и сервисных предприятий в сети обслуживания карточек, а объем операций с бан-ковскими картами составил 75 млн. долл. 10 лет спустя, в 1968 г., Bank American Service Corporation создаст первую в мире банковскую платежную систему, продавая лицензии на выпуск банковских карт другим бан-кам, которая впоследствии получит название Visa International. И почти сразу вслед за ней на рынок выйдет еще одна платежная система – Interbank Card Assotiation (в будущем – ассоциация MasterCard). С появлени-ем платежных ассоциаций количество банковских карт на рынке возрастет во много раз.

Уже в конце 50-х годов XX века, с появлением первых серьезных конкурентов, руководство Diners Club принимает решение параллельно с карточным освоить какой-нибудь иной прибыльный бизнес. Более того, необходимость каких-либо перемен просто неизбежна, поскольку компания начинает терять прибыли в ос-новном бизнесе. Ведь с появлением конкурентов комиссионные с торговых точек приходится снизить с пер-воначальных 7% до 5,5%. Первая попытка в этом направлении – компания намеревалась освоить факторинг (скупку чужих долгов) – оказывается малоуспешной. Однако следующая – внедрение в туристический бизнес – приносит немалый успех. В том же 1958 г. Diners Club привлекает к обслуживанию карточек несколько туристических агентств США. И через год держатели карт компании получают возможность пользоваться новой услугой – гаранти-рованным бронированием гостиниц. В 1964 г. компания становится спонсором павильона Транспорта и пу-тешествий на Всемирной ярмарке в Нью-Йорке. А в 1967-м приобретает одну из крупнейших туристических компаний США – Fugazy Travel – с оборотом в 60 млн. долл. К середине 70-х Diners Сlub предоставляет пу-тешественникам возможность получить кредитную линию в 15 тыс. долл. и воспользоваться широкой стра-ховой программой, если билет на самолет или поезд они приобретают по ее карточке. Несмотря на активное развитие дополнительных услуг, Diners Club все больше уступает конкурентам в объ-емах продаж.

К середине 70-х обладателями карт Visa стали уже 40 млн. человек, а держателей Diners Club насчитывалось всего около 2 млн. И уже к концу 70-х перед Diners Club встает вопрос не просто опережения конкурентов, а выживания. Ничего не остается делать, кроме как пожертвовать независимостью.

“Элитарный” секрет успеха

В 1981 г. контроль над компанией получает финансовая группа Citicorp. Именно в этот период для Diners Club создается и окончательно за ней закрепляется образ элитарной компании, предоставляющей своим клиентам, в особенности корпоративным, самый обширный сервисный пакет услуг. Карточный продукт компании позиционируется отныне как доступный довольно узкому кругу людей, ведущих определенный образ жизни, много зарабатывающих и много тратящих на отдых, путешествия и сопутствующие этому то-вары и услуги.

Новая рыночная позиция позволила компании приобретать в качестве корпоративных клиентов многочис-ленные штаты сотрудников известных мировых корпораций. К примеру, в 1983 г. карта Diners Club избира-ется официальной платежной картой для федеральных служащих General Service Administration. В 1984-м карте компании в первый (но отнюдь не в последний) раз присуждается престижная премия Freddie Award как лучшей карточке для путешественников.

Именно в тот год компания предлагает своим клиентам первую в мире программу поощрений – Club Rewards. Теперь держатели карт, часто пользующиеся ус-лугами авиакомпаний, могут набирать мили и использовать их для приобретения авиабилетов или повыше-ния класса. А активные покупатели – в зависимости от потраченных по карточке сумм – набирать очки и использовать их для получения различных товаров.

В 1990 г. Фрэнк МакНамара объявляется журналом Life одним из ста людей, которые оказали наиболее серьезное влияние на судьбу Америки в XX веке.

Ко-брэндинг: время стрелять дуплетом

С самого начала 90-х годов Diners Club приступает к реализации ко-брэндинговых программ с другими ком-паниями. Преимущества их очевидны – держатели таких карт получают, помимо обширной сервисной про-граммы Diners Club, дополнительные льготы и скидки. В 1991 г. выходят в свет две совместные карты Diners Club – с авиакомпанией British Airways и авиакомпанией Airline Systems. В 1993 г. компания дополняет уже имеющуюся систему лояльности Club Rewards возможностью использо-вать набранные очки для покупки сберегательных облигаций, оплаты ресторанных счетов и на приобрете-ние товаров по каталогам. В 1996 г. Diners Club открывает в Интернете свой сайт.

По результатам опроса, проведенного Международной ассоциацией управления США в 1998 г., изобретен-ная МакНамарой новая система расчетов получает статус “одного из 75 величайших решений в области бизнеса”. В 1999 г. компания второй раз получает премию Freddie Award. Осенью 2000 г. структура Diners Club вновь меняется. О покупке у ее владельца, финансовой группы Citi-group, прав на 8 франчайзингов в Западной Европе и еще ряда франчайзингов, действующих на территории 30 африканских государств, объявляет финансовый итальянский холдинг GTP Holding S.p.A. Столь крупную сделку специалисты объясняют ослаблением интереса группы Citigroup к рынкам Западной Европы, тре-бующим больших финансовых затрат на продвижение продуктов. Однако интерес итальянского холдинга к Diners Club International вполне понятен.

Еще в 1997 г. он приоб-рел права на итальянский франчайз. Новой команде по управлению бизнесом удалось значительно продви-нуться на итальянском рынке по количеству карточек, развитию сети торговых предприятий, а также по разнообразию предоставляемых услуг. Так, за три года количество карточек в Италии возросло в три раза и составило почти 400 тысяч. Такой успех убедил руководство GTP в правильности выбранного им позицио-нирования бизнеса для Diners Club. И перешедшие под его контроль франчайзинговые отделения Западной Европы также перейдут на новую стратегию ведения бизнеса, а именно на пропаганду клубного стиля жиз-ни среди обеспеченных слоев общества.

В 2000 г. компания отмечает свой золотой юбилей – полвека работы на карточном рынке. Результаты, с ко-торыми DCI пришла к этой круглой дате, красноречиво свидетельствуют, что легендарная забывчивость ее первого идеолога – Фрэнка МакНамары – оправдала себя в полной мере. По состоянию на конец 2001 г. клубная система Diners Club International включала в себя 143 франчайза, более 8,2 млн. находящихся в об-ращении карт, более 35,8 тыс. пунктов выдачи наличных, более 250 тыс. банкоматов и свыше 6,7 млн. точек приема карт более чем в 200 странах мира. При этом объем транзакций за 2001 г. составил более 36 млрд. долл. США.

Рестораны, наверное, со дня своего существования начали кормить в кредит постоянных клиентов – это была эра кредитных книжек, куда хозяева ресторанов записывали кто и сколько им должен. И никто на этом, кроме самих рестарановладельцев, не зарабатывал.

Всё изменилось, когда в 1949 году Фрэнк Макнамара (Frank X. McNamara), глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales) и адвокатом Ральфом Снайдером. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале XX века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.

Первая кредитная карта-Diners Club

Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на обратной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.

Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa).

Кредитная карта Visa

По данным компании Nilson, в 2007 году на долю карточки Visa приходилось 46% рынка США, на MasterCard - 36%, на American Express -12%, на Discover - 6%. Положение этих карточек на международной арене было несколько иным: Visa обладала 60% мирового рынка, MasterCard - 28%, American Express - 10.5%, JCB - 0.9%, Diners Club - 0.5%.

История кредитной карты весьма интересна. Возникновение кредитки связано с США. В первое время банковские карты выпускались в качестве товарных карточек, а также карт учтивости. Данные продукты наиболее часто использовались в отелях Америки, торговых точках, а также нефтяных фирмах.

В далеком 1914 году одной из организаций (Western Union) была разработана и выпущена новая модель карты, которая была первой клиентской кредиткой, на которую зачислялась не пролонгируемая ссуда. Изначально карты изготавливались из картона, но уже спустя несколько лет появились металлические карточки с выбитыми на них данными владельца. Достаточно популярны в то время были товарные карты, которые позволяли проверять состояние клиентского баланса и счетов, а также благодаря которым можно было упорядочить данные о совершенных покупках.

Центры продаж и торговые предприятия начали заниматься выпуском специальных карт, благодаря которым они смогли привлекать и привязывать в качестве клиентов наиболее состоятельных граждан. Не менее известны в те времена были займовые книги, где были собраны все расписки богатой и выгодной потребительской аудитории. Немного позже на рынке стали появляться карточки в форме пластинок, на которых выбивался адрес. В кредитном бизнесе появились такие понятия, как ежемесячная оплата за услуги кредитования, а также отсрочка выплат. Такие изменения претерпевали в кредитно-финансовом секторе в 1928 году.

50-е годы – новая эра в кредитном бизнесе

В 1949 году глава финансовой компании Франк Макнамара вместе с адвокатом Ральфом Снайдером и основателем известной марки магазина Альфредом Блунгминдэйлом отправились поужинать в хороший Нью-Йоркский ресторанчик. По окончании ужина Ф. Макнамара решил оплатить услуги ресторана, однако нужной суммы в его кошельке не оказалось. В итоге финансисту пришлось звонить жене, чтобы она срочно привезла недостающую сумму и оплатила счета.

После этого инцидента Ф. Макнамара твердо решил, что такая ситуация с ним больше не повторится. Он придумал универсальную кредитную книжку, которая могла бы использоваться не только одним торговым учреждением, но и многими другими магазинами. Новизна этой финансовой концепции заключалась в том, чтобы применять компанию–посредник между потребителями и продавцами. Хотя в начале 20 века уже существовала система кредитных книжек или как их еще называли кредитных карт, но для длинного списка покупок нужно было использовать целую кипу карт, так как определенная карта действовала только в одном месте торговли.

Гениальность идеи финансиста заключалась в том, чтобы использовать одну кредитную карту во всех торговых точках.

Считается, что главная заслуга во внедрении данного нововведения в потребительский мир принадлежит Diners’ Club. Именно он эмитировал кредитки в целях более простой формы расчета для клиентской аудитории в ресторанах. Стоит отметить, что средства от заемщиков получали не рестораны, а сам Diners’ Club, который выдавал такие карточные ссуды под 7%. Владельцам кредиток приходилось платить за комфортные условия оплаты и удобство при совершении расчетов кредитной картой около 3-х долларов за год.

Вначале кредитная карта от компании Diners’ Club не пользовалась огромной популярностью, однако к концу 1950 года кредитки приобрели широкое распространение среди населения Нью-Йорка, принеся своему изобретателю к концу года примерно 60 тыс. долларов прибыли.

Совершенствование системы кредитования

В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.

Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.

Дополнительная информация

Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг, дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.

Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.

Карты сегодняшнего дня

Сегодня мы повсеместно используем удобные пластиковые карты. Они обладают специальной магнитной лентой и чипом с зашифрованными данными, которые позволяют нам моментально осуществлять любые транзакции.

Да, современные кредитные карты изготавливают из пластика, однако сам процесс их производства практически не изменился со времен металлических карточек. Все дело в том, что основной смысл карты заключается в выдавленных на ней буквах и цифрах, которые создаются на специальном импринтерном станке. Хотя, конечно, станки сейчас стали более современными, да и во всем процессе сейчас уже мало задействован человеческий ручной труд.

Сейчас все кредитные карты, выпускаемые банками, должны отвечать нескольким критериям, это:

1. Безопасность
2. Экологичность
3. Стандартные размеры и радиус закругления углов

Что касается наиболее современных, чипованных карт, то их уровень защиты информации гораздо выше, а количество данных, которые можно записать на чип, очень большое. Такие карты считаются лучшим вариантом.

Также для увеличения защиты карточки эмитенты их персонифицируют, нанося на карточку специальные штрих коды, а также имя и фамилию клиента специальным способом. Такие карты называются «эмбассированными» и имеют самый высокий уровень безопасности.

Зачастую эмитенты карт, например такие лидеры данной сферы, как Visa и MasterCard, превращают свой логотип, расположенный на карточке, в одно из средств защиты.

Также все карты покрываются специальной пленкой для увеличения их износостойкости. Благодаря этому они без существенных повреждений могут служить более десятка лет, однако банки советуют менять карты чаще во избежание казусов.

Резюме

Исходя из приведенных фактов можно понять, что процесс изготовления кредитной карты совсем не прост. Сейчас в нем принимают участие даже художественные дизайнеры, чтобы, выбирая для себя карту, вы могли выбрать то изображение, которое будет повышать вам настроение. А на некоторых видах карт наносится фотография ее владельца.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .