Riska dzīvības apdrošināšanas kopsavilkuma tabula no labākajiem. Dzīvības apdrošināšana: risks vai kumulatīvā? Kā samaksāt nodevas

Jebkura veida apdrošināšanas galvenais uzdevums ir apdrošināšanas aizsardzība. Tie ietver tos apdrošināšanas veidus, kuros apdrošināšanas objekts ir mantiskā interese par cilvēka dzīvību (1992. gada 27. novembra likuma N 4015-1 4. pants). Dzīvības apdrošināšanas mērķis var būt gan šādu likteņa sitienu, piemēram, tuvinieka nāves, finansiālo seku mazināšana, gan, neskatoties uz nelabvēlīgiem apstākļiem, līdz noteiktam datumam uzkrāt noteiktu naudas summu. Piemēram, ir bērnu apdrošināšana laulībām (kāzu apdrošināšana), bērnu pilngadībai, augstākajai izglītībai, mājokļa iegādei noteiktā vecumā, pensijai vai pensijas saņemšanai utt.
atšķirīgs, tas viss ir atkarīgs no līguma un apdrošināšanas veida (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 421. pants). Un šajā kontekstā uzkrājumu un risku apdrošināšana būtiski atšķiras.

Atšķirības starp riska un uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu

Riska dzīvības apdrošināšana ietver apdrošināšanas aizsardzību pret nāvi – tas ir, risku. Šādos līgumos papildus var iekļaut apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem un slimībām, apdrošināšanu invaliditātes gadījumā un apdrošināšanu letālu slimību gadījumā. Riska apdrošināšanas līgums ir spēkā noteiktu laiku. Ja šajā periodā iestājas apdrošināšanas gadījums, apdrošinātais (labuma guvējs) saņem noteiktu prēmiju. Ietaupījumu saskaņā ar līgumu nav. Ja līguma darbības laikā apdrošināšanas gadījums nenotiek, apdrošināšanas kompānija neko nemaksā un naudu neatdod.

Galvenais riska dzīvības apdrošināšanas veids ir termiņa nāves apdrošināšana.
Riska apdrošināšana ir ērta gadījumos, kad nepieciešams sevi aizsargāt uz noteiktu laiku. Piemēram, ceļojot uz ārzemēm – ceļojot vai tiekot nosūtīts uz karsto punktu.

Un, ja riska dzīvības apdrošināšanas standarta nosacījumiem pievienojam iespēju uzkrāt līdzekļus un saņemt garantētās summas līguma beigās, tad tas jau attieksies uz uzkrājošo dzīvības apdrošināšanas veidu.

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas apvienojums ar programmu sava kapitāla uzkrāšanai, saglabāšanai un palielināšanai.

Slēdzot šādu apdrošināšanas līgumu, jūs pats izvēlaties, cik tieši naudas vēlaties iekasēt un uz kādu periodu. Līgums tiek slēgts ar apdrošināšanas kompāniju, parasti uz ilgu laiku (uz mūžu), un jūs veicat regulārus maksājumus. Šajā gadījumā jūsu iemaksas tiek sadalītas divās daļās, no kurām viena tiek novirzīta dzīvības apdrošināšanai, bet otrā tiek uzkrāta jūsu kontā. Uzņēmums iegulda uzkrāto naudu dažādos instrumentos, ik gadu no jums iekasējot noteiktu procentu (garantēto ienākumu), kas arī sastāv no divām daļām. Pirmkārt, tie ir ienākumi, ko apdrošināšanas sabiedrība garantē. Parasti tas ir aptuveni 3-4 procenti gadā. Otrkārt, tie ir papildu ienākumi, kas būs tieši atkarīgi no apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu darbības rezultātiem. Tas var būt 6 vai 12 procenti gadā, un tas var būt arī 0, ja uzņēmums ir veicis sliktu ieguldījumu.

Beidzoties līgumam, ja ar jums nekas nenotiek, jūs saņemat apdrošināšanas līgumā noteikto summu ar uzkrātajiem procentiem. Tā kā uzkrājumu komponente ir apvienota ar riska komponenti, polise apdrošina jūsu dzīvību. Pēkšņi iestājoties apdrošināšanas gadījumam, visa apdrošinājuma summa tiek izmaksāta uzreiz pēc riska apdrošināšanas principa neatkarīgi no tā, cik iemaksas jau esat veicis.

Piezīme!
Uzdāvinātās dzīvības apdrošināšanas galvenais uzdevums nav ienākumi, bet gan aizsardzība un drošības tīkla veidošana. Šis ir viens no konservatīvākajiem ieguldījumu instrumentiem, kas dod minimālu atdevi, bet tajā pašā laikā garantē Jūsu līdzekļu drošību, kā arī aizsardzību no riska.
Šāda veida dzīvības apdrošināšanas līguma noslēgšana parasti aizņem līdz diviem mēnešiem, jo ​​bieži vien pirms tam ir jāiziet medicīniskā pārbaude. Nopietnu slimību klātbūtnē apdrošinātāji, kā likums, atsakās slēgt šādu līgumu.

Apkopojot minēto, varam norādīt: galvenā būtiskā atšķirība starp uzkrājošo un riska dzīvības apdrošināšanu ir tā, ka uzkrājošās apdrošināšanas programma ne tikai garantē atlīdzības saņemšanu, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, bet arī nodrošina apdrošināšanas atlīdzības pieaugumu. Ar parasto risku apdrošināšanu apdrošināšanas atlīdzības apmērs tiek saskaņots iepriekš un sastāv tikai no apdrošinātā iemaksām.

Atsauce. Galvenās atšķirības starp riska un uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu

Viena veida apdrošināšanas priekšrocības salīdzinājumā ar citu

Galvenās uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas priekšrocības salīdzinājumā ar riska apdrošināšanu ir šādas.

Šis apdrošināšanas veids vienmēr ietver riska komponentu, kas nodrošina aizsardzību nāves gadījumā. Iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošinātais (labuma guvējs) saņem apdrošināšanas līgumā noteikto maksājumu, kas vienāds ar apdrošinājuma summu, saskaņā ar riska apdrošināšanas principu: tās apmērs ir iepriekš zināms un nav atkarīgs no tā, cik ilgu laiku esat bijis. maksājot prēmijas un cik daudz esat jau samaksājis.

Savukārt prēmijas tiek uzkrātas un polises perioda beigās apdrošinātais (labuma guvējs) saņem uzkrāto summu, ņemot vērā fiksētu (garantēto) atdeves likmi. Galu galā ar risku apdrošināšanu nav iespējams saņemt ieguldīto naudu pēc dzīvības apdrošināšanas līguma termiņa beigām, ja, piemēram, ar tevi nav noticis apdrošināšanas gadījums. Jūsu nauda vienkārši nonāk apdrošināšanas sabiedrībā.

Neskatoties uz daudzajām priekšrocībām, ko sniedz uzkrājošā dzīvības apdrošināšana, ir arī daži trūkumi.

Tomēr uzkrājošā apdrošināšana ir saistības uz ļoti ilgu laiku. Vienmēr pastāv zināms risks, ka apdrošinājuma ņēmēja ienākumi var samazināties, un ik gadu par uzkrājošo apdrošināšanu jāmaksā tikpat. Ja līgums tiek lauzts pirms termiņa, izpirkuma summa var būtiski atšķirties no summas, kurai bija jāuzkrājas kontā uzkrājošā dzīvības apdrošināšanas līguma darbības laikā. Šajā gadījumā apdrošinājuma ņēmējam ir izdevīgāk un ērtāk slēgt riska dzīvības apdrošināšanas līgumu.

Saskaņā ar Viskrievijas Apdrošinātāju savienības (RUS) datiem apdrošināšanas riska veidi aizņem 31% no dzīvības apdrošināšanas tirgus (pamatojoties uz esošo līgumu skaitu). BCC dalījās ar šiem rezultātiem par 2019. gada pirmo pusi preses konferencē augustā. Tas ir ievērojami lielāks nekā ieguldījumu un krājdzīvības apdrošināšanas polišu, individuālās dzīvības apdrošināšanas un privātās dzīvības apdrošināšanas īpatsvars: attiecīgi 9% un 11%.

Riska dzīvības apdrošināšana- klasiskais apdrošināšanas veids. Tas ir vienkāršāk nekā ILI un NSZH. Riska dzīvības apdrošināšanas programmas var būt viena gada vai vairāku gadu garumā. Parasti šāda politika ietver standarta riskus- nāve jebkāda iemesla dēļ un/vai nelaimes gadījuma rezultātā, kā arī invaliditāte (pilnīgs vai daļējs darbspēju zaudējums). "Var iekļaut traumu risku, kritiskas slimības diagnozi, hospitalizācijas risku un pat slimības atvaļinājumu,- saka Sberbank Life Insurance parakstīšanas un zaudējumu segšanas nodaļas vadītāja Natālija Bogorodskaja.- Tā varētu būt individuāla polise privātpersonai, uzņēmuma apdrošināšanas programma darbiniekiem vai dzīvības apdrošināšana kredītņēmējiem.

Dzīvības apdrošināšana- šis ir “finanšu drošības spilvens” cilvēkam vai viņa tuviniekiem gadījumam, ja viņš nomirst vai viņam pilnībā tiek liegta iespēja strādāt. Polises maksājums ir paredzēts, lai uz laiku palīdzētu ģimenei visgrūtākajā periodā. “Pēc konstruktora principa dzīvības apdrošināšanas polise var ietvert ļoti plašu citu, klientu vidū populārāko risku klāstu.- trauma un "kritisku slimību primārā diagnoze"",- runā Rosgosstrahh dzīvības apdrošināšanas sabiedrības Aktuāro aprēķinu un tarifu nodaļas vadītājs Jevgeņijs Kosorukovs. Svarīgi ir arī tas, ka tādi Politika darbojas visā pasaulē.

Kam būtu jāpiesakās?

Formāli riska apdrošināšanas polisi var iegādāties sākot no 18 gadu vecuma.Jevgeņijs Kosorukovsapgalvo, ka šādas polises ir piemērotas pilnīgi visiem: gan tiem, kam rūp savas ģimenes nākotne neparedzētu notikumu gadījumā, gan vientuļiem cilvēkiem, kuri vēlas saglabāt finansiālo stabilitāti nelabvēlīgu ar veselību saistītu notikumu gadījumā.

Tomēr apgādniekiem dzīvības apdrošināšana ir svarīgāka. "Jūs nevarat nosaukt konkrētu vecumu, tas viss ir atkarīgs no situācijas,"- domā Oksana Krupenja, AS VSK mazumtirdzniecības apdrošināšanas nodaļas vadītāja.- Tas vairāk atgādina pusmūžu... 30 gadi: kad nodibini ģimeni un vecāki kļūst gados, kad tev ir tādas saistības kā hipotēka, kā arī iespēja ceļot un, piemēram, nodarboties ar ekstrēmo sporta veidu.

Finanšu konsultants Sergejs Naumovsarī tam ticPirmais, kas domā par riska dzīvības un veselības apdrošināšanu, ir galvenais ģimenes apgādnieks, no kura atkarīga lauvas tiesa ģimenes ienākumu.« Ja cilvēkam nav ģimenes vai cilvēku, kas ir no viņa finansiāli atkarīgi, viņam šāda apdrošināšana nav vajadzīga.- eksperts uzskata.

Riska apdrošināšanu ir vērts veikt līdz maksimālajam iespējamajam vecumam, sakaneatkarīga finanšu padomniece Natālija Smirnova, jo jo vecāks ir cilvēks, jo lielāka ir slimību rašanās iespējamība un nepieciešamība tās ārstēt.« Protams, jo jaunāks un veselāks cilvēks, jo lētāka apdrošināšana, tāpēc ideāli ir to iegādāties pēc iespējas agrāk un uz maksimālo periodu.- viņa spriež. - Bet pat tad, ja cilvēkam ir 50 vai 60 gadi- Joprojām iesaku apdrošināt vismaz pret vēzi, lai bēdīgas diagnozes gadījumā to zinātu lielie izdevumi par ārstēšanu jūs nemierinās.

Cik maksā šī apdrošināšana?

Apdrošinātāji izmanto likmes, kuru pamatā ir statistikas dati par prasībām un atlīdzībām. “Tiek ņemtas vērā mirstības, saslimstības un citu rādītāju apdrošināšanas tabulas,- saka Natālija Bogorodskaja no Sberbank dzīvības apdrošināšanas.- Tāpat galvenie faktori, kas ietekmē šī apdrošināšanas veida izmaksas, ir apdrošinātā dzimums, vecums, veselības stāvoklis, dzīvesveids, profesija, kā arī sporta vaļasprieki.

Īpaši svarīgi parametri cenu noteikšanai- dzimums un vecums. Tieši šīs pazīmes ļauj novērtēt noteiktu ar apdrošinātā veselību saistītu notikumu iestāšanās iespējamību. “Piemēram, apdrošināšana uz 10 gadiem ar segumu 1,5 miljonu rubļu apmērā 18 gadus vecai sievietei maksās aptuveni 2,5–3 tūkstošus rubļu gadā, un 18 gadus vecam vīrietim šāda apdrošināšana maksā aptuveni 4,5–5 tūkstošus rubļu.- saka Jevgeņijs Kosorukovs no IC “Rosgosstrahh Life”.- 50 gadus vecam vīrietim tā pati desmit gadu apdrošināšana maksās aptuveni 27–28 tūkstošus rubļu gadā, tāda paša vecuma sieviete maksās 15–16 tūkstošus rubļu.

Ja visas pārējās lietas ir vienādas, riskantā dzīvības apdrošināšana sievietēm ir lētāka nekā vīriešiem. Turklāt, jo vecāks ir cilvēks, jo dārgāk maksās viņa dzīvības apdrošināšana. Saskaņā ar Apvienotās Karalistes datiem"Rosgosstrahha dzīve",apdrošināšana uz 20 gadiem ar segumu 1,5 miljonu rubļu apmērā maksās aptuveni 12–13 tūkstošus rubļu gadā 40 gadus vecam vīrietim un 6–7 tūkstošus rubļu 30 gadus vecam vīrietim.

Aprēķins būs atkarīgs no apdrošinājuma summas un apdrošināšanas perioda. Piemēram, iekšāIC "Sberbank dzīvības apdrošināšana"individuāla dzīvības apdrošināšanas polise ar apdrošinājuma summu 1 miljons rubļu, līguma termiņš 10 gadi un ikgadējs prēmiju maksāšanas biežums 25 gadus vecam vīrietim maksās 6,4 tūkstošus rubļu (ja viņš plāno nodarboties ar amatieru sportu- 6,7 tūkstoši ₽). Polisē iekļauti I–II grupas nāves un invaliditātes riski. Ja vienas un tās pašas polises apdrošinājuma summa vienai un tai pašai personai ir 2 reizes lielāka, tas ir, jau 2 miljoni rubļu, tās gada prēmija palielināsies līdz 12,7 tūkstošiem rubļu, un, pievienojot segumam amatieru sportu.- 13,3 tūkstoši ₽.

Gadījumi un izņēmumi

Oksana Krupenja no AS VSK Sravni.ru stāstīja stāstu par kādu 35 gadus vecu sievieti, kura uzņēmumā iegādājās polisi ar apdrošinājuma summu 2,5 miljoni rubļu. Tas ietvēra nāves, invaliditātes un pagaidu invaliditātes riskus- negadījuma rezultātā. Apdrošināšanas periods- 12 mēneši. Apdrošināšanas prēmija- 23 250 ₽.

Tajā pašā gadā noticis apdrošināšanas gadījums: kāda jauniete šķērsoja ceļu pa neregulējamu gājēju pāreju. Garāmbraucošas automašīnas vadītājs nesamazināja ātrumu, notika avārija- notriecot gājēju. Cietusī hospitalizēta ar galvas smadzeņu sasitumu, zigomātiskā kaula lūzumu, rādiusa lūzumu tipiskā vietā, augšstilba kaula distālās metafīzes lūzumu un mīksto audu sasitumiem. Apdrošināšanas maksājums sasniedza 225 tūkstošus rubļu.

Uzņēmuma klients IC "Rosgosstrahh Life"1970. gadā dzimis vīrietis, kurš 2018. gada jūlijā noslēdza apdrošināšanas līgumu (prēmijas apmērs 12 650 rubļi), 2018. gada decembrī paziņoja par “Smagas slimības rašanās” risku. “Pēc uzrādītajiem medicīniskajiem dokumentiem viņš ievietots slimnīcas stacionārā ar sūdzībām par nespēku un sāpēm vēderā,- saka Jevgeņijs Kosorukovs.- Pirms tam viņš devās uz klīniku, kur viņam tika diagnosticēta smaga anēmija. Apskates laikā tika uzstādīta diagnoze – resnās zarnas vēzis, vīrietim tika veikta operācija. Apdrošināšanas maksājums saskaņā ar polisi sasniedza 500 000 rubļu. Ārstēšanās brīdī vīrietis nestrādāja, un saņemtie līdzekļi ļāva turpināt rehabilitācijas ārstēšanu un iziet ķīmijterapijas kursus.

A Uzņēmuma Renaissance Life ģenerāldirektors Oļegs Kiseļevs stāsta, Kā 44 gadus vecam maskavietim, kurš bija apdrošināts korporatīvās dzīvības apdrošināšanas programmā, tika samaksāti 3 miljoni rubļu. Vīrietis pārcieta išēmisku insultu un saņēma samaksu, pamatojoties uz nāvējošas slimības sākotnējās diagnozes risku. Saskaņā ar līdzīgu programmu un tādu pašu risku Saranskas iedzīvotājs saņēma 800 tūkstošus rubļu.

Taču šādiem produktiem ir izņēmumi, un maksājumi personai var tikt liegti. Starp visbiežāk sastopamajiem izņēmumiem, saskaņā arAģentūras Expert RA apdrošināšanas un ieguldījumu sabiedrību reitingu direktore Olga Skuratova- pašnāvība, militāra darbība, civilie nemieri, narkotiku vai alkohola intoksikācija. Šo sarakstu nosaka Krievijas Federācijas Civilkodekss. Šajā gadījumā pilnu risku sarakstu un izņēmumus no seguma nosaka konkrēta līguma noteikumi. “Polise nedrīkst attiekties uz notikumiem, kas notiek, nodarbojoties ar riskantiem sporta veidiem (piemēram, alpīnisms, deltaplāns, ūdensmotocikls),- piebilst Jevgeņijs Kosorukovs.- Vai arī viņš var tās segt, bet tikai amatieru līmenī, nevis profesionālajā līmenī.

Kā izvēlēties polisi

Saskaņā ar Natālija Smirnova, pirmkārt, jāskatās pašā apdrošināšanas sabiedrībā un jāizvēlas starp uzticamākajām- tiem, kas pārdzīvoja 1998. gadu, ir augsts uzticamības reitings (pēc nacionālo reitingu aģentūru skalas: RA Expert, NRA, ACRA), pārapdrošināt riskus lielākajās pārapdrošināšanas kompānijās (Munich Re, Swiss Re) un nav iegādes stadijā. , apvienošanās, reorganizācija vai pārstrukturēšana. Bet ar šīm apdrošināšanas kompānijām jūs varat izvēlēties apdrošināšanas programmas.

Iegādājoties dzīvības apdrošināšanas polisi, ir svarīgi saprast, ka tā nav panaceja pret visām kaitēm. Tomēr šis ir produkts, ko var “pielāgot” atbilstoši jūsu vajadzībām un budžetam, un ir svarīgi rūpīgi pārdomāt tā konfigurāciju. Darbību algoritms ir šāds:

Izlasiet risku sarakstu, uz kuriem tas attiecas. Pirmkārt, jāizlemj, kādus riskus iekļaut polisē, lai neiegādātos programmas, kurās pēc noklusējuma ir iekļautas nevajadzīgas pozīcijas, un, kā likums, tās ir diezgan dārgas, iesakaNatālija Smirnova- piemēram, traumu risks apdrošinātajam ir diezgan dārgs, un samaksa par to var būt niecīga, jo tas tiek veikts pēc traumu tabulas, un vieglas traumas prasa atbilstošu atlīdzību.« Hospitalizācijas risks ir saistīts ar samaksu par katru klīnikā pavadīto dienu, taču dažreiz šādam riskam ir vieglāk izmantot klasisko "ligzdas olu", nevis maksāt papildu summu kā apdrošināšanas prēmiju,- Smirnova iebilst. - Mans viedoklis: apdrošināšanai ir jāsedz nozīmīgākie, lielākie riski:invaliditāte, kritiskas slimības primārā diagnoze- tie, kur ir vajadzīgas lielas naudas summas ārstēšanai un atveseļošanai. Un nelielus izdevumus par traumām, kas neizraisa invaliditāti, ir vieglāk segt no “atlicināt”» .

Visizplatītākie riski- Tā ir 1. un 2. grupas invaliditāte un nāve jebkura iemesla dēļ vai nelaimes gadījuma rezultātā. Līgumā “nelaimes gadījums” un “jebkurš iemesls” var tikt segti vai nu kopā, vai atsevišķi. “Ja divi riski tiek apdrošināti atsevišķi, tad negadījuma rezultātā apdrošinājuma summa dubultojas,- saka Jevgeņijs Kosorukovs. Tajā pašā laikā jāsaprot, ka persona var saņemt samaksu tikai par polisē iekļautajiem riskiem, pat ja noticis cits traģisks notikums. "Pieņemsim, ja apdrošināšana nesedz traumu, bet sedz tikai nestrādājošu invaliditātes grupu, tad pat ļoti sarežģītā klienta dzīves situācijā samaksa nebūs,"- Kosorukovs sniedz piemēru.

Apskatīt riska maksājumu parametrus. Pieņemsim, ka cilvēks ir apdrošināts par 1 miljonu rubļu pret “nāves”, “invaliditātes” un “savainojumu” riskiem. 1 miljons ₽- šī ir apdrošinājuma summa galvenajam riskam- atstājot dzīvi. “Traumas gadījumā samaksa tiek veikta procentos no apdrošinājuma summas, tas norādīts maksājumu tabulā,- skaidro Jevgeņijs Kosorukovs. - Tāpēc, teiksim, kājas lūzuma gadījumā klients nesaņems 1 miljonu rubļu, viņš saņems noteiktu daļu 1 miljonu rubļu.

Natālija Bogorodskajaiesaka izvērtēt, cik ilgā laikā apdrošinātajam vai viņa ģimenei būs nepieciešams, lai nelabvēlīgu situāciju gadījumā atjaunotu pieņemamu dzīves līmeni. Apdrošinājuma summai par nāves risku ir jābūt vismaz 5 gada algām.

Uzziniet apdrošināšanas prēmiju maksāšanas kārtību. Riska dzīvības apdrošināšana parasti ir ilgtermiņa, un prēmiju maksāšanas kārtība var būt periodiska (reizi gadā, ik pēc sešiem mēnešiem, reizi ceturksnī utt.). Ja maksājums kavējas par noteiktu dienu skaitu, līgumu var lauzt vienpusēji (tas ir norādīts līgumā), un tādējādi jūs varat palikt bez apdrošināšanas aizsardzības, brīdinaJevgeņijs Kosorukovs.

Skatiet politiku izņēmumu sarakstu. Ir svarīgi saprast, kad maksājums netiek veikts. Piemēram, slimības bieži prasa gaidīšanas periodu- parasti tas ir vairāki mēneši.« Ja personai tiek diagnosticēta slimība un viņa mirst pirms gaidīšanas laika beigām, samaksa netiks veikta,- skaidro Natālija Smirnova.- Tas tiek darīts, lai novērstu risku, ka persona, kurai apdrošināšanas brīdī jau ir slimība, ļaunprātīgi izmantos apdrošināšanu» .

Gan Smirnova, gan Kosorukovs, piesakoties polisei, iesaka pēc iespējas godīgāk atbildēt uz anketas vai veselības deklarācijas jautājumiem. Tas var ietekmēt apdrošināšanas maksājumu, iestājoties apdrošināšanas gadījumam.

« Ir svarīgi saprast, ka risku apdrošināšana palīdz pārvarēt grūtības, kas rodas tikai īslaicīgi,- atgādina finanšu konsultants Sergejs Naumovs.- Relatīvi runājot, tas var nodrošināt līdzekļus uz laiku no mēneša līdz gadam. Taču tad atkal būs jāpaļaujas uz saviem uzkrājumiem un ienākumiem vai uz atlikušo ģimenes locekļu uzkrājumiem un ienākumiem.

07.05.18 80 468 19

ILI un NSZH. Kā pelnīt naudu un palikt dzīvam

Mēs saprotam uzkrājumu un ieguldījumu apdrošināšanu.

Viktors Tyurins

sapratu ILI un NSZH

Krievijā viņi jau vairākus gadus piedāvā neparastus finanšu pakalpojumus: ieguldījumu dzīvības apdrošināšanu un uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu. Saīsināti kā IZH un NSZH.

Tie ir grūti, bet interesanti produkti. Tagad mēs jums visu pastāstīsim.

Kas ir dzīvības apdrošināšana?

“Parastā” dzīvības apdrošināšana darbojas šādi: tu noslēdz līgumu uz noteiktu laiku un maksā prēmiju. Ja līguma darbības laikā notiek apdrošināšanas gadījums, jūs vai jūsu tuvinieki saņems maksājumu – parasti daudzkārt lielāku par jūsu prēmiju. Ja nekas slikts nenotiks, jūsu prēmija kļūs par ienākumiem apdrošināšanas sabiedrībai.

Pareizāk šādu apdrošināšanu ir saukt par riska apdrošināšanu ar uzsvaru uz “un”. Termins “parastā apdrošināšana” oficiāli nepastāv

ILI un NSZh ir atšķirīgi noteikumi. Jūs slēdzat līgumu uz ilgu laiku - vismaz pieciem gadiem, biežāk 15-30. Pēc tam jūs vai nu noguldāt lielu summu uzreiz, vai pakāpeniski noguldāt nelielas summas. Ja līguma darbības laikā notiek apdrošināšanas gadījums, jūs vai jūsu tuvinieki saņems maksājumu. Ja tas nenotiks, tad termiņa beigās apdrošināšanas kompānija atdos Jūsu iemaksāto naudu, dažkārt pat ar papildus samaksu.

Galvenā atšķirība ir veikto iemaksu atdeve. Ar regulāru dzīvības apdrošināšanu jūs maksājat nelielu summu un pēc tam to zaudējat. ILI un NSZh maksā lielas summas, bet pēc tam tās atdod, iespējams ar procentiem.

NJH tiek izsniegts, lai garantētu lielas summas uzkrāšanu, vienlaikus nodrošinot apdrošināšanas aizsardzību. ILI visbiežāk tiek izsniegts ienākumu no ieguldījumiem, nevis apdrošināšanas aizsardzībai.

Kā darbojas NSZH un ILI?

Katra klienta apdrošināšanas prēmija ir sadalīta vairākās nevienlīdzīgās daļās.

Riskantā daļa- tā ir maksa par apdrošināšanas aizsardzību pret līgumā uzskaitītajiem riskiem. Būtībā tā ir “apdrošināšana apdrošināšanā”. Jo lielāka tā ir, jo lielāka ir maksimālā summa, par kuru esat apdrošināts. Tomēr riska daļa neuzkrājas un nav atmaksājama.

Kumulatīvā daļa- ieguldījuma galvenā daļa. Apdrošināšanas sabiedrība iegulda jūsu prēmijas uzkrājumu daļu un saņem papildu ienākumus. Apdrošināšanas sabiedrība daļu ienākumu patur sev, bet daļu izmaksā jums termiņa beigās. Pateicoties tam, pat ņemot vērā apdrošināšanas riska daļas izmaksas, termiņa beigās tik un tā saņemsi plānoto summu.

CUM (kumulatīvā dzīvības apdrošināšana) ir dzīvības apdrošināšanas veids, kurā jūs kreditējat uzņēmumu bez maksas, un tā jūs apdrošina bez maksas.

ILI (investment life insurance) ir apdrošināšanas veids, kurā jūs bez maksas aizdodat uzņēmumam, un tas dala ar jums peļņu, kas saņemta no jūsu naudas ieguldīšanas un apdrošina jūsu dzīvību.

Kad nauda tiks samaksāta?

Maksājumi saskaņā ar līgumu būs divos gadījumos: ja persona nomirst vai nemirst. Otro variantu apdrošinātāji romantiski dēvē par izdzīvošanu.

Nāve. Ja klients nomirst un iemesls nav iekļauts izslēgšanas sarakstā, apdrošināšanas sabiedrība izmaksā naudu. Izņēmums ir, piemēram, ja klienta nāve iestājusies militāras darbības rezultātā. Šajā gadījumā līgums tiks uzskatīts par izbeigtu un mantiniekiem tiks izmaksāta “izpirkuma summa”. Izpirkuma summa parasti ir 80-95% no kopējās veikto iemaksu summas.

Izdzīvošana. Ja visa apdrošināšanas perioda laikā klientam nekas nav noticis, tad uzņēmums atdod pilnu uzkrāto prēmiju summu un ieguldījumu ienākumus, ja tādi ir.

Iespējas. Apdrošināšanas kompānijas bieži piedāvā iekļaut līgumā un apmaksāt papildu riskus, piemēram:

1. Nāvējošu slimību primārā diagnostika.
2. Invaliditāte jebkura iemesla vai negadījuma dēļ.
3. Īslaicīgs darbspēju zaudējums (slimības lapa) nelaimes gadījuma rezultātā.

Ja apdrošināšanas polisei ir šādas iespējas un tā notiek ar klientu, viņš saņems maksājumu. Taču ir svarīgi atcerēties: iemaksas papildu risku segšanai termiņa beigās netiek atmaksātas.

Dažām apdrošināšanas kompānijām ir iespēja “Atbrīvojums no apdrošināšanas prēmiju maksāšanas darbspēju zaudējuma (invaliditātes) gadījumā nelaimes gadījuma vai slimības rezultātā”. Tas darbojas šādi: ja klientam ir noteikta invaliditāte, viņš ir “atbrīvots” no turpmākas iemaksu veikšanas. Šajā gadījumā uzņēmums pats maksā klienta honorārus un veido uzkrājumus, kas tiek izmaksāti, beidzoties “izdzīvošanas” līgumam.

Kā samaksāt nodevas

Apdrošināšanas prēmijas var būt regulāras vai vienreizējas. Ar ILS parasti ir jāveic iemaksas ar ILI, jāveic viens maksājums, bet liela summa.

Regulāras iemaksas jāveic visā līguma darbības laikā. Jūs varat maksāt reizi gadā vai biežāk. Gada prēmija ir izdevīgāka: ja veicat bieži maksājumus, apdrošināšanas sabiedrība var noteikt papildu prēmiju - izrādās, ka 12 ikmēneša prēmiju summa būs vairāk nekā viena gada prēmija.

Izlaist vai mainīt maksājuma summu var tikai pēc vienošanās ar apdrošināšanas kompāniju.

Ir iespēja lauzt līgumu pirms termiņa, bet tas nav izdevīgi. Šajā gadījumā jūs atgūsit tikai “izpirkuma summu” – daļu no veiktajām iemaksām – un saņemsiet mazāk, nekā paspējāt ietaupīt. Tas būtībā ir sods par pirmstermiņa izbeigšanu. Zaudējumu apmērs dažādos līgumos ir ļoti atšķirīgs, parasti no 5 līdz 20% no iemaksām.

Kāpēc pieteikties nodokļu reģistrācijas apliecībai?

NSG ir piemērots, ja klients vēlas ietaupīt lielu summu ar garantiju. Tā kā uzkrāšanās periodi ir gari, var notikt jebkas. Ar apdrošināšanas polisi pēc pirmās iemaksas klients jau ir apdrošināts par viņam nepieciešamo summu.

Kāpēc jūs parasti izsniedzat nodokļu reģistrācijas apliecību:

1. ietaupiet sava bērna augstākajai izglītībai prestižā universitātē;
2. uzkrāt kapitālu nākotnes pensijai;
3. ietaupīt nekustamajam īpašumam.

Jums būs jāuzkrāj uz ilgu laiku, tāpēc apdrošināšanas polise vienmēr ir ilgtermiņa apdrošināšana, vismaz 5 gadi, un apdrošināšanas prēmijas ir lielas - desmitiem un dažreiz simtiem tūkstošu rubļu katru gadu. Tam jābūt gatavam.

Daudzas apdrošināšanas kompānijas apņemas iekasēt nelielus ienākumus no prēmiju summas – 2-4% gadā. Tas ir izdevīgi: ļauj daļēji kompensēt inflāciju un palielināt kopējo uzkrājumu apjomu. Dažkārt ienākumi var būt lielāki, taču tie pilnībā ir atkarīgi no apdrošināšanas kompānijas vēlmes dalīties ar klientu. Tādus ienākumus nav iespējams paredzēt.

NSZ ir piemērots tiem, kuri ir gatavi krāt uz ilgu laiku un necer saņemt augstas procentu likmes. Ja jums ir nepieciešams uzkrāt noteiktu summu mazāk nekā 5 gados un tajā pašā laikā saņemt ievērojamus ienākumus, tad NJ nav piemērots. Šādiem uzdevumiem piemērotāki ir banku noguldījumi vai ILI.

NJ, depozīts vai parastā dzīvības apdrošināšana?

Genādijs vēlas ietaupīt 1 miljonu rubļu. Viņš var ietaupīt uz depozīta vai ar NSZH palīdzību. Ja Genādijs ir dzīvs un vesels, tad depozīts tiešām ir piemērots. Bet, ja viņš nomirst, atšķirība būs manāma.

Pēc depozīta Genādija mantinieki saņems tikai to summu, ko viņš reāli uzkrājis savas dzīves laikā. Turklāt viņi to nesaņems uzreiz, bet tikai pēc mantojuma noslēgšanas - pēc 6 mēnešiem. Summa tiks sadalīta starp visiem mantiniekiem.

Ar NSJ Visu miljonu rubļu Genādija mantinieki saņems daudz ātrāk - vidēji 2 nedēļu laikā. Naudu saņems tie cilvēki, kurus pats Genādijs polisē norādījis kā labuma guvējus. Un tas nav fakts, ka tie būs tādi paši cilvēki kā oficiālie mantinieki.

Kāpēc pieteikties ILI?

ILI ir piemērots, ja jums jau ir daudz brīvas naudas un vēlaties to kaut ko ieguldīt un saņemt ienākumus. ILI ir sava veida depozīts uz 3-5 gadiem, tikai ar lielākiem potenciālajiem ienākumiem nekā parastajam bankas depozītam. Un tajā ietilpst arī dzīvības apdrošināšana.

Dažādas apdrošināšanas kompānijas piedāvā dažādas ILI stratēģijas. Tas nozīmē, ka jūs varat izvēlēties, kur ieguldīt naudu. Parasti apdrošināšanas kompānijas piedāvā ieguldīt lielu ārvalstu kompāniju vērtspapīros, piemēram, farmācijā vai IT, un dārgmetālu indeksos.

Esmu apkopojis dažādu apdrošināšanas kompāniju piedāvāto ILI stratēģiju piemērus.

Apdrošināšanas sabiedrība nedos jums visu peļņu, ko tā nopelna, ieguldot jūsu prēmijas. Jūsu daļas lielums nosaka “dalības koeficientu”. Tas ir norādīts katrā līgumā un nemainās visā ILI darbības laikā. Parasti klients saņem 50 līdz 80% no apdrošināšanas kompānijas nopelnītās peļņas. Tāpēc faktiskā ILI rentabilitāte jums vienmēr ir zemāka nekā reklāmas brošūru rezultāti.

Vienmēr nekavējoties pārbaudiet dalības līmeni – tas ietekmēs jūsu ienākumus.

Ja ieguldījums izrādās neizdevīgs, apdrošināšanas sabiedrība zaudējumus kompensē neatkarīgi no saviem līdzekļiem. Šis nosacījums ir visos līgumos. Jūs nevarat radīt zaudējumus saskaņā ar ILI. Ja jūs nepārtraucat līgumu pirms termiņa, sliktākais, kas var notikt, ir nulles peļņa. Tad uzņēmums vienkārši atdos jūsu iemaksu summu līguma beigās.

Kas ir svarīgi zināt par ILI

ILI nav ieguldījums. Tāpēc noguldījumu apdrošināšanas sistēma ILI nedarbojas. Ja licence tiek atsaukta, apdrošināšanas sabiedrībai ir jālauž līgums un jāatdod saņemtās prēmijas. Vai arī uzņēmums var nodot jūsu līgumu citai apdrošināšanas sabiedrībai, kas to apkalpos turpmāk.

Ja apdrošināšanas sabiedrība nedarīja ne vienu, ne otru, tad iemaksas var atgriezt tikai vispārējā parādu piedziņas kārtībā no bankrotējušajiem. Tāpēc ir svarīgi izvēlēties uzticamu uzņēmumu, pretējā gadījumā, ja apdrošināšanas kompānijai tiek atsaukta licence, jūs varat zaudēt visas iemaksātās prēmijas.

Ienākumi no ILI netiek garantēti. Protams, tas var būt 20, 50 vai 100% gadā, kā sola reklāma. Bet tas var būt 1% vai 0%, un uz visiem 5 gadiem.

Apdrošināšanas segums saskaņā ar ILI ir samazināts. Lai palielinātu ieguldījumu uzkrājošo daļu, kas tiek novirzīta investīcijām, uzņēmums samazina riska daļu. No vienas puses, tas dod iespēju nopelnīt vairāk. No otras puses, apdrošināšanas segums šādu programmu ietvaros ir minimāls. Jums rūpīgi jāizlasa līgums.

Nodokļu atskaitījumi

Valstij patīk, kad tu apdrošini savu dzīvību un veselību saviem spēkiem. Tāpēc, reģistrējot NJ un ILI, jūs varat saņemt nodokļa atlaidi un atgriezt nodokli 13% apmērā no iemaksu summas. Tas attiecas tikai uz pilsoņiem, kuri maksā iedzīvotāju ienākuma nodokli.

Apdrošināšana ir jāizsniedz uz 5 gadiem vai ilgāk. Dažkārt klientiem tiek piedāvāts polises noformēt uz 3 gadiem vai īsāku laiku – viņiem netiek paredzēta nodokļu atlaide.

Atskaitījums ir paredzēts iemaksām, kas nepārsniedz 120 000 rubļu gadā. Šis ierobežojums ietver arī citus izdevumus, par kuriem var saņemt nodokļu atskaitījumu, piemēram, mācību maksu vai ārstēšanu.

Lai saņemtu atskaitījumu, jums ir jāiesniedz nodokļu iestādei standarta dokumentu pakete: sertifikāts 2-NDFL, aizpildīta deklarācija, līgums ar apdrošināšanas sabiedrību un dokumenti, kas apliecina iemaksu veikšanu.

2018. gadā Genādijs noslēdza apdrošināšanas polisi uz 15 gadiem ar gada apdrošināšanas prēmiju 100 000 rubļu. 2019. gadā Genādijs aizpildīs dokumentus nodokļu atskaitīšanai un saņems nodokļa atskaitījumu 13% × 100 000 = 13 000 R apmērā. Ja apdrošināšanas prēmija ir 150 000 rubļu gadā, tad atskaitījuma summa būs 13% × 120 000 (maksimums saskaņā ar likumu) = 15 600 RUR.

Riski ir saistīti ar jebkura veida uzņēmējdarbību. Tradicionāli tos iedala divās lielās grupās:

• ko izraisa dabas parādības (plūdi, viesuļvētra, cunami);
• ko izraisījusi virzīta cilvēka darbība (zādzība, sabotāža, zādzība utt.).

Tā kā risku jēdzienā ietverto gadījumu apjoms ir diezgan liels, ir jānosaka, kas visbiežāk tiek saprasts ar terminu apdrošināšanas riski.

Tos var interpretēt šādi:

• tieši apdrošināts objekts (piemēram, krava, preces, māksla);
• šim objektam draudošās briesmas;
• apdrošināšanas gadījumu iespējamība;
• pats apdrošināšanas gadījums, kas radījis zaudējumus (notikums vai notikumu kopums);
• uzņēmuma saistību apmērs pret personu, kas veic apdrošināšanu.

Eksperti arī visus apdrošināšanas riskus iedala divās lielās grupās:

1. Individuāls, kā likums, saistīts ar vienu lietu (mākslas priekšmeta, unikāla priekšmeta apdrošināšana utt.).
2. Universāls (piemēram, zādzība).

Atkarībā no apdrošināmā objekta veida un citiem līguma noslēgšanas nosacījumiem tiek noteikta tā apdrošināšanas iegūšanas specifika.

Riska apdrošināšanas iezīmes

Riska apdrošināšanas veiksme ir tieši atkarīga no konkrētā apdrošināšanas gadījuma iestāšanās prognozes kvalitātes. Šādas prognozes sastādīšana ir viens no grūtākajiem uzdevumiem uzņēmumiem, kas sniedz šādus pakalpojumus.

No riska apdrošināšanas iezīmēm jāizceļ:

• slikta vairuma risku paredzamība;
• neiespējamība ņemt vērā visus faktorus, kas veicina apdrošināšanas gadījuma iestāšanos;
• grūtības aprēķināt riskus un nepieciešamo atlīdzības apmēru projekta aktivitātēs.

Ne visas nozares vienlīdz efektīvi apdrošinās pret dažādiem riskiem. Apdrošināšanā par problemātiskākajām tiek uzskatītas šādas nozares: kosmosa, zinātnes un tehnikas un datortehnoloģijas.

Šīs nozares faktiski nav pakļautas klasiskajām riska aprēķina metodēm, un tāpēc tās ir pakļautas apdrošināšanai tikai lielos valsts vai starptautiskos uzņēmumos.

Lieliem riskiem (lieliem negadījumiem) nepieciešama īpaša pieeja. Tos ir diezgan grūti objektīvi novērtēt (to rašanās iespējamība ir maza, bet zaudējumi milzīgi), turklāt šādi riski prasa lielas finansiālas izmaksas no uzņēmuma, kas tos sedz.

Tāpēc daudzi mazie uzņēmumi tos neapdrošina. Darbs ar to ir starptautisku uzņēmumu un apdrošināšanas fondu liktenis. Lai atrisinātu šīs problēmas, apdrošinātāji izmanto sarežģītas matemātiskas formulas.

Bet, tā kā pat tās pēc būtības nav universālas, praksē tiek izmantotas vairākas efektīvas apdrošināšanas metodes, kas piemērotas konkrētiem gadījumiem. Visefektīvākais veids vienmēr tiek izvēlēts individuāli.

Metodes

Apdrošināšanas risku novērtēšanai ir vairākas metodes. Visbiežāk tie ietver īpašu tabulu izmantošanu, bet dažos gadījumos vērtētāji ir spiesti iztikt bez šādas palīdzības.

Starp tiem ir:

Citas apdrošināšanas metodes ir mazāk precīzas un tāpēc nav populāras uzņēmumu vidū.

Visas iepriekš minētās metodes nav universālas un tās izvēlas apdrošinātājs, pamatojoties uz apdrošināšanas objekta īpašībām, līgumā noteikto risku sarakstu un citiem svarīgiem faktoriem.

Pašlaik ir pieļaujams izmantot kombinētas metodes, lai iegūtu visprecīzākos rezultātus.

Līguma iezīmes

Riska apdrošināšanas līgums ir galvenais dokuments, kas garantē naudas līdzekļu saņemšanu apdrošināšanas gadījumos. Šāds dokuments tiek sastādīts atbilstoši apdrošināšanas objekta pazīmēm, kā arī apdrošināšanas gadījumu sarakstam un citiem darījuma rekvizītiem.

Apdrošināšanas praksē nav universāla līguma, jo dažādi uzņēmējdarbības veidi nosaka savus efektīvas apdrošināšanas nosacījumus.

Lai noslēgtu šādu līgumu, ir nepieciešami šādi dokumenti:

• apdrošinātā harta (ja mēs runājam par juridisku personu);
• dokuments, kas apliecina uzņēmuma pārstāvja kā apdrošinātā pilnvaras;
• gan apdrošinājuma ņēmēja, gan apdrošināšanas sabiedrības sertifikāti un licences uzņēmējdarbības veikšanai;
• uzņēmuma pārskata dokumenti par pēdējo finanšu periodu (tai skaitā bilance, finansiālās darbības rezultāti, izziņas, kas apliecina nenokārtotu ilgtermiņa parādu neesamību);
• līgumi un pamata atskaites par darbu ar darījumu partneriem;
• licences, sertifikāti, kā arī finanšu dokumentācija, kas apliecina darījuma partnera, tai skaitā ārvalstu uzņēmumu, maksātspēju;
• ķīlas dokumenti;
• citi līgumi, patenti, licences un cita dokumentācija, kas ļauj pilnībā novērtēt apdrošināšanas risku.

Līguma sastādīšanai nepieciešamās dokumentācijas apjomu, kā arī risku novērtējumu apdrošinātājs vienmēr apkopo individuāli.

Šajā aptaujā nav pievērsta uzmanība vispārējiem noteikumiem un citu uzņēmumu iesniegtās dokumentācijas paketei apdrošināšanai. Šāds līgums tiek slēgts tikai uz apdrošinājuma ņēmēja iesnieguma pamata.

Līguma specifika nosaka:

1. Apdrošināšanas objekts, proti, apdrošinātā mantiskās intereses.
2. Apdrošināšanas gadījumi, par kuriem uzņēmumam pienākas atlīdzība (var būt zādzība, darba nepildīšana, sabotāža un citi notikumi, kas noved pie bojājumiem).
3. Apdrošinātāja kompensācijas izmaksu nodrošināšanas termiņš (no 3 līdz 120 dienām saskaņā ar spēkā esošo likumdošanu).

Apdrošināšanas līguma iezīmes vienmēr nosaka tajā norādītais risku veids. To saraksts ir diezgan liels, taču apdrošinātāji izceļ vairākus izplatītākos.

Kādi ir risku veidi?

Slēdzot līgumus, apdrošināšanas sabiedrības ņem vērā šādus izplatītus apdrošināšanas risku veidus:

Riski, kas nav pakļauti apdrošināšanai

Ne visus riskus sedz apdrošināšanas sabiedrības. Ir kategorija, kas nav pakļauta kompensācijai.

Tam ir šādas īpašības:

• augsta apdrošināšanas gadījuma iespējamība;
• uzņēmēja spēja kontrolēt apdrošināšanas gadījumu;
• riska būtība nav izolēta;
• katastrofālās katastrofas raksturs (plūdi, zemestrīce utt.).

Šajā kategorijā ietilpst visi nepārvaramas varas un liela mēroga riski, kurus lielās apdrošināšanas kompānijas nevar kompensēt. Riski, kuriem ir iepriekš minētās pazīmes, nav apdrošināti.

No tiem radītos zaudējumus uzņēmumi nesedz un tie netiek ņemti vērā, sastādot apdrošināšanas līgumus, un tāpēc pilnībā gulstas uz paša uzņēmuma pleciem.

Kā redzam, risku apdrošināšana pavada jebkuru cilvēka darbības jomu. Tas ļauj mazināt zaudējumus, ko radījuši neparedzami notikumi, piemēram, dabas katastrofas, izmaiņas politiskos režīmos un ārējās ekonomiskās situācijas, zādzības, sabotāžas un darījuma partneru negodprātīgas darbības.

Pareiza apdrošināšanas līgumu sastādīšana ļauj uzņēmumam turpināt normālu darbību pēc jebkura šoka. Dažus riskus neapdrošina ne nacionālie, ne starptautiskie uzņēmumi. Tomēr tas ietver vismazāk iespējamos un neparedzamos gadījumus.

Video: Profesionālā riska apdrošināšana

Šodien ir diezgan grūti prognozēt situāciju un pasargāt sevi no dažāda veida finanšu riskiem. Tāpēc dažas apdrošināšanas kompānijas ir izveidojušas specializētas programmas un piedāvājumus privātpersonām. Tie ļauj paredzēt dažādus riskus, kuru gadījumā apdrošinājuma ņēmējs...

Apdrošināšana, no vienas puses, darbojas kā ekonomiskās un sociālās situācijas stabilizators valstī, no otras puses, tā ir ekonomikas un biznesa sfēra. Tajā pašā laikā tas attiecas uz metodēm, kas ļauj pārvaldīt risku. Apdrošināšanas aizsardzības specifika ir zaudējumu atlīdzināšana, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Kas tas ir...

Ikviens cienījams uzņēmējs neatkarīgi no statusa vai biznesa aktivitātes cenšas pasargāt sevi no neparedzētām situācijām, kas rodas uzņēmējdarbības gaitā. To pavada dažādi riski, starp kuriem galveno vietu ieņem riski, kas saistīti ar zaudējumu...

Lai uzzinātu, kā tiek apdrošināti ieguldījumu riski, jums vienkārši jāatsaucas uz tiesību aktiem par īpašuma apdrošināšanas veidu, jo tie pieder pie tā. Šī informācija palīdzēs jums saprast, kādi ieguldījumu risku apdrošināšanas veidi pastāv, kādi riski tiek apdrošināti un kāda ir to efektivitāte...

Jebkurā cilvēka darbības jomā risks ir objektīva parādība, kas izpaužas daudzos izolētos riskos. Risks pēc būtības ir notikums ar īpaši nelabvēlīgām ekonomiskām sekām, kura iestāšanās ir iespējama nākotnē nezināmā apmērā. Lai risku atzītu par apdrošināmu, ir jāievēro noteikti kritēriji: nejaušība, iespējamība, nezināms iestāšanās datums un laiks, sekas ir novērtējamas un izmērāmas, un tā nav katastrofāla katastrofa.

Apdrošināšanas riski.

Riski atšķiras atkarībā no apdraudējuma avota. Tiek izdalīti katastrofālie riski, riski apdrošinātāja atbildības ziņā, kas saistīti ar dabas spēku izpausmēm un specifiski riski. Dabas spēku izpausmes ir plūdi, cunami, zemestrīces un citas parādības. Pēc apdrošinātāja atbildības apjoma izšķir universālos un individuālos riskus. Individuālā riska piemērs ir kartes apdrošināšana transportēšanas laikā, un universāls risks ir apdrošināšana pret zādzībām. Īpaši riski ir neparasti un katastrofāli. Katastrofālie riski tiek iedalīti lokālajos, tajos, kas rodas laika apstākļu ietekmē un atkarībā no zemes kvalitātes. Īpaša grupa ir tie, kas saistīti ar cilvēka darbību, kā arī militāriem un politiskiem riskiem.

Saskaņā ar vispārējo klasifikāciju pastāv transporta, vides, īpašie, politiskie, atbildības un tehniskie riski. Parasti apdrošinātāja atbildības segums neietver vides riskus. Tie tiek klasificēti kā īpašs apdrošināšanas veids. Transporta apdrošināšana pārvietošanās un preču pārvadāšanas laikā ar visiem transporta veidiem attiecas uz transporta riskiem. Politiskie riski un tie, ko izraisa nelikumīgas darbības, tiek klasificēti kā represīvi vai politiski. Īpaši vērtīgu kravu pārvadāšanas apdrošināšana ir klasificēta kā īpašs risks. Tehniskie riski, būvniecība, rūpnieciskie - rada kaitējumu īpašumam, cilvēku dzīvībai un veselībai.

Civiltiesiskās atbildības riski ir cieši saistīti ar prasībām, kas izriet no bīstamu avotu radītiem zaudējumiem. Apdrošināšanas gadījumi netiek uzskatīti par apdrošināšanas objektiem. Šādi objekti ietver riskus. Tie ir vienīgie nejauši notikumi, kas notiek pret cilvēka gribu. Ja apdrošināšana ir iespējama, riski var būt apdrošināmi vai neapdrošināmi. Apdrošinātais var tikt novērtēts finansiāli un apdrošināts, bet nepārvaramas varas un liela mēroga riski, kuru novērtēšana nav iespējama, tiek uzskatīti par neapdrošinātiem. Arī rūpniecības uzņēmumu un privāto risku riski, kur par objektiem tiek atzītas privātpersonu intereses, ir atšķirīgi. Industriālie riski tradicionāli tiek uzskatīti par lieliem. Īpašā grupā ietilpst lieli riski un riski, kas saistīti ar dabas katastrofu izraisītām katastrofām.

Riska dzīvības apdrošināšana.

Apdrošināšanas riski iedalīts daudzos apdrošināšanas veidos. Apdrošināšanas aizsardzība pret nelaimes gadījumiem, nāvi, smagu slimību un invaliditāti ir visizplatītākās apdrošināšanas - riska dzīvības apdrošināšanas - būtība. Notikums apdrošinājuma ņēmējam vai labuma guvējam nozīmē būtiskas naudas atlīdzības izmaksu, kuras apmēru nosaka līguma noteikumi un riska veids. Piemēram, nāves gadījumā maksājums būs 100% no summas traumas gadījumā, var maksāt tikai pusi; Visā līguma darbības laikā apdrošinājuma ņēmējs maksā prēmijas, un, ja apdrošināšanas gadījums nenotiek, maksājumi netiek veikti un atmaksa netiek nodrošināta.

Šo apdrošināšanu īpaši iecienījuši cilvēki “bīstamās” profesijās un tie, kuru dzīvība ir saistīta ar briesmām dzīvībai: ugunsdzēsēji, policisti, glābēji, alpīnisti, sērfotāji un sacīkšu braucēji. Nav garantijas pret nelaimes gadījumiem un slimībām. Riska dzīvības apdrošināšanas noslēgšana palīdz izvairīties no finansiālām grūtībām pārejošas invaliditātes vai ģimenes apgādnieka pastāvīga zaudējuma gadījumā. Apdrošināšanas prēmija netiks maksāta, ja persona, slēdzot līgumu, slēpusi svarīgu informāciju par smagas slimības esamību vai kaitējums bijis tīšs. Summa, kas izmaksāta mirušā mantiniekiem, netiek aplikta ar nodokli.

Uzņēmējdarbības riski.

Gandrīz visi lēmumi, ko uzņēmējs pieņem, veicot savu biznesu, ir riskanti, jo tie var beigties ar vairākām neveiksmēm. Biznesa riska apdrošināšana ļaus saglabāt sasniegtos pozitīvos rezultātus. Uzņēmējdarbības riski tiek iedalīti ārējos un iekšējos. Ārējie nav tieši saistīti ar uzņēmēja darbību, bet iekšējie rodas darbības rezultātā. Pastāv civiltiesiskās atbildības, peļņas zaudēšanas, komerc-, valūtas un tirgus riski. Uzņēmējdarbības risks– kolektīvais risks. Tas ietver apdrošināšanu pret finansiālu un citu zaudējumu riskiem, ieskaitot atbildību un īpašuma bojājumus. Riska apdrošināšana ir ļoti izplatīta. Tas atspoguļo ar apdrošināšanas gadījumiem saistīto notikumu nelabvēlīgas ietekmes iespējamību, ļaujot apdrošinātājam būtiski samazināt līgumā kā apdrošināšanas gadījuma paredzēto incidentu negatīvās sekas.