Kas ir labāk: naudas aizdevums vai kredītkarte? Kas ir izdevīgāk: kredītkarte vai naudas aizdevums Kas ir izdevīgāk: patēriņa kredīts vai kredītkarte

Kreditēšanas tirgus piedāvā dažādus pakalpojumus privātpersonu vajadzību apmierināšanai. Populāri ir patēriņa kredīti un kredītkartes. Apskatīsim katra produkta raksturīgās īpašības un tā priekšrocības.

Kas ir patēriņa kredīts un kredītkarte?

Naudas aizdevums ir vienreizēja aizņemto līdzekļu saņemšana. Visbiežāk nebūs nepieciešama ķīla vai galvotāji. Izsniedz uz laiku līdz 5-7 gadiem, neprasa apstiprinājumu par saņemtās naudas paredzēto izlietojumu.

Patēriņa kredīts tiek izsniegts liela pirkuma veikšanai vai pakalpojuma apmaksai, piemēram, augstskolas izglītība vai medicīniskās procedūras.

Klients iesniedz pieteikumu aizdevumam, iesniedzot bankai nepieciešamo dokumentu paketi, kas apliecina aizņēmēja maksātspēju. Ja lēmums ir pozitīvs, nauda tiek izsniegta pilnā apmērā līguma noslēgšanas brīdī.

Maksājumu grafiks visbiežāk tiek sastādīts pēc mūža rentes shēmas ar vienādiem maksājumiem visā līguma darbības laikā.

Kurš produkts ir izdevīgāks: kredīts vai kredītkarte?

Naudas kredīts vai kredītkarte? Izdarot izvēli, jāsāk no aizņemtās naudas izmantošanas mērķa. Ir vērts izlemt, vai jums ir nepieciešama visa summa, vai labāk ir saņemt naudu pa daļām.

1. Procentu likmes naudas aizdevumiem ir ievērojami zemāks nekā kredītkartēm. Ja summa nepieciešama skaidrā naudā un pilnā apmērā, tad patēriņa kredīta saņemšana ir izdevīgāka nekā kredītkartes izmantošana.
2. Līguma laiks. Ar patēriņa kredītu jūs varat saņemt skaidru naudu līdz 5-7 gadiem. Kredītkartes derīguma termiņš ir ierobežots līdz 3 gadiem. Ja aizņēmējs savas saistības pildīja godprātīgi un nekavējās, tad bankas pagarina sadarbību un karti izsniedz atkārtoti.
3. Izdošanas limits patēriņa kredītiem ir ievērojami augstāks nekā kredītkartēm. Maksimālo izņemšanas summu banka aprēķina katram klientam individuāli.
4. Pieprasīt izskatīšanas laiku. Situācijā, kad aizdevēji cīnās par katru klientu, lēmumi par abiem produktiem tiek pieņemti ātri. Ja potenciālais aizņēmējs atbilst prasībām un viņam ir laba kredītvēsture, banka pēc iespējas ātrāk pieņems spriedumu par pieteikumu. Skatīt arī:
5. labvēlības periods kredītkartes izmantošana palīdz ietaupīt uz pārmaksām. Ja bankas noteiktajā labvēlības periodā klientam izdosies atmaksāt visu iztērēto summu, tad procenti netiks uzkrāti. Patiesībā jums ir jāiemaksā tieši tik daudz, cik aizņēmējs aizņēmās. Bet ir vērts atzīmēt, ka lielākajā daļā banku labvēlības periods attiecas uz bezskaidras naudas maksājumiem. Ja nepieciešama skaidra nauda, ​​par lietošanu būs jāmaksā ne tikai procenti, bet arī komisija par naudas izņemšanu bankomātā.
6. Naudas atmaksas pakalpojumi kartes kļūst arvien populārākas. Noteikta procentuālā daļa no kredītkartē iztērētās summas tiek atgriezta klienta kartē. Tā var būt gan īsta nauda, ​​gan punkti, kurus partnerveikalos var apmainīt pret pakalpojumu, preci vai saņemt atlaidi.
7. Maksa par kredītkartes izsniegšanu un apkalpošanu. Kredītkartes iegūšana ir saistīta ar izdevumiem par tās izsniegšanu un ikgadējo konta uzturēšanu. Patērētājam ir jāsedz papildu izdevumi, kas palielina aizdevuma izmaksas.
8. Procentu aprēķins. Ja ar klasisko kredītu procenti tiek iekasēti par visu parāda summu, tad kredītkartes gadījumā - tikai par esošo parādu. Tas ir izdevīgi gadījumos, kad klientam nav nepieciešams viss kredītlimits, bet gan daļa.

Kurš produkts ir ērtāks?

Piesakoties naudas aizdevumam, patērētājs uzreiz saņem visu aizņemto naudu pilnā apmērā. Procenti tiek aprēķināti no kopējās parāda summas, un maksājumi tiek veikti saskaņā ar grafiku norādītajā datumā.

Kredītkarte ļauj iegūt rezerves naudas summu, kas noderēs neparedzētiem izdevumiem. Cilvēks kļūst mierīgāks un ērtāks, zinot, ka jebkurā brīdī var ķerties pie bankas palīdzības.

Lai to izdarītu, jums nav jāstāv rindā, jāgaida jūsu pieteikuma izskatīšana vai jāvāc papildu dokumenti. Saņemot kredītkarti, klients ar banku sazinās tikai vienu reizi. Lietotājs var veikt darbības, kas saistītas ar kredītlīdzekļu izmantošanu 24/7, 7 dienas nedēļā.

Pateicoties atjaunojamajam limitam, aizņēmējs aizdevumu var izmantot neierobežotu skaitu reižu.

Izmantojot karti, jūs varat veikt jebkādus pirkumus gan veikalos, gan internetā. Tādi pakalpojumi kā mobilā un tiešsaistes banka ļauj pārraudzīt konta statusu un veikt maksājumus, neizejot no mājām.

Kredītkarti ir ērti ņemt līdzi tālos ārzemju ceļojumos, ceļojumos un nav jāuztraucas par iespējamu naudas zudumu.

Ja klients gudri izmantos labvēlības periodu un naudas atdošanas sistēmu, viņš ne tikai nezaudēs savu naudu, bet arī nopelnīs papildus naudu no bonusu programmas.

Katra banka nosaka minimālo maksājuma summu, parasti tā ir 5-10% no kopējā parāda. Lietotājam ir iespēja samaksāt jebkuru summu, kas pārsniedz obligāto maksājumu. Tajā pašā laikā viņam nav jāiesniedz bankā rakstisks iesniegums par daļēju pirmstermiņa atmaksu, kā tas notiek ar patēriņa kredītu.

Patēriņa kredīta priekšrocības skaidrā naudā

• Fiksētais ikmēneša maksājums ļauj plānot ģimenes budžetu.
• Procentu likme zemāka, izmantoju kredītkartes.
• Izņemšanas summa pārsniedz kredītkartes limitus. Lai gan dažas bankas palielina kredītkaršu limitus pēc tam, kad aizņēmējs ir disciplinēti izpildījis līguma nosacījumus. Un pēc dažiem plastmasas lietošanas mēnešiem klients saņem papildu summu līdz noteiktajam limitam.
• Drošība ir augstāka nekā ar kredītkartēm. Patēriņa kredītam neviens hakeru uzbrukums neapdraud, jo, piesakoties aizdevumam, visi līdzekļi tiek izsniegti vienreiz.

Aizdevuma trūkumi

• Procentu likme visai parāda summai un mūža rentes maksājumi noved pie tā, ka aizdevuma termiņa sākumā neliela iemaksas daļa tiek tērēta pamatparāda samaksai.
• Neatjaunojams ierobežojums. Papildu līdzekļus nevar iegūt, kamēr nav dzēsts esošais parāds.
• Birokrātija pirmstermiņa atmaksai. Klientam vispirms par savu nodomu jāpaziņo aizdevējam. Tikai šajā gadījumā tiks norakstīta summa, kas pārsniedz nākamās iemaksas apmēru.

Kredītkaršu priekšrocības

1. Labvēlības periods ir pats trumpis, ko bankas izmanto klientu piesaistīšanai. Iespēja aizņemties naudu un nepārmaksāt ir izdevīgs piedāvājums.
2. Daudzkārtēja kredītlīdzekļu izmantošana. Kredītkartes derīguma laikā patērētājs var veikt jebkādus darījumus bez saskaņošanas ar banku.
3. Procenti tiek maksāti tikai par parāda faktisko atlikumu.
4. Dalība bonusu un stimulu programmās padarīs kartes lietošanu ērtu un izdevīgu.
5. Kredītkarti varat izmantot gan naudas izņemšanai, gan kā bezskaidras naudas norēķinu veidu par precēm un pakalpojumiem.

Kredītkaršu trūkumi

1. Maksa skaidras naudas izņemšanai. Maksa par līdzekļu izņemšanu bankomātos palielina lietotāju izmaksas.
2. Galīgā gada likme pārsniedz patēriņa kredīta procentu likmi.
3. Ikgadējā uzturēšanas maksa. Skatīt arī:
4. Krāpnieku uzbrukumi, lai iegūtu naudu.
5. Kartes pazaudēšana rada bažas. Naudu var tērēt, izmantojot bezkontakta norēķinu sistēmu.
6. Kartes izmantošana prasa disciplīnu. Neaizraujieties ar liekiem tēriņiem patīkamiem sīkumiem. Galu galā, ja nauda vienmēr ir pie rokas, jūs varat tērēt daudz vairāk, nekā paredz aizņēmēja budžets.

Tādējādi tas, kurš produkts būs izdevīgāks, ir atkarīgs no kredītņēmēja konkrētās situācijas un mērķiem. Ja nauda nepieciešama lielā apmērā un vienreizēji, tad prātīgāk ir pieteikties patēriņa kredītam.

Gadījumos, kad ik pa laikam nepieciešamas nelielas summas, kredītkarte kļūs par finansiālu atbalstu sarežģītās situācijās.

Tā kā pavasarī mūsu ģimene plānoja uzsākt kapitālo remontu dzīvoklī un janvārī bija jāveic vēl viens maksājums par vecākā dēla universitātes izglītību, Jaungada brīvdienu priekšvakarā nolēmu izmēģināt kredītņēmēja lomu. Izpētot pieejamo informāciju, nonācu pie secinājuma, ka būs jāizvēlas starp kredītkarti un naudas aizdevumu, un mani ieinteresēja divu banku piedāvājumi - Home Credit Bank un Renaissance Credit.

Kredītkarte vai naudas aizdevums: kas ir ērtāk?

Skaidras naudas aizdevuma izmantošanas princips man bija skaidrs jau no paša sākuma. Es piesakos aizdevumam; ja banka pieņem pozitīvu lēmumu, es parakstu aizdevuma līgumu; tad saņemu pilnu aizdevuma summu. Procenti tiek uzkrāti no pirmās dienas par visu aizdevuma summu. Pēc tam es sāku atmaksāt parādu saskaņā ar man norādīto grafiku, un daļu līdzekļu varu samaksāt pirms termiņa, tad banka pārrēķinās maksājumu grafiku, un kopējā aizdevuma pārmaksas summa tiks samazināta.

Karte ir nedaudz sarežģītāka. Kredītkartes izmantošanas mehānisms man kļuva skaidrs tikai pēc sarunas ar kredīta menedžeri:

• Es piesakos kredītkartei; banka to izskata un pieņem lēmumu; Ja tiek pieņemts pozitīvs lēmums, mēs parakstām aizdevuma līgumu.
• Karti saņemu uzreiz (ja tā nav personalizēta) vai gaidu, kamēr izgatavos.
• Kartei ir kredītlimits. Es varu izņemt jebkuru summu šī limita ietvaros.
• Kartes procenti tiek aprēķināti no faktiski izņemtās summas.
• Skaidru naudu varu saņemt jebkuras bankas bankomātos un tās bankas kasē, kura izdevusi manu karti, un ar karti norēķināties par pirkumiem veikalos. Izņemot skaidru naudu, maksāju komisiju, par bezskaidras naudas maksājumiem komisija netiek iekasēta.
• Katru mēnesi, bet tikai pēc tam, kad izmantoju karti pirmo reizi, man tajā jāiemaksā noteikta minimālā summa, lai dzēstu parādu - procenti no mana pašreizējā parāda, piemēram, 5%. Var pievienot vairāk, ierobežojumu nav.
• Kredītlimits ir atjaunojams. Es varu izņemt visu summu, pēc tam atgriezt naudu kontā un pēc gada atkal izņemt visu summu. Jūs varat izņemt līdzekļus pa daļām.
• Ir dažādas bonusu programmas, kā arī labvēlības periods: samaksājot par pirkumiem veikalā un 30-55 dienu laikā atgriežot kontā visu iztērēto summu (katrai bankai ir savi nosacījumi), varu izvairīties no procentu maksāšanas.

Starpsecinājums: karte ir ērtāka par naudas aizdevumu:

• Es izlemju, kad un cik daudz izņemt naudu, un procenti tiek aprēķināti par atlikušo mana parāda summu.
• Varu norēķināties par precēm veikalos un vēl saņemt bonusus.
• Ja man ir nepieciešama neliela summa uz īsu laiku, man ir tiesības izmantot labvēlības periodu.

Kredītkarte vai naudas aizdevums: kas ir izdevīgāk?

Lai noskaidrotu, kurš kreditēšanas veids ir izdevīgāks, vispirms devos uz Mājas kredītu banku un noskaidroju, ko viņi man varētu piedāvāt. Mani interesēja naudas aizdevums vai karte par 300 000 rubļu (aizdevuma termiņš - 2 gadi).

Aizdevums tiek izsniegts ar 19,9% (annuitātes grafiks) uz laiku līdz 5 gadiem un līdz 500 tūkstošiem rubļu. Apdrošināšana nav nepieciešama, komisijas maksas nav, kā arī garantijas.

Lai saņemtu kredītu, ienākumu apliecība nav nepieciešama. Nepieciešams:

• pase;
• militārā apliecība;
• izvēlēties no: autovadītāja apliecība, pensijas sertifikāts, starptautiskā pase, SNILS;
• izvēlēties no: klienta debeta konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem, PTS, transportlīdzekļa reģistrācijas apliecība, KASKO polise, starptautiskā pase ar pases kontroles zīmogiem, nekustamā īpašuma valsts reģistrācijas apliecība, VHI polise.

Līdzekļus var izsniegt skaidrā naudā, pārskaitīt uz karti vai norēķinu kontu. Kredītu var atmaksāt kasē, izmantojot bankomātu, bankas termināli, ar pārskaitījumu, Krievijas pasta nodaļās un izmantojot elektroniskās norēķinu sistēmas.

Otra iespēja ir Mājas kredītu bankas “Polza” kredītkarte

Pajautāju arī par kredītkartēm. Bankai ir 6 no tiem: “Polza”, “Polza Light”, “Ātrie pirkumi” (Light and Standard), “CashBack Light” un “iGlobe.ru”. Light produktiem maksimālais aizdevuma limits ir 10 000 rubļu, “iGlobe” ir tūristu karte, tāpēc izvēlējos MasterCard Standard “Benefit” karti ar bonusa programmu.

Aizdevuma nosacījumi:

• Likme ir 29,9%.
• Kredītlimits līdz 500 000 rubļu.
• Limits: jūs varat izņemt 30 000 rubļu dienā no bankomāta, izmantojot personalizētu karti.
• Labvēlības periods - 51 diena (tikai bezskaidras naudas darījumiem).
• Izdošanas maksa - bez maksas, apkalpošanas maksa - 0 / 1 788 rubļi. (0 – ja parāda atlikums kartē gada beigās ir mazāks par 500 rubļiem).
• Maksa par skaidras naudas izņemšanu bankomātos (gan mūsu, gan citos) - 349 rubļi.
• Minimālais ikmēneša maksājums ir 5% no aizdevuma summas, vismaz 500 rubļu.
• Bonusa programma: no 2 līdz 4% no jebkura ar karti apmaksāta pirkuma izmaksām tiek atgriezti kontā punktu veidā, kurus var izmantot, lai saņemtu atlaides no bankas partneruzņēmumiem.

Dokumentu pakete bankā kartes un naudas aizdevuma saņemšanai ir vienāda, taču konta izraksta un citu ienākumus netieši apliecinošu dokumentu vietā varat sniegt izziņu bankas veidlapā vai 2-NDFL veidlapā.

Pēc HCF Bank, neiesniedzot pieteikumu, devos uz Renaissance Credit.

Renaissance Credit Bank ir vairākas kreditēšanas programmas, bet mani interesēja pamata - “Naudas kredīts”. Likme svārstās no 15,9 līdz 62,9% gadā (annuitātes grafiks) uz laiku līdz 4 gadiem un līdz 500 tūkstošiem rubļu. Apdrošināšana nav nepieciešama, garantijas nav, bet, atmaksājot kredītu caur bankas kasi, tiek iekasēta komisijas maksa 0,5% apmērā.

Dokumentu saraksts aizdevuma saņemšanai ir mazāks nekā HCF bankā:

• Pase.
• Izvēles dokuments: starptautiskā pase; vadītāja apliecība; personalizēta bankas karte; vidējās speciālās vai augstākās izglītības diploms; nodokļu reģistrācijas apliecība.

Ienākumu apliecība nav nepieciešama, galvenais, lai ienākumi būtu virs 10 000 rubļu un darba stāžs pēdējā darba vietā ir lielāks par 4 mēnešiem. Līdzekļus var izsniegt skaidrā naudā vai kartes kontā ar bezmaksas ikgadējo apkopi un skaidras naudas izņemšanu no Renaissance Credit bankomātiem. Kredītu var atmaksāt ar kases aparātu (tas ir maksas pakalpojums), maksājumu terminālos, ar pārskaitījumu, sakaru veikalos, Krievijas pasta nodaļās, izmantojot elektroniskās norēķinu sistēmas.

Ceturtā iespēja: “Caurspīdīga” kredītkarte Renaissance Credit

Banka piedāvā izvēlēties no 2 kredītkartēm - “Corn” (saistītā programma ar Euroset veikaliem) un “Transparent”, es izvēlējos MasterCard Standard “Transparent”.

Aizdevuma nosacījumi:

• Likme – 24 – 79% gadā.
• Kredītlimits līdz 300 000 rubļu.
• Limits: izmantojot personalizētu karti, no bankomāta varat izņemt līdz 500 000 rubļu dienā.
• Labvēlības periods - 55 dienas (tikai bezskaidras naudas darījumiem).
• Nav emisijas maksas, pakalpojuma maksa ir 0/900 un 450/900 rubļu. – no otrā gada (nosaka individuāli, atkarībā no tarifu plāna).
• Maksa par SMS paziņojumu ir 600 rubļu gadā.
• Maksa par skaidras naudas izņemšanu bankomātos (gan mūsu, gan citos) - 2,9% + 290 rubļi.
• Minimālais ikmēneša maksājums ir 5% no aizdevuma summas, vismaz 600 rubļu.
• Bonusa programma: no 1% (standarta vērtība) līdz 20% (tikai partneru veikalos) no jebkura ar karti apmaksāta pirkuma izmaksām tiek atgriezta kontā punktu veidā.

Lai saņemtu karti, nepieciešama tikai pase.

Apkoposim to

Ja pieņemam, ka Renaissance Credit man, kā cilvēkam, kam vēl nav kredītvēstures, minimālās likmes nepiedāvās, izrādās, ka izdevīgāk ir ņemt kredītu HCF bankā. Izmantojot kredīta kalkulatoru, es aprēķināju, cik man izmaksātu kartes apkalpošana un naudas aizdevums, ja izņemu visu summu uzreiz (300 tūkstoši rubļu):

* Dienā varat izņemt ne vairāk kā 30 000 rubļu, tāpēc 300 000 rubļu var saņemt 10 dienu laikā.
** Tiek ņemta prēmiju standarta vērtība.
*** Vērtība nav precīza, izmantoju standarta diferencētu grafiku, kur pirmais maksājums ir 13 725 rubļi, savukārt minimālais 5% maksājums ar kredītkarti no 300 000 rubļiem ir 15 000 rubļu.

Tādējādi, neskatoties uz visām ērtībām, karte izrādījās mazāk izdevīga. Ja vienlaikus nepieciešama liela naudas summa, labāk ņemt naudas aizdevumu. Ja vēlaties maksāt par dārgiem pirkumiem noteiktā laika periodā, varat saņemt karti (jo īpaši tāpēc, ka bonusu veidā var atgriezt vismaz 6 tūkstošus rubļu ar 300 tūkstošu limitu).

Kredītus iedzīvotājiem var iedalīt divās kategorijās: patēriņa kredīti un kredītkartes. Katrai kategorijai ir atšķirības, īpašības, priekšrocības un trūkumi.

Atšķirības starp kredītkartēm un privātajiem aizdevumiem

Savukārt patēriņa kredītus var iedalīt arī:

• mērķkredīti - kredīts tiek izsniegts, pārskaitot naudu samaksā par konkrētu preci vai pakalpojumu (ārstēšana, apmācība, remonts)
• bezmērķa aizdevumi - summa tiek izsniegta aizņēmējam skaidrā naudā, un viņš to var iztērēt jebkurām steidzamām vajadzībām, bez nepieciešamības ziņot bankai par paredzēto līdzekļu izlietojumu

Kredītkarte ir maksāšanas līdzeklis, ar kuru aizņēmējam ir iespēja pārvaldīt kartes kontu un tērēt bankas līdzekļus noteiktā limita apmērā.

Kredītkarte ir vairāk kā nemērķtiecīgs aizdevums, jo abos gadījumos aizņēmējs var tērēt naudu jebkuram mērķim. Rodas jautājums, kāda ir to atšķirība?

Nemērķtiecīgi patēriņa kredīti tiek izsniegti skaidrā naudā pilnā apmērā. Aizņēmējs var tērēt naudu pēc vajadzības, bet procenti par aizdevumu tiek uzkrāti par pilnu summu no izsniegšanas dienas.

Kredītkartes gadījumā naudas līdzekļi tiek uzskatīti par saņemtiem kredītā tikai pēc tam, kad kredīta ņēmējs izmanto kredītkarti – samaksā par precēm vai izņem skaidru naudu bankomātā.

Patēriņa kredīts tiek atmaksāts vienādās daļās, savukārt kredītkartei ir nepieciešams pienākums veikt tikai minimālo maksājuma summu. Pēc parāda atmaksas kartes kontā esošo naudu var tērēt atkārtoti. Patēriņa kredīts netiek atjaunots, pēc visas summas atmaksas aizdevuma līgums tiek lauzts.

Patēriņa kredītu plusi un mīnusi

Patēriņa kredīta priekšrocības:

• raksturo dizaina vienkāršība
• lēmums tiek pieņemts pēc iespējas ātrāk (10-30 min.)
• tiek izsniegta minimālā dokumentu pakete - pase, nodokļu identifikācijas numurs, retāk banka pieprasa ienākumus apliecinošus dokumentus
• tiek izsniegti uz īsu laiku no vairākiem mēnešiem līdz vairākiem gadiem
• paredz pirmstermiņa atmaksas iespēju
• daļēji aizsargā pret inflāciju

Patēriņa kredīta trūkumi:

• procenti tiek iekasēti par visu summu, neskatoties uz to, ka aizņēmējs kādu laiku var netērēt naudu
• Kredīts ir regulāri jāatmaksā vienādās daļās (annuitāte)
• Pēc visas summas atmaksas kredīta līgums tiek uzskatīts par noslēgtu, lai iegādātos citu preci, būs atkārtoti jāsazinās ar banku

Kredītkartes priekšrocības un trūkumi

Kredītkaršu priekšrocības:

• procenti tiek uzkrāti no naudas līdzekļu izņemšanas / preču apmaksas brīža un tikai par to daļu, kas ir iztērēta
• nepieciešamības gadījumā var izmantot kredītkarti, pārējā laikā tā darbojas kā rezerve
• Daudzām kartēm ir noteikts kredīta labvēlības periods līdz 55-60 dienām, atmaksājot parādu pirms termiņa, var izvairīties no procentu maksāšanas par kredītlīdzekļu izmantošanu.
• Maksājot ar kredītkarti par pirkumiem mazumtirdzniecības un servisa tīklā, komisijas maksa nav jāmaksā
• mēnesī ir jāveic tikai minimālais maksājums, kas nepārsniedz 5-10%
• Kredītkarte darbojas kā kredītlīnija, pēc izlietotās summas atmaksas līdzekļus var tērēt atkārtoti
• pēc kartes derīguma termiņa beigām aizņēmējam tiek izsniegta jauna karte, ja vien viņš nav norādījis citādi, un līgums tiek pagarināts

Kredītkaršu trūkumi:

• jums būs jāmaksā liela komisijas maksa par skaidras naudas izņemšanu, jo kredītkarte galvenokārt ir bezskaidras naudas norēķinu līdzeklis
• Personalizētās kredītkartes izgatavošanas laiks var ilgt no vienas līdz vairākām nedēļām, ātri saņemt kredītu nebūs iespējams
• Maksāt ar kredītkarti var tikai vietās, kas aprīkotas ar termināliem

Ko izvēlēties?

Pirms izlemt, vai izvēlēties naudas aizdevumu vai kredītkarti, ir nepieciešams salīdzināt dažādu kredītprogrammu nosacījumus.

Ir svarīgi skaidri saprast, kā plānojat izmantot aizņemtos līdzekļus. Ja aizdevums nepieciešams kā rezerve, neparedzētu problēmu risināšanai, katram gadījumam labāk dot priekšroku kredītkartei. Jums nebūs jāpārmaksā par periodu, kad nauda atrodas naktsskapī.

Ja nepieciešama skaidra nauda un uzreiz pilnā apmērā, naudas izņemšana no kredītkartes kļūs par dārgu prieku. Kredīta līdzekļu izmaksas automātiski pieaugs par 2-10%.

Ja jums ir pastāvīgs ienākumu avots, kredītkarte ļaus bez maksas tērēt bankas naudu un avārijas gadījumā izmantot aizdevumu līdz minimumam.

Ja nauda nepieciešama konkrētas preces vai pakalpojuma iegādei, patēriņa kredītu noformēt ir vienkāršāk un ātrāk.

Aizdevumi un kredītkartes ir divi galvenie banku produkti, kas pieejami lielākajai daļai iedzīvotāju. To būtība ir tāda pati: naudas līdzekļu izsniegšana ar procentiem uz noteiktu laiku, taču praksē starp tiem ir būtiska atšķirība. Atšķirības skar gandrīz visus aspektus: aizdevuma izmaksas, izmantošanas un atmaksas kārtību. Kas ir labāk: naudas aizdevums vai kredītkarte ir atkarīgs no vairākiem faktoriem.

Banku produktu salīdzinājums

Kredītkartes vai patēriņa kredīta noformēšanas kārtība praktiski ir vienāda: pieteikuma iesniegšana, pieteikuma anketas izskatīšana un apstiprināšanas gadījumā apmeklējiet banku un saņemiet naudu vai pašu karti. Privātajā vidē “plastmasas” izgatavošana var aizņemt ilgāku laiku - apmēram 2-3 nedēļas, taču dažas bankas samazina apkalpošanas laiku. Aizdevuma noformēšana šajā ziņā ir ātrāka, bet vieglāk iegūt karti. Daudzi uzņēmumi pat piedāvā to piegādāt ar kurjeru vai pa pastu.

Piesakoties aizdevumam, naudu var izsniegt skaidrā naudā vai pārskaitīt uz debetkarti. Ja aizņēmēja saņem kredītkarti, līdzekļi tiks glabāti viņas kontā.

Tāpat jāņem vērā, ka maksimālie patēriņa kreditēšanas limiti parasti ir lielāki, un tāpēc bankas var pieprasīt galvotāju. Maksātspējas pierādījums ir atkarīgs no finanšu iestādes politikas un nav saistīts ar produkta formu. Tie var būt dokumenti, kas tieši vai netieši norāda ienākumu līmeni (2-NDFL vai ārzemju pase ar ārzemju ceļojuma atzīmēm pēdējā gada laikā).

Auto kredīta un hipotēkas saņemšanas kārtība ir nedaudz atšķirīga. Aizņēmējs vispirms izvēlas automašīnu vai dzīvokli, un banka pārskaita naudu pārdevējam. Transportlīdzekļa iegādes gadījumā kredīta cenai tiks pievienota KASKO apdrošināšana, privātajā gadījumā personīgā aizsardzība. Ķīlas līgumiem ir jāsagatavo paplašināta dokumentu pakete, un pieteikuma izskatīšanas termiņš var ilgt līdz 10–14 dienām.

Procentu likmju starpība

Viens no svarīgākajiem faktoriem, kas var ietekmēt jūsu izvēli, ir procentu likme. Konkrētu standartu šajā jautājumā nav: viena banka var piedāvāt kredītu ar 10,4%, cita - 24,9%, bet trešā - kredītkarti ar 12,9%. Šeit prioritārie punkti būs:

• Kredītvēsture: jo labāk, jo izdevīgāki nosacījumi.
• Ja ir algu karte vai depozīts, bankas ir lojālākas esošajiem klientiem un veido tiem īpašus piedāvājumus.

Analīzei varat salīdzināt populāru banku nosacījumus. Tabulā ir parādītas izdevīgākās iespējas naudas aizdevumiem un klasiskajām kartēm, kas pieejamas jaunajiem un pastāvīgajiem klientiem.

** Minimālā likme, pamatojoties tikai uz iepriekš apstiprinātu bankas piedāvājumu.

*** Banku klientiem – no 12,5%.

Kā redzat, naudas aizdevums ir lētāks. Taču nomaksas kartes (, nomaksas kredītkarte “Mājas kredīts”) salīdzināšanas tabulā netika iekļautas. Uz tiem attiecas vairāki ierobežojumi, taču dažos gadījumos tie būs izdevīgāki par visām pārējām iespējām.

Ienesīgi bezskaidras naudas darījumi

Ja rūpīgi izpētīsit banku līgumu noteikumus par kartēm, ievērosiet, ka lielākā daļa no tiem ir tikai izdevīgi bezskaidras naudas norēķiniem. Turklāt tas neietver operācijas naudas pārskaitīšanai uz citu banku karšu kontiem un unikālus darījumus, piemēram, kvaziskaidras naudas. Tas izpaužas vairākos faktoros:

• Privilēģijas naudas atmaksas veidā, norēķinoties ar karti.
• Bezprocentu labvēlības perioda esamība, kad bankas naudu var izmantot bez maksas.
• Augstas likmes un komisijas maksas, izņemot skaidru naudu no kredīta. Turklāt dažkārt bankas iekasē papildu maksu pat par savu kontā noguldīto uzkrājumu izsniegšanu.

Līdz ar to aizņēmējs var iegādāties noteiktu preci un, atdodot naudu labvēlības periodā, nemaksāt procentus. Ņemot vērā, ka labvēlības periods var ilgt salīdzinoši ilgu laiku, regulāri iespējams “aizņemties” bankā līdzekļus ar minimālu pārmaksu, kurā ietilps tikai ikgadējā apkope un SMS paziņojumi.

Kredītkartes ir ļoti izdevīgas lieliem, bet īslaicīgiem izdevumiem, piemēram, sadzīves tehnikas iegādei. Papildus labvēlības periodam jūs varat saņemt naudas atmaksu, kas pilnībā vai daļēji kompensē maksu par kartes konta apkalpošanu.

Vēl viena karšu priekšrocība ir atjaunojams kredītlimits, ieskaitot labvēlības periodu. Pēc parāda pilnīgas slēgšanas aizņēmējs var atkal izmantot bankas naudu, neiekasējot procentus.

Kas ir labāk, ja jums ir nepieciešama skaidra nauda?

Ja nepieciešama skaidra nauda, ​​parasts personīgais aizdevums būs labākais risinājums. Saņemot līdzekļus no klasiskās kredītkartes, tiek iekasēta komisijas maksa (vidēji 2–6% no summas plus 290–490 rubļi). Pēc tam likme palielinās līdz 30-50% gadā, kas ir 2 reizes augstāks par standarta kreditēšanas nosacījumiem. Alternatīva iespēja ir pieteikties kādai no īpašajām skaidras naudas izņemšanas kartēm.

Patēriņa kreditēšana nav saistīta ar maksas iekasēšanu. Pat ja nauda tiek pārskaitīta uz karti, aizņēmējam tiek dota iespēja to izņemt skaidrā naudā bez papildu maksas.

Piemēram, Tinkoff Bank ir naudas aizdevuma produkts. Naudas līdzekļi apstiprinātā limita apmērā ir uz kartes, tos var izņemt jebkurā bankomātā: virs 3000 rubļiem - bez komisijas maksas, par mazākām summām - 90 rubļi par katru operāciju. Naudas izņemšana neietekmē procentu likmi, līguma noteikumus vai ikmēneša maksājumu.

Izlemjot, vai izņemt kredītkarti skaidras naudas saņemšanai, ir lietderīgi iepazīties ar maksām.

Kredīta limiti

Izvēloties kredītkarti vai naudas aizdevumu, aizņēmējam ir jāizlemj par finansējuma apjomu. Tas nav galvenais faktors, taču gadījumos, kad gaidāmi lieli izdevumi, ar kredītkartēm izvēles iespējas būs maz.

Patēriņa kredītu programmas var iedalīt divās grupās:

1. Vienkāršots. Nepieciešams neliels dokumentu komplekts, maksimālā summa ir līdz 300 000 rubļu.
2. Standarta. Bankai ir jāpārbauda, ​​vai klients ir maksātspējīgs, tāpēc tiek sniegtas ienākumu apliecības, kā arī garantijas ķīlas veidā un galvotāju piesaiste. Kredītlimits sasniedz 1 000 000–2 500 000 rubļu.

Noņemot kredītu ar īpašuma ķīlu, aizņēmējs var saņemt līdz pat vairākiem miljoniem rubļu.

Kartes nosacījumi būs atkarīgi no tās līmeņa:

• Klasiskā/Standarta – līdz 300 000–600 000 rubļu.
• Zelts/Platīns – līdz 600 000–900 000 rubļu.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – vairāk nekā 900 000 rubļu.

Sekundārie faktori

Papildus finansiālajiem ieguvumiem varat apsvērt mazāk nozīmīgus punktus. Piemēram, kredīta atmaksas procedūra būs vienkāršāka, jo banka sākotnēji veido maksājumu grafiku, un aizņēmējs vienmēr precīzi zina, cik nākammēnes ir jāmaksā. Kartes gadījumā viss ir nedaudz savādāk: ikmēneša maksa ir mainīga un atkarīga no tēriņu darījumu apjoma, precīzāk, no faktiskā parāda.

Patēriņa kreditēšanas līguma darbības termiņš ir stingri noteikts un visbiežāk ir 3–5 gadi. Šī perioda beigās, ja uzņemtās saistības tiek izpildītas savlaicīgi, attiecības starp aizņēmēju un banku tiek izbeigtas. Kartes kontam ir atjaunojams limits, un naudu var izmantot vairākus gadus. Banka pati maina “plastmasu” reizi 3-5 gados, vairumā gadījumu - bez maksas. Kartes ieguvums šeit ir tāds, ka to var izmantot ilgstoši un vienmēr uz rokas ir nauda neparedzētiem izdevumiem.

Kredītkartes ar naudas atmaksu ir pelnījušas īpašu uzmanību. Kad tiks veiktas noteiktas debeta operācijas, banka daļu naudas atdos īpašniekam. Atalgojuma procents ir 1–10%, privāti tas var sasniegt pat 30%.

Vienīgais brīdinājums ir tāds, ka kartei nevar pievienot daudzas bonusa kategorijas, bet tikai izsniegt to ar piemērotu tēmu vai ar vispievilcīgāko lojalitātes programmu. Tomēr jūs varat izvēlēties gandrīz jebkura virziena produktu: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, spēles, ir pat tāda iespēja kā "Heat" no Orient Express bankas - kredītkarte ar 5% atdevi apmaksa par mājokli un komunālajiem pakalpojumiem, sakariem, ceļojumu transportu. Gandrīz visu karšu tarifos ir iekļauta pamata atdeve 1–3% apmērā no visiem pirkumiem.

Katram bankas produktam ir savas priekšrocības un trūkumi – tie ir faktori, kuriem jāpievērš uzmanība, izvēloties labāko finansēšanas iespēju. Būtu lietderīgi veikt provizorisku aprēķinu un noskaidrot, kura prece būs lētāka. Nepieciešamības gadījumā ar to vienmēr palīdzēs bankas darbinieki – aptuvenos skaitļus var uzzināt, zvanot uz zvanu centru vai klātienē aizdevēja birojā.

Jums ir jāizvēlas, pamatojoties uz mērķiem, kas jums ir priekšā.

Salīdzināsim vispārējos kredītu un kredītkaršu nosacījumus, lai izvēlētos labāko piedāvājumu.

Plusi:

1. labvēlības periods. Ir noteikts laiks, kurā jūs varat atmaksāt parādu bez procentiem.
2. Ērtības. Kartes izmantošana ir ērtāka nekā skaidra nauda.
3. Atjaunojamais ierobežojums. Papildinot karti (nomaksājot parādu), daļa naudas tiek atgriezta jūsu kontā un to var izmantot atkārtoti.
4. Var izmantot tikai daļu naudas. Ja izņemat 10 000 un izņemat tikai 2 000, jums būs jāmaksā procenti tikai par 2 000.
5. Attālums. Dažreiz, lai saņemtu karti, nav jāapmeklē bankas filiāle. Pieprasījums tiek iesniegts tiešsaistē, tiek iesniegti nepieciešamie dokumenti, un karte tiks piegādāta ar kurjeru.

Mīnusi:

1. Augsta interese. Atšķirība var būt gandrīz 3 reizes.
2. Vienošanās maksa. Kartes iekasē gada maksu.
3. Neliels daudzums. Naudas summa kartē ir mazāka nekā ar patēriņa kredītu.
4. Risks tērēt procentus. Ja jūs pastāvīgi izmantojat karti un neatdodat naudu laikā, jūs varat daudz tērēt procentiem vai soda naudām.
5. Maksa skaidras naudas izņemšanai. Par kredītlīdzekļu izmantošanu kartes iekasē nelielu procentu. Ir kartes ar bezmaksas skaidras naudas izņemšanu, bet tad tām ir lielas ikgadējās uzturēšanas izmaksas.

Aizdevumi

Naudas aizdevums

Ir 3 nosacījumi, uz kuriem balstās aizdevums:

1. Maksājums.
2. Steidzamība.
3. Atgriežamība.

Jūs varat pieteikt konkrēto jums nepieciešamo summu un saņemt to bankās skaidrā naudā vai savā kontā. Varat to tērēt tam, ko izlemjat.

Naudas aizdevums Alfa-Bankā

Informācija par produktu:

• Aizdevuma summa: līdz 5 000 000 rubļu
• Aizdevuma termiņš: līdz 7 gadiem
• Likme: no 9,9% gadā

Prasības aizņēmējam:

• Vecums no 21 gada
• Krievijas pilsonība
• Pastāvīgi ienākumi no 10 000 rubļu pēc nodokļu nomaksas
• Nepārtraukta darba pieredze 6 mēneši (no 3 mēnešiem korporatīvajiem un algotajiem klientiem)
• Pastāvīga reģistrācija reģionā, kurā atrodas Alfa-Bank

Iegūšanas metodes:

• Bankas filiālē

Atmaksas metodes:

• Alfa-Bank bankomātos
• Internetbankā "Alfa-Click"
• Mobilajā bankā "Alfa-Mobile"
• Caur grāmatvedības nodaļu pie klienta darba
• Maskavas kredītbankas un Urālu rekonstrukcijas un attīstības bankas termināļos un bankomātos
• No partneriem (atkarībā no pilsētas)

Tinkoff kredītkarte

Informācija par produktu:

• Kredītlimits: līdz 300 000 rubļu
• Bezprocentu periods: līdz 55 dienām
• Ikmēneša maksājums: līdz 8%
• Likme: no 19,9% gadā
• 120 dienas bez procentiem tiek nodrošinātas tikai pārskaitot atlikumu no citas kredītkartes, tas ir, klientam pārskaitot uz banku no citas bankas. Tinkoff Bank tādējādi dod iespēju atmaksāt citas bankas parādu.

Prasības aizņēmējam:

• Krievijas pilsonība
• Vecums 18-70 gadi

Atmaksas metodes:

• Bankas karte
• Skaidra nauda no partneriem
• Bankas darījums

Iegūšanas metodes:

• Piegāde ar kurjeru

Naudas aizdevums

Informācija par produktu:

• Kredītlimits: līdz 2 000 000 rubļu
• Aizdevuma termiņš: no 3 līdz 60 mēnešiem
• Likme: no 12% gadā

Prasības aizņēmējam:

• Krievijas pilsonība
• Vecums 18-70 gadi
• Pastāvīgas vai pagaidu reģistrācijas pieejamība Krievijas Federācijas teritorijā

Atmaksas metodes:

• Bankas karte
• Skaidra nauda no partneriem
• Bankas darījums

Iegūšanas metodes:

• Piegāde ar kurjeru

Secinājums

Neaizmirstiet, ka bankas bieži rīko akcijas, kuru laikā procentu likmes var būt zem minimālās, un citi nosacījumi padara noteiktu kredīta veidu izdevīgāku (šādas akcijas bieži tiek rīkotas sezonas sākumā vai brīvdienās).

Gan kartēm, gan aizdevumiem ir vairākas priekšrocības un trūkumi. Jums vajadzētu iepazīties ar viņiem, lai pieņemtu pareizo lēmumu. Izvēle ir atkarīga no aizdevuma mērķa.