Bankų apdorojimo skylės. Sandorių apdorojimas. Apdorojimo sistemos Rusijoje

Klasikiniu apibrėžimu apdorojimo centras yra juridinis asmuo, teikiantis technologinę ir informacinę pagalbą tarp valstybinės bankų sistemos dalyvių. Kitaip tariant, tai yra mokėjimo apdorojimo struktūra.

Rusijos kredito įstaigos, kaip taisyklė, sukuria specialų padalinį, kuris apdoroja mokėjimus ir pinigų pervedimus iš klientų, t.y. turi savo perdirbimo centrus.

• Bankinis apdorojimas apima: vietinių ir tarptautinių mokėjimo sistemų plastikinių kortelių išdavimą ir aptarnavimą;
• Ne bankininkystei: reguliarių mokėjimų (korinio ryšio, interneto, skaitmeninės televizijos, komunalinių paslaugų ir kt.) priėmimas, pinigų pervedimai ir nebankinių kortelių aptarnavimas (socialinių, transporto, dovanų ir kt.).

Apdorojimas mokėjimo sistemose

Kad bankas galėtų atsiskaityti už paslaugas bet kurioje šalies ir pasaulio vietoje, vidinių apdorojimo centrų veikla turi atitikti Rusijos ir tarptautinių mokėjimo sistemų taisykles. Pasaulyje žinomiausios apdorojimo sistemos yra VISA ir MasterCard. Nors ir ne bankai, jie atlieka didžiąją daugumą operacijų visame pasaulyje. Taip sukuriama viena tarptautinė finansinė erdvė.

Populiarūs perdirbimo centrai

Apdorojimą atlieka ne tik bankai, bet ir specializuotos įmonės, pavyzdžiui, PayOnline, Platron, Robokassa ir kt. „Švarus apdorojimas“ yra pelningesnis, nes tokioms įmonėms tai reiškia vienu metu bendradarbiavimą su keliais bankais ir galimybę į pinigų apyvartą įtraukti didesnį skaičių santykių subjektų ir atitinkamai dideles pinigų sumas. Tokio tipo apdorojimo centrai nėra lėšų savininkai. Jie tiesiog su jais operuoja.

Kas yra apdorojimas?

Kas yra apdorojimas? Atsakymas gali būti paprastas: duomenų apdorojimo procesas atliekant mokėjimo operacijas. Mokėjimo serverių ir mokėjimo paslaugų teikėjų pagrindinė veikla yra apdorojimas. Ją tvarko apdorojimo centrai, kitaip tariant, tiekėjai.

Apdorojimo centrai plačiausiai naudojami tokiose srityse kaip elektroniniai mokėjimai.

1. Elektroninės mokėjimo sistemos organizuoja pinigų pervedimą į įmonės atsiskaitomąją sąskaitą perkant internetinėse parduotuvėse.
2. Mokėjimų už prekes ir paslaugas priėmimas internetu banko kortelėmis vadinamas banko kortelių apdorojimu. Ši procedūra yra sudėtinga, nors mokėjimų apdorojimas per banko sąskaitas trunka keletą minučių.

Prijungimo apdorojimo tarifai

Mokėjimo sistemose elektroninių valiutų ir banko kortelių apdorojimo sujungimo tarifai skiriasi, o mokėjimas skiriasi priklausomai nuo paskirties. Pavyzdžiui, „paprastas ryšys“ už virtualias paslaugas ir prekes visame pasaulyje apmokestinamas skirtingai.

Yra keli prisijungimo tarifai:

1. svetainės prijungimas prie banko ar partnerio užsienio apdorojimo (paprasta);
2. „Sudėtingas“ ryšys su daugybe mokėjimo galimybių ir mokesčių planavimo;
3. neprivaloma (su savo nuožiūra pasirinktu funkcijų rinkiniu).

Plastikinių kortelių apdorojimas

Perdirbimo įmonėms, skirtingai nei bankams, nėra taikomos tam tikros taisyklės ir jos neturi įsipareigojimų indėlininkams. Tokios perdirbimo įmonės dažniausiai bendradarbiauja su keliais bankais iš karto, pasinaudodamos šių įstaigų darbu, o tai turi įtakos komisinių mažėjimui prekybininkui. Įprastas bankas neturi galimybių dirbti su elektroniniais grynaisiais, skirtingai nei perdirbimo įmonės.

Skirtingai nei internetinis priėmimas bankų įstaigose, plastikinių kortelių „ofšorinis“ apdorojimas yra mažiau skaidrus reguliuotojams ir kontrolieriams. Tai leidžia aptarnauti „ypatingus“ klientus iš „Super didelės rizikos“ grupės.

Apdorojimo sistemų tipai

Yra apdorojimo sistemų tipai: balta, pilka, juoda.

1. „Baltosios“ perdirbimo įmonės dirba su mažos rizikos įmonėmis, kurios reguliariai moka visus mokesčius. Toks tvarkymas yra absoliučiai paklusnus įstatymams, paprastai tai yra JAV ir ES gyventojai. Prisijungimas prie tokių mokėjimo sistemų yra gana paprastas ir prieinamas kiekvienam, o prisijungimo kaina yra minimali.
2. Antrasis teikėjų tipas yra „pilka“. Tai įvairiose ofšorinėse kompanijose ir Azijos regiono šalyse registruotos įmonės. Jie yra pasirengę sudaryti bet kokio verslo (vaistų, suaugusiųjų svetainių ir kitų Didelės rizikos klasės įmonių) aptarnavimo sutartis. Bet su jais susitarti ne taip paprasta, tokios įmonės nebendrauja su žmonėmis „iš gatvės“. Jei susitarsite, galite gauti geriausią kainos ir kokybės santykį.
3. „Juodasis apdorojimas“ apdoroja bet kokio verslo mokėjimus, net ir visiškai nelegalius. Paprastai tai yra Kinijos bankai ir šlykščios ofšorinės įmonės. Tokios struktūros yra giliai paslėptos dėl didelės rizikos. Dirbti su jais galima, tačiau labai sunku „pasiekti“ apdorojimo atstovus.

Bankų, prisijungusių prie AB „Bankų apdorojimo centras“, sąrašas

Siekdami Baltarusijos Respublikoje įvesti mokėjimus negrynaisiais pinigais, nemažai didelių bankų ir įmonių sukūrė OJSC Bank Processing Center. Centras teikia įvairias paslaugas informacinių technologijų atsiskaitymų negrynaisiais pinigais mokėjimo kortelėmis srityje. Visos siūlomos paslaugos yra visiškai sertifikuotos ir atitinka mokėjimo sistemų taisykles. Eisenos centro klientai – visos stambios respublikos įmonės.

Bankų, prisijungusių prie AB „Bankų apdorojimo centras“ sąrašas:

• OJSC Belinvestbank
• Zepter Bank CJSC
• UAB "BPS-Sberbank"
• UAB "BTA bankas"
• UAB "Belagroprombank"
• UAB „Paritetbank“
• UAB "Delta Bank"
• UAB "Pasitikėjimo bankas"
• OJSC "Baltarusijos liaudies bankas"
• UAB "Fransabank"
• UAB „InterPayBank“.

Sukurkite savo (vidinį) apdorojimo centrą

Mūsų šalyje yra daug bankinių įstaigų ir kiekvienas daugiau ar mažiau rimtas šios rinkos žaidėjas nori užtikrinti savo (In-House) apdorojimo centro statybą. Tai ne visada ekonomiškai įmanoma, tačiau bankai ir toliau kuria pavydėtino nuoseklumo kompiuterius.

Priežastys, kodėl tankai kuria savo asmeninį kompiuterį:

1. verslo apimtys yra tokios, kad kartais pigiau turėti savo asmeninį kompiuterį, nei naudotis trečiosios šalies kompiuteriu;
2. Jūsų kompiuteris leidžia greitai pristatyti naujus technologinius produktus ir paslaugas;
3. bankinės organizacijos vadovų ambicijų tenkinimas;

galimos rizikos duomenų perdavimo metu. Informacija apie organizacijos klientus ir apyvartą visada yra žinoma trečiosios šalies kompiuteriui.

Sravni.ru patarimas: Jei norite atsiskaityti kortele, patikrinkite, ar ją palaiko mokėjimo terminalo mokėjimo sistema. Paprastai parduotuvių iškabos nurodo, kurios kortelės priimamos atsiskaityti.

Naudodami banko kortelę internete galite užsisakyti maisto į namus, nusipirkti drabužių ir sumokėti komunalinius mokesčius. Apmokėjimas vyksta akimirksniu, o tai patogu tiek pirkėjui, tiek pardavėjui. Informacijos apdorojimas atliekant mokėjimus banko kortele vadinamas apdorojimu.

Tačiau tarp banko ir internetinių pardavėjų turi būti užmegztas ryšys, kad būtų galima atlikti elektroninius mokėjimus. Norėdami tai padaryti, jums reikia vadinamosios apdorojimo platformos (mokėjimo paslaugos). Norėdami prijungti tokią paslaugą, turite susisiekti su apdorojimo paslaugų teikėjais.

Apdorojimo paslaugos yra prieigos prie mokėjimo paslaugos, skirtos mokėjimams iš banko kortelių apdoroti, suteikimas. Kitaip tariant, naudojant šią paslaugą, internetinė įmonė savo svetainėje priima mokėjimus kortelėmis. Mokėjimo paslaugų teikėjas palaiko ryšį su priimančiais bankais, atsiskaitymo sistemomis ir kt. ir yra atsakingas už tinkamą bendravimo kokybę.

Keletas svarbių punktų priklauso nuo apdorojimo centro (šių paslaugų teikėjo) pasirinkimo:

• Kaip vartotojui patogu atsiskaityti už pirkinius svetainėje;
• ar kiekvienas sandoris yra kuo saugesnis tiek pardavėjui, tiek pirkėjui;
• kiek pelningi šio internetinio verslo teikėjo tarifai.

Paskutinis punktas ypač domina visus, parduodančius prekes ir paslaugas internetu. Vieni tiekėjai taiko prisijungimo mokestį ir nustato fiksuotą mėnesinį įkainį, kiti ima tam tikrą procentą nuo kiekvieno už šią paslaugą gauto mokėjimo sumos.

Šiandien tuo niekas neabejoja apdorojimo paslaugos yra būtina verslo internete dalis. Net Pay yra nepriklausoma, turinti platų įsigyjančių bankų ir kitų partnerių tinklą. Norėdami prisijungti prie svetainės, turite nusiųsti prašymą mūsų specialistams. Net Pay siūlo patogius tarifus, kurie skaičiuojami kiekvienam klientui individualiai, priklausomai nuo pardavimo apimties ir veiklos srities.

Plastikinių kortelių naudojimas yra susijęs su patogumu ir patikimumu atsiskaitant už prekes ir paslaugas. Paprastam vartotojui svarbus operacijų paprastumas. Jie net nesusimąsto, kokie procesai vyksta mokėjimo metu ir kiek elektroninių sistemų dalyvauja mokėjimo procese. Šis sudėtingas kompleksas, susiejantis daugybę operacijų į vieną, vadinamas apdorojimu.

Apdorojimo sistema – kas tai?

Apdorojimas – tai su mokėjimo operacijomis susijusių duomenų apdorojimo procesas. Apdorojimo centrai, teikiantys programinės įrangos tiekimo ir mokėjimo sistemų priežiūros paslaugas, yra viena iš priėmimo sistemos grandžių. Jos paskirtis – atlikti mokėjimo operacijas naudojant mokėjimo korteles.
Įsigijimo operacijose dalyvauja:

• įsigyjanti bendrovė, kuri tiesiogiai atlieka atsiskaitymą;
• plastikinę kortelę išdavęs bankas;
• mokėjimo sistema yra tarpininkas tarp ankstesnių dalyvių.

Apdorojimo sistema reikalinga tam, kad būtų užtikrintas nuolatinis nepertraukiamas mokėjimo dalyvių ryšys.

Sistemos funkcijų įgijimas

Mokant kortele, tikrinami šie duomenys:

• kortelės galiojimas;
• lustoje esančių lėšų suma;
• emitento banko statusas.

Taip pat apdorojimo sistema atlieka lėšų pervedimo per mokėjimo šliuzą operacijas ir užtikrina operacijos saugumą ir slaptumą bei apsaugą nuo sukčių.

Šie procesai valdomi aparatinės ir programinės įrangos sistemose, kurios yra prijungtos prie ryšio kanalų priėmimo sistemos. Labai svarbus veiksnys geram centrui yra greitas jo modernizavimas, duomenų apdorojimo ir perdavimo greitis.

Apdorojimo organizavimo ypatumai

Elektroninės prekybos srityje dažniausiai naudojama mokėjimų apdorojimo sistema naudojant plastikines korteles, pagrįsta procesų automatizavimu. Puikiai veikiant visoms sistemoms, kurios greitai stebi mokėjimus tarp kortelės turėtojo, priimančiojo banko, mokėjimo šliuzo, parduotuvės ir mokėjimo lusto savininko, apdorojimo centras tampa jungiamąja grandimi tarp kortelės turėtojo, priimančiojo banko, mokėjimo šliuzo, parduotuvės ir mokėjimo lusto savininko. sandorį.
Veikimo schema įgyvendina šias užduotis:

• mokėtojo mokėjimo kortelės duomenų tvarkymas;
• mokėjimo prašymo duomenų už sandorį perdavimas juos išduodančiai įmonei;
• mokėjimo duomenų protokolo apdorojimas;
• duomenų bazės formavimas ir priežiūra;
• kasdieninė ataskaita įsigyjančiam bankui apie atliktus tarpusavio atsiskaitymus;
• sustabdymo sąrašų sudarymas ir informacijos paskirstymas sandorio šalims.

Papildomos tokių centrų paslaugos – plastikinių kortelių gamyba, jų personalizavimas ir apsauga. Banko apdorojimo sistemoje gali būti mokėjimo centrų.

Apdorojimo centro funkcionalumas

Mokėjimo sistemos kiekvieną minutę apdoroja didžiulius informacijos kiekius ir užklausas dėl finansinių operacijų. Todėl apdorojimo centrai turi didelio našumo skaičiavimo galimybes. Įmonės taip pat aprūpintos saugumo programine įranga, nes mokėjimo sistemų saugumas vartotojo akyse yra patikimumo garantas. Apdorojimo sistemose dirba aukštos kvalifikacijos programuotojai, gebantys prižiūrėti įrangą ir operatyviai atremti įsilaužėlių atakas.

Apdorojimo sistemų tipai ir tipai

Rusijoje finansų bendrovės kuria savo elektroninių mokėjimų mokėjimo centrus. Juose yra programinės įrangos produktas, kuris stebi išduotas korteles.
Integracija į tarptautines sistemas įpareigoja mūsų finansines institucijas naudotis užsienio apdorojimo centrų paslaugomis ir diegti jų programinę įrangą. Be to, vietiniai bankai yra priklausomi nuo pasaulinių monstrų tiek teisiškai, tiek finansiškai. Tai yra, jie yra visiškai įpareigoti laikytis bendradarbiavimo reikalavimų vartotojo patogumui.

Didžiausios apdorojimo sistemos Rusijoje naudoja „United Cards Company“ sukurtas mokėjimo sistemas. Žymiausi užsienio centrai yra „Visa“, „Master Card“, „Skrill“ ir kt. Visi apdorojimo kompleksai atlieka interneto gavimą naudodami vieną tinklą.

Rusijos finansų sistemų problema yra ta, kad kiekvienas bankas kuria savo mokėjimo sistemą, nesuteikdamas galimybės ja naudotis kitiems rinkos dalyviams.

Saugumas

Deja, šiandien jokia duomenų apdorojimo sistema negali visiškai apsaugoti klientų nuo sukčių. Vienas iš kovos su įsilaužėliais būdų buvo saugumo priemonių rinkinio pagal PCI DSS standartą atsiradimas.
Pagal jos nuostatas visuose nuotolinės bankininkystės operacijų su kortelės sąskaita etapuose kiekvienam mokėjimo schemos dalyviui yra taikomi šie įsipareigojimai:

1. Kiekvienas išduodantis bankas suteikia plastikinę kortelę su apsauga nuo padirbinėjimo. Tokia apsauga gali būti magnetinės lustos ar juostelės, CVV numeriai, papildomas identifikavimo kodas PAN, mokėjimo kortelių turėtojų PIN. Be to, mokėjimo priemonės turėtojui taikomas 3-D saugus autentifikavimas. Kiekvienam savininkui SMS žinute priskiriamas prisijungimo vardas ir vienkartinis slaptažodis.
2. Kiekvienas perdirbimo centras yra sertifikuotas. Be tinkamo sertifikavimo jam neleidžiama dalyvauti mokėjimo operacijose, kol nebus pakartotinai patvirtintas. Visi darbuotojai turi nacionalinio saugumo patikrinimą.

Visa informacija perduodama naudojant kriptografinius algoritmus ir saugos protokolus pagal PCI DSS standartus. Kiekvienas finansinės operacijos dalyvis yra nuolat tikrinamas dėl saugumo priemonių. PCI DSS standartas taip pat kelia reikalavimus elektroninėms mokėjimo sistemoms, kurios privalomai sertifikuojamos.

Mokėjimo sistemos licencija (apdorojimas)

Pradedant tvarkyti reikalinga licencija, kurią galima gauti iš tiekėjo, teikiančio paslaugas apdorojimo centrams. Tokios įmonės, naudodamos žinias ir ilgametę patirtį perdirbimo centrų pramonėje, teikia saugias ir efektyvias paslaugas.

Mokėjimo sistemų reikalavimai

Apdorojimo sistema turi atitikti pagrindinius mokėjimų plastikinėmis kortelėmis reikalavimus. Naudodamasis internetiniais kasos aparatais pirkėjas įveda saugią mokėjimo formą. Šiame etape apdorojimo centro užduotis yra patikrinti mokėjimo kortelės būseną ir internetinės parduotuvės parametrus.

Mokėjimo sistemų prijungimas

Palyginti su banko pavedimais, elektroninės finansų sistemos turi nemažai privalumų. Pagrindinis veiksnys yra prieinamumas. Jums tereikia užsiregistruoti svetainėje, gauti virtualią sąskaitą ar įmonės kortelę, prisijungti prie asmeninės paskyros, gauti individualią prisijungimo informaciją – ir galėsite atlikti mokėjimus.
Elektroninių operacijų saugumas vykdomas naudojant tarptautinį šifravimo protokolą SSL naudojant 128 bitų kodą.
Žymiausios įmonės yra WebMoney, PayPal, Western Express, Yandex.Money ir kt.

Kai kurių tarptautinių mokėjimo sistemų apžvalga

Tarptautines apdorojimo sistemas atstovauja šios gerai žinomos įmonės:

• PayPal yra labiausiai paplitusi ir saugiausia mokėjimo sistema. Užsiima administravimu, išduoda indėlių sertifikatus, išleidžia finansines priemones, atlieka mokėjimo operacijas, atlieka bankines operacijas pagal ofšorinių bankų licencijas.

• „WebMoney“ yra labiausiai paplitusi mokėjimo sistema NVS šalyse. Palaiko Visa ir MasterCard. Išduoda paskolas klientams. Pervedimus galima atlikti be papildomos registracijos sistemoje. Mokėti galima per terminalus. Sisteminis komisinis mokestis už operaciją yra 0,8% nuo mokėjimo sumos.
• „Western Express“ yra čekių išgryninimo paslauga. Rusų kalbos sąsaja. Lėšų išėmimas į PayCard, WebMoney arba Western Union banko kortelę.
• LiqPAY – palaiko Visa ir MasterCard. Galite pervesti pinigus į savo mobilųjį telefoną. Palaiko tokias valiutas kaip euras, doleris, Rusijos rublis ir Ukrainos grivina.
• Payza yra tarptautinė elektroninių mokėjimų sistema. Lengva registracija. Galimybė papildomai užsidirbti partnerio atlygio forma.
• „Yandex.Money“ yra garsiausia Rusijos elektroninių mokėjimų internetu paslauga. Norėdami užsiregistruoti, turite užregistruoti savo pašto adresą „Yandex“ sistemoje. Paprastas banko kortelės susiejimas. Galimybė atsiskaityti per terminalą.

Kiekvienas gali pasirinkti sistemą, atitinkančią jo idėjas apie paslaugų kokybę, operacijų greitį ir saugumą.

Apdorojimo centras yra programinės ir techninės įrangos kompleksas, leidžiantis išduoti ir aptarnauti visas operacijas banko kortelėmis. Bankams kyla klausimas: ar jiems patiems organizuoti apdorojimo centrą, ar naudoti užsakomųjų paslaugų modelį? Abu variantai turi ir teigiamų, ir neigiamų pusių.

Užsakomųjų paslaugų rinka

Ekspertų teigimu, banko kortelių tvarkymo užsakomųjų paslaugų paklausa didėja. Rinka praktiškai susiformavusi: žinomi pagrindiniai jos žaidėjai, aiškios jų teikiamos paslaugos, žinoma jų kaina ir kt. Užsakomųjų paslaugų paslaugomis šiuo metu daugiausia naudojasi vidutinio dydžio ir smulkūs bankai. Didžiųjų kredito įstaigų judėjimas užsakomųjų paslaugų kryptimi vis dar yra nežymus. Daugelio ekspertų teigimu, nepriklausomų procesorių mažės, o jų paslaugų kokybė ir funkcijų įvairovė augs.

Dar viena įdomi tendencija – į rinką atėjo rimti užsienio žaidėjai. O tai savo ruožtu sukuria papildomas prielaidas pereiti prie didelių Rusijos bankų apdorojimo paslaugų perdavimo iš išorės. JAV ir Europoje labiausiai paplitusi praktika yra perduoti banko kortelių apdorojimą iš išorės. Vakarų ideologija remiasi tuo, kad bankinis verslas yra viena, o apdorojimas – kas kita. Pavyzdžiui, visoje Europoje yra apie 70 pusės milijardo kortelių apdorojimo centrų, kurie yra nepriklausomi ir priklauso dideliems išduodantiems bankams, tokiems kaip britų „Barclays“.

Pasak McKinsey, galime kalbėti apie paties banko apdorojimo pelningumą, jei vidutinis metinis aptarnaujamų operacijų skaičius viršija 500 mln. Kol nebus pasiektas šis etapas, „Global Payments Russia“ atstovų teigimu, apdorojimas iš išorės yra vienintelis ekonomiškas sprendimas. . Įmonės ekspertai tvirtina, kad daugelis Vakarų finansinių organizacijų pirmenybę teikia išlaidoms pagrindinei veiklai, t.y. pačių banko produktų ir paslaugų kūrimui. O Vakarų bankininkystės strateginio investuotojo požiūriu, situacija, kai Rusijos bankas turi savo apdorojimo centrą, neprisideda prie šio banko kapitalizacijos didinimo, o, priešingai, neigiamai veikia jo bendrą vertę, teigia „Global“ ekspertai. Mokėjimai Rusija pabrėžia. Nematerialusis turtas balanse tik padidina viso šio verslo neefektyvumą.

Užsakomųjų paslaugų pranašumai

Ekspertai įvardija keletą užsakomųjų paslaugų schemų privalumų. Pirma, bankai gali užsiimti tik savo verslu, kaip minėta aukščiau. Antra, atsiranda papildomų verslo galimybių. Dažnai atsitinka taip, kad bankai, perkantys operacijų apdorojimo funkciją per vieną užsakovą, sugalvoja abipusiai naudingas verslo schemas. Pavyzdžiui, bankai, dirbantys per vieną užsakovą, gali sujungti savo terminalų tinklus ir teikti vienas kitam paslaugas ypatingomis, palankesnėmis komercinėmis sąlygomis.

Trečias užsakomųjų paslaugų privalumas – bankas gali suvokti ir įsisavinti daug naujos informacijos. Juk nuolat atsiranda nauja sudėtinga įranga, naujos sąsajos, protokolai, standartai ir pan. Užsakovo personalą sudaro specialistai, kurie nuolat tobulina savo įgūdžius, jie visada atnaujina visus naujus produktus. Su nepriklausomu procesoriumi bendradarbiaujantiems bankams problemų, susijusių su technologinių sistemų atnaujinimu ir derinimu prie kintančių kortelių asociacijų reikalavimų, nekyla. Už visa tai atsakingas procesorius.

Esamos visą parą veikiančios aptarnavimo paslaugos perdirbimo įmonių banko kortelių turėtojams visada yra pilnos banko klientų žinioje.

Įsitraukus trečiosios šalies tvarkytojui, ženkliai sumažėja veiklos rizika ir atsiranda tam tikrų teisinių garantijų. Trečiosios šalies atsakomybė yra didesnė nei paties banko darbuotojų. Nelaimingo atsitikimo, klaidos, duomenų praradimo, nekokybiškos įrangos konfigūracijos, dėl kurios įsilaužta sistema, atveju arba esant piktiems kėslams, darbuotojo atlyginimas vargu ar kompensuos bankui padarytą žalą. Užsakovas, sudarydamas užsakomųjų paslaugų sutartį, prisiima teisinę ir finansinę atsakomybę bankui.

Kitas užsakomųjų paslaugų privalumas yra tai, kad sertifikuoti įmonių apdorojimo centrai kasmet tikrinami tarptautinėmis mokėjimo sistemomis, ar jie atitinka kortelių išdavimo ir aptarnavimo proceso organizavimo taisykles, o tai rodo aukštą saugumo lygį ir aukščiausią kortelių konstrukcijos teisingumo laipsnį. šis technologinis procesas.

Galiausiai, perdirbimo įmonių siūlomi technologinės sąveikos sprendimai leidžia bankams minimaliomis sąnaudomis gauti funkcionalumą, prilygstamą jų pačių apdorojimo centro galimybėms.

Kai vaizdas stipresnis už santaupas

Neabejotina, kad apdorojimo centro funkcijų perdavimas trečiosios šalies įmonei labai padidina banko verslo priklausomybę nuo užsakovo. Todėl pastarųjų pasirinkimas turi būti atliktas kruopščiai, kompetentingai, objektyviai ir pageidautina konkurso tvarka. Be to, norėdami surengti tokį konkursą, turėtumėte samdyti profesionalus iš kokios nors konsultacinės įmonės. Jie galės sudaryti sąrašą, įforminti banko reikalavimus užsakovams ir įvertinti, kaip užsakovai atitinka reikalavimus. Būtina teisingai sudaryti užsakomųjų paslaugų sutartį, kurioje būtų aiškiai ir aiškiai nurodyta užsakovo atsakomybė už jo teikiamų paslaugų kokybę.

Kodėl, nepaisant pasaulinės praktikos ir gana demonstratyvių užsakomųjų paslaugų schemų naudojimo pranašumų Rusijos rinkoje, dominuoja vidinis apdorojimas, t.y. Ar bankai nori kurti savo apdorojimo centrus?

Ekspertai ne kartą atliko skaičiavimus dėl ekonominio pagrįstumo pereiti prie mūsų pačių apdorojimo. Žinoma, kiekvienu konkrečiu atveju sąlygos yra individualios. Ir vis dėlto tokiems projektams yra keletas vidutinių skaitmeninių rodiklių.

Taigi realiai numatomas atsipirkimo laikotarpis yra treji metai. Išduodamų kortelių skaičius turėtų būti 100-300 tūkst. Operacijų skaičius turėtų būti 100-120 tūkst. Banko terminalų tinkle turėtų būti 100-300 bankomatų.

Specialistai pastebi, kad svarbus (o gal ir pagrindinis) veiksnys pereinant prie apdorojimo įmonėje yra kredito įstaigos ambicijos. Nuspręsdamas žengti tokį žingsnį, bankas pabrėžia savo projektų mastą ir pasitikėjimą jų įgyvendinamumu. Kredito įstaiga tiek partneriams, tiek konkurentams parodo savo aukštas technologines galimybes.

Vidaus apdorojimo privalumai

Ekspertai įvardija kelis veiksnius, skatinančius bankus kurti savo apdorojimo centrus. Kai kurios kredito įstaigos nenori sumažinti savo verslo IT palaikymo kontrolės laipsnio ir dėl šios priežasties sukuria savo apdorojimo centrą. Tie. Bankui ekonomiškai naudingiau procesą perduoti iš išorės, tačiau, remdamasi būtinybe užtikrinti verslo kontrolę, kredito įstaiga sukuria savo apdorojimą.

Užsakomųjų paslaugų paslaugas teikiančios įmonės, kaip taisyklė, vienu metu aptarnauja kelis klientus. Galime įsivaizduoti situaciją, kai visiems užsakovo klientams vienu metu reikės modernizuoti savo sistemas ar įgyvendinti naujus projektus. Aišku, kad arba kažkam bus atsisakyta įvykdyti jų prašymus, arba užsakymas bus atidėtas. Mažai tikėtina, kad užsakomųjų paslaugų įmonė turi tokius išteklius, kurie galėtų aptarnauti klientą bet kuriuo metu per trumpiausią įmanomą laiką ir tuo pačiu 90% laiko būtų naudojami ne pagal paskirtį. Tai nepaprastai brangu.

Užsakomųjų paslaugų teikiamos paslaugos negali būti vadinamos išskirtinėmis. Egzistuoja teorinė galimybė, kad jei įmonė įgyvendina naują projektą, tai galimybė pasinaudoti kai kuriomis projekto detalėmis ir niuansais tampa prieinama kitiems per šį užsakovą dirbantiems bankams. Kai kurie bankai bijo prarasti savo klientų bazę, baiminasi, kad duomenų apie jų klientus duomenų tvarkytojas atskleis trečiajai šaliai.

Kredito įstaigos kartais būna nepatenkintos apdorojimo paslaugų kokybe ir funkcionalumu. Kartais dėl perdirbančios įmonės darbuotojų lėtumo, nekompetencijos, per didelio biurokratizmo bankas praranda klientų aptarnavimo parametrų valdymo kokybę ir efektyvumą, netenka įrenginių veikimo kokybės kontrolės: limitų nustatymo, kortelių blokavimo ir pan. Tai taip pat yra priežastis, kodėl bankas atsisako naudotis trečiųjų šalių apdorojimo paslaugomis.

Kovo mėnesį „Visa“ ir „MasterCard“ blokavo operacijas keturių Rusijos bankų kortelėmis, kurių savininkai buvo įtraukti į JAV sankcijų sąrašą. Reaguodamos į tai, Valstybės Dūmos deputatai siūlė nuo spalio 1 dienos uždrausti tarptautinių mokėjimo sistemų veiklos centrų vietą už Rusijos ribų ir apriboti jų teisę vienašališkai atsisakyti teikti paslaugas klientams. Tai gali suteikti klientams tam tikras garantijas, tačiau tik tuo atveju, jei bus įvykdytos kelios sąlygos, įspėja ekspertai.

Kaip tai veikia

Informaciją ir technologinę sąveiką tarp mokėjimo dalyvių užtikrina apdorojimo centras. Tai sudėtingas ir brangus programinės ir techninės įrangos kompleksas, kurį sudaro serveriai, programinė įranga informacijai apdoroti, apsaugos sistemos ir veiklos gedimų prevencija.

Apdorojimo centrai yra skirtingi. Pirma, yra mokėjimo sistemų kliringo centrai – būtent tai turėjo omenyje deputatai, siūlydami įpareigoti mokėjimo sistemas turėti tokias priemones Rusijos teritorijoje. Antra, yra bankų apdorojimo centrai, kurie prisijungia prie skirtingų mokėjimo sistemų. Trečia, yra specialių apdorojimo įmonių centrai, prie kurių jungiasi bankai, neturintys savo apdorojimo centrų (tokios įmonės teikia autsorcines paslaugas prieigai prie mokėjimo sistemos apdorojimo).

Vienas iš svarbiausių apdorojimo centro uždavinių – užtikrinti prašymų autorizuoti banko korteles apdorojimą. Taigi, apdorojimo centras patikrina numerį, kortelės turėtojo vardą, saugos kodus ir nusprendžia, ar reikia atlikti prašomą operaciją. Apdorojimo centras nukreipia užklausą iš kasos terminalo į mokėjimo sistemos duomenų bazę. Čia duomenys tikrinami. Jei kortelė galioja ir joje yra pakankamai lėšų, tada teigiamas atsakymas iš banko, kurio klientas yra pirkėjas, perduodamas į parduotuvės terminalą. Tuo pačiu metu apdorojimo centras (šios proceso dalies pirkėjas nemato) pateikia mokėjimo nurodymą, kad pervestų lėšas iš kliento sąskaitos į pardavėjo sąskaitą. Sudėtinga operacija atliekama per kelias sekundes.

Perkant prekes internetu, pinigų keitimo procesas tarp pirkėjo ir pardavėjo atrodo lygiai taip pat, tik tas skirtumas, kad vietoj skaitymo terminalo kortelės informaciją prašo ir toliau perduoda atskirai įmonei priklausanti programinė įranga su kurios internetinė parduotuvė turi paslaugų sutartį. Internetinė parduotuvė negali tiesiogiai prisijungti prie mokėjimo sistemos apdorojimo centro. Norėdamas priimti mokėjimus iš banko kortelių, jis turi naudotis tarpininko paslaugomis: banko arba MPT (mokėjimų agregatoriaus). Pavyzdžiui, toks agregatorius yra „Yandex.Money“. Svarbu, kad pats tarpininkas būtų sudaręs bendradarbiavimo sutartis su tokiomis pasaulinėmis sistemomis kaip Visa ir MasterCard.

Kaip mokėjimo sistemos gali išjungti Rusijos bankų korteles

„Apskritai, nepaisant bankų buvimo vietos, operacijos tarp bankų dėl kortelių aptarnavimo vyksta per mokėjimo sistemų serverius“, – tęsia ekspertas. „Taigi, jei mokėjimo sistemos blokuoja banko BIN, tai operacijos jo kortelėmis nevyks niekur, išskyrus šio banko terminalų tinklą.

Ar apdorojimo centro vieta turi įtakos veiklai?

Sukurti kliringo centrą savo mokėjimo sistemai, kuri aptarnautų tik klientus Rusijoje, yra brangus ir ilgas procesas, nuo 6 iki 12 mėnesių. „Kliringo centro atidarymas yra brangus projektas“, – patvirtina „Yandex.Money“ spaudos tarnyba, nenurodydama detalių.

Jei Jungtinės Valstijos įves sankcijas, Rusijos bankams, kuriems jos taikomos, tiesiog bus atimta galimybė patekti į šiuos apdorojimo centrus. Jei jie naudojasi „nacionalinės mokėjimo sistemos“ centrais, jie, žinoma, nebus išjungti, tačiau galite pamiršti apie tokių kortelių veikimą užsienyje. Tas pats galioja ir perkant naudojant tokias korteles visose užsienio internetinėse parduotuvėse.

„Yandex.money“ atstovas iBusiness.ru sakė, kad „paprastai mokėjimo sistemos neranda savo apdorojimo (kliringo) centrų visose buvimo šalyse, tačiau jei mokėjimo sistemų veikimas tam tikroje šalyje yra ribojamas sankcijų, buvimas ar nebuvimas. jų pačių vietinių perdirbimo centrų padėtis greičiausiai nepaveiks“.

Jurijus Bozhoras iš „Otkritie Bank“ teigia, kad vienkartinės užsienio mokėjimo sistemų išlaidos apdorojimo centrų statybai Rusijoje svyruos nuo 10 iki 50 mln. JAV dolerių. Technologijos yra visiškai aiškios, čia yra grynai techninė problema“, – sako jis.

Skirtingai nei kolegos iš „Yandex.Money“, „Bozhor“ mano, kad apdorojimo centras Rusijoje, kurį pastatytų, pavyzdžiui, „Visa“, galėtų išspręsti sankcijų problemą. „Jei duomenų centras yra Rusijos teritorijoje, jį valdo Rusijos juridinis asmuo, veikiantis pagal Rusijos įstatymus ir kontroliuojamas Rusijos priežiūros institucijų, tada jokia komanda iš išorės negali būti vykdoma. Ypač jei šis procesas aprašytas norminiuose dokumentuose“, – aiškina ekspertas.

Panašios nuomonės laikosi ir „Promsvyazbank“ mokėjimo kortelių departamento direktorė Valentina Kuzmina. Anot jos, kad niekas netrukdytų nacionalinėms operacijoms, jie neturėtų išvykti iš šalies tiek perduodami leidimo prašymus, tiek atlikdami kliringą. „Jei būtų kuriami tai teikiantys mokėjimo sistemų apdorojimo centrai, jie turėtų būti kontroliuojami Rusijos reguliuotojų, įskaitant tarifų politiką, turėtų būti uždrausta išjungti bet kokias operacijas (išskyrus nesąžiningas) ir/ar mokėjimo sistemos dalyvius be sutikimo; mokėjimo sistema su reguliatoriais“, – siūlo ekspertas.

Ar Rusijai reikia savo mokėjimo sistemos?