Kaip refinansuoti savo hipoteką. Hipotekos refinansavimo išlaidos. Ko reikia refinansavimui

Kas yra perskolinimas ir kam to reikia?

Dažnas refinansavimo pavadinimas bankų sluoksniuose yra refinansavimas. Ši procedūra apima naujos paskolos gavimą, kad būtų galima grąžinti pradinę. Jei kalbame apie būsto paskolą, tai jos refinansavimo atveju teisė įkeisti nekilnojamąjį turtą vienaip ar kitaip yra refinansavusiame banke.

Refinansavimas nėra „perskolinimas“, kai nepakanka pinigų paskolai sumokėti. Svarbiausias dalykas yra gauti naudos iš skolintojo banko pakeitimo. Nauda gali būti gauta, pavyzdžiui, sumažinus palūkanų normą. Pastaruoju metu pastebima aiški būsto paskolų rinkos mažėjimo tendencija. Todėl prieš kelerius metus paimtos būsto paskolos atrodo per brangiai palyginus su šiandienos bankų pasiūlymais.

Net ir refinansavimo proceso metu galite pakeisti valiutą, kuria buvo išduota paskola. Pavyzdžiui, iš rublio paskolos pereikite prie paskolos doleriais arba atvirkščiai.

Refinansuoti galima tame pačiame banke, kuris išdavė pirminę paskolą, arba kitoje skolinančioje įstaigoje.

Kada refinansavimas naudingas?

Finansų analitikai pataria planuojant refinansuoti būsto paskolą apgalvoti keletą punktų.

Pirma, palūkanų normos skirtumas tarp esamos ir planuojamos banko paskolos sutarties turi būti ne mažesnis kaip 2%. Tai gana realu, atsižvelgiant į aukštas hipotekos palūkanų normas.

Antra, reikia dar kartą perskaityti galiojančią būsto paskolos sutartį ir mokėjimo grafiką. Sutartyje neturėtų būti uždrausta grąžinti išankstinį mokėjimą ir už tai netaikomos baudos. Kalbant apie mokėjimų grafiką, dažniausiai pirmiausia grąžinamos palūkanos, o vėliau – iš paties banko pasiskolinta suma. Taigi, jei paskola buvo grąžinta daug metų, refinansuoti nėra prasmės: juk palūkanos, nuo kurių galėtumėte sutaupyti, jau sumokėtos.

Galiausiai, jei planuojamas refinansavimas kitame banke, verta paskaičiuoti jo apdorojimo išlaidas. Jie gali apimti komisinius iš banko ir hipotekos brokerio už paskolos sutvarkymą, įkeisto turto draudimą, taip pat už paskolos gavėjo gyvybę ir sveikatą. Jeigu hipotekos dalyko (įkeisto namo ar buto) vertinimo ataskaitą parengusi vertinimo įmonė nėra akredituota refinansavimą išduodančiame banke, tuomet vertinimą teks atlikti iš naujo. Palyginkite, ar šios išlaidos viršys palūkanų normos sumažinimo naudą.

Ko reikia refinansavimui

Pagrindinė refinansavimo sąlyga – pradinę paskolą išdavusio ir turtą įkeisti turinčio banko sutikimas. Žinoma, hipotekos bankas netrokšta nuolat būsto paskolą mokančio kliento išleisti į atkaklias konkurentų rankas.

Kaip refinansavimo būdus, jei bankas jūsų „nepaleis“, galite pasiūlyti refinansavimą su sustabdoma sąlyga (pažiūrėsime, kas tai yra vėliau) arba panaudoti paties hipotekos banko refinansavimo programas. Kartais banko įsipareigojimas refinansuoti kliento pageidavimu yra tiesiogiai numatytas sutartyje ir vietiniuose teisės aktuose.

Svarbi refinansavimo sąlyga yra teigiama skolininko kredito istorija apskritai ir ypač refinansuojamos paskolos atžvilgiu. Be to, būsto paskolų refinansavimo programas siūlantys bankai dažniausiai turi savo kredito įstaigų, kurių įsipareigojimus gali refinansuoti, sąrašus. Jei jūsų bankas nėra įtrauktas į šį sąrašą, greičiausiai jums bus atsisakyta.

Galiausiai, svarstydamas paraišką paskolai refinansuoti, bankas įvertina nekilnojamojo turto, kuriam lemta tapti užstatu, likvidumą. Pavyzdžiui, didesnė tikimybė, kad jums nebus atsisakyta, jei jums bus pasiūlyta įkeisti butą miesto centre, o ne sklypą vasarnamiui statyti.

Nežinote savo teisių?

Perskolinimo gavimo būdai

Svarbiausi punktai kreipiantis dėl hipotekos refinansavimo yra šie:

• kada bus gautos lėšos pirmajai paskolai grąžinti;
• kaip panaikinti pirmosios paskolos hipoteką, kad turtą būtų galima perleisti kaip įkeistą antrąją paskolą.

Pirmosios paskolos išankstinis apmokėjimas

Tokiu atveju būtina gauti antrą paskolą su kitu nekilnojamuoju turtu. Ir, nesiveldami į ilgas diskusijas su pirmuoju kreditoriumi banku, grąžinkite paskolą anksčiau laiko.
Šio metodo privalumai ir trūkumai yra akivaizdūs. Privalumas yra tas, kad jos taikymą riboja tik tai, kad sutartyje yra sąlyga, draudžianti grąžinti paskolą anksčiau laiko. Netrukdys nei pirmojo banko atsisakymas refinansuoti, nei problemos su užstatu. Neigiama yra tai, kad pagal antrąją sutartį reikia turėti nekilnojamąjį turtą kaip užstatą.

Hipotekos pervedimas tarp bankų

Tai gryniausia refinansavimas. Dėl tvarkos būtina susitarti su abiem bankais. Jei hipotekos lakštas buvo parengtas imant pirminę hipoteką, tai supaprastina turto perdavimo įkaitu procesą kitam bankui.

Hipoteka – nekilnojamojo turto įkeitimo teisę patvirtinantis dokumentas, kuriame yra visos pagrindinės sutarties, pagal kurią ji buvo gauta, sąlygos. Hipoteka yra vardinis vertybinis popierius. Todėl refinansavimo atveju pakanka, kad pirmą paskolą išdavęs bankas hipotekos raštelyje padarytų indosamentą, nurodydamas tikslų refinansavimą vykdančio banko pavadinimą.

Taigi, jei vienu metu dokumentus pasirašo trijų šalių (tiek bankų, tiek paskolos gavėjo) atstovai, tai bankai niekuo nerizikuoja: pirmas bankas gauna pinigus paskolai grąžinti, antrasis – naujas klientas-skolininkas ir teisė. dėl savo nekilnojamojo turto įkeitimo.

Žinoma, tokia patogi schema bus vienas iš patrauklių naujojo sandorio bruožų bankui, kai kreipsitės dėl paskolos refinansavimo. Atitinkamai padidės jūsų šansai sudaryti sandorį.

Vėlesnė hipoteka

Hipotekos teisės aktai leidžia tai, kas vadinama „vėlesne hipoteka“. Daroma prielaida, kad jau vieną kartą įkeistas, jis vėl įkeistas. Jeigu kreditoriai nori savo reikalavimą paversti įkeitimo dalyku, tada pirmiausia grąžinama ankstesnių, o vėliau ir vėlesnių įkaito turėtojų skola.

Nereikia nė sakyti, kad ši galimybė yra mažiau patraukli bankams, užsiimantiems perskolinimo paslaugomis? Juk grąžinus skolą už pirmą paskolą jie, vėlesni hipotekos kreditoriai, gali nieko negauti.

Vėlesnės nekilnojamojo turto įkeitimo privalumas paskolos gavėjui yra tas, kad jei bankas sutinka refinansuoti tokiomis sąlygomis, pradinio skolininko sutikimo nereikia – tik jo pranešimo. Be to, nereikia iš anksto nutraukti pirmosios paskolos sutarties: ji nutrūks nuo to momento, kai paskola bus išmokėta refinansuojant gautais pinigais.

Paskolos gavimas su atidedamąja sąlyga

Tokiu atveju refinansuojantis bankas pasitinka klientą pusiaukelėje. Refinansavimo sutartis sudaroma su sąlyga, kad paskolos gavėjas per tam tikrą laikotarpį ar kalendorinę datą nurodytą terminą pateiks hipotekos užstatą. Pavyzdžiui, „Sberbank“ suteikia 120 dienų hipotekai gauti.

Gavęs pinigų refinansavimui, paskolos gavėjas per minėtą laikotarpį sumoka pirmąją paskolą, taip atlaisvindamas įkeistą turtą nuo pirmojo banko užstato apsunkinimo. Ir tada jis išduoda įkeitimą (hipoteką) šiam turtui pagal refinansavimo sutartį su antruoju banku.

Kokiomis sąlygomis galimas refinansavimas?

Refinansavimui nėra griežtų taisyklių ar apribojimų. Šiandien bankai hipotekos rinkoje neturi daug klientų. Todėl kredito įstaigos stengiasi pasiūlyti specialias sąlygas, užimti savo nišą – ir vilioti skolininkus iš konkurentų. Pasiūlymų yra labai įvairių: refinansavimas maksimaliu 3 metų arba 50 metų terminu; su minimalia 15 arba 600 tūkstančių rublių suma; su 15 palūkanų norma? 11,7% ir mažiau per metus.

Refinansavimo programos yra prieinamos tokiuose patikimuose bankuose kaip Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Taigi, šiandien refinansavimas yra gana įprasta paslauga, leidžianti rimtai sutaupyti mokant būsto paskolą. Tačiau norint pasinaudoti refinansavimu, skolininkas reikalauja tikslaus skaičiavimo ir dėmesio detalėms.

Sveikiname mūsų projekto skaitytojus! Šiandien kalbėsime apie tai, kas yra būsto paskolos refinansavimas, kaip tinkamai refinansuoti būsto paskolą ir ar verta pervesti būsto paskolą į kitą banką, skaitytojų atsiliepimai. Jeigu turite būsto paskolą ir jūsų netenkina nei norma, nei terminas, nei papildomi mokesčiai, nei tik pats bankas, o būsto paskolą norite pervesti iš vieno banko į kitą, tai šis įrašas kaip tik jums.

Taigi, kas yra būsto paskolos refinansavimas?Tai būsto paskolos refinansavimas (naujos hipotekos išdavimas senajai apmokėti), siekiant gauti geresnes būsto paskolos aptarnavimo sąlygas.

Geriausios sąlygos paprastai suprantamos kaip:

• Sumažinti būsto paskolų palūkanas;
• Paskolos termino ilginimas (mėnesinei įmokai sumažinti);
• Sutrumpinti paskolos terminą (siekiant sumažinti bendrą permoką);
• Papildomų komisinių, draudimo ir mokesčių atšaukimas (sutaupymas būsto paskolos aptarnavimui);
• Hipotekos paskolos valiutos pakeitimas (apsauga nuo rublio žlugimo);
• Hipotekos pervedimas į kitą banką (aptarnavimo patogumas).

Tuo pačiu būsto paskolos refinansavimas galimas tiek savo banke, tiek kitame banke, kur sąlygos palankesnės.

Dabar išsiaiškinkime, kada hipotekos refinansavimas yra pelningas, o kada ne.

Pelninga ar ne

Taigi, kas yra pelningas hipotekos refinansavimas? Prieš refinansuodami hipoteką, turėtumėte atlikti preliminarų skaičiavimą, atsižvelgdami į visus parametrus. Kad nebūtų abstraktu, pažvelkime į konkretų pavyzdį. Tai yra mūsų skaitytojų - šeimos iš Novosibirsko - hipotekos refinansavimas.

Hipoteka – refinansavimas kitame banke:

Pradiniai duomenys Hipoteka, kurios pagrindinis likutis yra 2 196 700 su 11% per metus. Mėnesių skaičius iki hipotekos užbaigimo yra 196. Hipotekai nėra gyvybės draudimo. Buto draudimas užstatu nenumato baudų už pavėluotą draudimo suteikimą. Hipoteką išdavė „Sberbank“. 3 asmenų šeima. Dirba tik mano vyras. Žmona laukiasi antrojo vaiko gimimo.

Geriausios sąlygos refinansuoti būsto paskolą kitame banke šiuo metu yra Raiffeisenbank - 10,9% per metus (vėliau plačiau pažvelgsime į kitų bankų būsto paskolų refinansavimą ir geriausius 2017 m. pasiūlymus). Dabar paskaičiuokime, ar mūsų šeimai bus naudinga persikelti iš „Sberbank“ į „Raiffeisenbank“.

1. Pradėkime nuo palūkanų normos. Jei imsite hipoteką iš Raiffeisenbank tiems patiems 196 mėnesiams su 10,9% per metus, tai permoka už visą laikotarpį bus 2 514 850. Jei paliksite hipoteką Sberbank, permoka bus 2 541 677. Refinansavimo nauda yra 26 827 rubliai.
2. Dabar toliau svarstome papildomas būsto paskolos išlaidas, būtent gyvybės draudimą. Paimkime vidutinę 0,5% pagrindinio likučio normą. Per visą laikotarpį teks draustis 17 kartų. Apytikslė šio laikotarpio išmoka bus apie 119 701. Mūsų šeima neturi privalomojo gyvybės draudimo pagal Sberbank hipoteką. Nauda iš refinansavimo, atsižvelgiant į ankstesnį punktą, jau yra neigiama – minus 92 874.
3. Šeimos tėvas, kaip ir gana daug rusų, gauna atlyginimą iš „Sberbank“ kortelės, o tai reiškia, kad turėsite arba sumokėti 1% pervedimo mokestį, arba ieškoti „Raiffeisenbank“ bankomato.
4. Teks pervesti užstatą iš „Sberbank“ į kitą banką ir perregistruoti operaciją, o tai reiškia daug sugaišto laiko, nervų ir registracijos išlaidų.
5. Už laikotarpį, kol pervesite užstatą į naują banką, palūkanos bus padidintos 1%, o tai dar pora tūkstančių permokos perviršį.

Iš to išplaukia, kad mūsų skaitytojams iš Novosibirsko paskolos butui refinansavimas bus nuostolingas dėl kelių priežasčių:

1. Nauda iš mažesnių hipotekos palūkanų normų yra minimali.
2. Atsiradus prievolei apdrausti gyvybę hipoteka, šeima papildomai atima daugiau nei 100 tūkstančių rublių.
3. Hipotekos suteikimas yra susijęs su daugybe biurokratinių vėlavimų ir papildomų išlaidų iš biudžeto. Užuot dirbęs ir atnešęs pajamas šeimai, tėtis bus priverstas pailsėti nuo darbų ir eikvoti savo laiką bei nervus bendraudamas su bankais.

Prenumeruokite mūsų projekto naujienas įrašo pabaigoje ir sužinosite, kaip mūsų projekto pagalba ši šeima pelningai grąžins būsto paskolą. Pirmiausia rekomenduojame perskaityti įrašą „Hipotekos restruktūrizavimas padedant valstybei“, kuriame bus papasakota asmeninė šios šeimos patirtis dalyvaujant pagalbos būsto paskolos gavėjams programoje.

Kada apsimoka refinansuoti? Apibūdinkime keletą parametrų, kurie padės priimti teisingą sprendimą.

1. Hipotekos palūkanų norma turėtų būti mažesnė nei dabartinis 1 % arba dar geriau – didesnė. Mūsų pavyzdyje refinansavimas 10% per metus duos apie 272 408 rublių naudą. Net ir atsižvelgiant į draudimą, tai yra naudinga, nes hipoteka vis tiek bus uždaryta anksčiau laiko dėl motinystės kapitalo, hipotekos mokesčių lengvatos ir restruktūrizavimo su valstybės pagalba (sekite tai mūsų projekte).
2. Už būsto paskolą papildomų komisinių ir įmokų (pavyzdžiui, draudimas) nėra arba jie yra mažesni nei esami.
3. Būsto paskolą galima pervesti į savo atlyginimų banką arba banką, kuriame jums patogu atlikti mokėjimus.
4. Turite daug laisvo laiko ir nervų refinansuoti.

Dabar jau maždaug supratote, ar būsto paskolos refinansavimas jums naudingas, ar ne. Dabar sužinokime daugiau apie tai, kaip refinansuoti hipoteką.

Bendrosios sąlygos ir reikalavimai paskolos gavėjui refinansuoti

Kiekvienas bankas turi savo reikalavimus ir sąlygas hipotekos refinansavimui. Jie beveik nesiskiria nuo standartinių reikalavimų ir sąlygų hipotekai kiekvienam konkrečiame banke. Apie juos galite sužinoti iš anksto banke arba mūsų interneto svetainės specialioje skiltyje „Bankai“.

Aptarkime bendrąsias sąlygas:

1. Paprastai tai yra fiksuota norma visam terminui.
2. Hipotekos terminas priklauso nuo banko (nuo vienerių metų iki 30 metų).
3. Valiuta yra tik rublis.
4. Nėra jokių išdavimo ar apdorojimo mokesčių.
5. Paskolos suma yra 80-85% nuo (buto) kainos ir priklauso nuo konkretaus banko pradinio įnašo reikalavimų. Daugiausia 30 000 000.
6. Grąžinimas lygiomis dalimis kas mėnesį su galimybe anksčiau perskaičiuoti būsto paskolą. Užstato perregistravimo laikotarpiui hipotekos mokėjimo atidėjimo nėra.
7. Užstatas yra jūsų turto saugumas.
8. Už pavėluotus mokėjimus taikomos baudos ir mokesčiai.
9. Atšaukus gyvybės draudimą, palūkanų norma padidėja 0,5–1 proc.
10. Hipoteka teikiama negrynaisiais pinigais.

Reikalavimai skolininkui yra gana paprasti:

1. Amžius nuo 21 iki 65 - 70 metų hipotekos pabaigoje.
2. Ne mažesnė nei 3 mėnesių darbo patirtis paskutinėse pareigose ir ne mažesnė nei vienerių metų bendra patirtis.

Labai svarbus! Turite suprasti, kad jūsų mokumas bus įvertintas iš naujo. Sumažėjus atlyginimui ar sutuoktiniui išėjus motinystės atostogų, yra gana didelė rizika būti atmetam. Refinansavimas taip pat bus problemiškas, jei turėsite problemų dėl kredito istorijos.

Kaip vyksta hipotekos refinansavimo procedūra ir dokumentai?

Dabar mes kalbėsime išsamiau apie tai, kaip refinansuoti hipotekos paskolą kitame banke ir kaip efektyviai pervesti būsto paskolą. Šis procesas susideda iš kelių etapų:

1. Kreipkitės į banką dėl išankstinės konsultacijos dėl refinansavimo.
2. Dokumentų rinkimas patvirtinimui (prašymo forma, pasai, pajamų pažyma, SNILS, darbo stažo kopija, karinė tarnyba vyrams iki 27 metų, pažyma iš banko apie hipotekos skolos likutį ir einamųjų įsiskolinimų nebuvimą, pažyma apie būsto paskolos grąžinimo kokybė nuo pradžios iki einamosios datos arba pinigų srautų sąskaitoje ataskaita, paskolos sutartis ir grafikas).
3. Teigiamo sprendimo dėl refinansavimo gavimas (4-5 dienos). Be to, tai iš tikrųjų yra apie 120 dienų.
4. Jūsų dabartinio banko leidimas pervesti užstatą („Sberbank“ beveik visada atsisako pervesti užstatą, todėl jūs turite gauti pamainos atsisakymą iš jų).
5. Pateikdami dokumentus apie savo turtą (įvertinimą, Vieningą valstybės registrą ir kt. Išsamų sąrašą galite gauti iš paskolos pareigūno).
6. Refinansuojantis bankas išduoda naują paskolą ir perveda pinigus jūsų bankui kreditoriui, kad apmokėtų būsto paskolą (jis pirmiausia gali paprašyti hipotekos likučio pažymos). Refinansuojama paskola yra uždaryta (refinansuodami būsto paskolą, iš anksto patikrinkite esamos būsto paskolos išankstinio grąžinimo sąlygas; gali tekti parašyti prašymą dėl išankstinio grąžinimo).
7. Buto hipotekos turėtojo keitimas. Tai pats sunkiausias ir painiausias etapas. Įgyvendinimo požiūriu jis skiriasi kiekviename banke. Hipotekos refinansavimas Maskvos banke ir VTB 24 daro prielaidą, kad bankai, savarankiškai ir nedalyvaujant skolininkui, praleis 3–4 mėnesius nagrinėdami hipotekos pervedimą tarp bankų (užstatą, kurio turėtojas). nustatomos įkeitimo sąlygos ir sąlygos pagal Jūsų buto hipotekos sutartį) ir naujo įrašo įregistravimas joje. Per šį laikotarpį būsto paskolos palūkanų norma bus padidinta 2 proc. Hipoteka, jei tai buvo numatyta hipotekos sutartyje, visada yra banke, jūs jos neturite savo rankose. „Raiffeisenbank“ paskolos gavėjas, sumokėjęs hipoteką trečiosios šalies banke, turi pats gauti hipoteką iš banko ir pervesti ją „Raiffeisenbank“. Toliau įregistruojama nauja hipoteka ir daroma žyma apie naują hipotekos turėtoją.

Ar galima refinansuoti būsto paskolą savo banke? Ši procedūra yra labai reta, nes bankui neapsimoka prarasti pajamų ir greičiausiai jums bus atsisakyta.

Geriausi bankų pasiūlymai 2019 m

Dabar galite peržiūrėti mūsų banko TOP'ą ir sužinoti, kuri būsto paskolų refinansavimo programa jums tinka. Lentelėje nurodoma galutinė palūkanų norma, kurią turėsite pagal refinansavimo rezultatus, atsižvelgiant į visų banko pradinio įnašo reikalavimų tenkinimą ir pajamų patvirtinimo būdą.

Hipotekos refinansavimas šiuo metu nepasiekiamas „Sberbank“ ir „Rosselkhozbank“. Prenumeruokite mūsų projekto naujinį, kad sužinotumėte apie šios programos aktyvavimą šiuose bankuose.

Apskaičiuojant šio renginio naudą verta naudoti mūsų standartinį. Tiesiog įveskite norimą reikšmę į palūkanų, sumos ir termino stulpelį.

Bankai šiandien aktyviai skelbia įvairias perskolinimo programas, per pastaruosius porą mėnesių rinkoje pasirodė keletas tokių pasiūlymų. Atrodytų, tie, kurie 2015 metais paėmė būsto paskolą su didelėmis palūkanomis, turėjo realią galimybę sumažinti įmokas. Tačiau praktiškai jis atviras ne visiems, o ir pats refinansavimas turi savo spąstų, apie kuriuos skolininkas turėtų žinoti iš anksto.

Paskolos gavėjas turėtų pagalvoti apie refinansavimą, jei turimos paskolos palūkanos yra dviem ar trim procentais didesnės nei šiuo metu siūlo bankas. Refinansavimo palūkanų normos rinkoje šiandien prasideda nuo 10,5-10,75 proc. per metus. Tie, kurie ėmė paskolą pačioje krizės pradžioje su 15 procentų, po refinansavimo kas mėnesį mokėjimams galės sutaupyti daugiau nei tris tūkstančius rublių. Geriau refinansuoti pirmaisiais būsto paskolos aptarnavimo metais, kai mėnesinę įmoką daugiausia sudaro palūkanos už naudojimąsi paskola.

Tuo pačiu metu bankai turi apribojimų terminams, po kurių jie yra pasirengę refinansuoti skolininką. Kredito įstaiga, prieš suviliodama skolininką, turi suprasti, kad kito banko klientas yra drausmingas skolininkas ir kruopščiai moka paskolos įmokas. Taigi, norint refinansuoti „Absolut Bank“, nuo pirmosios paskolos gavimo momento turi praeiti ne mažiau kaip metai, „VTB 24“ bankas yra pasirengęs refinansuoti kitų bankų klientams per šešis mėnesius nuo pirmosios hipotekos išdavimo. Jei iki šios akimirkos pusė paskolos sumokėta, galvoti apie refinansavimą jau per vėlu: refinansuodami nieko nelaimėsite, tik patirsite naujos paskolos gavimo išlaidas.

Dauguma bankų neįsipareigoja refinansuoti paskolos, jei iš pradžių būsto paskolai grąžinti buvo naudojamos motinystės kapitalo lėšos. Faktas yra tas, kad tokiu atveju šeima įsipareigoja, visiškai grąžinus hipoteką, duoti vaikams nuosavybės dalį. Pereidama į kitą banką ji privalo įvykdyti šią prievolę, tačiau ne visos kredito organizacijos yra pasirengusios įkeisto buto akcijas skirti vaikams. Iš esmės su šia sąlyga sutinka bankai, veikiantys pagal AHML standartus. Jau ir taip nedidelis bankų, refinansuojančių paskolas motiniško kapitalo turinčioms šeimoms, ratas gerokai traukiasi.

Kokios yra hipotekos refinansavimo išlaidos?

Refinansuodamas klientas iš esmės gauna naują paskolą, todėl jis patirs tokias pat išlaidas, kaip ir kreipiantis dėl pirmosios būsto paskolos. Tai įvertinimo (nuo dviejų iki trijų tūkstančių rublių, priklausomai nuo banko), gyvybės ir sveikatos draudimo (0,2-1 proc. paskolos sumos) išlaidos, be to, nemažai bankų reikalauja techninės dokumentacijos, o jei jos nėra. techninį planą, turėsite jį užsisakyti iš PTI. Taip pat turėsite sumokėti už išrašą iš Vieningo valstybinio nekilnojamojo turto registro (400 rublių, kai kurie bankai užsako patys) ir sumokėti valstybės rinkliavą Rosreestr už sutarties registravimą (tūkstantis rublių). Be to, norėdami greičiau pašalinti suvaržymą, kai kurie bankai taiko penkių tūkstančių rublių komisinį mokestį. Vidutiniškai bendra hipotekos refinansavimo kaina yra 10-15 tūkstančių rublių.

Būsto paskolų konsultantai gali patarti, kaip sumažinti su refinansavimu susijusias išlaidas. „Skolos gavėjas turi kompetentingai pasirinkti draudimo bendrovę, – sako nekilnojamojo turto agentūros KIAN hipotekos konsultantė Tatjana Šolochova. „Kiekvienas bankas turi akredituotus kelis draudikus ir jų naudojamus koeficientus skaičiuodamas, pavyzdžiui, gyvybės draudimą. yra skirtingi. Pasirinkę įmonę, kurios draudimo įkainiai yra mažiausi, draudimo išlaidas galite sumažinti perpus.“

Be to, būsto paskolų brokeriai pasakys, kuriam bankui reikėtų pateikti dokumentus konkretaus skolininko situacijoje. Faktas yra tai, kad reikalavimai skolininkui banke, kuriame klientas kreipiasi dėl refinansavimo, gali skirtis nuo tų, kuriuos kelia jo dabartinis skolintojas. Kitas bankas skolininkų pajamų vertinimą vertina remdamasis savo politika.

Kur pradėti refinansuoti paskolą?

Pirmas dalykas, kurį skolininkas turi padaryti, yra surinkti dokumentus hipotekai gauti. Jų sąrašas skiriasi priklausomai nuo banko. Į standartinį refinansavimo dokumentų paketą įeina buto nuosavybės teisės dokumentai (pirkimo-pardavimo sutartis, dovanojimas, keitimas, buto nuosavybės perėjimas, paveldėjimo teisės liudijimas, buto kooperatyvo liudijimas), namo registro išrašas, eksplikacija (dokumentas). kuriame yra buto aprašymas, kuriame nurodytas kambarių skaičius ir jų plotas), pažyma apie įsiskolinimo už butą komunalinius mokesčius nebuvimą ir nepriklausomo vertintojo užpildyta turto vertinimo ataskaita.

Be to, refinansavimui reikės banko kreditoriaus išduotų dokumentų: paskolos sutarties, pažymos iš banko apie Jūsų kredito istoriją, pažymos apie įsiskolinimų nebuvimą ir skolos likutį pirmajai paskolai.

Norėdamas refinansuoti, paskolos gavėjas turės gauti banko – dabartinio skolintojo – sutikimą refinansuoti, tačiau net ir bankui atsisakius jį išduoti, paskolą refinansuoti galima ir be jo. Tačiau tokiu atveju už laikotarpį, kol naujasis bankas dar nesudarė buto suvaržymo, paskolos palūkanų norma paskolos gavėjui bus vienu-dviem procentais didesnė. Ji automatiškai sumažinama, kai tik naujasis bankas išduoda būsto hipoteką.

Kada bankas gali atsisakyti refinansuoti?

Surinkęs visą dokumentų paketą, paskolos gavėjas pateikia bankui standartinę paraišką hipotekai gauti. Svarbi sąlyga: paskolą refinansuoti galima tik tada, kai jos suma neviršija 85 procentų turto vertės (kai kuriuose bankuose – 80 procentų), ir čia gali kilti keblumų.

„Jei butas buvo pirktas prieš dvejus metus, kai kainos rinkoje buvo didesnės, už du milijonus rublių, o šiandien jo kaina yra 1,6 mln. rublių, o skolininkas paėmė 1,6 mln., tai bankas sutiks išduoti paskolą už tik 80 procentų šiandieninės rinkos vertės. Tuomet paskolos gavėjas turės arba atsisakyti refinansuoti, arba sumokėti papildomą sumą, kad paskola būtų 80 procentų turto kainos“, – aiškina Anastasija Bogdanova, KIAN mokslų akademijos hipotekos konsultantė.

Tuo pačiu refinansavimo programos leidžia pasiskolinti didesnę sumą nei pradinė paskola. Jeigu paskolos gavėjo skola bankui – pirminiam paskolos davėjui – yra 70 procentų buto kainos, jam bus leista papildomai gauti dešimt procentų išlaidų, kurias jis galės panaudoti savo nuožiūra. Pavyzdžiui, išleiskite jį buto remontui.

Ar po refinansavimo paskolos gavėjas galės gauti mokesčių lengvatą?

Pagal įstatymą pirkėjas kartą gyvenime turi teisę grąžinti kaip mokesčių atskaitą dalį butui įsigyti išleistos sumos ir dalį būstui įsigyti paimtos tikslinės paskolos palūkanų.

„Refinansuodamas būsto paskolą, skolininkas nepraranda teisės į mokesčių atskaitą, nes nauja paskola išduodama pirmajai hipotekai apmokėti“, – sako mokesčių konsultantė, Užsakomųjų paslaugų įmonės direktorė Olga Botova. - Labai svarbu nurodyti numatomą paskirtį – būsto paskolos refinansavimą (perskolinimą). Be to, abiejų šių paskolų suteikimas turi būti susijęs su to paties turto pirkimu. Siekdama patvirtinti, kad šios sąlygos buvo įvykdytos, mokesčių inspekcija turės pateikti pirminės paskolos sutarties kopiją ir naujos paskolos sutarties dėl refinansavimo su antruoju banku kopiją. Tai būtina, kad mokesčių inspekcija galėtų stebėti pokyčius.

Bet jei paskolos gavėjas refinansuodamas sujungs kelias vartojimo paskolas į vieną paskolą su būsto paskola, jis gali negauti visos mokesčių lengvatos. „Čia svarbu naujojoje paskolos sutartyje atkreipti dėmesį į paskolos paskirtį“, – aiškina Olga Botova. — Mokesčių atskaita taikoma tik tai palūkanų daliai, kuri bus sukaupta nuo hipotekos paskolos sumos. Todėl naujos paskolos paskirtis turi išryškinti ankstesnių paskolų sumas ir paskirtį, įtrauktą į refinansavimo sutartį“.

Refinansuoti būsto paskolą verta, jei palūkanų normos skirtumas tarp turimos paskolos ir banko siūlomos yra bent pusantro–du procentų. Pavyzdžiui, 2014 m. kovo mėn. buvo paimta 2,35 milijono rublių paskola 15 metų laikotarpiui, jos norma tuo metu buvo 12,5 procento, o mėnesinė įmoka - 29 tūkstančiai rublių. Per likusį 13 metų laikotarpį refinansavus 2,135 milijono rublių pagrindinę sumą 10,75 procento norma, įmoka buvo sumažinta iki 26,5 tūkstančių rublių, o palūkanų sutaupymas per visą laikotarpį bus 360 tūkstančių rublių.

Nuotrauka: Evgenia Yablonskaya iš BankInformService

Refinansavimas yra vienas iš produktų, kuris šiandien įgauna didelį pagreitį. Tai daugiausia lemia ekonominė situacija: paskolų palūkanos gerokai sumažėjo, nemaža dalis skolininkų norėjo sumažinti skolų naštą. Viename tekste surinkome 8 bankų atstovų atsakymus į svarbiausius klausimus apie būsto paskolų refinansavimą.

Kokiu palūkanų normų skirtumu refinansavimas bus pelningas?

„Paskolų refinansavimas naudingas tiems, kurie ėmė paskolas didelėmis palūkanomis. Per kelerius metus būsto paskolų palūkanų normos nuolat mažėjo. O dabar būsto paskolų palūkanų skirtumas siekia 4 procentinius punktus lyginant su 2013-2014 m. Šiuo atveju refinansuojant vidutiniam skolininkui mokėjimo skirtumas yra apie 4000 rublių per mėnesį“, – sako „Zapsibkombank“. Pačiam apskaičiuoti galutinį santaupą nėra taip sunku.

Komentaras

Gana lengva pačiam apskaičiuoti naudą. Susisiekite su banku, kuris refinansuos jūsų būsto paskolą, ir sužinokite būsimos mėnesinės įmokos dydį sumažintu tarifu. Tada apskaičiuokite mokėjimų skirtumą ir padauginkite jį iš likusių hipotekos mėnesių skaičiaus. Tada iš gautos sumos atimkite visas išlaidas popierizmui, nekilnojamojo turto vertinimui ir pan.

Komentaras

Hipotekos refinansavimas yra pelningas pradedant nuo 1% ir didesnių palūkanų normų skirtumo, tačiau tik pirmaisiais būsto paskolos grąžinimo metais (jis bus efektyviausias pirmuosius 1-2 metus), nes būtent šiuo laikotarpiu pagrindinė palūkanų dalis ir minimali pagrindinės sumos dalis yra sumokėta skola.

Komentaras

Refinansavimas – tai ne tik palūkanų normos keitimas, bet ir galimybė keisti paskolos terminą. Pavyzdžiui, jei šeimoje pasikeitė darbo užmokesčio sąlygos, o pradinė paskola buvo išduota 10 metų laikotarpiui, tai padidinus paskolos terminą mėnesinių įmokų suma mažės. Pagrindinis klientų tikslas refinansuojant – gauti naujas patogias ir patogias būsto paskolos sąlygas.

Komentaras

Jelena Vyatkina, hipotekos paskolų skyriaus vadovė Jekaterinburge, „Uralsib Bank“:

Nėra bendro recepto visoms progoms. Viskas priklauso nuo refinansavimo tikslų. Galite sumažinti savo mėnesinę įmoką padidindami paskolos terminą, net ir tuo pačiu tarifu. Paskolos gavėjas gali turėti kelias paskolas su skirtingomis palūkanomis, kurias jis nori sujungti į vieną ir taip ženkliai sumažinti mėnesio naštą šeimos biudžetui. Naudodami mūsų refinansavimo programą galite sujungti hipotekas, asmenines paskolas ir kredito kortelių skolas į vieną paskolą, taip pat įtraukti papildomą sumą į paskolos pagrindą, kad galėtumėte ją gauti grynaisiais.

Apskaičiuokime naudą naudodami konkrečius pavyzdžius

Byla iš Primsotsbank

Anna Demidova, Primsotsbank hipotekos paskolų skyriaus pardavimų skyriaus vadovė:

Ankstesnės paskolos sąlygos: Paskolos suma 2 milijonai rublių. Paskolos terminas 20 metų Palūkanų norma - 13,5% per metus Mėnesio anuiteto įmoka 24 190 RUB. Refinansuojant paskolą išlaikant paskolos terminą, bet sumažinus normą iki 10,5%, mėnesinė įmoka bus apie 20 000 rublių, tačiau sutaupoma palūkanų norma visam paskolos terminui bus daugiau nei 800 000 rublių. Sutikite, skirtumas yra reikšmingas.

Byla iš VTB

Jelena Beltikova, VTB banko mažmeninės prekybos padalinio Jekaterinburge būsto paskolų pardavimo skyriaus vadovė:

Tarkime, kad klientas 15 metų yra paėmęs būsto paskolą už 2 milijonus rublių. Dabartinė paskola buvo išduota 15,5%, o mėnesinė įmoka yra 28 679 rubliai. Po 2 metų paskolos gavėjas refinansuoja būsto paskolą, o naujos paskolos palūkanų norma sumažėja iki 11,75% (tokią normą šiuo metu siūlo VTB Jekaterinburgo mažmeninės prekybos skyrius). Mėnesinė įmoka sumažės iki 24 068 rublių. Tokiu atveju per 15 paskolos grąžinimo metų skolininkas sutaupys 719 331 rublį. Net ir atėmus papildomas išlaidas refinansavimui (užstato įvertinimui, draudimui), kaip matome, sutaupoma nemažai.

Byla iš DeltaCredit

Alena Pavlova, „DeltaCredit Bank“ Jekaterinburge vadovė:

Paskolos gavėjas bet kokiu atveju gaus pajamų sumažindamas permoką – ir kuo mažiau laiko jis aptarnaus turimą paskolą aukštu tarifu, tuo didesnė jo nauda. Paprastai, jei skolininkas vis dar yra skolingas bankui 2,8 milijono rublių, jis turi mokėti hipoteką dar 14 metų ir jo norma yra 13% per metus, tada pakartotinis hipotekos išdavimas su 10,5% metine palūkanų norma sutaupys daugiau. daugiau nei 500 tūkstančių rublių.

Kokias papildomas išlaidas patiria paskolos gavėjas refinansuodamas?

Visų pirma, tai nekilnojamojo turto vertinimas – tai kainuos 2-5 tūkstančius rublių, priklausomai nuo objekto ir pasirinktos vertinimo įmonės. Taip pat refinansavimo proceso metu atsiranda išlaidų valstybės rinkliavai už hipotekos sutarties įregistravimą (dažniausiai iki 500 rublių).

Jei turtas buvo įsigytas santuokos metu, greičiausiai jums reikės notaro patvirtinto sutuoktinio sutikimo sandoriui (apie 1500 rublių). Beveik visi kreditoriai refinansuodami reikalauja užstato draudimo – dažniausiai 0,3-1,5% nuo turto vertės. Gali būti, kad sutarties sąlygose bus numatytas ir paskolos gavėjų gyvybės draudimas – jo dydis priklauso nuo draudimo bendrovės ir individualių paskolos gavėjo savybių (jo sveikatos būklės, profesijos, amžiaus).

Papildomos išlaidos gali būti susijusios su dokumentų gavimu iš pagrindinio skolintojo. Kai kurie (bet ne visi) bankai ima komisinį mokestį už pažymas apie skolos likutį ir sumokėtas palūkanas, pažymą, kad nėra įsiskolinimų, ir pažymą su informacija apie išankstinį paskolos grąžinimą iš pagrindinio skolintojo.

Visada prašykite naujojo skolintojo pilno papildomų išlaidų sąrašo: gali būti, kad konkrečiame banke papildomų išlaidų sąrašas skirsis nuo standartinio.

Kiek laiko užtrunka hipotekos refinansavimas?

Komentaras

Svetlana Kovaleva, „Absolut Bank“ filialo Jekaterinburge vadovo pavaduotoja:

Paprastai paskolos gavėjas iš pradžių kreipiasi į banko skyrių asmeniškai arba kreipiasi pagalbos telefonu. Tada jis pateikia paraišką refinansuoti paskolą. Dokumentų paketas standartinis: prašymo forma, pasas, pajamų pažyma, darbo knygos kopija, dokumentai butui. Jūsų paraišką peržiūrime nedelsiant, ne ilgiau kaip dvi dienas. Dažniausiai paskolos gavėjas sprendimą sužinos tą pačią arba kitą dieną. Tada jis užsako nekilnojamojo turto vertinimo ataskaitą, iš anksčiau paskolą išdavusio banko gauna pažymas apie skolos likutį ir pradelstų mokėjimų nebuvimą. Reikėtų nepamiršti, kad šios pažymos dažniausiai galioja trumpai (dažniausiai iki 5 dienų). Todėl operacijos procese labai svarbus efektyvumas ir veiksmų koordinavimas tarp banko ir skolininko.

Daugelis (jei ne visi, tai dauguma) bankų siūlo tokią paslaugą kaip paskolų refinansavimas palankesnėmis sąlygomis. Tai bus ypač įdomu tiems skolininkams, kurie turi paskolas didelėms sumoms, kai net ir šiek tiek pagerėjusios palūkanos gali neblogai sutaupyti dėl galutinės paskolos permokos. Visų pirma, tai, žinoma, būsto paskola, kurios dydis gali siekti kelis milijonus, o grąžinimo terminas skaičiuojamas metais.

Buvo malonu sutaupyti kelis šimtus tūkstančių refinansuojant būsto paskolą. Tačiau čia, kaip ir visur kitur, yra spąstų. Ir ši technika ne visada duos teigiamą rezultatą. Be to, jūs netgi galite pereiti į minusą. Kaip? Daugiau apie tai žemiau.

Kokią galimybę jums suteiks refinansavimas?

Tiems, kurie nežino, kaip veikia hipotekos refinansavimas.

Paskolos refinansavimas – tai tada, kai palankesnėmis sąlygomis imama papildoma paskola iš banko, o iš gautų lėšų grąžinama sena skola.

Paprasčiau tariant, trečiosios šalies bankas (su jūsų sutikimu) perka skolą iš jums paskolinusios finansų įstaigos. Dabar jūs privalote iš jo grąžinti paskolą, tačiau mažesnėmis palūkanomis. Turėjote paskolą 20% per metus, po refinansavimo ji bus 15%. Metinis santaupas – 5% skolos sumos kasmet.

Hipotekos refinansavimas – privalumai

Pirmiausia apsvarstykime idealų variantą.

Būsto paskolos refinansavimas tinka tiems, kurie seniai paėmė šią paskolą didelėmis palūkanomis. Per kelerius metus būsto paskolų palūkanų normos nuolat mažėjo. O dabar nesunkiai rasite tokią pat paskolą palankesnėmis sąlygomis.

Kai 2009 m. su žmona paėmėme hipoteką pirmajam butui, paskolos palūkanų norma buvo 16% per metus. 2014 metais gavome hipotekos paskolą antram butui su 12 proc.

Pirmą paskolą paėmėme 15 metų. O jei dar mokėtų, tai būtų protinga išduoti naują, mums priimtinesnėmis sąlygomis. Kasmet sutaupyti 4% yra dideli pinigai (kuriuos galima išleisti įdomesniems dalykams nei atiduoti bankininkams).

Pažiūrėkime į pavyzdį, koks naudingas toks žingsnis šeimoms, apsunkusioms būsto paskolos naštą.

Yra hipoteka. Neapmokėtos paskolos likutis yra 2 milijonai rublių 10 metų laikotarpiui su 14% per metus. Esant dabartinei situacijai, permoka bankui bus apie 1700 tūkstančių rublių (duomenimis).

Ar manote, kad tai viskas? Žinoma ne. Yra dar viena spąsta, kuri gali pakenkti visoms jūsų geroms įmonėms ir jūsų finansams. Jos pavadinimas yra mokesčių atskaitymas.

2 akmuo – mokesčių atskaita

Tai buvo antroji priežastis, kodėl atsisakėme pakartotinai išduoti paskolą. Jei neplanuojate gauti arba jau gavote visą buto mokesčių atskaitą, galite drąsiai praleisti šį punktą. Arba turite butą, kurio vertė 2 milijonai rublių ar daugiau. Jei ne, skaitykite mūsų patarimus.

Nekilnojamojo turto mokesčio lengvata – tai galimybė grąžinti 13% būstui įsigyti išleistų lėšų ir už paskolą sumokėtų palūkanų. Bet ne daugiau kaip 2 milijonai rublių (šiuo metu). Išskaita gali būti panaudota tik kartą gyvenime.

Kreipiantis dėl mokesčių lengvatos, pirmiausia jums grąžinamos pagrindinės buto kainos palūkanos. Kai gausite visus jums skolingus pinigus, pradedamos mokėti sukauptos palūkanos.

Paėmus naują paskolą butui ir uždarius ankstesnę būsto paskolą, formaliai bus laikoma, kad ją visiškai sumokėjote. Dėl to jūs negausite 13%, kuriuos ateityje būtų galima grąžinti iš banko sukauptų palūkanų.

Nusipirkote butą už 1,3 mln. Turėjau 300 tūkstančių savo pinigų ir paėmiau 1 000 000 kreditą 10 metų su 13% per metus. Paskolos permoka sieks apie 800 tūkst. Jūs turite teisę gauti 13% buto kainos - 169 tūkst. rublių ir iš sumokėtų paskolos palūkanų - 91 tūkst. (13% iš 700 tūkst.). Nepamirškite: 2 milijonai, už kuriuos galite gauti atskaitą, didžiausia suma yra 2 milijonai - 1,3 milijono (buto kaina) = 700 000. Iš viso galite gauti iš valstybės - 260 tūkstančių rublių.

Jūs turite galimybę refinansuoti paskolą kitame banke 12 proc. 1% skirtumas iš karto leis sutaupyti 10 tūkst. Ir taip toliau. Galutinai sutaupysite apie 70 tūkst. Tačiau tuomet neteksite teisės gauti 95 tūkst. Galutinė suma – minus 25 tūkst. Taip pat naujos registracijos išlaidos.

Žinoma, už seną hipoteką jau permokėjote dalį lėšų sukauptų palūkanų forma ir galite pretenduoti iš jų gauti 13 proc. Todėl prieš pradedant visą šią paskolos pakartotinio išdavimo procedūrą, reikia viską apskaičiuoti ir pasverti. Ir kaip gali pasirodyti, kad žaidimas nevertas žvakės, kai, iš pirmo žvilgsnio, palankesnės sąlygos nesuteiks jums reikšmingo sutaupymo, kurio tikitės.

Taigi ar verta refinansuoti?

Visą informaciją apibendrinkime į algoritmą, kuris leis suprasti, ar verta imti naują paskolą. Norėdami tai padaryti, turite atlikti paprastus skaičiavimus, palyginti duomenis ir padaryti išvadas. Turite žinoti šias vertes:

1. Perregistravimo išlaidos.
2. Būsimos permokos suma iš dabartinio dabartinės paskolos likučio, atėmus išlaidas pagal 1 punktą
3. Permokėjimas dėl refinansavimo
4. Skirtumas tarp 2 ir 3 pastraipų bus jums naudingas.

Mokesčių atskaitymai yra šiek tiek sudėtingesni, bet ne daug.

1. Skaičiuojame, kiek galite gauti mokesčių nuolaidą už sukauptas palūkanas (2 mln. atėmus buto kainą).
2. Jei šią sumą jau sumokėjote palūkanomis už pirmą paskolą, tai į šį veiksnį neatsižvelgiame.
3. Jūsų buto kaina daugiau nei 2 mln., panašiai kaip 2 punkte.
4. Kiek pinigų galite grąžinti už dabartinę paskolą palūkanų permokos forma (mokesčių atskaita).
5. Kiek pinigų negausite iš sukauptų palūkanų grąžos.

Pinigai mėgsta skaičiuoti. Ir geriau skirti kelias minutes skaičiavimams, siekiant įvertinti esamos būsto paskolos pakartotinio išdavimo perspektyvas, nei gaišti laiką, pinigus ir nervus ir gauti nulinius arba neigiamus rezultatus.

Svarbus pakeitimas (papildymas)

pridėta 2017-10-12

Dėl mokesčių atskaitymų refinansuojant hipoteką.

Įstatyme yra straipsnis:

1 punktas str. Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 220 straipsnis: „Mokesčių mokėtojas turi teisę gauti šias nuosavybės mokesčio atskaitas:
4) nekilnojamojo turto mokesčio atskaita iš mokesčių mokėtojo faktiškai patirtų išlaidų grąžinant palūkanas už tikslines paskolas (kreditus), faktiškai išleistas naujai statybai arba gyvenamajam pastatui, butui, kambariui ar akcijai įsigyti Rusijos Federacijos teritorijoje. s) juose įsigyjami žemės sklypai ar dalys (akcijos) juose, numatytos individualaus būsto statybai, ir žemės sklypai ar dalys (akcijos) juose, kuriuose yra įsigyjami gyvenamieji pastatai arba dalis (akcijos) juose, kaip taip pat palūkanų už paskolas, gautas iš bankų, siekiant refinansuoti (perskolinti) paskolas naujai statybai arba įsigyti Rusijos Federacijos teritorijoje gyvenamąjį namą, butą, kambarį ar dalį (-as) juose įsigyjami žemės sklypai ar dalis (-os) juose, numatyta individualaus būsto statybai, ir žemės sklypai ar dalis (-os) juose, kuriuose yra įsigyjami gyvenamieji pastatai ar dalis (-os) juose.“

Paprasčiau tariant, jūs galite gauti mokesčių atskaitą už visas patirtas išlaidas (įskaitant refinansavimą) butui.

Svarbiausia sąlyga! Naujoje sutartyje turi būti nurodyta paskolos paskirtis – hipotekos refinansavimas (perskolinimas). Tada problemų neturėtų kilti. Mokesčių inspekcija priims deklaracijas ir grąžins 13% sumokėtų palūkanų už naują paskolą.

Prieš refinansuodami būtinai pasidomėkite naujajame banke, kas bus nurodyta naujoje sutartyje. Jei formuluotė yra kitokia, gali kilti problemų su mokesčių inspekcija.

Jei vis dėlto formuluotė neteisinga ir jau gauta nauja paskola, tuomet paimame iš banko pažymą apie gautos paskolos paskirtį ir nunešame į mokesčių inspekciją. Gali kilti nepatogumų dėl biurokratijos. Tačiau kodas turi būti suprantamas pažodžiui. O mokesčių inspekcija bet kokį nukrypimą nuo įstatymo raidės vertina neigiamai.

Kai kuriems visiškai pakanka pateikti tokius dokumentus (pažymas iš banko). Kiti į viską nusiteikę priešiškai ir nenori grąžinti naujos paskolos.

Geriau visas detales iš anksto išsiaiškinti su savo gyvenamosios vietos inspekcija.