Hipotekos draudimas. Ką svarbu žinoti apie būsto paskolos draudimą Asmens būsto paskolos draudimas

Šiandienos straipsnyje pažvelgsime į tokią daugeliui svarbią temą kaip būsto paskolos draudimas – tarifų ir sąlygų palyginimą. Žinoma, apie būsto paskolos draudimą yra girdėjęs bene kiekvienas žmogus, jau susidūręs su būsto paskola ar dar tik besidomintis šia problema.

Kas yra hipotekos draudimas ir ką jis daro?

Paprastai tariant, tokios sutarties sudarymas kur kas reikalingesnis paskolą išdavusiam bankui, o ne ją mokančiam asmeniui – juk jei Atsiradus kokiai nors draudimo situacijai, visa piniginė kompensacija bus pervedama banko naudai (ir bus skirta grąžinti dalį arba visą būsto paskolos sumą. Būtent dėl ​​šios priežasties kai kurie bankai visiškai atsisako patvirtinti hipoteką tokiu atveju jei pilietis atsisako įsigyti būsto paskolos draudimo polisą(o kai kurie bankai dirba tik su ribotu draudikų skaičiumi arba net tik su vienu – tuo, kurį bankas laiko patikimiausiu).

Kokios hipotekos draudimo rūšys yra?

Šiuo metu kiekviena draudimo bendrovė turi savo specifines taisykles ir sąlygas, kurios pateikiamos sudarant polisą, tačiau visas sudarytas sutartis galima suskirstyti į tris pagrindines grupes:

1. turto draudimas (nuo sugadinimo iki sunaikinimo);
2. sveikatos ar gyvybės draudimas;
3. vadinamasis „nuosavybės“ draudimas (jei galimas įvairių teisių į turtą praradimas dėl nuo apdraustojo nepriklausomų priežasčių).

Iš visų šių trijų draudimo rūšių tikrai privalomas yra tik pirmasis (o nuosavybės ir sveikatos draudimą galima įsigyti tik kliento pageidavimu).

Tiesa, praktikoje labai dažnai pasitaiko išimčių, ir bankai atsisako išduoti būsto paskolą, jei jų klientas nėra apsidraudęs dviem (ar net visiems trims) iš karto.

Be to, kiekvienas iš šių taškų turi savo ypatybes skaičiuojant galutines sumas – pavyzdžiui, turto draudimas priklauso pagal jo vidutinę rinkos vertę, vietą, ar jis pirktas antrinėje rinkoje, ar iš kūrėjo, bendras pastato plotas, medžiaga, iš kurios pastatas pagamintas (verta iš karto atkreipti dėmesį į labai svarbų dalyką - nemažai draudimo kompanijų atsisako išduoti polisus mediniams namams dėl didelio gaisro pavojaus, palyginti su akmeniniais pastatais), taip pat kiti.
Kalbant apie antrąjį iš jų, galutinė draudimo suma taip pat priklauso nuo labai daug veiksnių – sveikatos būklės (beje, šiuo tikslu draudikas gali įpareigoti savo klientą atlikti specialią medicininę apžiūrą), amžiaus, lyties ir net ir tokie rodikliai kaip pavojingi ar žalingi darbo sveikatai arba jei draudėjas turi antsvorio (tai taip pat vertinama kaip padidėjusi našta sveikatai – kai kuriais atvejais draudimo bendrovė gali atsisakyti net ir esant tik šiam veiksniui).
Pavadinimo draudimas Rečiau pasitaiko, ir ne pas visus draudikus – kai kurie šios sąlygos tiesiog neturi. Paprastai tai apima nuostatas apie galimą visišką ar dalinį nuosavybės teisių praradimą dėl vienos ar kitos priežasties (tiesiogiai nepriklausančios nuo savininko noro).

Kokio tipo hipotekos draudimo polisą geriausia rinktis?

Kaip minėta aukščiau, privalomas tik turto draudimas. Visos kitos rūšys yra sąlyginai savanoriškos. Būtent todėl, jei bankas neprimygtinai reikalauja išduoti visų įmanomų draudimo rūšių, o klientą tenkina tik turto draudimas, tokiu atveju galite apsiriboti šios poliso išdavimu.

Esant situacijai, kai bankas primygtinai reikalauja poliso prieinamumas pagal visus tris rodiklius nebebus galima atsisakyti jų įregistruoti. Tiesa, dažniausiai draudimo bendrovės savo klientams siūlo įsigyti ne tris atskirus polisus, o vienas išsamus, kuris apima visas tris draudimo rūšis, reikalingas būsto paskolai gauti. Paprastai toks polisas kainuoja mažiau nei tris atskirus, o galutinė jo kaina neviršija 1% numatomos paskolos sumos.

Taigi, kurį draudiką turėtumėte pasirinkti?

Prieš svarstant populiariausių draudimo bendrovių, į kurias galite kreiptis kreipdamiesi dėl būsto paskolos 2018 metais, sąrašą, reikėtų priminti, kad pirmiausia iš banko turėtumėte gauti jo akredituotų draudikų sąrašą – kaip jau minėta, kai kurie bankai bendradarbiauja tik su viena ar dvi bendrovės ir netvirtins hipotekos, net jei yra bet kurio kito didelio draudiko polisas.
Taigi šiuo metu populiariausių įmonių, kuriose galite apdrausti būsto paskolą, sąrašas yra toks:

1. „Sberbank“ draudimas;
2. VTB draudimas;
3. Aljansas (Rosno);
4. VSK draudimo namai;
5. RESO;
6. Ingosstrakh;
7. Rosgosstrakhas;
8. Alfa draudimas;
9. SOGAZ.

Sberbank draudimas— jei būsto paskolos polisą sudarysite šioje įmonėje, turto draudimo kaina bus tik 0,25% visos paskolos sumos. Ši suma bus automatiškai pridėta prie jūsų hipotekos likučio kiekvienų metų pabaigoje. Be to, jei pati paskola taip pat išduodama „Sberbank“, užteks turto draudimo – nereikės išduoti visapusiško poliso.

VTB— teikia polisų registraciją tiek atskiroms draudimo rūšims, tiek kompleksiškai. Pastarasis variantas kainuos vidutiniškai apie 1% paskolos sumos. Vidutiniškai – nes rengiant dokumentus atsižvelgiama į daugybę faktorių (o taip pat suteikiama nuolaida, jei draudimas išduodamas ilgam laikui).

Aljansas (Rosnas)— taip pat leidžia rinktis tarp kasko draudimo ir atskirų jo rūšių. Taigi sveikatos draudimas kainuos 0,87%, turtas – 0,16%, nuosavybės teisė – 0,18%. Reikėtų paaiškinti, kad šiuo metu ne visi bankai priima šios bendrovės (įskaitant „Sberbank“) politiką. Vienas iš privalumų yra tai, kad apsidraudęs būsto paskolą Aljanse klientas gauna didelę nuolaidą kitiems, papildomiems draudimams.

VSK- turi gana ribotą draudimų pasirinkimą - nebus galima išduoti kompleksinio poliso, taip pat nėra nuosavybės draudimo. Sveikatos draudimas kainuos apie 0,55% būsto paskolos sumos (jei jos dydis viršija 4 mln., reikės atlikti visapusišką sveikatos patikrinimą), o nekilnojamojo turto draudimo suma – 0,43% (tai nominali, gyvenant iš pirmo ar. paskutinis aukštas, turintis dujinį, o ne garo šildymą, taip pat daugelis kitų veiksnių – gali žymiai padidinti šį kiekį).

RESO- suteikia galimybę apsidrausti sveikatos draudimu apie 1% nuo būsto paskolos sumos, turto draudimu - apie 0,1% ir nuosavybės draudimu - apie 0,25% (iš karto reikia paaiškinti, kad ši suma priklauso nuo banko, kuriame yra išduodama hipoteka – vieniems ji kiek didesnė, kitiems – šiek tiek mažesnė).

Ingosstrachas- taip pat labai skiriasi draudimo kaina, priklausomai nuo paskolą išduodančių bankų. Vidutiniškai kiekviena poliso rūšis kainuos 0,2% visos sumos (galima ir kompleksinė registracija).

Rosgosstrakhas– turi gana palankias sąlygas. Taigi, turto draudimas kainuos 0,17%, gyvybės - 0,28% ir nuosavybės teisės - 0,15%. Be to, susisiekti su šia įmone yra naudinga, nes ji yra akredituota daugumos bankų.

Alfa draudimas- leis apdrausti turtą ir nuosavybės teises 0,15% tarifu, gyvybę - šiek tiek brangiau. Taip pat galima išduoti išsamią politiką (tačiau verta paminėti, kad jas priima ne visi bankai, įskaitant „Sberbank“).

SOGAZ- viena pelningiausių draudimo bendrovių - jos įkainiai tik: sveikata - 0,17%, turtas - 0,1% ir nuosavybės teisės - 0,08%. Be to, ši įmonė leidžia įsigyti ir kasko draudimą.

Apibendrinant, pateikiame lentelę, kurioje trumpai aprašomi visi minėtų bankų siūlomi įkainiai (vidutiniškai vienodus pajamas ir sveikatos rodiklius turintiems asmenims):

Šiandien Rusijoje galiojantys teisės aktai numato privalomą nekilnojamojo turto, įsigyto su hipoteka, draudimą. Tačiau be to, bankai beveik visada siūlo papildomą paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos, neįgalumo draudimą, taip pat vadinamąjį nuosavybės draudimą.

Teikiant paraišką dėl hipotekos, įkeisto turto draudimas yra privalomas. Bet kokios kitos rūšys galimos tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas su jomis savanoriškai sutinka. Bet kokių susijusių paslaugų primetimas laikomas įstatymo pažeidimu. Teisės aktų reikalavimai dėl hipotekos draudimo yra nustatyti Nr. 102-FZ.

Kaip gauti hipotekos draudimą

Hipotekos draudimo bendrovės siūlo skirtingas politikos sąlygas. Norėdami pasirinkti geriausią variantą, pasinaudokite draudimo pasirinkimo paslauga. Jame galite apskaičiuoti preliminarią būsto paskolos draudimo poliso kainą, palyginti skirtingų draudikų paslaugų kainas tomis pačiomis sąlygomis ir internetu pateikti prašymą sudaryti draudimo sutartį su draudimo bendrove. Taip sutaupysite pinigų ir laiko. Apmokamo darbo politika per kelias minutes jums bus išsiųsta el.

Norint apdrausti būsto paskolą, jums reikės draudėjo paso ir nekilnojamojo turto dokumentų.

Veiksmai įvykus draudžiamajam įvykiui

Su draudimo įmone sudarytoje sutartyje yra nurodytas veiksmų, kurių paskolos gavėjas privalo imtis įvykus draudžiamajam įvykiui, sąrašas. Daugeliu atvejų turite atlikti šiuos veiksmus:

• pranešti draudikui;
• stengtis kuo labiau sumažinti objektui padarytą žalą;
• laukti Tyrimo komiteto atstovų ir suteikti jiems galimybę patekti į turtą;
• operatyviai surašyti sutartyje nurodytus dokumentus, patvirtinančius draudžiamojo įvykio įvykį.

Kreipdamasis dėl hipotekos, klientas privalo sudaryti draudimo sutartį. Paskolos gavėjas turėtų žinoti, kad ne visų rūšių draudimas reikalingas su hipoteka. Šiame straipsnyje apžvelgsime, kokių būsto paskolos draudimo rūšių galite atsisakyti, kokia rizika yra draudžiama hipoteka ir kiek kainuoja draudimo polisas. Pažvelkime į TOP 9 gerai žinomas bendroves, kuriose galite apdrausti būsto paskolą, ir 6 patikrintus būdus, kaip sutaupyti draudimui.

Būsto paskola išduodama ilgalaikiam, todėl skolintojui kelia ypatingą riziką. Vienas iš rizikos mažinimo variantų yra draudimas. Tai suteikia bankui papildomo pasitikėjimo, kad klientas jam sumokės net ir laikinojo neįgalumo ar visiško nekilnojamojo turto praradimo atveju.

Eksperto nuomonė

Kai kurios draudimo rūšys yra privalomos sudarant būsto paskolos sutartį. Taigi, remiantis 1998 m. liepos 16 d. federaliniu įstatymu Nr. 102-FZ „Dėl hipotekos“, nekilnojamasis turtas, įkeistas kaip užstatas kredito organizacijai, yra apdraustas privalomuoju draudimu. Todėl paskolos gavėjas, gaudamas būsto paskolą, privalo apdrausti perkamo būsto konstrukcinius elementus.

Realiame gyvenime bankai yra priversti pirkti kitokio tipo polisus. Jie savo klientams aiškina, kad atsisakę savanoriško draudimo padidins paskolos palūkanas arba tiesiog jos neišduos. Taigi, nesant gyvybės ir sveikatos draudimo poliso, dauguma skolintojų pakelia palūkanas 1-2 proc.

Hipotekos draudimo skaičiuoklė

Paskolos gavėjas gali iš anksto apskaičiuoti draudimo sutarties kainą naudodamasis specialia internetine skaičiuokle. Jį galima rasti įmonių interneto svetainėse (pavyzdžiui, skaičiuoklėje iš Ingosstrakh) arba mūsų svetainėje.

Formoje turite įvesti:

• miestas;
• bankas;
• draudimo rūšis;
• objekto duomenys;
• paskolos likutis;
• informacija apie paskolos gavėją;
• sutarties pradžios data.

Naudodami skaičiuoklę galite apskaičiuoti buto, gyvybės ir sveikatos bei nuosavybės draudimo išlaidas. Skaičiuokles galima rasti daugumos draudimo bendrovių interneto svetainėse. Įvedus tuos pačius duomenis, kiekviena skaičiuoklė pateikia rezultatą pagal konkretaus draudiko sąlygas. Klientas gali juos palyginti ir pasirinkti, kuris pigesnis.

Preliminariai būsto paskolos draudimo kainai apskaičiuoti siūlome pasinaudoti mūsų skaičiuokle.

3 hipotekos draudimo rūšys

Hipotekai yra 3 draudimo rūšys: nekilnojamojo turto, nuosavybės, gyvybės ir sveikatos. Užstatas pagal įstatymus yra apdraustas privalomuoju draudimu. Kiti tipai yra savanoriški.

Nekilnojamojo turto draudimas

Nekilnojamojo turto draudimo polisą įsigyti reikalauja ne tik federalinis įstatymas Nr.102-FZ, bet ir Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Pasirašius hipotekos sutartį, įsigytas turtas įkeičiamas bankui. Prieš tai jis turi būti apdraustas nuo dalinio ar visiško sunaikinimo ar sugadinimo.

Būtinai apdrausti tik konstrukciniai elementai – sienos, lubos, stogas, pamatai. Inžinerinės sistemos būsto viduje, baldai, remontas nebus apdrausti. Įvykus draudžiamajam įvykiui, žalą atlygina ne paskolos gavėjas, o draudikas.

Draudimo situacijos apima:

• gaisras, žaibo smūgis;
• potvynis;
• stichinės nelaimės;
• dujų sprogimas;
• chuliganizmas, trečiųjų asmenų vandalizmas.

Draudėjas privalo nedelsdamas pranešti draudikui apie įvykusį draudiminį įvykį. Kiekvieno incidento atveju atliekamas patikrinimas, siekiant nustatyti priežastį ir įvertinti žalą. Jei draudikas įrodys, kad įvykio priežastis buvo tyčiniai paskolos gavėjo ar kitų suinteresuotų asmenų veiksmai, klientas atlygins bankui nuostolius.

Teisinis patarimas:

Advokatas hipotekos draudimo klausimais teikia patarimus mūsų svetainėje. Specialistas nagrinėja kiekvieną atvejį individualiai. Tiesiog palikite savo klausimą dešinėje esančioje formoje arba paprašykite skambučio ir teisininkas netrukus jums paskambins!

Paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas

Gyvybė ir sveikata su hipoteka draudžiami savanoriškai. Tačiau bankai tiesiogine prasme šį draudimą primeta kreipdamiesi dėl būsto paskolos, o jo nesant palūkanų normą pakelia 1-4%.

Draudžiamieji įvykiai tokioje situacijoje bus:

1. 1 arba 2 grupių invalidumas.
2. Skolininko mirtis.

Dauguma bankų reikalauja, kad draudimo sutartyje būtų nurodyta invalidumo ar mirties rizika dėl:

• Ligos – infarktas, insultas, plaučių uždegimas, vėžys ir kt.
• Avarija – avarija kelyje, žaibo iškrova, lėktuvo katastrofa, gaisras, gyvūnų užpuolimas ir kt.

Jei paskolos gavėjas miršta, draudimo bendrovė išmokės paskolos likutį arba jo dalį. Tačiau draudimas nebus mokamas, jei mirtis arba invalidumas įvyksta dėl savižudybės ar tyčinio sveikatos sužalojimo. Jie taip pat nemokės už sužalojimus, patirtus būdami neblaivūs ar apsvaigę nuo kitų medžiagų.

Būk atsargus! Kai kurios draudimo bendrovės, siekdamos pritraukti klientų, nustato žemas draudimo polisų kainas. Tuo pačiu sutarties tekste paliktas tik draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, o ligos neįtraukiamos. Sutarties pavadinimas lieka toks pat, kad klientas nesuprastų. Neįgalumo ar mirties dėl ligos atveju paskolos gavėjas arba jo bendraskoliai sumokės būsto paskolą patys, jei klientas buvo apdraustas tik nuo nelaimingų atsitikimų.

Pavadinimo draudimas

Nuosavybės draudimas apsaugo skolininko nuosavybės teisę į turtą ir nėra privalomas. Tam tikrais atvejais banko teisininkas gali primygtinai apsidrausti šiuo draudimu, kai studijuodamas nekilnojamojo turto dokumentus mato papildomų rizikų. Statistika rodo, kad NT pirkimo–pardavimo sutarčių teisme gali būti ginčijama 2 proc.

To priežastys gali būti šios:

• Vaiko teisių pažeidimas parduodant turtą.
• Pardavėjo negalėjimas užbaigti sandorio dėl priklausomybės nuo alkoholio ar narkotikų arba psichikos sutrikimo.
• Sukčiavimas.

Bankas rekomenduos apdrausti nuosavybės teisę, jei dokumentų pakete nėra išplėstinio namo registro išrašo arba perkamo buto savininkas yra nepilnametis.

Paskolos gavėjas įsigijo butą antrinėje rinkoje su hipoteka. Po 1,5 metų paaiškėja, kad teisę į turtą turi pardavėjo dukra, kuri nežinojo apie pardavimą. Mergina per teismą reikalauja grąžinti jai butą. Imdamas būsto paskolą, paskolos gavėjas, skolintojui pasiūlius, apsidraudė nuosavybės teise. Visus nuostolius, susijusius su šia procedūra ir jos pasekmėmis, padengs draudikas.

Tokia rizika kyla tik perkant antrinį nekilnojamąjį turtą. Paprastai bankas reikalauja nuosavybės draudimo pirmuosius 3 metus. Jeigu įsigysite butą naujame pastate iš vystytojo, skolintojas šios rūšies draudimo nesiūlys.

6 veiksniai, turintys įtakos draudimo kainai

Draudimo kainai įtakos turi daug veiksnių. Skirtingiems skolininkams draudimo kaina gali skirtis 5-10 kartų. Kaina atspindi draudimo rūšį, amžių, lytį, skolininko sveikatos būklę, žalingus įpročius, profesiją. Pažvelkime į šiuos veiksnius atidžiau.

Lytis ir amžius

Jauniems klientams tarifas bus mažesnis nei vyresnio amžiaus žmonėms. Tai siejama su sveikatos būkle ir ilgesnio gyvenimo tikimybe. Moterims įsigyti draudimą yra pigiau nei vyrams. Tačiau šiuo atveju skirtumas nėra toks didelis, kaip atsižvelgiant į amžiaus veiksnį.

Sveikatos būklė

Sudarant gyvybės draudimo sutartį tai yra svarbiausias veiksnys. Net sveikiems žmonėms gali būti taikomas didelis tarifas. Todėl prieš kreipdamasis dėl poliso klientui geriau atlikti visą medicininę apžiūrą ir įrodyti, kad jis neturi polinkio ir paveldėjimo rimtoms ligoms.

Eksperto nuomonė

Aleksandras Nikolajevičius Grigorjevas

Hipotekos ekspertas, turintis 10 metų patirtį. Jis vadovauja hipotekos skyriui dideliame banke, turinčiame daugiau nei 500 sėkmingai patvirtintų būsto paskolų.

Jei klientas, kreipdamasis dėl draudimo, nuslėpė, kad yra sunki liga, įvykus draudžiamajam įvykiui draudėjas atsisako mokėti.

Taip pat pildydamas anketą klientas užpildo informaciją apie žalingų įpročių buvimą. Į visus klausimus turi būti atsakyta sąžiningai, nuo to priklauso tolimesnis aptarnavimas ir mokėjimo tikimybė draudimo situacijos atveju.

Perteklinis svoris

Šis veiksnys yra tiesiogiai susijęs su ankstesniu. Žmonės, turintys didelį svorį, turi didelį polinkį į daugybę ligų. Todėl rizika, kad gali įvykti draudiminis įvykis, yra didesnė. Todėl šiuo atveju negalima tikėtis žemų tarifų.

Profesija

Draudimo bendrovės atkreipia dėmesį į potencialaus kliento profesiją. Vieni dirba biure, kiti – montuotoju aukštyje arba pilotu bandytoju. Paskutinės dvi veiklos yra susijusios su didele rizika. Tai reiškia, kad padidėja nelaimingų atsitikimų ar mirties rizika. Kuo didesnė rizika gyvybei ir sveikatai kliento veiklos srityje, tuo didesnis bus draudimo tarifas.

Aleksejus dirba gaisrininku, o Marija biure dirba buhaltere. Gyvybės ir sveikatos draudimą jie įsigijo iš tos pačios bendrovės. Marija sumokėjo 30% mažiau nei Aleksejus. Kainų skirtumai Aleksejaus atveju siejami su didžiausia rizika gyvybei ir sveikatai.

Būsto tipas

Buto draudimo poliso kaina priklauso nuo statybos metų, gaisro pavojaus, statybinės medžiagos. Antrinio būsto ir naujų pastatų būklė kardinaliai skiriasi. Antrinio nekilnojamojo turto sunaikinimo ar sugadinimo rizika yra didesnė. Tai reiškia padidintą tarifą sudarant sutartį. Kai kurios būsto rūšys apskritai negali būti apdraustos. Taigi draudimo bendrovės praktiškai nebepriima senesnių butų draudimo.

Kredito suma

Draudimo suma tiesiogiai priklauso nuo paskolos sumos, nes skaičiuojant imamas procentas nuo visos skolos sumos. Kuo didesnė hipotekos suma, tuo didesnės draudimo įmokos. Tačiau išmokant paskolą, mažėjant bendrai skolai, draudimo bendrovė taiko vis mažesnį tarifą.

Pirmiau minėti dalykai bus aiškiau ir aiškiau parodyti toliau pateiktoje lentelėje:

TOP 9 įmonės, kurios draudžia būsto paskolas

Draudimo sąlygos visur skirtingos. Žemiau yra 9 pagrindinės draudimo bendrovės, kuriose galite apsidrausti gavę būsto paskolą.

Ingosstrachas

Bendrovė klientams siūlo sudaryti atskiras sutartis dėl kelių draudimo rūšių arba vienos kasos draudimo. Ingosstrakh neturi griežtų tarifų. Skaičiavimas atliekamas individualiai. Jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, likusi draudimo įmokos dalis negrąžinama.

Galite kreiptis dėl draudimo internetu oficialioje Ingosstrakh svetainėje. Perkant polisą internetu, draudimo bendrovė suteikia 15% nuolaidą. Pati politika bus išsiųsta el. paštu. Tereikia atsispausdinti polisą, pasirašyti ir pateikti skolintojui.

Jei į bendrovę susisieks klientas, kuris hipotekos sutarties galiojimo metu nuspręs pakeisti įmonę į Ingosstrakh, jam bus suteikta nuo 5% iki 15% nuolaida. Jei paskolos suma neviršija 3 milijonų rublių, sprendimą dėl premijos dydžio priima regioninis biuras. Priešingu atveju turėsite palaukti atsakymo iš centrinio biuro.

Rosgosstrakhas

Turtas čia apdraustas 0,2% tarifu. Moterims „Sberbank“ gyvybės ir sveikatos draudimas kainuos vidutiniškai 0,3 proc. skolos sumos, o vyrams – 0,6 proc. Kitoms kredito įstaigoms nustatomi atitinkamai 0,17 %, 0,28 % ir 0,56 % tarifai. Susitarus su pagrindine buveine, gali būti suteikiama nuolaida.

Išmokėjus skolą, draudimo įmokos mažės. Sutartis gali būti nutraukta prieš terminą tik tuo atveju, jei paskola grąžinama anksčiau laiko. Kitu atveju galite reikalauti tik 35% nepanaudotos sumos.

RESO-Garantija

Šis draudikas nustato skirtingus įkainius, priklausomai nuo banko, kuriame klientas gauna kreditą. „Sberbank“ taiko vidutiniškai 0,18% turto draudimo ir 0,26% gyvybės ir sveikatos tarifus. Su kitais bankais galima sudaryti sutartį su 0,1% tarifu nekilnojamojo turto draudimo atveju.

Jei pakeisite įmonę, nepanaudotas priemokos likutis bus grąžintas atėmus poliso išlaikymo išlaidas. Bendrovė periodiškai rengia akcijas, kai sudarant būsto paskolos draudimo sutartį pirmaisiais metais suteikiama nuolaida.

Alfa draudimas

Ši bendrovė siūlo nuosavybės ir turinio draudimą, kurio tarifas yra 0,15%. Galimas kasko draudimas. Galite pakeisti organizaciją į kitą, Alfa-draudimas grąžins nepanaudotos įmokos likutį.

VTB draudimas

Sudarant būsto paskolos sutartį VTB bendrovė siūlo visapusį draudimą. Visapusiško draudimo tarifas yra 1% neapmokėto likučio. Jei skolininkas nusprendžia pakeisti įmonę, jis neturėtų tikėtis, kad atgaus likusią įmokos dalį. Mokant už draudimo paslaugas kelerius metus į priekį, įmonė suteiks nuolaidą.

Sberbank draudimas

Didžiausia apdrausto turto vertė „Sberbank“ yra 15 milijonų rublių. Tarifas nustatytas 0,25% skolos sumos.

Vidutinis sveikatos ir gyvybės draudimo tarifas yra 1 proc. Kai klientas atšaukia šią sutartį, hipotekos palūkanų norma padidėja 1%. Jeigu paskolos gavėjas apsidraudžia gyvybės draudimu, norma išlieka bazine norma. „Sberbank Insurance“ draudimo atvejų sąrašas yra labai didelis. Iš jo galite pasirinkti individualias rizikas ir drausti tik jas.

Sunku pereiti iš „Sberbank“ į kitą draudimo bendrovę. Pagal įstatymus tai galima padaryti, tačiau sutartis bus sudaryta taip, kad draudimo įmokos likutis paskolos gavėjui nebūtų grąžintas.

VSK

VSK siūlo apdrausti butą, gyvybę ir sveikatą. Pirmoji draudimo rūšis kainuos 0,43%, antroji – 0,55%. Gyvybės draudimo atveju ir paskolos sumoms, viršijančioms 4 milijonus rublių, reikės medicininės deklaracijos.

VSK įmonė yra lojali tiems, kurie per paskolos terminą nusprendžia pakeisti draudėjus. Priemoka grąžinama atsižvelgiant į faktinį poliso naudojimo laiką.

Aljansas (ROSNO)

Turto draudimas „Alliance Insurance Company“ kainuoja 0,16% būsto kainos. Sveikatos ir gyvybės draudimo polisas kainuos 0,66 proc. Įmonė nėra „Sberbank“ akredituota, todėl banko klientų aptarnauti nepriima. Bendrovė sumažino biurų skaičių, todėl kai kuriuose regionuose paslaugos gali nebūti.

SOGAZ

Struktūrinis draudimas SOGAZ kainuos 0,1%, gyvybės ir sveikatos – 0,17%. Taip pat galite įsigyti paskolos draudimo polisą. Tokiu atveju taikomas tarifas, lygus 1,17 % neapmokėto likučio. Sutartį galite nutraukti anksčiau laiko tik tuo atveju, jei būsto paskolą grąžinsite anksčiau laiko. Tokiu atveju klientas atgaus nepanaudotą priemokos likutį.

Kur pigesnis būsto paskolos draudimas?

Žemiau esančioje lentelėje apibendrinome visas draudimo bendroves su tarifais ir patikimos reitingų agentūros Expert RA duomenimis. Įmonės yra išdėstytos taip, kad nuo pelningesnės iki mažiau pelningos.

Pigiausias būdas apdrausti būsto paskolą yra SOGAZ, kuris, be nebrangių tarifų, turi maksimalų kreditingumo ir finansinio patikimumo lygį. RESO yra 2 vietoje, Ingosstrakh – 3 vietoje. Paskutinė vieta atiteko VSK su brangiais tarifais ir vidutiniškai aukštu finansinio patikimumo bei kreditingumo lygiu.

Poliso gavimas 5 žingsniais

Bankas negali priversti skolininko apdrausti būsto paskolą griežtai apibrėžtoje įmonėje. Kiekvienas hipotekos bankas turi akredituotų draudikų, su kuriais dirba, sąrašą. Klientas turi teisę lyginti kainas ir iš šio sąrašo pasirinkti pelningiausią įmonę.

1 veiksmas. Pasirinkite draudimo bendrovę

Pirmiausia reikia pasirinkti draudimo bendrovę. Tačiau rinktis reikėtų iš banko akredituotų įmonių sąrašo. Viena vertus, tai susiaurina kliento pasirinkimą. Kita vertus, jei draudimo organizacija gavo banko akreditaciją, galite būti tikri jos patikimumu.

Eksperto nuomonė

Aleksandras Nikolajevičius Grigorjevas

Hipotekos ekspertas, turintis 10 metų patirtį. Jis vadovauja hipotekos skyriui dideliame banke, turinčiame daugiau nei 500 sėkmingai patvirtintų būsto paskolų.

Akreditavimo procedūra apima išsamų draudiko patikrinimą, kurį atlieka kredito įstaiga. Akredituoti gali tik įmonė, turinti teigiamą reputaciją ir patirtį rinkoje, patenkinamą finansinę būklę ir mokumą.

Kokiais kriterijais vadovaujamasi renkantis draudikus?

1. Darbo draudimo rinkoje trukmė.
2. Tarifo dydis.
3. Įmonės reitingas pagal nepriklausomus ekspertus (Expert RA Agency).
4. Akcijos ir specialūs pasiūlymai.

Bankas pateikia klientui draudikų, su kuriais galima sudaryti sutartį, sąrašą. Paskolos gavėjas išanalizuos pasiūlymus tam tikroms savo veiklos sritims ir pasirinks palankiausias sąlygas siūlančią organizaciją.

2 žingsnis. Nuspręskite dėl draudimo rūšies

Jeigu privaloma drausti turtą, tai paskolos gavėjas sprendimą dėl gyvybės ir sveikatos draudimo priima savarankiškai. Todėl turėtumėte atkreipti dėmesį į dviejų polisų išdavimo sąlygas vienu metu.

Sudarant 2 sutartis įmonė gali pasiūlyti nuolaidą. Tačiau klientas turi teisę apsidrausti vieną būsto paskolą vienoje įmonėje, o antrą – kitoje. Tai nėra draudžiama. Svarbiausia, kad abi įmonės būtų akredituotos.

Kai kurie draudikai siūlo kompleksinio draudimo sutartis. Tokiu atveju klientas, sudarydamas tik vieną sutartį, apdraudžia kelias rizikas vienu metu. Jei apdraustas ne tik turtas, bet ir gyvybė, dauguma skolintojų būsto paskolos palūkanas sumažina 1-2 proc.

3 žingsnis. Dokumentų paketo surinkimas

Skirtingos draudimo bendrovės gali reikalauti skirtingų dokumentų paketų, priklausomai nuo kliento situacijos ir draudimo rūšies.

Minimalus dokumentų paketas yra toks:

• Rusijos paskolos gavėjo pasas;
• prašymas sudaryti draudimo sutartį;
• būsto pirkimo-pardavimo sutartis;
• dokumentus, patvirtinančius nuosavybės teisę į perkamą turtą.

Gyvybės ir sveikatos draudimui reikės medicininių pažymų, patvirtinančių paskolos gavėjo būklę draudimo metu. Kartais draudimo bendrovė prašo nekilnojamojo turto vertinimo ataskaitos, namo registro išrašo, PTI pažymos.

4 veiksmas. Pateikiame dokumentus patikrinimui

Surinkus visą dokumentų paketą, jį reikia pateikti draudimo bendrovei patikrinti. Atsižvelgiant į patikrinimo rezultatus, bus priimtas sprendimas sudaryti draudimo sutartį arba atsisakyti draudimo. Dokumentai taip pat turi įtakos tarifui, kuris bus taikomas klientui.

5 veiksmas. Mokėkite už draudimą ir gaukite polisą

Jei draudikas patvirtino dokumentus, klientas pasirašo draudimo sutartį, sumoka poliso kainą ir gauna ją į rankas. Prieš pasirašant, rekomenduojame atidžiai perskaityti sutartį, kad išsiaiškintumėte neaiškius ar prieštaringus dalykus.

Eksperto nuomonė

Aleksandras Nikolajevičius Grigorjevas

Hipotekos ekspertas, turintis 10 metų patirtį. Jis vadovauja hipotekos skyriui dideliame banke, turinčiame daugiau nei 500 sėkmingai patvirtintų būsto paskolų.

Šiame dokumente nurodytos sąlygos, kuriomis draudikas remsis įvykus draudžiamajam įvykiui. Todėl klientas turi visiškai suprasti, su kuo jis sutinka. Tai lemia, kokiomis aplinkybėmis draudimas klientui bus mokamas, o kokiomis ne. Jei reikia, parodykite sutartį advokatui, kuris išsamiai paaiškins visų joje nurodytų šalių teisių ir pareigų pasekmes.

6 būdai, kaip sutaupyti būsto paskolos draudimu

Suma pagal draudimo sutartį gali būti sumažinta teisėtai. Tai tikrai turėtų būti naudojama, jei skolininkas nusprendžia, kad jam reikia savanoriško draudimo.

1. Venkite papildomo draudimo

Privalomas tik turto draudimas. Kitų rizikų draudimas lieka skolininko pasirinkimu. Bankas neturi teisės atsisakyti išduoti paskolą, jeigu paskolos gavėjas neapsidraudęs gyvybės ir sveikatos. Tačiau paskolos palūkanų norma gali padidėti.

Atsisakyti sveikatos ir gyvybės draudimo verta tik tuo atveju, jei jo nesant paskolos davėjas nekelia palūkanų. Kitais atvejais pelningiau apsidrausti ir gauti mažesnę paskolos palūkanų normą.

Galite sukurti individualią draudimo programą pagal savo pageidavimus. Kredito gavėjas gali nedrausti rizikų, kurios jo atveju yra mažai tikėtinos ir neaktualios, ir sutaupyti draudimo.

2. Nesutikti su draudimu iš paties banko.

Banko kredito vadybininkai deda visas pastangas, kad paskolos gavėjas apdraustų būsto paskolą banko draudimo bendrovėje. Paslaugos primetamos agresyviai, net iki grasinimų atsisakyti išduoti būsto paskolą. Tuo pačiu metu klientai kartais nesuvokia, kad gali rasti geresnį pasiūlymą.

Eksperto nuomonė

Aleksandras Nikolajevičius Grigorjevas

Hipotekos ekspertas, turintis 10 metų patirtį. Jis vadovauja hipotekos skyriui dideliame banke, turinčiame daugiau nei 500 sėkmingai patvirtintų būsto paskolų.

Kalbame apie kolektyvinio gyvybės ir sveikatos draudimo programas skolininkams. Klientui siūloma tiesiog pasirašyti sutartį ir prisijungti prie programos. Draudimo kaina 2-3 kartus didesnė. Todėl patariame pasidomėti kitų draudikų sąlygomis ir nesutikti su draudimu iš banko. Aukščiau esančioje lentelėje jau pristatėme žinomų draudimo bendrovių sąlygas.

3. Padarykite moterį pagrindine skolininke

Jei šeima ima būsto paskolą, pagrindinė skolininkė turėtų būti moteris. Moterų draudimo tarifas skaičiuojamas mažesniu tarifu nei vyrams. Kartais skirtumas būna iki 2 kartų.

4. Dalyvauti akcijose

Draudimo bendrovės reguliariai rengia specialias akcijas, siekdamos pritraukti naujų klientų. Stebėdami pasiūlymus draudikų svetainėse, galite rasti puikių pasiūlymų ir sutaupyti nuo 5 iki 25 proc.

5. Įsigykite butą naujame name

Nuosavybė apdrausta tik perkant antraeilį turtą. Niekas, išskyrus pirkėją, negali pretenduoti į butą naujame pastate. Todėl nuosavybės draudimo į programą įtraukti nereikia.

6. Nuolatiniams klientams taikomos nuolaidos

Jei turite TPVCA arba KASKO draudimo polisą, dėl paslaugų galite kreiptis į šią įmonę. Kreipdamiesi dėl būsto paskolos draudimo, pasinaudokite šiuo argumentu – daugelis įmonių turi praktiką nuolatiniams klientams teikti nuolaidas.

Ar galima atsisakyti draudimo?

Visiškai atsisakyti draudimo paslaugų neįmanoma. Reikės sudaryti bent vieną sutartį – privalomas turto draudimas. Skolintojas gali reikalauti nuosavybės draudimo, jei mato tam priežastis. Paskolos gavėjas gali apsidrausti gyvybės ir sveikatos draudimu savo noru arba ne.

Bankai, teikdami paskolą nekilnojamajam turtui įsigyti, ne tik išduoda jam būsto paskolą, bet ir reikalauja būsto paskolos draudimo. Turto draudimo poliso įsigijimas yra bet kurios hipotekos sutarties reikalavimas. O kaip su kitomis draudimo rūšimis?

Bendras supratimas apie tai, kas yra hipotekos draudimas

Hipotekos draudimas – tai draudimo rūšių visuma, skirta apsaugoti kiekvieno būsto paskolos būstui dalyvio finansinius interesus.

Būtinybė sudaryti tokias sutartis kyla dėl būtinybės:

• bankas - gaunant paskolos grąžinimo garantijas, kurios leidžia sumažinti palūkanų normą ir padidinti paskolos terminą, palyginti su vartojimo paskolomis;
• klientui – gauti finansinį užtikrinimą dėl galimybės įvykdyti savo įsipareigojimus mirties, neįgalumo, pajamų sumažėjimo ir kitų dalykų atveju.

Pagrindinis būsto paskolų draudimo tikslas – perskirstyti rizikas tarp draudikų, skolininkų ir skolintojų, siekiant padidinti būsto paskolų draudimo sistemos patikimumą.

Hipotekos draudimo rūšys:

• turto pagal hipoteką, kuris pagal sutartį buvo įkeistas, draudimas nuo praradimo ar sugadinimo rizikos;
• asmeninis, tai yra kliento (skolininko ar bendraskolininko) gyvybės ir neįgalumo draudimas;
• nuosavybės teisė yra draudimas nuo nuosavybės teisės į įkaitą praradimo dėl nuosavybės teisės pasibaigimo.

Kaip papildomą galimybę draudikai siūlo apdrausti patalpų savininko civilinę atsakomybę nuo:

• tretieji asmenys eksploatuojant turtą (pavyzdžiui, nuo kaimyno buto užliejimo atvejų);
• kreditoriui už prisiimtų finansinių įsipareigojimų nevykdymą (jeigu vėluojama, jei neįmanoma atlikti mokėjimų ateityje).

Šios draudimo rūšies ypatybės

Būsto paskolos rizikos draudimas skiriasi tuo, kad naudos gavėjas pagal sutartį yra paskolos davėjas (bankas). Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudikas jo naudai sumokės draudimo išmoką. Jos dydis negali viršyti tiek negrąžintos skolos, tiek padarytos žalos dydžio.

Yra schema, pagal kurią draudimo suma išmokama vienkartine išmoka – iš karto – sudarius sutartį visam paskolos terminui. Dažnesnė schema yra metinis draudimo sumos mokėjimas.

Ar turiu butą drausti kiekvienais metais, jei turiu būsto paskolą? Taip. Tai nurodyta paskolos sutartyje.

Draudimo sutarčių sudarymo reikalavimų teisėtumas

Nekilnojamojo turto draudimas būsto paskolai: privalomas ar ne – diskusijos vyksta jau seniai, bet yra įstatymas ir yra teismų praktika.

Pagal federalinį įstatymą Nr. 102-FZ „Dėl hipotekos“ hipotekos skolininkai privalo apdrausti užstatą. Apie kitas draudimo rūšis dokumente nieko nekalbama.

Asmens draudimas hipotekai str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 935 straipsnis apibrėžiamas kaip savanoriškas. Tačiau bankai primygtinai rekomenduoja savo klientams pasirūpinti tokiu draudimu. Tai neprivaloma, tačiau jos nebuvimas lems paskolos palūkanų normos padidėjimą bent 1%.

Panaši situacija susidarė ir dėl nuosavybės draudimo. Klientas turi teisę atsisakyti, tačiau paskola, kadangi paskolos davėjo požiūriu yra rizikingesnė, jam bus pasiūlyta kitomis, mažiau palankiomis sąlygomis nei tiems paskolos gavėjams, kurie sutiko vykdyti banko reikalavimus.

Teismų praktika sprendžiant tokius ginčus rodo, kad daugeliu atvejų reikalavimas sudaryti gyvybės ir sveikatos draudimo sutartį pripažįstamas piktnaudžiavimu sutarties laisve, nes buvo atsisakyta išduoti paskolą neapsidraudus.

Pagal Rusijos Federacijos centrinio banko 2015 m. lapkričio 20 d. direktyvas Nr. 3854-U, paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti jam nustatyto draudimo produkto per 5 dienas nuo atitinkamų dokumentų pasirašymo momento. Jo sumokėta suma turi būti grąžinta visa.

Tačiau Rusijos Federacijos centrinis bankas paaiškino, kad paskolos gavėjui atsisakius šios paslaugos, paskolos davėjas turi teisę pakeisti standartinės sutarties sąlygas ir padidinti palūkanų normą.

Ši sąlyga jau įtraukta į daugumą hipotekos sutarčių. Kreditoriai taip pat plačiai naudojasi teise vienašališkai nutraukti hipotekos sutartį dėl to, kad klientas nesilaiko jos sąlygų. Ši nuostata taip pat nurodyta paskolos dokumentuose. Bankas klientui išsiunčia pranešimą, kuriame reikalaujama, kad jis apsidraustų, arba jis nutrauks sutartį. Pastaroji reiškia, kad paskolos gavėjas privalo grąžinti visą paskolos sumą arba jam gresia teisminis procesas.

Piliečių kreipimaisi (dažniausiai teisminio proceso metu) dėl to, kad reikalavimas draustis pažeidžia jų teises, nepriimami: sutartis buvo sudaryta tam tikromis aplinkybėmis, apie kurias klientas buvo iš anksto įspėtas.

Dokumentų pasirašymas reiškia sutikimą su jų nustatytų reikalavimų įvykdymu.

Tipiški draudimo atvejai

Nekilnojamojo turto draudimas paprastai laikomas draudiminiu įvykiu:

• gaisras, įskaitant kilusį už apdrausto turto ribų;
• buitinių dujų sprogimas;
• nelaimė;
• potvynis, įvykęs dėl vandens tiekimo, kanalizacijos ar šildymo sistemos avarijos, net jei vanduo atėjo iš gretimų patalpų;
• neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai (chuliganizmas, plėšimas, vandalizmas);
• orlaivių (jų dalių) kritimas ant nekilnojamojo turto;
• statinio konstrukcinių defektų, kurie sutarties sudarymo metu draudėjui nebuvo žinomi, nustatymas.

Reikia pasiruošti, kad draudikų siūlomas minimalus paketas numato išmokas tik tada, kai apdraustasis turtas patyrė didelę žalą.

Pavyzdžiui, jei jūsų kaimynų tapetai buvo sugadinti dėl potvynio, mokėti nebus, tačiau jei kas nors išdaužtų langą, galite tikėtis kompensacijos už jo kainą. Visas paskolos likutis bus sumokėtas tik tada, kai objektas bus visiškai sunaikintas. Privataus namo atveju, jei liks pamatai, bus grąžinta tik dalis skolos, nes, draudiko požiūriu, likusią pastato dalį dar galima panaudoti naujam būstui statyti.

Norėdami gauti daugiau garantijų ir daugiau kompensacijų, turėtumėte apsidrausti ilgesniu draudimu, tačiau tai kainuos daugiau.

Kita hipotekos draudimo rūšis yra paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas. Draudžiamieji įvykiai pagal tokią sutartį yra:

• apdraustojo mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos, įvykusios sutarties galiojimo metu;
• netekimas darbingumo dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo, priskiriant 1 arba 2 invalidumo grupes.

Kas yra būsto paskolos nuosavybės draudimas, lengviau suprasti iš draudžiamųjų įvykių sąrašo pagal šias sutartis:

• pirkimo-pardavimo pripažinimas negaliojančiu (remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 9 skyriaus 2 punktu);
• reikalavimas iš būsto pirkėjo (viso ar dalies) asmenų, kuriems išsaugo nuosavybės teisė į turtą.

Ši draudimo rūšis skirta apsaugoti sąžiningo pirkėjo teises. Draudžiamojo įvykio patvirtinimas bus teismo sprendimas. Mokėjimai pagal tokias sutartis turėtų kompensuoti skolininko finansines išlaidas ir garantuoti, kad skolintojas grąžins paskolą.

Tokiais atvejais draudimo bendrovė turi teisę teikti visą teisinę pagalbą, įskaitant kliento interesų atstovavimą teisme.

Draudimo išmokų gavimo problema

Daugeliu atvejų draudikas turi teisę atsisakyti išmokėti draudimo išmoką. Visi jie nurodyti draudimo sutartyje.

Asmens draudimas hipotekos paskolai, kaip draudiminis įvykis, apima paskolos gavėjo 2 ar 1 invalidumo grupės nustatymą arba jo mirtį. Šiuo atveju visas mokėjimas atliekamas kaip vienkartinis mokėjimas. Pirmuoju atveju turtas lieka paskolos gavėjo nuosavybe, antruoju jis bus įtrauktas į paveldimą turtą ir įpėdiniai jį gaus be jokio suvaržymo (be užstato ar įsipareigojimo grąžinti paskolos skolą). Tačiau, pavyzdžiui, kompensacija pagal gyvybės draudimo sutartį bus atmesta, jei mirtis įvyko dėl savižudybės arba automobilio avarijos, dėl kurios kaltas draudėjas. Kompensacijos jie nemokės tais atvejais, kai klientas iš pradžių žinojo apie sveikatos sutrikimus, kurių patvirtinimą draudikas ras jo medicininiuose dokumentuose, tačiau sudarydamas sutartį apie tai neinformavo.

Taip pat problemų kils dėl žalos atlyginimo asmenims, nukentėjusiems nuo profesinės rizikos, taip pat tiems, kurių kraujyje draudžiamojo įvykio metu rasta alkoholio ar vaistų, kurių nepaskyrė gydytojas. Pagal įstatymą, draudikas tokioje situacijoje neprivalo grąžinti skolos.

Jei gyvybės ir sveikatos draudimas buvo apdraustas abiejų sutuoktinių-bendraskolininkų atžvilgiu, tai vienam iš jų mirus skola bankui bus grąžinta tik per pusę, t.y. 50% paskolos likučio. Jei draudimas buvo atliktas atsižvelgiant į tam tikras proporcijas, tada mokėjimas bus atliktas atsižvelgiant į tai, kaip tai buvo nurodyta sutartyje. Pavyzdžiui, mirus vienam iš sutuoktinių, kompensacija gali siekti 70 % likučio, o mirus kitam – 30 %.

Tais atvejais, kai nėra tvirto tikrumo, kad draudimo bendrovės atsisakymas yra teisingas, verta kreiptis į šioje srityje besispecializuojantį teisininką.

Jau pirmosios konsultacijos metu, išstudijavęs visą dokumentaciją, specialistas galės patvirtinti arba paneigti draudiko veiksmų teisėtumą ir pasiūlyti, ar tikslinga savo interesus ginti teisme.

Kaip sutaupyti būsto paskolos draudimui

Skolintojo darbuotojų siūloma draudimo programa, kaip taisyklė, yra nepelningas skolininkams produktas. Dauguma bankų veikia kaip tarpininkai tarp tikrojo draudėjo, organizacijos, su kuria faktiškai sudaroma sutartis ir kuri vėliau prireikus mokės draudimo išmokas, ir kliento. Atitinkamai, skolintojas greičiausiai gauna nuolaidą iš „tiekėjo“ ir tuo pačiu daro nuolaidą savo išlaidoms padengti.

Dėl to banko biure sudaryta draudimo sutartis gali būti 10-20% brangesnė nei tomis pačiomis sąlygomis sudaryta sutartis tiek su pačiu draudiku, tiek su kitu oficialiu jo partneriu.

Jei nuspręsite įsigyti draudimą tiesiogiai iš draudiko, pasiteiraukite skolintojo akredituotų įmonių sąrašo. Nepaisant to, kad bet kokie apribojimai renkantis draudimo bendrovę yra nepriimtini pagal įstatymą, jie gali būti nustatyti nepaisant jų. Todėl protingiau pasiteirauti banke akredituotų draudikų sąrašo.

Atsižvelgiant į tai, kad draudimo suma skaičiuojama pagal paskolos likutį ir palūkanas, kurios bus kaupiamos per ateinančius metus, sutaupyti galima dėl išankstinio paskolos grąžinimo.

Kuo greičiau bus grąžinta būsto paskolos skola, tuo mažiau paskolos gavėjas mokės palūkanų, tuo mažesnė bus draudimo suma.

Taip pat turėtumėte atsižvelgti į paskolos grąžinimo datą. Idealiu atveju turite nustatyti visiško paskolos grąžinimo terminą iki kitos draudimo sutarties galiojimo pabaigos. Jei tai nepadeda, galite, gavę atitinkamą pažymą iš kreditoriaus apie skolos nebuvimą, kreiptis į draudiką su prašymu grąžinti dalį draudimo sumos pagal faktinį paskolos įsipareigojimo egzistavimo laiką ( skola bankui).

Kaip tinkamai apsidrausti hipoteka, kad nepermokėtų. Nustatydami draudimo sumą, draudikai atsižvelgia į:

• kliento amžius. Polisas bus pigesnis 25-35 metų žmonėms;
• turto kaina – kuo jis brangesnis, tuo daugiau reikia mokėti draudikui;
• su asmens draudimu, jų gali būti paprašyta atlikti medicininę apžiūrą, kurios rezultatais bus nustatyta poliso kaina. Kuo mažiau žmogus turi sveikatos problemų, tuo mažiau turi žalingų įpročių, tuo didesnė nuolaida jam bus suteikta;
• Kuo didesnė paskolos suma, tuo didesnė draudimo suma bus skirta apmokėti.

Santrauka

Hipotekos draudimas: reikalingas ar ne? Reikalinga užstato draudimo sutartis. Likusi dalis – formaliai ne, iš tikrųjų bankas netiesiogiai (pablogindamas skolinimo sąlygas ar net atsisakydamas sudaryti hipotekos sutartį) verčia klientus sutikti su šiuo reikalavimu.

Finansiniu požiūriu kartais šiek tiek labiau apsimoka sutikti su paskolos palūkanų normos padidinimu, bet atsisakyti papildomo draudimo.

Nuo skolos likučio reguliariai kaupiamos palūkanos, kurios mažėja, kai gaunami mokėjimai paskolai grąžinti, t.y. kas mėnesį ar net dažniau. Nustatant draudimo sumą, atsižvelgiama į metų pradžioje fiksuotą sumą.

Protingas šios problemos sprendimas – įvykdyti skolintojo prašymą, bet sudaryti būsto paskolos draudimo sutartį tiesiogiai su draudimo bendrove.

Paskolos gavėjo, apsidraudusio būsto paskola, nauda yra ta, kad įvykus draudžiamajam įvykiui, nors bankas gaus mokėjimą, pilietis bus atleistas (iš dalies arba visiškai) nuo prievolės mokėti būsto paskolą.

Sunkiais laikais, kurie draudime įvardijami kaip draudiminiai įvykiai (turto praradimas, neįgalumas ir pan.), tai gali labai praversti.

Atsižvelgdami į tai, kas išdėstyta pirmiau, galime teigti, kad hipoteka yra rizikingas projektas skolininkui ir draudikui. Bankas, jei turi visą draudimo ir užstato paketą, rizikuoja mažiau.

Šiuo metu būsto paskolų programos yra labai paklausios dėl vyriausybės priemonių piliečiams remti. Pasinaudodami hipotekos paskolomis ir papildomomis vyriausybės programomis, daugelis Rusijos piliečių sugebėjo apsirūpinti nauju būstu. Tačiau kreipiantis dėl būsto paskolos, kiekvienas susiduria su draudimo poreikiu.

Svarbu žinoti, kad teikdami paraišką dėl būsto paskolos bankai siūlo keletą draudimo rūšių:

• paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas;
• draudimas nuo visiško ir struktūrinio būsto sunaikinimo rizikos;
• būsto turto draudimas;
• visapusis draudimas.

Iš visų šių tipų tik vienas yra privalomas. Rusijos teisės aktai numato skolininkų pareigą apdrausti turtą, kuris yra įregistruotas kaip užstatas, kad būtų įvykdytas įsipareigojimas bankui. Atitinkamai, perkamas turtas turi būti apdraustas skolos sumai nuo visiško ar dalinio jo sunaikinimo.

Jei pageidauja, draudėjas gali pasirinkti visą būsto kainą. Tai yra kiekvieno žmogaus teisė. Tačiau bankas tik suinteresuotas, kad būsto sunaikinimo atveju jis galėtų atgauti pinigus su sutartyje numatytomis palūkanomis.

Visas kitas rūšis banko darbuotojai gali pasiūlyti, bet negali. Priešingu atveju tai bus laikoma teisių pažeidimu, o pasirašyta sutartis – negaliojančia.

Kompleksinis draudimas

• užstatas turtas;
• paskolos gavėjo sveikata, įskaitant jo darbingumą;
• nuosavybės teise.

Toks draudimas turi nemažai pranašumų prieš atskiras draudimo rūšis, nes apima apsaugą nuo visų pagrindinių rizikos rūšių. Be to, tai žymiai pigiau nei kiekviena draudimo paslauga atskirai.

Programos ypatybės

Ši programa turi daugybę funkcijų. Visų pirma, jie susiję su pačios paskolos ypatybėmis. Būsto paskola išduodama ilgalaikiam laikotarpiui, todėl turime atsiminti, kad gali pasitaikyti įvairių situacijų. Todėl visoms sudėtingoms programoms būdingos šios savybės:

• į programą įtrauktas privalomasis įsigyto nekilnojamojo turto draudimas;
• draudimo poliso suma neviršija 1,5 procento visos būsto paskolos sumos;
• į kompleksą įtrauktas paskolos gavėjo sveikatos draudimas, įskaitant jo darbingumo draudimą, taip pat numatyti draudimo atvejai, kai asmuo netenka darbo ne dėl savo kaltės;
• nuosavybės teisių į įsigytą būstą apsauga;
• draudimas neapmoka tų rizikų, kai paskolos gavėjas pripažįstamas kaltu dėl susidariusios situacijos.

Tuo pačiu metu draudimo bendrovės kartu su banku skolininkams siūlo įdomių pranašumų:

1. Papildomas paskolos palūkanų normos sumažinimas.
2. Patrauklesnės banko sąlygos suteikiant paskolą, papildomos privilegijos, malonūs priedai.
3. Greitesnis sprendimo dėl svarstomos paskolos priėmimas.
4. Žymiai mažesnė įmoka.
5. Privalomas draudiko įsipareigojimų grąžinti lėšas įvykus draudžiamajam įvykiui vykdymas.
6. Kredito gavėjo garantija ir pasitikėjimas ateitimi, taip pat pasitikėjimas draudiko pagalba force majeure aplinkybėmis.

Be naudos pačiam paskolos gavėjui, labai geri privalumai suteikiami ir pačiam bankui. Būtent todėl kiekvienas banko darbuotojas yra suinteresuotas įtikinti abejojantį klientą dėl papildomos draudimo sutarties sudarymo. Bankas turi šiuos privalumus:

1. Draudimo bendrovė jam suteikia tam tikrą procentą nuo sandorio sumos.
2. Paskolų pareigūnas iš kiekvieno apdrausto kliento gauna papildomas priedus prie atlyginimo.
3. Pats bankas gauna garantijas, kad bus grąžintos už būsto paskolą išduotos lėšos.
4. Apsidraudus kasko draudimu skolos nemokėjimo rizika maksimaliai sumažinama.
5. Taip pat sumažinama nuosavybės teisės į nuosavybę praradimo rizika.

Kompleksinis draudimas yra viena pelningiausių draudimo rūšių, kuriai priklauso ir privaloma rūšis. Tačiau skolininkai, norintys kuo labiau sutaupyti savo pinigus, neabejotinai turėtų išanalizuoti skirtumą tarp tik nekilnojamojo turto draudimo ir kompleksinio paketo kainos.

Jei skirtumas nėra didelis, atsižvelgiant į suteiktas privilegijas, galite pasirinkti išsamų paketą. Bet jei skirtumas yra didelis, visapusiškas paketas visada yra pasirinkimas.

Svarbu žinoti, kad įstatymas leidžia bankams keisti esmines skolinimo sąlygas, taip skatinant klientus sudaryti papildomas draudimo sutartis.

Sutarties sudarymas

Teisės aktai nustato, kad bankas privalo pasirinkti tarp draudikų, teikiančių reikiamas draudimo paslaugas. Kiekvienas bankas turi savo akredituotų įmonių sąrašą. Iš šio sąrašo paskolos gavėjas turi pasirinkti sau pelningiausią draudiką.

Su didžiausiais bankais dirba žinomi draudikai, tokie kaip VSK, Ingosstrakh ir kiti.

Pasirinkus draudiką, sudaromas į kompleksinį paketą įtrauktų draudimo variantų sąrašas. Be to, nustatoma ir draudimo suma. Jei klientas planuoja grąžinti paskolą anksčiau laiko, jam patogiau draustis ne visam laikotarpiui, o tik 1 metams. Mat draudimo išmokos suma mažės priklausomai nuo likusios skolos sumos ir likusio laiko paskolai grąžinti.

Norėdami pasirašyti sutartį, jums reikės šių dokumentų:

• paskolos gavėjo asmeninis pasas;
• asmeninis laiduotojo pasas, jei yra;
• prašymas suteikti draudimo paslaugas;
• įsigyto turto nuosavybės teisės dokumentai;
• aukšto planas;
• kadastro pasas;
• paskolos sutartis su banku;
• išrašas, patvirtinantis, kad šiuo adresu nėra kitų piliečių;
• dokumentas, patvirtinantis numatomą įsigyjamo turto vertę;
• išrašas iš Vieningo valstybinio registrų registro;
• priėmimo aktas ir pati pirkimo-pardavimo sutartis;
• fiziniams asmenims – pardavėjo paso kopija, juridiniams asmenims – registracijos ir įstatyminių dokumentų kopijos.

Tam tikrais atvejais draudikas turi teisę reikalauti kitų dokumentų.

Vidutinė tokio skolinimo kaina skirtinguose bankuose svyruoja nuo 0,6% iki 1,5% visos paskolos kainos. Negana to, jei paskolos gavėjas iš karto grąžino didelę skolos dalį, jis turi atvykti į draudimo bendrovę ir parašyti prašymą perskaičiuoti draudimo įmoką. Tokiu atveju draudikas privalės grąžinti draudėjui permokėtą sumą.

Norėdami parašyti tokią paraišką, jums reikės šių dokumentų:

• draudėjo asmeninis pasas;
• naujas mėnesinių įmokų grąžinimo grafikas;
• pažyma iš banko apie skolos likutį tam tikrai datai.

Pagal šiuos dokumentus draudimo bendrovė perskaičiuos. Ši procedūra turi būti atliekama kiekvieną kartą, kai permokama didelė pinigų suma.

Apdrausti kompleksinį paketą ar ne – kiekvieno būsto paskolą imančio piliečio reikalas. Taip pat svarbu palyginti banko teikiamas privilegijas. Paprastai papildomai apsidraudžiantiems klientams metinių palūkanų suma mažinama 1-2 proc., ir tai gali būti nemaža suma per kelerius metus. Todėl prieš atsisakant draudimo svarbu viską suskaičiuoti kelis kartus ir teisingai pasirinkti.

Be to, nepamirškite, kad būsto paskola išduodama ilgam laikotarpiui, per kurį gali nutikti daug dalykų, pasikeisti skolininko finansinė būklė, jo sveikata.