Atsisveikinimas su skola: kas turėtų tikėtis kredito amnestijos. Amnestija paskolų skolininkams – realios ir galimos galimybės grąžinti visas skolas Amnestija paskoloms asmenims

Rusijos Federacijos komunistų partijos deputatai pristatė įstatymo projektą, skirtą sąžiningiems mokėtojams palengvinti paskolų mokėjimą. Kredito amnestija gali įsigalioti jau nuo 2016 metų sausio 1 dienos.

Būtinos sąlygos

2014 m. smarkiai susilpnėjus rubliui, daugelis paskolas paėmusių piliečių susidūrė su sunkumais grąžindami. Rublio nuvertėjimas ypač skaudžiai paveikė skolininkus užsienio valiuta. Rusijos banko duomenimis, bendra skolų suma siekė daugiau nei 10 trilijonų rublių.

Skola yra rekordinio lygio, o Vyriausybė pripažino, kad būtina įvertinti situaciją ir parengti priemonių kompleksą jai išspręsti. Pasak Rusijos Federacijos centrinio banko atstovo, gyventojų skolų naštos priežastis buvo paskolų rinkos dinamika iki 2014 m., kuri „pavargusiais“ laikais siekė 30-40 proc. Beveik 70% Rusijos piliečių turi paskolą, kas penktas patiria sunkumų mokėdamas palūkanas.

Dauguma probleminių Rusijos skolininkų yra sąžiningi. Jie pripažįsta esant skolinius įsipareigojimus bankams, tačiau negali jų sumokėti dėl mažų pajamų. Rusijos Federacijos komunistų partijos deputatai Raškinas ir Obuchovas pasiūlė įstatymo projektą, kuris, jų nuomone, turėtų palengvinti paskolų grąžinimą.

Rusijos centrinio banko, neatsisakiusio padėti į skolas įkritusiems piliečiams, veiksmai sulaukė aštrios liaudies atstovų kritikos. Deputatai išanalizavo statistiką, pagal kurią 15% skolininkų negali laiku grąžinti vartojimo paskolų. Mikrokredito palūkanos yra 2 kartus didesnės.

Įstatymo projektas nenumato visiško atleidimo nuo paskolos grąžinimo. Jo galia bus taikoma tiems teisiniams santykiams, kurie susiklostė iki ir po dokumento įsigaliojimo.

Vyriausybė svarsto klausimus, susijusius su maksimalia palūkanų suma pagal sutartį, bankų teisės reikalauti palūkanų ir skolų už paskolas ribojimų nutraukus sutartį anksčiau laiko, bet kokios informacijos, susijusios su anksčiau pradelstais mokėjimais, panaikinimu, jei paskola yra visiškai grąžinta.

Įstatymo projektu siekiama sumažinti paskolos įmokas, keisti sąlygas, apriboti banko baudas ir atkurti paskolos gavėjo reputaciją. Ateityje skolininkas galės imti naują paskolą už didelę sumą ir minimaliomis palūkanomis. Sąskaita taikoma tik išduotoms vartojimo paskoloms:

• automobilių pirkimui su užstatu;
• su nustatyta riba;
• pervedant lėšas prekybos ir paslaugų įmonei pagal sutartį be užstato;
• skolų refinansavimui;
• konkrečiam tikslui;
• netikslinis be užstato.

Įstatymo projekte numatyti apribojimai vartojimo mikrokreditams:

• jei yra užstatas;
• be užstato;
• su kitomis apsaugos rūšimis.

Šios nuostatos turėtų būti įtrauktos į atskirą 2013 m. gruodžio 21 d. federalinio įstatymo N 353-FZ straipsnį „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“.

Sąskaitos perspektyvos

Kredito amnestija jau buvo numatyta 2015 m. Tačiau procesas sustojo dėl įvaikinimo, kuris turėtų padėti piliečiams, atsidūrusiems sunkioje finansinėje situacijoje. Atlikę bankroto procedūrą, piliečiai atleidžiami nuo visų skolų skolininkams.

Galimybė 2016 metais įvesti kredito amnestiją dar tik svarstoma Vyriausybėje. Pareigūnai bando rasti balansą tarp skolininkų ir bankų interesų gerbimo.

Daugelis deputatų viešai palaikė įstatymo priėmimą, jų nuomone, tai yra vienintelė galimybė skolininkams susidoroti su nepalankia situacija.

Jie taip pat pažymi, kad dėl savo finansinio neraštingumo ir neteisingos kredito įstaigų politikos skolininkai dažnai paima sumas su didelėmis palūkanomis. Labai sunku nuginčyti sutarčių nuostatas dėl pasekmių vėluojant sumokėti skolą. Kredito organizacijos visada lieka teisinės bazės ribose.

Rusijos Federacijos komunistų partijos poziciją palaiko Rospotrebnadzor. Organizacija siekia apginti Rusijos piliečių teises ir interesus šioje srityje ir siūlo bankams įvesti atsakomybę už nesąžiningas manipuliacijas jų klientų atžvilgiu.

Bankai ir mikrofinansų organizacijos prieštarauja įstatymo projekto priėmimui. Jie mano, kad įstatymo projekto priėmimas nepagrįstai sumažins jų teises, o skolininko kredito istorijos išvalymas gerokai padidina riziką, tokiu atveju kredito organizacijos bus priverstos griežtinti paskolų išdavimo taisykles. Savo ruožtu dėl to sumažės paskolų prieinamumas ir dėl to sumažės perkamoji galia. Sunkumų patiriantiems mažmenininkams tai gali būti mirtina. Kaip ir patiems bankams.

Tačiau banko atstovai teigė, kad yra pasirengę padėti skolininkams restruktūrizavimo būdu. Jei įvertintume įstatymo projekto perspektyvas, galime drąsiai teigti, kad Vyriausybė šio žingsnio nežengs. Subalansuotoje ekonomikoje bet koks staigus judėjimas gali būti pražūtingas, ypač bankų sektoriuje. Na, o Rusijos Federacijos komunistų partijos atstovai, kaip visada, bus patenkinti PR efektu ir tuo viskas baigsis.

• Ar palaikote kredito amnestiją?

• Balsas

Rusijos gyventojai yra įklimpę į skolines paskolas, skolos bankams siekia pasakiškas sumas, todėl kredito amnestija 2017–2018 metais yra būtina sąlyga normaliai bankų sektoriaus plėtrai. Sunki ekonominė padėtis, JAV ir ES įvestos sankcijos, nacionalinės valiutos žlugimas, Krymo aneksija 2014 m. – visa tai yra finansų sektoriaus nestabilumo veiksniai, dėl kurių buvo parengtas įstatymo projektas kredito amnestija dar 2015 m.

Ar 2018 m. bus taikoma kredito amnestija?

Pramonės ekspertai mano, kad kredito amnestijos įstatymas tiesiog būtinas. Šiuo metu projektą baigia rengti Valstybės Dūmos Finansų rinkos komitetas ir yra tikimybė, kad jis bus priimtas ir įsigalios 2018 m. sausio 1 d. Tai gerokai palengvins daugumos šiuo metu tai darančių rusų padėtį. neturi galimybės sumokėti savo skolų.

Priežastys ir fonas

Pastaruosius kelerius metus stebima krizinė padėtis ekonomikoje lėmė masinį gyventojų skurdimą. Neturėdami savo finansinių galimybių, neturtingi piliečiai puolė skolintis iš bankų, kad padengtų einamąsias skolas. Pasinaudodamos susiklosčiusia situacija įvairios mikrofinansų organizacijos pradėjo skaičiuoti delspinigius ir išieškoti pradelstas skolas, baudas už pavėluotus mokėjimus ir reikalavo pirmiausia grąžinti ne bazinę paskolos dalį, o paskolos palūkanas.

Pirmieji skaičiai visuomenei tapo žinomi 2015 m. Tuo metu negrąžintų paskolų buvo apie 15 proc., o jau pirmąjį kitų metų mėnesį jų skaičius išaugo 3 proc. Nuo to laiko padėtis tik blogėjo. Dauguma sąžiningų skolininkų negali grąžinti pagrindinės paskolos dalies, o baudos tik prisideda prie vėlesnės skolos padidėjimo. Kreditoriai patiria ne mažiau nuostolių nei skolininkai. Tai dar vienas įrodymas, kad kreditų amnestija 2017-2018 metais tampa būtinybe.

Banko statistika apie pradelstas paskolas

Remiantis Rusijos centrinio banko informacija, 2018 m. viduryje paskolų skola siekė apie 10 903 trilijonus rublių. Ši didžiulė suma aiškiai rodo, kiek mūsų šalies piliečių pateko į skolų vergiją. Tokios skolos paliečia ne tik fizinių asmenų, bet ir finansinių organizacijų interesus, kurios, veikdamos senamadiškai, sukūrė užburtą ratą, iš kurio nėra tinkamos išeities. Sunku nuspėti, ar kreditų amnestija bus savalaikis išsigelbėjimas gyventojams.

Remiantis naujausia statistika, TRUST ir Russian Standard bankai savo paskolų portfeliuose sudaro 47% ir 42% skolų, o tai yra beveik pusė visų išduotų paskolų. Į dešimtuką pateko tokie bankai kaip Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express ir Alfa-Bank.

Kas yra paskolos amnestija

Jeigu kredito amnestija 2017-2018 metais įsigalios sausio 1 d., tai tikrai nereikš, kad skolintojai apskritai neprivalės grąžinti pasiskolintų pinigų. Tai tik galimybė sugadintą kredito istoriją turintiems piliečiams pabandyti sumokėti skolas iš mikrofinansų organizacijų ir bankų. Bus imtasi daugybės priemonių, kurios taps išeitimi sąžiningiems mokėtojams, kurie dėl objektyvių priežasčių negali atsiskaityti pagal grafiką.

Tikėtina, kad bus nustatytos tam tikros palūkanų normos ir baudų ribos. Kol kas nežinoma, kurios reguliavimo institucijos peržiūrės sąlygas ir ar pakeitimai turės įtakos esamoms paskolų palūkanoms. Bet kokiu atveju niekas neatšauks įsipareigojimų, kurie yra įrašyti asmens pasirašytoje paskolos sutartyje. 2018 metų kredito amnestija liko popieriuje, galbūt kitais metais viskas bus kitaip.

Valstybinės bankų amnestijos programos tikslai

Valstybinė programa skirta padėti skolininkams išeiti iš skolų spąstų ir mokėti palūkanas už paskolą pagal realių pajamų dydį; šiek tiek sumažinti gyventojų finansinį neraštingumą ir stabdyti neveiksnių paskolų kaupimą. Preliminariai pateikta:

• Sumažėjusios esamų paskolų palūkanų normos;
• baudų ir netesybų panaikinimas grąžinus bazinę palūkanų normą;
• apriboti mėnesinių įmokų dydį;
• kredito istorijos koregavimas;
• išankstinio grąžinimo reikalavimų panaikinimas.

Veiksmo mechanizmas

Dar nėra iki galo aišku, kaip paskolos skolos amnestija veiks iš tikrųjų. Greičiausiai bus detaliai ištirta Jūsų kredito istorija ir jos pagrindu bus priimti tam tikri konkretūs sprendimai.

1. Įvedus tam tikrą mėnesinių įmokų dydžio limitą, gali būti pradėtas taikyti naujas skolos restruktūrizavimo mechanizmas arba pratęstas sutarties terminas.
2. Tiesiog netesybų nurašyti nebus galima, kredito įstaigos turės grąžinti prarastą pelną, o ši našta teks ant skolininko pečių. Tiesa, suma, kurią jis turės sumokėti kaip netesybas, neviršys sumažintų palūkanų dydžio.
3. Iš pradžių asmuo grąžins paskolos sumą, o vėliau sumokės palūkanas už paskolą. Toks požiūris apskritai pagerins tiek skolintojų, tiek skolininkų finansinę būklę.

Kam to reikia

Šį įstatymo projektą paskelbę Rusijos Federacijos komunistų partijos deputatai mano, kad jis vienodai naudingas visoms konflikto šalims, nors kai kuriems finansų rinkos atstovams kyla abejonių. Pagrindinis bet kurios skolinančios organizacijos pelnas, nesvarbu, ar tai bankas, ar mikrofinansų įstaiga, priklauso nuo palūkanų mokėjimo. Todėl svarstoma galimybė kompensaciją pinigais skirti valstybės obligacijomis. Abiejų pusių atstovams bus sudarytos palankios sąlygos spręsti aktualias problemas.

Teisinis reguliavimas

Kol kas įstatymo projektas dėl kredito amnestijos 2017–2018 metais nėra priimtas ir yra svarstomas viename Valstybės Dūmos komitetų. Informacija apie tai pirmą kartą pasirodė 2015 m., o tada kreditų amnestija buvo laikoma masiniu reiškiniu ir buvo manoma, kad bus patikslinta visų tų skolininkų, kurie savo jėgomis sugebėjo sumokėti skolas, kredito istorija. Tai leistų žmonėms prireikus pasiimti naują paskolą.

Šis reikalas niekuomet nenuėjo toliau nei kalbos, niekas niekam neatleido skolų, o įstatymų pakeitimai taip ir neįsigaliojo. Jau daugiau nei trejus metus Rusijos Federacijos komunistų partijos deputatų siūlymas numato tokias nuostatas kaip:

• skolų restruktūrizavimas naujomis skolinimo sąlygomis;
• normos sumažinimas;
• keičiant paskolų išdavimo sąlygas.

Kam skirta skolų amnestija?

Pažymėtina, kad 2019–2020 metais priėmus kredito amnestijos įstatymą, ne visi skolininkai gali tikėtis kokių nors lengvatų. Pirma, nežinia, ar įstatymas bus priimtas per ateinančius metus, antra, veikimo mechanizmas vis dar neapdorotas ir iki smulkmenų neišdirbtas, todėl daug tikėtis neverta. Ekonominės krizės metu tai geriau nei nieko, bet nereikėtų tikėtis, kad visų skolos bus nurašytos. Bet kurio amnestijos prašytojo prašymas bus svarstomas individualiai. Kokie reikalavimai bus keliami, nežinoma.

Kas gali pasinaudoti lengvatomis 2018 m

Yra žinoma, kad daugelis piliečių iš sąžiningų skolininkų, taip pat finansų įstaigų, galės pasinaudoti kredito amnestija:

• bankai;
• kredito unijos;
• fiziniai asmenys – vartojimo paskolų turėtojai.

Norėdami tai padaryti, būtina, kad skolininko kredito istorijoje niekas nesugadintų skolininko reputacijos, net ir nesumokėtų palūkanų. Tokie piliečiai iš pradžių galės grąžinti paskolos sumą, o po to mokėti už ją palūkanas. Tai padės grąžinti skolas, supaprastins paskolos gavimo procedūrą, o savo fizinį, o ne teisinį statusą patvirtinęs paskolos gavėjas galės išvengti daugybės problemų.

Vaizdo įrašas

2019-01-10, Sashka Bukashka

Kadaise visi žinojo, kad amnestija galioja tik nusikaltėliams. Tačiau dabar ši sąvoka reiškia tuos dalykus, kurie gali rūpėti kiekvienam žmogui: mokesčius ir paskolas. Išsiaiškinkime, ar yra kredito amnestija ir ką reiškia Rusijos Federacijos prezidento paskelbtas mokesčių skolų atleidimas.

Rusijos gyventojų skolų našta kasmet auga, be to, daugelis skolininkų turi skolų ir net hipotekos. Dėl to taikomos ir kaupiamos netesybos, o tai reiškia, kad skolos suma auga kaip sniego gniūžtė, o skolininkas nebesugeba su ja susitvarkyti. Ar gali valstybė įpareigoti bankus atleisti piliečiams tokias skolas, nes gandai apie vadinamąją kredito amnestiją sklando jau seniai. Senos mokesčių skolos buvo atleistos. Gruodį valstybės vadovė davė pažadą, o sausio 1 dieną įstatymas pradėjo galioti. Bet kam tai rūpi ir kuo skolininkai gali pasikliauti?

Mokesčių amnestija 2019 m

Pirmiausia išsiaiškinkime, kam bus atleista mokesčių skola. Mokesčių amnestija už asmenų skolas 2019 metais neįvyko! Tačiau 2018 m. Vladimiras Putinas apie šią priemonę paskelbė savo kasmetinėje didžiojoje spaudos konferencijoje, o šį klausimą reglamentuojantis įstatymas buvo priimtas kuo greičiau: įsigaliojo 2018-01-01. Taigi piliečiai ir individualūs verslininkai turi realią galimybę atsikratyti skolų už:

• nuosavybės mokėstis;
• žemės mokestis;
• transporto mokestis;
• fiksuotos draudimo įmokos;
• (bet tik skoloms bankams, komunalinėms organizacijoms, telefono operatoriams ir kitoms įmonėms nurašyti).

Taikomos kelios sąlygos:

1. Paprastiems piliečiams skola turi atsirasti iki 2015-01-01.
2. Individualus verslininkas privalo turėti skolų, kurių terminas yra 3 metai, bet susikaupęs iki 2017-01-01.

Tai yra, piliečiams bus nurašoma tik sena skola, o individualiems verslininkams draudimo įmokoms bus nurašyta viskas, kas sukaupė per šį laikotarpį, tačiau tik su sąlyga, kad ji pradės kaupti 2015 m. Jei verslininkas yra skolingas tik už 2016 m., skola nebus atleista.

Atkreipkite dėmesį: jei skola susidarė per pastaruosius metus ar dvejus, nes negavote mokėjimo kvito, ji nebus atleista. Reikės sumokėti skolas.

Iš pradžių skelbta, kad mokesčių skolininkams bus nurašyta apie 40 mlrd. rublių, o 42 mln. rusų gaus lengvatą. Tačiau Federalinės mokesčių tarnybos atlikus išsamų skolų auditą paaiškėjo, kad teks atleisti net 250 mlrd. Išties, be pačių mokesčių, skolininkai bus atleisti nuo už juos skirtų baudų, kurios kai kuriais atvejais net kelis kartus viršija pagrindinės skolos sumą.

Beviltiška skola

Pareigūnai pastebi, kad didžioji dalis padengtos skolos jau buvo beviltiška išieškoti. Tačiau tai sukuria didelių sunkumų skolininkams, trukdo laisvai judėti ir blokuoja banko sąskaitas. Be to, kai kurie mokesčiai, pavyzdžiui, gyventojų pajamų mokestis, kaupiami nuo vadinamųjų sąlyginių pajamų, visiškai neturi prasmės.

Pagal įstatymą, jei bankas ar komunalinės paslaugos iš piliečio nesugebėjo išieškoti skolos ir ją nurašė, jis gavo nurašytos skolos dydžio pajamas ir privalo sumokėti gyventojų pajamų mokestį. Mokestis yra tradicinis 13% nuo nurašytos sumos. Bet jei skolininkas neturėjo lėšų atsiskaityti su kreditoriumi, iš kur jis gaus, kad sumokėtų valstybei už šį staigų gyventojų pajamų mokestį?

Prezidentė tokius mokesčių agentų veiksmus tiesiogiai pavadino „beprasmiškais“, tačiau jokių kitų pasiūlymų, kaip tik nurašyti jau sukauptą sumą, nepateikė, o tuo tarpu 2019 metais situacija su tokiu gyventojų pajamų mokesčiu tik pablogės, nes pernai buvo priimtos pataisos. jėgą patikslinti jos kaupimo tvarką ir mokesčių agentų bei mokėtojų pareigas.

Kur kreiptis pagal mokesčių amnestiją

Piliečiams ir individualiems verslininkams nereikės įrodinėti savo teisės į skolų atleidimą. Federalinė mokesčių tarnyba savarankiškai nuspręs, kam ir kiek atleisti, o visos skolos, kurioms taikoma amnestija, bus nurašytos automatiškai ir be teismo.

Nors visa tai turėjo įvykti pernai. Ir jei taip neatsitiks, tokiu atveju verta kreiptis į mokesčių inspekciją dėl paaiškinimo.

Kredito amnestija yra mitas

Sprendžiant iš oficialių šaltinių, bendra paskolų suma Rusijoje siekia daugiau nei 200 trilijonų rublių. Pasirodo, tai yra 16% mūsų valstybės BVP. Šiuo atžvilgiu nenuostabu, kad amnestija už paskolas fiziniams asmenims 2019 metais yra visų lūpose. Tačiau įstatymų leidėjai ir net valstybės vadovas tiesiog negalės sau leisti tokios prabangos net valstybiniuose bankuose. Juk tokia priemonė prives kredito įstaigas ir šalies biudžetą iki visiško finansinio žlugimo. Netgi paprasčiausiai sumažinti skolininko įsipareigojimus bankui yra labai sunki užduotis. Tai aiškiai parodė situacija su būsto paskolomis užsienio valiuta. Tada skolininkai realios pareigūnų pagalbos nesulaukė.

O kaip dėl 2019 m. mokesčių amnestijos? Taip pat yra didelių sumų, kurios buvo atleistos piliečiams, tačiau tai yra tiesioginės biudžeto pajamos. Faktas yra tas, kad tai yra pajamos popieriuje, tai yra neparemti įsipareigojimai. Tačiau bankai skolininkams davė tikrus pinigus ir jie vis tiek turi juos grąžinti. Negalite pasiskolinti iš kaimyno ir tada ateiti pas jį ir pasakyti: „Atleisk“. Todėl, jei bus pateiktas įstatymo projektas dėl kredito amnestijos, tai turės įtakos tik baudoms ir baudoms, kurias bankai dosniai ima iš nevykdančių įsipareigojimų. Tiesa, pokalbiai apie tokią iniciatyvą vyksta jau kelerius metus, tačiau realus jos įgyvendinimas dar nepasirodė. Vienintelė paskolos gavėjų teikiama pirmenybė buvo mokėtinų baudų ir netesybų dydžio apribojimas. Bendra suma negali būti dvigubai didesnė už neapmokėtą likutį. Ir tai kol kas viskas. Tiesa, dar yra kuriami keli kiti įstatymo projektai, tačiau jų likimas kol kas neaiškus.

Taigi amnestija paskolų skolininkams 2019 metais yra mitas, niekas jos nevykdys centralizuotai. Tiksliau, susisiekite su banku, kuriam esate skolingi, ir paklauskite, ar jis atleis jūsų skolas.

Kokie klausimai svarstomi pagal amnestiją?

Taigi pagrindinės įstatymų projektų nuostatos pagal vadinamąją kredito amnestiją numato:

• oficialus draudimas kredito įstaigoms (bankams ir mikrofinansų organizacijoms) reikalauti nedelsiant grąžinti paskolos sumas, gresia delspinigių už pradelstus mokėjimus kaupimas;
• palūkanos turi būti kaupiamos neperžengiant įstatymų nustatytų ribų;
• Netesybos taip pat negali būti neribotos ir pernelyg išpūstos, net sutartyje jų dydis turi būti nurodytas iš anksto.

Įstatymų leidėjai žada, bet bankai įvykdo

2019 metais vis dar galios paskolų amnestija. Tiesa, tuo gali pasikliauti ne visi pavergti asmenys, o tik tie, kurių bankas skelbia specialią akciją. Tokios amnestijos skolininkams kredito įstaigose nėra neįprastos ir praktikuojamos kasmet. Bankininkai siūlo skolininkams sumokėti pagrindinę sumą, o mainais nurašyti netesybas ir net palūkanas. Tokios akcijos turi gražius pavadinimus. Pavyzdžiui, VTB turėjo „kredito atšilimą“, o „Svyaz-Bank“ – „Pavasario akimirkas“, kituose bankuose skolininkams buvo pasiūlyta kredito amnestija. Tiesa, vykdydami šiuos veiksmus, bankai palengvina tik sąžiningų mokėtojų, turinčių geras pajamas, tų, kurie ištikimai vykdė savo įsipareigojimus, o vėliau pateko į finansų krizę. Tie piliečiai, kurie gavo pinigus ir iš karto nustojo mokėti kreditoriui, neturėtų tikėtis tokių nuolaidų. Greičiausiai jų laukia bendravimas su skolų išieškotojais ar net teisminiai procesai. Tiesa, teismai dažnai net kelis kartus sumažina baudos dydį, bet tai jau kita istorija.

Šiuo metu Rusijoje paprastų piliečių skolos bankams yra labai didelės. Tuo pačiu metu pradelstos skolos sudaro gana įspūdingą visos paskolų sumos dalį. Siekdama, kad kreditų rinka nesugriūtų ir žmonės galėtų toliau mokėti savo finansinius įsipareigojimus, valstybė nusprendė sukurti naują programą, palengvinančią kreditų naštą paprastiems Rusijos piliečiams.

Programos esmė

Šiuo metu yra kuriama programa, kuri numato galimybę suteikti paskolų skolininkams kredito amnestiją. Jos tikslas – sumažinti turimų skolų nepajėgiančių sumokėti gyventojų skolų naštą. Šis įstatymas dar neįsigaliojo ir yra baigiamas rengti. Tačiau didelė tikimybė, kad jis greitai įsigalios.

Remiantis turima informacija, bendra skola už kreditinius įsipareigojimus Rusijoje siekia apie 11 trilijonų rublių, todėl daugeliui bankų trūksta apyvartinių lėšų normaliai finansinei veiklai vykdyti. Sunkiausia padėtis dabar yra Rusijos „Standard“ ir „Trust“ bankuose, nes jie teikia paskolas daugeliui nepatikimų skolininkų.

Programa nenumato visiško skolininkų atleidimo nuo įsipareigojimų mokėjimo, numatomi šie veiksmai:

• palūkanų limitų nustatymas, atitinkamai bankai turės pakeisti paskolos sutartis su skolininkais ir perskaičiuoti mokėjimo grafiką atsižvelgdami į mažesnę palūkanų normą;
• sukauptų delspinigių apribojimų įvedimas už pavėluotus mokėjimus;
• baudų ir priskaičiuotų palūkanų panaikinimas, kai visa skola su pradinėmis palūkanomis yra visiškai grąžinta;
• kredito istorija, kuri buvo sugadinta dėl objektyvių aplinkybių, bus koreguojama į gerąją pusę;
• reikalavimas grąžinti skolą anksčiau laiko bus negaliojantis.

Pačios pasirašytos sutartys nebus anuliuojamos, tik jose gali būti atlikti pakeitimai, kurie bus įforminami kaip papildoma sutartis.

Mechanizmas

Šiuo metu šios programos veikimo mechanizmas dar nėra aiškus. Teisėkūros asamblėjoje vis dar svarstoma, kaip ši programa turėtų veikti, kad iš tikrųjų palengvintų piliečių kreditų naštą, bet kartu užtikrintų, kad bankai grąžintų išleistas lėšas su palūkanomis, kurios būtinos pelnui gauti ir visapusiškam kredito funkcionavimui. institucijose.

Kol kas diskutuojama apie šių programos mechanizmų įdiegimą:

1. Kredito įstaigos, nustatydamos esamų paskolų metinių palūkanų limitus, bus priverstos peržiūrėti nustatytą mokėjimo grafiką tais atvejais, kai tikrosios palūkanos pasirodys per didelės. Tokiu atveju gali būti 2 būdai: vienas iš jų bus susijęs su skolos restruktūrizavimu, o kitas – refinansavimu. Bet kokiu atveju tai lems mėnesinės įmokos sumažinimą, o paskolos gavėjo pageidavimu taip pat galima pratęsti sutarties terminą.
2. Pati bauda negali būti visiškai atšaukta, nes tokiu atveju bankinė organizacija gali patirti nuostolių dėl išduotų paskolų produktų. Bet netesybos turi būti pervestos atsižvelgiant į likusios skolos sumos pasikeitimą perskaičiavus palūkanų normą.
3. Galima sukurti mechanizmą, kai pirmiausia piliečiai mokės tik pagrindinę paskolos sumą, o tik tada priskaičiuotas palūkanas ir netesybas.

Svarbu, kad mechanizmas būtų aiškiai reglamentuotas įstatymų ir kredito organizacijos negalėtų apgaudinėti piliečių, derėdamosi dėl sąlygų. Amnestijos įvedimas, kurį planuojama vykdyti visus 2019 ir 2019 metus, turėtų palengvinti kredito naštą daugeliui piliečių, šiuo metu atsidūrusių sunkioje finansinėje padėtyje, o dabar už paskolas gresia didelės baudos ir baudos.

Tačiau šis projektas dar neįtvirtintas įstatymu, tad ką dabar turėtų daryti į keblią kredito situaciją patekę piliečiai? Šiuo metu šią situaciją taip pat galima pagerinti.

Kredito naštos mažinimo galimybės

Yra keletas variantų, kurie gali padėti pakeisti sudėtingą kredito situaciją. Šie metodai apima:

1. Prašymo dėl kredito atostogų pateikimas. Jeigu žmogus laikinai neteko nuolatinių pajamų, tačiau ieško darbo ir per kelis mėnesius privalo jį susirasti, tuomet jis gali parašyti prašymą, adresuotą banko skyriaus, kuriame gavo paskolą, vadovui. Tokiu atveju turėsite pateikti dokumentus, patvirtinančius nuolatinių pajamų praradimo priežastis.
2. Prašymo dėl skolos restruktūrizavimo pateikimas. Šis metodas aktualus, kai asmens pajamos labai sumažėjo neribotą laiką. Bankas gali patikslinti paskolos terminą, dėl to mėnesinė įmoka pasikeis žemyn. Tačiau reikia žinoti, kad ne viena kredito įstaiga tai padarys nuostolingai, todėl bendra permokos suma bus papildomai padidinta. Tačiau šis žingsnis padės laiku, be delsimo ar baudų, apmokėti savo įsipareigojimą. Be to, skolininko kredito istorija išliks geros būklės.
3. Prašymo refinansuoti pateikimas. Tokį prašymą geriau pateikti iš karto, kai tik iškyla sunki finansinė padėtis. Tokiu atveju paraiška gali būti siunčiama į įvairius bankus, įskaitant ir tą, kuriame paskola jau išduota. Prieš pradėdami vėluoti seną paskolą, turite turėti laiko ją refinansuoti mažesnėmis palūkanomis arba ilgesniam laikui. Dėl to sumažės mėnesinė įmoka, o paskolą grąžinti taps daug lengviau.
4. Jei turtas buvo įsigytas su hipoteka, tuomet galima grąžinti pajamų mokestį, kurį kiekvienas pilietis moka kas mėnesį arba kasmet. Didžiausia mokesčio suma – 260 tūkst., tai yra 13% iš 2 mln. Be to, galite grąžinti 13% už būsto paskolą sumokėtų palūkanų. Atitinkamai, galite grąžinti padorią sumą per metus, tačiau tik neviršijant sumokėtų mokesčių. Šie pinigai bus pervesti į nurodytą banko sąskaitą praėjus 3-4 mėnesiams nuo prašymo pateikimo. Jas galima panaudoti daliniam paskolos grąžinimui anksčiau laiko, kas ženkliai sumažins mėnesinę įmoką ar pačios paskolos sutarties terminą.

Paskutiniai 2 būdai yra pelningiausi. Tuo pat metu refinansavimas turi keletą kitų teigiamų pranašumų, kuriais galite pasinaudoti:

• galite sujungti kelias turimas paskolas į vieną, kuri sujungs jų palūkanas ir gali padaryti tai daug pelningiau nei kiekviena paskola atskirai;
• Refinansavimo pagalba galite pakeisti valiutą, kuria grąžinama skola, tam reikės tik išduoti paskolą ta valiuta, kurios reikia;
• prireikus įkeistą turtą galite atleisti kaip prievolės užtikrinimą, tam tereikia vietoj būsto ar automobilio paskolos pasiimti vartojimo paskolą;
• Perėję į kitą banką galite gauti papildomų premijų ir taškų, kuriuos galėsite panaudoti ateityje.

Pasinaudojęs šiuo būdu, paskolos gavėjas ne tik nesugadins savo kredito istorijos, bet ir galės gerokai sutaupyti nuo galimų netesybų, kurios jam kauptųsi pavėlavus mokėjimą. Ateityje amnestija bus galima pasinaudoti, jei ji bus plėtojama piliečiams palankiomis sąlygomis. Tačiau kol kas to tikėtis negalime, todėl reikia ieškoti kitų būdų, kaip apmokėti skolas. Nes tai nežada visiško atleidimo nuo paskolų, o tik reiškia palankių sąlygų jų grąžinimui sukūrimą.

Paskutinės žinios daugiau nei džiuginančios: Centrinis bankas kalba apie bazinės palūkanų normos mažinimą, Grefas laikosi šios pozicijos, tačiau dauguma mūsų bendrapiliečių domisi, kas mūsų laukia ateinančiais 2016 m. Skolininkus ypač domina būsima padėtis: kaip tokie pareiškimai gali paveikti visą situaciją.

Kur viskas prasidėjo

Jei pasigilinsime į šių teiginių priežastis, susidursime su faktu dar 2014 metų pabaigoje, kai siekdamas palaikyti nacionalinę valiutą ir ją stabilizuoti centrinis bankas padidino bazinę skolinimosi normą nuo 10,5 proc. iki 17 proc. Žinoma, šis įvykis paliko pėdsaką finansinių paslaugų rinkoje. Po Centrinio banko komerciniai bankai pradėjo kelti mokesčius už paslaugas. Jau 2014 metų antroje pusėje ir 2015 metų pradžioje tapo pastebima, kad fiziniams asmenims išduotų paskolų skaičius sumažėjo arba beveik nukrito iki nulio. Prie šio bankinių produktų emisijos mažėjimo prisidėjo ir bendra šalies ekonominė krizė bei gyventojų pajamų lygio kritimas. Žmonės nustojo tikėti savo būsimu finansiniu stabilumu ir pasikliauti savo jėgomis, todėl paskolų visiškai atsisakė.

Kita vertus, bankams atsirado nauja problema - jau išduotų paskolų nemokėjimas. Dauguma skolintojų yra ties pelningumo riba, todėl dabar sunku kalbėti apie tai, ar visi bankai galės sumažinti paskolų palūkanas.

Apie džiaugsmingus dalykus. Sumažinti tarifai

Ir nors kol kas dar labai anksti ką nors tiksliai pasakyti, 2015 m. birželio pabaigoje Centrinis bankas paskelbė apie palūkanų normos sumažinimą nuo 17% iki 11,5%. Taip, tai nėra ankstesni 10,5 %, bet nuo šio skaičiaus skiriasi tik 1 %. Grefas Germanas (pirmasis „Sberbank“ vadovas) tada panašiai pareiškė, kad jo institucijos yra pasirengusios sumažinti palūkanų normas. Savo straipsnyje atkreipdami dėmesį į Rusijos „Sberbank“, šiek tiek nukrypsime nuo pagrindinio dalyko ir priminsime skaitytojams, kad šis bankas daugeliu atžvilgių yra pripažintas lyderiu Rusijos rinkoje: pirmasis pagal nuosavą kapitalą ir grynąjį turtą.

Bet ką palūkanų sumažinimas galėtų reikšti visiems? Analitikai įsitikinę, kad po centrinio banko ir „Sberbank“ prie sumažinimo prisijungs ir kiti skolintojai, kad atlaikytų dabartinę konkurenciją. Tačiau kritimas įvyks ne iš karto, per vieną mėnesį. Tai gali užtrukti šiais ir kitais metais, todėl būkime kantrūs ir lauksime.

Kas dar gali nutikti bankiniame segmente 2016 m.? Žinoma, tai yra paskolos amnestija. Jei kas dar nežino, kada šis renginys įvyks, išduokime paslaptį: startas numatomas 2016 m. sausio 1 d. Tačiau piktieji įsipareigojimų nevykdantys asmenys neturėtų laukti, kol bus nurašytos visos skolos ir įsiskolinimai.

Kokia nauda laukia skolininkų?:

• 1. ribojant mokamų baudų dydį ir tarifus,
• 2. ribojant metinės palūkanų normos dydį pagal paskolos sutartį,
• 3) sumos už įsipareigojimų nevykdymą dydžio apribojimas,
• 4. Visų neigiamų užrašų panaikinimas kredito istorijoje, jei paskola yra visiškai grąžinta.

Šį projektą pasiūlė Rusijos Federacijos komunistų partijos centrinio komiteto pirmasis pavaduotojas Valerijus Raškinas. Jis ir jo bendrapartiečiai įsitikinę, kad toks piniginis gyventojų pavergimas kilo dėl žmonių finansinio neraštingumo: jie paėmė daug daugiau, nei galėjo grąžinti. Dabar vis didėjančios baudos ir delsimas dar labiau apsunkina jų mokėjimą.

Tačiau ekonomikos ekspertai į visą situaciją žiūri kiek kitaip: mano, kad bankų sektorius su tokiu palūkanų normų kritimu visiškai įvarys save į kampą ir praras milžinišką negrąžintą pelną. Be to, dabartinė situacija privers bankus dar atidžiau atrinkti kandidatus į skolininkų vaidmenį.

Šiek tiek apie hipoteką

Išduodant būsto paskolas 2016 m. tikrai nereikia tikėtis 6% iš Vladimiro Putino priešrinkiminių pažadų, tačiau nedidelis nuosmukis vis tiek turėtų įvykti. Lengvatinės būsto paskolos turėtojams niekas nepasikeis, jie mokės mažiausiai, kaip ir anksčiau, artimiausią 6 proc.

Tikėkimės, kad visos ekonominės krizės baisybės jau už nugaros, o prieš akis – stabilizavimosi ir kaštų mažinimo laikotarpis.