ვადაგადაცილებული ვალით სესხის შედეგები. ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება - რა უნდა გავაკეთოთ, როგორ ავიცილოთ თავიდან ჯარიმები და ცუდი საკრედიტო ისტორია. გადახდის გრაფიკი რესტრუქტურიზაციის შემდეგ

თუ სესხის დავალიანებაა, დაუყოვნებლივ მოგიწევთ თავად განსაზღვროთ მოქმედების კურსი: მიიღეთ აქტიური ზომები ფინანსური პრობლემის მოსაგვარებლად ან დაელოდეთ რას გააკეთებს ბანკი. პირველ შემთხვევაში, შეგიძლიათ დაეყრდნოთ ვალის რესტრუქტურიზაციას და პირობების შექმნას როგორც ვადაგადაცილებული ვალის, ისე მთლიანად სესხის უმტკივნეულო დაფარვისთვის. მეორე მიდგომის პერსპექტივაა ბანკის და, შესაძლოა, ვალების შემგროვებლების წინასწარი მუშაობა, შემდეგ კი სასამართლო პროცესი და სააღსრულებო წარმოების დაწყება დავალიანების ამოღების მიზნით. დაუყოვნებლივ ვთქვათ, რომ ვადაგადაცილებული სესხების სასამართლო საქმე არ არის ყველაზე სასიამოვნო გამოცდილება.

ბანკები ყოველთვის არ ეთანხმებიან რესტრუქტურიზაციას ან სთავაზობენ პირობებს, რომლებიც ყველანაირად შეეფერება მსესხებლებს. რესტრუქტურიზაცია ყოველთვის არ ახერხებს სიტუაციის გამოსწორებას და სესხის დაფარვის საშუალებას. მაგრამ თუ არის თუნდაც მცირე შანსი, ის უნდა იქნას გამოყენებული. თუ ეს არ გამოდგება, მაშინ უკვე შეგიძლიათ განიხილოთ სასამართლო დავის პერსპექტივა და მოიძიოთ სასამართლოში მოთხოვნების შემცირება და მათი განხორციელების მისაღები პროცედურა (მეთოდები).

რა უნდა გააკეთოთ, როდესაც პირველად დაასრულებთ სესხს

პირველი შეფერხებები, თუნდაც ერთი, უკვე მიუთითებს იმაზე, რომ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა, შემოსავალი და ხარჯები მოითხოვს გადახედვას და ოპტიმიზაციას, სავალდებულო ხარჯების საჭიროების გათვალისწინებით. შეეცადეთ ყურადღებით გაანალიზოთ სიტუაცია. შესაძლოა, არის ხარჯები, რომლებიც უნდა შემცირდეს, ისევე როგორც არის შემოსავლის წყაროები, რომლებიც დამატებით შეგიძლიათ იპოვოთ თქვენთვის ან მიიღოთ მეტი თანხა მათგან. რა თქმა უნდა, ძნელია შეცვალო არსებული ცხოვრების წესი და საკუთარ თავს რაღაც უარყო. მაგრამ თუ ფარული რეზერვები იპოვნეს და თქვენ შეგიძლიათ სწრაფად განახორციელოთ თქვენი გეგმები, მაშინ არ მოგიწევთ კრედიტორის წინაშე ქედმაღლობა და თავად შეძლებთ გადახდისუნარიანობის აღდგენას.

სესხის დაგვიანების ყველაზე მწვავე პრობლემას აწყდებიან ის მსესხებლები, რომლებმაც დაკარგეს სამუშაო ან სხვა მუდმივი შემოსავალი, მძიმედ დაავადდნენ, ან რომელთა ხარჯები მკვეთრად გაიზარდა ამა თუ იმ მიზეზის გამო და ამის გაკეთება არ შეიძლება. მაგრამ სწორედ ასეთ სიტუაციებშია ბანკის მიერ სესხის მიმდინარე პირობების გადახედვის ან ვალის რესტრუქტურიზაციის შეთავაზების ალბათობა ყველაზე მაღალი.

Რა უნდა ვქნა:

1. შეამოწმეთ გაქვთ თუ არა საკრედიტო დაზღვევა და დაფარულია თუ არა მომხდარი მოვლენა სადაზღვევო შემთხვევით. თუ ყველა პირობა შეესაბამება, თქვენ შეძლებთ სესხის დაფარვას სადაზღვევო კომპენსაციის გამოყენებით, მათ შორის სრულად.
2. შეაგროვეთ რაც შეიძლება მეტი დოკუმენტი, რომელიც დაადასტურებს თქვენი ფინანსური მდგომარეობის სერიოზულ გაუარესებას და არსებული მდგომარეობის საფუძველს. ეს შეიძლება იყოს სამედიცინო დოკუმენტები, სამსახურიდან გათავისუფლების ბრძანების ასლი, ცნობა დასაქმების ცენტრიდან, დოკუმენტები ბავშვის დაბადების (გაშვილების), ორსულობის შესახებ და ა.შ. - ყველაფერი, რაც ბანკს შეუძლია დაარწმუნოს იმ მიზეზების ობიექტურობასა და მართებულობაში, რის გამოც თქვენ ვერ განაგრძობთ სასესხო ვალდებულებების იმავე პირობებით შესრულებას.
3. მოამზადეთ და წარუდგინეთ ბანკს რესტრუქტურიზაციის განაცხადი. ეს ჩვეულებრივ ხდება ბანკში პირადი ვიზიტის დროს და საკრედიტო დაწესებულების თანამშრომლები ხშირად ეხმარებიან განაცხადის შევსებაში. თუ სესხის პირობები ან სპეციალური ვარიანტი ითვალისწინებს საკრედიტო არდადეგებს, შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ ისარგებლოთ მათგან შესაბამისი განაცხადის დაწერით და, შესაძლოა, მომსახურების საფასურის გადახდით. სხვა შემთხვევაში, მოგიწევთ გარკვეული დრო ლოდინი, სანამ ბანკი განიხილავს რესტრუქტურიზაციის განაცხადს, მიიღებს გადაწყვეტილებას და შეიმუშავებს პროგრამას.

როდესაც ხდება დავალიანება, ზოგიერთი მსესხებელი აკეთებს ერთგვარ სესხის რესტრუქტურიზაციას საკუთარი თავისთვის, მოქმედებენ პრინციპით „ვიხდი იმდენს, რამდენიც შემიძლია“. როგორც წესი, ამ შემთხვევაში, პროცენტი ანაზღაურდება და სესხის ორგანო უცვლელი რჩება გადახდისუნარიანობის აღდგენამდე. ან, როგორც ვარიანტი, პერიოდული გადახდა ხდება ნაწილობრივ - იმ ოდენობით, რაც მსესხებელს შეუძლია. ასეთი ვითარება არ არის წახალისებული, მაგრამ, პრინციპში, ბევრი ბანკი კმაყოფილია. ჯერ ერთი, გადახდები კვლავ რეგულარულად მოდის. მეორეც, დაგვიანებული გადახდისთვის ჯარიმის დარიცხვით, ბანკს აქვს დამატებითი მოგება. თუმცა, ამგვარად მოქმედი მსესხებლისთვის ყოველთვის არის რისკი იმისა, რომ ბანკმა ნებისმიერ დროს მოითხოვოს სესხის სრულად დაფარვა ან დაიწყოს ინკასო პროცედურა, მათ შორის ნოტარიუსის (სააღსრულებო ფურცლის მიღება) ან სასამართლო პროცედურების მეშვეობით. ამიტომ, არ უნდა ბოროტად გამოიყენოთ ნაწილობრივი პერიოდული გადახდები, ან სესხის დროებითი დაფარვის ასეთ ვარიანტზე უნდა შეთანხმდეთ ბანკთან.

ბანკმა უარი თქვა რესტრუქტურიზაციაზე

განახორციელოს თუ არა სესხის რესტრუქტურიზაცია, ეს არის ბანკის გადაწყვეტილება. საკრედიტო დაწესებულებას არ მოეთხოვება უარის თქმის მიზეზი. როგორც წესი, უარის თქმის გადაწყვეტილება მიიღება, თუ აშკარაა, რომ მსესხებელი ვერ შეძლებს გადახდისუნარიანობის აღდგენას, რესტრუქტურიზაცია არანაირ შედეგს არ მოიტანს, არამედ მხოლოდ აჭიანურებს ანაზღაურების დაწყებას. ასევე პრობლემურია რესტრუქტურიზაციის მიღწევა, თუ ის უკვე დანერგილია ადრე. სავარაუდოდ, ისინი ასევე იტყვიან უარს იმ სიტუაციაში, როდესაც მსესხებელმა დაკარგა სამსახური საკუთარი ბრალით ან შექმნა ან პროვოცირება მოახდინა მისი გადახდისუუნარობის მიზეზები.

თუ რესტრუქტურიზაციაზე უარი თქვა, ყველაფერი არ დაიკარგება. შეგიძლიათ სცადოთ რეფინანსირება (დაკრედიტებაზე) სხვა ბანკიდან - აიღეთ ახალი სესხი ძველის დასაფარად.

დღეს, როდესაც მთლიანი დაკრედიტების ბაზარი საპროცენტო განაკვეთების შემცირების პროცესშია, რეფინანსირება განსაკუთრებით აქტუალურია. მისი დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამციროთ თქვენი ვალის ტვირთი, მაშინაც კი, თუ არ არის დავალიანება, ხოლო ასეთის არსებობის შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ სესხის სრულიად ახალი პირობები.

რეფინანსირებისას მსესხებელს ხელახლა ჩაუტარდება ფინანსური გადახდისუნარიანობის ტესტირება. მაგრამ თუ ბანკი დებს ფსონს სხვა ბანკებიდან მომხმარებლების მოზიდვაზე, ის სავარაუდოდ მზად იქნება გამოავლინოს გარკვეული ლოიალობა. ასევე არსებობს სპეციალური პროგრამები მსესხებლების რეფინანსირებისთვის, რომლებიც აღმოჩნდებიან რთულ ფინანსურ სიტუაციებში, მაგრამ ისინი ცოტაა და მის პოვნას ძალისხმევა დასჭირდება. ბოლოდროინდელი მოსახერხებელი სქემაა რამდენიმე სესხის გაერთიანება მათ დაფარვასთან რეფინანსირების სახსრების გამოყენებით და საბოლოოდ ერთი შეთანხმების და ერთი ვალის მოპოვება. რეფინანსირებისას შეგიძლიათ ისარგებლოთ დამატებითი უპირატესობით - მიიღოთ თანხა, რომელიც გადააჭარბებს ძველ სესხს და თქვენი შეხედულებისამებრ დახარჯოთ უფასო სახსრები.

სტანდარტული რეფინანსირება- ეს არის სპეციალური პროგრამა, რომლის მიხედვითაც ახალი სესხი მთლიანად ან ნაწილობრივ გამოიყენება მიმდინარე დავალიანების დასაფარად. ეს არ შეესაბამება ყველა მსესხებელს და ზოგიერთ შემთხვევაში რეფინანსირება მთლიანად უარყოფილია. თქვენ შეგიძლიათ საკუთარი თავის რეფინანსირება ახალ არამიზნობრივ სესხზე განაცხადით. ამის გაკეთების ყველაზე მარტივი გზა საკრედიტო ბარათის აღებაა. თუმცა, ამ შემთხვევაში მოგიწევთ დათანხმდეთ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებზე, ვიდრე რეფინანსირებაზე.

ჩვენმა იურისტებმა იციან პასუხი თქვენს კითხვაზე

ან ტელეფონით:

რა უნდა გააკეთოს, თუ ბანკი მოითხოვს მთლიანი სესხის ერთდროულად დაფარვას

თუ მსესხებელი-მოვალე არ მიიღებს რაიმე ზომას დაგვიანებით მდგომარეობის გამოსასწორებლად, მხოლოდ ერთი პერსპექტივაა - ბანკი წარადგენს მოთხოვნას მთლიანი სესხის სრულად დაფარვის თაობაზე, პროცენტების და ჯარიმების ჩათვლით. კრედიტორს ეს უფლება აქვს დღეების დასაშვებ რაოდენობაზე გაჭიანურების შემთხვევაში. როგორც წესი, ეს პერიოდი მითითებულია ხელშეკრულებაში, მაგრამ წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკი უბრალოდ მიუთითებს პირობების მნიშვნელოვან დარღვევაზე.

სესხის სრულად დაფარვის პირველადი მოთხოვნა მოდის SMS-ის, წერილების ან სატელეფონო ზარების სახით. ასეთი მოთხოვნები არ არის ოფიციალური - წარდგენილი უნდა იყოს წერილობითი მოთხოვნა. მასზე უპასუხოება იწვევს ან ვალის შემგროვებლების ჩართულობას, ან დაუყოვნებლივ სასამართლოს მიმართვას.

რა უნდა გააკეთოს ასეთ სიტუაციებში:

1. თავდაპირველად, თქვენ უნდა უზრუნველყოთ მოთხოვნების კანონიერება და მართებულობა. კოლექციონერებს არ შეუძლიათ წარმოადგინონ ისინი საკუთარი სახელით. მხოლოდ ბანკს ან სხვა კრედიტორს შეუძლია მიმართოს ვალის გაყიდვის შემთხვევაში. მოთხოვნების ნამდვილობა ფასდება სასესხო ხელშეკრულების პირობებისა და სესხის ფაქტობრივი მდგომარეობის შესაბამისად. საფუძვლები ასახულია სარჩელში.
2. საჩივარს პასუხი უნდა გაეცეს თანაბრად ოფიციალურად. პასუხად მსესხებელი ან ეთანხმება მოთხოვნებს, ან არა. ვინაიდან ასეთი მოთხოვნები ხშირად ფორმალობაა, რომელიც დიდწილად გამიზნულია მოვალეზე ფსიქოლოგიური ზემოქმედებისთვის, პასუხის მომზადებისას შეგიძლიათ აღიაროთ ძირითადი დავალიანება და არ დაეთანხმოთ ჯარიმას. თუ სესხის დაფარვა შეუძლებელია, ეს პირდაპირ უნდა განაცხადოთ, მიუთითოთ ფინანსური და მატერიალური პრობლემები, მიუთითოთ მათი საფუძვლიანი მიზეზები, აჩვენოთ მზადყოფნა გადაიხადოთ და მოითხოვოთ ვალის რესტრუქტურიზაცია.
3. თუ მსესხებელს აქვს ფინანსური პრობლემის გადაჭრის საკუთარი გეგმა, მან უნდა შესთავაზოს იგი ბანკს. აქ შეგიძლიათ მოამზადოთ როგორც რესტრუქტურიზაციის, ისე რეფინანსირების პროგრამა და ჩამოაყალიბოთ მოთხოვნა სესხის პირობების გადახედვის შესახებ, მაგალითად, საპროცენტო განაკვეთი, სესხის პირობები, გადახდის გრაფიკი და ა.შ.

რა შეუძლია ბანკს?ბანკებს აქვთ მსესხებლებთან და მოვალეებთან მუშაობის სხვადასხვა სისტემა. ასევე გათვალისწინებულია სესხის პირობის ინდივიდუალური მახასიათებლები. ზოგი საკმაოდ სწრაფად ამზადებს მასალებს და მიდის სასამართლოში, ზოგი ელოდება მსესხებლის რეაქციას და ქმედებებს. უმეტეს შემთხვევაში, ბანკები კვლავ აძლევენ მოვალეს გარკვეულ ვადას სესხთან დაკავშირებული საკითხების მოსაგვარებლად. მაგრამ თუ მსესხებელი მალავს და უგულებელყოფს თხოვნებს, სასამართლო გარდაუვალი პროცედურაა.

ძალიან რთულ ფინანსურ ვითარებაში, სესხის ნაწილობრივ დაფარვის ობიექტური შეუძლებლობის პირობებში, მოვალის ხელსაყრელი მდგომარეობაა სასამართლო პროცესის მოლოდინი. თქვენ უბრალოდ უნდა აკონტროლოთ სიტუაცია ძალიან ფრთხილად, რათა სწრაფად უპასუხოთ ბანკის ქმედებებს. ამოცანა მდგომარეობს იმაში, რომ სასარჩელო პროცესის წესით ინკასო პროცესი სრულფასოვან სასამართლომდე მიიყვანოთ. უკვე აქ ეფექტურად წყდება ჯარიმების შემცირების, პრეტენზიების მოცულობის განსაზღვრის, მათი აღსრულების პროცედურების და მეთოდების დადგენის საკითხები.

თუ კლიენტი რამდენიმე თვის განმავლობაში არ გადაიხდის ვალს და არ დაიცავს ჯარიმებს, მაშინ ბანკმა შეიძლება გადასცეს საკითხი კოლექციონერებს. ესენი არიან ადამიანები და მთელი კომპანიებიც კი, რომლებიც ვალების შეგროვებით არიან დაკავებულნი. თავიდან ყოველდღიურად დარეკავენ და ვალს შეგახსენებენ. მათი მთავარი საფრთხე ის არის, რომ კიდევ უფრო დიდი ოდენობის დავალიანება გექნებათ. მაგრამ არ არის საჭირო შიში. კანონით, ისინი არ არიან საჯარო სამსახურის წარმომადგენლები და არ აქვთ უფლება დარეკონ ან მოვიდნენ თქვენს სახლში. თუ კოლექციონერები არ მოგცემთ მოსვენებას, მაშინ თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ როსპოტრებნადზორს ან შეგროვების საწინააღმდეგო ორგანიზაციას.

მსესხებლისგან ვალის ამოღების მეორე გზა მისი ქონების გაყიდვაა. თუ სესხის გაფორმებისას დაგირავეთ სახლი ან მანქანა, მაშინ მას ბანკი აიღებს და დარიცხულ პირგასამტეხლოსთან ერთად კლიენტს ბანკის ვალი აქვს. ასეთ სიტუაციაში ძნელი იქნება რაიმეს გაკეთება.

ამ პრობლემის მოგვარების ერთ-ერთი ვარიანტია სასამართლოში წასვლა. ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში სამართალწარმოებამ შეიძლება შეამციროს ჯარიმის ოდენობა, მაგრამ განსხვავება არ იქნება ძალიან დიდი. და ყველა სასამართლო არ დაიჭერს მოვალის მხარეს, მით უმეტეს, თუ მას აქვს ცუდი საკრედიტო ისტორია.

ამ სიტუაციის გადაჭრის საუკეთესო გზაა დაუყონებლივ დაუკავშირდეთ თქვენი ბანკის ცენტრალურ ოფისს ან თქვენი პირადი ანგარიშის მენეჯერს. ქვეყანაში ეკონომიკური არასტაბილურობა კარგად არის ცნობილი ბანკის თანამშრომლებისთვის, რომლებიც უმეტეს შემთხვევაში ლოიალურები არიან გარკვეული „საკრედიტო არდადეგების“ მიმართ.

თუ კვლავ გაქვთ პრობლემა სესხის დავალიანებასთან დაკავშირებით და თქვენს ბანკს არ სურს თქვენთან შეხვედრა, მაშინ ჩვენი ონლაინ ადვოკატი უფასოდ გაგიწევთ კონსულტაციას თქვენს შემდგომ ქმედებებზე, რომლებიც დაუყოვნებლივ უნდა განახორციელოთ.

სესხების დაგვიანება, სამწუხაროდ, ჩვეულებრივი გახდა დაკრედიტების ბაზარზე. 2015 წლის სტატისტიკით, ზოგიერთი ბანკისთვის ვადაგადაცილებული სესხების წილი 30-38%-ს აღწევდა, მთლიან ბაზარზე კი ბოლო წლები აჩვენა, თუმცა მცირე, ზრდა.

დაგვიანების მთავარი მიზეზი მსესხებლების ფინანსური მდგომარეობის არასტაბილურობა ან მისი გაუარესებაა, ადამიანს სესხის დასაფარად ფული უბრალოდ არ აქვს. ამავდროულად, არსებობს მანკიერი პრაქტიკაც, რომლის დროსაც მსესხებელი, სირთულეების არსებობის გაცნობიერებით და დაყოვნების დაშვებით, არ ცდილობს პრობლემის დროულად გადაჭრას. შედეგად, ჯარიმების დარიცხვის გამო იზრდება ვალდებულებების ოდენობა და ვითარება გადაიქცევა სერიოზულ სავალო ტვირთად, რომელსაც მოვალე დამოუკიდებლად ვერ უმკლავდება.

თუ არის დავალიანება, მთავარი ამოცანაა არა იმდენად სესხის დაფარვის გადაწყვეტა, არამედ ვალის პრობლემის გადაჭრის ოპტიმალური გზის არჩევა. თუ იყო დროებითი ფინანსური სირთულეები, რამაც გამოიწვია დაგვიანება, მაგრამ ისინი დაძლეულია, საკმარისია უბრალოდ დაფაროთ მიღებული დავალიანება და შეიყვანოთ ვალდებულებების შესრულების ნორმალურ გრაფიკში ან სესხის სრულად დაფარვა. გაცილებით რთულია პრობლემის მოგვარება, როდესაც დროებითი სირთულეები მუდმივი გახდა. აქ თქვენ უნდა იფიქროთ იმაზე, თუ როგორ უნდა მოაწყოთ მოლაპარაკება ბანკთან და ერთობლივად იპოვოთ საუკეთესო გამოსავალი სიტუაციიდან.

ჩვენმა იურისტებმა იციან პასუხი თქვენს კითხვაზე

ან ტელეფონით:

როგორ გადავწყვიტოთ ვადაგადაცილებული დავალიანების ვითარება მანამ, სანამ საქმე კოლექციონერებსა და სასამართლოს მიაღწევს

ვადაგადაცილებული სესხების პრობლემა მთლიანად საბანკო სექტორის პრობლემაა. უფრო მეტიც, ვადაგადაცილებული სესხების წილის ფორმირება და ზრდა და, შესაბამისად, პრობლემური ვალების წილის ზრდა, უარყოფითად აისახება ბანკის ფინანსურ მდგომარეობაზე, რაც აიძულებს სესხის შესაძლო ზარალისთვის რეზერვირებული სახსრების ოდენობის სავალდებულო ზრდას. ამრიგად, არ უნდა იფიქროთ, რომ ბანკი, საიდანაც სესხი აიღეთ და გადაიხადეთ დაგვიანებით, არავითარ შემთხვევაში არ წავა რაიმე დათმობაზე, რათა მსესხებელს შეუქმნას მისაღები პირობები ვალის პრობლემის გადასაჭრელად.

სიტუაციის მოგვარების უმარტივესი გზა ვადაგადაცილებული ვალის დაფარვით- შეათანხმეთ ბანკთან საკითხის ორმხრივად მომგებიანი გადაწყვეტა, სანამ ყველაფერი მიდგება კოლექციონერების ჩართვამდე ან სასამართლო განხილვამდე. ვალის დაფარვა მაინც მოუწევს, მაგრამ სჯობს ზედმეტი ნერვების, ფინანსური დანაკარგების და დროის დახარჯვის გარეშე.

პრობლემის მოგვარება შეიძლება ასე გამოიყურებოდეს:

1. პირველ ეტაპზე თქვენ უნდა აიღოთ სერთიფიკატი და დავალიანების გაანგარიშება ბანკიდან, რათა ყურადღებით გაანალიზოთ, შეაფასოთ დავალიანების ოდენობა და მოიფიქროთ პრობლემის გადაჭრის შესაძლო გზები.
2. შემდეგ თქვენ უნდა მიხვიდეთ ბანკში (უბრალოდ მობრძანდით, არ დარეკოთ), აუხსნათ სიტუაცია და სთხოვოთ განიხილოს გადავადების/განვადების საკითხი განრიგის გადახედვით, რისთვისაც უნდა დაწეროთ შესაბამისი განცხადება და დაურთოთ დამადასტურებელი დოკუმენტები. ფინანსური პრობლემების არსებობა. სიტუაციის მოგვარების შესაძლო ვარიანტებს შორის, როგორც მსესხებელმა, ასევე ბანკმა შეიძლება შესთავაზონ ვალის რესტრუქტურიზაციის სხვა მეთოდები. მაგალითად, ზოგჯერ საკრედიტო დაწესებულება მზადაა უარი თქვას ჯარიმების მოთხოვნაზე ან მათი ზომის შემცირებაზე. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს სესხის რეფინანსირება.
3. იმ ვითარებაში, როდესაც თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაფაროთ ვადაგადაცილებული დავალიანება, საბანკო ამონაწერის საფუძველზე მოამზადეთ შესაბამისი განცხადება, სადაც მიუთითეთ თანხა, რომლის შეტანასაც აპირებთ ვადაგადაცილებული სესხის დაფარვაში და დარწმუნდით, რომ ზუსტად ამ მიზნით. მისი გადახდა, რათა გადარიცხული თანხები არ იყოს მიმართული, ვთქვათ, ჯარიმის გადასახდელად. სიტუაციის ამგვარ გადაწყვეტას, როგორც წესი, მიმართავენ, როდესაც განზრახულია შევიდეს ვალდებულებების შესრულების ნორმალურ რეჟიმში საწყისი გრაფიკის მიხედვით. იგივე მეთოდი შესაფერისია, თუ გსურთ სესხის სრულად დახურვა, მაგრამ აქ მზად უნდა იყოთ ყველა ჯარიმის გადასახდელად.
4. ბანკთან ურთიერთობა ვადაგადაცილებულ გადასახადებთან დაკავშირებული პრობლემის მოგვარებასთან დაკავშირებით უნდა იყოს ოფიციალური, ანუ ყველა ცნობა, გაანგარიშება, ახალი ხელშეკრულება უნდა იყოს შედგენილი წერილობით, ხოლო დოკუმენტები უნდა იყოს დათარიღებული, დალუქული და ხელმოწერილი პასუხისმგებელი პირის მიერ. პირები. თუ სესხს ნაწილობრივ ან მთლიანად დაფარავთ, აუცილებლად შეინახეთ განცხადებები ამის შესახებ და გადახდის საბუთები. იმ სიტუაციაში, როდესაც ვადაგადაცილებული სესხი სრულად დაფარულია, უაღრესად მნიშვნელოვანია მოწმობის აღება, რომ დავალიანება სრულად დაფარულია და ბანკს არ აქვს პრეტენზია თქვენს მიმართ. ეს ხელს შეუწყობს პრობლემების თავიდან აცილებას, თუ საკრედიტო დაწესებულება მოულოდნელად გამოტოვებს რაღაცას, დაკარგავს რაიმეს, ან სურს დაგვიანებული გადასახადების გადაანგარიშება - ასეთი შემთხვევები პრაქტიკაში ხდება.

წინასწარი სასამართლო გადაწყვეტა შესაფერისია მხოლოდ იმ სიტუაციებისთვის, როდესაც:

• მსესხებელს აქვს რაღაც შესთავაზოს ბანკს პრობლემის ორმხრივად მომგებიანი გადაწყვეტისთვის ვალის რესტრუქტურიზაციის გზით;
• არის შესაძლებლობა, ნაწილობრივ მაინც დაფაროს დავალიანება, ან კიდევ უკეთესი, მოიძიოს სახსრები სესხის სრულად დასაფარად;
• ბანკი მზადაა წავიდეს დათმობაზე, მსესხებლის რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში შესვლისას და გადახედოს განრიგს გადავადების ან განვადების დაწესებით, მათ შორის ჯარიმების დაწესების გარეშე.

თუ ყოველთვიური გადასახადისთვისაც კი არ არის თანხები და (ან) ბანკი არ მიდის დათმობებზე, მაშინ, სამწუხაროდ, მხოლოდ სასამართლოს შეუძლია პრობლემის საბოლოოდ გადაჭრა. უფრო მეტიც, დიდი ალბათობით, მსესხებელს კვლავ მოუწევს საქმე კოლექციონერებთან, რომლებთან დაკავშირება უკვე სტანდარტული საბანკო პრაქტიკაა.

როგორ შეიძლება თქვენთვის მომგებიანი იყოს ვადაგადაცილებული დავალიანების სიტუაციის მოგვარება, თუ ბანკი სასამართლოს მიმართავს?

როდესაც სიტუაცია სასამართლოში მოდის, უნდა გაითვალისწინოთ შემდეგი:

1. დღეს სასამართლოები ძალიან სწრაფად განიხილავენ ვალების ამოღების საქმეებს. ხშირად გამოიყენება საინკასო სასამართლო განკარგულების გამოცემის გამარტივებული პროცედურა, რომელიც არის როგორც საქმეში გადაწყვეტილება, ასევე აღმასრულებელი დოკუმენტი. ბრძანება შეიძლება გამოიცეს დაუსწრებლად, ანუ მოვალის მონაწილეობის გარეშე, რის შედეგადაც მსესხებელს ემუქრება ქონებაზე მოსალოდნელი ყადაღის დადება და ხშირად ბრძანების გასაჩივრების შეუძლებლობა ვადის გასვლის გამო. ამისთვის გამოყოფილი პერიოდი. საკუთარი თავისთვის უარყოფითი შედეგების თავიდან ასაცილებლად, აუცილებლად გააკონტროლეთ სიტუაციის განვითარება.
2. შეეცადეთ იპოვოთ შესაძლებლობა მინიმუმ კონსულტაციისთვის საკრედიტო იურისტთან. ეს უნდა გაკეთდეს შეფერხების შემდეგ, რათა ნათლად გავიგოთ, რა შეიძლება გაკეთდეს, რა არ უნდა გაკეთდეს და, ზოგადად, როგორ მოიქცეთ არსებულ სიტუაციაში. იდეალურ შემთხვევაში, რა თქმა უნდა, უმჯობესია ადვოკატის დაქირავება სასამართლოში.
3. სასამართლოში დაბარების შემთხვევაში, უგულებელყოთ პროცესში თქვენი მონაწილეობის შესაძლებლობა. თქვენ გაქვთ რეალური და ძალიან დიდი შანსი სასამართლოში, მიიღოთ სესხის განვადება/გადავადაგადაცილება მძიმე ფინანსური მდგომარეობის, მძიმე ცხოვრებისეული მდგომარეობის და ა.შ. გარდა ამისა, შესაძლებელია დარიცხული ჯარიმების გამოწვევა, მათი მინიმიზაცია ან მთლიანად გამორიცხვა საბანკო მოთხოვნებიდან. თუ არსებობს საფუძველი, სასამართლოები საკმაოდ ხშირად იღებენ ასეთ გადაწყვეტილებას მსესხებლის სასარგებლოდ.

ბანკის მიმართვა სასამართლოში არ გამორიცხავს კრედიტორთან ანგარიშსწორების შეთანხმების დადების შესაძლებლობას. ამიტომ სასამართლოში მონაწილეობისას არ უნდა დანებდეთ პრობლემის გადაჭრის მცდელობას ბანკთან ვალის რესტრუქტურიზაციაზე შეთანხმებით. თუმცა, ამ შემთხვევაში მომგებიან გადაწყვეტამდე მისვლის ყველაზე დიდი ალბათობა მხოლოდ კვალიფიციური ადვოკატის მონაწილეობითაა, რომელმაც ზუსტად იცის, როგორ და რა ფორმით უნდა აწარმოოს მოლაპარაკება ბანკთან.

სესხზე განაცხადის დროს, ზოგიერთი მსესხებელი შემთხვევით ან განზრახ გამოტოვებს სესხის ხელშეკრულების ნაწილს, რომელიც საუბრობს ვალის დაგვიანებით დაფარვის ჯარიმებზე. ბევრი ფიქრობს, რომ ეს მათზე გავლენას არ მოახდენს და მათ არ სჭირდებათ დამატებითი ინფორმაცია. ამიტომ ბანკის უყურადღებო კლიენტები ყოველთვის გაკვირვებულნი ხვდებიან, რომ სავალდებულო გადახდის ნაცვლად, მაგალითად, 1000 მანეთი, უკვე 1500-ს ითხოვენ. თურმე, ბანკმა დარიცხა ჯარიმა გადახდის მცირე დაგვიანებისთვის. რამდენად კანონიერია კრედიტორის ასეთი ქმედება, როგორ ითვლება ჯარიმის ოდენობა და არის თუ არა ჯარიმების გადახდის თავიდან აცილების შანსი? ჩვენ შევეცდებით ყველა ამ კითხვაზე პასუხის გაცემას ამ სტატიაში.

სესხის დაგვიანებისთვის ჯარიმებისა და ჯარიმების დარიცხვის კანონიერება და მათი გაანგარიშების წესი

სესხის ვადაგადაცილება ითვლება სესხის გადახდის დადგენილი გრაფიკიდან გადახვევად. მხოლოდ 1 დღითაც რომ დაგაგვიანდეს, ფინანსისტები მოგთხოვენ ჯარიმის გადახდას. ხელოვნების მიხედვით. 330, პუნქტი 1. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის თანახმად, ჯარიმები განისაზღვრება, როგორც ჯარიმები და ჯარიმები:

• ჯარიმა არის ერთჯერადი ჯარიმა, რომელიც გამოიყენება ერთხელ, მაგრამ ყოველი დაგვიანებისთვის. მაგალითად, თუ ჯარიმა არის 100 რუბლი, და თქვენ არ გადაიხადეთ სესხი 3 თვის განმავლობაში, მოემზადეთ გადაიხადოთ დამატებითი ჯარიმა 300 მანეთი.
• ჯარიმა გამოითვლება იმ პერიოდის მიხედვით, რომლის განმავლობაშიც აჭიანურებთ გადახდას. თუ დაგვიანება დიდია, ჯარიმა შეიძლება გადააჭარბოს დარიცხული პროცენტის ოდენობას.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ჯარიმის დარიცხვა შეუძლებელია ჯარიმის გადაუხდელ თანხაზე.

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395, ჯარიმების ოდენობა გამოითვლება რეფინანსირების განაკვეთის 1/360-ის საფუძველზე - ამჟამად არის 8,25% წელიწადში - ყოველი დაგვიანების დღისთვის (0,0229%).

განვიხილოთ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით დადგენილი ჯარიმების ოდენობის საფუძველზე ჯარიმის გაანგარიშების მაგალითი. დავუშვათ, რომ თქვენ აიღეთ სესხი 300 ათასი რუბლის ოდენობით 21,5% წელიწადში და 48 თვის განმავლობაში; თქვენი ანუიტეტის გადახდა არის 9,370 რუბლი თვეში. თქვენ არ გაგიკეთებიათ 2 გადახდა და ვადაგადაცილებულია 40 დღე. მაშინ ჯარიმის ოდენობა იქნება 107,28 რუბლი:

1. 9,370 * 30 * 0.0229 / 100 = 64.37 (რუბ.) - ჯარიმების ოდენობა დარიცხული 1 თვის განმავლობაში დაგეგმილი გადახდის დაგვიანებისთვის.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0.0229 / 100 = 42.91 (რუბ.) - ჯარიმების ოდენობა, რომელიც დარიცხულია დაგვიანებული გადახდებისთვის 2 დაგეგმილი გადახდისთვის მეორე თვის 10 დღის განმავლობაში.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (რუბ.) - ჯარიმის ოდენობა 40 დღის განმავლობაში.

სავსებით აშკარაა, რომ ბანკი არ კმაყოფილდება ასეთი მცირე ჯარიმით. ამიტომაც ფინანსისტები იყენებენ ხელოვნების მე-2 პუნქტს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 332, სადაც ნათქვამია, რომ ჯარიმის ოდენობა შეიძლება გაიზარდოს მხარეთა შეთანხმებით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სესხის ხელშეკრულებაში გათვალისწინებული ჯარიმებისა და ჯარიმების უფრო დიდი ოდენობით, ვიდრე ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთის 1/360, საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია კანონიერად დაგირიცხოთ პირგასამტეხლო ხელშეკრულებაში მითითებული ოდენობით.

თქვენ შეგიძლიათ წინააღმდეგობა გაუწიოთ ძალიან "ხარბ" ბანკებს: ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 333, თუ გადასახდელი ჯარიმა აშკარად არაპროპორციულია ვალდებულების დარღვევის შედეგების მიმართ, სასამართლოს უფლება აქვს შეამციროს ჯარიმა. ანუ, თუ საქმე სასამართლომდე მივა, მოსამართლეს უფლება აქვს სცნოს ჯარიმის დარიცხული თანხა გაბერილად და უარი თქვას ბანკის მოთხოვნის დაკმაყოფილებაზე მსესხებლის მიმართ მის დაფარვასთან დაკავშირებით. ასეთი შემთხვევები ცნობილია რუსეთის სასამართლო პრაქტიკაში, ამიტომ ფინანსისტები ცდილობენ არ გამოიყენონ თავიანთი შესაძლებლობები.

ჩვენ უფრო დეტალურად მოგიყვებით ჩვენს ქვეყანაში აღმოჩენილი ჯარიმებისა და ჯარიმების საშუალო ოდენობის შესახებ.

ჯარიმების ოდენობა რუსულ ბანკებში

ჩვენ უკვე გადავხედეთ მაგალითს 300 ათასი რუბლის სესხით 21,5% წელიწადში და ყოველთვიური გადასახადი 9,370 რუბლით. შევეცადოთ გამოვიყენოთ ის ჯარიმების ოდენობის გამოსათვლელად 3 რუსულ ბანკში - Sberbank, Alfa-Bank და VTB 24, იმ პირობით, რომ საპროცენტო განაკვეთი და ანუიტეტის გადახდა ყველგან ერთნაირია და ბანკების ფაქტობრივი ჯარიმების გათვალისწინებით (როგორც მდგომარეობით 2013):

• სბერბანკი ადგენს საკომისიოს ვალდებულებების დარღვევისთვის ვადაგადაცილებული დავალიანების ოდენობის დღეში 0,5%-ის ოდენობით. ანუ 40 დღის დაგვიანებისთვის გადაიხდით 2342,5 რუბლს.
• ალფა-ბანკი ვადაგადაცილებული ვალის ოდენობის დღეში 2%-ს არიცხავს. ანუ, თუ თქვენ გამოტოვებთ 2 დაგეგმილ გადახდას და 40 დღის დაგვიანებით, თქვენ გადაიხდით ჯარიმას 9,370 რუბლის ოდენობით (ფაქტობრივად, კიდევ ერთი დაგეგმილი გადახდა).
• ვითიბი 24 ვადაგადაცილებული დავალიანების ოდენობის დღეში 0,6%-ს იხდის. საერთო ჯამში, 40 დღის დაგვიანება დაგიჯდებათ 2811 რუბლი.

მიღებული მაჩვენებლების შედარებისას ჩვენ გამოვთვალეთ ზოგად საფუძველზე - 107,28 რუბლი, შეიძლება გავიგოთ, რატომ უგულებელყოფენ ბანკები რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით შემოთავაზებული ჯარიმის ოდენობას, რომელიც განისაზღვრება რეფინანსირების განაკვეთის საფუძველზე. შემდეგი, ჩვენ გადავხედავთ, თუ რა სხვა ვარიანტებს იყენებენ ბანკები ჯარიმებისა და ჯარიმების გამოსათვლელად.

ჯარიმების ძირითადი ტიპები

არსებობს ჯარიმების 4 ძირითადი ფორმა:

• ჯარიმა ვალის თანხის პროცენტის სახით, დარიცხული ყოველი დაგვიანების დღეზე. ყველაზე ხშირად და ეს ვნახეთ 3 ბანკის მაგალითზე, საკრედიტო ინსტიტუტები იყენებენ ამ ვარიანტს.
• ფიქსირებული ჯარიმები ფულადი თვალსაზრისით. მაგალითად, 500 რუბლი თითოეული დაგვიანებისთვის.
• დაფიქსირდა ჯარიმები ჯამების გაზრდით. მაგალითად, პირველი შეფერხება არის 500 რუბლი, მეორე 600, მესამე და შემდგომი 800 რუბლი.
• ჯარიმა სესხის ნაშთის პროცენტის სახით, დარიცხული ყოველი დაგვიანების დღეს ან თვეში ერთხელ. რუსეთში ის პრაქტიკულად არ არის ნაპოვნი. ანუ, თუ დავალიანების ბალანსი არის 100,000 რუბლი, ხოლო ვადაგადაცილებული დაგეგმილი გადახდა არის 3,000 რუბლი, შეიძლება დაგჭირდეთ ჯარიმის გადახდა, მაგალითად, ბალანსის თანხის 2% (2,000 რუბლი).

ზოგიერთი ბანკი იყენებს კომბინირებულ მეთოდებს: მაგალითად, ისინი ახდენენ ჯარიმას 0,2 - 1% დღეში ვალის თანხის და ყოველთვიური ფიქსირებული ჯარიმის სახით. ჯარიმების გარდა, კრედიტორები იყენებენ მსესხებლებზე ზეწოლის სხვა მეთოდებს ვალის აღების მიზნით. მათ შესახებ - უფრო დეტალურად.

ბანკის ქმედებები სესხის დაგვიანების შემთხვევაში

რაც შეეხება კოლექციონერებს, რომელთა მუშაობას დეტალურად განვიხილავთ შემდეგ სტატიაში, ისინი იღებენ მსესხებლების საქმეებს პირველი დაგვიანებიდან არა უადრეს 2-3 თვისა. რა თქმა უნდა, თითოეულ ბანკში ამ ორგანიზაციებთან მუშაობის პროცედურა დადგენილია ინდივიდუალურად, მაგრამ ჯერ კიდევ, თავდაპირველად, კრედიტორები ცდილობენ აიძულონ კლიენტი დამოუკიდებლად დაფაროს დავალიანება, ამისათვის:

• გაუგზავნე მას SMS შეტყობინებები;
• ურეკავენ (ზარები შეიძლება დაიწყოს რამდენიმე დღეში შეფერხების მომენტიდან, ან შესაძლოა ერთი თვის შემდეგაც);
• წერილების დაწერა;
• მოიწვიე მოვალე შეხვედრაზე.

ყველა მოვალის ბუნებრივი სურვილია შეამციროს ჯარიმების გადახდის ვალდებულებები. ჩვენ უფრო დეტალურად გეტყვით, რამდენად რეალურია ეს თანამედროვე პირობებში, ასევე ე.წ. „ტექნიკური შეფერხებების“ შესახებ.

შესაძლებელია თუ არა ჯარიმებისა და ჯარიმების ოდენობის შემცირება?

არც ისე დიდი ხნის წინ, პოლიტიკოსებმა განაცხადეს, რომ აპირებენ შეცვალონ კანონპროექტი „სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ“ დაგვიანებულ სესხებზე ჯარიმის ფიქსირებული ოდენობის დაწესებით - ვალის თანხის 0,05–0,1% ყოველი დაგვიანების დღისთვის. თუ ეს ცვლილება მიიღება, ბანკებს მოუწევთ მნიშვნელოვნად გადახედონ ტარიფებს (ამჟამად ქვეყანაში საშუალო ჯარიმა მერყეობს ვალის თანხის 0,2-დან 1%-მდე დღეში).

თქვენ ასევე შეგიძლიათ სცადოთ სასჯელის ოდენობის შემცირება სასამართლოში, თუ საქმე ეხება ამას. როგორც წესი, ვალების დაფარვა ხდება შემდეგი თანმიმდევრობით: ჯერ იხდიან ჯარიმებსა და ჯარიმებს, შემდეგ პროცენტებს და ბოლოს ძირითად დავალიანებას. თითოეულ მსესხებელს უფლება აქვს მოსამართლეს აუხსნას დავალიანების მიზეზი და მოითხოვოს ჯარიმების გაუქმება ან მათი შემცირება. ასევე შეგიძლიათ მოითხოვოთ ვალის დაფარვის პროცედურის გადახედვა: ჯერ დახურეთ სესხის ორგანო და პროცენტი და გადაიხადეთ ჯარიმა ნარჩენი პრინციპით.

ჩვენ არ შეგვიძლია არ აღვნიშნოთ ტექნიკური შეფერხებები. მაგალითად, ტერმინალის მეშვეობით სესხის დაფარვისას მსესხებელმა შეიძლება არ გაითვალისწინოს, რომ თანხა ანგარიშზე მაშინვე არ გამოჩნდება, არამედ 1-7 დღის შემდეგ. იგივე სიტუაციაა შაბათ-კვირას: თუ ხელშეკრულებაში სხვა რამ არ არის განსაზღვრული, მაშინ თუ სესხის დაგეგმილი დაფარვის თარიღი შაბათ-კვირას მოდის, გადახდა უნდა განხორციელდეს წინა დღით.

ამ წვრილმანების გახსენებით და გრაფიკის დაცვით, თქვენ დაიცავთ თავს დიდი ოდენობის ჯარიმების გადახდისგან და მომავალ კრედიტორებს აუხსნით, თუ რატომ არის გადასახდელი თქვენს საკრედიტო ისტორიაში.

ვადაგადაცილებული სესხი ემუქრება მოვალეს სხვადასხვა უსიამოვნებას. სტატიაში გეტყვით, რატომ არ უნდა გამოტოვოთ სესხის გადახდა და რა სანქციები შეიძლება დაწესდეს მოვალეს ვალის გადახდის ვადის გაცდენის შემთხვევაში.

სესხის გადახდის გამოტოვების შედეგები: ჯარიმები (ჯარიმები, ჯარიმები), სხვა სანქციები

ხშირია შემთხვევები, როცა ნასესხები ვერ ახერხებს ვალის დაფარვას. ამ შემთხვევაში პასუხისმგებლობა შეიძლება გათვალისწინებული იყოს როგორც კანონით, ასევე ბანკთან შეთანხმებით.

სანქციები გამოიყენება მსესხებლის მიერ კანონის მოთხოვნებისა და სესხის ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობისათვის, კერძოდ: ვალის გადახდის ვადის დარღვევის, მისი არასრული გადახდის ან გადაუხდელობისათვის.

ხელოვნების ძალით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 811, თუ მსესხებელი არღვევს ხელშეკრულების პირობებს, ის იხდის ხელოვნებაში გათვალისწინებულ პროცენტს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395 ვალდებულების შესრულების შეფერხების მომენტიდან ვადაგადაცილებული თანხის დაფარვის მომენტამდე (თუ ხელშეკრულებაში სხვა რამ არ არის განსაზღვრული).

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 395, თუ ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულების შესრულების ვადა გამოტოვებულია, იხდის პროცენტს, რომელიც ერიცხება დავალიანების ოდენობას. როგორც წესი, საპროცენტო განაკვეთი უდრის რუსეთის ბანკის საკვანძო განაკვეთს (2017 წლის 2 მაისამდე - 9,75%, ხოლო შემდეგ - 9,25%). კონკრეტული ხელშეკრულებით შეიძლება დადგინდეს განსხვავებული საპროცენტო განაკვეთი.

სესხის დროულად დაფარვის მეორე შედეგი არის მსესხებლის მიერ ჯარიმის გადახდის საჭიროება. ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 330, ჯარიმა არის თანხა ხელშეკრულების პირობების არასათანადო შესრულებისთვის, რომელიც უნდა გადაიხადოს მოვალემ. ჯარიმა შეიძლება დაწესდეს როგორც სესხის დაგვიანებით გადახდისათვის ჯარიმის სახით, ასევე პროცენტის სახით.

2013 წლის 21 დეკემბრის No353-FZ ფედერალური კანონის „სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ...“ 21-ე მუხლის თანახმად, ჯარიმის ოდენობა (როგორც სასჯელი, ასევე ჯარიმა) არ შეიძლება იყოს წლიური 20%-ზე მეტი (ვალი. თანხა), შესაბამისად, ხოლო სასესხო ხელშეკრულებებში უფრო მნიშვნელოვანი სანქციების დაწესება შეუძლებელია. პასუხისმგებლობის კონკრეტული პირობები დაფიქსირებულია ბანკთან ხელშეკრულებებში.

ჯარიმა შეიძლება იყოს შემდეგი სახის:

• ჯარიმა (გარკვეული ფიქსირებული თანხა);
• პროგრესული ჯარიმა (ყოველ დაგვიანებულ გადახდაზე ჯარიმა იზრდება);
• სესხის დაგვიანებით გადახდის პირგასამტეხლო (ვალდებულების დარღვევის ყოველი დღისათვის ვადაგადაცილებული თანხის პროცენტულად გამოანგარიშებული თანხა).

კიდევ რა არის სესხის შეუსრულებლობის რისკი? ცუდი საკრედიტო ისტორია, სასამართლო ვადაგადაცილებული სესხისთვის

თუ დავალიანება არ არის გადახდილი ან სესხი ვადაგადაცილებულია, მსესხებლის საკრედიტო ისტორია უარესდება, რამაც შესაძლოა გავლენა მოახდინოს სესხის მიღების სამომავლო შესაძლებლობაზე.

საკრედიტო ისტორია არის მონაცემთა ბაზა, რომელიც ასახავს მსესხებლის ყველა ქმედებას, რომელიც დაკავშირებულია ბანკების წინაშე დავალიანების გადახდასთან (ან გადაუხდელობასთან). ისტორია ინახება საკრედიტო ისტორიის ბიუროებში, რომლებიც აგროვებენ, აგროვებენ და ინახავენ ინფორმაციას.

ისტორიის შეგროვებისა და შენახვის პროცედურა და მასზე წვდომა დადგენილია ფედერალური კანონით „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“ 2004 წლის 30 დეკემბრის No218-FZ. ხელოვნების მიხედვით. კანონის 8 მუხლით, ინფორმაციის მიღება შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს, მაგრამ ის უფასოდ მოცემულია მხოლოდ წელიწადში ერთხელ.

მონაცემთა ბაზიდან ინფორმაცია გამოიყენება ბანკების მიერ, რათა მათ ჰქონდეთ წარმოდგენა კლიენტის გადახდისუნარიანობის შესახებ. თუ ბანკი ხედავს, რომ მოქალაქემ არ გადაიხადა დავალიანება უკვე ნაკისრ ვალდებულებებზე, ან დაარღვია სესხების გადახდის პირობები, ასეთი მოქალაქე ბანკისთვის არასაიმედო ხდება. ეს გავლენას ახდენს, სხვა საკითხებთან ერთად, სესხის პროცენტის ოდენობაზე, თუ ის გაიცემა.

თუ გადახდის დაგვიანება მნიშვნელოვანია, ბანკს უფლება აქვს სასამართლოს მიმართოს დავალიანების ამოღებაზე. ვინაიდან ამ სიტუაციაში ბანკის მოთხოვნები ლეგიტიმურია, სასამართლო, დიდი ალბათობით, მხარს დაუჭერს მას და მიიღებს შესაბამის გადაწყვეტილებას.

გადაწყვეტილების კანონიერ ძალაში შესვლის შემდეგ დაიწყება სააღსრულებო პროცედურა, რომელსაც ახორციელებენ მანდატურები. ამ ეტაპზე მანდატურებმა შეიძლება დააწესონ ყადაღის დადება მოვალის ქონებაზე (ქონება შეიძლება დაყადაღდეს ვალის გადასახდელად და გაიყიდოს აუქციონზე).

ბანკს ასევე შეუძლია სასესხო ვალდებულების მიხედვით მოთხოვნის უფლება მიანიჭოს. მარტივად რომ ვთქვათ, ვალის გაყიდვა ხდება კოლექციონერებზე, რომლებიც იღებენ უფლებას, მოითხოვონ სესხის და პროცენტის დაფარვა მოვალისგან.

სესხის ხელშეკრულების შეწყვეტა, თუ სესხი ვადაგადაცილებულია მნიშვნელოვანი ვადით

ხელოვნების ძალით. 14 ფედერალური კანონი No353, თუ სესხის ხელშეკრულების პირობები დაირღვა, ის შეიძლება ცალმხრივად შეწყდეს. ამ შემთხვევაში ბანკს უფლება ექნება მოვალეს მოსთხოვოს მთელი სესხის თანხის დაბრუნება (ერთჯერადად), რომელიც რჩება გადაუხდელი. გარდა ამისა, ამ თანხას დაემატება პროცენტი.

ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს დავალიანების ვადამდე დაფარვა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მევალეს ექვსი თვის განმავლობაში არ გადაუხდია დავალიანება 60 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში. ამასთან, ბანკმა უნდა აცნობოს მსესხებელს ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ და დააწესოს ვადა ვალის ვადამდე დაფარვისთვის.

თუ სესხი აღებულია 60 დღეზე ნაკლები ვადით, ბანკს შეუძლია მოითხოვოს ხელშეკრულების შეწყვეტა და დავალიანების გადახდა მოითხოვოს მოვალის მიერ ვალდებულებების დარღვევიდან 10 დღის შემდეგ.

სესხის რეფინანსირება დაგვიანებული გადახდის შემთხვევაში

ეს არის ახალი სესხის ხელშეკრულების გაფორმების პროცედურა ძველის დაფარვის მიზნით. თუ მოვალე კარგავს სესხის გადახდის უნარს, ვალის რეფინანსირება შესაძლოა არსებული სიტუაციიდან გამოსვლის ერთ-ერთი რამდენიმე ვარიანტი იყოს.

გადაწყვეტილებას რეფინანსირების შესახებ იღებს ბანკი, ამიტომ მოვალე არის სამართლებრივი ურთიერთობის დამოკიდებული მხარე. რეფინანსირებას აზრი აქვს მხოლოდ მაშინ, როცა ახალი სასესხო ხელშეკრულების პირობები ძველთან შედარებით მნიშვნელოვნად უფრო ხელსაყრელია.

ამრიგად, თუ სესხის ძირი და პროცენტი არ გადაიხდება, მოვალეს ეკისრება სხვადასხვა სახის სანქციები. პასუხისმგებლობის თავიდან აცილების უმარტივესი გზაა სესხის დაფარვის შესაძლებლობის შეფასება სასესხო ხელშეკრულების დადების ეტაპზე.

ამ სტატიაში მინდა შევაგროვო ყველა ყველაზე მნიშვნელოვანი ინფორმაცია მათთვის, ვინც ჩამოყალიბდა ვადაგადაცილებული სესხი. რა უნდა გააკეთოს, რა უნდა გააკეთოს, რა პრობლემები შეიძლება წარმოიშვას, დაეხმარება სესხის რესტრუქტურიზაცია ან რეფინანსირება, რა მოხდება, თუ დავალიანება გაყიდულია შემგროვებლებზე, იქნება თუ არა სასამართლო პროცესი ბანკთან და რა ემუქრება სასამართლო პროცესის შემდეგ - თქვენ შეიტყვეთ ამ ყველაფრის შესახებ ამ პუბლიკაციის წაკითხვით.

საიტი უკვე აწვდის უამრავ ინფორმაციას ამ თემაზე, ამიტომ სხვა სტატიების ლინკებს გავაკეთებ, რომლებიც უფრო დეტალურად გამოავლენს გარკვეულ პუნქტებს - მიჰყევით მათ.

სესხის ხელშეკრულების პირობები.

თუ მსესხებელმა უბრალოდ შეწყვიტა გადახდა და სესხის ვადაგადაცილება გახდა, მაშინ ყველაფერი გასაგებია. მაგრამ ხშირად ხდება, რომ ვადაგადაცილებული ვალის ფორმირების მიზეზი მდგომარეობს სესხის ხელშეკრულების პირობების იგნორირებაში ან გაუგებრობაში. მაგალითად, მსესხებელს ჰგონია, რომ ყველაფერს რეგულარულად იხდის და მხოლოდ რაღაც მომენტში აღმოაჩენს, რომ აქვს ვადაგადაცილებული დავალიანება, რაზეც უკვე დარიცხულია ყველანაირი ჯარიმა და პროცენტი.

ასეთი სიტუაციის გამოსარიცხად თავიდანვე, სესხის მიღებამდეც, საფუძვლიანად უნდა შეისწავლოთ ყველაფერი, ასევე სესხის გაცემის თანმხლები ყველა დაკავშირებული ანგარიში (მიმდინარე, საბარათე ანგარიშები). ხშირად ხდება, მაგალითად, რომ მსესხებელმა არ იცის, რომ რაიმე დამატებითი მომსახურების საკომისიო ირიცხება ყოველთვიურად/წლიურად, ან რომ თუ იქნება თუნდაც ერთდღიანი დაგვიანება მომდევნო გადახდაში, მაშინვე დაგერიცხებათ მნიშვნელოვანი ჯარიმა, ან რაიმე სხვა. სხვა მსგავსი.

ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება: რა უნდა გავაკეთოთ?

ასე რომ, თქვენ გაიგეთ, რომ ვადაგადაცილებული ვალი გაქვთ. Რა უნდა ვქნა? უპირველეს ყოვლისა, უნდა გაარკვიოთ მისი წარმოშობის მიზეზი (თუ ეს თქვენთვის ცნობილი არ არის). ანუ, როგორც ზემოთ დავწერე, ყურადღებით შეისწავლეთ სესხის ხელშეკრულების პირობები და განაკვეთები (სირცხვილია, რომ ეს ადრე არ გაგიკეთებიათ!). თუ შესწავლის შემდეგ მიგაჩნიათ, რომ ვადაგადაცილებული დავალიანება უკანონოდ ჩამოყალიბდა, თქვენ უნდა ეკამათოთ ბანკს, შეგიძლიათ სიტყვიერად (მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დარწმუნდებით, რომ ყველა უკანონო გადასახადი მოიხსნება), მაგრამ უკეთესი - წერილობით: ოფიციალური წერილი, რომელიც უნდა იყოს რეგისტრირებული შემომავალი ნომრით და რომელზეც ბანკმა 30 დღის ვადაში უნდა გასცეს იგივე ოფიციალური პასუხი.

მაშინვე ვიტყვი, რომ ბანკის შეცდომები ამ შემთხვევაში საკმაოდ იშვიათია, როგორც წესი, სესხზე ვადაგადაცილებული დავალიანების ფორმირების მიზეზი კვლავ მსესხებელს ეკისრება.

თუ მიზეზი არის ის, რომ თქვენ უბრალოდ არ შეასრულეთ კონტრაქტის პირობები, გირჩევთ დაიცვან სამი მნიშვნელოვანი წესი:

1. Არ აჰყვეთ პანიკას!
2. ნუ გადადებთ პრობლემის მოგვარებას!
3. ნუ დაიმალები ბანკს!

რაც უფრო გრძელი და მნიშვნელოვანი იქნება თქვენი ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება, მით უფრო რთული იქნება მისი დაფარვა! ამიტომ, თქვენ უნდა მოაგვაროთ პრობლემა სასწრაფოდ, ან კიდევ უკეთესი, ჯერ კიდევ მის წარმოშობამდე (როცა უკვე წინასწარ იცით, რომ დიდი ალბათობით სესხზე დაგვიანებული გექნებათ, რადგან მისი გადასახდელი არაფერი გაქვთ).

დაეხმარება სესხის რესტრუქტურიზაცია?

ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანებისგან თავის დაღწევის პირველი გზა მისი რესტრუქტურიზაციაა. რა არის ეს? ეს არის სესხის ხელშეკრულების დამატებითი ხელშეკრულების გაფორმება, რომელიც რაიმე სახით ცვლის მის პირობებს.

თუ ადამიანს აქვს ვადაგადაცილებული დავალიანება, მაშინ რესტრუქტურიზაციის დროს ან გრძელდება სესხის ვადა და ის „გადატრიალდება“ ამ პერიოდის ბოლომდე, ან „იფანტება“ დარჩენილ გადახდებს შორის, ან ემატება ბოლო გადახდებს. თუ ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება ჯერ არ ჩამოყალიბებულა, მაშინ კომპეტენტურმა რესტრუქტურიზაციამ შეიძლება თავიდან აიცილოს ეს, მაგალითად, თუ ბანკი შეამცირებს მსესხებლის შემდგომ გადახდებს ხელმისაწვდომ ოდენობამდე, ზრდის სესხის ვადას ან უზრუნველყოფს საკრედიტო შვებულებას იმ დროისთვის, რაც სჭირდება. აღადგინოს დაკარგული შემოსავალი.

თანხმდებიან ბანკები რესტრუქტურიზაციაზე? ყოველთვის არა. იმ მსესხებლებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ გადახდისუნარიანობის დაკარგვის რეალურ მტკიცებულებებს (მაგალითად, შემოსავლის სერთიფიკატები შემცირებული შემოსავლით), უფრო მეტი შანსი აქვთ შეცვალონ სესხის ხელშეკრულების პირობები. ასევე, ბანკები, როგორც წესი, მზად არიან განახორციელონ რესტრუქტურიზაცია, როდესაც მსესხებლები კარგავენ გადახდის უნარს ეროვნული ვალუტის ძლიერი დევალვაციის გამო. ისე, უბრალოდ „მინდა გადავიხადო ნაკლები“ ​​ან „ვერ გადავიხადო“ ბანკის მიერ დიდი ალბათობით არ იქნება არგუმენტირებული.

მნიშვნელოვანი პუნქტი: განცხადება სესხის რესტრუქტურიზაციის შესახებ სასურველი და დასაბუთებული პირობების მითითებით უნდა წარედგინოს ბანკს წერილობით, ოფიციალური წერილით მისი შემომავალი ნომრით რეგისტრაციით. ასე რომ, ისინი აუცილებლად მოგცემენ ოფიციალურ პასუხს და თუნდაც ეს იყოს უარი, შეიძლება მოგვიანებით გამოადგეს (მაგალითად, სასამართლოში: თქვენ დაადასტურებთ, რომ ცდილობდით პრობლემის მოგვარებას, მაგრამ ბანკს არ სურდა შეხვედრა შენ შუა გზაზე).

თუმცა, უნდა გვესმოდეს, რომ სესხის რესტრუქტურიზაცია არ ნიშნავს იმას, რომ ახლა შეგიძლიათ დაისვენოთ და არ გადაიხადოთ. თუ რაიმე გადამწყვეტ ზომებს არ მიიღებთ, ვადაგადაცილებული დავალიანება მალე კვლავ წარმოიქმნება და ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ხელახლა განახორციელებს რესტრუქტურიზაციას.

გარდა ამისა, სესხის რესტრუქტურიზაცია, ერთი მხრივ, ხელს უწყობს ვადაგადაცილებული ვალების გათავისუფლებას, მაგრამ, მეორე მხრივ, ყოველთვის ზრდის სესხის მთლიან ზედმეტ გადასახდელს. ანუ, იმისთვის, რომ ახლა ნაკლები გადაიხადოს, მსესხებელი საბოლოოდ გადაიხდის მეტს.

ვალის რესტრუქტურიზაცია ვადაგადაცილებული სასესხო დავალიანების პრობლემის მხოლოდ დროებითი გადაწყვეტაა და ფინანსური თვალსაზრისით ის განსაკუთრებით მომგებიანი არ არის. თქვენ არ შეგიძლიათ შეწყვიტოთ მუშაობა თქვენი სესხის რაც შეიძლება სწრაფად დაფარვაზე, მაშინაც კი, თუ ბანკმა მოგცათ საკრედიტო შვებულება ან შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური გადახდა.

ამ პროცედურის ყველა ნიუანსის შესახებ მეტი შეგიძლიათ წაიკითხოთ სტატიაში.

უნდა განაახლოთ თქვენი სესხი?

ვადაგადაცილებული დავალიანების პრობლემის დროებითი გადაწყვეტის კიდევ ერთი ვარიანტია სესხის რეფინანსირება სხვა ბანკში. ეს კონცეფცია არ უნდა აგვერიოს რესტრუქტურიზაციაში - ეს სრულიად განსხვავებული პროცედურებია.

სესხის რეფინანსირება არის ახალი სესხის აღება სხვა ბანკიდან ძველის დასაფარად. მაშინვე ვიტყვი, რომ ამას აქვს აზრი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ახალი სესხი უფრო იაფია, ვიდრე ძველი და, მაგალითად, გაიცემა უფრო დიდი ვადით, რათა შემცირდეს ყოველთვიური გადასახადი, რაც მის ხელმისაწვდომს გახდის. ეს მოაგვარებს პრობლემას ვადაგადაცილებულ დავალიანებასთან დაკავშირებით, მაგრამ სხვა შემთხვევაში ის მხოლოდ გაუარესდება.

ერთი ბანკისგან ვადაგადაცილებული სესხის ქონა, საკმაოდ რთულია მეორისგან უფრო ხელსაყრელი პირობებით რეფინანსირების მიღება, რადგან ბანკს ესმის ასეთი ოპერაციის ყველა რისკი. თუმცა, ასეთი შემთხვევები არსებობს და ხანდახან ასეთი შესაძლებლობა შეგიძლიათ იპოვოთ, თუ საკმარისად კარგად გამოიყურებით, ამიტომ ცდად ღირს. ეს განსაკუთრებით ეხება მსხვილ და გრძელვადიან სესხებს, როგორიცაა იპოთეკა.

ამ პროცედურისა და მისი ყველა ნიუანსის შესახებ მეტი შეგიძლიათ წაიკითხოთ ცალკე სტატიაში:.

რეფინანსირებას შეუძლია გადაჭრას ვადაგადაცილებული დავალიანების პრობლემა, მაგრამ მხოლოდ გარკვეულ პირობებში. სხვა სიტუაციებში, ამ ხელსაწყოს შეუძლია მისი გადადება მხოლოდ გარკვეული ხნით, რაც კიდევ უფრო აუარესებს მას, ამიტომ ის უნდა იქნას გამოყენებული გააზრებულად და უკიდურესი სიფრთხილით.

ძველის დასაფარად ახალი სესხები გამოსავალი არ არის!

ბევრი ადამიანი, რომელსაც აქვს ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება, ცდილობს მის დაფარვას ახალი სესხების აღებით. როგორც წესი, ამისათვის გამოიყენება სხვადასხვა ტიპები.

ეს აშკარად ჩიხური ვარიანტია, რომელიც აჭიანურებს პრობლემის გადაჭრას და ამძაფრებს მას, რადგან ასეთი სესხები მსესხებელს ყოველთვის უფრო ძვირი უჯდება, ან კიდევ საგრძნობლად ძვირი (მაგალითად, თუ ვსაუბრობთ მიკროსესხებზე ან სესხებზე ზოგიერთი არასანქცისგან. საბანკო ორგანიზაციები).

თუ არ გაქვთ საკმარისი თანხა სესხის დასაფარად, როცა ამისთვის ახალ სესხს ან სესხს იღებთ, მეტიც არ გექნებათ საკმარისი თანხა - მაშინვე გაიგეთ ეს. ამ გზით თქვენ ვერასოდეს მოაგვარებთ პრობლემას ვადაგადაცილებულ ვალთან დაკავშირებით!

სიმკაცრე და მუშაობა შემოსავლის გაზრდაზე.

თუ სესხის ვადაგადაცილებული დავალიანება გაქვთ, ნათლად უნდა გააცნობიეროთ, რომ ვეღარ იცხოვრებთ „როგორც ადრე“! მეტიც, ამას მაშინაც კი უნდა გაცნობიერებულიყავი, როცა სესხი აიღე, მაგრამ სჯობს გვიან ვიდრე არასდროს.

უნდა გააცნობიეროთ, რომ თქვენი ბრალია, რომ არ დაითვალეთ თქვენი შესაძლებლობები და არა დამსაქმებელმა, რომელმაც გაათავისუფლა, ან ბანკმა, რომელმაც დააწესა „გიჟური“ პირობები (რასაც სიხარულით დათანხმდით სესხის მიღებისას). და თქვენ, შესაბამისად, უნდა გადაიხადოთ თქვენი შეცდომა. რა არის საჭირო და რაღაცის შეცვლა უსიამოვნო სიტუაციის გამოსასწორებლად.

კონკრეტულად რა უნდა შევცვალო? თქვენ უნდა იმუშაოთ ერთდროულად ორი მიმართულებით.

1. შემოსავლის გაზრდა.თუ თქვენ გაქვთ ვადაგადაცილებული სესხი, უბრალოდ ვერ იჯდებით უსაქმოდ! მთელი ძალით უნდა ეცადოთ გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი და ასეთი შესაძლებლობები ყოველთვის და ყველგან არსებობს, თქვენ უბრალოდ უნდა შეძლოთ მათი ნახვა და გამოყენება. მაგალითად, გირჩევთ, ყურადღება მიაქციოთ შესაძლებლობებს - თუ ამ სტატიას კითხულობთ, ეს ნიშნავს, რომ ის გაქვთ, რაც ნიშნავს, რომ იქ შეგიძლიათ ფულის გამომუშავება. თუმცა, მინდა ხაზგასმით აღვნიშნო, რომ ასეთ სიტუაციაში ექსკლუზიურად უნდა ფოკუსირდეთ, მაგრამ თქვენი ბოლო ფულის სადმე დაბანდება დიდი მოპოვების იმედით სისულელე იქნება - ეს არ არის რისკების გასაღებად.
2. შეამცირეთ ხარჯები.თუ სესხის ვადაგადაცილებული დავალიანება გაქვთ, სასწრაფოდ უნდა შეამციროთ ხარჯები, რაც მეტი, მით უკეთესი. ამის გაკეთება კიდევ უფრო ადვილია, ვიდრე შემოსავლის ახალი წყაროების მოძიება და ეს საშუალებას მოგცემთ გაათავისუფლოთ დამატებითი ფინანსური რესურსები დავალიანების დასაფარად. ბევრს მიაჩნია, რომ არსად აქვთ ხარჯების შემცირება, მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში ეს მოსაზრება მცდარია. სტატიაში აღვწერე შემთხვევა, როდესაც ფორსმაჟორული სიტუაციის შემთხვევაში ჩვენმა ოჯახმა შეძლო რამდენიმე თვით ხარჯების შემცირება, ყურადღება, 5-ჯერ! და ეს მკვეთრად მზარდი ფასებით! ამიტომ, როცა ვინმე ამბობს, რომ 10-20%-საც ვერ მოჭრიან, მაპატიეთ, არ მჯერა. დიდი ალბათობით, თქვენ უბრალოდ გაუნათლებელი და არაპროფესიონალური მიდგომა გაქვთ პირადი ფინანსების განაწილებასთან დაკავშირებით და ეს უნდა გამოსწორდეს. ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება მხოლოდ შესანიშნავი მიზეზი და მოტივაციაა ასეთი კორექტირებისთვის. დაიწყეთ ამ სტატიის წაკითხვით:

მთელი თქვენი აზრი, უპირველეს ყოვლისა, ვადაგადაცილებული ვალის დაფარვისკენ უნდა იყოს მიმართული! მას შემდეგ, რაც თქვენ მისცეს საშუალება გამოჩენილიყო, ახლა თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ როგორ მოიცილოთ იგი და უნდა იმოქმედოთ სწრაფად და გადამწყვეტად!

ზარები და წერილები ბანკიდან.

თუ სესხის ვადაგადაცილებული დავალიანება გაქვთ, მალე დაიწყებთ ზარების მიღებას ბანკიდან, ჯერ შეიძლება რობოტმა დარეკოს, შემდეგ ჩაერთვებიან ცოცხალი სპეციალისტები, რომლებიც მუშაობენ ვადაგადაცილებული ვალით. რაც უფრო დიდხანს გაქვთ სესხის დავალიანება, მით უფრო ხშირად შემოვა ზარები და მით უფრო მკაცრი იქნება თანამშრომლები თქვენთან კომუნიკაციაში.

ასევე, გარკვეული პერიოდის შემდეგ, ისინი დაიწყებენ წერილების გაგზავნას თქვენი ვადაგადაცილებული ვალის დაფარვის აუცილებლობის შესახებ; როგორც წესი, ეს იქნება რამდენიმე წერილის სერია, რომელშიც ყოველი მომდევნო წერილი იქნება უფრო მკაცრი ვიდრე წინა.

როგორ უნდა იყოს ამ შემთხვევაში? მიიღე ეს თავისთავად. ბანკი მოქმედებს თავისი პროცედურის შესაბამისად მოვალეებთან ურთიერთობისას მათი თანხის დასაბრუნებლად. ბანკის თანამშრომლები მიჰყვებიან მითითებებს, რადგან ფულს სწორედ მათი სამუშაოა. უფრო მეტიც, მათ ხშირად ფინანსურად აინტერესებთ, რომ დაიწყოთ ვადაგადაცილებული ვალის გადახდა (მაგალითად, თუ არ გადაიხდით, ხელფასის ნაწილი ჩამოიწერება, ხოლო თუ გადაიხდით, მიიღებენ ბონუსი). ამიტომ, ბუნებრივია, „გადაგდებენ“ და ეს მათი ბრალი არ არის.

და, სხვათა შორის, როდესაც ბანკიდან „მიგიღებენ“, ეს ბევრად უკეთესია, ვიდრე შემდეგი ეტაპი, როდესაც კოლექციონერები იწყებენ „შენს მიღებას“ (ამაზე მოგვიანებით ვისაუბრებთ).

არ არის საჭირო ბანკთან კომუნიკაციისგან თავის არიდება, პირიქით, უნდა აჩვენოთ, რომ თქვენც ხართ დაინტერესებული საკითხის გადაწყვეტით, დაიცვათ თქვენი პოზიცია და შესთავაზოთ ვარიანტები. რა თქმა უნდა, უბრალოდ "მე არაფერი მაქვს გადასახდელი" ან "მე არ გადავიხდი" არ არის პოზიცია: თქვენ უნდა გადაიხადოთ თქვენი ვალები.

ისე, თუ ბანკის მოთხოვნებს არაგონივრულად თვლით, შეგიძლიათ შეხვიდეთ მას ოფიციალურ მიმოწერაში. ხაზს ვუსვამ, კონკრეტულად ოფიციალურ მიმოწერაში. იმიტომ, რომ ყველაფერს, რასაც სატელეფონო თუ პირდაპირი კომუნიკაციის დროს იტყვიან, იურიდიული ძალა არ აქვს: დღეს გეტყვიან, ვადაგადაცილებულ ვალს ჩამოწერენ/შეამცირებენ, ხვალ კი გაიგებთ, რომ ის კიდევ უფრო გაიზარდა.

თუ ბანკმა ვალი მიყიდა კოლექტორებს...

თუ მაინც არ გადაიხდით თქვენს ვალს, ან საკმარისად არ გადაიხდით, სიტუაცია შეიძლება განვითარდეს სამი მიმართულებით:

1. ბანკი ჩამოწერს თქვენს ვალს, როგორც ცუდი (ამის ალბათობა უკიდურესად დაბალია; ეს ჩვეულებრივ ხდება მხოლოდ უმნიშვნელო, ძალიან მცირე ვადაგადაცილებული ვალის შემთხვევაში, რომელიც რამდენიმე წლის განმავლობაში არ დაფარულა).
2. ბანკი მიყიდის თქვენს ვადაგადაცილებულ ვალს კოლექციონერებზე (ეს ყველაზე ხშირად ხდება მცირე არაუზრუნველყოფილი სესხების, საკრედიტო ბარათების, მიკროსესხების ან დიდი სესხების შემთხვევაში, რომლის დაფარვაც ბანკმა სასამართლოს გზით ვერ შეძლო).
3. ბანკი გიჩივლებს (ჩვეულებრივ, თუ სესხი დიდია, უზრუნველყოფილია).

როგორც წესი, ბანკები ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაციები ყიდიან პრობლემურ ვალს შემგროვებლებს მისი დადებიდან არა უადრეს 3 თვისა, მხოლოდ მას შემდეგ, რაც მოვალესთან საკუთარი მუშაობა არ მოიტანს სასურველ შედეგს. უფრო მეტიც, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, საკრედიტო კოოპერატივები და სხვა არასაბანკო სტრუქტურები ამას ადრე აკეთებენ; თავად ბანკებს შეუძლიათ იმუშაონ ვადაგადაცილებული გადახდებით ერთ წლამდე ან უფრო მეტიც (ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტული ბანკის პოლიტიკაზე).

კოლექციონერები ბანკზე უფრო მკაცრად მოგექცევიან, რადგან ესეც მათი საქმეა და ფული. ბოლოს და ბოლოს, როგორია კოლექციონერების მუშაობის პრინციპი? ვადაგადაცილებულ ვალს ყიდულობენ გარკვეული ფასდაკლებით, რაც დამოკიდებულია მისი პრობლემის ხარისხზე. თუ მათ შეუძლიათ დავალიანების „გადაგდება“, სრულ თანხას მიიღებენ. თუ ისინი აღმოჩნდებიან "სულელთან", მაშინ დამატებით ინტერესს დაემატება თავზე. თუ მათ არ შეუძლიათ, ისინი უბრალოდ დაკარგავენ იმას, რაც დახარჯეს. უფრო მეტიც, ისინი ფულს ხარჯავენ სამუშაოზეც (ზარებზე, წერილებზე, პერსონალზე და ა.შ.), ამიტომ რაც მეტს ხარჯავენ, მით უფრო ნაკლებად სურთ, რომ ეს ყველაფერი ფუჭად დაიხარჯოს.

ამ მიზეზით, კოლექციონერები ძალიან ხშირად "შორს მიდიან", თავიანთ საქმიანობაში ღიად უკანონო მეთოდებს იყენებენ. გარდა ამისა, ისინი არამარტო „მახინჯები“ არიან, არამედ ხშირად შესანიშნავი ფსიქოლოგებიც, ამიტომ ფსიქოლოგიურად დათრგუნავენ, მაგალითად, „შევიწროებენ“ თქვენს ახლობლებს, კოლეგებს, მეზობლებს, მეგობრებს სოციალურ ქსელებში და ა.შ.

თუმცა, ასევე არის უპირატესობები. ეს არის ის, რომ თუ თქვენი ვალი მცირეა და მტკიცედ ეწინააღმდეგებით კოლექციონერების ყველა თავდასხმას, რომელიც გაგრძელდება მინიმუმ ექვსი თვის ან ერთი წლის განმავლობაში, მაშინ ისინი ჩამოწერენ თქვენს ვალს, როგორც უიმედო და გადაწყვეტენ, რომ აზრი აღარ აქვს მასზე დროისა და ფულის დაკარგვა, ზარალზე მუშაობა. ყველაფერი, რისი ატანა მოგიწევთ ამ დროის განმავლობაში, შეიძლება ჩაითვალოს გადასახდელად, ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანების დაფარვის სურვილის გამო.

მაგრამ როგორც არ უნდა იყოს, კოლექციონერებს არ უნდა მიეცეთ საშუალება, "ხალხის კისერზე მოხვიდნენ" და უკანონო მეთოდებით იმოქმედონ.

თუ მათი მუშაობა მუქარის და გამოძალვის სახეს მიიღებს, ისინი შეიძლება მათ ადგილზე დააყენონ სამართალდამცავ ორგანოებში განცხადების შეტანით (მათ არ აინტერესებთ თქვენი ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება).

ზოგადად, საიტზე სტატიების მთელი სერია ეძღვნება კოლექციონერებთან კომპეტენტურ კომუნიკაციას, შეგიძლიათ დაიწყოთ ამით:

დავა ბანკთან სესხთან დაკავშირებით.

მსესხებლისთვის უარესია, თუ მისი ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება გამოიწვევს სასამართლო პროცესს ბანკთან. თუ ბანკი უჩივის, მას ეკისრება დამატებითი იურიდიული გადასახადები, რაც იმას ნიშნავს, რომ იგი გადაწყვეტილია საქმის მოგებაში. ყველაზე ხშირად ასე ხდება, ვინაიდან ბანკებში დასაქმებულია პროფესიონალი იურისტები და აშკარაა, რომ მსესხებელმა დაარღვია სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები.

მაგრამ ამას ასევე შეუძლია თავისი უპირატესობების პოვნა. მაგალითად, სასამართლოში მიმართვისას ბანკი წყვეტს ვადაგადაცილებულ სესხზე პროცენტებისა და ჯარიმების დარიცხვას. ისე, თავად სასამართლო, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ხშირად ავალდებულებს მსესხებელს გადაიხადოს მხოლოდ ძირითადი დავალიანება და მასზე პროცენტი, დარიცხული ჯარიმებისა და ჯარიმების გათვალისწინების გარეშე.

გარდა ამისა, სასამართლოს გადაწყვეტილების შემდეგ, თქვენ გექნებათ გარკვეული დრო მისი ნებაყოფლობით შესასრულებლად, წინააღმდეგ შემთხვევაში აღმასრულებლები დაიწყებენ მუშაობას. ყველაზე ცუდი, რაც მათ შეუძლიათ გააკეთონ, არის აღწერონ და გაყიდონ თქვენი ქონება, მაგრამ უფრო ხშირად, თუ ოფიციალური შემოსავალი გაქვთ, მისგან უბრალოდ დაიწყება გამოქვითვა სასამართლოს გადაწყვეტილების დასაკმაყოფილებლად. ამ გამოქვითვის ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს თქვენი შემოსავლის 50%-ს, ზოგიერთ შემთხვევაში კი 25%-ს. როგორც წესი, ეს არის სესხზე ყოველთვიურ გადასახდელზე ნაკლები თანხები, რომლის გადახდის უნარიც პირმა დაკარგა ვადაგადაცილებული დავალიანების ჩამოყალიბებით.

ანუ ბანკთან სასამართლო საქმის წყალობით, ჯერ ერთი, ვალზე პროცენტების და ჯარიმების დარიცხვა შეჩერდება და მეორეც, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება. ამიტომ, სასამართლოს გადაწყვეტილება ხშირად მუშაობს მსესხებლის ინტერესებში, თუნდაც ის ბანკის სასარგებლოდ იყოს მიღებული.

თუ სესხი იყო უზრუნველყოფილი, მაშინ სასამართლოს გადაწყვეტილებამ შეიძლება გამოიწვიოს უზრუნველყოფის გაყიდვა. ხშირ შემთხვევაში, ესეც საქმის ნორმალური შედეგია: კრედიტით შეძენილი აქტივი „ვერ შეგეძლო“ და ამიტომ ყიდი და სესხი იხდის. რა თქმა უნდა, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ თქვენი არასწორი გაანგარიშება იმ დამატებითი პროცენტით, რომელიც დაგროვდა თქვენს შეძენაზე მთელი ამ დროის განმავლობაში. მაგრამ მეორე მხრივ, თქვენ ისწავლით გაკვეთილს მომავლისთვის, შეიძლება ითქვას, იყიდეთ საკუთარი თავის გამოცდილება ამ ფულით.

უარესია, როდესაც სესხი სრულად არ იხსნება გირაოს აქტივის გაყიდვის შემდეგაც (თუ მასზე ფასი მნიშვნელოვნად დაეცა, მაგალითად, ეს ხშირად ხდება: შოურუმიდან გასვლის შემდეგ, მანქანის ფასი მნიშვნელოვნად იკლებს). ასევე, რა თქმა უნდა, არასასიამოვნოა, როდესაც ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება იწვევს იმ ქონების ინვენტარიზაციას და გაყიდვას, რომელიც არ არის გირაო. ასეთი შემთხვევები ხშირად არ ხდება, მაგრამ ხდება ხოლმე.

საკრედიტო სასამართლოებთან დაკავშირებულ ბევრ პოპულარულ კითხვაზე პასუხებს ნახავთ ცალკეულ სტატიაში:.

საკრედიტო ისტორია.

და კიდევ ერთი უსიამოვნო მომენტი, რომელსაც ვადაგადაცილებული სესხი იწვევს. უფრო მეტიც, მისი გარყვნილების ხარისხი შეიძლება იყოს განსხვავებული და ამაზეა დამოკიდებული პირს მომავალში სესხის მიცემის ალბათობა, ისევე როგორც ამ სესხების ღირებულება.

თუ სესხი ვადაგადაცილებული იყო რამდენიმე დღეში და არ იყო სისტემატური, საკრედიტო ისტორია შედარებით კარგი დარჩება და ამის გამო საკრედიტო ინსტიტუტები მომავალში უარს არ იტყვიან სესხებზე.

1 თვის ვადაგადაცილებული დავალიანება, რომელიც არაერთხელ ხდება, უკვე უფრო მნიშვნელოვნად აუარესებს საკრედიტო ისტორიას და მომავალში სესხზე უარის თქმის რისკებს. ისე, თუ თქვენ გაქვთ ვადაგადაცილებული დავალიანება რამდენიმე თვის განმავლობაში, მაშინ საბანკო სესხის მიღების შანსები უახლოეს რამდენიმე წელიწადში ნულის ტოლია.

რაც უფრო გრძელი და ხშირად წარმოიქმნება ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება, რაც უფრო უარესდება საკრედიტო ისტორია, მით ნაკლებია მომავალში სესხის აღების შანსი და მით უფრო ძვირი დაგიჯდებათ (რადგან ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე პირზე სესხის გაცემისას ან საკრედიტო ისტორიის შემოწმების გარეშე, ბანკები და სხვა საკრედიტო დაწესებულებები განაპირობებენ სესხის ღირებულების წინასწარ გადაუხდელობის გაზრდის რისკს).

აქ არის ყველა ძირითადი პუნქტი, რაც უნდა იცოდეთ, გაქვთ თუ არა ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება ბანკის ან სხვა ორგანიზაციის მიმართ. რა თქმა უნდა, ეს მხოლოდ ზოგადი ინფორმაციაა; თქვენ შეგიძლიათ გაიგოთ რამდენიმე ნიუანსი უფრო დეტალურად სხვა, უფრო ვიწრო ორიენტირებულ სტატიებში საიტზე, ან თქვენი შეკითხვების დასმით კომენტარებში.

დასასრულს, კიდევ ერთხელ შეგახსენებთ ძალიან მნიშვნელოვან წესს: ბევრად სჯობს თავიდან აიცილოთ ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება, ვიდრე შეგექმნათ ბევრი პრობლემა მის დაფარვასთან დაკავშირებით, მათ შორის არასაჭირო ხარჯებთან დაკავშირებით. თუ ფიქრობთ, რომ სესხის დაფარვისთვის საკმარისი თანხა არ გაქვთ, მაშინვე გაიგეთ: ვადაგადაცილებული ვალის ჩამოყალიბებისას, თქვენ აღარ გექნებათ საკმარისი თანხა, რადგან თქვენი სესხი "გაიზარდება" ჯარიმებითა და ჯარიმებით! ამიტომ, სჯობს ეს წინასწარ განჭვრიტოთ და საკითხი წინასწარ მოაგვაროთ, ვიდრე ბოლო წუთამდე მოითმინოთ და უბედურებაში მოხვდეთ!

Სულ ეს არის. გისურვებთ არასოდეს გქონდეთ ვადაგადაცილებული სესხის დავალიანება. ამისათვის თქვენ უნდა ისწავლოთ კომპეტენტურად და პასუხისმგებლობით მიუდგეთ პირადი ფინანსების დაგეგმვას. ამაში საიტი ყოველთვის დაგეხმარებათ - დარჩით ჩვენთან, შეისწავლეთ ინფორმაცია, დასვით თქვენი შეკითხვები კომენტარებში და ფორუმზე და ეს ყველაფერი პრაქტიკაში განახორციელეთ. ისევ გნახავ!