რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით სესხს? რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით სესხს, ზოგადი სქემა მე არ ვიხდი სესხს 2 თვის განმავლობაში, რა ხდება

ფერადი, მოსაწვევი ბანერები, რომლებიც რეკლამირებენ სხვადასხვა საბანკო დაკრედიტების სერვისებს, როგორც წესი, გადმოგვცემენ აზრს, რომ სესხის აღება ძალიან მარტივია და თქვენს სიტუაციაში ეს არის შესაძლებლობა, გააუმჯობესოთ თქვენი ცხოვრებისეული გარემოებები უმოკლეს დროში.

ადამიანი ხშირად განიცდის ამგვარი მარკეტინგული ტრიუკის გავლენის ქვეშ და იღებს არამდგრად სავალო ვალდებულებებს ისე, რომ არ იფიქროს, რომ შესაძლოა გარკვეული პერიოდის შემდეგ სიტუაცია მთლიანად შეიცვალოს. შემდეგ დგება დრო, როცა სესხის განვადების გადასახდელად საკმარისი თანხა აღარ არის და მსესხებელმა პანიკაში ჩავარდნილმა არ იცის რა გააკეთოს (განსაკუთრებით იმის გათვალისწინებით, რომ დრო ჩვეულებრივ საკმარისზე მეტია).

რა მოხდება, თუ საერთოდ არ გადაიხდით სესხს ბანკში?

თუ თანხა არ მიიღება სესხის დასაფარად, ბანკი მას დაუკავშირდება გადაუხდელობის მიზეზების გასარკვევად. პირველი, მოვალე დაიწყებს მუდმივი ზარების და SMS შეტყობინებების მიღებას. იგივე ეხება საკრედიტო ბარათის ვალს, ამას მოწმობს მფლობელების მიმოხილვები (და ბანკი, როგორც წესი, იცის ამის შესახებ და დროულად აგზავნის განცხადებას).

უმჯობესია არ გადადოთ საკითხი და დაეთანხმოთ შეხვედრას ფინანსური ინსტიტუტის წარმომადგენლებთან, რომლებიც შემოგთავაზებენ რამდენიმე ვარიანტს:

• რესტრუქტურიზაცია. ყოველთვიური გადასახადის შემცირება, რაც ამცირებს სესხის ტვირთს.
• რეფინანსირება. მიმართეთ სხვა სესხს უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით.

ამის წყალობით შესაძლებელი იქნება მიმდინარე დავალიანების დაფარვა და ეს არის ხელსაყრელი შესაძლებლობა ზოგადად დამატებითი თანხების მისაღებად. ეს ვარიანტი გამოიყენება მათთვის, ვინც დასაქმებულია და აქვს ზოგადად სუფთა საკრედიტო ისტორია (თუმცა, თუ ეს წარსულშია, სიტუაცია შეიძლება ოდნავ გართულდეს).

2 წელია სესხი არ გადამიხდია, რა იქნება?

ჯარიმა ყოველდღიურად დაგერიცხებათ. ეს ყველაფერი გათვალისწინებულია ხელშეკრულებაში და მითითებულია წვრილმანებში. ჯარიმები იქნება მთელი დაგვიანების განსაზღვრული პროცენტი. სესხის გადახდამდე ვალის ოდენობა ყოველდღიურად გაიზრდება.

თუ სიტუაცია არ მოგვარდება და კლიენტი საერთოდ უარს ამბობს გადახდაზე, ბანკს შეუძლია გამოიყენოს ორიდან ერთი გამოსავალი:

• წარუდგინეთ სარჩელი სასამართლოს.
• დაუკავშირდით შემგროვებელ კომპანიას.

მოვალეთა მიმოხილვები მიუთითებს, რომ აუცილებელია სასამართლო პროცესისთვის მომზადება. ბანკის წინააღმდეგ შეგებებული სარჩელის შეტანა ბანკის მიერ მოთხოვნილი ყოველთვიური საკომისიო და სხვა უკანონო გადასახადების შესამცირებლად.

თუ სასამართლო ბანკის მხარეს დადგა, ყველა მასალა გადაეცემა სააღსრულებო სამსახურს. აღმასრულებელი ორჯერ აცნობებს მსესხებელს. თუ მოვალე საერთოდ უარს იტყვის გადახდაზე, ქონებას ყადაღა ედება, საზღვარგარეთ გამგზავრება აკრძალულია და სხვა ზომები მიიღება.

თუ სესხს 3 წელი არ გადავიხდი, რა დამემართება?

უმჯობესია არ ჩატარდეს ასეთი ექსპერიმენტები, მაგრამ თუ ეს მოხდება, მაშინ სასამართლოსთან პირველი ვარიანტი განიხილება ზემოთ, მაგრამ თუ ბანკი გადაწყვეტს სასამართლო დავის თავიდან აცილებას, ის მიმართავს კოლექციონერებს.

ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა დაიქირაოთ ანტი-კოლექტორი. როგორც წესი, ესენი არიან იურისტები, რომლებსაც აქვთ გამოცდილება ასეთ სამართლებრივ კონფლიქტებში. ანტიკოლექციონერი ნაწილობრივ თავის თავზე აიღებს ზოგიერთ უსიამოვნო საუბრებს საკოლექციო სამსახურთან. თუ მუქარა გადაჭარბებულია და სამსახურის თანამშრომლები ბოროტად იყენებენ უფლებამოსილებას, ის დაეხმარება საჩივრის შეტანას პროკურატურაში ან პოლიციაში.

აქ არის მიმოხილვები, რომლებსაც მოვალეები წერენ ფორუმზე რუსული სტანდარტ ბანკის შესახებ: გადახდაზე უარის თქმის შემდეგ, ჩამოდის საკოლექციო განყოფილების სტუმარი გუნდი. კოლექციონერების მიერ გამოყენებული მეთოდები ზოგადად ძალიან უსიამოვნოა კლიენტისთვის. „კარგა ხანს აკაკუნეს კარზე და ურტყამდნენ“, „3 წელია სესხი არ გადამიხდია, რა იქნება, დარეკეს კოლექციონერებმა, იყვირეს და დაემუქრნენ ტელეფონში“, „ხმამაღლა იყვირეს, შეაშინეს. ბავშვი“ - ასეთი მიმოხილვები ყველაზე ტიპიურია.

მიმოხილვები 2018 წელს - რა მოხდება კანონის მიხედვით?

კანონის თანახმად, რა მოხდება, თუ სესხს საერთოდ არ გადაიხდით? 2018 წლის მიმოხილვაში ნათქვამია, რომ თუ მოვალე არ ფლობს ქონებას, მიაწოდა ბანკს შეგნებულად ცრუ ინფორმაცია შემოსავლის შესახებ, ან არის განზრახ გადაუხდელი. შეიძლება დაექვემდებაროს სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობას. ეკატერინბურგის მიმოხილვების წაკითხვით, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ასეთი პრეცედენტი იქ ჯერ კიდევ 2007 წელს მოხდა.

ეს გახდა ის ამოსავალი წერტილი, რომლითაც სასამართლოები ხელმძღვანელობენ და აწესებენ ჯარიმებს, რომლებიც დაკავშირებულია იმ პირთა თავისუფლების შეზღუდვასთან, ვინც საერთოდ არ უნდა გადაიხადოს და ვინც ყალბ დოკუმენტებს აწვდის. ნუ ელოდებით, რომ შეძლებთ დრო დაელოდოთ ხანდაზმულობის ვადას (3 წელი).

აზრი არ აქვს იმის მოლოდინს, რომ ალფა ბანკი, რენესანსი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტები აპატიებენ ვალს. უმჯობესია დაუკავშირდეთ ბანკის წარმომადგენლებს და მოაგვაროთ საკითხი, რასაც მოწმობს ინტერნეტის მიმოხილვები.

რამდენიმე ბანკიდან სესხს ვერ ვიხდი, რა დამემართება?

პასუხისმგებლობა განსხვავებულია:

• საკრედიტო დაწესებულებაში განთავსებული სახსრებისა და სხვა ძვირფასი ნივთების დაყადაღება (ფედერალური კანონის 27-ე მუხლი).
• ბანკს შეუძლია ზოგადად შეაგროვოს სესხი და დარიცხული პროცენტი ვადაზე ადრე, თუ მსესხებელი უარს იტყვის გადახდაზე. ასევე შეაგროვოს ქონება, რომელიც დაგირავებულია ფედერალური კანონის 33-ე მუხლის შესაბამისად.
• ამას მოჰყვება იძულებითი ღონისძიებები (მოვალის ქონებაზე ყადაღის დადება, მუხლი 68).

თუ პირმა აიღო სესხი რამდენიმე ბანკიდან და ამავდროულად მიაწოდა ფიქტიური ინფორმაცია მისი ქონების ან შემოსავლის შესახებ, მოსამართლემ შეიძლება გადაწყვიტოს, რომ იგი მოქმედებდა იმ განზრახვით, რომ საერთოდ არ გადაეხადა სესხი, ანუ აპირებდა თანხის აღებას. რამდენიმე ბანკის თაღლითობის გზით. და რამდენიც მოგესურვება შეგიძლია წამოიძახო: „რამდენიმე ბანკის სესხებს ვერ გადავიხდი, რა დამემართება მე და ჩემს ოჯახს? - ბანკი დაიცავს კანონის შესაბამისობას და დაიცავს თავის ინტერესებს.

სბერბანკში სესხის გადაუხდელობა - რას უნდა ველოდოთ?

ბევრს აინტერესებს კითხვა, რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით სესხს სბერბანკიდან? პირველ რიგში, ბანკი შენატანის გარდა მთლიან ვალზე დამატებით 0,01%-იან ჯარიმას დააკისრებს. ანალოგიური ღონისძიებაა გათვალისწინებული ყოველი ვადაგადაცილებული დღისთვის. Sberbank არ უზრუნველყოფს რეფინანსირებას. შეგიძლიათ მოითხოვოთ გადახდის თარიღის გადადება ან ყოველთვიური გადახდების შემცირება.

თუ კლიენტი ვერ გადაიხდის გადავადების შემდეგ ან ახალი გრაფიკის მიხედვით, ბანკი დააკისრებს ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ ჯარიმებს. სესხზე, რომელიც არ არის უზრუნველყოფილი გირაოთი ან გარანტიით, ბანკი სასამართლოს მიმართავს. გირავნობის უზრუნველყოფის შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს გაყიდოს ქონება სახსრებისა და ხარჯების დასაბრუნებლად.

მანქანა სესხით, რა მოხდება, თუ მეორე წელი არ გადაიხდით სრულ დაზღვევას?

რა უნდა გააკეთოს, თუ დაგვიანებულია და სესხის გადასახდელი არაფერია? როგორ მიდის სასამართლო საქმე ბანკთან, თუ არსებობს დავალიანება? შესაძლებელია თუ არა საერთოდ არ გადაიხადოთ სესხი და როგორ გავაკეთოთ ეს ლეგალურად?

გამარჯობა HeatherBeaver ონლაინ ჟურნალის მკითხველო და სტუმრებო! დენის კუდერინი კავშირშია.

ვაგრძელებთ ფინანსური გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) მრავალმხრივ თემას. ახალ სტატიაში შევეცდები ვუპასუხო კითხვას, რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით საკრედიტო გადასახადებს.

პუბლიკაცია გამოადგება ყველას, ვინც ერთხელ მაინც აიღო საბანკო სესხი, ასევე მათთვის, ვინც ამას გეგმავს უახლოეს მომავალში ან შორეულ მომავალში. იმის ცოდნა, თუ რა ხდება ვალის გადაუხდელობის შემთხვევაში, აუცილებელია ყველასთვის, ვინც საქმე აქვს სესხებს.

ერთ-ერთი ჩემი ახლო მეგობარი უსიამოვნო სიტუაციაში მოხვდა – სესხი აიღო და გადახდა გამოტოვა. ამიტომ, მე პირადად ვიცი, რისი გაკეთება შეუძლია ბანკს ასეთ სიტუაციებში.

ქვემოთ ყველაფერს დეტალურად მოგიყვებით!

1. რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით სესხს?

როდესაც ადამიანი სესხულობს ფულს, უხეშად წარმოიდგენს, როგორ დაფარავს - ხელფასიდან ჩამოაკლდება გარკვეული პროცენტი, დამატებითი შემოსავლიდან ვადაზე ადრე დაფარავს სესხს და ა.შ.

ყველა მსესხებელს სჯერა საუკეთესოს - რომ სავალო ვალდებულებები დაიფარება დაუყოვნებლად, ან თუნდაც ვადის გასვლამდე. სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისას ცოტა ადამიანი ფიქრობს წინასწარ გაუთვალისწინებელ ვარიანტებზე – როგორიცაა სამსახურიდან გათავისუფლება, ეკონომიკური კრიზისი, ფორსმაჟორი.

და ასეთი ვარიანტები ყოველთვის გვხვდება. ვალის გასასტუმრებლად საჭირო თანხა სხვა მიმართულებით მიდის, სესხების დასაფარად აბსოლუტურად არაფერია და თავად სესხი აუტანელ ტვირთად იქცევა.

რა უნდა გააკეთოს, თუ შეუძლებელია დავალიანების დაფარვა? რა მოხდება, თუ მოვალე შეწყვეტს სესხის გადახდას? სჯობს წინასწარ ვიცოდეთ ასეთ კითხვებზე პასუხები, რათა შევიმუშავოთ ეფექტური სამოქმედო გეგმა, თუ რამე მოხდება.

თუ მოვალე კომპეტენტურად მოიქცევა, სესხის იძულებითი გადაუხდელობა კატასტროფაში არ გადაიზრდება. ხანდახან კიდევ უფრო მომგებიანია მსესხებლისთვის უარი თქვას გადაჭარბებულ ყოველთვიურ გადასახადებზე და დაიწყოს მისი ფინანსური გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) საქმის წარმოება.

სასამართლო აღსრულების მექანიზმები ისეთია, რომ საქმის განხილვისას პროცენტების დარიცხვა ჩერდება და ვალის ოდენობა დგინდება. ვალის დაფარვის ახალი გრაფიკი განიხილება ფინანსურ მენეჯერებთან, რომლებიც უმეტესწილად ყოველთვის მზად არიან კომპრომისზე წასასვლელად.

მითები სესხების გადაუხდელობის შესახებ

მკითხველების დასამშვიდებლად, მსურს დაუყოვნებლივ უარვყო რიგი ყველაზე გავრცელებული „საშინელებათა ისტორიები“, რომლითაც ბანკის ზოგიერთ თანამშრომელს და ვალების შემგროვებელს მოსწონს გულგრილი კლიენტების შეშინება.

თუ თქვენ ვერ გადაიხდით სესხს, შემდეგი არ მოხდება თქვენთან:

• არავინ დაგიმტვრევს ფეხებს, თირკმელს არ მოგიტაცებს და შვილებს არ მოგიტაცებს: დღემდე არ ყოფილა შემგროვებლების ან ბანკების მხრიდან მოვალეების მიმართ რეალური ფიზიკური ძალადობის შემთხვევები;
• თუ თქვენ არ ხართ დაჟინებული გადამდები, არ გამოგიგზავნით ციხეში და არ გამოგიტანთ პირობით მსჯავრდებულს - როცა ამბობენ „გადაუხდელობისთვის სასამართლო პროცესი“, გულისხმობენ საარბიტრაჟო სასამართლოს და არა სისხლისსამართლებრივ დევნას;
• სოციალური მუშაკები არ მოგართმევენ მშობლის უფლებებს;
• თქვენს ნათესავებს არ დაეკისრებათ პასუხისმგებლობა ვალებზე (თუ ისინი არ იყვნენ თავდები).

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სესხების გადაუხდელობა არის წმინდა ფინანსური პრობლემა, რომელიც მხოლოდ მოვალეს და საკრედიტო ინსტიტუტს ეხება.

წაიკითხეთ მეტი მექანიზმებისა და შედეგების შესახებ ჩვენს ბლოგზე სპეციალურ სტატიაში.

თუმცა, გადაუხდელი ვალებისადმი არასერიოზული დამოკიდებულება ისეთივე მიუღებელია, როგორც შიში და პანიკა. უსიამოვნო მომენტების თავიდან აცილებას ვერ შეძლებთ, მაგრამ შეგიძლიათ წინასწარ მოემზადოთ მათთვის.

საკითხის სამართლებრივი ასპექტი

მოვალის უფლებების დაცვა თავად მოვალის, ასევე მის მიერ მოზიდული იურისტებისა და ანტიკოლექტორის საქმეა. უსასყიდლოდ არავინ დაეხმარება მსესხებლებს, მაგრამ მათ აქვთ ძალა შეისწავლონ გადახდისუუნარობის სამართლებრივი ასპექტები და ოსტატურად გამოიყენონ მიღებული ცოდნა.

კანონი რუსეთის ფედერაციაში კერძო პირების გაკოტრების შესახებ 2015 წლის ბოლოს ამოქმედდა. მანამდე ყველა კონფლიქტი ბანკებსა და სესხის მიმღებებს შორის წყდებოდა ინდივიდუალურად ზოგადი ფედერალური კანონმდებლობის ფარგლებში.

ქვეყანაში დაკრედიტების ინსტიტუტის განვითარებასთან დაკავშირებით გაჩნდა ფიზიკური პირების გაკოტრების აღიარების აუცილებლობა (ეს მოიცავს ინდმეწარმეებს). სამომხმარებლო სესხები დღეს ყველასთვის ხელმისაწვდომია და მილიონობით მოქალაქემ უკვე ისარგებლა ამ შესაძლებლობით.

გაიზარდა მსყიდველობითი ძალა, მაგრამ სესხის ყველა მიმღებს არ შეუძლია რეალურად შეაფასოს თავისი ფინანსური პოტენციალი. ეს ნაწილობრივ გამოწვეულია მოსახლეობის ფინანსური განათლების დაბალი დონით.

საზღვარგარეთ უკვე ასი წელია, რაც მოქმედებს დაკრედიტების სისტემა; ჩვენი ქვეყნის მაცხოვრებლებს ჯერ არ აქვთ ჩამოყალიბებული სათანადო დამოკიდებულება ვალის საკითხებთან დაკავშირებით. 2000-იანი წლების შუა პერიოდში მოქალაქეებმა სესხები, როგორც ამბობენ, „პარტიულად“ აიღეს, თითქმის არ უფიქრიათ, როგორ დაფარავდნენ მათ.

სესხების ამ მიდგომის შედეგები იმედგაცრუებულია:

• რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობის თითქმის მესამედს (დაახლოებით 40 მილიონი) აქვს დავალიანება ბანკების ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების მიმართ;
• ამ რიცხვიდან 5-6 მილიონს აქვს დამრღვევის სტატუსი - ანუ მუდმივად ან პერიოდულად არღვევს სავალო ვალდებულებებს.

ბანკთან ურთიერთობა ვადაგადაცილებული გადახდების ფორმირების შემდეგ ჩვეულებრივ ვითარდება შემდეგი სცენარის მიხედვით:

1. წინასასამართლო ეტაპი. ამ ეტაპზე მოვალეს ექვემდებარება ფსიქოლოგიური ზეწოლა და ზოგჯერ მუქარა კრედიტორების მხრიდან. იურისტები გვირჩევენ, თუ ეს შესაძლებელია, დააფიქსიროთ ბანკის თანამშრომლების ყველა ქმედება, რათა თუ რამე მოხდება, თქვენ გაქვთ რაიმე დაუკავშირდით სამართალდამცავ ორგანოებს.
2. საცდელი ეტაპი. ბანკს აქვს კანონიერი უფლება, აღადგინოს თანხა სასამართლოს მეშვეობით. პროცესის დროს მოვალის ქონება (მატერიალური აქტივები და ანგარიშები) ექვემდებარება დაკავებას.
3. საცდელი ეტაპი. სასამართლოში მიღებული გადაწყვეტილების მიხედვით, მოვალეს ექვემდებარება გარკვეული სანქციები.

თუ მოვალე ყველა ეტაპზე კომპეტენტურად მოიქცევა, სესხის გადაუხდელობის შედეგები მინიმალური იქნება. თუ არასწორ გზას აირჩევთ, გაკოტრება წაართმევს თქვენს ძალასა და ნერვულ ენერგიას.

2. როგორ ხდება ფულის აღდგენა სასამართლო პროცესის შემდეგ - ძირითადი ეტაპები

სანამ საცდელი პერიოდის შემდეგ ფულის შეგროვების ეტაპზე გადავიდოდეთ, ცოტას მოგიყვებით ბანკის წინასასამართლო ქმედებებზე.

თუ გადაწყვეტთ არ გადაიხადოთ გადასახადები ან არ შეგიძლიათ ამის გაკეთება თქვენი კონტროლის მიღმა მიზეზების გამო, ნუ ელით, რომ ბანკები დაივიწყებენ ვალს და მარტო დაგტოვებენ.

პირველი შეფერხებიდან რამდენიმე კვირაში ბანკიდან SMS შეხსენება გაიგზავნება თქვენს ნომერზე. შემდეგ თანამშრომლები დაიწყებენ თქვენთან დარეკვას. თავდაპირველად, ეს მოთხოვნები იქნება სწორი - თქვენ არასოდეს იცით, იქნებ ნამდვილად დაგავიწყდათ ფულის გადარიცხვა თქვენს ანგარიშზე. მაშინ შეხსენებები უფრო მკაცრი გახდება.

ზოგიერთი კლიენტი ამ ეტაპზე ირჩევს სრულიად არასწორ ქცევას - მე მას "სირაქლემას პოზიციას" ვუწოდებ. ისინი არ პასუხობენ ზარებს, იგნორირებას უკეთებენ SMS ზარებს და, ზოგადად, თავებს ქვიშაში ყრიან, აშკარად თვლიან, რომ პრობლემა თავისით მოგვარდება, როგორც ნაკერი ჰიპნოთერაპევტის სესიის შემდეგ.

გარწმუნებთ, ეს არ მოგვარდება. ზარების რაოდენობა მხოლოდ გაიზრდება და გარკვეული პერიოდის შემდეგ თქვენი საქმე გადაეცემა ფინანსური კომპანიის ან კოლექციონერების შეგროვების განყოფილებას. ეს სტრუქტურები თითქმის ერთნაირად მოქმედებენ – ყველანაირად ახდენენ ზეწოლას მოვალესზე, რაც ხელს უშლიან მოდუნებას.

ქცევის სწორი ხაზები წინასასამართლო ეტაპზე:

• მოლაპარაკებები ბანკთან;
• ორმხრივი დათმობები;
• კომპრომისული გადაწყვეტილებები.

ეს ყოველთვის არ იწვევს სასურველ შედეგს, მაგრამ მაინც გიზოგავს ნერვებს.

შემდეგ კი - საქმე სასამართლომდეც რომ მივიდეს, ეს არ არის კატასტროფა. დიახ, თქვენი ცხოვრება შეიცვლება, მაგრამ თქვენი ძალაა ფინანსური ჩიხიდან მინიმალური დანაკარგებით გამოხვიდეთ.

გადავიდეთ: სასამართლომ თქვენს საქმეზე დაგეგმილი სხდომები გამართა, გადაუხდელობის ყველა გარემოება განიხილა და განაჩენი გამოიტანა. როგორც წესი, სასამართლოს გადაწყვეტილება ნათელია - მოვალე ბანკს უხდის გარკვეულ თანხას. როგორ მოხდება ეს, დამოკიდებულია საქმის კონკრეტულ გარემოებებზე.

შემდგომი სანქციების ყველა დეტალს განსაზღვრავს მანდატურები. ამ ავტორიტეტს გაცილებით მეტი უფლებამოსილება აქვს, ვიდრე იგივე კოლექციონერები. აღმასრულებლებს ხელში უჭირავთ აღსრულების უძლიერესი ინსტრუმენტები, რაც მათ საშუალებას აძლევს მიაღწიონ მთავარ მიზანს - სავალო ვალდებულებების შესრულებას.

ამ ინსტრუმენტების შესახებ დეტალურად მოგიყვებით.

ეტაპი No1. ქონების ჩამორთმევა

მოძრავ და უძრავ ქონებაზე ყადაღის დადება თითქმის სავალდებულო პროცედურაა, თუ საქმე ეხება ფიზიკური და იურიდიული პირების გაკოტრების გამოცხადებას. ყადაღა დაწესდება იმ შემთხვევებშიც, როდესაც თქვენ აიღეთ სესხი უზრუნველყოფის სანაცვლოდ.

მაგალითი

თუ საკუთარი მანქანით უზრუნველყოფილი სესხი აიღეთ, სასამართლოს აქვს სრული უფლება დაყადაღოს თქვენი მანქანა. მისი გაყიდვის ან დამალვის გადაწყვეტილებით, თქვენ გახდებით ბოროტი აცილება და შეიძლება დაეკისროთ სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობა თქვენი ქმედებებისთვის.

სასამართლოს მიერ მანქანის დაყადაღების შემდეგ, მანქანა აღწერს მანდატურებს და შემდეგ გაიყიდება უფასო აუქციონზე. გადახდებიდან შემოსული თანხა მოხმარდება დავალიანების დაფარვას. თუ გაყიდვის შემდეგ ზედმეტი თანხა დარჩა, ის მფლობელს უბრუნდება.

მაგრამ მაშინაც კი, თუ სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას რაიმე გირაოს შესახებ არ იყო საუბარი, ქონება შეიძლება დაყადაღებული იყოს - ისეთ სიტუაციებში, როდესაც შეუძლებელია ვალების დაფარვა სხვა გზით.

შეუძლიათ თუ არა მანდატურებს ვალების გამო ბინის დაყადაღება? მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს საცხოვრებელი ფართი არ არის თქვენი ერთადერთი საცხოვრებელი ადგილი. გარდა საცხოვრებელი ფართის და ტრანსპორტისა, მანდატურებს უფლება აქვთ ჩამოართვან საყოფაცხოვრებო ტექნიკა, ავეჯი და ძვირფასეულობა.

რა მოხდება, თუ მოვალეს არ აქვს ძვირფასი ქონება? ბანკები და აღმასრულებლები ვალის დაფარვის სხვა ვარიანტებს ეძებენ. ისინი მიმართავენ საგადასახადო და ფინანსურ ინსტიტუტებს თქვენი სამუშაო ადგილის, ხელფასისა და საბანკო ანგარიშის სტატუსის გასარკვევად.

ეტაპი No2. სახსრების ჩამორთმევა

დავალიანების დაფარვის ეფექტური ინსტრუმენტია მოვალეთა ფინანსების შეგროვება. ეფექტურობით არ ჩამოუვარდება გადახდისუუნარო მსესხებლების ძვირფასი ქონების დაკავებას და რეალიზაციას.

მას შემდეგ რაც გაიგეს, რომელ ბანკებში აქვს მოქალაქეს ანგარიშები, მანდატურებს უფლება აქვთ დააკავონ ისინი და გადარიცხონ თანხა კრედიტორს. უფლება ვრცელდება ნებისმიერ დეპოზიტზე, გარდა იმ დეპოზიტებისა, რისთვისაც მიიღება სოციალური გადასახადები და სახელმწიფო შეღავათები.

ასეთი ანგარიშების დაყადაღებაც შესაძლებელია, მაგრამ დაფინანსების წყაროს დაზუსტების შემდეგ მათზე შეზღუდვები იხსნება. მოვალეს უფლება აქვს გაასაჩივროს სასამართლოს გადაწყვეტილება შესაბამის სამსახურებთან დაკავშირების გზით.

ეტაპი No3. ვალის თანხის ინდექსაცია

ამ ეტაპის არსი შემდეგია. ინდექსაციის გარეშე ადამიანი, რომელმაც 10 წლის წინ ისესხა 100 მანეთი, კრედიტორს სწორედ ამ თანხას უხდის.

თუმცა, ინფლაციის, დევალვაციის და ეკონომიკური კრიზისების შედეგად აღნიშნული თანხის რეალური ღირებულება რამდენჯერმე მცირდება. მოვალე იქნება გამარჯვებული, კრედიტორი - სულელი.

რუბლის მუდმივი არასტაბილურობის ფონზე, ვალის თანხის ინდექსირება განსაკუთრებით აქტუალური ხდება. ასეთი გადაწყვეტილება ჩვეულებრივ მიიღება იმ შემთხვევებში, როდესაც სასამართლოს განაჩენი სავალო ვალდებულებების შესრულებასთან დაკავშირებით უკვე შევიდა ძალაში, მაგრამ მოვალემ რაიმე მიზეზით არ შეასრულა იგი ან ეს გააკეთა მხოლოდ რამდენიმე წლის შემდეგ.

ინდექსაციის საფრთხე ერთგვარი სტიმულია მოვალეებისთვის, რათა უფრო ეფექტურად აღასრულონ სასამართლო გადაწყვეტილებები.

ეტაპი No4. სააღსრულებო ფურცლის გაგზავნა სამუშაო ადგილზე

ასეთი აქტივატორის არსი ძალიან ნათელია. როდესაც მოქალაქეს არ აქვს ძვირფასი ქონება და ფული დეპოზიტზე, ეს არ ნიშნავს, რომ ბანკები მას ყველა ვალს აპატიებენ. თქვენ მაინც მოგიწევთ გადასახადების გადახდა.

პირის სამუშაო ადგილზე აღმასრულებლები აგზავნიან სააღსრულებო ფურცელს, რომლითაც ბრძანებს კრედიტორის სასარგებლოდ მოვალის კუთვნილი თანხის ნაწილის დაკავება ხელფასიდან. როგორც წესი, ეს არის ოფიციალური ხელფასის 50%. სასამართლოს მეშვეობით შეგიძლიათ მიაღწიოთ გადახდების პროცენტის შემცირებას, მაგრამ ასეთი გადაწყვეტილების სრულად გაუქმება შეუძლებელია.

ეტაპი No5. უფლებების შეზღუდვა

თანხის შეგროვების გარდა, არსებობს უყურადღებო მსესხებლებზე ზემოქმედების სხვა მექანიზმებიც. მაგალითად, მათ ეკრძალებათ ქვეყნიდან გასვლა სესხის ვალების სრულად დაფარვამდე.

გაკოტრებულად გამოცხადებულ პირებს გარკვეული ვადით ეკრძალებათ ხელმძღვანელ თანამდებობებზე დაკავება.

რა თქმა უნდა, გაკოტრება უარყოფითად აისახება მოქალაქის საკრედიტო ისტორიაზე. ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მან შეძლოს ახალი სესხის აღება, თუ უკვე სასამართლოში იყო წინა ვალის გადაუხდელობის გამო.

ეტაპი No6. იძულებითი გამოსახლება

აღმასრულებლებს შეუძლიათ ბინის ჩამორთმევა და მესაკუთრის გამოსახლება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს არ არის მოვალის ერთადერთი სახლი. გარდა ამისა, ვალის ოდენობა უნდა შეესაბამებოდეს ქონების ფასს.

მაგალითი

თუ დავალიანება 300 ათასი რუბლია, ხოლო ბინის ღირებულება 10 მილიონია, სასამართლო ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაჟინებით მოითხოვოს საცხოვრებლის ჩამორთმევა, მაგრამ შეეცდება საკითხის სხვაგვარად გადაჭრას.

უძრავი ქონება ასევე არ წაერთმევა, თუ საცხოვრებელი ფართის ნაწილი ეკუთვნის არასრულწლოვანებს ან თუ ისინი მინიმუმ ბინაში არიან რეგისტრირებული. სოციალური დაცვის ორგანოები მკაცრად აკონტროლებენ ბავშვთა უფლებების დაცვას.

აღმასრულებლები იშვიათად მიმართავენ საბინაო ინვენტარიზაციის პროცედურას, მაგრამ თეორიულად ასეთი ვითარება სავსებით შესაძლებელია. გამოსახლების პროცესი მოწმეების თანხლებით მიმდინარეობს. თუ მოვალე ნებაყოფლობით უარს იტყვის მშობლიური კედლების დატოვებაზე, დასაშვებია სამართალდამცავი ორგანოების იძულებითი გავლენა.

3. როგორ არ გადაიხადოთ სესხი ლეგალურად - 5 ძირითადი რჩევა

ჩვენ გადავხედეთ სესხების გადაუხდელობის ყველა ნეგატიურ შედეგს, ახლა დროა გითხრათ, როგორ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ მსესხებლებისთვის არასასურველი სიტუაციები ან მინიმუმამდე შეამციროთ ზიანი.

სესხის მიმღებს უფლება აქვს გააუქმოს ხელშეკრულება მასში დარღვევების აღმოჩენის შემთხვევაში. ზოგჯერ, პროფესიონალი იურისტების დახმარებით, მოვალეები ახერხებენ საბანკო გადასახადების გაუქმებას და ვალის ოდენობის დაფიქსირებას.

იშვიათ შემთხვევებში შესაძლებელია მთლიანად უარი თქვან გადახდებზე - თუ საკრედიტო კომპანიის მხრიდან უხეში დარღვევები გამოვლინდა.

პრობლემა ის არის, რომ მხოლოდ სპეციალისტებს შეუძლიათ იპოვონ ხარვეზები იურიდიულ დოკუმენტებში და მათი მომსახურება ფული ღირს.

როდესაც ბანკი თქვენს ვალს გადასცემს კოლექციონერებს, ზიანის შესამცირებლად კარგი ვარიანტია თქვენი ახლობელი ადამიანისგან ვალის შეძენა.

ყველა მსესხებელმა არ იცის, რომ საკითხის მოგვარების ეს მეთოდი კი არსებობს. თუმცა, გამოსყიდვის პროცედურა სრულიად ლეგალურია და მსგავსია ბანკის დავალიანების კოლექტორებისთვის გადარიცხვისას.

გამოსასყიდის მინიმალური ოდენობაა 20%, მაქსიმალური ნახევარი. კანონი იურიდიული პირების მიერ ვალის ყიდვის საშუალებას იძლევა.

საუკეთესო ვარიანტი ვალის საკითხის მოსაგვარებლად. ბანკები ხშირად ათავსებენ თავიანთ კლიენტებს შუა გზაზე, თუ ისინი ატარებენ ღიაობის პოლიტიკას და არ ერიდებიან მოლაპარაკებებს.

კონფლიქტის მშვიდობიანი მოგვარების რამდენიმე ტიპი არსებობს:

• ვალის რესტრუქტურიზაცია;
• რეფინანსირება – ახალი სესხის აღება წინა სესხის დასაფარად;
• გადახდების გადავადება (საკრედიტო არდადეგები) - ზოგჯერ ბანკი აძლევს კლიენტებს ვალის დაფარვის გადადების საშუალებას ერთი ან ორი წლით (ამ პერიოდში მხოლოდ პროცენტი ირიცხება).

კომპრომისის პოვნა უფრო ადვილია ლოიალური მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც ადრე არ გაუკეთებიათ დაგვიანებული გადახდა.

რჩევა 4. საკრედიტო დავალიანების რესტრუქტურიზაცია

ყველაზე გავრცელებული კომპრომისული გამოსავალი. რესტრუქტურიზაცია არის ღონისძიებების ერთობლიობა, რომელიც შექმნილია მოვალის ფინანსური მდგომარეობის სტაბილიზაციისთვის.

აქვე მოკლედ აღვნიშნავ, რა ღონისძიებები ტარდება მოქალაქის გადახდისუნარიანობის აღსადგენად:

• ყოველთვიური გადასახადების ოდენობის შემცირება;
• სესხის მთლიანი ვადის გაზრდა;
• ჯარიმების გაუქმება გარკვეული ვადით.

რესტრუქტურიზაცია გაკოტრების საქმეებში ერთ-ერთი ხელსაყრელი შედეგია.

გადახდისუუნარობის აღიარება ნიშნავს, რომ მოვალეს ნამდვილად არ აქვს ვალის დაფარვის შესაძლებლობა. როდესაც ადამიანი გაკოტრდება, მის ქონებას და ანგარიშებს ყადაღა ედება. შემდეგი, დადგენილია აქტივების გაყიდვის პროცედურა.

ქონების ღირებულების შეფასებას ახორციელებს თანამდებობის პირი - ფინანსური მენეჯერი. ის ასევე ნიშნავს კრედიტორის სასარგებლოდ ძვირფასი ნივთების გაყიდვის დროსა და მეთოდს.

4. ვის შეუძლია დაგეხმაროთ, თუ სესხს ვერ გადაიხდით - ტოპ 5 ანტისაკოლექციო სააგენტოების მიმოხილვა

ადამიანებს, რომლებიც რთულ ფინანსურ სიტუაციებში აღმოჩნდებიან, ეხმარებიან გაკოტრების და სამოქალაქო გადახდისუუნარობის საკითხებში სპეციალიზებული იურიდიული ფირმები. ასეთ ორგანიზაციებს უწოდებენ "ანტიკოლექციონერებს".

მკითხველთა ყურადღების ცენტრში მოვიყვან რუსეთის ფედერაციაში ამ სფეროში 5 ყველაზე კომპეტენტური და პოპულარული იურიდიული ფირმის სიას.

1) OFIR

კომპანია, რომლის სათაო ოფისი მდებარეობს მოსკოვში, რომელიც მომსახურებას უწევს ფიზიკურ პირებს. წყვეტს ყველა საკითხს, რომელიც დაკავშირებულია ვადაგადაცილებულ საბანკო სესხებთან და დავალიანებასთან დაკავშირებულ ვალდებულებებთან.

პროფესიონალი საკრედიტო იურისტების (ანტიკოლექციონერების) დახმარება, რთულ ფინანსურ სიტუაციებში მყოფი მოქალაქეების მხარდაჭერა, ბანკებთან, კოლექციონერებთან, მიკროსესხების ორგანიზაციებთან, სალიზინგო სააგენტოებთან მუშაობა.

2) პირველი ანტისაკოლექციო სააგენტო

ბანკების, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისა და სალიზინგო კომპანიების მიმართ მოქალაქეებისა და იურიდიული პირების დავალიანების საკითხებზე მომუშავე კომპანია. კომპანიის სახელი თავისთავად მეტყველებს - ნებისმიერი საინკასო მომსახურება, იურიდიული დავალიანების ჩამოწერა ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე.

გარანტირებული კონფიდენციალურობა, იურისტებისა და გაკოტრების სპეციალისტების პროფესიონალური კონსულტაცია. კომპლექსური ფინანსური და იურიდიული საქმეების განხილვის გამოცდილება, რომელზეც უარი თქვეს სხვა ანტისაკოლექციო კომპანიებმა.

კვალიფიციური დახმარება მსესხებლების ნებისმიერი პრობლემის გადაჭრაში. კომპანიის უპირატესობებს შორისაა გამოცდილი იურისტების დიდი პერსონალი და თანამშრომლებთან დისტანციური კონსულტაციების შესაძლებლობა.

ბიუროში დასაქმებულია მხოლოდ პროფესიონალი და გამოცდილი იურისტები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან იურიდიული და ფიზიკური პირების გაკოტრების საკითხებში. კოლექციონერებისა და ბანკის წარმომადგენლების მოქალაქეებზე ზეწოლასთან დაკავშირებული საკითხებისა და კონფლიქტური სიტუაციების მოგვარება.

მოქალაქეების პროფესიული დაცვა მათი კანონიერი უფლებებისთვის ბრძოლაში ყველა სახის დავალიანებასთან დაკავშირებით. კომპანიის დევიზია „კანონი შენს მხარეზეა“.

კომპანიის შემადგენლობაში შედიან იურისტები, რომლებსაც აქვთ უმაღლესი კვალიფიკაცია, გაკოტრების საქმეების გამოცდილება და სამოქალაქო კოდექსის საფუძვლიანი ცოდნა. ნებისმიერი კონფლიქტური სიტუაციის სწრაფი მოგვარების გარანტია, ჯარიმების შემცირება ან გაუქმება, სავალო ვალდებულებების ხელახალი პროფილირება.

სრული სერვისის სააგენტო ოფისით პეტერბურგში. კომპანიის ძირითადი სპეციალიზაციაა მოქალაქეთა (ფიზიკური პირების) გაკოტრება.

სააგენტო იცავს მსესხებლებს კოლექციონერებისა და ბანკების ქმედებებისგან, უბრუნებს უკანონოდ აღებულ ჯარიმებსა და საკომისიოს. კომპანიის სპეციალიზაციაა "გასაღები გაკოტრება" კლიენტის ბიუჯეტის გათვალისწინებით. კურსი კრედიტის პრობლემის სრული და ყველაზე მომგებიანი გადაწყვეტისკენ.

მოხერხებულობისთვის მე წარმოგიდგენთ სააგენტოების ძირითად მახასიათებლებს ცხრილის სახით:

№	Კომპანიის სახელი	სათაო ოფისის ადგილმდებარეობა	სამუშაოს უპირატესობები და მახასიათებლები
1	OFIR	მოსკოვი	გარანტირებული წარმატება 99% შემთხვევაში
2	პირველი ანტისაკოლექციო სააგენტო	მოსკოვი	საკითხის გადაწყვეტა კლიენტის სასარგებლოდ 24 საათის განმავლობაში
3		მოსკოვი	უფასო კონსულტაცია ტელეფონით
4		მოსკოვი	24/7 დისტანციური კონსულტაციები ინტერნეტის საშუალებით
5		სანქტ-პეტერბურგი	კურსი კლიენტის სახსრების მაქსიმალური დაზოგვისთვის.

სანამ ეს რიცხვები სხვას ეხება, მათზე ბევრს არ ფიქრობ. მაგრამ როგორც კი საკუთარ თავზე სცადეთ, კითხვა აქტუალური ხდება: რა მოხდება, თუ სესხს არ გადაიხდით? რა შეიძლება იყოს შედეგები? შესაძლებელია თუ არა ლეგალურად არ დაფაროთ სესხი?

დაუყოვნებლივ აღვნიშნოთ, რომ 2017 წელს სესხის არგადახდა და მასზე თავის დაღწევა თითქმის შეუძლებელია. ვადაგადაცილებული გადახდების მქონე მსესხებელს ემუქრება მუდმივი და მკაცრი შეხსენებები, უსიამოვნო კომუნიკაცია, შემდეგ კი სასამართლო პროცესი და ვალების შეგროვება, ხშირად მოვალის საკუთრებაში არსებული ქონების ერთდროული ჩამორთმევით.

თუმცა, თქვენი დავალიანების გამკლავების სწორი მიდგომით, არსებობს უფრო მისაღები ვარიანტები, რომლებიც ქვემოთ იქნება განხილული.

საბანკო საზოგადოება აწარმოებს არაოფიციალურ სტატისტიკას და ათობით მიზეზს ასახელებს, რომლითაც მოქალაქეები უარს ამბობენ გადახდებზე. მოდი გამოვყოთ ორი მთავარი.

მიზეზი #1: მოსახლეობის შემოსავლის შემცირება

მხოლოდ 2017 წლის პირველ 7 თვეში რუსეთის მოქალაქეების რეალური განკარგვადი შემოსავალი 1,4%-ით შემცირდა. და მხოლოდ ბოლო 3 წლის განმავლობაში, ეკონომიკის უმაღლესი სკოლის მიხედვით, საშუალო რუსმა დაკარგა თავისი შემოსავლის დაახლოებით 20%.

ამ ფაქტორმა ყველაზე დიდი გავლენა იქონია მათზე, ვინც აიღო მანქანის სესხი ყოველთვიური დიდი გადასახადით. განსაკუთრებით რთულია მათთვის, ვინც მოულოდნელად დაკარგა სამსახური - სამსახურიდან გათავისუფლების, მენეჯმენტთან კონფლიქტის, ავადმყოფობის ან სხვა თანაბრად მოულოდნელი გარემოებების გამო.

იგივე ეხება შემოსავლის შემცირებას დეკრეტული შვებულების ან პენსიაზე გასვლის გამო. თუ ადამიანს არ ჰქონდა დანაზოგი, მაგრამ ჰქონდა სესხი, შემოსავლის წყაროს მოულოდნელი დაკარგვა დაუყოვნებლივ იწვევს დავალიანებას. ან ახალ ვალებზე.

საკრედიტო ისტორიის ეროვნული ბიუროს (NBKI) ინფორმაციით, ყოველი მეორე სამომხმარებლო სესხი აღებულია წინა სესხების დასაფარად.

ეს არ წყვეტს მუდმივი ფულადი ნაკადების ნაკლებობის პრობლემას და მსესხებელი კიდევ უფრო დიდ ვალის ჭაობში ჩავარდება.

გაერთიანებული საკრედიტო ბიუროს ანალიტიკოსები ამტკიცებენ, რომ ქრონიკულ გადამხდელთა 21%-ს აქვს 2 სესხი, 19%-ს აქვს 3. იმ ადამიანების საშუალო დავალიანება, რომლებიც ყოველთვიურ გადასახადებს წყვეტენ, არის 750 ათასი რუბლი. ყოველი მეათე პოტენციალი არის მანქანის სესხის მფლობელი 980 ათას რუბლზე მეტი ოდენობით.

მოვალეთა უმეტესობა, რომლებმაც დაკარგეს შემოსავლის ნაწილი, კეთილსინდისიერია: როგორც კი ფული ექნებათ, მაშინვე განაახლებს გადახდას. ასეთი ადამიანები თავად იწყებენ და ცდილობენ შეთანხმებას ბანკთან, რომლის მენეჯერები ხშირად შუა გზაზე ხვდებიან.

მიზეზი #2: გადახდის განზრახ თავის არიდება

რა თქმა უნდა, სოციალურ ქსელებში გავრცელებული ამბავი იმის შესახებ, თუ როგორ თქვეს იაკუტიის ან ჩელიაბინსკის მაცხოვრებლებმა უარი ბანკისთვის სესხის დაფარვაზე იმ მოტივით, რომ მისი დამფუძნებლები იყვნენ უცხოური კომპანიები და, სავარაუდოდ, სესხის დაფარვა უცხო სახელმწიფოს ფინანსური დახმარება იქნებოდა. ყალბი.

ფაქტობრივად, სესხი უბრუნდება რუსეთის ფედერაციაში რეგისტრირებულ იურიდიულ პირს (ჩვენს ქვეყანაში უცხოურ ბანკებს არ აქვთ ფიზიკური პირებისთვის სესხის გაცემის უფლება). მაგრამ ეს მაგალითი კარგად ასახავს, ​​თუ რამდენად გამომგონებლები შეიძლება იყვნენ ისინი, ვინც აშკარად არ აპირებდა ნასესხები სახსრების დაბრუნებას.

აქ არის კიდევ ერთი ტიპიური ამბავი: მეწარმე ტომსკიდან 12 წლიანი კარგი საკრედიტო ისტორიით 2013 წლის ზაფხულში გადაწყვიტა მერიის ოფისიდან ეყიდა ადგილობრივი წყლის კოშკი და საცხოვრებელ კორპუსად გადაკეთებულიყო. რამდენიმე სამომხმარებლო სესხი ავიღე მაღალი პროცენტით. გულწრფელად მჯეროდა, რომ სამუშაოების დასრულების შემდეგ კოშკი კარგი უზრუნველყოფის ობიექტი გახდებოდა და საპროცენტო განაკვეთები შემცირდებოდა.

წელიწადნახევარი გავიდა. აღმოჩნდა, რომ თავდაპირველი გათვლები არასწორი იყო და გაცილებით მეტი ფული იყო საჭირო. მე ავიღე კიდევ რამდენიმე სესხი - მხოლოდ 2015 წლის დასაწყისში, დოლარის კურსის პანდემიის შემდეგ და რუბლის სესხების განაკვეთების შემდგომი ნახტომი. როდესაც არ იყო საკმარისი თანხა ყოველთვიური გადასახდელებისთვის, კაცმა გადაწყვიტა მეგობრებთან ერთად ვალებში ჩაევლო და მიკროსესხებიც კი აიღო - მხოლოდ ისე, რომ არ გაეფუჭებინა მისი საკრედიტო ისტორია.

შედეგად, იგი ერთდროულად რვა სესხის მფლობელი აღმოჩნდა, რომელთა გადასახდელი აბსოლუტურად არაფერი ჰქონდა. ბანკებმა უარი თქვეს გირაოს სახით არქიტექტურული იშვიათობის მიღებაზე და დაბალ საპროცენტო განაკვეთებზე. და მეწარმემ შეწყვიტა გადახდა.

ახლა ის დარწმუნებულია, რომ ეს ადრე უნდა გაკეთებულიყო - მაშინ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებთან აურზაური და მასთან დაკავშირებული პრობლემები არ იქნებოდა. ნელ-ნელა მან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის ვალების დაფარვა დაიწყო და საბანკო სესხებზე წვდომას უახლოეს რამდენიმე წელიწადში ელის. ამავე დროს, ის საკუთარ თავს არაფერს უარყოფს და აგრძელებს კოშკის რეკონსტრუქციას.

რა ემუქრება მოვალეს: მითები და რეალობა

ერთ ჩემს ნაცნობს - სერიოზულ ადამიანს, დიდი ორგანიზაციის ყოფილ დირექტორს - სასიკვდილოდ ეშინია იპოთეკური სესხის გადაუხდელობის. ის აბსოლუტურად დარწმუნებულია, რომ ამის შემდეგ სასწრაფოდ მოვა სპეცრაზმი ბინის წასაღებად და მას მაშინვე კოლონიაში გაგზავნიან.

ბევრი ფიქრობს ასე, მაგრამ რეალურად ბანკები ბევრად უფრო ლოიალურები არიან პრობლემური მსესხებლების მიმართაც კი. ავალდებულებს ყველა საკრედიტო ორგანიზაციას, ჰქონდეს მოვალეებთან მუშაობის რეგულაციები, რომლებიც არ ითვალისწინებს გამაგრილებელ უთოებს ან თუნდაც ღამის ზარებს.

ნებისმიერი ბანკისთვის „ცუდი“ სესხების რაოდენობის მკვეთრი ზრდა ნიშნავს რეზერვების გაზრდის აუცილებლობას, შემცირებას. ამიტომ, უმეტეს შემთხვევაში, საკრედიტო დაწესებულება არანაკლებ დაინტერესებულია თქვენ მიერ დავალიანების დაფარვით. ამისთვის არის პროგრამები.

ოღონდ მოემზადეთ იმისთვის, რომ არავინ მოგაყოლებთ. თქვენთვის ეს არის თქვენი ერთადერთი სესხები და ყოველ მეხუთე ბანკის მენეჯერს აქვს ასეთი სესხები. ამიტომ, თუ ვალდებულებებს დროულად ვერ ასრულებთ, მოემზადეთ უსიამოვნო შედეგებისთვის.

სესხის გადაუხდელობის შედეგები

პირველი ეტაპი: წინასასამართლო

სანამ ბანკი ამუშავებს თქვენს ვალს (და ეს ჩვეულებრივ ხდება დაგვიანების პირველი 90 დღის განმავლობაში), თქვენ არ უნდა ინერვიულოთ ძალიან ბევრი: საქმე შორს არ წავა კანონისა და ადამიანური წესიერების ფარგლებს გარეთ.

ბანკების სამართლებრივი ქმედებები სესხის გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში

• პირველივე დაგვიანებით - SMS, ზარი ბანკის წარმომადგენლისგან შეხსენებით, ელ.წერილი ვალის დაფარვის შეთავაზებით.
• (თქვენი ნებართვის გარეშე) ვადაგადაცილებული თანხის დებეტირება თქვენი ანგარიშიდან იმავე ბანკში. ეს მეთოდი მოქმედებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იგი მითითებულია როგორც სესხის ხელშეკრულებაში, ასევე სადეპოზიტო ხელშეკრულებაში.
• თანამსესხებლის/გარანტის/გარანტისგან გადახდის მოთხოვნა (ასეთის არსებობის შემთხვევაში). ზოგიერთი ბანკი, ხელშეკრულების გაფორმებისას, მოითხოვს, მიუთითოთ მეგობრების ან ნაცნობების ერთიდან სამამდე ტელეფონის ნომერი - მათ ასევე ეცნობებათ თქვენი დავალიანების შესახებ და მოგეთხოვებათ გავლენა მოახდინონ თქვენზე.

უმეტესწილად, ჩამოთვლილი მეთოდები ეხება მსუბუქ ფსიქოლოგიურ გავლენას. ისინი გამიზნულია კანონმორჩილი მსესხებლებისთვის, რომლებიც აღმოჩნდნენ არასასიამოვნო ცხოვრებისეულ სიტუაციაში და შეეცდებიან რაც შეიძლება მალე გადაიხადონ. ხშირად ბანკები კვეთენ ზღვარს და იწყებენ ზომების დაპირებას, რომლის განხორციელების უფლება არ აქვთ.

ბანკების ქმედებები, რომლებიც არ არის გამყარებული სამართლებრივი საფუძვლით

• კლიენტის დევნის დაპირება „თაღლითობის“ მუხლით. აქ ნათლად უნდა გესმოდეთ, რომ სესხის ხელშეკრულების შეუსრულებლობისას არ არის ნდობის დარღვევა (ეს არის თაღლითობა). თუ სესხი აიღეთ საკუთარი ორიგინალური დოკუმენტების გამოყენებით, თქვენი ქმედებები არ ექვემდებარება რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 152-ე მუხლს; არ არსებობს სასამართლო პრაქტიკა ამ სახის საქმეებში.
• დაპირება, რომ ჩამოთვალოთ და აუქციონზე გაიტანოთ თქვენი ქონება ვალის დასაფარად. გახსოვდეთ: ბანკს არ აქვს უფლება განახორციელოს რაიმე ქმედება კლიენტის ქონებასთან (გარდა გირავნობისა). კოლექციონერებიც ასე არიან. ეს არის მანდატურების ექსკლუზიური პრეროგატივა. შემდეგ კი - სასამართლოს შესაბამისი გადაწყვეტილების შემდეგ და შეზღუდვებით, რაც შემდგომში იქნება განხილული.
• მშობლის უფლებების შეწყვეტის დაპირება. ყველაზე ბოდვითი საფრთხე. მხოლოდ მეურვეობის ორგანოს აქვს უფლება განახორციელოს ასეთი ქმედება, თუ მშობლები ან მეურვეები სათანადოდ ვერ უჭერენ მხარს და აღზრდიან შვილებს. ბანკი ბავშვები არ არის, სესხის დავალიანება ოჯახურ ურთიერთობებთან არაფერ შუაშია.

ამ ეტაპზე არავითარ შემთხვევაში არ უნდა დაიმალოთ ბანკი. საუკეთესო ვარიანტია, როცა რაიმე შეფერხებამდე დაუკავშირდებით საკრედიტო დაწესებულებას. სამსახური დავკარგეთ და მეორე დღეს ბანკში წავედით.

მანამ, სანამ არ დაგამძიმებთ დაუსრულებელი გადახდების დოკუმენტური ტვირთი, მენეჯერები აღგიქვამთ, როგორც გადახდისუნარიან კლიენტს დროებითი სირთულეებით. არ არის ცოდვა სესხის ვადის გაზრდა და ყოველთვიური გადასახადების შემცირება.

როგორ დაუკავშირდეთ ბანკის წარმომადგენელს:

• ზარის მიღებისას ყოველთვის უნდა აიღოთ ტელეფონი.
• უპირველეს ყოვლისა, შეამოწმეთ თანამოსაუბრის სახელი და გვარი - ხშირად საბანკო მონაცემთა ბაზები "ერთდება" საეჭვო კომპანიებს, რომლებიც ცდილობენ თაღლითურად მოიტყუონ ფული მსესხებლებისგან. საუბრის შემდეგ, არ იქნება ცუდი დარეკვა ბანკის ცხელ ხაზზე და გაირკვეს, მუშაობს თუ არა ასეთი თანამშრომელი.
• თუ ტექნიკურად შესაძლებელია, ჩაწერეთ საუბარი.
• შეეცადეთ არ მოახდინოთ რეაგირება თქვენი თანამოსაუბრის უხეშ ტონზე. მოიწვიე მშვიდად განაცხადოს თავისი პრეტენზიები, დააზუსტოს ვალის ოდენობა და პირობები.
• შეეცადეთ გაარკვიოთ, არის თუ არა ეს თანამშრომელი დაკავშირებული განყოფილებასთან, რომელშიც თქვენ აიღეთ სესხი, თუ არის თუ არა ის ბანკის დაცვის თანამშრომელი, რომელიც მხოლოდ უფლებამოსილია მოგაწოდოთ ინფორმაცია დაგვიანებული გადახდების სანქციების შესახებ. უბრალოდ მოუსმინეთ მეორეს, ჰკითხეთ პირველს, როდის შეძლებთ ბანკში მისვლას სესხის რესტრუქტურიზაციისთვის.
• პირდაპირი მუქარისა და ბრალდებების მიმართ ჯობია ფილოსოფიური მიდგომა: შენ თვითონ ხვდები, რომ ხელშეკრულება დაარღვიე და ბანკს არა აქვს უფლება რაიმე უკანონო გაგიკეთოს. ფულს დაკარგავთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მას თავად გადაიხდით; ქონება დარჩება თქვენთან.

მეორე ეტაპი: სასამართლო ან კოლექციონერები

90 დღის ლოდინის შემდეგ, ბანკი გადაწყვეტს გააგრძელოს თქვენი საქმე.

არსებობს ორი ვარიანტი: ან სესხის გადაუხდელობის თაობაზე პროცესი გაგრძელდება სასამართლოში, ან მოგიწევთ საქმე საინკასო სააგენტოსთან, თუ ბანკის ანალიტიკოსები ჩათვლიან უფრო მომგებიანად თქვენი დავალიანების რთულ ასაღებ პაკეტში. ვალები და ფასდაკლებით გაყიდეთ კოლექციონერებზე.

ეს ხდება იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი არ ფლობს აუქციონზე შესაძლო გასაყიდად სერიოზულ ქონებას (მანქანები, უძრავი ქონება და ა.შ.).

მევალებისთვის ეს საშინელი სიტყვა ბოლო წლებში ხშირად ისმის.

2016 წლის აპრილში რამდენიმე ნიღბიანი მამაკაცი შეიჭრა ბინაში, სადაც სცემეს მეპატრონე, მისი 17 წლის ვაჟი და გააუპატიურეს მისი ცოლი. ასე რომ, ისინი ცდილობდნენ 5 ათასი რუბლის "შეგროვებას" ვადაგადაცილებული ერთი წლით ვადაგადაცილებული კომპანია Dengisrazu-დან.

იმავე წლის თებერვალში, ეკატერინბურგში, ოჯახმა Home Money-დან 30 ათასი მანეთი აიღო და ვალის დაფარვა ერთი კვირით გადადო. კოლექციონერები მაშინ მოვიდნენ, როცა მსესხებლების 11 წლის შვილი სახლში იმყოფებოდა. სამი საათის განმავლობაში ურტყამდნენ კარს, გაჭრეს გაყვანილობა და ტელეფონი და გასაღების ხვრელი წებოთი აავსეს. შოკში ჩავარდნილმა ბავშვმა როგორღაც მეზობელს მიაშურა და დედას დაურეკა.

შემზარავი ინციდენტი მოხდა ულიანოვსკში, როდესაც შემგროვებელმა მოვალის ფანჯარას მოლოტოვის კოქტეილი ესროლა. ის ზუსტად საწოლში მოხვდა, სადაც პატრონის პატარა შვილიშვილს ეძინა. ბავშვმა სახისა და სხეულის მძიმე დამწვრობა მიიღო. მიზეზი კომპანია RosDengi-ში 4 ათასი რუბლის ვალი იყო.

ულიანოვსკიდან კოლექციონერის სასამართლო პროცესი

ვინაიდან არ არსებობდა საკანონმდებლო რეგულირება დავალიანების ამკრეფების საქმიანობის შესახებ, რთული იყო მათი პასუხისმგებლობის დაკისრება.

მაგრამ 2017 წლის 1 იანვრიდან ძალაში შევიდა ვადაგადაცილებული ვალების ამოღების მარეგულირებელი კანონი (2016 წლის 3 ივლისის No230-FZ). ეს მნიშვნელოვნად ზღუდავდა ვალების შემგროვებლების შესაძლებლობებს და დიდწილად იცავდა მოვალეებს. კოლექციონერების რიგებში უკანონო ადამიანების რაოდენობა მკვეთრად შემცირდა. მაგრამ ნულამდე არ ჩამოსულა.

მაგალითად, 2017 წლის სექტემბერში, ამბავი საჯარო გახდა, როდესაც სანქტ-პეტერბურგში ვალების ამოღების სააგენტოს თანამშრომელმა მოხუც ქალს გაუგზავნა თავისი პატარა შვილიშვილის ფოტო "დაკრძალვის" ინტერიერში.

შესაძლებელია თუ არა ასეთი სიტუაციებისგან თავის დაცვა?

საკოლექციო სააგენტოებს შეუძლიათ იმუშაონ თქვენს ვალთან ორი სახის:

• ან კოლექციონერები მუშაობენ ბანკთან სააგენტოს ხელშეკრულებით (ჩვეულებრივ, წინასწარი საცდელი ეტაპისა და საცდელი პერიოდის განმავლობაში),
• ან თქვენი ვალი გაიყიდება სააგენტოზე და შემდეგ ვალში ხდებით შემგროვებლების წინაშე.

მოვალის მიმართ განსხვავებული დამოკიდებულების მიუხედავად, ორივე შემთხვევაში ვალის შემგროვებლებს აქვთ იგივე უფლებები და შეზღუდვები.

როგორ დავამყაროთ ურთიერთობა დავალიანების შემგროვებლებთან

• ყოველთვის ეცადეთ გაიგოთ თქვენი დარეკვის სრული სახელი. ეს ხელს შეუწყობს არა მხოლოდ საუბრისას ვნებების სიმძაფრის შემცირებას, არამედ, თუ რამე მოხდება, კომპეტენტურად დაწეროს განცხადება პოლიციაში.
• გაარკვიეთ, ვინ არის პასუხისმგებელი თქვენს ვალზე – ბანკი თუ საინკასო სააგენტო.
• გაარკვიეთ, არის თუ არა თანამოსაუბრე უფლებამოსილი მიიღოს გადაწყვეტილებები თქვენს სესხზე - მაგალითად, რესტრუქტურიზაციის შესახებ. არავითარ შემთხვევაში არ ჩაერთოთ კამათში. აღდგენილი კოშკის უკვე ხსენებულმა ტომსკის მფლობელმა გრძელი მიმოწერა ჩაატარა კოლექციონერებთან, რომელშიც მან არ თქვა არც ერთი უზნეო სიტყვა და არც ერთ განცხადებას არ დაუპირისპირდა თანამოსაუბრეების. საბოლოოდ, მათ დაიწყეს მასთან დაკავშირება ბევრად უფრო იშვიათად.
• თუ თქვენ გემუქრებიან, შეურაცხყოფენ ან შეურაცხყოფენ ვალების ამგროვებლებს, მიმართეთ პოლიციას.
• კარის ჩვენების თავიდან ასაცილებლად, წინასწარ იზრუნეთ მტკიცებულებებზე: შეეცადეთ ჩაწეროთ ყველა საუბარი, მათ შორის პირადი შეხვედრები და ნუ დააყოვნებთ ვიდეოს გადაღებას ვალების ამგროვებლების უკანონო ქმედებების შესახებ.

სასამართლო პროცესი

თუ ვალის ოდენობა შედარებით დაბალია (500 ათას რუბლამდე - რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო საპროცესო კოდექსის 121-ე მუხლი), კრედიტორის მოთხოვნით, მაგისტრატი გამოსცემს სასამართლო განკარგულებას.

ეს არის დოკუმენტი, რომლის მიხედვითაც აღმასრულებლები აგროვებენ ვალს მოქალაქის ყველა ანგარიშიდან, მთელი მისი შემოსავლიდან - ერთი სიტყვით, ყველა შემოსავლიდან, რაც მათ ეცოდინებათ.

თქვენ შეგიძლიათ გაასაჩივროთ სასამართლოს გადაწყვეტილება ამ დოკუმენტის ასლის მიღებიდან 10 დღის ვადაში (მოსამართლემ ის უნდა გაუგზავნოს მოვალეს).

თუ სასამართლო ბრძანება სადავოა, დავალიანების ოდენობა 500 ათას რუბლს აღემატება, ან სესხის ხელშეკრულება ითვალისწინებს გირაოს ან ქონების (მათ შორის თანამსესხებლებისა და თავდები) შეგროვებას, იწყება სასამართლო პროცესი. სასამართლო გამოგიგზავნით უწყებას თქვენი სახლის მისამართზე.

თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ მისი მიღება, მაგრამ ეს არაფერს მოგცემთ: საკითხი გადაწყდება თქვენი მონაწილეობის გარეშე (კანონი ამას იძლევა) და თქვენ არ გექნებათ შესაძლებლობა, როგორმე მაინც ახსნათ თქვენი ქმედებები და მიიღოთ სასამართლო გადაწყვეტილება, რომელიც არის უფრო ხელსაყრელი შენთვის.

შეხვედრები ჩვეულებრივ იმართება თქვენი რეგისტრაციის ადგილზე. მათზე დასწრება სავალდებულოა.

სასამართლო პროცესის დაწყებამდეც კი უნდა შეინახოთ სესხის გადაუხდელობის დამადასტურებელი საბუთები. ეს შეიძლება იყოს სამუშაო წიგნი სამსახურიდან გათავისუფლების შესახებ ცნობით, ან სხვა საბუთები, რომლებიც მიუთითებს იმაზე, რომ დროულად ვერ გადაიხდით.

თუ არ არსებობს საფუძვლიანი მიზეზები, ან თქვენ ვერ ამტკიცებთ მათ, შეეცადეთ ჩართოთ ადვოკატი (განსაკუთრებით თუ საქმე ეხება ძვირადღირებულ ქონებას, რომელიც შეიძლება დაგაკლოთ).

მნიშვნელოვანია დაამტკიცოთ თქვენი კეთილსინდისიერება, ამიტომ სასამართლოში მიიტანეთ ჩეკების მაქსიმალური რაოდენობა დაგვიანებამდე განხორციელებული გადახდებისთვის.

გახსოვდეთ: თუ თქვენ გადაიხდით ყოველთვიურად მინიმუმ 100 რუბლს სესხზე, ეს სასამართლოს აცნობებს თქვენს მკაფიოდ გამოხატულ ნებას დავალიანების დაფარვის შესახებ.

სასამართლოში წასვლის საუკეთესო სტრატეგია არის:

• აღიარეთ ვალი (თუ ნამდვილად გაქვთ), მუდმივად ისაუბრეთ მისი დაფარვის სურვილზე.
• მოიქცეთ თავაზიანად და სწორად შეხვედრებზე, ნუ დააბრალებთ ბანკს მაღალ საპროცენტო განაკვეთებსა და დაცვის სამსახურის სისასტიკეს - ეს უაზროა, არავინ დაგათრიათ ბანკში იარაღით და არ გაიძულებთ სესხის ხელშეკრულების გაფორმება.
• შეეცადეთ მხარი დაუჭიროთ თქვენს თითოეულ განცხადებას მტკიცებულებებით.

თუ ბანკის მხრიდან იყო ქმედებები, რომლებიც კანონის ზღვარზე იყო, შეგიძლიათ შეგებოთ სარჩელი. ორივე განაცხადი ერთად განიხილება და საერთო შედეგი შეიძლება იყოს უფრო წარმატებული მსესხებლისთვის.

სასამართლო სხდომის შედეგების მიხედვით, სასამართლო იღებს ერთ-ერთ შემდეგ გადაწყვეტილებას:

• მოვალე ვალდებული იყოს დავალიანება გადაიხადოს ერთიანად (მათ შორის, ქონების დამოუკიდებელი რეალიზაციის გზით).
• გადაიხადეთ დავალიანება ხელფასის გამოქვითვით გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.
• დაფარეთ სესხი სრულად, მაგრამ ჯარიმების და დაგვიანების გარეშე.
• იძულებით შეაგროვოს ვალი მსესხებლის ქონებიდან.

გადაწყვეტილების მიღებიდან 10 დღის ვადაში თქვენ გაქვთ უფლება გაასაჩივროთ იგი საჩივრის შეტანით. აზრი აქვს ამის გაკეთებას, თუ დარწმუნებული ხართ, რომ სასამართლომ არ გაითვალისწინა მნიშვნელოვანი გარემოებები (მაგალითად, მან არ გაითვალისწინა, რომ თქვენ მიიღეთ სამუშაო და გადაწყვიტეთ დაუყოვნებლივ შეაგროვოთ დავალიანება თქვენი მანქანის ხარჯზე).

მესამე ეტაპი: სასამართლო პროცესი

თუ სასამართლომ მიიღო გადაწყვეტილება თქვენგან დავალიანების იძულებით აღების შესახებ, შესაბამისი სააღსრულებო დოკუმენტები (სასამართლო ბრძანება, სააღსრულებო ფურცელი) გადაეცემა აღმასრულებლებს და ისინი იწყებენ სააღსრულებო წარმოებას.

აღმასრულებლებს უფლება აქვთ:

• ჩამორთმევა ან გაყიდვა აუქციონზე ქონებისა და ქონებრივი უფლებების შესახებ;
• საბანკო ანგარიშებიდან პერიოდული გადახდების ჩამორთმევა ან შეგროვება;
• გამოასახლეთ მოვალე ბინიდან (ერთადერთი საცხოვრებლის ჩამორთმევა შესაძლებელია, მაგრამ მისი გამოსახლება შეუძლებელია).

კანონი უშვებს სხვა ქმედებებს, მათ შორის მოვალის სახელით და ხარჯებით.

მაგრამ აი, რისი შეგროვების უფლება არ აქვთ აღმასრულებლებს:

• მათზე განთავსებული უძრავი ქონების ქვეშ არსებული მიწის ნაკვეთები - მიწის წართმევა შეუძლებელია, თუ მასზე არსებული სახლი მსესხებლის საკუთრებაში რჩება.
• საყოფაცხოვრებო და პირადი ნივთები (ფუფუნების საგნების გარდა).
• მანქანები და აღჭურვილობა, რომლებიც გამოიყენება მსესხებლის პროფესიულ საქმიანობაში.
• საკვები და ნაღდი ფული ოჯახის თითოეული წევრის საარსებო მინიმუმის ოდენობით.
• შეშა და სხვა საწვავი, რომელიც გამოიყენება სამზარეულოსა და სახლების გასათბობად.
• პირუტყვი და ფრინველი (თუ ისინი არ არის გაშენებული გასაყიდად).
• ტრანსპორტი და სხვა მოწყობილობები, რომელსაც იყენებს ინვალიდი მოვალე.
• სახელმწიფო ჯილდოები, საპატიო სამკერდე ნიშნები, პრიზები.

კანონიერია თუ არა სესხის გადახდა? 6 ძირითადი გზა

არსებობს სულ მცირე ექვსი ვარიანტი, რათა თავი დააღწიოთ საკრედიტო დატვირთვას სრულიად ლეგალური გზით.

მეთოდი #1: სესხის ხელშეკრულების შეწყვეტა

1 ეს არის მეთოდი მათთვის, ვინც კარგად ერკვევა იურიდიულ სირთულეებში. ზოგიერთ მცირე ბანკში და განსაკუთრებით მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში კონტრაქტები ხშირად არ ფორმდება უმაღლეს დონეზე. ისინი შეიძლება შეიცავდეს დებულებებს, რომლებიც ეწინააღმდეგება კანონს (მაგალითად, სესხებზე პროცენტის გაანგარიშების, ჯარიმების ან ვადაგადაცილებული გადახდების ამოღების შესახებ).

სასამართლოს მიერ ამგვარი დებულებების გაუქმება იწვევს დავალიანების სერიოზულ შემცირებას, ზოგიერთ (თუმცა ძალიან იშვიათ) შემთხვევაში, გადახდების სრულ გაუქმებას. მაგრამ ეს ხრიკი, რა თქმა უნდა, არ იმუშავებს დიდი ბანკების დოკუმენტებთან.

მეთოდი #2: მესამე მხარის მიერ ვალის გამოსყიდვა

2 თუ შემგროვებლებს შეუძლიათ იყიდონ თქვენი დავალიანება ბანკიდან, მაშინ რატომ არ ყიდულობთ თქვენს ვალს კოლექციონერებისგან. არა პირდაპირ, რა თქმა უნდა, ნათესავების მეშვეობით. ან მდიდარი ბიძის კომპანიის მეშვეობით.

თქვენი ვალის მინიმალური ღირებულება შეადგენს მთლიანი თანხის 20%-ს. მაქსიმალური – 50%. ასე რომ, თქვენი ახლობლები თქვენგან დამატებით ფულს გამოიმუშავებენ. სხვა საქმეა, რომ ყველა შემგროვებელი სააგენტო არ დათანხმდება ოქროს მაღაროში განშორებას ასე მარტივად.

მეთოდი #3: რეფინანსირება ან სესხის რესტრუქტურიზაცია

3 თუ არის დავალიანება, ეს არ არის ადვილი საქმე, მაგრამ შესაძლებელია, თუ დაუკავშირდებით ისეთ ბანკებს, როგორიცაა Tinkoff, Home Credit ან Renaissance Credit. შესაძლოა გაგიმართლოთ და მიიღოთ ფული მაღალი, მაგრამ არა გადაჭარბებული საპროცენტო განაკვეთებით და გადაიხადოთ არსებული დავალიანება.

(სესხის ვადის გაზრდა ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით და დაგვიანებული საკომისიოების მრავალ თვეზე გადანაწილება ან მათი სრულად აღმოფხვრა) უფრო ადვილია. მაგრამ თავად მოვალემ უნდა შესთავაზოს ეს ვარიანტი და ბანკი გადაწყვეტს.

მეთოდი #4: საკრედიტო არდადეგები

4 არაჩვეულებრივი ვარიანტი. ბანკი საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ მხოლოდ პროცენტი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (ჩვეულებრივ წელიწადში), ხოლო "ძირითადი" დავალიანების გადახდა გადაიდო. კარგი საკრედიტო ისტორიის გარეშე (დაყოვნებამდე), ამ ვარიანტის იმედი არაფერია.

მეთოდი #5: სესხის დაფარვა დაზღვევის გზით.

5 თუ სესხის ხელშეკრულების დადებისას სადაზღვევო კომპანიისგან იყიდეთ სპეციალური პროდუქტი - დაზღვევა დავალიანების გადაუხდელობისგან - მაშინ თქვენს ვალს (პოლისიში მითითებული საფუძვლიანი მიზეზის არსებობის შემთხვევაში) დაფარავენ მზღვეველები. სიამოვნება ძვირია და მხოლოდ რამდენიმე მიდის მასზე.

– არის სიტუაციები, როცა მოვალეები თავს იშორებენ. მაგალითად, წელს ვლადიმირის პენსიონერს 4 მილიონი რუბლის ვალის ჩამოწერა ჰქონდა მას შემდეგ, რაც მან პირადი გაკოტრების განაცხადი შეიტანა და სასამართლომ გადაწყვიტა, რომ მას უბრალოდ არ ჰქონდა რაიმე ქონება დასაბრუნებელი. მაგრამ ეს იშვიათად ხდება.

ასეთი ისტორიები უფრო ხშირია: მეწარმე ქალმა დონის როსტოვიდან აიღო სესხი ქალიშვილის განათლებისთვის. შემდეგ კიდევ ერთი - კრიზისის დროს ბიზნესის ზარალის დასაფარად. მერე კიდევ და მეორე... ახლა 6 სესხი აქვს, სამს უკვე მანდატურები აგროვებენ. გარდა ამისა, მის წინააღმდეგ აღიძრა სისხლის სამართლის საქმე „თაღლითობის“ მუხლით იმის გამო, რომ ქალმა მეგობრისგან ისესხა ფული ერთ-ერთი სესხის დასაფარად, შემდეგ კი მიიმალა, რომ ვალი არ დაფაროს. ბიზნესი დაიხურა, მაღაზია წაართვეს, სახლიც ჩამორთმეული, ქმარი წავიდა, ქალიშვილმა უნივერსიტეტი დაამთავრა.

მაგრამ რა სხვა შედეგები ემუქრება მათ, ვინც არ დაფარავს სესხს ან არ დაიმალება მანდატურებისგან:

კითხვა: შეიძლება თუ არა მათ რეალურ დროში დაისაჯა სესხის გადაუხდელობისთვის?

- რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის თანახმად (მუხლი 177), სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობა შეიძლება დაეკისროს მხოლოდ ბოროტმოქმედს (მათ შეგნებულად აიღეს სესხი დაფარვის სურვილის გარეშე, არ გადაიხადეს ერთჯერადი გადახდა), თუ ვალის ოდენობა აღემატება 1,5 მილიონი რუბლი. მაგრამ ამ შემთხვევაშიც კი, სანქციები შეიძლება განსხვავებული იყოს:

• ჯარიმა 200000 რუბლიდან;
• ხელფასიდან/სხვა შემოსავლიდან გამოქვითვა 18 თვემდე ვადით;
• სავალდებულო სამუშაო 480 საათამდე;
• იძულებითი შრომა 2 წლამდე;
• დაპატიმრება 6 თვემდე;
• თავისუფლების აღკვეთა 2 წლამდე.

კითხვა: შეუძლია თუ არა ბანკს აპატიოს სესხი, რომელსაც ვადა გაუვიდა?

– ჩვენ გირჩევთ წაიკითხოთ თემაზე კარგი მაგალითებით, სასამართლო პრაქტიკით და ა.შ. მოკლედ, დიახ, თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ სესხის გადახდა სამწლიანი ხანდაზმულობის ვადის გასვლის შემდეგ. მაგრამ პრაქტიკაში ეს შეიძლება იყოს ბევრად უფრო გრძელი პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც რეალურად მოგიწევთ ნახევრად ლეგალურ მდგომარეობაში ყოფნა... ღირს თუ არა თქვენი სესხის ზომა ასეთ მსხვერპლზე?

ფაქტია, რომ ხანდაზმულობის ვადა ვრცელდება თქვენი სესხის გადახდის გრაფიკის თითოეულ განვადებაზე. ეს ნიშნავს, რომ სამ წელს შეიძლება დაემატოს კიდევ 3-5 წელი, ხოლო იპოთეკის შემთხვევაში – თუნდაც 10-15-20 წელი. გახსენით სტატია ხანდაზმულობის ვადის შესახებ ზემოთ მოცემული ბმულის გამოყენებით, არის დეტალური და ვიზუალური გამოთვლები, ყველაფერი მაშინვე გაირკვევა თქვენთვის.

თუ მაინც გადაწყვეტთ მიმართოთ ასეთ სქემას, მაშინ არ დაივიწყოთ ტაგანროგიდან მსესხებლის ოჯახის წევრების ამბავი, რომლებმაც სესხი არ გადაიხადეს 3 წლის განმავლობაში, წავიდნენ ქვეყნის მეორე ბოლოში და დაბრუნდნენ მხოლოდ მაშინ, როდესაც მან შეიტყო ვალის გაუქმების შესახებ.

მისი ნათესავები ბედნიერები იყვნენ მასთან იმ მომენტამდე, სანამ თავად ცდილობდნენ სესხის აღებას. მიუხედავად ყველაზე სუფთა საკრედიტო ისტორიებისა, ქალაქში არც ერთ ბანკს არ მიუცია ფული ვინმეს, ვინც ცბიერ მოქალაქეს ეხებოდა. მათ ფარულად უთხრეს, რომ ისინი ყველა უვადოდ შავ სიაში იყვნენ მსესხებლების სტატუსით და მხოლოდ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების ფულის იმედი ჰქონდათ.

დასკვნა

ასე რომ, მეგობრებო, ცხოვრებაში ყველა ადამიანს შეიძლება ჰქონდეს ცუდი სერია. და თუ ეს თქვენს სესხებზე იმოქმედა, მაშინ ნათლად უნდა გესმოდეთ, რომ თქვენი საკრედიტო ისტორია დაზიანდება და მომავალში, როცა სესხი დაგჭირდებათ რაიმე ძალიან მნიშვნელოვანისთვის, ვერ მიიღებთ მას.

მოემზადეთ იმისთვის, რომ ბანკი უბრალოდ არ დატოვებს ამ საკითხს, თქვენ მოგიწევთ არაერთხელ დაუკავშირდეთ საკრედიტო დაწესებულების იურისტებს, შესაძლოა კოლექციონერებს და ეს საუბრები არ იქნება სასიამოვნო.

მაგრამ თუ ეს მოხდება, მაშინ, პირველ რიგში, შეეცადეთ ბანკთან მოლაპარაკება, იპოვოთ კომპრომისული გამოსავალი (საკრედიტო არდადეგები, რესტრუქტურიზაცია, რეფინანსირება და ა.შ.).

შეაგროვეთ ყველა დოკუმენტი, რომელიც შეიძლება დაგჭირდეთ მომავალში სასამართლოში, რათა დაამტკიცოთ სესხის გადახდის შეუძლებლობა ან გადახდისუუნარობა.

და ბოლოს, თუ გადაწყვეტთ დაიწყოთ დამალვა, მაშინ, ამ სტატიაში ჩამოთვლილი შედეგების გარდა, გაიხსენეთ ბუმერანგის კანონი. ამ ცხოვრებაში ყველაფერი ბრუნდება და ყველაფრის გადახდა მოგიწევს. არავის მოტყუება არ არის საჭირო, იცხოვრო პატიოსნად, გაბედულად მიიღო ცხოვრებისეული სირთულეები და ეძებო სამართლებრივი გზები ნებისმიერი სიტუაციიდან.

სტატიის რეიტინგი:

გამარჯობა მეგობრებო!

ვითარდება საბანკო დაკრედიტების ინსტიტუტი. ეს ნიშნავს, რომ არა მხოლოდ ახალი მექანიზმები ჩნდება, არამედ იზრდება იმ ადამიანების რიცხვიც, ვინც სესხს ღებულობს. 2017 წლის ბოლოს მსესხებლებს უკვე აქვთ 12,1 ტრილიონი. რუბლი მხოლოდ ერთ წელიწადში ეს თანხა 12,6%-ით გაიზარდა. ვადაგადაცილებული ვალების წილი 7%-ია. სამწუხაროდ, რუსების გონებაში სულ უფრო და უფრო ჩნდება კითხვა, რა მოხდება, თუ სესხს არ გადაიხდით.

1. ჩვენი მოქალაქეების ფინანსური გაუნათლებლობა, რომლებიც იოლი ფულით მაამებელნი ვერ შეაფასებდნენ კომპეტენტურად ყველა შედეგს.
2. მძიმე ეკონომიკური მდგომარეობა ქვეყანაში, რომელშიც სამუშაოს დაკარგვა და ხელფასების შემცირება იშვიათი მოვლენა არ არის.
3. საგანგებო გარემოებების წარმოქმნა. როგორიცაა მძიმე ავადმყოფობა, ოჯახის წევრის გარდაცვალება, რომელიც იყო მთავარი მარჩენალი, სტიქიური უბედურება, რამაც გამოიწვია სერიოზული ქონებრივი ზარალი და ა.შ.
4. ელემენტარული უპასუხისმგებლობა და დაუდევრობა, როცა ყველაფრის ერთბაშად ყიდვის სურვილი სძლევს საღ აზრს და ცივ გათვლას.

და თუ ასეთი კითხვა გაჩნდება, ჩვენი ამოცანაა მასზე პასუხის პოვნა. ამიტომ, ამ სტატიაში განვიხილავთ ბანკისთვის თანხის გადაუხდელობის შესაძლო შედეგებს, ასევე კითხვებს, თუ როგორ შეიძლება იურიდიულად გადაიჭრას ვადაგადაცილებული დავალიანების პრობლემები.

ვალის გადაუხდელობის შედეგები

მაშ, რა ემუქრება მსესხებელს, რომელიც არ დაფარავს ბანკის სესხს (სამომხმარებლო, იპოთეკური, მანქანის სესხი და ა.შ.)? შესაძლო სცენარები:

• ჯარიმების დარიცხვა დაგვიანებისა და ჯარიმების ყოველი დღისთვის. მათი ზომები აუცილებლად არის მითითებული სასესხო ხელშეკრულებაში, ამიტომ მსესხებლისთვის მოულოდნელი არ უნდა იყოს.

მაგალითად, მოქმედებს შემდეგი სანქციები: ჯარიმა ვადაგადაცილებული თანხის 20%-იანი წლიური ოდენობით. ვითიბი ბანკსა და ალფა-ბანკში - 0.1% დღეღამეში დავალიანების ოდენობის. Tinkoff Bank-ში ყოველთვიური გადასახადის გადაუხდელობისთვის ჯარიმა არის თავდაპირველი თანხის 0,5% და ასე შემდეგ ყოველ 7 დღეში.

• რეგულარული შეხსენებები ბანკიდან ვადაგადაცილებული გადახდების შესახებ SMS-ის, სატელეფონო ზარის ან ელექტრონული ფოსტის სახით. როგორც წესი, საუბარი ზრდილობიანად მიმდინარეობს. მაგრამ მიმოხილვების შესწავლისას აღმოვაჩინე არა მხოლოდ ეთიკის, არამედ კანონის აშკარა დარღვევები.

მაგალითად, Eastern Express Bank-ის საინკასო განყოფილებიდან, ერთ-ერთმა მოქალაქემ, რომელიც არ არის ამ ბანკის კლიენტი, დაიწყო რეგულარული ზარების მიღება მისთვის უცნობი ადამიანებისგან დავალიანების შესახებ. ცხადია, ეს არის მოვალეების თაღლითური ქმედებები, რომლებმაც მიუთითეს არასწორი ნომერი დოკუმენტებში. მაგრამ ეს არანაირად არ ამართლებს ბანკის თანამშრომლების მხრიდან კომუნიკაციის უხამსი ტონს და მუქარას.

• ბანკის მოთხოვნა ვადაზე ადრე დაფაროს ყველა არსებული დავალიანება. როგორც წესი, ასეთი პირობა მითითებულია ხელშეკრულებაში. მაგალითად, სბერბანკში ასე გამოიყურება.

• ვალის მოთხოვნის უფლების გადაცემა მესამე პირებზე (მაგალითად, საინკასო სააგენტოებზე). თუ ყურადღებით წაიკითხავთ სესხის ხელშეკრულებას, იპოვით პუნქტს, სადაც თანხმობა მოგიწიათ ბანკისთვის. შესაბამისად, თუ თქვენ არ გაგიციათ ასეთი თანხმობა, მაშინ ეს ქმედება უკანონო იქნება. შემგროვებელი ორგანიზაციების უფლებებზე ქვემოთ ვისაუბრებთ.

• სარჩელის შეტანა სასამართლოში თქვენგან დავალიანების ამოღების მიზნით. ეს არის უკიდურესი ზომა, რომლის მიღებასაც ბანკი გადაწყვეტს, რადგან ამ შემთხვევაში მსესხებლის ვალი იყინება წარმოებისას. გარდა ამისა, მოვალის პროცესისთვის სათანადო მომზადებით, მას შეუძლია მნიშვნელოვნად გაამარტივოს ცხოვრება.
• გარდაუვალი გაუარესება, როდესაც თქვენ ვეღარ შეძლებთ ისესხოთ ფული რომელიმე თავმოყვარე ფინანსური ინსტიტუტისგან. და სხვები შემოგთავაზებენ სესხს გამოძალვის საპროცენტო განაკვეთებით.
• გაყიდეთ თქვენი ქონება ვალის დასაფარად, თუ ის ბანკში იყო დაგირავებული.

აქ მოცემულია მხოლოდ რამდენიმე მიმოხილვა მათგან, ვინც არ იხდის სესხს:

მოქალაქემ მანქანის სესხი აიღო. 5 თვე გადავიხადე, მერე გავჩერდი. ბანკმა შეიტანა სარჩელი, მოქალაქემ წარადგინა დოკუმენტაცია ფინანსური მდგომარეობის გაუარესების შესახებ (ერთ სამსახურში დათხოვნა და ახალზე ნაკლები ხელფასი). სასამართლომ მას სესხის ნაშთის გადახდა დააკისრა, მაგრამ პროცენტის გარეშე.

ლიდიამ სესხი აიღო Tinkoff Bank-დან. მაგრამ რამდენიმე თვის შემდეგ ფინანსური სირთულეები დაიწყო. იგი დაუკავშირდა მენეჯერს და აღწერა სიტუაცია. ბანკმა რესტრუქტურიზაცია შესთავაზა. ერთ წელიწადში ლიდიამ სესხი დაფარა.

ანატოლიმ დაიწყო ზარების მიღება დღეში რამდენჯერმე, მათ შორის სამსახურში. თავიდან ზარები ვალის დაფარვის მოთხოვნით იყო, შემდეგ მუქარა დაიწყო.

სია გრძელდება. მე კი წავიკითხე ფორუმებზე ხალხის გულწრფელი განცხადებები, რომ ამ საცოდავ ბანკებს საერთოდ არაფრის გადახდა არ სჭირდებათ. თითოეულ მათგანს აქვს რამდენიმე ასეული ათასი რუბლის ღირებულების 6-8 კრედიტი. მიმაჩნია, რომ მსესხებლების ამ დამოკიდებულებაში დიდწილად ბანკები არიან დამნაშავე. რას ითვალისწინებენ ფინანსური ინსტიტუტები მე-6 ან მე-8 სესხზე განაცხადის დროს? ან არ აქვთ ამის შესახებ განახლებული ინფორმაცია? რაც შეეხება საკრედიტო ისტორიას?

რისი გაკეთება შეუძლიათ და რისი გაკეთება არ შეუძლიათ ვალის შემგროვებლებს?

ჩვენ ყველას გვსმენია და ვნახეთ მედიაში შემგროვებელი სააგენტოების „მუშაობის“ საშინელი ისტორიები. სამწუხაროდ, ჩვენ ამ ტიპის საქმიანობას რაღაც უკანონო, ზოგჯერ კი უბრალოდ განგსტერულს ვუკავშირებთ. ამავდროულად, მსგავსი ორგანიზაციები მთელ მსოფლიოში მოქმედებენ თავიანთი ქვეყნის საკანონმდებლო ჩარჩოში. ახალი კანონის No 230-FZ-ის დახმარებით გაკეთდა მცდელობა ჩვენი კოლექციონერების საქმიანობის ამ ლეგალურ სფეროში მოყვანა.

ახალი კანონის თანახმად, კოლექციონერებს არ აქვთ უფლება:

1. ფიზიკური ძალის გამოყენება ან მუქარა, მოკვლით მუქარა ან ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენება.
2. გაანადგურეთ ან დააზიანეთ ქონება.
3. უზრუნველყოს ფსიქოლოგიური ზემოქმედება, რომელიც ამცირებს და ლახავს ადამიანის ღირსებას.
4. გამოიყენეთ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის საშიში დარწმუნების მეთოდები. მაგალითად, ყველამ იცის შემთხვევა, როდესაც საინკასო სააგენტოს თანამშრომლებმა მოვალის კერძო სახლის ფანჯარას მოლოტოვის კოქტეილი ესროლა. შედეგად ბავშვი დაშავდა.
5. მესამე პირებს მიაწოდეთ ინფორმაცია მოვალის შესახებ. ცნობილია შემთხვევები, როდესაც ასეთი ინფორმაცია გადაეცა მსესხებლის სამუშაოს, განთავსდა ინტერნეტში და ა.შ.
6. მსესხებლის მოტყუება ვალის ოდენობასთან დაკავშირებით, სისხლისსამართლებრივი დევნა ან საქმის სასამართლოში გადაცემა.

გარდა ამისა, კანონი ზღუდავს მოვალესთან კომუნიკაციის ქმედებებს:

• სამუშაო დღეებში კოლექციონერს შეუძლია დარეკოს მხოლოდ დილის 8 საათიდან საღამოს 10 საათამდე. შაბათ-კვირას - 9-დან 20 საათამდე.
• პირადი შეხვედრები არა უმეტეს კვირაში ერთხელ.
• სატელეფონო საუბრები არა უმეტეს 1-ჯერ დღეში, კვირაში 2-ჯერ, თვეში 8-ჯერ.

გამკაცრდა მოთხოვნები შემკრები სააგენტოების რეგისტრაციისთვის. ისინი უნდა იყვნენ აკრედიტებული და შეყვანილი სახელმწიფო რეესტრში. და მათი წმინდა აქტივების ზომა უნდა იყოს მინიმუმ 10 მილიონი რუბლი. ამან დაუყოვნებლივ გაასუფთავა ბაზარი მცირე ფირმებისგან, რომლებსაც არასოდეს სმენიათ კოლექციონერის ეთიკის შესახებ.

ჩამოთვლილი წესების დარღვევის შემთხვევაში, თქვენ გაქვთ სრული უფლება მიმართოთ პოლიციას, ცენტრალურ ბანკს და როსკომნადზორს. იმისთვის, რომ საჩივარს ჰქონდეს მოსალოდნელი რეაქცია შესაბამისი ორგანოების მხრიდან, აუცილებელია მტკიცებულებების მარაგი. ეს შეიძლება იყოს, მაგალითად, სატელეფონო საუბრების ჩანაწერები, SMS ამონაწერები, დაზიანების ფოტოები და ა.შ.

გახსოვდეთ, რომ კოლექციონერების მთავარი იარაღი გავლენის ფსიქოლოგიური მეთოდებია. მათ ბევრი რამ იციან ამ საკითხზე და ჩვენი მოქალაქეების უმრავლესობის სამართლებრივი უცოდინრობა მხოლოდ არაკეთილსინდისიერი აგენტების ხელშია. მათ არ აქვთ უფლება გამოასახლონ ან წაართვან თქვენი ქონება, ჩამოართვან თქვენი ანგარიშები ან სხვაგვარად შეზღუდონ თქვენი უფლებები. მხოლოდ ფსიქოლოგიური გავლენა. დანარჩენი სასამართლოს მეშვეობით ხდება.

ღირს თუ არა ვადაგადაცილებული სესხების შემგროვებლების გადახდა? თქვენი ფინანსური ურთიერთობა ბანკთან გაფორმებულია, ამიტომ აუცილებელია ბანკის და არავის წინაშე დავალიანების დაფარვა.

პრობლემის გადაჭრის გზები

რა უნდა გააკეთოს, თუ ადამიანმა აიღო სესხი და ვერ გადაიხდის ცხოვრებისეული მდგომარეობის გაუარესების გამო, როდესაც უბრალოდ არ არის საკმარისი თანხა ვალის დასაფარად? მთავარია, არ გააჭიანუროთ სიტუაცია, სანამ არ მოხდება დაგვიანება; დაუყოვნებლივ დაუკავშირდით ბანკს პრობლემის მოსაგვარებლად.

ბანკი არ არის დაინტერესებული თქვენი გადახდისუუნარობით, ამიტომ ყველაფერს გააკეთებს იმისათვის, რომ თქვენ დარჩეთ კეთილსინდისიერ გადამხდელთა შორის. მას ამისთვის ყველა შესაძლებლობა აქვს.

რესტრუქტურიზაცია

თუ თქვენ გაქვთ დროებითი ფინანსური სირთულეები, ბანკს შეუძლია სესხის რესტრუქტურიზაცია. არ უნდა აგვერიოს რეფინანსირებაში, რაც გულისხმობს სესხის აღებას სხვა ბანკიდან ერთი ან მეტი სესხის დასაფარად. ხოლო რესტრუქტურიზაცია არის სასესხო ხელშეკრულების არსებული პირობების ცვლილება მათი შერბილების მიმართულებით.

მოდით გადავხედოთ სბერბანკის მაგალითს, რათა ნახოთ, როგორ მიმდინარეობს რესტრუქტურიზაცია. ბანკი გთავაზობთ 3 ვარიანტს:

1. ვალუტის შეცვლა (ჩვეულებრივ კონვერტაცია რუბლებში).
2. სესხის ვადის გაზრდა და შესაბამისად ყოველთვიური გადასახადის შემცირება.
3. გადავადების ან საშეღავათო პერიოდი, როდესაც თვიური გადახდის თანხა მცირდება გარკვეული დროით.

რესტრუქტურიზაცია ყველასთვის ხელმისაწვდომი არ არის, მაგრამ მხოლოდ მათთვის, ვინც:

• დაკარგა სამსახური;
• დაიწყო უფრო დაბალი ხელფასის მიღება, ვიდრე ადრე;
• გაიწვიეს ჯარში;
• გააჩინა შვილი და იმყოფება დეკრეტულ შვებულებაში;
• დაკარგა შრომის უნარი.

აქ საჭირო საბუთების სია არ მომიწოდებია. ისინი იკავებენ 2 ფურცელს და თქვენ შეგიძლიათ მარტივად იპოვოთ იგი ბანკის ვებსაიტზე. დოკუმენტების ამ შთამბეჭდავი პაკეტის მთავარი მიზანია დაამტკიცოს, რომ თქვენ ნამდვილად განიცდით ფინანსურ სირთულეებს სასესხო ვალდებულებების დაფარვისას. თუ თქვენ შეძლებთ ბანკის დარწმუნებას ამაში, მაშინ შეგიძლიათ ენდოთ სესხის ხელშეკრულების განახლებას.

რეფინანსირება

ბოლო წლებში აქტიურად ვითარდება კიდევ ერთი სერვისი, რომელიც შექმნილია მსესხებლების ვალის ტვირთის შესამცირებლად. ეს არის რეფინანსირება. თქვენ იღებთ სესხს ბანკიდან, რათა დაფაროთ ერთი ან მეტი სესხი სხვა ბანკებიდან. ასეთი დაკრედიტების უპირატესობები აშკარაა:

1. იღებთ ახალ სესხს უფრო ხელსაყრელი პირობებით (თორემ არც კი შეგაწუხებთ).
2. ცვლის რამდენიმე სესხს ერთით, რაც უდავოდ უფრო მოსახერხებელია.
3. ნუ გააფუჭებთ საკრედიტო ისტორიას და შეინარჩუნეთ კეთილსინდისიერი გადამხდელის იმიჯი.

სხვადასხვა ბანკი ახორციელებს რეფინანსირებას სხვადასხვა პირობებით. უკვე დავწერე, აქ აღარ გავიმეორებ. მთავარია აირჩიოთ ბანკი, რომლის პირობებიც ნამდვილად მომგებიანია თქვენთვის.

ზოგიერთი ბანკი იძლევა საკრედიტო არდადეგებს. რა არის ეს? ეს არის სესხის დაფარვის პირობების დროებითი შემსუბუქება. ეს დროებითია, თქვენი ვალი აქედან არ შემცირდება. მოგეცემათ მხოლოდ ცოტა დასვენების უფლება. და ეს სერვისი უმეტეს შემთხვევაში ფასიანია.

მე უკვე დავწერე, მაგალითად, სხვა ბანკის პირობებს გადავხედოთ. მაგალითად, ვითიბიში. სწორედ ამ ბანკშია სერვისთან დაკავშირება უფასო. ეს შეიძლება გაკეთდეს სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას.

თქვენ გაქვთ უფლება გამოტოვოთ შემდეგი ყოველთვიური გადახდა ყოველ ექვს თვეში ერთხელ. ის გადადის შემდეგ თვეზე, რითაც იზრდება სესხის ვადა. სერვისი ხელმისაწვდომი ხდება სესხის მიღებიდან 6 თვის შემდეგ, მაგრამ ვადის დასრულებამდე არაუგვიანეს 3 თვისა.

Renaissance Credit Bank-ში საკრედიტო არდადეგები შედის მომსახურების პაკეტში „მოხერხებული“. იგი შედგება 3 ვარიანტისგან. შეგიძლიათ გამოიყენოთ რომელიმე მათგანი ან მთელი პაკეტი ერთდროულად:

• გამოტოვებული გადახდა,
• გადახდის თარიღის გადაცემა,
• გადახდის თანხის შემცირება.

პირველი და მესამე ვარიანტები ხელმისაწვდომია დაკავშირებისთვის სესხის მიღებიდან 6 თვის შემდეგ. მეორე - მაშინვე. თუ აკავშირებთ არა მთელ პაკეტს, არამედ ცალკეულ ვარიანტებს, მაშინ მათ შორის დროის ინტერვალი უნდა იყოს მინიმუმ 3 თვე. და კიდევ ერთი პირობა - შეგიძლიათ გამოიყენოთ საკრედიტო არდადეგები მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ არის ვადაგადაცილებული გადახდები.

ბანკის ვებსაიტს აქვს მოსახერხებელი ცხრილი სხვადასხვა ვარიანტების დასაკავშირებლად.

Promsvyazbank-ში შეგიძლიათ ისარგებლოთ საკრედიტო არდადეგებით ექვს თვეში, თუ ამ დრომდე რეგულარულად იხდით თქვენს ვალს. მაგრამ სერვისთან დაკავშირების ღირებულება იქნება ყოველთვიური გადახდის თანხის 15% (მინიმუმ 2000 რუბლი) თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ 2 თვიური გადახდა მთელი სესხის ვადით. მაგრამ მათ შორის მანძილი უნდა იყოს მინიმუმ 12 თვე.

როგორც ხედავთ, სესხის შეუსრულებლობის პრობლემის გადაჭრის ყველა ჩამოთვლილი გზა ხელმისაწვდომია ჯერ კიდევ პირველი შეფერხებების გამოჩენამდე. ამიტომ ვამბობ, რომ არ უნდა გადადოთ, სასწრაფოდ უნდა მიმართოთ ბანკს, თუ ელით, რომ ვალის დროულად დაფარვას ვერ შეძლებთ.

თუ, მიუხედავად ამისა, უკვე მოხდა შეფერხებები, მაშინ ამ შემთხვევაში საქმე ყველაზე ხშირად მთავრდება სასამართლო პროცესით ან, როგორც ვარიანტი, ფიზიკური პირის გაკოტრებით.

მე არ ვარ იურისტი, ამიტომ მეშინია ჩემს სტატიაში ამ თემებს შევეხო. საუკეთესო გზა, ჩემი აზრით, იურისტთან კონსულტაციაა, რადგან ეს თემა ძალიან სერიოზულია და პროფესიონალურ მიდგომას მოითხოვს.

როგორ არ გადაიხადოთ ოფიციალურად სესხი?

რა უნდა გაკეთდეს იმისათვის, რომ ოფიციალურად არ გადაიხადოთ სესხი. არსებობს რამდენიმე სრულიად ლეგალური მეთოდი:

1. შეწყვიტოს სესხის ხელშეკრულება, თუ ის შედგენილია კანონის დარღვევით. იმედი მაქვს, გესმით, რომ მხოლოდ კომპეტენტურ იურისტს შეუძლია ამ ხარვეზების პოვნა. ეს რიცხვი არ იმუშავებს დიდ ბანკებთან. იქ მუშაობს ადვოკატთა მთელი შტაბი, რომლებმაც ყველაფერი დიდი ხნის წინ დააწესეს.
2. იყიდეთ თქვენი დავალიანება კოლექციონერისგან. მართალია, ამის გაკეთება შეგიძლიათ არა პირადად, არამედ მესამე მხარის მეშვეობით, მათ შორის იურიდიული.
3. ოფიციალური გაკოტრება. ეს არ არის მარტივი პროცედურა და ის მნიშვნელოვნად ზღუდავს თქვენს უფლებებს. ქონებას ყადაღა ედება, ფასდება და ტარდება გაყიდვა.

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი მეთოდი ძვირია არა მხოლოდ ფინანსურად, არამედ მორალურადაც. ამიტომ, მათზე გადაწყვეტამდე 100 ჯერ დაფიქრება ღირს.

დასკვნა

დასასრულს, კიდევ ერთხელ გავიხსენოთ დაზღვევა. რატომ ისევ? იმიტომ რომ ჩემს თითოეულ სტატიაში ამ თემას ვაქცევ ყურადღებას. რამდენიც არ უნდა ლანძღონ მსესხებლები სადაზღვევო გადახდების გამო ყოველთვიური გადასახადების ზრდას, ეს შეიძლება იყოს ერთადერთი მაშველი რთულ ცხოვრებისეულ ვითარებაში. ხელშეკრულების გაფორმებამდე აწონ-დაწონეთ ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე და აირჩიეთ თქვენთვის ოპტიმალური გადაწყვეტა.

დრო შენს მხარეს არ არის. თუ პრობლემები გამოჩნდება ჰორიზონტზე, არ უნდა ელოდოთ ბანკის დავიწყებას და პატიებას. ეს არ მოხდება. ბევრი ადამიანი იკითხავს, ​​რამდენ ხანს შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ გადახდა? პასუხი აშკარაა, სულაც არა. რა მოხდება, თუ ერთი თვის განმავლობაში არ გადაიხდით? იქნება ჯარიმები, ჯარიმები და ჯარიმები. რა თქმა უნდა, სასამართლოში მაშინვე არავინ გაიქცევა, მაგრამ ფულის დაკარგვას ამ ეტაპზე დაიწყებთ.

რა მოხდება, თუ სესხს დიდი ხნის განმავლობაში არ გადაიხდით? იქნება ზარები, SMS და სხვა ფსიქოლოგიური გავლენა. იქნება სასამართლო პროცესი და შესაძლოა თქვენი გაკოტრება. და, რა თქმა უნდა, დაზიანებული საკრედიტო ისტორია.

ხანდაზმულობის ვადის გასვლის იმედი არ უნდა გქონდეთ. თუ სესხი სამ წელზე მეტია არ არის გადახდილი, სამწუხაროდ, არ გაქრება. ეს თეორიულად შესაძლებელია, მაგრამ პრაქტიკაში ძალზე იშვიათია. გადაუხდელობის უფლების გამოსაყენებლად ძალიან ბევრი სამართლებრივი ფაქტორი უნდა იყოს გათვალისწინებული.

მხოლოდ ერთი დასკვნის გაკეთება შეიძლება. ისწავლეთ არა მხოლოდ ფინანსური წიგნიერება, არამედ ფინანსური კულტურაც. სხვისი ფული ისესხე? გთხოვთ დააბრუნოთ.

სესხის ხელშეკრულება - ყოველთვიური გადასახადები საბანკო სესხით სარგებლობის პროცენტის ჩათვლით. ვალდებულებების შეუსრულებლობა იწვევს უსიამოვნო შედეგებს - სასამართლოს მეშვეობით დავალიანების ამოღებიდან გირაოს ქონების დაყადაღებამდე.

პასუხისმგებლობა სესხის გადაუხდელობის გამო

რა შედეგები ელის მსესხებელს სესხის არ დაფარვის შემთხვევაში, ეს უნდა იყოს მითითებული ხელმოწერილი ხელშეკრულების ტექსტში. დოკუმენტის შესაბამისი პუნქტი ითვალისწინებს ზომებს, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნეს დამრღვევის მიმართ.

კანონი ითვალისწინებს სესხის დაგვიანებით გადახდისას ფინანსური ვალდებულების ორ ტიპს:

1. ჯარიმების აკრეფა მოვალისგან. იგი განისაზღვრება მთლიანი დავალიანების პროცენტულად ან დგინდება ფიქსირებული თანხა. ზოგჯერ ხელშეკრულება ითვალისწინებს, რომ თანხის დაგვიანებით გადახდის შემთხვევაში, ჯარიმები დაწესდება ყოველი დაგვიანების დღისთვის (მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები).
2. ვალის ადრეული გადახდა. ღონისძიება გამოიყენება იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი 90 დღის განმავლობაში 2 თვის განმავლობაში ვერ დააკმაყოფილებს გადახდის ვადებს.

შეთანხმება ფინანსურ ინსტიტუტთან

მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვის მიზეზები განსხვავებულია: სამუშაოს დაკარგვა, ჯანმრთელობის გაუარესება და სხვა გაუთვალისწინებელი ფინანსური ხარჯები. როდესაც ასეთი შემთხვევა ხდება, აუცილებელია ბანკთან დაკავშირება, კრედიტორს ვერ დაემალები.

ბევრი ბანკი უზრუნველყოფს გაცემული სესხების რეფინანსირებისა და რესტრუქტურიზაციის პროგრამებს.

სისტემა საშუალებას გაძლევთ თავიდან აიცილოთ ჯარიმები და ჯარიმები და შეინარჩუნოთ დადებითი საკრედიტო ისტორია. პროგრამაში მონაწილეობის მისაღებად მსესხებელმა უნდა დაწეროს შესაბამისი განცხადება ბანკში.

შეგროვების პროცედურა

ვალის ამოღება ხდება ორ ეტაპად:

1. წინასწარი ანგარიშსწორება - შემგროვებლების ან საფინანსო ინსტიტუტის საკუთარი სამსახურის ჩართვა;
2. სასამართლო მოსმენა.

კანონი „სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ“ არეგულირებს მსესხებელთან კომუნიკაციას ბანკის თანამშრომლებისა და ვალების ამკრეფების წარმომადგენლების მიერ. თანამშრომლებს არ აქვთ უფლება საღამოს 22-დან 8 საათამდე დარეკონ ან დაწერონ მესიჯი მოვალეს, ან ხშირად დარეკონ.

შემთხვევები, როდესაც თანამშრომლები იმუქრებიან ქონების ჩამორთმევით, პირადი ძალადობით ან შესასვლელში ფოტოების დაკიდებით, არის უფლებამოსილების ბოროტად გამოყენება და დანაშაული. მსესხებელს შეუძლია ორგანიზაციის წინააღმდეგ განცხადების გაგზავნა პოლიციაში, პროკურატურაში და როსკომნადზორში.

სასამართლო პროცედურა არის ბანკის მიერ არბიტრაჟში გაგზავნილი საჩივრის განცხადება. თანხა მითითებულია ჯარიმებისა და ჯარიმების გათვალისწინებით. დავალიანება გამოითვლება მაქსიმუმ, სასამართლო სხდომა შეიძლება ჩატარდეს მსესხებლის დაუსწრებლად.

თუ მოვალე ვერ დაესწრება სასამართლო პროცესს, არსებობს საპატიო მიზეზი, მაშინ გადაწყვეტილება შეიძლება გაუქმდეს.

ამისათვის შეიტანება შუამდგომლობა და დაინიშნება ახალი შეხვედრა.

იძულებითი შეგროვება

სასამართლოს გადაწყვეტილება შეიძლება გასაჩივრდეს 10 დღის ვადაში.

საარბიტრაჟო სამსახური სააღსრულებო ფურცელს უგზავნის აღმასრულებელ განყოფილებას. მოვალეს უმკლავდებიან სამსახურის თანამშრომლები. მსესხებლისგან სასესხო სახსრების ამოღების მიზნით სააღსრულებო წარმოება იწყება. თუ მსესხებელი უარს იტყვის შემდგომ გადახდაზე, მაშინ აღმასრულებელს უფლება აქვს:

• ქონების ჩამორთმევა და გაყიდვა;
• დააკავოს დამრღვევის თანხები მისი საბანკო ანგარიშებიდან;
• შეაგროვოს ხელფასის 50%-მდე ვალის სრულად დაფარვამდე;
• შეზღუდეთ მგზავრობა რუსეთის ფედერაციის გარეთ - დავალიანება 10000 რუბლზე მეტი.

თუ სესხის ხელშეკრულებით უზრუნველყოფილი ქონება გადაეცა ბანკს, კრედიტორს უფლება აქვს სასამართლოს გადაწყვეტილების საფუძველზე ვალის დასაფარად სახსრების მოპოვების მიზნით მოახდინოს მოვალის ქონება აუქციონზე.
გირაო არის მანქანები და უძრავი ქონება. თუ იპოთეკური სესხი არ დაფარდება, ბანკმა შეიძლება გამოასახლოს მოვალე სხვა საცხოვრებელი ფართის გარეშე.

რა ქონებას ვერ ართმევენ მანდატურები

• მოვალის ერთადერთი საცხოვრებელი ფართი (თუ ბინა არ არის დაგირავებული);
• საყოფაცხოვრებო ნივთები, პირადი ნივთები, თუ ეს არ არის ფუფუნება - სამკაულები, მეორე მიკროტალღური ღუმელი, რამდენიმე ტელევიზორი და სხვა ქონება;
• თანხები ალიმენტის გადასახდელებისა და შეღავათებისთვის;
• სამუშაოსთვის ან სწავლისთვის საჭირო ნივთები - ერთადერთი კომპიუტერი, ტელეფონი.

განვადების გეგმა

სარჩელში მოპასუხეს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს განვადების გეგმის ან გადახდის გადავადების მოთხოვნით. საფუძველი არის ობიექტური გარემოებები, რამაც გამოიწვია ფინანსური მდგომარეობის გაუარესება.

განცხადებას უნდა დაერთოს მძიმე ფინანსური მდგომარეობის არსებობის დამადასტურებელი დოკუმენტები (ცნობა დასაქმების ცენტრიდან ან შრომისუუნარობის დამადასტურებელი დოკუმენტი).

გადავადება შეიძლება სასამართლომ დანიშნოს მანამ, სანამ მოვალე არ დასაქმდება ან არ გააუმჯობესებს ჯანმრთელობას სესხის სრულად დაფარვის მიზნით. განვადებით დაცვა ნიშნავს მანდატურების მიერ იძულებითი საინკასო ღონისძიებების გამოყენების გამორიცხვას.

სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობა

ხშირად შემგროვებელი ორგანიზაციების თანამშრომლები მსესხებელს სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობით ემუქრებიან. კანონმდებლობის მიხედვით, მოვალეს სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობა შეიძლება დაეკისროს ორ შემთხვევაში:

1. მავნე თავის არიდება, რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 177-ე მუხლი - თანხა 1,5 მილიონ რუბლზე მეტი;
2. თაღლითური ქმედებები, რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159-ე მუხლი.

მავნე თავის არიდება ემუქრება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს აქვს დიდი ვალი და განზრახ არ გადაიხდის მას სასამართლოს გადაწყვეტილების მიღებისა და საჩივრის აღმასრულებელ ორგანოებში წარდგენის შემდეგ.

სესხის აღების სერვისები აშინებს დეფოლდებს რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159-ე მუხლით ვალის გადაუხდელობის გამო თაღლითობის ფაქტზე. ამ შემთხვევაში დანაშაულის ფაქტები უნდა იყოს წარმოდგენილი: არასანდო ინფორმაცია - მსესხებელმა წარადგინა ყალბი დოკუმენტები, შეგნებულად ცრუ ინფორმაცია თავისა და მისი საქმიანობის შესახებ, მოვალე თავდაპირველად აპირებდა სესხის აღებას და არ დაფარვას.

თუ მინიმუმ ერთი გადახდა განხორციელდა სესხზე, მაშინ მასზე სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობა არის ცარიელი საფრთხე კოლექციონერებისგან.

სესხის გადაუხდელობის შედეგები მთავრდება თანხების დაკარგვამდე ჯარიმებისა და ჯარიმების სახით. თუ არსებობს ბანკთან შეთანხმების შესაძლებლობა, მაშინ უმჯობესია თანამშრომლებს შუა გზაზე შეხვდეთ. თუ არ არის შესაძლებლობა, მაშინ მსესხებელს არ უნდა ეშინოდეს სასამართლოს. არბიტრაჟს შეუძლია შეამციროს სესხის პროცენტი, თუ მოვალე დაამტკიცებს თავის გადახდისუუნარობას.