ანაბრის პროცენტის კაპიტალიზაცია - რა არის ეს. რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია და დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაცია რა არის კაპიტალიზაციასთან ერთად

ამჟამად ბანკები პოტენციურ კლიენტებს სთავაზობენ ფინანსური პროდუქტების დიდ რაოდენობას კაპიტალის დაზოგვისა და დაგროვებისთვის. საპროცენტო კაპიტალიზაციის მქონე დეპოზიტები ვადიანი დეპოზიტების შესანიშნავი ალტერნატივაა.

სანამ პრაქტიკაზე გადავიდოდეთ, გავიგოთ გამოყენებული ტერმინოლოგია. კაპიტალიზაცია ჩვეულებრივ გაგებულია, როგორც პროცენტის გაანგარიშების სპეციალური პირობები. ასეთ საბანკო პროდუქტში ისინი დაემატება ანგარიშზე თავდაპირველად ჩარიცხულ თანხას ხელშეკრულებით დადგენილი სიხშირით. როგორც წესი, ეს ხდება თვეში ერთხელ. შემდგომი დარიცხვით პროცენტი დაემატება არა მხოლოდ დეპოზიტის თანხას, არამედ ადრე დარიცხულ შემოსავალსაც.

ბევრს ბანკთან ხელშეკრულების დადებამდე ურჩევნია დამოუკიდებლად გადაამოწმოს ბანკის თანამშრომლის მიერ მოწოდებული ანაბრის პირობების შესახებ ინფორმაცია. ასეთ ვითარებაში მათ აინტერესებთ როგორ გამოთვალონ ანაბარი საპროცენტო კაპიტალიზაციით.

ასე რომ, დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაციის გამოსათვლელად შეგვიძლია გამოვიყენოთ შემდეგი ფორმულა.

, სად

• Дв – საბოლოო სარგებელი, რომელიც შედგება თავდაპირველად შეტანილი თანხისა და მასზე დარიცხული პროცენტისგან;
• გ – კლიენტის მიერ ბანკში შეტანილი თანხა;
• Рп – ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წლიური საპროცენტო განაკვეთის ზომა;
• T – სახსრების განთავსების ვადა.

შესაძლებელია ანაბრის მთლიანი თანხის გამოთვლა ზოგადი ფორმულით, მაგრამ ეს მოსახერხებელი იქნება მხოლოდ წლიური საპროცენტო კაპიტალიზაციის მქონე დეპოზიტებისთვის. თუ პროცენტის დამატების სიხშირე უფრო ხშირია, მაშინ ეს გაანგარიშება გარკვეულ ცვლილებებს განიცდის.

ზემოთ უკვე ვთქვით, რომ ყველაზე ხშირად კაპიტალიზაცია ყოველთვიურია. ამავდროულად, ცალკეულ საბანკო ინსტიტუტებს შეუძლიათ განავითარონ და ბაზარზე შესთავაზონ დეპოზიტები, რომლებშიც კაპიტალიზაციას განსხვავებული სიხშირე ექნება. ის ასევე შეიძლება იყოს ყოველდღიური ან კვარტალური.

ამიტომ, ჩვენი მკითხველის მოხერხებულობისთვის, ქვემოთ განვათავსებთ მზა ფორმულებს ასეთი გამოთვლებისთვის.

ყოველთვიური კაპიტალიზაციით დეპოზიტების ფორმულა

, სად

• Дв – მომგებიანობა;
• C – თანხა;
• T - რამდენი თვის განმავლობაშია გახსნილი ანაბარი.

ასეთი გამოთვლების ჩატარებისას აუცილებელია მნიშვნელოვანი ასპექტის გათვალისწინება, რომლის გარეშეც სწორ შედეგს ვერ მიიღებთ. ყველა საბანკო დეპოზიტის პირობებში საპროცენტო განაკვეთი მითითებულია რიცხვის სახით პროცენტის ნიშნით. მაგალითად, 8% ან 10%. თუმცა, გაანგარიშებისას უნდა შევიყვანოთ ისინი შემდეგ ფორმამდე: 0,08 და 0,1, შესაბამისად.

მოდით ახლა გადავხედოთ დეპოზიტზე პროცენტის გაანგარიშებას ყოველთვიური კაპიტალიზაციით კონკრეტული მაგალითის გამოყენებით. დავუშვათ, რომ გვაქვს ანაბარი შემდეგი პირობებით.

• ბანკში ჩარიცხული თანხა შეადგენს 100000 რუბლს.
• წლიური საპროცენტო განაკვეთი 8%.
• ანაბარი ღიაა 12 თვის განმავლობაში.

ახლა გამოვთვალოთ რეალური შემოსავალი, რომელსაც ინვესტორი მიიღებს ამ ანაბარზე ვადის ბოლოს.

დეპოზიტების ფორმულა ყოველდღიური კაპიტალიზაციით

ამ შემთხვევაში, პროცენტის გაანგარიშება ასე გამოიყურება:

, სად

• Дв – შემოსავლის ოდენობა;
• გ – დეპონირებული თანხა;
• Рп – წლიური საპროცენტო განაკვეთი;
• T - რამდენი დღის ანაბარი ღიაა.

რა თქმა უნდა, როცა საჭირო გამოთვლებს გააკეთებთ, დაინახავთ, რომ კაპიტალიზაციით დეპოზიტსა და ვადიანი საბანკო პროდუქტს შორის სხვაობა არც თუ ისე დიდია. მაგრამ მაინც არსებობს. შესაბამისად, განსახილველი ფინანსური პროდუქტის არჩევით, ინვესტორი მიიღებს უფრო დიდ შემოსავალს.

კვარტალური კაპიტალიზაციით დეპოზიტების ფორმულა

ამ შემთხვევაში, პროცენტის გაანგარიშება ასე გამოიყურება:

, სად

• Дв – მომგებიანობა;
• C – თანხა;
• Рп – წლიური საპროცენტო განაკვეთი;
• T – რამდენი კვარტალია გახსნილი ანაბარი.

ყურადღებიანმა მკითხველებმა, რა თქმა უნდა, უკვე შეამჩნიეს ნიმუში: რაც უფრო ნაკლებად ემატება პროცენტი ანაბრის თანხას, მით უფრო დაბალია საბოლოო შემოსავალი.

ფინანსური და საკრედიტო ორგანიზაციის არჩევის პროცესში, რომელსაც ანდებს თავისი დანაზოგი, ადამიანმა უნდა გააანალიზოს მრავალი ფაქტორი: ანაბრის ხანგრძლივობა, შეთავაზებული პროცენტი, ანგარიშის შევსების შესაძლებლობა ან ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა. ანაბრის და პროცენტის კაპიტალიზაცია- ეს არის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი პარამეტრი, რომელზეც დამოკიდებული იქნება პოტენციური მოგება.

რას ჰქვია დეპოზიტის კაპიტალიზაცია?

ხელშეკრულებაში ბანკები ხშირად აწესებენ არსებულ ანგარიშზე ავტომატურ გახანგრძლივებას და პროცენტის მიღებას, რაც ძალიან მოსახერხებელია ადამიანისთვის. ხელშეკრულების ვადის ამოწურვის დღეს მას არ სჭირდება ბანკში მისვლა და ხელშეკრულების ხელახალი გაფორმება. იგივე პირობებით გააგრძელებს მუშაობას, ანაბრის თანხას ყოველ ჯერზე დაემატება პროცენტი.
ანგარიშზე ფულის განთავსების პირობებიდან გამომდინარე, კაპიტალიზაცია განსხვავდება:

• წლიური.დღეს ეს იშვიათია, ძირითადად შესაძლებელია გრძელვადიან დეპოზიტებთან მიმართებაში. ამ დროის განმავლობაში დაგროვილი პროცენტის ოდენობა დეპოზიტის თანხას ემატება მხოლოდ წლის ბოლოს;
• კვარტალური.უფრო პოპულარული, პროცენტი გამოითვლება ყოველ 3 თვეში;
• ყოველთვიური.სქემა ძალიან გავრცელებულია და შესანიშნავია კლიენტისთვის, რადგან მას მოაქვს უფრო მაღალი შემოსავალი, ვიდრე წინა ვარიანტი;
• ყოველდღიური.მოაქვს ყველაზე დიდი მოგება, არ გამოიყენება რუსეთის ფედერაციის ბანკების მიერ;

როდესაც დეპოზიტის ვადა ამოიწურება. პროცენტი დაერიცხება იმ მომენტში, როდესაც დეპოზიტორი ამოიღებს დეპოზიტს ანგარიშიდან.

რატომ არის საჭირო კაპიტალიზაცია და რა არის მისი არსი?

ტერმინის კაპიტალიზაციის ახსნა მარტივია: გარკვეული პერიოდის განმავლობაში დაგროვილი პროცენტი უბრალოდ ემატება იმ ანაბრის თანხას, რომელიც პირმა განათავსა ბანკში. ეს იწვევს ანაბრის მოცულობის ზრდას, ამიტომ მომდევნო კაპიტალიზაციისას პროცენტი დარიცხული იქნება უფრო დიდ თანხაზე.
ეს განსაკუთრებით შესამჩნევია ყოველი კალენდარული თვისა და ყოველი კვარტლის კაპიტალიზაციისას. ასეთი მანიპულაციების წყალობით, ადამიანი იღებს შემოსავალს არა მხოლოდ თავდაპირველი დეპონირებული თანხიდან. თუ ხელშეკრულება იძლევა ანგარიშის ნებისმიერი თანხით შევსების შესაძლებლობას, ამ პროცენტის გამოთვლის სქემის წყალობით კლიენტი კიდევ მეტს გამოიმუშავებს. შესაძლო მოგების გაანგარიშების სირთულის გამო, სქემას ეწოდება "შეერთებული პროცენტი". საბოლოო (ეფექტური ან რეალური) განაკვეთი ასეთი ხელშეკრულებით იქნება უფრო მაღალი ვიდრე თავდაპირველად იყო მითითებული.
დღეს ქვეყნის ბანკებში შეგიძლიათ იპოვოთ სხვადასხვა კაპიტალიზაციის სადეპოზიტო პროგრამები. გამონაკლისია ყოველდღიური სქემა, რომელიც პრაქტიკულად არასოდეს გვხვდება ბაზარზე.

მნიშვნელოვანია, რომ არ ავურიოთ კაპიტალიზაციის პერიოდი და პროცენტის დარიცხვის პერიოდი. ეს უკანასკნელი შეიძლება მოხდეს ყოველდღე, მაგრამ პროცენტის მთლიანი თანხა კვარტალურად დაემატება ანაბრის ორგანოს.

სარგებელი აშკარაა, მაგრამ სინამდვილეში ასეთი დეპოზიტები ჩვეულებრივ გაიცემა უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, ვიდრე ჩვეულებრივი.
ამიტომ საჭიროა არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთის შედარება, არამედ კაპიტალიზაციის სიხშირის შეფასება და მოცემულ შემთხვევაში შესაძლო მომგებიანობის გამოთვლა.
რა არის საჭირო კაპიტალიზაციის შემოსავლის გამოსათვლელად და არის თუ არა ის ნამდვილად მომგებიანი?

ამ მიზნით გამოიყენება ფორმულა:

I=S*(1+r/m)m*v, აქ:
I – თანხების ოდენობა, რომელსაც კლიენტი იღებს ხელშეკრულების ვადის ამოწურვისთანავე;
S – ჩარიცხული თანხა გახსნისას;
R – ხელშეკრულებით განსაზღვრული განაკვეთი;
M – დარიცხვის პერიოდების რაოდენობა (მაგალითად, ყოველთვიური კაპიტალიზაციით ღირებულება არის 12);
V – პერიოდი, რომლისთვისაც ანაბარი ღიაა.

მაგალითი.მაგალითად, განიხილეთ დეპოზიტი ერთი წლის განმავლობაში, 6.5% წელიწადში და 5 ათასი რუბლის ოდენობით. ხელშეკრულების მიხედვით, კაპიტალიზაცია კვარტალური იქნება. ეფექტური საპროცენტო განაკვეთიდან მოგების გამოთვლა ყველაზე მოსახერხებელია რამდენიმე ეტაპად:
6.5/100/4=0.016 – ამ მაგალითში ვიღებთ ანაბრის საპროცენტო განაკვეთს;
პროცენტი 1-ლი კვარტალის შემდეგ უდრის 81 რუბლს. (5000*0.016);
მესამე კვარტალში ვიღებთ 82 რუბლს. მარტივი გამოთვლების შესრულებით (5000+81.25)*0.016;
ანალოგიით ვიანგარიშებთ მესამე კვარტალს – (5000+81,25+82,57)*0,016. სულ 83 რუბლი;
მთლიანი წლის განმავლობაში, ორიგინალური ანაბრის 5 ათასამდე, ჩვენ დავამატებთ პროცენტს მთელი პერიოდისთვის 81 რუბლი, 82 რუბლი. და 83 რუბლი. ჩვენ ვამრავლებთ მიღებულ თანხას 0,016 = 85 რუბლით.
საერთო ჯამში, წელიწადში 5000 რუბლიდან, ადამიანი მიიღებს 333 რუბლის მოგებას. საწყისი განაკვეთი იყო 6,5% წლიური, მაგრამ ახლა, კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით, ჩვენ ვხედავთ, რომ ეფექტური განაკვეთი 6,69%.

ამისათვის, შესაძლო შემოსავლის ოდენობა გაყავით საწყისი ინვესტიციის ოდენობაზე. პოტენციური მოგების გამოსათვლელად ყველაზე მოსახერხებელი გზაა ონლაინ კალკულატორის გამოყენება ან ბანკის თანამშრომელს ამის გაკეთება. მაგალითი ნათლად აჩვენებს, რომ კაპიტალიზაციის სიხშირე პირდაპირ გავლენას ახდენს კლიენტის შემოსავალზე.
თუ პირი განათავსებს დეპოზიტს იმავე პირობებში, მაგრამ კაპიტალიზაციის გარეშე, ის მიიღებს მხოლოდ 325 რუბლს.

ასეთი საბანკო პროდუქტიდან მოგების გამოთვლა გაცილებით მარტივია: უბრალოდ გაყავით თანხა იმ თვეების რაოდენობაზე, რომლებზეც იხსნება ანაბარი. თუ მოქალაქე რეგულარულ პროგრამას აირჩევს, მის ფარგლებში პროცენტი არ ემატება ანაბრის თანხას, არამედ იხდის მოცემული გზით. ეს შეიძლება იყოს გადარიცხვა საბანკო ანგარიშზე, გადახდის ბარათზე ან ნაღდი ანგარიშსწორებით.

რომელი ანაბარი აირჩიოს: კაპიტალიზაციით ან მის გარეშე

წლიური განაკვეთი ორივე შემთხვევაში განსხვავებულია, ამიტომ კონკრეტული პროგრამის მომგებიანობის გამოსათვლელად საჭიროა კალკულატორის გამოყენება. უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა გამოთვალოთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი - ეს მაჩვენებელი ასახავს კლიენტის მოგებას პროცენტის კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით.
თუ ანაბრის მფლობელს სურს მიიღოს მაქსიმალური მოგება, მან ყურადღება უნდა მიაქციოს დეპოზიტებს ყოველთვიური (მინიმუმ კვარტალური) კაპიტალიზაციით, სხვა შეთავაზებები არც ისე მომგებიანი იქნება. მოქმედების პრინციპი მარტივია: პირველ თვეში ანაბრის თანხას ერიცხება პროცენტი, შემდეგ ემატება ანაბრის სხეულს. მეორე თვეში დეპოზიტზე იგივე ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი დაგერიცხებათ + პირველი თვის პროცენტი. ამრიგად, პროგრამის საბოლოო მომგებიანობა ბევრჯერ აღემატება იმას, თუ პირი ამჯობინებდა დეპოზიტს კაპიტალიზაციის გარეშე.

მაგალითი: ანაბარი 100 ათასი რუბლის ოდენობით 10% წელიწადში და კაპიტალიზაციით ყოველ კალენდარულ თვეში. მისგან პოტენციური შემოსავალი იქნება 100 ათასი რუბლი*(1+0.1/12)12*1= 110471 რუბლი. იგივე შემოსავალი რომ გქონდეთ, განაკვეთი უნდა იყოს 110471.3/100000 = 10.5% წლიურად. გაანგარიშების მაგალითი ყველაზე გამარტივებულია, ჩვენ არ გავითვალისწინებთ ანგარიშის შევსების შესაძლებლობას, ვალუტის შეცვლას და სხვა პარამეტრებს. მაგრამ აქ ნათლად ხედავთ კაპიტალიზაციით ანაბრის უპირატესობას.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ სარეკლამო ხრიკით, ბანკებმა შეიძლება შესთავაზონ დეპოზიტები კაპიტალიზაციით, მაგრამ გამოთვლების გაკეთებისას გამოდის, რომ რეგულარული პროგრამა უფრო მომგებიანი იქნება. ამიტომ ძალიან მნიშვნელოვანია იცოდეთ თქვენი ეფექტური მაჩვენებელი და არ გახდეთ მარკეტინგის მსხვერპლი. კაპიტალიზაციის დეპოზიტი განსაკუთრებით მიმზიდველი შეიძლება იყოს მათთვის, ვინც თანხებს დიდი ხნის განმავლობაში ათავსებს საბანკო ანგარიშზე. თუ თქვენ ასევე იპოვით შეთავაზებას ავტომატური განახლებით, ეს გამორიცხავს ყოველწლიურად ბანკში მისვლას და ხელშეკრულების განახლებას.
ამავდროულად, დიდი ხნის განმავლობაში ანაბრის განთავსებისას უნდა გახსოვდეთ, რომ თუ კლიენტს სურს ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტა, განაკვეთი ჩვეულებრივ ხელახლა გამოითვლება მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის დადგენილ მინიმუმზე. ეს იწვევს მოგების სრულ დაკარგვას. Ამიტომაც

თუ არსებობს შესაძლებლობა, რომ ანგარიშიდან თანხები ვადაზე ადრე განაღდება, მოძებნეთ პროგრამა ადრეული განაღდების შესაძლებლობით.

კაპიტალიზაციის ყველა უარყოფითი და დადებითი ასპექტი

ერთი შეხედვით, ყველაფერი აშკარაა: კაპიტალიზაციის დეპოზიტები უფრო მომგებიანია, ვიდრე ჩვეულებრივი. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ვარიანტი არ არის შესაფერისი ყველა კლიენტისთვის. ზოგს სურს, რომ პროცენტი ცალკე ანგარიშზე დაგროვდეს და ხელფასზე დანამატად გამოიყენოს, ერთგვარი პასიური შემოსავალი. სხვებს სურთ ნებისმიერ დროს შეეძლოთ გარკვეული თანხის ამოღება ანგარიშიდან მოულოდნელი სიტუაციების ან ეკონომიკური პრობლემების შემთხვევაში. როგორც წესი, პროგრამებს, რომლებიც იძლევა ნაწილობრივ ან სრულ ადრეულ გატანას, არ აქვთ კაპიტალიზაცია.
ბევრ ბანკში კაპიტალიზაციის მქონე დეპოზიტის განაკვეთი უფრო დაბალია, ვიდრე ჩვეულებრივი პროგრამის მიხედვით. ასე რომ, გამოდის, რომ 0,5-1%, რომელიც შეიძლება მიიღოთ კაპიტალიზაციის გზით, კომპენსირდება ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ქვედა განაკვეთით. ასეთ ვითარებაში კლიენტმა ფრთხილად უნდა გამოთვალოს ორივე შეთავაზების სარგებელი და აირჩიოს ოპტიმალური. თუ თქვენ გაქვთ თავისუფალი ფინანსები და სურვილი მიიღოთ მაქსიმუმი, ამაში დაგეხმარებათ დეპოზიტი კაპიტალიზაციით.

ბოლოს და ბოლოს

დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაცია მოსახერხებელი შემნახველი ვარიანტია, ხოლო პროცენტის გაანგარიშების სქემა გამჭვირვალე და გასაგებია. თუმცა, პროგრამის არჩევისას არ შეიძლება დაეყრდნოთ მხოლოდ ამ პარამეტრს.

აუცილებელია გავითვალისწინოთ:

• თქვენი საჭიროებები უახლოეს თვეებში და მომავალში. თუ მომავალში არ იქნება გადაუდებელი საჭიროება თანხის ამოღება, აირჩიეთ კაპიტალიზაცია;
• განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციეთ ბანკის სანდოობის შემოწმებას. მან უნდა მიიღოს მონაწილეობა დეპოზიტის გარანტიის პროგრამაში, რაც მას საშუალებას მისცემს დააბრუნოს შრომით ნაშოვნი თანხები ორგანიზაციის ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაშიც კი.
• თუ ბანკი დამოწმებულია და მიღებული ეფექტური განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე სხვა ფინანსური და საკრედიტო დაწესებულებების ჩვეულებრივი პროგრამებით, აზრი აქვს ამ ვარიანტის არჩევას. ეს საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ მაქსიმალური სარგებელი.

დღეს ბევრი ბანკი გვთავაზობს დეპოზიტებს დეპოზიტზე პროცენტის ყოველთვიური კაპიტალიზაციით. მოდით გავარკვიოთ, რა არის ეს და რამდენად უფრო მომგებიანია საპროცენტო კაპიტალიზაციის ანაბარი, ვიდრე ჩვეულებრივი ანაბარი.

დააწკაპუნეთ გასადიდებლად

ამ კონცეფციის გაგება სულაც არ არის რთული. ყოველთვიური კაპიტალიზაცია არის ანაბარზე გარკვეული პერიოდის პროცენტის დამატება თავად დეპოზიტზე. ამრიგად, საპროცენტო კაპიტალიზაციით ანაბრის განხორციელებისას თქვენ მიიღებთ მეტს, რადგან... შემდეგ პერიოდში დეპოზიტის თანხას დაერიცხება პროცენტი + წინა პერიოდის პროცენტის ოდენობა.

კაპიტალიზაციის საბოლოოდ გასაგებად, მოდით შევხედოთ მცირე მაგალითს. დავუშვათ, თქვენ გადაწყვიტეთ ბანკში 100,000 რუბლის შეტანა წელიწადში 12%-ით.

ანაბრები საპროცენტო კაპიტალიზაციის გარეშე:

მთლიანობაში, წელიწადში 112000 რუბლი დაგროვდება - თვეში 1000 რუბლი. კონკრეტული ანაბრის პირობები განსაზღვრავს, შეგიძლიათ თუ არა ანგარიშიდან ამ დაგროვილი პროცენტის ამოღება.

ანაბარი ყოველთვიური საპროცენტო კაპიტალიზაციით:

პირველი თვის ბოლოს, თქვენი დეპოზიტის ოდენობა იქნება 101,000 რუბლი, ხოლო მომდევნო თვეში პროცენტი დარიცხული იქნება არა 100,000 რუბლის, არამედ 101,000 რუბლის ოდენობაზე. შესაბამისად, ანაბარი მოიტანს არა 1000 რუბლს თვეში, როგორც ადრე იყო, არამედ 1010 რუბლს.

მთავარ დეპოზიტს დაემატება პროცენტი, რაც საშუალებას გაძლევთ ოდნავ გაზარდოთ დეპოზიტზე ანაზღაურება, თუმცა, რა თქმა უნდა, დეპოზიტზე პროცენტის სახით დარიცხულ თანხას დეპოზიტის ვადის ამოწურვამდე ვერ გამოიყენებთ.

გამოქვეყნების თარიღი: 20.02.2019 4597

კარგი დღე, ძვირფასო მკითხველებო! დღესდღეობით ბანკებს აქვთ დეპოზიტების ფართო სპექტრი: შევსებით და მის გარეშე, ნაწილობრივი გატანით, კაპიტალიზაციით. თქვენ მხოლოდ უნდა აირჩიოთ ყველაზე მომგებიანი. და როგორც ჩანს, ყველაფერი ძალიან ნათელია. მაგრამ არის ერთი რამ. ჩნდება კითხვა: " რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია?»

და ამ სტატიაში ვისაუბრებთ იმაზე, თუ რა არის დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაცია, ვისაუბრებთ განახლებულ დეპოზიტზე საპროცენტო კაპიტალიზაციით და ასევე გაირკვეს, რომელი ანაბარი კაპიტალიზაციით არის საუკეთესო.

რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია

დეპოზიტის კაპიტალიზაცია არის ტერმინი ფინანსების სფეროდან, რომელიც მხარდაჭერილია მათემატიკური ფორმულებით. ამიტომაც ყველას არ შეუძლია მნიშვნელობის გაგება. ამ სტატიაში შეიტყობთ ყველაფერს ამ ტერმინის შესახებ. შევეცადეთ ყველაფერი ძალიან გარკვევით და მარტივი ენით აგვეხსნა. და აუცილებლად გაიგებ ყველაფერს, თუნდაც ეკონომიკისა და საბანკო საქმის ცოდნა არ გქონდეს.

კაპიტალიზაცია — ეს არის პროცენტის დარიცხვა არა მხოლოდ საწყის დეპოზიტზე, არამედ ყველა ადრე დარიცხულ პროცენტზე.

ვთქვათ, თქვენ დააყენეთ 10 ათასი რუბლი 5% წელიწადში. მარტივი გათვლებით, 2 წლის შემდეგ ანგარიშზე ვიღებთ 10500 რუბლს. და თქვენ გადაწყვეტთ დატოვოთ ისინი ანგარიშზე. შემდეგ 2 წლის შემდეგ მიიღებთ ზრდას 500 რუბლით, 3-ის შემდეგ კიდევ 500 რუბლით და ასე შემდეგ.

წლიური კაპიტალიზაციის მიხედვით, ერთი წლის შემდეგ ასევე მიიღებთ 10,500 რუბლს, 2 წლის შემდეგ უკვე შეგიძლიათ 11,025 რუბლის გამოტანა, 3 წლის შემდეგ - 11,576.25 რუბლს.

Ყველა ჩემია დეპოზიტის გაანგარიშება კაპიტალიზაციითდამზადებულია ძალიან მარტივი ფორმულის გამოყენებით:

• 1 წლის შემდეგ მივიღებთ: 10,000 * (1 + 0,05) = 10,500 რუბლს.
• 2 წლის შემდეგ: 10,000 * (1 + 0,05)^2 = 11,025 რუბლი.
• 3 წლის შემდეგ: 10,000 * (1 + 0.05)^3 = 11,576.25 რუბლი.

დეპოზიტები შევსებით და კაპიტალიზაციით: შემოსავლის დარიცხვა

ზემოთ მოყვანილ მაგალითებში ჩვენ განვიხილეთ წლიური კაპიტალიზაცია, მაგრამ მის გარდა არსებობს რამდენიმე სხვა ტიპი:

• ყოველთვიურად,
• კვარტალური,
• ყოველდღიურად.

გაანგარიშების ფორმულა ოდნავ შეცვლის მის გარეგნობას:

ჩნდება ასო n - ეს არის შემოსავლის დარიცხვის სიხშირე. ყოველთვიური დარიცხვით n = 12, კვარტალური n = 4, ყოველდღიური n = 365 ან 366. ყველა მონაცემის, კერძოდ, კაპიტალიზაციის ყველა ტიპის სიხშირის შედარებისას შეგვიძლია შევამჩნიოთ, რომ შემოსავლის დონე პირდაპირ დამოკიდებულია დარიცხული პროცენტის სიხშირეზე. ერთი შეხედვით, განსხვავება უმნიშვნელოა, მაგრამ ღირს ყველა კაპიტალიზაციის ფაქტორის გათვალისწინება:

• დეპოზიტის საწყისი თანხა.
• საპროცენტო განაკვეთი.
• დაგროვების პერიოდი.
• შემოსავლის დარიცხვის სიხშირე.

ზემოაღნიშნული ფორმულა შეიძლება გამოყენებულ იქნას აბსოლუტურად ნებისმიერ სიხშირეზე, თუნდაც ყოველდღიურად. თუმცა, ბანკების მიერ მოწოდებული შეთავაზებების შესწავლისას, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იპოვოთ ასეთი პირობები. მაგრამ ახლა თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ ყველა გამოთვლა გარე დახმარების გარეშე.

დეპოზიტის კაპიტალიზაციის ფორმულა

ხშირად, მათ, ვინც ინვესტიციას ახორციელებს, უნდა შეადაროს უპროცენტო გაანგარიშების ვარიანტები. მათ უნდა გამოთვალონ დეპოზიტების ოდენობა კაპიტალიზაციით და მის გარეშე. აღსანიშნავია, რომ ფორმულები იგივე რჩება. თუმცა, აღარ არის საჭირო მათი გამოყენება და ყველაფრის დათვლა. არის სპეციალური კალკულატორები, რომლებიც ავტომატურად ითვლის ყველაფერს. თქვენ მხოლოდ გჭირდებათ პარამეტრების შეყვანა. ამის წყალობით, შეგიძლიათ გამოთვალოთ და შეადაროთ პირობები სხვადასხვა ბანკში. თქვენ მხოლოდ უნდა აირჩიოთ ის, რაც თქვენთვის შესაფერისია და რა არის თქვენთვის სასარგებლო.

მომგებიანი ანაბარი კაპიტალიზაციით, ან რა არის ეფექტური განაკვეთი

ეფექტური განაკვეთი არის კურსი კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით. ის ყოველთვის უფრო მაღალია ვიდრე ჩვეულებრივ. მისი გამოყენება მოსახერხებელია, როდესაც ადარებთ მომგებიანობას რამდენიმე ბანკში. ქვემოთ მოცემულია გაანგარიშების ფორმულა. თუმცა მათთვის, ვისაც მათემატიკა არ აინტერესებს, სპეციალური კალკულატორები ყოველთვის მოდიან სამაშველოში.

საბანკო დეპოზიტები საპროცენტო კაპიტალიზაციით

თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეხედოთ ამ საკითხს ოდნავ განსხვავებული კუთხით. მოდით შევხედოთ საბანკო დეპოზიტების ალტერნატიულ მხარეს. საუბარია ცნობილ სადებეტო ბარათზე. უკეთესი გაგებისთვის, მოდით შევხედოთ ნათელ მაგალითს. ვთქვათ, თქვენ გჭირდებათ ფულის გამოყოფა სხვადასხვა ანგარიშებზე. და თქვენი მთავარი მიზანია დაზოგოთ ფული პირადი ხარჯებისთვის. ყველა შესაძლო საბანკო შეთავაზების გაანალიზების შემდეგ (თქვენთვის საჭირო კრიტერიუმების მიხედვით), თქვენ აირჩიეთ შემდეგი ვარიანტები:

ანაბარი „რენესანსის აკუმულატივი“ ამავე სახელწოდების ბანკში.

პირობები: განაკვეთი 6,75% წლიური შემოსავლის ყოველთვიური დარიცხვით, შევსების შესაძლებლობა, მაგრამ ხარჯის გარიგების გარეშე. ანაბრის ვადა არის 1 წელი, რომლის განმავლობაშიც განაკვეთი არ იცვლება. ამავდროულად, ყოველთვიურად ვავსებთ მას, მაგრამ არ გამოვიტანთ ფულს.

ამავე ბანკის სადებეტო ბარათი ბალანსზე დარიცხული პროცენტით.

პირობები: უფასო მომსახურება მინიმუმ 30,000 რუბლის ბალანსით. ხოლო თვიური შემოსავლის დარიცხვა 7,25%. გამოდის, რომ თუ ბარათზე არ ახორციელებთ ტრანზაქციას, მაშინ ყოველთვიურად შემოსავალი ერიცხება როგორც თავდაპირველ თანხას, ასევე ადრე დარიცხულ პროცენტს. და შემოსავლის ოდენობა გაცილებით მეტია, ვიდრე დეპოზიტზე.

იქიდან გამომდინარე, რომ ანაბარიც და ბარათიც გაიხსნა ძირითადი დაგროვების მიზნით, შესაბამისად, თქვენ არ განხორციელებულა ხარჯებთან დაკავშირებული ტრანზაქცია. ორი პროდუქტიდან თითოეული რეგულარულად ივსებოდა ყოველთვიური ინტერვალით. და ამ ყველაფრის ცოდნით, შეგიძლიათ გამოიტანოთ და გაიგოთ, რა სარგებელს მოგცემთ სადებეტო ბარათი:

• საჭიროების შემთხვევაში შეტანის და ამოღების შესაძლებლობა ყოველგვარი ჯარიმების გარეშე,
• უფრო მაღალი შემოსავალი, ვიდრე დეპოზიტზე,
• ბარათი ყოველთვის ხელთ არის და მისი გამოყენება შესაძლებელია კვირის ნებისმიერ დღეს ან დღის ნებისმიერ დროს.

მაგრამ ასევე არის მინუსი: პროცენტი ანგარიშის ბალანსზე შეიძლება შეიცვალოს ნებისმიერ დროს.

თუმცა, არ არის ბევრი შეთავაზება, რომელიც უზრუნველყოფს სადებეტო ბარათებს ბალანსზე პროცენტით, მაგრამ ისინი არსებობს და მათი პოვნა შესაძლებელია.

ონლაინ დეპოზიტები კაპიტალიზაციით: დადებითი და უარყოფითი მხარეები

და არ გავითვალისწინოთ კაპიტალიზაციის ყველა უპირატესობა, რომელიც უბრალოდ აშკარაა, პირველ რიგში გამოიხატება უფრო მაღალ მომგებიანობაში (პროცენტის ჩვეულებრივ გაანგარიშებასთან შედარებით), მას ასევე აქვს უარყოფითი მხარეები:

• უმეტეს შემთხვევაში, ბანკი აწესებს გარკვეულ შეზღუდვებს სახსრების მობილურობაზე. Რას ნიშნავს? ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ გაქვთ შესაძლებლობა გამოიყენოთ საკუთარი ფული ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. ბუნებრივია, უარს არავინ გეტყვით, თუ განაცხადებთ, რომ აკრძალავთ ანგარიშს და ამოიღებთ ყველა არსებულ თანხას. თუმცა, თქვენ ვერ მიიღებთ ზუსტად იმ თანხას, რასაც თავდაპირველად ელოდით თქვენი ანგარიშის გახსნისას. და გასათვალისწინებელია, რომ ყველა ბანკს არ აქვს შესაძლებლობა განახორციელოს ფული თქვენი შემოსავლის მთლიანად ან ნაწილის დაკარგვის გარეშე.
• ბანკები ხშირად ახდენენ უფრო დაბალ განაკვეთს კაპიტალიზებულ დეპოზიტებზე. ამიტომ ეფექტური განაკვეთის გამოთვლისა და რამდენიმე სხვა ბანკის შეთავაზებებთან შედარების პროცესს დიდი მნიშვნელობა აქვს.
• მართლაც შესამჩნევი ეფექტის მისაღწევად, თქვენ უნდა გაატაროთ ბევრი დრო. და თუ 100% დარწმუნებული ხართ, რომ უახლოეს მომავალში დიდი თანხა არ დაგჭირდებათ, მაშინ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ დაიწყოთ ანაბრის გახსნა კაპიტალიზაციით. თუ ასეთი თავდაჯერებულობა არ გაქვთ, მაშინ ჯობია უფრო ახლოს დააკვირდეთ და უპირატესობა მიანიჭოთ რეგულარულ დეპოზიტს, მაგრამ ის უნდა შეიცავდეს გატანის შესაძლებლობას.

ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკებმა შეიძლება შესთავაზონ კლიენტებს შემოსავლის გამოთვლისთვის ძალიან საინტერესო ვარიანტის არჩევა. რისგან შედგება? ეს ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ დატოვოთ იგი თქვენს ანგარიშზე ან განახორციელოთ ნაღდი ანგარიშსწორება (გადარიცხვა ბარათზე ან ანგარიშზე). თუ თქვენ აირჩევთ „პროცენტის გატანას“, არ შეიძლება საუბარი რაიმე კაპიტალიზაციაზე. ყოველივე ამის შემდეგ, ის უბრალოდ არ იარსებებს. ეს ხდება იმის გამო, რომ თქვენს ანგარიშში მხოლოდ ორიგინალური ინვესტიციის თანხას ტოვებთ.

კაპიტალიზაციით საუკეთესო დეპოზიტის არჩევის ალგორითმი

მოდით შევხედოთ რა არის და რისგან შედგება:

1. ჯერ უნდა დაადგინოთ ანაბრის გახსნის მთავარი მიზანი. ყველა შესაძლო მიზანი შემდეგია: დანაზოგი, მოკლევადიანი ან გრძელვადიანი დაგროვება, პასიური შემოსავლის მიღება.
2. მეორე ნაბიჯი არის პირობების განსაზღვრა. ისინი შეიძლება იყოს: შევსების, ნაწილობრივი გატანის შესაძლებლობით ან მის გარეშე, საწყისი თანხა, ვადები და საპროცენტო განაკვეთი.
3. ჩვენ ვირჩევთ რამდენიმე ბანკს, რომელიც საუკეთესოდ აკმაყოფილებს ჩვენს კრიტერიუმებს.
4. ჩვენ ვიანგარიშებთ ეფექტურ შეთავაზებას თითოეული შეთავაზებისთვის და ვაკეთებთ საბოლოო არჩევანს.

მნიშვნელოვანია გახსოვდეთ სადებეტო ბარათის ანალიზი ბალანსის პროცენტით. თუმცა, თუ ძალიან იმპულსური ხართ და რაღაც მომენტალურმა სისუსტემ შეიძლება გიბიძგოთ მთელი თქვენი ფულის დახარჯვაზე, მაშინ უმჯობესია თავი აარიდოთ ამ ვარიანტის არჩევას. ისე, თუ ნამდვილად არსებობს მიზანი და მზად ხარ მისკენ წახვიდე ყველა დაბრკოლების გზით, მაშინ ვერაფერი შეგაჩერებს. ასეა?

შედეგები

ამ სტატიის დასასრულს, მინდა ვთქვა, რომ რაიმე მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილების მიღებამდე, რამდენჯერმე უნდა გაანალიზოთ ყველა შესაძლო ვარიანტი, აწონ-დაწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები და ამის საფუძველზე გამოიტანოთ შესაბამისი დასკვნები. თუ ჯერ კიდევ გაქვთ რაიმე შეკითხვები ამ თემაზე, ყოველთვის შეგიძლიათ მოგვმართოთ. თქვენ ყოველთვის სიამოვნებით პასუხობთ თქვენს ყველა კითხვას. გისურვებთ წარმატებებს თქვენს ყველა მცდელობაში! Კარგ დღეს გისურვებთ!

ფიზიკური პირებისთვის დამატებითი შემოსავლის მიღების ერთ-ერთი გზაა ბანკებში არსებული სადეპოზიტო ანგარიშებზე არსებული სახსრების განთავსება. შემოსავალი წარმოიქმნება დარიცხული პროცენტით, ხოლო მოგების მაქსიმიზაცია გულისხმობს ანგარიშზე პროცენტის კაპიტალიზაციის პროცედურას.

რა არის პროცენტის კაპიტალიზაცია?

ტერმინი „საპროცენტო კაპიტალიზაცია“ ნიშნავს არსებული სადეპოზიტო ხელშეკრულებებით პროცენტის დარიცხვას არა მხოლოდ კლიენტის საკუთარი სახსრების ოდენობაზე, არამედ წინა პერიოდებში დარიცხულ პროცენტებზეც. ანუ ყოველთვიური საპროცენტო დარიცხვით ყოველი მომდევნო პერიოდში იზრდება დამატებითი შემოსავლის ოდენობა.

დაბეგვრა: მოქმედი კანონმდებლობით, ბანკში საკუთარი სახსრების განთავსებიდან პროცენტის სახით მიღებული ფიზიკური პირების მოგება დაწესებულ ზღვრებში არ იბეგრება:

• დეპოზიტები რუბლებში: საპროცენტო განაკვეთი არ უნდა აღემატებოდეს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთს, რომელიც მოქმედებს იმ პერიოდში, რომლისთვისაც მოხდება ამ პროცენტების დარიცხვა, 5 პროცენტზე მეტით;
• დეპოზიტები უცხოურ ვალუტაში: საპროცენტო განაკვეთი არ უნდა აღემატებოდეს 9%-ს წელიწადში.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი 2018 წელს განისაზღვრა 7,25%-ით (23 მარტიდან 29 აპრილამდე პერიოდში).

განსხვავებები დეპოზიტების კაპიტალიზაციისგან

კაპიტალიზაცია არის დეპოზიტზე გარკვეული პერიოდის განმავლობაში დარიცხული პროცენტის ჯამი საბანკო დეპოზიტზე განთავსებული პირის საკუთარი სახსრების ოდენობით.

ბანკები გვთავაზობენ კაპიტალიზაციის ორ ვარიანტს ინდივიდუალური დეპოზიტებისთვის: საპროცენტო კაპიტალიზაცია და დეპოზიტის კაპიტალიზაცია. ამ ტიპის საბანკო პროდუქტებს შორის მთავარი განსხვავება ისაა, რომ დეპოზიტის კაპიტალიზაციის პროცედურის დროს პროცენტი ერიცხება სადეპოზიტო ანგარიშის ხელშეკრულების ვადის ამოწურვისთანავე ან დაუყოვნებლივ გადახდილ თანხას საპროცენტო თანხაზე. როდესაც პროცენტი კაპიტალიზდება, პროცენტი ყოველთვიურად ერიცხება თავდაპირველ შემოტანილ ფინანსურ აქტივებზე და წინა პერიოდებში დარიცხულ პროცენტებზე.

ხელშეკრულების გახანგრძლივებისას სასარგებლოა ანაბრის კაპიტალიზაცია, ვინაიდან ხელშეკრულების დასრულებისას ანგარიშს ექნება საკუთარი ფული და დარიცხული პროცენტი, ხოლო კაპიტალიზაცია განხორციელდება მთლიან თანხაზე.

პროცენტის გაანგარიშების სიხშირე

საბანკო დეპოზიტებზე პროცენტი კლიენტს უნდა გადაუხადოს მისი მოთხოვნით კვარტალურად, თავად დეპოზიტის ოდენობისგან განცალკევებით, ხოლო დაუსაბუთებელი დარიცხული პროცენტი ავტომატურად ზრდის დეპოზიტის ოდენობას (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 839-ე მუხლი). თუმცა, ხელშეკრულებები შეიძლება ითვალისწინებდეს განსხვავებულ პროცედურას: არჩეული საბანკო პროდუქტის მიხედვით, პროცენტის გადახდა ხდება ყოველთვიურად, კვარტალში, ნახევარ წელიწადში ან ხელშეკრულების ბოლოს.

როგორ გამოითვლება პროცენტი. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად, დამატებითი შემოსავალი პროცენტის სახით საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებებით იწყება თანხების სადეპოზიტო ანგარიშზე განთავსებიდან მომდევნო დღიდან კლიენტისთვის ფინანსური აქტივების დაბრუნების დღემდე. თუ თანხები ჩამოიწერება ხელშეკრულების დასრულებამდე, პროცენტი ერიცხება ჩამოწერის დღემდე.

კაპიტალიზაციის გათვალისწინების გარეშე პროცენტის გაანგარიშებისას მოსალოდნელი შემოსავლის ოდენობა გამოითვლება ფორმულით:

t – კალენდარული დღეების რაოდენობა, რომლებზეც დარიცხული იქნება პროცენტი

K - დღეების რაოდენობა წელიწადში.

თუ, მაგალითად, 15,000 რუბლს 5 თვის განმავლობაში 10% ათავსებთ, მაშინ კლიენტის შემოსავალი იქნება: 15,000 * 150 * 0.10 / 365 = 616 რუბლი 44 კაპიკი.

როგორ გამოვთვალოთ რთული პროცენტი. დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაციისას ყოველი მომდევნო თვის პროცენტი ერიცხება არა მხოლოდ კლიენტის ფიქსირებულ პირად სახსრებს, არამედ წინა პერიოდებში დარიცხულ პროცენტებსაც. "ნაერთის" პროცენტის გამოთვლის ფორმულა შემდეგია:

Sp – თანხების განთავსებიდან მიღებული დამატებითი მოგების ოდენობა

P – კლიენტის პირადი სახსრების ინვესტიცია

I – წლიური საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტის ტიპის მიხედვით

j – კალენდარული დღეების რაოდენობა იმ პერიოდში, რომლებშიც პროცენტი კაპიტალიზდება

K - დღეების რაოდენობა წელიწადში

n არის საბანკო ხელშეკრულების მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში პროცენტის კაპიტალიზაციის მიზნით შესრულებული ოპერაციების რაოდენობა.

პრაქტიკული მაგალითი. კლიენტმა დადო ხელშეკრულება ბანკთან 15,000 რუბლის ოდენობით თანხების დეპოზიტზე 5 თვის განმავლობაში წლიური 10%-ით. ხელშეკრულება ავტომატურად ახდენს პროცენტის კაპიტალიზაციას, რომელიც დარიცხულია ყოველთვიურად. ამ შემთხვევაში საბანკო ხელშეკრულების მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში პროცენტის კაპიტალიზაციის მიზნით შესრულებული ოპერაციების რაოდენობა იქნება 5-ჯერ, ხოლო იმ პერიოდის კალენდარული დღეების რაოდენობა, რომლებზეც განხორციელდება პროცენტის კაპიტალიზაცია - 30.

როგორც წესი, უფრო ზუსტი შედეგი მიიღწევა კაპიტალიზაციის გაანგარიშებით მარტივი პროცენტის ფორმულის გამოყენებით, რადგან რთული პროცენტის ფორმულა არ ითვალისწინებს თვეში დღეების რაოდენობას.

დეპოზიტები სადეპოზიტო ანგარიშზე პროცენტის კაპიტალიზაციით

ვინაიდან ანგარიშზე პროცენტის კაპიტალიზაცია არის მომგებიანი გზა ფულის ინვესტიციიდან მიღებული შემოსავლის მაქსიმალური გაზრდისთვის, ბევრი მსხვილი ბანკი გვთავაზობს სწორედ ასეთ სადეპოზიტო პროგრამებს.

სბერბანკში: ამ დროისთვის, სბერბანკის ყველა პროდუქტი ფიზიკური პირების დეპოზიტებისთვის იძლევა ანგარიშზე პროცენტის ყოველთვიური კაპიტალიზაციის შესაძლებლობას. უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთი მიიღწევა დიდი თანხებით და თანხების ამოღებისა და ანგარიშის შევსების შესაძლებლობის გარეშე (მაგალითად, Save დეპოზიტზე მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთი არის 5,5%-მდე წელიწადში). მინიმალური განაკვეთი დადგენილია შემნახველ ანგარიშებზე ფინანსების მართვის შესაძლებლობით ნებისმიერ ხელსაყრელ დროს

შენიშვნა! Sberbank Premier-მა ასევე დამატებით შეიმუშავა სპეციალური პროდუქტები: ანაბრის გახსნისას 1 მილიონი რუბლის ან მეტი ოდენობით, მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთი არის 5,91% წელიწადში. ასევე არის სპეციალური პირობები პენსიონერებისთვის და სოციალური შენატანებისთვის.

VTB-24-ში: VTB-24 დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების გრადაცია ასევე დამოკიდებულია პირადი მიზნებისთვის სახსრების ადრეული გატანის შესაძლებლობაზე. დეპოზიტებზე მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთი: 6,69%-მდე წელიწადში შევსების და გატანის შესაძლებლობის გარეშე (მაგალითად, ფინანსების მართვის შესაძლებლობის მქონე დეპოზიტზე მაქსიმალური განაკვეთი არის 3,82%). დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაცია ხდება ავტომატურად სადეპოზიტო ანგარიშზე პროცენტის დაანგარიშების მეთოდის არჩევისას.

სხვა ბანკებში: ზოგიერთ სხვა ბანკს აქვს უკეთესი დეპოზიტის შეთავაზება, მაგრამ არის გარკვეული შეზღუდვები. მაგალითად, გაზპრომბანკის დეპოზიტების უმეტესობა იხსნება ვადის ბოლოს დარიცხული პროცენტით კაპიტალიზაციის გარეშე (ამ შემთხვევაში მოგების მაქსიმიზაცია მხოლოდ გახანგრძლივების დროს). ალფაბანკი გთავაზობთ დეპოზიტის სხვადასხვა ვარიანტს, მაგრამ ვადაზე ადრე შეწყვეტისთვის პროცენტის გაანგარიშება მცირდება: 0,005% წლიურად.

ყველა კომერციულ საკრედიტო კომპანიაში უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთის მისაღებად აუცილებელია დიდი თანხის განთავსება დიდი ხნის განმავლობაში ფინანსების მართვის უნარის გარეშე.

როგორ ავირჩიოთ ანაბარი

1. სადეპოზიტო პროგრამის არჩევისას თავდაპირველად უნდა განსაზღვროთ საინვესტიციო მიზნები და მათი საჭიროება. თუ ინვესტორს სჭირდება მუდმივად მართოს სადეპოზიტო ანგარიშზე დარიცხული სახსრები, მაშინ საპროცენტო კაპიტალიზაციით დეპოზიტი დიდ შემოსავალს არ მოიტანს, რადგან მოგება გამოიმუშავებს მხოლოდ დაბანდებული სახსრების ძირითადი ნაწილიდან. თუ ინდივიდს აქვს საკმარისი თავისუფალი სახსრები, რომელიც მზად არის განათავსოს გრძელვადიანი ვადით, მაშინ საპროცენტო კაპიტალიზაციით დეპოზიტები ოპტიმალური პროგრამაა დამატებითი შემოსავლის მისაღებად.
2. საპროცენტო განაკვეთები: რაც უფრო მაღალია ანაბრის თანხა და რაც უფრო გრძელია ვადა, მით მეტია საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც მიეწოდება მეანაბრეს. მაქსიმალური განაკვეთები, როგორც წესი, სთავაზობენ დეპოზიტებს დაფარვის პერიოდში დარიცხული პროცენტით. ამ შემთხვევაში მაქსიმალური შემოსავალი მიიღება ხელშეკრულების გაგრძელებისას.
3. უსაფრთხოება: საკრედიტო დაწესებულების არჩევისას, თქვენ უნდა გაეცნოთ ბანკის რეპუტაციას, ასევე სახსრების დაზღვევის ხელმისაწვდომობას. მაგალითად, Sberbank PJSC შედის ბანკების რეესტრში დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოში. კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა თითოეულ ცალკე გახსნილ დეპოზიტზე არის 1,4 მილიონი რუბლი.

რა შემთხვევაში არ არის ეს მომგებიანი?

დეპოზიტზე სახსრების განთავსებისას მათი გამოყენების შესაძლებლობით, გაცილებით მომგებიანია ანაბრის გახსნა კაპიტალიზაციის გარეშე ვადის ბოლოს დარიცხული პროცენტით - ასეთი პროგრამების საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია.

საპროცენტო კაპიტალიზაციით დეპოზიტების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ნებისმიერი საბანკო პროდუქტის მსგავსად, საპროცენტო კაპიტალიზაციით დეპოზიტებსაც აქვთ გარკვეული დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

დადებითი:

• დამატებითი შემოსავლის მიღება წინა პერიოდებში უკვე დარიცხულ პროცენტებზე პროცენტის დარიცხვით;
• მაღალი საპროცენტო განაკვეთები დიდი ოდენობით ფულის ხანგრძლივი ვადით განთავსებისას.

მინუსები:

• მაქსიმალური შემოსავლის მისაღებად უნდა აირჩიოთ ანაბარი ფინანსების მართვის შესაძლებლობის გარეშე;
• ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის შემთხვევაში დეპოზიტებზე პროცენტი გამოითვლება კაპიტალიზაციის გათვალისწინების გარეშე.