დეპოზიტის რამდენი ნაწილია დაზღვეული? რა დეპოზიტებს აზღვევს სახელმწიფო? რა არის დეპოზიტის დაზღვევა

არაერთმა ლიცენზიის გაუქმებამ და მიმდინარე ბანკების რეორგანიზაციამ დაანგრია დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს (DIA) ფონდი, ხოლო 2015 წლიდან დეპოზიტების დაზღვევის სისტემას (DIS) აფინანსებს ცენტრალური ბანკი.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

და თუ 2015 წელს სადაზღვევო გადასახადებმა შეადგინა 110 მილიარდი რუბლი, მაშინ წლის დასაწყისიდან სასესხო სახსრები 116 მილიარდი რუბლის ოდენობით გამოიყო სააგენტოს საქმიანობის მხარდასაჭერად.

სახელმწიფოსთვის სულ უფრო ძვირი ხდება „ჩაძირული“ ბანკების დამოუკიდებლად გადარჩენა, ამიტომ ძალაუფლების კულისებში სულ უფრო ხშირად ისმის მოსაზრებები დაინტერესებულ მხარეთა ფართო სპექტრს შორის პასუხისმგებლობის ტვირთის გაზიარების აუცილებლობის შესახებ.

კერძოდ, „bail-in“ მექანიზმის დანერგვა, რომლის დროსაც მსხვილი მეანაბრეები იძულებულნი იქნებიან დათმოს თავიანთი დეპოზიტების ნაწილი და გაცვალონ ისინი ბანკის აქციებზე ან ვალებში.

და სანამ ოფიციალური პირები განიხილავენ პროცედურაში მოახლოებულ ცვლილებებს, მოდით გავარკვიოთ, როგორ მუშაობს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა და რა კომპენსაცია შეიძლება მიიღოს მეანაბრემ კანონით 2018 წელს.

ამბავი

პირველი ასეთი დეპოზიტების დაზღვევის (გარანტიის) სისტემები გაჩნდა მე-19 საუკუნის დასაწყისში აშშ-ში.

თავდაპირველად, დეპოზიტების დაზღვევა ინიცირებული იყო თავად საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ და მოიცავდა სამ ძირითად ელემენტს:

• სადაზღვევო ფონდი, რომელშიც სისტემის მონაწილეებს უნდა შეეტანათ სადაზღვევო შენატანები;
• ნებადართული საინვესტიციო ინსტრუმენტების სია;
• საკრედიტო დაწესებულებების შემოწმების უფლებამოსილ პირთა საბჭო.

1858 წლამდე ასეთი პროგრამები ხუთ შტატში მოქმედებდა და თითოეულ მათგანს თავისი სპეციფიკა ჰქონდა.

ზოგიერთში გადახდები ხდებოდა სადაზღვევო ფონდის ხარჯზე, ზოგში ბანკებს მოეთხოვებოდათ სისტემის სხვა მონაწილეთა ვალდებულებების ორმხრივი გარანტია, ორ სახელმწიფოში კი ორივე მიდგომა იყო გამოყენებული.

ამავდროულად, ყველა პროგრამას არ ჰქონდა შეზღუდვები კომპენსაციის მაქსიმალურ ლიმიტზე და ზოგიერთ სისტემაში ბანკის მიერ გამოშვებული ფულადი ბანკნოტები ექვემდებარებოდა დაცვას და არა დეპოზიტებს.

თუმცა, ყველა ეს პროგრამა დროთა განმავლობაში ჩაიშალა მათი მონაწილეთა რაოდენობის შემცირების გამო და ერთი ფონდი გაკოტრდა.

XX საუკუნის დასაწყისში განახლდა სახელმწიფო დონეზე მსგავსი სისტემების შექმნის მცდელობები, მაგრამ 1908-1917 წლებში დაარსებულმა ყველა სადაზღვევო ფონდმა ასევე შეწყვიტა ფუნქციონირება 1930 წლისთვის, გაკოტრდა 20-30-იანი წლების საბანკო კრიზისის დროს.

1929-1933 წლების დიდი დეპრესიის დროს გაჩენილმა ეკონომიკურმა კრიზისმა მძიმე დარტყმა მიაყენა აშშ-ს ფინანსურ სისტემას. დაზარალდა 9 ათასზე მეტი ბანკის მეანაბრე.

მათი უმრავლესობა გაკოტრდა 1929 წელს საფონდო ბირჟის კრახის შედეგად, რომლის დროსაც ბანკები აქტიურობდნენ საინვესტიციო საქმიანობაში, იყენებდნენ კლიენტის ფულს ფასიანი ქაღალდების შესაძენად.

მომავალში მსგავსი სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად, კონგრესმა მიიღო საბანკო აქტი (Glass-Steagall Act) 1933 წელს.

რომლის ფარგლებშიც კომერციულ ბანკებს ეკრძალებოდათ ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე ოპერაციებში მონაწილეობა, რითაც იყოფა კომერციული და საინვესტიციო ბანკების ცნებები.

და შემოიღეს 5 ათას დოლარამდე დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევა, რისთვისაც შეიქმნა დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC).

შედეგად, მოკლე დროში, საკრედიტო დაწესებულებების ყოველწლიური გაკოტრების რიცხვი 100-ჯერ შემცირდა, რაც წელიწადში დაახლოებით 15 დეფოლტს შეადგენს.

აღსანიშნავია, რომ სადაზღვევო დაფარვის ოდენობა დროთა განმავლობაში არაერთხელ გაიზარდა და 2008 წლიდან მისი ოდენობა 250 000 აშშ დოლარია, რაც ამერიკულ ბანკებში დანაზოგების განთავსების ოპერაციას საკმაოდ უსაფრთხო საინვესტიციო მეთოდად აქცევს საშუალო კლასის შემნახველებისთვის.

ევროკავშირში მინიმუმ ერთი დეპოზიტის გარანტიის სისტემის მოთხოვნა ევროკავშირის წევრი ქვეყნისთვის მოქმედებს 1994 წლის მაისიდან, მაშინ როცა ბანკების მონაწილეობა დსთ-ში სავალდებულოა და სადაზღვევო დაფარვის მინიმალური ოდენობა დღეს შეადგენს 100 000 ევროს. პირი, რომლის სასარგებლოდ წვლილი შეიტანა.

ჩვენს ქვეყანაში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მოქმედებს 2004 წლიდან, ფედერალური კანონის No177 „რუსეთის ფედერაციაში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“ (შემდგომში კანონი No177) მიღებიდან. ამ პერიოდის განმავლობაში სადაზღვევო დაფარვის ოდენობა გაიზარდა 14-ჯერ - 100,000-დან 1,400,000 რუბლამდე. 2014 წელს სისტემას დაუკავშირდნენ ინდმეწარმეები.

ვიდეო: სახელმწიფო დუმამ სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა გააორმაგა

როგორ მუშაობს სისტემა

DIS-ის მთავარი მიზანია სახელმწიფო დონეზე ფინანსური სისტემის სტაბილურობის შენარჩუნება და კრიზისული ფენომენების დასაძლევად ხარჯების შემცირება. ქვეყნების უმეტესობის გამოცდილება აჩვენებს, რომ ასეთი მექანიზმის არსებობა საბანკო სისტემისადმი მეანაბრეების ნდობაზე სასარგებლო გავლენას ახდენს და ხელს უწყობს შინამეურნეობების დეპოზიტების გრძელვადიან ზრდას.

სისტემის არსი არის ბანკის დაზღვეული შემთხვევის (ლიცენზიის გაუქმება, საქმიანობის შეჩერება ან რეორგანიზაცია) შემთხვევაში მეანაბრეებისთვის მათი დანაზოგების სწრაფი დაბრუნების პროცედურის შექმნა.

ასეთი გადახდები ხდება სპეციალური ფონდის სახსრებიდან, რომელიც შექმნილია სისტემაში მონაწილე ბანკების ან/და სახელმწიფოს შენატანებით (თუ სახელმწიფო მოქმედებს როგორც გარანტი).

ხშირად, CER იქმნება, კონტროლდება და ფინანსდება სახელმწიფოს უშუალო მონაწილეობით. ზოგიერთ ქვეყანაში, CER-ების შექმნას ბანკები ახორციელებენ ნებაყოფლობით საფუძველზე და ფონდი ივსება ექსკლუზიურად სისტემის მონაწილეთა სადაზღვევო პრემიებიდან.

რუსეთის ფედერაციაში SSV რეგულირდება No177 კანონით, რომლის ფარგლებშიც დამტკიცდება დეპოზიტების დაზღვევისა და დეპოზიტორებისთვის კომპენსაციის გადახდის პროცედურა, სისტემაში მონაწილეთა შემადგენლობა, მათი უფლებამოსილება და პასუხისმგებლობის სფერო. .

რუსეთის ფედერაციაში შემნახველი ანგარიშის ფუნქციონირების უზრუნველსაყოფად შეიქმნა სპეციალური სახელმწიფო ორგანო - დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო, რომლის მთავარი ფუნქციაა სისტემის ფუნქციონირების უზრუნველყოფა და დეპოზიტებისთვის კომპენსაციის გადახდა.

რუსული სისტემა მუშაობს შემდეგნაირად:

• DIA იღებს ყველა ვალდებულებას გადახდისუუნარო ბანკის დეპოზიტების გადახდის შესახებ;
• დეპოზიტების ანაზღაურება ხდება დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის სახსრებიდან, რომლებიც იხდიან DIA-ს ოფისში, უფლებამოსილი ბანკების მეშვეობით ან ფოსტით კანონით განსაზღვრული ოდენობით;
• კომპენსაციის გადახდა იწყება ბანკის ლიცენზიის გაუქმების მომენტიდან 14 სამუშაო დღის განმავლობაში.

ასეთი გადახდები ხდება სააგენტოს სპეციალური ფონდიდან, რომელიც ყალიბდება სისტემაში მონაწილე ბანკების სადაზღვევო პრემიებიდან, სააგენტოს საინვესტიციო საქმიანობიდან მიღებული შემოსავლებიდან და სახელმწიფო შენატანებიდან.

თუ დეპოზიტის თანხა აღემატება კანონით დადგენილ კომპენსაციის მაქსიმალურ ოდენობას, პირს, რომლის სასარგებლოდ განთავსდება დეპოზიტი, შეუძლია მიიღოს დარჩენილი თანხა ბანკის ლიკვიდაციის პროცედურის მომდევნო ეტაპზე.

დეპოზიტების დაზღვევა ხორციელდება კანონის საფუძველზე, შესაბამისად, მეანაბრე არ არის ვალდებული დადოს ინდივიდუალური ხელშეკრულება DIA-სთან.

რა არის დეპოზიტების სადაზღვევო თანხა 2018 წელს

ბოლო დრომდე, სახელმწიფო გარანტია ვრცელდება არაუმეტეს 700,000 რუბლის დეპოზიტებზე.

2014 წლის ბოლოდან სადაზღვევო გადახდის ოდენობა გაორმაგდა და დღეს დეპოზიტებისთვის კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა, რომელსაც შეუძლია მიიღოს პირმა, რომლის სასარგებლოდ გაიცემა დეპოზიტი, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, არის მილიონი ოთხასი ათასი რუბლი.

რა დეპოზიტები არ არის დაზღვეული?

№177 კანონის შესაბამისად, მიმდინარე, საბარათე და სადეპოზიტო ანგარიშებზე განთავსებული ფიზიკური და ინდივიდუალური მეწარმეების სახსრები ექვემდებარება კომპენსაციას, გარდა ანგარიშებისა:

• მატარებელი;
• იმართება ნდობით;
• განთავსდება შვილობილი ბანკებში და წარმომადგენლობებში ჩვენი ქვეყნის ფარგლებს გარეთ;
• ფული, რომლის მიმოქცევა ხდება ექსკლუზიურად ელექტრონული ფორმით;
• პროფესიული საქმიანობის განსახორციელებლად განკუთვნილი იურიდიული სპეციალისტების ანგარიშებზე არსებული სახსრები;
• ნომინალური, გირავნობისა და ესქროული ანგარიშები (თუ კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული).

ზოგადი დებულებები

2016 წლის 23 მაისის მდგომარეობით CER-ში მონაწილე ბანკების რაოდენობა შეადგენს 830 საფინანსო ინსტიტუტს, 178 საკრედიტო ინსტიტუტი გამორიცხულია სისტემიდან, ხოლო 7 ბანკს არ აქვს დეპოზიტების მიღების უფლება.

CIC-ის ფუნქციონირების უზრუნველყოფას და მეანაბრეებისთვის კომპენსაციის გადახდას ახორციელებს სპეციალურად შექმნილი სახელმწიფო ორგანო - დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო.

სააგენტოს მართავს ცენტრალური ბანკი და რუსეთის ფედერაციის მთავრობა, რომელთა წარმომადგენლები არიან ორგანიზაციის დირექტორთა საბჭოში, ხოლო ქონება ყალიბდება CER-ის მონაწილეთა სადაზღვევო შენატანებიდან.

შემოსავალი სტრუქტურის საინვესტიციო საქმიანობიდან, გადახდისუუნარო ბანკების ლიკვიდაციის დროს მიღებული სახსრები და სახელმწიფო შენატანები.

DIS-ის ფუნქციონირების უზრუნველსაყოფად სააგენტო ადგენს სადაზღვევო პრემიების გამოანგარიშების წესს, აწარმოებს DIS-ში მონაწილე ბანკების რეესტრს, აკონტროლებს დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის შევსებას, მათ შორის, ბანკების შენატანებით, ასევე მართავს სახსრებს. დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის.

CER-ის ფინანსურ საფუძველს წარმოადგენს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის ფონდი, რომლის მეშვეობითაც ხდება დეპოზიტების კომპენსაცია და იფარება გადახდების ორგანიზებასთან დაკავშირებული ხარჯები.

კანონით გათვალისწინებული შენატანების ოდენობას DIA ადგენს და დღეს ის კალენდარული კვარტლის დეპოზიტების საშუალო ოდენობის 0,1, 0,12 ან 0,25 პროცენტია. საფინანსო დაწესებულებაზე დაწესებულ ტარიფს ადგენს ცენტრალური ბანკი საანგარიშო პერიოდში მოზიდული დეპოზიტების ღირებულების მიხედვით, პრინციპით: რაც უფრო ძვირია მოზიდული რესურსები, მით უფრო მაღალია განაკვეთი.

ეს მიდგომა შესაძლებელს ხდის შეამციროს ბანკების ხარჯები, რომლებსაც აქვთ თავშეკავებული პოლიტიკა დეპოზიტების მოზიდვისას (როგორც მაგალითად, Sberbank ან Rosselkhozbank) და გადაიტანოს ხარჯები ფინანსურ ინსტიტუტებზე, რომლებიც იზიდავენ ძვირადღირებულ რესურსებს, რომლებიც უფრო სარისკოა ბანკისთვის და DIS-ისთვის. მთლიანობაში.

ზოგადად, ფონდის დაფინანსების ძირითადი წყაროა მონაწილეთა შენატანები, ხოლო თუ ფონდის სახსრები არასაკმარისია, დეპოზიტებისთვის კომპენსაციის გადახდა ხდება ფედერალური ბიუჯეტიდან ან სესხები ცენტრალური ბანკიდან.

გადახდის წესი და პირობები

ანაბრის ხელშეკრულების გაფორმებისას, პირს, რომლის სასარგებლოდ დეპოზიტი ხდება ავტომატურად, უფლება აქვს მიიღოს კომპენსაცია 1,4 მილიონ რუბლამდე რაც შეიძლება მალე. სადაზღვევო შემთხვევის ან ბანკის ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში.

სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდა იწყება სადაზღვევო შემთხვევის დღიდან არაუგვიანეს 14 დღისა და ხორციელდება, როგორც წესი, სააგენტოს მიერ აკრედიტებული აგენტი ბანკის მეშვეობით მეანაბრის მიერ არჩეული მეთოდით – ნაღდი ფულით, ფულადი გზავნილის ან საფოსტო დავალების სახით.

თანხის დასაბრუნებლად, პირმა, ვის სასარგებლოდ განხორციელდა დეპოზიტი, უბრალოდ უნდა დაუკავშირდეს აგენტ ბანკს, წარადგინოს პასპორტი და შეავსოს განცხადება.

გაანგარიშების მახასიათებლები

აღსანიშნავია, რომ დეპოზიტების რაოდენობისა და ოდენობის მიუხედავად, კომპენსაციის ოდენობას ექვემდებარება დეპოზიტების 100% პლუს დარიცხული პროცენტი, ამ შემთხვევაში:

• კომპენსაციის ოდენობის გაანგარიშება ხორციელდება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის დღეს;
• ერთ ბანკში პირმა, რომლის სასარგებლოდ განთავსდება დეპოზიტი, შეიძლება მიიღოს არაუმეტეს კანონით დადგენილი ანაზღაურების მაქსიმალური ოდენობა;
• თუ დეპოზიტები განხორციელებულია სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტში, მაშინ თითოეულ საკრედიტო დაწესებულებაში კომპენსაციის ოდენობა 1,4 მილიონ რუბლამდეა;
• დეპოზიტებისთვის კომპენსაციის გადახდა სხვა სახელმწიფოს ვალუტაში (დოლარებში, ევროში და ა.შ.) ხორციელდება ღონისძიების თარიღისთვის ცენტრალური ბანკის ოფიციალური კურსით;
• სესხის არსებობის შემთხვევაში, კომპენსაციის გადახდა ხდება იმ პირის არსებული დავალიანების გამოკლებით, რომლის სასარგებლოდ შეტანილია დეპოზიტი ბანკში.

CER-ების ფუნქციონირების ეფექტურობა, უმეტეს შემთხვევაში, პირდაპირ დამოკიდებულია მათში სახელმწიფოს მონაწილეობის ხარისხზე. თითქმის ყველა ქვეყანაში სახელმწიფო არა მხოლოდ აკონტროლებს სისტემას, არამედ მონაწილეობს მის დაფინანსებაში, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ფონდის შევსების ეტაპზე და კრიზისის დროს.

რუსული CER არ არის გამონაკლისი და, ისევე როგორც მსოფლიოს უმეტეს ქვეყნებში, გარანტირებულია დეპოზიტების 100% კომპენსაცია დადგენილ ზედა ზღვარში. ამ პრინციპებიდან გამომდინარე, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ სისტემა ძირითადად ორიენტირებულია მცირე ინვესტორების უფლებებისა და ინტერესების დაცვაზე.

საბანკო კრიზისი ინვესტორებს აწუხებს მათი ფულის უსაფრთხოებაზე. ბევრს უჩნდება კითხვა, თუ როგორ მუშაობს კანონი დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ, არის თუ არა დიდი ალბათობა იმისა, რომ თანხა დაბრუნდება ბანკში ფორსმაჟორული გარემოებების გამო. ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების დაზღვევას სახელმწიფო უზრუნველყოფს, თუმცა სამართლებრივ ურთიერთობებში მყოფი ფიზიკური პირებისთვის ფინანსების დაბრუნების გარანტიის სისტემის მონაწილე უნდა იყოს ბანკი, სადაც ფიზიკურ პირს აქვს დეპოზიტი. ფულის სწრაფად დასაბრუნებლად, თქვენ უნდა იცოდეთ დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის ნიუანსი.

რა არის დეპოზიტის დაზღვევა

საფინანსო და საკრედიტო ორგანიზაციების მუშაობის შეფერხებასთან, მათი საქმიანობის შეწყვეტასთან დაკავშირებულ მოსახლეობაში პანიკის თავიდან აცილების მიზნით, სახელმწიფომ შემოიღო ბანკებში დეპოზიტების დაზღვევა, ანუ გარანტირებული კომპენსაციის ოდენობა, რომელიც ერიცხება მეანაბრეს. მსოფლიო პრაქტიკა აჩვენებს, რომ ფიზიკური პირების დეპოზიტების სახელმწიფო დაზღვევა არის საიმედო და ეფექტური მექანიზმი, რომელიც ამცირებს საბანკო სექტორში კრიზისის სოციალურ-ეკონომიკურ შედეგებს.

მექანიზმი საჭიროა ბანკების მიმართ ფიზიკური პირების ნდობის გასამყარებლად, მათ წახალისებით, განახორციელონ ინვესტიცია „გრძელვადიან“ დეპოზიტებში, რომლებიც განკუთვნილია ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. თუმცა, იმის გამო, რომ რუსეთის ცენტრალური ბანკი (CBR) ურჩევნია არა დახუროს საბანკო სტრუქტურები, არამედ განახორციელოს ჯანმრთელობის გამაუმჯობესებელი ზომები კრიზისული სიტუაციის გამოსასწორებლად, რომელშიც ინდივიდებს ყოველთვის აქვთ წვდომა თავიანთ ფინანსებზე, სადაზღვევო სისტემა ნაკლებია. აქტუალურია ვიდრე 3-5 წლის წინ.

როგორ მუშაობს ფიზიკური პირებისთვის დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა?

დანაზოგების მოზიდვის შესახებ ხელშეკრულებაში უნდა იყოს მითითებული, რომ ბანკი მონაწილეობს სახელმწიფოს მიერ განხორციელებულ მოსახლეობის დანაზოგების დაცვის პროგრამაში. ეს აძლევს ფიზიკურ პირებს დარწმუნებას, რომ ფორსმაჟორული გარემოებების შემთხვევაში, როდესაც ფინანსური სტრუქტურა ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს მეანაბრეების წინაშე, ამ უკანასკნელებს გარანტირებული აქვთ ფულის მიღება დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოსგან. სააგენტოს ფუნქციონირების მექანიზმი ეფუძნება რუსეთის კანონმდებლობას, რომელიც დეტალურად ასახავს მეანაბრეების უფლებებს კომპენსაციის მიღების შესახებ.

მარეგულირებელი ჩარჩო

სადაზღვევო თანხების კომპენსაცია ხორციელდება 2003 წლის 23 დეკემბრის №177 ფედერალური კანონის შესაბამისად „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“, რომელიც განსაზღვრავს ნორმებს, წესებს და ვალდებულებების ოდენობას, რომლებისთვისაც დაზღვევა ხდება. ხორციელდება ფიზიკური პირების დეპოზიტები. ამ სამართლებრივი აქტის მიხედვით, ბანკთან იურიდიული ურთიერთობის ნებისმიერ ფიზიკურ პირს შეუძლია მიმართოს უფლებამოსილ ორგანოს იმ სახსრების ანაზღაურების თაობაზე, რომელსაც ბანკი ვერ იხდის ნაკისრ ვალდებულებებზე.

სახელმწიფო გარანტიას აძლევს მოქალაქეებს თანხის დაბრუნებას შემდეგი პირობებით:

• საფინანსო და საკრედიტო ორგანიზაცია შედის დეპოზიტებზე სახსრების კომპენსაციის პროგრამაში მონაწილე ბანკების რეესტრში. კანონის თანახმად, ფინანსების მოზიდვის ხელშეკრულების გაფორმებისას ნებისმიერმა საბანკო სტრუქტურამ უნდა აცნობოს ფიზიკურ პირს რეესტრში ყოფნის შესახებ.
• ფინანსური რესურსების მოზიდვის ხელშეკრულება მოქმედებს იმ პირობებში, რომლებიც მიეკუთვნება სადაზღვევო შემთხვევის განმარტებას.

დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო

საფინანსო ორგანიზაციასა და ფიზიკურ პირებს შორის ურთიერთობის მარეგულირებელი სახელმწიფო კორპორაციის დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოა. სააგენტო მუშაობს 177-FZ-ზე დაფუძნებული და თანხების ოდენობა, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ფიზიკური პირების კომპენსაციისთვის, 85 მილიარდ რუბლზე მეტია. სააგენტო ამ ქონებას იღებს საბანკო გადარიცხვებიდან (ნებისმიერი ფინანსური სტრუქტურა ცენტრალური ბანკიდან ლიცენზიის მისაღებად გარკვეული პროცენტი უნდა გადარიცხოს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის ფონდში) ან ინვესტიციებიდან.

სააგენტო აქტიურად მუშაობს საბანკო დაწესებულებების გაკოტრებასთან დაკავშირებულ პროცედურებზე, ახორციელებს სარეაბილიტაციო ღონისძიებებს მათი რეაბილიტაციისთვის და ნებაყოფლობით ინვესტორების მხარდაჭერას. ამ სახელმწიფო კორპორაციის დირექტორთა საბჭოში შედიან ცენტრალური ბანკის წარმომადგენლები და ხელისუფლების მაღალჩინოსნები, რაც უზრუნველყოფს ფულის დაბრუნების მაქსიმალურ გარანტიას მეანაბრეების მოთხოვნების შესაბამისად.

სახელმწიფო დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში შემავალი ბანკები

DIA-ს ვებგვერდზე ხედავთ, რომ მონაწილეთა რეესტრშია შემდეგი ფინანსური სტრუქტურები:

• რუსეთის ფედერაციის სბერბანკი;
• ვითიბი 24;
• ალფა ჯგუფი;
• პრომსვიაზბანკი;
• რაიფაიზენბანკი;
• ბანკი Rosgosstrah;
• რენესანსის კრედიტი;
• როსელხოზბანკი;
• რუსული სტანდარტი.

DIA-ს ინფორმაციით, რეესტრში 850-ზე მეტი ფინანსური ორგანიზაციაა. თუ კერძო მეანაბრეს საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულების გაფორმებისას არ წარუდგინეს ოფიციალური მონაცემები, რომ ფინანსური ინსტიტუტი აზღვევს ფიზიკური პირების დეპოზიტებს, მაშინ ის თაღლითების წინაშე დგება. ნებისმიერმა ბანკმა აუცილებლად უნდა მიიღოს მონაწილეობა ფიზიკური პირებისთვის დეპოზიტების კომპენსაციის პროგრამაში.

საბანკო დეპოზიტების დაზღვევა - პროცედურის თავისებურებები

177-FZ-ის თანახმად, იურიდიული ურთიერთობის ინდივიდუალური სუბიექტის მიერ ბანკში შეტანილი ნებისმიერი თანხა, საბანკო ანგარიშის გახსნით, სარგებელი რომ მოიპოვოს პროცენტის გადახდის სახით, ასევე პროცენტი, რომელიც ერიცხება ამ ფულის გამოყენებისას. ფინანსური ინსტიტუტის მიერ, ითვლებიან დაზღვეულებად. ასეთ დეპოზიტებში შედის ფიზიკური პირების დანაზოგი როგორც რუბლის, ასევე უცხოური ვალუტით. დეპოზიტების დაზღვევის მაქსიმალური ოდენობა, 2014 წლის 19 დეკემბრით დათარიღებული ცვლილების მიხედვით, 1,4 მილიონი რუბლია. შემდეგი სახის ფინანსური აქტივები ითვლება დაზღვეულად და ექვემდებარება დაბრუნებას:

• იგზავნება სხვადასხვა დეპოზიტებზე, დროულად და მოთხოვნით, რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში;
• განთავსდება ანგარიშებზე, რომლებიც უზრუნველყოფენ იურიდიული ურთიერთობის ფიზიკურ სუბიექტებს ხელფასების, შეღავათების, პენსიების გადახდას;
• განკუთვნილია კერძო მეწარმეების საჭიროებებზე;
• განთავსდება მეურვეთა და მეურვეთა ანგარიშებზე მათ პალატებში თანხის გადარიცხვისთვის;
• ხელმისაწვდომია ესქროს ტიპის ანგარიშებში, რომლებიც განკუთვნილია ფიზიკური პირების ტრანზაქციებზე უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის მიზნით;
• მდებარეობს ამ ფინანსური ინსტიტუტის მიერ გამოშვებულ სადებეტო ფიზიკურ პლასტიკურ მედიაზე.

ფიზიკური პირების რომელი სახსრები არ ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას?

უნდა იცოდეთ, რომ კანონმდებლობა ითვალისწინებს გამონაკლისებს, რომლითაც ბანკებში სამართლებრივი ურთიერთობის ობიექტების მიერ შენახული გარკვეული სახის თანხები არ ექვემდებარება კომპენსაციას და მათზე არ ვრცელდება ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევა. Ესენი მოიცავს:

• კერძო პირებს (ადვოკატებს, ნოტარიუსებს) იურიდიულ დახმარებას უწევს მოქალაქეთა ანგარიშებზე თანხები, თუ ეს თანხა იხარჯება სამუშაო საჭიროებებზე.
• საბანკო დეპოზიტები გაცემულია მფლობელზე.
• ფინანსები, რომელსაც ინდივიდი გადასცემს ბანკს ნდობის მართვის ქვეშ ინვესტიციისთვის.
• ფული, რომელიც ინახება რუსული ბანკების უცხოურ ფილიალებში.
• სახსრები, რომელთა გადარიცხვისთვის სადებეტო ანგარიშის გახსნა შეუძლებელია (ელექტრონული გადახდები).
• დამატებითი თანხები მეტალის ნომინალურ უპიროვნო ანგარიშებზე.

სადაზღვევო საქმეები

კანონის მიხედვით, ინდივიდუალური დანაზოგის დაზღვევა ხორციელდება შემდეგ შემთხვევებში:

• თუ ცენტრალური ბანკი აუქმებს მის მიერ გაცემულ ლიცენზიას ბანკს. რეესტრის მონაწილე ექვემდებარება გარე მენეჯმენტის შემოღებას და აღარ აქვს უფლება იმუშაოს ფიზიკურ და იურიდიულ პირებთან, მართოს ფინანსები და შეასრულოს თავისი ვალდებულებები კლიენტების წინაშე.
• როცა ცენტრალური ბანკი აწესებს მორატორიუმს კრედიტორთა მოთხოვნებზე. ეს ვითარება წარმოიქმნება საკრედიტო დაწესებულების ვალების რესტრუქტურიზაციის მიზნით გაკოტრების პროცესის დროს. მონიტორინგს უწევს DIA მორატორიუმის შესრულებას, ეს მდგომარეობა შეიძლება გაგრძელდეს 12 თვე, რის შემდეგაც მიიღება გადაწყვეტილება მისი შეწყვეტის ან ექვსი თვით გახანგრძლივების შესახებ.

CBR ლიცენზიის გაუქმება

ძირითადი ბანკი ფინანსურ ორგანიზაციას უხსნის მის მიერ გაცემულ ლიცენზიას საბანკო საქმიანობის განსახორციელებლად შემდეგ გარემოებებში:

• თუ ბანკი აჭარბებს თავის უფლებამოსილებას და ახორციელებს სარისკო ოპერაციებს დიდი უმოქმედო სესხების გაცემის მიზნით;
• საწესდებო კაპიტალის შემცირება შემადგენელ დოკუმენტებში მითითებული ოდენობით;
• თუ ფინანსური სტრუქტურა მიზანმიმართულად და მუდმივად არ შეესაბამება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მოთხოვნებს;
• თუ შეუძლებელია კრედიტორების და კლიენტების მოთხოვნების დაკმაყოფილება ბანკის ვალდებულებებთან დაკავშირებით;
• ფულის გათეთრების თაღლითური სქემების გამოვლენისას ან არასწორი ანგარიშგების მონაცემების მიწოდებისას;
• სასამართლო გადაწყვეტილებების შეუსრულებლობა;
• ფულადი სახსრების ნაშთების კრიტიკული შემცირება 2%-ზე ქვემოთ.

ლიცენზიის გაუქმებიდან მეორე დღეს ცენტრალური ბანკი ახორციელებს გარე მენეჯმენტს ფინანსური სტრუქტურის მოწესრიგებისა და მისი შემდგომი ლიკვიდაციის მიზნით. ფიზიკურ პირებს შეუძლიათ მიმართონ მოცემულ საბანკო ორგანიზაციაში დეპონირებული თანხების ანაზღაურებაზე ამ სადაზღვევო შემთხვევის დაფიქსირებიდან 2 კვირის შემდეგ, იმ პირობით, რომ მათი სახსრები დაზღვეულია.

ცენტრალური ბანკის მიერ ბანკის კრედიტორების მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე მორატორიუმის შემოღება

ეს ღონისძიება დროებითია ფინანსურ ინსტიტუტთან მიმართებაში და დადგენილია მისი ფუნქციონირების გასამარტივებლად. მორატორიუმი აძლევს ფიზიკურ პირებს უფლებას მიიღონ არა მხოლოდ დაბანდებული თანხა, არამედ მასზე პროცენტი სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას. პროცენტის კომპენსაცია ხდება ცალკე, ისინი გამოითვლება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთის 2/3-ის საფუძველზე.

თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ გადახდებში ჩართულ სააგენტოს მორატორიუმის დაწყებიდან 2 კვირის შემდეგ, მაგრამ მის დასრულებამდე არაუგვიანეს 2 კვირით ადრე. თუ ინვესტორმა არ მიმართა DIA-ს საპატიო მიზეზების გამო მითითებულ ვადაში, მაშინ მასზე თანხის გაცემა შესაძლებელია ინდივიდუალურად, საჭირო დოკუმენტაციის წარდგენისას. როდესაც მორატორიუმი დასრულდება, არსებობს ორი ვარიანტი:

• ბანკს უუქმდება ლიცენზია და წყვეტს არსებობას;
• გატარებული სანიტარიული ღონისძიებები დადებითად აისახება ორგანიზაციის ფინანსურ მდგომარეობაზე და ის აგრძელებს მუშაობას როგორც ადრე.

დეპოზიტების სადაზღვევო კომპენსაცია

სამართლებრივ ურთიერთობებში ინდივიდუალური მონაწილის დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ კანონის მიხედვით, DIA-სთვის მიმართვისას დეპოზიტზე იხდის დაზღვევის 100%. თუ კერძო ფიზიკურ პირს ჰქონდა რამდენიმე დეპოზიტი მოცემულ ორგანიზაციაში, მაშინ შენატანების ოდენობა ხელახლა გამოითვლება თითოეული ანაბრის პროპორციულად. ამასთან, უნდა იცოდეთ, რომ სადაზღვევო კანონი ითვალისწინებს კომპენსაციის მაქსიმალურ ოდენობას 1,4 მილიონი რუბლის ოდენობით და თუ ყველა დეპოზიტის თანხა ერთობლივად აღემატება ამ მაჩვენებელს, მაშინ შენატანების სხვაობის ანაზღაურება განისაზღვრება სასამართლოში 1-ლი სიის მიხედვით. პრიორიტეტული კრედიტორები.

ესქროული ანგარიშების კომპენსაცია ხდება 100% მოცულობით, თუ ის არ აღემატება 10 მილიონ რუბლს. ამ სადაზღვევო შემთხვევისთვის ანგარიშსწორება ხდება სააგენტოს მიერ ცალკე წესით, ამ ანგარიშის გასახსნელად ყველა დოკუმენტის განხილვის შემდეგ. თანხის მიღება შესაძლებელია პირდაპირ DIA-ს ფილიალში, ფონდის მიერ დანიშნული აგენტი ბანკების მეშვეობით ან ფოსტით.

გადახდის თანხა

კანონმდებლობა, რომელიც ადგენს ფიზიკურ პირთა დაზღვევის წესებს, ცალ-ცალკე ადგენს სიტუაციას, როდესაც ანაბრის მფლობელს ერთდროულად ჰქონდა ანაბარი საბანკო ორგანიზაციაში და იქ აიღო სესხი, რომელიც სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის მომენტისთვის სრულად არ იყო დაფარული. კომპენსაციის ოდენობა გამოითვლება როგორც სხვაობა სადებეტო და საკრედიტო ანგარიშებს შორის, მოვალისა და კრედიტორის ვალდებულებების ყველა ოდენობის გათვალისწინებით, სადაზღვევო პრემია გადაიხდება ინდივიდუალურად.

ანაზღაურების ვალუტა

დეპოზიტების კომპენსაცია ხდება რუბლებში, შესაბამისად, ყველა დეპოზიტზე უცხოურ ვალუტაში, გადაანგარიშება ხდება ცენტრალური ბანკის გაცვლითი კურსის მიხედვით მოცემულ ვალუტაზე დაზღვეული შემთხვევის დროს. თუ ანაბარი განთავსდება უცხოურ ვალუტაში, მაშინ უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებზე პროცენტი გამოითვლება ცენტრალური ბანკის მონაცემების საფუძველზე საბანკო სადეპოზიტო პროდუქტის ამ ტიპის საშუალო საპროცენტო განაკვეთების შესახებ.

თუ მორატორიუმი შემოღებულია და არ გსურთ მიიღოთ კომპენსაცია რუბლებში უცხოური ვალუტის დეპოზიტზე, მაშინ შეგიძლიათ იყოთ მოთმინება და დაელოდოთ სანიტარული ზომების დასრულებას. ფინანსური ინსტიტუტი ადრინდელ ფუნქციონირებას დაიწყებს და დეპოზიტებზე პრეტენზიებს სადეპოზიტო ხელშეკრულებების პროპორციულად დააკმაყოფილებს. თუმცა, ასეთ ვითარებაში, არსებობს შესაძლებლობა, რომ მეანაბრემ საერთოდ არ მიიღოს გადახდილი თანხა, თუ ბანკი შეწყვეტს არსებობას მორატორიუმის დასრულების შემდეგ.

როგორ მივიღოთ სადაზღვევო გადასახადები დეპოზიტებზე

იმისათვის, რომ არ დაზარალდეს საბანკო დაწესებულების გაკოტრების შედეგად და დაბრუნდეს სახსრები, უნდა გადაიდგას შემდეგი ნაბიჯები:

• შეამოწმეთ კანონით დადგენილი დაზღვეული სახსრების სია და გაარკვიეთ შედის თუ არა მათში თქვენი დანაზოგი.
• DIA-ს ვებგვერდზე, დარწმუნდით, რომ ეს ბანკი არის DIA-ს მონაწილე;
• მედიიდან, საბანკო შეტყობინებებიდან, მეანაბრეებისთვის შეტყობინებებიდან, გაარკვიეთ, რომელი აგენტი ბანკი დანიშნა DIA-ს მიერ გადახდების განსახორციელებლად.
• აირჩიე კომპენსაციის მისაღებად ყველაზე მოსახერხებელი გზა - ნაღდი ანგარიშსწორება, უნაღდო გადარიცხვა, საფოსტო გადარიცხვა.
• დაწერეთ განცხადება დაზღვევის გადახდის შესახებ აგენტ ბანკში და მობრძანდით იქ პირადად საჭირო საბუთებით.
• 3 სამუშაო დღის ვადაში მიიღეთ საჭირო თანხა მითითებული მეთოდით.
• თუ ანაბრის ოდენობა აღემატება სადაზღვევო გადახდის მაქსიმალურ განაკვეთს, მაშინ იმ სხვაობის ასანაზღაურებლად, რომელსაც დაზღვევა არ ფარავს, მიმართეთ სასამართლოს ბანკის სხვა კრედიტორებთან ერთად.

დოკუმენტები DIA-სთვის წარსადგენად

კომპენსაციას იხდის DIA შემდეგი დოკუმენტების წარდგენის შემდეგ:

• განაცხადები ინვესტორისგან დადგენილი ფორმით. თუ გადაწყვეტთ ფულის ფოსტით მიღებას, განაცხადი უნდა დამოწმდეს ნოტარიუსის მიერ.
• პასპორტი ან სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, რომლის შესახებაც არის მონაცემები საბანკო ორგანიზაციის კლიენტთა საერთო რეესტრში.
• არა თავად მეანაბრეს, არამედ მის წარმომადგენელს მიმართვისას საჭიროა ნოტარიუსის მიერ დამოწმებული მინდობილობა გადახდების მოთხოვნის უფლებისთვის.
• თუ პირი, რომელმაც დადო ხელშეკრულება მის გახსნაზე, და ინვესტორის მემკვიდრე, მიმართავს კომპენსაციის გადახდას, მაშინ მას მოეთხოვება მემკვიდრეობის უფლების დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა.

ვიდეო

რუსეთის მცხოვრებთა უმეტესობა თავის ფულს ბანკებს ენდობა. მაგრამ სანამ ფულის დაბანდებამდე ღირს ყურადღება მიაქციოთ იქნება თუ არა ჩვენი დეპოზიტების დაზღვეული. ეს ნიშნავს, მივიღებთ თუ არა კომპენსაციას ორგანიზაციის ლიკვიდაციის შემთხვევაში. მაგრამ ასევე არის რამდენიმე ფუნქცია, რომლითაც ჩვენ შეგვიძლია ნაკლები დავკარგოთ, თუ ბანკს ლიცენზია ჩამოერთმევა.

ბოლო დღეებში ლიცენზიები გაუქმდა ისეთ ბანკებს, როგორიცაა Smolensky Bank და Master Bank. ეს გვაჩვენებს, რომ ეს სტატია უფრო მეტად აქტუალური და მოთხოვნადია.

ნუ ჩადებთ ინვესტიციას ერთ ბანკში

სახელმწიფო აზღვევს მილიონ ოთხას ათასამდე დეპოზიტს. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ ოთხი ანაბარი ერთ ბანკში, მთლიანი ოდენობით მილიონ ოთხასი, მაშინ თქვენ მიიღებთ ფულს სრულად. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ მეტი ანაბარი, ვიდრე ზემოთ იყო მითითებული, მაშინ მაინც მიიღებთ მაქსიმუმს, ანუ მილიონ ოთხასი ათასს. იგივე განიხილება, თუ ფულს ერთ ბანკში ჩადებთ, მაგრამ სხვადასხვა ფილიალში, ყველა ფილიალიდან ყველა ანგარიშიდან მიიღებთ მაქსიმუმ მილიონ ოთხასი ათას რუბლს. ერთი სახელი - ერთი ბანკი.

კანონი ასევე ითვალისწინებს, რომ თქვენ მიიღებთ ყველა დაზღვეულ ფულს რუბლებში. უცხოურ ვალუტაში ინვესტიციის შემთხვევაშიც კი, განხორციელდება ხელახალი გაანგარიშება და დაგიბრუნდებათ რუბლებში ექვივალენტში გაცვლითი კურსით იმ დღეს, როდესაც გაუქმდა უცხოური ვალუტის ლიცენზია რუბლზე.

ეს ასევე ეხება თქვენს დებიტორულ ანგარიშებზე და სახელფასო ბარათებზე არსებულ ფულს. ისინი განიხილება როგორც დეპოზიტები და ასევე ვრცელდება დეპოზიტების დაზღვევით.

პროცენტები დეპოზიტებზე

ბანკში ფულის დაბანდების არსი არის მისი გაზრდა და ინფლაციისგან დაცვა.

კანონი ადგენს, რომ თქვენს ანგარიშზე ჩარიცხული თანხები პლუს პროცენტი დაზღვეულია. ბანკის ლიცენზიის გაუქმების დღეს პროცენტის დარიცხვა ჩერდება. და თქვენ შეგიძლიათ თანხის ამოღება, მათ შორის პროცენტის ჩათვლით, რომელიც მოახერხეთ თქვენი დეპოზიტის დარიცხვის დღიდან ლიცენზიის გაუქმებამდე. ადვილია გამოთვალოთ რამდენი პროცენტი დაამატეთ ბანკის ვებსაიტზე ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით. მიუთითეთ დეპოზიტის ჩაბარების დღე და ვადის გასვლის (ლიცენზიის გაუქმების) ვადა.

რა თანხით ვერ აბრუნებთ 2018-2019 წლებში?

ყველა თანხის დაზღვევა არ შეიძლება. სადაზღვევო აგენტები მიუთითებენ შემდეგ ჩამონათვალზე:

1. ინდივიდუალური მეწარმეებისა და იურიდიული პირების მიმდინარე ანგარიშები.
2. სახსრები ნდობის მენეჯმენტში.
3. დეპოზიტები საზღვარგარეთ.
4. ელექტრონული ფული, როგორიცაა WebMoney და Yandex.money.
5. ლითონის გადასახადები.
6. შემოსავალი და შემნახველი ანგარიშები.
7. ბონუს პროგრამა, თუ იყო და თქვენ მიიღე მონაწილეობა.

დაზღვევის გადახდა

როგორც კი მეანაბრეები აღმოაჩენენ, რომ მათ ბანკს, სადაც მათი შრომით ნაშოვნი ფული დევს, ლიცენზია გაუუქმდათ, ხალხი პანიკას იწყებს, ისინი თავმომწონედ მივარდებიან ოფისში და იწყებენ ტალღის აწევას, ბუნტს და ოფისების შტურმს. მათი დეპოზიტები დაუბრუნდება მათ. ეს საქციელი კარგს არაფერს გამოიწვევს. ამ დროისთვის, თუ ეს მოხდება, შეგიძლიათ მხოლოდ უყუროთ სიახლეებს და დაელოდოთ.

სადაზღვევო კომპანიისგან სულ მცირე ზოგიერთი სიახლეების მოლოდინის პერიოდი არის კვირა ან შვიდი დღე. ამ პერიოდში DIA პრესაში აქვეყნებს ინფორმაციას, თუ რომელი ბანკი გადაიხდის სადაზღვევო თანხებს.

ასეთი ბანკი იქნება აგენტი ბანკი, რომელსაც სადაზღვევო კომპანია გადარიცხავს სადაზღვევო პრემიებს. ამ ბანკს ბევრი ფილიალი აქვს, ამიტომ არ უნდა იჩქაროთ ბანკის ფილიალში პირველ დღეს, დადგეთ რიგში და აიღოთ ფული. თქვენ გაქვთ ყველა კანონიერი უფლება დაწეროთ განცხადება თანხების ამოღებაზე თქვენი ბანკის ლიცენზიის გაუქმებიდან ორი წლის განმავლობაში.

განაცხადის დასაწერად აუცილებლად დაგჭირდებათ პასპორტი. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ თანხა თქვენს ხელში განაცხადის დაწერის დღეს. მაგრამ თუ მოულოდნელად არ ეთანხმებით კომპენსაციის ოდენობას, მოგიწევთ DIA-ში წასვლა საჭირო დოკუმენტებით. ბანკი ამ საკითხში ვერ დაგეხმარება.

ანაბარი დაზღვევის შემდეგ

თუ გაგიმართლათ და სრულად მიიღეთ დეპოზიტის მთელი თანხა, მაშინ არ უნდა ინერვიულოთ ან დაკარგოთ რწმენა ბანკების მიმართ. არსებობს პროფესიონალთა რეკომენდაციები, რომ ფული ისევ ბანკში ჩადოთ, ოღონდ მოკლე ანაბრის ვადით, მაგალითად, კვარტალში კარგი საპროცენტო განაკვეთით.

როგორც ეკონომიკაში ამბობენ, ფული უნდა მუშაობდეს და არა ერთ ადგილზე იყოს და უაზროდ იტყუებოდეს. არის მეორე ვარიანტიც: იყიდე რამე, მოიქეცი ახალი მანქანით, მაგალითად. უმჯობესია იპოთეკის წინასწარ გადახდა, რადგან არ არსებობს უკეთესი ინვესტიცია, ვიდრე უძრავ ქონებაში.

რა ხდება ბანკში

ნებისმიერ ბანკს, მეანაბრეების გარდა, აქვს ქონებაც და კრედიტორებიც. შემდეგ ბანკის ქონება აუქციონზე გაიყიდება. ყველა, ვისაც ფინანსური მოთხოვნები აქვს, რიგში დგას ე.წ. ქონებაზე გაცემული თანხა კრედიტორებზე თანაბარი პროცენტით ნაწილდება. მაგრამ, როგორც ყოველთვის, ლოგიკური კითხვაა: იქნება თუ არა საკმარისი სახსრები ბანკის ყველა დავალიანების დასაფარად? ამ კითხვაზე პასუხის გაცემა მხოლოდ DIA-ს შეუძლია.

მეანაბრეები, რომელთა სადეპოზიტო თანხაც მილიონ ოთხას ათასს აღემატებოდა, ხშირად მოქმედებენ როგორც კრედიტორები. ისინი სხვა კრედიტორებთან ერთად შედიან აუქციონის მონიტორინგ კომიტეტში.

ბევრი მეანაბრე ცდილობს დაიცვას თავისი დეპოზიტები კრიზისის სახით სხვადასხვა საბანკო ფორსმაჟორული გარემოებების წარმოშობისგან და წინასწარ ზრუნავს დაზღვევის პროცედურაზე. ამავდროულად, ბევრს აინტერესებს კითხვა, თუ როგორ ხდება ზუსტად სადაზღვევო პროცედურა, ასევე ფინანსური ორგანიზაციის გაკოტრების შემთხვევაში სახსრების დაბრუნების ძირითადი ნიუანსი. ამ სტატიაში განხილული იქნება საბანკო ორგანიზაციებში დეპოზიტების დაზღვევის პროცედურის სტანდარტული მექანიზმები.

დეპოზიტების დაზღვევის მექანიზმი

დეპოზიტების დაზღვევის სტანდარტული სისტემა მნიშვნელოვნად ზრდის იმ მოქალაქეების ნდობას, რომლებიც აპირებენ საკუთარი სახსრების საბანკო დეპოზიტებში დაბანდებას. სწორედ ამიტომ სახელმწიფო იღებს ყველა ზომას სადაზღვევო სისტემის გასაუმჯობესებლად და მეანაბრეთა დანაზოგების შესანარჩუნებლად ოპტიმალური პირობების უზრუნველსაყოფად.

ამჟამად საგრძნობლად გამარტივდა დაზღვევის პროცედურა - მეანაბრეს მხოლოდ საბანკო დაწესებულებაში ანაბარის გარკვეული ოდენობის შეტანა და სტანდარტული სადეპოზიტო ხელშეკრულების გაფორმება სჭირდება. ამ შემთხვევაში არ არის საჭირო სპეციალური დამატებითი სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმება - დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოსთან (DIA) ურთიერთქმედების მთელ პროცედურას სრულად ახორციელებს შერჩეული ფინანსური ინსტიტუტი. ბანკი ამ სააგენტოში კვარტალურ სადაზღვევო შენატანებს ახორციელებს დეპოზიტის მთლიანი თანხის 0,1%-ის ოდენობით.

ამრიგად, დაზღვევას იხდიან არა თავად მეანაბრეები, არამედ უშუალოდ ფინანსური ინსტიტუტი.

სადაზღვევო კომპენსაცია

სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში მეანაბრეს უფლება აქვს მიიღოს სადაზღვევო ანაზღაურება დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოსგან. უფრო მეტიც, მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად, 2018 წელს გადახდილი დაზღვევის ოდენობა შეადგენს დეპოზიტის თანხის 100%-ს, მაგრამ ამ გადახდას აქვს შეზღუდვა - მეანაბრე იღებს კომპენსაციას არაუმეტეს 1,400,000 რუბლისა. ეს პროცედურა ტარდება ფედერალური კანონის შესაბამისად მუხლი 2 ხელოვნება. 11 ფედერალური კანონი No177-FZ.

ამ კანონის თანახმად, სტანდარტული სადაზღვევო კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა ფიზიკური პირების ყველა დეპოზიტზე და ანგარიშზე, რომლებისთვისაც მოხდა დაზღვეული მოვლენა 2014 წლის 29 დეკემბრის შემდეგ, გადახდების ოდენობა მნიშვნელოვნად გაიზარდა 1,4 მილიონ რუბლამდე.

უფრო მეტიც, ეს წესი ვრცელდება ინდივიდუალურ მეწარმეებზეც.

ქმედებები სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას

რეგულირდება სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის ძირითადი პროცედურა Ხელოვნება. 12 ფედერალური კანონი No177-FZ. ეს სტატია ითვალისწინებს, რომ დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო, საბანკო ორგანიზაციიდან რეესტრის მიღებიდან 1 კვირის განმავლობაში, ვალდებულებას იღებს გამოაქვეყნოს პუბლიკაციაში "რუსეთის ბანკის ბიულეტენი" საინფორმაციო შეტყობინება მიღებისთვის დანიშნული ადგილისა და დროის შესახებ. განცხადებები იმ მოქალაქეებისგან, რომლებსაც დაზღვევა ეკისრებათ. გარდა ამისა, თითოეულ მეანაბრეს უნდა გაეგზავნოს განმეორებითი შეტყობინება დაზღვევის გადახდის შესაძლებლობის შესახებ ერთი თვის განმავლობაში.

კომპენსაციაზე უარის თქმის მიზეზები

ყველა ინვესტორს არ შეუძლია მიიღოს კომპენსაციის გადახდა - არსებობს მრავალი მიზეზი, რის გამოც სადაზღვევო კომპენსაცია შეუძლებელია.

უარის საფუძვლები შეიძლება მოიცავდესშემდეგი შემთხვევები:

• მეანაბრეების მიზანმიმართული ქმედებები, რომლებიც მიმართულია სადაზღვევო შემთხვევის დაუყოვნებლივ დადგომაზე;
• დაზღვეულის, აგრეთვე იმ პირის მიერ, ვისთვისაც გაფორმდა სადაზღვევო ხელშეკრულება კომპენსაციის მიღების მიზნით, განზრახ დანაშაულის ჩადენა;
• დაზღვეულის მიერ დაზღვევის პროცედურის შესახებ ყალბი ინფორმაციის მიწოდება.

ამრიგად, კომპენსაციის გადახდაზე უარის თქმის მიზეზი არის მზღვეველისა და დამზღვევის ნებისმიერი უკანონო ქმედება, რომელიც მიმართულია კომპენსაციის მიღებაზე.

როგორ მუშაობს რუსული დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა?

რუსეთის ფედერაციაში, სავალდებულო საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა არის მოქალაქეების სოციალური მხარდაჭერის განსაკუთრებული ღონისძიება. ეს პროგრამა რეგულირდება კანონის სპეციალური დებულებით "რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ" No. 177-FZ 23. ამ დებულების განსახორციელებლად და განსახორციელებლად სპეციალური ორგანიზაცია სახელწოდებით DIA (დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო ) იყო შექმნილი. ეს სისტემა ეხება დაზღვევის დაბრუნებას და ორგანიზებას უწევს ყველა ქმედებას მზღვეველზე გადახდისთვის.

თუ საბანკო სისტემა გაკოტრდა, რომელშიც დეპოზიტი განხორციელდა, მეანაბრემ სპეციალური განაცხადით დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს უნდა წარუდგინოს პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი.

დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო ASV

დეპოზიტების დაზღვევაში ჩართული სპეციალური სააგენტო შეიქმნა 2004 წელს, რომლის მიზანი იყო დეპოზიტების ანაზღაურება ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის გარდა, ორგანიზაცია ეწევა შემდეგ საქმიანობას:

• აწარმოებს იმ ბანკების სტანდარტულ რეესტრს, რომლებიც წარმოადგენენ სადაზღვევო პროცედურის ძირითად მონაწილეებს;
• უზრუნველყოფს მაღალი ხარისხის კონტროლს ძირითადი ფონდის შევსებასა და შენარჩუნებაზე, სადაც მიდის ყველა სადაზღვევო პრემია;
• მართავს სადაზღვევო ფონდში არსებულ სახსრებს.

გარდა ამისა, სააგენტო აწარმოებს არასახელმწიფო საპენსიო ფონდების მთავარ რეესტრს.

ორგანიზაცია აკონტროლებს სპეციალური საგარანტიო შენატანების მიღების დროულობასა და ხარისხს.

რა დეპოზიტებს აზღვევს სახელმწიფო 2018 წელს?

საკანონმდებლო ნორმების შესაბამისად, სადაზღვევო პროცედურას ექვემდებარება შემდეგი სახის დეპოზიტები:

1. სპეციალური მოთხოვნამდე დეპოზიტები, ვადიანი დეპოზიტები, ასევე ყველა სახის უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტები;
2. კლიენტების ყველა მიმდინარე ანგარიში - ეს მოიცავს პლასტიკურ ბარათებს, სტიპენდიებს და პენსიებს;
3. მეწარმეთა ინდივიდუალურ ანგარიშებზე დაცული ფინანსები;
4. მეურვეების, ასევე მეურვეების ანგარიშებზე არსებული სახსრები - ამ შემთხვევაში ბენეფიციარები მათი პალატები არიან.

როგორ შევამოწმოთ არის თუ არა ანაბარი დაზღვეული?

ზოგიერთი ბანკი უსამართლოა მეანაბრეების მიმართ და იყენებს ორმაგი ჩანაწერის აღრიცხვას გარკვეული ტიპის დეპოზიტების არაოფიციალური ანგარიშების შესაქმნელად. ასეთ შემთხვევებში კლიენტებს სადაზღვევო კომპენსაცია არ ეძლევათ. ამიტომ, დეპოზიტის შექმნამდე უნდა დარწმუნდეთ, არის თუ არა ის ფინანსური ინსტიტუტის ბალანსზე. ამისათვის თქვენ უნდა შეასრულოთ შემდეგი ნაბიჯები:

1. აუცილებელია შეინახოთ ძირითადი ხელშეკრულება, ისევე როგორც ყველა არსებული ქვითარი განხორციელებული გადახდებისთვის;
2. აუცილებლად უნდა ეწვიოთ იმ ბანკის პირად ანგარიშს, სადაც ანაბარი ღიაა და შეამოწმოთ არის თუ არა თქვენი საკუთარი ანაბარი რეგისტრირებული საფინანსო ორგანიზაციაში;
3. ანაბრის გახსნის შემდეგ უნდა დარეკოთ ქოლ ცენტრში და ოპერატორის მეშვეობით დარწმუნდეთ, რომ თქვენს პირად ანგარიშზე არის დადასტურებული დეპოზიტის თანხა;
4. აუცილებელია რამდენიმე თვეში ერთხელ აიღოთ საბანკო ამონაწერი, რომელიც ადასტურებს ძირითადი დოკუმენტაციის ხელმისაწვდომობას - საბანკო რეკვიზიტებს, ასევე ინფორმაციას საკუთარი ანგარიშისა და მასზე არსებული თანხების ოდენობის შესახებ;

სტანდარტული დოკუმენტაციის არსებობა საშუალებას მოგცემთ დაამტკიცოთ დეპოზიტის არსებობა იმ შემთხვევაში, თუ ბანკმა ჩაიდინა თაღლითური ქმედებები მეანაბრის მიმართ.

დეპოზიტის დაზღვევის კომპენსაციის თანხა

რუსეთის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევა არის ვალდებულება, რომელიც დადგენილია რუსეთის კანონმდებლობით ყველა ბანკისთვის. ეს ღონისძიება მთავრობამ ჯერ კიდევ 2003 წელს შეიმუშავა, მაგრამ აქტუალური გახდა მხოლოდ 2008 წლის პირველი დიდი კრიზისის შემდეგ, როდესაც რუსეთის ბევრმა მოქალაქემ დაკარგა დანაზოგი ფინანსური და საკრედიტო ორგანიზაციების დაშლის გამო. ახლა, საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის წყალობით, შესაძლებელი გახდა დაგროვილი თანხის დაბრუნება ბანკის გაკოტრების ან ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაშიც კი. მართალია, გარკვეული შეზღუდვებით, რაზეც აუცილებლად დავწერთ ამ სტატიაში. ასევე დღეს განვიხილავთ 2017 წლის პირობებით სადაზღვევო გადახდებთან დაკავშირებულ ძირითად საკითხებს.

მზღვეველი სახელმწიფოს სახელით არის ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (ასოციაცია). დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევა გათვალისწინებულია 2003 წლის 23 დეკემბრის No177 ფედერალური კანონით. დაუყოვნებლივ ვთქვათ, რომ ეს კანონი იცავს რიგითი მოქალაქის უფლებებს და არ ითვალისწინებს იურიდიული პირების ბანკებში დეპოზიტების დაზღვევას.

რა ოდენობით არის დაზღვეული დეპოზიტები 2017 წელს?

2017 წელს დეპოზიტების დაზღვევის ოდენობა არ შეცვლილა, ის რჩება 1,4 მილიონი რუბლი, კაპიტალიზებული პროცენტის გათვალისწინებით.

თანხის ცვლილება განიხილებოდა გერმან გრეფის, სბერბანკის გამგეობის პრეზიდენტის ინიციატივით - მან შესთავაზა გადახდების მთლიანი ოდენობის (ყველა ბანკის მასშტაბით) შეზღუდვა ერთ ადამიანზე 3 მილიონამდე, მოჰყავს DIA სტატისტიკა მეანაბრეების ტიპზე, 23. რომელთაგან % შეგნებულად ახორციელებდა დანაზოგს ლიცენზიის გაუქმებამდე სარგებლის გაზრდის მიზნით. თუმცა მისი წინადადება უარყვეს.

თანხა, რომლითაც დაზღვეულია საბანკო დეპოზიტები, მოქმედებს ცალ-ცალკე თითოეული საკრედიტო დაწესებულებისთვის. ანუ, თუ რამდენიმე დეპოზიტი გქონდათ გაკოტრებულ ბანკებში, მიიღებთ გადახდებს თითოეული მათგანისგან - 1,4 მილიონ რუბლამდე.

პროგრამა ასევე ეხება. დეპოზიტების დაზღვევის მაქსიმალური ოდენობა უცხოურ ვალუტაში 2017 წელს გამოითვლება ლიცენზიის გაუქმების დღეს მოქმედი გაცვლითი კურსით, გადაყვანილი რუბლებში.

თუ 2017 წელს დეპოზიტის გარანტირებული დაბრუნების თანხა არ ფარავს ინვესტიციის მოცულობას, კლიენტი იტოვებს უფლებას მოითხოვოს დარჩენილი თანხა კრედიტორების მოთხოვნებთან ერთად.

ვინ იხდის, თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა საბანკო დეპოზიტებზე?

სახელმწიფო კორპორაცია DIA აზღვევს ფიზიკური პირების დეპოზიტებს, ასევე პასუხისმგებელია სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდაზე. იმისათვის, რომ კლიენტებისთვის უფრო მოსახერხებელი იყოს დეპოზიტზე სადაზღვევო კომპენსაციის მიღება, DIA-ს შეუძლია გადახდები განახორციელოს აგენტების მეშვეობით.

2017 წელს ცენტრალური ბანკი პირადად იღებს კონტროლს DIA-ს საქმიანობაზე და მხოლოდ სანდო სახელმწიფო ბანკები, მათი ათეულობით სისტემურად მნიშვნელოვანი, ინიშნებიან აგენტებად.

საინტერესო სტატისტიკა: 2015 წელს მეანაბრეებთან გადახდები 2-ჯერ აღემატებოდა ბანკებიდან სადაზღვევო პრემიის სახით მიღებულ თანხას. ვინაიდან სახელმწიფოსთვის მომგებიანი არ არის ზარალზე მუშაობა, გადაწყდა ბანკებისთვის სადაზღვევო განაკვეთების გაზრდა და ამ თანხების გამოყენება მოგების მისაღებად.

ფარავს თუ არა საბანკო დეპოზიტის დაზღვევა პლასტიკურ ბარათებს?

ფიზიკური პირების დეპოზიტების სახელმწიფო დაზღვევა ნებისმიერი სადებეტო ბარათის ანგარიშს უტოლდება დეპოზიტთან, შესაბამისად, თუ თქვენ მიჩვეული ხართ საბანკო ბარათზე დანაზოგის შენახვას, შეგიძლიათ მშვიდად იყოთ: თქვენი ფული დაცულია დეპოზიტების დაზღვევის სისტემით.

DIA-ს ოფიციალურ ვებგვერდზე განთავსებულია ინფორმაცია, რომ დეპოზიტების დაცვა სახელმწიფოს მიერ არ ვრცელდებაწინასწარ გადახდილ ბარათებზე, დეპერსონალიზებულ მეტალის სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ანგარიშებზე და უსახელო ბარათებზე.
უნდა დავეთანხმო თუ არა ბანკის შეთავაზებას სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში ანაბრის გადარიცხვის შესახებ?

ჩვენ მკაცრად გირჩევთ, არ დაეთანხმოთ ასეთ შეთავაზებებს. ანაბრის თანხა. დაზღვეული სახელმწიფოს მიერ 2017 წელს, იხდის მხოლოდ ხელშეკრულებით დაფორმებულ დეპოზიტებზე. ანაბრის გადარიცხვისას ეს ხელშეკრულება შეწყვეტილად ჩაითვლება, დაკარგავთ კომპენსაციის უფლებას, რადგან დეპოზიტის გადარიცხვა შეიძლება არასოდეს მოხდეს - ბანკს ეს ფული აღარ აქვს, თითქმის გაკოტრებულია. ამის შემდეგ, გადარიცხვა იქნება „ჩარჩენილი“ გადახდების სტადიაში და ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაგიბრუნოთ დეპოზიტი, რადგან ჩარჩენილი გადახდები გადახდის რიგში ბოლოა. ბევრად უკეთესია დატოვოთ ყველაფერი ისე, როგორც არის, პირველ რიგში იყოთ თანხის დასაბრუნებლად და მშვიდად დააბრუნოთ თქვენი ფული DIA-ს მეშვეობით 14 დღის განმავლობაში.

ასევე, არ უნდა დაეთანხმოთ ვადამდე შეწყვეტას შემდგომი ნაწილობრივი გადახდით - ამ გზით ბანკი უბრალოდ გაურბის პროცენტის გადახდას. კლიენტების უმეტესობა ფიქრობს, რომ ჯობია რაღაცის მიღება, ვიდრე არაფერი, მაგრამ ეს მხოლოდ არჩევანის ილუზიაა.

რამდენ ხანს შემიძლია მოვითხოვო კომპენსაცია დეპოზიტების დაზღვევის პროგრამით?

კანონი ითვალისწინებს ბანკის სრული ლიკვიდაციით შეზღუდულ ვადებს. ლიცენზიის გაუქმების მომენტიდან საბოლოო ლიკვიდაციამდე დაახლოებით 2 წელი სჭირდება.

თუ გქონდათ ანაბარი ბანკში, რომელსაც ლიცენზია გაუუქმდათ 2014 წელს, შეგიძლიათ კვლავ მიმართოთ თანხის დაბრუნებას. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ 2014 წლის 29 დეკემბრამდე გახსნილ დეპოზიტებზე მოქმედებდა სხვა სადაზღვევო პირობები. იცით, რა თანხა იყო დაზღვეული სახელმწიფოს მიერ დეპოზიტებზე 2014 წელს? ის ზუსტად 2-ჯერ დაბალი იყო და მხოლოდ 700000 რუბლს შეადგენდა.

როგორ მუშაობს გადახდის პროცესი?

ინფორმაცია ბანკის ლიცენზიის გაუქმების შესახებ გამოქვეყნებულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე, პრესაში და თავად გაკოტრებული ბანკის ვებსაიტზე. თუ ბანკს არ დაევალა (DIA ამოიღებს ზოგიერთ ბანკს დამატებითი კაპიტალიზაციით, ცვლის მენეჯმენტს და ა.შ. - ანუ ცდილობს „აღდგეს“), მაშინ საქმე განიხილება სადაზღვევო საქმედ. იგივე წყაროები აქვეყნებენ ერთი ან რამდენიმე აგენტი ბანკის სახელს, რომელიც განახორციელებს ანგარიშსწორებას მეანაბრეებთან.

სადაზღვევო კომპენსაციის მისაღებად, თქვენ უნდა მიმართოთ თქვენი პასპორტით მითითებულ აგენტ ბანკს, დაწეროთ განცხადება და რეესტრის საფუძველზე გადახდეთ თქვენს ანგარიშზე 3 დღის განმავლობაში (მაგრამ არა უადრეს 2 კვირისა დადგომიდან. დაზღვეული მოვლენა).