როგორ განვსაზღვროთ ბანკი ატყუებს თუ არა სესხით. როგორ ატყუებენ ბანკები და სად მიმართონ ამ შემთხვევაში? ბანკომატებიდან ნაღდი ფულის გამოტანის საკომისიო

სტატიაში აღწერილია ბანკების ძირითადი ხრიკები, რომელთა ცოდნაც არ მოხვდებით „საკრედიტო ხაფანგში“. ფრთხილად იყავით და არ მოგატყუოთ!

ტელეეკრანიდან და რადიოთი გველოდება საკრედიტო ინსტიტუტების მაცდური წინადადებები, რომ ისინი ფაქტიურად უფასოდ მოგაწვდიან თქვენთვის საჭირო თანხას. ზოგს ესმის, რომ ეს ყველაზე გავრცელებული მარკეტინგული ხრიკია, ზოგს კი არა. სტატიის მთავარი მიზანი: გაეცნოთ ბანკების ზოგიერთ ნაკლის, რომელიც შეიძლება შეგხვდეთ „>სესხის შეძენის გზაზე (სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების გაზრდა, საბოლოო თანხის პირობები და ა.შ.).

ავიღოთ სტანდარტული სიტუაცია. თავიდან მხოლოდ თორმეტ პროცენტს გთავაზობენ წელიწადში. ეს ის მაჩვენებლებია, რასაც მსესხებელი ხედავს სესხზე განაცხადის პირველივე დღეს. მალე აღმოაჩენთ, რომ რეალური თანხა მოსალოდნელზე ბევრად მეტია. და ასეთი სიურპრიზი შეიძლება გადაიხადოს ოცდაათი ან ოცდახუთი პროცენტამდე!

პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, წესად აქციეთ ბანკისგან ყოველთვის მოითხოვოთ გადახდის საბოლოო თანხა და გადახდის დეტალური გრაფიკი. ბანკს არ აქვს უფლება უარი თქვას ამაზე და თქვენ გეცოდინებათ გადახდების შესახებ მთელი მომავალი პერიოდის განმავლობაში. ასევე აუცილებელია სესხის გადახდის შესაძლო გაუქმების საკითხის განხილვა. საქმე იმაშია, რომ ასეთ ვითარებაში ბანკს შეუძლია გარკვეული თანხის შენახვა.

სესხის მთლიანი ოდენობის მოთხოვნით გაიგებთ თანხას, რომელსაც გადაიხდით ყოველთვიურად და მთლიანობაში. მოვიყვანოთ მაგალითი: თქვენ გადაწყვიტეთ იყიდოთ სახლი და აიღოთ იპოთეკა, რომლის ოდენობა არის ორი მილიონი რუბლი. ამრიგად, 25 წლის შემდეგ თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ დაახლოებით 6 მილიონ 766 800 ათასი რუბლი 13 პროცენტიანი საპროცენტო განაკვეთით (აიღეთ ეროვნული საშუალო).

დაიმახსოვრე მარტივი წესი: სესხები, რომელთა მიღებაც ქალისთვის ადვილია, ყველაზე წამგებიანია. მოგეხსენებათ, არაფერია ასე მარტივი ამქვეყნად. თუ ხედავთ სესხის რეკლამას, რომელიც არ საჭიროებს თავდებს და სულ რამდენიმე დოკუმენტს ხელთ, გაიქეცით რაც შეიძლება სწრაფად. როგორც წესი, ასეთი ფულადი ინსტიტუტების საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად იზრდება.

თქვენ ალბათ მონიშნეთ ეს რეკლამა: "ნულოვანი წინასწარი გადახდა!" ისევ და ისევ, ბანკი მხოლოდ საკუთარ თავზე ზრუნავს. ალტრუისტები არსად არ არიან. ასეთ ვითარებაში რეალური საპროცენტო განაკვეთი ზოგჯერ 53 პროცენტსაც აღწევს, როცა მსგავსი სესხის შეძენა 13-14 პროცენტით შეიძლება.

სესხის დოკუმენტაციის დამუშავების სხვადასხვა ეტაპზე არსებობს საბანკო საკომისიოები, რომლებიც ნაკლებად ცნობილია ჩვეულებრივი ადამიანისთვის. განიხილეთ განაცხადი - გთხოვთ, გადაიხადოთ მე-N თანხა. ანალოგიური სიტუაციაა ანგარიშის გახსნა ან თანხის გადარიცხვა. დაე, თითოეული საკომისიო უმნიშვნელოდ მოგეჩვენოთ, მაგრამ თუ მთლიან თანხას ერთად გამოვთვლით, უმნიშვნელო არ მოგეჩვენებათ. ამიტომ, ყოველთვის ხელახლა იკითხეთ და აუხსენით ყველაფერი წვრილმანამდე.

დაზღვევის ხელშეკრულება განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს. როგორც წესი, აქ ნახავთ სიტუაციების მთელ ჩამონათვალს, რომლებშიც არ მიიღებთ სადაზღვევო გადახდას. იყავით ძალიან ფრთხილად ამ საკითხთან დაკავშირებით. წინააღმდეგ შემთხვევაში, როგორც არ უნდა განვითარდეს სიტუაცია, თქვენ დარჩებით მოვალედ. მაგალითად, ტერორისტული თავდასხმა ან ალკოჰოლური ინტოქსიკაცია არ არის აღიარებული ზოგიერთი ბანკის მიერ დაზღვეულ მოვლენად. აქედან გამომდინარეობს, რომ თქვენ უნდა მოძებნოთ ბანკი, რომლის სადაზღვევო ჩამონათვალი მოიცავს რაც შეიძლება მეტ სადაზღვევო ვარიანტს.

ბანკის შემდეგი ხრიკი შეიძლება იყოს უხვად სპეციალური ტერმინოლოგიის, ქერქის მიღმა დამალვა, ბანკი აღმოაჩენს ხარვეზს, რომ მეტი ფული გამოიტანოს თქვენგან. სამწუხაროდ, ეს პრაქტიკა ჩვენს ქვეყანაში ახალი არ არის.

სპეციალურად ამისთვის რუსეთის ცენტრალურმა ბანკმა შეიმუშავა დოკუმენტი - „მსესხებლის მემორანდუმი“. მასში დეტალურად არის აღწერილი ძირითადი ტერმინები და მათი მნიშვნელობა, ასევე პუნქტები, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ სესხის აღებისას. ასეთი „ქაღალდის“ მოთხოვნა ბანკის ფილიალში არასდროს მწყინს და ბანკს ასევე არ აქვს უფლება უარი თქვას მის მიწოდებაზე.

პრინციპში, საერთოდ არ არის რეკომენდებული სესხის აღება, გარდა იმ შემთხვევისა, როცა ეს აბსოლუტურად აუცილებელია. ექსპერტებმა მარტივი წესი გამოიგონეს: არ უნდა აიღოთ სესხი, რომელიც არ გაძვირდება. ამრიგად, უმჯობესია გადაიხადოთ კურორტზე მოგზაურობისთვის, მანქანის ან საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შეძენა ნაღდი ანგარიშსწორებით, წინასწარ შენახული. აქედან გამომდინარეობს, რომ დაკრედიტების კუთხით ყველაზე მომგებიანი იპოთეკური სესხია.

საიდუმლო არ არის, რომ უძრავი ქონების ფასები ნახტომით და საზღვრებით იზრდება.

უმჯობესია გადაიხადოთ გარკვეული თანხა და იყოთ დარწმუნებული თქვენს მომავალში, ვიდრე დაელოდოთ უბედურებას, მაგრამ ამავე დროს დაზოგოთ რამდენიმე ათასი. უფრო მეტიც, ახლა არის ასეთი კამპანიების მთელი მთა, რომელიც შემოგთავაზებთ ამის გაკეთებას 1,5-2 პროცენტით.

საინტერესოა, რომ უახლოეს მომავალში მზადდება სპეციალური კანონპროექტი, რომელიც ნებისმიერ კერძო პირს მისცემს შესაძლებლობას გამოაცხადოს გაკოტრებული. რა მოხდება, თუ აიღებთ სესხს და გამოაცხადებთ გაკოტრებას?

იყავით ფრთხილად და არ მისცეთ უფლება ხელისუფლებას მოგატყუოთ.

დღესდღეობით არაერთი შემთხვევაა აღებული იმ მოქალაქეების მიერ აღებული სესხების დაუბრუნებლობის, რომლებმაც ქვეყანაში გაუარესებული ეკონომიკური მდგომარეობის გამო დაკარგეს სრულად და დროულად გადახდის შესაძლებლობა. რაც შეეხება თავად ბანკებს? სამართლიანად ექცევიან კრედიტორები თავიანთ მსესხებლებთან? ამ სტატიის თემა იქნება ფინანსური ორგანიზაციები, რომლებიც მონაწილეობენ მომხმარებლების მოტყუებაში. ჩვენ ვისაუბრებთ იმაზე, თუ როგორ ატყუებენ ბანკები ხალხს და მოგცემთ რამდენიმე რჩევას, თუ როგორ ავიცილოთ პრობლემები სესხის აღებით.

გავიხსენოთ ცნობილი გამონათქვამი უფასო ყველის შესახებ

ბანკები დაუღალავად იგონებენ ახალ საკრედიტო პროდუქტებს, ატარებენ სხვადასხვა აქციებს და იყენებენ სხვა მეთოდებს ახალი მომხმარებლების მოსაზიდად.

ჩვენი თანამემამულეები დიდი ხანია აფასებენ ნასესხები სახსრების ყველა უპირატესობას და ნებით უერთდებიან მსესხებლების რიგებს, ზოგჯერ ავლენენ ზედმეტ გულუბრყვილობას, რაც, რა თქმა უნდა, სარგებლობენ ფინანსური ბაზრის არაკეთილსინდისიერი დილერებით.

ზოგიერთი ბანკის რეკლამა შეიცავს მოწოდებებს, აიღოთ მათგან სესხი ფანტასტიკურად დაბალ საპროცენტო განაკვეთებით, ან გვპირდებიან, რომ უმოკლეს დროში და ჩეკების გარეშე გასცემენ ფულს ნაღდი ანგარიშსწორებით. გაინტერესებთ, რაზე დუმს რეკლამის განმთავსებლები?

დღეს კლიენტებს სესხებით ატყუებენ ან სესხის განაცხადის პროცესში, ან საკრედიტო ბარათის შეთავაზებით.

სესხზე განაცხადი

ყველაზე ხშირად მსესხებლებს ატყუებენ სესხზე განაცხადის დროს. ჯერ ერთი, რეკლამაში ჩაწერილი სესხის პირობები გულისხმობს, რომ თქვენ ხართ იდეალური კლიენტი, რომელიც აკმაყოფილებს რეკლამის განმთავსებელი ბანკის უამრავ მოთხოვნას, რაც მხოლოდ ბანკმა იცის.

თქვენ, რა თქმა უნდა, არ აკმაყოფილებთ გამსესხებლის მოთხოვნებს, ამიტომ სესხს შემოგთავაზებთ სრულიად განსხვავებული პირობებით, ანუ პროცენტი იქნება გაცილებით მაღალი, სესხის ოდენობა ნაკლები და ვადა უფრო მოკლე.

მეორეც, მოტყუებული ადამიანების მიერ დაწერილი მრავალი საჩივრის მიუხედავად , თაღლითი ბანკირების სასესხო ხელშეკრულებები კვლავ შეიცავს რამდენიმე სახიფათო დამატებით პირობებს, რომლებიც დაბეჭდილია წვრილად. ცოტა ადამიანი კითხულობს ამ ტექსტს, მაგრამ ამაოდ, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს!

მაგალითად, ბანკი მცირე ასოებით აცნობებს, რომ ხელშეკრულების პირობების უმნიშვნელო დარღვევისთვის მსესხებელს დიდი ჯარიმები და ჯარიმები ემუქრება ყოველი დაგვიანების დღისთვის. ისე, და ასე შემდეგ იგივე სულისკვეთებით. ნებისმიერი საკომისიო, რომელიც ტექსტის წვრილად დაწერილ ნაწილშიც არის ნახსენები, მნიშვნელოვნად ზრდის სესხის ღირებულებას, თუმცა ამაზე მომღიმარი მენეჯერები არ საუბრობენ.

არსებობს პრაქტიკა, როდესაც ბანკი ცალმხრივად ცვლის სასესხო ხელშეკრულების პირობებს. ამ შემთხვევაში უეჭველი მსესხებელი რეგულარულად იხდის განვადებას ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადაზე, მაგრამ უცებ ბანკი აცნობებს მას დაგვიანებისა და დავალიანების შესახებ, ვინაიდან დაფარვის ვადა ბანკმა კლიენტის შეტყობინებების გარეშე შეცვალა.

ადამიანი, რომელსაც სასწრაფოდ ესაჭიროება ფული, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ყურადღებით წაიკითხოს სესხის ხელშეკრულების ტექსტი, რომელიც ძნელად გასაგებია, მით უმეტეს, თუ მას არ გაუჩნდება აზრად, რომ შეიძლება მოტყუებული იყოს. პრობლემები მოგვიანებით იწყება, როცა გადახდის დრო დადგება.

რჩევა: თქვენ უნდა დაუსვათ შეკითხვები ბანკის თანამშრომლებს და საფუძვლიანად შეისწავლოთ ყველაფერი, რაც წერია სესხის ხელშეკრულებაში.

კიდევ ერთი ხაფანგი

თქვენ წარმატებით და დროულად გადაიხადეთ სესხის ყველა განვადება და მშვიდად აგრძელებთ ცხოვრებას. მაგრამ მოულოდნელად, როგორც ცისფერი ჭანჭიკი, თქვენ მიიღებთ შეტყობინებას ბანკიდან რაღაც გაუგებარი ვალის შესახებ.

არსებობს ორი ვარიანტი: ან მოგეთხოვებათ უკვე გადახდილი სესხის დაფარვა, ან ბანკმა, რომელმაც მიიღო თქვენი შემდეგი სესხის გადახდა ერთი დღის შემდეგ, დააკისრა ჯარიმა და დაელოდა ჯარიმის დარიცხვას.

• ნუ იჩქარებთ სესხის დაფარვის ქვითრების გადაყრას.
• დარწმუნდით, რომ სესხის დაფარვის შემდეგ სთხოვეთ ბანკს სერთიფიკატი, რომ არ გაქვთ დავალიანება.

როგორ გვატყუებენ საკრედიტო ბარათებით

ჩვენი მოქალაქეები დიდი ხანია აფასებენ საბანკო პლასტიკური ბარათების მოხერხებულობას ნაღდი ფულის ნაცვლად. ჭკვიანმა ბიზნესმენებმა არ ისარგებლეს შესაძლებლობით და საკრედიტო ბარათებით მოატყუეს გულმოდგინე მოქალაქეები.

არა მხოლოდ ბანკები, არამედ სხვა ფინანსური ორგანიზაციებიც გასცემენ საკრედიტო ბარათებს. საკრედიტო ბარათის მიღება დღეს ნებისმიერ მსურველს შეუძლია. ეს სერვისი ხელმისაწვდომია ინტერნეტის საშუალებით - შეავსეთ აპლიკაცია ვებგვერდზე და ბარათის მიწოდება მოხდება კურიერის საშუალებით. არ აქვს მნიშვნელობა აქვს თუ არა ადამიანს სამუშაო, როგორია მისი საკრედიტო ისტორია ან რით ცხოვრობს.

ეს მოსახერხებელია - თქვენ გჭირდებათ ფული, მაგრამ ბანკი უარს ამბობს სესხზე (მაგალითად, ცუდი საკრედიტო ისტორია), ფინანსური კომპანია დაუყოვნებლივ გამოგიგზავნით პლასტიკურ ბარათს ანგარიშზე თანხით, ყოველგვარი შემოწმების გარეშე. რა არის ამაში ცუდი? სინამდვილეში, ყველაფერი სრულიად განსხვავებული გამოდის იმისგან, რასაც რეკლამაში აღწერენ თავხედი ფინანსისტები. სინამდვილეში რა გელოდებათ:

• ბარათით სარგებლობისთვის უნდა გადაიხადოთ;
• გაცემული სესხის პირობებს მხოლოდ ბარათის და მასთან ერთად ხელშეკრულების მიღებისას შეიტყობთ. სხვათა შორის, პროცენტი მაღალი იქნება და ანგარიშის ლიმიტი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ აღემატებოდეს 30-50 ათას რუბლს;
• ხელშეკრულება, როგორც წესი, ითვალისწინებს დიდ ჯარიმებსა და ჯარიმებს შენატანების დაგვიანებით გადახდაზე;
• შეუძლებელი იქნება არახელსაყრელი პირობების გამოწვევა, ვინაიდან ხელშეკრულების ხელმოწერით თქვენ ეთანხმებით ყველაფერ დაწერილს (დამატებების ჩათვლით).

სად წავიდეთ, თუ სესხით მოგატყუეს?

თუ ბანკმა მოგატყუათ და გაქვთ ამ ფაქტის დამადასტურებელი საბუთები, თავისუფლად მიმართეთ სასამართლოს. კიდევ რა შეგიძლიათ გააკეთოთ პრობლემების თავიდან ასაცილებლად? ფინანსური რისკის დაზღვევა დაგეხმარებათ დაიცვათ არაკეთილსინდისიერი კრედიტორებისგან. დეტალურად ავუხსენით რა არის სესხის დაზღვევა.

ფოტო: ნიკოლაი ციგანოვი / კომერსანტი

სამი წლის წინ სესხის დაფარვის შემდეგ, მოსკოვის მცხოვრებს არც უფიქრია, რომ სასამართლოში მოუწევდა ბანკთან გამკლავება. 500 მანეთი, რომელიც დროულად არ ჩაირიცხა ანგარიშზე, სამი წლის შემდეგ გადაიქცა მოწესრიგებულ თანხად. ბანკმა კლიენტს 161 ათასი მოსთხოვა. და სასამართლოც კი ვერ დაიცვა იგი. ამასობაში სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ კანონის ძალაში შესვლამდე რამდენიმე დღეა დარჩენილი. იგი შექმნილია მსესხებლების დასაცავად, მათ შორის ასეთი პრობლემებისგან. მთავარი სიახლე იქნება ბანკების ვალდებულება, გაამჟღავნონ სესხის სრული ღირებულება, ხელშეკრულების პირველ გვერდზე და დიდი ბეჭდვით. მაგრამ ბანკებს ჯერ კიდევ აქვთ ათობით ხრიკი თავიანთ არსენალში, რომლებიც საშუალებას მისცემს მათ გამოიმუშაონ ფული თავიანთი კლიენტების უყურადღებობით.

გამარჯობა წარსულიდან

შორეულ წარსულში დაფარული სესხები ხშირად ბუმერანგივით ბრუნდება. 2011 წელს მოსკოვის მკვიდრმა ტატიანა ვორობიოვამ აიღო სესხი Trust Bank-დან 250 ათასი რუბლის ოდენობით. სესხი ვადაზე ადრე ორ კვირაში დაფარეს. აღმოჩნდა, რომ თანხა, რომელიც კლიენტმა შეიტანა დაფარვისას, არასაკმარისი იყო. მხოლოდ 500 მანეთი აშორებდა მას წყნარ ცხოვრებას. მაგრამ ბანკირებმა გადაწყვიტეს არ ეცნობებინათ ტატიანა ამ შეცდომის შესახებ. სამი წლის შემდეგ მის მობილურ ტელეფონზე საგანგაშო შეტყობინება მოვიდა. ბანკმა გამოაცხადა, რომ მისი ვალი იყო 161 ათასი რუბლი. კლიენტი სასამართლოს მიმართა, მაგრამ არ გააჩნდა არანაირი დოკუმენტი, რომელიც დაადასტურებდა, რომ სამი წლის წინ მან თანხა ზუსტად იმისთვის შეიტანა, რომ ვადაზე ადრე დაეფარა სესხი. ბანკმა გადაწყვიტა, რომ მან უბრალოდ შეავსო ანგარიში მისი ვალის შემდგომი მომსახურებისთვის. 2014 წლის 17 ივნისს, ჩერტანოვსკის რაიონული სასამართლო დაეთანხმა ამ ინტერპრეტაციას და არ დააკმაყოფილა ტატიანა ვორობიევას სარჩელი.

ასეთი სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად, იუკოვისა და პარტნიორების ადვოკატთა ასოციაციის ადვოკატი რუსტამ ბატიროვი გვირჩევს ბანკიდან რეგულარულად აიღოთ სერთიფიკატები ვალის მიმდინარე ოდენობის შესახებ, ხოლო სესხის სრულად დაფარვის შემთხვევაში, შესაბამისი ცნობა. ყოველივე ამის შემდეგ, ასეთმა მოულოდნელმა ვალმა შეიძლება გამოიწვიოს დანგრეული შვებულება. თუ ის აღემატება 10 ათას რუბლს, საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს და უზრუნველყოს კლიენტს საზღვარგარეთ გამგზავრების შეზღუდვა. საკოლექციო კომპანიის ეროვნული საკოლექციო სამსახურის (NSV) მონაცემებით, წელს დაახლოებით 530 ათასი რუსი ვერ შეძლებს ქვეყნიდან გასვლას ბანკის წინაშე დავალიანების გამო. ასე რომ, მოგზაურობის წინ, ღირს შეამოწმოთ, გაქვთ თუ არა დავალიანება სესხზე, რომელიც დაფარეს რამდენიმე წლის წინ.

უსარგებლო დაზღვევა

ბანკები ასევე იყენებენ უამრავ სხვა ინსტრუმენტს ცუდად ინფორმირებული მომხმარებლებისგან ფულის საშოვნელად. მაგალითად, დაზღვევა არის ნომერ პირველი სერვისი არასავალდებულო სერვისების სიაში, რომელსაც ბანკის თანამშრომელი აუცილებლად შეეცდება დააწესოს. როგორც წესი, სესხზე განაცხადის დროს ჩუმად არის, რომ დაზღვევა ნებაყოფლობითია. ხდება ისე, რომ ბანკი კლიენტს დეზინფორმაციას აწვდის, ეუბნება, რომ ეს სავალდებულო მომსახურებაა და ამის გარეშე სესხი არ მიიღება. ხანდახან დაზღვევის საკითხი საერთოდ არ არის. მაგრამ ის ავტომატურად ერთვის სესხის ხელშეკრულებას და სანდო კლიენტი ხელს აწერს მას. შედეგად, საკრედიტო ტვირთი კიდევ უფრო მძიმდება, ვინაიდან სესხი ძვირდება პოლისის ღირებულების გამო.

ფოტო: ალექსანდრე კორიაკოვი / კომერსანტი

YUST-ის კომპანიის იურისტი დიმიტრი ზაბროდინი იხსენებს, რომ სესხის გაცემა სავალდებულო დაზღვევის პირობებით არღვევს მომხმარებლის უფლებებს და არღვევს მთელ რიგ კანონებს. „მსესხებლის მიერ მისი პასუხისმგებლობის რისკის მხოლოდ ნებაყოფლობითი დაზღვევაა დაშვებული“, - ამბობს ადვოკატი. მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ დაზღვევაზე უარის თქმის შემთხვევაში ბანკს აქვს უფლება დაადგინოს სესხზე უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. დიმიტრი ზაბროდინის თქმით, რუსეთის ფედერაციის უზენაესმა საარბიტრაჟო სასამართლომ ეს პრაქტიკა ლეგალურად აღიარა, მაგრამ სხვაობა გაზრდილ განაკვეთსა და სესხზე დაზღვევის განაკვეთს შორის არ უნდა იყოს დისკრიმინაციული.

ბარათები, ფული, ოვერდრაფტი

საბანკო პროდუქტების მომხმარებლებისთვის ყველაზე მეტი პრობლემა, უცნაურად საკმარისია, ჩვეულებრივი პლასტიკური ბარათებით. სადებეტო ბარათის მფლობელიც კი, რომელსაც არც უფიქრია სესხის აღება, შესაძლოა ბანკის ვალში აღმოჩნდეს. ფონდი საზოგადოებრივი აზრის ცნობით, რუსების 78 პროცენტი მონაწილეობს კონკრეტული ბანკის სახელფასო პროექტში. გასული წლის შუა რიცხვებში მხოლოდ სბერბანკმა განაცხადა, რომ მოსკოვში 3,7 მილიონი სახელფასო ბარათი გამოუშვა. VTB 24-მა გამოუშვა 5,85 მილიონზე მეტი სახელფასო ბარათი მთელ რუსეთში, ხოლო ალფა ბანკმა 2013 წელს 700 ათასზე მეტი. ირკვევა, რომ სახელფასო ბარათი ყველაზე პოპულარული საბანკო პროდუქტია ქვეყანაში. და ნებისმიერს შეიძლება ჰქონდეს პრობლემები. ჩვეულებრივი შემთხვევა: სახელფასო პროექტი იხურება ან თანამშრომელი ტოვებს და ბანკი გადასცემს კლიენტს კომპანიისგან გადახდების განხორციელების ყველა ვალდებულებას. ხშირად ასეთი პროექტები მოიცავს პრემიუმ ფინანსური სერვისების გაფართოებულ ჩამონათვალს (მაგალითად, პერსონალურ კონსულტანტს), რაც მას საკმაოდ პენი დაუჯდება. ამ სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად, ბანკიდან გასვლის ან შეცვლისას, თქვენ პირადად უნდა დაუკავშირდეთ საკრედიტო დაწესებულებას და დახუროთ ყველა ბარათი და ანგარიში.

ძველი სახელფასო ბარათი ხშირად ხდება ტექნიკური ოვერდრაფტის მიზეზი - კლიენტი მის სადებეტო ბარათზე წითელში ხვდება იმის გამო, რომ წლიური მომსახურებისთვის თანხა ამოღებულია თითქმის ცარიელი ანგარიშიდან. შემდეგ ბანკი დაიწყებს ამ უარყოფით ნაშთზე პროცენტის დარიცხვას და დავიწყებული ბარათი ერთ-ორ წელიწადში შეიძლება გახდეს მისი მფლობელის შემაშფოთებელი ზარების მიზეზი და სასამართლო პროცესები. გარდა ამისა, სადებეტო ბარათზე ტექნიკური ოვერდრაფტი შეიძლება მოხდეს მესამე მხარის ბანკის ბანკომატიდან ნაღდი ფულის გამოტანისას, რომელიც ამ პროცედურისთვის საკომისიოს დააკისრებს. ამის გათვალისწინებით, ოპერაციისთვის თანხა შეიძლება არ იყოს საკმარისი და ანგარიში ისევ უარყოფითზე გადავიდეს.

არსებობს გარკვეული რისკი ვალუტებთან მუშაობისას. Citibank-ის კერძო კლიენტებთან მუშაობის დირექტორატის საკრედიტო განყოფილების დირექტორი ქსენია მუხორინა ამბობს, რომ ბარათიდან ჩამოწერილი საბოლოო თანხა შესაძლოა უფრო მაღალი იყოს საკურსო სხვაობის გამო. ეს ვითარება ჩნდება ნაღდი ფულის ამოღებისას ან უცხოურ მაღაზიებში შესყიდვების გადახდისას. „რეკომენდებულია გამოტოვებული თანხის რაც შეიძლება სწრაფად შეტანა და ოვერდრაფტის დახურვა, წინააღმდეგ შემთხვევაში შესაძლებელია ჯარიმებიც“, - აღნიშნავს სიტიბანკის წარმომადგენელი.

ასევე შეგიძლიათ ფულის გამომუშავება საკრედიტო ბარათის უყურადღებო მფლობელებისგან. ყველა ბანკი არ უხსნის კლიენტს, რომ საკრედიტო ბარათი განკუთვნილია უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის. შედეგად, მსესხებელი მიდის უახლოეს ბანკომატთან, ამოიღებს მთელ თანხას ბარათიდან და ისე იყენებს, თითქოს კლასიკური სამომხმარებლო სესხი აიღო. მართლაც, რუსების აბსოლუტური უმრავლესობა არ აღიქვამს პლასტიკურ ბარათს, როგორც უნაღდო გადახდების ინსტრუმენტს. ამას Levada Center-ის სტატისტიკა მოწმობს. გამოკითხვისას მოსახლეობის 69 პროცენტმა აღიარა, რომ საბანკო ბარათს მხოლოდ ბანკომატიდან ნაღდი ფულის გასატანად იყენებს. გამოკითხულთა მხოლოდ 20 პროცენტმა თქვა, რომ მაღაზიებში ბარათით იხდის. საკრედიტო ბარათის განაღდებაზე ჯარიმები დაუყოვნებლივ მოდის - საკომისიო დარიცხულია, ზოგიერთ შემთხვევაში კი ჩერდება საშეღავათო პერიოდი (დრო, როდესაც ფულის გამოყენება შესაძლებელია პროცენტის გადახდის გარეშე). კლიენტი ისევ სიცივეში აღმოჩნდება.

Სარეკლამო ჭრა

კლიენტის მოტყუების კიდევ ერთი გზაა SMS-ის გაგზავნა დამტკიცებული (ან იდუმალი „წინასწარ დამტკიცებული“) სესხის შესახებ. ბანკი წერს, რომ დაბალ საპროცენტო განაკვეთში სოლიდარულ თანხას მოგცემენ. თქვენ მხოლოდ უნდა მოხვიდეთ და შეაგროვოთ ფული. ფაქტობრივად, ასეთი შეტყობინებები არ ადასტურებს, რომ სესხი რეალურად დამტკიცებულია. ეს სხვა არაფერია თუ არა ჩვეულებრივი რეკლამა, რომელიც შექმნილია კლიენტის მოსაზიდად. იმედგაცრუებას საზღვარი არ აქვს, როცა აღმოჩნდება, რომ სესხი მხოლოდ საფუძვლიანი შემოწმების შემდეგ დამტკიცდება. ასეთი სესხის რეალური განაკვეთი, რა თქმა უნდა, საგრძნობლად აღემატება SMS-ში მითითებულს. მაგრამ, როგორც ნებისმიერი რეკლამა, ასეთი მესიჯი უნდა იყოს შესაბამისი ფორმატირებული, წინააღმდეგ შემთხვევაში ის არღვევს კანონს. ადვოკატი რუსტამ ბატიროვი განმარტავს, რომ სმს-ში უნდა იყოს მითითებული ბანკის დასახელება, ასევე ყველა პირობა, რომლითაც სთავაზობენ სესხს და რომელიც განსაზღვრავს მის რეალურ ღირებულებას მსესხებლისთვის. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ასეთი შეტყობინება შეცდომაში შეჰყავს კლიენტს.

ყველაზე მიმზიდველი სატყუარები იყრება ტექნიკის მაღაზიებში და მობილური ტელეფონების მაღაზიებში. „ზედმეტად გადახდა 0 პროცენტი“, „0-0-24“, „ექვსთვიანი განვადება“ წარმატებული მარკეტინგული ხრიკებია, რომლებიც უპროცენტო დაკრედიტებას გვპირდებიან. „რა თქმა უნდა, არის ინტერესი. ისინი არ შეიძლება არ არსებობდნენ, ისინი უბრალოდ შედის საქონლის ფასში“, - ამბობს SB-Bank-ის საცალო ბიზნესის დეპარტამენტის დირექტორი გერმან ბელუსი. ბანკირი დასძენს, რომ ხშირად ასეთი სესხის შეთავაზება შესაძლებელია ფასიანი დაზღვევით. განვადების გეგმები არსებობს, განაგრძობს ბ-ნი ბელუსი, მაგრამ მხოლოდ მკაცრად დადგენილი პერიოდისთვის, რის შემდეგაც დაიწყება პროცენტის დარიცხვა. „ყველა ეს პირობა უნდა განიხილებოდეს კლიენტთან“, შეახსენებს ის.

NSV იუწყება, რომ ვადაგადაცილება POS სესხებზე (სესხები გაცემული საცალო მაღაზიებში) უფრო სწრაფად გაიზარდა ამ წლის პირველ კვარტალში, ვიდრე სხვა ტიპის სესხებზე. მისმა მოცულობამ შეადგინა 23,2 მილიარდი რუბლი. NSV ამას ხსნის იმით, რომ სმარტფონები და სხვა გაჯეტები ყიდულობენ სპონტანურად, მაცდუნებელი რეკლამის სიმრავლის ე.წ. აქ რაიმე ფინანსურ დაგეგმვაზე ლაპარაკს აზრი არ აქვს. ადამიანი მოდის მაღაზიაში, ხედავს ნიშანს უკიდურესად მომგებიანი სესხის შესახებ და წინააღმდეგობას ვერ უწევს. ყველას არ შეუძლია ასეთი სპონტანური სესხის მომსახურება, დაგვიანება ნებადართულია და ვალი იზრდება.

ფარული საფრთხე

ექსპერტები ერთხმად იმეორებენ, თუ რამდენად მნიშვნელოვანია სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებამდე ყურადღებით წაკითხვა. ბანკს ხომ შეეძლო ხელშეკრულებას დაემატებინა ბევრი დამატებითი ფასიანი სერვისი, რაზეც ხელმოწერის შემდეგ უარი აღარ ეთქვა. Globex Bank-ის პირადი დაკრედიტების განყოფილების ხელმძღვანელი ალექსანდრე გალკინი აღნიშნავს, რომ ინფორმაცია სესხის სრული ღირებულების შესახებ უნდა იყოს წარმოდგენილი სესხის დოკუმენტაციაში. ეს მაჩვენებელი მოიცავს ანგარიშსწორების ყველა ელემენტს, მათ შორის სხვადასხვა საკომისიოს. მაგრამ პრაქტიკაში კლიენტები ხშირად აწყდებიან ე.წ.

მომხმარებელთა უფლებების დაცვის საზოგადოების იურისტი ოლეგ ფროლოვი, თავის მხრივ, ჩივის, რომ კლიენტებს ყოველთვის არ სურთ დოკუმენტების გულდასმით შესწავლა. ეს საშუალებას აძლევს ბანკებს დააყენონ თავიანთი ხაფანგები. მისივე თქმით, ხელშეკრულებით შეიძლება განისაზღვროს საკომისიო ტრანზაქციებზე, რომლებიც უსასყიდლოდ უნდა იყოს უზრუნველყოფილი - საკომისიო ბარათზე თანხის გადარიცხვისთვის, ანგარიშის მომსახურებისთვის და ა.შ. „მომხმარებლებს ძალიან ხშირად ატყუებენ. შედეგად, ისინი ვერ გამოთვლიან, რამდენი უნდა გადაიხადონ ბანკი და იღებენ ვალს“, - ამბობს ფროლოვი. ის ხაზს უსვამს, რომ საქმეების 99 პროცენტში სასამართლო მხარს უჭერს კლიენტს, რომელსაც ფარული საფასური აქვს.

ნათელი ილუსტრაცია აქ შეიძლება იყოს სასამართლო პროცესი მსესხებელსა და M-Bank-ს შორის. კლიენტმა დახარჯა 58 ათასი რუბლი საკომისიოს გადასახდელად. ბანკმა მას თანხა გადაუხადა სესხის განაცხადის დამუშავებისთვის, სესხის გაცემისთვის, ასევე საანგარიშსწორებო და ოპერატიული მომსახურებისთვის. კლიენტი გრძნობდა, რომ მისი უფლებები დაირღვა. 2014 წლის 21 მარტს მოსკოვის რეგიონის ლიტკარინსკის საქალაქო სასამართლომ მიიღო გადაწყვეტილება, რომლის მიხედვითაც ბანკი ვალდებულია დაუბრუნოს მსესხებელს სესხის განაცხადის განხილვისა და სესხის გაცემისთვის გადახდილი თანხები. ამრიგად, კლიენტმა მოახერხა თითქმის 42 ათასი რუბლის დაბრუნება.

ასეთ შემთხვევებში სასამართლო ხელმძღვანელობს სამი დებულებით, განმარტავს ოლეგ ფროლოვი. ჯერ ერთი, მომხმარებელი, უზენაესი სასამართლოს გადაწყვეტილებით, აღიარებულია ხელშეკრულების სუსტ მხარედ, მიუხედავად იმისა, რომ ხელშეკრულება ნებაყოფლობით არის გაფორმებული. მეორეც, ბანკის მიერ შესრულებული ოპერატიული მოქმედებები, უმეტეს შემთხვევაში, უნდა განხორციელდეს უფასოდ, ყოველგვარი საკომისიოს გარეშე. დაბოლოს, მესამე, სასამართლოები ითვალისწინებენ მომხმარებლის არასაკმარის საინფორმაციო მხარდაჭერას - ბანკები დეტალურად არ გაშიფრავენ ხელშეკრულების ყველა დებულებას და თავად რომ გაიგოთ ისინი, უნდა იყოთ ფინანსურად საზრიანი ადამიანი. „საბედნიეროდ, ჩვენ თანდათან ვშორდებით წინა წლების „პრიმიტიულ“ დაკრედიტებას. მომხმარებლები უფრო განათლებულები გახდნენ. მაგრამ პრობლემები მაინც რჩება“, - აღნიშნავს მომხმარებელთა უფლებების დაცვის საზოგადოების იურისტი.

სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ ახალი კანონის ძირითადი დებულებები კლიენტის ინფორმირებას ეხება. მასში დეტალურად არის აღწერილი ხელშეკრულების ყველა ნიუანსი, მხარეთა უფლებები და მოვალეობები. საკრედიტო დაწესებულებას მოუწევს მსესხებელს მიაწოდოს ყველა საჭირო ინფორმაცია. ხოლო სესხის სრული ღირებულება დაიბეჭდება პირდაპირ ხელშეკრულების პირველ გვერდზე. დიდი პრინტით და ჩარჩოებით. თუ ბანკები სამართლიანად ითამაშებენ და წესებს დაიცავენ, საზოგადოებისთვის დაკრედიტების პირობები უფრო ნათელი გახდება. მაგრამ ეს საერთოდ არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ შეგიძლიათ დატოვოთ თქვენი ხელმოწერა ხელშეკრულების განსაკუთრებით წაკითხვის გარეშე. კარგი ჩვევაა დოკუმენტის გულდასმით შესწავლა მის პირობებზე დათანხმებამდე. როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ყველას არ ესმის ეს.

ძნელი წარმოსადგენია ცხოვრება ბანკების გარეშე. ყველა ქვეყანაში ისინი წარმოადგენენ ეკონომიკას და ფინანსურ ბერკეტს. ეს არის ძლიერი, გავლენიანი სტრუქტურები, რომლებიც ფულს აკეთებენ. ეს მათი მიზანია. ბანკებს არ აინტერესებთ მორალური ასპექტები, მათ აინტერესებთ მოგება.

ხალხი მიმართავს ფულს, მაგრამ იღებენ მას მხოლოდ საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის სასარგებლო პირობებით. მსესხებლების უყურადღებობითა და კანონმდებლობის ნახვრეტებით სარგებლობენ, ყოველი კლიენტისგან დამატებით მოგებას იღებენ.

ბანკირები ფულს ჰაერიდან შოულობენ. ყოველი პატარა დეტალი გათვალისწინებულია. იურისტები აფორმებენ სტანდარტულ კონტრაქტებს, რომლებიც არღვევს კლიენტების უფლებებს და მსესხებლებს სხვა გზა არ აქვთ, გარდა იმისა, რომ მიჰყვნენ ხელმძღვანელობას. თუ ფული გინდა, ითამაშე დადგენილი წესებით.

კანონმდებლობა ბანკირებისთვის არის დაწერილი. სახელმწიფო დუმა მხარს უჭერს ამას და იღებს საჭირო გადაწყვეტილებებს. როდემდე გაგრძელდება ასე უცნობია, მაგრამ დასავლურ და ევროპულ სტანდარტებს მალე ვერ მივაღწევთ. ბანკები ყველა საშუალებას იყენებენ მოგების მისაღებად.

ბანკები არ ერიდებიან მოტყუებას. მათი მეთოდები ღიად არღვევს არა მხოლოდ სამოქალაქო კოდექსს, არამედ სისხლის სამართლის კოდექსსაც. ცენტრალური ბანკი არაკეთილსინდისიერ მოთამაშეებს ლიცენზიებს აუქმებს, მაგრამ მათ ადგილს ახლები იკავებს. შედეგად, კლიენტები და სადაზღვევო კომპანიები ზარალდებიან, კარგავენ მილიარდობით რუბლს.

სანამ არ იქნება კანონები, რომლებსაც შეუძლიათ მკაცრად გააკონტროლონ ფინანსური სისტემა, ბანკირები არ შეწყვეტენ ფულის მოზიდვას ყოველ შემთხვევაში. არ აქვს მნიშვნელობა თანხა მცირეა თუ დიდი. ისინი იღებენ მოცულობას და არა ხარისხს.

მოდით შევხედოთ საკრედიტო ინსტიტუტების ძირითად ხრიკებს კლიენტების უსახსრობის დასატოვებლად.

ფარული გადასახადები

მათ შესახებ ინფორმაცია კონტრაქტში მითითებულია პატარა ბეჭდვით, ვარსკვლავის სქოლიოებით. ხალხი ყურადღებით არ კითხულობს შეთანხმებას და ვერ ამჩნევს დაჭერას. ასეთი საკომისიოების ოდენობა გადაჭარბებულია. მაგალითად, იპოთეკა იყენებს ანგარიშის გახსნის უკანონო საკომისიოს. ასობით ათასი რუბლის დაკარგვა შეიძლება გამოწვეული იყოს მსესხებლის დაუდევრობით.

საშეღავათო პერიოდი

ბანკების საყვარელი გზა კლიენტების მოსატყუებლად. გავრცელებულია. მსესხებელს სთავაზობენ საკრედიტო ბარათის მიღებას 30-60 დღის საშეღავათო პერიოდით. ამ დროის განმავლობაში პროცენტი არ დაერიცხება.

პირი ეთანხმება შეთავაზებას და იღებს საკრედიტო ბარათს. მერე ამოიღებს ფულს და ფიქრობს, რომ 30 დღეში დააბრუნებს.

მოტყუება ის არის, რომ საშეღავათო პერიოდი დგინდება თვის 1-ლიდან. მაგალითად, მსესხებელმა თანხა ამოიღო 25-ში, მაგრამ უნდა დააბრუნოს 1-ში. საშეღავათო პერიოდი იყო 5-6 დღე. მას ეკისრება პროცენტი და შემდგომში ჯარიმები.

ასეთი მოტყუების შედეგია ვალის ხვრელი, რომელშიც აღმოჩნდება სავარაუდო მსესხებელი.

ღალატი პლასტიკური ბარათებით

ბანკს შეუძლია კლიენტის მოტყუება საკრედიტო ბარათით. ბარათი გაიცემა უფასო მომსახურებით ერთი წლის განმავლობაში. კლიენტი იღებს ასეთ ბარათს, აქვს, მაგრამ ფულს არ ხარჯავს. ამის შემდეგ ბანკი გასცემს ახალ ბარათს და ავტომატურად იხდის მომსახურების საფასურს. ბარათი უარყოფითია და ადამიანი ხდება მოვალე.

დეტალები ჩნდება მოულოდნელი გზებით:

• მსესხებელს ეკრძალება საზღვარგარეთ წასვლა;
• ჩნდებიან მანდატურები;
• გამოძახება მოდის;
• პირს არ შეუძლია დაარეგისტრიროს ქონება.

ბანკომატებიდან ნაღდი ფულის გამოტანის საკომისიო

ბანკები მიუთითებენ, რომ ბანკომატებიდან ნაღდი ფულის გამოტანისთვის საკომისიო არ ირიცხება, მაშინაც კი, თუ პლასტიკური ბარათი სხვა ორგანიზაციას ეკუთვნის. მაგრამ ის მაინც ჩამოიწერება ანგარიშიდან. ემიტენტი კომპანია ამოიღებს ფულს ანგარიშიდან ნებისმიერი საბაბით, მაგალითად, ტრანზაქციისთვის ფულის გასანაწილებლად.

ანუ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ორივე ბანკმა, რომლის მეშვეობითაც ხდება ნაღდი ფულის გატანა, მიუთითებს, რომ არ არის საკომისიო, რეალურად თანხა ჩამოიწერება. თქვენ შეგიძლიათ უგულებელყოთ გამსესხებლის გარანტიები.

ბანკები ვალს არ აფიქსირებენ

კლიენტს აქვს დავალიანება, მაგალითად, გადახდა განხორციელდა ერთი დღით დაგვიანებით. ბანკი იხდის ჯარიმას და შემდეგ მოიცავს პროცენტს. ამ შემთხვევაში კლიენტი რეგულარულად იხდის. ორიოდე წლის შემდეგ მას აცნობენ, რომ მოვალეა. თანხა იქნება ძალიან ღირსეული.

რა თქმა უნდა, კანონის საფუძველზე (სამომხმარებლო დაკრედიტების შესახებ) არავინ არ არის ვალდებული მსესხებლის უკან გარბოდეს, მაგრამ დამეთანხმებით, რომ ასეთი დამოკიდებულება სერიოზულ პრობლემებს უქმნის ორგანიზაციების კლიენტებს.

ბანკები კარგ ფულს შოულობენ ჯარიმებიდან, მაგრამ უბრალო ხალხი ზარალდება.

სახელფასო ბარათის თაღლითობა

კომერციულმა კომპანიამ ბანკთან გააფორმა ხელშეკრულება თანამშრომლებისთვის სახელფასო ბარათების გაცემის შესახებ. ხელშეკრულებაში ნათქვამია, რომ ბანკს შეეძლო დაერიცხა მომსახურების საკომისიო, თუ ექვსი თვის განმავლობაში ანგარიშზე მოძრაობა არ განხორციელდება. შემდეგ კომპანია სხვა ბანკთან აფორმებს ხელშეკრულებას და ამზადებს სხვა ბარათებს. თანამშრომლების ანგარიშებიდან ფული ავტომატურად იდება და ისინი მოვალეთა კატეგორიას მიეკუთვნებიან.

მეანაბრეებთან მოტყუება ბანკების საყვარელი გართობაა. დავუშვათ, რომ კლიენტი გადაწყვეტს ანაბრის ვადაზე ადრე გატანას, პროცენტი შეიძლება არ გადაიხადოს.

საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება დაბალიც კი იყოს, ვიდრე ცენტრალური ბანკის რეგულაციები, რაც ეწინააღმდეგება კანონს.

ანაბარი შეიძლება გაიცეს არა კლიენტის პირველი მოთხოვნით, არამედ რამდენიმე დღის შემდეგ. მიზეზი მარტივია: შეგროვებამ არ მოიტანა საჭირო თანხა. შეუკვეთეთ ფული წინასწარ. და ამ დროს ბანკი ახორციელებს სახსრების მიმოქცევას, იღებს მოგებას.

მსესხებლის თაღლითობა სესხის გაცემისას

ბევრ მსესხებელს აინტერესებს, თუ ისინი არ გასცემენ სესხს, რა უნდა გააკეთონ? ბოლოს და ბოლოს, სასწრაფოდ გჭირდებათ ფული, რა უნდა გააკეთოთ? ჩვენ არაერთხელ დაგვიწერია, რომ სხვისი ფული გონივრულად უნდა დაიხარჯოს, რათა თავიდან ავიცილოთ ვალის პრობლემები. მაგრამ ადამიანები უშვებენ ყველაზე გავრცელებულ შეცდომას: იღებენ ახალ სესხს ძველის დასახურავად, რითაც საკუთარ თავს ღრმა ორმოს თხრიან.

ადამიანების უმეტესობას არ ესმის, რატომ იწვევს ამას კრიტიკულ შედეგებამდე. გამოდის, რომ თითქმის ყველა ბანკს აქვს ერთნაირი დაკრედიტების პირობები. განსხვავება უმნიშვნელოა. უბრალოდ, ყველა საკრედიტო დაწესებულება ფარულ ინტერესს ფარავს და თუ ხედავთ, რომ ვინმე უფრო ხელსაყრელ პირობებს გვპირდება, ეს ნიშნავს, რომ აქვს დამატებითი საკომისიო ან.

ავიღოთ სტანდარტული სიტუაცია: მსესხებელს აქვს სესხი, რომელსაც დროულად იხდის. მაგრამ რაღაც ხდება და ადამიანი აგვიანებს გადახდას. ბანკი ითხოვს დაუყოვნებლივ დახუროს მთლიანი დავალიანება, ასევე გადაიხადოს პროცენტები და ჯარიმები. ამავდროულად, კლიენტი მუდმივად იღებს ზარებს და მუქარას.

რა თქმა უნდა, ადამიანი ცდილობს პრობლემის გადაჭრას და პირველი რაც გონზე მოდის, სხვა ბანკშია. ამას აკეთებს და ძველ ვალს ხურავს. მაგრამ რადგან სესხების პირობები დაახლოებით იგივეა, ახალ სესხსაც ვერ გადაიხდის. კონკრეტულად რა შეიცვალა? ასე გრძელდება მანამ, სანამ ბანკები საბოლოოდ არ შეწყვეტენ ასეთი პირისთვის ფულის გაცემას.

შედეგად, პრობლემა არ მოგვარდება და მსესხებელი იწყებს ახალი გზების ძიებას ფულის მისაღებად კრედიტორების დასაფარად.

ფულის მიღების რამდენიმე გზა

მას შემდეგ, რაც ყველა ბანკმა უარი თქვა, მოვალე იწყებს ქონების იპოთეკას. უმარტივესი გზაა ლომბარდში წასვლა. ასე აძლევენ ადამიანები ბანკებს ნივთებს, რაც მათ სახლებში აქვთ.

შემდეგ მოდის მანქანა, თუ გაქვთ, და უძრავი ქონება. საერთო სიტუაცია? რა თქმა უნდა, ეს ხდება იმ შემთხვევაში, თუ საჭიროა დიდი რაოდენობით. მეწარმეთა დიდმა ნაწილმა დაკარგა ყველაფერი, რაც ჰქონდათ.

თუ ადამიანს სესხს არ აძლევენ, მაგრამ მას ფული სჭირდება და სასწრაფოდ, ყველა საშუალება გამოიყენება. შემდეგი დასკვნითი ეტაპი არის კერძო პირებთან - ფულის გამსესხებლებთან დაკავშირება. ვინ შეძლებს ფულის სესხებას, თუნდაც საკრედიტო ისტორია მთლიანად დაზიანდეს.

მოტყუება ფულის გამსესხებლებისგან

ახალი ტიპის კერძო დაკრედიტება ახლა პოპულარობას იძენს. მსესხებელს ეძლევა დიდი სესხი, უპროცენტო ან ზედმეტად გადახდის გარეშე, მისი უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი. ამავდროულად, განიხილება წინა შეფერხებები. რაც მეტია, მით უკეთესი.

დიდი შანსია, რომ მსესხებელმა ახალი შეფერხება მოახდინოს. ხელშეკრულებები ისეა გაფორმებული, რომ ვალის დადგომის მე-10 დღეს უკვე პირს ართმევენ ქონებას ან სთხოვენ მთლიანი თანხის სრულად გადახდას. უფრო მეტიც, გირაოს ქონება უნდა დაბრუნდეს, მაშინაც კი, თუ გადაწყვეტთ ახლის გამოყენებას.

თუ მსესხებელი მაინც ახერხებს გადახდას, გამსესხებელი არაფერს კარგავს. სტატისტიკის მიხედვით, ვალს მხოლოდ 30% აფარებს, დანარჩენები ხანდახან ერთადერთ სახლს კარგავენ.

კიდევ ერთი ვარიანტია, რომ ადამიანებს გირაოს სახით ეძლევათ დიდი თანხა, მაგრამ რეალურად ეს იმაზე ნაკლებია, ვიდრე ხელშეკრულებაშია მითითებული. ზედმეტად გადახდილი იქნება საპროცენტო განაკვეთი და ზოგჯერ ასეთი თანხები 40%-მდე მერყეობს. იყავით ფრთხილად და იურიდიულად განათლებული!

ქვემოთ მოცემულია კლიენტების საბანკო ბარათებიდან ფულის მოპარვის ჩვეულებრივი მეთოდი ბანკის თანამშრომლების უშუალო მონაწილეობით. სქემა ასეთია:

1. იქმნება სტაბილური კრიმინალური ჯგუფი, რომელშიც შედის ბანკის თანამშრომელი, რომელსაც აქვს წვდომა ბანკის კლიენტთა მონაცემთა ბაზაზე. რომლის ამოცანაა ბანკის კლიენტების შესახებ მონაცემების გადაცემა კრიმინალებისთვის, რომლებიც იპარავენ ფულს მათი მსხვერპლის საბანკო ბარათებიდან.
2. საბანკო ბარათის მფლობელთა ფსიქოლოგიური დამუშავება PIN კოდის მისაღებად.
3. კრიმინალების მიერ საბანკო ბარათის ანგარიშიდან თანხის ამოღება უკანონოდ მოპოვებული PIN კოდის გამოყენებით.

ქურდობის სქემა პრიმიტიულია, მაგრამ ხშირად გამოიყენება, რადგან ბანკის თანამშრომლები კარგად იცნობენ ტექნოლოგიას და აქვთ წვდომა კლიენტთა ბაზაზე.

კლიენტის სადებეტო ბარათიდან დიდი თანხის უკანონო ამოღების რეალური შემთხვევის მაგალითის გამოყენებით, რომელიც მოხდა 2019 წელს ირკუტსკის ერთ-ერთ ბანკში, შეგვიძლია მივყვეთ კრიმინალების ტაქტიკას, რომლებიც ამუშავებენ მსხვერპლს PIN კოდის გასარკვევად.

როგორც წესი, პოტენციურ მსხვერპლს ურეკავენ მობილურ ტელეფონზე, რომლის ნომერიც ბანკის მონაცემთა ბაზაშია. კრიმინალები ურეკავენ ბარათის მფლობელს იმ დროს, როდესაც ის დაკავებულია და მისი ყურადღება გარკვეულწილად შესუსტებულია. ეს არის პერიოდი დილის 8-დან 9 საათამდე, როდესაც დაზარალებული ემზადება ან უკვე სამსახურში მანქანით მიდის, ან საღამოს 5-დან 7 საათამდე, როცა სახლისკენ მიმავალ გზაზე საცობებშია ჩარჩენილი. სამსახურიდან.

კრიმინალის მსხვერპლთან ზარის დროს ხდება დიალოგი დაახლოებით შემდეგი შინაარსით:

- გამარჯობა! შენ ხარ ივანოვა I.I.? ცხოვრობთ მისამართზე (ბანკის კლიენტის მისამართი მითითებულია ბარათის დეტალებში)? თქვენი ბარათის ნომერია XXXX XXXX XXXX XXXX?

— თქვენ გელაპარაკებათ კლიენტთა განყოფილების ოპერატორი (ბანკის დასახელება და ფიქტიური თუ რეალური). ბანკის თანამშრომლის სრული სახელი.

„სამწუხაროდ, ღამით მოხდა კომპიუტერის გაუმართაობა და არსებობს მომხმარებლის საბანკო ბარათის მონაცემების გაჟონვის შესაძლებლობა. ბარათზე თანხების უზრუნველსაყოფად, თქვენ უნდა შექმნათ ახალი PIN კოდები.

— გთხოვთ, მოგვაწოდოთ ბარათის კოდი, რომელსაც ჩვენ დაუყოვნებლივ შევცვლით ახლით, რათა თავდამსხმელებმა არ გამოიყენონ ძველი PIN კოდი თანხის უკანონოდ გასატანად.

ინფორმაციის შემოწმება შეგიძლიათ ტელეფონით (ტელეფონი, რომლის ნომერი მუდმივად დაკავებულია).

- გთხოვთ, იჩქარეთ, რადგან არსებობს სახსრების დაკარგვის საშიშროება.

დიდი ალბათობით, კლიენტი თავდამსხმელს მიაწვდის ბარათის პაროლს, რადგან პოტენციურ მსხვერპლთან საუბრისას იგი დაეყრდნო მის შესახებ ინფორმაციას, რომელიც მხოლოდ ბანკს შეეძლო. და ეს შთააგონებს ნდობას...

ჩვენს შემთხვევაში, დაზარალებულმა კრიმინალს მიაწოდა PIN კოდი, რის შედეგადაც ბარათიდან დიდი ოდენობით თანხა მოიპარეს.

ქვედა ხაზი

ბანკის თანამშრომლები არასოდეს ითხოვენ პაროლს პირადი ანგარიშებისა და ბარათებისთვის. თუ თქვენ მოგმართავთ ასეთი მოთხოვნით, დაუყოვნებლივ აცნობეთ კრედიტორის დაცვის სამსახურს და სამართალდამცავ ორგანოებს. ასევე დააზღვიეთ თქვენი ანგარიშები, დაუკავშირეთ SMS მხარდაჭერა ტრანზაქციებზე.

თუ გჭირდებათ უფასო ექსპერტის რჩევა, დაწერეთ თქვენი შეკითხვა სტატიის კომენტარებში ან ჰკითხეთ საიტის მორიგე ადვოკატს pop-up ფანჯრის სახით. ასევე ყოველთვის შეგიძლიათ დაგვირეკოთ მითითებულ ნომრებზე. ჩვენ აუცილებლად გიპასუხებთ და დაგეხმარებით.