რა არის ოვერდრაფტის ანგარიშსწორება? ოვერდრაფტი - რა არის და როგორ მუშაობს, მარტივი სიტყვებით. შეთავაზებები ფიზიკური პირებისთვის

ნასესხებ ფულზე წვდომა შესაძლებელია სხვადასხვა გზით - ბანკს შეუძლია საბანკო ბარათზე სესხის გაცემა ოვერდრაფტის სახით ან მოთხოვნილი თანხის ნაღდი ფულის ერთჯერადი გაცემა სალაროში. სესხის აღების რომელი ვარიანტია ოპტიმალური და როგორ ავირჩიოთ ოვერდრაფტი და სესხი?

ოვერდრაფტის მახასიათებლები

შეთანხმებული ოვერდრაფტი შეიძლება იყოს სასარგებლო ინსტრუმენტი, თუ გსურთ ფულის სესხება მოკლე ვადით ან გადაუდებელ შემთხვევებში. ოვერდრაფტი საშუალებას გაძლევთ ისესხოთ თანხა გარკვეულ ლიმიტამდე საბანკო მიმდინარე ანგარიშით და სწრაფად აიღოთ ნაღდი სესხი. ბანკს შეუძლია ნებისმიერ დროს დაამტკიცოს ლიმიტის ოდენობა და მისცეს ფულზე წვდომა, ან კლიენტს მოუწევს ყოველ ჯერზე განაცხადის წარდგენა გარკვეული რაოდენობის ნასესხები თანხების მისაღებად.

არა მხოლოდ მოგცემთ უფლებას გადააჭარბოთ თქვენი ანგარიშის ბალანსს და გადახვიდეთ წითელში, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ იგი, ისევე როგორც ნებისმიერი სხვა სესხება. გარდა ამისა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ არა მხოლოდ პროცენტი, არამედ ოვერდრაფტის საკომისიო. სავარაუდოდ, თქვენ მოელით საბანკო სესხის საშუალო განაკვეთს და, გარდა ამისა, საბანკო გადასახადებს ანგარიშის მომსახურებისთვის.

ასეთი ლიმიტის ოდენობა შემოიფარგლება ანგარიშზე მინიმალური ბრუნვით - შეუძლებელი იქნება რამდენიმე ასეული ათასი რუბლის სესხება, ხელფასამდე მხოლოდ რამდენიმე ათასი იქნება ხელმისაწვდომი, მაქსიმუმ 10-50 ათასი რუბლი. დაფარვის ვადა ასევე არ იქნება ხანგრძლივი - ოვერდრაფტის დავალიანების დაფარვას მხოლოდ რამდენიმე კვირა ეძლევა. შედეგად, საბანკო სესხის ამ ფორმის მიღება ძალიან მოსახერხებელია - არ საჭიროებს ხანგრძლივ დოკუმენტაციას ან დოკუმენტაციას, მაგრამ ყოველთვის არ არის ფუნქციონალური გამოყენებისას.

განსხვავებები ჩვეულებრივ სესხსა და ოვერდრაფტს შორის

ტრადიციული სამომხმარებლო სესხი გირაოსა და თავდების გარეშე, მიუხედავად გირაოს ნაკლებობისა, საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ გაცილებით დიდი თანხები და უფრო გრძელი დაფარვის ვადა. საშუალოდ, ნასესხებ სახსრებზე წვდომისთვის ნაკლები უნდა გადაიხადოთ, ვიდრე ანგარიშზე ოვერდრაფტის მომსახურებისას, მაგრამ ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტული სესხის არჩევანზე და მის პირობებზე.

ამ არჩევანის მინუსი იქნება შემდეგი ფაქტი: სწრაფი სესხების მისაღებად სერთიფიკატებისა და თავდების გარეშე, თქვენ კვლავ მოგიწევთ ბანკთან უფრო მჭიდრო კომუნიკაცია, ვიდრე ოვერდრაფტის ანგარიშზე თანხის მიღებისას. თქვენ დაგჭირდებათ განაცხადის შევსება, საჭირო დოკუმენტების მომზადება და მოთხოვნილი თანხის დამტკიცება, ამას შეიძლება რამდენიმე საათი დასჭირდეს. ონლაინ სერვისი Makretdeneg.ru ეხმარება დააჩქაროს რეგულარული სესხის არჩევისა და განაცხადის პროცედურა საუკეთესო პირობებით.

გამარჯობა მეგობრებო!

ჩვენ ვაგრძელებთ ფინანსური წიგნიერების გაუმჯობესებას და ამავდროულად ინგლისურის გაუმჯობესებას. დღეს უცხოური ტერმინი „ოვერდრაფტი“ შემდეგია. მოდით გავარკვიოთ მისი მნიშვნელობა, ვისწავლოთ გაგება და არ გვეშინოდეს.

საბანკო ბარათების მომხმარებელთა რაოდენობა ყოველწლიურად იზრდება. მათ შორის არიან სტუდენტები, პენსიონერები და ბავშვებიც კი. რატომ? ის მოსახერხებელი, პრაქტიკული და უსაფრთხოა თქვენს საფულეში არსებულ ფულთან ან მონეტებთან შედარებით. ჩვენ სულ უფრო ხშირად ვიყენებთ საბანკო ბარათებს მიღებული ფულის მისაღებად, გადარიცხვების განსახორციელებლად, ნაღდი ფულის გასატანად და საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად მაღაზიებში და ინტერნეტში.

ბანკები ცდილობენ მხარი დაუჭირონ ჩვენს სურვილს, გამოვიყენოთ საკრედიტო ბარათები. ყოველივე ამის შემდეგ, გადახდისუნარიანი კლიენტები არიან მოგების მთავარი წყარო და თავად ფინანსური და საკრედიტო ორგანიზაციის არსებობის საფუძველი. ბანკები ერთმანეთს ეჯიბრებიან, გვხიბლავენ ახალი საბანკო პროდუქტებით და გვთავაზობენ შემოთავაზებებს, რომლებზეც ძნელია უარის თქმა.

ჩვენ უკვე შევეხეთ სადებეტო და საკრედიტო ბარათების გამოყენების კონცეფციას, ტიპებსა და პირობებს. ჩვენ გავიგეთ, რა არის, მაგალითად, ქეშბექი და ოვერდრაფტი. სწორედ ამ უკანასკნელზე მინდა დღეს უფრო დაწვრილებით შევჩერდე. ყველას არ მოსწონს კრედიტის გამოყენება, მაგრამ ყველას არ აქვს ეჭვი, რომ ისინი შეიძლება გახდეს ბანკის მოვალე ნასესხები ფულის გარეშეც. Როგორ არის ეს შესაძლებელი? მოდი გავარკვიოთ.

რას ნიშნავს ტერმინი „ოვერდრაფტი“?

ინგლისურიდან თარგმნილი უცხო სიტყვა "ოვერდრაფტი" ნიშნავს "ზედმეტ ხარჯვას", "კრედიტის გადაჭარბებას". ჩვენ ვხედავთ ნაცნობ სიტყვას კრედიტი, ამიტომ ვფიქრობთ, რომ ის ეხება მხოლოდ მათ, ვისაც უყვარს კრედიტით ცხოვრება. ეს მთლად სიმართლეს არ შეესაბამება. სხვა ადამიანების ფულის მგზნებარე ოპონენტს ასევე შეუძლია წააწყდეს ოვერდრაფტს. საბანკო ბარათების მფლობელების მიმოხილვების წაკითხვით დავრწმუნდი ამაში. მაგრამ პირველ რიგში.

ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხი, რომელიც გაცემულია ბანკის მიერ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით ბარათის მფლობელებს (ჩვეულებრივ სახელფასო ბარათები). მაგალითად, როდესაც თქვენ არ გაქვთ საკმარისი პირადი სახსრები რაიმე საქონლის შესაძენად, ბანკი სიამოვნებით მოგცემთ გამოტოვებულ თანხას. მაგრამ გარკვეულ პირობებში, რა თქმა უნდა.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი (მუხლი 850) მიუთითებს, რომ თუ ბანკი ახორციელებს გადახდებს კლიენტის ანგარიშიდან, როდესაც მასზე ფული არ არის, მაშინ იგი აძლევს მას სესხს ყველა შემდგომი შედეგით. სესხი გაიცემა გარკვეული ვადით და არ არის უფასო. ეს ასევე ეხება ოვერდრაფტს.

ეს ბადებს სამართლიან კითხვებს: "მჭირდება ოვერდრაფტი?", "როგორ დაკავშირება?" და "როგორ ჩაქრება?" მათზე პასუხები დამოკიდებულია მის ტიპზე და ამ სერვისის მომწოდებელ ბანკზე.

სახეები

Არიან, იმყოფებიან:

1. დაშვებული,
2. უნებართვო (ტექნიკური) ოვერდრაფტი.

მოდით შევხედოთ მათ უფრო დეტალურად.

ნებადართული ოვერდრაფტი

ავტორიზებული ოვერდრაფტი აქტიურდება ბარათის მფლობელის პირადი განცხადების საფუძველზე. იგი გათვალისწინებულია ბანკის მიერ დადგენილ ლიმიტში და გარკვეული პროცენტით. ეს პირობები განსხვავდება არა მხოლოდ სხვადასხვა ბანკებს შორის, არამედ ერთი და იმავე ფინანსური ინსტიტუტის სხვადასხვა კლიენტებს შორის.

ოვერდრაფტის ლიმიტი– ეს არის ის თანხა, რომელიც შეიძლება ჰქონდეს ბანკის კლიენტს ანგარიშზე საკუთარი ფულის ნაკლებობის შემთხვევაში. ის გამოითვლება კონკრეტული პირისთვის, მის ბარათზე გადის თანხების ოდენობაზე, მის საკრედიტო ისტორიაზე და სხვა ფაქტორებზე დაყრდნობით.

ასევე განსხვავდება ბანკის საპროცენტო განაკვეთები. მაგალითად, სბერბანკმა დაადგინა შემდეგი:

• 20% ფულადი ლიმიტის ფარგლებში,
• 40% – გადასახადი დაგვიანებული დაფარვისთვის,
• 40% არის ლიმიტის გადაჭარბების საფასური, მაგრამ მხოლოდ ამ გადაჭარბების ოდენობით.

ყურადღება! Sberbank არ აკავშირებს ოვერდრაფტის სერვისს ყველა ბარათთან, არამედ მხოლოდ სადებეტო (ხელფასის) ბარათებთან. მაგრამ, მაგალითად, თუ თქვენ ხართ "MIR Classic", "MIR Gold", "MIR Premium" მფლობელი, მაშინ ოვერდრაფტის ლიმიტი არ არის გათვალისწინებული. სრული სია შეგიძლიათ იხილოთ ბანკის ვებსაიტზე.

ჩემს სტატიაში მე უფრო დეტალურად ვისაუბრე ტარიფების საკითხებზე, მათი მიღებისა და გამოყენების პირობებზე. თუ ჯერ არ წაგიკითხავთ, დაჯექით.

Tinkoff Bank-ში მოქმედებს შემდეგი პირობები:

1. სერვისი აქტიურდება ბანკის ინიციატივით და ბარათის მფლობელის თანხმობით.
2. თუ ბანკიდან ისესხეთ არაუმეტეს 3000 რუბლისა, ოვერდრაფტის საკომისიო არ იქნება (იმ პირობით, რომ დროულად დაფარავთ 25 დღის განმავლობაში).
3. თუ სესხის თანხა იყო 3000-დან 10000 რუბლამდე, მაშინ ბანკი მიიღებს 19 რუბლს. დღეში.
4. 10,000-დან 25,000-მდე - 39 რუბლი. დღეში.
5. 25000-ზე მეტი - 59 რუბლი. დღეში.
6. დაგვიანებული დაფარვის ჯარიმა 990 რუბლია.

ეს პირობები ვრცელდება სადებეტო ბარათებზე, საკრედიტო ბარათებისთვის შესაძლებელია მხოლოდ ტექნიკური ოვერდრაფტი.

წაიკითხეთ გამოყენების პირობები და ხარვეზები ჩემს სტატიაში. ეს შეიძლება იყოს ძალიან სასარგებლო. მით უმეტეს, თუ გადახდის ოპტიმალური საშუალების არჩევის გზაზე ხართ.

არასანქცირებული ოვერდრაფტი

არაავტორიზებული ან ტექნიკური ოვერდრაფტი შეიძლება მოხდეს მაშინაც კი, თუ სესხი არასოდეს აიღეთ. და ეს ხშირად ხდება უსიამოვნო სიურპრიზი, რაც იწვევს არა მხოლოდ ვალის წარმოქმნას, არამედ პროცენტების დარიცხვასა და ჯარიმებს გადაუხდელობისთვის. ამის თავიდან ასაცილებლად, თქვენ უნდა იცოდეთ ვალის საერთო მიზეზები:

1. გაცვლითი სხვაობა. ეს შემთხვევა შეიძლება წარმოიშვას საზღვარგარეთ რუბლის ბარათით გადახდისას. საბანკო სისტემის ბუნებიდან გამომდინარე, ანგარიშიდან თანხების დებეტირება ხდება რამდენიმე დღის შემდეგ. თუ ამ პერიოდის განმავლობაში გაცვლითი კურსი მკვეთრად შეიცვალა, მაშინ შეგიძლიათ წითელზე გადასვლა, თუ ბარათზე არასაკმარისი თანხებია.
2. სავალდებულო გადახდების გადახდა. მაგალითად, საბანკო საკომისიო.
   ამ საქმეზე კომენტარს გავაკეთებ ჩემი საკუთარი მაგალითით: წელიწადში ერთხელ, მაისში, ჩემი ბარათიდან ავტომატურად ირიცხება მომსახურების საკომისიო 450 რუბლი. ჩვეულებრივ, ბარათიდან ვიღებ მთელ მასზე მიღებულ თანხას. შედეგი: მაისში შევედი მინუსში 450 რუბლით, ანუ მოხდა ტექნიკური ოვერდრაფტი.
3. ბანკის ტექნიკური შეცდომა. მაგალითად, ორჯერ ჩარიცხული თანხა ან, პირიქით, იგივე თანხის 2-ჯერ ამოღება. ბანკი ამჩნევს შეცდომას და ასწორებს მას. მაგრამ კლიენტს შეიძლება არ ჰქონდეს ფული თავის ანგარიშზე, ასე რომ ისევ მინუსია.

ტექნიკური ოვერდრაფტის თავიდან აცილება მარტივია. ვინც წინასწარ არის გაფრთხილებული, ის წინდახედულია. თუ ვიცით წითელში გადასვლის პოტენციური შესაძლებლობის შესახებ, მაშინ საკმარისია შევინარჩუნოთ ფულის მინიმალური რეზერვი ბარათზე ან მუდმივად აკონტროლოთ ანგარიშის სტატუსი, რათა დროულად დაფაროთ დავალიანება. ბანკები ხშირად აწესებენ საშეღავათო პერიოდს (ჩვეულებრივ, ერთ თვეს), რომლის განმავლობაშიც შეგვიძლია დავალიანების მთელი თანხა უპროცენტოდ დავფაროთ.

კავშირის პირობები

შეგახსენებთ, რომ ოვერდრაფტი გააქტიურებულია კლიენტის თანხმობით. ზოგჯერ ეს სერვისი ავტომატურად შედის საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში. ამიტომ, არასდროს მბეზრდება იმის გამეორება, რომ ყურადღებით ვკითხულობთ ყველა დოკუმენტს და ვკითხულობთ რაიმე გაურკვევლობას. ხელშეკრულებაში არის ხელმოწერა - ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ შევთანხმდით ბანკის ყველა მოთხოვნას.

ბანკებში ოვერდრაფტის სერვისთან დაკავშირების პირობები განსხვავებულია, მაგრამ აქ მოცემულია დოკუმენტების სავარაუდო სია, რომლებიც შეიძლება დაგჭირდეთ:

1. განაცხადი კავშირისთვის.
2. მსესხებლის კითხვარი ბანკის ბლანკზე.
3. პასპორტი.
4. თქვენი ვინაობის დამადასტურებელი კიდევ ერთი დოკუმენტი (მაგალითად, SNILS, გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი, მართვის მოწმობა).
5. შემოსავლის სერთიფიკატი (ყველა ბანკს არ სჭირდება).

როგორც ხედავთ, დოკუმენტების ნაკრები მინიმალურია.

ვინაიდან ბანკი თანახმაა, თავისი ფული გაგვიზიაროს, გასაგებია, რომ ის გარკვეულ მოთხოვნებს უყენებს პოტენციურ მსესხებლებს. მათ შორის შეიძლება იყოს:

1. მუდმივი ბინადრობის ნებართვის ქონა და ბანკის მიერ მომსახურებულ ტერიტორიაზე ცხოვრება.
2. მუდმივი სამუშაო და სამუშაო გამოცდილება.
3. ანგარიშის არსებობა, რომლის მეშვეობითაც თანხები რეგულარულად მიედინება.
4. სუფთა საკრედიტო ისტორია.

სწორედ ამიტომ ოვერდრაფტი აქტიურად არის დაკავშირებული სახელფასო ბარათებთან. ხშირად ბანკები თავად ურეკავენ კლიენტს და სთავაზობენ ამ სერვისს. აქ მიზანშეწონილი იქნება იმის ახსნა, თუ როგორ განსხვავდება სადებეტო ბარათი ოვერდრაფტის ბარათისგან.

გახსოვდეს! როდესაც იხდით სადებეტო ბარათით, თქვენ აკონტროლებთ მხოლოდ თქვენს ფულს. და არც ერთი პენი მეტი. თუ გააქტიურებული გაქვთ ოვერდრაფტის სერვისი, შეგიძლიათ ბანკიდან ისესხოთ დაკარგული თანხა. მაგრამ ეს აღარ არის თქვენი, არამედ სხვისი ფული, რომელიც უნდა დაბრუნდეს.

ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხი. მისი ვადები მერყეობს 6 თვიდან 1 წლამდე. ამ დროის განმავლობაში შეიძლება დაკარგოთ ან შეცვალოთ სამსახური, გადახვიდეთ და ა.შ. ამიტომ ბანკები ითხოვენ პერიოდულად ხელახლა მოლაპარაკებას. ამ გზით ისინი ამცირებენ თქვენთვის მოწოდებული თანხის დაუბრუნებლობის რისკს.

როგორ მუშაობს ოვერდრაფტი: განსხვავებები სესხისგან

ეს სერვისი მუშაობს ზუსტად ისევე, როგორც ნებისმიერი სესხი. ფული ვისესხე, რაც იმას ნიშნავს, რომ გარკვეული პერიოდის შემდეგ უნდა დავიბრუნო და პროცენტი გადავიხადო სხვისი ფულის გამოყენებისთვის.

მიუხედავად იმისა, რომ ოვერდრაფტი სამომხმარებლო სესხის სახეობაა, მათ შორის მაინც არის განსხვავებები.

ოვერდრაფტის უპირატესობები, ან რას აძლევს ის კომპეტენტურ მომხმარებელს

ტრადიციულად განვიხილავ ოვერდრაფტის მქონე ბარათის ყველა უპირატესობასა და ნაკლოვანებას.

უპირატესობები:

1. ეს არის არამიზნობრივი სესხი, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ დახარჯოთ იგი ნებისმიერზე.
2. თანხა მუდმივად განახლდება. არ არის საჭირო ბანკში წასვლა და ახალი სესხის აღება. მთავარია დროულად დაფაროთ.
3. არ არსებობს გირაო ან გარანტი.
4. პროცენტი ირიცხება მხოლოდ თქვენს მიერ ნასესხებ თანხაზე და არა მთელ ხელმისაწვდომ ლიმიტზე. თუ თქვენ საერთოდ არ იყენებთ ოვერდრაფტს, მაშინ პროცენტი არ დაგერიცხებათ.
5. ფულის გამოყენება შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს, ბანკის მუშაობის საათების მიუხედავად.
6. სერვისის გაუქმება ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ.

და, რა თქმა უნდა, უარყოფითი მხარეები:

1. ფულის ყველა ხელმისაწვდომობის მიუხედავად, არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ ეს არის სესხი. ანაზღაურება სავალდებულო და გარდაუვალია.
2. პროცენტი ირიცხება ყოველდღიურად და თანხის დაფარვა ხდება ერთი გადახდით, ავტომატურად ანგარიშზე თანხის მიღებისას.
3. ხშირად გიწევთ ხელშეკრულების განახლება (ჩვეულებრივ, წელიწადში ერთხელ).
4. საკრედიტო ლიმიტი (ჩვეულებრივ არ აღემატება ყოველთვიურ ანგარიშზე შემოდინებას).
5. მაღალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე. ამ გზით ბანკი ანაზღაურებს თავის რისკებს.
6. ტექნიკურ ოვერდრაფტში შესვლის შესაძლებლობა ამის ცოდნის გარეშე.
7. დიდი ცდუნებაა, ადვილად ხელმისაწვდომ ფულზე გატაცება და ხარჯებზე კონტროლი დაკარგო.

როგორ გამორთოთ ოვერდრაფტი

ამ სერვისზე უარის თქმისთვის, უბრალოდ დაწერეთ განცხადება ამის შესახებ. ხელშეკრულება წყდება ბანკის მიმართ დავალიანების არარსებობის შემთხვევაში.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ სამუშაოს შეცვლის შემთხვევაში, საკმარისი არ არის უბრალოდ გადააგდოთ თქვენი წინა დამსაქმებლის სახელფასო ბარათი. დაუკავშირდით ბანკს ან თავად შეამოწმეთ, არის თუ არა რაიმე დავალიანება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება მიიღოთ უსიამოვნო სიურპრიზი დარიცხული პროცენტის და ჯარიმების სახით ვალის დაგვიანებით დაფარვისთვის.

ზოგიერთი ბანკი იყენებს ოვერდრაფტის გამორთვის შეუძლებლობას. ეს უნდა იყოს გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში. ამ შემთხვევაში, მისი დადებისას, შეგიძლიათ მიუთითოთ ნულოვანი ლიმიტი ფულის მიღებაზე.

დასკვნა

ყველა თავად ირჩევს, რა ფულით იცხოვრებს, საკუთარი თუ ნასესხები. არ არის საჭირო ოვერდრაფტის შეგეშინდეთ, მაგრამ თქვენ უნდა გესმოდეთ, როგორ გამოიყენოთ იგი ისე, რომ არ ჩავარდეთ ვალის ორმოში. თითი ყოველთვის ადევნეთ ფინანსების პულსს. მაშინ შეძლებთ ცოტა მეტის ყიდვას, ვიდრე ამჟამად გაქვთ. დამეთანხმებით, ეს ზოგჯერ სასიცოცხლოდ აუცილებელია.

მოხარული ვიქნები, თუ სტატიას დაამატებთ თქვენს მოსაზრებებს ამ საკითხთან დაკავშირებით კომენტარებში. ან იქნებ გაქვთ საინტერესო შემთხვევები თქვენი ცხოვრებიდან? ისინი მკითხველს მისცემს საჭირო გამოცდილებას და გაუწევენ ფასდაუდებელ დახმარებას.

ოვერდრაფტის სესხი არის მოკლევადიანი სესხის გაცემის ფორმა, რომლის არსი არის ბანკის კლიენტისთვის ფინანსური და ეკონომიკური ოპერაციების მიმდინარე ანგარიშსწორებისთვის დაკარგული სახსრების მიწოდება.

ოპერაციაში, როგორიცაა „ოვერდრაფტი“, კლიენტის ანგარიშზე ყალიბდება სადებეტო ნაშთი, რომელიც მიიღება საბანკო დაწესებულების მიერ საოპერაციო დღის განმავლობაში მიმდინარე ანგარიშის ბალანსზე მეტი ოდენობით განხორციელებული გადახდების შედეგად. ოვერდრაფტის უზრუნველყოფის შესაძლებლობა რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 850-ე მუხლით.

რა არის ოვერდრაფტის სესხი და რა არის მისი მიზნები? ოვერდრაფტის წყალობით, ბანკის კლიენტს აქვს შესაძლებლობა განახორციელოს საჭირო გადახდები საკუთარი სახსრების არარსებობის შემთხვევაში. იმათ. ოვერდრაფტი გამოიყენება საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად. ამრიგად, ეკონომიკურ სუბიექტს აქვს შესაძლებლობა გამოყოს დამატებით მოზიდული საბრუნავი კაპიტალი:

• ნედლეულის ან მარაგის შეძენა;
• საქონლის გადახდა;
• ხელფასების გადახდა;
• ბიუჯეტში გადახდების გადახდა;
• საწარმოს ნორმალური ფუნქციონირებისათვის საჭირო სხვა ხარჯები.

ოვერდრაფტის სახით სესხის საჭიროება შესაძლოა წარმოიშვას ბევრ მწარმოებელ საწარმოში საკმაოდ ობიექტური მიზეზების გამო.

ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული არის საბრუნავი კაპიტალის ბრუნვის კოეფიციენტის მაღალი ღირებულება.

ოვერდრაფტი - ამ სესხის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

მარტივად რომ ვთქვათ, საწარმოო ციკლის დაწყებიდან და გაყიდული პროდუქციისთვის გადახდის მიღებიდან დროის ინტერვალი ძალიან დიდია, რომლის დროსაც არ არის საკმარისი საბრუნავი კაპიტალი წარმოების ციკლის უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად.

ოვერდრაფტის სესხის გაცემის პირობები

იმისათვის, რომ ბანკმა გახსნას ოვერდრაფტი, უნდა დაკმაყოფილდეს მთელი რიგი პირობები.

1. დასაწყისისთვის, ოვერდრაფტის სახით სესხის განმცხადებელი უნდა იყოს ამ საბანკო დაწესებულების კლიენტი.
2. გარკვეული პერიოდი უნდა გავიდეს საწარმოს სახელმწიფო რეგისტრაციის მომენტიდან. ამ შემთხვევაში, ბანკი ადგენს პერიოდს თავისი შეხედულებისამებრ, მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში ასეთი პერიოდი არის ერთი წელი ან მეტი.
3. მიმდინარე ანგარიშზე სტაბილური ყოველთვიური ბრუნვის ხელმისაწვდომობა. იმათ. თუ თქვენ უბრალოდ გეგმავთ რაიმეს გაკეთებას და ელოდებით ამისთვის ოვერდრაფტის გამოყენებას, მაშინ შანსი არ არის. სესხის ეს ფორმა გათვალისწინებულია უკვე მოქმედ პროექტებზე. უფრო მეტიც, ოვერდრაფტის უზრუნველყოფის გადაწყვეტილება ასევე დამოკიდებული იქნება ანგარიშზე ყოველთვიური ბრუნვის ოდენობაზე: დაბალი ბრუნვით, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შეძლებთ ოვერდრაფტის დათვლას, ან მისი ზომა უმნიშვნელო იქნება.
4. ანგარიშზე ბარათის ინდექსის არარსებობა და ოპერაციების შეჩერების ბრძანებები.
5. არ არის დაგვიანებული გადახდები სასესხო ვალდებულებებზე.

ოვერდრაფტის უზრუნველყოფა და მასზე დანახარჯები

ოვერდრაფტის სესხის გასახსნელად ბანკის კლიენტმა უნდა დაწეროს შესაბამისი განცხადება ბანკში, თან დაურთოს დოკუმენტების საჭირო პაკეტი. აქ თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი მოთხოვნები, მაგრამ ძირითადად ეს არის სარეგისტრაციო დოკუმენტები (წესდების დოკუმენტები), მონაცემები, საიდანაც შეიძლება გაანალიზდეს ბიზნეს საქმიანობის შედეგები. როგორც წესი, ეს არის საწარმოს ბალანსი ბოლო საანგარიშგებო თარიღისთვის ან პერიოდისთვის: ექვსი თვე, ერთი წელი, ორი წელი.

ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებისას ოვერდრაფტის ვადა დგინდება: 30-დან 180 დღემდე. იმათ. განსაზღვრული ვადის გასვლის შემდეგ ბანკიდან ნასესხები რესურსები უნდა დაბრუნდეს და ამის შემდეგ შესაძლებელია ოვერდრაფტის ხაზის ხელახლა გახსნა. პრინციპი ასეთია: ისესხე, დროულად გადაიხადე, ისევ ისესხე, ისევ დააბრუნე.

ოვერდრაფტის საკომისიო შემდეგია:

• განაკვეთი პროცენტული თვალსაზრისით ოვერდრაფტის ლიმიტის გამოყოფისთვის;
• საპროცენტო განაკვეთი ოვერდრაფტის სესხზე.

ძალიან რთულია ცალსახა დასკვნის გაკეთება ამ ტიპის დაკრედიტების სარგებელის შესახებ სტანდარტულ სესხთან შედარებით, ყველაფერი არის წმინდა ინდივიდუალური. იდეა ისაა, რომ ოვერდრაფტი გამოიყენება მოკლე ვადით მიმდინარე პრობლემების გადასაჭრელად, მაგრამ სესხი გაიცემა კონკრეტული მიზნით და, როგორც წესი, უფრო გრძელვადიანი.

საკრედიტო ბარათი ოვერდრაფტით

ყველას არ შეუძლია იცხოვროს თავისი შესაძლებლობების ფარგლებში და ზოგჯერ საჭიროა მცირე თანხის სესხება ხელფასის დღამდე. ბანკში გაშვება და სესხის აღება რატომღაც ძალიან რთული და შრომატევადია. არსებობს გამოსავალი: მიიღეთ ბარათი ოვერდრაფტით.

ასეთი ბარათების მიღება შეუძლიათ კორპორატიულ და სახელფასო პროექტებში მონაწილეებს. როგორც წესი, ისინი იღებენ ლიმიტს ყოველთვიური ხელფასის 70%. ბარათი ოვერდრაფტით მუშაობს შემდეგნაირად: თუ გჭირდებათ დამატებითი თანხები, ხსნით ოვერდრაფტის ხაზს და ბანკი გაძლევთ შესაძლებლობას დახარჯოთ ან გამოიღოთ ბარათზე არსებული თანხები, დადგენილ საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში. შემდეგ, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, თქვენ უნდა დააბრუნოთ ნასესხები ფული და გადაიხადოთ ბანკს ნასესხები ფულით სარგებლობისთვის.

რაც შეეხება „ოვერდრაფტის საკრედიტო ბარათის“ პროგრამის პირობებს, ისინი სრულიად განსხვავებულია თითოეულ საბანკო დაწესებულებაში. მაგალითად, ზოგიერთი ბანკი უზრუნველყოფს საშეღავათო პერიოდს, რომლის დროსაც მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი იქნება გამოყენებული, ზოგი კი არ ითვალისწინებს საშეღავათო პერიოდს. პროცენტი ასევე შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ ზოგადად მისი ზომა შედარებულია სამომხმარებლო დაკრედიტების პროგრამების განაკვეთებთან.

ოვერდრაფტის მქონე ბარათი მარტივი ბარათებისგან იმით განსხვავდება, რომ ის ერთდროულად მუშაობს ორ რეჟიმში: ის ასრულებს როგორც სადებეტო, ასევე საკრედიტო ბარათის ფუნქციებს.

ეს ვარიანტი მომგებიანია იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც პერიოდულად სჭირდებათ საკრედიტო რესურსის მოზიდვა, ასე ვთქვათ, როგორც უსაფრთხოების ქსელის ვარიანტი. თუ მუდმივად იყენებთ კრედიტს, უფრო ადვილია განიხილოთ საკრედიტო ბარათის მიღების შესაძლებლობა ხანგრძლივი საშეღავათო პერიოდით. მათ შესახებ მეტი შეგიძლიათ გაიგოთ სტატიიდან: საკრედიტო ბარათები საშეღავათო პერიოდით.

ჩვენს სტატიაში შევეცადეთ აგიხსნათ რა არის ოვერდრაფტის სესხი იურიდიული და ფიზიკური პირებისთვის.

იპოვე შეცდომა? აირჩიეთ ის და დააჭირეთ Ctrl + Enter

ოვერდრაფტი

რუსულ საბანკო პრაქტიკაში სულ უფრო ხშირად გამოიყენება ისეთი ფინანსური პროდუქტი, როგორიცაა ოვერდრაფტი.

ოვერდრაფტი გულისხმობს საბანკო ანგარიშიდან თანხის ამოღებას, რომელიც აღემატება ანგარიშზე არსებული სახსრების ნაშთს. ასეთი ამოღება ქმნის უარყოფით ბალანსს ანგარიშზე და ნიშნავს, რომ ბანკი აძლევს კრედიტს კლიენტზე.

ოვერდრაფტის დაფინანსება მომხმარებელს საშუალებას აძლევს მიიღონ მოკლევადიანი დაფინანსება გადახდის ხარვეზების დასაფარად. ოვერდრაფტი ჩვეულებრივ არ გამოიყენება დაფინანსების რეგულარულ წყაროდ.

ოვერდრაფტის რეგულაცია რუსეთში

რუსეთის კანონმდებლობაში ოვერდრაფტის რეგულაცია ძალიან ფრაგმენტულად არის დაფიქსირებული, ძირითადად რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის აქტებში.

სამოქალაქო კოდექსი არეგულირებს ოვერდრაფტის ურთიერთობებს ხელოვნებაში. 850, რომლის მიხედვითაც:

„იმ შემთხვევებში, როდესაც საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შესაბამისად, ბანკი ახორციელებს გადახდებს ანგარიშიდან უსახსრობის მიუხედავად (ანგარიშის დაკრედიტება), ითვლება, რომ ბანკმა კლიენტს გასცა სესხი შესაბამისი ოდენობით დღიდან. ასეთი გადახდის შესახებ. ”

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2007 წლის 26 მარტის N 302-P „რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში აღრიცხვის წესების შესახებ“ და ცენტრალური ბანკის რეგლამენტში არსებული განმარტებების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის 2004 წლის 24 დეკემბრის N 266-P „საბანკო ბარათების გაცემის და გადახდის ბარათების გამოყენებით განხორციელებული ოპერაციების შესახებ“ ოვერდრაფტი - სესხი, რომელიც მიღებულია ანგარიშზე არასაკმარისი თანხის არსებობისას.

არ არსებობს სპეციალური მარეგულირებელი დოკუმენტები, რომლებიც არეგულირებს ოვერდრაფტის დაკრედიტების პროცედურას, ამიტომ ოვერდრაფტის ძირითადი პირობები რეგულირდება მსესხებლის ბანკთან შეთანხმებით.

ოვერდრაფტის ხელშეკრულება

საბანკო პრაქტიკაში იხილეთ, მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დებულება, დათარიღებული 2004 წლის 24 დეკემბერს N 266-P „საბანკო ბარათებისა და გადახდის ბარათების გამოყენებით შესრულებული ოპერაციების გაცემის შესახებ“ და რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგულაციები. 2003 წლის 1 აპრილის ფედერაცია N 222-P „რუსეთის ფედერაციაში ფიზიკური პირების მიერ უნაღდო ანგარიშსწორების განხორციელების პროცედურის შესახებ“ ოვერდრაფტი გაიცემა საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით. ამასთან, „ანგარიშის დაკრედიტებასთან დაკავშირებული მხარეთა უფლებები და მოვალეობები განისაზღვრება სესხებისა და კრედიტის შესახებ წესებით (თავი 42), თუ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული“.<1>.

<1>რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 850-ე მუხლი.

ამრიგად, საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება დაკრედიტების დებულებით, თავისი იურიდიული ბუნებით, უნდა კლასიფიცირდეს შერეულ ხელშეკრულებად<2>, რომელიც შეიცავს საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებისა და სესხის ხელშეკრულების ელემენტებს. ამასთან დაკავშირებით ოვერდრაფტის ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს სესხის ყველა არსებით პირობას, კერძოდ: ოვერდრაფტის ლიმიტს, მისი დაფარვის ვადას, ოვერდრაფტის გამოყენების საპროცენტო განაკვეთს.

<2>რუსეთის ფედერაციის უზენაესი საარბიტრაჟო სასამართლოს პლენუმის 1999 წლის 19 აპრილის №5 დადგენილება „საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებების დადებასთან, შესრულებასა და შეწყვეტასთან დაკავშირებული დავების გადაწყვეტის პრაქტიკის ზოგიერთი საკითხის შესახებ“, ფედერალური არბიტრაჟის დადგენილება. მოსკოვის ოლქის სასამართლო 2003 წლის 17 ივლისის No KG-A41 /4726-03.

ოვერდრაფტის დებულებები შეიძლება შევიდეს პირდაპირ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში ან გაერთიანდეს ცალკეულ ოვერდრაფტის ხელშეკრულებაში, რომელიც საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების განუყოფელი ნაწილია.

ოვერდრაფტის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს შემდეგ დებულებებს:

• ოვერდრაფტის აღწერა: ოვერდრაფტის თანხა, არის თუ არა ოვერდრაფტის განახლებადი, ცვლილება ოვერდრაფტის თანხის, ოვერდრაფტის მიზნობრივი გამოყენება;
• ოვერდრაფტის ან/და ოვერდრაფტის ნაწილის გაცემის პროცედურა: პირობები, რომლებიც უნდა აკმაყოფილებდეს მსესხებელმა ოვერდრაფტის მიღებამდე; დოკუმენტები, რომლებიც მან უნდა მიაწოდოს კრედიტორს; გადახდები, რომლებიც იხდის კრედიტორს და ა.შ.
• მსესხებლის გარანტიები: არ არსებობს ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევები, რომ მსესხებელმა მიიღო ყველა საჭირო ნებართვა, რომ მსესხებლის მიერ ოვერდრაფტის დასკვნა არ ეწინააღმდეგება მსესხებლის სხვა შეთანხმებებს, რომ არ არსებობს შეზღუდვები. ანგარიშზე, ასევე საგადასახადო დავალიანებაზე, მსესხებლის მიერ გამსესხებლისთვის მიწოდებული ინფორმაციის სანდოობისა და სიზუსტის შესახებ და ა.შ. დ.;
• პროცენტები და ხარჯები: პროცენტებისა და საკომისიოს ოდენობა და კრედიტორისთვის მათი გადახდის წესი, კრედიტორის მიერ მისი ხარჯების ანაზღაურების წესი;
• მსესხებლის ვალდებულებები: მსესხებლის მიერ გირაოს მიწოდება გამსესხებლისთვის, ანგარიშების წარდგენა კრედიტორისათვის, მსესხებლის მიერ გარკვეული ინფორმაციის გაგზავნა კრედიტორისათვის;
• ოვერდრაფტის დაფარვის პროცედურა: კლიენტის ანგარიშზე ჩარიცხული თანხების ჩამოწერაზე მსესხებლის ვალდებულებების კრედიტორების მიმართ, სესხის მიღების გარეშე ჩამოწერის უფლება, ოვერდრაფტის დაფარვის პირობები, ჯარიმის ოდენობა. (თუ ეს არ იყო რეგულირებული მუხლში პროცენტებისა და ხარჯების შესახებ);
• ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევები: დაგვიანებით გადახდა, სხვა ვალდებულებების შეუსრულებლობა, წარდგენილი დოკუმენტების არასანდოობა, მსესხებლის რეორგანიზაციისა და ლიკვიდაციის პროცედურები, მსესხებლის ფინანსური დავალიანების გამოჩენა, მსესხებლის საქმიანობაში სხვა უარყოფითი ცვლილებები;
• მოქმედი კანონმდებლობა და დავების გადაწყვეტის პროცედურები;
• ხელშეკრულების მოქმედების ვადა: მისი ძალაში შესვლის წესი და მოქმედების ვადა, მისი გაგრძელების წესი;
• სხვა დებულებები: კონფიდენციალობა, ხელშეკრულების ენა, ხელშეკრულების ორიგინალების რაოდენობა და ა.შ.

ოვერდრაფტის თანხა

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს არ აქვს სავალდებულო რეგულაციები ოვერდრაფტის თანხებთან დაკავშირებით, ამიტომ ოვერდრაფტის ოდენობა ან ლიმიტი დგინდება ბანკის მიერ დამოუკიდებლად კონკრეტულ კლიენტთან შეთანხმებით და შეიძლება იყოს ფიქსირებული თანხა ან დამოკიდებული იყოს გადახდაზე. კონკრეტული ბიზნესის ნაკადები, გადახდების მიღების დრო, გაყიდვების სეზონური რყევები და ა.შ. დ. Მაგალითადოვერდრაფტის თანხა არ შეიძლება იყოს ამ ანგარიშზე საშუალო თვიური ბრუნვის 30%-ზე მეტი.

დოკუმენტებში შეიძლება განისაზღვროს შესაძლო ოვერდრაფტის ლიმიტი და ოვერდრაფტის ფარგლებში გაცემული თითოეული სესხის ლიმიტი.

ოვერდრაფტის პირობები

როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხის ფორმა, რომლის გაცემა ხორციელდება კლიენტის საბანკო ანგარიშიდან მასზე არსებული ნაშთზე მეტის დებეტით, რის შედეგადაც წარმოიქმნება სადებეტო ნაშთი.<3>.

<3>მოსკოვის ოლქის ფედერალური საარბიტრაჟო სასამართლოს 2003 წლის 17 ივლისის დადგენილება N KG-A41/4726-03, მოსკოვის ოლქის ფედერალური საარბიტრაჟო სასამართლოს 1999 წლის 11 აგვისტოს დადგენილება N KG-A40/2420-99.

ამრიგად, ოვერდრაფტის ფარგლებში გაცემული სესხის პირობები, როგორც წესი, არ აღემატება 1 (ერთ) თვეს.

პროცენტები და საკომისიოები

გამომდინარე იქიდან, რომ ოვერდრაფტის ხელშეკრულება, სხვა საკითხებთან ერთად, რეგულირდება სესხების/კრედიტების შესახებ კანონმდებლობის ნორმებით, ოვერდრაფტის ერთ-ერთი პირობაა პროცენტების შესახებ დებულებები.

პროცენტის დაანგარიშების პროცედურა განისაზღვრება ოვერდრაფტის ხელშეკრულებით, მაგრამ, როგორც წესი, ასეთი პროცენტი ერიცხება ყოველდღე.

რა არის ოვერდრაფტი: რატომ არის საჭირო და როგორ გამოვიყენოთ სწორად?

ამავდროულად, ბანკები ფრთხილად უნდა იყვნენ კლიენტებთან, რომლებიც საოპერაციო დღის განმავლობაში აკრედიტებენ თავიანთ მიმდინარე ანგარიშს, ხოლო სამუშაო დღის ბოლოს მათ მიმდინარე ანგარიშზე მიიღება ოვერდრაფტის დავალიანების დასაფარად საკმარისი თანხები. ასეთ ვითარებაში შეიძლება წარმოიშვას შემთხვევები, როდესაც ბანკი არ მიიღებს ანაზღაურებას კლიენტის მიერ სახსრების ასეთი გამოყენებისთვის, ვინაიდან არ არსებობს კრედიტი საოპერაციო დღის დასაწყისში და ბოლოს. ასეთი სიტუაციების თავიდან აცილების მიზნით, ბანკს შეუძლია ოვერდრაფტის დოკუმენტებში შეიტანოს დებულებები, რომ მიმდინარე ანგარიშის დასაკრედიტებლად ბანკი არიცხავს სესხის სარგებლობის პროცენტს დროებითი სადებეტო ნაშთის ოდენობით, როგორც სესხით სარგებლობის ერთი დღის განმავლობაში, ან მიუთითოს, რომ სესხი ოვერდრაფტის ფარგლებში გაიცემა არანაკლებ ერთი დღის ვადით.

ოვერდრაფტის დოკუმენტებში ასევე მითითებულია ბანკის მიერ პროცენტების ჩამოწერის პროცედურა. ყველაზე გავრცელებული ვარიანტია ბანკმა პროცენტის ჩამოწერა ყოველთვიურად, ხელშეკრულებაში მითითებულ თვის დღეს.

ოვერდრაფტის ხელშეკრულება ასევე შეიძლება შეიცავდეს დებულებებს საკომისიოს შესახებ, რომელსაც ბანკი დააკისრებს.

ოვერდრაფტის დაფარვა

ოვერდრაფტის ანაზღაურება ხდება ბანკის მიერ კლიენტის ანგარიშიდან მიღებული თანხების დებეტით. ასეთი ჩამოწერა ხდება აქცეპტის გარეშე, რაც მითითებულია საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში ან ოვერდრაფტის ხელშეკრულებაში.

უსაფრთხოება

ოვერდრაფტის უზრუნველყოფა შესაძლებელია ვალდებულებების უზრუნველყოფის ნებისმიერი საშუალებით, როგორც ეს მითითებულია ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 329, მათ შორის მესამე მხარის ან კლიენტის დირექტორების გარანტიები, ქონების გირავნობა, ჯარიმები და ა.შ.

ა.იუ.ბურკოვა

კრედიტი - ოვერდრაფტი: ოვერდრაფტის პირობები, ოვერდრაფტის ლიმიტი, ოვერდრაფტის მახასიათებლები

ოვერდრაფტის კონცეფცია და მისი შედარება საბანკო სესხთან

ოვერდრაფტს შეუძლია შესთავაზოს ბანკის კლიენტების მიმდინარე ანგარიშების უფრო მოსახერხებელი გამოყენება. სესხის მსგავსია, მაგრამ უფრო მოქნილი და განსხვავებული დანიშნულება აქვს. ჩვეულებრივი სესხები უფრო შესაფერისია დიდი სესხისთვის უფრო ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში. არ არის მიზანშეწონილი ოვერდრაფტის გამოყენება სესხად. სწორად გაიგეთ ოვერდრაფტი და გამოიყენეთ სერვისი მხოლოდ დანიშნულებისამებრ.

ოვერდრაფტის ცნების განმარტება საბანკო ტერმინოლოგიაში

ცნების განმარტება: ოვერდრაფტი - ბანკის სესხება კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე არასაკმარისი ან უსახსრობის პირობებში. ოვერდრაფტები არის უსაფრთხო რეზერვები თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე. ისინი საშუალებას მოგცემთ ისესხოთ თანხები გარკვეულ ლიმიტამდე, როდესაც თქვენ გაქვთ ნულოვანი ბალანსი. ისინი შეიძლება სასარგებლო იყოს მოკლევადიანი ფულადი ხარჯების დასაფარად. ზოგიერთ საბანკო ანგარიშს ნაგულისხმევად აქვს ოვერდრაფტის საშუალება. ეს ფუნქცია მიეწოდება კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ მაღალი ნდობის ანგარიშები. თუ ასეთი ანგარიში არ გაქვთ, შეგიძლიათ სთხოვოთ თქვენს ბანკს თქვენი პირადი ანგარიშისთვის ოვერდრაფტის მოწოდების შესახებ. მათი გადაწყვეტილება დაფუძნებული იქნება თქვენს საბანკო ისტორიაზე. ზოგიერთ შემთხვევაში, შესაძლოა მოგიწიოთ გადასახადის გადახდა ოვერდრაფტთან დასაკავშირებლად. თქვენ არ გჭირდებათ ოვერდრაფტის გამოყენება, ის განკუთვნილია გადაზღვევისთვის უჩვეულო სიტუაციებში. უფრო მეტიც, ოვერდრაფტის დაკრედიტების პირობები საკმაოდ ძვირია. თქვენ უნდა გადაიხადოთ ოვერდრაფტის დავალიანება პლუს ბევრი პროცენტი. ფასები განსხვავდება ბანკებს შორის და შეიძლება იყოს გონივრული. ასევე შეიძლება იყოს აუქციონის ფასდაკლება ყოველთვიურ გადასახადებზე ან პროცენტებზე.

ოვერდრაფტის და საბანკო სესხის ცნებების შედარება

ოვერდრაფტის ცნება გულისხმობს, რომ კლიენტი გადაზღვეულია თავის საბანკო ანგარიშთან მიმართებაში, გარკვეული თანხით, გარკვეულ სიტუაციებში. ეს არის ბანკის კლიენტის ტიპიური მოულოდნელი დამატებითი ხარჯები. როდესაც სადებეტო ოპერაციის დროს წარმოიქმნება შეცდომა „არასაკმარისი სახსრები“, გააქტიურებულია ანგარიშის ფუნქცია - ოვერდრაფტი. ფუნქცია საშუალებას გაძლევთ დააკავშიროთ საკრედიტო რეზერვი ანგარიშზე, მაგრამ არაუმეტეს გარკვეული ოდენობისა. მაქსიმალური თანხა შეიძლება მიაღწიოს ანგარიშის ისტორიაში საშუალო ექვსთვიანი ნაღდი ფულის ბალანსის 70%-მდე. ბანკმა წინასწარ უნდა გაცნობოთ ოვერდრაფტის ოდენობისა და მისი გამოყენების პროცენტის შესახებ. სესხის ჩვეულებრივ კონცეფციასთან შედარებით, ოვერდრაფტი უფრო მოქნილია. ოვერდრაფტის კონცეფცია სამომხმარებლო სესხის შედარებაა. მაგრამ იმისათვის, რომ ბანკიდან აიღოთ სესხი, ის უნდა დამტკიცდეს ხელშეკრულებით და დაფარვის გრაფიკით, საიდანაც ვერ გადაუხვევთ. ეს უარყოფითად აისახება კლიენტის საკრედიტო ისტორიაზე და დამატებით საკომისიოს მოჰყვება ყოველთვიური დაგეგმილი სესხის გადახდაზე.

რა არის ოვერდრაფტის სესხი?

აქედან გამომდინარეობს, რომ საბანკო ოვერდრაფტის მომსახურება ფასიანია. სერვისით სარგებლობა შეუძლიათ ბანკის კლიენტებს მაღალი დონის ნდობით მიმდინარე ანგარიშების მოსახერხებელი გამოყენებისთვის. საბანკო სესხი არის ტრანზაქცია კლიენტსა და ბანკს შორის ორმხრივად მომგებიანი სესხის პირობებით მსესხებლის ვალის დაფარვის მკაფიო წესებით.

ბიზნესმენს, რომელსაც ფული სჭირდება, ბანკები სჭირდება.

ოვერდრაფტი. რა არის ეს?

ოვერდრაფტი არის სპეციალური მოკლევადიანი სესხის სქემა, შესაძლებელია იმ პირობით, რომ მსესხებელს აქვს საკუთარი საბანკო ანგარიში.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი მიკროსესხი, რომელიც მიეცემა მსესხებელს მისი საბანკო ანგარიშის ჩარიცხვით. ანუ ოვერდრაფტის მომხმარებელს შეუძლია თავისი ბარათიდან დახარჯოს მასზე ხელმისაწვდომ თანხაზე მეტი, რა თქმა უნდა, ბანკის მიერ დადგენილ ლიმიტის ფარგლებში.

არის ნებადართული და არაავტორიზებული ოვერდრაფტები.

მთავარი განსხვავება ისაა, რომ ავტორიზებული ოვერდრაფტით, კრედიტორი (ბანკი) იძლევა ამის ნებართვას. ავტორიზებული ოვერდრაფტის მნიშვნელობა არის ის, რომ შესყიდვის გატანისას ან გადახდისას, მსესხებელს, კრედიტორთან შეთანხმებით, შეუძლია გამოიყენოს მეტი თანხა, ვიდრე ამჟამად აქვს მის ანგარიშზე (ბარათზე), ანუ მიიღოს უარყოფითი ბალანსი (ზედმეტად ხარჯვა). ) და შემდგომში გადაიხადოს მისი.

ანგარიშზე არსებული თანხის „ზედმეტად“ ამოღებული თანხა არის ოვერდრაფტი.

რა არის ოვერდრაფტი და რით განსხვავდება იგი სესხისგან?

არასანქცირებული ოვერდრაფტის შემთხვევაში მსესხებელს არ აქვს ასეთი თანხმობა ბანკისგან. შემდგომში, მიღებული დავალიანების დაფარვა ხორციელდება ბარათის მფლობელის მიმდინარე ანგარიშზე მიღებული თანხების ჩამოწერით, მაგალითად, ბარათზე ხელფასის მიღებით. დადებითი ბალანსის აღდგენის შემდეგ აღდგება ახალი სესხის მიღების უფლება. როგორც წესი, ოვერდრაფტი ეძლევა სანდო ბანკის კლიენტებს.

მის მისაღებად, თქვენ უბრალოდ უნდა დაწეროთ განცხადება და წარადგინოთ საჭირო დოკუმენტები (პასპორტი, სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი და შემოსავლის მოწმობა). განაცხადი განიხილება მოკლე დროში. თუ ბანკი იძლევა ოვერდრაფტის ნებართვას, მაშინ სესხის ხელშეკრულება იდება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, შემდგომი გაგრძელების შესაძლებლობით. ასეთი სესხის მაქსიმალური ოდენობა დამოკიდებულია მსესხებლის საშუალო თვიურ შემოსავალზე და დგინდება თითოეულ შემთხვევაში ინდივიდუალურად.

ძირითადი განსხვავება ოვერდრაფტსა და სხვა სესხებს შორის არის უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები და გადახდილი სესხის სახსრების ხელახალი გამოყენების შესაძლებლობა. ზოგიერთი ბანკი ვალის დაფარვის უპროცენტო ვადას ითვალისწინებს, რომელიც რამდენიმე დღე გრძელდება. პროცენტი გამოითვლება რეალურად დახარჯულ თანხაზე.

ოვერდრაფტის სესხის გაცემის მომენტი არის დღე, როდესაც ბანკი ახორციელებს ანგარიშსწორებას მსესხებლის ანგარიშიდან. პირებმა, რომლებიც მუდმივად იყენებენ ოვერდრაფტს, უნდა ახსოვდეთ, რომ ოვერდრაფტის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სესხის თანხის დაფარვა ხორციელდება ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში, ხოლო თუ ის არ არის დადგენილი, მაშინ ბანკის მიერ მოთხოვნის წარდგენიდან 30 დღის განმავლობაში. მისი დაფარვა.

ეს მოთხოვნა დადგენილია ხელოვნების 1-ლი პუნქტით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 810. სესხის თანხის და მისი გამოყენების პროცენტის დაფარვის მომენტად უნდა ჩაითვალოს საბანკო ანგარიშზე საჭირო თანხის ჩარიცხვის თარიღი. ამასთან, თუ ოვერდრაფტის ხელშეკრულება ბანკს ანიჭებს უფლებას პირდაპირ ჩამოწეროს თანხები კლიენტ-მსესხებლის ანგარიშიდან, რაც, როგორც წესი, გათვალისწინებულია ხელშეკრულებით, მაშინ სესხის თანხის დარიცხული პროცენტით დაბრუნების მომენტია. კლიენტის ანგარიშზე ისეთი თანხის ჩარიცხვის თარიღი, რომელიც საკმარისია ბანკის მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად, გარდა ხელოვნებაში გათვალისწინებული შემთხვევებისა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 855, რომელიც არეგულირებს მოვალის საბანკო ანგარიშიდან თანხების დებეტის წესს, როდესაც მასზე არსებული თანხა საკმარისი არ არის ყველა მოთხოვნის დასაკმაყოფილებლად.

ამ მოთხოვნების არარსებობის შემთხვევაში, როდესაც ბანკს აქვს რეალური შესაძლებლობა დაფაროს კლიენტის დავალიანება ოვერდრაფტის ხელშეკრულებით, მან უნდა ისარგებლოს ამით.

იმისათვის, რომ უარი თქვათ ოვერდრაფტზე, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ თქვენს ბანკს წერილობითი განაცხადით.

ბევრ ადამიანს ცხოვრებაში უწევს გაუმკლავდეს სიტუაციებს, როდესაც ფული სასწრაფოდ არის საჭირო, მაგრამ ნათესავებისგან და მეგობრებისგან გარკვეული თანხის სესხება შეუძლებელია. ასეთ შემთხვევებში გაჭირვებულთა დასახმარებლად საბანკო დაწესებულებები უწევენ სხვადასხვა სესხებს და ოვერდრაფტს.

საკრედიტო ოვერდრაფტი - რა არის ეს?

როგორ მუშაობს ოვერდრაფტი ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის?

დღეისათვის მოკლევადიანი სესხის აღება შეუძლია როგორც ორგანიზაციას, ასევე ფიზიკურ პირს. სესხის აღების პირობები და ლიმიტის ზომა თითოეულ შემთხვევაში ოდნავ განსხვავებულია.

• ასე რომ, იურიდიული პირისთვის ოვერდრაფტის მოპოვება აუცილებელია ბანკს მიაწოდოს საწარმოს გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტები. მიღებული თანხების დახმარებით ორგანიზაციას შეუძლია აღმოფხვრას გადახდის შეფერხებები თავის საქმიანობაში.

როგორც წესი, სესხის გაცემის ეს მეთოდი მოთხოვნადია საწარმოებში, რომლებიც გარკვეულ ეტაპზე განიცდიან ფულის ნაკლებობას. ოვერდრაფტის ზომა მერყეობს 250,000 რუბლიდან რამდენიმე ათეულ მილიონამდე და ეს დამოკიდებულია იურიდიული პირის ფინანსურ საქმიანობაზე ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში.

• როგორც უკვე აღვნიშნეთ, პირები სთავაზობენ ოვერდრაფტს, მათი ხელფასიდან გამომდინარე. ოქროს ბარათის მომხმარებლებისთვის დაწესებულია სესხის მაქსიმალური ლიმიტი. ზოგჯერ შეიძლება მიაღწიოს 500000 რუბლს.
  ორივე შემთხვევაში მოკლევადიანი სესხის ხარჯი იფარება მომხმარებლის ბარათზე მუდმივი ქვითრებით - იქნება ეს ბიზნეს საქმიანობიდან მიღებული მოგება თუ ფიზიკური პირის ხელფასი.

ღირს თუ არა ბანკში ოვერდრაფტის განაცხადი: სისტემის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

დღეს დარწმუნებით შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ოვერდრაფტი ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული მოკლევადიანი სესხია. თუმცა, სანამ დაიწყებს ნასესხები სახსრების გამოყენებას, თითოეულმა კლიენტმა უნდა იცოდეს ამ სისტემის უარყოფითი მხარეები და უპირატესობები.

რა უპირატესობა აქვს?

• არ ვრცელდება მიზნობრივ სესხებზე ასე რომ, ნასესხები თანხები შეიძლება დაიხარჯოს ნებისმიერ საქონელსა და მომსახურებაზე.
• მოკლევადიანი სესხის მისაღებად არ გჭირდებათ გირაოს აღება . რეგისტრაცია მარტივი და სწრაფია.
• ოვერდრაფტი არის მბრუნავი სესხი , რაც ნიშნავს, რომ არ არის საჭირო ყოველ ჯერზე ხელახლა გაცემა. ბარათის ანგარიშზე ახალი ლიმიტი იხსნება ვალის დაფარვისთანავე.
• მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ დაკავშირებული ოვერდრაფტის სერვისი, პროცენტი დარიცხულია მხოლოდ გამოყენებული სახსრებისთვის.

ოვერდრაფტის ნაკლოვანებები

• ყველაზე მნიშვნელოვანი მინუსი არის მაღალი საპროცენტო განაკვეთი , გაცილებით მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივი სესხისთვის. ეს გამოწვეულია თანხების დაუბრუნებლობის მაღალი რისკით.
• მოკლევადიანი სესხის ოდენობა შეზღუდულია . როგორც წესი, ის მერყეობს ყოველთვიური ხელფასის 40-დან 400%-მდე.
• დადგენილ ლიმიტს გასვლის შემთხვევაში მსესხებელი ვალდებულია გადაიხადოს სოლიდური ჯარიმები.

ამრიგად, ოვერდრაფტი შესანიშნავი გზაა ფულის დროებითი უქონლობის პრობლემის აღმოსაფხვრელად. თუმცა ისიც უნდა გახსოვდეთ, რომ თუ ვალის დროულად ვერ დაფარავთ, ჯარიმის დასაფარად მნიშვნელოვანი თანხის გადახდა მოგიწევთ..

რა განსხვავებაა ოვერდრაფტსა და სესხს შორის?

ხშირად საბანკო ბარათების მომხმარებლებს ბოლომდე არ ესმით, თუ რით განსხვავდება ოვერდრაფტი ჩვეულებრივი სესხისგან. იმავდროულად, ფაქტობრივად, ეს ორი პროდუქტი სრულიად განსხვავებულია.

ყოველივე ზემოთქმულის შეჯამებით, შეგვიძლია შევაჯამოთ. ოვერდრაფტი არის მარტივი და ხელმისაწვდომი გზა მოკლევადიანი სესხის მისაღებად. ამჟამად შეინიშნება სესხის დაფარვის პირობების მნიშვნელოვანი გაუმჯობესება, ასევე საპროცენტო განაკვეთების შემცირება, რაც ამ საბანკო პროდუქტს კიდევ უფრო მიმზიდველს ხდის მომხმარებლისთვის. Ამიტომაც დროებითი ფინანსური სირთულეების აღმოსაფხვრელად, ოვერდრაფტი უფრო მისაღები ინსტრუმენტია ვიდრე ჩვეულებრივი მიზნობრივი სესხი.

რა არის ოვერდრაფტი მოგესალმებით ყველას! სამუშაოდ მივლინებაში წავედი და მატარებლით მომიწია გამგზავრება. კუპეში ჰოკეის საკმაოდ მოლაპარაკე გულშემატკივარი იყო.

როგორც კი გაიგო, რომ ბანკში ვმუშაობდი, მაშინვე დაიწყო ჩემი კითხვებით დატვირთვა. მაგრამ გასაგებია, რომ ადამიანი შორს არის ტერმინოლოგიისგან, რადგან ის ჩემგან ცდილობდა გაერკვია, რა არის ზეგანაკვეთური.

მან ნათესავისგან გაიგო, რომ მას ბანკში „ეს ნივთი“ შესთავაზეს. ოვერდრაფტს ვგულისხმობ, რა თქმა უნდა. თუ გსურთ გააფართოვოთ თქვენი ლექსიკა ან ეძებთ სასარგებლო ინფორმაციას საბანკო სარგებლის შესახებ, შემდეგ წაიკითხეთ.

რუსებმა ახლა ბევრი იციან სესხების შესახებ. მაგრამ საზღვარგარეთული სიტყვა „ოვერდრაფტი“ (ასევე ცნობილია როგორც ზედმეტად ხარჯვა) ყველასთვის ნაცნობი არ არის. რა არის ეს სესხის პროდუქტი და ვისთვის არის ხელმისაწვდომი? შევეცადოთ ამაზე მარტივი სიტყვებით ვისაუბროთ.

ოვერდრაფტი - რა არის ეს?

ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხის ტიპი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დახარჯოთ მეტი თანხა, ვიდრე თქვენს ანგარიშზეა. მაგალითად, მაღაზიაში არ გაქვთ საკმარისი თანხა სასურველი შესყიდვის გადასახდელად.

შემდეგ ბანკი ავტომატურად დაგიმატებთ გამოტოვებულ ფულს, რაც საშუალებას მოგცემთ შექმნათ ანგარიშის უარყოფითი ბალანსი. ფაქტობრივად, ეს არის მბრუნავი საკრედიტო ხაზი მოქალაქეებისთვის - ფულის სესხება შეიძლება შეუზღუდავი რაოდენობით და ნებისმიერი ოდენობით, უბრალოდ დადგენილ ლიმიტს ვერ გადააჭარბებთ.

თუმცა, ყველას არ შეუძლია ისარგებლოს ასეთი ლიმიტით და არა ყოველთვის. მნიშვნელოვანია, რომ ეს სერვისი დაკავშირებული იყოს თქვენს საბანკო ბარათთან. უფრო მეტიც, საერთოდ არ აქვს მნიშვნელობა რა სახის ბარათია ეს - სადებეტო თუ საკრედიტო; ოვერდრაფტების დაყენება შესაძლებელია ნებისმიერ ბარათზე. მთავარია, რომ ქვითრები პერიოდული იყოს.

გაფრთხილება!

მთავარი განსხვავება ოვერდრაფტსა და ჩვეულებრივ სამომხმარებლო სესხს შორის არის ის, რომ როგორც კი გექნებათ დავალიანება (ბარათზე ზედმეტი ხარჯვა), თქვენს ანგარიშზე ჩარიცხული ნებისმიერი თანხა მოხმარდება ამ დავალიანების დაფარვას. ჩვეულებრივ სამომხმარებლო სესხში იხდით ყოველთვიურ ფიქსირებულ განვადებას დაფარვის გრაფიკის მიხედვით.

ოვერდრაფტის დაკრედიტება ხელმისაწვდომია არა მხოლოდ მოქალაქეებისთვის, არამედ იურიდიული პირებისთვისაც. აქ დაწესებულია ლიმიტები კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე გამავალი თანხების ხარჯვასთან დაკავშირებით. სერვისის დასარეგისტრირებლად საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების დამატებით უნდა დაიდოს დამატებითი ხელშეკრულება.

ოვერდრაფტი არის არამიზნობრივი ტიპის სესხი, რომელიც ძალზე იშვიათია იურიდიული პირების დაკრედიტებისას. სტანდარტული დაკრედიტების შემთხვევაში ისინი შეზღუდულია ხარჯების მიმართულებებით და შეუძლიათ სახსრების დახარჯვა მხოლოდ იქ, სადაც ეს იყო შეთანხმებული სესხის გაცემისას. გარდა ამისა, ბევრი სასესხო პროდუქტი მოითხოვს სასესხო სახსრების მიზნობრივი გამოყენების შესახებ ანგარიშის წარდგენას. აქ ეს ყველაფერი არარელევანტურია.

ოვერდრაფტების სახეები

არსებობს ოვერდრაფტის 2 ტიპი:

1. ნებადართულია. ეს არის იგივე სესხი, რომელზეც თქვენ მიმართეთ კეთილსინდისიერად და ბანკმა დაამტკიცა მოთხოვნილი ლიმიტი. ამ შემთხვევაში თქვენ იყენებთ სხვა ადამიანების ფულს სრულიად ლეგალურ საფუძველზე.
2. არასანქცირებული, რომელსაც ხშირად ტექნიკურსაც უწოდებენ. ასეთი გადაჭარბებული ხარჯვა ხდება ბანკის თანხმობის გარეშე, გადახდის სისტემების ფუნქციონირების თავისებურებების გამო:

• გაცვლითი კურსის ცვლილებები - რუბლის ბარათით ევროში გადახდისას, რამდენიმე დღის შემდეგ შეგიძლიათ გადახვიდეთ არაავტორიზებულ „მინუსში“ გაცვლითი კურსის გაზრდის გამო;
• დაუდასტურებელი ტრანზაქციები - შესყიდვისას თქვენ ფოკუსირდებით ბარათზე არსებულ უფასო ოვერდრაფტის ბალანსზე, მოგვიანებით კი თანხები ირიცხება ადრე დამტკიცებული ტრანზაქციისთვის;
• ბანკის ტექნიკური შეცდომები - მაგალითად, ბარათიდან ორმაგი დებეტი (თუ ბარათის ანგარიშზე ნაშთი ნაკლებია განმეორებითი დებეტის ოდენობაზე, ხდება ოვერდრაფტი) ან ფულის შეცდომით ჩარიცხვა ანგარიშზე. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, მცდარი თანხის დაბრუნება ასევე გამოიწვევს ზედმეტ ხარჯვას, თუ ბარათზე ნაშთი ანაზღაურებაზე ნაკლები იყო.

ტექნიკური ოვერდრაფტები იშვიათად ხდება, მაგრამ ისინი მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული. ბარათის მფლობელმა უნდა იცოდეს რა არის მისი ბალანსი მის ანგარიშზე, სანამ ბარათის შესაძენად ან ნაღდი ფულის გასატანად გამოიყენებს.

ზოგიერთ შემთხვევაში, ამონაწერი შეიძლება შეიცავდეს არსებულ საკრედიტო ლიმიტს, როგორც ნაშთს, ე.ი. ოვერდრაფტი, რომელშიც შესვლამ შეიძლება გამოიწვიოს უსიამოვნო შედეგები: ბანკის ვადაგადაცილებული დავალიანება.

იურიდიული პირებისთვის გრადაცია ოდნავ განსხვავებული იქნება. აქ ტექნიკური მიზეზების გამო ვერ წარმოიქმნება გადაჭარბებული ლიმიტები, ყველა მათგანი უნდა იყოს დამტკიცებული ბანკის მიერ და დოკუმენტირებული.

ასევე არსებობს ოვერდრაფტის 2 ტიპი:

• დაუცველი– ამ ტიპის დაკრედიტება არ საჭიროებს გირაოს. ასეთი „ოვერები“ გაიცემა ყველაზე ხშირად, მაგრამ არა უმეტეს ერთი წლის ვადით;
• უზრუნველყოფილი.აქ სესხის ვადა ოდნავ უფრო გრძელია - ორ წლამდე, მაგრამ პირობები განსხვავებულია. ამ შემთხვევაში, ანგარიშზე ზედმეტად დახარჯვის შესაძლებლობას მხარს უჭერს მესამე მხარის ქონების გირავნობა ან გარანტიის ვალდებულებები.

ბანკები გირაოს სახით იღებენ უძრავ ქონებას, ფასიან ქაღალდებს, მიმოქცევაში არსებულ საქონელს, დებიტორულ დავალიანების უფლებებს, საბანკო გარანტიებს და ა.შ.

პლასტიკური ბარათის მფლობელებისთვის კრედიტის მიცემის პირობები

ოვერდრაფტის უზრუნველყოფის მთავარი პირობაა პლასტიკური ბარათის ანგარიშზე რეგულარული ქვითრები. ეს შეიძლება იყოს პენსია, ხელფასი და ა.შ. კლიენტისთვის ბევრი მოთხოვნა არ არის (სხვადასხვა ბანკში ისინი შეიძლება ოდნავ განსხვავდებოდეს):

1. რეგისტრაცია რეგიონში, სადაც ბარათი ემსახურება;
2. „უნაკლო“ საკრედიტო ისტორია;
3. მუდმივი დასაქმება.

ბანკისგან შესაბამისი თანხმობის მისაღებად საჭიროა წარადგინოთ განცხადება ოვერდრაფტზე და მიაწოდოთ დოკუმენტების საჭირო პაკეტი, რომელსაც ადგენს თითოეული საკრედიტო დაწესებულება დამოუკიდებლად.

ძირითადად, მათ ესაჭიროებათ პასპორტი და ნებისმიერი სხვა დოკუმენტი (SNILS, მართვის მოწმობა), სახელფასო მოწმობა 2-NDFL სახით ან ბანკის ბლანკზე. ზოგიერთი ბანკი გასცემს ოვერდრაფტს თქვენი შემოსავლის დონის დადასტურების გარეშე.

ყურადღება!

მათ მარტივად შეცვალეს სახელფასო მოწმობა საბარათე ანგარიშის ამონაწერით საჭირო დროის განმავლობაში.

სესხის ვადა შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ ზოგადად ეს არის ერთ წლამდე სესხები. თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა ისარგებლოთ გათვალისწინებული თანხით მთელი წლის განმავლობაში, მაგრამ ამ პერიოდის შემდეგ ოვერდრაფტის ხელახალი გაცემა მოგიწევთ.

ზედმეტი ხარჯვის ლიმიტი ასევე ინდივიდუალური საკითხია. ეს, პირველ რიგში, დამოკიდებულია ანგარიშზე შემოსული ქვითრების ოდენობაზე. გარდა ამისა, თითოეულ ბანკს აქვს ოვერდრაფტის სახსრების საკუთარი მაქსიმალური ოდენობა, გამოხატული ქვითრების ოდენობის პროცენტულად. მაგალითად, სბერბანკი ადგენს ზღვარს, რომელიც არ აღემატება საშუალო თვიური შემოსავლის 50%-ს, ხოლო როსელხოზბანკში ეს მაქსიმუმი 150%-ს აღწევს.

შესაძლოა, ოვერდრაფტის ერთადერთი მინუსი არის მისი საპროცენტო განაკვეთი. როგორც წესი, ის მნიშვნელოვნად აღემატება ჩვეულებრივი სამომხმარებლო დაკრედიტების პროცენტის დონეს და იწყება წლიური 30%-დან.

მაგრამ ბევრმა ბანკმა აქაც დააბინავა მსესხებლები შუა გზაზე და დააწესა საშეღავათო პერიოდი ვალის დაფარვისთვის. ასე რომ, თუ ზედმეტად დახარჯულ თანხას დააბრუნებთ მკაცრად განსაზღვრულ ვადაში (ჩვეულებრივ 30-დან 60 დღემდე), მაშინ პროცენტი საერთოდ არ დაგერიცხებათ.

რჩევა!

მეორე მხრივ, სესხის მოკლე ვადის და მცირე ოდენობის ვალის გათვალისწინებით, ზედმეტად გადახდილი, თუნდაც მაღალი საპროცენტო განაკვეთის გათვალისწინებით, არც ისე მაღალია. თუ თქვენ გამოხატავთ მას რუბლებში და არა პროცენტულად. ამიტომაც ბევრს სჩვევია ვალების „ჩაჭრას“, თანაც არც ისე მნიშვნელოვანი თანხების გადახდა.

პირიქით, ოვერდრაფტის გადახდების დაფარვა უზარმაზარი პლიუსია - არ გჭირდებათ ბანკში წასვლა ან შუამავალი ორგანიზაციების დახმარებით თანხების გადარიცხვა, მათთვის პროცენტის გადახდაც. ხელფასის შემდეგი ოდენობის (პენსიის და ა.შ.) მიღებისას ანაზღაურება ხდება ავტომატურად.

უფრო მეტიც, უპირველეს ყოვლისა, ანაზღაურდება ვალის „სხეული“ (ანუ თავად ზედმეტად დახარჯვა) და მხოლოდ ამის შემდეგ დარიცხული პროცენტი და ყოველივე ამის შემდეგ - ჯარიმები და ჯარიმები, თუ დაგვიანებით. ამ ტიპის დაკრედიტების შეფერხება ძალზე იშვიათია, რადგან შემდეგი შემოსავალი აუცილებლად დაფარავს ვალს, ნაწილობრივ მაინც.

განსხვავება ოვერდრაფტებსა და სამომხმარებლო სესხებს შორის

ოვერდრაფტი არის სესხი, რომლის გამოყენებაც, გამოყენება და დაფარვა მარტივია. აქ მთავრდება მისი მსგავსება ჩვეულებრივ „მოხმარებასთან“ და იწყება უწყვეტი განსხვავებები, რომლებიც წარმოდგენილია ქვემოთ მოცემულ ცხრილში.

იურიდიული პირებისთვის ოვერდრაფტი გათვალისწინებულია საბრუნავი კაპიტალის შევსების მიზნით. ანუ, თუ საწარმოს დროებით არ აქვს ფული გადაიხადოს ნედლეულის, საქონლის, გადასახადის გადასახადის და ა.შ. ეს არის დაკრედიტების შეღავათიანი ფორმა და გაიცემა მხოლოდ კარგი ფინანსური მდგომარეობის მქონე მსესხებლებზე.

რატომ ჰქვია ოვერდრაფტს შეღავათიანი სესხი? ეს განპირობებულია ყველაფერში სიმარტივით:

1. ჩაქრობაში;
2. გამოყენებაში;
3. მოკლე დროში განაცხადის განხილვისთვის;
4. უზრუნველყოფის გარეშე სესხის აღების შესაძლებლობა.

იმისათვის, რომ იურიდიულმა პირმა განაცხადოს ოვერდრაფტზე, საჭიროა გაიხსნას ანგარიში კონკრეტულ ბანკში და დადოს ხელშეკრულება ანგარიშსწორებისა და ფულადი მომსახურების შესახებ. ოვერდრაფტის დაკრედიტება ფორმდება საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების დამატებითი ხელშეკრულებით.

პოტენციურ მსესხებელს ეკისრება შემდეგი მოთხოვნები:

1. მუდმივი ბრუნვა მიმდინარე ანგარიშზე. თუ ის ახლახან გაიხსნა, მოგეთხოვებათ ოფიციალური წერილი, რომელშიც მითითებული იქნება მიღებული და დახარჯული თანხების მოსალოდნელი ოდენობა.
2. ყოველთვიური ბრუნვის სტაბილურობა. ვარიანტი "იანვარი - 500 მანეთი, თებერვალი - მილიონი" არ იმუშავებს ყველა ბანკში.
3. ფაილის ნომერი 2 არ არის მიმდინარე ანგარიშისთვის. იგი ასახავს მესამე პირების პრეტენზიებს (საგადასახადო სამსახურის მოთხოვნებს და ა.შ.).
4. კარგი საკრედიტო ისტორია.
5. კარგი ფინანსური მდგომარეობა.

საკრედიტო ლიმიტი დგინდება ანგარიშზე საშუალო თვიური საკრედიტო ბრუნვის პროცენტის სახით. ეს პროცენტი დგინდება ინდივიდუალურად თითოეულ ბანკში. ბრუნვები გამოითვლება ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში, იშვიათად 3 თვის განმავლობაში.

იურიდიული პირებისთვის ოვერდრაფტებზე საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია, ვიდრე მიზნობრივ სესხებზე. მაგრამ გარდა ამისა, ბანკი მიიღებს საკომისიოს თითოეული ტრანშის გაცემასა და სასესხო ანგარიშის მომსახურებაზე.

სესხის ვადა 2 წლამდეა, ხოლო ბოლო ტრანშის გაცემა შესაძლებელია სასესხო ვალდებულებების დახურვამდე არაუგვიანეს 45 დღისა. ეს პირობებიც დგინდება ინდივიდუალურად და დამოკიდებულია კონკრეტული ბანკის პირობებზე. შედარებით მცირე ოდენობით და ერთ წლამდე ვადით სესხებზე გირაო არ არის საჭირო.

გაფრთხილება!

„ოვერდრაფტის“ სახით სესხების გამორჩეული თვისებაა ანგარიშზე საკრედიტო ბრუნვის გარკვეული დონის შენარჩუნების მოთხოვნა. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებელმა უნდა უზრუნველყოს თანხის ყოველთვიური მიღება მიმდინარე ანგარიშზე სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში მინიმუმ ბანკის მიერ დადგენილი ოდენობით.

ეს თანხა არ არის აღებული "არსად", მაგრამ გამოითვლება ფორმულის გამოყენებით, რომელიც ითვალისწინებს ქვითრების რეალურ რაოდენობას. ამ მოთხოვნის შეუსრულებლობის გამო ბანკს უფლება აქვს შეაჩეროს შემდეგი ტრანშის გაცემა.

ვალის დაფარვა ხდება ისევე, როგორც ფიზიკური პირების საბანკო ბარათებით. ყველა შემოსავალი პირველად გამოიყენება ოვერდრაფტის ვალდებულებების დასაფარად და ნებისმიერი ნამეტი იდება ანგარიშზე, როგორც უფასო ნაშთი. თუ კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე არის საკმარისი თანხა მიმდინარე გადახდების გადასახდელად, ტრანში არ იქნება გათვალისწინებული ოვერდრაფტის ფარგლებში.

ნებისმიერი სესხი გონივრულად უნდა იქნას აღებული და ოვერდრაფტი აქ არ არის გამონაკლისი. იურიდიული პირებისთვის ასეთი დაკრედიტება უფრო სამაშველოა, მაგრამ რიგითი მოქალაქეებისთვის მას შეუძლია გადააგდოს ისინი რეალურ ვალის ორმოში.

ბარათიდან თანხის უკონტროლო ამოღება და დაფარვის უკიდურესად მარტივი პროცედურა მნიშვნელოვნად ამშვიდებს და აქრობს სიფხიზლეს. ამიტომ, ოვერდრაფტის გამოყენებამდე გააანალიზეთ ყველა ხარვეზი და მოერიდეთ საკრედიტო ხაფანგში მოხვედრას.

წყარო: http://site/www.privatbankrf.ru/

ოვერდრაფტი - რა არის ეს?

ოვერდრაფტის თანხა სესხის აღება თუ არა, ყველასთვის პირადი საქმეა. მაგრამ თუ არავინ გამოიყენებდა ნასესხებ სახსრებს, მაშინ ბანკები დაკარგავდნენ ერთ-ერთ ყველაზე მომგებიან ოპერაციას. კლიენტების რაოდენობის გაზრდის მიზნით, განსაკუთრებით იმ ადამიანებში, რომლებიც არ არიან მიდრეკილნი სესხის აღებისკენ, გამოიყენება ოვერდრაფტი. რა არის ოვერდრაფტი?

ინგლისურიდან თარგმნილი, "ოვერდრაფტი" ნიშნავს "მოკლევადიანი სესხი". არსებითად, ოვერდრაფტი არის სესხის სახეობა, რომელიც ეძლევა კარგი რეპუტაციის მქონე კლიენტს, როგორც თანხა, რომელიც აღემატება მის მიმდინარე საბანკო ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსს წინასწარ განსაზღვრულ ლიმიტში.

ეს ჰგავს ბარათზე თანხების ზედმეტ ხარჯვას. ბანკი, როგორც იყო, სესხს აძლევს კლიენტს გარკვეულ თანხას, რომლის გამოყენებაც შესაძლებელია ფორსმაჟორული სიტუაციების შემთხვევაში.

ოვერდრაფტი არის არამიზნობრივი მოკლევადიანი საბანკო დაკრედიტების უმარტივესი სახეობა. თუმცა, ოვერდრაფტი არ არის ტრადიციული სესხი, კლიენტს დაუყოვნებლივ ეძლევა გარკვეული ლიმიტი, რომლითაც მას შეუძლია გამოიყენოს თუ არა.

ოვერდრაფტის ლიმიტი უკიდურესად იშვიათად არის დიდი, რაც მთავარი განსხვავებაა კლასიკური საკრედიტო ლიმიტისგან. ოვერდრაფტის ლიმიტის ოდენობას განსაზღვრავს საბანკო კრედიტის ექსპერტი, შესაძლო საკრედიტო რისკების შეფასების სპეციალური ფორმულის გამოყენებით. ანუ ექსპერტი სპეციალური გათვლებით ითვლის იმ თანხას, რომლის დაბრუნებასაც გარანტირებული აქვს კლიენტი.

ყურადღება!

უმეტეს შემთხვევაში, ოვერდრაფტის თანხა არ აღემატება კლიენტის ანგარიშზე რეგულარულად ჩარიცხულ ხელფასებს. თავის გადაზღვევისას ბანკებს შეუძლიათ ოვერდრაფტის ოდენობა ხელფასის გარკვეულ ნაწილად განსაზღვრონ, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში თანხა მკაცრად შეზღუდული იქნება.

ამ შემთხვევაში არ არის საჭირო სესხის მოთხოვნა, დამატებით გადახდისუნარიანობის დადასტურება ან დამატებითი გირაოს მიცემა, საკრედიტო ექსპერტი თავად წყვეტს, შესაძლებელია თუ არა კლიენტს ოვერდრაფტის მიწოდება და რა ოდენობით.

ოვერდრაფტის ნაკლოვანებები

ოვერდრაფტის ყველაზე მნიშვნელოვანი მინუსი არის მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. გარდა ამისა, ოვერდრაფტის სესხი უნდა დაფაროთ არა ნაწილ-ნაწილ, არამედ სრულად. ოვერდრაფტი გათვალისწინებულია გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ყველაზე ხშირად ეს არის პერიოდი ხელფასიდან ანაზღაურებამდე.

პერიოდულად ბანკი ატარებს კლიენტის ფინანსური მდგომარეობის ფარულ შემოწმებას. თუკი მისი ამჟამინდელი ან მომავალი გადახდისუნარიანობის შესახებ მცირედი ეჭვიც კი არსებობს, ოვერდრაფტის ხელშეკრულება დაუყოვნებლივ წყდება, რადგან ყველგან და ყოველთვის ოვერდრაფტი პირდაპირ დამოკიდებულია მიმდინარე ანგარიშზე.

განსხვავებები ოვერდრაფტსა და სესხს შორის

რაც განასხვავებს ოვერდრაფტს კლასიკური სესხისგან, არის ის, რომ კლიენტი ამას თავად ვერ ითხოვს. გადაწყვეტილებას ასეთი სერვისის გაწევის შესახებ იღებს მხოლოდ ბანკი. გარდა ამისა, კლიენტს შეუძლია უარი თქვას ისეთ „საჩუქარზე“, რომლის შესახებ, სხვათა შორის, ყველა ოვერდრაფტის მფლობელმა არ იცის.

უარი არანაირად არ ეხება საბანკო ბარათის მფლობელს და მისი თანხმობის შემთხვევაში ოვერდრაფტის ყველა პირობა უნდა დაფიქსირდეს სპეციალურ ხელშეკრულებაში და დამოწმებული იყოს ორივე მხარის მიერ. ბანკი ვალდებულია აცნობოს კლიენტს ოვერდრაფტის უზრუნველყოფის, მისი გამოყენებისა და დაფარვის პირობების შესახებ.

ოვერდრაფტის კიდევ ერთი გამორჩეული თვისება სესხთან შედარებით არის გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების არარსებობა. ბანკისთვის დადასტურება არის ფულის გადაადგილება კლიენტის ანგარიშზე ხუთიდან ერთთან მიახლოებითი თანაფარდობით.

მაგრამ მთავარი განსხვავება ოვერდრაფტს შორის არის ის, რომ რეგულარული სესხის დაფარვა არ იძლევა გარანტიას, რომ მსესხებელი მიიღებს ახალ სესხს, ხოლო ოვერდრაფტი ხასიათდება ვალის დაფარვისთანავე განახლებით.

ოვერდრაფტის სახეები

არსებობს განსხვავება „დაშვებულ“ და „არაავტორიზებულ“ ოვერდრაფტებს შორის, რაც მთლიანად დამოკიდებულია ბარათის ტიპზე და ოვერდრაფტის ლიმიტის ზომაზე. ავტორიზებული ოვერდრაფტის თანხა თავდაპირველად შედის საკრედიტო ბარათის ხარჯვის ლიმიტში, ხოლო არაავტორიზებული ოვერდრაფტი აღემატება როგორც ბარათის საკრედიტო ლიმიტს, ასევე ოვერდრაფტის ლიმიტს.

როგორც კი კლიენტი დახარჯავს დამატებით ფულს, მაშინვე იღებს ზარებს ბანკიდან და ვალის დაფარვას სთხოვს.

ექსპერტების აზრით, იმისთვის, რომ ოვერდრაფტმა სარგებელი მოიტანოს და არა ზარალი, საჭიროა ვალების დაფარვის გრაფიკის მონიტორინგი. როგორც წესი, არის უპროცენტო დაკრედიტების გარკვეული პერიოდი, რის შემდეგაც იწყება საკმაოდ მცირე პროცენტის დარიცხვა.

ყურადღება!

ამიტომ, უმჯობესია დახარჯოთ ოვერდრაფტის თანხები სრული დარწმუნებით, რომ საჭირო თანხა თქვენს ანგარიშზე დაირიცხება საკრედიტო პერიოდის დასრულებამდე.

ოვერდრაფტის დროული დაფარვა შესაძლოა გახდეს ბანკისთვის საკრედიტო ლიმიტის საკუთარი ინიციატივით გაზრდის მიზეზი. მაგრამ ყოველთვის უნდა გახსოვდეთ, რომ ოვერდრაფტი არ არის ჩვეულებრივი სესხი და მისი ნაწილობრივი დაფარვა შეუძლებელი იქნება, ის მოითხოვს სრულად დაფარვას.

ამრიგად, ოვერდრაფტს აქვს როგორც უდაო უპირატესობები, ასევე მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეები. სასიამოვნოა იცოდე, რომ არის გარკვეული თანხა რეზერვში, რომელიც შეგიძლია გამოიყენო გაუთვალისწინებელ სიტუაციებში. თუმცა, დროთა განმავლობაში, ოვერდრაფტის მფლობელი ეჩვევა ნასესხები სახსრების გამოყენებას და დისციპლინის არარსებობის შემთხვევაში, მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გამო ბანკს შეუძლია სოლიდური დავალიანება.

ზოგადად, ოვერდრაფტი არის ძალიან მოსახერხებელი ფინანსური ინსტრუმენტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მოკლევადიანი სესხები უმოკლეს დროში და გადაიხადოთ მხოლოდ გამოყენებული სახსრები.

წყარო: http://site/kreditorg.com/

ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი საბანკო სესხის სპეციალური ფორმა. სიტყვასიტყვით თარგმნილი, "ოვერდრაფტი" ნიშნავს "პროექტის მიღმა". ბანკი ანიჭებს კლიენტს უფლებას გადაიხადოს საქონელი და მომსახურება თავისი ანგარიშიდან/ბარათიდან ბალანსზე მეტი ოდენობით. შედეგად ყალიბდება ოვერდრაფტი, რომელიც შეადგენს ოვერდრაფტის თანხას.

გარკვეული საკრედიტო ხაზის მიწოდებით, ბანკი გაუთვალისწინებელი და გადაუდებელი ხარჯების შემთხვევაში „ჯადოსნურ ჯოხს“ აძლევს. რა თქმა უნდა, ის ამას არ აკეთებს უფასოდ და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს გათვალისწინებულია ხელშეკრულების პირობებით.

ერთის მხრივ, ბანკი ენდობა კლიენტს, ეხმარება რთულ ვითარებაში, მეორე მხრივ, სესხის აღებას ასწავლის მათაც კი, ვისაც სესხის მიმართ ნეგატიური დამოკიდებულება აქვს.

ოვერდრაფტი, რა არის ეს მარტივი სიტყვებით

წარმოიდგინეთ: თქვენ გაქვთ ჩვეულებრივი პლასტიკური ბარათი, რომელზეც იღებთ ხელფასს და სხვა შემოსავალს. თქვენ შეგიძლიათ იმუშაოთ მხოლოდ იმ თანხით, რომელიც არის ბარათთან დაკავშირებულ ანგარიშზე.

ოვერდრაფტი ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ დახარჯოთ მეტი ფული, ვიდრე ამჟამად გაქვთ. ბანკს არ აინტერესებს რაში ხარჯავ დამატებით თანხას - ოვერდრაფტს დანიშნულება არ აქვს.

თუმცა, არსებობს ბანკის მიერ დაწესებული ლიმიტი, რომლის მიღმა არ შეიძლება „წითელში გადასვლა“. შეგიძლიათ გამოიყენოთ ოვერდრაფტი თვეში რამდენჯერმე: უფასო ლიმიტი მცირდება ფულის სესხებისას და აღდგება ვალის დაფარვის შემდეგ.

ხელფასის ოვერდრაფტი

ოვერდრაფტი არის დამატებითი ვარიანტი სახელფასო ბარათებისთვის ან შეიძლება მოგვიანებით გააქტიურდეს მფლობელის მოთხოვნით. ლიმიტი შეიძლება იყოს ხელფასის ოდენობის გარკვეული პროცენტი ან ერთი ან ორი ხელფასის ტოლი.

ზოგიერთი ბანკი საშუალებას გაძლევთ ერთდროულად 4-6 ხელფასის ტოლი თანხის ამოღება. ხელფასის მიღებისას ავტომატურად იგზავნება ხელშეკრულებაში მითითებული თანხა ოვერდრაფტის დასაფარად.

არ დაგავიწყდეთ, რომ ორგანიზაციიდან გასვლისას ლიმიტი გამორთულია. თუ სამუშაოს შეცვლას გადაწყვეტთ, ოვერდრაფტის დავალიანების სრულად გადახდა მოგიწევთ. თუ ეს შესაძლებლობა არ გაქვთ, აუცილებლად დაუკავშირდით ბანკს - საკრედიტო მენეჯერი შეარჩევს პრობლემის საუკეთესო გადაწყვეტას.

ოვერდრაფტის ლიმიტი

ბანკები კლიენტს ინდივიდუალურად ადგენენ ოვერდრაფტის ლიმიტს, შემოსავლის ოდენობისა და საკუთარი გაანგარიშების მეთოდოლოგიიდან გამომდინარე. მაგალითად, ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ ოვერდრაფტის შემდეგ ლიმიტებს:

• ალფა ბანკი: წინასწარი ოვერდრაფტი - 750–6,000 ათასი რუბლი; კლიენტებისთვის სალაროში - 500–10,000 ათასი რუბლი;
• Uralsib: Visa Classic Light ბარათი ოვერდრაფტით - 500 ათას რუბლამდე;
• ინტერტრასტბანკი: ბარათი ოვერდრაფტით - გამოითვლება ინდივიდუალურად;
• Absolut Bank: ბარათი უსასრულო ოვერდრაფტით - 750 ათას რუბლამდე;
• ბოგოროდსკის მუნიციპალური ბანკი: ბარათი ოქროს ოვერდრაფტით - 300 ათას რუბლამდე.

ოვერდრაფტის პირობები

საბანკო ოვერდრაფტის პირობები მნიშვნელოვნად განსხვავდება. მაგალითად, ბოგოროვსკის მუნიციპალურ ბანკში მოქმედებს მიღების შემდეგი პირობები: ასაკი 23-დან 55 წლამდე ქალებისთვის, მამაკაცებისთვის - 60 წლამდე; შემოსავლის დადასტურება და მუდმივი რეგისტრაცია რეგიონში, სადაც ბარათი მიიღო.

Absolut Bank ასევე მოითხოვს სერთიფიკატს დამსაქმებლისგან და მინიმალური შემოსავალი 20 ათასი რუბლი. განსხვავებულია ოვერდრაფტის გამოყენების პირობებიც. საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს 18%-დან 30%-მდე წელიწადში.

ან ერთი თვის განმავლობაში მოგიწევთ დავალიანების სრულად დაფარვა ან ვალის გარკვეული პროცენტის გადახდა, მაგალითად, აბსოლუტ ბანკში ეს არის გაცემული თანხის 10%. ოვერდრაფტით ბარათის გაცემის საფასური, როგორც წესი, არ არის, მაგრამ მომსახურების ღირებულება შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი.

რჩევა!

ასე რომ, Absolut Bank-ში ეს არის 48 ათასი რუბლი. წელიწადში, ხოლო ბოგოროდსკის მუნიციპალურ ბანკში - 650 რუბლი. კონკრეტულად რა შედის სერვისში, უნდა დაზუსტდეს ბანკთან.

ოვერდრაფტის სესხზე განაცხადის დროს, ყურადღებით შეისწავლეთ ხელშეკრულება. თავისუფლად დასვით კითხვები. დარწმუნდით, რომ გაარკვიეთ საშეღავათო პერიოდის ხანგრძლივობა, რომლის განმავლობაშიც მოქმედებს შეღავათიანი ტარიფები და შეეცადეთ ამ დროის განმავლობაში დააბრუნოთ თანხის უმეტესი ნაწილი ან მთელი. ზოგიერთ ბანკს არ აქვს საშეღავათო პერიოდი ოვერდრაფტის ტრანზაქციებზე ან არ ვრცელდება ნაღდი ფულის განაღდების ოპერაციებზე - არ დაივიწყოთ ამის შესახებ.

წყარო: http://site/www.sravni.ru/

მარტივად რომ ვთქვათ, ოვერდრაფტი არის არამიზნობრივი საბანკო სესხის სახეობა, რომელიც გაიცემა მინიმალური ვადით. თუმცა, ეს ორი ტერმინი არ უნდა იყოს გაიგივებული, რადგან მათ აქვთ მნიშვნელოვანი განსხვავებები.

ოვერდრაფტის მიწოდება შეიძლება მხოლოდ იმ პირს, რომელსაც აქვს გადამხდელის უნაკლო რეპუტაცია. აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ ბანკის თანამშრომლები ჯერ ახორციელებენ პოტენციური კლიენტის გადახდისუნარიანობის დონის საფუძვლიან შემოწმებას და მხოლოდ დადებითი შედეგის შემთხვევაში ამ უკანასკნელს შეუძლია საკუთარი თავის დადებით შედეგზე იმედი ჰქონდეს.

პრაქტიკაში, ოვერდრაფტი წარმოდგენილია, როგორც ბარათის ანგარიშზე არსებული სახსრების გადაჭარბებული ხარჯვა. ასეთი რეზერვი შეიძლება ძალიან სასარგებლო იყოს დაუგეგმავი შემთხვევებისთვის. ამ შემთხვევაში ფინანსური ინსტიტუტი ენდობა კლიენტს საკრედიტო ბარათის მიწოდებით და საკრედიტო თანხის მიწოდებით, რომელიც შეიძლება საჭირო გახდეს ფორსმაჟორულ ვითარებაში.

ოვერდრაფტით, ორგანიზაცია, რომელიც არის კრედიტორი, ავტომატურად ამატებს გამოტოვებულ თანხას ანგარიშსწორების დროს. ამ ოპერაციის შედეგად ხდება სახსრების გადაჭარბებული ხარჯვა, რასაც ასევე უწოდებენ სადებეტო ბალანსს. ნაშთის თანხა იქნება ოვერდრაფტის ფარგლებში გაცემული თანხის ექვივალენტი.

საფინანსო ინსტიტუტს შეუძლია კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე სადებეტო ნაშთის დაშვება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მხარეებს შორის ადრე იყო გაფორმებული თანამშრომლობის ხელშეკრულება. გამონაკლისი შეიძლება იყოს გათვალისწინებული, რომ ეს ვარიანტი შედის საკრედიტო დაწესებულების მიერ შემოთავაზებული სერვისების ჩამონათვალში.

რით განსხვავდება ოვერდრაფტი სესხისგან?მთავარი განსხვავება ოვერდრაფტსა და სხვა მსგავს საბანკო პროდუქტს შორის არის მისი მთავარი მინუსიც. საუბარია გაბერილ საპროცენტო განაკვეთზე.
ასევე, ოვერდრაფტის გამორჩეული თვისებაა დაფარვის საჭიროება არა ნაწილებად, არამედ ერთჯერადად.

ეს საბანკო პროდუქტი ძალიან მჭიდროდ არის დაკავშირებული კლიენტის მიმდინარე ანგარიშთან. ოვერდრაფტის ვადები შეიძლება განსხვავდებოდეს რამდენიმე თვიდან რამდენიმე წლამდე. ამავდროულად, თანამშრომლობის დროს ხდება გადამხდელის მონიტორინგი მისი გადახდისუნარიანობის დონის მიხედვით.

თუ ბანკის თანამშრომლებს აქვთ გარკვეული ეჭვი ამ მაჩვენებლის დაღმავალ ცვლილებებთან დაკავშირებით, ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება შეწყვიტოს თანამშრომლობა.

კიდევ ერთი განსხვავება ოვერდრაფტსა და სამომხმარებლო სესხს შორის არის ის, რომ პირველ შემთხვევაში პროდუქტს ბანკი დამოუკიდებლად გვთავაზობს. კლიენტმა არ უნდა მიმართოს საჭირო თანხას.

გადამხდელს შეუძლია უარი თქვას ოვერდრაფტზე შემდგომი სანქციების გარეშე. ხოლო პირობებს, რომლითაც მოხდება დავალიანების დაფარვა, მხარეები შეთანხმდებიან თანამშრომლობის წინასწარ ეტაპზე.

ოვერდრაფტის მახასიათებლები

ოვერდრაფტის შემთხვევაში კლიენტი იღებს მყისიერ წვდომას საჭირო თანხაზე. ამ შემთხვევაში, ანაზღაურება ხდება ავტომატურად გადამხდელის ბარათზე თანხის მიღებისთანავე. იმ თანხიდან, რომელიც ჩაირიცხება საბარათე ანგარიშზე, ჯერ აკლდება ოვერდრაფტის ლიმიტი და შემდეგ იხდის პროცენტს. დარჩენილი თანხა ირიცხება ბარათის ანგარიშზე.

გაფრთხილება!

იმ პირობით, რომ საბარათე ანგარიშზე თანხის მიღების გამო დავალიანება არ დაფარულა შეთანხმებულ ვადაში (დაახლოებით ოცდაათი ან ორმოცდაათი დღის განმავლობაში), დავალიანება უნდა დაიფაროს სხვა გზით.

ოვერდრაფტის მნიშვნელოვანი უპირატესობები მოიცავს დიდი რაოდენობით დოკუმენტების მომზადების აუცილებლობის არარსებობას და ბანკის უსაფრთხოების სამსახურის მიერ გადამოწმების პროცედურის გავლას. ამის წყალობით, შეგიძლიათ მიაღწიოთ მნიშვნელოვან დროს დაზოგვას.

რა არის ოვერდრაფტი სბერბანკში?

ოვერდრაფტი სბერბანკში არის ერთგვარი მინი სესხი, რომელიც ეძლევა როგორც იურიდიულ, ისე ფიზიკურ პირებს, რომლებიც ფლობენ მიმდინარე და სადებეტო ანგარიშებს მოკლე დროში.

ოვერდრაფტი იურიდიული პირებისთვის

ოვერდრაფტი სბერბანკში იურიდიული პირებისთვის არის ორმხრივად მომგებიანი თანამშრომლობა ბანკსა და საწარმოს (ისევე როგორც კერძო მეწარმეს) შორის კლიენტის ანგარიშებზე რეგულარული ფულადი ნაკადების საფუძველზე, რომელიც გადახდილია ბანკის მიერ ასეთი მომსახურებისთვის დარიცხული პროცენტით. .

იურიდიული პირისთვის ოვერდრაფტის მიწოდების პირობები:

• კლიენტის მიმდინარე ანგარიშის საბანკო სტრუქტურაში ყოფნა ფულადი სახსრების ბრუნვის დადებითი მახასიათებლით;
• კლასიკური მომსახურების ხელშეკრულების დადება;
• ორგანიზაციის საქმიანობა უნდა გაგრძელდეს მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში (ზოგიერთი ბანკი მოითხოვს წელიწადში);
• არ აქვს უარყოფითი საკრედიტო ისტორია რომელიმე ბანკთან;
• დაადასტურა ორგანიზაციაში მიმდინარე საქმეების სტაბილურობა.

იურიდიული პირებისთვის ასეთი მოკლევადიანი სესხის დასამტკიცებლად საჭიროა შემდეგი დოკუმენტების ჩამონათვალი:

1. განაცხადი ორგანიზაციიდან;
2. მსესხებლის მიერ შევსებული სპეციალური კითხვარი;
3. სხვადასხვა ანგარიშები კომპანიის საქმიანობის ფინანსური კომპონენტების შესახებ;
4. შეგროვებული საინფორმაციო მონაცემები ფულადი ნაკადების შესახებ;
5. ვალის დეტალური ანგარიშგება (დებეტი და კრედიტი);
6. საწარმოს მომსახურების სექტორის ლიცენზიების ასლები;
7. შეგროვებული აუდიტის მონაცემები;
8. ყველაფრის გარდა, შეიძლება მოითხოვოს ინფორმაცია ბიზნესის კეთების სტაბილური მდგომარეობისა და ფინანსური შემოსავლების შესახებ.

რომელი ბანკები გასცემენ ოვერდრაფტს იურიდიულ პირებზე?

რუსეთის ფედერაციის თითქმის ყველა ბანკი იურიდიულ პირებს სთავაზობს ისეთ მომსახურებას, როგორიცაა ოვერდრაფტი: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank და სხვები, ნაკლებად პოპულარული მსესხებლებს შორის.

ფიზიკური პირებისთვის

ოვერდრაფტი სბერბანკში ფიზიკური პირებისთვის არის შეზღუდული თანხის მიწოდება ბანკის კლიენტის სახელფასო ბარათზე მისი ხელფასის დონის პირდაპირპროპორციულად გარკვეული პროცენტით.

კერძო პირისთვის გაცემული სესხის ზომა მერყეობს შემდეგი თანხიდან: 1000-დან 30000 რუბლამდე 18% წელიწადში. საწარმოებისთვის, განსხვავებული თანხა: 100,000 რუბლიდან. 17 მილიონ რუბლამდე მინიმალური განაკვეთით 19,09% წელიწადში, რაც საპირისპიროდ არის დამოკიდებული მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობაზე.

სბერბანკში ოვერდრაფტის სერვისი უპირველეს ყოვლისა სასარგებლოა მათთვის, ვინც იშვიათ შემთხვევებში ისესხებს გარკვეულ თანხას რეგულარული შემოსავალით, რაც თავის მხრივ არ მისცემს მათ უფლებას გადაიხადონ გადახდები ბანკის მიერ დადგენილი ვადების მიხედვით.