დამშვიდობება ვალს: ვის უნდა ჰქონდეს საკრედიტო ამნისტიის იმედი. ამნისტია სესხის მოვალეებისთვის - რეალური და პოტენციური შესაძლებლობები ყველა ვალის დაფარვისთვის ამნისტია სესხებზე ფიზიკური პირებისთვის

რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის დეპუტატებმა წარადგინეს კანონპროექტი, რომელიც მიზნად ისახავს კეთილსინდისიერი გადამხდელებისთვის სესხის გადახდას. საკრედიტო ამნისტია შესაძლოა ამოქმედდეს 2016 წლის 1 იანვრიდან.

წინაპირობები

2014 წელს რუბლის მკვეთრი შესუსტების შემდეგ, ბევრ მოქალაქეს, რომლებმაც სესხები აიღეს, დაფარვის სირთულეები შეექმნა. რუბლის გაუფასურებამ განსაკუთრებით მძიმე დარტყმა მიაყენა უცხოური ვალუტის მსესხებლებს. რუსეთის ბანკის მონაცემებით, დავალიანების მთლიანმა მოცულობამ 10 ტრილიონ რუბლზე მეტი შეადგინა.

ვალი რეკორდულ დონეზეა და მთავრობამ აღიარა, რომ აუცილებელია სიტუაციის შეფასება და მის გამოსასწორებლად მიმართული ღონისძიებების კომპლექსის შემუშავება. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის წარმომადგენლის თქმით, მოსახლეობის სავალო ტვირთის მიზეზი 2014 წლამდე სასესხო ბაზრის დინამიკა იყო, რომელიც „გაბეზრებულ“ დროში 30-40%-ს აღწევდა. რუსეთის მოქალაქეების თითქმის 70%-ს აქვს სესხი, ყოველი მეხუთე უჭირს პროცენტის გადახდას.

რუსეთში პრობლემური მსესხებლების უმეტესობა კეთილსინდისიერია. ისინი აღიარებენ ბანკების წინაშე სავალო ვალდებულებების არსებობას, მაგრამ დაბალი შემოსავლის გამო ვერ იხდიან. რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის დეპუტატებმა რაშკინმა და ობუხოვმა შესთავაზეს კანონპროექტი, რომელიც, მათი აზრით, ხელს შეუწყობს სესხების დაფარვას.

რუსეთის ცენტრალური ბანკის ქმედებები, რომლებმაც უარი არ თქვეს ვალებში ჩავარდნილ მოქალაქეების დახმარებაზე, ხალხის წარმომადგენლების მხრიდან მწვავედ გააკრიტიკეს. დეპუტატებმა გააანალიზეს სტატისტიკა, რომლის მიხედვითაც მსესხებლების 15% ვერ ახერხებს სამომხმარებლო სესხების დროულად დაფარვას. მიკროკრედიტში საპროცენტო განაკვეთი 2-ჯერ მეტია.

კანონპროექტი არ ითვალისწინებს სესხის დაფარვისგან სრულ გათავისუფლებას. მისი მოქმედება გავრცელდება იმ სამართლებრივ ურთიერთობებზე, რომლებიც წარმოიშვა დოკუმენტის კანონიერ ძალაში შესვლამდე და მის შემდეგ.

მთავრობა განიხილავს საკითხებს, რომლებიც დაკავშირებულია ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტის მაქსიმალურ ოდენობასთან, ბანკების უფლების შეზღუდვაზე, მოითხოვონ პროცენტები და დავალიანება სესხებზე ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტისას და ნებისმიერი ინფორმაციის გაუქმება, რომელიც ეხება ადრე ვადაგადაცილებულ გადახდებს. სრულად ანაზღაურებულია.

კანონპროექტი მიზნად ისახავს სესხის გადახდების შემცირებას, პირობების შეცვლას, ბანკის ჯარიმების შეზღუდვას და მსესხებლის რეპუტაციის აღდგენას. სამომავლოდ მევალეს შეეძლება აიღოს ახალი სესხი დიდი ოდენობით და მინიმალური საპროცენტო განაკვეთით. კანონპროექტი ეხება მხოლოდ გაცემულ სამომხმარებლო სესხებს:

• დეპოზიტით მანქანების შესაძენად;
• დადგენილი ლიმიტით;
• გირაოს გარეშე ხელშეკრულებით ვაჭრობისა და მომსახურების საწარმოსთვის სახსრების გადარიცხვით;
• ვალის რეფინანსირებისთვის;
• კონკრეტული მიზნით;
• არამიზნობრივი უზრუნველყოფის გარეშე.

კანონპროექტი ითვალისწინებს შეზღუდვებს სამომხმარებლო მიკროსესხებზე:

• თუ არსებობს უზრუნველყოფა გირაოს სახით;
• გირაოს გარეშე;
• სხვა სახის დაცვით.

ეს დებულებები უნდა იყოს შეტანილი 2013 წლის 21 დეკემბრის N 353-FZ ფედერალური კანონის ცალკეულ მუხლში "მომხმარებლური კრედიტის (სესხის) შესახებ".

კანონპროექტის პერსპექტივები

საკრედიტო ამნისტია უკვე იგეგმებოდა 2015 წელს. მაგრამ პროცესი შეჩერდა შვილად აყვანის გამო, რაც რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში მყოფ მოქალაქეებს უნდა დაეხმაროს. გაკოტრების პროცედურის გავლის შემდეგ, მოქალაქეები თავისუფლდებიან მსესხებლების მიმართ ყველა დავალიანების გადახდისგან.

2016 წელს საკრედიტო ამნისტიის შემოღების შესაძლებლობას მხოლოდ მთავრობაში განიხილავენ. ოფიციალური პირები ცდილობენ ბალანსი იპოვონ მოვალეთა და ბანკების ინტერესების პატივისცემას შორის.

ბევრმა დეპუტატმა საჯაროდ დაუჭირა მხარი კანონის მიღებას, მათი აზრით, ეს არის ერთადერთი ვარიანტი, რომლითაც მოვალეებს შეუძლიათ გაუმკლავდნენ არახელსაყრელ ვითარებას.

ისინი ასევე აღნიშნავენ, რომ მსესხებლები ხშირად იღებენ თანხებს მნიშვნელოვანი საპროცენტო განაკვეთებით ფინანსური გაუნათლებლობისა და საკრედიტო ინსტიტუტების არასწორი პოლიტიკის გამო. ძალიან რთულია ხელშეკრულებების დებულებების გასაჩივრება ვალის დაგვიანებით გადახდის შედეგებთან დაკავშირებით. საკრედიტო ორგანიზაციები ყოველთვის რჩებიან კანონის ფარგლებში.

რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის პოზიციას მხარს უჭერს როსპოტრებნადზორი. ორგანიზაცია ცდილობს დაიცვას რუსეთის მოქალაქეების უფლებები და ინტერესები ამ სფეროში და სთავაზობს ბანკებისთვის პასუხისმგებლობის დაწესებას მათი კლიენტებთან მიმართებაში უსამართლო მანიპულაციებისთვის.

კანონპროექტის მიღებას ბანკები და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები ეწინააღმდეგებიან. მათ მიაჩნიათ, რომ კანონპროექტის მიღება მათ უფლებებს დაუსაბუთებლად შეამცირებს, მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის გასუფთავება კი მნიშვნელოვნად ზრდის რისკებს, ამ შემთხვევაში საკრედიტო ორგანიზაციები იძულებულნი იქნებიან გაამკაცრონ სესხების გაცემის წესები. თავის მხრივ, ეს გამოიწვევს სესხების ხელმისაწვდომობის შემცირებას და, შედეგად, მსყიდველობითუნარიანობის შემცირებას. რთული საცალო ვაჭრობისთვის, ეს შეიძლება იყოს სასიკვდილო. ისევე როგორც თავად ბანკებისთვის.

თუმცა, ბანკის წარმომადგენლებმა განაცხადეს, რომ მზად არიან, დახმარება გაუწიონ მოვალეებს რესტრუქტურიზაციის სახით. თუ კანონპროექტის პერსპექტივას შევაფასებთ, დარწმუნებით შეგვიძლია ვთქვათ, რომ მთავრობა ამ ნაბიჯს არ გადადგამს. ბალანსირებულ ეკონომიკაში ნებისმიერი უეცარი მოძრაობა შეიძლება დამღუპველი იყოს, განსაკუთრებით საბანკო სექტორში. ისე, რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის წარმომადგენლები, როგორც ყოველთვის, კმაყოფილი დარჩებიან პიარის ეფექტით და ამით დასრულდება ყველაფერი.

• მხარს უჭერთ საკრედიტო ამნისტიას?

• ხმის მიცემა

რუსეთის მოსახლეობა სავალო სესხებშია ჩაფლული, ბანკების ვალი ზღაპრულ რაოდენობას აღწევს და ამიტომ 2017-2018 წლებში საკრედიტო ამნისტია აუცილებელი პირობაა საბანკო სექტორის ნორმალური განვითარებისთვის. მძიმე ეკონომიკური მდგომარეობა, აშშ-სა და ევროკავშირის მიერ სანქციების შემოღება, ეროვნული ვალუტის კრახი, 2014 წელს ყირიმის ანექსია - ეს ყველაფერი ფინანსურ სექტორში არასტაბილურობის ფაქტორებია, რამაც გამოიწვია კანონპროექტის შემუშავება. საკრედიტო ამნისტია ჯერ კიდევ 2015 წელს.

იქნება თუ არა საკრედიტო ამნისტია 2018 წელს?

დარგის ექსპერტები მიიჩნევენ, რომ საკრედიტო ამნისტიის კანონი უბრალოდ აუცილებელია. პროექტი ამჟამად სრულდება საფინანსო ბაზრის სახელმწიფო სათათბიროს კომიტეტის მიერ და არსებობს შესაძლებლობა, რომ ის მიღებულ იქნას და ძალაში შევა 2018 წლის 1 იანვრიდან. ეს მნიშვნელოვნად შეამსუბუქებს რუსების უმრავლესობის მდგომარეობას, რომლებიც ამჟამად აკეთებენ. არ აქვთ ვალების დაფარვის შესაძლებლობა.

მიზეზები და ფონი

ეკონომიკაში არსებულმა კრიზისულმა ვითარებამ, რომელიც ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში შეიმჩნევა, მოსახლეობის მასიური გაღატაკება გამოიწვია. ღარიბი მოქალაქეები, რომლებმაც ვერ გამოთვალეს თავიანთი ფინანსური შესაძლებლობები, ჩქარობდნენ ბანკებიდან სესხის აღებას, მიმდინარე ვალების დასაფარად. შექმნილი სიტუაციით ისარგებლეს სხვადასხვა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციამ პროცენტების დარიცხვა და ვადაგადაცილებული ვალების, დაგვიანებული გადახდის გამო ჯარიმის ამოღება და მოითხოვა, რომ ჯერ არ დაეფარათ სესხის საბაზისო ნაწილი, არამედ სესხის პროცენტი.

პირველი ფიგურები საზოგადოებისთვის 2015 წელს გახდა ცნობილი. მაშინ ვადაგადაცილებული სესხები დაახლოებით 15%-ს შეადგენდა და უკვე მომდევნო წლის პირველ თვეში მათი რაოდენობა 3%-ით გაიზარდა. მას შემდეგ სიტუაცია მხოლოდ გაუარესდა. კეთილსინდისიერი მსესხებლების უმეტესობას არ შეუძლია სესხის ძირითადი ნაწილის დაფარვა და ჯარიმები მხოლოდ ხელს უწყობს შემდგომი დავალიანების ზრდას. მსესხებლები არანაკლებ ზარალს განიცდიან, ვიდრე მსესხებლები. ეს კიდევ ერთი დასტურია იმისა, რომ საკრედიტო ამნისტია 2017-2018 წლებში ხდება აუცილებლობა.

ბანკის სტატისტიკა ვადაგადაცილებული სესხების შესახებ

რუსეთის ცენტრალური ბანკის ინფორმაციაზე დაყრდნობით, 2018 წლის შუა რიცხვებში სასესხო დავალიანებამ შეადგინა დაახლოებით 10,903 ტრილიონი რუბლი. ეს უზარმაზარი თანხა აშკარად მიუთითებს იმაზე, თუ რამდენი ჩვენი ქვეყნის მოქალაქე ჩავარდა ვალის მონობაში. ასეთი დავალიანება გავლენას ახდენს არა მხოლოდ ფიზიკური პირების, არამედ ფინანსური ორგანიზაციების ინტერესებზეც, რომლებმაც ძველმოდური მოქმედებით შექმნეს მანკიერი ციკლი, საიდანაც ადეკვატური გამოსავალი არ არსებობს. იქნება თუ არა დროული ხსნა მოსახლეობისთვის საკრედიტო ამნისტია, ძნელი სათქმელია.

უახლესი სტატისტიკის მიხედვით, TRUST-ისა და რუსული სტანდარტის ბანკებს საკრედიტო პორტფელებში 47% და 42% უკავია, რაც გაცემული სესხების მთლიანი რაოდენობის თითქმის ნახევარია. ათეულში მოხვდნენ ისეთი ბანკები, როგორებიცაა Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express და Alfa-Bank.

რა არის სესხის ამნისტია

თუ 2017-2018 წლებში საკრედიტო ამნისტია 1 იანვრიდან ამოქმედდება, ეს ნამდვილად არ ნიშნავს იმას, რომ მსესხებლებს ნასესხები თანხის დაბრუნება საერთოდ არ მოუწევთ. ეს მხოლოდ შანსია დაზიანებული საკრედიტო ისტორიის მქონე მოქალაქეებისთვის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისა და ბანკებისგან დავალიანების დაფარვა სცადონ. გატარდება მთელი რიგი ღონისძიებები, რომლებიც გახდება გასასვლელი კეთილსინდისიერი გადამხდელებისთვის, რომლებიც ობიექტური მიზეზების გამო ვერ გადაიხდიან გრაფიკს.

სავარაუდოდ, იქნება გარკვეული ლიმიტები საპროცენტო განაკვეთებზე და ლიმიტები ჯარიმებზე. ჯერჯერობით უცნობია, რომელი მარეგულირებლები განიხილავენ პირობებს და იმოქმედებს თუ არა ცვლილებები არსებულ დაკრედიტების განაკვეთებზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, არავინ გააუქმებს იმ ვალდებულებებს, რომლებიც ფიზიკურ პირის მიერ გაფორმებულ სესხის ხელშეკრულებაშია ჩაწერილი. 2018 წლის საკრედიტო ამნისტია ქაღალდზე დარჩა, ალბათ მომავალ წელს ყველაფერი სხვაგვარად იქნება.

სახელმწიფო საბანკო ამნისტიის პროგრამის მიზნები

სახელმწიფო პროგრამა მიზნად ისახავს მსესხებლებს ვალების ხაფანგიდან გამოსვლაში და რეალური შემოსავლის ოდენობის მიხედვით სესხზე პროცენტის გადახდაში; ოდნავ შეამციროს მოსახლეობის ფინანსური გაუნათლებლობა და შეაჩეროს უმოქმედო სესხების დაგროვება. წინასწარ მოწოდებულია:

• არსებული სესხების საპროცენტო განაკვეთების შემცირება;
• საბაზისო განაკვეთის დაფარვის შემდეგ ჯარიმებისა და ჯარიმების გაუქმება;
• ყოველთვიური გადასახადების ზომის შეზღუდვა;
• საკრედიტო ისტორიის კორექტირება;
• ადრეული დაფარვის მოთხოვნების გაუქმება.

მოქმედების მექანიზმი

ჯერ ბოლომდე გაურკვეველია, როგორ იმუშავებს რეალურად სასესხო ვალის ამნისტია. სავარაუდოდ, თქვენი საკრედიტო ისტორია დეტალურად შეისწავლება და მის საფუძველზე მიიღება გარკვეული კონკრეტული გადაწყვეტილებები.

1. ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობაზე გარკვეული ლიმიტის დაწესების შემთხვევაში შესაძლოა ვალების რესტრუქტურიზაციის ახალი მექანიზმი ამოქმედდეს ან ხელშეკრულების ვადა გაგრძელდეს.
2. ჯარიმების უბრალოდ ჩამოწერა შეუძლებელი იქნება, საკრედიტო ინსტიტუტებს მოუწევთ დაკარგული მოგების დაბრუნება და ეს ტვირთი მსესხებლის მხრებზე დაეცემა. მართალია, თანხა, რომელიც მას ჯარიმის სახით მოუწევს, არ აღემატება შემცირებული პროცენტის ოდენობას.
3. თავდაპირველად, ფიზიკური პირი დაფარავს სესხის თანხას, შემდეგ კი გადაიხდის პროცენტს სესხზე. ეს მიდგომა ზოგადად გააუმჯობესებს როგორც კრედიტორების, ისე მსესხებლების ფინანსურ მდგომარეობას.

ვისაც სჭირდება

რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის დეპუტატები, რომლებმაც გამოაცხადეს ეს კანონპროექტი, თვლიან, რომ ის თანაბრად მომგებიანია კონფლიქტის ყველა მხარისთვის, თუმცა ფინანსური ბაზრის ზოგიერთ წარმომადგენელს ეჭვი აქვს. ნებისმიერი სესხის გამცემი ორგანიზაციის ძირითადი მოგება, იქნება ეს ბანკი თუ მიკროსაფინანსო დაწესებულება, დამოკიდებულია პროცენტის გადახდაზე. ამიტომ განიხილება სახელმწიფო ობლიგაციების მეშვეობით ფულადი კომპენსაციის გაცემის ვარიანტი. ორივე მხარის წარმომადგენლები მიიღებენ ხელსაყრელ პირობებს აქტუალური პრობლემების გადასაჭრელად.

სამართლებრივი რეგულირება

ამ დრომდე 2017-2018 წლებში საკრედიტო ამნისტიის შესახებ კანონპროექტი მიღებული არ არის და მას სახელმწიფო სათათბიროს ერთ-ერთი კომიტეტი განიხილავს. ამის შესახებ ინფორმაცია პირველად 2015 წელს გაჩნდა, შემდეგ კი საკრედიტო ამნისტია მასობრივ ფენომენად მიიჩნიეს და ვარაუდობდნენ, რომ ყველა იმ მსესხებლის საკრედიტო ისტორია გამოსწორდებოდა, ვინც ვალების გასტუმრებას თავად შეძლებდა. ეს საშუალებას მისცემს ხალხს აიღოს ახალი სესხი საჭიროების შემთხვევაში.

საქმე საუბარზე შორს არ წასულა, ვალი არავის აპატია და არც საკანონმდებლო ცვლილებები შევიდა ძალაში. უკვე სამ წელზე მეტია, რაც არსებობს რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის დეპუტატების წინადადება, რომელიც ითვალისწინებს ისეთ დებულებებს, როგორიცაა:

• ვალის რესტრუქტურიზაცია დაკრედიტების ახალი პირობებით;
• განაკვეთის შემცირება;
• სესხების გაცემის პირობების შეცვლა.

ვისთვის არის ვალის ამნისტია?

აღსანიშნავია, რომ 2019-2020 წლებში საკრედიტო ამნისტიის შესახებ კანონის მიღებით ყველა მევალეს არ შეუძლია რაიმე სარგებლის იმედი ჰქონდეს. ჯერ ერთი, უცნობია მიიღება თუ არა კანონი უახლოეს წლებში და მეორეც, მოქმედების მექანიზმი ჯერ კიდევ უხეშია და დეტალურად არ არის დამუშავებული და ამიტომ ბევრს არ უნდა ველოდოთ. ეკონომიკურ კრიზისში ამას არაფერი სჯობს, მაგრამ იმედი არ უნდა გქონდეთ, რომ ყველას ვალები ჩამოიწერება. ამნისტიის შესახებ ნებისმიერი განმცხადებლის განცხადება განიხილება ინდივიდუალურად. უცნობია, რა მოთხოვნები დაწესდება.

ვის შეუძლია ისარგებლოს შეღავათებით 2018 წელს

ცნობილია, რომ კეთილსინდისიერი მსესხებლებისგან, ასევე ფინანსური ინსტიტუტებიდან, ბევრ მოქალაქეს შეეძლება ისარგებლოს საკრედიტო ამნისტიით:

• ბანკები;
• საკრედიტო კავშირები;
• ფიზიკური პირები - სამომხმარებლო სესხის მფლობელები.

ამისათვის აუცილებელია, რომ მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაში არაფერი გააფუჭოს მსესხებლის რეპუტაციას, თუნდაც საპროცენტო განაკვეთის არსებობა. ასეთი მოქალაქეები შეძლებენ ჯერ სესხის თანხის დაფარვას, შემდეგ კი მასზე პროცენტის გადახდას. ეს ხელს შეუწყობს დავალიანების დაფარვას, სესხზე განაცხადის პროცედურის გამარტივებას და მსესხებელს, რომელმაც დაადასტურა თავისი ფიზიკური და არა იურიდიული სტატუსი, შეძლებს თავიდან აიცილოს უამრავი პრობლემა.

ვიდეო

01/10/2019, საშკა ბუკაშკა

ოდესღაც ყველამ იცოდა, რომ ამნისტია მხოლოდ დამნაშავეებს ეხებოდა. მაგრამ ახლა ეს კონცეფცია ეხება იმ საკითხებს, რაც შეიძლება ეხებოდეს ყველა ადამიანს: გადასახადები და სესხები. მოდით გავარკვიოთ არის თუ არა საკრედიტო ამნისტია და რას ნიშნავს რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის მიერ გამოცხადებული საგადასახადო დავალიანების პატიება.

რუსეთის მოსახლეობის ვალის ტვირთი ყოველწლიურად იზრდება, უფრო მეტიც, ბევრ მსესხებელს აქვს დავალიანება და იპოთეკაც კი. ეს იწვევს ჯარიმების გამოყენებას და დარიცხვას, რაც ნიშნავს, რომ ვალის ოდენობა თოვლის ბურთივით იზრდება და მსესხებელი ვეღარ უმკლავდება მას. შეიძლება თუ არა სახელმწიფომ დაავალდებულოს ბანკებს მოქალაქეებისთვის ასეთი დავალიანების პატიება, ვინაიდან ჭორები ე.წ საკრედიტო ამნისტიის შესახებ დიდი ხანია ვრცელდება. ძველი საგადასახადო ვალები აპატიეს. დეკემბერში სახელმწიფოს მეთაურმა პირობა დადო, 1 იანვრიდან კი კანონის მოქმედება დაიწყო. მაგრამ ვის ეხება ეს და რისი იმედი აქვთ მოვალეებს?

საგადასახადო ამნისტია 2019 წელი

ჯერ გავარკვიოთ, ვის ეპატიება საგადასახადო დავალიანება. ფიზიკურ პირთა დავალიანების საგადასახადო ამნისტია 2019 წელს არ მომხდარა! მაგრამ 2018 წელს განხორციელდა. ეს ღონისძიება ვლადიმერ პუტინმა ყოველწლიურ დიდ პრესკონფერენციაზე გამოაცხადა და კანონი, რომელიც ამ საკითხს არეგულირებს, რაც შეიძლება მალე მიიღეს: იგი ძალაში შევიდა 01/01/2018. ასე რომ, მოქალაქეებს და ინდივიდუალურ მეწარმეებს აქვთ რეალური შესაძლებლობა, თავი დააღწიონ ვალებს:

• ქონების გადასახადი;
• მიწის გადასახადი;
• ტრანსპორტის გადასახადი;
• ფიქსირებული სადაზღვევო პრემიები;
• (ოღონდ მხოლოდ ბანკების, კომუნალური ორგანიზაციების, სატელეფონო ოპერატორების და სხვა კომპანიების მიმართ ვალების ჩამოწერისთვის).

გამოიყენება რამდენიმე პირობა:

1. რიგითი მოქალაქეებისთვის ვალი უნდა წარმოიშვას 01/01/2015 წლამდე.
2. ინდმეწარმეს უნდა ჰქონდეს ვალები 3 წლის ვადით, მაგრამ დაგროვილი 01.01.2017 წლამდე.

ანუ მოქალაქეებს მხოლოდ ძველი ვალი ჩამოეწერებათ, ხოლო ინდმეწარმეებს სადაზღვევო პრემიებზე ჩამოეწერებათ ყველაფერი, რაც დაგროვდა ამ პერიოდში, ოღონდ იმ პირობით, რომ დაგროვება დაიწყო 2015 წელს. თუ მეწარმეს მხოლოდ 2016 წლის ვალები აქვს, ვალი არ ეპატიება.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ: თუ დავალიანება წარმოიშვა გასული ან ორი წლის განმავლობაში, რადგან თქვენ არ მიგიღიათ გადახდის ქვითარი, მაშინ ის არ გეპატიებათ. ვალების გადახდა მოუწევს.

თავდაპირველად გამოცხადდა, რომ თანხა, რომელიც ჩამოეწერათ საგადასახადო მოვალეებს, შეადგენდა დაახლოებით 40 მილიარდ რუბლს, ხოლო 42 მილიონი რუსი შეღავათს მიიღებდა. თუმცა, ფედერალური საგადასახადო სამსახურის მიერ ჩატარებული ვალების საფუძვლიანი შემოწმების შემდეგ, აღმოჩნდა, რომ 250 მილიარდი რუბლის პატიება მოუწევდა. მართლაც, გარდა თავად გადასახადებისა, მოვალეებს მათთვის ჯარიმებიც გაუთავისუფლებენ, რომლებიც ზოგ შემთხვევაში რამდენიმეჯერ აღემატება ძირითადი დავალიანების ოდენობას.

ცუდი ვალი

ოფიციალური პირები აღნიშნავენ, რომ დაფარული ვალების უმეტესი ნაწილი უკვე უიმედო იყო. მაგრამ ეს მნიშვნელოვან სირთულეებს უქმნის მოვალეებს, ხელს უშლის მათ თავისუფალ გადაადგილებას და ბლოკავს საბანკო ანგარიშებს. გარდა ამისა, ზოგიერთ გადასახადს, მაგალითად, პირად საშემოსავლო გადასახადს, ე.წ პირობით შემოსავალზე დარიცხული, საერთოდ არ აქვს აზრი.

კანონის მიხედვით, თუ ბანკმა ან კომუნალურმა კომპანიებმა ვერ შეძლეს მოქალაქისგან დავალიანების ამოღება და ჩამოწერა, მან შემოსავალი მიიღო ჩამოწერილი დავალიანების ოდენობით და უნდა გადაეხადა პირადი საშემოსავლო გადასახადი. გადასახადი არის ჩამოწერილი თანხის ტრადიციული 13%. მაგრამ თუ მოვალეს არ ჰქონდა სახსრები კრედიტორის გადასახდელად, საიდან გადაიხდის სახელმწიფოს ამ უეცარი პირადი საშემოსავლო გადასახადისთვის?

პრეზიდენტმა პირდაპირ უწოდა საგადასახადო აგენტების მსგავს ქმედებებს „უაზრო“, მაგრამ სხვა წინადადება არ გაუკეთებია, გარდა უკვე დაგროვილი თანხის ჩამოწერისა და ამასობაში 2019 წელს პერსონალური საშემოსავლო გადასახადით მდგომარეობა მხოლოდ გაუარესდება, რადგან გასულ წელს შევიდა ცვლილებები. აიძულა დაზუსტდეს მისი დარიცხვის პროცედურა და საგადასახადო აგენტებისა და გადამხდელების პასუხისმგებლობა.

სად უნდა მიმართოთ საგადასახადო ამნისტიას

მოქალაქეებს და ინდმეწარმეებს ვალების პატიების უფლების დამტკიცება არ მოუწევთ. ფედერალური საგადასახადო სამსახური დამოუკიდებლად განსაზღვრავს ვის და რამდენი უნდა აპატიოს და ამნისტიით დაფარული ყველა დავალიანება ავტომატურად და სასამართლოს გარეშე ჩამოიწერება.

თუმცა, ეს ყველაფერი შარშან უნდა მომხდარიყო. და თუ ეს არ მოხდა, მაშინ ამ შემთხვევაში ღირს დაზუსტებისთვის საგადასახადო ოფისთან დაკავშირება.

საკრედიტო ამნისტია მითია

ოფიციალური წყაროებით ვიმსჯელებთ, რუსეთში სესხების მთლიანი მოცულობა 200 ტრილიონ რუბლს აღემატება. გამოდის, რომ ეს არის ჩვენი სახელმწიფოს მთლიანი შიდა პროდუქტის 16%. ამ მხრივ, გასაკვირი არ არის, რომ 2019 წელს ფიზიკური პირების სესხების ამნისტია ყველას პირზეა. მაგრამ კანონმდებლები და სახელმწიფოს მეთაურიც კი უბრალოდ ვერ შეძლებენ ასეთი ფუფუნების საშუალებას, თუნდაც სახელმწიფო ბანკებში. ყოველივე ამის შემდეგ, ასეთი ღონისძიება საკრედიტო ინსტიტუტებს და ქვეყნის ბიუჯეტს სრულ ფინანსურ კოლაფსამდე მიიყვანს. მსესხებლის ბანკის წინაშე ვალდებულებების უბრალოდ შემცირებაც კი ძალიან რთული ამოცანაა. ამას ნათლად აჩვენა უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური სესხების მდგომარეობა. მაშინ მსესხებლებს ოფიციალური პირებისგან რეალური დახმარება არ მიუღიათ.

რაც შეეხება 2019 წლის საგადასახადო ამნისტიას? არის ასევე დიდი თანხები, რომლებიც მოქალაქეებს აპატიეს, მაგრამ ეს არის პირდაპირი ბიუჯეტის შემოსავლები. საქმე ის არის, რომ ეს არის ქაღალდზე შემოსავლები, ანუ დაუსაბუთებელი ვალდებულებები. მაგრამ ბანკებმა მსესხებლებს რეალური ფული მისცეს და მათ მაინც უწევთ მისი დაბრუნება. არ შეიძლება მეზობლისგან ისესხო და მერე მიხვიდე და უთხრა: „მაპატიე“. ამიტომ, თუ საკრედიტო ამნისტიის შესახებ კანონპროექტი გამოჩნდება, ეს მხოლოდ ჯარიმებსა და ჯარიმებზე აისახება, რომლებსაც ბანკები გულუხვად უხდიან გადამრიცხველებს. მართალია, მსგავს ინიციატივაზე საუბარი რამდენიმე წელია მიმდინარეობს, მაგრამ მისი რეალური განხორციელება ჯერ არ გამოჩენილა. ერთადერთი უპირატესობა, რაც მსესხებლებმა მიიღეს, იყო ჯარიმებისა და ჯარიმების ოდენობის შეზღუდვა, რომელიც შეიძლება შეფასდეს. მთლიანი თანხა არ უნდა აღემატებოდეს დავალიანების ოდენობის ორჯერ მეტს. და ეს ყველაფერი ჯერჯერობით. მართალია, კიდევ რამდენიმე კანონპროექტი დამუშავების პროცესშია, მაგრამ მათი ბედი ჯერ კიდევ გაურკვეველია.

ასე რომ, 2019 წელს სესხის მოვალეების ამნისტია მითია, ცენტრალიზებულად არავინ ჩაატარებს. უფრო კონკრეტულად, დაუკავშირდით ბანკს, რომელსაც ვალი გაქვთ და ჰკითხეთ, გაპატიებენ თუ არა ვალებს.

რა საკითხები განიხილება ამნისტიით?

ასე რომ, ე.წ საკრედიტო ამნისტიის ფარგლებში კანონპროექტების ძირითადი დებულებები ითვალისწინებს:

• ოფიციალური აკრძალვა საკრედიტო დაწესებულებებზე (ბანკებსა და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებზე), რომლებიც მოითხოვენ სესხის თანხების დაუყოვნებლივ დაფარვას ვადაგადაცილებულ გადასახდელებზე პროცენტის დარიცხვის საფრთხის ქვეშ;
• პროცენტის დარიცხვა უნდა მოხდეს კანონით დადგენილ ფარგლებში;
• ჯარიმები ასევე არ შეიძლება იყოს შეუზღუდავი და ზედმეტად გაბერილი, ხელშეკრულებაშიც კი წინასწარ უნდა იყოს მითითებული მათი ოდენობა.

კანონმდებლები გვპირდებიან, მაგრამ ბანკები ასრულებენ

2019 წელს სესხებზე ამნისტია კვლავ იქნება. მართალია, ყველა დამონებულ პირს არ შეუძლია ამის იმედი, მაგრამ მხოლოდ მათ, ვისი ბანკი აცხადებს სპეციალურ აქციას. საკრედიტო დაწესებულებებში მოვალეთა ასეთი ამნისტია იშვიათი არაა და ყოველწლიურად ტარდება. ბანკირები მსესხებლებს სთავაზობენ გადაიხადონ ძირი და სანაცვლოდ ჩამოწერონ ჯარიმები და პროცენტებიც კი. ასეთ აქციებს ლამაზი სახელები აქვს. მაგალითად, VTB-ს ჰქონდა „კრედიტის დათბობა“, ხოლო სვიაზ-ბანკს ჰქონდა „გაზაფხულის მომენტები“, სხვა ბანკებში მსესხებლებს საკრედიტო ამნისტია შესთავაზეს. მართალია, ამ ქმედებების ფარგლებში, ბანკები ამსუბუქებენ ბედს მხოლოდ კეთილსინდისიერ გადამხდელებს, კარგი შემოსავალით, ვინც ერთგულად ასრულებდა ვალდებულებებს, შემდეგ კი ფინანსურ კრიზისში ჩავარდა. იმ მოქალაქეებმა, რომლებმაც ფული მიიღეს და მაშინვე შეწყვიტეს კრედიტორის გადახდა, არ უნდა ჰქონდეთ იმედი ასეთი დათმობების. დიდი ალბათობით, მათ შეექმნებათ კომუნიკაცია ვალების შემგროვებლებთან ან თუნდაც სასამართლო პროცესი. მართალია, სასამართლოები ხშირად რამდენჯერმე ამცირებენ ჯარიმას, მაგრამ ეს სხვა ამბავია.

ამჟამად რუსეთში ჩვეულებრივი მოქალაქეების ვალი ბანკების მიმართ ძალიან დიდია. ამავდროულად, ვადაგადაცილებული დავალიანება შეადგენს სესხების მთლიანი მოცულობის საკმაოდ შთამბეჭდავ ნაწილს. იმის უზრუნველსაყოფად, რომ საკრედიტო ბაზარი არ დაიშალოს და ადამიანებს შეეძლოთ გააგრძელონ თავიანთი ფინანსური ვალდებულებების გადახდა, სახელმწიფომ გადაწყვიტა შეექმნა ახალი პროგრამა, რათა შეემსუბუქებინა საკრედიტო ტვირთი რუსეთის რიგითი მოქალაქეებისთვის.

პროგრამის არსი

ამჟამად მუშავდება პროგრამა, რომელიც გულისხმობს სესხის მსესხებლების საკრედიტო ამნისტიის უზრუნველყოფის შესაძლებლობას. მისი მიზანია შეამციროს იმ მოსახლეობის სავალო ტვირთი, რომლებიც ვერ ახერხებენ არსებული ვალების გადახდას. ეს კანონი ჯერ არ შესულა ძალაში და სრულდება. მაგრამ დიდია ალბათობა იმისა, რომ მალე შევა ძალაში.

არსებული ინფორმაციით, რუსეთში საკრედიტო ვალდებულებების მთლიანი დავალიანება დაახლოებით 11 ტრილიონი რუბლია, ამიტომ ბევრ ბანკს აკლია საბრუნავი კაპიტალი ნორმალური ფინანსური საქმიანობის განსახორციელებლად. ურთულესი ვითარება ახლა რუსული სტანდარტისა და ტრასტის ბანკებშია, რადგან ისინი ბევრ არასანდო მსესხებელს აძლევენ სესხს.

პროგრამა არ გულისხმობს მსესხებლების ვალდებულებების სრულ გათავისუფლებას, დაგეგმილია შემდეგი ქმედებები:

• საპროცენტო განაკვეთების ლიმიტების დაწესება, შესაბამისად, ბანკებს მოუწევთ მსესხებლებთან სასესხო ხელშეკრულებების შეცვლა და გადახდის განრიგის ხელახალი გამოთვლა დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გათვალისწინებით;
• გადახდების დაგვიანების შემთხვევაში დარიცხულ ჯარიმებზე შეზღუდვების შემოღება;
• ჯარიმებისა და დარიცხული პროცენტების გაუქმება პირველადი პროცენტით დავალიანების მთლიანი თანხის სრულად დაფარვის შემდეგ;
• საკრედიტო ისტორია, რომელიც დაზიანდა ობიექტური გარემოებების გამო, უკეთესობისკენ იქნება კორექტირებული;
• ვალის ვადაზე ადრე დაფარვის მოთხოვნა ბათილი იქნება.

თავად ხელმოწერილი ხელშეკრულებები არ გაუქმდება, მათში მხოლოდ ცვლილებების შეტანაა შესაძლებელი, რაც დამატებით ხელშეკრულებად გაფორმდება.

მექანიზმი

ამჟამად, ამ პროგრამის მოქმედების მექანიზმი ჯერ კიდევ არ არის ნათელი. საკანონმდებლო ასამბლეა ჯერ კიდევ განიხილავს, თუ როგორ უნდა იმოქმედოს ეს პროგრამა, რათა რეალურად შემსუბუქდეს საკრედიტო ტვირთი მოქალაქეებისთვის, მაგრამ ამავდროულად უზრუნველყოს ბანკების მიერ გაცემული თანხების დაბრუნება იმ პროცენტებით, რაც აუცილებელია მოგების მისაღებად და კრედიტის სრული ფუნქციონირებისთვის. ინსტიტუტები.

ჯერჯერობით, საუბარია პროგრამის შემდეგი მექანიზმების დაყენებაზე:

1. არსებულ სესხებზე წლიური პროცენტის ლიმიტების დაწესებისას საკრედიტო დაწესებულებები იძულებულნი იქნებიან გადახედონ დადგენილი გადახდის გრაფიკს იმ შემთხვევაში, თუ რეალური პროცენტი ძალიან მაღალი აღმოჩნდება. ამ შემთხვევაში, შეიძლება არსებობდეს 2 გზა: ერთი მოიცავს ვალის რესტრუქტურიზაციას, ხოლო მეორე - რეფინანსირებას. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს გამოიწვევს ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას და, მსესხებლის მოთხოვნით, შესაძლებელია ხელშეკრულების ვადის გაზრდაც.
2. თავად ჯარიმა არ შეიძლება მთლიანად გაუქმდეს, რადგან ამ შემთხვევაში საბანკო ორგანიზაცია შეიძლება დარჩეს ზარალში გაცემული საკრედიტო პროდუქტებისგან. მაგრამ ჯარიმები უნდა გადაირიცხოს საპროცენტო განაკვეთის გადაანგარიშების შემდეგ დავალიანების დარჩენილი ოდენობის ცვლილების გათვალისწინებით.
3. შესაძლებელია შეიქმნას მექანიზმი, სადაც, ჯერ მოქალაქეები გადაიხდიან სესხის მხოლოდ ძირ თანხას, შემდეგ კი დარიცხულ პროცენტებს და ჯარიმებს.

მნიშვნელოვანია, რომ მექანიზმი მკაფიოდ იყოს რეგულირებული კანონით და საკრედიტო ორგანიზაციებმა ვერ მოატყუონ მოქალაქეები პირობებზე ხელახალი მოლაპარაკებისას. ამნისტიის დაწესებამ, რომელიც დაგეგმილია 2019 და 2019 წლებში, საკრედიტო ტვირთი უნდა შეუმსუბუქოს ბევრ მოქალაქეს, რომლებიც ამჟამად მძიმე ფინანსურ მდგომარეობაში არიან და ახლა მათ სესხებზე მაღალი ჯარიმები და ჯარიმებია.

თუმცა ეს პროექტი კანონით ჯერ არ არის დამკვიდრებული, რა უნდა ქნან ახლა რთულ საკრედიტო მდგომარეობაში მყოფმა მოქალაქეებმა? ამჟამად ეს მდგომარეობაც შეიძლება გამოსწორდეს.

საკრედიტო ტვირთის შემცირების ვარიანტები

არსებობს რამდენიმე ვარიანტი, რომელიც დაგეხმარებათ შეცვალოთ თქვენი რთული საკრედიტო მდგომარეობა. ეს მეთოდები მოიცავს:

1. განაცხადის წარდგენა საკრედიტო არდადეგებზე. თუ პირმა დროებით დაკარგა მუდმივი შემოსავალი, მაგრამ ეძებს სამუშაოს და რამდენიმე თვეში უნდა მოძებნოს, მაშინ მას შეუძლია დაწეროს განცხადება ბანკის ფილიალის ხელმძღვანელს, სადაც მიიღო სესხი. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ დოკუმენტური მტკიცებულება მუდმივი შემოსავლის დაკარგვის მიზეზების შესახებ.
2. ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ განაცხადის წარდგენა. ეს მეთოდი აქტუალურია, როდესაც პირის შემოსავალი განუსაზღვრელი ვადით მნიშვნელოვნად შემცირდა. ბანკს შეუძლია გადახედოს სესხის ვადას, რის შედეგადაც ყოველთვიური გადახდა ქვევით შეიცვლება. მაგრამ თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ არც ერთი საკრედიტო დაწესებულება არ გააკეთებს ამას ზარალზე, ასე რომ, ზედმეტად გადახდის მთლიანი თანხა დამატებით გაიზრდება. თუმცა, ეს ნაბიჯი დაგეხმარებათ დროულად დაფაროთ თქვენი ვალდებულება შეფერხებებისა და ჯარიმების გარეშე. გარდა ამისა, მსესხებლის საკრედიტო ისტორია კარგ მდგომარეობაში დარჩება.
3. განცხადების წარდგენა რეფინანსირებისთვის. უმჯობესია ასეთი განაცხადის წარდგენა, როგორც კი რთული ფინანსური მდგომარეობა დადგება. ამ შემთხვევაში განაცხადი შეიძლება გაიგზავნოს სხვადასხვა ბანკში, მათ შორის ბანკში, სადაც სესხი უკვე გაცემულია. სანამ ძველ სესხზე რაიმე შეფერხება იქნება, თქვენ უნდა გქონდეთ დრო, რომ განაახლოთ იგი უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით ან უფრო დიდი ვადით. ამის გამო ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება და სესხის დაფარვა გაცილებით გამარტივდება.
4. თუ ქონება შეძენილია იპოთეკით, მაშინ შესაძლებელია საშემოსავლო გადასახადის დაბრუნება, რომელსაც იხდის თითოეული მოქალაქე ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად. გადასახადის მაქსიმალური ოდენობა 260 ათასია, რაც 2 მილიონის 13%-ია. გარდა ამისა, შეგიძლიათ დააბრუნოთ იპოთეკურ სესხზე გადახდილი პროცენტის 13%. შესაბამისად, შეგიძლიათ წელიწადში ღირსეული თანხის დაბრუნება, მაგრამ მხოლოდ გადახდილი გადასახადების ოდენობის ფარგლებში. აღნიშნული თანხა განცხადების შეტანიდან 3-4 თვის შემდეგ ჩაირიცხება მითითებულ საბანკო ანგარიშზე. მათი გამოყენება შესაძლებელია სესხის ნაწილობრივ ვადამდე დაფარვისთვის, რაც საგრძნობლად შეამცირებს ყოველთვიურ გადახდას ან თავად სასესხო ხელშეკრულების ვადას.

ბოლო 2 მეთოდი ყველაზე მომგებიანია. ამავდროულად, რეფინანსირებას აქვს რამდენიმე სხვა დადებითი უპირატესობა, რომლითაც შეგიძლიათ ისარგებლოთ:

• შეგიძლიათ გააერთიანოთ რამდენიმე არსებული სესხი ერთში, რომელიც გააერთიანებს მათზე საპროცენტო განაკვეთს და ბევრად უფრო მომგებიანი გახდება, ვიდრე თითოეული სესხი ცალკე;
• რეფინანსირების საშუალებით შეგიძლიათ შეცვალოთ ვალუტა, რომლითაც ხდება დავალიანების დაფარვა, ამისთვის დაგჭირდებათ მხოლოდ სესხის გაცემა საჭირო ვალუტაში;
• საჭიროების შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ გაათავისუფლოთ დაგირავებული ქონება თქვენი ვალდებულების უზრუნველყოფის სახით, ამისათვის უბრალოდ იპოთეკური ან მანქანის სესხის ნაცვლად სამომხმარებლო სესხის აღება გჭირდებათ;
• როდესაც სხვა ბანკში გადახვალთ, შეგიძლიათ მიიღოთ დამატებითი ბონუსები და ქულები, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას მომავალში.

ამ მეთოდის გამოყენებით მსესხებელი არა მხოლოდ არ გააფუჭებს საკრედიტო ისტორიას, არამედ შეძლებს მნიშვნელოვნად დაზოგოს შესაძლო ჯარიმებზე, რომლებიც დაერიცხება მას გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში. მომავალში შესაძლებელი იქნება ამნისტიით სარგებლობა, თუ იგი შემუშავდება მოქალაქეებისთვის ხელსაყრელ პირობებში. მაგრამ ჯერ არ გვაქვს ამის იმედი, ამიტომ ვალების დაფარვის სხვა გზები უნდა ვეძებოთ. რადგან ის არ გვპირდება სესხებისგან სრულ განთავისუფლებას, არამედ მხოლოდ მათი დაფარვისთვის ხელსაყრელი პირობების შექმნას გულისხმობს.

უახლესი ამბები უფრო მეტია, ვიდრე გამამხნევებელი: ცენტრალური ბანკი საუბრობს საბაზისო განაკვეთის შემცირებაზე, გრეფი იზიარებს ამ პოზიციას, მაგრამ ჩვენი თანამოქალაქეების უმეტესობა დაინტერესებულია კონკრეტულად რა გველოდება მომავალ 2016 წელს. მსესხებლები განსაკუთრებით დაინტერესებულნი არიან მოახლოებული მდგომარეობით: როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს ასეთმა განცხადებებმა მთელ სიტუაციაზე.

სადაც ყველაფერი დაიწყო

თუ ამ განცხადებების ძირეულ მიზეზებს ჩავუღრმავდებით, ფაქტს შევხვდებით ჯერ კიდევ 2014 წლის ბოლოს, როდესაც ეროვნული ვალუტის მხარდაჭერისა და მისი სტაბილიზაციის მიზნით, ცენტრალურმა ბანკმა საბაზისო განაკვეთი 10,5%-დან გაზარდა. 17%-მდე. რა თქმა უნდა, ამ მოვლენამ თავისი კვალი დატოვა ფინანსური მომსახურების ბაზარზე. ცენტრალური ბანკის შემდეგ კომერციულმა ბანკებმა დაიწყეს მომსახურების საკომისიოების გაზრდა. უკვე 2014 წლის მეორე ნახევარში და 2015 წლის დასაწყისში შესამჩნევი გახდა, რომ ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების რაოდენობა შემცირდა ან თითქმის ნულამდე დაეცა. საბანკო პროდუქტების ემისიის ამ შემცირებას ასევე შეუწყო ხელი ქვეყანაში არსებულმა საერთო ეკონომიკურმა კრიზისმა და მოსახლეობის შემოსავლების დონის დაცემამ. ხალხმა შეწყვიტა მათი მომავალი ფინანსური სტაბილურობის რწმენა და საკუთარ ძალებზე დაყრდნობა, ამიტომ მათ მთლიანად უარი თქვეს სესხებზე.

მეორე მხრივ, ბანკებს ახალი პრობლემა შეექმნა - უკვე გაცემული სესხების გადაუხდელობა. კრედიტორების უმეტესობა მომგებიანობის ზღვარზეა, ამიტომ ახლა ძნელია საუბარი იმაზე, შეძლებს თუ არა ყველა ბანკი სესხებზე პროცენტის შემცირებას.

სასიხარულო რაღაცეებზე. შემცირებული ტარიფები

და მიუხედავად იმისა, რომ ჯერ კიდევ ძალიან ადრეა რაიმეს დარწმუნებით თქმა, 2015 წლის ივნისის ბოლოს ცენტრალურმა ბანკმა გამოაცხადა განაკვეთის შემცირება 17%-დან 11,5%-მდე. დიახ, ეს არ არის წინა 10,5%, მაგრამ ამ მაჩვენებელს მხოლოდ 1% აშორებს. გრეფ გერმანმა (სბერბანკის პირველმა ხელმძღვანელმა) შემდეგ გააკეთა მსგავსი განცხადება, რომ მისი ინსტიტუტები მზად იყვნენ საპროცენტო განაკვეთების შემცირებისთვის. ჩვენს სტატიაში კონკრეტულად რუსეთის სბერბანკს მივაქცევთ ყურადღებას, ჩვენ ოდნავ გადავუხვიეთ საკვანძო პუნქტს და შევახსენებთ მკითხველს, რომ ეს ბანკი აღიარებულია ლიდერად რუსეთის ბაზარზე მრავალი თვალსაზრისით: პირველი კაპიტალის და წმინდა აქტივების თვალსაზრისით.

მაგრამ რას შეიძლება ნიშნავდეს განაკვეთის შემცირება ყველასთვის? ანალიტიკოსები დარწმუნებულნი არიან, რომ ცენტრალური ბანკისა და სბერბანკის შემდეგ, სხვა კრედიტორებიც შეუერთდებიან შემცირებას, რათა გაუძლონ მიმდინარე კონკურენციას. მაგრამ შემოდგომა არ მოხდება მაშინვე, ერთ თვეში. შეიძლება ამას და მომავალ წელს დასჭირდეს, ამიტომ მოთმინებით ვიქნებით და დაველოდებით.

კიდევ რა შეიძლება მოხდეს საბანკო სეგმენტში 2016 წელს? რა თქმა უნდა, ეს არის სესხის ამნისტია. თუ ვინმემ ჯერ კიდევ არ იცის, როდის გაიმართება ეს ღონისძიება, მოდით გავუმხილოთ საიდუმლო: გაშვება მოსალოდნელია 2016 წლის 1 იანვარს. მაგრამ ბოროტმა დეფოლტებმა არ უნდა დაელოდონ ყველა დავალიანებისა და დავალიანების ჩამოწერას.

რა სარგებელი ელის მოვალეებს?:

• 1. ჯარიმებისა და განაკვეთების გადახდის ოდენობის შეზღუდვა,
• 2. სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წლიური განაკვეთის მოცულობის შეზღუდვა;
• 3. ვალდებულებების შეუსრულებლობისთვის თანხის ოდენობის შეზღუდვა,
• 4. სესხის სრულად დაფარვის შემთხვევაში საკრედიტო ისტორიაში ყველა უარყოფითი შენიშვნის აღმოფხვრა.

ეს პროექტი შესთავაზა რუსეთის ფედერაციის კომუნისტური პარტიის ცენტრალური კომიტეტის პირველმა მოადგილემ ვალერი რაშკინმა. ის და მისი თანაპარტიელები დარწმუნებულნი არიან, რომ მოსახლეობის ასეთი ფულადი მონობა წარმოიშვა ხალხის ფინანსური გაუნათლებლობის გამო: მათ გაცილებით მეტი წაიღეს, ვიდრე შეეძლოთ დაბრუნება. ახლა, მუდმივად მზარდი ჯარიმები და დაგვიანებები კიდევ უფრო ართულებს მათ გადახდას.

მაგრამ ეკონომიკის ექსპერტები ცოტა სხვაგვარად უყურებენ მთელ სიტუაციას: მათ მიაჩნიათ, რომ საბანკო სექტორი კურსების ასეთი ვარდნით თავს მთლიანად კუთხეში ჩააგდებს და უზარმაზარ დაუბრუნებელ მოგებას დაკარგავს. გარდა ამისა, არსებული ვითარება აიძულებს ბანკებს კიდევ უფრო ფრთხილად შეარჩიონ მსესხებლების როლის კანდიდატები.

ცოტა რამ იპოთეკის შესახებ

2016 წლის იპოთეკურ სესხებში, რა თქმა უნდა, არ უნდა ველოდოთ 6%-ს ვლადიმერ პუტინის წინასაარჩევნო დაპირებებიდან, მაგრამ მცირე კლება მაინც უნდა მოხდეს. შეღავათიანი იპოთეკის მფლობელებისთვის არაფერი შეიცვლება, ისინი გადაიხდიან უმცირეს თანხას, როგორც ადრე, ყველაზე ახლოს 6%-ს.

იმედი ვიქონიოთ, რომ ეკონომიკური კრიზისის ყველა საშინელება უკან გვრჩება და წინ გველის სტაბილიზაციისა და ხარჯების შემცირების პერიოდი.