იპოთეკური სესხის რეფინანსირების სამართლებრივი რეგულირება. მცდარი წარმოდგენები რეფინანსირების შესახებ კანონი რეფინანსირების შესახებ

შედეგად, მთავრობა ანაზღაურებს ფულადი თვალსაზრისით რუბლებში. ბანკებმა ან იპოთეკური სესხების სააგენტომ დაკარგეს მოგება 6%-მდე. შემოსავალი იქნება საბაზრო კურსს შორის სხვაობის ტოლი და 6%. საშეღავათო პერიოდის ამოწურვის შემდეგ იპოთეკის პროცენტი გამოითვლება ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთის + 2% საფუძველზე. თუ საფინანსო და საკრედიტო ორგანიზაციას სურს მონაწილეობა მიიღოს პროგრამაში, მაშინ აუცილებელია დოკუმენტების პაკეტი და განცხადება რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროში წარადგინოს. კანონის გამოქვეყნებიდან მეორე დღესვე, ვითიბიმ გამოაცხადა, რომ იღებდა განაცხადებს 6%-იან იპოთეკურ სესხზე, შემდეგ კი მას შეუერთდნენ რუსული კაპიტალი ბანკი და AHML. განაცხადის შეტანა შესაძლებელია ვებგვერდის საშუალებით, ხოლო იპოთეკა გაიცემა პარტნიორ ფილიალებში. ეს პროგრამა მოიცავს შემდეგს:

• მაჩვენებელი (%) – 6;
• პირველი განვადება (%) – 20;
• ხანგრძლივობა: მე-2 შვილზე შეღავათი მოქმედებს 3 წელი, მე-3 – 5 წელი;
• მაქს.

იპოთეკა 6%-ით 2 და 3 შვილის გაჩენისთვის 2018 წელს

რუსეთის საკრედიტო ორგანიზაციებისთვის და სააქციო საზოგადოება „საბინაო იპოთეკური სესხის სააგენტოსთვის“ ფედერალური ბიუჯეტიდან სუბსიდიების გაცემის წესების დამტკიცების შესახებ, გაცემული (შეძენილი) საბინაო (იპოთეკური) სესხების (სესხების) გამო დაკარგული შემოსავლის კომპენსაციის შესახებ. რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები ბავშვებთან ერთად. პროგრამა განკუთვნილია ოჯახებისთვის, რომლებშიც 2 ან 3 ბავშვი დაიბადა 2018 წლის 1 იანვრის შემდეგ. 10 იანვარს პრემიერ-მინისტრმა დ.მედვედევმა ხელი მოაწერა კანონს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების შემცირების შესახებ და 17 იანვარს ამოქმედდა პროგრამა „საოჯახო იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით“.

იპოთეკა 6%-ით ორშვილიანი და მრავალშვილიანი ოჯახებისთვის

თუ ეს დონე ცუდი აღმოჩნდება, მაშინ არცერთ ბანკს არ მოუნდება ასეთ მოვალესთან თანამშრომლობა;

• იპოთეკის საბოლოო დაფარვის თარიღამდე უნდა იყოს მინიმუმ 3 თვე, წინააღმდეგ შემთხვევაში განმცხადებელს ავტომატურად ეძლევა უარი, რაც სავსებით მიზანშეწონილია;
• იპოთეკის ხელშეკრულება უნდა გაფორმდეს რეფინანსირების შესახებ განაცხადის წარდგენამდე მინიმუმ 6 თვით ადრე.

თუ ყველა ეს მოთხოვნა დაკმაყოფილებულია და სესხის ხელშეკრულება საშუალებას გაძლევთ ადრე დაფაროთ სესხი, მაშინ დროა შეისწავლოთ ყველაზე ხელსაყრელი იპოთეკური შეთავაზებები რუსულ ბანკებს შორის. იპოთეკური რეფინანსირების საპროცენტო განაკვეთები 2018 წელს ასე რომ, ბანკების ხუთეულში, რომლებიც მოქმედებენ რეფინანსირების სეგმენტში, მოიცავს ბანკებს, როგორიცაა: Sberbank, VTB Bank, Rosbank, Gazprombank და Bank of Russia.

კანონი 2018 წლის 1 იანვრიდან იპოთეკის შესახებ

ძნელია ვიმსჯელოთ, თუ როგორ გაიზრდება ის კლიენტის სპეციფიკურ ინდივიდუალურ მახასიათებლებზე დაყრდნობით, რადგან ასეთი მონაცემები არ არის ხელმისაწვდომი ვებსაიტზე. სესხის ვადა სხვა ინსტიტუტებთან შედარებით უფრო მოკლეა. 25 წლისაა. როგორც სხვა ფინანსური ინსტიტუტების შემთხვევაში, შესაძლებელია განაცხადის წარდგენა ონლაინ.
საქმის წინასწარი განხილვის შემდეგ კლიენტს სთხოვენ უშუალოდ თავად ბანკში მისვლას, რაც თავდაპირველად მიუთითებს დადებით გადაწყვეტილებაზე. გაზპრომბანკი რაც შეეხება რეფინანსირების განაკვეთს, ახლა თებერვლის ბოლომდე მოქმედებს სარეკლამო პირობები - ყველა სესხისთვის რეფინანსირება ხდება 9,2%-ით. თუმცა, თუ ყურადღებით წაიკითხავთ სესხის პირობებს, ცხადი გახდება, რომ ეს არის მინიმალური განაკვეთი, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს მსესხებლის საქმის განხილვის შემდეგ.

ბავშვის დაბადებისას იპოთეკის განაკვეთის 6%-მდე შემცირება

იპოთეკის დამატებითი დახვეწილობა თუ ოჯახმა ერთი ან ორი შვილი უკვე აიღო იპოთეკა ახალ კორპუსზე, მაგრამ 01/01/18-12/31/22 მასში იქნება შევსება, მაშინ მშობლებს აქვთ გადახდილი სესხის რეფინანსირების უფლება სახელმწიფოს მიერ დადგენილი პერიოდისთვის 6%-ის მიღებით. თუ სუბსიდია უკვე გაიცა მე-2 შვილის დაბადებასთან დაკავშირებით და ამ პერიოდში მე-3 ბავშვი დაიბადება, მაშინ კანონის მოქმედების ვადა გაგრძელდება უკვე მიღებული საშეღავათო პერიოდის დასრულებიდან 5 წლით. თუ მე-3 ბავშვი დაიბადება მე-2 სუბსიდირებული ვადის ამოწურვის შემდეგ, მაშინ მშობლებს საშუალება ექნებათ კვლავ მიიღონ შეღავათები, მაგრამ მისი დაბადების დღიდან 5 წლის განმავლობაში.
გარდა ამისა, ოჯახებს უფლება აქვთ დედობრივი კაპიტალი იპოთეკაში ჩადონ. ეს და სხვა პროგრამები შექმნილია იმისთვის, რომ დაეხმაროს ახალგაზრდა მშობლებს ფინანსურ სირთულეებთან და საბინაო საკითხებთან გამკლავებაში და მეტი დრო დაუთმონ შვილებზე ზრუნვას.

როგორ ხდება იპოთეკის რეფინანსირება 6 პროცენტით წელიწადში?

თუ თქვენ მხოლოდ იპოთეკაზე განაცხადებთ, სესხის მისაღებად უნდა წარმოადგინოთ დოკუმენტების სტანდარტული ნაკრები:

• სესხის განაცხადი;
• პასპორტი და მისი ასლი;
• სამუშაო წიგნის ასლი;
• შემოსავლის მოწმობა ფორმა 2-NDFL;
• ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა და საგადასახადო დეკლარაცია;
• ყველა ბავშვის დაბადების მოწმობა;
• ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება ან საერთო მშენებლობაში მონაწილეობის ხელშეკრულება.

ბანკიდან გამომდინარე, თანამშრომლებმა შეიძლება მოითხოვონ დამატებითი დოკუმენტები. მნიშვნელოვანი პუნქტი: 2 ან 3 შვილის დაბადება ავტომატურად არ გაძლევთ უფლებას მიიღოთ შეღავათიანი იპოთეკა. თითოეული ბანკი შეაფასებს ცალკეული ოჯახის გადახდისუნარიანობას და გაითვალისწინებს მის რისკებს.
ამიტომ, თუ სესხზე უარყოფილია ერთ ბანკში, შეგიძლიათ მიმართოთ მეორეს.

პუტინის იპოთეკა 2018 წლის განკარგულებით - ვის ეძლევა 6% და რა პირობებით

ფაქტობრივად, გამოდის, რომ სხვაობას საბანკო და შეღავათიან პროცენტს შორის სახელმწიფო იხდის. შეღავათიანი დაკრედიტების ხანგრძლივობა შეღავათიანი იპოთეკის შესახებ კანონპროექტი 6%-იანი განაკვეთით ითვალისწინებს ასეთი ოჯახებისთვის ფინანსური ტვირთის დროებით შემცირებას. მოქმედების ვადა დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორი ბავშვი დაიბადა ოჯახში:

• მეორე შვილის გაჩენისთანავე სახელმწიფო ამცირებს საპროცენტო განაკვეთს 3 წლით;
• მესამე შვილის დაბადება 5 წლით ზრდის შეღავათიანი სესხის ვადას.

თუ პროგრამის პერიოდში დაიბადა მეორე და მესამე შვილი, მაშინ ოჯახს აქვს უფლება ისარგებლოს თითოეული მათგანისთვის.
ეს ნიშნავს, რომ დაფინანსების პირობები კუმულაციურია, ანუ 6%-იანი საპროცენტო განაკვეთი ძალაში დარჩება 8 წლის განმავლობაში. საკითხის საფუძვლიანი შესწავლა ყოველთვის არ იძლევა დადებით შედეგს.

სად არის საუკეთესო ადგილი თქვენი იპოთეკის რეფინანსირებისთვის 2018 წელს?

მნიშვნელოვანია არა მხოლოდ თავად პროცენტის შეფასება, არამედ სესხის მომსახურების დამატებითი საკომისიოებიც. და ეს ძალიან მნიშვნელოვანია, რადგან ზოგჯერ უფრო დაბალი განაკვეთის შემთხვევაშიც კი, სესხის ხარჯები გაცილებით მაღალი იქნება;

• შემცირდება სესხის ყოველთვიური გადასახდელების მოცულობა, რომელიც მიიღება ან სესხის ვადის გაგრძელებით ან განაკვეთის შემცირებით. ძალიან ხშირად, სწორედ ამ მიზანს აღწევენ მსესხებლები. მათთვის ძალიან მნიშვნელოვანია თვეში იმაზე ნაკლები გადახდა, ვიდრე ახლა იხდიან.
თუ ასეთი პირობები არ არის მიღწეული, მაშინ ყველაფერი უაზროა.

არსებული იპოთეკური სესხის რეფინანსირება 6%-იანი განაკვეთით 2018 წელს

მსესხებელმა უნდა გააკეთოს შემდეგი:

1. მე-2 ან მე-3 ბავშვის დაბადების შემდეგ დაუკავშირდით თქვენს ბანკს და მიმართეთ შეღავათებს;
2. წერილობით განცხადებას უნდა დაერთოს საბუთები - საკმარისია პასპორტი და დაბადების მოწმობა, რადგან ეს არის სარგებლის მიღების უფლების დამადასტურებელი საბუთი;
3. ბანკი განიხილავს განცხადებას და იღებს გადაწყვეტილებას (მნიშვნელოვანია, რომ იპოთეკის პირობები აკმაყოფილებდეს კანონის მოთხოვნებს);
4. დადებითი პასუხის შემთხვევაში, კლიენტი გადაანგარიშებს გადახდის გრაფიკს 3 ან 5 წლით - სხვაობა შეიტანება სახელმწიფოს მიერ.

როგორც ხედავთ, იპოთეკის რეფინანსირების პროცედურა შეღავათიან 6%-მდე საკმაოდ მარტივია. არ საჭიროებს რიგში დგომას ან ბევრი დოკუმენტის შეგროვებას.
No1711 დადგენილება სრულდება შემდეგი პირობებით:

• იპოთეკური სესხი აღებულია ახალ კორპუსში საცხოვრებლის შესაძენად, მათ შორის მშენებლობის ფაზაში;
• სესხის ღირებულება არ აღემატება 3 მილიონს რეგიონებისთვის და 8 მილიონს მოსკოვისა და მოსკოვის რეგიონისთვის, პეტერბურგისა და ლენინგრადის რეგიონისთვის;
• ადრე გაცემული სესხების დასაფარად გაცემულ სესხებზე, სესხის სიდიდის თანაფარდობა საცხოვრებელი ფართის ღირებულებასთან არ უნდა აღემატებოდეს 80%-ს;
• მსესხებელი მონაწილეობს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამაში და საცხოვრებელი ფართის დაზღვევაში.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირებისთვის 6%-მდე უნდა მიმართოთ თქვენს ბანკს, რომელიც შეამოწმებს სესხის პირობებთან შესაბამისობას და გადახედავს ყოველთვიური გადახდის ოდენობას.

პროგრამაში (სიაში) მონაწილეობის მისაღებად ფინანსთა სამინისტროს მიერ დამტკიცებულ ერთ-ერთ ბანკში შეგიძლიათ იპოთეკის რეფინანსირება 6%-ით შეღავათიანი პირობებით. მათ არ შეუძლიათ უარი თქვან ასეთ სუბსიდიაზე, მით უმეტეს, რომ დაფინანსება ხდება საბიუჯეტო სახსრებიდან და არა კრედიტორის აქტივებიდან.

საკითხის საფუძვლიანი შესწავლა ყოველთვის არ იძლევა დადებით შედეგს.. ჩვენს საიტზე შეგიძლიათ უფასოდმიიღეთ ყველაზე დეტალური რჩევა თქვენს საკითხთან დაკავშირებით ჩვენი ადვოკატებისგან ონლაინ ფორმის ან ტელეფონით მოსკოვში ( +7-499-350-97-04 ) და სანქტ-პეტერბურგი ( +7-812-309-87-91 ) .

იპოთეკის რეფინანსირების შესახებ

• ძირითადი საიდენტიფიკაციო დოკუმენტი;
• შემოსავლის მოწმობა;
• სამუშაო წიგნის ასლი;
• გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი;
• ინფორმაცია წინა სესხის შესახებ, კერძოდ, ხელშეკრულების ოდენობა და ვალის ხანგრძლივობა, ანგარიშის ამონაწერი;
• განცხადება და ბანკის მიერ მოთხოვნილი სხვა დოკუმენტები.

1. პირობების ცვლილებების განხორციელებით ბანკებს შეუძლიათ გაზარდონ საკუთარი გადამხდელების რაოდენობა და ჰქონდეთ სანდო მონაცემები მათი გადახდისუნარიანობის შესახებ.
2. სხვა ბანკებისთვის ეს მომგებიანია იმით, რომ მათ შეუძლიათ პოტენციურ კლიენტებს უფრო ხელსაყრელი პირობები შესთავაზონ და თავიანთ მხარეს მიიზიდონ.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირების კანონი 2019 წელს: ახალი პირობები

ასევე დადასტურდა, რომ სახელმწიფო დახმარების სახით შემუშავდა საბინაო იპოთეკის პროგრამა. ორი ან მეტი შვილის მქონე რუსულ ოჯახებს შეეძლებათ ისარგებლონ სესხის შეღავათიანი პირობებით. ამ პროექტის განვითარების დაწყება ადრე რუსეთის მთავრობის მეთაურმა დიმიტრი მედვედემ გასული წლის მაისში გამოაცხადა.

2019 წელს იპოთეკური სესხის რეფინანსირების კანონის წყალობით ბევრ ოჯახს შეეძლება საბინაო სესხის ხელსაყრელი პირობების მიღება. ეს რეფინანსირების კანონი დიდი ხნის წინ გამოცხადდა, თუმცა ამის ოფიციალური დადასტურება სულ ახლახან გაჩნდა. ამ მასალაში გავაანალიზებთ ამ საკანონმდებლო აქტის არსს და იმ სარგებელს, რასაც მოქალაქეები მიიღებენ მისგან.

იპოთეკის რეფინანსირება

თუ ბინა ღირს 2,500,000 რუბლი, თქვენ გადაიხადეთ 30% წინასწარი გადახდა, ბანკიდან ისესხეთ 1,750,000 რუბლი 20 წლის განმავლობაში 15% წელიწადში, ანუიტეტით ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოთ 23,044 რუბლი, სესხის ზედმეტად გადახდა იქნება. 3,780,516 რუბლი. დიფერენცირებული გადახდის მეთოდის მიხედვით, ყოველთვიური გადასახადი იქნება 29,167 რუბლი, რასაც მოჰყვება ეტაპობრივი შემცირება 7,383 რუბლამდე, სესხზე ზედმეტად გადახდა იქნება 2,635,938 რუბლი.

იპოთეკის რეფინანსირებას აქვს დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ბანკები არასდროს მუშაობენ ზარალზე, ამიტომ ნებისმიერი შეთანხმება გულისხმობს, რომ კლიენტი ეთანხმება საკრედიტო ინსტიტუტისთვის სასარგებლო პირობებს. იპოთეკური სესხის რეფინანსირებას აქვს არა მხოლოდ უპირატესობები, არამედ უარყოფითი მხარეებიც:

იპოთეკის რეფინანსირება

• სამშობიარო კაპიტალი უკვე გამოყენებულია შენატანის სახითარსებულ იპოთეკაში. საპენსიო ფონდთან დაიდო ვალდებულება, რომ ქონების ყველა წევრს, მათ შორის არასრულწლოვანს, მიეწოდებინათ წილები ახალ საცხოვრებელში იმ მომენტში, როდესაც ქონებაზე ტვირთი მოიხსნება. იგი ამოღებულია გირაოს ბინის ერთი საბანკო ორგანიზაციიდან მეორეში გადაცემის დროს. ეს საკმაოდ მოკლე მომენტია, მაგრამ სინამდვილეში ის არსებობს.

მნიშვნელოვანი საკითხია საგადასახადო გამოქვითვა იპოთეკის რეფინანსირებისთვის. ის ხელმისაწვდომი იქნება მსესხებლისთვის იმ პირობით, რომ ახალი ხელშეკრულება ასევე შეიცავს განმარტებას, თუ რაზე გაიცემა თანხები. ასევე არ არის პრობლემა ქონების გამოქვითვის მიღებასთან დაკავშირებით, ვინაიდან სესხის ხელშეკრულებები, ფაქტობრივად, ეხება ერთ უძრავ ქონებას.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირება - რამდენად მომგებიანია? პროგრამის დადებითი და უარყოფითი მხარეები, პროცედურა და საჭირო დოკუმენტები

მსესხებლები, რომლებმაც გადაწყვიტეს სესხის განაკვეთის შემცირება, დაინტერესებულნი არიან კითხვაზე, თუ როგორ განახორციელონ იპოთეკის რეფინანსირება მინიმალური დროის ხარჯებით. განაცხადის დამუშავების საბოლოო სიჩქარე და რეფინანსირების პროცედურა დამოკიდებულია როგორც კონკრეტული საკრედიტო ინსტიტუტის სიჩქარეზე, ასევე თავად მსესხებელზე. თუ მას ყველა საჭირო დოკუმენტი აქვს ხელში, მაშინ დახარჯული დრო ბუნებრივია გაცილებით ნაკლები იქნება.

იპოთეკური სესხების რეფინანსირების შესახებ მიმოხილვები ნაკლებად განსხვავდება სხვა საბანკო სერვისების შესახებ მიმოხილვებისაგან. მომხმარებლები უფრო ხშირად საუბრობენ წარმოშობილ პრობლემებზე, ვიდრე რეფინანსირების პოზიტიურ გამოცდილებაზე. უარყოფითი მიმოხილვები, როგორც წესი, ეხება წარუმატებელ რეფინანსირებას, როდესაც ბანკი მნიშვნელოვნად აჭიანურებს განაცხადის განხილვას ან მოითხოვს უფრო და უფრო მეტ დოკუმენტს მსესხებლისგან.

იპოთეკის რეფინანსირების პროცედურა

1. ბანკისთვის დოკუმენტების წარდგენა სხვა ბანკიდან არსებული სესხის შესახებ:
ცნობა (გაანგარიშება) გადახდის თანხის შესახებ რეფინანსირებული სესხის ვადამდე დაფარვის თარიღისთვის (მოწოდებული ბანკის დამატებითი მოთხოვნის წარდგენისას);
ორიგინალური კრედიტორი ბანკის დეტალები
2. ანგარიშის გახსნა, სესხის ხელშეკრულების, იპოთეკის ხელშეკრულების, იპოთეკის ხელშეკრულების, სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმება და სადაზღვევო პრემიის გადახდა.

4.1. საიტის გამოყენებისას მომხმარებელი ადასტურებს, რომ: - მას აქვს ყველა საჭირო უფლება, რაც საშუალებას აძლევს მას დარეგისტრირდეს (შექმნას ანგარიში) და გამოიყენოს საიტის სერვისები; - მიუთითებს თქვენს შესახებ სანდო ინფორმაციას რამდენადაც საჭიროა საიტის სერვისების გამოსაყენებლად, საიტის სერვისების შემდგომი მიწოდების სავალდებულო ველები აღინიშნება სპეციალური გზით, ყველა სხვა ინფორმაცია მომხმარებლის მიერ არის მოწოდებული საკუთარი შეხედულებისამებრ. - ესმის, რომ საიტზე განთავსებული ინფორმაცია მომხმარებლის მიერ მის შესახებ შეიძლება გახდეს ხელმისაწვდომი მესამე პირებისთვის, რომლებიც არ არის მითითებული ამ პოლიტიკაში და შეიძლება მათი მიერ კოპირება და გავრცელება; - იცნობს წინამდებარე პოლიტიკას, გამოხატავს თანხმობას მასთან და იღებს მასში მითითებულ უფლებებსა და მოვალეობებს. ამ პოლიტიკის პირობების გაცნობა და ამ პოლიტიკის ბმულის ქვეშ მდებარე ველის მონიშვნა არის მომხმარებლის წერილობითი თანხმობა მომხმარებლის მიერ მოწოდებული პერსონალური მონაცემების შეგროვებაზე, შენახვაზე, დამუშავებაზე და მესამე პირებზე გადაცემაზე.

იპოთეკის რეფინანსირება სამშობიარო კაპიტალით

იმ შემთხვევაში, თუ ოჯახი მატკაპიტალი ჯერ არ გამომიყენებიაიპოთეკური სესხის დაფარვა (მაგალითად, მეორე შვილის გაჩენის მოლოდინში), მაგრამ ის აპირებს ამის გაკეთებას, მაშინ სამშობიარო კაპიტალის მოწმობა შეიძლება გამოყენებულ იქნას მომავალში რეფინანსირების შემდეგ ახალი სესხის დასაფარად. თუმცა, აქაც არის გარკვეული სირთულეები.

ფაქტია, რომ რეფინანსირებისას იცვლება სესხის მიზანი- ეს აღარ არის "საცხოვრებელი ფართის შეძენა", როგორც ამას მოითხოვს კანონი სამშობიარო კაპიტალის შესახებ და „სესხი მესამე მხარის (სხვა ბანკის) წინაშე ვალდებულებების დასაფარად“. და ეს იმის მიუხედავად, რომ მეორე სესხით გათვალისწინებული ვალდებულებები ასევე უზრუნველყოფილია იპოთეკით - ე.ი. უძრავი ქონების გირავნობა ოფიციალურად დარეგისტრირებულია Rosreestr-ში!

იპოთეკის რეფინანსირება 2019 წელს: ნაბიჯ-ნაბიჯ პროცედურა

თუ ახალ ბანკთან დადებთ ხელშეკრულებას, მაშინ ასევე დაგჭირდებათ ახალი სადაზღვევო ხელშეკრულების დადება (უმეტეს შემთხვევაში შეგიძლიათ ფულის დაბრუნება ძველთან). თქვენ ასევე შეგიძლიათ გააკეთოთ ეს ისე, რომ ძველი ხელშეკრულება ჩაითვალოს ახალზე (ეს შესაძლებელია თუ სადაზღვევო კომპანია აკრედიტირებულია ახალი ბანკის მიერ); ეს საკითხი საუკეთესოდ დაზუსტდება ბანკთან.

ვთქვათ, გაწუხებთ თქვენი იპოთეკის რეფინანსირების საკითხი და იპოვეთ ახალი ბანკი, რომელიც გთავაზობთ უფრო ხელსაყრელ პირობებს. შეუძლია თუ არა ძველ ბანკს ამის თავიდან აცილება? პრაქტიკაში იყო ასეთი შემთხვევები. ეს დახვეწილობა მითითებულია ხელშეკრულებაში. ამ შემთხვევაში, ბანკები მიმართავენ ფედერალური კანონის 43-ე მუხლს No102-FZ "იპოთეკის შესახებ". აქ არის დახვეწილობა. ახალმა ბანკმა შეიძლება ჯერ სრულად გადაიხადოს თქვენი იპოთეკა ძველ ბანკში, დაელოდოს ტვირთის მოხსნას ქონებაზე და შემდეგ დაარეგისტრიროს ტვირთი საკუთარ თავზე სესხის გაცემით. მხოლოდ ამ შემთხვევაში შეიძლება გქონდეთ პრობლემები იპოთეკური გადასახადის დაბრუნების კუთხით, ამიტომ ჯობია ჯერ ადვოკატთან გაიაროთ კონსულტაცია.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირება

როგორც წესი, საწყისი სესხის ხანგრძლივი ვადით, უკვე განხორციელებული გადახდების მცირე რაოდენობა და განაკვეთებში 2%-იანი სხვაობა, დაკავშირებული ხარჯები ანაზღაურდება პირველ წელს. თუ, ამავდროულად, სრულად განხორციელდება გადასახადის გამოქვითვის უფლება, მაშინ ნამდვილად ღირს გადაწყვეტილების მიღება რეფინანსირების შესახებ.

1. განაცხადის ეტაპზე, თანხები უმნიშვნელოა, 50-100 რუბლი სესხის დავალიანების ნაშთის სერთიფიკატის გასაცემად (არ არის გადახდილი ყველა ბანკის მიერ).
2. მცირე ხარჯები გირაოს უძრავი ქონების დოკუმენტების მომზადებისას (სერთიფიკატი BTI-დან, რეგისტრაციის მოწმობა და ა.შ.).
3. ახალი შეფასების ანგარიში გირაოს შესახებ (დაახლოებით 6-7 ათასი რუბლი).
4. ტვირთის მოხსნისა და ახალი გირავნობის რეგისტრაციისათვის სახელმწიფო ბაჟის გადახდა.
5. ახალი ბანკის სასარგებლოდ დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმების ხარჯები. თანხის გაანგარიშება ინდივიდუალურია. მინიმალური განაკვეთი არის უზრუნველყოფის ღირებულების 0.2%, მაგრამ გასათვალისწინებელია, რომ მხოლოდ ბანკის მიერ აკრედიტებული მზღვეველია შესაფერისი. ზოგიერთ შემთხვევაში, შეგიძლიათ დადოთ დამატებითი შეთანხმება არსებულ პოლიტიკასთან ბენეფიციარის შესაცვლელად, ან ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტა. უმჯობესია ეს საკითხი სადაზღვევო კომპანიასთან წინასწარ განიხილოთ.
6. რეფინანსირებისას, უმეტეს შემთხვევაში, იკარგება უძრავი ქონების შესყიდვის საგადასახადო გამოქვითვის უფლება და იპოთეკური პროცენტი.
7. სანოტარო ხარჯები.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირება გულისხმობს გარკვეული ქმედებების თანმიმდევრობას, რის შედეგადაც რეფინანსირების ტრანზაქცია წარმატებით შეიძლება ჩაითვალოს.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

ხშირად ეს ყველაფერი თავად მსესხებელზეა დამოკიდებული. დღეს, ისეთი ფინანსური პროცედურა, როგორიცაა რეფინანსირება, ხელმისაწვდომია ბევრ რუსულ ბანკში.

მას ხშირად იყენებენ მსესხებლები, რომლებსაც აქვთ რამდენიმე სესხი სხვადასხვა ბანკიდან. რეფინანსირება საშუალებას გაძლევთ გააერთიანოთ ყველა სესხი ერთში.

რაც შეეხება იპოთეკურ სესხს, მისი რეფინანსირებაც შესაძლებელია. ხშირად ასეთი სესხის პირობები ხდება არახელსაყრელი და რეფინანსირება საშუალებას გაძლევთ კვლავ გააკეთოთ ისინი.

რაც თქვენ უნდა იცოდეთ

არ არის აუცილებელი პროფესიონალურად გაიგოთ ყველა საკრედიტო და ფინანსური ნიუანსი. ეს არის ბანკის თანამშრომლებისა და კრედიტორების პასუხისმგებლობა. მაგრამ მაინც არ ავნებს ზოგიერთი ძირითადი ტერმინისა და ცნების მნიშვნელობის ცოდნა.

შეგიძლიათ უბრალოდ გახსნათ ინტერნეტი და იქ იპოვოთ თქვენთვის საჭირო პირობები, ან მიიღოთ რჩევა ამ საკითხში კომპეტენტური პირისგან.

საჭირო ინფორმაცია მოიპოვება ბევრ კანონში, სადაც მოცემულია დეტალური განმარტება ამა თუ იმ კონცეფციის შესახებ, რომელიც დაკავშირებულია სესხის გაცემასთან.

აუცილებელი პირობები

რეფინანსირება მოიცავს ახალი სესხის აღებას, რომელიც გამოიყენება მიმდინარე სესხზე დავალიანების დასაფარად.

ასეთი სესხი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი, ვალის დაფარვის ვადა გახანგრძლივდეს და ყოველთვიური განვადება შემცირდეს.

ასევე საშუალებას გაძლევთ შეცვალოთ ვალუტა მსესხებლის მოთხოვნით. იპოთეკის რეფინანსირება შესაძლებელია ბევრ საბანკო ორგანიზაციაში.

ზოგიერთი ბანკი გაძლევს სხვა საბანკო დაწესებულებაში გაცემული სესხის რეფინანსირების საშუალებას.

გარიგების შესაძლებლობა

ტრანზაქციის განსახორციელებლად აუცილებელია საბანკო ორგანიზაციის ყველა მოთხოვნის მკაცრად შესრულება, ასევე სასესხო ხელშეკრულების წესების დაცვა.

მხოლოდ სრულწლოვან მსესხებელს შეუძლია მიიღოს რეფინანსირება (ყველაზე ხშირად ბანკები ითხოვენ, რომ ისინი იყვნენ 21 წლის), ხოლო წინა სესხებზე ვადაგადაცილებული გადახდა დაუშვებელია, წინააღმდეგ შემთხვევაში ეს ავტომატურად შეუძლებელს გახდის ტრანზაქციას.

ასევე საჭიროა მუდმივი ან დროებითი რეგისტრაცია ბანკის ადგილზე, მაგრამ, გასაკვირია, რომ ზოგიერთი საბანკო ინსტიტუტი იძლევა რეფინანსირების გაცემას მათზე, ვინც არ არის რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე.

ანუ, მოცემული ქვეყნის მოქალაქეობა ყოველთვის არ არის ერთ-ერთი სავალდებულო მოთხოვნა.

შემოსავლის მუდმივი წყაროს და ოფიციალური სამუშაო ადგილის დადასტურება მაქსიმალურად ზრდის რეფინანსირების შანსებს.

ბევრ ბანკს სურს მაქსიმალურად დარწმუნდეს კლიენტის გადახდისუნარიანობაში, რითაც განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობას.

რა რეგულაციები არეგულირებს

იპოთეკური სესხი კონტროლდება კანონებით, რომლის დარღვევაც მიუღებელია.

დღეს რუსეთში არ არსებობს კანონი იპოთეკური სესხის რეფინანსირების შესახებ, მაგრამ ამის შესახებ ინფორმაცია ორ ფედერალურ კანონშია.

არ უნდა შეფასდეს კანონების მნიშვნელობა სესხების გაცემაში. სწორედ მათ საფუძველზე ხდება ყველა გარიგება კრედიტორებსა და მსესხებლებს შორის.

ამიტომ, ასეთი თანამშრომლობა ავტომატურად მოითხოვს ორივე მხარისგან მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტების ძირითადი მუხლების ცოდნას.

იპოთეკის რეფინანსირების პროგრამა

როგორც ზემოთ აღინიშნა, ბანკები თავის კლიენტებს სთავაზობენ იპოთეკური სესხის რამდენიმე პროგრამას.

თითოეულ პროგრამას აქვს განსხვავებული პირობები, მათ შორის ტარიფები, დაფარვის პირობები და სესხის მაქსიმალური ოდენობა.

ბევრი ბანკი უფრთხილდება მსესხებლებს, რომლებმაც წარსულში დავალიანებაც კი დაფარეს.

ამიტომ უმჯობესია თუ გაქვთ იდეალური საკრედიტო ისტორია ფინანსური ტვირთის გარეშე, მაშინ თქვენთვის ხელმისაწვდომი იქნება ნებისმიერი საკრედიტო რეფინანსირების პროგრამა.

მიუხედავად პირობების განსხვავებისა, თითოეული პროგრამა გულისხმობს იგივე რეგისტრაციის პროცედურას.

ის მოიცავს თქვენს ბანკში მისვლას რეფინანსირების შესახებ ინფორმირების მიზნით, შემდეგ უარის შემთხვევაში უნდა ეწვიოთ სხვა საბანკო დაწესებულებას.

ხოლო დოკუმენტების მზა პაკეტით და იპოთეკური სესხის სტატუსის შესახებ ინფორმაციით, შემდეგ გადაწყვიტეთ სესხის გაცემის პროგრამა და თუ ყველა დოკუმენტი წესრიგშია, გააფორმეთ ხელშეკრულება.

დოკუმენტების სია, რომლებიც უნდა მომზადდეს

ნებისმიერი საკრედიტო ოპერაცია მოითხოვს საჭირო დოკუმენტების პაკეტის სავალდებულო წარდგენას.

რეფინანსირება არ არის გამონაკლისი და ასევე მოითხოვს სპეციფიკურ დოკუმენტაციას მისი განსახორციელებლად. პასპორტის გარდა, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ:

• მსესხებლის დამადასტურებელი ქაღალდი;
• SNILS;
• სამუშაო წიგნის ორიგინალი ან ასლი;
• დოკუმენტები უძრავი ქონებისთვის, რომელიც ემსახურება გირაოს ფუნქციას;
• დოკუმენტები მიმდინარე სესხის დეტალებით.

გარდა ყველა ზემოაღნიშნული დოკუმენტის სწორად შესრულებისა, საჭიროა სწორად შეავსოთ განაცხადი კონკრეტული ბანკიდან სესხის გაცემაზე.

განაცხადის ნიმუში

როგორ გამოითვლება ფსონი

ალბათ ყველაზე მნიშვნელოვანი პუნქტი, რომელსაც განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მივაქციოთ, არის პროცენტის გაანგარიშება.

ყოველივე ამის შემდეგ, ეს არის მათი ზომა, რომელიც განსაზღვრავს, თუ რამდენად დიდი შეიძლება იყოს იპოთეკური პროდუქტის გამოყენების ზედმეტად გადახდა. ბანკები გვთავაზობენ ფიქსირებულ ან მცურავ განაკვეთებს.

საპროცენტო განაკვეთზე პირდაპირ გავლენას ახდენს სესხის დაფარვის ვადა და ზომა, ასევე საგადასახადო გამოქვითვა, რომელიც გათვალისწინებულია როგორც იპოთეკური სესხის ძირითად თანხაზე, ასევე გადახდილ პროცენტზე.

რამდენიმე ქულის განაკვეთის გაზრდა შესაძლებელია, თუ მსესხებელმა გამოტოვა სავალდებულო გადახდა.

სახელმწიფო რეკრედიტაციის პროგრამა

დღეს იპოთეკური სესხის ერთ-ერთი პროგრამა სახელმწიფო პროგრამაა. ბევრი ბანკი აწვდის ამ საკრედიტო პროდუქტს რუსეთის მოქალაქეების გარკვეულ კატეგორიებს.

მსესხებლებს, რომლებმაც გააფორმეს ხელშეკრულება უძრავი ქონების შესყიდვაზე რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, შეუძლიათ ისარგებლონ სახელმწიფო პროგრამის შეთავაზებით და ეს ქონება პირველია ადამიანებისთვის.

ყველა მოქალაქეს შორის სამხედრო ვეტერანებს, ინვალიდებს და ერთზე მეტი არასრულწლოვანი შვილის მქონე ოჯახებს აქვთ უფლება მიიღონ სახელმწიფო რეკრედიტაციის პროგრამა.

რომელი ბანკები გამოსცემენ

ბანკები არის ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებსაც ადამიანები ყველაზე ხშირად მიმართავენ იპოთეკის რეფინანსირებისთვის.

ყველა საბანკო ორგანიზაცია არ უზრუნველყოფს ამას, მაგრამ ისინი, ვინც აკეთებენ, ცდილობენ შექმნან ყველაზე ხელსაყრელი პირობები კლიენტების მოსაზიდად.

სანამ ირჩევთ დაწესებულებას, სადაც შეგიძლიათ რეფინანსირება, აუცილებელია ბანკების შედარება.

თითოეულ საბანკო ორგანიზაციას ხომ განსხვავებული პირობები აქვს სესხის გაცემისთვის. იპოთეკური სესხის რეფინანსირების სერვისის მიმწოდებელი ბანკების პირობები:

თქვენ შეიძლება შეამჩნიოთ, რომ თითოეულ ბანკს აქვს განსხვავებული თანხები, ვადები და საპროცენტო განაკვეთები. მაგრამ, ამის მიუხედავად, თითოეულ მათგანში შეგიძლიათ მოაწყოთ საკმაოდ მომგებიანი იპოთეკური სესხის რეფინანსირება.

გაჩენილი ნიუანსი

ტრანზაქციის პროცესში მსესხებელს შეიძლება ჰქონდეს გარკვეული კითხვები. ისინი წინასწარ უნდა გადაწყდეს, რათა თავიდან იქნას აცილებული მომავალში შესაძლო პრობლემები.

ხელმისაწვდომი ინფორმაციის მიწოდება შეუძლია საბანკო დაწესებულების მენეჯერს. ის ვალდებულია ეს გააკეთოს აბსოლუტურად უსასყიდლოდ.

თუ სესხის თანხის გაზრდით

ეს გამოწვეულია იმით, რომ უძრავი ქონების ფასი შეიძლება გაიზარდოს რამდენიმე წლის განმავლობაში და, შესაბამისად, მსესხებელს სჭირდება უფრო დიდი სესხი.

თუ იპოთეკური სესხის დაფარვის შემდეგ დარჩა ფული, მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს იგი საკუთარი შეხედულებისამებრ. მაგალითად, დახარჯეთ ის რემონტზე.

დაფარვის მეთოდები

ნებისმიერი სესხი ადრე თუ გვიან უნდა დაფაროთ. მსესხებლების საბედნიეროდ, დღეს სესხის დაფარვის მრავალი ვარიანტი არსებობს.

თითოეული ბანკი გთავაზობთ სესხის დაფარვის საკუთარ ვარიანტებს, მაგრამ მათ შორის ყველაზე ძირითადი შეიძლება გამოვლინდეს:

• კონკრეტული ბანკის სალარო აპარატის ან ბანკომატის გამოყენებით;
• გადახდის სისტემების გამოყენებით Zolotaya Korona, Unistream, Contact;
• გადარიცხვა საბანკო ბარათზე ან საბანკო ორგანიზაციის მიმდინარე ანგარიშზე;
• Qiwi გადახდის ტერმინალის გამოყენებით;
• ნაღდი ფულით ბანკის ფილიალში.

პროცედურის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

ნებისმიერ პროცესს აქვს აშკარა დადებითი და უარყოფითი მხარეები. იპოთეკური სესხების რეფინანსირების ოპერაცია ასევე მოიცავს როგორც ნაკლოვანებებს, ასევე უპირატესობებს. პირველ რიგში, ეს საკმაოდ სწრაფი და მარტივი პროცესია.

თუ თქვენი ყველა დოკუმენტაცია წესრიგშია და ბანკს არ აქვს შეკითხვები გადახდისუნარიანობის შესახებ, მაშინ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ გქონდეთ იმედი რამდენიმე დღის განმავლობაში წარმატებულ რეფინანსირებაზე.

ახალი გულისხმობს უფრო კომფორტულ პირობებს, საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ სესხის ზომა და შეამციროთ განაკვეთი.

ზოგიერთი ბანკი უფრო ხელსაყრელ პირობებს უქმნის ამ დაწესებულების სახელფასო ბარათების მფლობელებს.

სხვა კატეგორიის მოქალაქეებისთვის, მაგალითად, ახალგაზრდა ოჯახებისთვის ან ომის ვეტერანებისთვის, შემუშავებულია სახელმწიფო მხარდაჭერის სპეციალური პროგრამა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ რეფინანსირება ძალიან ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთებით.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეცვალოთ ვალუტა. შესამჩნევად ნაკლები მინუსებია. უპირველეს ყოვლისა, კლიენტი უნდა იყოს გადახდისუნარიანი და საკრედიტო ისტორიამაც კი უკვე გადახდილი ვალებით შეიძლება გამოიწვიოს ბანკში ეჭვი.

სესხის რეფინანსირებარესტრუქტურიზაციის მსგავსად, არის ინსტრუმენტი, რომლითაც მსესხებელს შეუძლია მოაგვაროს თავისი ფინანსური პრობლემები და უზრუნველყოს არსებული სესხის ნორმალური დაფარვა. ხშირად ეს განმარტებები შერეულია, თუმცა ეს არასწორია. თუ ეს გულისხმობს არსებულ სასესხო ხელშეკრულებაში ცვლილებების შეტანას, მაშინ რეფინანსირებისას მსესხებელთან იდება სრულიად ახალი ხელშეკრულება. უფრო მეტიც, ასეთი ხელშეკრულება შეიძლება გაფორმდეს როგორც ბანკში, რომელშიც მსესხებელს უკვე აქვს სესხი, ასევე სხვაში, რაც ბუნებრივია, შეუძლებელია რესტრუქტურიზაციის დროს.

გარდა ამისა, საკრედიტო ინსტიტუტები არ ეთანხმებიან ვალის რესტრუქტურიზაციას, თუ მისი მიზანია მსესხებლისთვის ფინანსური სარგებლის მიღება. რეფინანსირების მიზეზები შეიძლება იყოს მსესხებლის მძიმე ფინანსური მდგომარეობა (ასევე რესტრუქტურიზაციის დროს) და ამ უკანასკნელის სურვილი, მიიღოს მატერიალური სარგებელი ამ პროცედურისგან. განვიხილოთ კონცეფციარეფინანსირება დეტალებში.

რეფინანსირების კონცეფცია. რეფინანსირების საქმეები

რეფინანსირება გულისხმობს ახალი სესხის აღება , ძველის გადასახდელად. კანონი ითვალისწინებს რეფინანსირების შესაძლებლობას როგორც საკუთარ ბანკში (ბანკში, სადაც თავდაპირველი სესხი იყო აღებული), ასევე სხვაში. თუმცა აქ გასათვალისწინებელია ერთი მომენტი: რეფინანსირებას მსესხებელი ახორციელებს არსებული სესხის დაფარვის მიზნით და ასეთი დაფარვა, ბუნებრივია, ნაადრევი იქნება. ამავდროულად, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ არსებული სესხის ხელშეკრულება იძლევა ვადაზე ადრე დაფარვის საშუალებას და ვადამდელი დაფარვის საკომისიო არ არის ძალიან მაღალი - ანუ უნდა აწონ-დაწონოთ, მოიტანს თუ არარეფინანსირებარეალური სარგებელი მსესხებლისთვის? ასევე, საბუთების ხელახალი მომზადების ხარჯების გათვალისწინება უმნიშვნელოვანესია.

რეფინანსირების მნიშვნელობაექნება როდის უფრო ხელსაყრელი პირობებით გაფორმდება ახალი სესხის ხელშეკრულება(დაბალი საპროცენტო განაკვეთით: იდეალურ შემთხვევაში, სხვაობა საპროცენტო განაკვეთებში, რეალური სარგებლის მისაღებად, უნდა იყოს მინიმუმ 2-3%), ვიდრე ძველი სესხის ხელშეკრულება და თუ ძველი ვალის დაფარვა ხდება მსესხებლისთვის მინიმალური ზარალით.

როგორც უკვე აღვნიშნეთ,რეფინანსირებაშეიძლება განხორციელდეს ან იმავე ბანკში, სადაც მსესხებელს უკვე აქვს სესხი, ან სხვა ბანკში. ამასთან, საკრედიტო დაწესებულებისთვის განსაკუთრებული ინტერესი არ იქნება ის მიზეზები, რომლებიც მსესხებელს სხვა ბანკიდან ახალი სესხის აღებას უბიძგებს. მაგრამ იმისათვის, რომ ძველმა ბანკმა ახალი გამოუშვას, საფუძვლიანი მიზეზები უნდა იყოს მოყვანილი. როგორც წესი, ბანკი, რომელშიც მსესხებელს უკვე აქვს სესხი, გასცემს მას სხვა სესხს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მიჩნეული იქნება მნიშვნელოვანი მიზეზები: მოვალის მძიმე ფინანსური მდგომარეობის შემთხვევაში (ამ ფაქტს დასჭირდება დოკუმენტური დადასტურება შესაბამისი სერთიფიკატებით). განქორწინებისა და ქონების გაყოფის შემთხვევაში, ქონების სამკვიდრო რეგისტრაციისას და ა.შ.

Ერთი სიტყვით, ბანკი, რომელმაც უკვე გასცა მსესხებელს ერთი სესხი, შეიძლება ამ უკანასკნელს ნახევარ გზაზე შეხვდეს და სხვა სესხი მისცეს, ან შეიძლება არა, მით უმეტეს, თუ ახალი სესხის მიზანია მსესხებლისთვის უფრო ხელსაყრელ პირობებზე ხელშეკრულების გაფორმება - ამ შემთხვევაში ბანკმა შესაძლოა ეს პროცედურა თავისთვის წამგებიანი ჩათვალოს. როგორც წესი, თუ სესხის მოცულობა დიდია, ბანკს არ სურს ასეთი კლიენტის დაკარგვა და გასცემს რეფინანსირებას. მაგრამ, მიუხედავად ამისა, რიგ ბანკებში რეფინანსირება მათი მსესხებლებისთვის პრინციპულად არ არის გაფორმებული, რადგან ნებისმიერ შემთხვევაში ეს ბანკისთვის წამგებიანია. მოვლენების ასეთი შემობრუნებისთვის მზად უნდა იყოთ – ამ შემთხვევაში ერთადერთი ვარიანტია სხვა ბანკიდან სესხის აღება.

რეფინანსირების პროცედურა. თავისებურებები

რეფინანსირების პროცედურა, როგორც წესი, სესხის აღების ჩვეული პროცედურის მსგავსია - ორივე შემთხვევაში გარიგება ფორმდება სესხის ხელშეკრულების გაფორმებით. საჭიროა მსესხებელი შემდეგი დოკუმენტები:

- განაცხადი სესხზე
- მსესხებლის და თანამსესხებლის პასპორტის ასლი
- შემოსავლის ცნობა, მსესხებლის/თანამსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და დასაქმების დამადასტურებელი დოკუმენტები
-სესხის ხელშეკრულება და დოკუმენტი სესხის დაფარვის ისტორიის შესახებ
- საცხოვრებლის საკუთრების სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა ამონაწერი უძრავი ქონების ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან
- ცნობა მოქმედი კრედიტორისგან სესხის ხელშეკრულებით არსებული დავალიანების ნაშთის შესახებ.
ამ დოკუმენტების საფუძველზე ბანკი გადაწყვეტსრეფინანსირება.

თუმცა, როცა იპოთეკური სესხის რეფინანსირებაგასათვალისწინებელია გარკვეული ნიუანსი:

- სხვა ბანკში რეფინანსირების შემთხვევაში, გარდა იმისა, სადაც იპოთეკური სესხი იყო გაცემული, დაუყოვნებლივ უნდა გაარკვიოთ, შესაძლებელია თუ არა ჯერ ფულის მიღება პირველი სესხის დასაფარად, შემდეგ კი იგივე უძრავი ქონების გირავნობის რეგისტრაცია. ახალ ბანკში
- შესაძლებელია თუ არა პირველი სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა (ზოგიერთ ბანკს აქვს აკრძალვა სესხის ვადამდე დაფარვაზე - 3-დან 12 თვემდე)
- განსაკუთრებით რთულია შესაძენად იპოთეკური სესხის რეფინანსირება, განსაკუთრებით მშენებარე სახლში იპოთეკური სესხი.
- რეფინანსირების დროს შეიძლება წარმოიშვას სირთულეები, თუ ბინაში არასრულწლოვანი ბავშვები არიან რეგისტრირებული, ხოლო მსესხებელი არ ფლობს სხვა უძრავ ქონებას.

ასევე, ეს უნდა იცოდეთ რეგისტრაციისასახალი იპოთეკური სესხი შეიძლება მოხდეს შემდეგი პუნქტები:

- უძრავი ქონების დაზღვევის მოთხოვნები შეიძლება არ ემთხვეოდეს - ამ შემთხვევაში ახალი დაზღვევის აღება მოგიწევთ
-აუცილებელია ქონების გადაფასება - ამაზე იქნება ახალი სესხის გაცემა და მისი ოდენობა. იმის გამო, რომ უძრავი ქონების ფასი მუდმივად იზრდება, თანრეფინანსირებარიგ ბანკებში შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო დიდი თანხა, ვიდრე არსებული სესხის თანხა, ბინის გაზრდილი ღირებულებიდან გამომდინარე
- სანამ ახალი სასესხო ხელშეკრულება არ იქნება უზრუნველყოფილი უძრავი ქონების გირაოთი (არ ხდება გირაოს ახალ ბანკში ხელახალი რეგისტრაცია), ბანკი ადგენს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს იმის გამო, რომ მას აქვს გაზრდილი რისკი, თუმცა ეს განაკვეთი არის. როგორც წესი, არ აღემატება რეფინანსირებული სესხის მიმდინარე განაკვეთს
- ახალი სესხის ვადა დამოკიდებულია პროდუქტის სახეობაზე - ბინა მეორად ბაზარზე ან ახალ კორპუსში, ხოლო არსებული ბინით უზრუნველყოფილი არამიზნობრივი სესხების რეფინანსირებისას - ბინის ხარისხის მახასიათებლებზე. ამ ფაქტორიდან გამომდინარე, ახალი სესხის ხელშეკრულების ვადა შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს.

რეფინანსირებასაშუალებას გაძლევთ დაფაროთ არსებული სესხი ახლით, რომელიც უფრო ხელსაყრელია საპროცენტო განაკვეთების, ვადების ან კრედიტის ან სესხის ოდენობით. თუმცა, უნდა გვესმოდეს, რომ ამ პროცესს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ამიტომ თქვენ უნდა მიმართოთ მას მხოლოდ მას შემდეგ, რაც გულდასმით გაანგარიშებთ ყველა სამომავლო ხარჯებს და სარგებელს.

იპოთეკური რეფინანსირება არის წინა სესხის ხელახალი გაცემა მისი დაფარვისა და ახლის მისაღებად, გადამხდელისთვის უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

ვალის ვადა გრძელდება და საპროცენტო განაკვეთი მცირდება. ადრინდელ მსესხებელთან გადახდის შემდეგ ბინას ტვირთიდან ხსნის და ახალ ინვესტორად გადასცემს.

რეფინანსირება დასაშვებია ან იმავე ბანკში, სადაც ის შეძენილია, ან სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში.

სესხის გაცემის ოპერაციები ყველა ბანკში არ ტარდება. რუსეთში, ეს პრაქტიკა წარმოიშვა არც ისე დიდი ხნის წინ და მხოლოდ იწყებს იმპულსს. საცხოვრებლის შესაძენად ვალების დაფარვის ბაზარზე მისი განხორციელების ორი წლის განმავლობაში იგი ჩამოყალიბდა როგორც მიზანშეწონილი და ეფექტური ფინანსური ინსტრუმენტი. მაგრამ მისი ბედი პირდაპირ დამოკიდებულია ბანკების ინიციატივაზე და მსესხებლების მოთხოვნაზე.

ზოგიერთი ბანკი ღიად უარყოფს რეფინანსირებას, აწესებს ჯარიმებს იპოთეკის ვადამდე დაფარვისთვის იმ ოდენობით, რომ რეფინანსირება თავისთავად არ იხდის.

პროცედურა საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ საკრედიტო სახსრები და მიიღოთ ბინა იპოთეკით მისი საცხოვრებელი ფართის კვადრატული მეტრის გაზრდით.

ახალგაზრდა ოჯახები მცირეწლოვან შვილებთან ერთად, როდესაც მეუღლეს არ შეუძლია ფოკუსირება ფულის გამომუშავებაზე, გამოსავალს პოულობენ რეფინანსირებაში. დაფარვის დაგვიანება და ყოველთვიური განვადების შემცირება პრობლემის კატალიზატორია. გარდა ამისა, დასაშვებია „სამშობიარო კაპიტალის“ თანხების ჩაყრა პროცედურის დროს დავალიანების დასაფარად (იხ.).

ზოგჯერ სახლის მესაკუთრეები მიმართავენ რეფინანსირებას ოჯახის სიმდიდრის გაზრდის მიზნით, რაც მათ საშუალებას აძლევს განახორციელონ ბინაში მუდმივი გაუმჯობესება ან შეიძინონ დამატებითი მოძრავი ან უძრავი ქონება.

მაგალითად, 3 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში იპოთეკის დაფარვით ოჯახი ზრდის უზრუნველყოფას და ამცირებს დავალიანებას. სესხის ხელახალი გაცემის შემდეგ, მეუღლეები უხდიან ინვესტორს და აფორმებენ ახალ ვალდებულებებს საცხოვრებლის ღირებულების ოდენობით. ამის შემდეგ მათ რჩებათ ფული, რომელიც შეუძლიათ გამოიყენონ საკუთარი შეხედულებისამებრ.

თუ ისინი საკმარისად არის ან უფასო გამოყოფისთვის პირადი მეურნეობის მიზნებისთვის, ოჯახის კეთილდღეობა გაიზრდება.

ფაქტობრივად, გამოთვლებიდან გამომდინარეობს, რომ აშკარა სარგებელი მოდის იმ ტიპის სესხებიდან, რომლებიც ხორციელდება 2004 წლამდე შეძენილ უძრავ ქონებასთან დაკავშირებით, როდესაც საპროცენტო განაკვეთი იყო 14-20% წელიწადში და გადახდილი იყო მოკლე დროში. მაგრამ ამ პერიოდში შეძენილი ბინები გაცილებით იაფად ფასდებოდა, ვიდრე ახლა.

ასეთი შენობების ღირებულების ზრდა, რომელიც გამოწვეულია ინფლაციის შედეგად, იძლევა გირაოს უფრო დაბალ პროცენტს, როდესაც მესაკუთრეები ყიდულობენ ნაღდი ფულით იპოთეკასა და ქონების საბაზრო ღირებულებას შორის სხვაობის გამო.

თუ ახალი ინვესტიცია გაიცემა 25-30 წლის ვადით, საპროცენტო განაკვეთი დაფარავს წინა ვალის დაფარვის სარგებელს, მაგრამ უზრუნველყოფს ახალ მიზანშეწონილ პოზიციებს შემცირებული ყოველთვიური გადახდების სახით და ნარჩენი ინვესტიციების მიღების სახით. ქონების მესაკუთრეთა განკარგვა დაუყოვნებლივ იპოთეკის რეგისტრაციის დროს.

არ არის რეკომენდებული სესხის დაფარვა, თუ იგი დაფარულია 5 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. ამ პერიოდში საპროცენტო განაკვეთი ყველაზე აქტიურად იხდის. მომდევნო წლებში მფლობელებს მხოლოდ სხეულის გადახდა უწევთ, წლიური მცირე პროცენტით. წინა წლების ძალისხმევით მიღებული ასეთი პრიორიტეტების მიტოვება უადგილოა.

მსესხებელი განსაზღვრავს ვალის დაფარვის ყველაზე ხელსაყრელ პირობებს, რომლებიც განისაზღვრება დავალიანების ოდენობით მინიმუმ 500 ათასი რუბლი. თუ ბალანსი უფრო მცირეა, სარგებელი იკარგება.

იპოთეკის რეფინანსირების პირობები

ბანკები განიხილავენ იპოთეკაში ინვესტიციის მიზანშეწონილობას საკუთარი ანალიზისა და მუდმივი მონიტორინგის საფუძველზე.

უპირველეს ყოვლისა, ყურადღება ექცევა იმავე ფაქტორებს, რომლებიც გავლენას ახდენენ პირველადი სესხის განაცხადის დამტკიცებაზე. ეს მოიცავს კლიენტის გადახდისუნარიანობას და პირობებს, რომლებსაც ის ითხოვს სესხის გაცემაში ინვესტიციისთვის.

მთავარი პრობლემა, რომელიც ჩნდება ასეთ შემთხვევებში, არის გირაოს ღირებულებაზე უფლების გადაცემა ძველი ვალის დაფარვასა და ახლის მიღებას შორის.

ისინი იმართლებენ თავს სესხის პირობების შეცვლით გარკვეული პერიოდის განმავლობაში:

• ვრცელდება დამატებითი გადასახადი;
• საპროცენტო განაკვეთები იზრდება.

უზრუნველყოფის საკითხის მოგვარების შემდეგ, სახელშეკრულებო დებულებები ძალაში შედის და საპროცენტო განაკვეთი უბრუნდება თავდაპირველ სტანდარტს.

მთავარი პირობაა ობიექტზე საკუთრების რეგისტრაცია.

მომსახურების მიწოდება ეფუძნება კლიენტებს შეთავაზებულ პირობებს, რომელიც მოიცავს:

• წინასწარი გადახდა არ არის;
• რაც უფრო გრძელია დაფარვის ვადა, მით უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი;
• სესხის გაგრძელების ვადა – 30 წლამდე;
• ყოველთვიური გადასახადი - 15 ათასი რუბლიდან;
• იპოთეკის თანხა არ აღემატება გირაოს საცხოვრებლის ღირებულების 80%-ს.

იპოთეკის რეფინანსირების დოკუმენტები

ბანკის მენეჯერის განაცხადის განსახილველად, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ დოკუმენტაციის პაკეტი:

• განცხადება დაინტერესებული პირის პერსონალური მონაცემებით;
• ოჯახის შემოსავლის მოწმობები;
• დოკუმენტაცია ბინისთვის;
• მიმდინარე იპოთეკის ხელშეკრულების ასლი.

სამშობიარო კაპიტალის ანგარიშიდან თანხების მიწოდებისას დამატებით წარმოადგინეთ:

• ბავშვთა დაბადების მოწმობები;
• სამშობიარო კაპიტალის მოწმობის ასლი;
• ანგარიშის ბალანსის სერთიფიკატი.

სიტუაცია იძლევა გარანტიების ჩართვას. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ მათგან დოკუმენტაცია. ეს მოიცავს პასპორტს და შემოსავლის მოწმობას.

ასევე დასაშვებია მეორე გირაოს ობიექტის სარგებლობა, რომელიც იპოთეკით დატვირთული ბინის მსგავსად რეგისტრირებულია საკუთრებად.

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირება

ეროვნული ვალუტის ღირებულების დაცემამ გამოიწვია ვალების დაფარვის პირობების რეფორმირების უპრეცედენტო მოთხოვნა, რომელიც დღითიდღე იზრდებოდა. დამრღვევები მოხვდნენ სახელშეკრულებო პირობების დამრღვევთა სიაში, რასაც მოჰყვა სამართლებრივი შედეგები.

მათ შორის, მთავარ პოზიციებს იკავებს სასამართლო დავა, რომელიც ეფუძნება ვადაზე ადრე დავალიანების დაფარვას საცხოვრებლის გაყიდვით.

თუმცა, ეკონომიკურ კრიზისში ჩავარდნილმა კეთილსინდისიერმა მოქალაქეებმა შეძლეს ინვესტორებთან დაკავშირება და უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირების საფუძველზე დათმობების მიღწევა.

საპროცენტო განაკვეთებისა და მათზე გადახდების ზრდის შეჩერება დაფიქსირდა მცურავი ვალუტის კურსიდან ფიქსირებულზე გადასვლის გამო, რომელიც გამოითვლება რუბლებში. სესხის გაცემა შემოიფარგლებოდა უცხოური ვალუტის ვალიდან რუბლით გამოთვლილ ინვესტიციებზე გადასვლით.

ამისთვის საკმარისი იყო მოქალაქეს მომსახურე ბანკს სხვა ტიპის ვალუტაზე გადასვლის აპლიკაციით დაუკავშირდით. განცხადების განხილვისა და მენეჯერის მიერ დამტკიცების შემდეგ გაფორმდა ახალი სესხის ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც ვალის დასაფარად შეიცვალა საბაზო ვალუტა.

ამ შემთხვევაში გადამხდელებს აქვთ უფლება არა მხოლოდ ისარგებლონ გადახდის პირობების რეორგანიზაციით მომსახურე ბანკში, არამედ აირჩიონ სხვა საკრედიტო დაწესებულება. აქ რეგისტრაციის პროცედურა ჯდება ტიპიურ სცენარში, თუ მარკეტინგის დეპარტამენტი დაამტკიცებს განაცხადს.

მესამე მხარის ინვესტორთან მიმართვისას იზრდება საპროცენტო განაკვეთები და დაწესებულია დამატებითი საკომისიო.

თუ იპოთეკა დაცულია AHML სტრუქტურით, მიზანშეწონილია მიმართოთ ამ სახელმწიფო ინვესტორს, რადგან ის მაქსიმალურად იცავს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეების საკუთრების უფლებებს, ცდილობს შეამციროს განვითარების გამო გაწეული ხარჯების რისკები. ინფლაციური პროცესები და რუბლის კურსის გაუფასურება.

იპოთეკის რეფინანსირების ეტაპები

სესხის ხელშეკრულების ხელახალი რეგისტრაცია ხდება ეტაპობრივად, თითოეული ეტაპი ითვალისწინებს მის თანდაყოლილ სამოქალაქო-სამართლებრივ ფუნქციებს. ინვესტორის შეცვლის ალგორითმი და ვალის დაფარვის პირობები შედგება შემდეგისგან.

განაცხადის შეტანადა მისი განხილვა ინვესტორის მიერ საკუთარი ქონებრივი ინტერესების კონტექსტში. აქ დგინდება განმცხადებლის გადახდისუნარიანობა და გაანალიზებულია საინვესტიციო ობიექტზე განაცხადზე თანდართული დოკუმენტაცია.

მეორე ქონების დოკუმენტაციის შეგროვება, რეგისტრირებულია როგორც დროებითი იპოთეკა (ბანკის მოთხოვნით). შეფასების შესახებ ინფორმაციის ჩათვლით.

კრედიტორისგან თანხმობის მიღება. თუ სერვისის სააგენტოა, ხელშეკრულების ხელახალი რეგისტრაცია.

ადრეული დაფარვა. თუ გადამხდელმა მიიღო ახალი ინვესტორის თანხმობა, იგი წარუდგენს განცხადებას არსებულ ბანკში დავალიანების ვადაზე ადრე დაფარვის შესახებ.

დაფინანსების მიღებადა ხელშეკრულების შესრულება. .

სინქრონიზაციათანხის მიღება და წინა სესხის ვალის დაფარვა.

დაპირება.ინვესტორის მოთხოვნების გათვალისწინებით, ძველი გამსესხებლისათვის გადახდის შესრულებასა და დაფარვას შორის შუალედში გადამხდელი აღრიცხავს მეორე ქონებას გირაოს სახით. ან იხდის საკომისიოს პოტენციურ რისკებზე, თუ მხარეები დადებენ შეთანხმებას შეჩერების პირობით.

ვალის დაფარვის შემდეგ ბინა, რომელიც იყო გირაოს საგანი, ჩამოერთმევა წინა კრედიტორს. აძლევს მას ახალ ინვესტორს გირაოს სახით. აკონტროლებს ზემოაღნიშნული ოპერაციების მთლიანობას.

ამ შემთხვევაში, მეორე ობიექტი შეიძლება არ იყოს საჭირო, რადგან ახალ მსესხებელს უფლება აქვს უშუალოდ შეიძინოს ფასიანი ქაღალდი წინამორბედისგან. ამ შემთხვევაში დამატებითი საკომისიო არ არის დაწესებული.

საგადასახადო გამოქვითვა იპოთეკის რეფინანსირებისთვის

ნებადართულია ქვითრის ახალ საკრედიტო პირობებში გადატანა. ამისათვის ახალ ხელშეკრულებაში უნდა გაკეთდეს შენიშვნა იპოთეკის რეფინანსირების შესახებ. თუ იგი გაიცემა ჩვეულებრივი სესხის სახით, გამოქვითვა ჩაითვლება იპოთეკის თავდაპირველი რეგისტრაციისას გამოყენებულად.

მოქალაქეები იღებენ გამოქვითვას იპოთეკის მთლიანი ღირებულების 13%-ის ოდენობით, წლიური პროცენტის ჩათვლით. იგი იხდის მანამ, სანამ ქონების მფლობელი არ ამოწურავს 2 მილიონი რუბლის რესურსს, რომელიც წარმოდგენილია, როგორც ქონების საბაზისო ღირებულება გადასახადის გადამხდელებისგან ფულის დასაბრუნებლად.

მაქსიმალური თანხა, რომლის მიღების უფლება აქვს სახლის მყიდველს, არის 260 ათასი რუბლი. ეს მიმოფანტულია საგადასახადო პერიოდებში, რაც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ფული ერთი კალენდარული წლის განმავლობაში იმ წლის გადახდილი გადასახადების ოდენობით, ვალის დაფარვის ოდენობის გადაჭარბების გარეშე.

ინვესტორის განსაზღვრული გზით შეცვლისას, შემდეგი საგადასახადო პერიოდი იძლევა თანხის დაბრუნებას ორი წყაროდან:

• წინა დაკრედიტებიდან;
• ახალი სესხიდან.

თუ საგადასახადო გამოქვითვა არ იყო გაცემული საცხოვრებლის შეძენისას იმის გამო, რომ იგი გამოიყენებოდა მის შეძენამდე სხვა უძრავი ქონებისთვის, ამ შემთხვევაში არც ის მიიღება.

ქონების დაბრუნების შემთხვევაში, ხელშეკრულების განახლების შემდეგ, უნდა მიმართოთ ადგილობრივ საგადასახადო სამსახურს და დაწეროთ განცხადება გადასახადის გამოქვითვის გაგრძელების შესახებ. განცხადებას უნდა დაერთოს ხელშეკრულების ასლი და დოკუმენტაცია ადრე შეძენილი გირაოს საცხოვრებლის შესახებ.

იპოთეკის რეფინანსირების კანონები

რეფინანსირება ეფუძნება საკანონმდებლო დებულებათა ერთობლიობას, რომელიც განსაზღვრავს პროცედურის წესებსა და დებულებებს. ეს შეიძლება შეიცავდეს:

• სამოქალაქო კოდექსის მუხლები: 355, 382-390.
• რუსეთის ფედერაციის იუსტიციის სამინისტროს, რუსეთის ფედერაციის გოსტროის და ფასიანი ქაღალდების ბაზრის ფედერალური კომისიის 2000 წლის 16 ოქტომბრის N 289/235/290 ბრძანება.
• 2003 წლის 11 ნოემბრის ფედერალური კანონი No152-FZ იპოთეკით უზრუნველყოფილი ფასიანი ქაღალდების შესახებ.
• ფედერალური კანონი იპოთეკის შესახებ 1998 წლის 16 ივლისი No102-FZ
• რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 31 აგვისტოს დებულება No54-P.
• რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2004 წლის 26 მარტის დებულება No254-P.
• 1997 წლის 21 ივლისის ფედერალური კანონი No122-FZ შესახებ.

ჩამოთვლილი და სხვა საკანონმდებლო წყაროები არეგულირებს გადამხდელის პოზიციას ინვესტორების მიერ შეთავაზებული შეღავათების გამოყენებისას. ისინი ეყრდნობიან სახელმწიფოს მიერ სანქცირებულ საკანონმდებლო რეგულაციებს.

თუ მისი დებულებები არ იქნება დაცული, საკითხი სასამართლოში გადაწყდება.