სესხის კრედიტი და სესხის განსხვავებები. განსხვავება სესხსა და კრედიტს შორის - მახასიათებლები, შედარებითი ანალიზი. რა არის სესხი

დაკრედიტების ბაზარზე ბევრი საკრედიტო პროდუქტია: სესხი, კრედიტი, სესხი. მაგრამ ადამიანების უმეტესობისთვის ისინი გულისხმობენ იგივე პროცესს - თანხების გადარიცხვას გარკვეული დროით პროცენტით. თუმცა, გამოცდილი ფინანსისტებისთვის ეს სრულიად განსხვავებული ცნებებია. რა არის ფუნდამენტური განსხვავება სესხსა და კრედიტს შორის?

საუკეთესო საკრედიტო ბარათების შეთავაზებები:

საუკეთესო სესხის შეთავაზება:

რა არის სესხი

ასე რომ, სესხი არის ურთიერთობა, რომელიც წარმოიქმნება მხარეებს შორის ვალზე თანხის გადარიცხვისას გარკვეულ პირობებში. გარიგებაში კრედიტორი შეიძლება იყოს ბანკი ან სესხის გაცემის ლიცენზიის მქონე კომპანია, ხოლო მსესხებლის სტატუსის მიღება შეუძლიათ იურიდიულ ან ფიზიკურ პირებს, სახელმწიფოს და სხვადასხვა ფონდს.

არსებობს სესხის გაცემის რამდენიმე ძირითადი პრინციპი:

1. გადაუდებელი აუცილებლობა - მსესხებელს მიეწოდება თანხა კონკრეტული ვადით, რომლის დასრულების შემდეგ მან უნდა დააბრუნოს იგი.
2. დაფარვა - ფულის სრული ოდენობა უნდა დაუბრუნდეს გამსესხებელს.
3. გადახდა – ფინანსური რესურსებით სარგებლობისთვის დგინდება საკომისიო საპროცენტო განაკვეთის სახით.
4. მიზნობრივი მიმართულება – მსესხებელს შეუძლია მიღებული თანხით გამოიყენოს მანქანის, უძრავი ქონების ან სამომხმარებლო მიზნების შესაძენად. თუ სესხის ხელშეკრულებაში კონკრეტული მიზანი არ არის განსაზღვრული ან მითითებული, ეს ნიშნავს, რომ მოვალე დახარჯავს ფულს ნებისმიერი სამომხმარებლო მიზნებისთვის.
5. გირაო – სესხი გაიცემა უძრავი ქონებით ან თავდების თანდასწრებით. ეს ორი ფაქტორი ამცირებს დავალიანების გადაუხდელობის რისკს, ვინაიდან კრედიტორს ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში შეუძლია უზრუნველყოს გირაოს გაყიდვა ან სესხის დაფარვის მოთხოვნით თავდებს დაუკავშირდეს. ეს პრინციპი არ გამოიყენება ე.წ. „ბლანკ“ სესხებში (გირაოს გარეშე).

მხარეებს შორის საკრედიტო ურთიერთობები ფორმალიზდება სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებით, სადაც ნათლად არის მითითებული დაფარვის პირობები, გამსესხებლისა და მსესხებლის პასუხისმგებლობა.

დაკრედიტების რამდენიმე ძირითადი ტიპი არსებობს:

• სამომხმარებლო კრედიტი;
• მანქანის სესხი;
• იპოთეკა.

ზოგჯერ ადამიანები იყენებენ სიტყვა „სესხს“ „კრედიტის“ კონცეფციის პარალელურად, მაგრამ ისინი არ არიან იდენტური. ვინაიდან სესხი ითვალისწინებს არა მხოლოდ ფულის, არამედ კონკრეტული ნივთების დროებით სარგებლობაში გადაცემას და საკრედიტო პროცესში ხელშეკრულების საგანი ყოველთვის არის ფული.

რა არის სესხი

სესხი გაგებულია, როგორც ფულის ან ნივთების გადაცემა ერთი ადამიანიდან მეორეზე მათი დაბრუნების პირობით ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში.

აღსანიშნავია, რომ სესხის ხელშეკრულების დადებისას კრედიტორები შეიძლება იყვნენ როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირები. ანუ მათ შეუძლიათ სესხის აღება:

1. სხვა იურიდიული პირების იურიდიული პირები დაფინანსების მოზიდვის რეალური შესაძლებლობაა იმ კომპანიებისთვის, რომლებსაც უჭირთ ბანკიდან სესხის აღება.
2. სხვა ფიზიკური პირები - აქტუალურია ადამიანებისთვის იმ შემთხვევებში, როდესაც საბანკო სესხებზე წვდომა შეზღუდულია (მაგალითად, ცუდი საკრედიტო რეპუტაცია, ოფიციალური დასაქმების ნაკლებობა).
3. საწარმოები ფიზიკური პირებისგან და პირიქით - იურიდიული პირების აქციონერები და მფლობელები ბიზნეს ბრუნვის გაზრდის მიზნით აქტიურად გასცემენ სესხებს თავიანთ კომპანიებზე. ასევე გავრცელებულია საწარმოების მიერ მათი თანამშრომლებისთვის სესხების გაცემის სერვისები.

კომპანიებს, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან სესხების გაცემაში, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს უწოდებენ.

Მნიშვნელოვანი! სესხის ხელშეკრულება ადამიანებს შორის 10 მინიმალურ ხელფასზე მეტი ოდენობით უნდა გაფორმდეს წერილობით. სხვა შემთხვევაში, სიტყვიერი შეთანხმება საკმარისია.

რა მსგავსებაა სესხსა და სესხს შორის?

კრედიტისა და სესხის ცნებები გამოიყენება საუბრებში, რათა მიუთითოთ ფულის გადარიცხვის პროცესი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში და პროცენტით. ამ ცნებების შედარებითი ანალიზი აჩვენებს მათ შორის მნიშვნელოვან მსგავსებებს:

1. საკრედიტო ხელშეკრულებისა და სესხის ხელშეკრულების საგანი შეიძლება იყოს სახსრები.
2. როგორც პირველ, ასევე მეორე შემთხვევაში, მსესხებელი თანახმაა გადაიხადოს პროცენტი ფულის გამოყენებისთვის. თუმცა სასესხო ხელშეკრულებებიც უპროცენტოა.
3. დაფარვის პერიოდის ბოლოს, სესხიც და სესხიც კრედიტორს სრულად უნდა დაუბრუნდეს.

თუმცა, ცნებები სესხი და სესხება არ ნიშნავს ერთსა და იმავეს. სესხი არის კონკრეტული ნივთის გადაცემა, რომელსაც აქვს გარკვეული ინდივიდუალური თვისებები და სწორედ ეს უნდა დაბრუნდეს ხელშეკრულების დასრულებისას. სესხის ხელშეკრულების გაფორმებით მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დააბრუნოს იგივე რაოდენობის ნივთები ან ფული, რაც მიიღო და არა იგივე კონკრეტული.

ძირითადი განსხვავებები კრედიტსა და სესხს შორის

რა განსხვავებაა სესხსა და სესხს შორის? ყოველივე ამის შემდეგ, ორივე პირველი და მეორე კონცეფცია მსგავსია. ამასთან, ყველა სახის სესხსა და სესხს აქვს მნიშვნელოვანი განსხვავებები:

1. სესხი შეიძლება იყოს სასაქონლო ფორმით, მაგრამ სესხი მოიცავს მხოლოდ ფულად ურთიერთობებს.
2. სესხის ხელშეკრულების დადებისას კრედიტორის როლს ასრულებს მხოლოდ ბანკი, სესხის გაცემა შეუძლია ფინანსურ ორგანიზაციას ან ფიზიკურ პირს.
3. სესხის ხელშეკრულებით შეიძლება არ იყოს გადახდა, თუ ის უპროცენტოა. სესხი ყოველთვის მოითხოვს საპროცენტო განაკვეთის სახით გადახდას.
4. საკრედიტო ურთიერთობები ყოველთვის დოკუმენტირებულია, მაგრამ სესხის გაცემა შესაძლებელია ზეპირი ხელშეკრულების საფუძველზე.
5. სესხი რეგულირდება სამოქალაქო და საბანკო რეგულაციებით, ხოლო სესხი ექვემდებარება მხოლოდ სამოქალაქო სამართლის იურისდიქციას.

როგორც ხედავთ, სესხებისა და სესხების ცნებას აქვს როგორც საერთო ნიშნები (განსაკუთრებით სამომხმარებლო დაკრედიტება), ასევე მნიშვნელოვანი განსხვავებები. ამიტომ, ყოველთვის არ არის რეკომენდებული მათი გამოყენება ყველა ტრანზაქციის აღნიშვნისას, რომელიც გულისხმობს ვალზე თანხის გადარიცხვას.

არის შემთხვევები, როცა მეგობრებისგან, ნაცნობებისგან, კოლეგებისგან და ახლობლებისგან სასწრაფოდ უნდა ეძებო სად იშოვო ფული, ადამიანი მიმართავს ბანკებს და სხვადასხვა კომპანიებს. ფინანსური ინსტიტუტები გვთავაზობენ სესხებს ან კრედიტებს. კომპეტენტურ და განათლებულ ადამიანს ყოველთვის უნდა შეეძლოს ამ ცნებების გარჩევა, რათა მიიღოს გადაწყვეტილება გარიგების საჭირო ფორმის დადებაზე.

სესხი– ეს ცნება გულისხმობს სახსრებს ან მატერიალურ აქტივებს, რომლებიც ქმნიან სესხის ხელშეკრულების საგანს, რომლებიც გაერთიანებულია ზოგადი მახასიათებლებით. სესხი ასევე არის პირდაპირი ფინანსური ტრანზაქცია, რომელიც გულისხმობს ფულის ან სხვა ნივთების სესხებას კონკრეტული პირობებით.

კრედიტი– არის წერილობითი ვალდებულება თანხების გადარიცხვის შესახებ, რომელიც დადგენილია მსესხებელსა და გამსესხებელს შორის. ასეთი შეთანხმება შეიძლება იყოს სასაქონლო ან ფულადი ფორმით. სესხის შესაბამისი ატრიბუტებია გარკვეული ვადით მიღებული თანხის გადახდის ვალდებულება, სარგებლობის პროცენტის დარიცხვა, ხელშეკრულებით დადგენილი ვადა და ხელშეკრულების პირობების დარღვევის შემთხვევაში სასამართლოში მიმართვის შესაძლებლობა.

სესხის აღების და საკრედიტო ოპერაციების მნიშვნელობა იგივეა: ფიზიკური ან იურიდიული ორგანიზაცია სხვა პირისგან იღებს გარკვეულ თანხას ან სხვა აქტივს, შემდეგ კი უკან უბრუნებს პროცენტით. ზოგიერთ შემთხვევაში, გამოყენების საფასური არ შეიძლება იყოს დაშვებული. თუ უფრო ღრმად შევხედავთ სესხისა და კრედიტის ცნებებს, დავინახავთ მნიშვნელოვან განსხვავებებს.

როგორ განვასხვავოთ სესხი სესხისგან

წარმოდგენილი ცნებები შეიძლება გამოირჩეოდეს რამდენიმე მახასიათებლით:

1. ფულადი სახსრების გამცემი პირი.
2. გამოყენებისთვის გადახდის არსებობა ან არარსებობა.
3. ხელშეკრულების ძალაში შესვლა.
4. მარეგულირებელი დოკუმენტები.
5. შეთანხმების ფორმა.
6. შეთანხმების საგანი.
7. მსესხებლის როლი.

კონტრაქტების განსაზღვრის ამ პარამეტრებზე დაყრდნობით შეგვიძლია განვსაზღვროთ სესხის ძირითადი მახასიათებლები:

• კრედიტორი შეიძლება იყოს მხოლოდ გარკვეული სუბიექტი (ბანკი, სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია);
• გრძელვადიანი ან სწრაფი სესხის შესახებ ხელშეკრულება ყოველთვის ითვალისწინებს მსესხებლის მიერ გამსესხებლისთვის გადახდილი პროცენტის არსებობას;
• სესხის ხელშეკრულება ძალაშია აღიარებული, როდესაც ყველა პირობა შეთანხმებულია და ხელს აწერს ორივე მხარეს;
• სამართლებრივი ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება სესხის ხელშეკრულების მხარეებს შორის, რეგულირდება არა მხოლოდ საკანონმდებლო აქტებით, არამედ რუსეთის ცენტრალური ბანკის დებულებებით;
• ყველა სასესხო ხელშეკრულება იდება მხოლოდ წერილობით;
• სამომხმარებლო სესხის სწრაფად და ერთსა და იმავე დღეს აღება შეუძლებელია, რადგან განაცხადის დამუშავებას რამდენიმე დღე სჭირდება შემოსავლისა და თავდებობის დასადასტურებლად;
• სესხის ხელშეკრულების ობიექტია მხოლოდ ნაღდი ფული;
• სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას აქტივის მფლობელი მოქმედებს მხოლოდ როგორც კრედიტორი.

სესხის ხელშეკრულების ძირითადი მახასიათებლები:

• კრედიტორად იქმნება ნებისმიერი ფიზიკური ან იურიდიული კომპანია;
• სესხისგან განსხვავებით, სასესხო ხელშეკრულებით პროცენტი ყოველთვის არ არის გათვლილი, ის შეიძლება დაიდოს უპროცენტო პრინციპით, იმ პირობით, რომ ეს პუნქტი წერილობით არის მითითებული;
• სესხის ხელშეკრულება ძალაში შედის აქტივის მსესხებელზე გადაცემისთანავე;
• სამართლებრივი ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება სესხის ხელშეკრულების დადებისას, რეგულირდება მხოლოდ ფედერალური საკანონმდებლო აქტებით;
• ზოგიერთი სესხი თანხმდება არა მხოლოდ წერილობით, არამედ სიტყვიერად;
• ნასესხები თანხა გაიცემა მოკლე დროში თხუთმეტი წუთიდან ერთ ან ორ დღემდე, მის მისაღებად, როგორც წესი, საჭიროა მხოლოდ პასპორტი;
• სესხის ხელშეკრულების ობიექტია ნაღდი ფული და სხვა ნივთები;
• სასესხო ხელშეკრულების დადებისას გადაცემული აქტივის მფლობელს აქვს სრული უფლება ფლობდეს ამ ქონებას და განკარგავს მას საკუთარი შეხედულებისამებრ.

ფინანსური ინდუსტრია თანდათან ვითარდება, ამიტომ ყველა ადამიანს აქვს შესაძლებლობა მიიღოს ფული ანაზღაურებამდე ნებისმიერი ფინანსური პროდუქტის გამოყენებით. ახლა, თუ იცით, რა განსხვავებაა სესხსა და კრედიტს შორის, ბევრად გაგიადვილდებათ გადაწყვეტილების მიღება და სწორი გადაწყვეტილების მიღება თქვენთვის. ამის წყალობით, გარიგების ხელშეკრულების შედგენის პროცესში, უთანხმოება არ წარმოიქმნება მის მონაწილეებს შორის ცნებების არასწორი გაგების გამო.

რა განსხვავებაა სესხსა და სესხს შორის?

კრედიტი თუ სესხი? ადამიანების უმეტესობისთვის ეს ორი ცნება სრულიად იდენტურია. ამ მოსაზრებაში არის გარკვეული ლოგიკა: ორივე ოპერაცია შესაძლებელს ხდის ვალში თანხების მოპოვებას წინასწარ შეთანხმებული ვადით. მაგრამ ექსპერტები ერთსულოვანნი არიან თავიანთ მოსაზრებაში, რომ ეს ორი სრულიად განსხვავებული ცნებაა და მათი განსხვავებები შეიძლება დახასიათდეს რამდენიმე გზით.

შუამავლის ხელმისაწვდომობა
სესხს გასცემენ მხოლოდ კონკრეტული ფინანსური ორგანიზაციები, რომლებიც ლიცენზირებულია ამ ტიპის საქმიანობისთვის. უმეტეს შემთხვევაში, ბანკი მოქმედებს, როგორც ასეთი ფინანსური შუამავალი, რომლის გარეშეც შეუძლებელია სესხის აღება. ამავდროულად, მოსკოვში სესხები შეიძლება გაიცეს ნებისმიერი იურიდიული ან ფიზიკური პირის მიერ ერთმანეთზე შუამავლის მონაწილეობის გარეშე. ასეთი ფინანსური ტრანზაქციის ყოველდღიური მაგალითი იქნება მეგობრისგან ფულის უბრალო სესხი.

რა თქმა უნდა, სესხის აღებაც შეიძლება სხვისი შუამავლობით, მაგრამ ეს არ არის აუცილებელი. ასე რომ, შვილს შეუძლია მშობლების წინაშე სთხოვოს საუკეთესო მეგობარი, თუ ის გამოუვალ მდგომარეობაშია და საჭიროებს სახსრებს, რომლის დაბრუნებასაც ალბათ აპირებს. ეს არის ასევე მედიაციის ფორმა, მაგრამ მისი უფრო არაფორმალური ვერსია. ასეთი სიტყვიერი გარანტია, თუმცა ის არ აწესებს სამართლებრივ პასუხისმგებლობას, მომავალში შეიძლება გავლენა იქონიოს გამსესხებელთან ურთიერთობაზე და, შესაბამისად, საკმაოდ იშვიათია. როგორც წესი, ადამიანები პირადად მიმართავენ სესხს ახლო ნათესავებს ან კარგ მეგობრებს.

ფინანსური მომსახურების მიღების ფორმა

რა შეგიძლიათ ისესხოთ? თანხები მხოლოდ ნაღდი და უნაღდო ანგარიშსწორების სახით. შეგიძლიათ ისესხოთ არა მხოლოდ ფული, არამედ ქონება, აქტივები, ძვირფასეულობა და მრავალი სხვა. არ უნდა დაგვავიწყდეს ის ფაქტი, რომ პირის მიერ სესხის სახით მიღებული ყველაფერი დაუყოვნებლივ გარდაიქმნება მისი პირადი ქონების კატეგორიაში. სესხი არის სახსრების გადაცემა დროებითი სარგებლობისთვის, რომელიც არ არის პირის საკუთრება. ამიტომ, თანხის დაბრუნება შესაძლებელია მხოლოდ ნაღდი ანგარიშსწორებით. არც ერთი ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს სესხის დაფარვის სხვა ვარიანტს, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც პირი ვერ ახერხებს თანხის ფულად დაფარვას.

კრედიტისა და სესხის გადახდის პარამეტრები

განმსაზღვრელი განსხვავება სესხსა და კრედიტს შორის არის მისი გამოყენების საკომისიოს არარსებობა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ისინი ყველაზე ხშირად სესხულობენ უპროცენტოდ. ყველასთვის ცნობილია გამოთქმა, რომ უფასო სესხები არ არსებობს. ეს გასაგებია იმ თვალსაზრისით, რომ დაკრედიტებიდან მიღებული შემოსავალი აუცილებელია ბანკის მომგებიანი ფუნქციონირების ხარჯების ასანაზღაურებლად. შესაბამისად, სესხით სარგებლობისთვის პირს მოეთხოვება ხელშეკრულების პირობებით განსაზღვრული გარკვეული პროცენტის გადახდა.

სესხი ხშირად უპროცენტო პრინციპით გაიცემა. ეს ვარიანტი შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ ნებაყოფლობით საფუძველზე, შესაძლებელია მხოლოდ ადამიანებს შორის ნდობის, ზოგიერთ შემთხვევაში კი მეგობრული ურთიერთობის საფუძველზე.

დოკუმენტური მხარდაჭერა

ყველა სესხი უნდა იყოს დოკუმენტირებული ხელშეკრულების სახით. ამ წესის გამონაკლისი არ არსებობს. ამით დაინტერესებულია არა მხოლოდ ფინანსური ინსტიტუტები, არამედ ყველა, ვინც მოსკოვში სამომხმარებლო სესხებს გასცემს. შეთანხმება არის პირობა, რომელიც უზრუნველყოფს საკრედიტო ტრანზაქციის ორი მხარის ფინანსურ უსაფრთხოებას. სესხთან დაკავშირებით სიტუაცია გარკვეულწილად განსხვავებულია. მხარეებს შორის სახსრების ან ძვირფასი ნივთების გადაცემას შეიძლება ახლდეს მარტივი ზეპირი შეთანხმება. ასეთი ოპერაცია, რა თქმა უნდა, საკმაო რისკს შეიცავს. მაგრამ, როგორც ზემოთ აღინიშნა, სესხი ყველაზე ხშირად მოიცავს ადამიანებს შორის ურთიერთობის სანდო ფორმატს.

ყველას გსმენიათ სესხის და კრედიტის ორი ცნება; რა განსხვავებაა, თუმცა, ყველას არ ესმის. მაგრამ, ასეა თუ ისე, ეს ორი ცნება მყარად დაიმკვიდრა ყოველი ადამიანის ცხოვრებაში, მათი საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად საკუთარი სახსრების არარსებობის გამო, მათ უწევთ ვალის აღება. მაგრამ სესხსა და კრედიტს შორის სხვაობის გულდასმით შესწავლით, შეგიძლიათ გაიგოთ, რა იქნება მომგებიანი მოცემულ სიტუაციაში. შევეცადოთ გავიგოთ ორი განსხვავებული ტერმინი და გავიგოთ, როგორ განსხვავდებიან ისინი ერთმანეთისგან.

რა არის სესხი

უპირველეს ყოვლისა, მოდით შევხედოთ რეალურად რა არის სესხი. ეს არის ორმხრივი შეთანხმება, დადებული ზეპირად ან წერილობით, მსესხებელსა და გამსესხებელს შორის. ამ ხელშეკრულების თანახმად, ერთი მხარე, გამსესხებელი, გადაუდებელ და დაფარვის პირობით გადასცემს მეორეს, მსესხებელს, ნებისმიერ ფიზიკურ საგანს ან ფულს. ამის მარტივად ასახსნელად, მსესხებელი ისესხებს ფულს ან სხვა მატერიალურ ნივთებს წინასწარ განსაზღვრული ვადით დაფარვის სავალდებულო პირობით.

სესხის ხელშეკრულების ყველა პირობას განსაზღვრავს კრედიტორი, სხვათა შორის, ის შეიძლება იყოს როგორც ფიზიკური, ასევე იურიდიული პირი. ასევე დგას ანაზღაურების საკითხი, რომელსაც განსაზღვრავს გამსესხებელი. ანუ, მას შეუძლია განსაზღვროს ფიქსირებული საკომისიო თავისი მომსახურებისთვის, მაგალითად, ეს აქტუალურია, როდესაც საქმე ეხება მატერიალურ სესხს, ან გაცემული თანხის პროცენტს.

შეგახსენებთ, რომ კანონის მიხედვით, თუ სესხის თანხა აღემატება ათ მინიმალურ ხელფასს, მაშინ აუცილებელია ნოტარიუსის მიერ დამოწმებული წერილობითი ხელშეკრულების გაფორმება.

კრედიტის განმარტება

სესხი არის ორ მხარეს შორის გაცემული ფულადი სესხი, რომელთაგან ერთს უნდა ჰქონდეს იურიდიული სტატუსი, გადახდის, გადაუდებლობისა და დაფარვის პირობებით. საკრედიტო ურთიერთობები უნდა გაფორმდეს წერილობით, პირობებს არეგულირებს გამსესხებელი. რაც შეეხება სესხის ხელშეკრულების პირობებს, მასში უნდა იყოს მითითებული გარკვეული პარამეტრები: ანაზღაურების ოდენობა (საპროცენტო განაკვეთი), პროცედურა და გადახდის ვადები.

ალბათ, თითოეულ ჩვენგანს ხშირად ხვდება ისეთი კონცეფცია, როგორიცაა კრედიტი. სესხები იყოფა რამდენიმე სახეობად: არამიზნობრივი ან სამომხმარებლო, მიზნობრივი სესხი, იპოთეკური, მანქანის სესხი, განმეორებადი ან არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზები. სესხები ასევე შეიძლება დაიყოს ვადიანობის მიხედვით: მოკლევადიანი და გრძელვადიანი.

Მნიშვნელოვანი! სიტყვა კრედიტი ნიშნავს არა მხოლოდ ბანკის მიერ გაცემულ ნაღდი ფულის სესხს, არამედ სხვა არასაბანკო კომერციულ ორგანიზაციებსა და იურიდიულ პირებს, მათ შორის IFC-ებს, ლომბარდებს, საკრედიტო კოოპერატივებს და სხვა, შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც კრედიტორი.

განსხვავებები სესხსა და სესხს შორის

განსხვავება სესხსა და კრედიტს შორის მნიშვნელოვანია. მოდით შევხედოთ მას უფრო დეტალურად:

1. სესხი ყოველთვის გაიცემა წერილობითი ხელშეკრულების საფუძველზე, რომლის პირობებს განსაზღვრავს გამსესხებელი, რაც შეეხება სესხს, ხელშეკრულება შეიძლება იყოს ზეპირი.
2. სესხზე ყოველთვის არის საკომისიო, ანუ პროცენტი, თუ სესხზე ვსაუბრობთ, აქ ფული ან სხვა მატერიალური აქტივები შეიძლება გაიცეს უსასყიდლოდ, ანუ პროცენტის და სხვა საკომისიოს გარეშე, ურთიერთშეთანხმების საფუძველზე. მსესხებელსა და გამსესხებელს შორის.

კიდევ ერთი განსხვავება სესხსა და კრედიტს შორის არის ის, რომ სასესხო ტრანზაქციის საგანი შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ნაღდი ფული, არამედ ფიზიკური აქტივები, მაგალითად, სამკაულები, მანქანები და მრავალი სხვა. თუ საუბარია დაკრედიტებაზე, მაშინ ხელშეკრულების საგანი შეიძლება იყოს მხოლოდ სახსრები.

რომელია უფრო მომგებიანი?

სინამდვილეში, კითხვა საკმაოდ რთულია, რადგან, ერთი მხრივ, სესხი უფრო უსაფრთხო და ეკონომიკურად მომგებიანი გარიგებაა ორი მიზეზის გამო: ურთიერთობა ფიქსირდება ხელშეკრულებაში, რომელსაც აქვს იურიდიული ძალა, კრედიტორი იღებს ანაზღაურებას ნაღდი ფულის ფორმა. მსესხებლისთვის ამ ორ ტრანზაქციას შორის დიდი განსხვავება არ არის, თუმცა სესხის პირობების მიხედვით ის შეიძლება გაიცეს უსასყიდლოდ, თუმცა პრაქტიკაში ეს ძნელად შესაძლებელია.

ამასთან, ნებისმიერი ტრანზაქცია ფულთან ერთად უნდა იყოს წერილობითი ფორმით. ფაქტია, რომ სესხის ან სესხის დაუბრუნებლობის შემთხვევაში, დაზარალებული მხარე იძულებულია დაიცვას თავისი ინტერესები სასამართლოში. თუ ხელშეკრულება გაფორმებულია წერილობით, მაშინ ვალის ამოღება ბევრად გაადვილდება, მაგრამ თუ სესხი გაცემულია ზეპირი შეთანხმების საფუძველზე, მაშინ მისი ფაქტი მხოლოდ მოწმის ჩვენებით შეიძლება დადასტურდეს.

რომ შევაჯამოთ, განსხვავების მიუხედავად, ამ ორ ტერმინს აქვს მსგავსი მახასიათებლები. გრძელვადიანი სესხები, ნებისმიერ შემთხვევაში, არის მსესხებლის ვალდებულება, რომელიც უნდა შესრულდეს განსაზღვრულ ვადაში; სხვათა შორის, თუ სესხის ხელშეკრულებაში არ არის განსაზღვრული ვადა, მაშინ მსესხებელმა უნდა დააბრუნოს სახსრები ან მატერიალური აქტივები. გამსესხებლის მოთხოვნის წარდგენიდან 30 დღის შემდეგ. აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ, ფაქტობრივად, სესხი სესხის ერთ-ერთი სახეობაა.

ვისაც ხშირად აქვს ურთიერთობა ბანკებთან და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებთან, ხშირად წააწყდა დაბნეულობას - როგორ განვასხვავოთ სესხი სესხისგან? ზოგი ამტკიცებს, რომ განსხვავება არ არის და ეს სიტყვები ფაქტიურად ერთმანეთის სინონიმია.

სხვები ეწინააღმდეგებიან: არავითარ შემთხვევაში არ აურიოთ ეს ცნებები, წინააღმდეგ შემთხვევაში თქვენ "მიიღებთ ფულს". ვის დავუჯერო?

მასალა დეტალურად აგიხსნის განსხვავებას სესხსა და კრედიტს შორის და ყველა იურიდიულ დახვეწილობას, რომელიც დაკავშირებულია ამ ფინანსურ პროდუქტებთან.

შესაძლებელია თუ არა დაბნეულობა?

”რა განსხვავებაა სესხსა და სესხს შორის, თუ მე მომიწევს ამ თანხების დაფარვა ნებისმიერ შემთხვევაში?” - ასე იტყვის ნებისმიერი მომხმარებელი, რომელიც საბანკო სისტემაში არ არის განსაკუთრებით მცოდნე.

მართლაც, ბანკის თანამშრომლებისგან ხშირად შეგიძლიათ გაიგოთ სიტყვა „სესხი“ კრედიტის მნიშვნელობით, მაგრამ მათ შორის მაინც ფორმალური განსხვავებაა.

სესხი– ეს არის ფინანსები ან მატერიალური აქტივები, რომლებიც სასესხო ხელშეკრულების საგანია. ისინი გაერთიანებულია სპეციფიკური "დაკავშირებული" მახასიათებლებით.

ეს სიტყვა ასევე შეიძლება ნიშნავდეს ფულად ტრანზაქციას, რომელიც დადებულია სახსრების სესხის აღებისას, გარკვეული მოთხოვნების შესრულების გათვალისწინებით.

კრედიტი– ეს არის ორგანიზაციას კუთვნილი ფინანსების გადაცემა, რომელიც დაფიქსირებულია წერილობით (ხელშეკრულება გამსესხებელსა და განმცხადებელს შორის). სხეული შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ფული, არამედ ძვირადღირებული საქონელი.

სესხი გულისხმობს სახსრების გარკვეულ ვადაში და საპროცენტო განაკვეთის შესაბამისად დაფარვას. თუ ხელშეკრულების ერთ-ერთი პუნქტი დაირღვა, ნებისმიერ მხარეს შეუძლია უჩივლოს.

რა მსგავსებაა სესხსა და კრედიტს შორის? ორივე პროდუქტი ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე გაიცემა ფიქსირებული თანხის სახით და უბრუნდება უფრო დიდი ოდენობით (პროცენტის გამო).

როგორ ვისწავლოთ გარჩევა?!

უჭირს ადამიანს, რომელსაც არ აქვს განათლება ეკონომიკისა და ფინანსების მიმართულებით, საფუძვლიანად გაიგოს განსხვავება სესხსა და სესხს შორის, თუნდაც ტერმინოლოგიის საფუძვლიანი შესწავლით. გეპატიჟებით გაეცნოთ გამარტივებულ განმარტებებს.

განსხვავება სესხსა და კრედიტს შორის (ცხრილი)

რუსეთის ფედერაციის ფინანსური სექტორი ყოველწლიურად ვითარდება და ამიტომ სესხების გაცემის სერვისი სულ უფრო მოთხოვნადია. ადამიანები ყიდულობენ საკრედიტო ბარათებს, იღებენ სამომხმარებლო სესხებს, იღებენ იპოთეკას და ა.შ.

იპოთეკა ასევე ითვლება ყველაზე პოპულარულ საბანკო პროდუქტად.

ბევრი რუსი ასევე სარგებლობს MFO-ების მომსახურებით. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების მიერ წამოყენებული პირობები უფრო ხელსაყრელი და გამჭვირვალეა.

ადამიანები რეგულარულად სესხულობენ ფულს ხელფასის დღამდე და, როგორც წესი, ეს თანხები არ აღემატება 20000 რუბლს.

ვისთან არის უფრო უსაფრთხო თანამშრომლობა: ბანკთან თუ MFO-სთან?!

ამ კითხვაზე მკაფიო პასუხი არ არსებობს. მაგრამ არის პუნქტები, რომლებიც გასათვალისწინებელია ასეთი გადაწყვეტილების მიღებისას. ბანკი მუშაობს ლიცენზიის საფუძველზე, მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია კი რეგისტრაციის საფუძველზე.

ამის გამო, ადამიანების უმეტესობა უფრო მეტად ენდობა ბანკებს, ვიდრე MFO-ებს, რათა ფინანსური „გაუგებრობის“ შემთხვევაში მათ შეეძლოთ სასამართლოში მიმართონ და დაიცვან თავიანთი უფლებები.

ყოფილ დსთ-ს ქვეყნებში ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა მიკროსაფინანსო კომპანიები. ამასთან დაკავშირებით რვა წლის წინ მიღებულ იქნა კანონი No151, რომელიც არეგულირებს MFO-ების საქმიანობას. კანონში წერია, რომ არცერთ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას არ აქვს უფლება იმოქმედოს რუსეთის ფარგლებში, თუ ის არ არის ჩამოთვლილი სახელმწიფო რეესტრის ობიექტების სიაში.

MF-ის საქმიანობას ამოწმებს რუსეთის ცენტრალური ბანკი: გროვდება მონაცემები კომპანიის შესახებ, რომელიც შემდეგ შეიტანება სახელმწიფო რეესტრში. ამავდროულად, მოწმდება ფინანსური ანგარიშგება იმის დასადასტურებლად, რომ ორგანიზაცია არ ახორციელებს უკანონო ტრანზაქციებს.

ამიტომ, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებთან თანამშრომლობაზე ფიქრი არ არის საჭირო. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის კანონიერების შემოწმება ძალიან მარტივია: ფულის სესხებამდე შეამოწმეთ არის თუ არა ეს კომპანია ჩამოთვლილი რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე.

ასევე კარგი იქნება, ყურადღებით შეისწავლოთ კომპანიის ვებგვერდი, რომელსაც უკავშირდებით, კერძოდ: რეალური კლიენტების მიმოხილვები, თანამშრომლობის პირობები, განაღდების მაქსიმალური თანხა.

არ დაივიწყოთ ფიშინგის არსებობა. ეს არის თაღლითური ოპერაცია, რომლის წყალობითაც თავდამსხმელი იღებს საბანკო კლიენტების პერსონალურ მონაცემებს მსხვილი და სანდო საბანკო ორგანიზაციების ვებგვერდებთან „დაკავშირებით“.

გახსოვდეთ, რომ MFO, რომელიც ახორციელებს ლეგალურ ფინანსურ საქმიანობას, არასოდეს ითხოვს პაროლს ან კოდურ სიტყვებს გადახდის დეტალებთან დაკავშირებით. ასევე, ონლაინ სესხის მიღებისას, ეს ორგანიზაცია არ გადამისამართებს კლიენტს მესამე მხარის რესურსებზე მონაცემთა დაცვის საბაბით.

სად ჯობია ფულის აღება - ბანკიდან თუ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციიდან? ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა მიზნებისთვის არის საჭირო ფული. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები გასცემენ სახსრებს მოკლე ვადით (რამდენიმე კვირა ან თვე).

ღირს თუ გეგმავთ 5-10 ათას რუბლამდე ღირებულების ნივთის შეძენას, ზღვაზე წასვლას ან ხელფასამდე ყიდვას. მიზანშეწონილია ბანკთან გამკლავება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ვსაუბრობთ დიდ თანხებზე (50,000 რუბლიდან), რომელთა დაბრუნება შესაძლებელია რამდენიმე წლის განმავლობაში "გაყოფილი".

დასკვნა

„სესხის გაცემა“ და „სესხი“ არის ორი ცნება, რომლებიც ხშირად გამოიყენება ერთი და იგივე მნიშვნელობით, მაგრამ ფუნდამენტურად განსხვავებული მნიშვნელობით.

სესხის გაცემა შეუძლია მხოლოდ ფინანსურ ინსტიტუტს, რომელსაც აქვს ამ ტიპის საქმიანობის ნებართვა. MFO მუშაობს რუსეთის ცენტრალური ბანკის მონაცემთა ბაზაში რეგისტრაციის საფუძველზე.

ნებისმიერ შემთხვევაში, არ აქვს მნიშვნელობა რა ტიპის სესხს აირჩევთ, თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულების პირობები და შეამოწმოთ ორგანიზაციის თანამშრომელთან პუნქტები, რომელთა მნიშვნელობა შეიძლება ორაზროვნად იქნას განმარტებული. პირველ რიგში, ეს ეხება დაფარვის პერიოდს და საპროცენტო განაკვეთებს (ასეთის არსებობის შემთხვევაში).