Siapa yang memeriksa pinjaman bank. Bagaimana cara petugas kredit di bank memeriksa klien? Memeriksa dengan sumber tambahan

Informasi diperbarui: 22/01/2020

Sebelum memberikan pinjaman kepada seseorang, bank harus memastikan bahwa nasabah akan melunasi uang pinjamannya secara penuh dan tepat waktu. Untuk mencapai hal ini, lembaga kredit mengembangkan berbagai aturan dan metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Aturan ini berlaku untuk semua klien – baik perorangan maupun badan hukum.

Pada artikel ini saya akan berbicara tentang bagaimana bank memeriksa peminjam ketika mengeluarkan pinjaman - individu dan pengusaha. Mengetahui aturan umum verifikasi, Anda akan dapat menilai terlebih dahulu kemungkinan persetujuan dan penolakan, dan, jika perlu, beradaptasi dengannya.

Aturan umum untuk menilai peminjam

Aturan-aturan ini berlaku, apa pun jenis peminjamnya, baik bagi perorangan maupun pengusaha. Dengan bantuan mereka, bank memperoleh pemahaman yang memadai tentang solvabilitas dan keandalan klien. Mari kita lihat lebih dekat.

Penilaian riwayat kredit

Pertama-tama, lembaga kredit memperhatikan. Ini adalah cara termudah untuk menentukan keandalan klien potensial dan kemungkinan tidak terbayarnya utangnya. Bank mengajukan permintaan kepada CCCI untuk mengetahui di biro mana CI peminjam berada, dan kemudian mulai bekerja sama dengan biro tersebut.

Selama proses verifikasi, organisasi memperhatikan indikator-indikator berikut:

Jumlah pinjaman yang dilunasi dan terutang
Jumlah dan durasi tunggakan – fokus utamanya adalah pada tunggakan yang berlangsung selama 30 hari atau lebih
Jumlah pinjaman yang ditransfer untuk ditagih kepada kolektor dan juru sita
Ada tidaknya status, jumlah pengumuman kebangkrutan, tanggal pengumuman terakhir
Banyaknya permintaan ke BKI - baik dari peminjam maupun dari lembaga perkreditan

Juga dianggap sebagai faktor negatif. Dalam situasi seperti ini, lebih sulit bagi bank untuk memprediksi kemungkinan pembayaran kembali pinjaman dan menilai keandalan nasabah. Peminjam tanpa riwayat kredit mungkin dikenakan persyaratan yang lebih ketat dibandingkan pelanggan dengan riwayat kredit positif atau pelanggaran kecil.

Jika klien melunasi semua pinjaman tepat waktu, tidak memiliki tunggakan dan tidak menyatakan dirinya bangkrut, maka kemungkinan besar permohonan pinjamannya akan disetujui. Sebaliknya, seringnya terjadi penundaan, pengalihan utang kepada penagih, dan adanya status pailit menunjukkan rendahnya keandalan klien. Pinjaman hampir selalu ditolak.

Kemudian bank harus meninjau dokumen-dokumen yang dilampirkan peminjam pada permohonan. Informasi dari mereka akan membantu mengonfirmasi identitas klien dan menilai keandalannya. Dokumen juga diperiksa keaslian dan kebenarannya.

Komposisi paket dokumen tergantung pada proposal spesifik, persyaratan pemberi pinjaman dan jenis klien. Paling sering, itu termasuk paspor, dokumen identitas kedua, dan dokumen pendapatan. Hal ini juga dapat mencakup informasi tentang pekerjaan klien, solvabilitas dan status. Jika peminjam adalah seorang pengusaha, bank akan memerlukan pendaftaran dan dokumen konstituen, laporan keuangan dan pengembalian pajak. Jika – dokumen untuk properti yang digadaikan.

Semakin banyak informasi yang diberikan klien tentang dirinya, semakin baik organisasi dapat mengevaluasi dirinya. Dokumen yang dibuat dengan kesalahan atau mengandung informasi yang tidak memadai akan ditolak oleh bank dan memerlukan penggantian. Jika ada informasi yang ternyata palsu, ia akan memasukkan oknum peminjam tersebut ke dalam daftar hitam dan melaporkannya ke polisi.

Memeriksa peminjam menggunakan database

Selain riwayat kredit, informasi dari database lain - negara bagian, kota, dan perbankan - dapat mengetahui keandalan dan tujuan klien. Organisasi mencari informasi tentang peminjam menggunakan database ini, menganalisisnya dan membandingkannya dengan aplikasi. Pada tahap ini, informasi berikut dipelajari:

Kesesuaian data paspor dengan yang ditentukan dalam aplikasi, alamat pendaftaran – dalam database layanan migrasi
Informasi tentang pendaftaran dengan Layanan Pajak Federal, properti dan pembayaran pajak ada di database layanan pajak
Hutang yang tidak terkait dengan pinjaman (pajak yang belum dibayar, denda, tunjangan) - dalam database proses penegakan hukum FSSP
Adanya pelanggaran, durasi dan tingkat keparahannya – di database kepolisian, kantor kejaksaan, dan polisi lalu lintas
Kehadiran catatan kriminal dan status proses pengadilan - dalam database pengadilan
Pelanggaran Undang-Undang 115-FZ “Tentang Pemberantasan Legalisasi (Pencucian) Pendapatan” - dalam database Rosfinmonitoring
Kecurigaan penipuan atau pelanggaran aturan penggunaan layanan perbankan masuk dalam daftar hitam nasabah

Saat mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengetahui dengan cara ini tentang pendapatan, pekerjaan dan status perkawinan peminjam.

Jika fakta yang diterima organisasi dari sumber-sumber ini menunjukkan tidak dapat diandalkan, kemungkinan besar klien akan ditolak pinjamannya.

Studi tentang pendapatan peminjam

Penting bagi bank untuk memeriksa solvabilitas klien - untuk ini bank mempelajari pendapatannya. Baginya, yang penting bukan hanya besarannya, tapi juga kestabilan pendapatan sepanjang jangka waktu pinjaman. Pertama-tama, memperhitungkan penghasilan resmi yang dikenakan pajak penghasilan (bagi orang pribadi dan pengusaha perorangan) atau pajak penghasilan (bagi badan hukum). Beberapa pemberi pinjaman juga memperhitungkan pendapatan tambahan - misalnya, dari menyewakan rumah atau dari surat berharga.

Organisasi juga memperhatikan pengeluaran wajib rutin yang dapat mengganggu pembayaran utang. Ini termasuk pembayaran untuk perumahan dan layanan komunal, tunjangan, pengeluaran untuk anak-anak di bawah umur dan pembayaran pinjaman lainnya (termasuk pinjaman mobil, hipotek dan kartu kredit). Perbedaan antara jumlah pendapatan dan jumlah pengeluaran menghasilkan pendapatan bersih - indikator utama solvabilitas.

Syarat utama dalam menilai solvabilitas adalah jumlah total pembayaran tidak boleh melebihi setengah dari laba bersih.

Jika jumlah pendapatan tidak cukup besar, bank mungkin menawarkan untuk menarik peminjam bersama, mengurangi jumlah atau menambah jangka waktu. Pendapatan yang tinggi tidak selalu menunjukkan solvabilitas, karena pendapatan riil peminjam tersebut terkadang lebih rendah dibandingkan pendapatan klien dengan gaji kecil tetapi beban utang rendah.

Penilaian pembayaran kembali pinjaman

Bank akan dapat menyetujui pinjaman kepada peminjam hanya jika bank yakin akan pembayarannya. Pelunasan hutang tergantung pada banyak kondisi - solvabilitas dan keandalan peminjam, jenis pinjaman, mata uang yang diterbitkan, situasi ekonomi dan lain-lain. Jika tingkat pembayaran tidak mencukupi, maka organisasi dapat menggunakan berbagai cara untuk memastikannya:

Sumpah. Bentuk keamanan ini paling sering digunakan. Agunannya adalah cairan peminjam (yang dapat dijual dengan cepat) dan properti yang cukup berharga - real estat, transportasi pribadi, saham, dll. Jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjamannya, pemberi pinjaman mengambil jaminan tersebut dan menjualnya. Hasilnya digunakan untuk melunasi hutang
Jaminan. Di sini, sebagian tanggung jawab peminjam dialihkan kepada pihak ketiga. Penjamin harus membayar kembali pinjamannya sendiri jika peminjam tidak dapat melakukannya. Penjamin dapat berupa orang perseorangan atau badan hukum. Dia tunduk pada persyaratan yang sama seperti peminjam
Jaminan. Cara ini biasanya digunakan ketika memperoleh pinjaman kepada pengusaha. Jaminan menurut prinsip kerjanya sama dengan surety, namun bedanya hanya badan hukum yang dapat bertindak sebagai penjamin, dan jumlah utangnya dilunasi sebagian (sesuai syarat-syarat perjanjian) dan segera. . Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang jaminan

Bank dapat menggunakan beberapa metode untuk memastikan pembayaran kembali sekaligus, jika usulan mereka mengizinkan hal ini. Misalnya, selain , jaminan atau jaminan mungkin diperlukan.

Jika kemungkinan pengembalian cukup tinggi tanpa agunan, maka kemungkinan besar perusahaan kredit akan menyetujui permohonan tersebut. Jika organisasi meragukan pengembaliannya, kemungkinan besar organisasi tersebut akan menawarkan salah satu metode keamanan. Kondisi lebih lanjut tergantung pada kualitas dan kecukupan pembayaran kembali.

Verifikasi agunan

Jika pinjaman diberikan dengan agunan, maka perlu juga dilakukan pemeriksaan terhadap barang yang dijaminkan. Tahap ini terdiri dari dua bagian:

Penilaian oleh seorang spesialis. Karyawan harus secara pribadi memeriksa agunan dan memverifikasi kepatuhannya terhadap persyaratan. Berdasarkan penilaian, nilai agunan ditentukan - jumlah akhir pinjaman tergantung padanya
Mencari informasi di database. Hal ini semakin menegaskan bahwa obyek jaminan adalah milik seseorang, serta tidak adanya pembebanan apapun. Barang yang dijaminkan tidak boleh disita, sedang dalam proses penjualan atau sudah didaftarkan sebagai jaminan

Jika agunan tidak memenuhi persyaratan, tidak dimiliki oleh nasabah, atau sudah mempunyai beban, maka pinjaman yang diberikan terhadap agunan tersebut akan ditolak, meskipun peminjam memiliki solvabilitas yang tinggi dan riwayat kredit yang positif.

Penjaminan dan penilaian

Tahap akhir penilaian risiko pinjaman. Selama proses penjaminan, bank menganalisis semua informasi tentang klien secara agregat, dan selama proses penilaian, peringkat kredit dihitung. Setiap pemberi pinjaman mempunyai metode penjaminan dan penilaiannya sendiri; metode ini merupakan rahasia dagang dan tidak diungkapkan.

Berdasarkan analisis menyeluruh dan skor yang diberikan, perusahaan membuat keputusan akhir apakah akan menyetujui permohonan atau tidak. Bagaimanapun, ini menambahkan informasi tentang aplikasi dan keputusannya ke dalam riwayat kredit. Bank memberi tahu klien tentang hasil pertimbangan permohonan.

Perkiraan tingkat skor kredit dan nilainya disajikan dalam tabel:

Menentukan kualitas pinjaman

Setelah mengeluarkan pinjaman, bank juga menilai risiko dan tingkat kerugian finansial akibat kegagalan klien dalam memenuhi kewajibannya. Berdasarkan penilaian, utang tersebut termasuk dalam salah satu kategori kualitas. Klasifikasi ini memudahkan lembaga perkreditan dalam membuat cadangan kerugian atas utang-utangnya.

Penggolongan kategori mutu dan tata cara penetapannya ditetapkan dengan Peraturan Bank Sentral No. 590-P tanggal 28 Juni 2017. Jenis dan parameter kategori yang ditetapkannya disajikan dalam tabel:

Bagaimana badan hukum diperiksa

Pemberi pinjaman biasanya memiliki persyaratan yang paling ketat. Pinjaman bisnis sering kali diberikan dalam jumlah besar, dan hampir selalu untuk tujuan tertentu. Oleh karena itu, sangat penting bagi bank untuk memastikan kelayakan kredit dan keandalan organisasi tertentu.

Saat mengevaluasi perusahaan, pertama-tama, perhatikan indikator berikut:

Riwayat kredit manajer dan pendiri dipertimbangkan baik secara terpisah maupun bersama-sama
Reputasi bisnis perusahaan dan manajernya. Jika suatu badan hukum tidak memenuhi kewajibannya kepada pihak lawan, maka kemungkinan besar pinjamannya akan ditolak
Tanggal dan tempat pendaftaran perseroan, jangka waktu keberadaannya, alamat sebenarnya dan sah, keberadaan perseroan lain yang terdaftar atas nama direktur. Jika alamat pendaftarannya ternyata masif, dan pengelolanya fiktif, kemungkinan besar pinjamannya akan ditolak
Indikator keuangan dan ekonomi - ukuran dan dinamika pendapatan, pergerakan dana melalui rekening, pajak yang dibayarkan, dan lain-lain. Indikator-indikator ini dinilai selama 12 bulan terakhir
Jumlah dan nilai aset - real estate, transportasi, peralatan, surat berharga, barang yang beredar dan lain-lain. Bank mungkin memerlukan beberapa aset sebagai jaminan
Informasi tambahan yang menunjukkan keandalan perusahaan - jumlah perubahan dokumen konstituen dan modal dasar, adanya reorganisasi atau likuidasi, adanya litigasi (baik oleh perusahaan maupun manajemen) dan lain-lain

Persyaratan untuk usaha kecil biasanya tidak seketat untuk usaha menengah atau besar, namun sebagian besar persyaratan tersebut juga berlaku untuk usaha tersebut.

Proses peninjauan permohonan pinjaman usaha memakan waktu lama – hingga beberapa minggu. Selama periode ini, karyawan perusahaan kredit mempelajari semua informasi tentang perusahaan dan menarik kesimpulan tentang keandalannya. Bahkan faktor-faktor yang tampaknya tidak penting - misalnya, pendaftaran di alamat massal atau pelanggaran ketentuan satu transaksi - dapat menjadi alasan penolakan.

Bagaimana penilaian pengusaha perorangan?

Nasabah bank dianggap baik sebagai individu maupun sebagai pengusaha. Persyaratan khusus tergantung pada tujuan pinjaman - untuk kebutuhan pribadi atau untuk pengembangan bisnis. Jika uang dikeluarkan untuk keperluan konsumen, maka peminjam dianggap dari posisi klien swasta. Jika Anda memerlukan pinjaman untuk bisnis, lebih banyak perhatian diberikan pada indikator keuangan dan ekonomi dari pengusaha perorangan.

Bagaimanapun, bank memperhitungkan parameter berikut:

Riwayat kredit pengusaha perorangan
Durasi keberadaan dan pelaksanaan kegiatan yang sebenarnya
Tingkat pendapatan, jumlah pajak dan biaya yang dibayarkan, laba bersih, tidak adanya hutang gaji
Reputasi bisnis, tidak adanya pelanggaran pidana atau administratif
Tersedianya harta milik pengusaha perorangan yang dapat dijadikan jaminan

Bagi pengusaha yang menggunakan sistem perpajakan yang disederhanakan, PSN atau UTII, kemungkinan persetujuannya mungkin lebih rendah dibandingkan saat menggunakan OSNO.

Pemberi pinjaman juga harus memastikan bahwa pengusaha perorangan tidak akan menggunakan pinjaman usaha untuk kebutuhan pribadi atau pinjaman konsumen untuk kebutuhan bisnis. Penyalahgunaan uang dapat mengakibatkan tidak adanya pembayaran kembali bagi bank dan denda tambahan bagi klien. Oleh karena itu, selama proses aplikasi atau setelahnya, ia mungkin juga memerlukan konfirmasi tujuan penggunaan uang tersebut - misalnya, meminta cek, pembayaran, atau perjanjian dengan pihak lawan.

Bagaimana individu diverifikasi

Untuk individu, semua aturan dasar untuk menilai kelayakan dan keandalan kredit berlaku. Namun karena kategori nasabah ini cukup luas, bank mengidentifikasi kriteria tambahan untuk berbagai jenis peminjam dan pinjaman. Mereka dapat digunakan untuk mengevaluasi klien dan membuat keputusan secara lebih efektif.

Saat mempelajari solvabilitas, preferensi diberikan kepada mereka yang bekerja secara resmi dan dapat mengkonfirmasi pendapatan mereka dengan sertifikat 2-NDFL, dan pekerjaan mereka dengan buku kerja atau kontrak. Orang yang menerima gaji atau sebagiannya “dalam amplop” mempunyai peluang lebih kecil untuk disetujui permohonannya. Untuk mengkonfirmasi pendapatan lebih lanjut, bank dapat menghubungi pemberi kerja atau meminta laporan rekening dan kartu klien.

Saat menganalisis seseorang, perusahaan kredit sering kali mengevaluasi karakteristik sosial peminjam - status perkawinan, keberadaan dan usia anak, kedudukan dan status dalam masyarakat, dan banyak lainnya. Hal ini dapat dilakukan dengan berbagai cara - mulai dari menelepon kerabat dan majikan hingga wawancara tambahan. Beberapa bank mempelajari halaman peminjam di jejaring sosial - informasi dari mereka dapat menjelaskan banyak hal tentang tujuan dan keandalan klien.

Tergantung pada kategori peminjam, persyaratan tambahan mungkin dikenakan pada klien. Seorang pensiunan perlu mengkonfirmasi fakta menerima pensiun, seorang pelajar perlu memberikan informasi tentang tempat studi, seorang penyandang cacat perlu menyerahkan dokumen dan surat keterangan cacat. Seorang pria usia militer harus mengonfirmasi penyelesaian dinas militer atau penundaannya - bergabung dengan tentara meningkatkan risiko tidak dapat kembali.

Kesimpulan

Metode penilaian tertentu terutama bergantung pada bank. Klien yang sama, dalam kondisi yang sama, dapat menerima persetujuan dari satu organisasi dan penolakan dari organisasi lain. Tetapi aturan dan prinsip umum untuk mempelajari klien tetap sama, begitu pula dengan persyaratan umumnya. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang positif, memiliki pendapatan resmi yang cukup tinggi dan tidak melakukan pelanggaran serius, maka permohonan Anda akan disetujui oleh bank mana pun.

Sebagian besar peraturan ini juga berlaku untuk organisasi keuangan mikro - MFC dan MCC. Tetapi perusahaan seperti itu biasanya kurang ketat terhadap klien karena kekhasan pinjaman mikro - jumlah yang lebih rendah dan jangka waktu yang lebih pendek. IFC dan MCC lebih sering menyetujui permohonan dari mereka yang ditolak oleh bank, namun mereka juga mengambil risiko yang jauh lebih besar karena banyaknya peminjam yang meragukan.

Sebelum mengeluarkan pinjaman, bank memeriksa peminjam dengan cermat. Dia menarik perhatian pada:

Sejarah kredit
Dokumen peminjam, keasliannya dan kepatuhannya terhadap persyaratan
Data klien di database pemerintah
Pendapatan dan solvabilitas peminjam
Status agunan atau penjamin (jika ada)
Parameter lainnya (misalnya, niat baik atau pajak yang belum dibayar)

Keputusan akhir dibuat selama proses penjaminan dan penilaian. Sebelum mengajukan pinjaman, untuk menilai kemungkinan penolakan, periksa diri Anda terhadap indikator-indikator ini.

Apakah Anda menemukan jawaban atas semua pertanyaan Anda di artikel ini?

Pinjaman bukan hanya prinsip menghasilkan uang bagi bank dan lembaga keuangan lainnya, tetapi juga cara pengembangan dan keberadaan banyak individu dan badan hukum di Federasi Rusia.

Jenis kegiatan ekonomi ini cukup beresiko, sehingga pemberi tugas tidak dapat meminjamkan sejumlah uang tertentu kepada setiap pemohon, agar tidak menimbulkan kerugian dan tidak berakhir di tangan penipu.

Akibatnya, setiap pemberi pinjaman berusaha memeriksa kliennya dengan cermat, menggunakan berbagai metode yang memungkinkan untuk menentukan solvabilitas dan kejujuran pembayar, serta menilai terlebih dahulu pelunasan utangnya. Cara utama mempelajari data pelamar akan dibahas nanti di artikel.

Bagaimana bank memeriksa nasabahnya sebelum meminjamkan uang?

Namun perlu segera dikatakan bahwa ada perbedaan antara pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman; beberapa lebih memilih keringanan hukuman terhadap pengguna, yang menyiratkan pemeriksaan dan persyaratan minimum, tetapi pada saat yang sama ditandai dengan tingkat suku bunga maksimum.

Pihak lain biasanya melibatkan dinas keamanan dan basis datanya untuk benar-benar yakin akan legalitas tindakan warga negara.

Sponsor khususnya bias terhadap pengunjung baru yang sebelumnya belum pernah berurusan dengan hutang dan belum teruji oleh waktu.

Bagi peminjam biasa yang tidak kedapatan menunggak atau situasi konflik lainnya, investor siap memberikan program pelayanan dengan syarat individual, penurunan suku bunga, pemberian credit holiday dan manfaat lainnya, karena sebelumnya telah diberikan kesempatan untuk mengujinya. untuk kejujuran.

Metode perbankan utama untuk memeriksa pembayaran dan kelayakan kredit konsumen dapat dimasukkan dalam satu daftar.

Ini termasuk memeriksa, mempelajari dan mengevaluasi:

menggunakan database;
pendapatan klien;
pembayaran pinjaman;
jaminan;
kualitas pinjaman;
penilaian dan penjaminan;
riwayat kredit pemohon.

Biasanya, satu pemberi tugas yang sama menggunakan beberapa metode di atas secara bersamaan, yang memungkinkan Anda mengetahui data dengan cepat dan efektif tentang aspek-aspek menarik dari keamanan finansial konsumen.

Penilaian bank terhadap riwayat kredit

Informasi tentang riwayat kredit yang diterima spesialis melalui CCI memungkinkan seseorang untuk memprediksi risikonya sendiri dan menilai keamanan finansial seseorang pada tahap awal kerjasama dengan seseorang. Struktur ini awalnya mengirimkan permintaan dari pemberi tugas tentang CI apa yang dimiliki konsumen.

Berdasarkan informasi yang diterima, pegawai yang berkompeten menganalisis dokumen, dalam prosesnya menentukan:

berapa banyak pinjaman yang dapat diperoleh dan ditutup oleh pemohon selama seluruh masa layanan;
berapa banyak pinjaman yang ditutup tanpa penundaan;
apakah ada pinjaman yang dikirimkan ke debt collector atau trial;
adalah konsumen dinyatakan pailit;
apakah permintaan klien tercatat di BKI.

Kemampuan untuk mengidentifikasi pembayar dengan menggunakan metode ini memberikan sponsor informasi yang dapat diakses, yang memungkinkan, meskipun tidak sepenuhnya, untuk menilai secara realistis kemungkinan risiko non-pembayaran dan menjadi lebih mengenal orang yang meminta jumlah pinjaman sebelum memulai. kerja sama.

Lebih sulit bagi lembaga keuangan untuk menarik kesimpulan awal tentang pemohon yang sebelumnya belum pernah mengikuti prosedur pinjaman, sehingga pemberi tugas praktis kehilangan kemampuan untuk memprediksi perkembangan peristiwa sebelumnya.

Bagaimana cara konsumen yang ingin mendapatkan KPR diperiksa?

Bank memberikan konsumennya kesempatan untuk memperoleh hipotek baik untuk tujuan yang ditargetkan maupun tidak. Perlu segera dicatat bahwa jenis layanan ini memberikan jumlah yang lebih besar daripada pinjaman konsumen, oleh karena itu pengujian terhadap sponsor, serta persyaratannya, sangat ketat dan menyeluruh.

Selain memeriksa riwayat kredit, pemberi tugas mengumpulkan data dari tempat kerja, berkomunikasi dengan karyawan dan kenalan, keberadaan penjamin, rekan peminjam dan pencantuman agunan dalam kasus tersebut.

Oleh karena itu, pertanyaan apakah bank memeriksa tempat kerja saat mengeluarkan pinjaman dapat dijawab positif. Hipotek itulah yang menjadi alasan panggilan atas nama pemberi tugas ke tempat kerja pemohon.

Ketika mengajukan pinjaman untuk pembelian barang bergerak dan tidak bergerak, peminjam berjanji untuk menyediakan paket dokumen yang lengkap kepada departemen, menyerahkan sertifikat pendapatan dan jaminan, yang harus dimasukkan dalam daftar negara.

Perlu dicatat bahwa dengan pinjaman yang ditargetkan, pengguna akan dikenakan pengurangan bunga tahunan minimum, karena banyak proyek mendapat dukungan dari otoritas yang berwenang.

Untuk layanan non-target, dimana investor tidak memerlukan pelaporan sumber daya yang dibelanjakan, persentase tahunannya jauh lebih tinggi.

Apakah bank memeriksa tempat kerja sebelum mengajukan pinjaman?

Saat mengajukan permohonan bantuan keuangan ke struktur tertentu, terkadang sangat penting bagi pemohon agar masalah utangnya tetap dirahasiakan dan tidak dibawa ke luar organisasi.

Hal ini sangat mungkin, tetapi hanya jika kita berbicara tentang jumlah besar, untuk jangka waktu minimum, dan pada saat yang sama pembayar dapat mendokumentasikan dirinya sebagai orang yang layak mendapatkan kredit.

Jika klien merencanakan pinjaman dalam jumlah besar, maka pertanyaan apakah bank menelepon di tempat kerja saat mengajukan pinjaman dapat dijawab dengan penegasan seratus persen, mereka menelepon dan mungkin tidak hanya di tempat kerja.

Untuk mengasuransikan kembali diri mereka sendiri, pemberi pinjaman bermaksud untuk berkomunikasi dengan perwakilan departemen akuntansi, dan dengan kerabat, serta dengan calon penjamin yang siap berbagi tanggung jawab kepada bank bersama dengan peminjam.

Jika pemohon untuk sementara menganggur, maka layanan berdasarkan permintaan mungkin terbatas untuknya.

Dalam hal ini, ia mungkin menghadapi penolakan total atau sejumlah kecil pinjaman dengan tingkat bunga tinggi. Dalam situasi seperti ini, hanya agunan likuid yang dapat berfungsi sebagai kompensasi atas risiko.

Bagaimana bank data mempelajari badan hukum yang mengajukan pinjaman?

Perwakilan bank memperlakukan badan hukum yang paling sering membutuhkan pinjaman untuk pengembangan usaha, yaitu pinjaman yang ditargetkan, dengan ketelitian tertentu, ketelitian verifikasi dan persyaratan.

Artinya jumlah yang diminta cukup tinggi, dan untuk menerbitkannya, pemberi pinjaman perlu mengevaluasi semua jaminan pembayaran kembali.

Sebelum menyetujui pinjaman ke organisasi tertentu, pemberi tugas memeriksa:

riwayat kredit lembaga secara keseluruhan dan masing-masing perwakilannya;
reputasi bisnis para pemimpin organisasi;
laporan keuangan tahun terakhir kegiatan;
Ketersediaan pinjaman saat ini pada saat mengajukan pinjaman berikutnya;
dinamika penerimaan dan pengeluaran;
jumlah aset - real estat dan benda bergerak, dokumen berharga, pajak.

Ketika mendekati pemberi pinjaman untuk jumlah yang besar, badan hukum perlu bersiap menghadapi kenyataan bahwa pertimbangan penerapannya akan memakan banyak waktu, sehingga pemberi tugas perlu mendapatkan kesimpulan nyata tentang solvabilitas perwakilan yang dipinjam.

Sistem penilaian bank

Konsumen yang membutuhkan pembiayaan utang dalam jumlah kecil menjalani pemeriksaan internal bank untuk jangka waktu minimum, yang dikelola oleh manajer dan komputer yang kompeten. Cara ini disebut dengan scoring, disebut juga dengan cara mudah mendapatkan sejumlah uang.

Selama proses verifikasi, program khusus diluncurkan di komputer perwakilan bank, di mana karyawan memasukkan indikator mulai dari penampilan hingga sikap pemohon.

Data ketersediaan properti, pendapatan, dan tempat kerja dicatat. Di akhir pengolahan informasi yang dimasukkan ke dalam sistem, muncul hasil yang menjadi dasar persetujuan atau penolakan investasi utang.

Dengan demikian, kita dapat mengatakan bahwa pemberi pinjaman Rusia mempraktikkan berbagai metode verifikasi yang memungkinkan mereka memperoleh informasi yang lengkap dan terbuka tentang klien tentang solvabilitasnya, situasi keuangan nyata, dan kejujurannya di hadapan investor.

Sedangkan untuk studi di tempat kerja, hanya relevan jika melibatkan sejumlah besar uang, misalnya, untuk pembelian rumah, kendaraan, dan peralatan mahal. Peminjaman untuk permintaan kecil mungkin tetap dirahasiakan.

Popularitas pinjaman dan pinjaman instan menentukan aturan dan metode tersendiri ketika bank mengambil keputusan tentang kemungkinan mengeluarkan dana. Statistik menunjukkan bahwa sebagian besar klien yang ditolak pinjamannya dengan tulus tidak mengerti mengapa mereka ditolak. Dan hanya 1/3 calon peminjam yang memahami metode yang digunakan bank untuk memverifikasi nasabahnya. Pada prinsipnya, ada pola tindakan tertentu yang diikuti oleh bank, tetapi pada saat yang sama, setiap struktur kredit memiliki “kartu truf” dan sumber informasi pribadi tentang orang yang berkepentingan.

Setiap struktur kredit memiliki “kartu truf” dan sumber informasi pribadi tentang orang yang berkepentingan

Bagaimana bank memeriksa peminjam untuk pinjaman dan pinjaman instan

Biasanya, orang yang mengajukan pinjaman instan ingin mendapatkan pinjaman dalam jumlah kecil, yang pembayarannya diharapkan dalam waktu dekat. Bank, pada gilirannya, lebih memilih untuk menaikkan suku bunga pinjaman jangka pendek tersebut, karena hal ini mengurangi risiko tidak terbayarnya dana. Masa persetujuan/penolakan dari struktur perbankan dilakukan secepat mungkin dan sesuai program yang dipercepat. Calon peminjam diminta mengisi formulir dan memberikan paspor dengan registrasi. Kemudian, berdasarkan data yang tersedia, pakar bank dapat mengetahui:

sudah berapa lama Anda terdaftar di kota tertentu, dan seberapa sering Anda ingin mengubah pendaftaran;
apakah Anda memiliki keluarga dan anak kecil;
status perkawinan Anda, karena keluarga lebih sering diberi pinjaman;
tempat kerja Anda. Ada kemungkinan mereka akan menghubungi Anda di tempat kerja dan mengklarifikasi lama pengalaman kerja Anda di perusahaan yang ditentukan dan gaji rata-rata per bulan.

Biasanya, dengan pinjaman instan ini lebih dari cukup, tetapi beberapa bank mengabaikan persyaratan ini (mereka mengeluarkan pinjaman, mempercayai semua data yang tertulis dalam formulir aplikasi) atau bertindak terlalu jauh dalam mencari informasi (menelepon kerabat dekat dan beri tahu mereka tentang niat Anda mengenai pinjaman).

Pinjaman jangka panjang yang serius: diperiksa di bawah kaca pembesar

Dalam kurun waktu 3 hingga 10 hari, pegawai bank berhasil menyelesaikan banyak hal dan mempelajari banyak hal menarik tentang setiap calon peminjam.

Pinjaman yang besar berarti jangka waktu peminjaman yang lama, sehingga risiko memperoleh kredit macet lagi dari bank sangat tinggi. Dalam hal ini, bank memberikan waktu 3 hingga 10 hari untuk mempertimbangkan setiap permohonan pinjaman. Selama ini, pegawai bank berhasil melakukan banyak hal dan mempelajari banyak hal menarik tentang setiap calon peminjam.

Hampir setiap bank besar memiliki “orangnya sendiri” di kepolisian, inspektorat pajak, dan biro kredit, sehingga mengumpulkan berkas yang benar dan umum tentang klien tidaklah sulit. Berkas inilah yang dinilai secara komprehensif oleh pegawai bank, dan atas dasar itu diambil keputusan akhir. Dalam hal ini, aturan utama setiap peminjam haruslah kebenaran, yaitu. Semakin banyak informasi jujur dan positif tentang diri Anda yang Anda berikan, semakin tinggi peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman atau pinjaman yang diinginkan.

Pengecekan peminjam oleh bank saat mengeluarkan pinjaman

Aturan umum untuk menilai peminjam

Penilaian riwayat kredit

Pertama-tama, bank memperhatikan riwayat kredit peminjam. Ini adalah cara termudah untuk menentukan keandalan klien potensial dan kemungkinan tidak terbayarnya utangnya. Bank mengajukan permintaan kepada CCCI untuk mengetahui di biro mana CI peminjam berada, dan kemudian mulai bekerja sama dengan biro tersebut.

Dalam proses verifikasi, bank memperhatikan indikator-indikator sebagai berikut:

Jumlah pinjaman yang dilunasi dan terutang
Jumlah dan durasi tunggakan – fokus utamanya adalah pada tunggakan yang berlangsung selama 30 hari atau lebih
Jumlah pinjaman yang ditransfer untuk ditagih kepada kolektor dan juru sita
Ada tidaknya status pailit, jumlah pengumuman pailit, tanggal pengumuman terakhir
Banyaknya permintaan ke BKI - baik dari peminjam maupun dari lembaga perkreditan

Kurangnya riwayat kredit juga dianggap sebagai faktor negatif. Dalam situasi seperti ini, lebih sulit bagi bank untuk memprediksi kemungkinan pembayaran kembali pinjaman dan menilai keandalan nasabah. Peminjam tanpa riwayat kredit mungkin dikenakan persyaratan yang lebih ketat dibandingkan pelanggan dengan riwayat kredit positif atau pelanggaran kecil.

Jika peminjam melunasi semua pinjamannya tepat waktu, tidak memiliki tunggakan dan tidak menyatakan dirinya bangkrut, maka kemungkinan besar permohonan pinjamannya akan disetujui. Sebaliknya, seringnya terjadi penundaan, pengalihan utang kepada penagih, dan adanya status pailit menunjukkan rendahnya keandalan klien. Peminjam seperti itu hampir selalu ditolak pinjamannya.

Verifikasi dokumen

Kemudian bank harus meninjau dokumen-dokumen yang dilampirkan peminjam pada permohonan. Informasi dari mereka akan membantu bank mengkonfirmasi identitas peminjam dan menilai keandalannya. Dokumen juga diperiksa keaslian dan kebenarannya.

Komposisi paket dokumen tergantung pada proposal spesifik, persyaratan bank dan jenis peminjam. Paling sering, itu termasuk paspor, dokumen identitas kedua, dan dokumen pendapatan. Hal ini juga dapat mencakup informasi tentang pekerjaan klien, solvabilitas dan status. Jika peminjam adalah seorang pengusaha, bank akan memerlukan pendaftaran dan dokumen konstituen, laporan keuangan dan pengembalian pajak. Jika pinjaman diterbitkan dengan agunan – dokumen untuk properti yang dijaminkan.

Semakin banyak informasi yang diberikan peminjam tentang dirinya, semakin baik bank dapat mengevaluasinya. Dokumen yang dibuat dengan kesalahan atau mengandung informasi yang tidak memadai akan ditolak oleh bank dan memerlukan penggantian. Jika ada informasi yang ternyata palsu, bank akan memasukkan oknum peminjam tersebut ke dalam daftar hitam dan melaporkannya ke polisi.

Memeriksa peminjam menggunakan database

Selain riwayat kredit, informasi dari database lain - negara bagian, kota, dan perbankan - dapat mengetahui tentang keandalan dan tujuan peminjam. Bank mencari informasi tentang peminjam menggunakan database ini, menganalisisnya dan membandingkannya dengan aplikasi. Pada tahap ini, informasi berikut dipelajari:

Kesesuaian data paspor dengan yang ditentukan dalam aplikasi, alamat pendaftaran – dalam database layanan migrasi
Informasi tentang pendaftaran dengan Layanan Pajak Federal, properti peminjam dan pembayaran pajak ada di database layanan pajak
Hutang yang tidak terkait dengan pinjaman (pajak yang belum dibayar, denda, tunjangan) - dalam database proses penegakan hukum FSSP
Adanya pelanggaran, durasi dan tingkat keparahannya – di database kepolisian, kantor kejaksaan, dan polisi lalu lintas
Kehadiran catatan kriminal dan status proses pengadilan - dalam database pengadilan
Pelanggaran Undang-Undang 115-FZ “Tentang Pemberantasan Legalisasi (Pencucian) Pendapatan” - dalam database Rosfinmonitoring
Kecurigaan penipuan atau pelanggaran aturan penggunaan layanan perbankan masuk dalam daftar hitam nasabah

Saat mengajukan pinjaman menggunakan paspor, bank dengan cara ini dapat mengetahui pendapatan, pekerjaan dan status perkawinan peminjam.

Jika fakta yang diterima bank dari sumber-sumber ini menunjukkan bahwa peminjam tidak dapat diandalkan, kemungkinan besar nasabah akan ditolak pinjamannya.

Studi tentang pendapatan peminjam

Penting bagi bank untuk memeriksa solvabilitas peminjam - untuk ini bank mempelajari pendapatannya. Baginya, yang penting bukan hanya besarannya, tapi juga kestabilan pendapatan sepanjang jangka waktu pinjaman. Pertama-tama, bank memperhitungkan penghasilan resmi yang dikenakan pajak penghasilan (bagi orang pribadi dan pengusaha perorangan) atau pajak penghasilan (bagi badan hukum). Beberapa bank juga memperhitungkan pendapatan tambahan - misalnya, dari menyewakan rumah atau dari surat berharga.

Syarat utama dalam menilai solvabilitas adalah total pembayaran pinjaman tidak boleh melebihi setengah dari pendapatan bersih peminjam.

Penilaian pembayaran kembali pinjaman

Bank akan dapat menyetujui pinjaman kepada peminjam hanya jika bank yakin akan pembayarannya. Pembayaran kembali pinjaman tergantung pada banyak faktor - solvabilitas dan keandalan peminjam, jenis pinjaman, mata uang yang diterbitkan, situasi ekonomi dan faktor lainnya. Jika tingkat pelunasan tidak mencukupi, bank dapat menggunakan berbagai cara untuk memastikannya:

Sumpah. Bentuk keamanan ini paling sering digunakan. Jaminan atas pinjaman ini adalah cairan peminjam (yang dapat dengan cepat dijual) dan properti yang cukup berharga - real estat, transportasi pribadi, saham, dll. Jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjamannya, bank mengambil agunan dan menjualnya. Hasilnya digunakan untuk melunasi hutang
Jaminan. Di sini, sebagian tanggung jawab peminjam dialihkan kepada pihak ketiga. Penjamin harus membayar kembali pinjamannya sendiri jika peminjam tidak dapat melakukannya. Penjamin dapat berupa orang perseorangan atau badan hukum. Dia tunduk pada persyaratan yang sama seperti peminjam
Jaminan. Cara ini biasanya digunakan ketika memperoleh pinjaman kepada pengusaha. Jaminan menurut prinsip kerjanya sama dengan surety, namun bedanya hanya badan hukum yang dapat bertindak sebagai penjamin, dan jumlah utangnya dilunasi sebagian (sesuai syarat-syarat perjanjian) dan segera. . Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang jaminan di sini

Bank dapat menggunakan beberapa metode untuk memastikan pembayaran kembali sekaligus, jika penawaran pinjaman mengizinkannya. Misalnya, selain agunan, jaminan atau jaminan mungkin diperlukan.

Jika kemungkinan pelunasan pinjaman cukup tinggi meski tanpa agunan, maka kemungkinan besar bank akan menyetujui permohonan tersebut. Jika organisasi meragukan pengembaliannya, kemungkinan besar organisasi tersebut akan menawarkan salah satu metode keamanan. Kondisi lebih lanjut tergantung pada kualitas dan kecukupan pembayaran kembali.

Verifikasi agunan

Jika suatu pinjaman atau pinjaman diterbitkan dengan agunan, bank juga harus memeriksa barang yang dijaminkan. Tahap ini terdiri dari dua bagian:

Penilaian oleh spesialis bank. Karyawan harus secara pribadi memeriksa agunan dan memverifikasi kepatuhannya terhadap persyaratan. Berdasarkan penilaian, nilai agunan ditentukan - jumlah akhir pinjaman tergantung padanya
Mencari informasi di database. Hal ini semakin menegaskan bahwa agunan tersebut adalah milik peminjam, serta tidak adanya beban apapun. Barang yang dijaminkan tidak boleh disita, sedang dalam proses penjualan atau sudah didaftarkan sebagai jaminan

Jika agunan tersebut tidak memenuhi persyaratan bank, tidak dimiliki oleh peminjam, atau sudah mempunyai beban, maka pinjaman yang diberikan atas agunan tersebut akan ditolak, meskipun peminjam memiliki solvabilitas yang tinggi dan riwayat kredit yang positif.

Penjaminan dan penilaian

Tahap akhir penilaian risiko pinjaman. Selama proses penjaminan, bank menganalisis semua informasi tentang peminjam secara agregat, dan selama proses penilaian, peringkat kredit dihitung. Setiap bank mempunyai metode penjaminan dan penilaiannya sendiri; metode ini merupakan rahasia dagang dan tidak diungkapkan.

Berdasarkan analisis menyeluruh dan skor yang diberikan, bank mengambil keputusan akhir apakah akan menyetujui permohonan atau tidak. Bagaimanapun, ini menambahkan informasi tentang aplikasi dan keputusannya ke dalam riwayat kredit. Bank memberi tahu peminjam tentang hasil pertimbangan permohonan.

Perkiraan tingkat skor kredit dan nilainya disajikan dalam tabel:

Menentukan kualitas pinjaman

Setelah mengeluarkan pinjaman, bank juga menilai risiko dan tingkat kerugian finansial akibat kegagalan klien dalam memenuhi kewajibannya. Sesuai dengan penilaian, pinjaman tersebut dimasukkan ke dalam salah satu kategori kualitas. Klasifikasi ini memudahkan lembaga kredit untuk membuat cadangan kerugian atas pinjaman yang diberikan.

Penggolongan kategori mutu dan tata cara penetapannya ditetapkan dengan Peraturan Bank Sentral No. 590-P tanggal 28 Juni 2017. Jenis dan parameter kategori kualitas yang ditetapkannya disajikan dalam tabel:

Bagaimana badan hukum diperiksa

Bank biasanya memberlakukan persyaratan paling ketat pada badan hukum. Pinjaman bisnis sering kali diberikan dalam jumlah besar, dan hampir selalu untuk tujuan tertentu. Oleh karena itu, sangat penting bagi bank untuk memastikan kelayakan kredit dan keandalan organisasi tertentu.

Saat mengevaluasi perusahaan, bank memperhatikan indikator berikut:

Riwayat kredit manajer dan pendiri dipertimbangkan baik secara terpisah maupun bersama-sama
Reputasi bisnis perusahaan dan manajernya. Jika suatu badan hukum tidak memenuhi kewajibannya kepada pihak lawan, maka kemungkinan besar pinjamannya akan ditolak
Tanggal dan tempat pendaftaran perseroan, jangka waktu keberadaannya, alamat sebenarnya dan sah, keberadaan perseroan lain yang terdaftar atas nama direktur. Jika alamat pendaftarannya ternyata masif, dan pengelolanya fiktif, kemungkinan besar pinjamannya akan ditolak
Indikator keuangan dan ekonomi - ukuran dan dinamika pendapatan, pergerakan dana melalui rekening, pajak yang dibayarkan, dan lain-lain. Indikator-indikator ini dinilai selama 12 bulan terakhir
Jumlah dan nilai aset - real estate, transportasi, peralatan, surat berharga, barang yang beredar dan lain-lain. Bank mungkin memerlukan beberapa aset sebagai jaminan
Informasi tambahan yang menunjukkan keandalan perusahaan - jumlah perubahan dokumen konstituen dan modal dasar, adanya reorganisasi atau likuidasi, adanya litigasi (baik oleh perusahaan maupun manajemen) dan lain-lain

Persyaratan untuk usaha kecil biasanya tidak seketat untuk usaha menengah atau besar, namun sebagian besar persyaratan tersebut juga berlaku untuk usaha tersebut.

Proses peninjauan permohonan pinjaman usaha memakan waktu lama – hingga beberapa minggu. Selama periode ini, pegawai bank mempelajari semua informasi tentang perusahaan dan menarik kesimpulan tentang keandalannya. Bahkan faktor yang tampaknya tidak penting - misalnya, pendaftaran di alamat massal atau pelanggaran ketentuan satu transaksi - dapat menyebabkan penolakan pinjaman.

Bagaimana penilaian pengusaha perorangan?

Bank menganggap peminjam sebagai pengusaha perorangan baik sebagai perorangan maupun sebagai pengusaha. Persyaratan khusus tergantung pada tujuan pinjaman - untuk kebutuhan pribadi atau untuk pengembangan bisnis. Jika pinjaman dikeluarkan untuk tujuan konsumen, maka peminjam dianggap dari posisi klien swasta. Jika Anda memerlukan pinjaman untuk bisnis, lebih banyak perhatian diberikan pada indikator keuangan dan ekonomi dari pengusaha perorangan.

Bagaimanapun, bank memperhitungkan parameter peminjam berikut:

Riwayat kredit pengusaha perorangan
Durasi keberadaan dan pelaksanaan kegiatan yang sebenarnya
Tingkat pendapatan, jumlah pajak dan biaya yang dibayarkan, laba bersih, tidak adanya hutang gaji
Reputasi bisnis, tidak adanya pelanggaran pidana atau administratif
Tersedianya harta milik pengusaha perorangan yang dapat dijadikan jaminan

Bagi pengusaha yang menggunakan sistem perpajakan yang disederhanakan, PSN atau UTII, kemungkinan persetujuan pinjaman mungkin lebih rendah dibandingkan saat menggunakan OSNO.

Bank juga harus memastikan bahwa pengusaha perorangan tidak akan menggunakan pinjaman usaha untuk kebutuhan pribadi atau pinjaman konsumen untuk kebutuhan bisnis. Penyalahgunaan uang dapat mengakibatkan tidak adanya pembayaran kembali bagi bank dan denda tambahan bagi klien. Oleh karena itu, selama proses pengajuan atau setelahnya, bank mungkin juga memerlukan konfirmasi tujuan penggunaan uang tersebut - misalnya, meminta cek, pembayaran, atau perjanjian dengan pihak lawan.

Bagaimana individu diverifikasi

Untuk individu, semua aturan dasar untuk menilai kelayakan dan keandalan kredit berlaku. Namun karena kategori nasabah ini cukup luas, bank mengidentifikasi kriteria tambahan untuk berbagai jenis peminjam dan pinjaman. Dengan menggunakannya, bank dapat mengevaluasi nasabah dan mengambil keputusan dengan lebih efektif.

Saat menganalisis seseorang, bank sering kali mengevaluasi karakteristik sosial peminjam - status perkawinan, keberadaan dan usia anak, kedudukan dan status dalam masyarakat, dan banyak lainnya. Hal ini dapat dilakukan dengan berbagai cara - mulai dari menelepon kerabat dan majikan hingga wawancara tambahan. Beberapa bank mempelajari halaman peminjam di jejaring sosial - informasi dari mereka dapat menjelaskan banyak hal tentang tujuan dan keandalan klien.

Tergantung pada kategori peminjam, persyaratan tambahan mungkin dikenakan pada klien. Seorang pensiunan perlu mengkonfirmasi fakta menerima pensiun, seorang pelajar perlu memberikan informasi tentang tempat studi, seorang penyandang cacat perlu menyerahkan dokumen tentang kecacatan. Seorang pria usia militer harus mengonfirmasi penyelesaian dinas militer atau penundaannya - bergabung dengan tentara meningkatkan risiko tidak dapat kembali.

Kesimpulan

Metode khusus untuk menilai peminjam terutama bergantung pada bank. Klien yang sama, dalam kondisi yang sama, dapat menerima persetujuan dari satu organisasi dan penolakan dari organisasi lain. Tetapi aturan dan prinsip umum untuk mempelajari klien tetap sama, begitu pula dengan persyaratan umumnya. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang positif, memiliki pendapatan resmi yang cukup tinggi dan tidak melakukan pelanggaran serius, maka permohonan Anda akan disetujui oleh bank mana pun.

Nikolay Potapov

Dia bekerja sebagai pengacara di sebuah perusahaan kredit mikro besar, namun diberhentikan karena krisis. Dia sangat mengetahui undang-undang yang mengatur industri perkreditan. Nikolay akan memberi tahu Anda cara menggunakan pinjaman dengan benar dan apa yang harus dilakukan jika Anda memiliki hutang.

[dilindungi email]

vsezaimyyonline.ru

Bagaimana bank memeriksa peminjam sebelum mengeluarkan pinjaman?

Ketika seseorang ingin mengambil pinjaman dari bank, jelas diperlukan dokumen. Dan, tergantung jumlahnya, jumlahnya akan bervariasi. Setelah dikirimkan, serta permohonan terkait telah ditulis, Anda harus menunggu. Tapi kenapa bank tidak bisa segera mengambil keputusan? Sederhana saja - dia perlu memeriksa informasi yang diberikan dan mencari tahu tentang Anda.

Jadi bagaimana pemeriksaan latar belakang misterius ini bisa terjadi? Atas dasar apa hal itu dilakukan dan data apa yang diminta bank tentang Anda? Di mana riwayat kredit disimpan dan apakah itu satu-satunya hal yang penting? Inilah yang akan kami bicarakan di artikel kami, dan kami juga akan memberi tahu Anda kriteria apa yang sangat penting ketika mengajukan pinjaman dari bank.

Bagaimana bank memeriksa pendapatan klien

Poin kunci dalam mengambil keputusan tentu saja adalah pendapatan klien. Besarannya harus cukup untuk pembayaran bulanan, dan bank harus mempunyai jaminan stabilitasnya. Semakin tinggi jumlah yang diminta, semakin teliti data yang ditentukan dalam aplikasi (kuesioner) diperiksa dan diverifikasi.

Jumlah pendapatan resmi

Informasi selama 3-6 bulan harus diverifikasi. Pertama-tama, jika Anda memiliki penghasilan resmi, sertifikat format 2-NDFL diminta, yang menunjukkan gaji untuk periode yang diperlukan. Namun sertifikat tersebut mungkin memiliki format yang berbeda, karena institusi yang berbeda mungkin memiliki format yang sedikit berbeda.

Namun, meskipun Anda memiliki penghasilan tidak resmi, Anda mungkin disetujui untuk mendapatkan jumlah yang cukup besar. Ini akan berhubungan langsung dengan riwayat kredit Anda, meskipun pendapatan tersebut membawa banyak risiko.

Ada banyak kasus pemalsuan sertifikat tersebut untuk menerima kredit dalam jumlah besar, namun tindakan penipuan tersebut mudah dideteksi. Terlepas dari tempat kerja dan besar kecilnya perusahaan, biasanya tidak sulit untuk mengetahui pendapatan sebenarnya melalui telepon, surat atau permintaan.

Rasio biaya terhadap pendapatan

Bahkan dengan jumlah pendapatan yang cukup, pada akhirnya mungkin tidak mencukupi. Banyak bank meminta Anda memberikan informasi tentang di mana tepatnya Anda tinggal, berapa banyak Anda membayar untuk pemeliharaan perumahan, apakah Anda memiliki pinjaman lain, dan apakah Anda memiliki tanggungan.

Bank berkepentingan untuk menyetujui pinjaman kepada orang-orang yang pengeluarannya menghabiskan kurang dari setengah pendapatan mereka. Ditambah lagi, kebutuhan untuk membayar tunjangan atau tunjangan untuk anak (kerabat lainnya) juga diperhitungkan. Anda tidak boleh memberikan informasi palsu atau menyembunyikan fakta bahwa Anda perlu membayar tunjangan. Jika mereka mau

kreditadvo.ru

Bagaimana bank memeriksa peminjam saat mengeluarkan pinjaman?

Saat menghubungi bank dengan tujuan mendapatkan pinjaman, klien harus siap tidak hanya untuk memberikan serangkaian dokumen dan sertifikat tertentu, tetapi juga untuk menjawab banyak pertanyaan dari petugas bagian pinjaman. Untuk meminimalkan semua risiko yang mungkin terjadi, sebelum menyetujui permohonan pinjaman, bank harus memverifikasi semua data yang diterima. Pertama-tama, ini menyangkut sejarah kredit. Namun, pemberi pinjaman mungkin tertarik pada keadaan kehidupan klien mereka yang lain. Dan semakin banyak informasi yang mereka terima, dan semakin positif karakteristik peminjam, semakin besar kemungkinan pinjaman tersebut disetujui.

Calon peminjam secara kondisional dibagi menjadi 2 kategori. Yang pertama adalah mereka yang telah memiliki riwayat kredit positif di bank mana pun, yang merupakan salah satu bukti sikap bertanggung jawab mereka terhadap kewajiban utang. Keterlambatan pembayaran kecil apa pun kemungkinan besar tidak akan menghalangi Anda untuk mengambil pinjaman baru jika data klien memenuhi semua kriteria keandalan lainnya.

Kategori lainnya adalah semacam “kelompok risiko”. Ini termasuk klien yang belum pernah mengambil pinjaman dari bank mana pun, serta mereka yang memiliki riwayat kredit buruk. Kita berbicara tentang penundaan pembayaran yang berulang dan lama.

Apa dampak dari data ini? Berdasarkan informasi tentang nasabah, bank menentukan:

jumlah pinjaman;
suku bunga;
jumlah pembayaran minimum bulanan;
persyaratan pinjaman.

Bagaimana cara kerja sistem penilaian?

Saat ini, sistem pinjaman berkembang secara aktif, dan banyak organisasi menawarkan untuk mengeluarkan pinjaman kecil hanya dalam beberapa jam. Tapi bagaimana bank memeriksa peminjam dalam waktu sesingkat itu? Faktanya adalah bahwa profil pelanggan dipelajari dengan cermat langsung oleh pegawai bank hanya jika aplikasi menunjukkan jumlah yang besar. Dalam kasus lain, informasi diproses oleh program khusus - penilaian.

Penilaian bekerja sesuai dengan algoritma standar dan membantu menilai keandalan peminjam di masa depan dengan cepat. Program ini memiliki akses ke berbagai database dan dapat memeriksa seberapa jujur klien mengisi formulir dan menunjukkan rincian paspor, informasi tentang tempat kerjanya, komposisi keluarga, dll.

Jangan lupa bahwa ketika memproses permohonan dalam jumlah kecil, pakar kredit tetap menambahkan komentarnya ke dalam kuesioner. Biasanya, mereka mengevaluasi penampilan dan perilaku nasabah saat berkunjung ke bank. Pakaian yang tidak rapi, ucapan yang tidak jelas, dan perilaku gelisah selama percakapan merupakan ciri negatif dari calon peminjam, dan tanda-tanda tentang hal ini dapat meningkatkan kemungkinan untuk masuk ke dalam “kelompok berisiko”.

Semua data lain yang terkait dengan situasi keuangan klien dianalisis dengan penilaian. Ini termasuk:

ketersediaan barang bergerak dan tidak bergerak;
mempunyai tempat kerja tetap;
besarnya penghasilan resmi;
kehadiran tanggungan;
informasi catatan kriminal, dll.

Program penilaian memiliki akses ke Biro Kredit Nasional. Di sana mereka menerima informasi tentang pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya, tata cara pembayaran, adanya penundaan dan hutang. Jika klien sudah memiliki riwayat kredit yang kaya, bank terutama tertarik pada pinjaman jangka panjang yang besar. Dalam beberapa kasus, jumlah hari keterlambatan dapat dinilai sebagai kesulitan sementara bagi peminjam dan tidak memainkan peran khusus.

Setelah semua informasi yang diperlukan tentang klien telah diterima, penilaian memberikan poin yang sesuai untuk setiap item cek. Faktor penting adalah kejujuran klien, yaitu kesesuaian data yang ditentukan dan informasi yang ditemukan oleh program. Kriteria evaluasi tergantung pada kebijakan bank.

Dalam beberapa kasus kontroversial, permohonan masih dapat disetujui (terutama jika kita berbicara tentang nasabah tetap bank atau pinjaman yang sangat menguntungkan). Oleh karena itu, keputusan akhir selalu dibuat oleh petugas bagian pinjaman, bukan programnya.

Bagaimana peminjam diperiksa sebelum mengeluarkan pinjaman?

Setelah klien menyerahkan paket dokumen yang diperlukan ke bank, layanan keamanan melakukan pemeriksaan selama beberapa hari berikutnya. Untuk mengeluarkan pinjaman konsumsi, mereka biasanya mengajukan permintaan ke BKI dan menelepon tempat kerjanya. Selain itu, klien akan diperiksa catatan kriminalnya, dan jika catatan kriminal ditemukan, pinjaman akan ditolak.

Kajian pengajuan KPR akan lebih teliti. Petugas keamanan pasti akan menelepon tempat kerja peminjam dan mungkin menanyakan atasan atau rekannya tentang hal itu (dan mereka tidak akan menghubungi nomor yang ditentukan dalam formulir aplikasi, tetapi nomor telepon yang diterima dari sumber lain). Dalam beberapa kasus, pegawai bank bahkan mungkin berkunjung ke organisasi ini. Semua data dan dokumen peminjam bersama juga harus diverifikasi, yaitu. penjamin.

Sedangkan untuk pinjaman kilat, ketika mengajukan permohonan, klien tidak menjalani pemeriksaan menyeluruh, banyak parameter yang tidak dipertimbangkan. Dalam hal ini, bank selalu mengambil risiko, dan oleh karena itu biasanya suku bunga yang lebih tinggi diberikan untuk pinjaman tersebut.

promikrozaim.com

Bagaimana bank memeriksa peminjam: penilaian kredit

Bank, sebagai suatu peraturan, tidak memiliki cukup waktu untuk pemeriksaan peminjam yang jangka panjang dan rumit. Oleh karena itu, dengan pinjaman cepat, risiko termasuk dalam persentase kenaikan biaya pinjaman, yang dapat melebihi program pinjaman standar sebanyak dua hingga tiga kali lipat.

Pada saat yang sama, bank jarang memeriksa data melalui layanan pajak, karena informasi tersebut tidak diberikan secara lisan, dan menunggu tanggapan tertulis terlalu lama.

Ada pemeriksaan otomatis cepat - penilaian. Ini menghemat waktu, tetapi hanya cocok jika jumlah pinjamannya rendah.

Sistem penilaian kredit

Scoring adalah program komputer - sistem yang digunakan oleh bank untuk menentukan potensi kelayakan kredit suatu nasabah. Namun, beberapa opsi perangkat lunak dilengkapi dengan fungsi bawaan untuk meningkatkan levelnya secara otomatis melalui analisis sistematis terhadap hasil penilaian pelanggan sebelumnya.

Keuntungan yang tidak diragukan lagi bagi bank ketika menerapkan program ini adalah pengurangan waktu dalam memproses data pribadi klien dan menyiapkan opini mengenai kelayakan kredit mereka, mengurangi beban staf, serta menghilangkan kemungkinan manifestasi penipuan di cabang.

Penilaian paling mudah dilakukan ketika mengeluarkan pinjaman ekspres kecil, di mana waktu sangat penting.

Saat memeriksa, riwayat kredit klien diklarifikasi terlebih dahulu. Biasanya tidak hanya di bank Anda saat ini, tetapi juga melalui biro kredit di lembaga keuangan lain. Selanjutnya dilakukan analisis terhadap jumlah tempat kerja menurut buku kerja, wilayah tempat tinggal, dan potensi biaya yang terkait dengannya. Kemudian tempat kerja dianalisis dan karyawan dipanggil. Jika perusahaannya kecil dan pendapatan yang diumumkan besar, maka pegawai bank dapat datang ke lokasi untuk memeriksa kantor.

kudavlozitdengi.adne.info

Bagaimana mereka diperiksa saat mengeluarkan pinjaman? Produk kredit

Di banyak lembaga keuangan, prosedur untuk memeriksa klien pinjaman di masa depan serupa. Namun, setiap bank memiliki peraturan dan ketentuan verifikasi yang disetujui. Itu sebabnya, setelah ditolak oleh satu bank, Anda bisa mendapatkan persetujuan dari bank lain. Bagaimana mereka diperiksa saat mengeluarkan pinjaman?
Dalam kuesioner klien, semua informasi lengkap diperiksa. Stabilitas tempat tinggal di tempat terakhir dan masa kerja di perusahaan diperiksa dengan cermat. Data tempat tinggal, jika sesuai dengan registrasi di paspor, biasanya tidak dicentang. Tetapi jika seseorang tinggal di alamat yang berbeda dari tempat pendaftarannya, panggilan selalu dilakukan untuk mengklarifikasi informasi ini dan sebaiknya dari sumber independen, dan bukan melalui nomor telepon yang ditentukan oleh klien.

Area kuesioner yang menunjukkan riwayat kredit peminjam saat ini atau masa lalu dipelajari dengan cermat. Seringkali orang berusaha menyembunyikan fakta bahwa mereka pernah menggunakan layanan pinjaman sebelumnya. Hal ini biasanya terjadi karena riwayat kredit klien yang negatif.

Selain kuesioner, informasi tentang riwayat pinjaman positif atau negatif terdapat di biro sejarah kredit, yang mana sebagian besar lembaga keuangan dan bank memiliki perjanjian kerja sama. Oleh karena itu, meskipun peminjam tidak menuliskan hal ini dalam formulir permohonan, pemberi pinjaman akan tetap mengetahuinya dan menganggapnya sebagai karakteristik negatif klien.

Panggilan telepon adalah langkah wajib dalam memeriksa solvabilitas dan kejujuran klien kredit masa depan. Biasanya, panggilan telepon dilakukan dalam tiga arah:
— majikan peminjam;
- kepada orang itu sendiri;
— kontak person yang ditentukan dalam formulir aplikasi;
Saat Anda menelepon ke tempat kerja, semua informasi yang ditentukan dalam sertifikat pendapatan dan formulir aplikasi diklarifikasi secara bersamaan. Panggilan harus dilakukan ke departemen akuntansi untuk mengkonfirmasi jumlah pendapatan dan atasan langsung klien untuk mengklarifikasi karakteristik kualitatif orang tersebut. Saat menelepon calon peminjam, mereka memeriksa ulang informasi pribadinya. Apakah klien menjawab semuanya dengan jelas, apakah dia tidak bingung, apakah dia tidak terbata-bata ketika menyebutkan tempat kerjanya, nama manajernya dan posisinya, dll. Penghubung melalui telepon mengklarifikasi semua informasi yang dia miliki tentang klien dan memeriksanya dengan kuesioner. Agar lebih percaya diri, Anda bisa meminta nomor teman bersama lainnya untuk dicek ulang. Sangat sering, selama pertanyaan silang, semua informasi palsu terungkap, yang pada gilirannya menambah opini negatif tentang orang tersebut.
Sertifikat pendapatan peminjam masa depan diperiksa melalui telepon dan menggunakan database. Nama dan nama keluarga direktur yang tercantum dalam sertifikat telah diverifikasi. Pengalaman kerja di organisasi juga harus diverifikasi. Lagi pula, saat ini banyak sertifikat palsu yang dijual bahkan di Internet. Jumlah pada sertifikat yang identik satu sama lain sudah pasti palsu. Artinya seseorang tidak pernah sakit atau pergi berlibur selama enam bulan.

Paspor juga diperiksa keasliannya di database paspor yang hilang dan kebenaran aslinya diverifikasi. Paspor dan suami/istri calon klien diperiksa. Jika penjual terlibat dalam transaksi, paspornya juga harus diperiksa.

Saat memeriksa dokumen untuk pinjaman hipotek, layanan hukum dilibatkan, yang memverifikasi semua ketentuan hukum dalam dokumen yang diserahkan. Selain itu, dokumen untuk apartemen diperiksa dalam daftar terpadu yang mengontrol hak atas real estat. Karena properti itu dapat disita dan transaksinya menjadi tidak sah. Sertifikat orang yang terdaftar di tempat tinggal juga harus diverifikasi. Karena Anda dapat membeli apartemen di mana salah satu pemiliknya akan tinggal.

Jadi, untuk membentuk opini objektif tentang klien pinjaman masa depan, spesialis bank menggunakan semua database dan alat verifikasi yang tersedia bagi mereka. Setelah semua pekerjaan verifikasi, keputusan akhir dibuat mengenai klien. Oleh karena itu, positif atau negatifnya keputusan suatu pinjaman bergantung sepenuhnya pada orang itu sendiri dan kebenaran informasi yang diberikannya.

Video tentang topik tersebut

Verifikasi pelanggan: bagaimana peminjam bank diverifikasi

Bagaimana klien diperiksa sebelum mengeluarkan pinjaman di bank

Dapatkan pinjaman dari bank– bagi banyak orang ini adalah satu-satunya cara yang mungkin untuk membeli mobil, apartemen, peralatan rumah tangga, dan sebagainya. Namun, tidak semua orang diberikan pinjaman. Untuk melakukan ini, Anda harus memiliki riwayat kredit yang sempurna.

Tentang, Bagaimana cara klien menghubungi bank?, banyak orang yang mengetahuinya, namun agak samar-samar. Sementara itu, riwayat kredit yang baik tidak hanya akan membantu Anda mendapatkan pinjaman konsumen, tetapi juga mengurangi tingkat bunga secara signifikan. Tak jarang, bank menawarkan kondisi tertentu kepada klien berdasarkan hasil audit.

Tahu, bagaimana klien diverifikasi, penting bagi setiap calon peminjam. Di perbankan, ada prosedur seperti underwriting atau scoring. Misalnya, penilaian di Bank Tabungan diperkenalkan belum lama ini. Selama prosedur ini, bank menilai seberapa besar kemungkinan klien tertentu tidak akan membayar kembali pinjamannya. Berdasarkan hasil penilaian, diambil keputusan: apakah akan memberikan pinjaman kepada peminjam dan, jika demikian, dalam kondisi apa.

Peran penting dalam membuat keputusan semacam itu dimainkan oleh riwayat kredit: apakah seseorang sebelumnya pernah mengambil pinjaman dari bank, bagaimana dia membayar jumlah dan bunga pinjaman tepat waktu, dan apakah ada situasi konflik atau perselisihan hukum yang muncul. Riwayat kredit yang baik atau buruk adalah alasan yang baik untuk menyetujui atau menolak memberikan pinjaman.

Pengecekan nasabah di bank diawali dengan menghubungi Central Catalog of Credit Histories. Di sinilah bagian judul dari semua riwayat kredit disimpan. Dengan menghubungi CCCI, Anda dapat mengetahui biro riwayat kredit mana yang berisi data individu atau badan hukum tertentu.

Perlu dicatat bahwa setiap bank menilai solvabilitas klien menggunakan metodologinya sendiri. Selain itu, setiap program pinjaman mungkin memiliki persyaratan utamanya sendiri bagi peminjam. Namun, ada beberapa ketentuan yang diperhatikan setiap bank saat memeriksa nasabah.

Sebagai aturan, klien menyerahkan dokumen dan kuesioner yang telah diisi. Pemeriksa kredit harus memverifikasi keakuratan informasi ini, yaitu:

jumlah pendapatan, sumbernya
Status keluarga
jika klien tetap menganggur: apakah dia mempunyai sumber pendapatan tambahan?
seberapa besar permintaannya di pasar tenaga kerja dan seberapa cepat dia bisa mendapatkan pekerjaan baru
kehadiran tanggungan dalam keluarga dan apa yang disebut beban (pembayaran pinjaman yang ada, tunjangan, dan sebagainya).
Bank mungkin tertarik pada seberapa realistis pembayaran pinjaman tersebut

Oleh karena itu, perlakukan pertanyaan semacam ini dengan pengertian: pertanyaan tersebut ditujukan untuk menciptakan gambaran solvabilitas Anda.

Sejauh mana bagaimana klien diverifikasi, tergantung pada jumlah pinjaman yang diminta. Jika kecil, pemeriksaannya akan memakan waktu tidak lebih dari satu jam. Jika tidak, verifikasi akan memakan waktu lebih lama dan lebih menyeluruh. Kemungkinan besar, bank akan menghubungi tempat kerja Anda untuk memverifikasi keakuratan informasi yang Anda berikan mengenai penghasilan dan posisi Anda di perusahaan.

Bank juga tertarik dengan perilaku taat hukum Anda. Seseorang dengan catatan kriminal sebelumnya kemungkinan besar tidak akan menjadi klien yang diinginkan.

Dalam hal pemeriksa kredit meragukan keandalan informasi yang diberikan, ia melibatkan dinas keamanan bank dalam verifikasi.

Setelah itu, bagaimana klien diverifikasi, diambil kesimpulan apakah memenuhi kriteria yang ditetapkan bank untuk peminjamnya. Setelah ini, bank mengumumkan keputusannya: mengeluarkan pinjaman atau menolak. Terkadang keputusan kompromi dibuat: pinjaman diberikan, tetapi jumlahnya akan kurang dari yang diminta klien.

Bagaimana cara pemeriksaan layanan keamanan bank?

Setiap bank memiliki daftar hitam pembayarnya sendiri. Ini adalah informasi terbuka tentang penjahat, penipu, pecandu narkoba, dll. Bank tidak ingin membagikan basis hitamnya dan tidak akan melakukannya, karena... Ini ilegal dan tidak menguntungkan. Oleh karena itu, TIDAK ada dasar umum bagi yang mangkir. Saya ulangi sekali lagi, ITU TIDAK ADA!

kredit.ru

Cari tahu bagaimana bank memutuskan untuk mengeluarkan pinjaman

Agar pinjaman yang dikeluarkan dapat dikembalikan dengan bunga, bank harus memverifikasi keandalan finansial dan sosial Anda. Oleh karena itu, sebelum meminjamkan, Anda akan diperiksa secara menyeluruh. Pada artikel ini kami akan memberi tahu Anda bagaimana bank memeriksa peminjam menggunakan sembilan filter.

Filter satu: sosiodemografi

Setiap bank menyimpan statistik peminjam. Katakanlah Romashka Bank telah menetapkan bahwa peminjam dari desa tidak membayar secara teratur seperti penduduk kota, dan orang-orang muda lebih cenderung terlambat dibandingkan orang yang lebih tua. Dan jika seorang pria berusia dua puluh tahun dari desa datang ke Romashka untuk mendapatkan pinjaman, dia akan langsung ditolak karena alasan sosio-demografis.

Jika Anda datang ke cabang bank untuk mendapatkan pinjaman, karyawan akan menghargai penampilan dan cara komunikasi Anda. Pria sopan berjaket menginspirasi lebih banyak kepercayaan daripada pria kasar dengan rompi panjang.
Jika Anda mencoba mendapatkan pinjaman di Internet, maka bank akan mengumpulkan informasi tentang Anda menggunakan cookie - dari situ mereka akan mengetahui halaman online mana yang Anda kunjungi baru-baru ini, produk mana yang Anda minati, dan produk mana yang telah Anda buat. pembelian. Data ini akan menjadi bahan penilaian awal: apakah biografi Anda layak dipelajari lebih lanjut atau lebih mudah untuk langsung menolak.

Filter dua: pendapatan

Jika Anda seorang karyawan, bank akan meminta sertifikat 2-NDFL untuk mengetahui besaran penghasilan resmi. Untuk memverifikasi keaslian data 2-NDFL, bank akan memeriksa kontribusi Anda ke Dana Pensiun. Oleh karena itu, jangan meminta departemen akuntansi untuk "menarik" gaji yang lebih besar dari gaji sebenarnya - mereka akan membeberkan Anda.
Bank juga akan membandingkan gaji Anda dengan gaji rata-rata spesialis di profil Anda di wilayah tersebut untuk memahami jenis pendapatan apa yang dapat Anda terima jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda saat ini. Jika gaji Anda lebih tinggi dari pasar, jangka waktu pinjaman akan dihitung berdasarkan rata-rata gaji pasar.

Filter ketiga: majikan

Setelah memeriksa pendapatan, bank akan menuju ke sumber pendapatan ini - pemberi kerja. Bank harus memastikan bahwa majikan Anda memiliki kondisi keuangan yang stabil - maka gaji akan dibayarkan secara teratur dan penuh. Ada baiknya jika Anda bekerja di perusahaan besar yang sudah lama berkecimpung di pasar.

Filter keempat: riwayat kredit

Riwayat kredit merupakan dokumen terpenting bagi sebuah bank. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, bersiaplah untuk ditolak.

Dalam sejarah kredit, bank melihat:
pengalaman meminjamkan: berapa banyak pinjaman yang diambil dan kapan, apakah ada pinjaman saat ini?
penundaan: seberapa besar dan seringnya
kasus ekstrim: penagihan, kebangkrutan, pengalihan utang kepada penagih.

Apa lagi yang mungkin diminati bank dalam riwayat kredit Anda?
Banyaknya permintaan pinjaman ke bank lain akhir-akhir ini. Jika jumlahnya lebih dari 5, ini merupakan indikator yang jelas tentang minat Anda terhadap pinjaman - sebuah "panggilan untuk membangunkan" bagi bank. Jika permohonannya sedikit dan semuanya disetujui, maka bank akan mempertimbangkan bahwa Anda memilih opsi yang paling menguntungkan.

Jika bank lain menolak pinjaman Anda, calon pemberi pinjaman akan mulai mencari tahu alasannya. Pilihan terburuknya adalah “aplikasi mengandung tanda-tanda penipuan.” Hal ini terjadi ketika data dalam pengajuan pinjaman tidak sesuai dengan kenyataan. Pinjamannya pasti akan ditolak.

Beban hutang (atau kredit) menunjukkan berapa banyak pendapatan yang Anda berikan untuk melunasi pinjaman. Sulit mendapatkan pinjaman baru jika 40% penghasilan Anda dihabiskan untuk melunasi pinjaman lama.
Tingkat hutang Anda dipengaruhi oleh gaji Anda. Dengan gaji 20 ribu rubel. per bulan, Anda akan dapat membayar kembali pinjaman sebesar 5 ribu rubel. - yaitu, 25% dari pendapatan. Dengan gaji dua kali lipat, Anda sudah mampu membayar 16 ribu rubel ke bank. - 40% dari pendapatan.

Kartu kredit, termasuk yang belum terpakai, akan berdampak buruk pada beban utang Anda. Bank akan menghitung beban utang Anda seolah-olah Anda membelanjakan uang dari semua kartu kredit Anda sekaligus dan membayar 10% dari jumlah tersebut setiap bulan.
Jika Anda memiliki riwayat kredit yang kosong - Anda belum pernah mengambil pinjaman atau tidak ada yang berubah dalam riwayat kredit Anda dalam 24 bulan terakhir - bank menghubungkan “filter” tambahan. Faktanya adalah peminjam dengan riwayat kredit kosong adalah peminjam yang tidak dapat diprediksi. Meskipun semuanya baik-baik saja dengan pendapatan

Bagaimana bank mengetahui riwayat kredit Anda?
Saat mengajukan pinjaman, peminjam memberikan izin kepada bank untuk memeriksa riwayat kreditnya. Untuk melakukan ini, cukup centang kotak yang sesuai. Jika Anda tidak mengizinkan bank memeriksa riwayat kredit Anda, pinjaman akan ditolak.

Filter lima: penilaian

Penilaian adalah alat analisis yang memprediksi disiplin pembayaran Anda berdasarkan kombinasi faktor: riwayat kredit, beban kredit dan jumlah utang, jumlah penolakan pinjaman, dll. Penilaian menggunakan sistem poin - semakin tinggi skor, semakin besar peluangnya persetujuan pinjaman

Peringkat penilaian Anda berkisar antara 300 hingga 850 poin. Jika skornya kurang dari 600, maka akan sulit mendapatkan pinjaman, lebih mudah menghubungi lembaga keuangan mikro atau mendapatkan kartu kredit. Dari 690 poin Anda adalah klien selamat datang dari bank mana pun.
Baca lebih lanjut tentang bagaimana bank mengevaluasi peminjam dengan memberikan skor di sini:

Baca lebih lanjut tentang bagaimana bank mengevaluasi peminjam dengan memberikan skor di sini.

Filter enam: denda dan pelanggaran

Jika riwayat kredit Anda baik-baik saja, bank akan beralih ke sumber informasi tambahan: pelanggaran administratif dan pidana, denda polisi lalu lintas. Permohonan secara otomatis ditolak untuk orang-orang dengan latar belakang kejahatan “ekonomi”, serta mereka yang baru saja melakukan kejahatan, karena risiko kambuhnya tinggi. Bank juga tertarik pada utang non-kredit - tunjangan, perumahan dan layanan komunal, pajak.

Filter tujuh: status sosial, perilaku online

Jika filter sebelumnya lolos, bank akan beralih ke status sosial Anda: usia, status perkawinan, anak, pendidikan, properti, pendapatan, dll.
Bank bahkan dapat melihat profil media sosial Anda. Mengapa hal ini perlu? Foto akan memberi tahu Anda tentang kehidupan dan lingkungan sosial Anda: di mana, bagaimana, dan dengan siapa Anda menghabiskan waktu. Tulisan di dinding akan membantu Anda membuat potret psikologis. Jika Anda sering memposting puisi yang bersifat bunuh diri, bank mungkin menolak pinjaman. Fakta bahwa Anda bersembunyi di jejaring sosial dengan nama atau foto yang berbeda juga akan merugikan.

Filter delapan: kontak

Bank akan menghubungi semua nomor telepon yang Anda sebutkan di formulir aplikasi. Pastikan terlebih dahulu bahwa semua telepon berfungsi dan panggilan dijawab oleh orang yang disebutkan dalam kuesioner. Tidak benar mencantumkan nomor telepon meja resepsionis saat menunjukkan nomor telepon manajer atau akuntan. Tuliskan nomor langsung karyawannya.

Filter sembilan: penjamin dan agunan

Jika Anda ingin mengambil pinjaman dengan agunan, agunannya akan diperiksa secara terpisah. Hal yang sama berlaku untuk penjamin dan peminjam bersama - mereka akan diperiksa dengan cermat seperti Anda. Jika mereka menemukan sesuatu yang negatif selama pemeriksaan, mereka akan menolak pinjaman atau menawarkan untuk mengganti penjamin/peminjam bersama.

Ringkasan

Setelah bank mengumpulkan semua informasi tentang Anda, bank akan melanjutkan ke penilaian faktor-faktor utama:
Riwayat kredit positif - ada pinjaman, tidak ada penundaan. Ini merupakan nilai tambah yang besar.
Beban pinjaman tidak melebihi sepertiga pendapatan. Kemudian bank akan menghitung pinjaman yang sepadan dengan penghasilan Anda dan rencana pembayarannya.
Skor skor yang tinggi akan menentukan persyaratan pinjaman dan tingkat bunga.

Bagaimana memandang diri Anda sendiri melalui kacamata bank

Cari tahu di mana riwayat kredit Anda disimpan menggunakan sertifikat dari CCCI
Dapatkan riwayat kredit
Cari tahu skor skor Anda

Bagaimana bank memeriksa pendapatan klien

Jumlah pendapatan resmi

Namun, meskipun Anda memiliki penghasilan tidak resmi, Anda mungkin disetujui untuk mendapatkan jumlah yang cukup besar. Hal ini akan berhubungan langsung dengan penghasilan Anda, meskipun penghasilan tersebut memiliki banyak risiko.

Rasio biaya terhadap pendapatan

Bahkan dengan jumlah pendapatan yang cukup, pada akhirnya mungkin tidak mencukupi. Banyak bank yang meminta Anda memberikan informasi tentang di mana tepatnya Anda tinggal, berapa banyak Anda membayar untuk pemeliharaan rumah, dan apakah Anda memiliki tanggungan.

Pengeluaran besar tidak selalu berarti mendapat penolakan dari bank. Jika memungkinkan untuk menambah jangka waktu pinjaman, jadwal pembayaran yang nyaman akan dikembangkan untuk Anda. Ya, dalam hal ini bunganya akan lebih besar, tetapi pembayaran bulanannya sendiri akan relatif kecil. Jangan lupakan sumber penghasilan tambahan, jika ada.

Memeriksa tempat kerja klien

Membatasi diri Anda hanya pada pendapatan klien adalah hal yang bodoh. Bahkan jika Anda memiliki penghasilan resmi, tanpa memeriksa sendiri majikannya, informasi ini tidak akan menjadi jaminan pembayaran.

Informasi majikan

Saat mengisi formulir, Anda diminta untuk memberikan berbagai nomor, alamat resmi perusahaan atau informasi lain tentang tempat kerja Anda. Perusahaan yang ditentukan selanjutnya harus diperiksa untuk:

Pembayaran pajak tepat waktu;
Iuran kepada dana pensiun dan besarannya;
Pengurangan pajak perusahaan untuk periode yang diperlukan.

Yang diperiksa terutama bukan aktivitasnya, tetapi ketersediaan dokumen yang diperlukan, kepatuhan perusahaan terhadap undang-undang yang berlaku, dan jangka waktu keberadaan organisasi. Pencarian informasi dilakukan melalui database umum badan hukum yang ada, serta melalui permintaan ke layanan perpajakan.

Meski dengan gaji resmi yang besar, Anda bisa mendapat penolakan karena perusahaan pemberi kerja bermasalah. Harta yang disita, pelanggaran hukum dan resiko kebangkrutan akan menjadi argumen kuat yang mendukung realita.

Jika pekerjaan itu tidak resmi

Organisasi yang mengeluarkan upah dalam bentuk amplop atau bahkan tidak terdaftar sebagai badan hukum seringkali menimbulkan keraguan akan keberadaannya. Tentu saja, jika pemberi kerja bahkan tidak memiliki pengusaha perorangan yang terbuka, akan sangat sulit untuk mendapatkan persetujuan pinjaman. Dalam situasi seperti itu, jumlah yang sangat kecil disetujui, atau

Pengalaman kerja

Itu diperiksa baik pada posisi tertentu maupun dalam organisasi secara keseluruhan. Jika Anda baru mendapat pekerjaan baru, meski resmi, risiko Anda ditolak tinggi. Jangka waktu optimal untuk pertimbangan adalah enam bulan. Selama waktu ini, sejumlah informasi yang cukup tentang pendapatan telah dikumpulkan.

Dalam pengajuan pinjaman, mereka juga sering diminta untuk segera menyebutkan tempat kerja sebelumnya. Artinya, tempat kerja sebelumnya juga harus diverifikasi. Jika Anda sering berpindah tempat kerja, ini tidak akan mengklasifikasikan Anda sebagai klien positif. Pendekatan seperti itu berarti Anda menghadapi risiko kesulitan keuangan yang sangat besar. Dampaknya adalah utang yang sudah jatuh tempo.

Sejarah kredit dan nuansa lainnya

Pertama-tama, bank memeriksa apakah orang tersebut adalah klien bank, setelah itu mengirimkan permintaan ke Biro Sejarah Kredit (BKI). Di sinilah data disimpan tentang orang-orang yang mengambil pinjaman dari bank dan seberapa teliti mereka membayarnya kembali, apa pun jenis produknya. Selain itu, setiap warga negara dapat mengajukan permintaan kepada BKI dengan membayar biaya dan menerima informasi tentang dirinya dari biro dalam bentuk dokumen.

Umur pensiun

Kehadiran pensiun di antara pendapatan akan meningkatkan jumlah totalnya, tetapi ini berarti risiko bahwa seseorang dapat meninggalkan pekerjaan dalam waktu dekat. Akibatnya, terdapat risiko keterlambatan pembayaran. Usia pensiun seringkali menjadi alasan penolakan pinjaman dalam jumlah besar. Tanggal usia pensiun juga diperhitungkan.

Artinya, jika Anda ingin mendapatkan pinjaman untuk beberapa tahun, tetapi setelah sekitar waktu yang sama Anda mencapai usia pensiun, ada risiko penolakan. Karena usia pensiun mungkin datang lebih awal dari periode yang berlaku umum, kemungkinan klien untuk pensiun lebih awal diperiksa. Hal ini dapat disebabkan oleh bekerja di industri berbahaya atau dalam kondisi kerja khusus.

Sebelum memutuskan untuk mengeluarkan pinjaman, bank melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap setiap calon peminjam. Pada saat yang sama, tidak hanya riwayat kredit yang diberikan oleh BKI yang dinilai, tetapi juga data pribadi klien dan masa lalunya. Dari artikel ini Anda akan belajar tentang bagaimana sebenarnya bank memeriksa peminjam ketika mengambil keputusan dalam mengeluarkan pinjaman. Kami telah mengidentifikasi beberapa kriteria penting: kepatuhan terhadap persyaratan pinjaman tertentu, keaslian dan kepatuhan dokumen yang diberikan dengan yang ditentukan dalam aplikasi, riwayat kredit, skor penilaian, karakteristik pemberi kerja, keberadaan nama klien di berbagai database, serta penilaian risiko. Berdasarkan data tersebut, setelah verifikasi, bank memutuskan berapa jumlah yang dapat diberikan kepada peminjam, untuk berapa lama dan berapa persentasenya.

Kepatuhan pinjaman

Pada tahap pemeriksaan peminjam ini, petugas bagian pinjaman mengklarifikasi apakah klien memenuhi persyaratan pinjaman. Kriteria evaluasi paling populer:

kewarganegaraan Federasi Rusia;
usia (biasanya dari 18–21 tahun hingga 65–85 tahun);
mempunyai pekerjaan tetap;
pendaftaran di wilayah bank.

Verifikasi dokumen

Pegawai bank mengklarifikasi apakah dokumen yang diberikan pemohon adalah asli. Paspor, semua sertifikat, ekstrak dan informasi yang ditentukan di dalamnya diperiksa. Dalam hal ini, dokumen dari tempat kerja dapat dimasukkan ke dalam kelompok khusus.

Dokumen dari tempat kerja yang dapat diperiksa oleh bank

Surat keterangan penghasilan dalam bentuk 2-NDFL. Kehadiran dokumen yang dikeluarkan oleh pemberi kerja ini merupakan prasyarat untuk memperoleh banyak pinjaman. Bank memberikan perhatian khusus pada jumlah gaji yang tertera dalam sertifikat. Jika meningkat secara signifikan selama setahun terakhir, calon peminjam juga dapat dimintai salinan perintah perubahan kondisi dan besaran remunerasi.
Salinan catatan kerja, disertifikasi oleh pemberi kerja. Saat memeriksa dokumen ini, pegawai bank memperhatikan frekuensi pergantian pekerjaan sepanjang karirnya. Pertanyaan mungkin timbul jika peminjam tidak tinggal di organisasi mana pun selama lebih dari enam bulan atau, sebaliknya, hanya memiliki satu entri di buku kerja. Dalam kasus kedua, informasi tentang majikan diperiksa dengan cermat.

Periksa Fitur

Pegawai bank memeriksa keaslian dokumen dengan memberikan perhatian khusus terhadap adanya tanda-tanda pemalsuan: stempel dan cetakan yang tidak jelas, rincian bank yang kurang, adanya penambahan dan koreksi, serta ketidaksesuaian. Selain itu, tanda tangan pejabat diperiksa. Selanjutnya, spesialis memeriksa dokumen peminjam dengan informasi yang dia berikan dalam aplikasi.

Mencetak gol

Sistem penilaian melibatkan verifikasi otomatis (komputer) atas data peminjam sesuai dengan algoritma yang diberikan. Bank besar mana pun memiliki program penilaian dengan kriteria evaluasinya sendiri.

Informasi apa yang diperhitungkan saat mencetak gol

Data identifikasi pribadi. Informasi dari paspor diperhitungkan, dan foto pemohon diperiksa. Pemeriksaan identifikasi memungkinkan Anda segera menyingkirkan penipu dan orang-orang dengan riwayat kredit buruk.

Solvabilitas. Penilaian memperhitungkan besaran dan frekuensi pendapatan pelamar. Beberapa bank juga memperhitungkan kemungkinan biaya tetap, seperti biaya utilitas.

Status sosial. Saat memeriksa peminjam, usia dan jenis kelamin, pendidikan, alamat pendaftaran, status perkawinan, tempat kerja, dan keberadaan tanggungan diperhitungkan.

Sejarah kredit. Selama penilaian, keberadaan pinjaman terutang dan keterlambatan pembayaran pinjaman diperiksa terlebih dahulu.

Penggunaan layanan bank lain. Saat menilai, keberadaan simpanan di bank, partisipasi dalam proyek gaji, dan penggunaan kartu debit dan kredit diperhitungkan.

Prinsip pengoperasian sistem adalah sebagai berikut:

spesialis memasukkan data peminjam;
program mengevaluasi dan menghasilkan hasil berupa skor 300–850 poin.

Angka di kisaran 690–850 dianggap sebagai hasil yang sangat baik dan memberikan peluang besar untuk menerima pinjaman dengan persyaratan yang menarik. 650–690 adalah indikator standar yang paling umum, yang juga cukup untuk persetujuan pinjaman. 640–650 adalah skor yang bagus, kemungkinan diberikannya pinjaman sangat tinggi. Skor 500–640 mengurangi kemungkinan permohonan Anda disetujui, dan skor dalam kisaran 300–500 poin dalam banyak kasus menyebabkan penolakan pinjaman.

Penilaian riwayat kredit

Pada tahap ini, pemberi pinjaman mengajukan permintaan kepada BKI. Laporan yang disediakan berisi informasi berikut:

rincian paspor, NPWP;
nomor sertifikat asuransi pensiun;
data pribadi peminjam lainnya;
informasi tentang semua pinjaman, besarnya, jangka waktu pembayarannya;
informasi tentang utang, tunggakan, saldo lancar;
informasi tentang struktur yang telah meminta informasi ini sebelumnya.

Memeriksa perusahaan pemberi kerja

iuran untuk dana pensiun dan dana lainnya;
keteraturan pembayaran pajak;
ada/tidaknya kepailitan dan perampasan harta kekayaan perseroan.

Untuk memverifikasi keakuratan informasi dari permohonan pinjaman, pegawai bank dapat menghubungi perusahaan yang menjadi pemberi kerja calon peminjam. Jika informasi yang diberikan tidak benar, maka besar risiko pengajuan pinjaman Anda ditolak.

Memeriksa terhadap database

Kemudian data klien diperiksa terhadap berbagai database. Secara khusus, database debitur, Anti Kriminal dan lain-lain digunakan untuk ini. Bank meminta informasi tentang proses penegakan hukum terbuka, jika ada, tentang keputusan pengadilan yang dibuat terhadap klien, denda polisi lalu lintas, dan tagihan utilitas yang belum dibayar. Peminjam juga diperiksa catatan kriminalnya.

Penjaminan emisi

Pada tahap ini, risiko kredit dinilai. Selama analisis, pegawai bank menggunakan data dari tempat kerja peminjam, informasi tentang pendapatannya, dan informasi dari riwayat kredit yang diminta sebelumnya. Penjaminan dilakukan dengan berbagai cara yang merupakan rahasia dagang dan tidak diungkapkan oleh bank.

Setelah menganalisis potret klien potensial sesuai dengan semua kriteria yang tercantum selama audit, bank mengambil keputusan untuk mengeluarkan pinjaman atau menolaknya. Keputusannya sangat bergantung pada persyaratan pinjaman dan jumlah yang diminta. Informasi tentang penolakan untuk membuat perjanjian pinjaman, dengan menyebutkan alasannya, dicatat di bagian informasi riwayat kredit.