Perbedaan antara hipotek dan pinjaman rumah. Hipotek atau pinjaman: mana yang lebih baik, apa bedanya, syaratnya Perbedaan antara hipotek dan pinjaman yang dijamin dengan real estat

Apa perbedaan mendasar antara gadai dan hipotek? Meskipun hipotek pada dasarnya adalah sejenis agunan, perbedaan antara konsep-konsep ini cukup besar.

Perbandingan definisi

Perbedaan pertama antara perjanjian gadai dan perjanjian hipotek adalah makna hukum dari konsep-konsep tersebut.

Definisi jaminan diberikan dalam Bagian 1 Seni. 334 KUH Perdata Federasi Rusia (selanjutnya disebut KUH Perdata Federasi Rusia). Setelah menganalisis norma ini, kita dapat mengatakan bahwa janji adalah salah satu cara untuk menjamin suatu kewajiban.

Menurut Bagian 1 Seni. 1 Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)” (selanjutnya disebut Undang-undang Federal), hipotek adalah jaminan real estat, suatu cara untuk membeli real estat perumahan dengan menerima pinjaman dari bank untuk a jumlah tertentu. Itu harus dikembalikan dalam waktu 10-15 tahun atau bahkan lebih. Untuk beberapa kategori penduduk (guru, militer, dokter, profesional muda), negara memberikan manfaat tertentu untuk memperoleh pinjaman hipotek. Bagi banyak orang, hipotek adalah cara paling nyaman untuk menjadi pemilik properti tanpa harus memiliki dana besar.

Konsep hipotek jauh lebih sempit dibandingkan dengan konsep gadai.

Subyek perjanjian

Subyek gadai sesuai dengan Bagian 1 Seni. 336 KUH Perdata Federasi Rusia dapat berupa hampir semua harta benda bergerak atau tidak bergerak, termasuk mobil, peralatan, perhiasan, dan bahkan hak milik atas benda-benda di atas. Jadi, daftar properti yang bisa dijaminkan sangat banyak.

Menurut Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)”, pinjaman yang diterima dijamin dengan properti yang diperoleh dengan cara ini. Apabila timbul utang, maka utang itu ditagih dengan cara menjual barang yang digadaikan.

Subjek

Menurut Undang-undang Federal, pinjaman hipotek hanya dapat dilakukan oleh bank yang terdaftar dan telah mendapat izin untuk melakukan kegiatan perbankan dengan cara yang ditentukan oleh undang-undang.

Pemegang gadai dalam suatu perjanjian gadai dapat berupa badan hukum atau perseorangan. Misalnya, pegadaian mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan berbagai properti berharga.

Pinjaman hipotek biasanya hanya dilakukan oleh bank.

Bentuk kontrak

Bentuk perjanjian gadai diatur dalam Art. 339 KUH Perdata Federasi Rusia. Menurut Bagian 3 pasal ini, kepatuhan terhadap bentuk tertulis sudah cukup untuk perjanjian ini. Namun ada pengecualian: jika dalam kontrak itu terdapat suatu kewajiban berdasarkan kontrak, yang menurut undang-undang harus diaktakan, maka harus pula disahkan oleh notaris.

Perjanjian hipotek harus tunduk pada pendaftaran negara (Bagian 1, Pasal 10 Undang-Undang Federal). Tanpa ini dia tidak berarti apa-apa.

Penyimpanan properti yang dijaminkan

Karena real estat yang diambil dengan hipotek adalah cara untuk mendapatkan pinjaman, maka ada beban di atasnya. Artinya, tanpa izin tertulis dari pemberi pinjaman, tidak mungkin menghibahkan, menjual, atau bahkan menyewakan apartemen yang dibeli.

Sedangkan untuk perjanjian agunan, jika Anda menerima pinjaman, harta benda apa pun yang berharga, misalnya mobil atau peralatan, dapat menjamin pembayarannya. Properti itu sendiri, untuk pembelian yang pinjamannya diberikan, tidak boleh dibebani. Properti dapat dipegang oleh pemberi gadai, penerima gadai, atau dititipkan kepada pihak ketiga (Pasal 338 KUH Perdata Federasi Rusia).

Pinjaman hipotek selalu dijamin oleh properti yang dibeli berdasarkan perjanjian ini.

Nilai properti yang dijaminkan

Dalam hal terjadi perjanjian gadai harta benda, nilainya ditentukan oleh para pihak sendiri dan ditentukan dalam syarat-syarat perjanjian. Ketika membuat perjanjian hipotek, penilaian properti ditentukan oleh seorang ahli yang memiliki izin yang sesuai. Penilai mengeluarkan kesimpulan rinci, di mana ia menunjukkan nilai pasar dan likuid dari properti yang dinilai, yang menjadi dasar bank menentukan jumlah hipotek.

Persyaratan untuk pemberi gadai

Persyaratan untuk calon pemberi hipotek sangat minim. Terkadang yang diperlukan untuk membuat kontrak hanyalah paspor dan kapasitas hukum penuh.

Persyaratan bagi penerima hipotek, ketika pemberi hipotek juga merupakan peminjam, jauh lebih tinggi. Setiap bank menetapkan kerangka kerjanya sendiri bagi mereka yang ingin mendapatkan pinjaman hipotek, tetapi bagaimanapun juga, ada sejumlah persyaratan dasar:

• usia. Hipotek dikeluarkan untuk orang yang berusia di atas 21 tahun. Setiap organisasi perbankan memiliki batas atasnya sendiri, tetapi bagaimanapun juga, bank menghitung agar pinjaman dilunasi sepenuhnya sebelum usia pensiun. Jika peminjam ingin memanfaatkan program preferensi, maka batasan usianya lebih ketat;
• tingkat pendapatan. Calon peminjam harus memiliki pendapatan yang cukup tinggi untuk mampu membayar utang pinjaman hipotek.

Persyaratan bagi peminjam hipotek untuk memperoleh hipotek lebih ketat daripada untuk mendaftarkan gadai.

Kebutuhan akan asuransi

Kebutuhan untuk mendapatkan asuransi untuk real estat yang dibeli diatur dalam Pasal 31 Undang-Undang Federal. Tanpa itu, mustahil mendapatkan pinjaman hipotek. Selain itu, bank sering kali secara mandiri menetapkan persyaratan untuk menjamin kehidupan, kesehatan, dan kemampuan peminjam untuk bekerja. Kebutuhan untuk membeli polis asuransi tersebut tidak diatur di tingkat legislatif, tetapi tanpa polis tersebut bank mungkin menolak untuk mengeluarkan perjanjian. Pembayaran asuransi tahunan biasanya sekitar 1,5% dari total nilai properti.

Untuk mendapatkan jaminan reguler, asuransi biasanya tidak diperlukan.

Asuransi terhadap obyek hipotek diatur di tingkat legislatif.

Kesimpulan

Setelah ditelaah ciri-ciri hipotek dan agunan, terlihat jelas bahwa perbedaan keduanya cukup besar. Padahal, hipotek merupakan salah satu jenis agunan dengan daftar harta gadai yang sangat sempit.

Membeli rumah merupakan hal yang relevan bagi banyak orang Rusia. Berkat munculnya program KPR di pasaran, peluang memperoleh apartemen atau rumah menjadi lebih realistis.

Namun tidak semua orang mau mengambil pinjaman hipotek. Dan banyak yang prihatin dengan pertanyaan apakah ada program pinjaman konsumen khusus untuk pembelian real estat.

Mari kita bicara tentang perbedaan utama antara hipotek dan pinjaman rumah konsumen.

Perbedaan

Hipotek- pinjaman yang ditargetkan, dikeluarkan oleh bank untuk tujuan tertentu - pembelian apartemen atau rumah.

Saat mendaftar, peminjam tidak menerima dana di tangannya dan tidak dapat membuangnya atas kebijakannya sendiri.

Bank mentransfer uang yang diperlukan untuk membayar transaksi pembelian dan penjualan kepada penjual properti.

Fitur produk ini:

• jangka waktu pinjaman panjang – dari 7 hingga 30 tahun;
• jumlah dari 500 ribu hingga 10 juta rubel (untuk penduduk wilayah - hingga 5.000.000 rubel);
• Diperlukan uang muka untuk properti;
• Agunan atau jaminan tambahan sering kali diperlukan;
• Anda dapat menarik hingga 4 orang sebagai peminjam bersama;
• pendekatan ketat terhadap pertimbangan aplikasi;
• jangka waktu pertimbangan dan penyelesaian transaksi yang lama;
• persyaratan ketat untuk objek yang diperoleh;
• rumah susun tersebut dijaminkan kepada bank sampai utangnya dilunasi;
• pendaftaran asuransi objek dan risiko sesuai pilihan bank;
• tanpa persetujuan kreditur, Anda tidak dapat membuang perumahan atas kebijaksanaan Anda sendiri (menjual, menyumbangkan, mengasingkan, menjaminkan);
• Tingkat bunga hipotek lebih rendah dibandingkan pinjaman konsumen, namun kelebihan pembayaran akhir lebih signifikan karena jangka waktu pinjaman yang panjang.

Pada saat yang sama, pinjaman hipotek memiliki kelebihan. Misalnya, bank memberikan sejumlah manfaat untuk kategori peminjam tertentu: personel militer, keluarga muda, karyawan perusahaan yang digaji bank. Ini memungkinkan Anda menghemat uang saat melunasi hutang Anda.

Perjanjian pinjaman untuk pembelian rumah

Dua perbedaan utamanya dari pinjaman rumah adalah – batasan dan jangka waktu pengeluaran dana yang terbatas. Biasanya tidak melebihi lima tahun, dalam kasus yang jarang terjadi – tujuh tahun.

Apa perbedaan lain yang ada:

• peningkatan suku bunga;
• pembayaran bulanan lebih tinggi;
• tidak ada dokumen yang diperlukan untuk objek tersebut;
• bank tidak memeriksa apartemen yang dibeli;
• jika pendapatan peminjam mencukupi, tidak diperlukan penjamin;
• persyaratan riwayat kredit yang lebih fleksibel;
• tidak diperlukan uang muka;
• benda tersebut tidak dijaminkan kepada bank.

Tapi mengapa Anda memerlukan hipotek sama sekali, jika meminjam uang tunai untuk membeli rumah lebih mudah dan nyaman?

Faktanya, pendapat ini salah. Setiap opsi memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing.

Apakah mungkin mendapatkan pinjaman untuk membeli apartemen?

Klarifikasi penting perlu dilakukan di sini. Pinjaman konsumen yang diterbitkan dalam bentuk uang tunai tidak tepat sasaran, yaitu tidak memerlukan laporan penggunaan dana pinjaman.

Bank memberikan pinjaman tersebut dengan persyaratan umum, tidak peduli untuk apa Anda meminjam dana.

Pinjaman ini biasanya tidak memerlukan peminjam bersama., dan pemberi pinjaman lebih loyal terhadap bentuk konfirmasi pendapatan oleh peminjam.

Jika menurut sertifikat resmi 2-NDFL, penghasilan Anda tidak mencukupi, Laporan kartu debit juga cocok sebagai dokumen pendukung.(dimana Anda diberi penghasilan tambahan), dan perjanjian sewa (jika Anda memiliki properti untuk disewakan).

Anda dapat mengambil uang tunai secara kredit untuk membeli suatu objek. Faktor utama yang menghalangi banyak peminjam untuk hanya menggunakan metode ini adalah batasan jumlah yang dikeluarkan.

Di banyak bank, batas produk ini tidak melebihi satu setengah juta rubel.

INFORMASI PENTING: Pengecualian untuk MKB dan VTB 24. Di dalamnya, peminjam dapat menerima pinjaman hingga 3.000.000, untuk jangka waktu hingga 10 tahun.

Tapi biasanya ketika mempertimbangkan permohonan, pemberi pinjaman dapat mengurangi jumlah yang akan dikeluarkan, dan akibatnya, peminjam perlu menghubungi bank lain untuk mendapatkan sisa dana.

Tidak semua orang menganggap opsi ini bermanfaat. Jauh lebih mudah dengan hipotek. Batasan penerbitan pinjaman semacam itu biasanya mencakup biaya rata-rata apartemen dua atau tiga kamar di wilayah Moskow, namun di wilayah di mana biaya perumahan lebih rendah, produk ini akan lebih menguntungkan.

Karena jangka waktu penerbitannya yang lama, pembayaran bulanannya akan lebih rendah, dan pembayarannya akan lebih nyaman.

Di situs web kami, kami akan memberi tahu Anda cara mendapatkannya!

Seberapa menguntungkankah tawaran seperti itu? Baca tentang kondisi hipotek dengan dukungan pemerintah dan untuk siapa program preferensial ditujukan.

Mana yang lebih baik, lebih mudah dan lebih menguntungkan untuk diambil?

Sekali lagi, peminjam menghadapi dilema: program mana yang akan digunakan untuk membeli rumah? Jika penghasilan bulanan Anda tidak melebihi 30 ribu, Anda memiliki uang muka dan pekerjaan yang tidak akan Anda tinggalkan di masa depan - pilihan terbaik adalah hipotek.

Asalkan biaya perumahan yang dibeli tidak melebihi 1,5 juta rubel. Maka pembayaran hipotek bulanan akan menjadi sekitar 17 ribu rubel.

Jika kita mengingat kemungkinan pelunasan awal sebagian yang diberikan sejumlah bank, maka biaya kelebihan pembayaran juga bisa dikurangi.

Jika Anda memiliki pasangan atau kerabat dekat yang setuju untuk bertindak sebagai peminjam bersama untuk Anda - jumlahnya bisa ditingkatkan menjadi 2,5 - 3 juta.

Ingatlah bahwa pembayaran utang bulanan Anda tidak boleh melebihi 50% dari total pendapatan keluarga atau gaji Anda.

Kesimpulannya sederhana - jika Anda memiliki gaji rata-rata, maka lebih baik mengambil pinjaman hipotek, karena pembayarannya tidak akan menjadi beban (asalkan Anda telah menilai kemampuan Anda dengan benar).

Pinjaman tunai cocok dalam kasus berikut:

• jika Anda membeli bangunan tempat tinggal senilai tidak lebih dari 1.500.000 rubel;
• saat membeli apartemen atau kamar;
• jika tidak ada uang muka;
• Anda tidak takut dengan tingkat bunga yang lebih tinggi (rata-rata dari 18,9 hingga 23%);
• pembayaran bulanan sekitar 30 ribu per bulan tidak menjadi masalah bagi Anda (atau keluarga Anda);
• ada kesulitan dalam mengumpulkan paket dokumen untuk pinjaman hipotek;
• pendapatan resmi tidak mencukupi, dan bank tambahan belum siap memperhitungkannya.

Pinjaman tunai berguna ketika Anda sangat membutuhkan dana dan membuat kesepakatan, dan opsi menarik gagal. Jika perumahan yang dibeli harganya tidak lebih dari 1,5 juta rubel, akan lebih menguntungkan untuk mendaftarkannya.

Apalagi utangnya bisa dilunasi dalam waktu 5 tahun. Batasan utamanya adalah jumlah penghasilan Anda.

Pilihan akhir antara kedua jenis pinjaman tersebut terserah Anda. Lagi pula, hanya Anda yang tahu persis kemampuan Anda dan dapat menilai secara realistis peluang Anda untuk berhasil melunasi utang Anda.

Dalam kontak dengan

Semua warga negara yang memutuskan untuk menggunakan dana pinjaman untuk membeli rumah mereka sendiri tertarik pada hipotek atau pinjaman: mana yang lebih menguntungkan? Setelah menganalisis semua pro dan kontra, setiap orang memutuskan sendiri, hipotek atau pinjaman: mana yang lebih menguntungkan untuk diajukan dalam kasus tertentu.

Membeli rumah sendiri adalah pembelian paling signifikan dalam hidup seseorang. Ada baiknya jika penghasilan Anda memungkinkan Anda mengumpulkan jumlah uang tunai yang dibutuhkan dalam waktu yang relatif singkat.
Namun bagi kebanyakan orang Rusia, satu-satunya pilihan adalah menggunakan dana pinjaman dari bank. Program pinjaman mana yang harus dipilih: hipotek atau konsumen? Mari kita bandingkan kondisi, kelebihan dan kekurangannya.

Hipotek atau pinjaman: mana yang lebih baik?

Sebelum mencari jawaban atas pertanyaan yang cukup relevan bagi banyak orang Rusia: “Hipotek atau pinjaman: mana yang lebih menguntungkan?”, Anda perlu memutuskan poin-poin penting:

1. Jumlah jumlah pinjaman yang dibutuhkan.
2. Jangka waktu pinjaman yang optimal.
3. Tujuan dari perumahan yang dibeli

Berdasarkan penawaran perbankan yang ada, mudah untuk melihat bahwa pinjaman konsumen tanpa agunan dibatasi jumlah sekitar 500.000 rubel. Hipotek memberikan kesempatan untuk meminjam dana dalam jumlah yang jauh lebih besar sekaligus.

Untuk menghitung jangka waktu pengembalian pinjaman yang optimal, para ahli kredit menyarankan untuk memulai dari menentukan jumlah pembayaran bulanan. Jumlahnya tidak boleh melebihi 30% dari total pendapatan. Untuk pinjaman konsumen, jangka waktu pinjaman dibatasi hingga 5 tahun (dalam kasus yang jarang terjadi - 7 tahun), pinjaman hipotek dapat diterbitkan hingga 30 tahun.

Pinjaman hipotek disertai dengan pembebanan beban atas properti yang dibeli. Menurut Pasal 12 dan ketentuan Ch. V Undang-undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)”, sebagaimana diubah pada tanggal 7 Mei 2013, nomor 102-F3, terdapat sejumlah pembatasan penggunaan perumahan, kegagalan untuk mematuhinya dapat mengakibatkan bank sebagai penerima hipotek mengharuskan bank untuk mengakhiri perjanjian pinjaman dan melunasi seluruh utangnya sekaligus.

Misalnya, jika hal ini tidak diatur dalam perjanjian dengan bank, Anda tidak dapat mendaftarkan pihak ketiga pada rumah yang digadaikan atau menyewakannya. Menjual rumah juga dipersulit oleh kebutuhan untuk membayar utang hipotek yang ada di muka. Pinjaman konsumen tanpa jaminan memungkinkan Anda untuk membuang perumahan yang ada sesuai kebijaksanaan Anda sendiri.

Selain poin-poin utama yang menentukan profitabilitas program pinjaman berdasarkan tujuannya, ada nuansa perbandingan lainnya.

Hipotek atau pinjaman: bandingkan persyaratan bank

Untuk mengajukan pinjaman, bank hanya perlu memeriksa peminjam, solvabilitas dan solvabilitasnya. Dalam banyak hal, kriteria dasar ini dibuktikan dengan sertifikat pendapatan yang diberikan dan adanya jaminan.

Saat mengambil hipotek, selain pencalonan peminjam, apartemen yang dibeli juga diperiksa dengan cermat. Hal ini secara signifikan mempengaruhi waktu pemrosesan aplikasi.

Jika, dengan riwayat kredit yang baik, peminjam dapat menerima jumlah pinjaman yang dibutuhkan dalam waktu 1 hari kerja, maka bank memerlukan waktu 5 hari kerja untuk mempertimbangkan kemungkinan memberikan pinjaman hipotek.

Dan tentu saja, paket dokumen yang diperlukan untuk mengajukan hipotek jauh melebihi jumlah dokumen yang diperlukan untuk mengajukan pinjaman konsumen.

Tidak tahu hak Anda?

Mengumpulkan dokumen untuk pinjaman hipotek, pendaftaran selanjutnya ke Rosreestr, pemeliharaan (perpanjangan asuransi dan sertifikat pendapatan saat ini) memerlukan investasi tambahan dan waktu dari peminjam.

Hipotek atau pinjaman: bandingkan suku bunga

Berkat kegiatan OJSC "Badan Pinjaman Hipotek Perumahan" (AHML), yang dibentuk oleh Pemerintah Federasi Rusia pada tahun 1997 sesuai dengan Resolusi No. 1010 tanggal 26 Agustus 1996, program hipotek bank terus ditingkatkan, kondisi pendaftaran disederhanakan, dan tingkat bunga diturunkan.

Saat ini penerbitan pinjaman konsumsi disertai dengan tingkat bunga yang berkisar antara 15-22% per tahun (pinjaman ekspres cukup mahal, tidak layak diperhitungkan), dan untuk KPR tingkat bunganya berkisar antara 10-15% per tahun (untuk pinjaman mata uang asing sedikit lebih rendah).

Hipotek atau pinjaman: membandingkan biaya tambahan

• Pertanggungan. Pinjaman hipotek, seperti pinjaman terjamin lainnya, disertai dengan asuransi wajib atas agunan. Selain itu, jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, dana tersebut akan digunakan untuk mengkompensasi kerugian, pertama-tama, kepada bank, dan bukan kepada peminjam, sesuai dengan ayat 2 Seni. 36 Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)”, edisi terkini tanggal 7 Mei 2013, nomor 102-F3.

  Sedangkan bila mengasuransikan rumah sendiri tanpa beban, dimungkinkan untuk menerima ganti rugi jika terjadi kehilangan rumah atau untuk perbaikan rutin atau besar jika terjadi peristiwa yang diasuransikan.

  Hal yang sama dapat dikatakan tentang asuransi jiwa dan kesehatan wajib peminjam dan asuransi hak milik - semua dana akan digunakan untuk mengkompensasi bank atas kerugian yang terjadi, dan bukan untuk peminjam dan keluarga dekatnya (dalam hal kematian). Ini merupakan kelemahan yang cukup signifikan dari beban hipotek yang dikenakan.

• Penilaian perumahan independen. Dengan hipotek, biaya penilaian rumah sepenuhnya menjadi tanggungan peminjam dan bersifat wajib. Menyusun dokumen lain dan membawanya ke bentuk yang benar juga memerlukan investasi awal.

Hipotek atau pinjaman: bandingkan kondisinya

Momen paling menyenangkan ketika mengajukan hipotek adalah hak untuk menerapkan pengurangan pajak (Lihat Cara mendapatkan pengurangan pajak properti untuk hipotek pada tahun 2014) dan menguangkan modal bersalin sebagai uang muka (Lihat. Hipotek terhadap modal bersalin: apa saja syarat uang mukanya?) .

Perlu juga dicatat bahwa properti yang dibeli diperiksa kemurnian hukumnya tidak hanya oleh peminjam, tetapi juga oleh layanan keamanan bank dan perusahaan asuransi. Jaminan tambahan bahwa transaksi pembelian/penjualan tidak akan diganggu gugat diberikan oleh asuransi kepemilikan.

Kerugian dari hipotek adalah terbatasnya pilihan perumahan sekunder dan primer. Banyak pilihan yang langsung terputus, misalnya bangunan baru oleh pengembang yang karena alasan tertentu tidak sesuai dengan bank, atau apartemen yang tidak memenuhi persyaratan bank baik dari segi kondisi teknis maupun lokasi.

Dalam kasus hipotek, bank bereaksi keras terhadap pendaftaran anak di bawah umur atau warga negara penyandang cacat - karena hal ini menyebabkan kesulitan dalam menggunakan hak pembebanan jika peminjam menghindari pembayaran pinjaman. Bagi peminjam, kondisi seperti itu hampir tidak dapat diterima, sebagian besar manfaat yang diberikan kepada mereka hanya dapat diterima oleh orang-orang tersebut jika mereka memiliki pendaftaran tetap di tempat tinggalnya.

Jadi, dengan merangkum kelebihan dan kekurangan pinjaman konsumen dan hipotek, kita dapat menyimpulkan bahwa tidak ada jawaban universal untuk pertanyaan “mana yang lebih baik: hipotek atau pinjaman.” Dalam setiap kasus, baik pinjaman maupun hipotek mungkin menjadi yang paling menguntungkan bagi calon peminjam.

Pinjaman hipotek sering disalahartikan dengan pinjaman biasa, meskipun nomenklaturnya menunjukkan perbedaan langsung dalam spesifikasi berbagai jenis pinjaman. Anda harus mempelajari artikel berikut sebelum mengajukan pinjaman, karena ini adalah satu-satunya cara untuk memilih opsi pinjaman yang sesuai.

Konsep hipotek dan pinjaman

Perbedaan paling signifikan antara keduanya adalah bahwa kredit merupakan konsep ekonomi yang umum dan lebih luas. Hipotek merupakan konsep yang sangat sempit dan merupakan salah satu dari sekian banyak jenis kredit. Ada beberapa perbedaan mendasar:

1. Biasanya, pinjaman dapat dijamin atau tanpa jaminan. Hipotek selalu memiliki jaminan – ini adalah rumah masa depan peminjam.
2. Pinjaman ditawarkan oleh berbagai organisasi, termasuk bank dan bisnis. Menerbitkan hipotek adalah hak prerogatif eksklusif bank.
3. Obyek pinjaman tidak hanya berupa uang tunai, tetapi juga berbagai kategori barang, benda, benda, termasuk real estate dan kendaraan. Objek hipotek selalu hanya dana untuk pembelian real estat.

Oleh karena itu, ketika mengunjungi bank, tidak cukup hanya mengatakan ingin mendapatkan pinjaman. Penting juga untuk memperjelas jenis pinjaman apa yang Anda minati dan untuk tujuan spesifik apa pinjaman tersebut diberikan.

Hipotek dan pinjaman real estat: perbedaan parameter utama

Memilih hipotek atau pinjaman untuk real estat memang sulit, tetapi mungkin saja, karena masing-masing memiliki kelebihan dan, tentu saja, kekurangannya sendiri:

1. Tenggat waktu . Jangka waktu pinjaman hipotek jauh lebih lama daripada jangka waktu pinjaman real estat. Jangka waktu pinjaman real estat tidak melebihi 10 tahun, dan hipotek - hingga 30 tahun. Oleh karena itu, Anda harus mengandalkan anggaran Anda sendiri saat memilih opsi yang sesuai.
2. Dekorasi . Untuk mendapatkan hipotek, Anda harus memiliki sebagian dari jumlah tersebut, yaitu “awal” pinjaman. Biasanya, ini adalah 10-15%. Tidak ada persyaratan seperti itu untuk pinjaman rumah.
3. Proses pembayaran . Selama pelunasan pinjaman hipotek, peminjam tidak berhak melakukan manipulasi apa pun dengan perumahan (karena dianggap sebagai jaminan). Dengan demikian, rumah susun tidak dapat dijual, dipindahtangankan kepada siapapun untuk digunakan, diwariskan atau disewakan. Dalam kasus pinjaman real estat, situasinya agak berbeda. Persyaratan mengatur penggunaan perumahan untuk dijual, disewakan, dan untuk pendaftaran pihak ketiga, dll.

Perbedaan penggunaan rumah itu disebabkan karena barang yang digadaikan menjadi milik bank sampai pembayaran terakhir, sedangkan secara kredit sejak pembayaran pertama menjadi milik peminjam.

Pinjaman hipotek atau konsumen: sisi keuangan

Berdasarkan kenyataan bahwa hipotek dan pinjaman rumah memerlukan jangka waktu pembayaran yang berbeda, maka perbedaan dari sisi keuangan dibedakan sebagai berikut:

1. Jumlah yang dikeluarkan untuk pinjaman real estat jauh lebih kecil daripada jumlah hipotek. Hal ini disebabkan lamanya jangka waktu pelunasan pinjaman. Jadi, jenis pinjaman pertama kemungkinan besar tidak akan memberikan kesempatan yang cukup untuk membeli perumahan yang baik dan memperbaikinya.
2. Rata-rata, jumlah pinjaman maksimum untuk pinjaman konsumen adalah 500.000 rubel. Namun dalam beberapa kasus, bank memberikan kesempatan untuk meminjam dalam jumlah besar. Namun, dalam keadaan ini peminjam mungkin menghadapi beberapa kesulitan. Misalnya, Anda perlu mencari 2-3 penjamin atau menyiapkan dokumen tambahan. Tentu saja, seiring dengan bertambahnya jumlah pinjaman, pembayaran bulanan juga akan meningkat secara signifikan.
3. Suku bunga pinjaman konsumen jauh lebih tinggi dibandingkan hipotek. Dengan demikian, tingkat maksimum pada PC bisa mencapai 22%, dan pada pinjaman hipotek – 15%. Tentu saja, dalam kasus hipotek, kelebihan pembayarannya akan tetap lebih besar, tetapi hanya karena jangka waktu pembayaran yang lama dan jumlah pinjaman yang besar.

Para ahli memberikan rekomendasi yang sama bagi mereka yang ingin mendapatkan pinjaman konsumen atau perumahan. Yang terbaik adalah mengambil pinjaman ini dalam situasi di mana Anda sudah memiliki setidaknya 50% dari harga apartemen di tangan Anda. 400.000 - 500.000 rubel, yang dapat diperoleh saat mengajukan pinjaman jenis ini, hanya dapat menjadi jumlah tambahan untuk pembelian apartemen, tetapi bukan jumlah utama!

Dengan pinjaman hipotek, situasinya sangat berbeda. Cukup memiliki setidaknya 15-20% dari biaya apartemen - bank akan menyediakan sisanya. Pada saat yang sama, kondisi pengembalian sejumlah besar hipotek ternyata jauh lebih menguntungkan dan menarik dibandingkan dengan pinjaman konsumen atau perumahan.

Tabel akhir: perbedaan antara pinjaman dan hipotek

Perbedaannya signifikan, karena pinjaman hipotek dan perumahan adalah jenis pinjaman yang sangat berbeda dengan spesifikasi dan fitur yang berbeda. Anda dapat memutuskan jenis mana yang paling dapat diterima berdasarkan keinginan Anda dan jumlah uang yang tersedia.

Ringkasnya, Anda dapat memperhatikan tabel berikut ini:

Jawabannya adalah lebih baik memilih hipotek atau pinjaman.