Asuransi kredit. Bagaimana mengasuransikan pinjaman Mengasuransikan pinjaman

Dengan memberikan pinjaman, bank berupaya meminimalkan risiko apabila kondisi keuangan peminjam yang melemah tidak memungkinkannya memenuhi kewajibannya kepada bank. Asuransi sebagian menyelesaikan masalah ini.

Apa itu asuransi pinjaman?

Asuransi memungkinkan bank untuk mengalihkan sebagian risiko kepada peminjam dan perusahaan asuransi. Peminjam diundang untuk membuat kontrak asuransi. Jenis asuransi yang paling umum digunakan adalah:

1. Asuransi jiwa dan kesehatan. Ini bisa berupa satu atau beberapa kontrak; jiwa dan kemampuan untuk bekerja diasuransikan secara terpisah. Apabila peminjam meninggal dunia, cacat, sakit, yang mengakibatkan hilangnya kemampuan bekerja untuk sementara sampai utang kepada bank dilunasi, maka perusahaan asuransi akan melunasi utangnya kepada bank.
2. Asuransi kehilangan pekerjaan. Dalam hal ini, perusahaan asuransi memberikan perlindungan terhadap kasus-kasus ketika peminjam kehilangan pekerjaannya karena kesalahan pemberi kerja (perampingan, likuidasi perusahaan). Asuransi tidak berlaku untuk kasus pemecatan secara sukarela.

Sebagai aturan, bank menawarkan untuk mendapatkan asuransi atas pinjaman yang diterbitkan sesuai dengan skema yang disederhanakan, tanpa mengumpulkan dan menganalisis dokumen. Jenis pinjaman yang mungkin ditawarkan kepada peminjam untuk dimasukkan ke dalam kontrak asuransi:

• pinjaman tunai
• pinjaman diterbitkan menggunakan paspor tanpa memberikan dokumen lain
• pinjaman ekspres
• pinjaman tanpa agunan, penjamin, uang muka

Di satu sisi, asuransi tidak hanya melindungi bank, tapi juga peminjam. Masalahnya adalah Anda harus membayar semuanya. Premi asuransi dapat meningkatkan biaya pinjaman sebesar 1-10%. Mengingat orang mengajukan pinjaman bukan karena mereka memiliki kehidupan yang baik, saya ingin memahami dalam hal mana memperoleh asuransi merupakan syarat wajib, dan dalam hal mana layanan dapat ditolak.

Apakah mungkin mengambil pinjaman tanpa asuransi?

Menurut Undang-Undang Hak Tanggungan, pemberi gadai wajib mengasuransikan harta bendanya secara penuh terhadap risiko kerusakan dan kehilangan. Bank juga dapat mewajibkan peminjam pinjaman mobil untuk membeli polis CASCO. Dengan demikian, hanya pinjaman dalam jumlah besar yang tunduk pada asuransi wajib, di mana properti yang diperoleh menjadi jaminan bank atas pinjaman tersebut:

• hipotek
• asuransi mobil

Bank harus yakin bahwa pinjaman akan dilunasi tepat waktu dan tepat waktu. Tidak mungkin menolak asuransi ketika membuat perjanjian hipotek. Namun peminjam dapat secara sukarela memilih perusahaan asuransi. Dalam praktiknya, tidak jarang perusahaan asuransi yang bekerja sama dengan bank tidak menawarkan kondisi yang paling menguntungkan.

Semua jenis asuransi lainnya, yaitu:

• asuransi kesehatan terhadap cacat sementara
• asuransi jiwa
• asuransi kepemilikan terhadap kepemilikan kembali
• kehilangan pekerjaan (PHK karena kesalahan majikan)

disimpulkan atas dasar sukarela.

Algoritma tindakan

Jika Anda tidak ingin membeli asuransi saat membuat perjanjian pinjaman konsumen, ikuti algoritma berikut:

1. Beritahukan penolakan asuransi sebelum membuat perjanjian pinjaman.
2. Jika manajer bank terus bersikeras untuk membeli polis, hubungi kepala departemen bank.
3. Jika pengelola tidak hadir, hubungi hotline bank.

Memaksakan layanan tambahan pada klien bertentangan dengan undang-undang tentang pinjaman konsumen. Tidak ada yang membutuhkan masalah dengan hukum, jadi peminjam harus menyetujui pertemuan tersebut.

Bagaimana cara membatalkan asuransi?

Anda juga dapat menolak asuransi setelah membuat perjanjian pinjaman dan membeli polis. Untuk melakukan ini, Anda perlu menghubungi bank dan perusahaan asuransi dengan pernyataan, menjelaskan alasan penolakan dengan mengacu pada klausul undang-undang yang relevan. Jika Anda menerima jawaban negatif, Anda dapat terus mempertimbangkan masalah ini di pengadilan.

Jika jawabannya positif, bank harus memberikan jadwal pelunasan baru tidak termasuk pembayaran asuransi.

Dari bank mana saya bisa mendapatkan pinjaman tanpa asuransi?

Banyak bank menawarkan klien untuk mengambil asuransi. Jika Anda belum siap membuktikan hak Anda, carilah bank yang awalnya menawarkan pinjaman tanpa asuransi. Misalnya, program serupa tersedia di Tinkoff Bank, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank dan bank Rusia lainnya.

Informasi tentang kondisi pinjaman disajikan di situs resmi bank. Sebelum Anda mencari pinjaman, cari tahu:

• tingkat bunga pinjaman
• Kemungkinan mendapatkan pinjaman tanpa asuransi
• ketentuan tambahan untuk menolak membeli polis

Nuansa peminjaman tanpa asuransi

Bank tidak berhak memaksa peminjam untuk membeli layanan tambahan. Jika Anda menolak asuransi, Anda diharuskan mengeluarkan pinjaman. Namun, dalam hal ini bank dapat mempertimbangkan kembali persyaratan pinjaman. Penolakan asuransi mungkin memerlukan:

• pengurangan jangka waktu pinjaman
• pengurangan jumlah pinjaman
• kenaikan suku bunga
• peninjauan persyaratan lain dari perjanjian pinjaman

Hampir selalu, ketika mengajukan pinjaman, Anda ditawari untuk segera membuat kontrak asuransi. Oleh karena itu, bank ingin melindungi diri dari kemungkinan risiko gagal bayar pinjaman. Banyak dari mereka bahkan mungkin menolak pinjaman jika Anda tidak mengambilnya. Karena layanan asuransi ditanggung oleh peminjam, prosedur ini tentu bermanfaat bagi bank. Namun apakah asuransi bermanfaat bagi peminjam? menganalisis semua pro dan kontra dari asuransi kredit konsumen.

Apa itu asuransi?

Asuransi kredit adalah perjanjian yang dibuat antara peminjam dan bank pemberi pinjaman dan mencakup semua jenis risiko yang terkait dengan hubungan kredit. Asuransi kredit memberikan penggantian kepada bank atas uang yang diberikan kepada peminjam jika terjadi peristiwa yang diasuransikan dan kegagalan membayar utang.

Tujuan dari asuransi tersebut adalah pengurangan atau penghapusan risiko sepenuhnya tidak dapat dilunasinya pinjaman jika debitur bangkrut.

Perjanjian asuransi pinjaman hampir selalu komprehensif. Artinya biasanya mencakup hampir semua jenis asuransi. Perlu diingat bahwa peminjam selalu membayar layanan asuransi dan mungkin jumlah asuransinya meningkatkan jumlah pinjaman menjadi 10%. Karena sepersepuluh dari pinjaman adalah jumlah yang cukup besar, premi asuransi biasanya dimasukkan dalam pembayaran pinjaman bulanan. Perlindungan asuransi sampai dengan 90% hutang kepada kreditur.

Dalam kasus pinjaman konsumen, Anda dapat membuat kontrak asuransi satu kali atau memperbaruinya setiap tahun. Namun di sini perlu diingat bahwa jika Anda menolak asuransi, bank dapat menaikkan suku bunga penggunaan pinjaman tersebut. Oleh karena itu, pemberi pinjaman berusaha meminimalkan kemungkinan kerugian.

Jenis asuransi kredit

Ada empat jenis asuransi utama bagi peminjam bank:

• Asuransi jiwa peminjam. Jenis asuransi ini merupakan program ekstensif dan melibatkan sejumlah risiko, termasuk kematian peminjam.
• Asuransi disabilitas. Peristiwa yang diasuransikan terjadi ketika peminjam, karena alasan kesehatan, tidak dapat lagi bekerja dan oleh karena itu membayar kembali pinjamannya.
• Asuransi terhadap kehilangan pekerjaan yang tidak disengaja. Kata kuncinya di sini adalah “tidak disengaja.” Peristiwa yang dipertanggungkan adalah PHK, pemutusan kontrak kerja, atau likuidasi suatu perusahaan. Jika Anda terpaksa menulis surat pengunduran diri sendiri, Anda mungkin tidak dapat mengandalkan perusahaan asuransi untuk membayar pinjaman Anda.

Tentu saja, semua jenis asuransi terutama bermanfaat bagi bank kreditur. Bank meminimalkan segala kemungkinan dan tidak membayar perusahaan asuransi. Bagi peminjam, asuransi berarti pengeluaran tambahan, jadi sangat penting untuk mengevaluasi segala kelebihan dan kekurangannya.

Keuntungan utama mengambil asuransi kredit adalah ketenangan pikiran Anda. Asuransi memberi Anda kesempatan untuk tidak khawatir dalam memenuhi kewajiban keuangan Anda jika terjadi keadaan yang tidak terduga dan, tentu saja, kami tidak ingin berpikir bahwa sesuatu dapat terjadi pada kami. Kehilangan pekerjaan atau tidak dapat bekerja dapat menempatkan Anda dalam situasi yang sangat sulit.

Sayangnya, ada juga kerugian dalam mengambil polis asuransi.

Pertama, ini biaya tambahan. Mengingat pinjaman konsumen biasanya diambil karena uangnya tidak mencukupi, ini merupakan fakta yang agak tidak menyenangkan. Selain itu, kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan cukup rendah.

Kedua, meskipun peristiwa yang diasuransikan terjadi, perusahaan asuransi tidak selalu mengembalikan utang peminjam ke bank. Ada banyak faktor yang membatasi hal tersebut perusahaan asuransi mungkin menolak sebagai kompensasi atas kerusakan.

Mengambil asuransi atau tidak tergantung pada apakah Anda menghargai uang atau ketenangan pikiran Anda. Jika Anda memutuskan untuk mengambil asuransi, maka membaca kontrak dengan cermat, dan juga sebelumnya diskusikan semua detailnya peristiwa yang diasuransikan dan tentukan dengan jelas dokumen apa yang perlu Anda sediakan.

Pinjaman dapat diasuransikan, meskipun lembaga keuangan itu sendiri tidak pernah menyediakan layanan seperti itu. Perusahaan asuransi (ICS) mengasuransikan pinjaman Anda: Anda menandatangani perjanjian dan menerima polis. Jika peristiwa yang dijelaskan dalam perjanjian terjadi, pinjaman tersebut dilunasi, bukan Anda.

Jadi, ada satu jawaban untuk pertanyaan apakah mungkin untuk mengasuransikan pinjaman? Dan jawabannya positif.

Faktanya, kasus-kasus yang dijelaskan dalam kontrak bisa sangat berbeda. Misalnya, ada yang berkaitan dengan sisi keuangan kehidupan klien, ada pula yang berkaitan dengan kesehatan atau harta benda, sejumlah bencana alam atau pemecatan. Jadi apa yang harus Anda asuransikan? Apakah mungkin untuk melindungi diri Anda dari semuanya sekaligus?

Jenis asuransi utama

Untuk setiap peminjam bank, empat jenis asuransi berikut ini adalah dan tetap menjadi yang utama:

1. Kehidupan dan kesehatan;
2. judul;
3. properti jaminan;
4. kehilangan pekerjaan.

Setiap jenis berbeda satu sama lain dalam karakteristiknya masing-masing, yang berarti memiliki kelebihan dan kekurangan.

Kehidupan dan kesehatan . Ketika Anda mengambil kebijakan seperti itu, jika terjadi penyakit serius atau kematian, cacat atau cacat, perusahaan siap menanggung semua kewajiban Anda untuk membayar sisa pinjaman.

Judul . Intinya, ini adalah perlindungan terhadap hilangnya kepemilikan real estat. Jenis ini digunakan secara eksklusif pada saat pendaftaran hipotek, itupun tidak pada semua kasus, melainkan bila transaksi dinyatakan tidak sah atau hak milik dibatalkan berdasarkan keputusan pengadilan. Kapan ini terjadi? Ketika pelanggaran terhadap hak-hak pemilik di bawah umur atau ketidakmampuan penjual properti pada saat transaksi terjadi.

Properti agunan (mobil, apartemen atau rumah, peralatan mahal). Asuransi jenis ini, bahkan di kalangan dokter spesialis, biasa disebut paling bersih, karena diatur dalam undang-undang. Jika properti rusak atau hilang, perusahaan yang menerbitkan polis kepada Anda akan dapat menanggung semua kerugian atau, tergantung situasinya, membayar sisa utangnya atas nama Anda.

Kehilangan pekerjaan . Perjanjian jenis ini memungkinkan klien untuk berhenti membayar kembali pinjaman jika ia kehilangan kesempatan untuk bekerja (perampingan, pemecatan, dll).

Jadi, kami telah menunjukkan pilihan perlindungan apa yang bisa diberikan kepada mereka yang takut kehilangan kemampuan untuk bekerja atau harta bendanya. Namun kami mencatat bahwa ada dua jenis: asuransi pertanggungjawaban peminjam dan asuransi tidak dapat membayar kembali pinjaman. Dalam kasus pertama, perjanjian ditandatangani antara klien dan perusahaan yang menerbitkan polis. Objek asuransi adalah tanggung jawab klien kepada lembaga keuangan atas pelunasan pinjaman dan bunganya secara penuh dan tepat waktu.

Dalam kasus kedua, bank sendiri menawarkan untuk menandatangani perjanjian tersebut. Maka obyeknya adalah tanggung jawab orang perseorangan atau seluruh peminjam (badan hukum/aktual) atas pelunasan pinjaman beserta bunganya secara penuh dan tepat waktu dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian.

Manfaat kebijakan

Wajar jika mereka yang ingin mengetahui cara mengasuransikan pinjaman juga tertarik dengan manfaat polis tersebut. Anda dapat mengidentifikasinya sendiri, karena, pada prinsipnya, tidak ada di antara kita yang benar-benar yakin akan masa depan: Anda mungkin menderita secara fisik, perusahaan tempat Anda bekerja mungkin tutup, atau Anda akan menghadapi masalah lain yang bahkan tidak Anda duga. Artinya, keuntungan dari perjanjian tersebut adalah:

• Pembayaran sepenuhnya ditanggung oleh perusahaan tempat Anda menandatangani kontrak;
• penjamin dan kerabat Anda mungkin tidak takut akan tanggung jawab atas semua kewajiban pinjaman jika Anda kehilangan pekerjaan;
• Anda tidak takut merusak riwayat kredit Anda;
• selama periode ini Anda dapat dengan aman menjalani perawatan atau mencari pekerjaan baru;
• Membuat kontrak tidak mahal dan hanya membutuhkan sedikit waktu.

Pada saat yang sama, lembaga perbankan itu sendiri, tentu saja, mengejar tujuannya: risiko minimal dan manfaat maksimal. Untuk melakukan ini, ia memeriksa stabilitas dan solvabilitas pendapatan Anda dan meminta Anda untuk mengasuransikan diri Anda sendiri.

Tentu saja, pinjaman sebesar 30 ribu rubel tidak berisiko bagi institusi. Namun jika mereka memberikan 300 ribu selama tiga tahun, maka mereka selalu berusaha semaksimal mungkin agar tidak hanya mengembalikan, tetapi juga menambah dana.

Berapa biaya layanan ini?

Saat Anda mencari tempat untuk mengasuransikan pinjaman, Anda perlu memahami bahwa biaya layanan akan berbeda di setiap organisasi. Jumlah keseluruhan dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman atau ditetapkan. Dalam kebanyakan kasus, biaya asuransi berkisar antara 0,8% -5% dari jumlah pinjaman. Jika Anda mempertimbangkan format tetap, maka itu sama dengan >200 rubel per bulan. Baru-baru ini, Mahkamah Konstitusi Federasi Rusia mengenakan biaya yang sangat tinggi untuk kebijakan karena kekhasan mentalitas warga negara.

Berapa persentase yang Anda harapkan? Apa arti praktis dari asuransi risiko? Faktanya adalah jika peminjam gagal memenuhi kewajiban utamanya kepada lembaga keuangan, CC akan mengganti semua kerugiannya kepada bank. Dalam hal ini, persentase kompensasi dapat bervariasi: dari 50% hingga 90%, tergantung pada jumlah kewajiban yang tidak terpenuhi dan bunga pinjaman.

Dalam kasus apa pun, memiliki kebijakan lebih baik daripada prospek yang tidak jelas bahwa “Anda dapat menanganinya sendiri.”

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 5 tahun;
• Pinjaman hingga 1.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 11,99%.

Lebih lanjut tentang peta

• Menurut paspor, tanpa sertifikat;
• Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 9,99%.

Pinjaman dari Bank Timur

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 20 tahun;
• Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 12%.

Pinjaman dari Raiffeisenbank

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 10 tahun;
• Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 13%.

Lebih lanjut tentang peta

• Solusinya instan;
• Pinjaman hingga 200.000 rubel hanya dengan paspor;
• Suku bunga mulai 11%.

Pinjaman dari Home Credit Bank.

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 4 tahun;
• Pinjaman hingga 850.000 rubel;
• Suku bunga mulai 11,9%.

Pinjaman dari Sovcombank.

Asuransi pinjaman konsumen di bank adalah layanan yang memungkinkan, jika terjadi keadaan yang tidak terduga, mengalihkan kewajiban pembayaran dana kepada perusahaan asuransi. Tentu saja, ini tidak gratis, jadi ada baiknya memahami perlunya asuransi tersebut dan semua seluk-beluknya. Dalam artikel ini Anda akan menemukan jawaban atas pertanyaan:

• apa itu asuransi kredit;
• Risiko apa saja yang dapat diasuransikan terhadap pinjaman?
• apakah asuransi wajib?
• Apa saja nuansa dan ketentuan asuransi kredit?

Asuransi kredit adalah...

Asuransi belum cukup mengakar di benak masyarakat, namun semakin menjadi kebutuhan wajib – di tempat kerja, saat membeli mobil, saat bepergian ke luar negeri, atau membeli properti. Inti dari fenomena ini adalah perusahaan asuransi melindungi kepentingan klien dalam situasi darurat, menggunakan dana dari dana tersebut - membayar perawatan, perbaikan, dan sebagainya.

Berdasarkan ini:

Asuransi kredit - fenomena yang melibatkan pembayaran utang ke bank, ataupembayaran bunga atas penggunaan dana pinjaman bukan oleh klien, tetapi oleh perusahaan asuransi dalam beberapa kasus yang ditentukan dalam kontrak.

Asuransi pada saat memperoleh pinjaman merupakan salah satu cara untuk melindungi kepentingan baik bank itu sendiri maupun nasabah penerima pinjaman. Biasanya, klausul asuransi hadir langsung dalam perjanjian pinjaman dan menjamin pengembalian dana.

Di sini penting untuk memperhatikan perusahaan mana yang bertindak sebagai penanggung. Ini biasanya merupakan anak perusahaan dari lembaga keuangan itu sendiri atau afiliasinya. Itulah mengapa bank akan bersikeras untuk mendapatkan asuransi - ini bermanfaat baginya. Namun, tidak bisa dikatakan hanya bank yang menerima manfaat dari mengambil asuransi. Klien sendiri merasa yakin, mengetahui bahwa dalam keadaan darurat utangnya akan dilunasi, yang berarti bahwa pinjaman yang telah jatuh tempo tidak akan menimbulkan konsekuensi tambahan yang tidak menyenangkan.

Jenis utama asuransi kredit

Paling sering, klien bank tidak tahu apa gunanya mengasuransikan pinjaman. Pada saat mengajukan dan menerima pinjaman (terutama jika kita berbicara tentang pinjaman konsumen yang tidak ditargetkan), tidak terpikir oleh Anda bahwa keadaan apa pun dapat mengganggu pembayaran. Namun, dalam hidup sering kali ada situasi tak terduga yang sebaiknya diasuransikan terlebih dahulu.

Oleh karena itu, bank menawarkan beberapa paket populer, antara lain:

1. asuransi kesehatan dan jiwa peminjam;
2. Asuransi terhadap kehilangan pekerjaan;
3. Asuransi properti agunan;
4. Asuransi terhadap hilangnya hak milik atas real estat (diterapkan saat mengajukan pinjaman hipotek).

Mari kita lihat lebih dekat setiap jenis risiko kredit - ini akan membantu saat menandatangani perjanjian untuk tidak meresmikan sesuatu yang tidak perlu (membutuhkan dana klien).

Kesehatan dan kehidupan

Dalam hal peminjam meninggal dunia atau sakit parah, menurut undang-undang, kewajiban pinjaman dialihkan kepada kerabat terdekat atau penjamin. Untuk menghindari kasus seperti itu dan membebaskan keluarga dari kelebihan hutang, masuk akal untuk membuat perjanjian asuransi pinjaman, yang menurutnya perusahaan asuransi akan membayar sisanya.

• cacat sementara atau tetap;
• penyakit parah (memerlukan rawat inap dan rehabilitasi jangka panjang);
• kematian seorang klien.

Penting untuk diingat: Apabila suatu peristiwa yang dipertanggungkan terjadi, perlu dibuktikan bahwa peristiwa itu tidak disengaja. Jika tidak, pembayaran mungkin ditolak.

Kehilangan pekerjaan tetap

Seperti yang Anda ketahui, sebagian besar pinjaman diberikan oleh bank jika mereka memiliki informasi tentang tempat kerja tetap dan tingkat pendapatan. Jaminan penerimaan dana bulanan adalah salah satu poin mendasar ketika mempertimbangkan suatu aplikasi. Namun bagaimana jika pada saat penutupan kontrak masih ada pekerjaan, dan beberapa bulan kemudian perusahaan tersebut dinyatakan pailit atau dilikuidasi?

Dalam hal ini, seseorang dapat:

• Pergi berlibur kredit;
• Mengajukan permohonan restrukturisasi pinjaman;
• Gunakan jasa perusahaan asuransi jika perjanjian asuransi telah dibuat untuk pinjaman.

Perbedaan yang signifikan adalah bahwa dalam dua kasus pertama, pembayaran utang hanya ditangguhkan atau didistribusikan dalam jumlah yang lebih kecil. Dalam hal asuransi, ketika seseorang sedang mencari pekerjaan baru, bunga pinjaman tetap dibayar oleh perusahaan asuransi.

Penting untuk diingat: kebangkrutan atau likuidasi dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan. Pemberhentian tidak dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan.

Judul asuransi

Asuransi hak milik adalah asuransi atas kepemilikan real estat. Paling sering digunakan ketika bank mengeluarkan pinjaman hipotek jika klien membeli rumah di pasar sekunder. Jadi, jika terjadi kesalahan dalam kepemilikan properti (dokumen yang menegaskan hak untuk memiliki real estat) atau klien menjadi korban penipuan, jenis asuransi ini mencegah risiko kerugian materiil.

Asuransi properti agunan

Jika klien mengambil pinjaman tanpa agunan, asuransi akan mengganti hutangnya kepada bank jika properti rusak karena beberapa alasan dan tidak dapat dikembalikan. Secara kasar: seseorang menggadaikan mobil, dan dalam proses menggunakan pinjaman, mobil tersebut dicuri - maka dia tidak perlu membayar utangnya ke bank. Perusahaan asuransi akan melakukan ini.

Apakah mungkin untuk menolak asuransi pinjaman?

Undang-undang Federasi Rusia tentang masalah asuransi kredit mendefinisikan dua poin wajib:

• asuransi mobil (OSAGO);
• asuransi real estat agunan.

Dalam kasus lain, asuransi diambil secara sukarela- termasuk pada saat penandatanganan perjanjian pinjaman konsumen. Namun, seperti yang kami sebutkan sebelumnya, bank menawarkan asuransi ketika mengajukan pinjaman melalui mitra atau anak perusahaan. Dan jika klien menolak layanan tersebut, lembaga dapat menolak mengeluarkan dana. Pada saat yang sama, bank tidak wajib mengungkapkan alasan penolakan yang sudah cukup jelas.

Cara mengasuransikan pinjaman: apa yang perlu diketahui klien

Jadi, kita telah mengetahui bahwa tidak semua pinjaman memerlukan asuransi menurut hukum. Namun, bank akan berusaha memaksakan asuransi. Apa yang harus dilakukan jika mereka tidak memberi Anda pinjaman tanpa asuransi? Pertama-tama, pilihlah kondisi yang paling menguntungkan untuk diri Anda sendiri.

PENTING : Bank akan menawarkan kepada Anda perusahaan asuransi yang bekerja sama, tetapi Anda berhak menolak layanan dari perusahaan yang diusulkan dan menghubungi sendiri perusahaan yang Anda pilih.

Saat mempelajari masalah asuransi, Anda dapat menemukan organisasi yang menawarkan manfaat, bonus, dan pengurangan tarif pembayaran, yang akan membuat asuransi lebih menguntungkan bagi klien. Pada saat yang sama, jauh lebih murah untuk membuat perjanjian paket yang mencakup semua risiko yang dipilih, daripada mengasuransikan setiap kasus secara terpisah.

Di bank, perjanjian (paket) yang komprehensif disebut, dengan kata lain, “program asuransi kredit”. Selain fakta bahwa itu berisi seluruh daftar kejadian yang diasuransikan, kami juga mencatatnya keuntungan seperti itu:

• diterbitkan pada waktu yang sama dengan pinjaman dan di tempat yang sama;
• klien diberi kesempatan untuk membayar asuransi secara mencicil;
• tidak memerlukan pengumpulan dokumen tambahan (klien telah memberikan semua yang diperlukan kepada bank).

Selain kelebihannya, ada satu kelemahan penting: untuk mengatur paket di tempat, Anda harus memilih perusahaan asuransi dari daftar mitra lembaga keuangan.

Terlepas dari perusahaan asuransi mana yang Anda pilih - mitra perbankan atau organisasi lain - penting untuk memahami esensi kontrak yang diberikan. Harap perhatikan apa sebenarnya yang diusulkan dalam dokumen - asuransi untuk risiko individu (biasanya layanan wajib) atau risiko paket (kredit wajib dan sukarela). Bank akan meminta klien untuk membiasakan diri dengan daftar lengkap layanan, memilih atau mengecualikan layanan yang diperlukan.

Sebelum Anda menandatangani kontrak, pastikan Anda memahami semua klausulnya. Tidak ada salahnya untuk menghubungi pengacara dan mendapatkan saran mengenai seluk-beluk klaim asuransi.

Selain itu, Anda perlu mengecek ke bank jenis kontrak apa yang mereka tawarkan kepada Anda - untuk seluruh periode penggunaan pinjaman atau dapat diperpanjang. Bedanya, yang pertama berlaku sampai kewajiban pinjaman dilunasi, sedangkan yang kedua memerlukan pembaruan setiap tahun.

Jika asuransi Anda bersifat wajib (sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia), dan Anda belum memperbarui kontrak, bank berhak meminta pengembalian seluruh jumlah pinjaman dalam satu pembayaran.

Saat mengambil asuransi pinjaman, harap perhatikan bahwa:

• dengan mempertimbangkan uang pertanggungan, biaya yang terkait dengan pinjaman dapat meningkat hingga 10%;
• Biaya bulanan sudah termasuk premi asuransi tambahan;
• jika terjadi peristiwa yang diasuransikan (dapat dibuktikan oleh klien), pembayaran asuransi hanya dapat menutupi 90% dari jumlah pinjaman, 10% tetap menjadi kewajiban peminjam.

Bagaimana jika Anda tidak ingin mengasuransikan pinjaman Anda?

Sering terjadi ketika mengajukan pinjaman konsumen, bank dengan satu atau lain cara menawarkan Anda untuk mengasuransikannya. Seringkali klausul asuransi terkandung dalam perjanjian pinjaman itu sendiri., meskipun kasus tersebut tidak termasuk dalam persyaratan hukum wajib. Anda, sebagai konsumen, berhak mendapatkan pinjaman tanpa asuransi, dan bank, sebaliknya, melanggar hak Anda dengan memaksa Anda membeli satu layanan untuk mendapatkan layanan lainnya.

Cara menolak asuransi kredit

Jika masalah tersebut sedang dibahas dan Anda ditawari asuransi dengan kontrak terpisah, Anda dapat mencoba menolak asuransi secara lisan pada saat penutupan kontrak. Namun dalam kasus ini, bank mungkin menolak pinjaman Anda. Atau ubah ketentuannya:

• mengurangi jumlah pinjaman;
• meningkatkan tingkat bunga;
• mengurangi jangka waktu pemberian pinjaman.

Jangan takut dengan perubahan seperti itu. Jika kita berbicara tentang pinjaman konsumen, peningkatan bunga berarti lebih sedikit pembayaran daripada mengambil asuransi, yang secara total dapat menelan biaya 30% dari jumlah pinjaman.

Jika perjanjian pinjaman dan asuransi ditawarkan dalam satu dokumen, Anda dapat menolak asuransi setelah penandatanganan:

• dengan menghubungi cabang bank;
• dengan mengakhiri kontrak asuransi pinjaman melalui pengadilan.

Kedua opsi tersebut membutuhkan banyak usaha dan waktu. Menurut ulasan pelanggan yang dapat ditemukan di Internet, bank menghindari permintaan pelanggan untuk mengakhiri kontrak asuransi hingga menit terakhir. Di pengadilan, semuanya tergantung praktik. Tentang perlindungan konsumen - Pasal 16 Undang-Undang Federasi Rusia “Tentang Perlindungan Hak Konsumen”. Pengadilan dapat meminta bank untuk mengganti kerugian yang diakibatkan oleh pelanggaran hak memilih barang.

Jika pengadilan memihak bank (sesuai dengan paragraf 8 Surat Informasi Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia No. 146), klien akan diberitahu bahwa tidak ada yang melanggar hak konsumennya: jika seseorang dapat menolak asuransi, tetapi tidak melakukannya secara sukarela, ia bertanggung jawab atas keputusannya yang dibawa oleh orang tersebut sendiri.

Kesimpulan

Keputusan untuk mengasuransikan pinjaman harus dibuat secara sadar. Dalam beberapa kasus asuransi ditentukan oleh kebutuhan, tetapi seringkali ini bukan merupakan layanan wajib. Tentu saja, ada beberapa keuntungan mengambil asuransi. Misalnya, Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran kembali jika Anda kehilangan kemampuan untuk bekerja atau kehilangan pekerjaan. Namun perlu diingat bahwa premi asuransi adalah pembayaran tambahan yang “menurunkan” pinjaman rata-rata 10%.

Penolakan asuransi dapat mempengaruhi kondisi pengeluaran dana sebagai pinjaman atau bahkan mengakibatkan penolakan bank. Tetapi Anda tidak boleh membuat perjanjian “hanya agar mereka tidak menolak”. Pertama, Anda selalu dapat menghubungi bank lain. Kedua, persyaratan yang dimodifikasi dengan tingkat bunga yang lebih tinggi seringkali lebih murah dibandingkan pinjaman ditambah asuransi.

Jika Anda telah menandatangani perjanjian dan baru kemudian menyadari bahwa Anda membayar asuransi, Anda dapat menolaknya dengan menghubungi bank dan (jika permintaan penghentian diabaikan) ke pengadilan.

Apakah menurut Anda masuk akal untuk mengasuransikan pinjaman? Bagikan pendapat dan pengalaman Anda di komentar.

Ketika bank mengeluarkan pinjaman, ia menghadapi risiko tidak mendapatkan kembali uangnya. Kami tidak memperhitungkan mereka yang mangkir terus-menerus. Namun hidup ini sedemikian rupa sehingga setiap saat Anda bisa menjadi cacat atau kehilangan pekerjaan. Salah satu cara untuk meminimalkan risiko tersebut adalah dengan membeli asuransi.

Asuransi pinjaman: untuk apa dan apa sebenarnya itu?

Terlepas dari istilah dan definisi hukum, asuransi pinjaman adalah pengurangan risiko tidak terbayarnya dana pinjaman ke bank.

Pada gilirannya, peminjam tertarik untuk menjaga “hubungan baik” dengan pemberi pinjaman, properti dan nama baiknya. Jika ia mempunyai kebijakan, ia dapat mengandalkan keringanan beban kreditnya jika terjadi keadaan darurat. Pada titik ini, pertanyaan mengapa asuransi pinjaman diperlukan dapat dipertimbangkan.

Bagaimana masalah asuransi diselesaikan dalam undang-undang Federasi Rusia

Sampai saat ini, masalah ini diselesaikan dengan sederhana: tanpa kebijakan - tanpa tagihan. Hal yang paling sulit bagi mereka yang membeli apartemen atau mobil. Mereka terpaksa mengasuransikan agunan, nyawa, dan kesehatan mereka. Hal yang sama juga berlaku bagi peminjam bersama dan penjamin. Dalam hal perjanjian hipotek, hak milik juga diasuransikan.

Dalam beberapa situasi, total biaya asuransi lebih besar daripada bunga selama jangka waktu pinjaman. Situasi menjadi lebih rumit jika utang tersebut dilunasi lebih cepat dari jadwal. Kelebihan pembayaran dikembalikan melalui pengadilan.

Pada tahun 2015, legislator Rusia memutuskan untuk memulihkan ketertiban di kawasan ini. Pada tanggal 20 November 2015, Bank Sentral Federasi Rusia mengeluarkan perintah No. 3854-U, yang menurutnya Anda dapat menolak untuk membeli polis asuransi dalam waktu 5 hari kerja.

Instruksi Bank Sentral ini wajib dilaksanakan mulai 01/06/2016. Tidak lebih dari 10 hari kerja diberikan untuk mengembalikan jumlah yang dibayarkan. Pengecualian terhadap aturan:

• perusahaan asuransi berhak memotong persentase tertentu dari jumlah ganti rugi pada hari-hari selama kontrak berlaku;

• Selama 5 hari kerja ini, terjadi peristiwa yang diasuransikan. Uangnya akan dibayarkan ke bank.

Informasi lebih rinci tentang asuransi dapat diperoleh di Art. 995 KUH Perdata Federasi Rusia.

Jika bank menyatakan bahwa kerja sama tidak mungkin dilakukan tanpa pembelian polis, maka tidak berlebihan untuk mengingat pasal 2 Seni. 16 Undang-Undang “Tentang Perlindungan Hak Konsumen”. Penyediaan satu layanan tidak dapat dikaitkan dengan pembelian layanan lain.

Jenis asuransi kredit

Bank Sentral membagi polis asuransi menjadi wajib dan opsional. Dalam kasus pertama, uang tidak akan dikeluarkan jika Anda menolak membeli asuransi. Yang kedua, pelayanan tersebut dapat dianggap dipaksakan dan dapat digugat di pengadilan dan pra-persidangan.

Peminjam berhak memilih apakah akan mengambil pinjaman dengan asuransi atau mengajukan produk lain.

Pendaftaran asuransi sukarela

Asuransi pinjaman konsumen dan non-target adalah masalah sukarela bagi semua orang. Bank tidak berhak menghubungkan penerimaan pinjaman dengan penerbitan polis. Peminjam tidak diharuskan untuk mengasuransikan:

• hidup dan kesehatan Anda;
• kemungkinan hilangnya produktivitas dan sumber pendapatan langsung;
• judul ketika datang ke real estat.

Bahkan pembelian asuransi CASCO tergolong dalam jenis asuransi opsional. Pemilik mobil cukup memiliki MTPL standar di tangannya.

Jenis asuransi wajib

Sesuai dengan undang-undang, bank berhak mewajibkan pembelian polis jika terjadi kehilangan harta benda (kebakaran, ledakan, banjir, pembakaran, gempa bumi) ketika menerima pinjaman yang ditargetkan untuk pembelian real estat atau mobil.

Apakah asuransi diperlukan untuk mendapatkan pinjaman? Boleh, kalau berkaitan dengan subjek agunan. Tidak - dalam semua situasi lainnya.

Apa itu asuransi kelompok?

Penting: dengan menawarkan pembelian polis asuransi, bank tidak hanya mengurangi risiko tidak menerima uang, tetapi juga menerima keuntungan tambahan berupa bunga dari perusahaan asuransi.

Dalam hal ini, bank dapat menawarkan:

• menghubungi perusahaan asuransi yang direkomendasikan;
• asuransi konsumen atau pinjaman non-target lainnya langsung dari bank.

Dalam pilihan terakhir, peminjam setuju untuk bergabung dalam perjanjian asuransi kolektif. Perselisihan diselesaikan antara bank dan peminjam.

Jenis asuransi yang ditawarkan oleh bank

Asuransi kredit adalah jaminan uang kembali, jika tidak dalam semua situasi, maka dalam sebagian besar situasi. Itulah sebabnya peminjam secara aktif ditawarkan untuk mengasuransikan:

• kehidupan dan kesehatan;
• hilangnya hak milik;
• kehilangan pekerjaan dan/atau sumber penghasilan lain;
• tanggung jawab, dll.

Asuransi kredit konsumen yang komprehensif juga tidak kalah populernya. Klien ditawari asuransi non-pembayaran kembali, terlepas dari alasan mengapa utangnya tidak dapat dilunasi.

Asuransi pinjaman terhadap kehilangan pekerjaan

Asuransi pinjaman terhadap kehilangan pekerjaan adalah tawaran paling populer dari semua bank. Namun penting untuk dipahami bahwa kejadian yang diasuransikan bukanlah pemecatan begitu saja atas kemauan sendiri, tetapi:

• pengurangan staf atau jabatan perusahaan;
• likuidasi total perusahaan tempatnya bekerja.

Catatan kerja harus berisi entri yang sesuai. Jika penerima uang memutuskan untuk berganti pekerjaan keesokan harinya setelah penandatanganan kontrak, perusahaan asuransi tidak akan membayar sepeser pun untuknya.

Asuransi jiwa dan kesehatan peminjam

Asuransi jiwa saat mengambil pinjaman konsumen merupakan salah satu cara untuk meningkatkan jumlah pembayaran pinjaman. Jika uang dikeluarkan untuk jangka waktu 10-15 tahun, bank mempunyai alasan yang sah untuk khawatir bahwa peminjam akan kehilangan kemampuannya untuk bekerja selama waktu tersebut, atau bahwa kecelakaan atau kecelakaan dapat menimpanya. Jangan lupakan penyakit yang tidak bisa disembuhkan.

Asuransi jiwa bagi penerima pinjaman konsumen atau hipotek dilakukan atas dasar sukarela. Bank tidak berhak memaksakan pembelian polis. Namun hal ini dapat menaikkan suku bunga sebesar 1-3 poin persentase. Jika jumlah besar diminta untuk jangka waktu lama, peminjam menolak untuk mengambil asuransi, dan bank tidak akan mengeluarkan uang dengan alasan yang masuk akal. Alasannya tidak diungkapkan.

Asuransi komprehensif

Asuransi komprehensif terhadap risiko tidak terbayarnya kembali pinjaman konsumen melibatkan pembelian satu polis yang memperhitungkan semua kemungkinan situasi. Namun sebelum Anda menandatangani kontrak, tidak ada salahnya membaca apa yang berlaku untuk kejadian yang diasuransikan. Ada kemungkinan bahwa infeksi antraks termasuk dalam daftar, namun kecacatan akibat stroke atau penyakit kardiovaskular tidak termasuk dalam daftar tersebut.

Apa manfaat asuransi bagi peminjam?

Impian setiap orang adalah pinjaman tanpa asuransi dan dengan tingkat bunga minimal. Tidak ada seorang pun yang mau membayar lebih atau memberikan sejumlah besar uang kepada bank setiap bulannya. Namun penting tidak hanya untuk mendapatkan batas maksimum, tetapi juga menilai kekuatan, kesehatan, dan solvabilitas Anda dengan bijaksana.

Jika Anda membutuhkan 50 ribu rubel dengan pengembalian dalam waktu satu tahun, Anda dapat menolak untuk membeli polis tersebut. Kemungkinan terjadinya kecelakaan atau kehilangan kesehatan relatif kecil. Kalau bicara puluhan juta, lebih baik pikirkan membeli asuransi.

Situasi di Rusia dan dunia tidak dapat diprediksi. Bisnis membuka dan menutup operasinya dengan cepat. Kapan saja Anda bisa mendapati diri Anda tanpa pekerjaan dan hutang jutaan dolar.

Saat memutuskan asuransi apa yang disediakan untuk memperoleh pinjaman konsumen, jangan lupakan ekologi yang buruk, lalu lintas yang sulit, kecelakaan industri, dan banyak lagi. Ketika menerima jumlah yang besar, asuransi jiwa atau kesehatan bagi peminjam mungkin berguna.

Ketentuan asuransi dalam perjanjian dengan bank

Penting: bank tidak secara langsung memberikan layanan asuransi. Perjanjian pinjaman tidak boleh memuat klausul yang secara langsung atau tidak langsung menunjukkan pembelian polis atau pembayaran premi asuransi.

Jika koneksi ke program kolektif diusulkan, kontrak asuransi kredit konsumen dibuat sebagai lampiran pada dokumen utama. Ini menunjukkan jumlah premi asuransi, perusahaan tertanggung, dan bentuk pembayaran.

Memilih perusahaan asuransi

Jika peminjam, sesuai dengan undang-undang, mengambil polis (saat menerima hipotek atau pinjaman mobil) atau melakukannya secara sukarela, bank tidak berhak menuntut agar hal ini dilakukan dengan satu perusahaan asuransi tertentu. Hal ini dapat dianggap sebagai pemaksaan suatu pelayanan dan perampasan hak untuk memilih.

Sesuai dengan Keputusan Pemerintah Federasi Rusia tanggal 30 April 2009 No. 386 “Mengenai diperbolehkannya perjanjian antara organisasi kredit dan asuransi”, bank berhak merekomendasikan untuk menghubungi satu atau beberapa perusahaan asuransi, dengan ketentuan bahwa kebijakannya memenuhi persyaratan pemberi pinjaman.

Biaya asuransi

Bagi peminjam, pertanyaan yang sangat mendesak adalah bagaimana cara menghitung asuransi pinjaman. Dalam sebagian besar kasus, ini ditentukan sebagai persentase dari jumlah pinjaman. Kemungkinan pengecualian:

• adanya kelompok disabilitas atau penyakit yang tidak dapat disembuhkan. Dalam kasus-kasus yang sangat sulit, perusahaan asuransi mungkin menolak memberikan layanan;
• Pekerjaan klien berbahaya, melibatkan risiko terhadap kehidupan dan kesehatan.

Jika kita berbicara tentang angka spesifik, maka di Bank Tabungan biaya polis mencapai 2,99% dari jumlah pinjaman, di Alfa-Bank mulai dari 0,2%. Maksimum di Rosselkhozbank adalah 3%.

Fitur asuransi pinjaman

Mengambil asuransi kredit konsumen bukanlah prasyarat untuk menerima uang. Namun bank, karena ingin mengurangi risiko, sering kali memberikan pilihan kepada peminjam: membeli polis versus menaikkan suku bunga.

Anda bisa mendapatkan pinjaman tanpa asuransi, tetapi bank akan menemukan cara meminimalkan risiko gagal bayar dalam hal apa pun. Jangan lupa bahwa jika peminjam meninggal dunia, utangnya akan berpindah ke ahli warisnya.

Bagaimana asuransi dibayar?

Penting: pemegang polis tidak memantau kehidupan kliennya. Tata cara memperoleh ganti rugi adalah dengan mengajukan permohonan. Untuk menarik tertanggung agar melunasi utangnya, Anda harus:

• membaca kontrak dan memastikan bahwa situasi saat ini merupakan peristiwa yang diasuransikan;
• mengumpulkan dokumen yang menegaskan hak untuk menerima kompensasi. Jika kita berbicara tentang kehilangan pekerjaan, Anda memerlukan buku kerja dengan entri yang sesuai. Jika peminjam memiliki cacat atau penyakit, ekstrak yang sesuai dari institusi medis diberikan dari daftar asuransi. Apabila tertanggung meninggal dunia, permasalahannya diselesaikan oleh ahli waris;
• beri tahu agen asuransi tentang situasi saat ini dan berikan dia dokumen yang diperlukan. Aplikasi terkait dikirim ke bank.

Penting: para ahli menyarankan untuk tidak segera berhenti melunasi hutang Anda. Penanggung dapat menolak pembayaran karena berbagai alasan; masalahnya akan diselesaikan melalui pengadilan. Selama waktu ini, bank akan memiliki waktu untuk membebankan denda dan denda yang harus Anda bayar sendiri.

Sebagai standar, perusahaan asuransi harus merespons dalam waktu 10 hari kerja. Penting: peminjam tidak menerima uang di tangannya. Mereka ditransfer ke bank.

Resiko yang ditanggung oleh asuransi

Dalam situasi standar, nasabah bank ditawarkan untuk mengasuransikan:

• cacat tetap sementara atau tetap;
• perampasan hak kepemilikan atas real estat atau mobil yang dibeli (asuransi hak milik);
• kehilangan harta benda. Kita berbicara tentang sesuatu yang diperoleh dengan bantuan uang kredit atau sesuatu yang lain yang dijaminkan;
• hilangnya sumber pendapatan apabila terjadi pengurangan staf atau likuidasi perusahaan;
• bencana alam, kebakaran, banjir, angin topan, dll.

Penting: daftar risiko di atas tidak lengkap dan menyeluruh. Bank dan/atau perusahaan asuransi berhak menambahnya dengan mempertimbangkan profesi peminjam, wilayah tempat tinggal, usia dan faktor lainnya.

Apakah mungkin untuk menolak asuransi?

Sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku saat ini, agunan harus diasuransikan pada saat mengajukan hipotek atau pinjaman mobil. Dalam semua situasi lainnya, Anda dapat dengan aman menolak membeli polis.

Pinjaman tanpa asuransi adalah kenyataan, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Fitur asuransi di berbagai bank

Mari kita pertimbangkan siapa yang siap mengeluarkan pinjaman tanpa asuransi dan dalam kondisi apa. Di bawah ini adalah penawaran terkini dari bank-bank terbesar di negara ini.

Bank Tabungan

Bank Tabungan adalah lembaga keuangan terbesar di Rusia. Asuransi pinjaman wajib di Bank Tabungan - saat membeli real estat atau transportasi.

Dalam versi standar, peminjam diminta untuk mengasuransikan risiko berikut:

• hilangnya suatu benda atau kepemilikannya;
• kerusakan pada harta benda yang dijaminkan.

Asuransi pinjaman di Bank Tabungan ditawarkan dengan tarif berikut:

• 1,99% dari jumlah pinjaman - hilangnya kemampuan untuk bekerja, kematian peminjam;
• 2,99% - hilangnya sumber pendapatan bukan karena kesalahan atau inisiatif ditambahkan ke paragraf sebelumnya;
• 2,5% - risiko dipilih secara individual, berdasarkan kepribadian klien.

Asuransi pinjaman di Bank Tabungan dilakukan oleh anak perusahaan bank - Asuransi Tabungan. Perusahaan lain boleh, namun harus memenuhi persyaratan tertentu.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman dari Bank Tabungan tanpa asuransi? Jika hal ini diwajibkan oleh undang-undang, cukup memberi tahu manajer tentang hal ini saat mengisi aplikasi. Secara formal, bank tidak mengumumkan kenaikan suku bunga dalam kasus seperti itu.

Mengembalikan asuransi pinjaman cukup sederhana jika dilunasi lebih awal di Bank Tabungan. Sertifikat tidak ada hutang diberikan kepada perusahaan asuransi. Semakin cepat hal ini dilakukan, semakin besar jumlah yang akan diterima klien.

Kredit Rumah

Home Credit Bank menawarkan asuransi untuk risiko berikut: asuransi pinjaman bersifat sukarela. Namun di situs resminya, pada deskripsi setiap produk pinjaman disebutkan bahwa tarif akan naik sebesar 4,5 poin persentase jika terjadi penolakan.

Apa yang harus dilakukan jika bank tidak memberikan pinjaman tanpa asuransi

Secara formal, tidak ada bank yang mengakui tidak akan mengeluarkan pinjaman tanpa asuransi. Akan ditemukan seratus alasan untuk menolak. Hampir tidak mungkin untuk mengajukan banding atas tindakan tersebut ke Rospotrebnadzor atau kantor kejaksaan.

Solusi optimalnya adalah dengan mengajukan permohonan baru, namun ke bank lain.