Perpisahan dengan hutang: siapa yang harus mengharapkan amnesti kredit. Amnesti untuk debitur pinjaman - peluang nyata dan potensial untuk pembayaran kembali semua hutang Amnesti untuk pinjaman bagi individu

Deputi Partai Komunis Federasi Rusia mengajukan pertimbangan RUU yang dirancang untuk memfasilitasi pembayaran pinjaman kepada pembayar yang bonafid. Amnesti pinjaman dapat mulai berlaku paling cepat 1 Januari 2016.

Prasyarat

Setelah depresiasi tajam rubel pada tahun 2014, banyak warga yang mengambil pinjaman mengalami kesulitan untuk membayar kembali. Depresiasi rubel sangat memukul peminjam mata uang keras. Menurut Bank Rusia, total utang berjumlah lebih dari 10 triliun rubel.

Utang tersebut merupakan rekor, dan pemerintah menyadari bahwa perlu untuk menilai situasi dan mengembangkan serangkaian tindakan yang ditujukan untuk penyelesaiannya. Menurut perwakilan Bank Sentral Federasi Rusia, penyebab beban utang penduduk adalah dinamika pasar pinjaman hingga 2014, yang pada masa "cukup makan" mencapai 30-40%. Hampir 70% warga Rusia memiliki pinjaman, satu dari lima mengalami kesulitan membayar bunga.

Sebagian besar peminjam bermasalah di Rusia berhati-hati. Mereka mengakui adanya kewajiban utang kepada bank, tetapi tidak mampu membayarnya karena pendapatan yang rendah. Deputi dari Partai Komunis Federasi Rusia Rashkin dan Obukhov mengusulkan RUU yang, menurut pendapat mereka, harus memfasilitasi pembayaran pinjaman.

Tindakan Bank Sentral Rusia yang tidak menolak membantu warga yang terjerembab dalam lubang utang dikritik tajam oleh para deputi rakyat. Para deputi menganalisis statistik, yang menurutnya 15% peminjam tidak mampu membayar pinjaman konsumen tepat waktu. Persentase di bidang kredit mikro 2 kali lebih tinggi.

RUU tersebut tidak memberikan pembebasan penuh dari pembayaran pinjaman. Efeknya akan berlaku untuk hubungan hukum yang muncul sebelum dan sesudah berlakunya dokumen.

Pemerintah sedang mempertimbangkan masalah-masalah yang berkaitan dengan jumlah maksimum bunga berdasarkan perjanjian, membatasi hak bank untuk menuntut bunga dan hutang pinjaman jika perjanjian diakhiri lebih awal, pembatalan informasi terkait pembayaran yang sebelumnya telah jatuh tempo jika pinjaman tersebut dilunasi sepenuhnya.

RUU tersebut bertujuan untuk mengurangi pembayaran pinjaman, mengubah persyaratan, membatasi denda bank dan memulihkan reputasi peminjam. Kedepannya, debitur dapat mengambil pinjaman baru dalam jumlah besar dan dengan persentase minimal. Tagihan hanya berlaku untuk pinjaman konsumen yang dikeluarkan oleh:

• untuk pembelian mobil dengan gadai;
• dengan batas yang ditetapkan;
• dengan memindahkan dana kepada perusahaan perdagangan dan jasa berdasarkan perjanjian tanpa agunan;
• untuk pembiayaan kembali utang;
• untuk tujuan tertentu;
• tidak ditargetkan tanpa agunan.

RUU tersebut mengatur pembatasan pinjaman mikro konsumen:

• adanya jaminan berupa agunan;
• tanpa jaminan;
• dengan jenis agunan lainnya.

Ketentuan ini harus dimasukkan dalam pasal terpisah dari Undang-Undang Federal 21 Desember 2013 N 353-FZ "Pada kredit konsumen (pinjaman)".

Prospek untuk tagihan

Pada 2015, credit amnesty sudah direncanakan. Tetapi proses tersebut terhenti karena adopsi, yang seharusnya membantu warga yang berada dalam situasi keuangan yang sulit. Setelah melalui prosedur kepailitan, warga dibebaskan dari membayar semua utang kepada peminjam.

Kemungkinan memperkenalkan amnesti kredit pada 2016 hanya dibahas di pemerintah. Pejabat berusaha untuk menemukan keseimbangan antara ketaatan kepentingan debitur dan bank.

Banyak deputi secara terbuka mendukung penerapan undang-undang tersebut, menurut pendapat mereka, ini adalah satu-satunya pilihan di mana debitur dapat mengatasi situasi yang tidak menguntungkan.

Mereka juga mencatat bahwa seringkali peminjam mengambil jumlah dengan bunga yang signifikan karena buta huruf keuangan mereka dan kebijakan organisasi kredit yang salah. Sangat sulit untuk menggugat ketentuan perjanjian mengenai konsekuensi jika terjadi keterlambatan pembayaran utang. Lembaga kredit selalu berada dalam kerangka hukum.

Posisi Partai Komunis didukung oleh Rospotrebnadzor. Organisasi berupaya melindungi hak dan kepentingan warga negara Rusia di bidang ini dan mengusulkan untuk memperkenalkan tanggung jawab bank atas manipulasi yang tidak jujur ​​sehubungan dengan pelanggan mereka.

Bank dan organisasi keuangan mikro menentang penerapan RUU tersebut. Mereka percaya bahwa penerapan undang-undang tersebut akan mengurangi hak mereka secara tidak wajar, dan menghapus riwayat kredit peminjam secara signifikan meningkatkan risiko, dalam hal ini organisasi kredit akan dipaksa untuk memperketat aturan untuk mengeluarkan pinjaman. Pada gilirannya, hal ini akan menyebabkan penurunan ketersediaan pinjaman dan akibatnya menurunkan daya beli. Untuk pengecer yang kesulitan, ini bisa mematikan. Sama seperti bank itu sendiri.

Namun, perwakilan bank menyatakan siap membantu debitur dalam bentuk restrukturisasi. Jika kita mengevaluasi prospek RUU tersebut, kita dapat mengatakan dengan yakin bahwa pemerintah tidak akan mengambil langkah ini. Dalam ekonomi yang seimbang, setiap gerakan yang tiba-tiba bisa menjadi bencana, terutama di sektor perbankan. Nah, perwakilan Partai Komunis, seperti biasa, akan puas dengan efek PR dan hanya itu.

• Apakah Anda mendukung amnesti kredit?

• Pilih

Penduduk Rusia terperosok dalam pinjaman utang, utang ke bank mencapai jumlah yang luar biasa, dan oleh karena itu amnesti kredit pada 2017-2018 merupakan syarat yang diperlukan untuk perkembangan normal sektor perbankan. Situasi ekonomi yang sulit, pengenaan sanksi oleh AS dan UE, runtuhnya mata uang nasional, aneksasi Krimea pada tahun 2014 merupakan faktor ketidakstabilan sektor keuangan yang menyebabkan berkembangnya RUU amnesti kredit pada tahun 2015. .

Apakah akan ada amnesti kredit pada tahun 2018

Pakar industri percaya bahwa undang-undang tentang amnesti kredit sangat diperlukan. Sekarang proyek tersebut sedang diselesaikan oleh Komite Duma Negara di Pasar Keuangan, dan kemungkinan besar akan diadopsi dan mulai berlaku pada 1 Januari 2018. Ini secara signifikan akan meringankan situasi mayoritas orang Rusia yang saat ini tidak memiliki cara untuk membayar hutang mereka.

Penyebab dan latar belakang

Situasi krisis ekonomi yang diamati selama beberapa tahun terakhir telah menyebabkan pemiskinan massal penduduk. Tidak dapat menghitung kemampuan keuangan mereka, warga miskin bergegas meminjam uang dari bank untuk menutupi hutang mereka saat ini. Mengambil keuntungan dari situasi tersebut, berbagai LKM mulai mengumpulkan bunga dan menagih hutang yang telah jatuh tempo, denda keterlambatan, dan menuntut agar bunga pinjaman dilunasi terlebih dahulu, bukan bagian pokok pinjaman.

Tokoh pertama dikenal publik pada tahun 2015. Saat itu, pinjaman yang belum dilunasi berjumlah sekitar 15%, dan sudah di bulan pertama tahun depan jumlahnya meningkat sebesar 3%. Sejak itu, situasinya semakin memburuk. Sebagian besar peminjam yang bonafide tidak dapat membayar kembali pokok pinjaman, dan penalti hanya berkontribusi pada peningkatan utang berikutnya. Pemberi pinjaman menanggung kerugian yang tidak kalah dari peminjam. Ini adalah bukti lain bahwa amnesti pinjaman pada 2017-2018 menjadi sebuah kebutuhan.

Statistik perbankan tentang pinjaman yang jatuh tempo

Jika kita mengandalkan informasi Bank Sentral Rusia, maka pada pertengahan 2018, utang pinjaman berjumlah sekitar 10.903 triliun rubel. Jumlah yang sangat besar ini merupakan bukti nyata betapa banyak warga negara kita yang terjerat hutang. Utang semacam itu memengaruhi tidak hanya kepentingan individu, tetapi juga lembaga keuangan, yang bertindak dengan cara lama, telah menciptakan lingkaran setan yang tidak ada jalan keluar yang memadai. Sulit untuk memprediksi apakah amnesti kredit untuk penduduk akan menjadi penyelamatan tepat waktu.

Menurut statistik terbaru, bank TRUST dan Standar Rusia menyumbang 47% dan 42% utang dalam portofolio pinjaman mereka, yang hampir setengah dari jumlah total pinjaman yang dikeluarkan. Sepuluh besar termasuk bank seperti Rosgosstrakh, MTS-Bank, Binbank, MDM Bank, Vostochny Express, dan Alfa-Bank.

Apa itu amnesti pinjaman

Jika amnesti pinjaman pada 2017-2018 mulai berlaku pada 1 Januari, ini pasti tidak berarti bahwa peminjam tidak dapat mengembalikan uang yang mereka pinjam sama sekali. Ini hanyalah kesempatan bagi warga negara dengan riwayat kredit yang rusak untuk mencoba melunasi hutangnya di lembaga keuangan mikro dan bank. Sejumlah tindakan akan diambil yang akan menjadi jalan keluar bagi pembayar yang teliti yang, karena alasan obyektif, tidak dapat membayar sesuai jadwal.

Kemungkinan besar, batasan tertentu pada suku bunga dan batasan denda akan diberlakukan. Masih belum diketahui regulator mana yang akan meninjau kondisi tersebut dan apakah perubahan suku bunga kredit saat ini akan mempengaruhinya. Bagaimanapun, tidak ada yang akan membatalkan kewajiban yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman yang ditandatangani oleh individu tersebut. Amnesti pinjaman tahun 2018 tetap di atas kertas, mungkin tahun depan semuanya akan berbeda.

Tujuan dari program amnesti perbankan negara

Program negara dirancang untuk membantu peminjam keluar dari hutang dan membayar bunga pinjaman berdasarkan jumlah pendapatan riil; sedikit mengurangi buta huruf finansial penduduk dan menghentikan akumulasi kredit macet. disediakan awal:

• Mengurangi suku bunga atas pinjaman yang ada;
• pembatalan denda dan penalti setelah pelunasan tarif dasar;
• membatasi ukuran pembayaran bulanan;
• penyesuaian riwayat kredit;
• Pembatalan persyaratan pelunasan awal.

Mekanisme aksi

Sejauh ini, tidak sepenuhnya jelas bagaimana amnesti utang pinjaman akan bekerja dalam kenyataan. Kemungkinan besar, riwayat kredit akan dipelajari secara mendetail, dan beberapa keputusan spesifik akan dibuat atas dasar itu.

1. Jika batasan tertentu pada jumlah pembayaran bulanan diberlakukan, maka mekanisme baru untuk restrukturisasi utang dapat diluncurkan atau jangka waktu kontrak diperpanjang.
2. Hanya menghapus penalti tidak akan berhasil, keuntungan yang hilang harus dikembalikan ke organisasi kredit, dan beban ini akan berada di pundak peminjam. Benar, jumlah yang harus dia bayar sebagai penalti tidak boleh melebihi jumlah pengurangan bunga.
3. Pada awalnya, seorang individu akan membayar badan pinjaman, dan kemudian membayar bunga atas pinjaman tersebut. Pendekatan ini umumnya akan memperbaiki kondisi keuangan baik kreditur maupun peminjam.

Siapa yang butuh

Deputi dari Partai Komunis Federasi Rusia, yang mengumumkan RUU ini, percaya bahwa itu sama-sama bermanfaat bagi semua pihak yang berkonflik, meskipun beberapa perwakilan pasar keuangan ragu. Keuntungan utama dari setiap lembaga pemberi pinjaman, baik itu bank atau lembaga keuangan mikro, bergantung pada pembayaran bunga. Oleh karena itu, opsi untuk memberikan kompensasi uang melalui obligasi pemerintah sedang dipertimbangkan. Perwakilan dari kedua belah pihak akan menerima kondisi yang menguntungkan untuk menyelesaikan masalah yang mendesak.

Regulasi hukum

Sejauh ini, RUU amnesti kredit pada 2017-2018 belum diadopsi dan sedang dipertimbangkan oleh salah satu panitia Duma Negara. Untuk pertama kalinya, informasi tentang hal itu muncul pada tahun 2015, dan kemudian amnesti kredit dianggap sebagai fenomena massal, dan diasumsikan bahwa riwayat kredit semua peminjam yang mampu melunasi utangnya sendiri akan diperbaiki. . Ini akan memungkinkan orang untuk mengambil kredit baru jika perlu.

Kemudian masalahnya tidak lebih dari percakapan, tidak ada yang memaafkan hutang siapa pun, dan perubahan undang-undang tidak mulai berlaku. Selama lebih dari tiga tahun, telah ada usulan dari deputi dari Partai Komunis Federasi Rusia, yang mengatur ketentuan seperti:

• restrukturisasi utang dalam kondisi pinjaman baru;
• pemotongan suku bunga;
• mengubah kondisi untuk mengeluarkan pinjaman.

Siapa yang berhak atas amnesti utang?

Perlu dicatat bahwa tidak semua debitur dapat mengandalkan keuntungan apa pun dengan penerapan undang-undang tentang amnesti kredit pada 2019-2020. Pertama, tidak diketahui apakah undang-undang tersebut akan diadopsi di tahun-tahun mendatang, dan kedua, mekanisme kerjanya masih mentah dan belum digarap secara detail, oleh karena itu jangan berharap banyak. Dalam krisis ekonomi, ini lebih baik daripada tidak sama sekali, tetapi orang tidak boleh berharap bahwa setiap orang akan dihapuskan hutangnya. Permohonan setiap pemohon amnesti akan dipertimbangkan secara individual. Belum diketahui persyaratannya seperti apa.

Siapa yang berhak menerima manfaat pada tahun 2018

Diketahui bahwa banyak warga negara dari kalangan peminjam yang bonafid, serta lembaga keuangan akan dapat menggunakan amnesti kredit:

• bank;
• serikat kredit;
• individu - pemegang pinjaman konsumen.

Untuk melakukan ini, tidak ada yang merusak reputasi peminjam dalam sejarah kredit, bahkan jika ada bunga yang belum dibayar. Warga negara seperti itu akan dapat membayar badan pinjaman terlebih dahulu, dan kemudian membayar bunganya. Ini akan berkontribusi pada pengembalian hutang, menyederhanakan prosedur untuk mendapatkan pinjaman, dan peminjam, yang telah mengkonfirmasi status fisiknya, dan bukan status hukumnya, akan dapat menghindari banyak masalah.

Video

01/10/2019, Sasha Bukashka

Dahulu kala, semua orang tahu bahwa amnesti hanya berlaku untuk penjahat. Tapi sekarang konsep ini mengacu pada hal-hal yang menjadi perhatian setiap orang: pajak dan pinjaman. Mari kita cari tahu apakah ada amnesti kredit, dan apa arti pengampunan hutang pajak, yang diumumkan oleh Presiden Federasi Rusia.

Beban hutang penduduk Rusia meningkat setiap tahun, terlebih lagi, banyak peminjam memiliki hutang dan bahkan hipotek. Ini mengarah pada aplikasi, akrual bunga, yang berarti jumlah hutang tumbuh seperti bola salju, dan peminjam tidak lagi dapat mengatasinya. Bisakah negara mewajibkan bank untuk mengampuni hutang seperti itu kepada warga, karena rumor tentang apa yang disebut amnesti kredit sudah ada sejak lama. Hutang pajak lama telah diampuni. Pada bulan Desember, kepala negara berjanji, dan mulai 1 Januari undang-undang tersebut sudah mulai berlaku. Tetapi siapa yang menjadi perhatiannya dan apa yang dapat diandalkan oleh debitur?

Amnesti Pajak-2019

Pertama-tama, kami akan berurusan dengan mereka yang akan diampuni atas hutang pajak. Pengampunan pajak untuk utang individu pada tahun 2019 tidak terjadi! Namun pada tahun 2018 diadakan. Vladimir Putin mengumumkan tindakan seperti itu pada konferensi pers besar tahunannya, dan undang-undang yang mengatur masalah ini diadopsi dalam waktu sesingkat mungkin: mulai berlaku pada 01/01/2018. Jadi, warga negara dan pengusaha perorangan memiliki peluang nyata untuk menghilangkan hutang karena:

• Pajak Bumi dan Bangunan;
• pajak tanah;
• pajak transportasi;
• premi asuransi tetap;
• (tetapi hanya untuk menghapus hutang ke bank, utilitas, operator telepon, dan perusahaan lain).

Ada beberapa syarat untuk ini:

1. Warga negara biasa harus memiliki hutang sebelum 01/01/2015.
2. Pengusaha perorangan harus memiliki hutang dengan jangka waktu 3 tahun, tetapi diakumulasikan pada tanggal 01/01/2017.

Artinya, hanya utang lama yang akan dihapuskan kepada warga negara, dan pengusaha perorangan untuk premi asuransi - semua yang berhasil terakumulasi selama periode ini, tetapi hanya dengan syarat mulai terakumulasi sejak 2015. Jika seorang pengusaha berutang hanya untuk tahun 2016, utang tersebut tidak akan diampuni.

Harap diperhatikan: jika hutang muncul selama satu atau dua tahun terakhir, karena Anda tidak menerima tanda terima pembayaran, maka itu tidak akan dimaafkan. Hutang harus dibayar.

Awalnya, diumumkan bahwa jumlah yang akan dihapuskan kepada debitur pajak adalah sekitar 40 miliar rubel, dan 42 juta orang Rusia akan menerima keringanan. Namun, setelah audit menyeluruh atas utang yang dilakukan oleh Layanan Pajak Federal, ternyata sebanyak 250 miliar rubel harus dimaafkan. Lagi pula, selain pajak itu sendiri, para debitur akan dibebaskan dari denda atas mereka, yang dalam beberapa kasus beberapa kali lebih tinggi dari jumlah hutang pokok.

Hutang buruk

Pejabat mencatat bahwa sebagian besar hutang yang berlaku sudah tidak ada harapan untuk ditagih. Tapi itu menciptakan kesulitan yang signifikan bagi debitur, menghalangi pergerakan bebas mereka, dan memblokir rekening bank. Selain itu, beberapa pajak, seperti pajak penghasilan pribadi, yang dikenakan atas apa yang disebut penghasilan bersyarat, sama sekali tidak masuk akal.

Menurut undang-undang, jika bank atau utilitas publik tidak dapat memulihkan hutang dari warga negara dan menghapusnya, ia menerima penghasilan sebesar hutang yang dihapuskan dan harus membayar pajak penghasilan pribadi. Pajaknya adalah 13% tradisional dari jumlah yang dihapuskan. Tetapi jika debitur tidak memiliki dana untuk diselesaikan dengan kreditur, dari mana dia akan membuat mereka melunasi pajak penghasilan pribadi mendadak ini dengan negara?

Presiden langsung menyebut tindakan agen pajak seperti itu "tidak berarti", tetapi tidak membuat proposal lain, kecuali menghapus jumlah yang sudah terkumpul, dan sementara itu, pada 2019 situasi dengan pajak penghasilan pribadi seperti itu hanya akan memburuk, karena amandemen tahun lalu mulai berlaku mengklarifikasi prosedur untuk akrual dan kewajiban agen pajak dan pembayar.

Di mana mengajukan permohonan di bawah amnesti pajak

Warga negara dan pengusaha perorangan tidak perlu membuktikan hak mereka atas pengampunan utang. Layanan Pajak Federal akan secara mandiri menentukan kepada siapa dan berapa banyak yang harus dimaafkan, dan semua hutang yang termasuk dalam amnesti akan dihapuskan secara otomatis dan di luar pengadilan.

Padahal, semua ini seharusnya terjadi tahun lalu. Dan jika tidak, maka dalam hal ini ada baiknya menghubungi kantor pajak untuk klarifikasi.

Amnesti kredit adalah mitos

Dilihat dari sumber resmi, jumlah total pinjaman di Rusia lebih dari 200 triliun rubel. Ternyata ini adalah 16% dari PDB negara bagian kita. Dalam hal ini, tidak mengherankan jika amnesti pinjaman untuk individu pada tahun 2019 ada di bibir semua orang. Tetapi legislator dan bahkan kepala negara tidak mampu membeli kemewahan seperti itu, bahkan di bank-bank milik negara. Bagaimanapun, tindakan seperti itu akan menyebabkan lembaga kredit dan anggaran negara mengalami keruntuhan finansial total. Bahkan sekadar mengurangi kewajiban peminjam ke bank adalah tugas yang sangat sulit. Hal ini terlihat jelas dari situasi pinjaman hipotek dalam mata uang asing. Kemudian peminjam tidak menunggu bantuan nyata dari pejabat.

Bagaimana dengan amnesti pajak 2019? Ada juga jumlah besar yang bisa dimaafkan kepada warga, dan ini adalah pendapatan anggaran langsung. Faktanya adalah bahwa ini adalah pendapatan di atas kertas, yaitu kewajiban yang tidak didukung. Tetapi bank memberikan uang nyata kepada peminjam dan mereka masih harus dikembalikan. Anda tidak dapat meminjam dari tetangga dan kemudian datang kepadanya dan berkata: "Maafkan saya." Oleh karena itu, jika tagihan amnesti kredit muncul, itu hanya akan mempengaruhi denda dan penalti yang dengan murah hati dikenakan bank kepada non-pembayar. Benar, pembicaraan tentang inisiatif semacam itu telah berlangsung selama beberapa tahun, tetapi implementasi sebenarnya belum muncul. Satu-satunya preferensi yang diterima peminjam adalah batasan jumlah denda dan penalti yang dapat dikenakan. Jumlah total tidak boleh melebihi dua kali saldo utang. Dan itu saja untuk saat ini. Benar, masih ada beberapa RUU lain yang sedang dalam pengembangan, namun nasibnya masih kabur.

Jadi, amnesti debitur pinjaman tahun 2019 adalah mitos, tidak ada yang akan melakukannya secara terpusat. Dan lebih khusus lagi, hubungi bank tempat Anda berhutang dan tanyakan apakah mereka akan menghapus hutang Anda.

Masalah apa yang dipertimbangkan di bawah amnesti

Jadi, ketentuan utama RUU dalam kerangka yang disebut amnesti kredit memberikan:

• larangan resmi untuk lembaga kredit (bank dan MFO) untuk menuntut pengembalian segera jumlah pinjaman di bawah ancaman bunga atas tunggakan;
• bunga harus diperoleh dalam batas yang ditentukan oleh hukum;
• denda juga tidak bisa tidak terbatas dan terlalu tinggi, bahkan dalam kontrak jumlahnya harus disepakati terlebih dahulu.

Legislator Janji, Bank Memberikan

Masih akan ada amnesti pinjaman pada 2019. Benar, tidak semua orang yang diperbudak dapat mengandalkannya, tetapi hanya mereka yang banknya mengumumkan promosi khusus. Amnesti bagi debitur di lembaga kredit semacam itu tidak jarang dan dilakukan setiap tahun. Bankir menawarkan peminjam untuk membayar hutang pokok, dan sebagai gantinya mereka menghapus denda dan bahkan bunga. Tindakan seperti itu memiliki nama yang indah. Misalnya, di VTB ada "Credit Thaw", dan di Svyaz-Bank - "Moments of Spring", di bank lain peminjam ditawari amnesti kredit. Benar, dalam kerangka tindakan ini, bank memfasilitasi nasib hanya pembayar yang teliti, dengan yang baik, mereka yang memenuhi kewajibannya dengan itikad baik, dan kemudian jatuh ke dalam krisis keuangan. Warga negara yang menerima uang dan segera berhenti membayar kreditur tidak dapat mengandalkan konsesi semacam itu. Kemungkinan besar, mereka akan bertemu dengan kolektor atau bahkan litigasi. Benar, pengadilan sering mengurangi jumlah hukuman beberapa kali, tapi itu cerita lain.

Saat ini, di Rusia, utang warga biasa ke bank sangat tinggi. Pada saat yang sama, hutang yang jatuh tempo merupakan bagian yang cukup mengesankan dari jumlah total pinjaman. Agar pasar kredit tidak runtuh dan orang terus membayar kewajiban keuangannya, negara memutuskan untuk membuat program baru untuk meringankan beban kredit warga negara biasa Rusia.

Inti dari program

Saat ini sedang dikembangkan program yang menyiratkan kemungkinan pemberian amnesti kredit kepada debitur pinjaman. Tujuannya untuk mengurangi beban hutang penduduk yang tidak mampu membayar hutangnya. Sementara undang-undang ini belum berlaku dan sedang direvisi. Tetapi ada kemungkinan besar bahwa itu akan segera berlaku.

Menurut informasi yang tersedia, total utang kewajiban kredit di Rusia adalah sekitar 11 triliun rubel, sehingga banyak bank kekurangan modal kerja untuk melakukan aktivitas keuangan normal. Situasi yang paling sulit sekarang berkembang di bank "Standar Rusia", "Kepercayaan", karena mereka memberikan pinjaman kepada banyak peminjam yang tidak dapat diandalkan.

Program ini tidak menyiratkan pembebasan penuh peminjam dari pembayaran kewajiban mereka, tindakan berikut direncanakan:

• menetapkan batas suku bunga, masing-masing, bank harus mengubah perjanjian pinjaman dengan peminjam dan menghitung ulang jadwal pembayaran, dengan mempertimbangkan suku bunga yang lebih rendah;
• pengenalan pembatasan denda yang masih harus dibayar jika terjadi keterlambatan pembayaran;
• pembatalan denda dan penalti yang masih harus dibayar setelah jumlah hutang dengan bunga awal dilunasi;
• riwayat kredit yang rusak karena keadaan objektif akan diperbaiki menjadi lebih baik;
• klaim untuk pelunasan awal hutang akan dibatalkan.

Kontrak yang ditandatangani sendiri tidak akan dibatalkan, hanya perubahan yang dapat dilakukan padanya, yang akan diformalkan sebagai perjanjian tambahan.

Mekanisme

Saat ini, mekanisme aksi dari program ini belum jelas. DPR masih membahas bagaimana seharusnya program ini berjalan agar benar-benar meringankan beban kredit warga, namun pada saat yang sama memastikan bank mengembalikan dana yang dikeluarkan dengan bunga yang diperlukan untuk keuntungan dan berfungsinya sepenuhnya lembaga kredit.

Sejauh ini, diskusi tentang pemasangan mekanisme program berikut:

1. Saat menetapkan batasan bunga tahunan untuk pinjaman yang ada, lembaga kredit akan dipaksa untuk merevisi jadwal pembayaran yang ditetapkan jika bunga sebenarnya ternyata terlalu tinggi. Dalam hal ini, mungkin ada 2 cara: salah satunya melibatkan restrukturisasi utang, dan yang lainnya - pembiayaan kembali. Bagaimanapun, ini akan mengarah pada pengurangan jumlah pembayaran bulanan, dan, atas permintaan peminjam, juga dimungkinkan untuk meningkatkan jangka waktu perjanjian.
2. Sanksi itu sendiri tidak dapat dibatalkan seluruhnya, karena dalam hal ini organisasi perbankan dapat tetap merugi dari produk pinjaman yang dikeluarkan. Tetapi denda harus dicantumkan dengan mempertimbangkan perubahan jumlah sisa hutang setelah menghitung ulang tingkat bunga.
3. Dimungkinkan untuk menetapkan mekanisme ketika, pada awalnya, warga negara hanya akan membayar bagian utama pinjaman, dan baru kemudian bunga dan denda yang masih harus dibayar.

Penting bahwa mekanismenya diatur dengan jelas oleh undang-undang dan organisasi kredit tidak dapat menipu warga ketika menegosiasikan kembali persyaratan. Pengenaan amnesti, yang dijadwalkan berlangsung selama 2019 dan 2019, seharusnya meringankan beban kredit banyak warga negara yang saat ini berada dalam situasi keuangan yang sulit, dan sekarang bunga dan denda yang tinggi dikenakan pada pinjaman mereka.

Namun, proyek ini belum ditetapkan oleh undang-undang, tetapi apa yang harus dilakukan oleh warga negara yang berada dalam situasi kredit yang sulit sekarang? Saat ini, situasi ini juga dapat diperbaiki.

Pilihan untuk mengurangi beban kredit

Ada beberapa opsi yang dapat membantu Anda mengubah situasi kredit sulit Anda. Metode ini meliputi:

1. Mengajukan permohonan liburan pinjaman. Jika seseorang untuk sementara kehilangan pendapatan tetapnya, tetapi sedang mencari pekerjaan dan harus menemukannya dalam beberapa bulan, maka dia dapat menulis aplikasi yang ditujukan kepada kepala cabang bank tempat dia menerima pinjaman. Dalam hal ini, Anda perlu memberikan bukti dokumenter tentang alasan hilangnya pendapatan permanen.
2. Mengajukan restrukturisasi utang. Metode ini relevan ketika pendapatan seseorang menurun secara signifikan untuk waktu yang tidak terbatas. Bank dapat merevisi jangka waktu pinjaman, akibatnya pembayaran bulanan akan berubah ke bawah. Namun perlu Anda ketahui bahwa tidak ada satu pun lembaga kredit yang akan melakukan ini dengan kerugian, sehingga jumlah total kelebihan pembayaran juga akan bertambah. Namun, langkah ini akan membantu melunasi kewajiban yang diambil tepat waktu tanpa penundaan dan penalti. Selain itu, sejarah kredit peminjam akan tetap dalam kondisi baik.
3. Terapkan untuk pembiayaan kembali. Lebih baik mengajukan aplikasi seperti itu segera setelah situasi keuangan yang sulit muncul. Dalam hal ini, aplikasi dapat dikirim ke berbagai bank, termasuk di mana pinjaman telah dikeluarkan. Sampai ada tunggakan pada pinjaman lama, Anda harus punya waktu untuk membiayai kembali dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau untuk jangka waktu yang lebih lama. Karena itu, pembayaran bulanan akan berkurang dan akan lebih mudah untuk membayar pinjaman.
4. Jika real estat dibeli dengan hipotek, maka dimungkinkan untuk mengembalikan pajak penghasilan, yang dibayarkan oleh setiap warga negara setiap bulan atau setiap tahun. Pajak maksimal 260rb yaitu 13% dari 2jt. Selain itu, Anda dapat mengembalikan 13% dari bunga yang dibayarkan atas pinjaman hipotek. Dengan demikian, jumlah yang layak dapat dikembalikan per tahun, tetapi hanya dalam jumlah pajak yang dibayarkan. Uang ini akan ditransfer ke rekening bank yang ditentukan 3-4 bulan setelah aplikasi diajukan. Mereka dapat digunakan untuk pelunasan sebagian pinjaman lebih awal, yang secara signifikan akan mengurangi pembayaran bulanan atau jangka waktu perjanjian pinjaman itu sendiri.

2 metode terakhir adalah yang paling menguntungkan. Pada saat yang sama, refinancing memiliki beberapa keuntungan positif lainnya yang dapat Anda manfaatkan:

• Anda dapat menggabungkan beberapa pinjaman yang ada menjadi satu, yang akan menggabungkan tingkat bunganya, dan dapat membuatnya jauh lebih menguntungkan daripada setiap pinjaman secara terpisah;
• dengan bantuan pembiayaan kembali, Anda dapat mengubah mata uang pengembalian hutang, untuk ini Anda hanya perlu mengajukan pinjaman dalam mata uang yang diperlukan;
• jika perlu, Anda dapat melepaskan properti yang dijaminkan sebagai jaminan atas kewajiban yang diambil, untuk ini Anda hanya perlu mengeluarkan pinjaman konsumen alih-alih hipotek atau pinjaman mobil;
• saat beralih ke bank lain, Anda bisa mendapatkan bonus dan poin tambahan yang dapat digunakan di masa mendatang.

Dengan menggunakan metode ini, peminjam tidak hanya tidak akan merusak riwayat kreditnya, tetapi juga akan dapat menghemat secara signifikan kemungkinan penalti yang akan dikenakan kepadanya jika terjadi keterlambatan pembayaran. Di masa mendatang, amnesti dapat digunakan jika dikembangkan dengan persyaratan yang menguntungkan bagi warga negara. Namun sejauh ini belum ada harapan untuk itu, sehingga Anda perlu mencari cara lain untuk melunasi hutang. Karena itu tidak menjanjikan penghapusan pinjaman sepenuhnya, tetapi hanya menyiratkan penciptaan kondisi yang menguntungkan untuk pelunasannya.

Berita terbaru lebih dari menggembirakan: Bank Sentral berbicara tentang penurunan suku bunga dasar, Gref berbagi posisi ini, tetapi sebagian besar warga negara kita tertarik dengan apa yang sebenarnya menanti kita di tahun 2016 mendatang. Peminjam sangat tertarik dengan keadaan di masa depan: bagaimana pernyataan seperti itu dapat memengaruhi keseluruhan situasi.

Bagaimana semuanya dimulai

Jika kita menyelidiki akar penyebab pernyataan ini, kita akan menemukan fakta di akhir tahun 2014, ketika Bank Sentral menaikkan suku bunga dasar pinjaman dari 10,5% menjadi 17% untuk mempertahankan mata uang nasional dan menstabilkannya. Tentu saja, peristiwa ini membekas di pasar jasa keuangan. Mengikuti Bank Sentral, bank komersial juga mulai menaikkan biaya untuk layanan. Sudah di paruh kedua tahun 2014 dan awal tahun 2015, terlihat jelas - jumlah pinjaman yang diberikan kepada individu menurun atau hampir lenyap. Krisis ekonomi secara umum di tanah air dan penurunan tingkat pendapatan penduduk juga berkontribusi terhadap penurunan penerbitan produk perbankan tersebut. Orang-orang berhenti percaya pada stabilitas keuangan masa depan mereka, mengandalkan kekuatan mereka sendiri, sehingga mereka benar-benar meninggalkan pinjaman.

Di sisi lain, muncul masalah baru bagi bank - tidak terbayarnya pinjaman yang telah dikeluarkan. Sebagian besar pemberi pinjaman berada di ambang profitabilitas, jadi sekarang sulit untuk membicarakan apakah semua bank akan dapat menurunkan bunga pinjaman.

Tentang gembira. Pemotongan tarif

Dan meskipun masih sangat dini untuk mengatakan sesuatu yang pasti, namun pada akhir Juni 2015, Bank Sentral mengumumkan penurunan suku bunga dari 17% menjadi 11,5%. Ya, ini bukan 10,5% sebelumnya, tetapi hanya 1% yang memisahkan indikator ini. Gref German (pemimpin pertama Sberbank) kemudian membuat pernyataan serupa bahwa lembaganya juga siap menurunkan suku bunga. Memperhatikan Sberbank Rusia dalam artikel kami, kami akan menyimpang sedikit dari poin utama dan mengingatkan pembaca bahwa bank ini diakui sebagai pemimpin pasar Rusia dalam banyak hal: yang pertama dalam hal modal ekuitas dan aset bersih.

Tapi apa artinya penurunan suku bunga bagi semua orang? Analis yakin bahwa pemberi pinjaman lain akan mengikuti Bank Sentral dan Sberbank untuk bertahan dalam persaingan saat ini. Namun kejatuhan itu tidak akan langsung terjadi, dalam satu bulan. Mungkin butuh ini dan tahun depan, jadi bersabarlah dan tunggu.

Apa lagi yang bisa terjadi di segmen perbankan di tahun 2016? Tentu saja, ini merupakan amnesti untuk pinjaman. Jika ada yang masih belum mengetahui kapan acara ini akan berlangsung, maka mari kita buka rahasianya: peluncurannya diharapkan mulai 1 Januari 2016. Tetapi para mangkir yang jahat seharusnya tidak menunggu sampai semua hutang dan tunggakan dibatalkan.

Konsesi apa yang menunggu debitur:

• 1. membatasi jumlah pembayaran denda dan tarif,
• 2. membatasi volume tarif tahunan berdasarkan perjanjian pinjaman,
• 3.pembatasan jumlah untuk tidak terpenuhinya kewajiban seseorang,
• 4.likuidasi semua catatan negatif dalam sejarah kredit, jika pinjaman dilunasi.

Proyek ini diusulkan oleh Valery Rashkin, Deputi Pertama Komite Sentral Partai Komunis Federasi Rusia. Dia dan sesama anggota partainya yakin bahwa perbudakan moneter penduduk seperti itu muncul karena buta huruf keuangan orang: mereka mengambil lebih banyak daripada yang bisa mereka kembalikan. Sekarang denda dan penundaan yang terus meningkat mencegah mereka membayar lebih banyak lagi.

Tetapi pakar ekonomi melihat keseluruhan situasi dengan sedikit berbeda: mereka percaya bahwa industri perbankan akan benar-benar memojokkan dirinya sendiri dengan penurunan suku bunga dan kehilangan keuntungan besar yang hilang. Selain itu, situasi saat ini akan memaksa bank untuk lebih hati-hati memilih kandidat untuk peran peminjam mereka.

Sedikit tentang hipotek

Dalam pinjaman hipotek untuk tahun 2016, kita tentu tidak perlu mengharapkan 6% dari janji pra-pemilihan Vladimir Putin, tetapi penurunan kecil masih harus terjadi. Tidak ada yang akan berubah untuk pemegang hipotek preferensial, mereka akan membayar paling sedikit, seperti sebelumnya, jumlah yang paling dekat dengan 6%.

Mari berharap semua kengerian krisis ekonomi telah berlalu, dan periode stabilisasi dan harga yang lebih murah akan datang.