Mana yang lebih baik: pinjaman tunai atau kartu kredit? Mana yang lebih menguntungkan: kartu kredit atau pinjaman tunai?

Pasar pinjaman menawarkan berbagai layanan untuk memenuhi kebutuhan individu. Pinjaman konsumen dan kartu kredit sangat populer. Mari kita perhatikan ciri khas masing-masing produk dan kelebihannya.

Apa itu pinjaman konsumen dan kartu kredit?

Pinjaman tunai adalah penerimaan dana pinjaman satu kali. Seringkali, tidak diperlukan agunan atau penjamin. Dikeluarkan untuk jangka waktu sampai dengan 5-7 tahun, tidak memerlukan konfirmasi tujuan penggunaan uang yang diterima.

Pinjaman konsumen dikeluarkan untuk melakukan pembelian dalam jumlah besar atau membayar suatu layanan, misalnya, pendidikan universitas atau prosedur medis.

Klien mengajukan permohonan pinjaman dengan memberikan bank paket dokumen yang diperlukan yang mengkonfirmasi solvabilitas peminjam. Jika keputusannya positif, uang tersebut dikeluarkan secara penuh pada saat berakhirnya kontrak.

Jadwal pembayaran paling sering dibuat menurut skema anuitas dengan pembayaran yang sama sepanjang masa kontrak.

Produk mana yang lebih menguntungkan: pinjaman atau kartu kredit?

Pinjaman tunai atau kartu kredit? Saat menentukan pilihan, Anda harus mulai dari tujuan penggunaan uang pinjaman. Penting untuk memutuskan apakah Anda membutuhkan seluruh jumlah, atau lebih baik menerima uang sebagian.

1. Suku bunga untuk pinjaman tunai jauh lebih rendah dibandingkan dengan kartu kredit. Jika Anda membutuhkan uang tunai dan utuh, maka mendapatkan pinjaman konsumen lebih menguntungkan dibandingkan menggunakan kartu kredit.
2. Waktu kontrak. Dengan pinjaman konsumen, Anda bisa mendapatkan uang tunai hingga 5-7 tahun. Masa berlaku kartu kredit dibatasi hingga 3 tahun. Apabila peminjam memenuhi kewajibannya dengan itikad baik dan tidak menunda-nunda, maka bank akan memperpanjang kerjasama dan menerbitkan kembali kartu tersebut.
3. Batasan masalah untuk pinjaman konsumen jauh lebih tinggi dibandingkan kartu kredit. Jumlah penarikan maksimum dihitung oleh bank secara individual untuk setiap klien.
4. Minta waktu pertimbangan. Dalam situasi di mana pemberi pinjaman berjuang untuk setiap klien, keputusan dibuat dengan cepat pada kedua produk tersebut. Jika calon peminjam memenuhi persyaratan dan memiliki riwayat kredit yang baik, bank akan segera mengeluarkan putusan atas permohonannya. Lihat juga:
5. Masa tenggang menggunakan kartu kredit membantu Anda menghemat kelebihan pembayaran. Jika dalam masa tenggang yang ditentukan oleh bank, nasabah berhasil melunasi seluruh jumlah yang dibelanjakan, maka tidak ada bunga yang dikenakan. Faktanya, Anda perlu menyetorkan jumlah yang sama persis dengan yang dipinjam peminjam. Namun perlu dicatat bahwa di sebagian besar bank, masa tenggang berlaku untuk pembayaran non tunai. Jika Anda membutuhkan uang tunai, Anda tidak hanya harus membayar bunga penggunaan, tetapi juga komisi untuk menarik uang dari ATM.
6. Layanan uang kembali pada kartu menjadi semakin populer. Persentase tertentu dari jumlah yang dibelanjakan pada kartu kredit dikembalikan ke kartu klien. Ini bisa berupa uang sungguhan atau poin, yang dapat ditukarkan di toko mitra dengan layanan, produk, atau menerima diskon.
7. Biaya penerbitan dan servis kartu kredit. Memperoleh kartu kredit melibatkan biaya penerbitan dan pemeliharaan rekening tahunan. Konsumen harus menanggung biaya tambahan, yang meningkatkan biaya pinjaman.
8. Perhitungan bunga. Jika dengan pinjaman klasik, bunga dibebankan pada seluruh jumlah utang, maka dalam kasus kartu kredit - hanya pada utang yang ada. Hal ini bermanfaat jika klien tidak memerlukan seluruh batas kredit, tetapi sebagian.

Produk mana yang lebih nyaman?

Dengan mengajukan pinjaman tunai, konsumen menerima seluruh uang yang dipinjam sekaligus. Bunga dihitung berdasarkan jumlah utang, dan pembayaran dilakukan sesuai jadwal pada tanggal yang ditentukan.

Kartu kredit memungkinkan Anda memiliki sejumlah uang cadangan yang berguna untuk pengeluaran tak terduga. Seseorang menjadi lebih tenang dan nyaman mengetahui bahwa dia dapat menggunakan bantuan bank kapan saja.

Untuk melakukan ini, Anda tidak perlu mengantri, menunggu permohonan Anda ditinjau, atau mengumpulkan dokumen tambahan. Klien menghubungi bank hanya sekali ketika menerima kartu kredit. Pengguna dapat melakukan operasional terkait penggunaan dana kredit 24/7, 7 hari seminggu.

Berkat batas yang dapat diperbarui, peminjam dapat menggunakan pinjaman tersebut dalam jumlah yang tidak terbatas.

Dengan menggunakan kartu tersebut, Anda dapat melakukan pembelian apa pun, baik di toko maupun di Internet. Layanan seperti perbankan seluler dan online memungkinkan Anda memantau status akun dan melakukan pembayaran tanpa meninggalkan rumah.

Lebih mudah untuk membawa kartu kredit saat perjalanan jauh ke luar negeri, bepergian, dan tidak perlu khawatir tentang kemungkinan kehilangan uang.

Jika klien dengan bijak memanfaatkan masa tenggang dan sistem uang kembali, maka ia tidak hanya tidak akan kehilangan uangnya sendiri, namun juga akan mendapatkan uang tambahan dari program bonus.

Setiap bank menetapkan jumlah pembayaran minimum, biasanya 5-10% dari total utang. Pengguna memiliki kesempatan untuk membayar jumlah yang melebihi pembayaran wajib. Pada saat yang sama, ia tidak perlu mengajukan permohonan tertulis ke bank untuk pelunasan awal sebagian, seperti yang terjadi pada pinjaman konsumen.

Keuntungan pinjaman konsumen tunai

• Pembayaran bulanan tetap memungkinkan Anda merencanakan anggaran keluarga.
• Suku bunganya lebih rendah, saya menggunakan kartu kredit.
• Jumlah penarikan melebihi batas kartu kredit. Meskipun beberapa bank menaikkan limit kartu kredit setelah peminjam secara disiplin memenuhi ketentuan perjanjian. Dan setelah beberapa bulan menggunakan plastik, klien menerima jumlah tambahan hingga batas yang ditentukan.
• Keamanan lebih tinggi dibandingkan dengan kartu kredit. Tidak ada serangan hacker yang menjadi ancaman terhadap pinjaman konsumen, karena semua dana dikeluarkan satu kali saat mengajukan pinjaman.

Kerugian dari pinjaman

• Tingkat bunga atas seluruh jumlah hutang dan pembayaran anuitas mengarah pada fakta bahwa pada awal jangka waktu pinjaman, sebagian kecil dari kontribusi dihabiskan untuk membayar pokok hutang.
• Batas yang tidak dapat diperbarui. Dana tambahan tidak dapat diperoleh sampai hutang yang ada dilunasi.
• Birokrasi untuk pelunasan lebih awal. Klien harus terlebih dahulu memberi tahu pemberi pinjaman tentang niatnya. Hanya dalam hal ini jumlah yang melebihi jumlah angsuran berikutnya akan dihapuskan.

Manfaat kartu kredit

1. Masa tenggang adalah kartu truf yang digunakan bank untuk menarik nasabah. Kesempatan untuk meminjam uang dan tidak membayar lebih adalah tawaran yang menguntungkan.
2. Penggunaan dana kredit berulang kali. Selama masa berlaku kartu kredit, konsumen dapat melakukan transaksi apapun tanpa persetujuan bank.
3. Bunga dibayarkan hanya atas saldo utang yang sebenarnya.
4. Partisipasi dalam program bonus dan insentif akan membuat penggunaan kartu menjadi nyaman dan menguntungkan.
5. Anda dapat menggunakan kartu kredit untuk menarik uang dan sebagai metode pembayaran non-tunai untuk barang dan jasa.

Kekurangan kartu kredit

1. Biaya penarikan tunai. Biaya penarikan dana dari ATM meningkatkan biaya pengguna.
2. Tingkat tahunan akhir melebihi tingkat bunga pinjaman konsumen.
3. Biaya pemeliharaan tahunan. Lihat juga:
4. Serangan scammers untuk mendapatkan uang.
5. Kehilangan kartu menimbulkan kekhawatiran. Uang dapat dibelanjakan menggunakan sistem pembayaran nirsentuh.
6. Penggunaan peta memerlukan kedisiplinan. Jangan terbawa oleh pengeluaran yang tidak perlu untuk hal-hal kecil yang menyenangkan. Lagi pula, dengan selalu memiliki uang, Anda dapat membelanjakan lebih banyak daripada anggaran peminjam.

Jadi, produk mana yang lebih menguntungkan bergantung pada situasi dan tujuan spesifik peminjam. Jika Anda membutuhkan uang dalam jumlah besar dan sekaligus, maka lebih bijaksana untuk mengajukan pinjaman konsumen.

Jika diperlukan sejumlah kecil uang dari waktu ke waktu, kartu kredit akan menjadi dukungan finansial dalam situasi sulit.

Karena keluarga kami berencana untuk memulai renovasi besar-besaran di apartemen pada musim semi, dan pada bulan Januari kami harus melakukan pembayaran lagi untuk pendidikan universitas putra sulung kami, pada malam liburan Tahun Baru saya memutuskan untuk mencoba peran sebagai peminjam. Setelah mempelajari informasi yang tersedia, saya sampai pada kesimpulan bahwa saya harus memilih antara kartu kredit dan pinjaman tunai, dan saya tertarik dengan penawaran dari dua bank - Home Credit Bank dan Renaissance Credit.

Kartu kredit atau pinjaman tunai: mana yang lebih nyaman?

Prinsip menggunakan pinjaman tunai sudah jelas bagi saya sejak awal. Saya mengajukan pinjaman; jika bank mengambil keputusan positif, saya menandatangani perjanjian pinjaman; kemudian saya menerima jumlah pinjaman penuh. Bunga dibebankan sejak hari pertama untuk seluruh jumlah pinjaman. Kemudian saya mulai melunasi hutangnya sesuai jadwal yang diberikan kepada saya, dan saya dapat membayar sebagian dana lebih cepat dari jadwal, kemudian bank akan menghitung ulang jadwal pembayaran, dan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman akan berkurang.

Petanya sedikit lebih rumit. Mekanisme penggunaan kartu kredit menjadi jelas bagi saya setelah berbicara dengan manajer kredit:

• Saya mengajukan permohonan kartu kredit; bank meninjaunya dan mengambil keputusan; Jika keputusan positif dibuat, kami menandatangani perjanjian pinjaman.
• Saya segera menerima kartunya (jika tidak dipersonalisasi) atau menunggu hingga diproduksi.
• Ada batas kredit pada kartu. Saya dapat menarik jumlah berapa pun dalam batas ini.
• Bunga kartu dihitung berdasarkan jumlah yang sebenarnya ditarik.
• Saya dapat menerima uang tunai dari ATM bank mana pun dan di meja kas bank yang menerbitkan kartu saya, dan membayar pembelian di toko dengan kartu tersebut. Saat menarik uang tunai, saya membayar komisi, untuk pembayaran non tunai, tidak ada komisi yang dikenakan.
• Setiap bulan, tetapi hanya setelah saya menggunakan kartu tersebut untuk pertama kalinya, saya harus menyetorkan jumlah minimum tertentu ke dalamnya untuk melunasi utang - persentase dari utang saya saat ini, misalnya 5%. Anda dapat menambahkan lebih banyak, tidak ada batasan.
• Batas kredit dapat diperbarui. Saya dapat menarik seluruh jumlah, lalu mengembalikan uang ke rekening, dan setahun kemudian menarik kembali seluruh jumlah tersebut. Anda dapat menarik dana secara mencicil.
• Ada berbagai program bonus, serta masa tenggang: dengan membayar pembelian di toko dan mengembalikan seluruh jumlah yang dibelanjakan ke rekening dalam waktu 30-55 hari (setiap bank memiliki ketentuannya sendiri), saya dapat menghindari pembayaran bunga.

Kesimpulan sementara: kartu lebih nyaman daripada pinjaman tunai:

• Saya memutuskan kapan dan berapa banyak uang yang akan ditarik, dan bunga dihitung berdasarkan jumlah sisa hutang saya.
• Saya dapat membayar barang di toko dan tetap menerima bonus.
• Jika saya membutuhkan sejumlah kecil untuk jangka waktu singkat, saya berhak memanfaatkan masa tenggang tersebut.

Kartu kredit atau pinjaman tunai: mana yang lebih menguntungkan?

Untuk mengetahui jenis pinjaman mana yang lebih menguntungkan, pertama-tama saya pergi ke Home Credit Bank dan mencari tahu apa yang bisa mereka tawarkan kepada saya. Saya tertarik dengan pinjaman tunai atau kartu sebesar 300.000 rubel (jangka waktu pinjaman - 2 tahun).

Pinjaman diberikan sebesar 19,9% (jadwal anuitas) untuk jangka waktu hingga 5 tahun dan dalam jumlah hingga 500 ribu rubel. Tidak diperlukan asuransi, tidak ada komisi, juga tidak ada jaminan.

Sertifikat pendapatan tidak diperlukan untuk menerima pinjaman. Diperlukan:

• paspor;
• tanda pengenal militer;
• untuk dipilih: SIM, sertifikat pensiun, paspor internasional, SNILS;
• untuk dipilih: laporan rekening debit klien selama 6 bulan terakhir, PTS, STNK, kebijakan CASCO, paspor internasional dengan stempel pemeriksaan paspor, sertifikat pendaftaran negara atas kepemilikan real estat, kebijakan VHI.

Dana dapat dikeluarkan secara tunai, ditransfer ke kartu atau rekening giro. Anda dapat membayar kembali pinjaman di meja kas, melalui ATM, terminal bank, melalui transfer bank, di kantor pos Rusia dan menggunakan sistem pembayaran elektronik.

Pilihan kedua adalah kartu kredit Home Credit Bank “Polza”.

Saya juga bertanya tentang kartu kredit. Bank memiliki 6 di antaranya: “Polza”, “Polza Light”, “Pembelian cepat” (Ringan dan Standar), “CashBack Light” dan “iGlobe.ru”. Untuk produk Ringan, batas pinjaman maksimum adalah 10.000 rubel, “iGlobe” adalah kartu untuk turis, jadi saya memilih kartu “Manfaat” MasterCard Standard dengan program bonus.

Ketentuan pinjaman:

• Tarifnya 29,9%.
• Batas kredit hingga 500.000 rubel.
• Batasan: Anda dapat menarik 30.000 rubel per hari dari ATM menggunakan kartu yang dipersonalisasi.
• Masa tenggang - 51 hari (hanya untuk transaksi non tunai).
• Biaya penerbitan - gratis, biaya layanan - 0/1.788 rubel. (0 – jika saldo hutang pada kartu pada akhir tahun kurang dari 500 rubel).
• Biaya penarikan tunai dari ATM (milik kami dan orang lain) - 349 rubel.
• Pembayaran bulanan minimum adalah 5% dari jumlah pinjaman, minimum 500 rubel.
• Program bonus: dari 2 hingga 4% dari biaya pembelian apa pun yang dibayar dengan kartu dikembalikan ke rekening dalam bentuk poin, yang dapat digunakan untuk menerima diskon dari perusahaan mitra bank.

Paket dokumen di bank untuk mendapatkan kartu dan pinjaman tunai adalah sama, tetapi alih-alih laporan rekening dan dokumen lain yang secara tidak langsung mengkonfirmasi pendapatan, Anda dapat memberikan sertifikat dalam formulir bank atau dalam formulir 2-NDFL.

Setelah HCF Bank, tanpa mengajukan aplikasi, saya pergi ke Renaissance Credit.

Renaissance Credit Bank memiliki beberapa program pinjaman, tetapi saya tertarik dengan program dasar - “Pinjaman Tunai”. Tarifnya bervariasi dari 15,9 hingga 62,9% per tahun (jadwal anuitas) untuk jangka waktu hingga 4 tahun dan dalam jumlah hingga 500 ribu rubel. Tidak diperlukan asuransi, tidak ada jaminan, namun dikenakan komisi sebesar 0,5% saat melunasi pinjaman melalui meja kas bank.

Daftar dokumen untuk mendapatkan pinjaman lebih sedikit daripada di Bank HCF:

• Paspor.
• Dokumen pilihan: paspor internasional; SIM; kartu bank yang dipersonalisasi; ijazah pendidikan menengah khusus atau tinggi; sertifikat pendaftaran pajak.

Sertifikat penghasilan tidak diperlukan, yang utama adalah penghasilannya di atas 10.000 rubel dan masa kerja di tempat kerja terakhir lebih dari 4 bulan. Dana dapat dikeluarkan secara tunai atau ke rekening kartu dengan layanan tahunan gratis dan penarikan tunai dari ATM Renaissance Credit. Anda dapat membayar kembali pinjaman melalui mesin kasir (ini adalah layanan berbayar), di terminal pembayaran, melalui transfer bank, di toko komunikasi, kantor pos Rusia, menggunakan sistem pembayaran elektronik.

Opsi keempat: Kartu kredit Renaissance Credit “Transparan”.

Bank menawarkan 2 pilihan kartu kredit - "Jagung" (program afiliasi dengan toko Euroset) dan "Transparan", saya memilih MasterCard Standard "Transparan".

Ketentuan pinjaman:

• Tarif – 24 – 79% per tahun.
• Batas kredit hingga 300.000 rubel.
• Batasan: Anda dapat menarik hingga 500.000 rubel per hari dari ATM menggunakan kartu yang dipersonalisasi.
• Masa tenggang - 55 hari (hanya untuk transaksi non tunai).
• Tidak ada biaya penerbitan, biaya layanan adalah 0/900 dan 450/900 rubel. – mulai tahun kedua (ditetapkan sendiri-sendiri, tergantung rencana tarif).
• Biaya notifikasi SMS adalah 600 rubel per tahun.
• Biaya penarikan tunai dari ATM (milik kami dan orang lain) - 2,9% + 290 rubel.
• Pembayaran bulanan minimum adalah 5% dari jumlah pinjaman, minimum 600 rubel.
• Program bonus: dari 1% (nilai standar) hingga 20% (hanya di toko mitra) dari biaya pembelian apa pun yang dibayar dengan kartu dikembalikan ke akun dalam bentuk poin.

Untuk menerima kartu tersebut, Anda hanya memerlukan paspor.

Mari kita simpulkan

Jika kita berasumsi bahwa Renaissance Credit tidak akan menawarkan tarif minimum kepada saya, sebagai orang yang belum memiliki riwayat kredit, ternyata lebih menguntungkan mengambil pinjaman di HCF Bank. Dengan menggunakan kalkulator kredit, saya menghitung berapa biaya layanan kartu dan pinjaman tunai jika saya menarik seluruh jumlah sekaligus (300 ribu rubel):

* Anda dapat menarik tidak lebih dari 30.000 rubel per hari, oleh karena itu, 300.000 rubel dapat diterima dalam 10 hari.
**Nilai standar bonus diambil.
*** Nilainya kurang tepat, saya menggunakan jadwal standar yang berbeda, dimana pembayaran pertama adalah 13.725 rubel, sedangkan pembayaran minimum 5% pada kartu kredit dari 300.000 rubel adalah 15.000 rubel.

Jadi, terlepas dari segala kemudahannya, kartu tersebut ternyata kurang menguntungkan. Jika Anda membutuhkan uang dalam jumlah besar sekaligus, lebih baik mengambil pinjaman tunai. Jika Anda ingin membayar pembelian mahal dalam jangka waktu tertentu, Anda bisa mendapatkan kartu (apalagi setidaknya 6 ribu rubel dengan batas 300 ribu dapat dikembalikan dalam bentuk bonus).

Pinjaman kepada masyarakat dapat dibagi menjadi dua kategori: pinjaman konsumen dan kartu kredit. Setiap kategori memiliki perbedaan, fitur, kelebihan dan kekurangan.

Perbedaan antara kartu kredit dan pinjaman pribadi

Pinjaman konsumen, pada gilirannya, juga dapat dibagi:

• pinjaman yang ditargetkan - pinjaman diberikan dengan mentransfer uang sebagai pembayaran untuk produk atau layanan tertentu (perawatan, pelatihan, perbaikan)
• pinjaman tidak bertarget - jumlah tersebut diberikan kepada peminjam secara tunai, dan dia dapat membelanjakannya untuk kebutuhan mendesak apa pun tanpa harus melapor ke bank untuk tujuan penggunaan dana

Kartu kredit merupakan alat pembayaran dimana peminjam mempunyai kesempatan untuk mengelola rekening kartu dan membelanjakan dana bank sebesar batas yang telah ditetapkan.

Kartu kredit lebih seperti pinjaman yang tidak ditargetkan, karena dalam kedua kasus tersebut peminjam dapat membelanjakan uangnya untuk tujuan apa pun. Timbul pertanyaan, apa perbedaannya?

Pinjaman konsumen yang tidak tepat sasaran diterbitkan secara tunai secara penuh. Peminjam dapat membelanjakan uangnya sesuai kebutuhan, tetapi bunga pinjaman dibebankan pada jumlah penuh sejak tanggal penerbitan.

Dalam kasus kartu kredit, dana dianggap diterima secara kredit hanya setelah peminjam menggunakan kartu kredit - membayar barang atau menarik uang tunai dari ATM.

Pinjaman konsumen dilunasi dengan angsuran yang sama, sedangkan kartu kredit memerlukan kewajiban untuk membayar jumlah pembayaran minimum saja. Setelah utangnya dilunasi, uang di rekening kartu bisa dibelanjakan kembali. Pinjaman konsumen tidak diperpanjang, setelah seluruh jumlah dilunasi, perjanjian pinjaman diakhiri.

Pro dan kontra dari pinjaman konsumen

Keuntungan pinjaman konsumen:

• dicirikan oleh kesederhanaan desain
• keputusan dibuat secepat mungkin (10-30 menit)
• dikeluarkan dengan paket dokumen minimum - paspor, nomor identifikasi pajak, lebih jarang bank meminta dokumen yang mengkonfirmasi pendapatan
• diterbitkan untuk jangka waktu singkat dari beberapa bulan sampai beberapa tahun
• memberikan kemungkinan pelunasan lebih awal
• sebagian melindungi terhadap inflasi

Kerugian dari pinjaman konsumen:

• bunga dibebankan pada seluruh jumlah, meskipun faktanya peminjam mungkin tidak mengeluarkan uang untuk beberapa waktu
• Pinjaman tersebut harus dilunasi secara berkala dengan angsuran yang sama (anuitas)
• Setelah seluruh jumlah dilunasi, perjanjian pinjaman dianggap selesai, untuk membeli produk lain Anda harus menghubungi bank lagi

Kelebihan dan kekurangan kartu kredit

Keuntungan kartu kredit:

• bunga timbul sejak penarikan dana/pembayaran barang dan hanya pada bagian yang dibelanjakan
• kartu kredit dapat digunakan bila diperlukan, selebihnya berfungsi sebagai cadangan
• Banyak kartu memiliki masa tenggang kredit hingga 55-60 hari, dengan melunasi hutang sebelum tanggal jatuh tempo, Anda dapat menghindari pembayaran bunga atas penggunaan dana kredit.
• Saat membayar dengan kartu kredit untuk pembelian di jaringan ritel dan layanan, Anda tidak perlu membayar komisi
• setiap bulan Anda hanya perlu melakukan pembayaran minimum yang tidak melebihi 5-10%
• Kartu kredit bertindak sebagai jalur kredit, setelah jumlah yang digunakan dilunasi, dana dapat dibelanjakan kembali
• setelah masa berlaku kartu habis, peminjam diberikan kartu baru, kecuali ia menyatakan lain, dan perjanjian diperpanjang

Kekurangan kartu kredit:

• Anda harus membayar komisi yang besar untuk penarikan tunai, karena kartu kredit pada dasarnya adalah alat untuk melakukan pembayaran non-tunai
• Waktu produksi untuk kartu kredit yang dipersonalisasi dapat memakan waktu dari satu hingga beberapa minggu, dan tidak mungkin mendapatkan pinjaman dengan cepat
• Anda dapat membayar dengan kartu kredit hanya di titik-titik yang dilengkapi terminal

Apa yang harus dipilih?

Sebelum memutuskan apakah akan memilih pinjaman tunai atau kartu kredit, perlu membandingkan kondisi program kredit yang berbeda.

Penting untuk memahami dengan jelas bagaimana Anda berencana menggunakan dana pinjaman. Jika pinjaman diperlukan sebagai cadangan, untuk mengatasi masalah yang tidak terduga, untuk berjaga-jaga, lebih baik memilih kartu kredit. Anda tidak perlu membayar lebih untuk periode ketika uang tersebut berada di meja samping tempat tidur.

Jika Anda membutuhkan uang tunai, sekaligus sekaligus, menarik uang dari kartu kredit akan menjadi kesenangan yang mahal. Biaya dana kredit otomatis naik 2-10%.

Jika Anda memiliki sumber pendapatan tetap, kartu kredit akan memungkinkan Anda membelanjakan uang bank secara gratis dan menggunakan pinjaman seminimal mungkin jika terjadi keadaan darurat.

Jika Anda membutuhkan uang untuk membeli produk atau layanan tertentu, akan lebih mudah dan cepat untuk mengambil pinjaman konsumen.

Pinjaman dan kartu kredit adalah dua produk perbankan utama yang tersedia bagi sebagian besar masyarakat. Esensinya sama: mengeluarkan dana dengan bunga untuk jangka waktu tertentu, namun dalam praktiknya terdapat perbedaan yang signifikan di antara keduanya. Perbedaannya menyangkut hampir semua aspek: biaya pinjaman, tata cara penggunaan dan pembayaran kembali. Mana yang lebih baik: pinjaman tunai atau kartu kredit bergantung pada beberapa faktor.

Perbandingan produk perbankan

Prosedur pengajuan kartu kredit atau pinjaman konsumen pada dasarnya sama: mengajukan permohonan, meninjau formulir permohonan, dan jika disetujui, mengunjungi bank dan menerima uang atau kartu itu sendiri. Di swasta, produksi “plastik” mungkin memakan waktu lebih lama - sekitar 2-3 minggu, namun beberapa bank mengurangi masa pakainya. Mengajukan pinjaman dalam hal ini lebih cepat, tetapi mendapatkan kartu lebih mudah. Banyak perusahaan bahkan menawarkan untuk mengirimkannya melalui kurir atau surat.

Saat mengajukan pinjaman, uang dapat dikeluarkan secara tunai atau ditransfer ke kartu debit. Jika peminjam menerima kartu kredit, dananya akan disimpan di rekeningnya.

Perlu juga dicatat bahwa batas maksimum pinjaman konsumen biasanya lebih tinggi, dan oleh karena itu bank mungkin memerlukan penjamin. Bukti solvabilitas bergantung pada kebijakan lembaga keuangan dan tidak terikat pada bentuk produk. Ini dapat berupa dokumen yang secara langsung atau tidak langsung menunjukkan tingkat pendapatan (2-NDFL atau paspor asing dengan tanda perjalanan ke luar negeri selama setahun terakhir).

Prosedur mendapatkan kredit mobil dan KPR sedikit berbeda. Peminjam pertama-tama memilih mobil atau apartemen, dan bank mentransfer uangnya ke penjual. Dalam hal pembelian kendaraan, asuransi CASCO akan ditambahkan ke biaya pinjaman, secara pribadi, perlindungan pribadi akan ditambahkan. Perjanjian gadai memerlukan persiapan paket dokumen yang diperpanjang, dan jangka waktu pertimbangan permohonan dapat memakan waktu hingga 10–14 hari.

Perbedaan suku bunga

Salah satu faktor terpenting yang dapat mempengaruhi pilihan Anda adalah tingkat suku bunga. Tidak ada standar khusus dalam hal ini: satu bank dapat menawarkan pinjaman sebesar 10,4%, bank lain sebesar 24,9%, dan bank ketiga - kartu kredit sebesar 12,9%. Di sini poin prioritasnya adalah:

• Riwayat kredit: semakin baik, semakin menguntungkan kondisinya.
• Memiliki kartu gaji atau deposito berarti bank lebih setia kepada nasabah yang sudah ada dan memberikan penawaran khusus untuk mereka.

Untuk analisis, Anda dapat membandingkan kondisi bank-bank populer. Tabel menunjukkan opsi paling menguntungkan untuk pinjaman tunai dan kartu klasik yang tersedia untuk pelanggan baru dan reguler.

** Tarif minimum hanya berdasarkan penawaran yang telah disetujui sebelumnya dari bank.

*** Untuk nasabah bank – mulai 12,5%.

Seperti yang Anda lihat, pinjaman tunai lebih murah. Namun, kartu cicilan (, kartu kredit cicilan “Home Credit”) tidak dimasukkan dalam tabel perbandingan. Opsi ini tunduk pada sejumlah batasan, namun dalam beberapa kasus opsi ini akan lebih menguntungkan dibandingkan opsi lainnya.

Transaksi non tunai yang menguntungkan

Jika Anda mempelajari dengan cermat ketentuan perjanjian bank pada kartu, Anda akan melihat bahwa sebagian besar hanya bermanfaat untuk pembayaran nontunai. Selain itu, tidak termasuk transaksi transfer uang ke rekening kartu bank lain dan transaksi unik, misalnya kuasi tunai. Hal ini tercermin dalam beberapa faktor:

• Keistimewaan berupa cashback bila membayar dengan kartu.
• Adanya masa tenggang bebas bunga ketika uang bank dapat digunakan secara gratis.
• Tarif tinggi dan biaya komisi saat menarik uang tunai dari kredit. Selain itu, terkadang bank mengenakan biaya tambahan bahkan atas penerbitan tabungan mereka sendiri yang disimpan ke dalam rekening.

Akibatnya, peminjam dapat membeli produk tertentu dan, dengan mengembalikan uangnya selama masa tenggang, tidak membayar bunga. Mengingat masa tenggangnya bisa memakan waktu yang relatif lama, maka Anda bisa “meminjam” dana secara rutin ke bank dengan kelebihan pembayaran minimal, yang hanya mencakup pemeliharaan tahunan dan notifikasi SMS.

Kartu kredit sangat bermanfaat untuk pengeluaran besar namun berjangka pendek, seperti pembelian peralatan rumah tangga. Selain masa tenggang, Anda bisa menerima cashback, yang sepenuhnya atau sebagian mengkompensasi biaya layanan rekening kartu.

Keuntungan lain dari kartu ini adalah batas kredit bergulir, termasuk masa tenggang. Setelah utangnya lunas seluruhnya, peminjam dapat kembali menggunakan uang bank tersebut tanpa dikenakan bunga.

Apa yang lebih baik jika Anda membutuhkan uang tunai?

Jika Anda membutuhkan uang tunai, pinjaman pribadi biasa akan menjadi solusi terbaik. Saat menerima dana dari kartu kredit klasik, komisi dibebankan (rata-rata 2–6% dari jumlah ditambah 290–490 rubel). Tarifnya kemudian meningkat menjadi 30–50% per tahun, yang 2 kali lebih tinggi dari persyaratan pinjaman standar. Pilihan alternatifnya adalah dengan mengajukan salah satu kartu khusus untuk menarik uang tunai.

Pinjaman konsumen tidak melibatkan pembebanan biaya. Kalaupun uangnya ditransfer ke kartu, peminjam diberi kesempatan untuk mencairkannya tanpa biaya tambahan.

Misalnya, Tinkoff Bank memiliki produk Pinjaman Tunai. Dana dalam jumlah batas yang disetujui ada di kartu, dapat ditarik di ATM mana pun: lebih dari 3.000 rubel - tanpa komisi, untuk jumlah yang lebih kecil - 90 rubel untuk setiap operasi. Pencairan dana tidak mempengaruhi tingkat bunga, persyaratan kontrak, atau cicilan bulanan.

Saat memutuskan apakah akan mengeluarkan kartu kredit untuk mendapatkan uang tunai, ada baiknya Anda memahami biayanya.

Batas kredit

Saat memilih antara kartu kredit atau pinjaman tunai, peminjam perlu memutuskan jumlah pembiayaan. Ini bukan faktor yang paling penting, tetapi jika diperkirakan akan terjadi pengeluaran besar, hanya ada sedikit pilihan dengan kartu kredit.

Program pinjaman konsumen dapat dibagi menjadi dua kelompok:

1. Sederhana. Diperlukan sejumlah kecil dokumen, jumlah maksimum hingga 300.000 rubel.
2. Standar. Bank perlu memeriksa apakah nasabahnya solven, sehingga diberikan sertifikat pendapatan, serta jaminan dalam bentuk agunan, dan keterlibatan penjamin. Batas kredit mencapai 1.000.000–2.500.000 rubel.

Dengan mengambil pinjaman yang dijamin dengan properti, peminjam dapat menerima hingga beberapa juta rubel.

Ketentuan kartu akan bergantung pada levelnya:

• Klasik/Standar – hingga 300.000–600.000 rubel.
• Emas/Platinum – hingga 600.000–900.000 rubel.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – lebih dari 900.000 rubel.

Faktor sekunder

Selain keuntungan finansial, Anda dapat mempertimbangkan poin-poin yang kurang penting. Misalnya, prosedur pelunasan pinjaman akan lebih mudah karena bank terlebih dahulu membuat jadwal pembayaran, dan peminjam selalu mengetahui secara pasti berapa jumlah yang harus dibayar bulan depan. Dalam kasus kartu, semuanya sedikit berbeda: biaya bulanan bervariasi dan bergantung pada jumlah transaksi pengeluaran, atau lebih tepatnya, pada utang sebenarnya.

Masa berlaku perjanjian pinjaman konsumen ditentukan secara ketat dan paling sering adalah 3–5 tahun. Pada akhir jangka waktu ini, jika kewajiban yang dilakukan dipenuhi tepat waktu, hubungan antara peminjam dan bank berakhir. Rekening kartu memiliki batas yang dapat diperbarui dan Anda dapat menggunakan uang tersebut selama beberapa tahun. Bank mengganti "plastik" itu sendiri setiap 3-5 tahun sekali, dalam banyak kasus - gratis. Kelebihan kartu di sini adalah Anda dapat menggunakannya dalam jangka waktu lama dan selalu memiliki uang untuk pengeluaran tak terduga.

Kartu kredit dengan cashback patut mendapat perhatian khusus. Ketika transaksi debet tertentu selesai, bank akan mengembalikan sebagian uangnya kepada pemiliknya. Persentase remunerasinya 1–10%, kalau di swasta bisa mencapai 30%.

Satu-satunya peringatan adalah Anda tidak dapat menghubungkan banyak kategori bonus ke kartu, tetapi hanya menerbitkannya dengan tema yang sesuai atau dengan program loyalitas yang paling menarik. Namun, Anda dapat memilih produk dari hampir semua arah: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, gaming, bahkan ada opsi seperti "Heat" dari Orient Express Bank - kartu kredit dengan pengembalian 5% untuk pembayaran untuk perumahan dan layanan komunal, komunikasi, transportasi perjalanan. Pengembalian dasar 1–3% untuk semua pembelian sudah termasuk dalam tarif hampir semua kartu.

Setiap produk perbankan memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing - inilah faktor yang perlu Anda fokuskan saat memilih opsi pembiayaan terbaik. Akan berguna untuk membuat perhitungan awal dan mencari tahu produk mana yang lebih murah. Jika perlu, pegawai bank akan selalu membantu dalam hal ini - angka perkiraan dapat ditemukan dengan menelepon call center atau secara langsung di kantor pemberi pinjaman.

Anda harus memilih berdasarkan tujuan yang Anda miliki di depan Anda.

Mari kita bandingkan kondisi umum pinjaman dan kartu kredit untuk memilih penawaran terbaik.

Kelebihan:

1. Masa tenggang. Ada waktu tertentu di mana Anda bisa melunasi hutang tanpa bunga.
2. Kenyamanan. Menggunakan kartu lebih nyaman daripada uang tunai.
3. Batas terbarukan. Saat Anda mengisi ulang kartu Anda (melunasi hutang Anda), sebagian uang dikembalikan ke rekening Anda dan dapat digunakan kembali.
4. Hanya sebagian dari uang yang dapat digunakan. Jika Anda mengambil 10.000 dan menarik hanya 2.000, Anda hanya perlu membayar bunga 2.000.
5. Keterpencilan. Terkadang Anda tidak perlu mengunjungi cabang bank untuk mendapatkan kartu. Permintaan diajukan secara online, dokumen yang diperlukan diserahkan, dan kartu akan dikirimkan melalui kurir.

Minus:

1. Minat tinggi. Perbedaannya bisa hampir 3 kali lipat.
2. Biaya pengaturan. Kartu membebankan biaya tahunan.
3. Jumlah kecil. Jumlah uang pada kartu lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman konsumen.
4. Risiko pengeluaran untuk bunga. Jika Anda terus-menerus menggunakan kartu tersebut dan tidak mengembalikan uang tepat waktu, Anda dapat menghabiskan banyak uang untuk bunga atau denda.
5. Biaya penarikan tunai. Kartu membebankan persentase kecil untuk penggunaan dana kredit. Ada kartu dengan penarikan tunai gratis, tetapi biaya pemeliharaan tahunannya tinggi.

Pinjaman

Pinjaman tunai

Ada 3 syarat yang menjadi dasar pinjaman:

1. Pembayaran.
2. Urgensi.
3. Kemampuan pengembalian.

Anda dapat mengajukan jumlah tertentu yang Anda perlukan dan menerimanya di bank secara tunai atau ke rekening Anda. Anda dapat membelanjakannya untuk apa pun yang Anda putuskan.

Pinjaman tunai di Alfa-Bank

Informasi produk:

• Jumlah pinjaman: hingga 5.000.000 rubel
• Jangka waktu pinjaman: hingga 7 tahun
• Tarif: mulai 9,9% per tahun

Persyaratan untuk peminjam:

• Usia dari 21 tahun
• kewarganegaraan Rusia
• Penghasilan permanen dari 10.000 rubel setelah pajak
• Pengalaman kerja terus menerus selama 6 bulan (dari 3 bulan untuk klien korporat dan gaji)
• Pendaftaran permanen di wilayah tempat Alfa-Bank berada

Metode memperoleh:

• Di cabang bank

Metode pembayaran:

• Di ATM Alfa-Bank
• Di bank Internet "Alfa-Klik"
• Di bank seluler "Alfa-Mobile"
• Melalui departemen akuntansi di tempat kerja klien
• Di terminal dan ATM Bank Kredit Moskow dan Bank Ural untuk Rekonstruksi dan Pembangunan
• Dari mitra (tergantung kota)

Kartu kredit Tinkoff

Informasi produk:

• Batas kredit: hingga 300.000 rubel
• Periode bebas bunga: hingga 55 hari
• Pembayaran bulanan: hingga 8%
• Tarif: mulai 19,9% per tahun
• 120 hari tanpa bunga diberikan hanya ketika mentransfer saldo dari kartu kredit lain, yaitu ketika klien mentransfer ke bank dari bank lain. Tinkoff Bank dengan demikian memungkinkan pembayaran utang bank lain.

Persyaratan untuk peminjam:

• kewarganegaraan Rusia
• Usia 18–70 tahun

Metode pembayaran:

• kartu bank
• Uang tunai dari mitra
• transaksi bank

Metode memperoleh:

• Pengiriman kurir

Pinjaman tunai

Informasi produk:

• Batas kredit: hingga 2.000.000 rubel
• Jangka waktu pinjaman: dari 3 hingga 60 bulan
• Tarif: mulai 12% per tahun

Persyaratan untuk peminjam:

• kewarganegaraan Rusia
• Usia 18–70 tahun
• Ketersediaan pendaftaran permanen atau sementara di wilayah Federasi Rusia

Metode pembayaran:

• kartu bank
• Uang tunai dari mitra
• transaksi bank

Metode memperoleh:

• Pengiriman kurir

Kesimpulan

Jangan lupa bahwa bank sering mengadakan promosi yang suku bunganya mungkin di bawah minimum, dan kondisi lain membuat jenis pinjaman tertentu lebih menguntungkan (promosi seperti itu sering diadakan pada awal musim atau pada hari libur).

Baik kartu maupun pinjaman memiliki sejumlah kelebihan dan kekurangan. Anda harus membiasakan diri dengan mereka untuk membuat keputusan yang tepat. Pilihannya tergantung pada tujuan pinjaman.