Apa itu kartu bank, jenis kartu bank. Cara kerja sistem pembayaran kartu bank dan cara memilih yang tepat

Kartu bank - dokumen moneter pribadi yang menyatakan keberadaan rekening pemegang di organisasi penerbit dan memberikan hak untuk membeli barang dan jasa melalui transfer bank.

Penyelesaian tersebut diatur oleh peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 23-P “Tentang prosedur penerbitan kartu bank oleh lembaga kredit dan penyelesaian transaksi yang dilakukan dengan menggunakannya.”

Bagi lembaga perkreditan, kegiatan yang berkaitan dengan peredaran kartu terdiri dari kegiatan penerbitan dan perolehan.

Aktivitas emisi - menerbitkan kartu plastik atas nama klien dan memelihara database tentang masalah mereka. Untuk menerbitkan kartu sistem pembayaran internasional atau nasional, bank harus menjadi anggota data dan mengesahkan pusat penerbit.

Mengakuisisi — Merupakan kegiatan yang meliputi penyelesaian dengan perusahaan perdagangan (jasa) atas transaksi yang dilakukan dengan menggunakan kartu bank, dan pelaksanaan operasi pengeluaran uang tunai kepada pemegang kartu bank yang bukan nasabah lembaga perkreditan tersebut.

Skema pembayaran menggunakan kartu bank ditunjukkan pada Gambar. 5.7.

Beras. 5.7. Skema pembayaran menggunakan kartu bank:

1. Permohonan dari pembeli untuk pembukaan rekening kartu dan pembuatan kartu plastik, transfer perintah pembayaran untuk penyetoran dana;
2. Menyetorkan dana pada rekening kartu khusus;
3. Penerbitan kartu plastik;
4. Mentransfer kartu kepada penjual pada saat pembayaran barang atau jasa;
5. 5a. Memeriksa keaslian kartu dan ketersediaan dana di rekening (permintaan – tanggapan);
6. Membuat slip (kwitansi) dari penjual (supplier);
7. Penjualan produk atau penyediaan layanan;
8. Memberikan slip dan daftarnya kepada bank pengakuisisi;
9. Penyerahan slip ke bank penerbit untuk pembayaran;
10. Mendebit dana dari rekening pembeli di bank penerbit dan mentransfernya ke rekening bank penjual;
11. Mengkreditkan dana ke rekening penjual;
12. Memberi tahu penjual tentang penerimaan dana ke rekening;
13. Memberitahu pembeli bahwa dana telah didebet dari rekeningnya

Penyelesaian yang dilakukan dengan menggunakan kartu bank yang diterbitkan oleh lembaga kredit di Rusia dijelaskan dalam Tabel. 5.5.

Tabel 5.5. Pembayaran menggunakan kartu bank

Semua transaksi dilakukan oleh pemegang kartu dengan menggunakan rekening bank.

01.12.16 5008 0

Jenis kartu bank apa saja yang ada dan apa saja yang perlu dilakukan untuk mendapatkannya

Kartu bank adalah kartu plastik yang dapat digunakan untuk mengelola rekening bank Anda. Anda bisa mendapatkan kartu di bank mana pun yang bekerja dengan perorangan.

• debit, saat Anda mengelola uang dari rekening Anda,
• kredit, ketika Anda meminjam uang dari bank,
• dibayar di muka tanpa faktur atau hadiah, ketika kartu dengan sejumlah uang tertentu dapat dibelanjakan untuk produk tertentu.

Semua kartu bank serupa satu sama lain: ukurannya sama, dengan strip atau chip magnetik pelindung. Di bagian depan terdapat 16 digit nomor, tanggal kadaluarsa, nama depan dan belakang pemilik. Di bagian belakang terdapat tempat tanda tangan pemilik dan kode keamanan.

Jenis kartu bank

Tiga jenis kartu dikeluarkan di Rusia: Visa, MasterCard dan Mir. Mereka semua memiliki sistem pembayaran aman mereka sendiri.

Kartu Visa dan Mastercard termasuk dalam sistem pembayaran internasional. Mereka berbeda satu sama lain karena mata uang pembayaran utama Visa adalah dolar, sedangkan MasterCard dapat memiliki dolar dan euro. Di Rusia, kedua kartu mendukung rubel.

Misalnya, jika Anda memiliki rubel di kartu Anda, dan Anda perlu membeli sesuatu dengan dolar, maka "Visa" akan mengonversi rubel menjadi dolar satu kali, dan "Mastercard" akan mengonversinya terlebih dahulu menjadi euro, lalu menjadi dolar.

Kartu Mir milik sistem pembayaran nasional. Diluncurkan di Rusia sebagai alternatif dari Visa dan Mastercard. Anda dapat membayar dengan Mir di negara mana pun, tetapi kartu tersebut hanya diterbitkan di bank Rusia.

Bagaimana cara melakukan transfer dari rekening kartu?

Semua kartu memiliki rekening bank. Kartu Anda adalah akses mudah ke akun Anda. Anda dapat mengisi ulang akun Anda dan menarik uang darinya, membayar pembelian di toko dan online, dan menarik uang dari ATM.

Agar tidak membayar tunai kepada pemilik apartemen sewaan setiap bulan, Anda dapat mentransfer uang menggunakan detail rekening Anda. Pemilik akan menerima transfer pada hari yang sama, atau dalam waktu seminggu - tergantung banknya.

Jika Anda mengirim uang ke orang tua Anda melalui pos ke kota lain, akan lebih mudah untuk membuat kartu tambahan ke akun Anda. Kartu utama dan tambahan akan memiliki satu akun, tetapi Anda dapat menetapkan batas pengeluaran.

Bagaimana cara mendapatkan kartu bank?

Sebelum Anda mendapatkan kartu, putuskan mana yang Anda perlukan: debit atau kredit. Lihat penawaran di website bank, cari tahu berapa biaya layanannya, apa syaratnya. Di agregator “Banks.ru” dan “Sravni.ru” akan lebih mudah untuk membandingkan kartu dari bank yang berbeda.

Anda dapat memesan kartu dari banyak bank langsung di situs webnya. Isi aplikasi dan tunggu panggilannya. Ketika kartu sudah siap, kurir akan memberikannya kepada Anda.

Jika bank tidak dapat menerbitkan kartu di situs web, bawalah paspor Anda dan pergi ke cabang. Di sana Anda mengisi aplikasi, dan pegawai bank akan memberi tahu Anda kapan harus mengambil kartu yang sudah jadi.

Kenyamanan dan kerugian penggunaan

Kartu bank memiliki kelebihan dan kekurangan.

Kerugiannya termasuk batasan penarikan tunai, kesulitan dalam memberikan tip, dan keamanan pembelian online.

Batas penarikan tunai adalah jumlah maksimum yang dapat Anda tarik dari kartu Anda dalam jangka waktu tertentu. Biasanya kontrak menentukan batasannya: harian atau satu kali.

Di beberapa negara, memberi tip secara tunai merupakan hal yang lazim. Jika kafe atau restoran tidak membayar dengan kartu atau tidak menyediakan cek atau baris terpisah di cek untuk mendapatkan tip, Anda harus menimbun uang tunai.

Saat berbelanja online, berhati-hatilah: lebih baik dapatkan kartu tambahan untuk transaksi online. Tetapkan batasnya dan simpan jumlah kecil hanya untuk membayar pembelian.

Kenyamanan kartu terletak pada keserbagunaannya dalam penggunaannya. Anda dapat membawa jumlah berapa pun; Anda tidak akan mendapat masalah di bea cukai, seperti yang terjadi jika Anda membawa banyak uang tunai; Anda dapat membayar barang dan jasa di seluruh dunia; mengisi ulang kartu dan menarik uang tunai dari ATM dan transfer bank.

Jika Anda bepergian di Eropa atau AS, buka rekening dalam euro atau dolar dengan kartu tersebut atau kartu mata uang terpisah. Dengan cara ini Anda akan membayar pembelian dan layanan dalam mata uang negara tersebut dan tidak kehilangan konversi.

Jika Anda perlu mengangkut sejumlah besar uang dari satu negara ke negara lain, lebih baik simpan uang di kartu. Undang-undang di banyak negara membatasi atau mengendalikan impor dan ekspor dalam jumlah besar, dan kartu bank tidak diperiksa di bea cukai.

Jika Anda membuka kartu sistem pembayaran internasional Mastercard atau Visa, Anda akan dapat membayar pembelian, mengisi ulang kartu, dan menarik uang tunai di sebagian besar negara di dunia.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman pada kartu bank?

Jika Anda mencari di Internet tentang cara mendapatkan pinjaman, kemungkinan besar Anda akan melihat tautan ke pinjaman mikro dan kredit mikro. Uang ini mudah didapat, namun tidak aman, karena dikeluarkan bukan oleh bank, melainkan oleh lembaga kredit mikro. Anda mungkin menghadapi suku bunga tinggi karena keterlambatan pembayaran, biaya tersembunyi, dan penagih utang yang jahat. Jangan tertipu oleh uang mudah.

Untuk mendapatkan kartu kredit, ajukan permohonan secara online atau di cabang bank. Bank akan mempelajari riwayat kredit Anda, melihat berapa banyak penghasilan Anda, bagaimana Anda melunasi hipotek atau pinjaman mobil Anda. Berdasarkan data ini, dia akan menawarkan uang sebanyak yang dia bisa bayarkan setiap bulan, atau dia akan menolak pinjaman tersebut.

Apa bedanya cerukan dengan pinjaman?

Cerukan adalah pinjaman jangka pendek dengan kartu debit. Anda mungkin menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki jika Anda meminjam uang dari bank. Anda dapat meminjam uang dari cerukan sebanyak yang Anda suka, asalkan tidak melebihi batas.

Cerukan dapat diizinkan atau teknis.

Cerukan teknis adalah ketika Anda telah menghabiskan semua uang pada kartu dan menjadi merah. Hal ini terjadi jika rekening kosong dan bank telah mendebet uang untuk servis kartu atau jika proses pembayaran tertunda. Saat Anda mengalami kerugian, uang apa pun yang masuk ke rekening akan digunakan untuk melunasi cerukan.

Anda mengaktifkan cerukan resmi dengan menyetujui syarat dan ketentuan bank, termasuk kemungkinan denda dan konsekuensi atas pelanggaran ketentuan ini. Anda dapat memesan sendiri cerukan pada kartu tersebut, atau bank dapat menawarkan layanan ini.

Jika cerukan diaktifkan, saldo akun akan berubah: jumlah yang disetujui akan ditambahkan ke dalamnya. Anda dapat menggunakan dana cerukan Anda segera setelah dana Anda sendiri habis. Anda dapat menariknya dari ATM atau membayar pembelian dengan kartu.

Bagaimana cara isi ulang kartunya?

Anda dapat mengisi ulang kartu Anda dengan empat cara:

• uang tunai di ATM,
• transfer dari kartu ke kartu,
• Transaksi bank,
• di titik pengisian mitra bank.

Jika Anda memiliki sedikit uang, isi ulang di ATM, dari kartu ke kartu, atau di titik isi ulang. Transfer bank berguna ketika Anda perlu mentransfer uang dalam jumlah besar.

Jenis penipuan dengan kartu bank?

Untuk mencuri uang, penipu memerlukan nomor kartu, tanggal kedaluwarsa, kode keamanan, dan kode SMS. Untuk melakukan pembelian di beberapa toko online, Anda hanya perlu mengetahui nomor kartu dan tanggal kedaluwarsa. Jika Anda menerima kode SMS di ponsel Anda yang mengonfirmasi pembelian yang tidak Anda lakukan, itu berarti penipu mengetahui informasi Anda.

Data kartu dapat dicuri dari ATM jika penipu telah melengkapinya dengan alat baca. ATM mungkin memiliki keypad di atas kepala, kamera tersembunyi, dan pembaca kartu strip magnetik buatan sendiri. Jika Anda menggunakan ATM seperti itu, setelah beberapa saat uang dapat ditarik dari rekening Anda menggunakan kartu palsu.

Untuk melindungi akun Anda dari penipu, jangan berikan kartu Anda kepada orang asing, atau lebih baik lagi, pesan kartu tambahan dari bank. Di kedua kartu, Anda dapat menetapkan batas pengeluaran per bulan: membayar di kafe dan toko dengan kartu tambahan, dan menyimpan kartu utama untuk pembelian dalam jumlah besar.

Tidak peduli sistem pembayaran internasional apa yang Anda ikuti kartu pembayaran, dan tidak peduli desain menarik apa yang digunakan bank saat menerbitkannya, prinsip pengoperasian kartu tunduk pada KUH Perdata Federasi Rusia, undang-undang perbankan Federasi Rusia dan diatur dalam Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia. Federasi Rusia.

Prinsip dasar fungsi kartu pembayaran diatur dalam Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia “Tentang penerbitan kartu bank dan operasi yang dilakukan menggunakan kartu pembayaran” (disetujui oleh Bank Sentral Federasi Rusia pada bulan Desember 24, 2004 N 266-P) (sebagaimana diubah pada tanggal 23 September 2008).

Sesuai dengan Peraturan Bank Sentral ini, setiap lembaga Perkreditan dapat menerbitkan jenis kartu bank sebagai berikut:

1. Kartu pembayaran (debit).- dimaksudkan untuk melakukan transaksi dalam jumlah dana yang telah ditetapkan (batas pengeluaran). Penyelesaian pada kartu tersebut dilakukan dengan mengorbankan dana klien di rekening banknya, atau dengan mengorbankan pinjaman yang diberikan kepada klien sesuai dengan perjanjian rekening bank jika dana tidak mencukupi atau tidak ada sementara di rekening bank. rekening bank (cerukan).


2. Kartu kredit- dimaksudkan untuk melakukan transaksi, penyelesaiannya dilakukan atas biaya dana yang disediakan oleh lembaga kredit penerbit kepada klien dalam batas yang ditetapkan sesuai dengan ketentuan perjanjian pinjaman.


3. Kartu prabayar- dimaksudkan agar pemegangnya dapat melakukan transaksi-transaksi yang penyelesaiannya dilakukan oleh lembaga perkreditan penerbit atas namanya sendiri, dan menyatakan hak pemegang kartu prabayar untuk menuntut kepada lembaga perkreditan penerbit atas pembayaran barang (pekerjaan, jasa, hasil kegiatan intelektual) atau pengeluaran uang tunai.

• menerima uang tunai dalam mata uang Federasi Rusia atau mata uang asing di wilayah Federasi Rusia;


• menerima uang tunai dalam mata uang asing di luar wilayah Federasi Rusia;


• membayar barang (pekerjaan, jasa, hasil aktivitas intelektual) dalam mata uang Federasi Rusia di wilayah Federasi Rusia, serta dalam mata uang asing di luar wilayah Federasi Rusia;


• transaksi lain dalam mata uang Federasi Rusia, yang undang-undang Federasi Rusia tidak menetapkan larangan (pembatasan) pelaksanaannya;


• transaksi lain dalam mata uang asing sesuai dengan persyaratan undang-undang mata uang Federasi Rusia.

• lebar - 85,6 mm,


• tinggi - 53,98 mm,


• ketebalan - 0,76 mm.

Sebutan dan elemen desain pada kartu bank

Tata letak bagian depan dan belakang kartu pembayaran bank konvensional terlihat seperti ini:

Sisi depan kartu bank mungkin memiliki elemen dan sebutan berikut:

1. Nama depan dan belakang pemegang kartu ditulis dalam transkripsi Latin.


2. Tanggal kedaluwarsa kartu – bulan dan dua digit terakhir tahun ini


3. Nama dan logo sistem pembayaran yang menggunakan kartu tersebut.


4. Nomor kartu – terdiri dari 16. Nomor kartu juga bisa terdiri dari 18 – 19 digit


5. Chip - perlindungan kartu tambahan


6. Singkatan nama perusahaan bank, yang secara unik mengidentifikasinya.


7. Logo bank penerbit yang mengidentifikasi bank tersebut.

1. Nama bank – diulang di bagian bawah kartu


2. Strip kertas untuk tanda tangan pemilik


3. CVV2 atau CVC2 - kode otentikasi, tidak ditemukan di semua kategori kartu. Pada kartu American Express, kodenya terletak di sisi depan (empat digit angka di atas nomor kartu)


4. Strip magnetik (hitam)

Penampilan kartu bank

Jenis kartu apa yang dipilih bank? Sebagai contoh, saya akan memberikan jenis kartu bank dari tiga bank terpopuler di kalangan masyarakat:

Jika diperhatikan contoh kartu plastik dari bank-bank di atas, dapat dikatakan bahwa meskipun terdapat gambar berwarna yang berbeda-beda, namun pada semua kartu terdapat gambar yang terlihat jelas: nama dan logo bank, logo dan nama internasional. sistem pembayaran (VISA, Maestro, MasterCard), nomor kartu, dll. .d.

Desain tertentu apa pun dapat diterapkan pada sisi depan kartu, dan logo serta nama bank dapat ditempatkan di atas, tetapi di tempat mana pun yang ditentukan oleh perancang bank (kanan atau kiri). Biasanya, skema warna dan desain utama setiap bank memiliki kekhasan tersendiri yang hanya dimiliki oleh bank ini.

Kartu bank dapat dikeluarkan untuk seseorang, terlepas dari kewarganegaraannya (baik penduduk maupun bukan penduduk). Penerbitan kartu bank kepada klien dan melakukan transaksi pada rekening bank dengan menggunakannya dilakukan berdasarkan perjanjian

Kartu bank plastik telah dengan kuat memasuki kehidupan modern hampir setiap orang dewasa Rusia. Jumlahnya sangat banyak, apa perbedaannya satu sama lain dan apa yang perlu kita, pengguna kartu ini, ketahui tentangnya?

Kartu debit

Perbedaan pertama dan terpenting antara kartu bank plastik: kartu debit dan kredit. Kartu debit berisi dana Anda sendiri, tetapi hanya dana non tunai - gaji, pensiun, tunjangan, yang dianalogikan dengan uang kertas biasa.

Beberapa kartu debit dilengkapi dengan kemampuan untuk meminjam uang dari bank jika dana Anda tidak mencukupi. Paling sering, cerukan disediakan untuk kartu gaji, dan ukurannya tergantung pada besarnya gaji pemegang kartu. Jumlah cerukan biasanya berupa persentase dari gaji Anda atau beberapa gaji.

Selain cerukan yang diperbolehkan pada kartu, cerukan (teknis) dapat terjadi bila pengeluaran pada kartu melebihi batas yang diperbolehkan. Hal ini dapat terjadi pada kartu debit dan kredit.

Kartu kredit

- Ini adalah analog dari pinjaman konsumen. Bank mengeluarkan pinjaman untuk jumlah tertentu, klien membayar pembeliannya menggunakan kartu.

Berbeda dengan kartu kredit dan cerukan, kartu kredit memiliki masa tenggang, biasanya sekitar 50 hari. Jika Anda mengembalikan uang yang dibelanjakan ke bank selama masa tenggang, tidak ada bunga yang dikenakan.