Jaminan: menjadi atau tidak? Apa itu jaminan pinjaman? Apa saja yang perlu dilakukan dan diperhitungkan sebelum menjadi penjamin

Salah satu cara untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman adalah dengan menarik penjamin: lembaga kredit selalu lebih setia kepada peminjam yang kewajibannya dijamin dengan perjanjian penjaminan. Siapa yang dapat bertindak sebagai penjamin, persyaratan apa yang dikenakan bank kepadanya, dan sejauh mana ia bertanggung jawab atas kegagalan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya tepat waktu? Kami akan mencoba menjawab semua pertanyaan ini dalam artikel ini, dan juga menyentuh konsep “peminjam bersama” dan mempertimbangkan seberapa besar memiliki peminjam bersama dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman.

Jaminan dari sudut pandang hukum. Tanggung jawab dan hak penjamin

Lembaga penjaminan dibuat dan beroperasi berdasarkan KUH Perdata Federasi Rusia (§5, Pasal 361 - 367). Menurut Seni. 361, penjamin memikul kewajiban untuk bertanggung jawab kepada pemberi pinjaman atas pemenuhan kewajiban peminjam seluruhnya atau sebagian. Perjanjian penjaminan harus dibuat secara tertulis.

Secara default, perjanjian ini memikul tanggung jawab bersama antara penjamin dan peminjam jika terjadi kegagalan atau kinerja yang tidak tepat dari kewajibannya yang terakhir. Menurut Seni. 323 KUH Perdata Federasi Rusia, dalam hal tanggung jawab bersama antara penjamin dan peminjam, kreditur berhak menuntut kinerja baik dari semua debitur secara bersama-sama maupun secara terpisah dari salah satu dari mereka, seluruhnya atau sebagian utangnya. . Biasanya, ketika timbul situasi kontroversial, bank mengajukan klaim, di mana peminjam dan penjamin adalah tergugat. Penjamin bertanggung jawab kepada bank sama seperti debitur dan berjanji untuk membayar kembali bunga, biaya hukum dan kerugian lain dari kreditur.

Dalam kasus yang jarang terjadi, tanggung jawab anak perusahaan diberikan (ini harus ditentukan dalam kontrak). Dalam hal ini, menurut Pasal 399 KUH Perdata Federasi Rusia, kreditur harus terlebih dahulu mengajukan permintaan pembayaran kembali pinjaman kepada peminjam, dan baru kemudian, jika peminjam tidak dapat membayar utangnya, permintaan tersebut akan diteruskan. kepada penjamin.

Menurut Seni. 365 KUH Perdata Federasi Rusia, jika penjamin memenuhi kewajibannya alih-alih debitur, hak-hak yang menjadi milik kreditur dialihkan kepadanya dalam jumlah yang sesuai dengan jumlah bagian utang yang telah dilunasi. Sederhananya, jika penjamin Anda telah melunasi sejumlah utang pinjaman hipotek untuk Anda, maka dia berhak atas sebagian dari properti yang menjadi jaminan atas kewajiban tersebut. Selain itu, penjamin dapat menuntut pembayaran bunga dari peminjam sebesar jumlah yang dibayarkannya kepada pemberi pinjaman, dan kompensasi atas kerugian lainnya.

Untuk mengajukan tuntutan kepada debitur atas pengembalian dana (misalnya untuk mengajukan tuntutan melalui pengadilan), penjamin memerlukan dokumen-dokumen berikut: perjanjian pengalihan tuntutan, perjanjian keagenan; dokumen pembayaran yang mengkonfirmasi pembayaran tagihan bank; salinan perjanjian pinjaman, dll.

Penting untuk mengetahui kasus-kasus ketika jaminan dapat dihentikan (Pasal 367 KUH Perdata Federasi Rusia). Ini termasuk:

• melakukan perubahan terhadap syarat-syarat pinjaman yang mengakibatkan bertambahnya kewajiban atau akibat-akibat negatif lainnya bagi penjamin, jika ia tidak memberikan persetujuan tertulis terhadap hal itu;
• pembayaran kembali atau penutupan pinjaman yang dijamin dengan jaminan;
• pengalihan utang kepada orang lain tanpa persetujuan penjamin;
• penolakan kreditur untuk menerima pemenuhan kewajiban dari penjamin;
• berakhirnya jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian jaminan. Apabila jangka waktu jaminan tidak ditentukan, maka jaminan berakhir dalam waktu 1 tahun sejak tanggal jatuh tempo kewajiban dan dengan ketentuan tidak ada tuntutan yang diajukan terhadap penjamin;
• apabila batas waktu pemenuhan kewajiban tidak ditentukan dan tidak ditentukan pada saat tuntutan, maka jaminan berakhir jika kreditur tidak mengajukan tuntutan terhadap penjamin dalam waktu 2 tahun sejak tanggal berakhirnya perjanjian jaminan.

Setelah mempertimbangkan aspek hukum dalam menarik penjamin, penting untuk mengetahui bagaimana jenis jaminan ini mempengaruhi kemungkinan pemberian pinjaman, ukuran dan tarifnya. Kami akan membicarakan hal ini lebih lanjut.

Jaminan dan dampaknya terhadap kondisi peminjaman

Bank selalu lebih bersedia memberikan pinjaman dengan jaminan dalam jumlah yang lebih besar. Misalnya, Bank Tabungan siap mengeluarkan pinjaman konsumen dengan jaminan satu atau dua individu dalam jumlah hingga 3 juta rubel tanpa komisi dan dengan harga yang sangat menarik. Pada saat yang sama, tanpa jaminan Anda tidak akan dapat menerima lebih dari 1,5 juta rubel. (harga secara alami akan lebih tinggi). Bank ini memperhitungkan usia dan solvabilitas penjamin dan, tergantung pada indikator-indikator ini, menunjukkan jumlah penjamin yang dibutuhkan.

Perhatikan bahwa ketika menghitung jumlah pinjaman maksimum yang mungkin, bank tidak memperhitungkan pendapatan penjamin, dan mereka tidak mempengaruhi jumlah pinjaman yang diberikan dengan cara apa pun. Namun, manajer kredit berkewajiban untuk memastikan bahwa pendapatan penjamin cukup untuk membayar kembali pinjaman yang diberikan kepada peminjam - yaitu. bahwa penjaminnya adalah pelarut (sebagian besar organisasi perbankan menggunakan penilaian). Untuk melakukan ini, penjamin diminta untuk memberikan dokumen yang sama dengan peminjam.

Riwayat kredit penjamin juga diperiksa, dan persyaratan yang sama diberlakukan padanya seperti riwayat peminjam (misalnya, jika bank menolak klien yang telah menunggak 60+ pembayaran di masa lalu, maka penjamin yang melakukan a penundaan serupa di masa lalu tidak akan diizinkan sesuai keinginan).

Sekalipun persyaratan produk pinjaman tidak memberikan jaminan, bank masih dapat meminta peminjam untuk mencari penjamin dalam kasus berikut:

• ketika menghitung solvabilitas peminjam, hasil batas diperoleh (kemerosotan minimal dalam situasi keuangan tidak akan memungkinkan peminjam untuk membayar utangnya secara normal);
• peminjam tidak memiliki riwayat kredit yang ideal;
• peminjam memenuhi semua kriteria, tetapi bank memiliki alasan keraguan yang belum dikonfirmasi;
• usia peminjam adalah 18 hingga 20 tahun (dalam hal ini, diperlukan jaminan dari orang tua atau orang tua yang mampu membayar utang);
• usia pensiun peminjam (diperlukan jaminan anak pelarut);
• kasus lainnya.

Jaminan memungkinkan bank untuk meminimalkan risiko gagal bayar dan penipuan di pihak peminjam, termasuk risiko memperoleh pinjaman dengan menggunakan dokumen palsu. Berkat ini, pinjaman yang dijamin dengan jaminan memiliki persyaratan yang lebih menarik.

Belakangan ini, selain penjaminan, istilah “co-borrower” juga sering dijumpai pada ciri-ciri produk perbankan. Kami akan memberi tahu Anda lebih lanjut tentang apa itu dan apa kelebihan dan kekurangan skema pinjaman ini.

Peminjam bersama: perbedaan dari jaminan, hak dan peluang

Peminjam bersama, seperti halnya penjamin, bersama dengan peminjam utama, bertanggung jawab kepada bank atas pelunasan pinjaman secara penuh dan memikul tanggung jawab bersama. Namun, dari sudut pandang hukum, lebih mudah bagi pemodal untuk melunasi utangnya atas biaya peminjam bersama.

Peminjam bersama biasanya tertarik ketika peminjam tidak memiliki pendapatan pribadi yang cukup untuk memperoleh jumlah pinjaman yang diperlukan: ketika menghitung jumlah pinjaman maksimum, pendapatan peminjam bersama, tidak seperti penjamin, diperhitungkan. Biasanya, rekan peminjam adalah anggota keluarga peminjam (pasangan, orang tua, anak). Satu pinjaman dapat melibatkan beberapa peminjam bersama (biasanya hingga 5 orang). Masing-masing dari mereka meningkatkan kemungkinan jumlah pinjaman sebanding dengan pendapatan mereka yang dikonfirmasi. Jika peminjam menolak untuk membayar utangnya, tanggung jawab ini menjadi tanggung jawab peminjam bersama.

Dengan demikian, ciri khas pinjaman dengan peminjam bersama adalah sebagai berikut:

• ketika menghitung jumlah pinjaman maksimum yang tersedia, solvabilitas peminjam dan rekan peminjam dijumlahkan;
• Peminjam bersama, bersama dengan peminjam, menandatangani perjanjian pinjaman, menerima hak dan kewajiban yang sama dengan peminjam. Misalnya, dalam pinjaman hipotek, peminjam bersama menerima hak untuk menjadi pemilik bersama/pemilik properti yang dibeli (ingat, penjamin hanya dapat menerima hak ini melalui keputusan pengadilan jika dipastikan bahwa pinjaman telah dilunasi. bukannya peminjam);
• dalam hal terjadi keterlambatan pembayaran pinjaman dan bunga pinjaman, kewajiban pembayaran kembali beralih kepada peminjam bersama secara otomatis, dan bukan berdasarkan keputusan pengadilan, sebagaimana halnya dengan penjamin;
• Jika penjamin dan rekan peminjam terlibat dalam pinjaman, maka jika terjadi masalah, tuntutan akan diajukan terlebih dahulu kepada peminjam, kemudian kepada peminjam bersama, dan baru kemudian, berdasarkan keputusan pengadilan, kepada penjamin. .

Terlepas dari apakah seseorang bertindak sebagai penjamin atau peminjam bersama, ia harus mengingat beberapa poin dan risiko yang ia tanggung.

Penting untuk diingat!

Jika pinjaman di mana seseorang bertindak sebagai peminjam bersama atau penjamin tidak dilunasi tepat waktu, ia, seperti peminjam, mengembangkan riwayat kredit negatif. Di masa depan, bank dapat menolaknya tidak hanya sebagai penjamin pinjaman lain, tetapi juga sebagai calon peminjam.

Anda harus bijaksana dalam memberikan jaminan dan setuju untuk bertindak dalam peran ini hanya jika Anda benar-benar yakin dengan siapa yang Anda jamin. Peminjam juga disarankan untuk hati-hati memilih penjamin dan rekan peminjam. Dalam situasi kritis, mereka harus mengambil kewajiban Anda dan memenuhinya.

Perlu juga dicatat bahwa banyak bank (misalnya, Bank Tabungan) menggunakan jaminan pasangan sebagai jaminan tambahan atas pinjaman. Pada saat yang sama, putusnya ikatan perkawinan tidak membebaskan penjamin dari tanggung jawab jika peminjam utama gagal membayar utangnya.

Hanya pendekatan yang sadar dan seimbang terhadap masalah jaminan dan pinjaman dana bersama yang memungkinkan Anda mengandalkan kondisi pinjaman yang jauh lebih baik dengan risiko minimal bagi orang-orang terkasih.

Anda telah diminta untuk berbicara penjamin pinjaman? Apakah Anda diminta untuk memberikan jawaban segera, dengan alasan keterbatasan waktu? Saya memahami bahwa dalam situasi seperti ini terkadang sangat sulit atau bahkan tidak mungkin untuk menolak “permintaan sederhana” kepada teman, saudara, rekan kerja atau tetangga Anda, seperti bertindak sebagai penjamin pinjaman dan “hanya menandatangani” jaminan. perjanjian. Hal ini sangat sulit dilakukan jika pertanyaan tersebut diajukan secara tidak terduga kepada Anda dan menatap mata Anda. Anda akan merasa tidak nyaman, dan bahkan bersalah “akan sesuatu” atas keraguan Anda. Anggap ini sebagai metode tekanan psikologis yang tidak disadari. Dan apa pun yang terjadi, jangan terburu-buru memberikan jawaban positif segera, luangkan waktu sejenak dan pikirkan segala sesuatunya dengan tenang dan pikirkan baik-baik. Lagi pula, tidak hanya hubungan lebih lanjut antara Anda dan pemohon, tetapi juga kesejahteraan finansial Anda dan seluruh keluarga mungkin bergantung pada keputusan yang diambil. Dan dalam situasi ini, banyak pertanyaan yang muncul. Mari kita bicara tentang apa yang perlu diketahui oleh seseorang yang menjadi penjamin.

Siapa penjaminnya?

Siapa penjaminnya? Apa perannya dalam pemberian pinjaman? Dan mengapa bank begitu bersedia memberikan pinjaman konsumen, dan juga pinjaman lainnya, tanpa jaminan dari individu? Selain itu, semakin besar jumlah pinjaman, semakin besar pula jumlah penjamin yang terlibat.
Jadi, misalnya, ketika Bank Tabungan Rusia mengeluarkan pinjaman konsumen di bawah jaminan individu, jaminan individu - warga negara Federasi Rusia - tidak lebih dari 2 orang tertarik. Selain itu, jumlah penjamin ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman dan solvabilitas penjamin.

Ketika bank menetapkan salah satu syarat untuk pinjaman dengan adanya penjamin (“jaminan jaminan”) dan mengeluarkan pinjaman dengan jaminan, bank menerima jaminan tambahan pembayaran kembali pinjaman dan pada saat yang sama mengurangi risiko pemberian pinjaman kepada klien yang tidak bermoral. Lagi pula, penjamin juga memberikan paspor kepada bank, sertifikat gaji rata-rata selama 3-6 bulan terakhir kerja dan semua informasi tentang dirinya. Persyaratan pendapatan penjamin adalah dana yang cukup untuk membayar kembali pinjaman dan bunga bank. Selain itu, bank meminimalkan risiko memperoleh pinjaman dengan menggunakan dokumen palsu, pekerjaan palsu, dll.
Ingatlah bahwa sebagian besar pegawai bank tidak akan pernah, atas inisiatif mereka sendiri, memperingatkan penjamin tentang konsekuensinya jika peminjam tidak membayar kembali pinjamannya. Hal ini selalu dirahasiakan, karena hal ini tampaknya tidak menyangkut penerima pinjaman dan bank sama sekali.
Penjamin- ini adalah orang yang memikul kewajiban kepada kreditur orang lain untuk bertanggung jawab atas pemenuhan semua kewajibannya berdasarkan pinjaman, yang diformalkan dalam perjanjian jaminan.

Pasal 361 KUH Perdata Federasi Rusia tentang masalah ini menyatakan:
“Berdasarkan perjanjian penjaminan, penjamin berjanji untuk bertanggung jawab kepada kreditur orang lain atas pemenuhan kewajibannya seluruhnya atau sebagian.
Perjanjian jaminan juga dapat dibuat untuk menjamin suatu kewajiban yang akan timbul di masa depan.”

Pasal 363 Tanggung jawab penjamin
1. Dalam hal debitur tidak terpenuhi atau tidak terpenuhinya kewajiban yang dijamin dengan jaminan, penjamin dan debitur secara tanggung renteng bertanggung jawab kepada kreditur, kecuali undang-undang atau perjanjian jaminan menentukan tanggung jawab tambahan dari debitur. penjamin.
2. Penjamin bertanggung jawab kepada kreditur sama besarnya dengan debitur, termasuk pembayaran bunga, penggantian biaya hukum penagihan utang, dan kerugian lain kreditur yang disebabkan oleh tidak terpenuhinya atau tidak terpenuhinya kewajiban oleh debitur, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian penjaminan.
3. Orang-orang yang bersama-sama memberikan jaminan, secara tanggung renteng bertanggung jawab kepada kreditur, kecuali ditentukan lain dalam perjanjian jaminan.

Saya sama sekali tidak mendorong semua orang untuk menghindari penandatanganan bank garansi dan menolak menjadi penjamin, namun keputusan positif untuk bertindak sebagai penjamin harus dapat dibenarkan secara finansial dan tidak boleh menjerumuskan penjamin dan kondisi keuangannya ke dalam bencana atau serius. masalah keuangan. Dalam situasi ini, aturannya - percaya, tetapi verifikasi - harus bekerja tanpa ada pelanggaran satu sama lain.

Apa saja yang perlu dilakukan dan diperhitungkan sebelum menjadi penjamin?

Pertama, Anda perlu mendapatkan informasi lengkap dari “pemohon” Anda tentang pinjaman: jumlah pinjaman yang diminta, jangka waktu pinjaman, tingkat bunga pinjaman dan tujuan pinjaman. Setelah menerima informasi ini, hitung jumlah seluruh biaya pinjaman dan kemudian hitung kemungkinan nyata untuk membayarnya kembali atas biaya Anda sendiri, tanpa terlalu memaksakan diri. Jika hal ini memungkinkan, maka Anda mampu membayar jaminan tersebut.

Kedua, tidak ada salahnya Anda memeriksa sendiri paspor “pemohon” dan memeriksa kewarganegaraan serta pendaftarannya. Jika pendaftaran tidak dilakukan di wilayah Anda, ini akan sedikit membuat Anda khawatir. Lagi pula, di mana Anda bisa mencari peminjam untuk melunasi utangnya jika dia menolak membayar pinjaman dan pergi, dan seluruh utangnya harus dibayar kepada Anda? Dalam praktik saya, ada kasus ketika peminjam mengambil pinjaman selama 2,5 tahun, meningkatkan jumlah pinjaman dan riwayat kredit yang positif, dan kemudian menghilang tanpa membayar kembali pinjaman jutaan dolar tersebut, dan teman masa kecilnya, yang bertindak sebagai penjamin. , bahkan tidak tahu persis di mana dia tinggal, dan tidak tahu sama sekali bahwa peminjam itu terdaftar di daerah yang jauh dari kota kami, di mana dia juga sudah mendaftar.

Ketiga, anggota keluarga Anda yang mana yang memiliki apartemen tempat Anda tinggal, dan mobil yang digunakan dalam bisnis, rumah pedesaan, atau dacha Anda? Dan jika jumlah pinjamannya signifikan, maka pembayaran kembali pinjaman yang “seharusnya” bersyarat untuk “pemohon peminjam” tidak boleh membahayakan nilai-nilai (aset tetap) yang diperlukan untuk kehidupan normal keluarga Anda. Untuk keterlambatan pembayaran pinjaman, bank mengenakan denda yang signifikan. Dalam hal ini, jumlah yang sebelumnya dihitung oleh penjamin untuk membayar kembali pinjaman mungkin tidak cukup dan, menurut keputusan pengadilan, pemulihan akan diarahkan ke properti penjamin.

Keempat, berhati-hatilah dalam bertindak sebagai penjamin pinjaman dari pimpinan perusahaan tempat Anda bekerja. Jika pimpinan suatu perusahaan atau pengusaha mengambil pinjaman untuk dirinya sendiri, sebagai individu, ketahuilah bahwa dia mungkin sudah memiliki masalah keuangan yang pada akhirnya mungkin berpindah ke Anda. Ada banyak kasus ketika pengusaha menerbitkan kembali pinjaman bermasalah untuk usaha kecil kepada perorangan, dengan menjadikan 5-6 orang karyawannya sebagai penjamin. Dan tidak perlu menjelaskan bagaimana hal ini sering berakhir (penjamin membayar kepala perusahaan mereka). Lagi pula, tidak mungkin memprediksi tindakan seseorang yang tidak mampu membayar kembali pinjamannya.

Statistik terbaru menunjukkan bahwa penjamin pinjaman yang mudah tertipu semakin terpaksa membayar kembali pinjaman bank kepada peminjam. Berikut adalah salah satu contoh yang dijelaskan di surat kabar Rusia. Direktur salah satu sekolah pedesaan di wilayah Kurgan menerima pinjaman sebesar 300 ribu rubel. Karena jumlah pinjaman tersebut tidak dapat diberikan tanpa penjamin, dia membujuk rekan gurunya dan dua kenalan pensiunan untuk bertindak sebagai penjamin keandalannya, yaitu. penjamin. Dia menjelaskan perlunya pinjaman kepada penjaminnya dengan sederhana - mereka membutuhkan uang untuk perjalanan ke Sochi. Setelah menerima pinjaman, “direktur sekolah” ini meninggalkan desa dan tidak pernah muncul di wilayah Trans-Ural. Tanpa menunggu pinjaman dilunasi, bank pergi ke pengadilan, yang menguatkan klaim bank dan memerintahkan penjamin mantan direktur sekolah pedesaan untuk membayar seluruh pinjaman dan bunga yang timbul darinya.

Hak penjamin

Hak-hak penjamin dijamin oleh Pasal 364 dan 365 KUH Perdata Federasi Rusia. Setiap penjamin harus mengetahuinya dan dapat menggunakannya (jika diperlukan). Hak-hak penjamin antara lain:

• mengajukan keberatan terhadap tuntutan kreditur (bank) yang dapat diajukan oleh debitur, kecuali jika ditentukan lain oleh perjanjian penjaminan. Hal ini dilakukan jika bank melanggar syarat-syarat perjanjian pinjaman dan perjanjian penjaminan.


• memperoleh hak kreditur berdasarkan suatu perikatan apabila penjamin telah memenuhi kewajibannya sebagai penjamin dan memenuhi tuntutan kreditur bukan debitur. Hak menagih dialihkan oleh bank kepada penjamin dalam bentuk perjanjian, katakanlah, untuk pengalihan suatu tagihan, sebesar kewajiban yang dipenuhi oleh penjamin.


• Penjamin juga berhak menuntut dari debitur pembayaran bunga sebesar jumlah yang dibayarkan kepada kreditur dan penggantian kerugian-kerugian lain yang timbul sehubungan dengan tanggung jawab debitur.


• menerima dari kreditur segala dokumen yang membuktikan tuntutan terhadap debitur, dan segala hak yang menjamin tuntutan itu. Untuk mengajukan tuntutan kepada debitur atas pengembalian dana (mungkin untuk mengajukan tuntutan oleh penjamin melalui pengadilan), Anda harus memiliki dokumen - perjanjian tentang pengalihan klaim, perjanjian keagenan, dokumen pembayaran yang mengonfirmasi pembayaran tagihan bank Anda, salinan perjanjian pinjaman dan lain-lain

Ada sisi lain dari jaminan. Jika pinjaman yang Anda jadikan penjamin tidak dilunasi tepat waktu, maka “riwayat kredit” negatif akan terbentuk. Peminjam yang memiliki “riwayat kredit” seperti itu termasuk dalam daftar mitra yang tidak dapat diandalkan dan ditolak pinjaman barunya oleh semua bank. Di banyak bank, penjamin juga dimasukkan dalam “daftar hitam” bersama dengan peminjam. Jika Anda tidak berhasil bertindak sebagai penjamin, pertama-tama, lupakan tentang mendapatkan pinjaman untuk diri Anda sendiri di masa depan. Kedua, kemungkinan jaminan masa depan Anda juga akan ditolak. Dan ini semua untuk jangka waktu yang lama!

Setelah mempelajari semua keadaan, Anda dapat menyetujui jaminan pinjaman, asalkan Anda yakin akan integritas dan solvabilitas peminjam yang stabil. Jika tidak, sebagai penjamin, Anda akan menghadapi cobaan, kehilangan uang, dan tekanan moral.

Perlu diperhatikan fakta bahwa banyak bank, selain agunan pinjaman biasa, memasukkan agunan tambahan dalam persyaratan pinjaman berupa jaminan dari pasangan. Misalnya, ketika mengajukan pinjaman perumahan, Bank Tabungan Rusia, jika perlu, memberikan jaminan tambahan, “jaminan dari pasangan Peminjam, jika dia bukan Peminjam Bersama.” Mengapa hal ini dilakukan? Dengan cara ini, bank juga mengasuransikan kasus-kasus berikut: tidak terbayarnya kembali pinjaman karena hilangnya pendapatan oleh debitur, force majeure, dll. Dan mereka juga meningkatkan tingkat tanggung jawab seluruh keluarga atas pinjaman tersebut.

Aturan untuk penjamin

Selain itu, ada aturan tak tertulis yang harus dipatuhi oleh penjamin:

• Untuk menghindari jatuh ke tangan penipu, jangan pernah menandatangani formulir kontrak kosong (tidak terisi) atas permintaan siapa pun.
• Sebelum Anda menandatangani perjanjian, periksa: siapa peminjamnya, jumlah pinjaman yang Anda jamin; tata cara pelunasan utang apabila terjadi keterlambatan pembayaran, ditentukan dalam perjanjian pinjaman; tingkat bunga pinjaman, dan syarat-syarat penting perjanjian lainnya.
• Saat menandatangani perjanjian apa pun, letakkan tanda tangan Anda di semua halaman perjanjian. Lagi pula, jika tanda tangan Anda hanya ada di lembar terakhir kontrak, maka teks di lembar lain, jika diinginkan, bisa diubah tanpa persetujuan Anda.
• Pastikan untuk menerima salinan perjanjian yang ditandatangani dan simpan sampai pinjaman dilunasi.
• Jangan lupa untuk mendapatkan sertifikat dari bank yang mengkonfirmasi pelunasan pinjaman.

Dasar hukum penghentian jaminan

KUH Perdata Federasi Rusia memberikan dasar hukum penghentian jaminan, yaitu:

1. Jaminan berakhir dengan berakhirnya kewajiban yang dijamin olehnya, yaitu. setelah pelunasan pinjaman;
2. Jaminan berakhir jika jumlah kewajiban berubah ke atas tanpa persetujuan penjamin, yang akan menyebabkan peningkatan tanggung jawab (misalnya: revisi tingkat bunga ke atas atau peningkatan jumlah pinjaman);
3. Jaminan berakhir jika terjadi akibat merugikan lainnya bagi penjamin yang timbul tanpa persetujuan penjamin.
4. Jaminan berakhir dengan beralihnya utang berdasarkan kewajiban yang dijamin dengan jaminan kepada orang lain, jika penjamin belum memberikan persetujuan kepada kreditur untuk bertanggung jawab atas debitur baru.
5. Jaminan berakhir jika kreditur menolak untuk menerima kinerja yang layak yang diusulkan oleh debitur atau penjamin dan mencoba untuk mengubah syarat-syarat perjanjian pinjaman atau jaminan.
6. Jaminan berakhir setelah berakhirnya jangka waktu pemberiannya, yang ditentukan dalam perjanjian jaminan. Apabila jangka waktu itu tidak ditentukan dalam perjanjian, maka berakhirlah apabila kreditur tidak mengajukan tuntutan terhadap penjamin dalam waktu satu tahun sejak tanggal batas waktu pemenuhan kewajiban yang dijamin dengan jaminan. Bila batas waktu pemenuhan kewajiban pokok tidak ditentukan dan tidak dapat ditentukan atau ditentukan pada saat tuntutan, maka jaminan itu berakhir jika kreditur tidak mengajukan tuntutan terhadap penjamin dalam waktu dua tahun sejak tanggal berakhirnya jaminan. perjanjian.

Saya berharap Anda bijaksana dan semoga sukses sebagai penjamin.

Halo teman teman!

Pasar pinjaman di negara ini berkembang setiap tahun. Sayangnya, banyak orang yang telah tertipu untuk hidup dengan mengorbankan orang lain dan terus tertipu untuk hidup. Kondisinya berubah, tetapi hal utama tetap ada - pembayaran tepat waktu oleh peminjam atas utangnya kepada bank.

Dan hari ini di artikel ini saya mengajukan pertanyaan yang sangat penting. Siapa penjaminnya? Apakah itu gelar formal yang bisa diberikan oleh sahabat atau kerabat Anda, atau gelar serius dengan tanggung jawab besar?

Jangan terburu-buru memberikan bantuan kepada seseorang karena rasa kewajiban, cinta, atau persahabatan. Pertama, selidiki seluk-beluk hukum undang-undang tersebut dan pertimbangkan pro dan kontranya. Dan saya akan membantu dalam hal ini. Saya ingin segera memperingatkan Anda bahwa bagi saya jaminan itu jahat. Tapi ini murni opini subjektif yang seharusnya tidak membuat Anda tertarik. Pada catatan positif ini, mari kita pahami terminologinya.

Segala nuansa lembaga penjaminan diungkapkan dalam KUH Perdata (Bagian 1 ayat 5).

Penjamin adalah orang perseorangan atau badan hukum yang mengambil seluruh kredit jika peminjam tidak mampu membayar kembali pinjamannya.

Apa itu kepastian? Ini merupakan jaminan tambahan bagi bank dan bentuk jaminan lain atas kewajiban tersebut. Izinkan saya mengingatkan Anda bahwa gadai properti juga bisa menjadi kewajiban.

Siapa yang bisa menjadi orang kepercayaan? Secara teori, siapapun yang memenuhi persyaratan bank. Seringkali mereka persis sama dengan debitur utama: usia kerja, kewarganegaraan dan pendaftaran di negara tersebut, pendapatan tetap, didokumentasikan. Di beberapa bank batas usianya sampai 65 tahun, di bank lain sampai 70 tahun. Batas minimumnya bisa 18 atau 21 tahun.

Paling sering, teman dan kerabat menjadi penjamin. Untuk bank, pilihan ideal adalah bos di tempat kerja Anda. Selain individu, organisasi juga dapat menjamin Anda. Biasanya di tempat Anda bekerja.

Bank tidak menggunakan lembaga penjaminan untuk semua jenis pinjaman. Setiap orang tentunya mempunyai kondisinya masing-masing. Namun poin umumnya adalah:

• jangka waktu pinjaman panjang,
• jumlah yang signifikan berdasarkan perjanjian pinjaman,
• pendapatan peminjam tidak mencukupi,
• prosedur aplikasi yang disederhanakan tanpa mengkonfirmasi pendapatan peminjam.

Dalam semua kasus tersebut, risiko bank meningkat sehingga memerlukan jaminan tambahan atas pelunasan pinjaman.

Jika Anda melihat lembaga pemberi pinjaman yang berbeda, Anda akan melihat satu ciri umum. Setiap peminjam dapat menarik peminjam bersama, dari 1 hingga 4 orang. Terlebih lagi, pasangannya menjadi satu tanpa gagal.

Siapa peminjam bersama? Inilah yang disebut pemain cadangan. Dia menerima pinjaman bersama dengan peminjam utama dan memikul tanggung jawab yang sama seperti dia untuk pembayaran tepat waktu. Apa perbedaan antara penjamin dan peminjam bersama? Ada perbedaannya, mari kita lihat pada tabel.

Penjamin dengan demikian memberikan jaminan kepada peminjam, tetapi tidak mempunyai hak, misalnya mendaftarkan kepemilikan apartemen atau memiliki mobil. Peminjam bersama menerima pinjaman bersama dengan peminjam dan mempunyai hak yang sama dengannya.

Saya ingin menarik perhatian Anda pada fakta bahwa analisis program pinjaman di beberapa bank mengungkapkan fitur seperti itu - perbedaan antara penjamin dan peminjam bersama terhapus. Misalnya di VTB kita berbicara tentang penjamin, tetapi menurut persyaratan mereka adalah peminjam bersama, karena pendapatan mereka diperhitungkan dalam total pendapatan untuk memperoleh pinjaman.

Tanggung jawab penjamin

Pada tabel di atas ada 2 istilah yang perlu diuraikan:

1. Tanggung jawab bersama dan beberapa adalah kewajiban penjamin atau peminjam bersama untuk melunasi utangnya secara penuh jika peminjam utama tidak mampu, antara lain:

• jumlah pinjaman,
• minat,
• denda, jika sudah muncul,
• biaya hukum jika kasusnya dibawa ke pengadilan oleh bank.

2. Tanggung jawab perwakilan adalah tanggung jawab tambahan. Pertama, bank mengajukan tuntutan pembayaran utang kepada debitur utama. Kemudian Pasal 399 KUH Perdata Federasi Rusia mulai berlaku. Perjanjian penjaminan dapat menetapkan batas dana di mana penjamin akan mengganti pinjamannya kepada bank.

Lalu apa tanggung jawab penjamin? Secara default, perjanjian jaminan berkaitan dengan tanggung jawab bersama dan beberapa. Beberapa penjamin dapat berpartisipasi dalam pinjaman. Dalam hal ini, tanggung jawab setiap orang ditentukan dalam kontrak dan, sekali lagi, tanggung jawab bersama dan beberapa orang.

Tanggung jawab utama penjamin adalah melunasi hutang debitur pailit beserta bunga, komisi, denda, denda dan biaya-biaya lainnya.

Hak penjamin

Namun selain tanggung jawab, ada juga hak:

1. Dapat mengajukan keberatan kepada kreditur jika ia mempunyai alasan untuk itu. Hal ini dapat dilakukan meskipun debitur telah mengakui utangnya dan menolak untuk mempersoalkannya.
2. Mungkin tidak memenuhi persyaratan bank sampai bank tersebut kehabisan segala kemungkinan untuk menagih utang dari debitur utama.
3. Memperoleh hak kreditur setelah ia melunasi seluruh utang peminjam. Artinya, ia dapat menuntut ganti rugi kepada mantan debitur atas segala kerugiannya.
4. Berhak menerima dari bank dokumen-dokumen yang menegaskan peralihan hak kreditur kepadanya.

Pengakhiran jaminan

Bagaimana cara menolak jaminan? Ini adalah masalah sukarela dan tidak ada yang bisa memaksa Anda untuk mengambil kewajiban tersebut. Saya akan menceritakan pengalaman saya dalam hal ini.

Seorang teman baik saya saat itu mengambil hipotek pada tahun 1999. Bank membutuhkan penjamin sebagai jaminan. Seorang teman menoleh ke kerabat dan sahabatnya. Semua orang menolak.

Menelepon saya. Saya setuju. Sejak itu kami telah berteman selama 20 tahun. Namun hari ini saya akan melakukan hal sebaliknya. Menurutku, itu adalah tindakan paling gegabah dalam hidupku. Dan ini terlepas dari kenyataan bahwa teman saya melunasi pinjamannya tepat waktu dan semuanya berakhir dengan baik.

Ada banyak risiko yang terkait dengan jaminan; kita akan membicarakannya nanti. Dan Anda berhak menolaknya kapan saja sebelum menandatangani kontrak. Segalanya menjadi sangat berbeda setelah dokumen ditandatangani.

Hanya dengan persetujuan bersama dari semua pihak yang bertransaksi, Anda dapat melepaskan diri dari beban yang berat. Setuju bahwa harus ada alasan kuat bagi bank untuk memberikan izin tersebut. Misalnya, jika orang lain setuju untuk mengambil tanggung jawab, bukan Anda.

Kapan garansi berakhir:

1. Hutangnya telah dilunasi seluruhnya.
2. Persyaratan perjanjian pinjaman berubah, dan penjamin tidak diberitahu tentang hal ini.
3. Bilamana kewajiban membayar utang itu beralih kepada orang lain, dan penjamin belum bersedia memberikan jaminan kepada orang baru itu berdasarkan perjanjian pinjam meminjam.
4. Satu tahun setelah berakhirnya perjanjian, jika bank tidak mengajukan tagihan penagihan utang.

Jaminan tidak berakhir apabila debitur utama meninggal dunia. Jika salah satu pasangan menjamin pasangannya, maka jika terjadi perceraian, perjanjian tersebut tidak berhenti berlaku.

Apa risiko penjamin?

Banyak orang. Setelah mempelajari materi artikel ini, sulit bagi saya untuk menemukan argumen yang dapat membenarkan kesediaan seseorang untuk menjerat kepalanya dalam jeratan hutang. Selain itu, ada risiko yang jelas, tetapi ada juga risiko yang tersembunyi. Saya akan mengeluarkan semuanya sekarang:

1. Yang pertama dan terpenting adalah risiko tetap menerima dan memenuhi kewajiban Anda membayar utang debitur utama kepada bank. Bagi saya, risiko ini saja sudah cukup bagi saya untuk mengatakan “tidak” terhadap permohonan siapa pun yang menangis.
2. Jika Anda gagal memenuhi kewajiban pelunasan, bank berhak penuh menyita barang bergerak dan tidak bergerak Anda.
3. Riwayat kredit rusak, jika timbul masalah dengan hutang yang dijamin dengan perjanjian jaminan Anda.
4. Ketidakmampuan mendapatkan pinjaman untuk orang yang Anda cintai, karena penghasilan Anda mungkin tidak mampu memenuhi dua kewajiban. Dan bank akan memantau hal ini.

Semua ahli yang wawancaranya saya tonton sebelum menulis artikel dengan suara bulat bersikeras bahwa Anda harus berpikir 100 kali sebelum menyetujui jaminan. Saya juga akan menambahkan suara saya ke ahlinya. Biarlah ada satu lagi.

Saran utamanya adalah jangan mendaftar untuk mendapatkan jaminan. Jika Anda masih cenderung setuju, maka gunakanlah tips berikut ini, meskipun dangkal:

1. Pelajari dengan cermat syarat-syarat perjanjian pinjaman dan perjanjian jaminan. Anda harus benar-benar tertarik pada segala hal: syarat, tarif, bentuk pembayaran, denda, dll. Bayangkan Anda mengambil pinjaman ini untuk diri Anda sendiri. Intinya memang benar, hanya saja Anda tidak berhak menggunakan uang tersebut.
2. Tanyakan pada diri Anda apa yang akan terjadi pada hubungan Anda dengan teman atau saudara jika Anda menolak jaminan tersebut? Bagaimana jika Anda setuju, tetapi dia menolak membayar pinjaman?
3. Jika Anda punya pilihan, maka tandatangani perjanjian dengan tanggung jawab anak perusahaan, bukan tanggung jawab bersama.
4. Tanda tangan Anda harus muncul di semua lembar dokumen. Jangan menandatangani halaman kosong.
5. Ambil sertifikat dari bank yang mengkonfirmasi pelunasan pinjaman setelah pelunasan utang.
6. Hubungi pengacara jika Anda ragu dalam menandatangani kontrak.

Kesimpulan

Saya harap saya telah memberikan argumen yang cukup sehingga Anda, jika Anda tidak menyerah pada gagasan membantu teman atau saudara mendapatkan pinjaman, setidaknya tanggapi masalah ini dengan serius dan bersiaplah. Saya menyampaikan pendapat saya tentang lembaga penjaminan.

Saya menantikan komentar Anda. Bagaimana perasaanmu terhadap dia? Mungkin aku terlalu melebih-lebihkan?

Lembaga penjaminan cukup banyak digunakan oleh lembaga perkreditan khususnya Bank Tabungan, dan menarik penjamin bukanlah sekedar formalitas belaka. Jika peminjam menolak atau tidak dapat membayar utangnya kepada bank, maka penjamin wajib melakukan itu untuknya. Namun bank tidak mendaftarkan semua orang sebagai penjamin, sehingga menimbulkan pertanyaan logis: siapa yang dapat menjadi penjamin pinjaman dari PJSC Sberbank dan persyaratan apa yang dikenakan padanya? Kami akan menemukan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini dalam kerangka publikasi ini.

Penjamin bertindak sebagai penjamin pemenuhan kewajiban, sehingga Sberbank dalam keadaan apa pun tidak akan mengizinkan sembarang orang untuk terlibat dalam peran ini. Penjamin harus dapat memikul tanggung jawab berdasarkan kontrak, yang berarti bahwa ia harus memenuhi semua persyaratan atas dasar kesetaraan dengan peminjam, karena ia sendiri seolah-olah adalah “debitur cadangan” yang, jika terjadi sesuatu, akan berbagi persyaratan dan tanggung jawab dengan penjamin lainnya.

1. Penjamin harus warga negara Federasi Rusia dan terdaftar di federasi tempat perjanjian pinjaman dibuat.
2. Usia penjamin tidak boleh kurang dari 21 tahun dan lebih dari 65 tahun.
3. Jika penjamin bukan klien penggajian Bank Tabungan, maka ia harus bekerja di satu tempat selama enam bulan dan memiliki total pengalaman kerja satu tahun.
4. Penjamin tidak boleh memiliki riwayat kredit negatif.

Bank sering kali menolak penjamin yang tidak memiliki riwayat kredit, dan tidak ada yang bisa dikatakan tentang mereka yang telah merusak reputasinya.

1. Penjamin, seperti halnya peminjam itu sendiri, harus memastikan kelayakan kreditnya.

Karyawan Bank Tabungan wajib mempelajari identitas penjamin. Penelitian dilakukan baik secara langsung maupun in-absentia berdasarkan dokumen. Jika pegawai bank memiliki keraguan yang beralasan mengenai orang-orang tertentu yang menjadi calon penerima jaminan, peminjam diminta untuk mencari penjamin baru atau pinjamannya ditolak.

Dokumen apa yang diberikan penjamin?

Penjamin dengan riwayat kredit positif yang merupakan klien gaji Bank Tabungan hanya dapat memberikan paspor. Bank mungkin tidak memerlukan sisa dokumen, namun selalu berhak memperluas paket dokumen jika timbul keraguan mengenai solvabilitas orang tersebut. Berapa banyak dokumen yang dibutuhkan dalam kondisi normal? Jika calon penjamin bukan klien Bank Tabungan dan belum pernah bertindak sebagai penjamin kewajiban pinjaman, selain paspornya, ia harus membawa:

• dokumen identitas berfoto kedua (SIM, kartu pelajar, dll);
• sertifikat yang mengkonfirmasi tingkat pendapatan dengan semua stempel organisasi yang diperlukan;
• salinan buku catatan kerja Anda yang diaktakan;
• laporan rekening jika ada sumber pendapatan tambahan.

Sumber pendapatan tambahan penjamin hanya dapat diperhitungkan jika tingkat gaji menurut sertifikat terlalu rendah untuk menjamin kewajiban.

Jika penjamin adalah kerabat dekat peminjam, maka Bank Tabungan sering kali memerlukan penyerahan dokumen yang relevan (akta kelahiran) untuk mengonfirmasi fakta ini. Secara umum, untuk bertindak sebagai penjamin, Anda tidak perlu menjadi kerabat peminjam, tetapi jika ikatan keluarga sudah terkonfirmasi, karena alasan tertentu bank lebih bersedia untuk bertemu.

Berapa banyak orang yang tertarik?

Belum lama ini, peminjam menghitung berapa banyak yang diperlukan untuk menarik penjamin agar dapat mengambil pinjaman dalam jumlah besar dan ragu apakah mereka akan memberikan pinjaman jika mereka menarik tiga atau bahkan empat penjamin. Saat ini, Bank Tabungan telah meninggalkan praktik menarik “pasukan” penjamin, karena jika terjadi masalah dengan peminjam, mereka harus “bertengkar di pengadilan” dengan sejumlah besar orang yang tidak puas dan pengacara mereka. Hal ini hanya membuang-buang waktu dan biaya hukum yang besar.

Saat ini, Bank Tabungan mengizinkan maksimal dua penjamin. Selain itu, jika peminjam mengajukan pinjaman yang terlalu besar, ia harus menjamin pembayarannya, pertama-tama, dengan solvabilitasnya, dan bukan dengan jumlah penjaminnya. Jika dia tidak bisa melakukan ini, bank akan menolaknya begitu saja.

Menilai risiko

Apakah perlu menjadi penjamin berdasarkan perjanjian pinjaman jika saudara atau teman sambil menangis memohon bantuan? Tentu saja, terserah Anda untuk memutuskan. Namun kami menyarankan agar Anda terlebih dahulu menilai risiko dari skenario terburuk ketika Anda menggantikan debitur.

1. Pelajari perjanjian pinjaman dengan cermat, jangan lupa jadwal pembayarannya. Perlu dipahami apakah peminjam benar-benar mampu melunasi utangnya dalam mode ini. Mungkin lebih tepat untuk mencegah peminjam membuat perjanjian semacam itu, atau mencari bank di mana mereka akan memberikan penawaran yang lebih menguntungkan kepadanya.
2. Perhatikan reputasi peminjam dan cara dia sebelumnya memperlakukan kewajiban keuangan dan uang secara umum. Jika Anda tidak mengetahui hal ini, lebih baik tidak menyetujui jaminan.
3. Doa mohon pertolongan dan seruan kasih sayang adalah hal yang baik dan menyentuh jiwa, namun Anda juga perlu mengevaluasi kekuatan Anda dengan benar. Toh, Anda bisa membantu teman atau saudara dengan cara lain dan tidak menanggung beban yang tak tertahankan berupa utangnya ke bank.

Apakah akan bertindak sebagai penjamin berdasarkan perjanjian pinjaman atau tidak, itu terserah Anda dan hanya Anda. Dalam keadaan apa pun jangan biarkan diri Anda dimanipulasi, karena menjadi penjamin sama dengan menjadi debitur. Semuanya sangat serius, dan jika mereka mencoba meyakinkan Anda sebaliknya, ini adalah manipulasi.