दूर से पहचान. किसी बैंक के लिए अपने ग्राहकों की पहचान करने की प्रक्रिया किसी बैंक में ग्राहक पहचान क्या है

समाधान:

अंततः विचार किए गए मापदंडों की सूची इस प्रकार बन गई:

• जन्म की तारीख
• जन्म स्थान
• पासपोर्ट आईडी
• जारी की गई शृंखला में सभी पासपोर्टों की संख्या
• पैपिलरी रेखाएँ
• चेहरे की विशेषता बिंदुओं का मानचित्र

• रेटिना ड्राइंग
• डीएनए विश्लेषण

एक छोटा सा ऐतिहासिक भ्रमण. अब कल्पना कीजिए, एक ऐसा चमत्कार आता है, जो आपको प्रबंधन करने के लिए बहुत सारा पैसा देता है, और आपके पास निम्नलिखित संवाद होता है:

• ग्राहक: मुझे मेरे सारे पैसे वापस दे दो।
• आप: आसान. आप क्या कहते हैं आपका नाम क्या है?
• ग्राहक: इवानोवा अविनाइसा फरीदोव्ना। (आइए मान लें कि ऐसा ही है, हालाँकि, निश्चित रूप से, यह वह नाम नहीं है जो सुनने में ऐसा लगता है)
• आप: (प्रसन्नता से सिस्टम में अपना पूरा नाम टैप करते हुए) हम्म। हमारी बात में ऐसा कोई पत्र नहीं है. क्या मुझे आपका पासपोर्ट मिल सकता है?
• ग्राहक: बेशक आप कर सकते हैं, और अपना पासपोर्ट सौंप दें।
• आप: (क्लिक-क्लैक-क्लैक) और ऐसा कोई पासपोर्ट नहीं है। क्या आपको अपना टिन याद है?
• ग्राहक: बेशक मुझे याद है, यह कल ही जारी किया गया था।
• आप: (क्लिक-क्लिक करें) और हमारे पास आपका टिन भी नहीं है। कृपया अपनी उंगली स्कैनर पर रखें।
• ग्राहक: कृपया.
• आप: (पहचान प्रणाली के अगले सर्किट की हतप्रभ बीप को सुनकर) और हमारे पास आपकी उंगलियों के निशान भी नहीं हैं।

उपकार्य के समाधान पर वापस लौटना। इस उदाहरण का विश्लेषण करने के बाद, हम एक भारित पहचान तंत्र पर आए, जब प्रत्येक पैरामीटर का अपना वजन होता है, और सिस्टम केवल आने वाले आगंतुक के एक विशेष ग्राहक होने की संभावना का आकलन देता है। और निर्णय सीधे प्रबंधक द्वारा किया जाता है। मुझे ध्यान देना चाहिए कि हम आवंटित 24 घंटों के भीतर समस्या को हल करने में असमर्थ थे; हम लगभग तीन दिनों तक इधर-उधर भटकते रहे। लेकिन ग्राहक का सिस्टम सभी परीक्षणों में खरा उतरा. और लिंग परिवर्तन, और उम्र परिवर्तन, और पासपोर्ट का नुकसान, और यहां तक ​​कि स्मृति हानि भी। सच है, आखिरी मामले में डीएनए विश्लेषक स्थापित करना आवश्यक था। मुझे ध्यान देना चाहिए कि एक एक्सप्रेस डीएनए विश्लेषक का उपयोग करने की प्रथा ने इस चमत्कारिक तकनीक पर हमारे विचारों को काफी हद तक बदल दिया है। संभवतः, यदि आप रक्त परीक्षण, श्लेष्मा झिल्ली का खुरचना और तैंतीस अन्य परीक्षण करते हैं, तो सटीकता में तेजी से वृद्धि होगी, लेकिन सामान्य परिस्थितियों में - तीन नौ, यह वह परिणाम नहीं है जिसकी आप अपेक्षा करते हैं, और आपूर्तिकर्ता ने कुछ भी वादा नहीं किया था अधिक। और विश्लेषण की गति प्रभावशाली नहीं है.

परिणाम:

तदनुसार, सिस्टम को या तो इनमें से किसी भी पैरामीटर को बदलने में सक्षम होना चाहिए, या किसी अन्य तरीके से उत्पन्न हुए संघर्ष को हल करने के लिए एक तंत्र प्रदान करना चाहिए।

आगंतुक की सटीक पहचान सिद्धांततः असंभव है। कुछ प्रौद्योगिकियों का उपयोग करते समय, कोई केवल पहचान की काफी उच्च संभावना प्राप्त कर सकता है।

आपको लागतों और संभावित नुकसानों के बारे में जागरूक रहने की आवश्यकता है। यदि वे पहचान में विफलता के कारण आपसे एक पाई नहीं खरीदते हैं, तो आपको फिंगरप्रिंट स्कैनर की भी आवश्यकता नहीं है, और यदि हम लाखों सही पैसे के बारे में बात कर रहे हैं, तो एक डीएनए विश्लेषक भी नहीं होगा जगह।

आने वाले वर्ष और अधिक स्पष्ट कार्यों के लिए सभी को शुभकामनाएँ।

जोड़ना.

मैंने ग्राहक को फोन किया और पहले जारी किए गए पासपोर्ट की संख्या के बारे में पता लगाया। इजरायलियों, सउदी और अन्य लोगों के पास ऐसे निशान नहीं हैं। गैर-निवासियों को भी सेवाएँ प्रदान की जाती हैं।

2.6. ग्राहक की प्रश्नावली (डोजियर) में शामिल जानकारी को एक गैर-बैंक वित्तीय संगठन द्वारा इलेक्ट्रॉनिक डेटाबेस में रिकॉर्ड और संग्रहीत किया जा सकता है, जिसमें गैर-बैंक वित्तीय संगठन के कर्मचारी जो ग्राहक, ग्राहक के प्रतिनिधि, लाभार्थी, लाभकारी स्वामी की पहचान कर सकते हैं। ग्राहक, ग्राहक प्रतिनिधि, लाभार्थी, लाभार्थी स्वामी के बारे में जानकारी की जाँच के लिए स्थायी आधार पर त्वरित पहुँच प्रदान की जाती है।

2.7. एक गैर-क्रेडिट वित्तीय संस्थान को ग्राहक, ग्राहक प्रतिनिधि, लाभार्थी, लाभार्थी मालिक की दोबारा पहचान न करने या ग्राहक - एक व्यक्ति की फिर से सरलीकृत पहचान न करने का अधिकार है, यदि निम्नलिखित स्थितियाँ मौजूद हों:

ग्राहक, ग्राहक प्रतिनिधि, लाभार्थी, लाभार्थी स्वामी की पहचान, ग्राहक की सरलीकृत पहचान - एक व्यक्ति की पहचान पहले की जा चुकी है, और ग्राहक को सेवा दी जा रही है;

गैर-क्रेडिट वित्तीय संगठन को पहले प्राप्त जानकारी की विश्वसनीयता और सटीकता के साथ-साथ संघीय कानून की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए इसकी पर्याप्तता के बारे में कोई संदेह नहीं है;

इस ग्राहक, ग्राहक के प्रतिनिधि, लाभार्थी और लाभकारी स्वामी के बारे में जानकारी एएमएल/सीएफटी उद्देश्यों के लिए आंतरिक नियंत्रण नियमों में गैर-क्रेडिट वित्तीय संगठन द्वारा स्थापित तरीके से स्थायी आधार पर त्वरित पहुंच प्रदान की जाती है।

उदाहरण के लिए, ग्राहक पहचान की आवश्यकताएं बैंकों और भुगतान एजेंटों से मिश्रित प्रतिक्रिया का कारण बनती हैं। आइए वर्तमान कानून के अनुसार पहचान प्रक्रियाओं के अनुपालन के लिए बुनियादी मानकों पर विचार करें।

व्यक्तियों की पहचान की विशेषताएं

बैंक ग्राहकों की पहचान करने की प्रक्रिया को विनियमित करने का आधार 7 अगस्त 2001 का संघीय कानून संख्या 115-एफजेड है "अपराध से आय के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) और आतंकवाद के वित्तपोषण का मुकाबला करने पर" (इसके बाद कानून संख्या 115 के रूप में जाना जाता है) -एफजेड)। लेकिन इस लेख में हमारा कार्य केवल इसे उद्धृत करना नहीं है, बल्कि यह समझना है कि कानून के अनुप्रयोग के साथ क्या मुद्दे उत्पन्न होते हैं, उदाहरण के लिए, व्यक्तियों की पहचान की आवश्यकताएं।

कानून इंगित करता है कि धन या अन्य संपत्ति के साथ लेनदेन करते समय, बैंक ग्राहक की पहचान करने के लिए बाध्य है। यह केवल 15,000 रूबल तक की राशि में मुद्रा विनिमय लेनदेन या हस्तांतरण करने के इच्छुक नागरिकों को प्राथमिकता देता है। इस मामले में पहचान करने की कोई आवश्यकता नहीं है, जब तक कि, जैसा कि कानून में कहा गया है, मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण का संदेह न हो।

संदेह के बारे में टिप्पणी कुछ हद तक बेतुकी लगती है। हालाँकि, यदि कोई ग्राहक नकदी के लिए एक राज्य की मुद्रा खरीदना चाहता है, उदाहरण के लिए 20,000 रूबल की राशि में, और पूछता है कि ऑपरेशन को दो भागों (प्रत्येक 10,000 रूबल) में विभाजित किया जाए, तो कुछ संदेह अभी भी पैदा हो सकते हैं। अन्य सभी मामलों में, संदेह केवल टीवी शो "बैटल ऑफ़ साइकिक्स" में भाग लेने वालों से ही उत्पन्न हो सकता है। यह प्रश्न भी बना हुआ है कि अनुवाद क्या होता है। क्या किसी कानूनी इकाई के पक्ष में किया गया भुगतान स्थानांतरण हो सकता है? हमारी राय में, यह हो सकता है, क्योंकि कानून संख्या 115-एफजेड "भुगतान" की अवधारणा का खुलासा नहीं करता है और अन्य संघीय कानूनों का संदर्भ प्रदान नहीं करता है जिसमें इस शब्द की परिभाषा शामिल होगी।

2004 में, क्रेडिट संस्थानों की मदद के लिए, बैंक ऑफ रूस ने 19 अगस्त, 2004 को विनियमन संख्या 262-पी जारी किया "अपराध से प्राप्त आय के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) से निपटने के लिए क्रेडिट संस्थानों द्वारा ग्राहकों और लाभार्थियों की पहचान पर और आतंकवाद का वित्तपोषण” (इसके बाद विनियम संख्या 262-पी के रूप में संदर्भित)। इसमें पहचान प्रक्रिया के बारे में विस्तृत विवरण शामिल हैं और "सरलीकृत पहचान" की अवधारणा का परिचय दिया गया है, जिसका अर्थ है केवल अंतिम नाम, प्रथम नाम, संरक्षक नाम और पहचान दस्तावेज़ के विवरण दर्ज करके व्यक्तियों के साथ लेनदेन करना।

विनियम संख्या 262-पी लेनदेन की सीमा को परिभाषित करता है जिसके लिए सरलीकृत पहचान लागू की जा सकती है। ये व्यक्तियों द्वारा बैंक खाते खोले बिना और नकद विदेशी मुद्रा और चेक के साथ लेनदेन हैं। हालाँकि, 15,000 रूबल तक के कुछ लेनदेन की पहचान के मामले में, कुछ प्रतिबंध हैं। इस प्रकार, 600,000 रूबल की राशि में विदेशी मुद्रा लेनदेन करते समय सरलीकृत पहचान का उपयोग नहीं किया जाता है। या इससे अधिक या इसकी मुद्रा समकक्ष की राशि से, कला के अनुच्छेद 1 के अनुसार। कानून संख्या 115-एफजेड के 6, ऐसे लेनदेन अनिवार्य नियंत्रण के अधीन हैं - उन पर जानकारी वित्तीय निगरानी के लिए संघीय सेवा को भेजी जाती है (बाद में इसे रोसफिनमोनिटोरिंग के रूप में संदर्भित किया जाता है)। उप में. 4 पैराग्राफ 1 कला। कानून संख्या 115-एफजेड का 6 निर्दिष्ट करता है कि रोसफिनमोनिटोरिंग को भेजे जाने वाले संदेश में कौन सी जानकारी शामिल होनी चाहिए: इसमें ग्राहक के बारे में जानकारी शामिल है, जो उसकी पूर्ण पहचान पर प्रतिबिंबित होती है।

विनियम संख्या 262-पी में एक खंड है कि सरलीकृत पहचान केवल तभी की जाती है जब ऑपरेशन अनिवार्य नियंत्रण के अधीन नहीं है। लेकिन बैंक ग्राहक, यह जानते हुए कि उनके बारे में जानकारी रोसफिनमोनिटोरिंग को भेजी जाएगी, जानबूझकर उन लेनदेन को अलग-अलग लेनदेन में विभाजित कर सकते हैं जिनकी कुल राशि 600,000 रूबल है। और अधिक। ऐसे "साक्षर" ग्राहकों के लिए, विनियम संख्या 262-पी यह निर्धारित करता है कि अनिवार्य नियंत्रण प्रक्रियाओं की चोरी या आपराधिक आय को वैध बनाने के अन्य संदेह के मामले में सरलीकृत पहचान नहीं की जाती है। इसके अलावा, विनियमन संख्या 262-पी बैंक कर्मचारियों को 15,000.01 से 599,999.99 रूबल की राशि में विदेशी मुद्रा लेनदेन करने का अवसर प्रदान करता है। ग्राहक द्वारा ड्राइवर का लाइसेंस प्रस्तुत करने पर।

एक और सूक्ष्मता जो ध्यान देने योग्य है वह यह है कि अनुवाद के किस चरण में सरलीकृत पहचान की जा सकती है। विनियमन संख्या 262-पी में कहा गया है कि बैंक खाते खोले बिना व्यक्तियों की ओर से धन हस्तांतरण करते समय सरलीकृत पहचान की जाती है। इस मामले में व्यक्तियों से स्थानांतरण पर क्या लागू होता है: भेजना या प्राप्त करना? कई लोगों के मन में यह प्रश्न हो सकता है: क्या सरलीकृत पहचान के साथ स्थानांतरण भुगतान संचालन करना संभव है? हमारी राय में, यह संभव है, क्योंकि इस मामले में किसी व्यक्ति का आदेश हस्तांतरण के भुगतान और उसके भेजने के बारे में दोनों हो सकता है, और स्थानांतरण प्रक्रिया को उसके भेजने से लेकर उसकी प्राप्ति तक की अवधि के रूप में माना जा सकता है।

एक टिप्पणी
उन कार्यों को करते समय जिनमें ग्राहक की पूर्ण पहचान की आवश्यकता नहीं होती है, उन आवश्यकताओं का अनुपालन करना आवश्यक है जो एक बार 28 नवंबर, 2007 के संघीय कानून संख्या 275-एफजेड द्वारा कानून संख्या 115-एफजेड में पेश किए गए थे और तब से लागू हैं। महत्वपूर्ण परिवर्तन। इस प्रकार, व्यक्तियों पर कानून संख्या 115-एफजेड का नवीनतम संस्करण निम्नलिखित कहता है: "भुगतानकर्ता की सेवा करने वाला एक क्रेडिट संगठन, कार्यान्वयन के सभी चरणों में बैंक खाते खोले बिना व्यक्तियों की ओर से धन का हस्तांतरण करते समय, यह सुनिश्चित करने के लिए बाध्य है भुगतान दस्तावेजों के हिस्से के रूप में उपलब्धता, पूर्णता, स्थानांतरण पर नियंत्रण, भुगतानकर्ता के बारे में निम्नलिखित जानकारी - एक व्यक्ति: अंतिम नाम, पहला नाम, संरक्षक (जब तक कि अन्यथा कानून या राष्ट्रीय रीति-रिवाजों का पालन न किया जाए), अद्वितीय निर्दिष्ट लेनदेन संख्या (यदि कोई), करदाता पहचान संख्या (यदि कोई हो) या स्थान पता निवास (पंजीकरण) या रहने का स्थान।'' कानून में एक खंड शामिल है कि यदि लेनदेन की राशि 15,000 रूबल से कम है तो बैंक को भुगतान दस्तावेजों के हिस्से के रूप में निर्दिष्ट डेटा प्रसारित नहीं करना चाहिए, लेकिन सरलीकृत पहचान के बारे में कोई टिप्पणी नहीं की गई है। कठिनाई इस तथ्य में निहित है कि सरलीकृत पहचान के साथ अंतिम नाम, प्रथम नाम, संरक्षक नाम और पहचान दस्तावेज के विवरण और उप के अनुसार स्थापित करना आवश्यक है। 7 खंड 1.1 कला। कानून संख्या 115-एफजेड के 7.2 में, भुगतान आदेश तैयार करने के लिए व्यक्तिगत भुगतानकर्ता का पता या टिन स्थापित करना भी आवश्यक है।
के. चेर्नोब्रोवकिना, नॉर्डिया बैंक ओजेएससी, वित्तीय निगरानी और मुद्रा नियंत्रण विभाग, अग्रणी अर्थशास्त्री

इस प्रकार, व्यक्तियों की पहचान के निम्नलिखित प्रकार हैं:
1) कोई पहचान नहीं है;
2) सरलीकृत पहचान;
3) पूर्ण पहचान.
लेकिन यह यहीं नहीं रुकता.

सभी बारीकियों को समझना और याद रखना काफी कठिन है। इसके अलावा, क्रेडिट संस्थान उन व्यक्तियों के बीच विदेशी सार्वजनिक अधिकारियों की पहचान करने के लिए बाध्य है जिन्हें सेवा दी जा रही है या सेवा के लिए स्वीकार किया गया है। कोई नहीं जानता कि इसका ठीक-ठीक मतलब क्या है। हम केवल इस बात पर सहमत हो सकते हैं कि प्रश्नावली के अलावा विदेशी सार्वजनिक हस्तियों की पहचान के लिए कोई तंत्र विकसित करना संभव नहीं है। जब तक कि आप जादुई गेंद का उपयोग न करें।

व्यक्तियों की पहचान करने की समस्याओं के बारे में कुछ निष्कर्ष निकालते हुए, यह ध्यान दिया जा सकता है कि विनियम संख्या 262-पी बैंक परिचालन कर्मचारियों के लिए एक संदर्भ पुस्तक है। इस दस्तावेज़ का परिशिष्ट बताता है कि व्यक्तियों की पहचान करने के उद्देश्य से कौन सी जानकारी एकत्र की जानी चाहिए। परिचालन कर्मियों के लिए इसमें कुछ भी जटिल नहीं है, जब तक कि मामला विदेशी नागरिकों से संबंधित न हो। यदि विदेशी पासपोर्ट वाला कोई नागरिक लेन-देन करने के लिए बैंक से संपर्क करता है जिसके लिए पूर्ण पहचान की आवश्यकता होती है, तो परिचालन कर्मचारियों को अतिरिक्त दस्तावेज स्थापित करने की आवश्यकता होती है जो विदेशी को रूसी संघ के क्षेत्र में कानूनी रूप से रहने का अधिकार देते हैं।

विनियम संख्या 262-पी के परिशिष्ट 1 में उनकी एक सूची है। यह एक वीजा, निवास परमिट, अस्थायी निवास परमिट और अन्य दस्तावेज हैं जो रूसी संघ के कानून के अनुसार, एक विदेशी नागरिक या स्टेटलेस व्यक्ति के रूसी संघ में रहने (निवास) के अधिकार की पुष्टि करते हैं।

रूसी संघ में विदेशी नागरिकों के प्रवेश के संबंध में एआरबी के अनुरोध पर विदेश मंत्रालय की प्रतिक्रिया रूसी बैंकों के संघ की आधिकारिक वेबसाइट पर प्रकाशित की गई है। इसमें देशों की सूची है और प्रत्येक देश के सामने वीज़ा व्यवस्था के बारे में जानकारी है। सवाल उठता है: क्या करें यदि, विदेश मंत्रालय की आवश्यकताओं के अनुसार, रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित एक विदेशी नागरिक के पास वीजा होना चाहिए, लेकिन एक ऑपरेशन के लिए बैंक को पूर्ण पहचान की आवश्यकता होती है, वह प्रदान करता है ऐसा पासपोर्ट जिसमें रूसी वीज़ा अंकित नहीं है?

हमारी राय में, एक बैंक कर्मचारी प्रवासन सेवा, सीमा शुल्क या आंतरिक मामलों के निकायों का कर्मचारी नहीं है। बैंक को केवल वह डेटा स्थापित करने की आवश्यकता है जो कानून संख्या 115-एफजेड और विनियम संख्या 262-पी में निर्धारित है। यहां मुख्य शब्द "स्थापित करें" है, इसलिए यदि किसी बैंक कर्मचारी को उस राज्य के नागरिक के पासपोर्ट में वीज़ा स्टैम्प नहीं मिला, जिसके साथ रूस का वीज़ा शासन है, या किसी ऐसे राज्य का नागरिक जो सीमा शुल्क संघ में शामिल नहीं है रूस के पास माइग्रेशन कार्ड नहीं था, तो आपको बस इन दस्तावेजों की अनुपस्थिति के कारणों के बारे में संभावित बैंक ग्राहक से लिखित स्पष्टीकरण प्राप्त करना होगा और उन्हें ग्राहक की फ़ाइल में रखना होगा।

निःसंदेह, आपको दुर्व्यवहार की अनुमति नहीं देनी चाहिए और किसी ग्राहक को उसकी अनुपस्थिति के बारे में लिखित स्पष्टीकरण प्राप्त करके बिना पासपोर्ट के सेवा देनी चाहिए। वीज़ा या माइग्रेशन कार्ड की अनुपस्थिति में, प्रत्येक मामले पर व्यक्तिगत रूप से विचार किया जाना चाहिए और, ऑपरेशन करने से पहले, ग्राहक के स्पष्टीकरण का विस्तार से अध्ययन किया जाना चाहिए।

एक टिप्पणी
घरेलू "कानूनीकरण विरोधी" कानून मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवाद के वित्तपोषण और सामूहिक विनाश के हथियारों के प्रसार के वित्तपोषण पर अंतरराष्ट्रीय मानकों के आधार पर बनाया और संशोधित किया गया था - मनी लॉन्ड्रिंग पर वित्तीय कार्रवाई कार्य बल की सिफारिशें ( एफएटीएफ)। और एफएटीएफ की सिफारिशों में कहा गया है कि वित्तीय संस्थानों को सामान्य ग्राहक उचित परिश्रम उपायों को लागू करने के अलावा, विदेशी सार्वजनिक अधिकारियों के संबंध में अतिरिक्त उपायों का उपयोग करने की आवश्यकता होनी चाहिए। कानून संख्या 115-एफजेड में, यह मानदंड कला में लागू किया गया है। 7.3. और "विशेष रुचि" का यह खंड है कि एक क्रेडिट संस्थान वर्तमान परिस्थितियों में सेवा प्राप्त करने वाले या सेवा के लिए स्वीकार किए जाने वाले व्यक्तियों के बीच विदेशी सार्वजनिक अधिकारियों की पहचान करने के लिए उचित और सुलभ उपाय करने के लिए बाध्य है। इस तथ्य के कारण कि विदेशी सार्वजनिक व्यक्तियों की कोई सूची नहीं है, क्रेडिट संस्थान वर्तमान में उनकी पहचान के लिए अपने स्वयं के नियम और प्रक्रियाएं विकसित कर रहे हैं। एक नियम के रूप में, यह सब एक साधारण ग्राहक सर्वेक्षण के कारण होता है।
ए स्टैशकोव, एसएमपी बैंक ओजेएससी, वित्तीय निगरानी सेवा की पद्धति और नियंत्रण विभाग, उप प्रमुख

कानून संख्या 115-एफजेड की आवश्यकताएं 10 दिसंबर 2003 के संघीय कानून संख्या 173-एफजेड "मुद्रा विनियमन और मुद्रा नियंत्रण पर" की आवश्यकताओं को प्रतिध्वनित करती हैं। इस प्रकार, मुद्रा कानून के अनुसार, रूसी नागरिक हमेशा निवासी नहीं होते हैं, और विदेशी नागरिक अनिवासी होते हैं। यदि किसी विदेशी नागरिक के पास रूसी संघ में निवास परमिट है, तो वह घरेलू मुद्रा कानून के अनुसार निवासी बन जाता है। इसी तरह, रूस के नागरिक जिनके पास अन्य राज्यों में निवास परमिट है या उनके पासपोर्ट में किसी अन्य राज्य में स्थायी निवास के बारे में कोई अन्य चिह्न है, वे गैर-निवासी हैं। बैंक परिचालन कर्मचारियों के लिए "निवास परमिट" दस्तावेज़ की स्थिति की व्याख्या करने में बड़ी समस्याएँ उत्पन्न होती हैं। कृपया ध्यान दें कि यह किसी नागरिक का पहचान दस्तावेज नहीं है, सिवाय राज्यविहीन व्यक्तियों के, जिनके पास अन्य दस्तावेज नहीं हैं। अन्य सभी मामलों में, "निवास परमिट" केवल रूसी संघ के क्षेत्र में रहने के लिए एक नागरिक के कानूनी अधिकार की पुष्टि करता है, अर्थात यह वीजा के बराबर है।

यदि आप अपने पासपोर्ट से वीज़ा स्टाम्प वाला पृष्ठ निकालते हैं और उसे प्रस्तुत करते हुए बैंकिंग लेनदेन करने के लिए कहते हैं, तो यह स्पष्ट है कि प्रतिक्रिया बैंक परिचालन कर्मचारियों की ओर से इनकार होगी। लेकिन "निवास परमिट" वीज़ा की तुलना में अधिक प्रभावशाली दिखता है और कुछ हद तक पासपोर्ट की याद दिलाता है, इसलिए पासपोर्ट की आवश्यकता के बिना इसके साथ बैंकिंग लेनदेन करने का एक बड़ा प्रलोभन है। लेकिन अगर "निवास परमिट" इंगित करता है कि इसका धारक किसी भी देश का नागरिक है, तो बैंकिंग लेनदेन करने के लिए उसके पास पासपोर्ट होना आवश्यक होना चाहिए।

विनियम संख्या 262-पी दस्तावेजों की एक बड़ी सूची को परिभाषित करता है जिसके साथ नागरिक बैंकिंग लेनदेन कर सकते हैं, जो बैंक कर्मचारियों के लिए कुछ समस्याएं पैदा करता है। यदि ग्राहक एकमुश्त भुगतान करता है, तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि उसने किस दस्तावेज़ के साथ बैंक में आवेदन किया है। यह उन ग्राहकों के लिए अधिक कठिन है जिनके साथ बैंक का दीर्घकालिक सहयोग है। ये जमा, चालू खाते, बैंक कार्ड, सुरक्षित जमा बक्से आदि वाले व्यक्ति हो सकते हैं।

दस्तावेज़ की एक प्रति जिसके साथ उसने पहली बार बैंक में आवेदन किया था, ग्राहक के दस्तावेज़ प्रश्नावली में दर्ज की जाती है, उदाहरण के लिए, रूसी संघ के नागरिक के पासपोर्ट की एक प्रति। बैंक की दूसरी यात्रा पर, ग्राहक को एक विदेशी पासपोर्ट, और बाद की यात्राओं पर - एक सैन्य आईडी प्रस्तुत करने का अधिकार है। विनियमन संख्या 262-पी में इस बारे में कोई आपत्ति नहीं है कि बैंकिंग परिचालन करते समय पहचान के लिए बैंक को किन मामलों में एक विशेष दस्तावेज़ प्रदान किया जा सकता है। इससे धोखाधड़ी वाले लेनदेन करने का जोखिम बढ़ जाता है, क्योंकि हमलावर इस छूट का लाभ उठा सकते हैं और बैंक ग्राहक का केवल अंतिम नाम, प्रथम नाम और संरक्षक नाम जानकर, उसके नाम पर एक नकली पहचान दस्तावेज तैयार कर सकते हैं, लेकिन उससे अलग। ग्राहक की बैंकिंग फ़ाइल में पहले से ही। उदाहरण के लिए, डोजियर में रूसी संघ के नागरिक के आंतरिक पासपोर्ट के बारे में जानकारी होती है, और धोखेबाज एक सैन्य आईडी के साथ बैंक खाते पर डेबिट लेनदेन करने आएंगे, जो पासपोर्ट के विपरीत, नकली बनाना मुश्किल नहीं होगा।

अक्सर, पूर्ण पहचान करने के लिए पर्याप्त डेटा नहीं होता है जिसे सामान्य तरीके से स्थापित नहीं किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, सामान्य नागरिक या विदेशी पासपोर्ट में कोई पंजीकरण नहीं है या, जैसा कि ऊपर बताया गया है, विदेशी ग्राहक के पास माइग्रेशन कार्ड नहीं है। ऐसे में क्या करें? कोई निश्चित उत्तर नहीं है, क्योंकि कानून के अनुसार बैंक को यह डेटा स्थापित करने की आवश्यकता है, लेकिन यह किस तरह से इंगित नहीं किया गया है। हमारी राय में, किसी ग्राहक को केवल इसलिए लेनदेन करने से मना करना गलत है क्योंकि उसके पास माइग्रेशन कार्ड नहीं है। इसलिए, कानूनी आवश्यकताओं का अनुपालन करने के लिए, ग्राहक के बारे में जानकारी स्थापित करने के लिए कुछ तंत्र विकसित करना आवश्यक है। उदाहरण के लिए, यदि पहचान दस्तावेज़ में कोई पंजीकरण नहीं है, तो ग्राहक संपत्ति के स्वामित्व का प्रमाण पत्र या पट्टा समझौता प्रदान कर सकता है। लेकिन यह स्पष्ट है कि कोई भी ऐसे दस्तावेज़ अपने साथ नहीं रखता है, और ग्राहकों को खोना बैंक के लिए भी लाभहीन है। इसलिए, ग्राहक अपने निवास स्थान या माइग्रेशन कार्ड की अनुपस्थिति के कारणों के बारे में निःशुल्क लिखित और हस्ताक्षरित रूप में जानकारी प्रदान कर सकता है। उनके स्पष्टीकरण को उनकी फ़ाइल में या उस दिन के बैंक दस्तावेज़ों में रखा जा सकता है, जो इस तथ्य की पुष्टि करते हैं कि बैंक ने पहचान स्थापित करने के लिए कदम उठाए हैं।

एक अन्य दस्तावेज़, रूसी संघ के कानून के अनुसार, एक विदेशी नागरिक या स्टेटलेस व्यक्ति के रूसी संघ में रहने (निवास) के अधिकार की पुष्टि करता है।

5.6.11. ग्राहकों - व्यक्तिगत उद्यमियों की पहचान निम्न के आधार पर की जाती है:

किसी व्यक्ति का पहचान दस्तावेज;

एक व्यक्तिगत उद्यमी के रूप में किसी व्यक्ति के राज्य पंजीकरण की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज़;

लाइसेंस के अधीन गतिविधियों को करने के अधिकार के लिए लाइसेंस।

5.6.12. ग्राहकों-कानूनी संस्थाओं की पहचान निम्न के आधार पर की जाती है:

घटक दस्तावेज़ (चार्टर और/या घटक समझौता), प्रोटोकॉल या अन्य दस्तावेज़ के रूप में एक कानूनी इकाई के निर्माण पर निर्णय सहित अन्य दस्तावेज़, एक कानूनी इकाई के निर्माण पर एक समझौता, मालिक का निर्णय एक संस्था का निर्माण;

कानूनी इकाई के राज्य पंजीकरण की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ (राज्य पंजीकरण का प्रमाण पत्र);

कर प्राधिकरण के साथ करदाता के पंजीकरण का प्रमाण पत्र;

उद्यमों और संगठनों के एकीकृत राज्य रजिस्टर (रूसी संघ के निवासियों के लिए) में एक कानूनी इकाई को शामिल करने पर राज्य सांख्यिकी निकायों से पत्र। यदि ग्राहक के पास कानूनी आधार पर निर्दिष्ट पत्र नहीं है, तो विभाग का कर्मचारी ग्राहक से सांख्यिकीय अधिकारियों से ऐसा पत्र प्राप्त होने पर उसे प्रदान करने का दायित्व प्राप्त करता है। साथ ही, निर्दिष्ट जानकारी प्राप्त करने के लिए, रूसी संघ की राज्य सांख्यिकी समिति की आधिकारिक वेबसाइट का उपयोग किया जा सकता है;

लाइसेंस के अधीन गतिविधियों को करने के अधिकार के लिए लाइसेंस;

बैंक में कुछ प्रकार के परिचालन के संचालन को विनियमित करने वाली नियामक आवश्यकताओं और आंतरिक दस्तावेजों के अनुसार बैंक को प्रदान किए गए अन्य दस्तावेज।

5.6.13. ग्राहक के प्रतिनिधियों की पहचान व्यक्ति (व्यक्ति, कानूनी इकाई, व्यक्तिगत उद्यमी) की संबंधित स्थिति के लिए प्रदान किए गए दस्तावेजों के आधार पर की जाती है, साथ ही पावर ऑफ अटॉर्नी या पूरी जानकारी वाले अन्य दस्तावेज के आधार पर की जाती है। प्रतिनिधि की पहचान करना और ग्राहक की ओर से कार्य करने के लिए प्रतिनिधि के अधिकार की पुष्टि करना आवश्यक है।

एक क्रेडिट संस्थान संघीय कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" के अनुसार बैंकिंग परिचालन और अन्य लेनदेन करते समय उस व्यक्ति (ग्राहक) की पहचान करने के लिए बाध्य है जिसे वह सेवा प्रदान करता है (ग्राहक)। बैंक ऑफ रूस ने अपराध से प्राप्त आय के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) और आतंकवाद के वित्तपोषण (अनुमोदित) से निपटने के लिए क्रेडिट संगठनों द्वारा ग्राहकों और लाभार्थियों की पहचान पर विनियमों में क्रेडिट संगठनों द्वारा ग्राहकों और लाभार्थियों की पहचान के लिए आवश्यकताओं की स्थापना की है। रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा 19 अगस्त, 2004 नंबर 262-पी)। क्रेडिट संस्थान ग्राहकों की पहचान करने, लाभार्थियों की स्थापना और पहचान करने के लिए एक कार्यक्रम विकसित करने और अनुमोदित करने के लिए बाध्य है, जिसमें इन व्यक्तियों की पहचान करने की प्रक्रिया, साथ ही ग्राहक के लेनदेन के जोखिम की डिग्री (स्तर) का आकलन करने की प्रक्रिया भी शामिल है।

ग्राहकों-व्यक्तियों की पहचान क्रेडिट संस्थानों द्वारा स्थापित दस्तावेजों और सूचनाओं के संग्रह के आधार पर की जाती है, जिनमें से मुख्य निम्नलिखित हैं:

अंतिम नाम, प्रथम नाम और संरक्षक नाम;

तिथि और जन्म स्थान;

नागरिकता;

पहचान दस्तावेज़ का विवरण, दस्तावेज़ की श्रृंखला और संख्या, दस्तावेज़ जारी करने की तारीख, दस्तावेज़ जारी करने वाले प्राधिकारी का नाम और विभाग कोड (यदि कोई हो);

निवास स्थान (पंजीकरण) या रहने की जगह का पता।

ग्राहक की पहचान - एक व्यक्ति, लाभार्थी की पहचान और पहचान नहीं की जाती है:

जब नकद या अन्य संपत्ति के साथ लेनदेन करने वाले संगठन ग्राहकों - व्यक्तियों से भुगतान स्वीकार करने के लिए संचालन करते हैं, जिसकी राशि 15 हजार रूबल से अधिक नहीं होती है। (या उपरोक्त के बराबर विदेशी मुद्रा में राशि);

जब कोई व्यक्ति 15 हजार रूबल से अधिक की राशि में नकद विदेशी मुद्रा की खरीद या बिक्री के लिए लेनदेन करता है। (उपरोक्त के बराबर विदेशी मुद्रा में राशि);

उस मामले को छोड़कर जब धन या अन्य संपत्ति के साथ लेन-देन करने वाले किसी क्रेडिट संस्थान के कर्मचारियों को संदेह हो कि यह ऑपरेशन अपराध या आतंकवाद के वित्तपोषण से प्राप्त आय को वैध बनाने (लॉन्ड्रिंग) के उद्देश्य से किया जा रहा है।

ग्राहक द्वारा प्रस्तुत किए गए दस्तावेज़ उनकी प्रस्तुति की तारीख पर मान्य होने चाहिए और रूसी में तैयार किए जाने चाहिए। किसी विदेशी भाषा में संपूर्ण या आंशिक रूप से तैयार किए गए दस्तावेज़ रूसी में विधिवत प्रमाणित अनुवाद के साथ क्रेडिट संस्थान को प्रस्तुत किए जाते हैं। यदि क्रेडिट संस्थान के पास संभावित ग्राहक और लाभार्थी की पहचान करने के लिए आवश्यक जानकारी नहीं है, तो इसे अन्य सरकारी एजेंसियों से प्राप्त किया जा सकता है।

किसी ग्राहक की पहचान करते समय और उसके लाभार्थियों की स्थापना करते समय प्राप्त जानकारी को रिकॉर्ड करने के लिए बैंक ऑफ रूस द्वारा अनुशंसित फॉर्म - एक ग्राहक प्रश्नावली (डोजियर) - कागज पर या इलेक्ट्रॉनिक रूप से भरा जाता है। इसका प्रत्यक्ष स्वरूप क्रेडिट संस्थान द्वारा स्वतंत्र रूप से निर्धारित किया जाता है।

बैंक ऑफ रशिया रेगुलेशन नंबर 262-पी के अनुसार, निम्नलिखित जानकारी ग्राहक की प्रश्नावली में शामिल है।

1. ग्राहक की पहचान, लाभार्थी की पहचान और पहचान के परिणामस्वरूप प्राप्त जानकारी।

2. जोखिम मूल्यांकन के औचित्य सहित जोखिम की डिग्री (स्तर) के बारे में जानकारी।

3. ग्राहक के साथ संबंध की शुरुआत की तारीख, विशेष रूप से पहला बैंक खाता (बैंक जमा) खोलने की तारीख।

4. ग्राहक की प्रश्नावली (डोजियर) भरने और अद्यतन करने की तिथि।

5. अंतिम नाम, पहला नाम (जब तक कि अन्यथा कानून या राष्ट्रीय रीति-रिवाजों का पालन न किया जाए) और संरक्षक, ग्राहक के साथ काम करने के लिए जिम्मेदार कर्मचारी की स्थिति, विशेष रूप से वह कर्मचारी जिसने खाता खोला और खाता खोलने की मंजूरी दी, खाता क्यूरेटर (यदि कोई हो)।

6. उस व्यक्ति के हस्ताक्षर जिसने कागज पर ग्राहक की प्रश्नावली (डोजियर) भरी (अंतिम नाम, प्रथम नाम और (जब तक कि अन्यथा कानून या राष्ट्रीय रीति-रिवाजों का पालन न हो) संरक्षक, पद), या अंतिम नाम, प्रथम नाम और ( जब तक अन्यथा कानून या राष्ट्रीय रीति-रिवाज का पालन न किया जाए) संरक्षक नाम, उस व्यक्ति की स्थिति जिसने ग्राहक की प्रश्नावली (डोजियर) को इलेक्ट्रॉनिक रूप से भरा।

7. अन्य जानकारी क्रेडिट संस्थान के विवेक पर निर्भर है।

एक सामान्य नियम के रूप में, किसी ग्राहक की पुनः पहचान की अनुमति तब तक नहीं दी जाती जब तक कि क्रेडिट संस्थान को पहचान कार्यक्रम को लागू करने के परिणामस्वरूप पहले प्राप्त जानकारी की विश्वसनीयता के बारे में संदेह न हो।

कुछ प्रकार के बैंकिंग परिचालन और लेनदेन करते समय, एक क्रेडिट संस्थान इसे अंजाम दे सकता है सरलीकृत पहचान . कार्यान्वित करते समय किसी व्यक्ति की सरलीकृत पहचान प्रदान करता है:

बैंक खाते खोले बिना व्यक्तियों की ओर से धन का हस्तांतरण;

बैंकिंग लेनदेन और नकद विदेशी मुद्रा और रूसी मुद्रा के साथ अन्य लेनदेन, चेक (ट्रैवलर्स चेक सहित), जिसका नाममात्र मूल्य विदेशी मुद्रा में दर्शाया गया है।

किसी व्यक्ति की सरलीकृत पहचान में अंतिम नाम, प्रथम नाम और (जब तक अन्यथा कानून या राष्ट्रीय रीति-रिवाज द्वारा प्रदान नहीं किया गया हो) संरक्षक नाम, ग्राहक के पहचान दस्तावेज़ का विवरण स्थापित करना शामिल है।

सरलीकृत पहचान केवल तभी की जाती है जब निम्नलिखित स्थितियाँ कुल मिलाकर (एक साथ) मौजूद हों:

ऑपरेशन कला के अनुसार अनिवार्य नियंत्रण के अधीन नहीं है। कानून संख्या 115-एफजेड के 6 और अंतिम नाम, पहला नाम और संरक्षक, साथ ही क्रेडिट संस्थान के लिए उपलब्ध व्यक्ति के बारे में अन्य जानकारी चरमपंथियों की सूची में निहित जानकारी से पूरी तरह मेल नहीं खाती है;

ग्राहक, लाभार्थी या लेनदेन के संबंध में, क्रेडिट संस्थान को यह संदेह नहीं है कि वे अपराध या आतंकवाद के वित्तपोषण से प्राप्त आय के वैधीकरण (लॉन्ड्रिंग) से संबंधित हैं;

लेन-देन भ्रामक या असामान्य प्रकृति का नहीं है, जो स्पष्ट आर्थिक अर्थ या स्पष्ट कानूनी उद्देश्य की अनुपस्थिति का संकेत देता है, और निर्दिष्ट लेन-देन का निष्पादन यह विश्वास करने का कारण नहीं देता है कि इसके कार्यान्वयन का उद्देश्य प्रदान की गई अनिवार्य नियंत्रण प्रक्रियाओं से बचना है। उपरोक्त कानून द्वारा.

बैंक ऑफ रशिया में निम्नलिखित को उच्च स्तर के जोखिम वाले संचालन के रूप में शामिल किया गया है:

संचालन या लेनदेन का बार-बार निष्पादन, जिसकी प्रकृति यह विश्वास करने का कारण देती है कि उनके कार्यान्वयन का उद्देश्य कानून संख्या 115-एफजेड द्वारा प्रदान की गई अनिवार्य नियंत्रण प्रक्रियाओं से बचना है;

कानूनी संस्थाओं द्वारा व्यक्तियों के बैंक खातों (बैंक जमा) में धन का हस्तांतरण (रूसी संघ के श्रम कानून के अनुसार मजदूरी और मुआवजे को छोड़कर, पेंशन, छात्रवृत्ति, लाभ और अन्य अनिवार्य सामाजिक भुगतान का भुगतान) रूसी संघ का कानून) बाद में व्यक्तियों द्वारा निर्दिष्ट निधियों को नकद में निकालना या निर्दिष्ट निधियों को अन्य व्यक्तियों के बैंक खातों (बैंक जमा) में स्थानांतरित करना;

इंटरनेट प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके बैंकिंग परिचालन और अन्य लेनदेन करना।

एक क्रेडिट संस्थान को जोखिम के उच्च स्तर (स्तर) के रूप में वर्गीकृत ग्राहकों द्वारा किए गए धन या अन्य संपत्ति के लेनदेन पर अधिक ध्यान देना चाहिए।