सर्वोत्तम जोखिम जीवन बीमा सारांश तालिका। जीवन बीमा: जोखिम या संचयी? बकाया राशि का भुगतान कैसे करें

किसी भी प्रकार के बीमा का मुख्य कार्य बीमा सुरक्षा है। इनमें वे प्रकार के बीमा शामिल हैं जहां बीमा का उद्देश्य मानव जीवन में संपत्ति का हित है (27 नवंबर 1992 एन 4015-1 के कानून का अनुच्छेद 4)। जीवन बीमा का उद्देश्य भाग्य के ऐसे प्रहारों के वित्तीय परिणामों को कम करना, जैसे किसी रिश्तेदार की मृत्यु, और प्रतिकूल परिस्थितियों की परवाह किए बिना, एक निर्धारित तिथि तक एक निश्चित राशि जमा करने में सक्षम होना दोनों हो सकता है। उदाहरण के लिए, बच्चों की शादी के लिए बीमा (शादी बीमा), बड़े होने वाले बच्चों के लिए, उच्च शिक्षा के लिए, एक निश्चित उम्र में आवास खरीदने के लिए, सेवानिवृत्ति या पेंशन प्राप्त करने आदि के लिए बीमा है।
अलग-अलग, यह सब अनुबंध और बीमा के प्रकार (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 421) पर निर्भर करता है। और इस संदर्भ में, बचत और जोखिम बीमा में काफी अंतर है।

जोखिम और बंदोबस्ती जीवन बीमा के बीच अंतर

जोखिम जीवन बीमा का तात्पर्य मृत्यु के विरुद्ध बीमा सुरक्षा से है - अर्थात जोखिम। ऐसे अनुबंधों में दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ बीमा, विकलांगता के खिलाफ बीमा और घातक बीमारियों के खिलाफ बीमा भी शामिल हो सकता है। जोखिम बीमा अनुबंध एक निश्चित अवधि के लिए वैध होता है। यदि इस अवधि के दौरान कोई बीमित घटना घटती है, तो बीमाधारक (लाभार्थी) को एक निश्चित प्रीमियम प्राप्त होता है। समझौते के तहत कोई बचत नहीं है. यदि अनुबंध की अवधि के दौरान कोई बीमाकृत घटना नहीं घटती है, तो बीमा कंपनी कुछ भी भुगतान नहीं करती है और पैसे वापस नहीं करती है।

जोखिम जीवन बीमा का मुख्य प्रकार सावधि मृत्यु बीमा है।
जोखिम बीमा उन मामलों में सुविधाजनक है जहां आपको एक निश्चित अवधि के लिए खुद को सुरक्षित रखने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, विदेश यात्रा करते समय - यात्रा करते समय या किसी हॉट स्पॉट पर भेजे जाने पर।

और यदि हम जोखिम जीवन बीमा की मानक शर्तों में धन संचय करने और अनुबंध के अंत में गारंटीकृत राशि प्राप्त करने की संभावना जोड़ते हैं, तो यह पहले से ही संचयी प्रकार के जीवन बीमा पर लागू होगा।

बंदोबस्ती जीवन बीमा आपकी पूंजी को संचय करने, संरक्षित करने और बढ़ाने के कार्यक्रम के साथ जीवन बीमा का एक संयोजन है।

इस तरह के बीमा अनुबंध का समापन करते समय, आप स्वयं चुनते हैं कि आप कितना पैसा इकट्ठा करना चाहते हैं और किस अवधि के लिए। अनुबंध आमतौर पर लंबी अवधि (जीवनकाल) के लिए बीमा कंपनी के साथ संपन्न होता है, और आप नियमित भुगतान करते हैं। इस स्थिति में, आपके योगदान को दो भागों में विभाजित किया जाता है, जिनमें से एक जीवन बीमा में जाता है, और दूसरा आपके खाते में जमा होता है। कंपनी संचित धन को विभिन्न उपकरणों में निवेश करती है, जबकि सालाना आपसे एक निश्चित प्रतिशत (गारंटी आय) वसूलती है, जिसके भी दो भाग होते हैं। सबसे पहले, यह वह आय है जिसकी बीमा कंपनी गारंटी देती है। आमतौर पर यह लगभग 3-4 प्रतिशत प्रतिवर्ष होता है। दूसरे, यह अतिरिक्त आय है, जो सीधे बीमा कंपनी की निवेश गतिविधियों के परिणामों पर निर्भर करेगी। यह या तो 6 या 12 प्रतिशत प्रति वर्ष हो सकता है, और यदि कंपनी ने खराब निवेश किया है तो यह 0 भी हो सकता है।

अनुबंध के अंत में, यदि आपको कुछ नहीं होता है, तो आपको संचित ब्याज के साथ बीमा अनुबंध द्वारा निर्धारित राशि प्राप्त होती है। चूंकि बचत घटक को जोखिम घटक के साथ जोड़ा जाता है, इसलिए पॉलिसी आपके जीवन का बीमा करती है। किसी बीमाकृत घटना के अचानक घटित होने की स्थिति में, जोखिम बीमा के सिद्धांत के अनुसार पूरी बीमा राशि का भुगतान एक बार में किया जाता है, भले ही आपने पहले ही कितना योगदान दिया हो।

टिप्पणी!
बंदोबस्ती जीवन बीमा का मुख्य कार्य आय नहीं, बल्कि सुरक्षा और सुरक्षा जाल बनाना है। यह सबसे रूढ़िवादी निवेश साधनों में से एक है, जो न्यूनतम रिटर्न देता है, लेकिन साथ ही आपके फंड की सुरक्षा के साथ-साथ जोखिम से सुरक्षा की गारंटी भी देता है।
इस प्रकार के जीवन बीमा के अनुबंध को समाप्त करने में आमतौर पर दो महीने तक का समय लगता है, क्योंकि अक्सर इससे पहले आपको एक चिकित्सा परीक्षा से गुजरना पड़ता है। गंभीर बीमारियों की उपस्थिति में, बीमाकर्ता, एक नियम के रूप में, इस तरह के समझौते में प्रवेश करने से इनकार करते हैं।

उपरोक्त को सारांशित करते हुए, हम बता सकते हैं: संचयी और जोखिम जीवन बीमा के बीच मुख्य बुनियादी अंतर यह है कि संचयी बीमा कार्यक्रम न केवल किसी बीमित घटना के घटित होने पर मुआवजे की प्राप्ति की गारंटी देता है, बल्कि बीमा मुआवजे में वृद्धि भी सुनिश्चित करता है। पारंपरिक जोखिम बीमा के साथ, बीमा मुआवजे की राशि पर पहले से सहमति होती है और इसमें केवल बीमाधारक का योगदान शामिल होता है।

संदर्भ। जोखिम और संचयी जीवन बीमा के बीच मुख्य अंतर

एक प्रकार के बीमा के दूसरे प्रकार के बीमा के लाभ

जोखिम बीमा की तुलना में बंदोबस्ती जीवन बीमा के मुख्य लाभ इस प्रकार हैं।

इस प्रकार के बीमा में हमेशा एक जोखिम घटक शामिल होता है जो मृत्यु की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है। जब कोई बीमित घटना घटती है, तो बीमाधारक (लाभार्थी) को जोखिम बीमा के सिद्धांत के अनुसार, बीमा अनुबंध द्वारा निर्धारित भुगतान प्राप्त होता है, जो बीमित राशि के बराबर होता है: इसकी राशि पहले से ज्ञात होती है और यह इस बात पर निर्भर नहीं करती है कि आप कितने समय से हैं। प्रीमियम का भुगतान और आप पहले ही कितना भुगतान कर चुके हैं।

दूसरी ओर, प्रीमियम जमा होते हैं और पॉलिसी अवधि के अंत में, बीमाधारक (लाभार्थी) को रिटर्न की एक निश्चित (गारंटी) दर को ध्यान में रखते हुए, संचित राशि प्राप्त होती है। आख़िरकार, जोखिम बीमा के साथ, जीवन बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद निवेशित धन प्राप्त करना असंभव है, उदाहरण के लिए, कोई बीमाकृत घटना आपके साथ नहीं हुई। आपका पैसा बस बीमा कंपनी को जाता है।

बंदोबस्ती जीवन बीमा के कई फायदे होने के बावजूद, इसके कुछ नुकसान भी हैं।

हालाँकि, बंदोबस्ती बीमा बहुत लंबी अवधि के लिए एक प्रतिबद्धता है। हमेशा एक निश्चित जोखिम होता है कि पॉलिसीधारक की आय कम हो सकती है, और संचयी बीमा के लिए सालाना समान राशि का भुगतान किया जाना चाहिए। यदि अनुबंध जल्दी समाप्त कर दिया जाता है, तो मोचन राशि उस राशि से काफी भिन्न हो सकती है जो बंदोबस्ती जीवन बीमा अनुबंध की अवधि के दौरान खाते में जमा होनी चाहिए थी। इस मामले में, पॉलिसीधारक के लिए जोखिम जीवन बीमा अनुबंध में प्रवेश करना अधिक लाभदायक और सुविधाजनक है।

ऑल-रशियन यूनियन ऑफ इंश्योरर्स (आरयूएस) के अनुसार, जोखिम प्रकार के बीमा का जीवन बीमा बाजार में 31% हिस्सा है (मौजूदा अनुबंधों की संख्या के आधार पर)। बीसीसी ने अगस्त में एक प्रेस कॉन्फ्रेंस में 2019 की पहली छमाही के लिए ये परिणाम साझा किए। यह निवेश और बचत जीवन बीमा पॉलिसियों, व्यक्तिगत जीवन बीमा और निजी जीवन बीमा की हिस्सेदारी से काफी अधिक है: क्रमशः 9% और 11%।

जोखिम जीवन बीमा- क्लासिक प्रकार का बीमा। यह ILI और NSZH से अधिक सरल है। जोखिम जीवन बीमा कार्यक्रम एक-वर्षीय या बहु-वर्षीय हो सकते हैं। आमतौर पर, ऐसी पॉलिसी में मानक जोखिम शामिल होते हैं- किसी भी कारण से और/या किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप मृत्यु, साथ ही विकलांगता (काम करने की क्षमता का पूर्ण या आंशिक नुकसान)। "चोट का जोखिम, गंभीर बीमारी का निदान, अस्पताल में भर्ती होने का जोखिम और यहां तक ​​​​कि बीमार छुट्टी पर होना भी शामिल हो सकता है,- कहते हैं सर्बैंक लाइफ इंश्योरेंस के हामीदारी और हानि निपटान विभाग के प्रमुख नतालिया बोगोरोडस्काया।- यह किसी व्यक्ति के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी, कर्मचारियों के लिए कॉर्पोरेट बीमा कार्यक्रम या उधारकर्ताओं के लिए जीवन बीमा हो सकता है।

बीमा- यह किसी व्यक्ति या उसके प्रियजनों के लिए एक "वित्तीय एयरबैग" है, यदि वह मर जाता है या काम करने के अवसर से पूरी तरह वंचित हो जाता है। पॉलिसी के तहत भुगतान का उद्देश्य सबसे कठिन अवधि के दौरान परिवार को अस्थायी रूप से मदद करना है। “कंस्ट्रक्टर सिद्धांत पर आधारित एक जीवन बीमा पॉलिसी में अन्य जोखिमों की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल हो सकती है, जो ग्राहकों के बीच सबसे लोकप्रिय हैं- आघात और "गंभीर बीमारी का प्राथमिक निदान"",- बोलता हे रोसगोस्स्ट्रख लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के बीमांकिक गणना और टैरिफ विभाग के प्रमुख एवगेनी कोसोरुकोव। यह भी महत्वपूर्ण है कि ऐसा यह नीति दुनिया में कहीं भी काम करती है।

किसे आवेदन करना चाहिए?

औपचारिक रूप से, जोखिम बीमा पॉलिसी 18 वर्ष की आयु से खरीदी जा सकती है।एवगेनी कोसोरुकोवदावा है कि ऐसी नीतियां बिल्कुल हर किसी के लिए उपयुक्त हैं: दोनों के लिए जो अप्रत्याशित घटनाओं की स्थिति में अपने परिवार के भविष्य की परवाह करते हैं, और एकल लोग जो प्रतिकूल स्वास्थ्य संबंधी घटनाओं की स्थिति में वित्तीय स्थिरता बनाए रखना चाहते हैं।

हालाँकि, जीवन बीमा कमाने वालों के लिए अधिक महत्वपूर्ण है। "आप किसी विशिष्ट उम्र का नाम नहीं बता सकते, यह सब स्थिति पर निर्भर करता है,"- सोचते ओक्साना क्रुपेन्या, वीएसके जेएससी में खुदरा बीमा विभाग की प्रमुख।- यह अधेड़ उम्र जैसा है - 30 वर्ष: जब आप एक परिवार शुरू करते हैं और आपके माता-पिता बुजुर्ग हो जाते हैं, जब आपके ऊपर बंधक जैसे दायित्व होते हैं, और उदाहरण के लिए यात्रा करने और चरम खेलों में शामिल होने का अवसर भी होता है।

वित्तीय सलाहकार सर्गेई नौमोवऐसा भी मानता हैजोखिम जीवन और स्वास्थ्य बीमा के बारे में सोचने वाला पहला व्यक्ति परिवार का मुख्य कमाने वाला होता है, जिस पर परिवार की आय का बड़ा हिस्सा निर्भर करता है।« यदि किसी व्यक्ति का परिवार या ऐसे लोग नहीं हैं जो आर्थिक रूप से उस पर निर्भर हों, तो उसे ऐसे बीमा की आवश्यकता नहीं है,''- विशेषज्ञ का मानना ​​है.

उनका कहना है कि अधिकतम संभव आयु तक जोखिम बीमा कराना उचित हैस्वतंत्र वित्तीय सलाहकार नताल्या स्मिरनोवाचूँकि व्यक्ति जितना बड़ा होगा, बीमारियाँ होने की संभावना और उनके इलाज की आवश्यकता उतनी ही अधिक होगी।« बेशक, व्यक्ति जितना छोटा और स्वस्थ होगा, बीमा उतना ही सस्ता होगा, इसलिए इसे जितनी जल्दी हो सके और अधिकतम अवधि के लिए खरीदना आदर्श है।- वह तर्क करती है। - लेकिन भले ही कोई व्यक्ति 50 या 60 साल का हो- मैं अब भी आपको कम से कम कैंसर बीमा कराने की सलाह देता हूं ताकि दुखद निदान की स्थिति में आपको पता चल सकेइलाज पर होने वाला बड़ा खर्च आपको परेशान नहीं करेगा।”

इस बीमा की लागत कितनी है?

बीमाकर्ता दावों और दावों पर सांख्यिकीय आंकड़ों के आधार पर दरों का उपयोग करते हैं। "मृत्यु दर, रुग्णता और अन्य संकेतकों की बीमा तालिकाओं को ध्यान में रखा जाता है,- कहते हैं सर्बैंक लाइफ इंश्योरेंस से नतालिया बोगोरोडस्काया।- साथ ही, इस प्रकार के बीमा की लागत को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक लिंग, आयु, स्वास्थ्य की स्थिति, जीवनशैली, पेशा, साथ ही बीमाधारक के खेल शौक हैं।

मूल्य निर्धारण के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण पैरामीटर- लिंग और उम्र. ये विशेषताएं ही हैं जो बीमाधारक के स्वास्थ्य से संबंधित कुछ घटनाओं के घटित होने की संभावना का आकलन करना संभव बनाती हैं। "उदाहरण के लिए, 18 साल की महिला के लिए 1.5 मिलियन रूबल के कवरेज के साथ 10 साल के लिए बीमा की लागत प्रति वर्ष लगभग 2.5-3 हजार रूबल होगी, और 18 साल के पुरुष के लिए ऐसे बीमा की लागत लगभग 4.5-5 हजार रूबल होगी।"- कहते हैं एवगेनी कोसोरुकोवसे आईसी "रोसगोस्स्ट्रख लाइफ"।- 50-वर्षीय पुरुष के लिए, उसी दस-वर्षीय बीमा की लागत प्रति वर्ष लगभग 27-28 हजार रूबल होगी, उसी उम्र की एक महिला को 15-16 हजार रूबल का भुगतान करना होगा।

अन्य सभी बातें समान होने पर, जोखिम भरा जीवन बीमा पुरुषों की तुलना में महिलाओं के लिए सस्ता है। साथ ही, व्यक्ति जितना बड़ा होगा, उसका जीवन बीमा उतना ही महंगा होगा। यूके के अनुसार"रोसगोस्स्ट्रख लाइफ",1.5 मिलियन रूबल के कवरेज के साथ 20 वर्षों के लिए बीमा की लागत 40 वर्षीय व्यक्ति के लिए प्रति वर्ष लगभग 12-13 हजार रूबल और 30 वर्षीय व्यक्ति के लिए 6-7 हजार रूबल होगी।

गणना बीमा राशि की राशि और बीमा अवधि पर निर्भर करेगी। उदाहरण के लिए, मेंआईसी "सर्बैंक जीवन बीमा"1 मिलियन रूबल की बीमित राशि, 10 साल की अनुबंध अवधि और प्रीमियम के भुगतान की वार्षिक आवृत्ति के साथ एक व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी की कीमत 25 वर्षीय व्यक्ति को 6.4 हजार रूबल होगी (यदि वह शौकिया खेलों में शामिल होने की योजना बना रहा है)- 6.7 हजार ₽). पॉलिसी में समूह I-II की मृत्यु और विकलांगता के जोखिम शामिल हैं। यदि एक ही व्यक्ति के लिए एक ही पॉलिसी की बीमा राशि 2 गुना अधिक है, यानी पहले से ही 2 मिलियन रूबल है, तो इसका वार्षिक प्रीमियम बढ़कर 12.7 हजार रूबल हो जाएगा, और कवरेज में शौकिया खेल जोड़ने पर- 13.3 हजार ₽.

मामले और अपवाद

जेएससी वीएसके से ओक्साना क्रुपेन्या Sravni.ru को एक 35 वर्षीय महिला के बारे में एक कहानी बताई, जिसने 2.5 मिलियन रूबल की बीमा राशि के साथ कंपनी से पॉलिसी खरीदी थी। इसमें मृत्यु, विकलांगता और अस्थायी विकलांगता के जोखिम शामिल थे- एक दुर्घटना के परिणामस्वरूप. बीमा अवधि- 12 महीने। बीमा प्रीमियम- 23,250 ₽.

उसी वर्ष एक बीमाकृत घटना घटी: एक युवा महिला एक अनियमित पैदल यात्री क्रॉसिंग पर सड़क पार कर रही थी। पास से गुजर रही कार के ड्राइवर ने स्पीड कम नहीं की, हादसा हो गया- एक पैदल यात्री को मारना. पीड़ित को मस्तिष्क की चोट, जाइगोमैटिक हड्डी के फ्रैक्चर, विशिष्ट स्थान पर रेडियस के फ्रैक्चर, फीमर के डिस्टल मेटाफिसिस के फ्रैक्चर और नरम ऊतक चोटों के साथ अस्पताल में भर्ती कराया गया था। बीमा भुगतान की राशि 225 हजार रूबल थी।

कंपनी ग्राहक आईसी "रोसगोस्स्ट्रख लाइफ"1970 में जन्मे एक व्यक्ति, जिसने जुलाई 2018 में एक बीमा अनुबंध में प्रवेश किया (प्रीमियम राशि 12,650 रूबल थी), दिसंबर 2018 में "गंभीर बीमारी की शुरुआत" के जोखिम की घोषणा की। "प्रस्तुत चिकित्सा दस्तावेजों के अनुसार, उन्हें कमजोरी और पेट दर्द की शिकायत के साथ अस्पताल के आंतरिक रोगी विभाग में भर्ती कराया गया था।"- कहते हैं एवगेनी कोसोरुकोव।- इससे पहले, वह क्लिनिक गए, जहां उन्हें गंभीर एनीमिया का पता चला। जांच के दौरान कोलन कैंसर का पता चला और उस व्यक्ति का ऑपरेशन किया गया।'' पॉलिसी के तहत बीमा भुगतान की राशि 500,000 रूबल थी। उपचार के समय, आदमी काम नहीं कर रहा था, और प्राप्त धन ने उसे पुनर्वास उपचार जारी रखने और कीमोथेरेपी पाठ्यक्रमों से गुजरने की अनुमति दी।

ए रेनेसां लाइफ कंपनी के जनरल डायरेक्टर ओलेग किसेलेव कहते हैं,कैसे कॉर्पोरेट जीवन बीमा कार्यक्रम के तहत बीमाकृत एक 44 वर्षीय मस्कोवाइट को 3 मिलियन रूबल का भुगतान किया गया था। एक व्यक्ति को इस्केमिक स्ट्रोक का सामना करना पड़ा और उसे एक घातक बीमारी के प्रारंभिक निदान के जोखिम के आधार पर भुगतान प्राप्त हुआ। एक समान कार्यक्रम और समान जोखिम के तहत, सरांस्क के एक निवासी को 800 हजार रूबल मिले।

हालाँकि, ऐसे उत्पादों के अपवाद हैं, और किसी व्यक्ति को भुगतान से इनकार किया जा सकता है। सबसे आम अपवादों में से, के अनुसारविशेषज्ञ आरए एजेंसी ओल्गा स्कर्तोवा की बीमा और निवेश कंपनियों की रेटिंग के लिए निदेशक- आत्महत्या, सैन्य कार्रवाई, नागरिक अशांति, नशीली दवाओं या शराब का नशा। यह सूची रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा निर्धारित की जाती है। इस मामले में, कवरेज से जोखिमों और बहिष्करणों की पूरी सूची एक विशिष्ट अनुबंध की शर्तों द्वारा निर्धारित की जाती है। “पॉलिसी जोखिम भरे खेलों (उदाहरण के लिए, पर्वतारोहण, हैंग ग्लाइडिंग, जेट स्कीइंग) में शामिल होने के दौरान होने वाली घटनाओं को कवर नहीं कर सकती है।- जोड़ता है एवगेनी कोसोरुकोव।- या वह उन्हें कवर कर सकता है, लेकिन केवल शौकिया स्तर पर, पेशेवर स्तर पर नहीं।

पॉलिसी कैसे चुनें

के अनुसार नतालिया स्मिरनोवा, सबसे पहले, आपको स्वयं बीमा कंपनी को देखना होगा और सबसे विश्वसनीय में से किसी एक को चुनना होगा- 1998 के उत्तरजीवी, जिनकी उच्च विश्वसनीयता रेटिंग है (राष्ट्रीय रेटिंग एजेंसियों के पैमाने के अनुसार: आरए विशेषज्ञ, एनआरए, एसीआरए), सबसे बड़ी पुनर्बीमा कंपनियों (म्यूनिख रे, स्विस रे) में जोखिमों का पुनर्बीमा करना और अधिग्रहण के चरण में नहीं होना, विलय, पुनर्गठन या पुनर्गठन। लेकिन इन बीमा कंपनियों के साथ आप बीमा कार्यक्रम चुन सकते हैं।

जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह सभी बीमारियों के लिए रामबाण इलाज नहीं है। हालाँकि, यह एक ऐसा उत्पाद है जिसे आपकी आवश्यकताओं और बजट के अनुरूप "अनुकूलित" किया जा सकता है, और इसके कॉन्फ़िगरेशन के बारे में स्मार्ट होना महत्वपूर्ण है। क्रियाओं का एल्गोरिथ्म इस प्रकार है:

इसमें शामिल जोखिमों की सूची पढ़ें। सबसे पहले, आपको यह तय करने की ज़रूरत है कि पॉलिसी में कौन से जोखिम शामिल किए जाएं, ताकि ऐसे प्रोग्राम न खरीदें जहां डिफ़ॉल्ट रूप से अनावश्यक पद शामिल होते हैं, और, एक नियम के रूप में, वे काफी महंगे हैं, सलाह देते हैंनतालिया स्मिरनोवा- उदाहरण के लिए, बीमाधारक के लिए चोट का जोखिम काफी महंगा है, और इसके लिए भुगतान नगण्य हो सकता है, क्योंकि यह चोटों की तालिका के अनुसार किया जाता है, और मामूली चोटों के लिए उचित मुआवजे की आवश्यकता होती है।« अस्पताल में भर्ती होने के जोखिम में क्लिनिक में रहने के प्रत्येक दिन के लिए भुगतान शामिल होता है, लेकिन कभी-कभी ऐसे जोखिम के लिए बीमा प्रीमियम के रूप में अतिरिक्त राशि का भुगतान करने के बजाय जमा राशि पर क्लासिक "नेस्ट एग" का उपयोग करना आसान होता है।- स्मिरनोवा का तर्क है। - मेरी राय: बीमा को सबसे महत्वपूर्ण, प्रमुख जोखिमों को कवर करना चाहिए:विकलांगता, गंभीर बीमारी का प्राथमिक निदान- वे जहां इलाज और रिकवरी के लिए बड़ी रकम की जरूरत है। और चोटों के लिए छोटे खर्च जो विकलांगता का कारण नहीं बनते, उन्हें "छिपाव" से कवर करना आसान होता है» .

सबसे आम जोखिम- यह पहले और दूसरे समूह की विकलांगता और किसी भी कारण से या दुर्घटना के परिणामस्वरूप मृत्यु है। एक अनुबंध में, "दुर्घटना" और "किसी भी कारण" को संयुक्त रूप से या अलग से कवर किया जा सकता है। "यदि दो जोखिमों का अलग-अलग बीमा किया जाता है, तो दुर्घटना के परिणामस्वरूप बीमा राशि दोगुनी हो जाती है,- कहते हैं एवगेनी कोसोरुकोव. साथ ही, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि कोई व्यक्ति केवल पॉलिसी में शामिल जोखिमों के लिए भुगतान प्राप्त कर सकता है, भले ही कोई अन्य दुखद घटना घटी हो। "मान लीजिए, यदि बीमा किसी चोट को कवर नहीं करता है, बल्कि केवल गैर-कार्यशील विकलांगता समूह को कवर करता है, तो ग्राहक की बहुत कठिन जीवन स्थिति में भी कोई भुगतान नहीं होगा,"- कोसोरुकोव एक उदाहरण देता है।

जोखिम भुगतान पैरामीटर देखें. मान लीजिए कि किसी व्यक्ति को "मृत्यु", "विकलांगता" और "चोट" के जोखिमों के लिए 1 मिलियन रूबल का बीमा किया जाता है। 1 मिलियन ₽- यह मुख्य जोखिम के लिए बीमा राशि है- जीवन छोड़ रहा हूँ. "चोट के मामले में, भुगतान बीमा राशि के प्रतिशत के रूप में किया जाता है, यह भुगतान तालिका में बताया गया है,"- समझाता है एवगेनी कोसोरुकोव. - इसलिए, पैर टूटने की स्थिति में, ग्राहक को 1 मिलियन रूबल नहीं मिलेंगे, उसे 1 मिलियन रूबल का एक निश्चित हिस्सा मिलेगा।

नतालिया बोगोरोडस्कायायह आकलन करने की सलाह देता है कि प्रतिकूल परिस्थितियों की स्थिति में बीमाधारक या उसके परिवार को स्वीकार्य जीवन स्तर बहाल करने में कितना समय लगेगा। कम से कम, मृत्यु के जोखिम के लिए बीमा राशि कम से कम 5 वार्षिक वेतन होनी चाहिए।

बीमा प्रीमियम भुगतान की प्रक्रिया जानें. जोखिम जीवन बीमा आमतौर पर दीर्घकालिक होता है, और प्रीमियम के भुगतान की प्रक्रिया आवधिक (वर्ष में एक बार, हर छह महीने में, त्रैमासिक, आदि) हो सकती है। यदि भुगतान में कुछ दिनों की देरी हो जाती है, तो अनुबंध को एकतरफा समाप्त किया जा सकता है (यह अनुबंध में बताया गया है), और इसलिए आपको बीमा सुरक्षा के बिना छोड़ा जा सकता है, चेतावनी दी गई हैएवगेनी कोसोरुकोव।

पॉलिसी बहिष्करणों की सूची देखें. यह समझना महत्वपूर्ण है कि भुगतान कब नहीं किया गया है। उदाहरण के लिए, बीमारियों के लिए अक्सर प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता होती है- आमतौर पर यह कई महीनों का होता है.« यदि किसी व्यक्ति को बीमारी का पता चलता है और प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने से पहले उसकी मृत्यु हो जाती है, तो कोई भुगतान नहीं होगा,- नताल्या स्मिरनोवा बताती हैं।- ऐसा इस जोखिम को खत्म करने के लिए किया जाता है कि बीमा के समय जिस व्यक्ति को पहले से ही कोई बीमारी है, वह बीमा का दुरुपयोग करेगा» .

स्मिरनोवा और कोसोरुकोव दोनों पॉलिसी के लिए आवेदन करते समय प्रश्नावली या स्वास्थ्य घोषणा के प्रश्नों का उत्तर यथासंभव ईमानदारी से देने की सलाह देते हैं। यह किसी बीमित घटना के घटित होने पर बीमा भुगतान को प्रभावित कर सकता है।

« यह समझना महत्वपूर्ण है कि जोखिम बीमा उन कठिनाइयों को दूर करने में मदद करता है जो केवल अस्थायी रूप से उत्पन्न होती हैं,- याद दिलाता है वित्तीय सलाहकार सर्गेई नौमोव।- तुलनात्मक रूप से कहें तो यह एक महीने से लेकर एक साल तक की अवधि के लिए धन उपलब्ध करा सकता है। हालाँकि, तब आपको फिर से अपनी बचत और आय या परिवार के बाकी सदस्यों की बचत और आय पर निर्भर रहना होगा।

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आईएलआई और एनएसजेडएच। पैसे कैसे कमाएं और जिंदा कैसे रहें

हम बचत और निवेश बीमा को समझते हैं।

विक्टर ट्यूरिन

ILI और NSZH को समझा

रूस में, वे कई वर्षों से असामान्य वित्तीय सेवाएँ प्रदान कर रहे हैं: निवेश जीवन बीमा और बंदोबस्ती जीवन बीमा। IZH और NSZH के रूप में संक्षिप्त।

ये कठिन लेकिन दिलचस्प उत्पाद हैं। अब हम आपको सब कुछ बताएंगे.

जीवन बीमा क्या है?

"नियमित" जीवन बीमा इस तरह काम करता है: आप एक निश्चित अवधि के लिए अनुबंध करते हैं और प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यदि अनुबंध के दौरान कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो आपको या आपके प्रियजनों को भुगतान प्राप्त होगा - आमतौर पर आपके प्रीमियम से कई गुना अधिक। यदि कुछ भी बुरा नहीं होता है, तो आपका प्रीमियम बीमा कंपनी के लिए आय बन जाएगा।

ऐसे बीमा को "और" पर जोर देने वाला जोखिम बीमा कहना अधिक सही है। "नियमित बीमा" शब्द आधिकारिक तौर पर मौजूद नहीं है

ILI और NSZh के अलग-अलग नियम हैं। आप लंबी अवधि के लिए एक अनुबंध में प्रवेश करते हैं - कम से कम पांच साल, अधिक बार 15-30। इसके बाद, आप या तो एक बार में बड़ी राशि जमा करें, या धीरे-धीरे छोटी राशि जमा करें। यदि अनुबंध के दौरान कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो आपको या आपके प्रियजनों को भुगतान प्राप्त होगा। यदि ऐसा नहीं होता है, तो अवधि के अंत में बीमा कंपनी आपके द्वारा भुगतान किया गया पैसा वापस कर देगी, कभी-कभी अतिरिक्त भुगतान के साथ भी।

मुख्य अंतर योगदान की वापसी का है। नियमित जीवन बीमा के साथ, आप एक छोटी राशि का भुगतान करते हैं और फिर उसे खो देते हैं। ILI और NSZh में आप बड़ी रकम का भुगतान करते हैं, लेकिन फिर आप उन्हें संभवतः ब्याज सहित वापस कर देते हैं।

एनजेएच को बीमा सुरक्षा प्रदान करने के साथ-साथ बड़ी राशि जमा करने की गारंटी देने के लिए जारी किया जाता है। ILI अक्सर निवेश आय के लिए जारी किया जाता है, न कि बीमा सुरक्षा के लिए।

एनएसजेडएच और आईएलआई कैसे काम करते हैं?

प्रत्येक ग्राहक का बीमा प्रीमियम कई असमान भागों में विभाजित होता है।

जोखिम भरा हिस्सा- यह अनुबंध में सूचीबद्ध जोखिमों के विरुद्ध बीमा सुरक्षा के लिए एक शुल्क है। मूलतः, यह "बीमा के भीतर बीमा" है। यह जितना अधिक होगा, अधिकतम राशि उतनी ही अधिक होगी जिसके लिए आपका बीमा किया गया है। हालाँकि, जोखिम वाला हिस्सा जमा नहीं होता है और वापसी योग्य नहीं है।

संचयी भाग- योगदान का मुख्य भाग. बीमा कंपनी आपके प्रीमियम के बचत हिस्से को निवेश करती है और अतिरिक्त आय प्राप्त करती है। बीमा कंपनी आय का एक हिस्सा अपने पास रखती है, और अवधि के अंत में आपको एक हिस्सा भुगतान करती है। इसके लिए धन्यवाद, बीमा के जोखिम वाले हिस्से की लागतों को ध्यान में रखते हुए भी, आपको अवधि के अंत में नियोजित राशि प्राप्त होगी।

सीयूएम (संचयी जीवन बीमा) एक प्रकार का जीवन बीमा है जिसमें आप कंपनी को मुफ्त में क्रेडिट देते हैं, और वह आपका मुफ्त में बीमा करती है।

ILI (निवेश जीवन बीमा) एक प्रकार का बीमा है जिसमें आप किसी कंपनी को मुफ्त में उधार देते हैं, और यह आपके पैसे के निवेश से प्राप्त लाभ को आपके साथ साझा करता है और आपके जीवन का बीमा करता है।

पैसे का भुगतान कब होगा?

समझौते के तहत भुगतान दो मामलों में होगा: यदि व्यक्ति मर जाता है या नहीं मरता है। बीमाकर्ता प्रेमपूर्वक दूसरे विकल्प को उत्तरजीविता कहते हैं।

मौत।यदि ग्राहक की मृत्यु हो जाती है और कारण को बहिष्करण सूची में शामिल नहीं किया जाता है, तो बीमा कंपनी पैसे का भुगतान करती है। उदाहरण के लिए, यदि ग्राहक की मृत्यु सैन्य कार्रवाई के परिणामस्वरूप होती है, तो यह एक अपवाद है। इस मामले में, अनुबंध समाप्त माना जाएगा और उत्तराधिकारियों को "मोचन राशि" का भुगतान किया जाएगा। मोचन राशि आमतौर पर किए गए योगदान की कुल राशि का 80-95% होती है।

उत्तरजीविता।यदि बीमा की पूरी अवधि के दौरान ग्राहक को कुछ नहीं हुआ, तो कंपनी संचित प्रीमियम की पूरी राशि और निवेश आय, यदि कोई हो, लौटा देती है।

विकल्प.बीमा कंपनियाँ अक्सर अतिरिक्त जोखिमों को अनुबंध में शामिल करने और उनके लिए भुगतान करने की पेशकश करती हैं, उदाहरण के लिए:

1. घातक बीमारियों का प्राथमिक निदान.
2. किसी भी कारण या दुर्घटना के कारण विकलांगता।
3. किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप काम करने की क्षमता का अस्थायी नुकसान (बीमार छुट्टी)।

यदि बीमा पॉलिसी में ऐसे विकल्प हैं और ग्राहक के साथ ठीक ऐसा ही होता है, तो उसे भुगतान प्राप्त होगा। लेकिन यह याद रखना महत्वपूर्ण है: अतिरिक्त जोखिमों के भुगतान के लिए योगदान अवधि के अंत में वापस नहीं किया जाएगा।

कुछ बीमा कंपनियों के पास "दुर्घटना या बीमारी के परिणामस्वरूप काम करने की क्षमता के नुकसान (विकलांगता) के मामले में बीमा प्रीमियम के भुगतान से छूट" का विकल्प होता है। यह इस तरह काम करता है: यदि किसी ग्राहक को विकलांगता दी गई है, तो उसे योगदान के आगे भुगतान से "छूट" दी जाती है। इस मामले में, कंपनी स्वयं ग्राहक की फीस का भुगतान करती है और बचत बनाती है, जिसका भुगतान "अस्तित्व" समझौते के अंत में किया जाता है।

बकाया राशि का भुगतान कैसे करें

बीमा प्रीमियम नियमित या एकमुश्त हो सकता है। आईएलएस के साथ, आपको आमतौर पर नियमित रूप से योगदान करने की आवश्यकता होती है; आईएलआई के साथ, आपको एक भुगतान करना होगा, लेकिन एक बड़ी राशि।

अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान नियमित योगदान का भुगतान किया जाना चाहिए। आप वर्ष में एक बार या अधिक बार भुगतान कर सकते हैं। वार्षिक प्रीमियम अधिक लाभदायक है: यदि आप बार-बार भुगतान करते हैं, तो बीमा कंपनी अतिरिक्त प्रीमियम निर्धारित कर सकती है - यह पता चलता है कि 12 मासिक प्रीमियम की राशि एक वार्षिक प्रीमियम से अधिक होगी।

आप बीमा कंपनी के साथ समझौते से ही भुगतान राशि को छोड़ या बदल सकते हैं।

अनुबंध को जल्दी समाप्त करना संभव है, लेकिन यह लाभदायक नहीं है। इस मामले में, आपको केवल "मोचन राशि" वापस मिलेगी - आपके द्वारा किए गए योगदान का हिस्सा - और आप जितना बचा पाए उससे कम प्राप्त करेंगे। यह अनिवार्य रूप से शीघ्र समाप्ति के लिए एक दंड है। विभिन्न अनुबंधों में घाटे की मात्रा बहुत भिन्न होती है, आमतौर पर योगदान के 5 से 20% तक।

कर पंजीकरण प्रमाणपत्र के लिए आवेदन क्यों करें?

यदि ग्राहक गारंटी के साथ बड़ी रकम बचाना चाहता है तो एनएसजी उपयुक्त है। चूंकि संचय की अवधि लंबी होती है, इसलिए कुछ भी हो सकता है। बीमा पॉलिसी के साथ, पहले भुगतान के बाद, ग्राहक को उसकी आवश्यक राशि के लिए पहले से ही बीमा किया जाता है।

वे आम तौर पर कर पंजीकरण प्रमाणपत्र क्यों जारी करते हैं:

1. किसी प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय में अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए बचत करें;
2. भविष्य की सेवानिवृत्ति के लिए पूंजी जमा करें;
3. अचल संपत्ति के लिए बचत करें.

आपको लंबे समय तक बचत करने की आवश्यकता होगी, इसलिए बीमा पॉलिसी हमेशा दीर्घकालिक बीमा होती है, कम से कम 5 साल, और बीमा प्रीमियम बड़े होते हैं - हर साल दसियों और कभी-कभी सैकड़ों हजारों रूबल। आपको इसके लिए तैयार रहना होगा.

कई बीमा कंपनियाँ प्रीमियम की राशि पर एक छोटी आय वसूलने का कार्य करती हैं - 2-4% प्रति वर्ष। यह फायदेमंद है: यह आपको आंशिक रूप से मुद्रास्फीति की भरपाई करने और बचत की कुल राशि बढ़ाने की अनुमति देता है। कभी-कभी आय अधिक हो सकती है, लेकिन यह पूरी तरह से ग्राहक के साथ साझा करने की बीमा कंपनी की इच्छा पर निर्भर करती है। ऐसी आय का अनुमान लगाना असंभव है.

एनएसजेड उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो लंबे समय तक बचत करने के लिए तैयार हैं और उच्च ब्याज दर प्राप्त करने की उम्मीद नहीं करते हैं। यदि आपको 5 साल से कम समय में एक निश्चित राशि जमा करने की आवश्यकता है और साथ ही साथ एक महत्वपूर्ण आय भी प्राप्त करनी है, तो एनजेवी उपयुक्त नहीं है। ऐसे कार्यों के लिए बैंक जमा या ILI अधिक उपयुक्त हैं।

एनजे, जमा या नियमित जीवन बीमा?

गेन्नेडी 1 मिलियन रूबल बचाना चाहता है। वह जमा राशि पर या एनएसजेडएच की मदद से बचत कर सकता है। यदि गेन्नेडी जीवित और स्वस्थ है, तो जमा राशि वास्तव में उपयुक्त है। लेकिन अगर वह मर गया तो फर्क साफ नजर आएगा.

जमा करने परगेन्नेडी के उत्तराधिकारियों को केवल वही राशि प्राप्त होगी जो उन्होंने वास्तव में अपने जीवनकाल के दौरान जमा की थी। इसके अलावा, उन्हें यह तुरंत नहीं मिलेगा, बल्कि विरासत में प्रवेश करने के बाद ही मिलेगा - 6 महीने के बाद। रकम सभी उत्तराधिकारियों के बीच बांटी जाएगी।

एनएसजे के साथगेन्नेडी के उत्तराधिकारियों को पूरे मिलियन रूबल बहुत तेजी से प्राप्त होंगे - औसतन 2 सप्ताह में। पैसा उन लोगों को मिलेगा जिन्हें गेन्नेडी ने खुद पॉलिसी में लाभार्थियों के रूप में दर्शाया था। और यह सच नहीं है कि ये वही लोग होंगे जो आधिकारिक उत्तराधिकारी होंगे।

ILI के लिए आवेदन क्यों करें?

ILI उपयुक्त है यदि आपके पास पहले से ही बहुत सारा मुफ्त पैसा है और आप इसे किसी चीज़ में निवेश करके आय प्राप्त करना चाहते हैं। ILI 3-5 वर्षों के लिए एक प्रकार की जमा राशि है, जिसमें नियमित बैंक जमा की तुलना में अधिक संभावित आय होती है। और इसमें जीवन बीमा भी शामिल है.

विभिन्न बीमा कंपनियाँ ILI के लिए अलग-अलग रणनीतियाँ पेश करती हैं। इसका मतलब है कि आप चुन सकते हैं कि आपका पैसा कहां निवेश किया जाए। आमतौर पर, बीमा कंपनियां बड़ी विदेशी कंपनियों, जैसे फार्मास्यूटिकल्स या आईटी, और कीमती धातु सूचकांकों की प्रतिभूतियों में निवेश करने की पेशकश करती हैं।

मैंने विभिन्न बीमा कंपनियों द्वारा पेश की गई ILI रणनीतियों के उदाहरण एकत्र किए हैं।

बीमा कंपनी आपको आपके प्रीमियम के निवेश पर होने वाला पूरा लाभ नहीं देगी। आपके शेयर का आकार "भागीदारी अनुपात" निर्धारित करता है। इसे प्रत्येक समझौते में वर्णित किया गया है और ILI की पूरी अवधि के दौरान इसमें बदलाव नहीं होता है। आमतौर पर ग्राहक को बीमा कंपनी द्वारा अर्जित रिटर्न का 50 से 80% प्राप्त होता है। इसलिए, आपके लिए ILI की वास्तविक लाभप्रदता हमेशा विज्ञापन ब्रोशर के परिणामों से कम होती है।

हमेशा भागीदारी दर की तुरंत जांच करें - यह आपकी आय को प्रभावित करेगा।

यदि निवेश लाभहीन हो जाता है, तो बीमा कंपनी अपने स्वयं के फंड से स्वतंत्र रूप से नुकसान की भरपाई करती है। यह शर्त सभी अनुबंधों में मौजूद है. ILI के तहत आप नुकसान नहीं उठा सकते। यदि आप अनुबंध को जल्दी समाप्त नहीं करते हैं, तो सबसे खराब स्थिति शून्य रिटर्न हो सकती है। फिर कंपनी अनुबंध के अंत में आपके योगदान की राशि वापस कर देगी।

ILI के बारे में क्या जानना जरूरी है?

ILI कोई योगदान नहीं है.इसलिए, ILI के लिए जमा बीमा प्रणाली काम नहीं करती है। यदि लाइसेंस रद्द कर दिया जाता है, तो बीमा कंपनी को अनुबंध समाप्त करना होगा और प्राप्त प्रीमियम वापस करना होगा। या कंपनी आपका अनुबंध किसी अन्य बीमा कंपनी को सौंप सकती है, जो भविष्य में उसे सेवा प्रदान करेगी।

यदि बीमा कंपनी ने न तो एक और न ही दूसरा, तो आप दिवालिया लोगों से ऋण एकत्र करने की सामान्य प्रक्रिया में ही योगदान वापस कर सकते हैं। इसलिए, एक विश्वसनीय कंपनी चुनना महत्वपूर्ण है, अन्यथा यदि बीमा कंपनी का लाइसेंस रद्द हो जाता है, तो आप भुगतान किए गए सभी प्रीमियम खो सकते हैं।

ILI से आय की गारंटी नहीं है.बेशक, यह प्रति वर्ष 20, 50 या 100% हो सकता है, जैसा कि विज्ञापन में वादा किया गया है। लेकिन यह 1% या 0% और सभी 5 वर्षों के लिए हो सकता है।

ILI के तहत बीमा कवरेज कम कर दिया गया है.निवेश में योगदान के संचयी हिस्से को बढ़ाने के लिए, कंपनी जोखिम वाले हिस्से को कम कर देती है। इससे एक तरफ जहां आपको ज्यादा कमाई करने का मौका मिलता है. दूसरी ओर, ऐसे कार्यक्रमों के तहत बीमा कवरेज न्यूनतम है। आपको अनुबंध को ध्यानपूर्वक पढ़ने की आवश्यकता है।

कर कटौती

जब आप स्वयं अपने जीवन और स्वास्थ्य का बीमा कराते हैं तो राज्य को यह अच्छा लगता है। इसलिए, निजी जीवन बीमा और व्यक्तिगत जीवन बीमा पंजीकृत करते समय, आप कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं और योगदान राशि के 13% की राशि में कर वापस कर सकते हैं। यह केवल उन नागरिकों के लिए प्रासंगिक है जो व्यक्तिगत आयकर का भुगतान करते हैं।

बीमा 5 वर्ष या उससे अधिक के लिए जारी किया जाना चाहिए। कभी-कभी ग्राहकों को 3 साल या उससे कम अवधि के लिए पॉलिसी लेने की पेशकश की जाती है - उनके लिए कोई कर कटौती प्रदान नहीं की जाती है।

प्रति वर्ष 120,000 रूबल से अधिक के योगदान के लिए कटौती प्रदान की जाती है। इस सीमा में अन्य खर्च भी शामिल हैं जो कर कटौती के लिए योग्य हैं, जैसे ट्यूशन या उपचार।

कटौती प्राप्त करने के लिए, आपको कर कार्यालय को दस्तावेजों का एक मानक पैकेज प्रदान करना होगा: प्रमाणपत्र 2-एनडीएफएल, एक पूर्ण घोषणा, बीमा कंपनी के साथ एक समझौता और योगदान के भुगतान की पुष्टि करने वाले दस्तावेज।

2018 में, गेन्नेडी ने 100,000 रूबल के वार्षिक बीमा प्रीमियम के साथ 15 साल की अवधि के लिए एक बीमा पॉलिसी ली। 2019 में, गेन्नेडी कर कटौती के लिए दस्तावेज़ पूरे करेंगे और 13% × 100,000 = 13,000 R कर कटौती प्राप्त करेंगे। यदि बीमा प्रीमियम 150,000 रूबल प्रति वर्ष है, तो कटौती राशि 13% × 120,000 (कानून द्वारा अधिकतम) = 15,600 आरयूआर होगी।

किसी भी प्रकार की व्यावसायिक गतिविधि के साथ जोखिम जुड़ा होता है। परंपरागत रूप से, उन्हें दो बड़े समूहों में विभाजित किया गया है:

• प्राकृतिक घटनाओं (बाढ़, तूफान, सुनामी) के कारण;
• निर्देशित मानवीय गतिविधि (चोरी, तोड़फोड़, डकैती, आदि) के कारण।

चूंकि जोखिम की अवधारणा में शामिल मामलों की मात्रा काफी बड़ी है, इसलिए यह निर्धारित करना आवश्यक है कि बीमा जोखिम शब्द का सबसे अधिक क्या मतलब है।

उनकी व्याख्या इस प्रकार की जा सकती है:

• सीधे बीमाकृत वस्तु (उदाहरण के लिए, कार्गो, सामान, कला);
• इस वस्तु को खतरे में डालने वाला खतरा;
• बीमित घटनाओं की संभावना;
• बीमित घटना ही, जिसके कारण हानि हुई (एक घटना या घटनाओं का एक समूह);
• बीमा लेने वाले व्यक्ति के प्रति कंपनी की देनदारी की राशि।

विशेषज्ञ सभी बीमा जोखिमों को भी दो बड़े समूहों में विभाजित करते हैं:

1. व्यक्ति, एक नियम के रूप में, एक ही मामले से जुड़ा होता है (कला की किसी वस्तु का बीमा, एक अनूठी वस्तु, आदि)।
2. सार्वभौमिक (उदाहरण के लिए, चोरी)।

बीमाकृत वस्तु के प्रकार और अनुबंध के समापन की अन्य शर्तों के आधार पर, इसके लिए बीमा प्राप्त करने की विशिष्टताएँ निर्धारित की जाती हैं।

जोखिम बीमा की विशेषताएं

जोखिम बीमा की सफलता सीधे तौर पर किसी विशेष बीमित घटना के घटित होने के पूर्वानुमान की गुणवत्ता पर निर्भर करती है। ऐसी सेवाएँ प्रदान करने वाली कंपनियों के लिए ऐसा पूर्वानुमान तैयार करना सबसे कठिन कार्यों में से एक है।

जोखिम बीमा की विशेषताओं में निम्नलिखित पर प्रकाश डाला जाना चाहिए:

• अधिकांश प्रकार के जोखिमों की खराब भविष्यवाणी;
• किसी बीमित घटना के घटित होने में योगदान देने वाले सभी कारकों को ध्यान में रखने की असंभवता;
• परियोजना गतिविधियों में जोखिमों और मुआवजे की आवश्यक मात्रा की गणना करने में कठिनाइयाँ।

सभी उद्योग विभिन्न जोखिमों के विरुद्ध बीमा करने में समान रूप से प्रभावी नहीं हैं। बीमा में निम्नलिखित उद्योगों को सबसे अधिक समस्याग्रस्त माना जाता है: अंतरिक्ष, वैज्ञानिक और तकनीकी, और कंप्यूटर प्रौद्योगिकी।

ये उद्योग वास्तव में जोखिम गणना के शास्त्रीय तरीकों के अधीन नहीं हैं, और इसलिए केवल बड़ी राष्ट्रीय या अंतर्राष्ट्रीय कंपनियों में ही बीमा के अधीन हैं।

प्रमुख जोखिमों (बड़ी दुर्घटनाओं) के लिए एक विशेष दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उनका निष्पक्ष मूल्यांकन करना काफी कठिन है (उनके घटित होने की संभावना कम है, लेकिन क्षति बहुत अधिक है), इसके अलावा, ऐसे जोखिमों के लिए उन्हें कवर करने वाली कंपनी की ओर से बड़ी वित्तीय लागत की आवश्यकता होती है।

इसीलिए कई छोटे उद्यम इनका बीमा नहीं कराते हैं। इसके साथ काम करना अंतरराष्ट्रीय उद्यमों और बीमा पूल की नियति है। इन समस्याओं को हल करने के लिए, बीमाकर्ता जटिल गणितीय सूत्रों का उपयोग करते हैं।

लेकिन चूंकि वे प्रकृति में सार्वभौमिक नहीं हैं, इसलिए व्यवहार में कई प्रभावी बीमा विधियों का उपयोग किया जाता है, जो कुछ मामलों के लिए उपयुक्त होते हैं। सबसे प्रभावी प्रकार का चयन हमेशा व्यक्तिगत आधार पर किया जाता है।

तरीकों

बीमा जोखिमों का आकलन करने के लिए कई तरीके हैं। अक्सर उनमें विशेष तालिकाओं का उपयोग शामिल होता है, लेकिन कुछ मामलों में मूल्यांककों को ऐसी मदद के बिना काम करने के लिए मजबूर होना पड़ता है।

उनमें से हैं:

अन्य बीमा विधियाँ कम सटीक हैं और इसलिए कंपनियों के बीच लोकप्रिय नहीं हैं।

उपरोक्त सभी विधियां सार्वभौमिक नहीं हैं और बीमाकर्ता द्वारा बीमा वस्तु की विशेषताओं, अनुबंध में निर्धारित जोखिमों की सूची और अन्य महत्वपूर्ण कारकों के आधार पर चुनी जाती हैं।

वर्तमान में, सबसे सटीक परिणाम प्राप्त करने के लिए संयुक्त तरीकों का उपयोग करना स्वीकार्य है।

समझौते की विशेषताएं

जोखिम बीमा अनुबंध मुख्य दस्तावेज़ है जो बीमित घटनाओं में धन की प्राप्ति की गारंटी देता है। ऐसा दस्तावेज़ बीमा वस्तु की विशेषताओं के साथ-साथ बीमित घटनाओं की सूची और लेनदेन के अन्य विवरणों के अनुसार तैयार किया जाता है।

बीमा अभ्यास में कोई सार्वभौमिक अनुबंध नहीं है, क्योंकि विभिन्न प्रकार की व्यावसायिक गतिविधियाँ प्रभावी बीमा के लिए अपनी शर्तें निर्धारित करती हैं।

ऐसा समझौता तैयार करने के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

• बीमाधारक का चार्टर (यदि हम एक कानूनी इकाई के बारे में बात कर रहे हैं);
• बीमाधारक के रूप में कंपनी के प्रतिनिधि के अधिकार की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज़;
• पॉलिसीधारक और बीमा कंपनी दोनों के व्यावसायिक गतिविधियों के संचालन के लिए प्रमाण पत्र और लाइसेंस;
• अंतिम वित्तीय अवधि के लिए उद्यम के रिपोर्टिंग दस्तावेज़ (बैलेंस शीट, वित्तीय गतिविधियों के परिणाम, बकाया दीर्घकालिक ऋण की अनुपस्थिति की पुष्टि करने वाले प्रमाण पत्र सहित);
• प्रतिपक्षों के साथ काम पर अनुबंध और बुनियादी रिपोर्टिंग;
• विदेशी कंपनियों सहित प्रतिपक्ष की सॉल्वेंसी की पुष्टि करने वाले लाइसेंस, प्रमाण पत्र, साथ ही वित्तीय दस्तावेज;
• प्रतिज्ञा दस्तावेज़;
• अन्य अनुबंध, पेटेंट, लाइसेंस और अन्य दस्तावेज़ जो आपको बीमा जोखिम का पूरी तरह से आकलन करने की अनुमति देते हैं।

अनुबंध तैयार करने के लिए आवश्यक दस्तावेज़ीकरण का दायरा, साथ ही जोखिम मूल्यांकन, हमेशा बीमाकर्ता द्वारा व्यक्तिगत आधार पर संकलित किया जाता है।

यह सर्वेक्षण अन्य उद्यमों द्वारा बीमा के लिए प्रस्तुत किए गए दस्तावेज़ीकरण के सामान्य नियमों और पैकेज पर ध्यान केंद्रित नहीं करता है। ऐसा समझौता केवल पॉलिसीधारक के आवेदन के आधार पर संपन्न होता है।

समझौते की विशिष्टताएँ निर्धारित करती हैं:

1. बीमा का उद्देश्य, अर्थात् बीमाधारक की संपत्ति के हित।
2. बीमित घटनाएँ जिनके लिए कंपनी मुआवजे की हकदार है (इसमें चोरी, काम करने में विफलता, तोड़फोड़ और क्षति की ओर ले जाने वाली अन्य घटनाएँ शामिल हो सकती हैं)।
3. बीमाकर्ता द्वारा मुआवजे के भुगतान के प्रावधान की अवधि (वर्तमान कानून के अनुसार 3 से 120 दिनों तक)।

किसी बीमा अनुबंध की विशेषताएं हमेशा उसमें निर्दिष्ट जोखिमों के प्रकार से निर्धारित होती हैं। उनकी सूची काफी बड़ी है, लेकिन बीमाकर्ता उनमें से कई सबसे आम पर प्रकाश डालते हैं।

जोखिम कितने प्रकार के होते हैं?

अनुबंध समाप्त करते समय, बीमा कंपनियाँ निम्नलिखित सामान्य प्रकार के बीमा जोखिमों को ध्यान में रखती हैं:

जोखिम बीमा के अधीन नहीं हैं

बीमा कंपनियों द्वारा सभी जोखिमों को कवर नहीं किया जाता है। एक ऐसी श्रेणी है जो मुआवजे के अधीन नहीं है।

इसकी निम्नलिखित विशेषताएं हैं:

• किसी बीमित घटना की उच्च संभावना;
• बीमित घटना को नियंत्रित करने के लिए उद्यमी की क्षमता;
• जोखिम की प्रकृति पृथक नहीं है;
• विनाशकारी आपदा की प्रकृति (बाढ़, भूकंप, आदि)।

इस श्रेणी में सभी अप्रत्याशित घटनाएँ और बड़े पैमाने के जोखिम शामिल हैं जिनकी भरपाई बड़ी बीमा कंपनियाँ नहीं कर सकती हैं। उपरोक्त विशेषताओं वाले जोखिम बीमा के अधीन नहीं हैं।

उनसे होने वाले नुकसान को कंपनियों द्वारा कवर नहीं किया जाता है और बीमा अनुबंध तैयार करते समय इसे ध्यान में नहीं रखा जाता है, और इसलिए यह पूरी तरह से कंपनी के कंधों पर पड़ता है।

जैसा कि हम देख सकते हैं, जोखिम बीमा मानव गतिविधि के किसी भी क्षेत्र में शामिल होता है। यह आपको प्राकृतिक आपदाओं, राजनीतिक शासन और विदेशी आर्थिक स्थितियों में बदलाव, चोरी, तोड़फोड़ और समकक्षों की बेईमान गतिविधियों जैसी अप्रत्याशित घटनाओं से होने वाले नुकसान को कम करने की अनुमति देता है।

बीमा अनुबंधों का उचित प्रारूपण कंपनी को किसी भी झटके के बाद अपना सामान्य संचालन जारी रखने की अनुमति देता है। कुछ जोखिमों का बीमा राष्ट्रीय या अंतर्राष्ट्रीय कंपनियों द्वारा नहीं किया जाता है। हालाँकि, इसमें सबसे कम संभावित और अप्रत्याशित मामले शामिल हैं।

वीडियो: व्यावसायिक जोखिम बीमा

आज स्थिति की भविष्यवाणी करना और विभिन्न प्रकार के वित्तीय जोखिमों से खुद को बचाना काफी कठिन है। इसीलिए कुछ बीमा कंपनियों ने व्यक्तियों के लिए विशेष कार्यक्रम और ऑफ़र बनाए हैं। वे हमें विभिन्न प्रकार के जोखिमों का पूर्वानुमान लगाने की अनुमति देते हैं, ऐसी स्थिति में पॉलिसीधारक...

बीमा, एक ओर, देश में आर्थिक और सामाजिक स्थिति को स्थिर करने का कार्य करता है, दूसरी ओर, यह अर्थशास्त्र और व्यवसाय का क्षेत्र है; साथ ही, यह उन तरीकों को संदर्भित करता है जो आपको जोखिम का प्रबंधन करने की अनुमति देते हैं। बीमा सुरक्षा की विशिष्टता किसी बीमित घटना के घटित होने पर क्षति की भरपाई करना है। यह क्या है...

प्रत्येक सम्मानित व्यवसायी, स्थिति या व्यावसायिक गतिविधि की परवाह किए बिना, व्यावसायिक गतिविधियों के दौरान उत्पन्न होने वाली अप्रत्याशित स्थितियों से खुद को बचाने का प्रयास करता है। इसके साथ कई तरह के जोखिम भी जुड़े होते हैं, जिनमें से मुख्य स्थान नुकसान से जुड़े जोखिमों का है...

यह जानने के लिए कि निवेश जोखिमों का बीमा कैसे किया जाता है, आपको बस संपत्ति के प्रकार के बीमा पर कानून का संदर्भ लेना होगा क्योंकि वे इसी से संबंधित हैं। यह जानकारी आपको यह समझने में मदद करेगी कि किस प्रकार के निवेश जोखिम बीमा मौजूद हैं, कौन से जोखिमों का बीमा किया जाता है, और प्रभावशीलता क्या है...

मानव गतिविधि के किसी भी क्षेत्र में, जोखिम एक वस्तुनिष्ठ घटना है, जो कई पृथक जोखिमों में प्रकट होती है। संक्षेप में, जोखिम विशेष रूप से प्रतिकूल आर्थिक परिणामों वाली एक घटना है, जिसका घटित होना भविष्य में अज्ञात सीमा तक संभव है। किसी जोखिम को बीमा योग्य मानने के लिए, कुछ मानदंडों को पूरा किया जाना चाहिए: आकस्मिक प्रकृति, संभावना, घटना की अज्ञात तारीख और समय, परिणामों का आकलन और माप किया जा सकता है और यह कोई विनाशकारी आपदा नहीं है।

बीमा जोखिम.

खतरे के स्रोत के अनुसार जोखिम अलग-अलग होते हैं। विनाशकारी जोखिम, बीमाकर्ता के दायित्व के संदर्भ में जोखिम, प्राकृतिक शक्तियों की अभिव्यक्ति से जुड़े जोखिम और विशिष्ट जोखिमों को प्रतिष्ठित किया जाता है। प्राकृतिक शक्तियों की अभिव्यक्ति में बाढ़, सुनामी, भूकंप और अन्य घटनाएं शामिल हैं। बीमाकर्ता की देनदारी की मात्रा के अनुसार, सार्वभौमिक और व्यक्तिगत जोखिमों को प्रतिष्ठित किया जाता है। व्यक्तिगत जोखिम का एक उदाहरण परिवहन के दौरान कार्ड का बीमा है, और एक सार्वभौमिक जोखिम चोरी के खिलाफ बीमा है। विशिष्ट जोखिमों में असामान्य और विनाशकारी शामिल हैं। विनाशकारी जोखिमों को स्थानीय जोखिमों में विभाजित किया जाता है, जो मौसम की स्थिति के प्रभाव में उत्पन्न होते हैं और भूमि की गुणवत्ता पर निर्भर करते हैं। एक विशेष समूह वे लोग हैं जो मानवीय गतिविधियों के साथ-साथ सैन्य और राजनीतिक जोखिमों से जुड़े हैं।

सामान्य वर्गीकरण के अनुसार, परिवहन, पर्यावरण, विशेष, राजनीतिक, दायित्व और तकनीकी जोखिम हैं। आमतौर पर, बीमाकर्ता के दायित्व कवरेज में पर्यावरणीय जोखिम शामिल नहीं होते हैं। इन्हें एक विशेष प्रकार के बीमा के रूप में वर्गीकृत किया गया है। सभी प्रकार के परिवहन द्वारा माल की आवाजाही और परिवहन के दौरान परिवहन का बीमा परिवहन जोखिमों को संदर्भित करता है। राजनीतिक जोखिम और गैरकानूनी कार्यों के कारण होने वाले खतरों को दमनकारी या राजनीतिक के रूप में वर्गीकृत किया गया है। विशेष रूप से मूल्यवान माल के परिवहन का बीमा एक विशेष जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया गया है। तकनीकी जोखिम, निर्माण, औद्योगिक - लोगों की संपत्ति, जीवन और स्वास्थ्य को नुकसान पहुंचाते हैं।

नागरिक दायित्व जोखिम खतरनाक स्रोतों से होने वाली क्षति के परिणामस्वरूप होने वाले दावों से निकटता से जुड़े हुए हैं। बीमित घटनाओं को बीमा की वस्तु नहीं माना जाता है। ऐसी वस्तुओं में जोखिम शामिल हैं। वे एकमात्र यादृच्छिक घटनाएँ हैं जो किसी व्यक्ति की इच्छा के विरुद्ध घटित होती हैं। यदि बीमा संभव है, तो जोखिम बीमायोग्य या बीमायोग्य नहीं हो सकते हैं। बीमित व्यक्ति का आर्थिक रूप से मूल्यांकन किया जा सकता है और बीमा कराया जा सकता है, लेकिन अप्रत्याशित घटना और बड़े पैमाने पर जोखिम, जिनका मूल्यांकन असंभव है, बीमा योग्य नहीं माने जाते हैं। औद्योगिक उद्यमों और निजी जोखिमों के जोखिम, जहां निजी व्यक्तियों के हितों को वस्तुओं के रूप में मान्यता दी जाती है, भी भिन्न होते हैं। औद्योगिक जोखिम परंपरागत रूप से बड़े माने जाते हैं। एक विशेष समूह में प्रमुख जोखिम और प्राकृतिक आपदाओं के कारण होने वाली आपदाओं से जुड़े जोखिम शामिल हैं।

जोखिम जीवन बीमा.

बीमा जोखिमकई प्रकार के बीमा में आवंटित। दुर्घटना, मृत्यु, गंभीर बीमारी और विकलांगता के खिलाफ बीमा सुरक्षा सबसे आम बीमा - जोखिम जीवन बीमा का सार है। पॉलिसीधारक या लाभार्थी के लिए घटना का अर्थ महत्वपूर्ण मौद्रिक मुआवजे का भुगतान है, जिसकी राशि अनुबंध की शर्तों और जोखिम के प्रकार से निर्धारित होती है। उदाहरण के लिए, मृत्यु के मामले में, भुगतान राशि का 100% होगा; चोट के मामले में, केवल आधा भुगतान किया जा सकता है। अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करता है, और यदि बीमाकृत घटना नहीं होती है, तो कोई भुगतान नहीं किया जाता है और कोई रिफंड नहीं दिया जाता है।

यह बीमा विशेष रूप से "खतरनाक" व्यवसायों वाले लोगों और उन लोगों के बीच लोकप्रिय है जिनका जीवन खतरे से जुड़ा है: अग्निशामक, पुलिस अधिकारी, बचावकर्ता, पर्वतारोही, सर्फ़र और रेसिंग ड्राइवर। दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ कोई गारंटी नहीं है। जोखिमपूर्ण जीवन बीमा अस्थायी विकलांगता या परिवार के कमाने वाले की स्थायी हानि की स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचने में मदद करता है। यदि व्यक्ति ने अनुबंध समाप्त करते समय किसी गंभीर बीमारी की उपस्थिति के बारे में महत्वपूर्ण जानकारी छिपाई या नुकसान जानबूझकर किया गया तो बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाएगा। मृतक के उत्तराधिकारियों को भुगतान की गई राशि कर के अधीन नहीं है।

उद्यमशीलता जोखिम.

एक व्यवसायी द्वारा अपने व्यवसाय के दौरान लिए गए लगभग सभी निर्णय जोखिम भरे होते हैं, क्योंकि उनके परिणामस्वरूप कई विफलताएँ हो सकती हैं। व्यावसायिक जोखिम बीमा आपको प्राप्त सकारात्मक परिणामों को बनाए रखने की अनुमति देगा। व्यावसायिक जोखिमों को बाहरी और आंतरिक में विभाजित किया गया है। बाहरी व्यक्ति सीधे तौर पर किसी व्यवसायी की गतिविधियों से संबंधित नहीं होते हैं, लेकिन आंतरिक गतिविधि के परिणामस्वरूप उत्पन्न होते हैं। इसमें नागरिक दायित्व, लाभ की हानि, वाणिज्यिक, मुद्रा और बाजार जोखिम के जोखिम हैं। उद्यमशीलता जोखिम– सामूहिक जोखिम. इसमें देनदारी और संपत्ति की क्षति सहित वित्तीय और अन्य नुकसान के जोखिमों के खिलाफ बीमा शामिल है। जोखिम बीमा बहुत व्यापक है. यह बीमाकृत घटनाओं से संबंधित घटनाओं के प्रतिकूल प्रभाव की संभावना का प्रतिनिधित्व करता है, जिससे बीमाकर्ता को बीमाकृत घटना के रूप में अनुबंध में प्रदान की गई घटनाओं के नकारात्मक परिणामों को काफी कम करने की अनुमति मिलती है।