क्रेडिट - यह क्या है, प्रकार, क्रेडिट के कार्य। क्रेडिट क्या है, क्रेडिट की परिभाषा और प्रकार, ऋण और उनके बारे में सब कुछ

आज श्रेय शब्द से हर कोई परिचित है, लेकिन इसके मूल अर्थ के बारे में कोई नहीं सोचता। हालाँकि, यदि आप लोगों से पूछें कि इसका क्या अर्थ है, तो कई लोग इस शब्द की अपनी समझ सामने रखेंगे। कई लोगों के लिए, "क्रेडिट" शब्द का बहुत ही नकारात्मक अर्थ है और यह विशेष रूप से बंधन, ऋण, जाल, गड्ढे, दलदल या कुछ और इतना बुरा है कि इससे बचना चाहिए। जबकि बड़ी संख्या में लोगों के लिए, ऋण अक्सर न केवल गंभीर समस्याओं को हल करने का, बल्कि व्यवसाय शुरू करने, कार या आवास खरीदने और अपने जीवन की स्थिति में सुधार करने का एकमात्र तरीका होता है। और, शायद, कोई भी यह तर्क नहीं देगा कि ऋण बुद्धिमानी से लिया जाना चाहिए, परिणाम से वास्तव में संतुष्ट होने के लिए इसके सभी पहलुओं का सावधानीपूर्वक अध्ययन करना चाहिए।

"क्रेडिट" की अवधारणा कैसे उत्पन्न हुई?

तो श्रेय क्या है, यह अवधारणा जीवन में कैसे प्रकट हुई और सभी से परिचित हो गई? क्रेडिट शब्द की उत्पत्ति लैटिन के पूर्वज "क्रेडिटम" से हुई है: जिसका अर्थ है "ऋण" या "ऋण"। लैटिन से अनुवादित इस शब्द का दूसरा अर्थ है "मुझे विश्वास है" या "मुझे भरोसा है।" इसलिए, यह शब्द इन दो अर्थों के संयोजन के तहत प्रयोग में आया और न्यायशास्त्र और अर्थशास्त्र में निम्नलिखित व्याख्या को अपनाया: एक ऋण कुछ शर्तों के तहत ऋण प्रदान करने के लिए व्यक्तियों की आपसी सहमति से संपन्न एक समझौता है। इस तरह के समझौते के अनुसार, भागीदारों में से एक ऋणदाता के रूप में कार्य करता है, जो दूसरे भागीदार (उधारकर्ता) को ऋण की चुकौती की शर्तों पर प्रारंभिक समझौते के साथ नकद या अन्य मूर्त संपत्ति की एक निर्दिष्ट राशि देता है। उधारकर्ता समझौते द्वारा निर्धारित तरीके से संपत्ति लौटाता है। समझौता एक ऐसी अवधि प्रदान करता है जिसके द्वारा ऋण को पूर्ण रूप से चुकाया जाना चाहिए, या कुछ निश्चित तिथियों के द्वारा ऋण की एक निश्चित राशि का भुगतान एक लंबी अवधि में किया जाता है जब तक कि उधार ली गई धनराशि पूरी तरह से चुका नहीं दी जाती है। समझौते के अनुसार, एक नियम के रूप में, पट्टादाता नकद या जारी किए गए धन के अन्य समकक्ष के बदले में भौतिक संपत्ति प्रदान करता है, साथ ही आस्थगित भुगतान के लिए शुल्क के रूप में कुछ ब्याज भी प्रदान करता है।

आज उधार देने के कौन से सिद्धांत मौजूद हैं?

यदि यह किसी के लिए रहस्य नहीं है कि ऋण क्या है, तो आधुनिक समय में ऋण देने के सामान्य सिद्धांत अधिकांश लोगों के लिए स्पष्ट हैं। आज, निम्नलिखित ऋण देने के सिद्धांत प्रमुख हैं और अधिकांश के लिए सामान्य हैं:

• अत्यावश्यकता.ऋण चुकौती अवधि अवश्य बताई जानी चाहिए;
• बिना शर्त और पूर्ण पुनर्भुगतान।निर्दिष्ट ऋण राशि को निर्दिष्ट अवधि के भीतर पूरी तरह से चुकाया जाना चाहिए;
• सेवा शुल्क।इस तथ्य के लिए कि उधारकर्ता को आज ऋण का उपयोग करने का अधिकार दिया गया है, विलंबित पुनर्भुगतान के साथ, एक शुल्क सौंपा गया है;
• नियमों एवं कानूनों के अनुरूप औपचारिकताओं का अनुपालन।ऋण पूरी तरह से संपन्न लिखित समझौते के आधार पर प्रदान किया जाना चाहिए, जो पूरी तरह से रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के मानदंडों का अनुपालन करता है और किसी भी रूप में रूसी कानून का खंडन नहीं करता है;
• उन शर्तों की संगति जिनके तहत ऋण प्रदान किया जाता है।जिन शर्तों के तहत क्रेडिट समझौता (समझौता) संपन्न होता है, उन्हें केवल समझौते द्वारा प्रदान की गई परिस्थितियों के घटित होने के अनुसार और विशेष रूप से समझौते द्वारा निर्धारित तरीके से बदला जा सकता है;
• समझौता दोनों पक्षों के लिए पारस्परिक रूप से लाभप्रद है।इस खंड के अनुसार, समझौते की शर्तों को ऋणदाता (बैंक) के लिए व्यावसायिक लाभ (लाभ) प्रदान करना चाहिए, लेकिन उधारकर्ता की वास्तविक क्षमताओं को ध्यान में रखना चाहिए (अर्थात, अधिक भुगतान शानदार नहीं होना चाहिए);
• लक्षित उधार.एक नियम के रूप में, उधारकर्ता द्वारा ऋण विशिष्ट उद्देश्यों के लिए लिया जाता है जिसके लिए इसका उपयोग किया जाता है;
• सुरक्षित और असुरक्षित ऋण.

इसके अलावा, इंट्राबैंक ऋण देने के सिद्धांत भी हैं जो बैंक कर्मचारियों पर लागू होते हैं।

ऋण की तात्कालिकता के सिद्धांत के आधार पर, बैंक द्वारा जारी किए गए किसी भी ऋण को समझौते द्वारा अग्रिम रूप से स्थापित अवधि के भीतर पूरी तरह से चुकाया जाना चाहिए। अर्थात्, ऋण की अदायगी के लिए एक अनिवार्य शर्त वह अवधि है जिसकी समाप्ति से पहले इसका पूरा भुगतान किया जाना चाहिए।

कानूनी संगठनों को ऋण देते समय, ऋण निधियों के कारोबार जैसी अवधारणा महत्वपूर्ण होती है, जिसके साथ ऋणों की सुरक्षा और उनका विभेदीकरण अटूट रूप से जुड़ा होता है। विभेदीकरण का तात्पर्य यह है कि अलग-अलग ग्राहकों को अलग-अलग ऋण शर्तें पेश की जा सकती हैं। ऋण की चुकौती और परिपक्वता के सिद्धांतों को सुनिश्चित करने के लिए संभावित उधारकर्ता को विलायक होना चाहिए। संगठनों को ऋण देने के लिए, तरलता के लिए उद्यम की बैलेंस शीट का गहन विश्लेषण किया जाता है, वर्तमान समय में व्यवसाय की लाभप्रदता और भविष्य की संभावनाओं का आकलन किया जाता है। तदनुसार, यदि संकेतक संगठन को विश्वसनीय, लाभदायक और संभावित रूप से विकासशील बताते हैं, तो उसे ऋण दिया जाता है।

सुरक्षित ऋण का मतलब ऐसी संपत्ति की उपस्थिति से है जो वित्तीय दायित्वों की गारंटी के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकती है।

ऋण का भुगतान ऋण के उपयोग के लिए ब्याज दर निर्धारित करके किया जाता है। इस सिद्धांत के कार्यान्वयन के लिए धन्यवाद, दोनों पक्षों को लेनदेन से वह लाभ प्राप्त होता है जिसकी उन्हें आवश्यकता होती है। उद्यम को विकास के लिए आज आवश्यक वित्त प्राप्त होता है, बैंक को अपने स्वयं के विकास सहित अन्य जरूरतों को पूरा करने के लिए धन वापस और धन प्राप्त होता है।

जिस बैंक को आप पसंद करते हैं उसके ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने में जल्दबाजी न करें। इसे लेने से पहले, क्लर्कों के दबाव के बिना, चुने हुए कार्यक्रम की सभी विशेषताओं का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने का प्रयास करें। एक मानक ऋण में केवल दो भाग होते हैं: मूलधन (ऋण निकाय) और ब्याज भाग। एक नियम के रूप में, आधुनिक बैंक समझौते में सभी प्रकार के अतिरिक्त कमीशन और शुल्क जोड़ना पसंद करते हैं, जिन्हें वे विज्ञापन ब्रोशर में इंगित करना "भूल जाते हैं"। इस तरह सामने आता है लोन का तीसरा छिपा हुआ हिस्सा, जिसे कर्ज लेने वाले को चुकाना भी पड़ता है. कुछ बैंक कम ऋण दर का विज्ञापन करते हैं, लेकिन अतिरिक्त लागत को कवर करने के लिए वे पहले या आखिरी महीने के लिए बढ़ी हुई ब्याज दर निर्धारित करते हैं।

क्रेडिट एप्लिकेशन

आधुनिक उधारकर्ता न केवल बैंक शाखा में, बल्कि अपनी पसंद की संस्था की वेबसाइट पर भी ऑनलाइन आवेदन करते हैं। हाल ही में ऑनलाइन लोन की लोकप्रियता तेजी से बढ़ी है। अनुरोध की पुष्टि करने के लिए, संभावित ग्राहक को क्रेडिट संस्थान के प्रबंधक से एक एसएमएस या कॉल बैक प्राप्त होता है। इसके बाद, पैसा तुरंत निर्दिष्ट पते पर शाखा में स्थानांतरित या जारी किया जाता है। आज रूस में एक बैंक है जिसे ऑनलाइन ऋण जारी करने में "चैंपियन" माना जाता है। यह टिंकॉफ क्रेडिट सिस्टम्स बैंक है। दरें अन्य संस्थानों के समान उत्पादों की तुलना में थोड़ी अधिक हैं, लेकिन आप वास्तव में अपना घर छोड़े बिना ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

ऋण गणक

ऋण कैलकुलेटर वित्तीय संभावनाओं की योजना बनाने और सभी अतिरिक्त शुल्कों को ध्यान में रखते हुए मासिक भुगतान की राशि की गणना करने के लिए एक सुविधाजनक उपकरण है। कुछ कैलकुलेटर ऋण पर प्रभावी ब्याज दर (उधारकर्ता द्वारा पैसे का उपयोग करने के लिए भुगतान किया जाने वाला वास्तविक ब्याज) की गणना करने की सेवा भी प्रदान करते हैं।

ऋण कैलकुलेटर एक अनुमानित, लेकिन साथ ही खर्चों के आगामी स्तर का बिल्कुल स्पष्ट आकलन देता है। टूल के लिए धन्यवाद, आप जल्दी से समझ जाएंगे कि व्यक्तिगत गणना के तरीके, ब्याज दरें और ऋण की शर्तें देय अंतिम राशि को कैसे प्रभावित करती हैं।

बैंक ऋण

हाल के वर्षों में, बैंक से ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया को काफी सरल और छोटा कर दिया गया है। ऋण के लिए आवेदन करने के लिए, आपको बस अपना पासपोर्ट, आईएनएन और एसएनआईएलएस अपने साथ ले जाना होगा। ऋण रूसी संघ के किसी भी नागरिक के लिए उपलब्ध है जिसका देश के किसी एक क्षेत्र में स्थायी पंजीकरण है।

आवेदन जमा करने के लिए, निःशुल्क परामर्श के लिए बस किसी बैंक कर्मचारी से संपर्क करें। निर्णय लेने में कई घंटों से लेकर कई दिनों तक का समय लगता है। आय, संपार्श्विक या गारंटर के प्रमाण के बिना छोटी राशियाँ जारी की जाती हैं। एक गंभीर राशि के लिए ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको बैंक को अपनी स्वयं की सॉल्वेंसी के बारे में आश्वस्त करना होगा या संपार्श्विक के रूप में मूल्यवान संपत्ति प्रदान करनी होगी।

बिना प्रमाणपत्र के ऋण

आय प्रमाण पत्र के बिना ऋण एक्सप्रेस ऋण के प्रकारों में से एक है, जिसके लिए गारंटर को आकर्षित करना और अतिरिक्त दस्तावेजों का उपयोग करके आय की पुष्टि करना आवश्यक नहीं है। पंजीकरण प्रक्रिया में कुछ घंटों से अधिक समय नहीं लगता है। दस्तावेज़ों के पैकेज में एक पासपोर्ट और कोई अन्य दस्तावेज़ शामिल होता है (ग्राहक प्रदान की गई सूची से एक सुविधाजनक विकल्प चुनता है)। पहली नज़र में सब कुछ बहुत आकर्षक लगता है. सुविधा की कीमत उच्च ब्याज दर है। कम महत्वपूर्ण नुकसान कम पुनर्भुगतान अवधि और सीमित राशि सीमा हैं।

नगद ऋण

नकद ऋण शायद सबसे लोकप्रिय बैंकिंग उत्पादों में से एक है। इन ऋणों का कोई विशिष्ट उद्देश्य नहीं होता है, इसलिए आप इनका उपयोग मरम्मत करने, यात्रा पर जाने या अंततः लंबे समय से प्रतीक्षित खरीदारी करने के लिए कर सकते हैं।

नकद ऋण के विशिष्ट लाभ हैं:

1. आवेदन जमा करने के लिए दस्तावेजों का न्यूनतम पैकेज।
2. त्वरित निर्णय लेना, मुख्यतः उधारकर्ता के पक्ष में।
3. ज्यादातर मामलों में, संपार्श्विक और ज़मानत की आवश्यकता नहीं होती है।
4. कई सुविधाजनक पुनर्भुगतान विधियाँ उपलब्ध हैं।

ऑनलाइन ऋण

आवेदन प्रक्रिया की सरलता और पहुंच के कारण हमारे देश में ऑनलाइन ऋण अधिक लोकप्रिय हो रहे हैं। यहां तक ​​कि रूसी संघ का मुख्य बैंक, सर्बैंक भी सक्रिय रूप से इंटरनेट पर ऋण जारी करने का अभ्यास करता है। आवेदन जमा करने से पहले, आपको संस्था की आधिकारिक वेबसाइट पर पंजीकरण करना होगा और Sberbank Online सिस्टम में लॉग इन करना होगा।

यदि पंजीकरण सफल है, तो बस "ऑनलाइन ऋण आवेदन" पर क्लिक करें और एक सरल फॉर्म भरें। ऋण का प्रकार चुनने और सरल प्रश्नों के उत्तर देने के बाद, आपका आवेदन विचार के लिए भेजा जाता है।

उपभोक्ता ऋण

उपभोक्ता ऋण अक्सर लोकप्रिय वस्तुओं के खरीदारों को जारी किए जाते हैं। इस प्रकार के ऋण के भी अपने स्पष्ट लाभ हैं:

1. लगभग तुरंत पंजीकरण, जिसमें 10 से 30 मिनट लगते हैं। उधारकर्ता कम समय में वित्तीय मुद्दे को हल करने के अवसर की सराहना करते हैं।
2. प्रावधान की वास्तव में वफादार शर्तें। बीमा अनुबंध, आय प्रमाणपत्र, गारंटर और संपार्श्विक की लगभग कभी आवश्यकता नहीं होती है।
3. पुनर्भुगतान किसी भी सुविधाजनक तरीके से उपलब्ध है। समय से पहले दायित्वों का भुगतान करने का अवसर है।
4. पंजीकरण अक्सर अतिरिक्त बोनस के साथ होता है। बैंक ग्राहकों को प्लास्टिक जमा, अनुकूल ब्याज दर पर जमा खोलने का अवसर और अन्य वित्तीय उत्पाद प्रदान करता है।

बंधक ऋण क्या है?

बंधक ऋण एक लंबी पुनर्भुगतान अवधि के साथ घर खरीदने के लिए एक बड़ी राशि है। बंधक के साथ पंजीकृत घर या अपार्टमेंट का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है। कभी-कभी उधारकर्ता के स्वामित्व वाली अचल संपत्ति का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है।

बंधक ऋण पर ब्याज दरें कम होती हैं। लेकिन संभावित उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं बहुत अधिक हैं। ठोस आय की पुष्टि और प्रभावशाली कार्य अनुभव की आवश्यकता है।

हाल के वर्षों में, लगभग सभी बैंकों को एक अतिरिक्त शर्त के रूप में, उधारकर्ता के जीवन, संपत्ति में स्थित संपत्ति, या दोनों वस्तुओं का एक साथ बीमा करने की आवश्यकता होती है।

ऋण दर क्या है?

ऋण दर, जिसे ब्याज दर या ऋण पर ब्याज के रूप में भी जाना जाता है, उधार लेने की लागत है जो एक बैंक ग्राहक वित्तीय संस्थान को उधार दी गई राशि के लिए भुगतान करता है। सूचक की गणना 12 महीने की अवधि में ऋण राशि के एक निश्चित प्रतिशत के रूप में की जाती है (उदाहरण के लिए, 15% प्रति वर्ष)। ब्याज का भुगतान उसी मुद्रा में किया जाता है जिसमें ऋण जारी किया गया था। ब्याज दर ऋण अवधि और जोखिम के स्तर से प्रभावित होती है जिसकी बैंकिंग संरचना अनुमति देती है। संपार्श्विक के साथ ऋण पर सबसे कम ब्याज दरें प्राप्त की जा सकती हैं।

ऋण पुनर्वित्त क्या है?

ऋण पुनर्वित्त अधिक अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण है, जो पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए लिया जाता है। पुनर्वित्त को अक्सर पुनर्वित्त या ऋण पर ऋण कहा जाता है। कानूनी विशिष्टताओं के कारण, पुनर्वित्त को एक विशेष उद्देश्य वाले ऋण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। हस्ताक्षरित समझौते में किसी वाणिज्यिक बैंक या अन्य क्रेडिट संस्थान में ऋण का भुगतान करने के लिए प्राप्त धन का उपयोग करने की आवश्यकता के बारे में शब्द शामिल होने चाहिए।

ऋण लक्ष्य अभिविन्यास

ऋण की एक विशेषता के रूप में ऋण का लक्षित अभिविन्यास बैंक ग्राहक को कुछ लाभ देता है। उदाहरण के लिए, लक्षित ऋण प्राप्त करना बहुत आसान है। जिन उधारकर्ताओं को किसी भी जरूरत पर खर्च करने की अनुमति है, उनके लिए आवश्यकताएं काफी सख्त हैं। लक्षित ऋण पर ब्याज हमेशा बहुत कम होता है। अचल संपत्ति या वाहन खरीदते समय, खरीदी गई संपत्ति का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है। इस कारण से, बैंक के जोखिम काफी कम हो गए हैं, और वह आवश्यकताओं में ढील देने को तैयार है।

ऋण विभेदीकरण

उधार ली गई धनराशि के वितरण के साथ क्रेडिट भेदभाव आधुनिक कार्य की विशेषताओं में से एक है। इस अवधारणा का अर्थ है उधारकर्ताओं को उनकी सॉल्वेंसी के स्तर के आधार पर कुछ श्रेणियों में विभाजित करना, जिसकी पुष्टि किसी न किसी तरह से की जाती है।

उधारकर्ताओं के ऐसे समूह हैं जिनकी शोधनक्षमता पर ऋणदाता सवाल उठाते हैं। इसके विपरीत, अन्य श्रेणियों की त्रुटिहीन प्रतिष्ठा है और उन्होंने बार-बार अपनी विश्वसनीयता की पुष्टि की है। ऋणों को अलग करने के लिए, संभावित उधारकर्ताओं के लिए सॉल्वेंसी मानदंड और अन्य आवश्यकताओं के साथ एक अच्छी तरह से विकसित क्रेडिट रेटिंग योजना का उपयोग किया जाता है।

साइट से सामग्री

अवधारणा की परिभाषा

भुगतान रिमाईन्डर

भुगतान की अंतिम तिथि के अगले दिन एक अनुस्मारक अवश्य भेजा जाना चाहिए। एक मानक पत्र, जिसे किसी सस्ते प्रिंटर द्वारा घटिया कागज पर मुद्रित किया जाता है और केवल लेखा विभाग को संबोधित किया जाता है, संभवतः कोई प्रभाव नहीं डालेगा। सबसे अधिक संभावना है, इसे डाक का बेकार कागज समझ लिया जाएगा और तुरंत कूड़ेदान में डाल दिया जाएगा।
ऑर्डर स्वीकार करते समय, आपको भुगतान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति का नाम, पद और पता पता लगाना चाहिए। यदि यह एक अंतरराष्ट्रीय कंपनी है, तो किसी अन्य देश में स्थित क्षेत्रीय या प्रधान कार्यालय को चालान भेजना आवश्यक हो सकता है। भुगतान अनुस्मारक उपयुक्त व्यक्ति को संबोधित किया जाना चाहिए। इसमें पूछताछ करनी चाहिए कि क्या भुगतान न करने का कोई कारण है और इसकी तुरंत रिपोर्ट करने को कहा जाएगा। इस मामले में, अंतर्राष्ट्रीय एयरमेल के बजाय फैक्स का उपयोग करना बेहतर है।

• अनुवर्ती फ़ोन कॉल

यदि भुगतान अनुस्मारक के 7 दिनों के भीतर आपका भुगतान प्राप्त नहीं होता है, तो आपको भुगतान के लिए जिम्मेदार व्यक्ति को फोन करना चाहिए। यदि उत्तर असंतोषजनक है, तो आपको ऑर्डर देने वाले प्रबंधक को कॉल करना होगा और बिना किसी देरी के भुगतान करने के लिए कहना होगा। यदि कोई बहाना, कारण या औचित्य सामने आता है, तो उन्हें तुरंत निपटाया जाना चाहिए। कभी-कभी किसी भी संदेह को दूर करने में दो से तीन सप्ताह लग जाते हैं, जो केवल प्रबंधक की अक्षमता के कारण खरीदार के क्रेडिट को बढ़ाने के समान है।

• आगे की कार्रवाई

यदि भुगतान नहीं आता है, तो कुछ दिनों के भीतर आगे की कार्रवाई की जानी चाहिए। टालमटोल करने, या यूं कहें कि स्थगित करने से, किसी भी भुगतान को प्राप्त करने की संभावना काफी हद तक कम हो जाएगी। राशि और देश के आधार पर, आपको ऋण वसूली एजेंसी या वकील से संपर्क करना चाहिए।

बैंक ऋण

बैंकिंग संस्थान से ऋण सबसे सामान्य प्रकार के उधारों में से एक है, जो चार घटकों द्वारा विशेषता है: मौद्रिक रूप, तात्कालिकता, भुगतान, उद्देश्य।
वह है:
1) बैंकिंग संस्थान विशेष रूप से नकद - राष्ट्रीय या विदेशी मुद्रा में ऋण प्रदान करते हैं।
2) ऋण समझौते के तहत दायित्वों की एक पूर्व निर्धारित अवधि होती है, जिसके दौरान ग्राहक ऋण की पूरी राशि ब्याज सहित चुकाने के लिए बाध्य होता है। अन्यथा, ऋण लेने वाला ऋणी बन जाता है। इसके अलावा, तात्कालिकता का सिद्धांत मानता है कि धन अस्थायी उपयोग के लिए जारी किया जाता है, न कि स्वामित्व के लिए।
3) ऋण अवधि के अंत में ग्राहक जो पैसा बैंक को लौटाएगा, वह ऋण राशि के एक निश्चित प्रतिशत के रूप में एक राशि से बढ़ जाएगा। यह बैंक को उसकी संपत्ति के उपयोग के लिए एक शुल्क है।
4) ऋण राशि उन लक्ष्यों पर निर्भर करती है जिन्हें ग्राहक अपने वित्तीय संसाधनों से हासिल नहीं कर सकता है। बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए उपाय करता है कि उधार ली गई धनराशि का उपयोग उसके इच्छित उद्देश्य के लिए ही किया जाए, जब तक कि यह उपभोक्ता ऋण न हो।

मूल्य संबंधों के एक विशेष रूप के रूप में ऋण का उद्भव तब होता है जब एक आर्थिक इकाई से जारी मूल्य कुछ समय के लिए नए प्रजनन चक्र में प्रवेश नहीं करता है। ऋण के लिए धन्यवाद, यह उस इकाई से स्थानांतरित होता है जो इसका उपयोग नहीं करता है (ऋणदाता) किसी अन्य इकाई को जिसे अतिरिक्त धन की आवश्यकता होती है (उधारकर्ता)।

क्रेडिट कार्य

ऋण के कार्य: पुनर्वितरण, संचलन के ऋण उपकरणों का निर्माण; प्रजननात्मक और उत्तेजक.

पुनर्वितरण फ़ंक्शन के लिए धन्यवाद, अस्थायी रूप से जारी मूल्य को पुनर्वितरित किया जाता है। इसे उद्यमों, उद्योग, राज्य (राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था), विश्व अर्थव्यवस्था (विश्व अर्थव्यवस्था) के स्तर पर किया जा सकता है। पुनर्वितरण लागत की वापसी की शर्तों पर किया जाता है।

संचलन के क्रेडिट उपकरण बनाने का कार्य बैंकिंग प्रणाली के उद्भव से जुड़ा है। बैंक खातों में धन जमा करने की संभावना, गैर-नकद भुगतान के विकास और आपसी दायित्वों की भरपाई के लिए धन्यवाद, संचलन और भुगतान के क्रेडिट साधन सामने आए।

ऋण का पुनरुत्पादन कार्य दो तरीकों से प्रकट होता है: 1) उधारकर्ता को ऋण की प्राप्ति उसे व्यवसाय (उत्पादन) करने के लिए आवश्यक मात्रा में पूंजी प्रदान करती है। ऋण के माध्यम से, एक आर्थिक इकाई (उत्पाद उत्पादक) का पुनरुत्पादन होता है; 2) विभिन्न उद्यमों को ऋण प्रदान करने के परिणामस्वरूप, वस्तुओं के उत्पादन (गुणवत्ता, लागत, मूल्य) के लिए समाज के लिए सबसे अच्छी और सबसे खराब दोनों स्थितियाँ पुन: उत्पन्न होती हैं।

ऋण का प्रेरक कार्य आपके स्वयं के धन के बिना उत्पादन विकसित करने की संभावना में प्रकट होता है। ऋण के लिए धन्यवाद, उद्यमों को आगे के विकास के लिए एक शक्तिशाली प्रोत्साहन मिलता है।

ऋण प्रपत्र

ऋण का नकद रूपइसमें अस्थायी उपयोग के लिए एक निर्दिष्ट राशि का हस्तांतरण शामिल है। आधुनिक आर्थिक परिस्थितियों में मौद्रिक स्वरूप प्रमुख है। ऋण का यह रूप देश के भीतर और विदेशी आर्थिक कारोबार में आर्थिक संबंधों (राज्य, उद्यम, व्यक्तिगत नागरिक) के सभी विषयों द्वारा सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता है। ऋण के मौद्रिक रूप में कोई समतुल्य कमोडिटी-मनी विनिमय नहीं होता है, लेकिन एक निश्चित समय के बाद वापसी की शर्त के साथ अस्थायी उपयोग के लिए मूल्य का हस्तांतरण होता है और, एक नियम के रूप में, इसके उपयोग के लिए ब्याज के भुगतान के साथ।

मिश्रित ऋण प्रपत्रउस स्थिति में उत्पन्न होता है जब ऋण किसी उत्पाद के रूप में प्रदान किया गया था और धन के रूप में वापस किया गया था, या इसके विपरीत - धन के रूप में प्रदान किया गया था और उत्पाद के रूप में वापस किया गया था। बाद वाला विकल्प अक्सर अंतरराष्ट्रीय भुगतान में उपयोग किया जाता है, जब प्राप्त नकद ऋण का भुगतान माल की आपूर्ति द्वारा किया जाता है। घरेलू अर्थव्यवस्था में, किस्तों में माल की बिक्री के साथ-साथ नकद में ऋण की क्रमिक चुकौती भी होती है।

श्रेय की भूमिका

व्यावसायिक गतिविधियों को चलाने के लिए आवश्यक धनराशि के स्व-नियमन में क्रेडिट एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। ऋण के लिए धन्यवाद, उद्यमों के पास किसी भी समय सामान्य संचालन के लिए आवश्यक धनराशि होती है।

कार्यशील पूंजी की पुनःपूर्ति के लिए ऋण की भूमिका महत्वपूर्ण है, जिसकी आवश्यकता प्रत्येक उद्यम के लिए स्थिर नहीं होती है और परिचालन स्थितियों के आधार पर भिन्न होती है: बाजार, प्राकृतिक, जलवायु, राजनीतिक, आदि।

अचल संपत्तियों के पुनरुत्पादन में ऋण की भूमिका महान है। ऋण का उपयोग करके, एक उद्यम इसके बिना उत्पादन में बहुत तेजी से सुधार और वृद्धि कर सकता है।

बैंकिंग प्रणाली की तरलता को विनियमित करने के साथ-साथ सरकारी खर्च के वित्तपोषण के लिए एक प्रभावी तंत्र बनाने में ऋण की भूमिका महत्वपूर्ण है।

ऋण के प्रकार

विभिन्न संस्कृतियों में

मेसोपोटामिया में ऋण

इंका साम्राज्य में श्रेय

प्रशासनिक अधिकारियों ने दुबले वर्षों के दौरान भंडारण सुविधाओं से कुराकी, जो खेतों से प्राप्त फसलों से भरी हुई थीं - चकाराशासक इंका ने स्वयं इंका की अनुमति से, बस्ती के गरीब लोगों को भोजन दिया, और साथ ही इस तरह से जो प्राप्त हुआ उस पर रिपोर्ट ढेर में शामिल कर दी। इसलिए, ये कटौतियाँ ऋण के रूप में की गईं, अर्थात यह तर्क दिया जा सकता है कि इंकास के पास वित्तीय ऋण देने की एक संस्था थी। साथ ही, जैसा कि पेड्रो सीज़ा डी लियोन ने अपने क्रॉनिकल ऑफ पेरू में बताया था, इंका शासक के गोदामों से व्यक्तिगत निवासियों को जो कुछ भी दिया गया था, उसे कामायो के कर्मचारियों को रिपोर्ट करने के लिए सौंप दिया गया था, जो क्विपस में लगे हुए थे। किप्पा ने दिखाया कि प्रत्येक भारतीय ने क्या किया, और उसने जो कुछ भी किया वह उस कर से काट लिया गया जो उसे चुकाना था। लेकिन ऋण की अदायगी एक ही प्रकार के उत्पादों से नहीं की जाती थी, बल्कि विभिन्न प्रकार के कार्यों से की जाती थी। पूरे समुदाय या प्रांत के लिए ट्रेन गोदामों से प्रावधान जारी करने के साथ भी यही स्थिति थी:

... यदि अचानक कोई दुबला वर्ष आ गया, तो उन्होंने गोदाम खोलने का भी आदेश दिया और प्रांतों को ऋण पर आवश्यक प्रावधान प्रदान किए, और फिर, बहुतायत के वर्ष में, उन्होंने उन्हें दिया और आपूर्ति की [अर्थात, गोदामों को ] फिर, उनके लेखांकन के अनुसार, एक निश्चित राशि।

सीज़ा डी लियोन, पेड्रो। पेरू का क्रॉनिकल. भाग दो। अध्याय XIX.

वेतन के रूप में ऋण

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साहित्य

• पैसा, क्रेडिट, बैंक: पाठ्यपुस्तक / एड। ओ. आई. लवरुशिना। - एम.: वित्त और सांख्यिकी, 2000. - 464 पी।
• वित्त और ऋण: पाठ्यपुस्तक / एड। प्रो एम. वी. रोमानोव्स्की, प्रो. जी. एन. बेलोग्लाज़ोवा। - एम.: उच्च शिक्षा, 2006। - आईएसबीएन 5-9692-0039-5।

क्रेडिट की विशेषता बताने वाला अंश

डॉक्टरों में से एक, खून से सने एप्रन में और खून से सने छोटे हाथों के साथ, जिनमें से एक में उसने अपनी छोटी उंगली और अंगूठे के बीच सिगार पकड़ रखा था (ताकि दाग न लगे), तंबू से बाहर आया। इस डॉक्टर ने अपना सिर उठाया और चारों ओर देखने लगा, लेकिन घायल के ऊपर। वह स्पष्ट रूप से थोड़ा आराम करना चाहता था। कुछ देर तक अपना सिर दाएँ-बाएँ घुमाने के बाद, उसने आह भरी और अपनी आँखें नीची कर लीं।
"ठीक है, अब," उसने पैरामेडिक के शब्दों के जवाब में कहा, जिसने उसे प्रिंस आंद्रेई की ओर इशारा किया और उसे तम्बू में ले जाने का आदेश दिया।
इंतजार कर रहे घायलों की भीड़ से बड़बड़ाहट की आवाज आ रही थी।
"जाहिर तौर पर, सज्जन अगली दुनिया में अकेले रहेंगे," एक ने कहा।
प्रिंस आंद्रेई को अंदर ले जाया गया और एक नई साफ की गई मेज पर लिटा दिया गया, जहां से पैरामेडिक कुछ धो रहा था। प्रिंस आंद्रेई ठीक-ठीक पता नहीं लगा सके कि तंबू में क्या था। विभिन्न दिशाओं से करुण कराहें, जाँघ, पेट और पीठ में असहनीय दर्द ने उसका मनोरंजन किया। उसने अपने आस-पास जो कुछ भी देखा वह उसके लिए एक नग्न, खून से सने मानव शरीर की एक सामान्य धारणा में विलीन हो गया, जो पूरे निचले तम्बू को भरता हुआ प्रतीत होता था, ठीक उसी तरह जैसे कुछ हफ्ते पहले इस गर्म अगस्त के दिन उसी शरीर ने गंदे तालाब को भर दिया था। स्मोलेंस्क रोड. हाँ, यह वही शरीर था, वही कुर्सी एक तोप [तोपों के लिए चारा] थी, जिसे देखकर तब भी, मानो भविष्यवाणी कर रहा हो कि अब क्या होगा, उसके अंदर भय पैदा हो गया।
तंबू में तीन मेजें थीं। दो पर कब्जा कर लिया गया, और प्रिंस आंद्रेई को तीसरे स्थान पर रखा गया। कुछ देर के लिए उसे अकेला छोड़ दिया गया और उसने अनजाने में ही देख लिया कि बाकी दो टेबलों पर क्या हो रहा था। पास की मेज पर एक तातार बैठा था, शायद एक कोसैक, पास में फेंकी गई उसकी वर्दी से पता चल रहा था। चार सिपाहियों ने उसे पकड़ लिया. चश्माधारी डॉक्टर उसकी भूरी, मांसल पीठ में कुछ काट रहा था।
"उह, उह, उह!.." यह ऐसा था मानो तातार घुरघुरा रहा था, और अचानक, अपने ऊंचे गालों वाला, काला, झुकी हुई नाक वाला चेहरा उठाते हुए, अपने सफेद दांत दिखाते हुए, वह फाड़ना, चिकोटी काटना और चिल्लाना शुरू कर दिया। छेदने वाली, बजने वाली, खींची हुई चीख। दूसरी मेज पर, जिसके चारों ओर बहुत सारे लोगों की भीड़ थी, एक बड़ा, मोटा आदमी अपना सिर पीछे की ओर झुकाकर लेटा हुआ था (घुंघराले बाल, उसका रंग और सिर का आकार प्रिंस आंद्रेई को अजीब तरह से परिचित लग रहा था)। कई पैरामेडिक्स इस आदमी की छाती पर झुक गए और उसे पकड़ लिया। बड़ा, सफ़ेद, मोटा पैर बुखार जैसे झटकों के साथ, बिना रुके, तेज़ी से और बार-बार हिलता था। यह आदमी आक्षेपपूर्वक सिसक रहा था और उसका दम घुट रहा था। दो डॉक्टर चुपचाप - एक पीला और कांप रहा था - इस आदमी के दूसरे, लाल पैर पर कुछ कर रहे थे। तातार से निपटने के बाद, जिस पर एक ओवरकोट फेंका गया था, चश्मा पहने डॉक्टर, अपने हाथ पोंछते हुए, प्रिंस आंद्रेई के पास पहुंचे। उसने प्रिंस आंद्रेई के चेहरे की ओर देखा और झट से मुड़ गया।

श्रेयपुनर्भुगतान, तात्कालिकता, भुगतान की शर्तों पर किसी भी रूप (वस्तु, मौद्रिक, अमूर्त) में मूल्यों के अस्थायी उपयोग के लिए एक मालिक से दूसरे मालिक तक स्थानांतरण के संबंध में आर्थिक संबंधों की एक प्रणाली है।

श्रेय- एक उत्पाद एक विशिष्ट कीमत पर बेचा जाता है - क़र्ज़ का ब्याजऔर विशिष्ट शर्तों पर - कुछ समय के लिए, वापसी के साथ.

• ऋण का विक्रेता ऋणदाता, ऋणदाता है।
• ऋण का क्रेता ऋणी, ऋणी, कर्ज़दार, कर्ज़दार होता है।
• जिन विशिष्ट शर्तों के तहत ऋण प्रदान किया जाता है, वे ऋण देने के बुनियादी सिद्धांतों का निर्माण करते हैं।

मुख्य ऋण देने के सिद्धांतहैं चुकौती, तात्कालिकताऔर चुकाया गया. वापसीमान लिया गया है कि अग्रिम रूप से सहमत फॉर्म (ऋण समझौते) में ऋण में हस्तांतरित मूल्य, अक्सर मौद्रिक, वापस कर दिए जाएंगे क्रेडिट विक्रेता (ऋणदाता). पुनर्भुगतान के सिद्धांत का उल्लंघन लेनदार को अपूरणीय क्षति पहुंचा सकता है, इसलिए, आधुनिक परिस्थितियों में, क्रेडिट समझौतों में क्रेडिट जोखिम का बीमा करने के तरीकों को निर्धारित करना प्रथागत है। लक्षित ऋण ऋण की पुनर्भुगतान और पुनर्भुगतान सुनिश्चित करता है।

क्रेडिट समझौता- ऋण देते और प्राप्त करते समय लेनदार और देनदार के बीच एक लिखित समझौता, जिसमें पुनर्भुगतान, तात्कालिकता और भुगतान की शर्तों का विवरण होता है।

कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 819, एक ऋण समझौते के तहत, एक बैंक या अन्य क्रेडिट संगठन (ऋणदाता) समझौते द्वारा निर्धारित राशि और शर्तों पर उधारकर्ता को धन (ऋण) प्रदान करने का कार्य करता है, और उधारकर्ता वचन देता है प्राप्त धन की राशि वापस करना और उस पर ब्याज का भुगतान करना। ऋण समझौता लिखित रूप में संपन्न होना चाहिए। लिखित प्रपत्र का अनुपालन करने में विफलता ऋण समझौते की अमान्यता पर जोर देती है।

ऋण जोखिम— देनदार द्वारा लेनदार को ऋण न चुकाने का जोखिम। क्रेडिट जोखिम बीमा यह सुनिश्चित करने के उपायों की एक प्रणाली है कि ऋणदाता को समय पर ऋण चुकाया जाए।

ऋण की अवधि

ऋण देने की शीघ्रता- यह ऋण चुकौती सुनिश्चित करने का एक स्वाभाविक रूप है। इसका मतलब है कि ऋण न केवल चुकाया जाना चाहिए, बल्कि ऋण समझौते में सख्ती से निर्दिष्ट अवधि के भीतर चुकाया जाना चाहिए। इस प्रयोजन के लिए, ऋण समझौते में विस्तार से बताया गया है ऋण चुकौती और ब्याज अनुसूची. उदाहरण के लिए, 10 वर्षों में 10% प्रति वर्ष की दर से पुनर्भुगतान की शर्त के साथ जारी किए गए ऋण के लिए पुनर्भुगतान अनुसूची इस प्रकार है (चित्र 1):

चावल। 1. 10% प्रति वर्ष की दर से 10 वर्षों के लिए ऋण चुकौती अनुसूची

ऋण सुरक्षा

ऋण सुरक्षा- एक अतिरिक्त ऋण सिद्धांत जो हमेशा ऋण समझौते में शामिल होता है।

"बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" कानून को अपनाने के साथ, वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को विभिन्न प्रकार की संपार्श्विक के खिलाफ ऋण जारी करने में सक्षम हो गए।

ऋण संपार्श्विक के सबसे सामान्य प्रकार हैं:

• भौतिक संपत्ति, पंजीकृत संपार्श्विक दायित्व;
• विलायक और व्यक्तियों (आदि) के मध्यस्थों की गारंटी;
• ऋण न चुकाने के जोखिम के लिए उधारकर्ताओं द्वारा बीमा कंपनी के साथ जारी की गई बीमा पॉलिसियां;
• तरल।

कर्ज़ भुगतान

सिद्धांत चुकाया गयाऋण का अर्थ है कि धन उधार लेने वाले को ऋण का उपयोग करने के लिए एक निश्चित एकमुश्त शुल्क का भुगतान करना होगा या एक निर्दिष्ट अवधि में भुगतान करना होगा।

ऋण लक्ष्य अभिविन्यास

अतिरिक्त सिद्धांतउधार देना उसका है लक्ष्य अभिविन्यास, जो ऋणों के पुनर्भुगतान और पुनर्भुगतान के सिद्धांतों के अनुपालन के लिए स्थितियां बनाता है, साथ ही, कुछ हद तक, उनकी तात्कालिकता भी। इस सिद्धांत में इसके उपयोग के लिए एक स्पष्ट उद्देश्य के लिए ऋण जारी करना शामिल है (ऋण समझौते में निर्धारित)। ऋण की लक्षित प्रकृति ऋणदाता को ब्याज सहित समय पर ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता को स्पष्ट रूप से समझने की अनुमति देती है। उत्पादक उद्देश्यों के लिए उधार देना सबसे स्थिर माना जाता है, जब निवेश किया गया पैसा वास्तविक रिटर्न - लाभ देता है।

ऋण विभेदीकरण

सिद्धांत ऋण विभेदीकरणइसका अर्थ है ऋण चुकाने की उनकी वास्तविक क्षमता के आधार पर उधारकर्ताओं के प्रति एक अलग दृष्टिकोण।

उधारकर्ताओं के लिए एक विभेदित दृष्टिकोण के सिद्धांत में, लिए गए ऋण को चुकाने की उनकी वास्तविक क्षमता के आधार पर, उधारकर्ताओं को विभाजित करना शामिल है प्रथम श्रेणीऔर संदिग्ध. इन समूहों के भीतर, आमतौर पर सिस्टम का उपयोग करके अधिक विस्तृत भेदभाव लागू किया जाता है साख दर. क्रेडिट रेटिंग के भीतर, मानदंडों के एक पूरे सेट को ध्यान में रखते हुए, देनदारों को पर्याप्त विवरण में विभेदित किया जाता है।

करदानक्षमतायह उधारकर्ता की ब्याज सहित समय पर ऋण चुकाने की क्षमता है। आर्थिक और सामाजिक-राजनीतिक कारकों पर निर्भर करता है।

बैंक ऋण देने के सभी सिद्धांतों के व्यवहार में संयुक्त अनुप्रयोग राष्ट्रीय हितों और क्रेडिट लेनदेन के दोनों विषयों, बैंक और उधारकर्ता के हितों का अनुपालन करना संभव बनाता है।

ऋण के प्रकार

चावल। 2. ऋण के प्रकार एवं रूप

ऐतिहासिक रूप से, ऋण का पहला रूप था अति ब्याजक्रेडिट, जहां ऋण बहुत अधिक शुल्क पर दिए जाते थे। सूदखोरी का ब्याज आमतौर पर 100% से अधिक होता था और अक्सर प्रति वर्ष 300-500% तक पहुंच जाता था। सूदखोर ब्याज पर, ऋण के लिए अनिवार्य सामग्री सुरक्षा की आवश्यकता थी।

वाणिज्यिक ऋणविक्रेता द्वारा खरीदार को आस्थगित भुगतान के साथ माल का प्रावधान है। चूँकि कोई तत्काल भुगतान नहीं होता है, ऋण की अवधि आस्थगित भुगतान अवधि है। निस्संदेह, इस ऋण पर ब्याज लगता है (चित्र 3)।

बैंक ऋण- एक उधारकर्ता को ऋण का प्रावधान है, मुख्य रूप से एक क्रेडिट संस्थान (बैंक) द्वारा, पुनर्भुगतान, भुगतान की शर्तों पर, एक अवधि के लिए और सख्ती से निर्दिष्ट उद्देश्यों के लिए, और अक्सर गारंटी या संपार्श्विक के तहत भी। बैंक ऋण के प्राप्तकर्ता व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं दोनों हो सकते हैं (चित्र 68)।

इस प्रकार, बैंक एक ऐसी संस्था है जो जमा पर एकत्रित धन से उत्पन्न ऋणों का व्यापार करती है।

बैंक लाभ= ऋण ब्याज - जमा ब्याज

प्रस्तुत सूत्र के अनुसार, एक बैंक, जब ऋण का व्यापार करता है, तो लाभ कमाने के लिए, अनुपात बनाए रखना चाहिए:

ऋण ब्याज ≥ जमा ब्याज

इस प्रकार, ऋण की लाभप्रदता ब्याज दर में व्यक्त की जाती है, जो कि ऋण पूंजी की राशि पर ब्याज की राशि का अनुपात है। ब्याज दर एक गतिशील मूल्य है और मुख्य रूप से ऋण पूंजी की मांग और आपूर्ति के बीच संबंध पर निर्भर करती है, जो बदले में, विशेष रूप से कई कारकों द्वारा निर्धारित होती है:

• उत्पादन का पैमाना;
• मौद्रिक बचत का आकार, समाज के सभी वर्गों और स्तरों की बचत;
• राज्य द्वारा प्रदान किए गए ऋण के आकार और उसके ऋण के बीच संबंध;
• उत्पादन में चक्रीय उतार-चढ़ाव;
• इसकी मौसमी स्थितियाँ;
• मुद्रास्फीति की दर (जैसे-जैसे यह बढ़ती है, ब्याज दरें बढ़ती हैं);
• ब्याज दरों का सरकारी विनियमन;
• अंतर्राष्ट्रीय कारक (भुगतान संतुलन में असंतुलन, विनिमय दरों में उतार-चढ़ाव, ऋण पूंजी के लिए विश्व बाजार की अनियंत्रित गतिविधि, आदि)।

• क्रेडिट संस्थानों में से किसी एक के क्रेडिट लेनदेन में भागीदारी;
• प्रतिभागियों की विस्तृत श्रृंखला;
• ऋण प्रावधान का मौद्रिक रूप;
• ऋण शर्तों की व्यापक भिन्नता;
• ऋण शर्तों का विभेदन.

बाद वाले ने जन्म दिया नए रूपबैंक ऋण: , और forfatting. पट्टाचल और अचल महंगी संपत्ति के दीर्घकालिक पट्टे पर एक समझौता है। पट्टे के लेन-देन में क्रेडिट संबंध पट्टेदार, जो एक बैंक या वित्तीय कंपनी हो सकता है, और पट्टेदार, एक कंपनी जो अपनी गतिविधियों में पट्टे पर दी गई वस्तुओं का उपयोग करती है, के बीच उत्पन्न होती है। लीजिंग ऋण और किराए का एक संयोजन है। पट्टे पर हमेशा दीर्घकालिक ऋण दिया जाता है, जिसे या तो चुकाया जाता है नकद भुगतान, या क्षतिपूर्ति भुगतान(किराए के उपकरण पर उत्पादित सामान)।

फैक्टरिंग- अपने ग्राहक के देनदारों से धन इकट्ठा करने और उसके ऋण दावों का प्रबंधन करने के लिए एक क्रेडिट संस्थान का एक मध्यस्थ संचालन (सौदा)।

उपभोक्ता ऋण बैंक ऋण से संबंधित है अंतिम उपभोक्ता (जनसंख्या). यह मुख्य है विशेषताएँ:

उधारकर्ता व्यक्ति हैं;

ऐसे ऋणों का उद्देश्य जनसंख्या की अंतिम जरूरतों को पूरा करने के लिए उनका उपयोग करना है।

3. बैंक खाते खोलना.