ऋण पर ऋण के लिए दंड. ऋण न चुकाने पर क्या होता है? यदि भुगतान में अस्थायी रूप से देरी हो तो बैंक क्या करेगा?

तीन समूहों में घटाया जा सकता है:
- दंड और जुर्माना लगाना और एकत्र करना;
- एक संग्रह एजेंसी को ऋण का हस्तांतरण;
- न्यायालय के माध्यम से ऋण वसूली।

ऋण देने पर जुर्माना एवं दण्ड

यदि ऋण की अतिदेय राशि छोटी है (2 महीने से कम), तो सबसे बुरी चीज जो देनदार का इंतजार कर सकती है वह है जुर्माना और जुर्माना। उनका आकार बैंक के आधार पर भिन्न होता है और ऋण समझौते में निर्दिष्ट होना चाहिए। ऋण का उपयोग करने पर एक निश्चित राशि और बढ़े हुए प्रतिशत के रूप में जुर्माना लगाया जा सकता है। रूस में, देर से भुगतान के लिए दंड का कानून बनाने का प्रस्ताव है - ऋण राशि का 0.05–0.1%।

भुगतान में देरी करने वाले उधारकर्ता के लिए एक और अप्रिय क्षण क्रेडिट ब्यूरो को सूचना का हस्तांतरण है। भविष्य में ऐसे कर्जदार के लिए ऋण प्राप्त करना काफी समस्याग्रस्त होगा।

एक संग्रह एजेंसी को ऋण हस्तांतरित करना

यदि ऋण भुगतान 1-2 महीने से अधिक समय से बकाया है, तो बैंक द्वारा ऋण को संग्रह एजेंसियों को हस्तांतरित (या बेच दिया जाता है) किया जाता है। एक नियम के रूप में, ऋण वसूली के तरीके कानून के दायरे में हैं। वे शारीरिक हिंसा के साथ संपत्ति छीनने की धमकी दे सकते हैं, कर्ज़दार के रिश्तेदारों और दोस्तों को कॉल कर सकते हैं, परेशान करने वाले पत्र और एसएमएस भेज सकते हैं, रात में कॉल कर सकते हैं, आदि। कर्ज़ वसूलने वालों के हमले को झेलना अक्सर काफी समस्याग्रस्त होता है, और कई कर्ज़दार अपना कर्ज़ वापस कर देते हैं। .

न्यायालय के माध्यम से ऋण वसूली

यदि संग्राहक ऋण वसूल करने में विफल रहते हैं, तो बैंक को उधारकर्ता पर मुकदमा करने का अधिकार है। एक नियम के रूप में, बैंक अदालती मामले जीतते हैं।

ऋण चुकाने के लिए वसूली पर लगाया जा सकता है:
- देनदार की धनराशि (बचत, बैंकों और अन्य वित्तीय संगठनों में जमा);
- देनदार की संपत्ति;
- यदि देनदार के पास बचत और संपत्ति नहीं है, तो अदालत देनदार के वेतन से कटौती (कुल पारिश्रमिक का 50% से अधिक नहीं) करने का आदेश दे सकती है।

यह विचार करने योग्य है कि, कानून के अनुसार, घरेलू और व्यक्तिगत वस्तुओं, भोजन, सामाजिक लाभ और मुआवजे की वसूली करना असंभव है।

कई उधारकर्ता इस सवाल को लेकर चिंतित हैं कि क्या वे कर्ज चुकाने के लिए अपार्टमेंट या कार खरीद सकते हैं। यदि कार ऋण पर कर्ज है तो वे निश्चित रूप से ऐसा कर सकते हैं। इन मामलों में, अपार्टमेंट और कार संपार्श्विक हैं। असुरक्षित ऋणों की स्थिति अस्पष्ट है। मौजूदा कानून के मुताबिक, देनदार के एकमात्र घर की कीमत पर कर्ज नहीं वसूला जा सकता। अदालतें ऋण की आनुपातिकता से भी आगे बढ़ती हैं: यह संभावना नहीं है कि अदालत 5 मिलियन रूबल के लिए अपार्टमेंट को जब्त करने और बेचने का फैसला करेगी। 5 हजार रूबल का कर्ज चुकाने के लिए।

अक्सर अदालतें कर्ज चुकाने तक विदेश यात्रा पर प्रतिबंध लगा देती हैं।

सबसे चरम उपाय ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक सजा है। यदि उधारकर्ता ने शुरू में भुगतान नहीं करने का इरादा किया था, तो उसे धोखाधड़ी का दोषी ठहराया जा सकता है। लेकिन यह सज़ा व्यवहार में दुर्लभ है; इसके लिए, उधारकर्ता को एक भी भुगतान नहीं करना होगा, और बैंक को अपना इरादा साबित करना होगा।

क्या कर्ज के लिए जेल जाना संभव है? ऋण का भुगतान न करने पर आपको कब जेल जाना पड़ सकता है? बैंक ऋण उत्पादों का उपयोग करने वाले नागरिकों को स्पष्ट रूप से समझना चाहिए कि ऋण चुकौती की दुर्भावनापूर्ण चोरी का क्या मतलब है, उसके और परिवार के सदस्यों के लिए क्या परिणाम होंगे, और जो लोग "बिल" का भुगतान नहीं करना चाहते हैं, उन्हें किस प्रकार की सजा दी जा सकती है।

कला पर आधारित. रूसी संघ के आपराधिक संहिता के 177, "विचलनकर्ताओं" को ऋण ऋण की अदायगी से बचने के लिए एक आपराधिक मामला शुरू करने और यहां तक ​​कि ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक सजा का सामना करना पड़ सकता है। इस मामले में, अभियोजन पक्ष को सबूत देने की आवश्यकता होगी कि नागरिक ने जानबूझकर ऋण पर मासिक भुगतान नहीं किया, हालांकि उसके पास ऐसा करने की वित्तीय क्षमता थी। यानी देनदार ने अपनी आय छुपाई. दुर्भावनापूर्ण चोरों के लिए कड़ी सजा का प्रावधान है - कारावास की अधिकतम अवधि दो साल तक की जेल है।

क्या ऋण और ऋण भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी के लिए जेल की सजा है?

यदि हम कला का संदर्भ लें। रूसी संघ के आपराधिक संहिता के 177 में, बड़ी मात्रा में ऋण चुकाने से बचने वाले नागरिकों और संगठनों के प्रमुखों के लिए जुर्माना और दंड का प्रावधान है। यह प्रासंगिक अदालत के फैसले के कानूनी प्रभाव में आने के बाद प्रतिभूतियों के भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी पर भी लागू होता है। इन मामलों में निम्नलिखित प्रकार की सज़ा का प्रावधान है:

• प्रशासनिक सजा 200,000 रूबल का जुर्माना है।
• 18 महीने तक की अवधि के लिए देय खातों के भुगतान से बचने के दोषी नागरिक के वेतन या अन्य आय की राशि में मौद्रिक जुर्माना।
• 24 महीने तक जबरन श्रम।
• छह महीने तक की गिरफ्तारी.
• दो वर्ष तक का कारावास।

जैसा कि आप देख सकते हैं, रूसी संघ के आपराधिक संहिता के अनुसार, ऋण के लिए जेल दुर्भावनापूर्ण डिफॉल्टरों के लिए काफी खतरा है। किसी नागरिक-अपवंचक के विरुद्ध आपराधिक कार्यवाही शुरू करने के लिए निम्नलिखित की आवश्यकता है:

1. अदालत के फैसले की उपस्थिति कि अवैतनिक राशि नागरिक से वसूल की जाती है।
2. ड्राफ्ट डोजर के खातों में देय राशि 1,500,000 रूबल से अधिक है।
3. इस तथ्य का प्रमाण कि चूककर्ता दुर्भावनापूर्वक ऋण चुकाने से बच रहा है।

यहाँ रूसी संघ के आपराधिक संहिता का एक उद्धरण है:

अनुच्छेद 177. देय खातों के पुनर्भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी

संबंधित न्यायिक अधिनियम के कानूनी बल में प्रवेश करने के बाद किसी संगठन के प्रमुख या नागरिक द्वारा बड़े पैमाने पर देय खातों को चुकाने या प्रतिभूतियों के भुगतान से दुर्भावनापूर्ण चोरी।

दो लाख रूबल तक का जुर्माना, या दोषी व्यक्ति की मजदूरी या अन्य आय की राशि अठारह महीने तक, या चार सौ तक की अवधि के लिए अनिवार्य श्रम द्वारा दंडनीय है। और अस्सी घंटे, या दो साल तक की अवधि के लिए जबरन श्रम, या छह महीने तक की अवधि के लिए गिरफ्तारी, या एक अवधि के लिए कारावासदो साल तक.

देय खातों के पुनर्भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी क्या है?

क्रेडिट खातों या प्रतिभूतियों पर भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी की अवधारणा, सबसे पहले, एक नागरिक द्वारा भुगतान न करने का प्रत्यक्ष इरादा है जिसके पास ऋण चुकाने की वित्तीय क्षमता है। किसी देनदार या किसी संगठन के प्रमुख को जानबूझकर चूककर्ता के रूप में मान्यता देने के लिए, निम्नलिखित में से कुछ शर्तें मौजूद होनी चाहिए:

1. नागरिक ने जानबूझकर बेलीफ से छुपाया कि उसने एक नए ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए हैं।
2. डिफॉल्टर के पास ऋण दायित्वों को पूरी तरह या आंशिक रूप से चुकाने के लिए उसके खातों में पर्याप्त धनराशि थी, लेकिन उसने जानबूझकर (जानबूझकर) क्रेडिट संस्थान को धन हस्तांतरित नहीं किया।
3. एक नागरिक जिसके पास संपत्ति है, उसने इसे अलग करने के लिए लेन-देन किया, लेकिन प्राप्त धन का उपयोग लेनदार को कर्ज चुकाने के लिए नहीं किया। इसके विपरीत, ड्राफ्ट डोजर ने अपने विवेक से धन का निपटान किया, प्राप्त धन का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए किया, या बस प्राप्त आय को छिपा दिया। यह कला पर ध्यान देने योग्य है। रूसी संघ की नागरिक प्रक्रिया संहिता के 446, जिसमें ड्राफ्ट डोजर के स्वामित्व वाली संपत्ति की एक सूची शामिल है, जो ऐसी स्थितियों में ऋण के लिए जब्ती के लिए एक अपवाद है।
4. उद्यमशीलता गतिविधि में लगे एक नागरिक ने वित्तीय और ऋण संचालन किया। विशेष रूप से: उन्होंने निष्पादित ऋण समझौतों के तहत वित्तीय धनराशि प्राप्त की, अन्य क्रेडिट संगठनों के साथ इन निधियों के साथ समझौता किया, असाइनमेंट समझौतों में प्रवेश किया (अर्थात, ऋण दायित्वों के तहत दावा करने का अधिकार सौंपा), एक लेनदार के रूप में कार्य किया, और इसी तरह।
5. बेलीफ को उसके स्वामित्व में संपत्ति की क्षति और चोरी के बारे में जानबूझकर गलत जानकारी प्रदान की गई। आग, दुर्घटना या प्राकृतिक आपदा में संपत्ति के विनाश के संबंध में कार्यकारी सेवा को गुमराह किया।
6. आय के अतिरिक्त स्रोत छुपाए, या जमानतदार को गुमराह किया कि उसके पास कोई आय या संपत्ति नहीं है।
7. उन्होंने व्यक्तिगत लाभ के लिए रिश्तेदारों का इस्तेमाल किया, चल संपत्ति को सुरक्षित रखने के लिए उन्हें हस्तांतरित कर दिया।
8. ऋणदाता पर अवैध कार्रवाई की गई।
9. उन्होंने जानबूझकर बेलिफ़ को बुलाने से परहेज किया, जो न्यायिक अधिनियम लागू कर रहा था। कॉलों को नज़रअंदाज करने या अदालती फैसलों के क्रियान्वयन में बाधा डालने के लिए अनुचित कारण थे।
10. नागरिक ने जानबूझकर ऋण वसूली को सुविधाजनक बनाने के लिए बाधाएँ पैदा कीं। बेलीफ को सूचित किए बिना, उसने अपनी नौकरी या निवास स्थान बदल दिया।

यहां तक ​​\u200b\u200bकि इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि देनदार, जिसके पास 1.5 मिलियन रूबल की राशि में देय खाते हैं, ने ऋण चुकाने के लिए छोटे मासिक योगदान दिए (उदाहरण के लिए, 1000-2000 रूबल से), कला के तहत आपराधिक दायित्व। रूसी संघ के आपराधिक संहिता के 177 को टाला नहीं जा सकता। ऐसा तब होगा जब अभियोजन पक्ष यह सबूत पेश करेगा कि देनदार के पास निर्धारित राशि में ऋण चुकाने की वित्तीय क्षमता और संपत्ति थी, लेकिन उसने जानबूझकर अदालत के फैसले का पालन नहीं किया। इस तथ्य के बावजूद कि बेलीफ ने उन्हें कला के अनुसार आपराधिक दायित्व के बारे में जानकारी प्रदान की। रूसी संघ के आपराधिक संहिता के 177।

ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक सजा और व्यक्तियों के दिवालियापन पर एक नया कानून

व्यक्तियों के लिए दिवालियापन प्रक्रिया के नियमों का खुलासा 29 दिसंबर 2014 के संघीय कानून संख्या 476-एफजेड में किया जाएगा - जो लागू हुआ। व्यक्तिगत दिवालियापन कानून उन नागरिकों को असहनीय ऋण के बोझ से राहत देने में मदद करेगा जो ऋण दायित्वों का सामना करने में असमर्थ हैं - यह विशेष रूप से, संपत्ति की बिक्री और लेनदारों के साथ बातचीत के माध्यम से ऋण पुनर्गठन के माध्यम से होगा। कला में। 213. 28 संघीय कानून संख्या 476-एफजेड में प्रावधान हैं कि देनदार की संपत्ति की बिक्री के बाद, यदि उसे दिवालिया घोषित किया जाता है, तो क्रेडिट संस्थानों के लिए सभी दायित्वों की पूर्ति अदालत में समाप्त कर दी जाएगी।

वकील मानते हैं कि नागरिकों को ऋण जाल से छुटकारा पाने का यह अपेक्षाकृत सरल तरीका "पसंद" आएगा, और कुछ ड्राफ्ट डोजर्स इस बारे में सोचेंगे कि दिवालियापन तंत्र शुरू होने तक की अवधि के लिए जमानतदारों से आय और संपत्ति को कैसे छिपाया जाए। इस मामले में, दिवालियापन एक काल्पनिक प्रकृति ले सकता है और धोखा देने का प्रयास बन सकता है, हालांकि, यदि ऐसा तथ्य सामने आता है, तो देनदार को आपराधिक संहिता के अनुच्छेद 159, 159.1, 177, 198 में प्रदान की गई गंभीर सजा भुगतनी होगी। रूसी संघ।

इसके अलावा, कला के पैराग्राफ 4 और 5 के अनुसार देनदार की अवैध धोखाधड़ी वाली कार्रवाइयां। व्यक्तियों के दिवालियेपन पर कानून के 213.29, "दिवालिया" के लिए कष्टकारी हो सकते हैं, क्योंकि एक "खुला" काल्पनिक दिवालियेपन इस तथ्य को जन्म देगा कि दिवालियापन प्रक्रिया पूरी होने के बावजूद ऋणों को चुकाया नहीं जाएगा।

इस तरह के सख्त उपाय को एक निवारक उपाय के रूप में माना जा सकता है, जिसका कार्य देनदार को दिवालियापन की स्थिति के साथ धोखाधड़ी करने के प्रयासों से चेतावनी देना है, यानी, यदि ऋण दायित्वों का भुगतान न करने में धोखाधड़ी का पता चला है, तो जिम्मेदारी की सीमा का एहसास करना है। चोर को गैरकानूनी कार्य छोड़ने के लिए मजबूर किया जाएगा।

वकील ध्यान दें कि व्यवहार में, सबसे अधिक संभावना है, कुछ नागरिक अभी भी ऋण की पूर्ण चुकौती से बचने की कोशिश करेंगे, इस विश्वास के साथ कि दिवालियापन के माध्यम से दायित्व से बचा जा सकता है। समय के साथ, यह स्पष्ट हो जाएगा कि नए कानून "ऑन इन्सॉल्वेंसी (दिवालियापन)" द्वारा प्रदान किए गए दिवालिया नागरिकों के लिए उपाय व्यवहार में कैसे काम करेंगे।

संकट की स्थिति में, लगभग सभी बैंकों को बकाया ऋणों पर ब्याज दरों में तेज वृद्धि की समस्या का सामना करना पड़ा। कठिन आर्थिक स्थिति बैंकिंग क्षेत्र पर भी दबाव डालती है, जिसका अर्थ है कि संकट के दौरान, बैंक उधारकर्ताओं को जारी किए गए धन की समय पर और पूर्ण वापसी में पहले से कहीं अधिक रुचि रखते हैं।

ऋण वापस करने के लिए आपराधिक दायित्व से डराने-धमकाने सहित सभी तरीकों का उपयोग किया जाता है।

न्यायालय के माध्यम से ऋण चुकौती

ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में, बैंक को अदालत में नागरिक दावा दायर करने का अधिकार है। ज्यादातर मामलों में, लेनदारों के दावे संतुष्टि के अधीन होते हैं। फिर दो संभावित परिदृश्य हैं:
- उधारकर्ता स्वेच्छा से ऋण चुकाता है;
- एक जमानतदार अदालत के फैसले से उधारकर्ता के साथ काम करता है।

अक्सर, आपराधिक धमकी परीक्षण चरण में शुरू होती है। लेकिन कुछ बैंक विवाद को अदालत में नहीं ले जाना पसंद करते हैं और उधारकर्ता को समय सीमा की धमकी देकर, उनका धन बहुत पहले प्राप्त कर लेते हैं। किसी बैंक पर मुकदमा कैसे करें, इसकी युक्तियों के लिए यह पृष्ठ पढ़ें

कई उधारकर्ता जो मौजूदा कानून के मानदंडों से पर्याप्त रूप से परिचित नहीं हैं, वे "जेल," "आपराधिक दायित्व" और "अवधि" शब्दों से भयभीत हो जाते हैं। घबराहट में, बैंक ग्राहक दुर्भाग्यपूर्ण ऋण चुकाने और आपराधिक दायित्व से बचने के लिए धन ढूंढता है।

बैंक का लक्ष्य हासिल कर लिया गया है - व्यक्ति पर मजबूत मनोवैज्ञानिक दबाव डाला गया है और वह ऋण चुकाने के लिए कोई भी पैसा खोजने के लिए तैयार है। लेकिन क्या ऋण न चुकाने पर आपराधिक दायित्व वास्तव में एक वास्तविकता है या यह सिर्फ एक खोखली धमकी है? आइए विचार करें कि एक दिवालिया उधारकर्ता पर क्या आरोप लगाया जा सकता है, और क्या ऐसे आरोप वैध हैं।

आपराधिक संहिता के अनुच्छेद 149 का भाग 4 - धोखाधड़ी

बैंक का सबसे चर्चित आरोप. सज़ा प्रभावशाली दिखती है - 10 साल तक की जेल। लेकिन क्या किसी समस्याग्रस्त उधारकर्ता के कार्य इस लेख के अंतर्गत आते हैं?

यदि कोई व्यक्ति किसी बैंक से ऋण लेता है और किसी अप्रत्याशित स्थिति (किसी उद्यम का आकार छोटा होना, दिवालियापन, आदि) के आने से पहले उसे चुका देता है, और फिर सक्रिय रूप से काम की तलाश करता है, नियमित रूप से साक्षात्कार के लिए जाता है और समय-समय पर विषम परिस्थितियाँ लेता है। नौकरी, उसे धोखेबाज नहीं माना जा सकता।

महत्वपूर्ण! ऋणदाता को वित्तीय स्थिति में बदलाव और ऋण चुकाने के लिए धन की कमी के बारे में लिखित रूप में सूचित किया जाना चाहिए।

नोटिस की एक प्रति बैंक को भेजी जाती है, और दूसरी प्रति उधारकर्ता द्वारा रखी जाती है। दूसरी प्रति लेनदार के हस्ताक्षर द्वारा प्रमाणित होनी चाहिए। एक उधारकर्ता जो इस तरह से कार्य करता है उसे धोखेबाज नहीं माना जा सकता है और आपराधिक संहिता के अनुच्छेद 159 के तहत आपराधिक दायित्व वहन नहीं करता है।

आपराधिक संहिता का अनुच्छेद 177 - बड़े पैमाने पर देय खातों के पुनर्भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी

कानूनी दृष्टिकोण से, यहां मुख्य शब्द "दुर्भावनापूर्ण चोरी" और "बड़े पैमाने पर" हैं। इसके अलावा, लेख का शब्द है: "दुर्भावनापूर्ण चोरी... प्रासंगिक न्यायिक अधिनियम के कानूनी प्रभाव में आने के बाद बड़े पैमाने पर..."।

नतीजतन, अदालत का फैसला आने के बाद ही एक जमानतदार ग्राहक के साथ व्यवहार कर सकता है। इस मामले में, ऋण भुगतान की चोरी के तथ्य को साबित करने की जिम्मेदारी वादी की है।

यहां एक बार फिर कर्ज की बड़ी रकम को याद करना जरूरी है। कला के नोट में। आपराधिक संहिता की धारा 169, जो कला पर भी लागू होती है। 177, यह कहा गया है कि बड़ी राशि का मतलब एक ऋण है जिसकी राशि 1.5 मिलियन रूबल से अधिक है।

व्यवहार में, औसत नागरिक व्यावहारिक रूप से ऐसे ऋण नहीं लेते हैं। ऋण की कम राशि के साथ, किसी भी आपराधिक दायित्व की बात नहीं होती है।

यदि राशि उल्लिखित 1.5 मिलियन से अधिक है, तो अदालत, निर्णय लेते समय, अपराध के उद्देश्य पक्ष के दूसरे अनिवार्य संकेत - चोरी की दुर्भावना पर विचार करेगी।

कानूनी बारीकियों में गए बिना, केवल एक ही बात पर ध्यान दिया जा सकता है: एक उधारकर्ता जो नौकरी की तलाश में है और समस्या के बारे में बैंक को सूचित करता है, उसे दुर्भावनापूर्ण रूप से अपनी जिम्मेदारी से बचने वाला नहीं माना जा सकता है।

क्या निष्कर्ष निकाला जा सकता है?

अक्सर, बैंकिंग वसूली सेवा या ऋण संग्रहकर्ता मुकदमा करने की धमकी देते हैं, लेकिन एक अजीब संयोग के कारण, वे अदालत जाने में देरी करते हैं। वास्तव में, यहां सब कुछ सरल है: जैसे ही अपील होती है, ऋणदाता को सभी भुगतान जमा करना बंद करने के लिए मजबूर होना पड़ता है, जो उसके लिए बेहद लाभहीन है।

इसके अलावा, अगर मामला अदालत में जाता है, तो बैंक के पास बहुत सारे खर्च हैं जो उसे किसी भी मामले में वहन करना होगा, भले ही वह केस न जीत पाए। और ऐसा बहुत बार होता है, क्योंकि यदि उधारकर्ता यह साबित कर देता है कि वह महत्वपूर्ण कारणों से अपने समझौते के तहत परिस्थितियों को पूरा नहीं कर सका, तो वे उसका पक्ष ले सकते हैं।

इसलिए, आपको आपराधिक दायित्व से डरना नहीं चाहिए, अक्सर यह सिर्फ मनोवैज्ञानिक दबाव होता है। वास्तव में यही हो सकता है:

• बकाया के कारण कर्ज में वृद्धि,
• क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास,
• यदि आप अदालत जाते हैं, तो वे आपके खाते जब्त कर सकते हैं, आपकी विदेश यात्रा पर रोक लगा सकते हैं और आपके वेतन का 50% तक रोक सकते हैं।

अंतिम अद्यतन फरवरी 2019

जब आप ऋण लेते हैं, तो उसे वापस चुकाना आपका दायित्व होता है। कोई भी दायित्व उन प्रतिबंधों की उपस्थिति को दर्शाता है जिन्हें पूरा न करने की स्थिति में लागू किया जा सकता है। क्रेडिट ऋण कोई अपवाद नहीं होगा. हमारे लेख में हम उस विशिष्ट प्रश्न का पूर्ण उत्तर देंगे कि ऋण का भुगतान न करने के क्या परिणाम होते हैं।

ऋण भुगतान में देरी

सबसे पहले, आइए ऋण का भुगतान न करने पर संभावित दंड पर प्रकाश डालें:

• वित्तीय जिम्मेदारी (ब्याज या एक निश्चित राशि के रूप में जुर्माना, पूर्ण ऋण राशि का शीघ्र पुनर्भुगतान);
• संपत्ति दायित्व (अचल संपत्ति, चल संपत्ति, बैंक खाते);
• आपराधिक दायित्व (जुर्माना, जबरन श्रम, गिरफ्तारी, आदि)।

प्रतिबंध लगाने से पहले, ऋणदाता निम्नलिखित उपाय कर सकता है:

• चेतावनी (कर्ज के भुगतान पर हर संभव तरीके से जोर दें और जिम्मेदारी के बारे में चेतावनी दें: कॉल करें, लिखें, आदि);
• प्रतिक्रियावादी (अपने ऋण के बारे में डेटा क्रेडिट ब्यूरो को भेजें, जहां आपको उधारकर्ताओं के रूप में काली सूची में डाल दिया जाएगा);
• आपके ऋण को बेचने के उपाय (अनिवार्य रूप से आपको सूचित किए बिना ऋण लेने वालों को "आपको बेचना");
• अदालत में सुरक्षा की तलाश करें (अपने खिलाफ मुकदमा दायर करें)।

आइए विशिष्ट उदाहरणों पर करीब से नज़र डालें।

यदि भुगतान में अस्थायी रूप से देरी हो तो बैंक क्या करेगा?

विभिन्न जीवन परिस्थितियों के कारण आपकी वित्तीय स्थिति बदल सकती है। यदि ऋण लेते समय आपको विश्वास था कि आप इसे चुकाने में सक्षम होंगे, तो समय के साथ आपकी आय कम हो सकती है या स्थिर नहीं रह सकती है। यह बैंकिंग निगरानी डेटा से भी प्रमाणित होता है: रूसी संघ में ऋण लेने वालों में से 11% इसे समय पर चुका नहीं सकते हैं (देखें)।

इस स्थिति पर विचार करें: आपको नौकरी से निकाल दिया गया था और आप नौकरी की तलाश कर रहे हैं। इस वजह से आप एक या दो महीने तक जरूरी रकम जमा नहीं कर पाएंगे. बैंक क्या करता है? बेशक, यह पहली देरी पर तुरंत प्रतिक्रिया करता है। प्रत्येक अगला भुगतान करने की तारीख अनुसूची द्वारा प्रदान की जाती है, जो ऋण दिए जाने के समय तैयार की जाती है। अगर इस तारीख के बाद पैसा नहीं मिलता है तो बैंक ग्राहक से संपर्क करता है। यह हो सकता था:

• धूरबाशा बुलावा
• एसएमएस संदेशों के रूप में "अपने बारे में" अनुस्मारक
• ई-मेल या नियमित मेल द्वारा पत्र भेजना।

इन कार्रवाइयों का उद्देश्य यह पता लगाना है कि ग्राहक अपने दायित्वों को पूरा क्यों नहीं करता है: अच्छे कारण हैं या नहीं, और इस तरह के व्यवहार को गैरजिम्मेदारी और दुर्भावनापूर्ण इरादे से समझाया गया है।

अपने आप में, कई महीनों तक बैंक को ऋण का अस्थायी भुगतान न करना (जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, 3 महीने तक) आपके लिए गंभीर परिणाम नहीं देगा, लेकिन यह केवल इस शर्त पर है कि आप बैंक को "शांत" करें और करें हर संभव तरीके से इसके साथ संपर्क करें।

सलाह: यदि आप जानते हैं कि आप कई महीनों तक ऋण का भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो बेहतर होगा कि आप स्वेच्छा से बैंक आएं और इसकी घोषणा करें। कई बैंक ऐसे ग्राहकों को रियायतें देते हैं, खासकर यदि आपकी वित्तीय कठिनाइयाँ काम की अस्थायी हानि, बीमारी, प्रस्थान आदि के कारण होती हैं। आप भुगतान अनुसूची बदल सकते हैं, मोहलत प्रदान कर सकते हैं, ब्याज दर बदल सकते हैं, आदि।

लगातार ऋण चूककर्ताओं के साथ बैंक कैसा व्यवहार करते हैं?

कानून में "विलफुल डिफॉल्टर" की कोई सटीक परिभाषा नहीं है। दुर्भावना या तो देनदार की विशिष्ट विशेषताओं या ऋण की समय सीमा से निर्धारित नहीं होती है। बैंक कर्मचारी देनदार को दुर्भावनापूर्ण मानने लगते हैं यदि वह कई महीनों तक ऋण नहीं चुकाता है और साथ ही ऋणदाता के साथ संवाद करने से बचता है, यानी फोन नहीं उठाता है, काम के एक ही स्थान पर काम नहीं करता है, आदि। .

यदि आपको "दुर्भावनापूर्ण" के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो घटनाएँ निम्नानुसार सामने आ सकती हैं:

• आपकी क्रेडिट फ़ाइल उसी बैंक के दावा विभाग को भेजी जाती है, जिसके कर्मचारी सीधे ऋण चुकाने के लिए काम करते हैं। उदाहरण के लिए, वे इसे और अधिक दृढ़ता से मांगते हैं, विभिन्न तरीकों से देनदार की तलाश करते हैं (कॉल करें, काम पर आएं, व्यक्तिगत डेटा में बताए गए पते पर, आदि);
• आपके ऋण की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को सूचित की जाती है। यह इस तथ्य से भरा है कि अब से आप लेनदारों के लिए "काली सूची" में होंगे, यानी आपके लिए किसी वित्तीय संस्थान से दोबारा ऋण लेना अवास्तविक होगा;
• आपका ऋण या तो एक संग्रह कंपनी को बेच दिया जाता है, या संग्रहकर्ताओं को भुगतान के आधार पर मदद करने के लिए काम पर रखा जाता है, जबकि आपको भविष्य में बैंक को ऋण चुकाना होगा (अर्थात, वित्तीय परिसंपत्तियों का मालिक नहीं बदलता है) बाद वाला मामला, लेकिन पहले में, यह बदल जाता है)।
• बैंक अदालत में दावा दायर करता है।

कर्ज लेने वालों से कैसे निपटें

ज्यादातर मामलों में, कलेक्टर पूरी तरह से सही व्यवहार नहीं करते हैं, लेकिन स्पष्ट रूप से कहें तो, वे बस दखल देने वाले, बेशर्म होते हैं और कानून तोड़ने से डरते नहीं हैं। लेकिन किसी को भी आपके अधिकारों का उल्लंघन करने की अनुमति नहीं है (भले ही आप कर्जदार हों), और इसलिए इस मामले में कानून पूरी तरह से आपके पक्ष में होगा।

संग्राहकों को आपके संबंध में यह सब करने का अधिकार है:

• कॉल करें और एसएमएस लिखें;
• अपने निवास स्थान पर उपस्थित हों;
• अनुबंध में आपके द्वारा निर्दिष्ट पते पर मेल भेजें।

उन्हें धमकी देने, डराने या ब्लैकमेल करने का अधिकार नहीं है; उन्हें सप्ताह के दिनों में रात 10:00 बजे से सुबह 8:00 बजे तक और सप्ताहांत में रात 8:00 बजे से सुबह 9:00 बजे तक कॉल करने या लिखने का अधिकार नहीं है। ऐसे कार्यों को अधिकारों का दुरुपयोग माना जाता है। उन्हें पुलिस को सूचित किया जा सकता है या अभियोजक के कार्यालय में शिकायत की जा सकती है। यदि संग्राहक प्रभाव के अनुमत माप को पार नहीं करते हैं, तो उनकी कॉल का उत्तर दें, शांत और आश्वस्त स्वर में संवाद करें।

सबसे अधिक संभावना है, आपसे ऐसे प्रश्न पूछे जाएंगे जैसे "क्या आप जानते हैं कि आप पर ऋण भुगतान बकाया है?", "इसका कारण क्या है?", "आप राशि का भुगतान कब कर पाएंगे?" और जैसे। उन्हें बताएं, उन्हें सब कुछ वैसे ही बताएं जैसा वह है।

यदि वे आपको गुमराह करने की कोशिश कर रहे हैं और कह रहे हैं कि अगर आपने कल कर्ज नहीं चुकाया तो आपको जेल भेज दिया जाएगा, आदि, तो समझाएं कि आपको कानून का पूरा ज्ञान है, और इस तरह के परिणाम को बाहर रखा गया है। (देखना)।

संग्राहक केवल आपके ऋण के स्वैच्छिक पुनर्भुगतान पर भरोसा कर सकते हैं। ऋण का भुगतान न करने पर सज़ा देने का अधिकार केवल अदालत को है, संग्रहण कंपनी को नहीं। इस बीच, मामला अदालत में आने तक अभी भी काफी समय बीत सकता है।

आपराधिक दायित्व: क्या ऋण का भुगतान न करने पर आपको जेल भेजा जा सकता है?

कला। रूसी संघ के आपराधिक संहिता का 177 ऋण का भुगतान न करने के लिए आपराधिक दायित्व स्थापित करता है। लेकिन न्यायिक अभ्यास के शस्त्रागार में इसके उपयोग का एक भी मामला है। यह इस तथ्य से समझाया गया है कि ऋण की राशि 1,500,000 रूबल से अधिक होनी चाहिए, और चोरी दुर्भावनापूर्ण प्रकृति की होनी चाहिए।

यदि, फिर भी, ऐसी स्थितियाँ मौजूद हैं, और बैंक ऋण का भुगतान न करने पर मुकदमा करता है, तो आपको निम्नलिखित सजा दी जा सकती है:

• 5,000 से 200,000 रूबल तक का जुर्माना (या 18 महीने के लिए वेतन/अन्य आय से कटौती);
• 60 से 480 घंटे तक अनिवार्य कार्य;
• 2 महीने से 2 साल तक जबरन श्रम;
• 1 से 6 महीने तक गिरफ्तारी;
• 2 महीने से 2 साल तक की कैद.

यह पूरी तरह से अदालत के फैसले पर निर्भर करता है कि ऋण का भुगतान न करने पर उन्हें जेल भेजा जाएगा या नहीं। जैसा कि आप देख सकते हैं, ऐसे अपराध के लिए, यदि साबित हो जाता है, तो आप चुनने के लिए पाँच प्रकार की सज़ा दे सकते हैं (और यह आवश्यक रूप से कारावास नहीं होगा, क्योंकि यह आमतौर पर अंतिम उपाय है)। लेकिन आपको अभी भी याद रखना चाहिए कि ऋण का भुगतान न करने पर आपको जेल भेजा जा सकता है, और इसलिए आपको समस्या को हल्के में नहीं लेना चाहिए।

क्या संपत्ति जब्त करना संभव है?

कई मामलों में संपत्ति की जब्ती संभव है. उदाहरण के लिए, यदि आपने संपार्श्विक के साथ ऋण लिया है, तो ऋणदाता के लिए कानूनी लड़ाई बहुत सरल हो जाएगी। वह संपार्श्विक संपत्ति की बिक्री के लिए सीधे अदालत में दावा भेजेगा (देखें)।

यदि संपार्श्विक एक कार है

मान लीजिए कि आपके मामले में संपार्श्विक एक कार थी। इसका मतलब यह है कि बैंक के दावे पर विचार करते समय अदालत उसे जब्त कर लेगी। अब आप इसे बेच या छिपा नहीं सकेंगे. और यदि आप कोशिश करते हैं, तो यह दुर्भावनापूर्ण चोरी होगी, जिसके लिए आपराधिक दायित्व आएगा।

अदालत का फैसला हाथ में होने पर, जमानतदार इसका वर्णन करने आएंगे, और सूची के बाद, वे कार को हथौड़े के नीचे बेच देंगे। इस रकम का इस्तेमाल कर्ज चुकाने में किया जाएगा। इसके अलावा, यदि कोई अतिरिक्त धनराशि बची है, तो वह आपको वापस कर दी जाएगी। लेकिन भले ही ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए जाने के समय संपार्श्विक की कोई बात नहीं हुई थी, तब भी संपत्ति को जब्त किया जा सकता है जब अन्यथा ऋण चुकाना संभव नहीं होता है।

क्या ऋण का भुगतान न करने पर कोई अपार्टमेंट छीना जा सकता है?

• यदि यह आपके रहने का एकमात्र स्थान है - नहीं
• यदि आपके पास अन्य अचल संपत्ति है - हाँ।

यदि कोई संपत्ति नहीं है तो ऋण चुकाने में विफलता ऋणदाता द्वारा भुलाई नहीं जाएगी, आप इसकी आशा नहीं कर सकते। बैंक के पक्ष में अदालत के फैसले के बाद, जमानतदार कर्ज चुकाने के तरीके तलाशेंगे:

• वे आपके कार्यस्थल का पता लगाने के लिए कर कार्यालय को एक अनुरोध प्रस्तुत करेंगे, और फिर आपके वेतन से राशि (50% तक) रोकना शुरू कर देंगे;
• आपके नकद खाते, यदि कोई हो, के बारे में जानने के लिए वित्तीय संस्थानों से पूछताछ करेगा। यदि उत्तर हाँ है, तो उसे गिरफ्तार कर लिया जाएगा (सामाजिक भुगतान के खातों पर लागू नहीं होता);
• निवास स्थान पर वे बेची जा सकने वाली हर चीज़ का वर्णन करेंगे: फर्नीचर, घरेलू उपकरण, इलेक्ट्रॉनिक उपकरण, आदि। (उत्पादों, व्यक्तिगत वस्तुओं, कपड़ों को छोड़कर)।
• आप पर विदेश यात्रा पर भी प्रतिबंध लग सकता है।

यदि आप ऋण का भुगतान नहीं कर सकते तो कार्रवाई का सर्वोत्तम तरीका

यदि आप कोई परेशानी नहीं चाहते हैं तो आपका उद्धार, ऋणदाता से सीधा संपर्क है। आपको चाहिए:

• उसे अगले भुगतान में संभावित देरी के बारे में सूचित करें;
• यदि आप समझते हैं कि आने वाले महीनों में ऋण चुकाने का कोई अवसर नहीं होगा, तो बैंक कर्मचारी से परामर्श लें, वे आपसे मिल सकते हैं और ऋण विस्तार या पुनर्गठन कर सकते हैं, ऋण चुकौती की अनुसूची और शर्तों पर पुनर्विचार कर सकते हैं;
• मौजूदा दायित्वों को पूरा करने के लिए तैयार, एक कर्तव्यनिष्ठ ग्राहक के रूप में खुद को स्थापित करने के लिए कम से कम कुछ राशि का योगदान करने का प्रयास करें।

यदि आपसे रिश्तेदारों द्वारा लिया गया ऋण मांगा जाए तो कैसे व्यवहार करें?

प्रत्येक उधारकर्ता अपनी संपत्ति के साथ अपने ऋण दायित्वों के लिए व्यक्तिगत जिम्मेदारी वहन करता है। हालाँकि इस नियम के अपवाद भी हैं।

• यदि आप किसी उधारकर्ता के साथ संयुक्त रूप से संपत्ति के मालिक हैं, जिस पर ऋण बकाया है, तो आपकी संयुक्त संपत्ति में उसका हिस्सा ऋण चुकाने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
• यदि हम एक अपार्टमेंट के बारे में बात कर रहे हैं, जो एकमात्र आवास है, तो आप निश्चिंत हो सकते हैं कि इसका आप पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा।
• यदि आपके पास एक कार है और आप उधारकर्ता (संयुक्त स्वामित्व) से विवाहित हैं, तो इसे जब्त किया जा सकता है, इसकी नीलामी की जाएगी, और आय का आपका हिस्सा आपको वापस कर दिया जाएगा।
• यदि आप किसी रिश्तेदार के ऋण समझौते के तहत उसके गारंटर थे तो आप उसके ऋण के लिए भी जिम्मेदार हो सकते हैं।

और फिर - जीवन में अक्सर, उधारकर्ता के खिलाफ दावे वैसे भी किए जाते हैं। यदि मामला अदालत में जाता है, तो यह संभावना नहीं है कि गारंटर को कर्ज चुकाने के लिए मजबूर किया जाएगा। यह जल्दी संभव है यदि वह स्वेच्छा से ऐसा करने का निर्णय ले।

यानी आपके रिश्तेदारों का कर्ज आपको दो स्थितियों में प्रभावित कर सकता है:

• यदि आपके पास उनके साथ संयुक्त संपत्ति है;
• यदि आप गारंटर के रूप में कार्य करने के लिए सहमत हो गए हैं।

यदि लेख के विषय के बारे में आपके कोई प्रश्न हैं, तो कृपया उन्हें टिप्पणियों में पूछने में संकोच न करें। हम कुछ ही दिनों में आपके सभी सवालों का जवाब जरूर देंगे। हालाँकि, लेख के सभी प्रश्नों और उत्तरों को ध्यान से पढ़ें, यदि ऐसे किसी प्रश्न का विस्तृत उत्तर है, तो आपका प्रश्न प्रकाशित नहीं किया जाएगा।

101 टिप्पणियाँ

ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब दिन अनजान बीत जाते हैं और ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज का भुगतान करने के दिन व्यक्ति के पास आवश्यक धनराशि नहीं होती है। सबसे अच्छा निर्णय बैंक से संपर्क करना और क्रेडिट सलाहकार से थोड़ी मोहलत के लिए पूछना है। कुछ बैंकिंग उत्पादों में विशेष रूप से क्रेडिट अवकाश भी प्रदान किया गया है।

क्या होगा यदि परिवार की वित्तीय स्थिति इतनी खराब हो कि अगले कई महीनों तक भुगतान करना असंभव हो जाएगा? इस मामले में बैंक को भी सूचित करना उचित है। कई वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को बीच में ही समायोजित कर लेते हैं और बिना जुर्माना लगाए तीन महीने से छह महीने तक का ब्रेक ले सकते हैं।

यदि आपका बैंक इतना वफादार नहीं है, तब भी किसी विशेषज्ञ से संपर्क करना उचित है ताकि आप मिलकर लेनदार और देनदार दोनों के लिए स्वीकार्य समाधान ढूंढ सकें। उदाहरण के लिए, ऋण का पुनर्गठन करें, या भविष्य के कई महीनों के लिए ऋण के मुख्य भाग के बिना केवल ब्याज दरों का भुगतान करें।

कई बैंकिंग संगठन ग्राहक को उसकी वित्तीय स्थिति को ठीक करने के लिए 60 दिनों तक का समय देते हैं, इस अवधि के दौरान उसे कॉल और जुर्माने या अदालत जाने की धमकियों से परेशान किए बिना। इसलिए, यदि आप अपने लेनदारों के साथ सौहार्दपूर्ण समझौते पर पहुंच सकते हैं, तो यह थोड़ा सा भी मौका लेने लायक है। अन्य सभी मामलों में, दायित्व उत्पन्न हो सकता है।

दुर्भाग्यवश, अधिकांश आधुनिक उधारकर्ता गलत रास्ते पर हैं। जब बैंक मैनेजर उन्हें बुलाता है तो वे फोन नहीं उठाते हैं, वे अपार्टमेंट की गहराई में छिप जाते हैं और दरवाजे नहीं खोलते हैं, और बैंक जाने के बारे में कुछ भी नहीं कहा जा सकता है। आमतौर पर, देरी के पहले दिनों में, केवल एक क्रेडिट सलाहकार या एक साधारण प्रबंधक ही देनदार से बात करता है; यदि आप मामले को इस तरह से देखते हैं, तो देर से जुर्माना, दंड, निश्चित राशि या ऋण राशि पर ब्याज लगेगा। यह अपरिहार्य है.

इसके अलावा, एक निश्चित अवधि के बाद, किसी वित्तीय संगठन की सुरक्षा सेवा मामले में शामिल हो सकती है। ये कर्मचारी लापरवाह उधारकर्ता के साथ अधिक सक्रिय रूप से बैठकें करेंगे। इस प्रयोजन के लिए, सभी तरीकों का उपयोग किया जाएगा - फ़ोन कॉल से लेकर ग्राहक के घर आने और यहां तक ​​कि ग्राहक के काम तक। इस स्तर पर, स्थिति को ठीक करना अभी भी संभव है, आपको बस संपर्क करने और स्थिति को समझाने की जरूरत है, शांतिपूर्वक किस्त योजना पर सहमति व्यक्त करनी होगी। फिर किसी को भी आप पर मुकदमा करने का विचार नहीं आएगा.

क्या देनदार के लिए छिपना संभव है?

यदि ग्राहक इस समय अपना फ़ोन नंबर बदलता है और दरवाज़ा नहीं खोलता है, तो उसका ऋण तीसरे पक्ष - संग्राहकों को हस्तांतरित किया जा सकता है। कानूनी कार्यवाही भी शुरू की जा सकती है. हमारे देश में, पहला परिदृश्य सबसे अधिक बार विकसित होता है। ऐसे कार्यालयों के कर्मचारी अब अधिक कानूनी तरीकों से कार्य करते हैं; सौभाग्य से, 90 के दशक का समय अतीत की बात है। हालाँकि, देनदार और उसके रिश्तेदारों पर दबाव कमजोर नहीं होगा।

ऋण न चुकाने पर मुकदमा

यदि कोई समस्याग्रस्त ग्राहक अदालत की सुनवाई में उपस्थित नहीं होता है, तो अदालत अनुपस्थिति में फैसला सुना सकती है और वादी के पक्ष में मामले को पूरी तरह से हल कर सकती है, जो अक्सर बैंक होते हैं, और कम अक्सर - कलेक्टर होते हैं।

ऋण पर मुकदमेबाजी के परिणाम

यही बात देनदार की संपत्ति पर भी लागू होती है। यदि कोई नागरिक आधिकारिक तौर पर नियोजित नहीं है, उद्यमशीलता गतिविधि में संलग्न नहीं है, और उसकी कोई अन्य आय नहीं है, तो बेलीफ़ संपत्ति का वर्णन कर सकता है और ऋण चुकाने के लिए एक निश्चित अवधि दे सकता है। देनदार के निजी सामान, भोजन और कपड़ों पर जब्ती नहीं लगाई जा सकती।

ऋण न चुकाने के क्या परिणाम होते हैं?

संपत्ति का वर्णन और जब्त किया जा सकता है, और बाद में बेचा जा सकता है ताकि राशि कम से कम आंशिक रूप से ऋण को कवर कर सके। बेलीफ फर्नीचर, घरेलू उपकरणों और गैजेट्स का वर्णन कर सकता है। कर्ज़दार को विदेश यात्रा में भी परेशानी हो सकती है।

रूसी संघ में ऋण देनदारों के लिए आपराधिक दायित्व बहुत कम होता है। बैंक को यह साबित करना होगा कि ऋण लेते समय जानबूझकर धोखाधड़ी की गई थी। अगर हम बड़ी रकम की बात कर रहे हैं तो गिरफ्तारी की अधिकतम अवधि छह महीने तक है।