ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक दंड। ऋण का भुगतान न करने पर क्या परिणाम होंगे? क्या जेल ऋण और ऋण भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी के लिए खतरा है?

हमारे देश में लगभग सभी लोगों के लिए ऋण जीवन का आदर्श बन गया है। क्रेडिट पैसे से वे घरेलू उपकरण, बाहरी वस्त्र, कार खरीदते हैं और छुट्टियों पर जाते हैं। ऋण के बिना कोई रास्ता नहीं है। लेकिन सभी कर्ज़दार अपना कर्ज़ ईमानदारी से नहीं चुकाते। कोई जानबूझकर कर्ज़ चुकाने से बचता है तो कोई बस प्रतिकूल परिस्थितियों का शिकार बन जाता है। लेकिन किसी भी मामले में, सभी को अपना कर्ज चुकाना होगा, इसके लिए बैंक विभिन्न प्रवर्तन उपायों का उपयोग करते हैं।

ऋण के तहत देनदार को क्या इंतजार है, इसका उल्लेख ऋण समझौते में अवश्य किया जाना चाहिए। इसलिए, समझौते पर हस्ताक्षर करके, उधारकर्ता ऋण पर पैसे का भुगतान न करने की स्थिति में बैंक द्वारा उठाए जाने वाले सभी उपायों से पहले ही सहमत हो जाता है।

आर्थिक संकट ने रूसी नागरिकों की सॉल्वेंसी को काफी कम कर दिया है। आवश्यक वस्तुओं की कीमतें कई गुना बढ़ गई हैं। वेतन समान स्तर पर रहे. कई उद्यम थोक छंटनी के दौर से गुजर रहे हैं। लोगों को आजीविका के बिना छोड़ दिया गया। इसलिए, अब बहुत से लोग अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

भुगतान न करने के कारणों का पता लगाने के लिए बैंक पहले ऐसे कर्जदारों से संपर्क करेगा। यह एक फ़ोन कॉल, एक ईमेल या मेल में एक पत्र हो सकता है। यदि उधारकर्ता बताता है कि उसके पास उचित कारण है, तो बैंक उसे समायोजित कर देगा। उधारकर्ता के साथ मिलकर, वर्तमान स्थिति को शांतिपूर्वक हल करने के तरीके निर्धारित किए जाते हैं। बैंक समस्या के निम्नलिखित समाधान प्रस्तुत कर सकता है:

• ऋण भुगतान का स्थगन
• ऋण ब्याज दर में कमी
• भुगतान अनुसूची बदलना.

लेकिन ऐसे लोगों की एक और श्रेणी है जो ऋण लेते हैं और शुरू में बैंक को पैसा वापस करने का इरादा नहीं रखते हैं। इस प्रकार के लोगों को घोटालेबाज या आदतन डिफॉल्टर कहा जाता है। बैंक उन उधारकर्ताओं पर विचार करना शुरू कर रहे हैं जिन्होंने कई महीनों तक अपने ऋण का भुगतान नहीं किया है और साथ ही हर संभव तरीके से बैंक से संपर्क करने से बचते हैं, उन्हें जानबूझकर चूककर्ता माना जाता है। ऐसे डिफॉल्टरों के लिए मृत्युदंड भी हो सकता है - ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक दायित्व।

लेकिन इससे पहले, बैंक अधिक मांग के साथ ऋण एकत्र करना शुरू कर देंगे, उदाहरण के लिए, कार्यस्थल पर जाकर और रिश्तेदारों के माध्यम से देनदार की तलाश करके। इसके बाद आपकी क्रेडिट हिस्ट्री होगी, जो बर्बाद हो जाएगी। इसका मतलब यह है कि भविष्य में कोई भी बैंक कर्जदार को लोन जारी नहीं करेगा. संक्षेप में, आपकी प्रतिष्ठा धूमिल हो जाएगी.

अगला कदम देनदार के मामले को एक संग्रह एजेंसी को स्थानांतरित करना है। कर्ज़ वसूलने वालों की कार्यप्रणाली हमेशा कानून के अनुरूप नहीं होती, इसलिए उनके साथ व्यवहार करना खतरनाक होता है। अंतिम चरण ट्रायल है. कोर्ट पहले ही तय कर लेगी कि जानबूझकर कर्ज न चुकाने वाले को क्या सजा भुगतनी होगी.

इस प्रकार, यह उधारकर्ता के हित में है कि वह मुद्दे को शांतिपूर्वक हल करने के लिए बैंकों के साथ सहयोग करे, न कि तीसरे पक्ष के हस्तक्षेप की प्रतीक्षा करे।

यदि बैंक ऋण का भुगतान न करने पर मुकदमा कर दे तो क्या होगा?

रूसी संघ के नागरिक संहिता के तहत जिम्मेदारी।

यदि ऋण राशि डेढ़ मिलियन रूबल से कम है, तो उधारकर्ता और बैंक के बीच संबंध रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित होते हैं। इस मामले में, सबसे कठोर सजा देनदार की प्रशासनिक हिरासत है।

कोई भी ऋण का भुगतान न करने पर सजा से बचने में सक्षम नहीं होगा, क्योंकि रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 199 और 208 के अनुसार ऋण का भुगतान न करने के लिए कोई सीमा क़ानून नहीं है। इसके अलावा, अनुच्छेद 202 अगली पीढ़ियों तक ऋण की विरासत के बारे में बात करता है। यदि कर्ज़दार कर्ज़ नहीं चुकाता है तो बच्चों को चुकाना होगा।

ऋण का भुगतान न करने पर कई प्रकार की देनदारी होती है:

• वित्तीय - देनदार को ऋण समझौते में निर्दिष्ट नियत तारीख से पहले ऋण को तत्काल चुकाने या ऋण पर जुर्माना देने की आवश्यकता होगी;
• संपत्ति - सज़ा यह है कि वे अचल संपत्ति छीन सकते हैं, उसे नीलामी में बेच सकते हैं, और बैंक खाते जब्त कर सकते हैं।

यदि ऋण किसी अपार्टमेंट या कार की सुरक्षा पर लिया गया है, तो इससे बैंक के लिए कार्य बहुत सरल हो जाएगा, जो संपत्ति को आसानी से जब्त कर लेगा। नीलामी के बाद कर्जदार की संपत्ति बेची जाएगी. प्राप्त धन का उपयोग ऋण चुकाने में किया जाएगा। यदि बिक्री का पैसा बच जाता है, तो कोई भी इसे देनदार को वापस नहीं करेगा।

अदालत के फैसले के बाद, उधारकर्ता को न केवल अपना कर्ज और ऋण पर ब्याज का भुगतान करना होगा, बल्कि परीक्षण के आयोजन और संचालन से जुड़ी बैंक द्वारा की गई सभी लागतों का भी भुगतान करना होगा।

एक शब्द में, किसी भी ऋण को चुकाने में विफलता, यहां तक ​​​​कि कई हजार रूबल का भी, कुछ दंड हो सकता है।

ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक दायित्व

रूसी संघ के आपराधिक संहिता के तहत जिम्मेदारी।

रूसी संघ के आपराधिक संहिता के अनुच्छेद 177 के अनुसार, ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक दायित्व हो सकता है। इस तरह का जुर्माना अर्जित करने के लिए, आपके पास बैंक का कम से कम डेढ़ मिलियन रूबल का कर्ज होना चाहिए, दुर्भावनापूर्ण रूप से भुगतान से बचना चाहिए और बैंक के साथ संचार करना चाहिए, और अदालत द्वारा उधारकर्ता को धोखेबाज के रूप में मान्यता देना भी आवश्यक है।

जालसाज़ वे व्यक्ति हैं जिन्होंने बैंक को जानबूझकर गलत जानकारी प्रदान की है, उदाहरण के लिए, नकली वेतन प्रमाणपत्र या झूठे व्यक्तिगत दस्तावेज़। इससे पहले से ही पता चलता है कि उधारकर्ता का अग्रिम ऋण चुकाने का इरादा नहीं था। लेकिन सबसे पहले बैंक को यह साबित करना होगा कि दस्तावेज़ नकली थे और यह इतना आसान नहीं है।

ऋण चूककर्ता के मामले में न्यायालय निम्नलिखित प्रकार के निर्णय ले सकता है:

• 5,000 रूबल - 200,000 रूबल की राशि में जुर्माना। या अगले 1.5 वर्षों के लिए वेतन से कटौती;
• सुधारात्मक श्रम 60 या 480 घंटे;
• जबरन श्रम 2-24 महीने;
• गिरफ्तारी 1-4 महीने;
• दो वर्ष तक की स्वतंत्रता पर प्रतिबंध।

यदि धोखाधड़ी एक द्वारा नहीं, बल्कि कई व्यक्तियों द्वारा की गई हो तो पूरी तरह से अलग-अलग दंड उत्पन्न होते हैं। तब कारावास की अवधि दस वर्ष तक पहुँच सकती है। एक अलग श्रेणी ऐसे अधिकारियों की है जो कपटपूर्ण कार्य करते हैं। उनकी कारावास की अवधि दस वर्ष भी हो सकती है। सरकारी ऋण चुकाने में विफलता के परिणामस्वरूप पांच साल तक की कैद के रूप में आपराधिक दायित्व हो सकता है।

ऋण का भुगतान न करने की जिम्मेदारी अदालत के फैसले के बाद ही उत्पन्न होती है।

अदालत के फैसले तक, न तो बैंक और न ही कलेक्टरों को उधारकर्ता पर कोई जुर्माना लगाने का अधिकार है। यदि उपरोक्त सूचीबद्ध संगठनों द्वारा देनदार के खिलाफ अवैध कार्रवाई की जाती है, तो उसके पास इन संगठनों के खिलाफ अदालत में आवेदन दायर करने का हर कारण है।

वसूली एजेंसियाँ अक्सर देनदारों को कारावास से डराना पसंद करती हैं। यह मनोवैज्ञानिक दबाव का एक तरीका है. लेकिन, अगर आप इस पर गौर करें तो यह स्पष्ट हो जाता है कि बैंक के लिए इस प्रकार की सजा का प्रयोग करना बेहद अलाभकारी है। बैंक का एक लक्ष्य है - अपना पैसा वापस पाना। यदि कर्ज़दार जेल चला जाता है, तो बैंक को अपना पैसा कभी नहीं मिलेगा।

इस प्रकार, आपराधिक दायित्व से किसी को बहुत कम लाभ होता है। यह सज़ा देने से ज़्यादा कर्ज़दारों को डराने-धमकाने का ज़रिया है।

यदि बैंक ऋण का भुगतान न करने पर मुकदमा कर दे तो कैसे व्यवहार करें

उधारकर्ता के लिए यह सबसे अच्छा होगा कि वह छाया से बाहर आए और बैंक के साथ संवाद शुरू करे, कम से कम अदालत कक्ष में। ख़ासकर अगर कर्ज़दार इससे पहले चुप रहा हो. सम्मन को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए. इससे कर्ज़दार की स्थिति और भी खराब हो जाएगी, और इसके विपरीत, यह बैंक के लिए फायदेमंद होगा; अदालत ऐसा निर्णय लेने में सक्षम होगी जो बैंक के हितों को पूरी तरह से संतुष्ट करेगी।

उधारकर्ता को अदालत के लिए कैसे तैयार करें:

1. ऐसे दस्तावेज़ एकत्र करें जो आपकी ख़राब वित्तीय स्थिति की पुष्टि करते हों (उदाहरण के लिए, बर्खास्तगी का प्रमाण पत्र, वेतन में कटौती का प्रमाण पत्र, अस्थायी विकलांगता के लिए बीमार छुट्टी का प्रमाण पत्र)।
2. एक अच्छे वकील को नियुक्त करें जो बैंक के साथ बातचीत करेगा, अदालत में उधारकर्ता के हितों का प्रतिनिधित्व करेगा और आवश्यक दस्तावेजों के पैकेज तैयार करेगा।
3. संपत्ति उन रिश्तेदारों को हस्तांतरित करें जो ऋण के लिए गारंटर के रूप में कार्य नहीं करते हैं।
4. जुर्माना रद्द करने या ऋण का पुनर्गठन करने के अनुरोध के साथ बैंक को एक पत्र भेजें।
5. कम से कम स्वयं को एक जिम्मेदार भुगतानकर्ता के रूप में स्थापित करने के लिए ऋण पर सभी संभव धनराशि जमा करें।

यदि निर्णय अदालत द्वारा किया जाता है, लेकिन उधारकर्ता इससे संतुष्ट नहीं है, तो अदालत के फैसले के खिलाफ अपील करने का अवसर हमेशा मौजूद रहता है। इस अवसर का तुरंत लाभ उठाना चाहिए।

इसलिए, उधारकर्ता अपने व्यवहार से बैंक और अदालत को दिखा सकता है कि वह उनके साथ सहयोग करने के लिए प्रतिबद्ध है। इस रवैये को देखते हुए कोर्ट कम सख्त फैसला ले सकता है.

उधारकर्ताओं से ऋण वसूल करने के लिए बैंकों द्वारा उपयोग की जाने वाली विधियाँ विविध हैं। मामला आपराधिक दायित्व तक भी पहुंच सकता है। लेकिन सब कुछ बैंक पर निर्भर नहीं करता, बहुत कुछ देनदार पर निर्भर करता है। यदि आप तुरंत बैंक के साथ एक खुली बातचीत में प्रवेश करते हैं, तो आपको निश्चित रूप से एक समाधान मिलेगा जो दोनों पक्षों के हितों को संतुष्ट करता है, भले ही ऋण राशि 1,500,000 रूबल से अधिक हो। समस्या का समाधान हो जाएगा और उधारकर्ता एक जिम्मेदार भुगतानकर्ता के रूप में अपनी प्रतिष्ठा को धूमिल नहीं करेगा।

ऐसे मामले में जहां उधारकर्ता शुरू में इसे चुकाने के इरादे से ऋण लेता है, आपको अदालत और बैंक की मानवता पर भरोसा नहीं करना चाहिए। आपराधिक अभियोजन के अभी भी कुछ मामले हैं, लेकिन होते हैं। इसलिए ऐसी सज़ा संभव है. क्या पैसे के लिए अपनी स्वतंत्रता को खतरे में डालना उचित है?!

आपराधिक दायित्व चूककर्ताओं के लिए सजा का एक दुर्लभ उपाय है। बैंक देनदारों से केवल एक ही चीज़ चाहते हैं- उनके पैसे की वापसी। इसलिए, बैंकों के साथ सहयोग करने वाले उधारकर्ताओं पर कभी मुकदमा नहीं चलाया जाएगा।

विशेषज्ञ वकील की राय:

लेख के लेखक ने एक अशुद्धि की है. हम ऋण ऋण के लिए सीमाओं के क़ानून को लागू करने की असंभवता के बारे में बात कर रहे हैं। रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 208 ऐसे ऋण को उन दावों के रूप में वर्गीकृत नहीं करता है जिन पर सीमाओं का क़ानून लागू नहीं होता है। यह बैंक पर जमाकर्ताओं की मांगों को इंगित करता है, न कि इसके विपरीत। कभी-कभी ऐसी स्थितियाँ उत्पन्न होती हैं जिनमें संग्रह एजेंसियां ​​पहले भुगतान किए गए बैंक ऋण या माइक्रोफाइनेंस संगठनों से नकद ऋण पर ऋण चुकाने की मांग के साथ नागरिकों की ओर रुख करती हैं।

यह पता लगाना मुश्किल है कि उन्हें ऐसी जानकारी कहां से मिलती है, लेकिन आंकड़े समान हैं, और लोग सावधान हो जाते हैं और घबराने लगते हैं। अक्सर ऐसे दावे सीमाओं के क़ानून के बाहर किए जाते हैं। हमारी सिफ़ारिश है कि उन्हें नज़रअंदाज़ करें या उन्हें अदालत में भेजें। वे अपने कार्यों की अवैधता से अच्छी तरह परिचित हैं। जैसे ही आप बहाने बनाना या यह साबित करना शुरू करेंगे कि आप सही हैं, वे आप में और भी अधिक रुचि दिखाएंगे।

यदि, फिर भी, आपको अपने खिलाफ मुकदमे की सूचना मिलती है, तो आपको अदालत की सुनवाई में घोषित करना होगा कि सीमाओं का क़ानून (3 वर्ष) समाप्त हो गया है और लेनदार के दावों को संतुष्ट नहीं किया जा सकता है। इस तरह के बयान के बिना, अदालत मामले को आपके पक्ष में नहीं मान सकती है, भले ही सीमाओं का क़ानून समाप्त हो गया हो (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 199)।

तीन समूहों में घटाया जा सकता है:
- दंड और जुर्माना लगाना और एकत्र करना;
- एक संग्रह एजेंसी को ऋण का हस्तांतरण;
- न्यायालय के माध्यम से ऋण वसूली।

ऋण देने पर जुर्माना एवं दण्ड

यदि ऋण की अतिदेय राशि छोटी है (2 महीने से कम), तो सबसे बुरी चीज जो देनदार का इंतजार कर सकती है वह है जुर्माना और जुर्माना। उनका आकार बैंक के आधार पर भिन्न होता है और ऋण समझौते में निर्दिष्ट होना चाहिए। ऋण का उपयोग करने पर एक निश्चित राशि और बढ़े हुए प्रतिशत के रूप में जुर्माना लगाया जा सकता है। रूस में, देर से भुगतान के लिए दंड का कानून बनाने का प्रस्ताव है - ऋण राशि का 0.05–0.1%।

भुगतान में देरी करने वाले उधारकर्ता के लिए एक और अप्रिय क्षण क्रेडिट ब्यूरो को सूचना का हस्तांतरण है। भविष्य में ऐसे कर्जदार के लिए ऋण प्राप्त करना काफी समस्याग्रस्त होगा।

एक संग्रह एजेंसी को ऋण हस्तांतरित करना

यदि ऋण भुगतान 1-2 महीने से अधिक समय से बकाया है, तो बैंक द्वारा ऋण को संग्रह एजेंसियों को हस्तांतरित (या बेच दिया जाता है) किया जाता है। एक नियम के रूप में, ऋण वसूली के तरीके कानून के दायरे में हैं। वे शारीरिक हिंसा के साथ संपत्ति छीनने की धमकी दे सकते हैं, कर्ज़दार के रिश्तेदारों और दोस्तों को कॉल कर सकते हैं, परेशान करने वाले पत्र और एसएमएस भेज सकते हैं, रात में कॉल कर सकते हैं, आदि। कर्ज़ वसूलने वालों के हमले को झेलना अक्सर काफी समस्याग्रस्त होता है, और कई कर्ज़दार अपना कर्ज़ वापस कर देते हैं। .

न्यायालय के माध्यम से ऋण वसूली

यदि संग्राहक ऋण वसूल करने में विफल रहते हैं, तो बैंक को उधारकर्ता पर मुकदमा करने का अधिकार है। एक नियम के रूप में, बैंक अदालती मामले जीतते हैं।

ऋण चुकाने के लिए वसूली पर लगाया जा सकता है:
- देनदार की धनराशि (बचत, बैंकों और अन्य वित्तीय संगठनों में जमा);
- देनदार की संपत्ति;
- यदि देनदार के पास बचत और संपत्ति नहीं है, तो अदालत देनदार के वेतन से कटौती (कुल पारिश्रमिक का 50% से अधिक नहीं) करने का आदेश दे सकती है।

यह विचार करने योग्य है कि, कानून के अनुसार, घरेलू और व्यक्तिगत वस्तुओं, भोजन, सामाजिक लाभ और मुआवजे की वसूली करना असंभव है।

कई उधारकर्ता इस सवाल को लेकर चिंतित हैं कि क्या वे कर्ज चुकाने के लिए अपार्टमेंट या कार खरीद सकते हैं। यदि कार ऋण पर कर्ज है तो वे निश्चित रूप से ऐसा कर सकते हैं। इन मामलों में, अपार्टमेंट और कार संपार्श्विक हैं। असुरक्षित ऋणों की स्थिति अस्पष्ट है। मौजूदा कानून के मुताबिक, देनदार के एकमात्र घर की कीमत पर कर्ज नहीं वसूला जा सकता। अदालतें ऋण की आनुपातिकता से भी आगे बढ़ती हैं: यह संभावना नहीं है कि अदालत 5 मिलियन रूबल के लिए अपार्टमेंट को जब्त करने और बेचने का फैसला करेगी। 5 हजार रूबल का कर्ज चुकाने के लिए।

अक्सर अदालतें कर्ज चुकाने तक विदेश यात्रा पर प्रतिबंध लगा देती हैं।

सबसे चरम उपाय ऋण का भुगतान न करने पर आपराधिक सजा है। यदि उधारकर्ता ने शुरू में भुगतान नहीं करने का इरादा किया था, तो उसे धोखाधड़ी का दोषी ठहराया जा सकता है। लेकिन यह सज़ा व्यवहार में दुर्लभ है; इसके लिए, उधारकर्ता को एक भी भुगतान नहीं करना होगा, और बैंक को अपना इरादा साबित करना होगा।

ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार समान भुगतान के रूप में अर्जित ब्याज के साथ मूल ऋण की मासिक चुकौती की आवश्यकता होती है।

ऋण दायित्व को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप उधारकर्ता के लिए बेहद अप्रिय परिणाम हो सकते हैं: अदालत के माध्यम से ऋण की वसूली, संपत्ति का विवरण और यहां तक ​​​​कि आपराधिक मुकदमा भी।

देर से भुगतान और बैंक को ऋण का भुगतान न करना: जिम्मेदारी

ऋण समझौते की शर्तों के उल्लंघन के कारण बहुत भिन्न हो सकते हैं: बर्खास्तगी, अप्रत्याशित बड़ी खरीदारी, कठिन वित्तीय स्थिति, आदि।

इस मामले में, बैंक और ग्राहक के बीच एक समझौता समझौता संपन्न होता है: उधारकर्ता के अनुरोध पर, एक आस्थगित भुगतान दिया जाता है या बैंक नई ऋण शर्तें प्रदान करता है।

ऋण वसूली दो चरणों में की जाती है:

• किसी संग्रहण एजेंसी या आपकी स्वयं की सुरक्षा सेवा की भागीदारी से परीक्षण-पूर्व निपटान;
• ऋण की जबरन वसूली के साथ कानूनी कार्यवाही।

यदि उधारकर्ता पर लंबे समय से बकाया है, तो वित्तीय संस्थान गारंटरों से भुगतान की मांग करता है, या बैंक ऋण वसूलने के लिए मुकदमा दायर करता है।

लक्षित ऋण के मामले में, स्थिति कुछ हद तक सरल हो जाती है: उधार ली गई धनराशि से खरीदी गई संपत्ति बेच दी जाती है, और आय का उपयोग करके ऋण चुकाया जाता है।

कर्ज चुकाने के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति (अचल संपत्ति, प्रतिभूतियां, कीमती धातुएं आदि) भी बेची जा सकती हैं।

अदालत देनदार से ऋण की पूरी या आंशिक राशि वसूल कर सकती है। अदालत का फैसला आने के बाद, निष्पादन की रिट बेलीफ सेवा को भेज दी जाती है।

प्रवर्तन उपायों में शामिल हैं:

• बैंक खातों की गिरफ्तारी, उनमें से धनराशि रोकना;
• संपत्ति की जब्ती और बिक्री;
• वेतन से मासिक कटौती (वेतन के आधे तक);
• रूसी संघ के बाहर यात्रा पर प्रतिबंध, आदि।

ऋण वसूली के दावे में प्रतिवादी निर्णय के निष्पादन को स्थगित करने के लिए अदालत में आवेदन कर सकता है।

इसका आधार वस्तुनिष्ठ कारण हो सकते हैं जिनके कारण उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति खराब हो गई है। ऐसी परिस्थितियों की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ स्थगन के लिए आवेदन के साथ संलग्न हैं।

एक बार की छोटी देरी से उधारकर्ता को जुर्माने का सामना करना पड़ता है, दंड और जुर्माना।

बैंक ऋण का भुगतान न करने पर क्या दायित्व है: मुख्य प्रकार

ऋण चुकाने में विफलता के परिणामस्वरूप नागरिक या आपराधिक दंड हो सकता है। वित्तीय उत्तरदायित्व उपायों की जानकारी ऋण समझौते में निहित है। कानून दो प्रकार की वित्तीय जिम्मेदारी प्रदान करता है:

• देनदार से जुर्माना वसूलना. जुर्माना संपूर्ण ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है या एक निश्चित भुगतान के रूप में अर्जित किया जाता है। ऋण समझौते में देरी के प्रत्येक दिन के लिए जुर्माना या जुर्माने का प्रावधान हो सकता है;
• संपूर्ण ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान. यह उपाय बैंकिंग संस्थान द्वारा लागू किया जाता है यदि देनदार को तीन महीने के भीतर 60 दिनों की देरी हो गई हो।

अवैतनिक ऋण के लिए आपराधिक दायित्व

देरी की स्थिति में आपको बैंक से नहीं छिपना चाहिए और उसके कर्मचारियों से संपर्क करने से बचना चाहिए।

क्रेडिट संस्थान अपने स्वयं के धन को वापस करने में रुचि रखते हैंइसलिए, ऐसी स्थितियों के लिए विशेष पुनर्वित्त या ऋण पुनर्गठन कार्यक्रम प्रदान किए जाते हैं।

इससे जुर्माना और जुर्माना लगने से बचा जा सकेगा और सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाए रखा जा सकेगा।

यदि देनदार के पास वित्तीय संसाधन हैं और वह कर्ज चुकाना चाहता है, तो आपको बैंक की सुरक्षा सेवा से संपर्क करना होगा।

इस विभाग में, आप कर्मचारी के साथ भुगतान अनुसूची को फिर से दर्ज करने और परिणामी दंड का भुगतान न करने के लिए सहमत हो सकते हैं। यह संभावना है कि बैंक अतिदेय भुगतान के पूर्ण पुनर्भुगतान के अधीन, दंड को समायोजित करेगा और आंशिक रूप से दंड को माफ कर देगा। ऐसा समझौता लिखित रूप में किया जाना चाहिए।

यदि बैंक जुर्माना माफ करने के लिए सहमत नहीं है, तो आप विवाद को अदालत में सुलझा सकते हैं।

इस मामले में, आपको जुर्माने के आकार पर ध्यान देने की आवश्यकता है: कुछ हज़ार का भुगतान आसानी से किया जा सकता है, लेकिन अगर हम बड़ी राशि के बारे में बात कर रहे हैं, तो विवाद को केवल अदालत के माध्यम से हल किया जाना चाहिए।

न्यायालय द्वारा जुर्माने की राशि को 20 गुना से अधिक कम किया जा सकता है।

बैंक के साथ मुकदमेबाजी की तैयारी करते समय, आपको यह करना होगा:

• बैंक द्वारा अर्जित जुर्माने की राशि को कम करने की मांग के साथ दावे पर एक लिखित आपत्ति तैयार करें;
• इस तथ्य को साबित करें कि जुर्माने की राशि अधूरे दायित्वों के परिणामों के अनुपात में नहीं है;
• स्वीकार करें कि अदालत का निर्णय निर्दिष्ट आवश्यकताओं से अधिक या कम सीमा तक भिन्न हो सकता है।

किसी बैंक के साथ ऋण समझौता करना (इसकी राशि की परवाह किए बिना) एक दायित्व है जिसे देनदार से सख्ती से पूरा करने की आवश्यकता होती है। लंबी देरी के परिणामस्वरूप उधारकर्ता के लिए सबसे नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं, जिसमें ऋण चुकाने के लिए संपत्ति की जब्ती और बिक्री भी शामिल है।

संकट की स्थिति में, लगभग सभी बैंकों को बकाया ऋणों पर ब्याज दरों में तेज वृद्धि की समस्या का सामना करना पड़ा। कठिन आर्थिक स्थिति बैंकिंग क्षेत्र पर भी दबाव डालती है, जिसका अर्थ है कि संकट के दौरान, बैंक उधारकर्ताओं को जारी किए गए धन की समय पर और पूर्ण वापसी में पहले से कहीं अधिक रुचि रखते हैं।

ऋण वापस करने के लिए आपराधिक दायित्व से डराने-धमकाने सहित सभी तरीकों का उपयोग किया जाता है।

न्यायालय के माध्यम से ऋण चुकौती

ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में, बैंक को अदालत में नागरिक दावा दायर करने का अधिकार है। ज्यादातर मामलों में, लेनदारों के दावे संतुष्टि के अधीन होते हैं। फिर दो संभावित परिदृश्य हैं:
- उधारकर्ता स्वेच्छा से ऋण चुकाता है;
- एक जमानतदार अदालत के फैसले से उधारकर्ता के साथ काम करता है।

अक्सर, आपराधिक धमकी परीक्षण चरण में शुरू होती है। लेकिन कुछ बैंक विवाद को अदालत में नहीं ले जाना पसंद करते हैं और उधारकर्ता को समय सीमा की धमकी देकर, उनका धन बहुत पहले प्राप्त कर लेते हैं। किसी बैंक पर मुकदमा कैसे करें, इसकी युक्तियों के लिए यह पृष्ठ पढ़ें

कई उधारकर्ता जो मौजूदा कानून के मानदंडों से पर्याप्त रूप से परिचित नहीं हैं, वे "जेल," "आपराधिक दायित्व" और "अवधि" शब्दों से भयभीत हो जाते हैं। घबराहट में, बैंक ग्राहक दुर्भाग्यपूर्ण ऋण चुकाने और आपराधिक दायित्व से बचने के लिए धन ढूंढता है।

बैंक का लक्ष्य हासिल कर लिया गया है - व्यक्ति पर मजबूत मनोवैज्ञानिक दबाव डाला गया है और वह ऋण चुकाने के लिए कोई भी पैसा खोजने के लिए तैयार है। लेकिन क्या ऋण न चुकाने पर आपराधिक दायित्व वास्तव में एक वास्तविकता है या यह सिर्फ एक खोखली धमकी है? आइए विचार करें कि एक दिवालिया उधारकर्ता पर क्या आरोप लगाया जा सकता है, और क्या ऐसे आरोप वैध हैं।

आपराधिक संहिता के अनुच्छेद 149 का भाग 4 - धोखाधड़ी

बैंक का सबसे चर्चित आरोप. सज़ा प्रभावशाली दिखती है - 10 साल तक की जेल। लेकिन क्या किसी समस्याग्रस्त उधारकर्ता के कार्य इस लेख के अंतर्गत आते हैं?

यदि कोई व्यक्ति किसी बैंक से ऋण लेता है और किसी अप्रत्याशित स्थिति (किसी उद्यम का आकार छोटा होना, दिवालियापन, आदि) के आने से पहले उसे चुका देता है, और फिर सक्रिय रूप से काम की तलाश करता है, नियमित रूप से साक्षात्कार के लिए जाता है और समय-समय पर विषम परिस्थितियाँ लेता है। नौकरी, उसे धोखेबाज नहीं माना जा सकता।

महत्वपूर्ण! ऋणदाता को वित्तीय स्थिति में बदलाव और ऋण चुकाने के लिए धन की कमी के बारे में लिखित रूप में सूचित किया जाना चाहिए।

नोटिस की एक प्रति बैंक को भेजी जाती है, और दूसरी प्रति उधारकर्ता द्वारा रखी जाती है। दूसरी प्रति लेनदार के हस्ताक्षर द्वारा प्रमाणित होनी चाहिए। एक उधारकर्ता जो इस तरह से कार्य करता है उसे धोखेबाज नहीं माना जा सकता है और आपराधिक संहिता के अनुच्छेद 159 के तहत आपराधिक दायित्व वहन नहीं करता है।

आपराधिक संहिता का अनुच्छेद 177 - बड़े पैमाने पर देय खातों के पुनर्भुगतान की दुर्भावनापूर्ण चोरी

कानूनी दृष्टिकोण से, यहां मुख्य शब्द "दुर्भावनापूर्ण चोरी" और "बड़े पैमाने पर" हैं। इसके अलावा, लेख का शब्द है: "दुर्भावनापूर्ण चोरी... प्रासंगिक न्यायिक अधिनियम के कानूनी प्रभाव में आने के बाद बड़े पैमाने पर..."।

नतीजतन, अदालत का फैसला आने के बाद ही एक जमानतदार ग्राहक के साथ व्यवहार कर सकता है। इस मामले में, ऋण भुगतान की चोरी के तथ्य को साबित करने की जिम्मेदारी वादी की है।

यहां एक बार फिर कर्ज की बड़ी रकम को याद करना जरूरी है। कला के नोट में। आपराधिक संहिता की धारा 169, जो कला पर भी लागू होती है। 177, यह कहा गया है कि बड़ी राशि का मतलब एक ऋण है जिसकी राशि 1.5 मिलियन रूबल से अधिक है।

व्यवहार में, औसत नागरिक व्यावहारिक रूप से ऐसे ऋण नहीं लेते हैं। ऋण की कम राशि के साथ, किसी भी आपराधिक दायित्व की बात नहीं होती है।

यदि राशि उल्लिखित 1.5 मिलियन से अधिक है, तो अदालत, निर्णय लेते समय, अपराध के उद्देश्य पक्ष के दूसरे अनिवार्य संकेत - चोरी की दुर्भावना पर विचार करेगी।

कानूनी बारीकियों में गए बिना, केवल एक ही बात पर ध्यान दिया जा सकता है: एक उधारकर्ता जो नौकरी की तलाश में है और समस्या के बारे में बैंक को सूचित करता है, उसे दुर्भावनापूर्ण रूप से अपनी जिम्मेदारी से बचने वाला नहीं माना जा सकता है।

क्या निष्कर्ष निकाला जा सकता है?

अक्सर, बैंकिंग वसूली सेवा या ऋण संग्रहकर्ता मुकदमा करने की धमकी देते हैं, लेकिन एक अजीब संयोग के कारण, वे अदालत जाने में देरी करते हैं। वास्तव में, यहां सब कुछ सरल है: जैसे ही अपील होती है, ऋणदाता को सभी भुगतान जमा करना बंद करने के लिए मजबूर होना पड़ता है, जो उसके लिए बेहद लाभहीन है।

इसके अलावा, अगर मामला अदालत में जाता है, तो बैंक के पास बहुत सारे खर्च हैं जो उसे किसी भी मामले में वहन करना होगा, भले ही वह केस न जीत पाए। और ऐसा बहुत बार होता है, क्योंकि यदि उधारकर्ता यह साबित कर देता है कि वह महत्वपूर्ण कारणों से अपने समझौते के तहत परिस्थितियों को पूरा नहीं कर सका, तो वे उसका पक्ष ले सकते हैं।

इसलिए, आपको आपराधिक दायित्व से डरना नहीं चाहिए, अक्सर यह सिर्फ मनोवैज्ञानिक दबाव होता है। वास्तव में यही हो सकता है:

• बकाया के कारण कर्ज में वृद्धि,
• क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास,
• यदि आप अदालत जाते हैं, तो वे आपके खाते जब्त कर सकते हैं, आपकी विदेश यात्रा पर रोक लगा सकते हैं और आपके वेतन का 50% तक रोक सकते हैं।

हमारे देश में शायद कोई भी व्यक्ति ऐसा नहीं होगा जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार बैंक से ऋण न लिया हो। और अगर आर्थिक स्थिरता के समय में, डिफॉल्टरों को ठगों के रूप में वर्गीकृत किए जाने की अधिक संभावना थी, तो अब, दुर्भाग्य से, नागरिकों के जीवन में ऋण का भुगतान न करना एक सामान्य और यहां तक ​​​​कि थोड़ी सांसारिक घटना है। जीवन ही आपको बैंक ऋण लेने के लिए मजबूर करता है। और यह इस तथ्य की ओर भी ले जाता है कि समय पर ऋण चुकाना असंभव है, चाहे आप कितनी भी कोशिश कर लें। ऋण का भुगतान न करना - औसत व्यक्ति के लिए इसका क्या मतलब है, इस स्थिति में क्या उम्मीद की जानी चाहिए और क्या किया जा सकता है?

बैंक से ऋण औपचारिक करने के परिणाम

रूस में किसी भी बैंक में क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन करना हमेशा निर्धारित फॉर्म पर हस्ताक्षर करने के साथ होता है, जहां पार्टियों की ज़िम्मेदारी के संबंध में हमेशा खंड होते हैं, और उस स्थिति पर विचार किया जाता है जब ऋण निधि का पुनर्भुगतान देर से होता है या नहीं किया जाता है बिल्कुल भी।

एक नियम के रूप में, यह सब एक प्रोद्भवन से शुरू होता है, फिर जुर्माना, और ऋण राशि तेजी से बढ़ने लगती है। शेष बकाया ऋण राशि का 1-3% का छोटा जुर्माना, अतिदेय दिनों से गुणा होकर, देनदार के लिए एक बड़ी वित्तीय समस्या में बदल जाता है। उधारकर्ता के लिए इसका क्या मतलब है?

मध्यस्थता अभ्यास

यदि ऋण भुगतान प्रक्रिया निलंबित कर दी जाती है, तो 3-6 महीने तक बैंक कर्मचारियों के अनुस्मारक का कोई जवाब नहीं मिलता है, बैंक अगले चरण में आगे बढ़ता है - उन्हें जारी किए गए ऋण धन की वापसी की मांग के साथ-साथ अन्य उपार्जन के माध्यम से। (साथ ही कानूनी लागत भी आपके कंधों पर आएगी)। प्रक्रिया सबसे तेज़ नहीं है, लेकिन उधारकर्ता के पक्ष में अदालती फैसले हर दिन किए जाते हैं, इसलिए यदि देनदार को यह कदम उठाने के लिए मजबूर किया जाता है, तो बैंक दावे का विवरण दाखिल करता है।

यदि निर्णय बैंकिंग संस्थान के लिए सकारात्मक है, तो जमानतदार काम शुरू कर देते हैं। उनका लक्ष्य सरल है: अपनी संपत्ति की एक सूची बनाएं, इसे जब्त करें और बैंक को अपना ऋण चुकाने के लिए नीलामी आयोजित करें। विदेश यात्रा पर रोक और कानून द्वारा अनुमत अन्य प्रतिबंध (उदाहरण के लिए, ड्राइवर का लाइसेंस छीनना) भी पेश किया जा सकता है। यदि समझौते में गारंटर निर्दिष्ट है, तो ऋण का भुगतान न करना उसके लिए सिरदर्द बन जाता है, क्योंकि समझौते पर सहमत होने और हस्ताक्षर करने से व्यक्ति चुकाने का दायित्व लेता है। अदालत के फैसले से, और कभी-कभी इसके बिना (अनुबंध की शर्तों के आधार पर), राशि उसके वेतन से काटी जा सकती है।

ऋण और संग्राहक

संग्राहकों के बारे में मत भूलना. ये निजी एजेंसियां ​​हैं जिन्हें बैंक अपने "देनदारों" को बेच देते हैं, यानी वे स्वयं ऋणदाता बन जाते हैं। या, यदि ऋण वसूली सफल होती है, तो वसूली एजेंसियों को लेनदारों से इनाम मिलता है। एक नियम के रूप में, यह सब कर्ज के कारणों का पता लगाने और समस्या को हल करने के तरीके (पत्र, एसएमएस, कॉल) खोजने के विषय पर दूरस्थ नरम संचार से शुरू होता है। कुछ समय के बाद, संग्राहक देनदार के साथ सीधे व्यक्तिगत संचार के लिए आगे बढ़ते हैं। कलेक्टर किस रूप में उधारकर्ताओं के साथ संवाद करता है यह बैंक द्वारा संपर्क की गई एजेंसी पर निर्भर करता है।

यदि कोई बैंकिंग संस्थान अपनी प्रतिष्ठा को महत्व देता है, तो वह कभी भी उन लोगों की सेवाएं नहीं लेगा जिनके उपाय और कार्य ऋण चुकाने के उद्देश्य से काफी आक्रामक हैं और सीधे ब्लैकमेल, धमकी के तत्वों के साथ मनोवैज्ञानिक दबाव की सीमा पर हैं। प्रभाव के ऐसे तरीकों का सामना करते हुए, उधारकर्ता स्वयं रूसी संघ के आपराधिक संहिता के लेखों का उल्लेख करते हुए कानून प्रवर्तन एजेंसियों को एक आवेदन प्रस्तुत कर सकता है।

लेकिन भले ही यह अदालत में न आए, संपत्ति की सूची और बिक्री, या संग्रह की मनमानी, बकाया ऋण की उपस्थिति देनदार के क्रेडिट इतिहास पर बेहद नकारात्मक प्रभाव डालती है। आखिरकार, आधिकारिक संरचनाओं में जारी किए गए सभी मौद्रिक ऋण एक सामान्य बैंकिंग डेटाबेस - क्रेडिट हिस्ट्री बैंक में पंजीकृत होते हैं। इसमें उधारकर्ता के बारे में सारी जानकारी होती है, उसने कितना पैसा, कब और कहाँ उधार लिया, उसने ऋण कैसे चुकाया, क्या कोई देरी और जुर्माना हुआ, क्या ग्राहक की ओर से धोखाधड़ी का संदेह या पुष्टि हुई है। यह बिल्कुल नवीनतम डेटा है जिसमें बैंक कर्मचारी सबसे अधिक रुचि रखते हैं जब वे आपको नया ऋण जारी करने या न करने, अधिकतम स्वीकार्य राशि चुनने और आपके मामले में न्यूनतम प्रतिशत निर्धारित करने का निर्णय लेते हैं। अक्सर, केवल क्रेडिट इतिहास बैंक की जानकारी के आधार पर नया ऋण देने से इनकार कर दिया जाता है।

ऋण ऋण का पुनर्गठन और पुनर्वित्त

हमने कर्ज के संभावित परिणामों पर चर्चा की है, और अब हम इस बारे में बात करेंगे कि यदि आप खुद को ऐसी स्थिति में पाते हैं तो क्या किया जा सकता है, लेकिन मामले को अदालत में नहीं ले जाना चाहते हैं या कर्ज लेने वालों के ध्यान का विषय नहीं बनना चाहते हैं। आमतौर पर, उधारकर्ता पुनर्गठन को स्थिति से बाहर निकलने का एक योग्य तरीका मानते हैं।

बैंक ऋण पुनर्गठन का स्वागत करते हैं, क्योंकि इससे उन्हें मुकदमेबाजी से बचने की अनुमति मिलती है, जिसकी प्रक्रिया में समय और धन दोनों की हानि होती है। ऋण की शर्तें बदलने के लिए कई विकल्प हो सकते हैं:

• नई समय सीमा निर्धारित की गई है (स्थगन);
• मासिक अनिवार्य भुगतान परिवर्तन की राशि;
• जुर्माना या जुर्माने को माफ़ करना;
• मूल ऋण का कुछ भाग बट्टे खाते में डालना;

यदि आप बैंक के साथ किसी समझौते पर नहीं पहुंच सकते हैं तो एक अन्य विधि - पुनर्वित्त - भी कम प्रभावी नहीं है। किसी तीसरे पक्ष के संगठन की मदद से, आप अनिवार्य रूप से नई शर्तों के साथ अपना ऋण एक बैंक से दूसरे बैंक में स्थानांतरित कर रहे हैं:

• कम ब्याज दर;
• ऋण चुकौती के लिए एक नई अवधि;
• बीमा को लेकर नई शर्तें;
• भुगतान में आसानी के लिए कई ऋणों को एक में जोड़ना;
• समझौतों के लिए अन्य विकल्प.

वैसे, यह सेवा हर किसी के लिए उपलब्ध नहीं है। केवल उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए (देर से भुगतान न करने का एक और कारण)। पहले दिवालिया घोषित किए गए लोगों को भी इससे वंचित रखा जाएगा। - क्रेडिट ऋण का भुगतान करने से छुटकारा पाने का एक अच्छा तरीका, लेकिन यह भी हर किसी के लिए नहीं है। सबसे पहले, न्यूनतम ऋण आधा मिलियन रूबल तक पहुंचना चाहिए, और दूसरी बात, वित्तीय प्रबंधक की सेवाओं के लिए भुगतान करना आवश्यक है। उधारकर्ता संपत्ति भी खो देता है और, एक नियम के रूप में, यह उसकी अचल संपत्ति है।

ऋण पर दावा अवधि की समाप्ति - क्या कोई मौका है?

ऋण से छुटकारा पाने के लिए एक दिलचस्प और, जो विशिष्ट, पूरी तरह से कानूनी तरीका है (रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 169) ऋण के लिए दावा अवधि की समाप्ति के लिए ]]> इंतजार करना है, और यह है केवल 3 वर्ष. यदि इस पूरे समय आप बैंक कर्मचारियों की उपेक्षा करने, पत्रों का उत्तर न देने, फोन न उठाने, दरवाजे न खोलने, लिफाफे में वेतन प्राप्त करने, बैंक शाखा में न आने और कुछ भी भुगतान न करने में सफल हो जाते हैं, तो तीन साल बाद भी न्यायालय आपके विरुद्ध कोई निर्णय नहीं दे सकेगा। बैंक के साथ यह कानूनी खेल पहले अतिदेय भुगतान की तारीख से शुरू होता है। या जिस क्षण से ऋण विरासत में हस्तांतरित किया जाता है - रिश्तेदारों के लिए अप्रिय परिणाम।

हालाँकि हमेशा बारीकियाँ होती हैं। यदि स्थगन लगाया गया है या इस कानून के संचालन को निलंबित कर दिया गया है, तो उधारकर्ता युद्धकाल में, अप्रत्याशित घटना की स्थिति में, इस लेख का उपयोग नहीं कर पाएगा। इसके अलावा, यदि ऋण संग्राहकों को बेचा जाता है, तो वे आपको कॉल करेंगे और आपको तीन साल से अधिक समय तक आतंकित करेंगे। और यह संभावना नहीं है कि बैंक स्वयं आपसे संपर्क करने का प्रयास छोड़ देगा। अक्सर, सीमा अवधि वाले ऋण धारकों के रिश्तेदारों को सबसे अधिक असुविधा होती है।

अंत में, एक सामान्य नागरिक के लिए, ऋण का भुगतान न करने के सबसे नकारात्मक पहलू - आपराधिक दायित्व को याद करना उचित है। सौभाग्य से, आपराधिक संहिता के अनुसार, केवल सबसे खराब देनदारों को ही सलाखों के पीछे रखा जा सकता है, और फिर अधिकतम छह महीने के लिए। बाकी सभी को दो साल तक की जबरन सामुदायिक सेवा से डरना चाहिए। बेशक, हम यहां धोखाधड़ी वाले क्रेडिट ऋणों के बारे में बात नहीं कर रहे हैं। आख़िरकार, बैंक ठग एक पूरी तरह से अलग लेख और एक अलग सज़ा हैं।