किस प्रकार के बैंक कार्ड और भुगतान प्रणालियाँ मौजूद हैं? कार्ड भुगतान प्रणाली - प्रकार, चयन मानदंड। भुगतान बैंक कार्ड के प्रकार के फायदे और नुकसान

प्लास्टिक कार्ड एक विशेष बैंकिंग उत्पाद है जिसका उपयोग वस्तुओं और सेवाओं के लिए गैर-नकद भुगतान, मौजूदा खाते से पैसे निकालने के साथ-साथ खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए किया जाता है। प्रत्येक विशिष्ट मामले में कार्ड सर्विसिंग जारीकर्ता बैंक द्वारा प्रदान की जाती है - वह संगठन जिसने आपका कार्ड जारी किया है।

प्लास्टिक कार्ड का मानक आकार इस प्रकार है:

चौड़ाई - 85.6 मिमी;
ऊंचाई - 53.98 मिमी;
मोटाई - 0.8 मिमी;
त्रिज्या - 3.2 मिमी.

अंतर्राष्ट्रीय मानकों के अनुसार तैयार किए गए बैंक कार्ड आरेख पर अधिक विवरण:

अधिकांश प्लास्टिक कार्ड मानक 16-अंकीय संख्या का उपयोग करते हैं:

पहले छह अक्षर एन्कोडिंग हैं;
अगले नौ व्यक्तिगत नंबर हैं जिनके अंतर्गत कार्ड बैंकिंग प्रणाली में सूचीबद्ध है;
अंतिम चिन्ह एक नियंत्रण चिन्ह है.

बैंक कार्ड भुगतान प्रणाली

बैंकों द्वारा जारी प्रत्येक कार्ड को एक विशिष्ट भुगतान प्रणाली द्वारा सेवा प्रदान की जाती है। दुनिया में दो सबसे लोकप्रिय हैं: वीज़ा और मास्टरकार्ड। हमने इन दोनों प्रणालियों की तुलना एक तालिका के रूप में प्रस्तुत की है:

हमारे देश में, विभिन्न बैंकों द्वारा जारी किए गए इस प्रकार के कार्डों में व्यावहारिक रूप से कोई महत्वपूर्ण अंतर नहीं होता है। हालाँकि, यदि आप विदेश यात्रा पर जा रहे हैं तो आपको ऐसे कार्डों की सर्विसिंग की सुविधाओं के बारे में याद रखना होगा, और एक निश्चित प्रणाली के माध्यम से भुगतान किया जाएगा। यहां, इस सवाल का जवाब कि कौन सा कार्ड चुनना है, हमेशा देश की मुख्य मुद्रा के साथ-साथ आपके द्वारा किए जाने वाले लेनदेन की मात्रा के आधार पर दिया जाना चाहिए।

क्रेडिट और डेबिट कार्ड

बड़े और छोटे बैंकों के रूसी ग्राहकों के बीच प्रचलन में मौजूद अधिकांश कार्ड उपप्रकार के हैं। इसकी ख़ासियत इस तथ्य में निहित है कि इसका मालिक केवल कार्ड खाते पर उपलब्ध धनराशि निकालकर वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान कर सकता है, लेकिन उस पर जमा या हस्तांतरण के रूप में प्राप्त राशि से अधिक नहीं।

एक क्रेडिट कार्ड मालिक को क्रेडिट सीमा जोड़कर भुगतान करते समय बैंक खातों का उपयोग करने की अनुमति देता है। यह एक निश्चित राशि का प्रतिनिधित्व करता है जिसे बैंक द्वारा स्थापित समय सीमा के भीतर चुकाया जाना चाहिए। इस प्रकार की सेवा पर ब्याज भी लिया जाता है। जिन मात्राओं में सीमाएँ जारी की जा सकती हैं, वे बैंक की आंतरिक नीति, कार्डधारक की स्थिति, उसके क्रेडिट इतिहास द्वारा निर्धारित की जाती हैं और भिन्न हो सकती हैं। इस प्रकार का कार्ड राज्यों में अधिक आम है।

उद्देश्य के आधार पर प्लास्टिक कार्ड के प्रकार

पहचान पत्र बंद परिसर या आयोजनों के लिए एक पास है। एक प्रसिद्ध उदाहरण क्लब कार्ड है;
मालिक के बारे में जानकारी वाला कार्ड - सूचनात्मक;
वित्तीय - धारक को खरीदे गए उत्पाद या प्रदान की गई सेवा के लिए भुगतान करने में सक्षम बनाना;
बीमा कार्ड कागजी बीमा पॉलिसी का एक सुविधाजनक एनालॉग हैं। जानकारी लागू करने के लिए, हैचिंग विधि का उपयोग किया जाता है या एक चिप एकीकृत की जाती है;
टेलीफोन कार्ड - अंतरराष्ट्रीय और लंबी दूरी की कॉल के लिए उपयोग किया जाने वाला एक प्लास्टिक कार्ड;
छूट - व्यापार संगठनों में जारी की जाती है और ग्राहक को सामान की खरीद पर छूट प्राप्त करने में सक्षम बनाती है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रकार परस्पर अनन्य नहीं हैं। कार्ड सार्वभौमिक हो सकता है और मालिक को पास के रूप में और बिलों का भुगतान करने के लिए एक उपकरण के रूप में काम कर सकता है।

तथ्य। यूरोपीय देशों में बहुक्रियाशील कार्ड प्रणाली का सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता है। अपनी सुविधा और वादे के बावजूद, ऐसा उपकरण रूस में दुर्लभ है।

ग्राहक श्रेणी के अनुसार प्लास्टिक कार्ड के प्रकार

मानक - वस्तुओं या सेवाओं के सामान्य उपभोक्ताओं के लिए जारी किया गया;
रजत - कार्ड जो व्यक्तिगत उद्यमियों और संगठन के प्रतिनिधियों को सौंपे जाते हैं;
सोना - धनी उपभोक्ताओं के लिए जारी किया गया।

अनुप्रयोग की प्रकृति के अनुसार प्लास्टिक कार्ड के प्रकार

व्यक्तिगत - व्यक्तिगत ग्राहकों को जारी;
परिवार कार्ड - बैंक के साथ अनुबंध करने वाले नागरिक के परिवार के सभी सदस्यों को जारी किया जाता है;
कॉर्पोरेट कार्ड - उद्यमी को जारी किया गया। किसी कानूनी इकाई को चयनित कर्मचारियों को व्यक्तिगत कार्ड जारी करने और उनके लिए एक बैंक खाता बनाने की अनुमति देता है।

जानकारी दर्ज करने की विधि के अनुसार प्लास्टिक कार्ड के प्रकार

ग्राफ़िक.
समुद्भरण। राहत में सूचना का अनुप्रयोग शामिल है। इस दृष्टिकोण से पर्ची छापने के कारण भुगतान में तेजी आएगी। प्रयुक्त स्थानांतरण विधि यांत्रिक दबाव है।
रेखा। बारकोड लगाकर डेटा रिकॉर्ड करना। चुंबकीय टेप के आगमन से पहले इस पद्धति का सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता था। यह विधि उन कार्ड प्रोग्रामों में आम है जिनमें जटिल गणनाओं की आवश्यकता नहीं होती है।
चुंबकीय पट्टी। दिखने में वे व्यावहारिक रूप से मानक प्लास्टिक कार्ड से अलग नहीं हैं, लेकिन पीछे आप एक चुंबकीय पट्टी देख सकते हैं जो 100 बाइट्स तक मेमोरी स्टोर कर सकती है।
चिप कार्ड.

प्लास्टिक कार्ड की सुरक्षा

कार्ड को तीसरे पक्ष द्वारा अनधिकृत उपयोग से बचाने के लिए, जारीकर्ता बैंक विभिन्न तरीकों का उपयोग कर सकता है: पिन कोड, जटिल पहचान प्रक्रियाएं, जिसमें धन निकालते समय उपयोगकर्ता की सेल्फी, साथ ही अन्य सुरक्षा तत्व शामिल हैं। हर साल वे और अधिक उन्नत होते जाते हैं। हालाँकि, अभी तक किसी भी भुगतान प्रणाली ने पर्याप्त सुरक्षित कार्ड जारी नहीं किए हैं जो धन की चोरी की संभावना को पूरी तरह से समाप्त कर देंगे। ग्राहक को अपने डेटा की सुरक्षा सुनिश्चित करते समय और बैंकिंग उत्पाद के साथ काम करने के निर्देशों का पालन करते समय इस कारक को याद रखना चाहिए। केवल इन आवश्यकताओं का पालन करके ही आप भुगतान के सुविधाजनक और व्यावहारिक साधन के रूप में कार्ड का उपयोग कर सकते हैं।

बैंक कार्ड के बारे में बहुत कुछ कहा और लिखा गया है, लेकिन हम अभी भी देखते हैं कि कैसे ग्राहक क्रेडिट कार्ड के साथ डेबिट कार्ड को भ्रमित करते हैं, प्रीपेड "प्लास्टिक" के प्रति पूर्वाग्रह रखते हैं और उन्हें बिल्कुल पता नहीं है कि वर्चुअल कार्ड की आवश्यकता क्यों है। हमारी आज की सामग्री उन लोगों को संबोधित है जो एक बार और सभी प्रकार के बैंक कार्डों को सुलझाना चाहते हैं और समझना चाहते हैं कि कौन सा कार्ड किसके लिए है।

बैंक कार्ड के प्रकारों के बारे में बात करने के लिए, आइए पहले परिभाषित करें कि वे क्या हैं। कई प्लास्टिक धारक गलती से ऐसा मानते हैं कार्ड और बैंक खाता एक ही चीज़ हैं. इससे कई आम गलतफहमियां पैदा होती हैं - उदाहरण के लिए, कि कार्ड के खो जाने से उस पर मौजूद धन की हानि होती है। हालाँकि, यह बिल्कुल भी सच नहीं है।

संक्षेप में, एक बैंक कार्ड सिर्फ एक भुगतान साधन है। अपने आप में, यह प्लास्टिक के एक टुकड़े का प्रतिनिधित्व करता है, और इसे केवल ग्राहक के बैंक खाते से "लिंक" करने से कार्ड का उपयोग करके उसके पैसे का प्रबंधन करना संभव हो जाता है। बेशक, कार्ड के खोने, अवरुद्ध होने या क्षतिग्रस्त होने से किसी भी तरह से खाते की स्थिति पर कोई असर नहीं पड़ता है (बेशक, अगर यह, अन्य डेटा के साथ, धोखेबाजों के हाथों में नहीं पड़ता है जो आपके पैसे निकाल सकते हैं) .

मौजूदा प्रकार के लगभग किसी भी कार्ड को एक ही खाते से जोड़ा जा सकता है - सब कुछ केवल बैंक के टैरिफ और क्षमताओं के साथ-साथ ग्राहक की इच्छाओं पर भी निर्भर करता है। इसलिए, आइए बात करें कि आज किस प्रकार के "प्लास्टिक" का उत्पादन किया जा सकता है, और वे एक दूसरे से कैसे भिन्न हैं।

बैंक कार्ड के मुख्य प्रकार

आज वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को बैंक कार्डों की स्पष्ट विविधता के बावजूद, उनके डेटाबेस में सभी की विशेषताएं और किस्में समान हैं। एकमात्र अंतर प्रस्तावित टैरिफ, कमीशन, अतिरिक्त सेवाओं और बोनस में है - लेकिन इससे पहले कि आप विभिन्न बैंकों के कार्ड से वित्तीय लाभों की तुलना करें, आपको "प्लास्टिक" के प्रकार पर निर्णय लेना होगा जो आपके लिए सबसे उपयुक्त है। एक नियम के रूप में, कार्डों को विभाजित करना कई मापदंडों के अनुसार किया जा सकता है:

खाते में धनराशि के स्वामी द्वारा- डेबिट, क्रेडिट, ओवरड्राफ्ट के साथ, प्रीपेड;
उपयोग के क्षेत्र के अनुसार- स्थानीय, अंतर्राष्ट्रीय, इंट्राबैंक, वर्चुअल;
भुगतान प्रणाली द्वारा- वीज़ा, मास्टरकार्ड, गोल्डन क्राउन, अमेरिकन एक्सप्रेस, आदि।
ग्राहक निष्ठा के स्तर और सेवाओं की मात्रा के आधार पर- इलेक्ट्रॉनिक, मानक, सोना, प्लैटिनम, आदि।
डाटा भंडारण विधि द्वारा- चिप, चुंबकीय टेप के साथ, संयुक्त।

इस सूची के विभिन्न मापदंडों का संयोजन "प्लास्टिक" का विशाल वर्गीकरण देता है जिसे आज बैंकों के विज्ञापन प्रस्तावों में देखा जा सकता है। लेकिन यह बहुतायत ही है जो भविष्य के कार्ड मालिकों के बीच भ्रम की स्थिति पैदा करती है - सही प्रकार का चयन कैसे करें और गलती न करें। आइए हम आपको बैंकिंग प्लास्टिक की सबसे लोकप्रिय श्रेणियों के बारे में अधिक विस्तार से बताएं।

डेबिट कार्ड

डेबिट कार्ड "प्लास्टिक" होते हैं जो जमा चालू खाते से जुड़े होते हैं। यह बैंक कार्ड का सबसे सामान्य प्रकार है - सभी वेतन, पेंशन और भुगतान कार्ड इसी प्रकार के होते हैं।

डेबिट कार्ड की मुख्य विशेषता यह है कि ग्राहक को विशेष रूप से धन का प्रबंधन करने का अधिकार है, पहले से पोस्ट किया गयास्वयं एक बैंक खाते में. यदि यह राशि पहले ही खर्च हो चुकी है, तो अगली पुनःपूर्ति तक कार्ड से धनराशि निकालना असंभव है। हम डेबिट सीमा वाले कार्ड की अन्य विशेषताओं को सूचीबद्ध करते हैं:

इस तरह के कार्ड को वेतन खाते, मांग जमा खाते, धन की आंशिक निकासी की संभावना वाले जमा खाते, अर्जित ब्याज खाते से "लिंक" किया जा सकता है;
14 से 18 वर्ष के किशोर के लिए डेबिट कार्ड जारी किया जा सकता है (माता-पिता की सहमति से); 6 से 14 वर्ष की आयु के बच्चों के लिए, माता-पिता कार्ड पर लेनदेन पर प्रतिबंध के साथ एक अतिरिक्त कार्ड जारी करना संभव है। 18 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों को स्वतंत्र रूप से डेबिट कार्ड जारी करने का अधिकार है।
डेबिट कार्ड जारी करने के लिए आवेदन को जितनी जल्दी हो सके (कुछ मिनटों में) संसाधित किया जाता है, क्योंकि इसके लिए अतिरिक्त अनुमति या जांच की आवश्यकता नहीं होती है। कार्ड जारी करना, उसके प्रकार और क्षेत्र के आधार पर, तत्काल हो सकता है या कई सप्ताह लग सकते हैं।
डेबिट कार्ड जारी करने के लिए, आपको केवल पासपोर्ट और ग्राहक की व्यक्तिगत उपस्थिति की आवश्यकता है, किसी अतिरिक्त दस्तावेज़ की आवश्यकता नहीं है;
एक नियम के रूप में, डेबिट कार्ड के लिए कोई ऊपरी या निचली शेष सीमा नहीं है - ग्राहक या तो खाते को शून्य पर रीसेट कर सकता है या उस पर असीमित राशि रख सकता है;
कार्ड खातों में धनराशि जमा बीमा प्रणाली द्वारा संरक्षित होती है (अधिकतम मुआवजा राशि 1.4 मिलियन रूबल के साथ);
शेष राशि पर एक निश्चित छोटा प्रतिशत लिया जा सकता है (आमतौर पर खाते में औसत मासिक राशि पर विचार किया जाता है);
डेबिट कार्ड से आप नकद और गैर-नकद भुगतान कर सकते हैं: इंटरनेट पर और ऑनलाइन खाते के माध्यम से भुगतान करें, एटीएम से पैसे निकालें, टर्मिनलों पर वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान करें।

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डेबिट कार्ड एक सुविधाजनक भुगतान साधन है जो चालू बैंक खाते में जारी किया जाता है। इसकी मदद से, आप चौबीसों घंटे अपने फंड तक पहुंच बना सकते हैं और बैंक शाखाओं के कामकाजी घंटों पर निर्भर नहीं रहते हैं।

इसके अलावा, डेबिट कार्ड की कार्यक्षमता का विस्तार किया जा सकता है - उदाहरण के लिए, कई बैंक उनके लिए क्रेडिट सीमा (ओवरड्राफ्ट) खोलने की पेशकश करते हैं।

ओवरड्राफ्ट वाले कार्ड

सबसे लावारिस बैंकिंग उत्पादों में से एक है ये ओवरड्राफ्ट वाले कार्ड हैं. कई "प्लास्टिक" धारक इस तरह की क्रेडिट सीमा कैसे काम करती है, इसकी प्रक्रिया को नहीं समझते हैं, और इसलिए इसका उपयोग करने से बचते हैं। आइए ऐसे कार्डों के बारे में अधिक विस्तार से बात करें।

तो, ओवरड्राफ्ट डेबिट खाते में क्रेडिट है। संक्षेप में, एक ग्राहक जिसने ओवरड्राफ्ट समझौता किया है, उसे खाते पर उपलब्ध शेष राशि से अधिक कार्ड से भुगतान करने का अधिकार प्राप्त होता है। ओपन ओवरड्राफ्ट वाले कार्ड की मुख्य विशेषताएं:

क्रेडिट सीमा सभी के लिए खुली नहीं है - बैंकों के पास ग्राहक के लिए आवश्यकताओं की एक निश्चित सूची होती है (आयु, क्रेडिट इतिहास, वित्तीय स्थिति, कार्य अनुभव, आदि);
लिमिट खोलते समय मुख्य आवश्यकता कार्ड खाते में स्थिर आय है। इसीलिए अक्सर वेतन और पेंशन कार्ड पर ओवरड्राफ्ट की पेशकश की जाती है। इस आवश्यकता का अनुपालन दूसरों के उल्लंघन को "ओवरराइड" करता है - उदाहरण के लिए, ग्राहक के पास आवश्यक सेवा अवधि नहीं हो सकती है, लेकिन बैंक उसे ओवरड्राफ्ट की पेशकश करेगा।
ओवरड्राफ्ट खोलने के लिए, कार्ड कई महीनों (आमतौर पर छह महीने या अधिक) के लिए वैध होना चाहिए - इस तरह बैंक प्राप्तियों की आवृत्ति को ट्रैक करने में सक्षम होगा;
ओवरड्राफ्ट सीमा बैंक और कार्ड के प्रकार के आधार पर भिन्न होती है। यह या तो औसत मासिक आय का 30-50% या 5-6 वेतन हो सकता है;
ओवरड्राफ्ट खोलने के लिए किसी दस्तावेज़ की आवश्यकता नहीं है - प्रारंभिक खाता खोलने पर सभी आवश्यक दस्तावेज़ प्रदान किए जाते हैं। एक नियम के रूप में, बैंक द्वारा प्रस्तावित शर्तों पर ओवरड्राफ्ट समझौते पर हस्ताक्षर करना पर्याप्त है;
ओवरड्राफ्ट को शायद ही लाभदायक कहा जा सकता है - बैंक उन्हें काफी उच्च ब्याज दरों (25-30% प्रति वर्ष) पर खोलते हैं। इसके अलावा, कई मामलों में ओवरड्राफ्ट शुल्क लगता है;
सीमा का उपयोग करने के लिए, खाते की शेष राशि से अधिक राशि निकालना पर्याप्त है - बैंक से अतिरिक्त अनुरोध के बिना;
ओवरड्राफ्ट पुनर्भुगतान स्वचालित रूप से होता है - जब खाते में धनराशि प्राप्त होती है, तो बैंक उन्हें ऋण के विरुद्ध लिख देता है।

डेबिट कार्ड पर ओवरड्राफ्ट एक बहुत ही सुविधाजनक प्रकार का ऋण है जो आपको इसकी अनुमति देता है उधार ली गई धनराशि तक पहुंच प्राप्त करें. हालाँकि, इसके कई नुकसान हैं - सबसे महत्वपूर्ण यह है कि ओवरड्राफ्ट ऋण को व्यसनी बना देता है, और कुछ समय बाद उधारकर्ता उनके बिना नहीं रह सकता है।

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विशेषज्ञ बड़ी रकम के लिए ओवरड्राफ्ट न खोलने की सलाह देते हैं - इससे यह तथ्य सामने आ सकता है कि आपका पूरा वेतन या पेंशन पुनर्भुगतान पर खर्च हो जाएगा, और आप बार-बार क्रेडिट फंड का उपयोग करेंगे। डेबिट कार्ड और ऋण खाते के बीच अंतर करने की सलाह दी जाती है - उदाहरण के लिए, एक अलग क्रेडिट कार्ड जारी करें।

क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड एक विशेष प्रकार का उपभोक्ता ऋण है जो व्यक्तियों के लिए खोला जाता है। क्रेडिट सीमा वाला कार्ड किसी भी समय और कहीं भी बैंक निधि का उपयोग करने का अवसर है। क्रेडिट कार्ड की विशेषताएं:

प्लास्टिक जारी करने के लिए ऋण खाता खोलना आवश्यक है, जिसका अर्थ है बैंक ऋण के लिए आवेदन करना;
क्रेडिट कार्ड की सीमा बैंक द्वारा प्रदान की गई ऋण की राशि है;
ऋण आवेदन पर विचार करने की गति और उसकी सीमा के आधार पर कार्ड के लिए आवेदन करने में कई घंटों से लेकर एक सप्ताह तक का समय लगता है;
कार्ड जारी करने के लिए, आपको ग्राहक का पासपोर्ट, आय का प्रमाण, कार्य स्थान - यानी वह सब कुछ चाहिए जो नियमित उपभोक्ता ऋण जारी करने के लिए आवश्यक है;
क्रेडिट कार्ड केवल 18 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों को जारी किए जाते हैं जो स्थायी रोजगार में हैं;
कार्ड दरें काफी अधिक हो सकती हैं - प्रति वर्ष 40-50% तक। यह प्लास्टिक की "परिक्रमाशीलता" के लिए एक शुल्क है - अर्थात, सीमा का बार-बार उपयोग करने की क्षमता;
कई क्रेडिट कार्डों के लिए भी डेबिट सीमा की आवश्यकता होती है - और नकद निकासी के लिए शुल्क के अभाव में, वे ग्राहक के लिए बहुत लाभदायक हो सकते हैं। एक नियम के रूप में, बैंक जमा के प्रकार के अनुसार क्रेडिट कार्ड पर अपने स्वयं के धन की शेष राशि पर ब्याज लेते हैं, और दर अच्छी हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड एक भुगतान साधन है जो उधारकर्ता को ऋण खाते तक पहुंच प्रदान करता है। इसमें केवल क्रेडिट सीमा हो सकती है, लेकिन यह डेबिट के कार्य भी कर सकता है - यह सब किसी विशेष बैंक के टैरिफ पर निर्भर करता है।

पूर्वदत्त कार्ड

बिल्कुल नए प्रकार के प्लास्टिक कार्ड प्रीपेड हैं। वे कुछ साल पहले ही सामने आए और अभी तक लोकप्रियता हासिल नहीं कर पाए हैं। प्रीपेड कार्ड दुकानों और सौंदर्य सैलून के लिए उपहार प्रमाण पत्र का एक प्रकार का एनालॉग है, लेकिन अनुप्रयोगों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ। मुख्य लक्षण:

उन्हें गैर-व्यक्तिगत डेबिट कार्ड के रूप में जारी किया जाता है - यानी, समझौते के समापन के समय, उन्हें तुरंत जारी किया जाता है
यह एक वाहक कार्ड है, यानी, कोई भी मालिक इससे भुगतान कर सकता है, भले ही कार्ड किसने खरीदा हो;
इसकी एक निश्चित सीमित सीमा है और इसमें ओवरड्राफ्ट खोलना या खाता फिर से भरना शामिल नहीं है (बाद वाले मामले में अपवाद हैं);
एक नियम के रूप में, ऑनलाइन भुगतान के लिए अनुपयुक्त;
आप कार्ड से नकदी निकाल सकते हैं या स्टोर टर्मिनल पर भुगतान करने के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं।

पूर्वदत्त पत्रक - उपहार प्रमाणपत्र के लिए उत्कृष्ट प्रतिस्थापन, नकद उपहार या वेतन "एक लिफाफे में"। ऐसे प्लास्टिक को अपने साथ रखना नकदी की तुलना में अधिक सुरक्षित और सुविधाजनक है, लेकिन डेबिट कार्ड की तुलना में इसमें कई प्रतिबंध हैं।

उपयोग के क्षेत्र के आधार पर मानचित्रों का विभाजन

अब तक, हम केवल धन के मालिकों के अनुसार कार्डों को विभाजित करने के बारे में बात कर रहे हैं, जो स्वयं प्लास्टिक धारक, बैंक या प्रीपेड कार्ड खरीदने वाला कोई तीसरा पक्ष हो सकता है। हालाँकि, क्रेडिट या डेबिट कार्ड चुनना यहीं नहीं रुकता - आपको यह भी निर्धारित करना होगा कि आपको किस क्षेत्र में प्लास्टिक का उपयोग करने की आवश्यकता है। इस सुविधा के आधार पर, कार्डों को विभाजित किया गया है:

इंट्रा-बैंक - यानी, जिन्हें केवल जारीकर्ता के एटीएम से ही भुनाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, ऐसे कार्ड हैं जो कुछ बैंक उपभोक्ता ऋण को भुनाने के लिए जारी करते हैं।
स्थानीय - ऐसे कार्ड जिनका उपयोग केवल एक सीमित क्षेत्र में किया जा सकता है (उदाहरण के लिए, उस देश में जहां इसे जारी किया गया है)। इस प्रकार, रूस में कई स्थानीय भुगतान प्रणालियाँ हैं, जिनके साथ विशेष रूप से स्थानीय बैंक सहयोग करते हैं।
अंतर्राष्ट्रीय कार्ड प्रमुख भुगतान प्रणालियों से संबंधित हैं, और इन्हें दुनिया के किसी भी देश में भुनाया जा सकता है। ये कार्ड यात्रियों के लिए उपयोगी हैं - इन्हें एक बहु-मुद्रा खाते से जोड़ा जा सकता है और कई मुद्राओं में से एक में भुगतान किया जा सकता है;
इंटरनेट पर भुगतान के लिए वर्चुअल कार्ड की आवश्यकता होती है। वे भौतिक रूप में मौजूद नहीं हैं और एटीएम या ऑफ़लाइन स्टोर में उनका उपयोग नहीं किया जा सकता है। साथ ही, वर्चुअल कार्ड गैर-नकद भुगतान और ऑनलाइन खरीदारी के लिए एक उत्कृष्ट भुगतान साधन है।

बैंक कार्ड- एक उपकरण जो आपको अपने व्यक्तिगत बैंक खाते तक पहुंचने की अनुमति देता है। ऐसे खाते को विशेष कार्ड खाता (एससीए) कहा जाता है। यह बैंक द्वारा ग्राहक द्वारा बैंक कार्ड का उपयोग करके किए गए सभी लेनदेन को दर्शाने के लिए खोला जाता है। कार्डों का अपना विशेष कार्ड खाता तभी नहीं होगा जब बैंक के पास एक ही प्रकार के सभी प्लास्टिक कार्ड एक ही खाते से "लिंक" हों, या यदि कार्ड प्रीपेड हो।

बैंक कार्ड का उपयोग गैर-नकद भुगतान के लिए किया जाता है, जिसमें इंटरनेट के माध्यम से, साथ ही एटीएम या कैश प्वाइंट के माध्यम से नकदी निकालने या खाते को फिर से भरने के लिए उपयोग किया जाता है। इन्हें कभी-कभी क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड भी कहा जाता है, लेकिन यह सामान्य नाम भ्रामक है क्योंकि कार्ड या तो क्रेडिट या डेबिट हो सकते हैं।

कार्ड का प्रकार, क्रेडिट या डेबिट, उस खाते से निर्धारित होता है जिससे यह जुड़ा हुआ है, या जो कार्ड के लिए मुख्य खाता है। एक कार्ड को एक साथ कई खातों से जोड़ा जा सकता है (ऐसे कार्डों को बहु-मुद्रा कार्ड कहा जाता है) और, इसके विपरीत, एक खाते से कई कार्ड जोड़े जा सकते हैं। कुछ क्रेडिट संस्थान अपने ग्राहकों को मुख्य कार्ड खाते को उसी बैंक में खोले गए दूसरे कार्ड खाते से बदलने की अनुमति देते हैं।

कार्ड को मूर्त माध्यम और इलेक्ट्रॉनिक रूप (वर्चुअल कार्ड) दोनों में जारी किया जा सकता है।

कार्ड के सामने की ओर कोई भी छवि मुद्रित की जा सकती है। कार्ड में उसका नंबर और समाप्ति तिथि अवश्य होनी चाहिए। यदि कार्ड भौतिक माध्यम पर जारी किया जाता है, तो उस पर बैंक का नाम, भुगतान प्रणाली का लोगो और धारक का नाम (हमेशा नहीं) भी लागू होता है। पीठ पर धारक के हस्ताक्षर के लिए एक चुंबकीय पट्टी और एक कागज की पट्टी होती है। कुछ श्रेणियों के कार्ड कोड CVV2 या CVC2 दर्शाते हैं।

एक बैंक कार्ड एक साथ कई तकनीकों का उपयोग कर सकता है और एक साथ कई भुगतान प्रणालियों में काम कर सकता है। उदाहरण के लिए, कार्ड में मास्टरकार्ड और सिरस भुगतान प्रणाली का लोगो है, या कार्ड में एक चुंबकीय पट्टी, एक चिप है और मास्टरकार्ड संपर्क रहित तकनीक से लैस है।

प्लास्टिक बैंक कार्ड लंबे समय से हर आधुनिक व्यक्ति के जीवन का हिस्सा बन गए हैं। और इसके कई कारण हैं. कुछ को वेतन मिलता है, दूसरों को छात्रवृत्ति या बैंक कार्ड पर वित्तीय सहायता मिलती है।

आप इस लेख को पढ़कर बैंक कार्ड के प्रकार, उन्हें खोलने की शर्तें, उनका उपयोग करने, बंद करने के तरीकों के साथ-साथ इस वित्तीय उत्पाद के इतिहास का पता लगा सकते हैं। प्लास्टिक कार्ड जारी करने और समर्थन करने में शामिल सबसे लोकप्रिय अंतरराष्ट्रीय प्रणालियों की भी जानकारी दी जाएगी।

विकास की उत्पत्ति और आगे का इतिहास

आइए प्लास्टिक कार्डों पर नज़र डालें, उस क्षण से शुरू करें जब पहला बैंक कार्ड दिखाई देना शुरू हुआ।

पिछली शताब्दी के पचास के दशक में अमेरिका में व्यापार उछाल से पहले, दुनिया भर में, पैसे का उपयोग दो रूपों में किया जाता था: नकद और गैर-नकद।

यदि पहले रूप से सब कुछ स्पष्ट है, तो आइए अपना ध्यान दूसरे पर केंद्रित करें।

तब गैर-नकद धन में चेक और चेक बुक शामिल थे। प्लास्टिक कार्ड का आधुनिक उपयोगकर्ता चेकबुक के उपयोग के सभी नकारात्मक पहलुओं को समझता है:

जालसाजी की संभावना;

प्रत्येक ऑपरेशन के लिए लंबा प्रसंस्करण समय;

आपको हमेशा अपने साथ एक कागजी रसीद रखनी चाहिए, जो आसानी से क्षतिग्रस्त हो सकती है।

उसी अमेरिकी व्यापार उछाल के दौरान, जब व्यापार लेनदेन की संख्या कई गुना बढ़ गई, तो ऐसे साधन की आवश्यकता बहुत तीव्र हो गई जो चेक से अधिक विश्वसनीय हो।

चुनाव आपकी आवश्यकताओं पर निर्भर होना चाहिए

कार्ड की सभी सूचीबद्ध विशेषताओं को जानने के बाद, आप आसानी से वह कार्ड चुन सकते हैं जो आपके लिए उपयुक्त हो। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपनी आवश्यकताओं को सही ढंग से पहचानें। उदाहरण के लिए, यदि आप एक धनी व्यक्ति हैं तो आपको "क्रेडिट कार्ड" की आवश्यकता क्यों है, साथ ही यदि आप "यूरोसेट" या उसके भागीदारों की सेवाओं का उपयोग नहीं करते हैं तो आपको "कुकुरुज़ा" कार्ड की आवश्यकता क्यों है?

यह भी ध्यान रखें: कार्ड की श्रेणी जितनी ऊंची होगी, उसके रखरखाव पर आपको उतना ही अधिक खर्च आएगा। अगर आप छात्र हैं तो जाहिर तौर पर आपको गोल्ड कार्ड की जरूरत नहीं है। और यदि आप बार-बार विदेश यात्रा करते हैं और आपके पास व्यक्तिगत धन का काफी बड़ा कारोबार है, तो आपके लिए उपलब्ध सभी सेवाओं को ध्यान में रखते हुए, आप प्लैटिनम बैंक कार्ड के बिना नहीं रह सकते।

बैंक कार्ड क्या है इसकी कई परिभाषाएँ हैं, लेकिन उनका अर्थ इस प्रकार है: यह आपके बैंक खाते तक पहुँचने के लिए एक सुविधाजनक सार्वभौमिक उपकरण है, इसे एक विशेष बैंक खाता (एसबीए) भी कहा जाता है। कार्ड केवल आपके बैंक खाते के साथ संयोजन में ही समझ में आता है, सभी परिचालन इसके साथ किए जाते हैं (बिक्री के बिंदु पर या इंटरनेट पर भुगतान, एटीएम से नकद निकासी, स्थानान्तरण और शुल्क)। अधिक सटीक होने के लिए, कार्ड खाता उपर्युक्त धन लेनदेन (डेबिट या पुनःपूर्ति) को दर्शाता है।

इससे एक महत्वपूर्ण बिंदु निकलता है - प्लास्टिक पर कोई पैसा नहीं है, केवल एन्कोडेड डिजिटल जानकारी (चुंबकीय पट्टी पर या चिप में) है, जो सभी प्रकार के "मुश्किल" प्रोटोकॉल का उपयोग करके बैंक को प्रेषित की जाती है, और यह निर्णय लेता है: आपको एटीएम के माध्यम से पैसा देना या स्टोर में सामान के लिए भुगतान की अनुमति देना (कार्ड पर कोई भी कार्रवाई शुरू होती है)। सीधे शब्दों में कहें तो बैंक कार्ड पैसे की कुंजी है, पैसे की नहीं। वैसे, यह इसके फायदों में से एक है।

सूचनाओं के आदान-प्रदान आदि वाली यह पूरी रसोई एक तकनीकी विशेषज्ञ के लिए अधिक दिलचस्प है, लेकिन एक सामान्य कार्ड धारक के लिए यह जानना पर्याप्त है कि भुगतान प्रणाली (पीएस) इन सबके लिए जिम्मेदार है। यही कारण है कि कार्ड पर आप न केवल बैंक का नाम और लोगो देख सकते हैं, बल्कि बिना किसी असफलता के, भुगतान प्रणाली की एक छवि भी देख सकते हैं (अक्सर ये अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणाली वीज़ा या मास्टरकार्ड होते हैं, कम अक्सर - स्थानीय घरेलू (राष्ट्रीय) भुगतान प्रणाली Sbercard, Zolotaya कोरोना, आदि)। वास्तव में, भुगतान प्रणाली आपके और बैंक के बीच एक मध्यस्थ है, जो हर जगह (स्वाभाविक रूप से, इसकी उपस्थिति के भीतर) बैंक कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने की क्षमता प्रदान करती है।

यदि हम सूचनाओं के आदान-प्रदान के बारे में बात कर रहे हैं, तो इस तथ्य पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है कि आधुनिक साधनों और संचार क्षमताओं (इंटरनेट, आदि) के बिना एक कार्ड प्लास्टिक का एक सुंदर टुकड़ा बन जाता है (या अधिक उत्कृष्ट सामग्री, यदि कार्ड है) एक विशेषाधिकार प्राप्त), हालाँकि पहले वे इसके बिना काम कर सकते थे (स्लिप्स और एम्बॉसिंग के बारे में पढ़ें)।

यह दिलचस्प है कि जिस बैंक ने कार्ड जारी किया है () उसका मालिक है (यानी, कुल मिलाकर, आपको बैंक कार्ड को उसकी समाप्ति तिथि के बाद या यदि आप इसे बंद करना चाहते हैं तो बैंक को वापस लौटाना होगा), लेकिन उसके पास नहीं है कार्ड धारक के पैसे का निपटान करने का अधिकार (केवल कार्ड समझौते के ढांचे के भीतर या अदालत के फैसले से)।

कार्ड का उपयोग करने के बाद आप इसका पूरा उपयोग कर सकते हैं।

बैंक कार्ड के प्रकार

6. कार्ड प्रमाणीकरण कोडकेवल अमेरिकन एक्सप्रेस कार्ड पर। यह आमतौर पर प्लास्टिक के पीछे स्थित होता है (11 देखें)।

7. चिपबाहरी संपर्कों वाला एक माइक्रोप्रोसेसर है (वास्तव में, यह एक छोटा कंप्यूटर है)। चिप में डिजिटल डेटा के रूप में कार्ड की जानकारी होती है और चुंबकीय पट्टी के विपरीत, इसमें सुरक्षा का स्तर बढ़ जाता है। उदाहरण के लिए, यदि क्लोन कार्ड बनाकर चुंबकीय पट्टी से डेटा कॉपी किया जा सकता है, तो ऐसा ऑपरेशन अब चिप के साथ काम नहीं करेगा - यह हैकिंग के खिलाफ हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर सुरक्षा का उपयोग करता है। एक चिप वाले कार्ड व्यावहारिक रूप से रूस में नहीं पाए जाते हैं - बैंक आमतौर पर संयुक्त बैंक कार्ड जारी करते हैं - और एक चुंबकीय पट्टी।

8. बैंक का लोगो- मानचित्र पर कहीं भी रखा जा सकता है, यह डिज़ाइन निर्णय पर निर्भर करता है। लोगो इंगित करता है कि कार्ड उस बैंक का है जिसने इसे जारी किया (जारीकर्ता बैंक)। आमतौर पर लोगो में बैंक का नाम संक्षिप्त रूप में होता है।

कार्ड के पीछे

बैंक कार्ड का पिछला भाग आमतौर पर इस तरह दिखता है:

9. बैंक की जानकारी- कार्ड के पीछे के निचले भाग में, आमतौर पर निम्नलिखित जानकारी प्रदान की जाती है: कार्ड ऐसे और ऐसे बैंक (उसका नाम) द्वारा जारी किया गया था और केवल कार्ड मालिक को इसका उपयोग करने का अधिकार है। कॉल सेंटर विशेषज्ञों से संपर्क करने के लिए आप अक्सर यहां एक निःशुल्क हॉटलाइन नंबर पा सकते हैं।

10. कागज़ की हस्ताक्षर पट्टी- चुंबकीय पट्टी के ठीक नीचे स्थित (12)। यह किसी भी कार्ड पर है, यहां तक कि गैर-वैयक्तिकृत कार्ड पर भी। इस पट्टी पर हस्ताक्षर की अनुपस्थिति के कारण कैशियर कार्ड स्वीकार करने से इनकार कर सकता है (कभी-कभी ऐसा होता है), जिसके बारे में बैंक कागज की पट्टी के नीचे रूसी, अंग्रेजी और फ्रेंच में छोटे प्रिंट में चेतावनी देता है: "नमूना हस्ताक्षर, बिना हस्ताक्षर के मान्य नहीं है।" दूसरी ओर, हस्ताक्षर की उपस्थिति अप्रभावी हो सकती है, लेकिन यह हमलावर द्वारा प्लास्टिक के उपयोग से रक्षा करती है (इस मामले में, प्रत्येक खरीदारी के दौरान कार्ड धारक के हस्ताक्षर के साथ उस पर हस्ताक्षर की जांच करना आवश्यक है - लेकिन क्या यह उचित और यथार्थवादी है?)

आमतौर पर कागज़ की पट्टी पर बाईं ओर झुका हुआ कार्ड नंबर के चार अंकों का अंतिम समूह होता है (आप पूरी संख्या भी पा सकते हैं) और उसके बाद प्रमाणीकरण कोड (सुरक्षा कोड) के 3 अंक होते हैं।

पट्टी का डिज़ाइन भिन्न हो सकता है: वीज़ा या मास्टरकार्ड (कार्ड की भुगतान प्रणाली के आधार पर) शब्दों के साथ सादा या विकर्ण रेखाओं से भरा हुआ।

11. कार्ड प्रमाणीकरण कोड(सीवीवी2/सीवीसी2), जिसे गुप्त कोड के रूप में भी जाना जाता है, इसमें 3 अंक होते हैं और इसे सीवीवी2 (वीज़ा कार्ड के लिए) या सीवीसी2 (मास्टरकार्ड कार्ड के लिए) कहा जाता है। इसे आम तौर पर बैंक कार्ड नंबर के अंतिम चार अंकों के बाद धारक के हस्ताक्षर पट्टी के बगल में, सफेद कागज की एक छोटी पट्टी पर रखा जाता है। फ़ॉन्ट बाईं ओर झुका हुआ है.

अतिरिक्त सुरक्षा तत्व के रूप में कार्ड की प्रामाणिकता को सत्यापित करने के लिए इंटरनेट (ऑनलाइन स्टोर और किसी भी ऑनलाइन खरीदारी) पर भुगतान करते समय इस कोड का उपयोग किया जाता है।, जो गणना की सुरक्षा को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाता है। प्रवेश-स्तर भुगतान प्रणाली (मेस्ट्रो, सिरस, इलेक्ट्रॉन) वाले कार्ड में यह नहीं हो सकता है, यानी। धारक ऐसे कार्ड से इंटरनेट पर भुगतान नहीं कर पाएगा।

12. चुंबकीय पट्टीचुंबकीय भंडारण माध्यम पर डिजिटल डेटा की एक पट्टी है। बैंक द्वारा कार्ड जारी किए जाने के समय इस पर डेटा केवल एक बार दर्ज किया जाता है और इसमें इस कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने के लिए आवश्यक जानकारी शामिल होती है।

बैंक कार्ड के फायदे और नुकसान

बैंक कार्ड के लाभ:

सबसे पहले, प्लास्टिक कार्ड नकदी की जगह लेता है(विशेषकर छोटी-छोटी बातें), लेकिन इससे असुविधा नहीं होती, क्योंकि इसके धारक के लिए खुदरा दुकानों पर इसका भुगतान बिना कमीशन के होता है (स्टोर स्वयं भुगतान प्रणालियों के नियमों के अनुसार एक महत्वपूर्ण कमीशन का भुगतान करते हैं - औसतन प्रति लेनदेन लगभग 2%)। आपको अपने साथ बड़ी मात्रा में धन ले जाने की आवश्यकता नहीं है; वे सभी आपके बैंक खाते में सुरक्षित हैं।

इससे यह निष्कर्ष निकलता है दूसरे राज्य की यात्रा करते समय बड़ी राशि घोषित करने की आवश्यकता नहीं है(सीमा शुल्क पर) - कार्ड सीमा शुल्क पंजीकरण के अधीन नहीं हैं।

हानि या बैंक कार्ड की चोरी अब कोई समस्या नहीं हैपैसे वाले वॉलेट के खो जाने की तुलना में, कार्ड को बैंक को कॉल करके या एसएमएस संदेश द्वारा तुरंत ब्लॉक किया जा सकता है (धारक को हमेशा पता होना चाहिए कि उसका कार्ड कैसे ब्लॉक किया जाए)। जालसाज़ (या जिसने इसे पाया) अब इसका उपयोग नहीं कर पाएगा, और बैंक आपके खाते में उतनी ही राशि के साथ आपको एक नया कार्ड जारी करेगा।

यदि आपके पास अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली (आईपीएस) कार्ड है, तो आपको दुनिया के अधिकांश देशों में विदेश में भुगतान करने में कोई समस्या नहीं होगी, जहां यह एमपीएस संचालित होता है। आपकी धनराशि स्वचालित रूप से स्थापित बैंक दर पर (संभावित छोटे कमीशन के साथ) स्थानीय मुद्रा में स्थानांतरित कर दी जाएगी। आप इंटरनेट के माध्यम से भी भुगतान कर सकते हैं।

कोई भी भुगतान शीघ्रता से संसाधित किया जाएगा, चाहे आप किसी भी देश में हों। यह आसान भी है आप किसी भी एटीएम से पैसे निकाल सकते हैं(आपके भुगतान प्रणाली के लोगो के साथ)।

धारक कर सकता है अपने खाते को शीघ्रता से और ब्याज मुक्त रूप से टॉप-अप करेंनकद स्वीकृति फ़ंक्शन के साथ भुगतान टर्मिनलों या एटीएम के माध्यम से, बैंक कैश डेस्क पर कतारों में अपना समय बर्बाद किए बिना।

यदि कार्डधारक है विदेश, वह कार्ड खाते को फिर से भरना उसे पैसे हस्तांतरित करने का सबसे अच्छा तरीका है, तत्काल स्थानांतरण प्रणालियों के विपरीत जो इस सेवा के लिए एक निश्चित प्रतिशत शुल्क लेते हैं।

बैंक कार्ड के नुकसान:

मुख्य नुकसान है खुदरा दुकानों और इंटरनेट पर भुगतान करते समय 100% सुरक्षा का अभाव. यहां बात मानकों और डेटा एक्सचेंज प्रोटोकॉल में भी नहीं है, बल्कि कार्ड विवरण (विशेष रूप से इंटरनेट पर) चुराने के उद्देश्य से हमलावरों की लक्षित कार्रवाइयों में है। वे कई अवैध तरीकों का उपयोग करते हैं और इससे सुरक्षा कार्ड मालिक की वित्तीय साक्षरता और सावधानी है।

कुछ लेनदेन के लिए कमीशन की आवश्यकता हो सकती हैउदाहरण के लिए, विदेश में विदेशी मुद्रा में भुगतान। ऐसे परिचालनों की समझ होना और कमीशन के आकार को स्पष्ट करना सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।

शेष कमियाँ प्लास्टिक भुगतान बुनियादी ढांचे के अविकसित होने की हैं: कार्ड अभी भी हैं सभी स्टोर भुगतान स्वीकार नहीं करते; वहाँ कुछ एटीएम के साथ काम करते समय उपयोग में कठिनाई(विशेषकर वृद्ध लोगों के लिए); युक्तियाँ चुकाने में समस्याएँ(रूस में यह यूरोप और संयुक्त राज्य अमेरिका की तरह विकसित नहीं है, जहां चेक में एक अलग लाइन पर टिप दी जाती है और एक अलग भुगतान के रूप में किया जाता है)।

इसे अलग से नोट किया जा सकता है कार्ड का उपयोग करके की गई सभी खरीदारी गुमनाम नहीं हैं, यह जानकारी अधिकारियों के पास उपलब्ध है।

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