Hyvästit velalle: kenen pitäisi toivoa luottoamnestiaa. Amnesty lainavelallisille – todelliset ja mahdolliset mahdollisuudet maksaa kaikki velat takaisin Amnesty lainoista yksityishenkilöille

Venäjän federaation kommunistisen puolueen kansanedustajat esittelivät lain, jonka tarkoituksena on helpottaa tunnollisten maksajien lainanmaksua. Luottoarmahdus voi tulla voimaan jo 1.1.2016.

Edellytykset

Ruplan jyrkän heikkenemisen jälkeen vuonna 2014 monet lainaa ottaneet kansalaiset kohtasivat takaisinmaksuvaikeuksia. Ruplan heikkeneminen vaikutti erityisen voimakkaasti valuuttalainanottajiin. Venäjän keskuspankin mukaan velan kokonaismäärä oli yli 10 biljoonaa ruplaa.

Velka on ennätystasolla, ja hallitus on tunnustanut, että tilanne on arvioitava ja sen ratkaisemiseksi on kehitettävä toimenpiteitä. Venäjän keskuspankin edustajan mukaan syynä väestön velkataakkaan oli lainamarkkinoiden dynamiikka ennen vuotta 2014, joka "kyllästyneinä" aikoina oli 30-40 prosenttia. Lähes 70 prosentilla Venäjän kansalaisista on lainaa, joka viidennellä on vaikeuksia koronmaksussa.

Suurin osa Venäjän ongelmalainanottajista on tunnollisia. He tietävät velkasitoumusten olemassaolon pankeille, mutta eivät pysty maksamaan niitä alhaisten tulojen vuoksi. Venäjän federaation kommunistisen puolueen kansanedustajat Rashkin ja Obukhov ehdottivat lakiesitystä, jonka heidän mielestään pitäisi helpottaa lainojen takaisinmaksua.

Kansan edustajat kritisoivat jyrkästi Venäjän keskuspankin toimia, jotka eivät kieltäytyneet auttamasta velkaan joutuneita kansalaisia. Kansanedustajat analysoivat tilastoja, joiden mukaan 15 % lainanottajista ei pysty maksamaan kulutuslainoja ajallaan. Mikroluottojen korko on 2 kertaa korkeampi.

Lakiehdotuksessa ei säädetä täydestä vapautuksesta lainan takaisinmaksusta. Sen vaikutus ulottuu niihin oikeussuhteisiin, jotka ovat syntyneet ennen asiakirjan laillista voimaantuloa ja sen jälkeen.

Hallitus käsittelee asioita, jotka liittyvät sopimuksen mukaisen koron enimmäismäärään, pankkien korko- ja velkasaneerausoikeuden rajoituksiin sopimuksen ennenaikaisen irtisanomisen yhteydessä sekä aiemmin erääntyneisiin maksuihin liittyvien tietojen peruuttamista, jos laina myönnetään. maksetaan kokonaan takaisin.

Lakiehdotuksella pyritään vähentämään lainan maksuja, muuttamaan ehtoja, rajoittamaan pankkisakkoja ja palauttamaan lainanottajan maine. Jatkossa velallinen voi ottaa uuden lainan suurella summalla ja minimikorolla. Lasku koskee vain myönnettyjä kulutusluottoja:

• autojen ostamiseen talletuksella;
• tietyllä rajalla;
• siirtämällä varoja kauppa- ja palveluyritykselle sopimuksen perusteella ilman vakuuksia;
• velan jälleenrahoitusta varten;
• tiettyyn tarkoitukseen;
• ei-kohde ilman vakuuksia.

Laki sisältää rajoituksia kulutusmikrolainoille:

• jos on vakuus;
• ilman vakuuksia;
• muun turvallisuuden kanssa.

Nämä säännökset olisi sisällytettävä 21. joulukuuta 2013 annetun liittovaltion lain N 353-FZ "Kulutusluotosta (laina)" erilliseen artiklaan.

Laskun näkymät

Vuonna 2015 suunniteltiin jo luottoamnestiaa. Mutta prosessi pysähtyi adoption vuoksi, jonka pitäisi auttaa kansalaisia, jotka joutuvat vaikeisiin taloudellisiin tilanteisiin. Konkurssimenettelyn jälkeen kansalaiset vapautetaan maksamasta kaikkia velkoja lainaajille.

Mahdollisuudesta ottaa luottoarmahdus käyttöön vuonna 2016 keskustellaan vasta hallituksessa. Viranomaiset yrittävät löytää tasapainon velallisten ja pankkien etujen kunnioittamisen välillä.

Monet kansanedustajat kannattivat julkisesti lain hyväksymistä, mikä on heidän mielestään ainoa vaihtoehto, jossa velalliset voivat selviytyä epäsuotuisasta tilanteesta.

He huomauttavat myös, että lainanottajat nostavat usein huomattavia korkoja summia taloudellisen lukutaidottomuutensa ja luottolaitosten virheellisen politiikan vuoksi. On erittäin vaikeaa kyseenalaistaa sopimusmääräyksiä velan myöhästymisen seurauksista. Luottolaitokset pysyvät aina lakisääteisten puitteiden puitteissa.

Rospotrebnadzor tukee Venäjän federaation kommunistisen puolueen kantaa. Järjestö pyrkii suojelemaan Venäjän kansalaisten oikeuksia ja etuja tällä alueella ja ehdottaa pankeille vastuun käyttöönottoa asiakkaisiinsa kohdistuneista epäreiluista manipuloinneista.

Pankit ja mikrorahoitusorganisaatiot vastustavat lain hyväksymistä. He uskovat, että lakiesityksen hyväksyminen heikentää kohtuuttomasti heidän oikeuksiaan, ja lainanottajan luottohistorian tyhjentäminen lisää merkittävästi riskejä, jolloin luottolaitokset joutuvat tiukentamaan lainojen myöntämistä koskevia sääntöjä. Tämä puolestaan ​​johtaa lainojen saatavuuden heikkenemiseen ja sitä kautta ostovoiman laskuun. Kamppaileville jälleenmyyjille tämä voi olla tappavaa. Samoin pankeille itselleen.

Pankkien edustajat ilmoittivat kuitenkin olevansa valmiita auttamaan velallisia saneerausmuodossa. Jos arvioimme lakiesityksen näkymiä, voimme luottavaisin mielin sanoa, että hallitus ei ota tätä askelta. Tasapainottavassa taloudessa mikä tahansa äkillinen liike voi olla tuhoisa, etenkin pankkisektorilla. No, Venäjän federaation kommunistisen puolueen edustajat, kuten aina, ovat tyytyväisiä PR-vaikutukseen, ja kaikki päättyy siihen.

• Tuetko luottoamnestiaa?

• Äänestys

Venäjän väestö on juuttunut velkalainoihin, velat pankeille saavuttavat upeita määriä, ja siksi luottoamnestia vuosina 2017-2018 on välttämätön edellytys pankkisektorin normaalille kehitykselle. Vaikea taloudellinen tilanne, Yhdysvaltojen ja EU:n pakotteet, kansallisen valuutan romahtaminen, Krimin liittäminen vuonna 2014 - kaikki nämä ovat rahoitusalan epävakauden tekijöitä, jotka johtivat lakiesityksen laatimiseen. luottoamnestia vuonna 2015.

Tuleeko luottoamnestia vuonna 2018?

Alan asiantuntijat uskovat, että luottoarmahduslaki on yksinkertaisesti välttämätön. Hanke viimeistelee parhaillaan valtionduuman rahoitusmarkkinakomiteassa, ja on mahdollista, että se hyväksytään ja tulee voimaan 1.1.2018. Tämä helpottaa merkittävästi nykyisten venäläisten enemmistön tilannetta. heillä ei ole mahdollisuutta maksaa velkojaan.

Syitä ja taustaa

Muutaman viime vuoden aikana havaittu talouden kriisitilanne on johtanut massiiviseen väestön köyhtymiseen. Köyhät kansalaiset, jotka eivät kyenneet laskemaan taloudellisia mahdollisuuksiaan, ryntäsivät lainaamaan pankeista rahaa nykyisten velkojensa kattamiseksi. Tilannetta hyväkseen eri mikrorahoitusorganisaatiot alkoivat periä korkoa ja periä erääntyneitä velkoja, viivästyssakkoja ja vaativat, että he eivät maksa ensin lainan perusosaa, vaan lainan korkoa.

Ensimmäiset luvut tulivat yleisön tietoon vuonna 2015. Lainakanta oli tuolloin noin 15 %, ja jo ensi vuoden ensimmäisen kuukauden aikana niiden määrä kasvoi 3 %. Sen jälkeen tilanne on vain pahentunut. Useimmat tunnolliset lainanottajat eivät pysty maksamaan lainan pääosaa takaisin, ja sakot vain lisäävät myöhempää velkaa. Lainanantajat eivät kärsi vähemmän tappioita kuin lainanottajat. Tämä on toinen todiste siitä, että luottoamnestiasta vuosina 2017-2018 on tulossa välttämättömyys.

Pankkitilastot erääntyneistä lainoista

Venäjän keskuspankin tietojen mukaan lainavelkaa oli vuoden 2018 puolivälissä noin 10 903 biljoonaa ruplaa. Tämä valtava määrä on selvä osoitus siitä, kuinka monet maamme kansalaiset ovat joutuneet velkaorjuuteen. Tällaiset velat vaikuttavat paitsi yksilöiden, myös rahoitusorganisaatioiden etuihin, jotka vanhanaikaisesti toimiessaan ovat luoneet noidankehän, josta ei ole riittävää ulospääsyä. On vaikea ennustaa, onko luottoamnestia oikea-aikainen pelastus väestölle.

Uusimpien tilastojen mukaan TRUST- ja Russian Standard -pankkien osuus lainasalkkujen velasta on 47 % ja 42 %, mikä on lähes puolet myönnettyjen lainojen kokonaismäärästä. Kymmenen parhaan joukkoon kuuluivat muun muassa Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express ja Alfa-Bank.

Mikä on lainaamnestia

Jos luottoamnestia vuosina 2017-2018 astuu voimaan 1. tammikuuta, se ei todellakaan tarkoita sitä, ettei lainanottajien tarvitse palauttaa lainaamaansa rahaa ollenkaan. Tämä on vain mahdollisuus kansalaisille, joilla on vahingoittunut luottohistoria, yrittää maksaa velkojaan mikrorahoitusorganisaatioilta ja pankeilta. Toteutetaan useita toimenpiteitä, joista tulee väylä tunnollisille maksajille, jotka eivät objektiivisista syistä pysty maksamaan aikataulussa.

Todennäköisesti korkoihin ja sakkomaksuihin asetetaan tietyt ylärajat. Vielä ei tiedetä, mitkä sääntelyviranomaiset tarkistavat ehtoja ja vaikuttavatko muutokset olemassa oleviin lainojen korkoihin. Kukaan ei missään tapauksessa pura niitä velvoitteita, jotka on kirjattu yksityishenkilön allekirjoittamaan lainasopimukseen. Vuoden 2018 luottoamnestia jäi paperille, ehkä ensi vuonna kaikki on toisin.

Valtion pankkien armahdusohjelman tavoitteet

Valtion ohjelma on suunniteltu auttamaan lainaajia pääsemään ulos velkakuopasta ja maksamaan lainalle korkoa reaalitulojen määrän perusteella; vähentää hieman väestön taloudellista lukutaidottomuutta ja pysäyttää järjestämättömien lainojen kertymisen. Alustavasti tarjottu:

• Alennetut korot olemassa oleville lainoille;
• sakkojen ja sakkojen peruuttaminen peruskoron takaisinmaksun jälkeen;
• kuukausimaksujen koon rajoittaminen;
• luottohistorian oikaisu;
• ennenaikaisen takaisinmaksun peruuttaminen.

Toimintamekanismi

Vielä ei ole täysin selvää, miten lainavelkaarmahdus toimii todellisuudessa. Luottohistoriaasi tutkitaan todennäköisesti yksityiskohtaisesti ja sen perusteella tehdään tiettyjä päätöksiä.

1. Jos kuukausimaksujen määrälle asetetaan tietty rajoitus, voidaan käynnistää uusi velkasaneerausmekanismi tai pidentää sopimusaikaa.
2. Sakkojen poistaminen ei ole mahdollista, ja luottolaitosten on palautettava menetetyt voitot, ja tämä taakka lankeaa lainanottajan harteille. Totta, määrä, joka hänen on maksettava sakkoina, ei ylitä alennetun koron määrää.
3. Aluksi henkilö maksaa lainan takaisin ja sitten maksaa lainalle korkoa. Tämä lähestymistapa yleensä parantaa sekä lainanantajien että lainanottajien taloudellista tilaa.

Kuka sitä tarvitsee

Tämän lakiesityksen julkistaneet Venäjän federaation kommunistisen puolueen edustajat uskovat, että se on yhtä hyödyllinen kaikille konfliktin osapuolille, vaikka joillakin rahoitusmarkkinoiden edustajilla onkin epäilyksiä. Minkä tahansa lainanantajaorganisaation, olipa kyseessä pankki tai mikrorahoituslaitos, päävoitto riippuu koronmaksuista. Siksi harkitaan mahdollisuutta tarjota käteiskorvaus valtion joukkovelkakirjalainoilla. Molempien osapuolten edustajat saavat suotuisat olosuhteet kiireellisten ongelmien ratkaisemiseen.

Oikeudellinen sääntely

Toistaiseksi luottoamnestiaa vuosina 2017–2018 koskevaa lakiesitystä ei ole hyväksytty, ja sitä käsittelee yksi valtionduuman komiteoista. Tietoa siitä ilmestyi ensimmäisen kerran vuonna 2015, jolloin luottoamnestiaa pidettiin massailmiönä ja oletettiin, että kaikkien niiden lainaajien luottohistoria, jotka pystyivät maksamaan velkansa omin päin, saataisiin korjattua. Näin ihmiset voisivat tarvittaessa ottaa uutta lainaa.

Asia ei koskaan mennyt puheen pitemmälle, kukaan ei antanut kenellekään velkoja anteeksi, eivätkä lainmuutokset koskaan tulleet voimaan. Venäjän federaation kommunistisen puolueen edustajat ovat esittäneet jo yli kolmen vuoden ajan ehdotuksen, joka sisältää seuraavat määräykset:

• velkojen uudelleenjärjestely uusien lainaehtojen mukaisesti;
• koron alennus;
• lainojen myöntämisen ehtojen muuttaminen.

Kenelle velkaamnestia on tarkoitettu?

On huomattava, että kaikki velalliset eivät voi luottaa mihinkään etuihin, kun luottoamnestialaki hyväksytään vuosina 2019-2020. Ensinnäkin ei ole tiedossa, hyväksytäänkö laki lähivuosina, ja toiseksi toimintamekanismi on edelleen karkea ja sitä ei ole kehitetty yksityiskohtaisesti, joten paljon ei kannata odottaa. Talouskriisissä tämä on parempi kuin ei mitään, mutta ei kannata toivoa, että kaikkien velat poistettaisiin. Jokaisen armahduksen hakijan hakemus käsitellään erikseen. Ei ole tiedossa, mitä vaatimuksia asetetaan.

Kuka voi hyötyä eduista vuonna 2018

Tiedetään, että monet kansalaiset vilpittömässä mielessä lainaajien joukosta sekä rahoituslaitokset voivat hyödyntää luottoamnestiaa:

• pankit;
• luotto-osuuskunnat;
• yksityishenkilöt - kulutusluottojen haltijat.

Tätä varten on välttämätöntä, että mikään lainanottajan luottohistoriassa ei pilaa lainanottajan mainetta, edes maksamattomien korkojen olemassaolo. Tällaiset kansalaiset voivat ensin maksaa lainan takaisin ja sitten maksaa sille korkoa. Tämä auttaa velkojen takaisinmaksussa, yksinkertaistaa lainanhakumenettelyä, ja lainanottaja, joka on vahvistanut fyysisen eikä laillisen asemansa, voi välttää monia ongelmia.

Video

10.1.2019, Sashka Bukashka

Olipa kerran, kaikki tiesivät, että armahdus koskee vain rikollisia. Mutta nyt tämä käsite viittaa niihin asioihin, jotka voivat koskea jokaista: veroja ja lainoja. Selvitetään, onko luottoamnestia olemassa ja mitä tarkoittaa Venäjän federaation presidentin ilmoittama verovelkojen anteeksianto.

Venäjän väestön velkataakka kasvaa joka vuosi, ja monilla lainanottajilla on velkoja ja jopa asuntolainoja. Tämä johtaa sakkojen soveltamiseen ja karttumiseen, jolloin velan määrä kasvaa lumipallon lailla, eikä lainanottaja enää selviä siitä. Voiko valtio velvoittaa pankkeja antamaan kansalaisille anteeksi tällaiset velat, koska huhuja niin sanotusta luottoamnestiasta on kiertänyt jo pitkään. Vanhat verovelat on annettu anteeksi. Joulukuussa valtionpäämies antoi lupauksen, ja tammikuun 1. päivänä laki alkoi tulla voimaan. Mutta ketä se koskee ja mihin velalliset voivat luottaa?

Veroamnestia 2019

Ensin selvitetään, kenelle verovelka annetaan anteeksi. Yksityishenkilöiden velkojen veroamnestiaa ei tapahtunut vuonna 2019! Mutta vuonna 2018 se toteutettiin. Vladimir Putin ilmoitti tästä toimenpiteestä vuotuisessa suuressa lehdistötilaisuudessaan, ja asiaa säätelevä laki hyväksyttiin mahdollisimman pian: se tuli voimaan 1.1.2018. Joten kansalaisilla ja yksittäisillä yrittäjillä on todellinen mahdollisuus päästä eroon veloista:

• kiinteistövero;
• maavero;
• liikennevero;
• kiinteät vakuutusmaksut;
• (mutta vain velkojen poistamiseen pankeille, sähköyhtiöille, puhelinoperaattoreille ja muille yrityksille).

Useita ehtoja sovelletaan:

1. Tavallisilla kansalaisilla velan tulee syntyä ennen 1.1.2015.
2. Yksityisyrittäjällä tulee olla velkoja, joiden maturiteetti on 3 vuotta, mutta kertynyt 1.1.2017 mennessä.

Toisin sanoen kansalaisilta poistetaan vain vanhat velat ja yksittäiset yrittäjät vakuutusmaksuja varten kirjataan pois kaikki, mitä tänä aikana on kertynyt, mutta vain sillä ehdolla, että se alkoi kertyä vuonna 2015. Jos yrittäjä on velkaa vain vuodelta 2016, velkaa ei anneta anteeksi.

Huomaa: jos velka on syntynyt viimeisen vuoden tai kahden aikana, koska et ole saanut maksukuittia, sitä ei anneta anteeksi. Velat tulee maksaa.

Aluksi ilmoitettiin, että verovelallisilta poistettava summa on noin 40 miljardia ruplaa ja 42 miljoonaa venäläistä saa helpotusta. Liittovaltion verohallinnon suorittaman perusteellisen velkatarkastuksen jälkeen kuitenkin kävi ilmi, että jopa 250 miljardia ruplaa olisi annettava anteeksi. Itse asiassa verojen lisäksi velalliset vapautetaan heille aiheutuvista seuraamuksista, jotka joissakin tapauksissa ovat useita kertoja päävelan määrää suuremmat.

Paha velka

Viranomaiset huomauttavat, että suurin osa katetusta velasta oli jo toivoton perintä. Mutta se aiheuttaa merkittäviä vaikeuksia velallisille, häiritsee heidän vapaata liikkuvuuttaan ja estää pankkitilejä. Lisäksi jotkin niin sanotuista ehdollisista tuloista kertyneissä veroissa, esimerkiksi henkilökohtaisessa tuloverossa, eivät ole lainkaan järkeviä.

Lain mukaan jos pankki tai sähköyhtiöt eivät kyenneet perimään kansalaiselta velkaa ja kirjasivat sitä pois, hän sai tuloa poistetun velan verran ja hänen on maksettava tuloveroa. Vero on perinteinen 13 % poistetusta määrästä. Mutta jos velallisella ei ollut varoja maksaa velkojalle, mistä hän saa ne maksamaan valtiolle tämän äkillisen tuloveron?

Presidentti kutsui veroasiamiesten toimintaa suoraan "järjettömäksi", mutta ei tehnyt muita ehdotuksia kuin jo kertyneen summan poistaminen, ja sillä välin vuonna 2019 tilanne tällaisen tuloveron kanssa vain pahenee, koska viime vuonna tuli muutoksia. pakottaa selventämään menettelyä sen kertymien ja veroasiamiesten ja maksajien vastuiden osalta.

Minne hakea veroamnestiaa

Kansalaisten ja yksittäisten yrittäjien ei tarvitse todistaa oikeuttaan velkojen anteeksiantamiseen. Liittovaltion veroviranomainen päättää itsenäisesti kenelle ja kuinka paljon anteeksi annetaan, ja kaikki armahduksen kattamat velat poistetaan automaattisesti ja ilman oikeudenkäyntiä.

Kaiken tämän olisi kuitenkin pitänyt tapahtua viime vuonna. Ja jos näin ei tapahdu, kannattaa tässä tapauksessa ottaa yhteyttä verotoimistoon selvityksen saamiseksi.

Luottoamnestia on myytti

Virallisten lähteiden mukaan lainojen kokonaismäärä Venäjällä on yli 200 biljoonaa ruplaa. Osoittautuu, että tämä on 16 prosenttia valtiomme BKT:sta. Tässä suhteessa ei ole yllättävää, että yksityishenkilöiden lainojen armahdus vuonna 2019 on kaikkien huulilla. Mutta lainsäätäjillä ja edes valtionpäämiehillä ei yksinkertaisesti ole varaa sellaiseen ylellisyyteen edes valtion omistamissa pankeissa. Loppujen lopuksi tällainen toimenpide johtaa luottolaitokset ja maan budjetin täydelliseen taloudelliseen romahdukseen. Jo pelkkä lainanottajan velkojen vähentäminen pankkia kohtaan on erittäin vaikea tehtävä. Tämän osoitti selvästi valuuttamääräisten asuntoluottojen tilanne. Sitten lainanottajat eivät saaneet todellista apua viranomaisilta.

Entä vuoden 2019 veroamnestia? On myös suuria summia, jotka annettiin kansalaisille anteeksi, mutta nämä ovat suoria budjettituloja. Tosiasia on, että nämä ovat paperituloja, eli tukemattomia velvoitteita. Mutta pankit antoivat oikeaa rahaa lainaajille, ja heidän on edelleen palautettava se. Et voi lainata naapurilta ja tulla sitten hänen luokseen ja sanoa: "Anteeksi". Siksi jos luottoamnestiaa koskeva lakiesitys ilmestyy, se vaikuttaa vain sakkoihin ja seuraamuksiin, joita pankit perivät avokätisesti laiminlyönneiltä. Totta, keskusteluja tällaisesta aloitteesta on käyty useita vuosia, mutta sen todellinen toteutus ei ole vielä ilmestynyt. Ainoa lainanottajien saama etu oli arvioitavien sakkojen ja sakkojen määrän rajoittaminen. Kokonaissumma ei voi ylittää kaksinkertaisena erääntyneen saldon määrää. Ja siinä kaikki toistaiseksi. Totta, useita muita lakiehdotuksia on vielä kehitteillä, mutta niiden kohtalo on edelleen epäselvä.

Lainavelallisten armahdus vuonna 2019 on siis myytti, kukaan ei tee sitä keskitetysti. Tarkemmin sanottuna ota yhteyttä pankkiin, jolle olet velkaa, ja kysy heiltä, ​​antavatko he velkasi anteeksi.

Mitä asioita amnestiassa käsitellään?

Joten niin kutsutun luottoamnestian puitteissa olevien lakiesityksen pääsäännökset edellyttävät:

• luottolaitoksia (pankkeja ja mikrorahoitusorganisaatioita) koskeva virallinen kielto vaatia lainasummien välitöntä takaisinmaksua viivästyneiden maksujen korkojen uhatessa;
• koron kerryttämisen on tapahduttava laissa säädetyissä rajoissa;
• Sakkojen määrä ei myöskään voi olla rajaton, ja niiden määrä on myös sopimuksessa ilmoitettava etukäteen.

Lainsäätäjät lupaavat, mutta pankit täyttävät

Lainoihin sovelletaan edelleen armahdusta vuonna 2019. Totta, kaikki orjuutetut henkilöt eivät voi luottaa siihen, vaan vain ne, joiden pankki ilmoittaa erikoispromootiosta. Tällaiset velallisten armahdukset luottolaitoksissa eivät ole harvinaisia, ja niitä harjoitetaan vuosittain. Pankkiirit tarjoavat lainanottajien maksamaan pääoman ja vastineeksi poistamaan sakkoja ja jopa korkoja. Tällaisilla kampanjoilla on kauniit nimet. Esimerkiksi VTB:llä oli "luottosulatus" ja Svyaz-Pankilla "Keväthetket" muissa pankeissa, lainaajille tarjottiin luottoamnestia. Totta, osana näitä toimia pankit lievittävät vain tunnollisten, hyvätuloisten maksajien kohtaloa, niiden, jotka täyttivät uskollisesti velvoitteensa ja joutuivat sitten talouskriisiin. Niiden kansalaisten, jotka saivat rahaa ja lakkasivat välittömästi maksamasta velkojalle, ei pitäisi luottaa tällaisiin myönnytyksiin. Todennäköisesti he joutuvat kommunikoimaan perintäyhtiöiden kanssa tai jopa oikeudellisesti. Totta, tuomioistuimet usein alentavat sakon määrää useita kertoja, mutta se on toinen tarina.

Tällä hetkellä Venäjällä tavallisten kansalaisten velat pankeille ovat erittäin suuret. Samaan aikaan erääntyneet velat muodostavat varsin vaikuttavan osan lainojen kokonaismäärästä. Jotta luottomarkkinat eivät romahtaisi ja ihmiset voivat jatkaa taloudellisten velvoitteidensa maksamista, valtio päätti luoda uuden ohjelman, jolla kevennetään tavallisten Venäjän kansalaisten luottotaakkaa.

Ohjelman ydin

Parhaillaan kehitetään ohjelmaa, joka mahdollistaa luottoamnestian myöntämisen lainavelallisille. Sen tavoitteena on keventää sen väestön velkataakkaa, joka ei pysty maksamaan olemassa olevia velkojaan. Tämä laki ei ole vielä tullut voimaan, ja sitä viimeistellään. Mutta on suuri todennäköisyys, että se tulee voimaan pian.

Saatavilla olevien tietojen mukaan luottovelkojen kokonaismäärä Venäjällä on noin 11 biljoonaa ruplaa, joten monilla pankeilla ei ole käyttöpääomaa normaaliin taloustoimintaan. Vaikein tilanne on nyt venäläisillä Standard- ja Trust-pankeilla, jotka antavat lainoja monille epäluotettaville lainanottajille.

Ohjelma ei tarkoita lainanottajien täydellistä vapauttamista maksuvelvoitteistaan:

• asettamalla korkorajoja vastaavasti, pankkien on muutettava lainasopimuksia lainanottajien kanssa ja laskettava maksuaikataulu uudelleen ottaen huomioon alhaisempi korko;
• rajoitusten käyttöönotto maksuviivästysten yhteydessä kertyneille sakkoille;
• sakkojen ja kertyneen koron peruuttaminen sen jälkeen, kun velan kokonaismäärä alkuperäisine korkoineen on maksettu kokonaan takaisin;
• objektiivisista syistä vaurioitunut luottohistoria korjataan parempaan suuntaan;
• velan ennenaikaista takaisinmaksua koskevat vaatimukset ovat mitättömiä.

Itse allekirjoitettuja sopimuksia ei pureta, niihin voidaan tehdä vain muutoksia, jotka virallistetaan lisäsopimukseksi.

Mekanismi

Tällä hetkellä tämän ohjelman toimintamekanismi ei ole vielä selvä. Eduskunta keskustelee edelleen siitä, miten tämän ohjelman pitäisi toimia, jotta kansalaisten luottotaakkaa todella kevennetään, mutta samalla varmistetaan, että pankit palauttavat liikkeeseen lasketut varat korkoineen, jotka ovat välttämättömiä voiton saamiseksi ja luoton täysimääräiseksi toimimiseksi. toimielimet.

Toistaiseksi keskustelu koskee ohjelman seuraavien mekanismien asentamista:

1. Asetettaessa rajoja olemassa olevien lainojen vuosikorolle luottolaitokset joutuvat tarkistamaan sovittua maksuaikataulua tapauksissa, joissa todellinen korko osoittautuu liian korkeaksi. Tässä tapauksessa voi olla kaksi tapaa: yksi niistä sisältää velan uudelleenjärjestelyn ja toinen jälleenrahoituksen. Joka tapauksessa tämä johtaa kuukausierän alenemiseen, ja lainanottajan pyynnöstä on myös mahdollista pidentää sopimusaikaa.
2. Itse sakkoa ei voida täysin peruuttaa, koska tällöin pankkiorganisaatio voi jäädä tappiolle myönnetyistä lainatuotteista. Mutta sakkomaksut on siirrettävä ottaen huomioon jäljellä olevan velan määrän muutos koron uudelleen laskemisen jälkeen.
3. On mahdollista luoda mekanismi, jossa kansalaiset maksavat ensin vain lainan pääoman ja vasta sitten kertyneet korot ja sakkomaksut.

On tärkeää, että mekanismi on selkeästi laissa säädelty ja luottolaitokset eivät voi pettää kansalaisia ​​neuvotellessaan ehtoja uudelleen. Vuosien 2019 ja 2019 aikana toteutettavan armahduksen perustamisen pitäisi keventää monien kansalaisten luottotaakkaa, jotka ovat tällä hetkellä vaikeassa taloudellisessa tilanteessa, ja nyt heidän lainoihinsa kohdistuu korkeita sakkoja ja sakkoja.

Tätä hanketta ei kuitenkaan ole vielä perustettu lailla, joten mitä vaikeaan luottotilanteeseen joutuneiden kansalaisten pitäisi nyt tehdä? Tällä hetkellä tilannetta voidaan myös parantaa.

Vaihtoehtoja luottotaakan keventämiseen

On olemassa useita vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua muuttamaan vaikeaa luottotilannettasi. Näitä menetelmiä ovat:

1. Luottolomahakemuksen jättäminen. Jos henkilö on väliaikaisesti menettänyt pysyvät tulonsa, mutta etsii työtä ja hänen on löydettävä sellainen muutaman kuukauden sisällä, hän voi kirjoittaa hakemuksen sen pankin konttorin päällikölle, josta hän sai lainan. Tässä tapauksessa sinun on esitettävä asiakirjatodisteet pysyvän tulonmenetyksen syistä.
2. Velan saneeraushakemuksen jättäminen. Tämä menetelmä soveltuu silloin, kun henkilön tulot ovat laskeneet merkittävästi määräämättömän ajan. Pankki voi tarkistaa laina-aikaa, minkä seurauksena kuukausierä muuttuu alaspäin. Mutta sinun on tiedettävä, että yksikään luottolaitos ei tee tätä tappiolla, joten ylimääräisen maksun kokonaismäärä kasvaa lisäksi. Tämä vaihe auttaa sinua kuitenkin maksamaan velvollisuutesi ajoissa ilman viivästyksiä tai sakkoja. Lisäksi lainanottajan luottohistoria säilyy hyvässä kunnossa.
3. Jälleenrahoitushakemuksen jättäminen. On parempi jättää tällainen hakemus heti vaikean taloudellisen tilanteen ilmaantuessa. Tällöin hakemus voidaan lähettää useisiin pankkeihin, mukaan lukien siihen, jossa laina on jo myönnetty. Ennen kuin vanha laina viivästyy, sinun on ehdittävä uudelleenrahoittaa se pienemmällä korolla tai pidemmäksi ajaksi. Tämän seurauksena kuukausierä pienenee ja lainan takaisinmaksu helpottuu huomattavasti.
4. Jos kiinteistö ostettiin asuntolainalla, on mahdollista palauttaa tulovero, jonka jokainen kansalainen maksaa kuukausittain tai vuosittain. Veron enimmäismäärä on 260 tuhatta, mikä on 13 % 2 miljoonasta. Lisäksi voit palauttaa 13 % asuntolainalle maksetusta korosta. Näin ollen voit palauttaa kunnollisen summan vuodessa, mutta vain maksettujen verojen rajoissa. Nämä rahat siirretään määritetylle pankkitilille 3-4 kuukauden kuluttua hakemuksen jättämisestä. Niitä voidaan käyttää lainan osittaiseen ennenaikaiseen takaisinmaksuun, mikä vähentää merkittävästi kuukausierää tai itse lainasopimuksen kestoa.

Kaksi viimeistä menetelmää ovat kannattavimmat. Samaan aikaan jälleenrahoituksella on useita muita positiivisia etuja, joita voit hyödyntää:

• voit yhdistää useita olemassa olevia lainoja yhdeksi, mikä yhdistää niiden koron ja voi tehdä siitä paljon kannattavamman kuin jokainen laina erikseen;
• Jälleenrahoituksen avulla voit vaihtaa valuuttaa, jossa velka maksetaan, tätä varten tarvitset vain lainan vaaditussa valuutassa;
• Tarvittaessa voit vapauttaa pantitun omaisuuden velvollisuutesi vakuudeksi, sinun tarvitsee vain ottaa asunto- tai autolainan sijaan kulutuslaina;
• Kun vaihdat toiseen pankkiin, voit saada lisäbonuksia ja pisteitä, joita voit käyttää jatkossa.

Tällä menetelmällä lainanottaja ei vain pilaa luottohistoriaansa, vaan voi myös säästää merkittävästi mahdollisissa sakkoissa, joita hänelle kertyy, jos maksu viivästyy. Jatkossa armahdusta on mahdollista hyödyntää, jos sitä kehitetään kansalaisille edullisin ehdoin. Mutta emme voi toivoa sitä vielä, joten meidän on etsittävä muita tapoja maksaa velkoja. Koska se ei lupaa täydellistä vapautusta lainoista, vaan merkitsee vain suotuisten ehtojen luomista niiden takaisinmaksulle.

Viimeisimmät uutiset ovat enemmän kuin rohkaisevia: keskuspankki puhuu peruskoron alentamisesta, Gref jakaa tämän kannan, mutta suurin osa kansalaisistamme on kiinnostunut siitä, mikä meitä oikein odottaa tulevana vuonna 2016. Lainaajia kiinnostaa erityisesti tuleva asioiden tila: miten tällaiset lausunnot voivat vaikuttaa koko tilanteeseen.

Mistä kaikki alkoi

Jos perehdymme näiden lausuntojen perimmäisiin syihin, törmäämme tosiasiaan jo vuoden 2014 lopulla, jolloin kansallisen valuutan tukemiseksi ja sen vakauttamiseksi keskuspankki nosti lainan peruskorkoa 10,5 prosentista. 17 %:iin. Tämä tapahtuma jätti luonnollisesti jälkensä rahoituspalvelumarkkinoille. Keskuspankin jälkeen liikepankit alkoivat nostaa palvelumaksuja. Jo vuoden 2014 jälkipuoliskolla ja vuoden 2015 alussa havaittiin, että yksityishenkilöille myönnettyjen lainojen määrä väheni tai lähes nollaan. Pankkituotteiden liikkeeseenlaskun laskuun vaikuttivat myös maan yleinen talouskriisi ja väestön tulotason lasku. Ihmiset lakkasivat uskomasta tulevaan taloudelliseen vakauteen ja luottaneet omiin vahvuuksiinsa, joten he luopuivat lainoista kokonaan.

Toisaalta pankeille on ilmaantunut uusi ongelma - jo myönnettyjen lainojen maksamatta jättäminen. Suurin osa lainanantajista on kannattavuuden partaalla, joten nyt on vaikea sanoa, pystyvätkö kaikki pankit alentamaan lainojen korkoja.

Iloisista asioista. Alennetut hinnat

Ja vaikka on vielä hyvin aikaista sanoa mitään varmaa, keskuspankki ilmoitti kesäkuun 2015 lopussa koron laskemisesta 17 prosentista 11,5 prosenttiin. Kyllä, tämä ei ole edelliset 10,5 %, mutta se on vain 1 % päässä tästä luvusta. Gref German (Sberbankin ensimmäinen johtaja) totesi sitten samanlaisen lausunnon, että hänen laitoksensa olivat valmiita laskemaan korkoja. Kiinnittämällä huomiota erityisesti Venäjän Sberbankiin artikkelissamme, poikkeamme hieman avainkohdasta ja muistutamme lukijoita, että tämä pankki tunnustetaan Venäjän markkinoiden johtavaksi monessa suhteessa: ensimmäinen oman pääoman ja nettovarallisuuden suhteen.

Mutta mitä koronlasku voisi tarkoittaa kaikille? Analyytikot luottavat siihen, että keskuspankin ja Sberbankin jälkeen muut lainanantajat liittyvät alennukseen kestääkseen nykyisen kilpailun. Mutta kaatuminen ei tapahdu heti, kuukaudessa. Se voi kestää tämän ja ensi vuoden, joten olemme kärsivällisiä ja odotamme.

Mitä muuta pankkisektorilla voisi tapahtua vuonna 2016? Tämä on tietysti lainaamnestia. Jos joku ei vielä tiedä, milloin tämä tapahtuma järjestetään, niin paljastetaan salaisuus: julkaisun odotetaan tapahtuvan 1.1.2016. Mutta pahojen laiminlyöntien ei pitäisi odottaa kaikkien velkojen ja maksurästien poistamista.

Mitä etuja velallisia odottaa?:

• 1) sakkojen ja sakkojen maksujen määrän rajoittaminen,
• 2. rajoittaa lainasopimuksen mukaisen vuosikoron määrää,
• 3. velvoitteiden laiminlyönnistä johtuvan rahamäärän rajoittaminen,
• 4. Poistaa kaikki negatiiviset muistiinpanot luottohistoriasta, jos laina on maksettu kokonaan takaisin.

Tätä hanketta ehdotti Venäjän federaation kommunistisen puolueen keskuskomitean ensimmäinen varajäsen Valeri Rashkin. Hän ja hänen puoluetoverinsa ovat vakuuttuneita siitä, että tällainen väestön rahaorjuus johtui ihmisten taloudellisesta lukutaidottomuudesta: he ottivat paljon enemmän kuin pystyivät palauttamaan. Nyt jatkuvasti kasvavat sakot ja viivästykset vaikeuttavat heidän maksamistaan.

Mutta talousasiantuntijat katsovat koko tilannetta hieman eri tavalla: he uskovat, että pankkisektori ajaa itsensä täysin nurkkaan tällaisella korkojen laskulla ja menettää valtavia palauttamattomia voittoja. Lisäksi vallitseva tilanne pakottaa pankit valitsemaan ehdokkaita lainanottajien rooliin entistä huolellisemmin.

Hieman asuntolainoista

Vuoden 2016 asuntoluotoissa meidän ei todellakaan tarvitse odottaa Vladimir Putinin vaalilupausten 6 %:a, mutta pientä laskua pitäisi silti tapahtua. Mikään ei muutu etuoikeutettujen asuntoluottojen haltijoille, he maksavat vähiten, kuten ennenkin, lähimpänä 6 prosenttia.

Toivokaamme, että kaikki talouskriisin kauhut ovat takana ja että edessä on vakautumisen ja hintojen laskun aika.