Vähittäiskaupan lainajärjestelmä. Toisen tason pankkien vähittäisluottojen järjestäminen. BANCS - kansainvälinen pankkiratkaisu

Avainsanat: vähittäislaina, muoto, tyyppi, menetelmä, työkalu

Venäjän luottomarkkinat toteuttavat erilaisia muotoja ja vähittäislainat sekä käyttää erilaisia menetelmiä ja välineitä lainaamiseen väestölle. Tutkimus olemassa olevista lähestymistavoista ymmärtää näiden käsitteiden olemusta ja niiden välistä suhdetta osoittaa, että eri tutkijat tulkitsevat niitä eri tavalla, mikä luo käsitteellisen kaaoksen vaikutelman tässä numerossa.

"muodon" käsite ilmaisee luoton olemuksen ja on luontainen luoton määritelmään: luotto on lainapääoman liikkumismuoto, jonka sen omistaja antaa tilapäiseen käyttöön muille taloudellisille yksiköille tietyksi ajaksi maksu heidän kirjallisen sitoumuksensa perusteella palauttaa tietyn ajan kuluessa. On aivan ilmeistä, että he selventävät lainan muotoa Erilaisia.

puolestaan lainaaminen edustaa lainapääoman siirtoprosessin (liikkeeseenlasku, rekisteröinti, takaisinmaksu, vakuus jne.) organisointia, ja tämän organisoinnin menetelmiin kuuluu asianmukaisten menetelmien ja työkalujen käyttö. Näin ollen mielestämme käsitteen " luotto» on oikeutettua käyttää käsitteitä "lainamuoto" ja "lainatyyppi" sekä käsitteen " lainaaminen" - "lainausmenetelmä" ja "lainausväline".

Opiskelu vähittäisluoton luonne yhtenäisen luottosuhdejärjestelmän tärkeimpänä osatekijänä tulisi ensinnäkin toteuttaa määrittämällä sen paikka luottomuotojen ja -tyyppien koostumuksessa. Taloustutkimuksessa tästä asiasta ei ole yksimielisyyttä.

Vähittäislainan muodon ymmärtämisessä on lähdettävä siitä, että lainamuoto ilmaisee sen olemuksen, tavan järjestää luottosuhteita. Historiallisen kehityksen aikana luotto on saanut erilaisia muotoja. Esimerkiksi talouskirjallisuudessa esiintyy seuraavaa: lainalomakkeet kuten kaupallinen, pankkitoiminta, pankkien välinen, valtiollinen, yritysten välinen, kuluttaja, kansainvälinen jne.

Jossa kulutuslaina, on pääsääntöisesti synonyymi yksityishenkilöille myönnetyille lainoille, pankki- ja kulutuslainoille, jotka määritellään itsenäisiksi luottomuodoiksi. Samaan aikaan, erottaminen kulutus- ja pankkilainat Koska luottomuodot eivät ole perusteltuja luotonannon nykyajan trendien eikä sen säännöstön tuen kannalta.

Voidaan yhtyä asiaa tutkineiden kirjoittajien näkemykseen, että vähittäisluotto on itsenäinen luottomuoto, mutta tällä luottomuodolla on puolestaan omat lomakkeet.

Vähittäisluottojen tärkeimmät muodot Pankkiluottoja on ja ei-pankkiluottoja, ja vähittäisluottojen pankkimuoto, jonka toteuttavat pankkien luottolaitokset, on selkeästi vallitseva.

Lisäksi on mahdollista allokoida sellainen vähittäisluottomuoto kuin ei-pankkilaina Muiden luottolaitosten (luotto-osuuskunnat, panttilainaukset jne.) väestölle tarjoaman luottomuodon osuus väestölle myönnetyn lainan kokonaismäärästä on kuitenkin merkityksetön.

Näin ollen pankkitilastojen mukaan muiden kuin pankkien luottolaitosten osuus Venäjän luottolaitosten kokonaisvolyymistä ei ylittänyt 4 % viimeisen 10 vuoden aikana.

Vähittäisluoton olemuksen ymmärtämiseksi käsitteen oikea määrittely " vähittäislainan tyyppi"ja sen suhde käsitteeseen" vähittäislainan muoto».

Yleisesti näkymä on ryhmä esineitä, joilla on yhteisiä ominaisuuksia ja jotka muuttuvat samalla tavalla ympäristötekijöiden vaikutuksesta. Tutkittavan kohteen tyyppi selventää sen muotoa. Vastaavasti, lainan tyyppi- Tämä on joukko lainoja, joilla on samanlainen tarkoitus ja lainaehdot. Lainatyyppi edustaa tiettyä luottomuotoa, esimerkiksi vähittäislainan tapauksessa - pankki ja muu kuin pankki.

Lainatyyppi ilmaisee luotonannon peruselementit, joita yleensä kutsutaan Ensinnäkin , lainanantaja (yksityishenkilöt, yritykset, pankit, valtio); toiseksi , lainavakuus; Kolmanneksi , lainauksen kohde (ilmaisee kohteen sen aineellisessa, aineellisessa tilassa sekä aineellisen prosessin kokonaisuutena, joka aiheuttaa lainan tarpeen ja luottotapahtuman jatkuvuuden ja nopeutumisen varmistamiseksi) .

Lainausjärjestelmän peruselementit ovat erottamattomia toisistaan, ja jokainen niistä täydentää toisiaan. Niiden yhtenäisyyden hajoaminen heikentää väistämättä koko järjestelmän toimintaa ja voi johtaa pankkilainojen takaisinmaksun rikkomiseen. Luottotransaktioiden organisatorisista perusteista ja tekniikoista riippumatta nämä kolme peruselementtiä ovat olennaisen tärkeitä ja määrittävät luottotapahtuman luonteen ja tarkoituksen.

Talouskirjallisuudessa vähittäisluottotyypeille on yleensä ominaista eri tyypit luokittelun ominaisuudet: koon mukaan; vakuuden tyypin mukaan; laina-ajan mukaan; lainan soveltamisalan mukaan; liikkeeseenlaskutavan mukaan; luotto- ja pääomaliikkeiden välisestä yhteydestä; valuutan tyypin mukaan jne.

Vaikeus kerätä varoja pankkien väliset lainamarkkinat yhdessä arvopaperimarkkinoiden tilanteen kriittisen heikkenemisen kanssa häiritsi likviditeetin uudelleenjakomekanismin normaalia toimintaa. Näin ollen kriisi teki merkittäviä muutoksia vähittäisluottomarkkinoiden toimintaan, lähinnä lisäämällä lainanottajien vaatimuksia, tiukentumalla lainaehtoja jne., mutta vähittäisluottomarkkinoilla esitettyjen lainojen tyyppirakenne ei muuttunut merkittävästi.

Lisäksi tarve kehittää aktiivista toimintaansa pakotti luottolaitokset parantamaan myönnettyjen lainojen koostumusta. Esimerkiksi sisään ajanjaksoa lama ilmestyi vähittäislainamarkkinoille ja sitä kehitettiin edelleen vuonna kriisin jälkeinen aika Tämäntyyppinen laina on lomalaina.

Tällä hetkellä luottomarkkinoilla on kuitenkin muodostunut melko yhtenäinen vähittäislainojen ominaisuus. Kuten Venäjän nykyaikaisten vähittäislainamarkkinoiden analyysi osoittaa, luottoorganisaatiot tarjoavat seuraavat perustiedot vähittäislainat: asuntolainat (mukaan lukien asuntolainat), autolainat, kohdentamattomat kulutuslainat, autolainat, luottokortit, koulutuslainat, lomalainat, myyntipistelainat.

Väestön lainojen kestävyyteen liittyy eroja menetelmissä ja työkaluissa, joihin luottolaitokset turvautuvat myöntäessään. vähittäislainaprosessi.

Alla lainausmenetelmiä sinun tulee ymmärtää lainan myöntämis- ja takaisinmaksutavat lainanantoperiaatteiden mukaisesti.

Lainan myöntämistavan mukaan jaettu korvauksiin ja maksuihin.

Ensimmäisessä tapauksessa laina lähetetään lainanottajan käyttötilille korvaamaan lainanottajan omat varat, jotka hän on sijoittanut joko varastoon tai kuluihin.

Toisessa tapauksessa lainaa käytetään suoraan lainanottajalle esitettyjen selvitysasiakirjojen maksamiseen rahoitettavan toiminnan maksua varten.

Takaisinmaksutapojen mukaan Erotetaan erissä (osissa, osakkeissa) takaisin maksettavat lainat ja kerralla (jotakin tiettynä päivänä) takaisin maksettavat lainat.

Vähittäisluottoja toteutetaan kahdella pääasiallisella luotonantomenetelmällä- suora ja epäsuora.

Tarjouksen yhteydessä suora laina lainasopimus tehdään pankin ja lainanottajan - lainan käyttäjän välillä.

Epäsuora pankkilaina edellyttää välittäjän läsnäoloa pankin ja asiakkaan, pääsääntöisesti vähittäiskauppayrityksen, välisessä luottosuhteessa. Samalla valtio tai sen muodostamat rakenteet voivat toimia välittäjänä maan sosioekonomisen kehityksen kannalta tärkeimpien vähittäislainojen (esimerkiksi koulutuslainojen) suhteen.

Käsitteen "menetelmä" lukuisten tulkintojen perusteella voidaan väittää, että menetelmä on tapa saavuttaa, joukko tekniikoita jonkin käytännön toteuttamiseksi.

Sovellettu vähittäisluotto lainamenetelmien mukaisesti mielestämme on ymmärrettävä lainan myöntämistapa, eli lainan myöntäminen yksityishenkilölle käteisenä, ei-käteisenä ja hyödykemuodossa.

Tässä asiassa on melko vakaa harjoitella. Esimerkiksi kaikki kohdentamattomat kulutuslainat on yksi yhteinen omaisuus - laina myönnetään käteisellä, jota lainanottaja voi käyttää oman harkintansa mukaan.

Asuntolainat on tiukasti tarkoitettu, mutta ne myönnetään myös käteisenä.

Autolainat tarjotaan ei-käteisenä, ja luottokorteissa yhdistyvät molemmat lainaustavat - käteinen ja muut lainat.

Kun pikalainaa kauppayrityksissä toteutetaan erityinen luotonantotapa, jossa pankki tekee kauppayhtiön kanssa sopimuksen asiakkailleen lainaamisesta ja yritys sitoutuu takaamaan ostajien - lainaajien velkavelat pankille, kuitenkin , tässä tapauksessa lainaus suoritetaan ei-käteisessä muodossa ostokohtaisen tuotteen osalta.

Vähittäiskaupan lainavälineet on tarkasteltava siltä kannalta, että ne luonnehtivat pääasiallisen käytännön toteutustapoja luottoperiaatteet - kiireellisyys, maksu ja takaisinmaksu.

Vastaavasti numeroon luottoinstrumentit vähittäisluotonannossa tulee sisältää lainattujen varojen määrä, laina-aika, lainan korko, koroton lyhennysaika, lainan takaisinmaksuehdot, laiminlyöntien ja erääntyneiden lainavelkojen ehkäisy (lainaajan luottokelpoisuuden arviointi, velan määrän valvonta, mukaan lukien erääntyneet lainat) , jne.

Johtavien liikepankkien käyttämien vähittäisluotonantomenetelmien ja -instrumenttien koostumuksen ja sisällön vertaileva analyysi osoitti seuraavaa.

Kaikki pankit käyttävät kahta pääasiallista lainanantotapaa- lainojen myöntäminen käteisenä ja muuna käteisenä.

Kaikki pankit soveltavat yhtenäinen joukko lainaustyökaluja, nimittäin: vähimmäislainan määrä, laina-aika, vuosikorko, käsiraha, lainan myöntämis- ja hoitopalkkiot, lainavakuus (takaus, vakuus, vakuutus), lainan takaisinmaksutapa, lainan ennenaikaisen takaisinmaksun tapa, lainahakemuksen tarkistus aika, lainanottajaa koskevat vaatimukset ja tämän toimittamat asiakirjat.

Jokainen työkalu tarjoaa tarpeeksi standardoitu joukko parametreja tai toimintoja. Huolimatta käytettyjen lainavälineiden koostumuksen ja sisällön yhdenmukaisuudesta, joidenkin niistä parametrien arvot ja toimintavaihtoehdot vaihtelevat merkittävästi eri pankkien välillä. Näitä työkaluja ovat ensisijaisesti:

- vuosikorot(ne eroavat huomattavasti määrällisiltä ominaisuuksiltaan sekä useiden ominaisuuksien asteittaisuudesta - laina-aika, käsiraha, lainanottajien luokka, lainan vakuus jne.);

- lainan vakuudet(useat vaihtoehdot ovat mahdollisia: vakuuden olemassaolo, takuu, takaus tietyn lainasumman yli, oikeushenkilöiden takuu (Yrityslaina Venäjän Sberbankilta), lainatun esineen tai muun esineen vakuus, pakollinen vakuutus jne.);

- palkkiot lainan myöntämisestä ja hoitamisesta(vaihtoehdot: provisioiden täydellinen puuttuminen; palkkioiden puuttuminen lainan hoitamisesta, jos lainan myöntämisestä peritään palkkioita; erityisten palkkioiden olemassaolo (esimerkiksi kun talletetaan käsiraha asuntolainaustalletuksesta);

- lainan ennenaikainen takaisinmaksutapa(maksut täysimääräisestä ennenaikaisesta takaisinmaksusta, lainan osittaisesta ennenaikaisesta takaisinmaksusta edellyttäen, että kuukausien vähimmäismäärä lainan vastaanottopäivästä ja (tai) takaisinmaksettujen lainattujen varojen vähimmäismäärä; ei maksuja ollenkaan tai riippuen siitä kuukausittaisten lainaerien tyypistä);

- lainan vakuudet(lainatun tai muun esineen vakuus; yksityisten ja oikeushenkilöiden takaus; vakuuden ja (tai) takaajien puuttuminen; pakollinen vakuutus tai sen puuttuminen).

Pankit kiinnittävät ensisijaisesti väestön huomion luotonottajille houkuttelevimmista luottovälineistä, esimerkiksi: lainapalkkiot - ei provisioita; lainavakuus - ei vakuuksia, ei takaajia, takaajien vähimmäismäärä, laaja valikoima vakuuksia; vaaditut asiakirjat - yksinkertaistettu asiakirjapaketti; lainan takaisinmaksutapa - mahdollisuus valita sopivin lainan takaisinmaksuaikataulu jne.

Voidaan väittää, että kotimaisten liikepankkien luottotuotteet ja niiden toteuttamisessa käytetyt instrumentit ovat riittävät erittäin standardoitu, mikä on yleensä tyypillistä eriytetyt oligopolimarkkinat, joka on vähittäislainamarkkinat Venäjällä.

Tärkein syy näiden markkinoiden oligopolistiseen luonteeseen- mittakaavavaikutuksen merkitys, jossa markkinoille tulon ja niillä pysymisen korkeiden kustannusten vuoksi luottotuotteiden tuottajien tehokkuus ja kestävyys saavutetaan rajattomalla määrällä luottotuotteiden ostajia - yksityishenkilöitä ja rajoitetun määrän luotto-organisaatioiden varojen ylivoima markkinoiden kokonaisvarallisuudesta, minkä seurauksena päätökset luottotuotteiden tyyppien ja niiden hintojen määrittämisestä ovat riippuvaisia toisistaan.

Kuitenkin se on luottotuotteiden ja luottovälineiden eriyttäminen on perusta suotuisten edellytysten luomiselle kotimaisten liikepankkien vähittäisluottotoiminnan parantamiselle.

Tämä erilaistuminen ei voi olla radikaalia, mikä johtuu Venäjän vähittäisluottomarkkinoiden toimintamallin luonteesta, vaan vastaavien luottoinstrumenttien kehittämisestä siihen suuntaan, että keskitytään mahdollisimman paljon kuluttajien tarpeisiin, ensisijaisesti luoton hintaan. tuotteet sekä luottotuotteiden eriyttäminen käyttötarkoituksen mukaan (esimerkiksi sellaisten kapeasti kohdistettujen, sosiaalisesti suuntautuneiden lainojen, kuten hoitolaina, lapsen syntymälaina, laina ammatilliseen koulutukseen, laina lomalle, laina korjauksiin jne.) voi parantaa kilpailu luottolaitosten välillä, lisää väestön kiinnostusta vähittäislainoja kohtaan.

Nykyaikainen markkinatalous on mahdotonta ajatella ilman laajaa, joustavaa ja monipuolista luottosuhdejärjestelmää, joka rahoituksen ohella edesauttaa varojen nopeutettua mobilisointia lisääntyneeseen lisääntymiseen ja nopeuttaa talouden rakenteellista uudelleenjärjestelyä tieteen ja teknologian kehityksen olosuhteissa. , kilpailukyvyn lisääminen ja kaikkien taloudellisten prosessien dynaamisuuden lisääminen. On selvää, että luottojärjestelmä, aivan kuten rahoitusjärjestelmä rahoituksen suhteen, kehittää ja tarkentaa luoton käsitettä.

Luottoa tulee tarkastella olennaisen luonteen asennosta, luoton sisällön ja muodon yhtenäisyyden määräävästä asennosta ja asemasta, joka paljastaa tiettyjen historiallisten kehitysmuotojen mallit.

Eri maiden luottojärjestelmien analysointi ja niiden kunkin edut ja haitat huomioon ottaminen mahdollistaa uuden vuosituhannen vaatimuksia vastaavan luottosuhdejärjestelmän rakentamisen. Lisäksi maailmantalouden suhteiden globalisaatio-, integraatio- ja kansainvälistymisprosessit edellyttävät taloudellisten suhteiden rakenteen yhtenäistämistä. Minkä tahansa valtion kehityksessä luottojärjestelmä määrää suurelta osin talouden kehityksen, valtion mahdollisten valmiuksien kasvun ja sen väestön hyvinvoinnin. Luottojärjestelmän joustamattomuus ja sen heikko vastaaminen talouden tarpeisiin edellyttävät uudistusta ja uuden rahoitus- ja luottopolitiikan kehittämistä maassa. On selvää, että luottojärjestelmän kehittäminen ja tehokkuuden lisääminen talouden globalisaatiossa on nähtävä ennen kaikkea valtion, ei vain tietyn maan keskuspankin, tehtävänä. Tämän perusteella voimme päätellä, että yksi luottojärjestelmän toiminnan tehokkuuden pääkriteereistä on institutionaalisten olosuhteiden optimoinnin taso, pankkijärjestelmän rakenne, joka pystyy tarjoamaan kaikille yhteiskunnan jäsenille yhtäläiset mahdollisuudet peruspaketti pankkipalveluista. Päätuloksena, joka osoittaa luottojärjestelmän kehittämisen valtion tehtävän tehokkaan toteuttamisen, tulisi olla: valtion toimesta tarvittavan infrastruktuurin muodostaminen rahoitustransaktioiden suorittamiseksi maassa; kaikkien valtion valuuttaa käyttävien ja kansallisessa valuutassa säästävien yhteiskunnan jäsenten etujen suojaaminen; säästöjen tehokas muuttaminen tuottaviksi investoinneiksi. Tästä seuraa, että valtion on osallistuttava luottojärjestelmän kaikkien tasojen toiminnan varmistamiseen liittyvien ongelmien ratkaisemiseen ja kannustettava budjettimäärärahojen avulla sen kehittämisen painopistealueita. Samalla valtiolla tulee olla asianmukaiset vivut ja työkalut vaikuttaa tämän prosessin kulkuun. Opintosuoritusten kehittämistoiminnon tehokas toteuttaminen edellyttää, että valtiolla on selkeä käsitys tavoitteistaan, jotka on muotoiltu järjestelmävaatimuksina tietyille järjestelmän tilan parametreille. Toinen tärkeä luottojärjestelmän tehokkuuden kriteeri on optimaalisen kilpailuympäristön tarjoaminen luottojärjestelmän pankkisektorilla. Tämän kriteerin optimointi on myös valtion ensisijainen tehtävä, joka ratkaistaan niiden elinten avulla, joille niiden täytäntöönpano voidaan delegoida: monopolien vastaiset viranomaiset tai keskuspankki. Mielestämme valtion tulisi olla kiinnostunut siitä, että maan luottojärjestelmä pyrkii maksimaaliseen tehokkuuteen eli pystyy houkuttelemaan varoja ja olemaan säästöjen muuntaja sijoituksiksi kaikille yhteiskunnan jäsenille koko maan talousalueella. maa. Kun vaadittu pankkipalveluiden taso voidaan saavuttaa ilman valtion osallistumista, vain luottolaitosten kaupallisen toiminnan kautta, valtion puuttumista ja tukea ei tarvita. Jos tätä hyötyjen tasoa ei kuitenkaan voida saavuttaa pelkillä markkinavälineillä, aukon täyttämisestä tulisi tulla hallituksen tehtävä. Lisäksi valtion tulee olla kiinnostunut pankkitoiminnan vaadittavasta pääomatasosta, pankkiverkoston riittävästä kehittämisestä koko maassa. Pankkijärjestelmän optimaalisen kapasiteettitason ylläpitäminen ja luottolaitosten markkinoilta vetäytymisestä mahdollisesti aiheutuvien järjestelmäriskien ehkäiseminen ovat myös valtion vastuulla.

Siten on suositeltavaa määrittää seuraavat kriteerit luottojärjestelmän kehittämisen tehokkuudelle:

1) luottojärjestelmän valtion sääntelyn optimaalinen taso, mukaan lukien oikeudellinen sääntely ja valtion suora osallistuminen yksittäisten luottolaitosten pääomaan;
2) järkevän pankkitoiminnan säätelyjärjestelmän ja pankkivalvonnan käytännön olemassaolo, luottolaitosten toiminnan arviointijärjestelmä, luottolaitosten toiminnan avoimuus;
3) luottolaitosten hallinnointi- ja ohjausjärjestelmän laadun parantaminen, sisäisten valvontajärjestelmien kehittäminen ja roolin vahvistaminen, riittävän avoimuuden saavuttaminen hallinto- ja ohjausjärjestelmässä, jonka pitäisi varmistaa kaikille kiinnostuneille käyttäjäryhmille vaadittujen tietojen oikea-aikainen ja tarkka julkistaminen. lailla luottolaitoksen toiminnasta, mukaan lukien tiedot sen taloudellisesta asemasta, omistus- ja hallintorakenteesta;
4) luottolaitosjärjestelmän monopolien vastaisen tekijän säätely määrällisten ohjeiden mukaisesti;
5) pankkisektorin vakauden vahvistaminen eliminoimalla systeemisten pankkikriisien mahdollisuus;
6) parantaa pankkisektorin väestön, yritysten varojen keräämistoimintojen laatua ja niiden muuntamista lainoiksi ja sijoituksiksi;
7) sijoittajien, velkojien ja tallettajien, ensisijaisesti väestön luottamuksen vahvistaminen pankkisektoria kohtaan;
8) pankkien tallettajien ja muiden velkojien etujen suojan vahvistaminen;
9) estetään luottolaitosten käyttö sopimattomassa kaupallisessa toiminnassa.
10) luottolaitosten houkuttelemien säästöjen optimaaliset määrät (osuutena talouden kokonaissäästöjen määrästä);
11) sellaisen alueellisen pankkiverkoston kestävä kehittäminen, joka pystyy varmistamaan riittävän tason peruspankkipalveluiden tarjoamisen suurasiakkaille. On suositeltavaa määrittää hyvitysjärjestelmän kehityksen tyytyväisyys jokaiseen lueteltuun kriteeriin vastaavien määrällisten indikaattoreiden avulla. Jos järjestelmän kehittäminen jonkin kriteerin mukaan on riittämätöntä, tarvitaan valtion puuttumista ja apua vaaditun tason saavuttamiseksi.

"Luoton" käsite toimii modernin talouden pilarina, taloudellisen kehityksen olennaisena osana. Sitä käyttävät sekä suuret yritykset ja yhdistykset että pienet tuotanto-, maatalous- ja kaupparakenteet; sekä valtiot, hallitukset että yksittäiset kansalaiset.

Lainanantajilla, jotka omistavat ilmaisia varoja, vain siirtämällä ne lainanottajalle, on mahdollisuus saada lisävaroja häneltä. Käteisellä myönnettävä luotto on uusi maksuväline.

Luoton syntymistä ei tule etsiä kotimaiseen kulutukseen tarkoitettujen tuotteiden tuotannon, vaan vaihdon alalla, jossa tavaroiden omistajat kohtaavat toisensa omistajina, juridisesti itsenäisinä henkilöinä, jotka ovat valmiita taloudellisiin suhteisiin. Tavaroiden vaihto tavaroiden liikkumisena kädestä käteen, palveluiden vaihto ovat maaperä, jossa luottosuhteet voivat syntyä ja syntyvät. Arvon liikkuminen on luotonliikkeen ydin.

Erityinen taloudellinen perusta, jolle luottosuhteet syntyvät ja kehittyvät, on varojen (pääoman) kierto ja kierto.

Pääoman epätasaisen kierron ja kierron perusteella on luonnollista syntyä suhteita, jotka poistavat varojen tuotantoajan ja kiertoajan välisen ristiriidan ja ratkaisevat suhteellisen ristiriidan varojen tilapäisen asettamisen ja varojen kiertoajan välillä. tarvetta käyttää niitä taloudessa. Tämä suhde on luotto.

Luotosta tulee kaupallisen talouden väistämätön ominaisuus. Lainaa ei oteta siksi, että lainanottaja on köyhä, vaan koska hänellä ei ole kiertokulun objektiivisuuden ja pääoman kierron vuoksi täysin omia resurssejaan, on järjetöntä kerätä niitä varaan, ne ovat aina liikkeessä, liikkeessä .

Yhteiskunta on kiinnostunut ensinnäkin välttämään vapautuneiden resurssien turhaa kuolemaa; toiseksi, että talous kehittyy jatkuvasti laajennetussa mittakaavassa.

Samaan aikaan pääoman kierto ja kierto eivät vielä täysin selitä objektiivista luoton tarvetta. Levityksen ja liikevaihdon epätasaisuus luonnehtii vain varojen vapautumista yhdessä linkissä ja niiden tarpeen olemassaoloa toisessa osiossa; Siksi liikkeessä ja liikevaihdossa on mahdollisuus luottosuhteiden syntymiseen.

Jotta lainan mahdollisuus toteutuisi, tarvitaan tiettyjä ehtoja, vähintään kaksi:

- luottotapahtumaan osallistuvien - lainanantajan ja lainanottajan - on toimittava oikeudellisesti itsenäisinä yhteisöinä, jotka takaavat olennaisesti taloudellisista siteistä johtuvien velvoitteiden täyttämisen;
- laina tulee tarpeelliseksi, jos lainanantajan ja lainanottajan intressit ovat samat.

Luottotapahtuman toteutuminen edellyttää, että sen osapuolet osoittavat molemminpuolista kiinnostusta lainaan, jolla on tiettyjä ominaisuuksia. Nämä edut eivät ole subjektiivisia, joita säätelee viime kädessä tuotantosuhteiden osallistujien tahto. Kaikki toimintaa synnyttävät intressit määräytyvät ensisijaisesti objektiivisten prosessien, tietyn tilanteen, joka tekee nousevan yhteisen edun väistämättömäksi.

Käytännössä esimerkiksi lainan kohteena oleva yritys voi varojen kierron vuoksi joutua hankkimaan lisäresursseja tuotannon jatkuvuuden varmistamiseksi. Lainaajan lisäresurssien tarve ei kuitenkaan ole ehdottoman pakollinen tekijä, joka määrää lainanantajan lainan myöntämisen.

Pankit kollektiivisina lainanantajina ovat velvollisia analysoimaan lainan myöntämismahdollisuuksia lainanottajalle, määrittämään hänen todellisen luottokelpoisuutensa varojen takaisinmaksuvaatimusten ja lainasopimuksen sisällön mukaisesti.

Lainan olemusta paljastaessa tärkeä ominaisuus on luottamus. On olemassa näkökulma, että luottosuhteet ovat ennen kaikkea luottamusta. Tämä tuomio on melko yleinen.

He sanovat, että eräänä päivänä tuntematon nuori mies tuli kuuluisan pankkiiri Rothschildin luo ja pyysi häntä lainaamaan miljoona dollaria. Pankkiiri oli niin sympatiaa ja luottamusta sinisilmäistä nuorta miestä kohtaan, että lainasi hänelle nämä rahat. "Minulle tärkein asia luottojeni kannalta", Rothschild huomauttaa, "on luottamus."

Eri näkökulmien kannattajia on monia. Niinpä tunnettu saksalainen taloustieteilijä, professori W. Lexis (1837-1914), joka tunnetaan lukuisista raha- ja luottoteorian, vakuutusten ja tilastojen alan töistä, väitti kategorisesti, että "lainanantajan luottamus ei ole ratkaisevaa lainan ydin...”, Jokapäiväinen kokemus osoittaa, että lainanantajilla (velkojilla) on enemmän epäluottamusta kuin luottamusta velallisten vakavaraisuuteen ja maksuhalukkuuteen: he vaativat siksi takauksia, joilla varmistetaan heidän etujensa mahdollisimman täysi suoja tappioilta. luottosuhteiden kanssa.

Kahden kuuluisan ihmisen, harjoittajan ja teoreetikon, kaksi vastakkaista mielipidettä. Niin oudolta kuin se saattaakin tuntua, jokainen niistä osoittautuu jollain tavalla oikeaksi. Lisäksi sana "luotto" on johdettu lat. "credere", joka tarkoittaa "uskoa".

Talousilmiöiden pinnalla laina toimii esineen tai rahan tilapäisenä lainana. Lainan avulla ostetaan varastotavaraa, erilaisia koneita, mekanismeja ja tavaroita ostetaan väestön osamaksulla. Lainalla hankinnan kohteena ovat erilaiset arvoesineet (esineet, tavarat). Tältä osin luottoa taloudellisena kategoriana tulisi ensinnäkin pitää tietyntyyppisenä sosiaalisena suhteena.

Luotto ei kuitenkaan ole mikä tahansa sosiaalinen suhde, vaan vain sellainen, joka heijastaa taloudellisia siteitä ja arvon liikkumista.

Kuinka voit määrittää lainan olemuksen? Ennen kuin vastaat tähän kysymykseen, on tärkeää selventää, mitä tarkoitetaan käsitteellä "olemus". Tarve tälle johtuu siitä, että lainan olemus tunnistetaan toisinaan sen sisältöön, luonteeseen ja jopa syntymissyyn. Nämä käsitteet eivät ole identtisiä. Esimerkiksi sisältö ilmaisee sekä lainan sisäistä tilaa että sen ulkoisia yhteyksiä (tuotantoon, levikkiin ja muihin taloudellisiin kategorioihin). Luoton olemus on suunnattu sen sisäisiin ominaisuuksiin ja toimii pääasiallisena tämän taloudellisen kategorian sisällössä.

Taloudellisen ilmiön olemukseen liittyy läheisesti sen luonne, joka tulkitaan synnynnäisiksi ominaisuuksiksi, luonnontilaksi ja lainan kuuluminen tiettyyn tyyppiin, tässä tapauksessa arvoon. Laajassa mielessä luoton luonne ei ole vain mikä tahansa yksittäinen tyyppi, vaan kaikki luottosuhteet niiden muodoissa. Luoton luonne ei siis ole vain olemus, vaan myös olemassaolon muoto.

Luoton olemuksen ja muiden taloudellisten kategorioiden olemuksen tunnistamisessa on tärkeää noudattaa seuraavia metodologisia periaatteita. Ne voidaan supistaa seuraaviin.

Kaikentyyppisten luottojen on heijastettava sen olemusta riippumatta siitä, missä muodossa se esiintyy. Laina voi esimerkiksi palvella erilaisia pitkän ja lyhyen aikavälin tarpeita (raaka-aineiden, materiaalien, laitteiden hankintakustannukset). Luotto voi toimia sisäisessä ja ulkoisessa taloudellisessa kierrossa, raha- ja hyödykemuodoissa. Huolimatta lainan tarpeista sen olemus ei kuitenkaan muutu, sillä se ilmentää edelleen ominaispiirteitään.

Kysymystä luoton olemuksesta on tarkasteltava suhteessa luottotapahtumien kokonaisuuteen. Jos lainanottaja ei jossakin luottokaupassa maksa lainaa takaisin, se ei tarkoita, että jostakin kiinteistöstä - takaisinmaksusta - tulee lainalle valinnainen talousluokka. Jonkin ominaisuuden menettäminen tietyssä luottotapahtumassa ei tarkoita, että laina menettäisi varmuutensa ja eristyneisyytensä.

Mikä on kulutuslaina? Pohjimmiltaan "tämä on kauppayritysten suorittamaa kulutustavaroiden myyntiä maksulykkäyksellä tai pankkien lainan myöntäminen kulutustavaroiden ostoon sekä erilaisten henkilökohtaisten kulujen (lukukausimaksut, sairaanhoito, jne.)"

Toisin kuin muut lainat, kulutuslainan kohde voi olla sekä tavara että raha. Luotolla myytävät tavarat sekä pankkilainoilla maksetut tavarat ovat kestäviä kulutushyödykkeitä. Luotonantajia ovat toisaalta lainanantajat, tässä tapauksessa liikepankit, erityiset kulutusluottolaitokset, kaupat, säästöpankit ja muut yritykset, ja toisaalta lainanottajat - ihmiset. Ranskassa noin 1/4 kaikista kulutusluotoista on pankkien ja 3/4 erikoistuneiden luottolaitosten myöntämiä. Mutta koska jälkimmäiset saavat tarvitsemansa varat suurelta osin pankkilainojen kautta, itse asiassa 9/10 kulutusluottojen kokonaismäärästä on pankkien myöntämiä. Kulutuslaina maksetaan takaisin kertamaksuna tai selvitysmaksusta.

Laina kertamaksulla. Tämä sisältää ostajan 1-1,5 kuukauden ajaksi avaamat käyttötilit tavarataloissa ja muissa vähittäiskaupoissa; myönnettyjen lainojen rajoissa he ostavat tavaroita ja maksavat määräajan päätyttyä velkansa kertakorvauksena. Kertalyhennetty kulutuslaina sisältää myös lykkäyslainat (yhteiskuntayhtiöiden, lääkäreiden ja hoitolaitosten palveluihin).

Osamaksulainat, suurin osa kulutusluotoista (Yhdysvalloissa - 3/4 kokonaismäärästä) ovat osamaksulainoja.

Yhä kasvava osuus vähittäiskaupan liikevaihdosta hoidetaan erilaisten kulutusluottojen kautta.

"Kulutusluotot kehittyivät erityisesti kapitalismin yleisen kriisin olosuhteissa (lähinnä toisen maailmansodan jälkeen 1939-1945) tuotannon kasvun ja työntekijöiden rajallisen tehokkaan kysynnän välisen eron jyrkän kasvun vuoksi."

Luotto maan taloudessa suorittaa tiettyjä tehtäviä:

paljastaa pääoman uudelleenjaon talouden sektoreiden välillä ja edistää siten keskimääräisen voittoasteen muodostumista;

stimuloi työn tehokkuutta;

laajentaa tavaroiden markkinoita;

nopeuttaa tavaroiden myyntiä ja tuottoa;

on tehokas väline pääoman keskittämiseen;

nopeuttaa pääoman kertymis- ja keskittymisprosessia;

vähentää jakelukustannuksia:

- liittyvät rahan liikkeeseen;
- liittyvät tavaroiden liikkeeseen.

Luotolla on suuri rooli tavaroiden ja metallirahan liikkeeseen liittyvien jakelukustannusten alenemisen varmistamisessa. Kulutusluotot nopeuttavat tavaroiden myyntiä, jolloin niiden pakkaamiseen ja varastointiin liittyvät kustannukset pienenevät. Säästöjä metallirahan kiertokuluissa saavutetaan:

- ei-käteismaksujärjestelmän kehittäminen. Lainojen ja pankkien kehityksen perusteella luodaan mahdollisuuksia suorittaa maksuja ilman käteistä siirtämällä varoja velallisen tililtä luotonantajan tilille;
– rahan kierron nopeuttaminen. Luoton avulla omistajat sijoittavat vapaata rahapääomaa ja säästöjä pankkeihin, jotka lainaamalla laskevat ne liikkeeseen. Rahan kiertoa kiihdyttää myös se, että luotolla ostettaessa rahan ennakkokertymä jää pois ja velka voidaan maksaa heti tulon saamisen jälkeen. Siten luotto ja luottojärjestelmä vähentävät minimiin jokaisen yksityishenkilön ja oikeushenkilön rahavarannon osto- ja maksuvälineenä;
-metallisen rahan korvaaminen luottoseteillä . Kun luotto ja pankit kehittyvät kapitalismin kehittyessä, metalliraha korvataan yhä enemmän luottorahalla, mikä tarjoaa koko kapitalistiluokalle valtavia säästöjä rahan kiertokuluissa. Ensimmäisestä maailmansodasta lähtien useimmissa kapitalistisissa maissa ja maailmanlaajuisen talouskriisin ajanjaksosta 1929-1933. Kaikissa maissa metalliraha lakkasi toimimasta kierto- ja maksuvälineenä. Siitä lähtien metalliraha on maan sisällä korvattu kokonaan luottorahalla ja luottokaupoilla.

Luotto, joka ylittää täysimittaisen käteisen kiertorajat, laajentaa siten tuotannon kehittämisen rajoja.

Kulutusluotot lisäävät työvoiman tehokkuutta erittäin hyvin. Saatuaan palkkaa, joka ei riitä useiden tavaroiden, erityisesti kestotavaroiden, käteiseen ostamiseen, ihmisillä on mahdollisuus ostaa nämä tavarat luotolla tai ottaa lainaa ostoa varten. Myöhemmin näistä tavaroista on maksettava rahat, joten jokainen lainanottaja yrittää jaksaa työssään mahdollisimman pitkään, ts. pidemmäksi aikaa. Vain näin hän voi luottaa kykyynsä maksaa laina takaisin ja vakiinnuttaa itsensä velkojien edessä rehellisenä ja tunnollisena ihmisenä tulevia yhteyksiä varten.

Mutta kuten eräs sananlasku sanoo: "Se, joka lainaa, myy vapautensa." Ja todellakin, kulutuslaina voi osoittautua "velka-aukoksi", sillä menettäessään tuloja työttömyyden tai jostain muusta syystä voi syntyä tilanne, jossa ihmiset eivät pysty maksamaan velkansa. On myös tärkeää huomata, että kulutusluotot vähentävät henkilöstön vaihtuvuutta pakottamalla ihmiset pitämään työpaikastaan mahdollisimman tiukasti kiinni. Henkilöstön vaihtuvuuden vähentämisellä on suotuisa vaikutus maan talouteen. Tästä johtuen on todettava, että kulutusluotot ovat erittäin vahva tekijä ihmisten hyvinvoinnin lisäämisessä.

Mutta kuten sanotaan, ei ole pahaa ilman hyvää, eikä hyvää ilman pahaa, ja niin on täälläkin. On otettava huomioon, että "kulutusluotot, jotka väliaikaisesti kiihdyttävät tuotannon kasvua ja luovat vaikutelman korkeasta markkinatilanteesta, voivat viime kädessä edistää tuotannon ylittämistä väestön todellisen kysynnän ulkopuolella, lisätä ylituotantoa ja pahentaa talouskriisejä."

Lähetä hyvä työsi tietokanta on yksinkertainen. Käytä alla olevaa lomaketta

Opiskelijat, jatko-opiskelijat, nuoret tutkijat, jotka käyttävät tietopohjaa opinnoissaan ja työssään, ovat sinulle erittäin kiitollisia.

Lähetetty http://www.allbest.ru

Kazakstanin tasavallan opetus- ja tiedeministeriö

Kostanayn osavaltion yliopisto on nimetty.A.Baitursynova

TUTKIMUSTYÖ

Aiheesta: "Vähittäisluoton järjestäminentoisen tason pankit»

erikoisala 050509 - "Rahoitus"

ValmisO.Zh. Berkenov

Tieteellinen johtaja

Ph.D., prof.N.T. Sartanova

apulaisohjaaja

opettajaG.D. Irzhanova

Kostanay 2010

Johdanto

1. Vähittäisluoton järjestämisen teoreettiset perusteet

1.1 Opintopistejärjestelmän kehittämisen teoreettiset perusteet

1.2 Vähittäisluoton organisaatio ja olemus

1.3 Yksityishenkilöiden luotonannon toiminnot, tyypit ja sisältö

2. Vähittäisluoton nykytila ja analyysi Kazakstanin tasavallassa Bank CenterCredit JSC:n toiminnan esimerkillä

2.1 Bank CenterCredit JSC:n toiminnan yleispiirteet

2.2 Analyysi Bank CenterCredit JSC:n vähittäisluoton järjestämisestä ja sen tehokkuuden arviointi

3. Kazakstanin tasavallan vähittäisluottojärjestelmän parantaminen

3.1 Vähittäisluottotoiminnan kehitysnäkymät Kazakstanin tasavallassa

3.2 Keinot parantaa pankkien toimintaa ja vähittäisluoton järjestämistä

3.3 Luottomuovikorttien käyttöönotto vähittäisluoton järjestämisen perustana

Johtopäätös

Luettelo käytetyistä lähteistä

Liite A

Liite B

JOHDANTO

Kazakstanin talouden nykyisessä kehitysvaiheessa maan rahoitussektori on siirtynyt laadullisesti uudelle kehitystasolle.

Kazakstanin rahoitusjärjestelmä on nykyään muihin IVY-maihin verrattuna uudistunein ja on useita vuosia edellä Neuvostoliiton jälkeisiä maita rahoitussektorin kehitystasolla. Se on tunnustettu yhdeksi edistyksellisimmistä, ja tämän ovat vahvistaneet johtavat kansainväliset asiantuntijat. Kazakstan perusti ensimmäisenä IVY-maiden joukossa kansallisen rahaston varmistaakseen vakaan sosioekonomisen kehityksen ja vähentääkseen riippuvuutta epäsuotuisista ulkoisista tekijöistä.

Viime aikoina liikepankit, jotka olivat aiemmin halukkaampia työskentelemään yritysasiakkaiden kanssa, ovat kiinnittäneet yhä enemmän huomiota yksityisasiakkaaseen. Lähes kaikki kymmenen suurimman pankin listalla ilmoittivat luovansa omia henkilökohtaisia lainaohjelmiaan.

Markkinoiden vaikeasta tilanteesta johtuen toissijaisten pankkien politiikka oli ensisijaisesti suunnattu tämän toimialan myynnin hillitsemiseen. Lainojen saatavuuteen väestölle pankkien halukkuuteen laskea tällaisia lainoja vaikuttaa voimakkaasti kaksi seikkaa: se, että pankeilla on vähän "pitkäaikaista" rahaa ja että suhteellisen "pienten" lainojen myöntäminen on vähemmän kannattavaa kuin suurten lainojen myöntäminen. lainat. Jotkut Kazakstanin liikepankit ovat omaksuneet politiikan keskeyttää pitkäaikaisen luotonannon, erityisesti asuntolainat, mutta Bank CenterCredit JSC jatkaa asuntoluottojen myöntämistä väestölle sekä oman ohjelmansa puitteissa että sen puitteissa. Kazakhstan Mortgage Companyn ohjelma. Siksi kuluttajaluottojärjestelmän kehittämistarpeen ongelma vaikuttaa ongelmiin sekä makrotasolla että erityisesti yksittäisen pankin luotonantomekanismissa. Kulutusluotot ovat viime aikoina tulleet Kazakstanin pankkien käytäntöön yhä enemmän osana toiminnan monipuolistamista.

Kulutusluottojen kehitys liittyy läheisesti markkinoiden kyllästymiseen tavaroilla sekä väestön keskikerroksen vakavaraisuuteen. Kaupan liikevaihdon kasvaessa luottojen määrä kasvaa, koska tavaroiden kysyntä synnyttää luottokysynnän. Siksi kulutusluottoja voidaan pitää keinona lisätä tavaroiden kysyntää.

Tätä taloudellisen ajattelun suuntaa kehitetään menestyksekkäästi monien maailman johtavien taloustieteilijöiden ja rahoittajien ponnisteluilla. Samaan aikaan monet luottojärjestelmien, pankkisektorin ja pankkien ulkopuolisten luottoorganisaatioiden parantamisen näkökohdat vaativat lisätutkimusta, koska niitä ei vain ole käsitelty, vaan niitä ei myöskään ole täysin tutkittu. Tämä sai meidät tekemään kirjallisuuden ja lehdistöjulkaisujen sisältöanalyysin, joka osoitti, että vähittäisluottojen järjestämiseen ja parantamiseen liittyvät kysymykset nousevat akuuteimmin ja useimmin esille, mikä oli syy tämän ongelman tutkimiseen ja heijastui aiheeseen ja opinnäytetyön sisältö "Pankkien vähittäisluoton järjestäminen toinen taso."

Tutkimusaiheen relevanssi piilee siinä, että viime vuosina Kazakstanin tasavallan opintosuoritusten muodostumiseen ja kehittämiseen liittyvät kysymykset ovat tulleet yhä ajankohtaisemmiksi, sillä uusien opintosuoritusten optimointimekanismien käyttöönotto auttaa nostamaan luottoprosessin tehokkuutta ja nykyaikaiset maailmanstandardit täyttävien oikeudellisten ja tietokantojen luominen Kazakstanin markkinasubjektien taloudelliselle toiminnalle. Viime aikoina liikepankit, jotka olivat aiemmin halukkaampia työskentelemään yritysasiakkaiden kanssa, kiinnittävät yhä enemmän huomiota yksityisasiakkaaseen ja tarjoavat itse asiassa ehtoja, joissa molemmat osapuolet hyötyvät - mikä on niin vaikea saavuttaa jokapäiväisessä elämässä.

Kohdeopinnäytetyöts - teoreettinen ja käytännöllinen perustelu tarpeelle ottaa käyttöön uusia mekanismeja vähittäisluottojen optimoimiseksi.

Zadachi:

Harkitse Kazakstanin tasavallan luottojärjestelmän kehittämisen piirteitä ja suuntauksia;

Tutki Kazakstanin nykytilaa ja analysoi ongelmia ja arvioi vähittäisluottojen tehokkuutta;

Tunnista tehokkaimmat menetelmät vähittäislainojen ongelmien ratkaisemiseksi nykyaikaisen Kazakstanin pankkijärjestelmässä;

Löydä tehokas tapa soveltaa tuloshakuisia menetelmiä.

Esinetutkimusta- Bank CenterCredit JSC:n toimintaa.

Tuotetutkimusta- vähittäisluottoon syntyneet taloussuhteet Kazakstanissa.

1. VÄHITTÄISLAINAUKSEN ORGANISAATIOON TEOREETTINEN PERUSTA

1.1 Opintopistejärjestelmän kehittämisen teoreettiset perusteet

Luottojärjestelmä on olennainen ja tärkeä osa minkä tahansa maan taloutta, sillä sen toimivuudesta riippuu maan kehityksen muoto ja dynamiikka ja ennen kaikkea taloudellisesti.

Luottojärjestelmää voidaan tarkastella kahdessa ilmenemismuodossa: ensinnäkin luottojärjestelmä joukkona luottosuhteita, muotoja, menetelmiä ja luotonannon tyyppejä; toiseksi luottojärjestelmä pankkien ja muiden luottolaitosten kokonaisuutena, jotka toimivat säädöksillä määritellyllä oikeusalalla.

Suhteiden kohteina voivat olla kaupalliset organisaatiot, väestö, valtio tai pankit itse.

Luottosuhteissa kukin markkinasubjekti voi toimia kahdessa henkilössä, lainanantajana ja lainanottajana.

Luottosuhteet taloudessa perustuvat tiettyyn metodologiseen perustaan, jonka yhtenä osatekijänä ovat periaatteet, joita noudatetaan tiukasti kaiken toiminnan käytännön organisoinnissa luottomarkkinoilla.

Luottoorganisaatiot ovat yhteydessä toisiinsa ja täyttävät markkinasuhteiden toimijoiden - kaupallisten organisaatioiden, yksityishenkilöiden, valtion laitosten - rahoitukseen ja rahankiertoon liittyvien varojen tai palvelujen tarpeet.

Luottojärjestelmä koostuu pankkitoiminnasta ja ei-pankkitoiminnasta.

Pankkiosa on luottojärjestelmän pääkomponentti, koska suurin osa rahankiertoon osallistuvista varoista kulkee sen komponenttien läpi ja pankit tarjoavat suurimman osan palveluista rahoitusmarkkinoilla.

Pankkitoiminnan ulkopuolinen osa koostuu laitoksista, jotka tarjoavat erityispalveluja tai pienempää palveluvalikoimaa kuin pankit (postisäästölaitokset, panttilainaukset).

Pankit ovat luottolaitoksia, joiden tarkoituksena on tuottaa voittoa sekä omien että ulkopuolelta hankittujen varojen uudelleenjakamisen ja mahdollisimman tehokkaan käytön kautta.

Pankki houkuttelee ja sijoittaa puolestaan varoja kansallispankin toimiluvan perusteella takaisinmaksun, maksun, kiireellisyyden ehdoilla ja suorittaa myös käteismaksuja ja muita pankkitoimintoja.

Pankin päätehtävänä on välittää varojen liikkumista lainanantajilta lainanottajille ja myyjiltä ostajille.

Pankit ovat siis maan rahankierron sääntelijöitä.

Pankit kaupallisina yrityksinä syntyivät lisääntymistarpeiden sekä teollisen ja kaupallisen pääoman kierron yhteydessä.

Luonnontalouden hajoaminen, kaupan ja hyödykepörssin kasvu lisäsi jyrkästi käteismaksujen ja luoton merkitystä.

Laajassa mittakaavassa siirtyminen palkkatyöhön johti siihen, että yhä suurempi osa tuloista maksettiin käteisellä.

Syntyi säännöllinen kassavirta, jonka järjestämisen ja ylläpidon pankit ottivat itsekseen. Pankit keräävät valtavia määriä lainapääomaa houkuttelemalla yrityksiltä ja valtion virastoilta vapaita varoja, säästöjä ja väestön tuloja ja lainaavat niitä. Kun pankit vahvistuvat ja niistä tulee itsenäinen toimiala, ne toimivat kollektiivisena velkojana.

Pankit ovat yrityksiä, jotka ovat luontaisia normaalisti toimivalle taloudelliselle muodostelmalle, jotka harjoittavat luotonanto- ja rahoitusteollisuutta sekä kauppaa talletusten muodossa hankitun rahapääoman avulla sekä laskemalla liikkeeseen omia osakkeitaan ja joukkovelkakirjojaan.

Tällä hetkellä pankit tarjoavat suurimman osan luotto- ja rahoituspalveluista.

Pankkien pääasiallisia toimintoja ovat varojen kerääminen, varojen kerääminen (talletukset, käyttötilit) ja varojen lainaus.

Yksi tämän hetken suurimmista ongelmista on rahajärjestelmän vakaan toiminnan varmistaminen, jonka kiinteä osa on rahapolitiikka. Tällä hetkellä tasavallan luottosektorin tilanteen määrää kaksi tekijää. Ensinnäkin talouden kriisiprosesseista ja toiseksi itse luottosuhteiden riittämättömästä kehityksestä, jotka ovat eläneet uuden vaiheen toiminnassaan markkinaympäristössä.

Markkinataloudessa rahan on oltava jatkuvassa liikkeessä ja jatkuvassa liikkeessä. Tilapäisesti käytettävissä olevat varat tulisi välittömästi päästä lainapääomamarkkinoille, kerääntyä rahoituslaitoksiin ja sitten panna tehokkaasti töihin ja sijoittaa niille talouden aloille, joilla on tarvetta lisäpääomasijoituksiin. Laina on lainapääoman liikettä, joka suoritetaan kiireellisyyden, takaisinmaksun ja maksun perusteella.

Luottojärjestelmä luotto- ja rahoituslaitosten joukkona kerää vapaata käteispääomaa, tuloja ja säästöjä eri väestöryhmiltä ja lainaa niitä yrityksille, hallitukselle ja yksityishenkilöille. Luottojärjestelmä säätelee rahan kiertoa maassa. Tarjoaa erilaisia palveluita juridisille ja yksityishenkilöille luoden näin luottotaloudellisia suhteita.

Yleisesti opintopistejärjestelmän yleinen rakenne voidaan esittää kaavamaisesti seuraavasti (kuva 1).

Kuva 1. Opintopistejärjestelmän rakenne.

Kun luottojärjestelmä suorittaa tehtävänsä, syntyy luottosuhteita. Luottolaitosten ja eri tahojen väliset taloudelliset siteet sekä tilapäisesti vapaan rahapääoman kerryttämisen että palautus- ja maksuehtojen uudelleenjaon osalta määräävät luottosuhteiden sisällön. Luottosuhteiden sisältö ei kuitenkaan rajoitu rahapääoman keräämiseen ja sen siirtämiseen oikeushenkilöille ja yksityishenkilöille tilapäiseen käyttöön. Lainausprosessissa tuotantoarvolle syntyy lisämassa maksuvälineitä, ts. laajennetun lisääntymisen rahan kiertoon. Valtava maksuliikevaihto kulkee luottojärjestelmän läpi luoden taloudellisia suhteita maksajien ja luottolaitosten välille sekä näiden ja vastaanottajien välille täydentäen luottosuhteiden sisältöä.

Luottosuhteet ovat luonteeltaan kahdenvälisiä ja yhtä välttämättömiä sekä liike-elämän että luottojärjestelmän laitoksille. Rahan säilyttäminen luottolaitoksissa tarkoittaa luottoresurssien luomista ja niiden sijoittaminen talouden ja väestön tarpeisiin luotonantoa.

Kahdenväliset suhteet voivat olla: elinkeinoelämän organisaatioiden ja luottojärjestelmän, luottojärjestelmän ja väestön välillä, valtion ja luottojärjestelmän välillä, luottolaitosten välillä, eri valtioiden luottolaitosten välillä. Kuten edellä todettiin, luottosuhteet hoidetaan taloudellisen luottoluokan toiminnan aikana pääasiassa rahamuodossa. Luottosuhteiden ulkoiselle ilmenemiselle on ominaista luottomuoto. Se syntetisoi luottosuhteiden olemuksen ja organisoinnin. Muutokset tuotantosuhteissa johtavat muutoksiin luottosuhteiden sisällössä ja luottomuodoissa.

Luottoa on kahdessa muodossa: hyödyke ja raha. Kauppaluotto on kaupallisen luoton ensimmäinen perusta. Hyödykemuodossa, kun liike-elämän yksiköt myöntävät lainoja toisilleen, tämä laina imeytyy rahamuotoon. Tosiasia on, että vastaanottava taho antaa lainanantajalle saadun kauppaluoton vahvistukseksi vekselin, asuntolainalomakkeet tai muut asiakirjat, jotka lainanantaja esittää pankille saadakseen käteisen lainan. Luottosuhteiden kohteet tässä ovat liikeyritykset ja pankki. Luottosuhteiden sisällön muuttuessa hyödykemuoto kehittyy rahamuotoon. Siten hyödykemuodon perusteella syntyy ja kehittyy luoton rahamuoto, ensisijaisesti pankkitoiminta.

Luottosuhteiden, luottomuotojen ja luottolaitosten kokonaisuus muodostaa luottojärjestelmän käsitteen laajassa merkityksessä.

Luottojärjestelmä suppeassa merkityksessä on luottolaitosten verkosto, joka järjestää luotto- ja selvityssuhteita, säätelee rahankiertoa ja tarjoaa muita rahoituspalveluja maassa.

Toisin sanoen luottojärjestelmälle on ominaista joukko pankkeja ja muita luottolaitoksia, juridiset organisaatiomuodot ja lähestymistavat luottotoimintojen toteuttamiseen. Luottosuhteiden järjestämiseen on kaksi alajärjestelmää: pankkien sisällä ja ei-pankkilaitoksissa. Näin ollen luottojärjestelmään muodostuu kaksi päälinkkiä: pankkitoiminta ja erikoistuneet rahoituslaitokset.

Jokaisella talouden historiallisen ja taloudellisen kehityksen vaiheella on oma luottoliiketoiminnan organisointityyppi, oma luottojärjestelmän rakenne, joka täyttää vastaavat rahapalvelujen tarpeet. Esimerkiksi Neuvostoliiton suunniteltu keskitetty talous vastasi valtionpankin johtamaa jäykkää keskitettyä luottojärjestelmän rakennetta markkinataloudelle, tarvittiin toinen laaja demonopolisoitujen pankkien ja ei-pankkilaitosten verkosto.

Yhteisellä opintopistejärjestelmällä on monimutkainen monilinkkirakenne. Jos luokittelun perustaksi otetaan luottolaitosten asiakkailleen tarjoamien palveluiden luonne, voidaan erottaa kolme nykyaikaisen luottojärjestelmän tärkeintä elementtiä: keskuspankki (liikkeeseen antava) pankki; liikepankit; erikoistuneet luottolaitokset (vakuutus, säästö, asuntolaina, trusti jne.)

Talousyksiköille tarjottavien luotto- ja rahoituspalvelujen toiminnallisen erikoistumisen, määrän ja määrän mukaisesti luottojärjestelmän ydin on pankkijärjestelmä ja yhtenä luottolaitosten toimintaa koordinoivana elimenä keskuspankki.

Keskuspankki on ensimmäisen tason tärkein valtionpankki, minkä tahansa maan tärkein liikkeeseenlaskija, rahalaitos, riippumatta siitä, kutsutaanko sitä valtio-, kansan- vai kansalliseksi pankiksi. Keskuspankki on "pankkien pankki". Se ei harjoita liiketoimia oikeushenkilöiden tai yksityishenkilöiden kanssa. Hänen asiakaskuntansa koostuu liikepankeista ja muista luottolaitoksista sekä valtion organisaatioista, joille hän tarjoaa erilaisia palveluja.

Keskuspankki suorittaa suoraa ja välitöntä vaikutus- ja sääntely-, valvonta- ja valvontatehtävää vain suhteessa pankkilaitoksiin. Keskuspankilla voi yleensä olla vain välillinen vaikutus luottojärjestelmän muihin osiin, mikä ilmenee luotto- ja rahatransaktioiden, eri markkinasektoreiden sekä luotto- ja rahoituspalvelujen keskinäisissä suhteissa. Liikepankit ovat monitoimilaitoksia, jotka toimivat lainapääomamarkkinoiden eri sektoreilla. He suorittavat suurimman osan liiketoiminnassa tunnetuista rahoitustapahtumista ja palveluista. Liikepankit toimivat perinteisesti keskeisenä, peruslinkkinä minkä tahansa maan luottojärjestelmässä. Ne ovat edelleen rahoitusjärjestelmän keskipiste, ja ne keskittyvät hallitusten, yritysten ja miljoonien yksityishenkilöiden talletuksiin. Laina- ja sijoitustoiminnan kautta liikepankit tarjoavat pääsyn varoihinsa erilaisille lainanottajille.

Erikoistuneet luottolaitokset (niitä kutsutaan myös parapankeiksi) ovat tärkeä ja objektiivisesti välttämätön linkki luottojärjestelmässä markkinataloudessa. Ilman näitä laitoksia luottojärjestelmän tarjoamat palvelut talouden eri tasoilla ja väestölle jäisivät epätäydellisiksi.

Parapankkilaitokset keskittyvät joko palvelemaan tietyntyyppisiä asiakaskuntia tai tarjoamaan pääasiassa yhden tai kahdenlaisia palveluja. Niiden toiminta keskittyy suurimmaksi osaksi pienen markkinasegmentin palvelemiseen ja pääsääntöisesti tietyn asiakaskunnan palvelemiseen.

Näille laitoksille on ominaista kaksinkertainen alisteisuus: toisaalta, koska ne liittyvät luotto- ja selvitysoperaatioiden toteuttamiseen, niiden on ohjattava keskuspankin asiaankuuluvia vaatimuksia; toisaalta, koska ne ovat erikoistuneet mihin tahansa rahoitus-, vakuutus-, sijoitus- tai muihin toimiin, ne kuuluvat asianomaisten osastojen sääntelytoimiin.

Joissakin maissa tietyt pankkien tehtävät on määritelty laillisesti. Riippuen siitä, kuinka tiukasti pankkitoimintaa säännellään ja lisensoidaan, luottotoiminnan organisointia on kahdenlaisia. Tämän seurauksena segmentoituja ja universaaleja pankkirakenteita on historiallisesti syntynyt.

Segmentoitu rakenne edellyttää tietyntyyppisten luottolaitosten toiminta-alueiden ja toimintojen tiukkaa lainsäädännöllistä jakoa. Vastaavia rakenteita kehitettiin Yhdysvalloissa ja Japanissa, joissa pankkitoiminta talletusten vastaanottamiseksi ja lyhytaikaisten lainojen myöntämiseksi erotettiin juridisesti yritysten arvopapereiden liikkeeseenlaskusta ja sijoittamisesta sekä joistakin muista erityispalveluista (vakuutus, kiinteistökaupat jne.). . Yleismaailmallisen rakenteen vuoksi laki ei sisällä rajoituksia tietyntyyppisille liiketoimille ja rahoituspalvelujen aloille. Kaikki luottolaitokset voivat suorittaa kaikenlaisia toimintoja ja palveluita. Tämän tyyppiset yleismaailmalliset ”rahoitustavaratalot” ja supermarketit ovat kehittyneet Saksassa, Ranskassa, Sveitsissä, Isossa-Britanniassa jne. Näissä maissa rajat luottojärjestelmän yksittäisten osien toiminnan ja erikoistumisten välillä hämärtyvät entistä enemmän. Maassamme liikepankit ovat pääosin universaaleja ja harjoittavat monia pankkitoimintoja.

Talletuslaitoksia ovat liikepankit, keskinäiset säästöpankit, säästö- ja lainayhdistykset, luotto-osuudet; ei-talletusyhtiöt - vakuutusyhtiöt, yksityiset eläkerahastot, rahoitus-, sijoitusyhtiöt, rahamarkkinarahastot.

Pankit jaetaan suorittamiensa toimintojen erityispiirteistä riippuen kahteen päätyyppiin: liikkeeseen laskeviin ja liikkeeseen laskemattomiin.

Emissiopankit ovat pääsääntöisesti keskuspankkeja, joilla on oikeus laskea liikkeeseen (luovuttaa) seteleitä. Useissa maissa niitä kutsutaan kansallisiksi, kansanomaisiksi, reserveiksi. Neuvostoliitossa tällaista pankkia kutsuttiin valtionpankkiksi, Kazakstanissa nykyään sitä kutsutaan Kazakstanin tasavallan kansallispankkiksi. Keskuspankin päätehtävät ovat rahan laskeminen liikkeeseen, rahatuotteiden kauppa pankkien välillä sekä pankkijärjestelmän liikkeeseenlasku-, luotto- ja selvitystoiminnan hallinta. Kaksitasoisessa järjestelmässä se on maan pankkijärjestelmän ylempi taso.

Valtio myöntää emissiooikeuden pääsääntöisesti vain yhdelle pankille (Keskus), koska myöntämällä rahan liikkeellelaskuoikeuden usealle pankille olisi mahdotonta säännellä rahan kiertoa koko maassa. Emissiopankilla on niin suuria varoja, joita millään muulla pankilla ei voi olla. Sen velat koostuvat liikkeessä olevista käteisvaroista ja budjettivaroista. Tämä seikka antaa hänelle mahdollisuuden tarjota apua kaikille muille pankeille ja hallita niiden toimintaa. Kazakstanissa liikkeeseenlaskijapankki on keskuspankki, muut pankit jne. sis. kaupallinen - päästötön. Heillä ei ole oikeutta laskea liikkeeseen rahaa, mutta he harjoittavat lähes kaikenlaisia asiakkaidensa taloudellisen toiminnan palvelemiseen liittyviä luotto-, selvitys- ja rahoitustapahtumia. Tärkeimmät niistä ovat: tilapäisesti vapaiden varojen kertyminen, kotitalouksien säästöt ja rahastot; lainaus; muut kuin käteismaksut; liiketoimia arvopapereilla jne.

Liikepankit ovat viime aikoina harjoittaneet yhä enemmän niille epätyypillisiä toimintoja, tunkeutumassa epäperinteisille finanssiyrittäjyyden alueille, laajentaneet jatkuvasti toimintatarjontaa ja parantaneet asiakkaille tarjottavien palvelujen laatua. Nämä ovat universaaleja luottolaitoksia. Mutta kuten edellä todettiin, on olemassa erikoistuneita pankkeja, jotka keskittyvät pääasiassa yhden tai kahden tyyppiseen palveluun suurimmalle osalle asiakkaistaan. Toinen pankkien erikoistuminen voi olla vain tietyn asiakasryhmän (esim. pörssi, yleishyödyllinen pankki) palveleminen, ts. alan erikoistuminen. Pankkien selkein toiminnallinen erikoistuminen, koska se vaikuttaa olennaisesti pankin toiminnan luonteeseen, määrittää varojen ja velkojen muodostumisen piirteet sekä asiakkaiden kanssa tehtävän työn organisoinnin erityispiirteet. Näitä tyyppejä ovat investoinnit ja innovaatiot, asuntolainat, säästöpankit jne.

Investointi- ja innovaatiopankit ovat erikoistuneet varojen pitkäaikaiseen keräämiseen, mm. laskemalla liikkeeseen joukkovelkakirjoja, osakkeita ja muita arvopapereita sekä myöntämällä pitkäaikaisia lainoja. Investointipankit ovat pikemminkin välittäjiä pitkäaikaisiin sijoituksiin puuttuvien yrittäjien ja pitkäaikaisten sijoittajien välillä. Innovatiiviset pankit ovat myös investointipankkeja, mutta ne lainaavat vain teknisten innovaatioiden kehittämiseen ja toteuttamiseen.

Kiinnitysluottopankit toteuttavat luottotoimia houkutellakseen ja sijoittaakseen varoja pitkällä aikavälillä maa- ja kiinteistövakuudella. Merkittävä osa näiden pankkien vastuista koostuu kiinnelainoista, osakkeista ja muista arvopapereista.

Toimialan ja aluepankkien erikoistuminen, niiden varojen ja velkojen muodostumisen erityispiirteet riippuvat suurelta osin niiden toiminnan laajuudesta sekä alan taloudellisen toiminnan organisoinnin erityispiirteisiin liittyvistä eroista. asiakaskunta, luotu ja muut tuotantoprosessin vaihtelut.

Erikoistuneet rahoituslaitokset ovat tärkeä lenkki minkä tahansa maan luottojärjestelmässä. Ne toimivat suhteellisen kapeilla lainapääomamarkkinoiden alueilla, joilla vaaditaan erityisosaamista ja erityisiä teknisiä tekniikoita. Tämä on joukko eri erikoisalojen rahoituslaitoksia: säästö- ja lainalaitokset, sijoitusrahastot ja yhtiöt, eläkerahastot, vakuutusyhtiöt ja yhtiöt, keskinäiset avustusrahastot, panttilainaamot jne. Nämä laitokset omaksuivat kehityksensä alussa sellaisten palvelujen ja toimintojen tarjoaminen, joita liikepankit eivät ole suorittaneet. Nykyään teollisuusmaissa nämä laitokset ovat kuitenkin alkaneet kilpailla liikepankkien kanssa palveluiden tarjoamisessa väestölle, yrityksille ja yrityksille, ts. erot liikepankkien ja muiden kuin pankkilaitosten välillä poistetaan. Epäperinteisten toimintojen laajentumisen myötä viimeksi mainittu tuli pankkimarkkinoille.

Erikoistuneet luotto- ja rahoituslaitokset ovat yleistyneet asuntolaina-, kulutus- ja maatalousluottojen alalla. He houkuttelevat pieniä säästöjä väestöltä, sijoittavat pääomaa, sijoittavat arvopapereita jne.

Kazakstanin alueella oli erillisiä erityisluottolaitoksia ennen vallankumousta sekä uuden talouspolitiikan ja maatalouden kollektivisoinnin vuosina luottoyhtiöiden, keskinäisten luottoyhtiöiden, luottoyhdistysten jne. muodossa. Nykyisin muut kuin pankkilaitokset sisältävät keskinäisen avun pankkeja, panttilainaamoita sekä taloudellisia selvityskeskuksia, jotka on perustettu talonpoikaistilojen yhdistyksissä, suurissa maatalousteollisuusyhdistyksissä.

Säästöpankkien osalta voimme sanoa jotain erityistä. Entisen Neuvostoliiton luottojärjestelmään kuuluivat valtion työsäästöpankit. He suorittivat tehtäviä houkutellakseen väestön säästöjä talletuksiin, vapaasti siirtokelpoisiin valtion lainoihin ja käteis- ja vaatearpajaisiin, harjoittivat selvitys- ja käteispalveluja väestölle, budjetti- ja julkisyhteisöille sekä ottavat vastaan asuntorakennusosuuskuntien (HBC) osakeosuuksia. . Säästöpankit olivat laajalle levinnyt laitostyyppi, ja niitä oli lähes kaikilla hallintoalueilla, kolhoosien ja valtiontilojen alueella. Heitä oli yli 4,8 tuhatta Kazakstanin alueella Vuoden 1988 luottojärjestelmän uudistuksen jälkeen tapahtui sekä säästöpankkien toiminnan perusta että rakenneuudistus. Perustettiin osakeliikepankki - Sberbank. Tämän seurauksena säästöpankeista tuli pankkilaitoksia, jotka eivät eronneet erityisen paljon muista liikepankeista, lisääntynyt kilpailu pankkien välillä johti Sberbankin roolin jyrkästi houkuttelemiseen yleisöltä. Vuoden 1993 alussa Sberbankin osuus kotitalouksien talletuksista oli alle 40 % (aiemmin lähes 100 %) ja alle 10 % kaikista talletuksista. Tietyssä määrin Sberbankin hajoaminen alkoi omaisuuden menetyksellä Neuvostoliiton romahtamisen seurauksena. Pankin toiminnan laajuuden supistuminen jatkuu entistä nopeammin, kun Sberbankin kanssa kotitalouksien säästöjen houkuttelemisessa kilpailevat yksityiset liikepankit ja pankkien ulkopuoliset luottolaitokset vahvistuvat. Tältä osin jotkut Sberbankin paikalliset sivukonttorit voidaan muuttaa luotto-osuuskuntia.

Talouden siirtäminen markkinatalouteen edellyttää pankkien ulkopuolisten instituutioiden kehittämistä, joilla voi olla tärkeä rooli luottojärjestelmässä.

Keskinäiset säästöpankit on organisoitu "keskinäisiksi" yrityksiksi, ja niitä johtaa johtokunta. Ne mobilisoivat yleisön talletuksia ja sijoittavat ne kiinteistökiinteistöihin ja arvopapereihin sekä tarjoavat kaupallisia ja kulutuslainoja. Säästö- ja lainayhdistykset harjoittavat myös kotitaloussäästöjen talletustoimintaa ja käyttävät niitä kiinteistöjen ostoon (2/3 omaisuudesta asunnon hankintaan).

Luottolainat ovat ammattiliittojen, suuryritysten ja kirkkojen järjestämiä osuuskuntatyyppisiä säästölaitoksia. Resursseja kertyy myynti- ja osakeosuuksilla, joita osuuskunta voi ostaa milloin tahansa. Niitä käytetään pääasiassa pienten lainojen myöntämiseen jäsenilleen.

Vakuutusyhtiöt harjoittavat suunnilleen samaa toimintaa kuin vakuutusorganisaatiomme. Heidän velat koostuvat vakuutusmaksuista ja aktiivisen toiminnan tuotoista, ja niitä käytetään vakuutusten maksamisen lisäksi pitkäaikaisina vakuuksina tietyille ajanjaksoille ja asuntolainoihin.

Yksityisillä ja julkisilla eläkerahastoilla, jotka mobilisoivat väestön talletuksia, on suuri pääoma ja ne sijoittavat sen yritysten osakkeiden ja joukkovelkakirjojen ostoon sekä laskevat liikkeelle pieniä lainoja. Rahamarkkinasijoitusrahastot keräävät sijoituspääomaa myymällä sijoitustodistusosuuksia, valtion velkasitoumuksia ja ohjaavat sen omaisuussalkun muodostamiseksi markkinoilla kaupankäynnin kohteena olevista lyhytaikaisista arvopapereista. Arvopapereista saadut tulot maksetaan osakkeenomistajille.

Ison-Britannian luottojärjestelmässä muita kuin pankkilaitoksia ovat taloyhtiöt, tilitoimistot, National Savings Bank -järjestelmä, vakuutusyhtiöt, eläkerahastot, sijoitusrahastot ja rahastoyhtiöt.

Ne myös ottavat vastaan talletuksia yleisöltä ja tarjoavat kulutus- ja kaupallisia lainoja. Lisäksi he laajentavat jatkuvasti toimintaansa tarjotakseen erilaisia rahoituspalveluita: arvopapereiden välittäjät, leasing, factoring jne.

Isossa-Britanniassa erityiset rahoituslaitokset, toisin kuin Yhdysvalloissa, voivat houkutella talletuksia ja myöntää lainoja, mutta pääsääntöisesti niiden toiminta rajoittuu tietylle alueelle (esimerkiksi rakentaminen, kulutusluotot). Toisin sanoen ne keskittyvät toimialaan ja ovat erittäin erikoistuneita.

Saksassa erikoistuneita ei-pankkiluottolaitoksia ovat asuntolainalaitokset, asuntoyhdistykset, luotto-osuudet ja sijoitusyhtiöt.

Siten muut kuin pankkilaitokset ovat välttämätön osa minkä tahansa valtion luottojärjestelmää. Ne syntyivät ottaakseen haltuunsa ne palvelut, joita liikepankit eivät tarjoa. Pankkien ulkopuolisille laitoksille on ominaista resurssien kerääminen pääasiassa houkuttelemalla säästöjä väestöstä. Tässä ne eroavat liikepankeista, jotka muodostavat velkansa pääasiassa houkuttelemalla tilapäisesti käytettävissä olevia varoja oikeushenkilöiltä. Ja Kazakstanin tasavallan pankkeja koskeva laki kieltää kategorisesti muita laitoksia kuin pankkeja vastaanottamasta talletuksia, mikä viittaa siihen, että on epätodennäköistä, että ei-pankkilaitokset, jotka toimivat yleisön talletusten houkuttelemiseksi, kehittyvät tasavallassamme.

Tämän rakenteen suhteiden monitasoisuus ja monimutkaisuus luo mahdollisuuksia sen laajalle leviämiselle, mahdollistaa useiden erilaisten rahapolitiikan säätelyvipujen oikea-aikaisen käyttöönoton ja vaikuttaa talousmekanismiin kokonaisuutena. Tämä tarkoittaa luottopolitiikan kattavaa luonnetta.

Modernin valtion rahoitus- ja rahapolitiikan muodostuminen perustuu tieteelliseen ja teoreettiseen perustaan sekä syvälliseen reaalitalouden tutkimukseen.

Tältä osin on syytä analysoida Kazakstanin rahoitus- ja rahasuhteita markkinoille siirtymäkaudella 1986-1993. Analyysi jää puutteelliseksi, jos emme ota huomioon objektiivisia taloudellisia olosuhteita ja todellisia muutoksia, joita tasavallassa tapahtui markkinoille siirtymäkauden aikana. Mikä niille on ominaista?

Ensimmäinen ajanjakso (1986-1989) liittyy aikaisempien vuosien talouskehityksen kriittiseen analyysiin ja talouskehityksen nopeuttamiseen tähtäävän kurssin omaksumiseen. tuotannon tehostaminen (1986-1987) Täysi omarahoitus ja omarahoitus, palkankorotuskieltojen poistaminen ja neuvotteluhintojen siirtyminen laajalle valikoimalle teollisuus- ja teknisiä tuotteita sekä kulutustavaroita.

Toiselle ajanjaksolle (1990-1991) on ominaista kiireellisten toimenpiteiden ohjelman hyväksyminen talouden taloudelliseksi vakauttamiseksi ja kurssi markkinasuhteiden luomiseksi tasavallassa. Päätettiin väestölle maksettavien käteismaksujen hallitsemattoman kasvun hillitsemisestä, käteisen sitomisesta, teollisuusrakentamisen valtion budjettimäärärahojen vähentämisestä ja puolustusteollisuuden muuttamisesta.

Vuodesta 1990 lähtien tasavallassa ensimmäisen kerran kahdestoista viisivuotissuunnitelman aikana tuotettu kansantulo laski vuoteen 1989 verrattuna 4,4 prosenttia. Tuotannon lasku koski kaikkia talouden aloja, mikä aiheutti kokonaispulan paitsi kulutustavaroista myös tuotantovälineistä.

Kolmas jakso (1992 ja sitä seuraavat vuodet). 2. tammikuuta 1992 Kazakstanin tasavallassa otettiin ensimmäinen askel kohti todellista siirtymistä markkinatalouteen: useimpien kulutushyödykkeiden ja tuotantovälineiden hinnat vapautettiin, koska niitä oli yksinkertaisesti mahdotonta pitää enää pidempään, koska tilanne vuoden lopulla. Vuosi 1991, erityisesti suurissa teollisuuskeskuksissa ja kaupungeissa, oli pahentunut niin, että lehdistössä alkoi ilmestyä jopa artikkeleita nälänhädän uhasta lähes kaikissa IVY-maissa, mukaan lukien Kazakstan.

Lainavelan määrän aleneminen johtui siitä, että hintojen nousun seurauksena yritysten taloudellinen tilanne parani hieman (myös oma- ja omarahoittamiseen siirtymisen yhteydessä), keskeneräisten rakennus- ja asennustöiden kustannuksiin liittyvien lainojen myöntämisen lopettaminen urakoitsijoille, lainausmenetelmien muutos sekä aiemmin myönnettyjen lainojen takaisinmaksu oman käyttöpääoman puutteen tilapäiseen täydentämiseen ja standardin nostamiseen sekä osittain myöhässä olevat lainat teollisuudessa ja maataloudessa. Kaupassa lainojen väheneminen johtui varastosaldojen pienenemisestä ja samalla vähittäiskaupan liikevaihdon kasvusta.

Samalla on huomattava, että koko tasavallassa lyhytaikaisten lainojen velkaantuminen ei johtunut kansantalouden paranemisesta ja taloudellisen tilanteen vahvistumisesta, vaan sen seurauksena. muuttuminen maksujen laiminlyönneiksi tavarantoimittajille, joiden määrä kasvoi vuoteen 1985 verrattuna. Yli 3,7 kertaa ja oli 2,5 miljardia ruplaa vuoden 1991 alussa Tasavallan keskuspankin mukaan. Merkittävä osa luottoresursseista ohjataan pankkilainojen erääntyneisiin lainoihin. Suurimmat maksuhäiriöt tavarantoimittajille ja pankeille kokivat valtion tilat, kolhoosit, tuotanto- ja palveluyritykset sekä rakennusorganisaatiot. Tasavallan kansantalouden taloustilanteen ja maksukurin heikkeneminen tänä aikana johtui pääosin. huonosta johtamisesta oman käyttöpääoman turvallisuuden ja käytön varmistamisessa, taloudellisten kannustimien puute tehokkaaseen liiketoiminnan johtamiseen. Joka neljäs rupla luottoresursseja ei käytetty tuotantotarkoituksiin, vaan budjettialijäämän ja julkisen velan kattamiseen, ts. syömistä varten.

Täysin ruma kuva syntyi keskitettyjen luottoresurssien käytössä. Vuonna 1991 keskitetyillä resursseilla myönnetyistä lainoista lähes 36 % oli valtion velkaa. Tämä äärimmäisen irrationaalinen rahatarjonnan jakaminen johti siihen, että 1. tammikuuta 1992 Kazakstan selviytyi entisen Neuvostoliiton valtioiden kanssa alijäämästä (velkasaldo), mikä tarkoittaa määrätyn määrän lainaamista muut suvereenit valtiot.

Koko tasavallassa luottosijoitusten määrä kasvoi 1.1.1992 lähes 2,6-kertaiseksi. Luottosijoitukset lisääntyivät lähes kaikilla kansantalouden sektoreilla.

Vuonna 1991 luottosijoitusten rakenteessa tapahtui merkittäviä muutoksia. Näin ollen elintarvikeohjelman ratkaisuun liittyvään toimintaan suunnattujen lainojen osuus laski 49,0:sta 26,8 prosenttiin, sosiaaliohjelmien 19,2:sta 14,2 prosenttiin sekä kulutustavaroiden tuotannon ja palvelujen laajentamisen kasvuun. 6,6-6,3 % ja 1,5-1,1 %, mikä osoittaa tasavallan luottosuhteiden riittämättömyyttä.

Väestön, kuluttajaosuuskuntien sekä yrittäjä- ja osuuskuntien lyhytaikaisten lainojen määrä laskee edelleen voimakkaasti korkojen noustessa. Luonnollisesti näin korkeilla koroilla lainoja käyttävät pääsääntöisesti vain kauppa- ja välittäjärakenteet, joilla on korkeampi kassakierto ja toiminnan ja palveluiden kannattavuus. Laaja liikepankkiverkosto harjoitti pääasiassa pienten yksityisten kaupallisten rakenteiden lainaamista, joiden toiminta koostui samojen, pääasiassa ulkopuolelta tuotujen tavaroiden jälleenmyynnistä sekä osan ei-käteisvaroista nostamisesta pankkitileiltä ja niiden vapauttamisesta. kuluttajamarkkinoille, joilla ei ollut riittävästi kaupallista massaa niiden kattamiseksi. Tältä osin rahat päätyivät henkilökohtaisiin säästöihin eivätkä päässeet "kiertoon", mikä ruokkii uutta inflaatiokierrosta.

Kazakstanin hallitukselle myönnettyjen luottosijoitusten osuuden jyrkkä suhteellinen lasku vuonna 1992 vuoteen 1991 verrattuna (24,0 prosentista 3,5 prosenttiin) selittyy valtion taloudellisen tilanteen jonkinasteisella parantumisella, joka johtuu verorasituksen kovenemisesta. hintojen nopea nousu, joka vaikutti voimakkaasti negatiivisesti valtionyhtiöiden taloudelliseen asemaan, sillä hintojen nousu ylitti niiden voittojen kasvun.

Tältä osin yksi Kazakstanin talouden suurimmista ongelmista ei ole vain luottoemissioiden kokonaismäärä, vaan myös se, että myönnetyt lainat myönnetään suurelta osin lainan taloudellisen luonteen vastaisiin tarkoituksiin: kattaakseen. valtion yritysten rahoitusalijäämät ja valtion budjetti. Joka kahdeksas yritys päätti vuoden 1992 tappiolla, joka toinen - kuluttajapalveluissa, joka kolmas - kaupassa ja julkisissa palveluissa. Merkittävä osa yrityksille myönnetyistä lainoista muuttui usean tuhannen dollarin palkiksi. Esimerkiksi vuoden 1993 alussa työntekijöiden ja työntekijöiden palkkojen maksaminen varmistettiin keskuspankin rahan liikkeeseenlaskulla.

Viime vuosina hintojen vapautumisen ja kasvavan talouskriisin yhteydessä ministeriöiden ja julkisen sektorin yritysten paine Tasavallan keskuspankkiin on lisääntynyt pankkilainojen myöntämisen sallimisen suhteen ja pääsääntöisesti etuuskohtelun perusteella. Tämä tilanne haittaa talouden vakauttamista ja tasavallan rahoitus- ja luottojärjestelmän toiminnan kestävyyden varmistamista.

Siten, kuten analyysin tulokset osoittavat, tammikuusta 1992 alkaneen markkinasiirtymän ja maailmanlaajuisen hintojen vapauttamisen yhteydessä tapahtuvat taloudelliset prosessit ovat määrittäneet uusia suuntauksia rahankierron ja luottosuhteiden kehityksessä Suomen tasavallassa. Kazakstan. Kaikki tämä aiheutti hyvin ristiriitaisia ilmiöitä luottosuhteiden kehityksessä Kazakstanin markkinoilletulon alkaessa.

Mitkä ovat tämän tilanteen syyt?

1. Valtavat myyntisaamiset Kansainyhteisön maiden ja erityisesti Venäjän yrityksiltä. Tosiasia on, että kazakstanilaiset yritykset eivät kyenneet nopeasti sopeutumaan toimimaan markkinaolosuhteissa, kun ne toimittivat tuotteitaan Kazakstanin ulkopuolelle, he eivät saaneet maksua lähetetyistä aineellisista varoista. Tältä osin heillä on pulaa taloudellisista resursseista, minkä seurauksena he joutuvat etsimään rahoituslähteitä toiminnalleen. Tällaisia lähteitä olivat yleensä, muiden puuttuessa, liikepankkien lainat. Liikepankit puolestaan muodostivat luottoresurssejaan suurelta osin Kazakstanin tasavallan keskuspankin keskitettyjen luottoresurssien kustannuksella.

Nykyisen luottosuhdejärjestelmän jatkaminen ei edistä Kazakstanin taloudellisten ja luottoresurssien tehokasta kohdentamista, vaan syventää taloudellisten resurssien akuutin puutteen ongelmaa, koska luottoresurssien lainaaminen korkeilla koroilla muista Kansainyhteisön maista edistää osaltaan. tasavallan ulkoisen velan koon kasvuun muille Kansainyhteisön valtioille, mikä lisää taloudellista riippuvuutta näistä maista. Syntyy paradoksaalinen tilanne - yritykset, esimerkiksi Venäjä, ovat velkaa Kazakstanin tasavallalle lähetetyistä tavaroista, ja Kazakstan puolestaan on velkaa Venäjälle tai pikemminkin Venäjän keskuspankille siltä saaduista lainoista.

Luottosuhteiden kehityksessä kannattaa kiinnittää huomiota toiseen erittäin relevanttiin ja täysin uuteen ilmiöön. Jos ennen 1. heinäkuuta 1992, päättäessään keskitettyjen lainojen myöntämisestä, tasavalta ei kiinnittänyt tähän suurta merkitystä, koska Venäjän keskuspankki ei käytännössä voinut valvoa Kansainyhteisön maiden luottopäästöjä, nyt olosuhteet ja taloudelliset olosuhteet ovat muuttuneet radikaalisti. 1. heinäkuuta 1992 lähtien Kansainyhteisön maiden luottoemissio otetaan Venäjän keskuspankin valvonnassa ja otetaan tiukasti huomioon, mikä auttaa hillitsemään rehottavaa inflaatiota. Tietenkin puhtaasti teoreettisesti Kazakstanin tasavallan keskuspankki voi jatkaa lainojen myöntämistä liikepankeille niin paljon kuin haluavat ja luoda siten näkyvää vaurautta yrityksille. nuo. heillä on käytettävissä olevia varoja käyttötileillä, luottosaldo liikepankkien kirjeenvaihtajatileillä, mutta yritykset voivat käyttää näitä varoja vain, jos niillä on varastoa Kazakstanissa tai jos niillä on käytettävissä olevia varoja kirjeenvaihtajatileillä keskuspankeissa. IVY-maista tai kyseiseltä maalta saadun lainan kustannuksella tasavallan kirjeenvaihtajatilin täydentämiseksi.

Näin ollen valtion omaisuuden säilyttämisen, lisäämisen ja tehokkaan hallinnan ongelmat ovat erityisen tärkeitä markkinasuhteisiin siirtymisen yhteydessä. Valtion omaisuuden tehokkaasta hoidosta on maailmalla kertynyt runsaasti kokemusta, jota tulee tutkia huolellisesti ja reaalitalous huomioon ottaen käyttää liiketoiminnassa.

Kuten rahoitus- ja rahasuhteiden tilan analyysistä ilmenee, hintatekijä vaikutti negatiivisesti koko tasavallan rahoitus- ja luottosektoriin.

Ei kuitenkaan voida jättää huomioimatta vapaisiin hintoihin siirtymisen tärkeimpiä myönteisiä puolia. Näihin kuuluu ennen kaikkea tasapainon saavuttaminen rahan ja hyödykkeiden tarjonnan välillä. Tiedetään, että ennen hintojen vapauttamisen alkua yksikään tuote ei ollut niin halpaa kuin raha. Tämä oli ainoa tuote, josta ei ollut pulaa. Yritysten päätehtävänä näissä olosuhteissa oli hankkia varoja aineellisiin resursseihin, ja rahaa oli yleensä aina runsaasti tai se oli helposti lainattavissa pankista.

Rahan, rahoituksen ja luoton roolissa kansantaloudessa ja yritysten käyttäytymisessä näihin kustannusluokkiin nähden on siis tapahtunut perusteellinen muutos. Yritysten huomio on siirtynyt niukkojen resurssien etsinnästä etsimään tapoja myydä omia tuotteitaan maksukykyisille kuluttajille. Talous on siirtymässä perinteisestä kustannusvetoisesta kysyntävetoiseksi. Resurssirajoitettu talous on korvattu kysyntärajoitteisella taloudella. Tämä on radikaali muutos koko taloudellisten yksiköiden käyttäytymisen prioriteettijärjestelmässä, mikä lisää merkittävästi valtion todellista kykyä hallita taloutta rahan, rahoituksen ja luoton avulla.

Tasavallan taloudellinen ja rahoituksellinen vakauttaminen liittyy strategian etsimiseen ja tehokkaan rahapolitiikan kehittämiseen nykyaikaisissa olosuhteissa, jonka tulisi pyrkiä rajoittamaan ja hillitsemään rahan ja luottojen liikkeeseenlaskua. Tiukan rahanrajoituksen politiikan toteuttaminen liittyy tuotannon ja kiertokulun epätasapainon lisääntymiseen, hintojen nousuun ja inflaatioon.

Näissä olosuhteissa hallitus ja keskuspankki valitsivat periaatteessa oikein politiikkansa pääsuunnat vakautuskaudelle: tuotannon laskuvauhdin ja inflaation alentaminen, kansallisen valuutan ostovoiman vahvistaminen jne. Nämä ohjeet c. Ne perustuvat pääasiassa liikkeessä olevan rahan säätelyyn hallituksen ja tasavallan keskuspankin aktiivisen rahapolitiikan avulla.

Rahajärjestelmän vakauttamista yleensä ja kansallisen valuutan vakauttamista ei voida ratkaista yhdellä iskulla. Vakaus tällä alueella liittyy taloudellisen kehityksen tasoon. On välttämätöntä kyllästää kotimarkkinat tavaroilla ja palveluilla aivan lähitulevaisuudessa, luoda vahvaa vientipotentiaalia, tukea tehokasta kysyntää, toteuttaa verouudistus, hintauudistus ja parantaa budjettia. Kaikki tämä vie aikaa. Siksi käyttöönotto voi olla vain asteittainen. Lisäksi jokaiseen seuraavaan vaiheeseen on mahdollista siirtyä vasta saatuaan todellisia taloudellisia tuloksia edellisistä.

1.2 Vähittäisluoton organisaatio ja olemus

Siten on suositeltavaa määrittää seuraavat kriteerit luottojärjestelmän kehittämisen tehokkuudelle:

1) luottojärjestelmän valtion sääntelyn optimaalinen taso, mukaan lukien oikeudellinen sääntely ja valtion suora osallistuminen yksittäisten luottolaitosten pääomaan;

2) järkevän pankkitoiminnan säätelyjärjestelmän ja pankkivalvonnan käytännön olemassaolo, luottolaitosten toiminnan arviointijärjestelmä, luottolaitosten toiminnan avoimuus;

3) luottolaitosten hallinnointi- ja ohjausjärjestelmän laadun parantaminen, sisäisten valvontajärjestelmien kehittäminen ja roolin vahvistaminen, riittävän avoimuuden saavuttaminen hallinto- ja ohjausjärjestelmässä, jonka pitäisi varmistaa kaikille kiinnostuneille käyttäjäryhmille vaadittujen tietojen oikea-aikainen ja tarkka julkistaminen. lailla luottolaitoksen toiminnasta, mukaan lukien tiedot sen taloudellisesta asemasta, omistus- ja hallintorakenteesta;

...

CenterCredit Bankin rakenne ja kehitysstrategia, sen toiminnalliset vastuut, talletuspolitiikka, tarjottavat palvelut. Toisen tason pankkien verotuksen piirteet. Asuntolainamekanismin parantaminen nykyaikaisissa olosuhteissa.

kurssityö, lisätty 16.4.2011

Luotonannon järjestämisen perusteet. Luoton olemus, luotonannon periaatteet. Liikepankkien järjestämä luotonanto oikeushenkilöille. Lainaamisen järjestäminen väestölle. Lainanottajan maksukyvyn arviointi. Luottoriskit.

opinnäytetyö, lisätty 5.8.2004

Pankin ja yksityishenkilöiden luottosuhteiden olemus ja taloudellinen merkitys. Valko-Venäjän tasavallan yksityishenkilöiden luotonannon kehittämistä ja parantamista koskevien tärkeimpien tapojen määrittäminen liikepankin luotonannon järjestämisen analyysin perusteella.

opinnäytetyö, lisätty 6.3.2016

Kulutusluoton ominaisuudet ulkomailla. Nykyaikainen analyysi kulutusluotoista Kazakstanin tasavallassa. Luottopolitiikka Kazakstanin toisen tason pankeissa. Kuluttajaluottojen järjestäminen JSC "Kaspi bank" esimerkillä.

opinnäytetyö, lisätty 26.5.2010

Liikepankkien luotonannon käsite ja periaatteet. Yksityishenkilöiden lainausprosessin organisoinnin tyypit ja ominaisuudet. Luottotoimintojen analyysi JSCB ROSBANKin esimerkillä, niiden yleiset ominaisuudet, arviointi ja keinot tehostaa.

kurssityö, lisätty 11.9.2010

Pankkilainauksen perusteet, sen taloudellinen olemus, aiheet ja kohteet. Liikepankkien lainanantoprosessin vaiheet yrityksille. CB "Gazbankin" lainasalkun analyysi. Tapoja parantaa pankkien luotonantoa reaalisektorille.

kurssityö, lisätty 25.6.2010

Teoreettiset perusteet, ydin, toiminnot, luotonannon ja luoton periaatteet, pankkilainojen luokittelu. Yrityslainauksen organisointi pankissa, liikepankkien lainamuodot oikeushenkilöille, lainanottajien luottokelpoisuus.

1. Vähittäislainojen luokittelu

2. Asuntolainaus

3. Kazakstanin tasavallan asuntorakentamisen säästöpankki

Luennon tarkoitus– kehittää opiskelijoiden taitoja vähittäisluottoprosessin organisoinnin hallitsemisessa

Avainsanat– Lainat vähittäiskaupalle. Asuntolainan lainaus. Kazakstanin ZhilStroySberBank.

Luentojen tiivistelmät (lyhyet muistiinpanot).

Henkilökohtaisia lainoja on useita erilaisia.

Kulutuslainojen luokittelu tapahtuu käyttötarkoituksen (eli varojen myöntämistarkoituksen) ja laina-ajan mukaan (esim. laina, joka maksetaan takaisin erissä tai kertamaksuna laina-ajan lopussa). laina-aika).

Yksityishenkilöille ja perheille myönnetyt lainat voidaan jakaa kahteen ryhmään.

Yksi tärkeimmistä ja lupaavista suunnista tehokkaan asuntorahoitusmekanismin luomiseen, joka tarjoaa kokonaisvaltaisen ratkaisun maan asuntoongelmaan, on pitkäaikainen asuntoluotonanto väestölle.

Voit valita kaksi päämallia asuntolainauksesta, laajasti edustettuina eri maissa:

1. "säästöpankin" malli;

2. "asuntoluottoyhtiön" malli.

Säästöpankit keräävät varojaan ensisijaisesti talletusten kautta. Asuntolainayhtiöt eivät ota talletuksia ja rahoittavat alkutoimintaa oman pääoman ehtoisilla ja määräaikaisilla lainoilla.

Analyytikoiden mukaan Kazakstanin tasavallan suurimman osan väestön asumisongelman onnistunut ratkaisu on perusteltua useilla olosuhteilla:

− koko kotimaisen rakennusalan tehokas kehittäminen;

− lisääntynyt kilpailu ja asuntomarkkinoiden kehitys ja sen seurauksena kiinteistöjen hintojen kasvun hidastuminen;

− mahdollisuudet laillistamiseen ja kansalaisten reaalitulojen merkittävään kasvuun;

− kiinteistökauppoja koskevan sääntelykehyksen kehittäminen ja parantaminen;

− asuntoluottojen ehtoja nostetaan ja korkoa lasketaan.

Kazakstanin asuntolainamarkkinoiden organisointi tässä vaiheessa on esitetty kaaviossa 1.

Asuntorakentamisen rahoitusmekanismien luomiseksi, väestön asuntoongelmien ratkaisemiseksi, asuntojen hintojen alentamiseksi ja asuntorakentamisen edistämiseksi hyväksyttiin Kazakstanin tasavallan asuntorakentamisen ja asuntolainajärjestelmän kehittämisen pitkän aikavälin rahoituskonsepti. Kazakstanin tasavallan hallituksen 21. elokuuta 2000 antamalla asetuksella nro 1290.

Konseptin mukaisesti Kazakstanin tasavallan keskuspankki loi joulukuussa 2000 toissijaisten asuntoluottomarkkinoiden ylläpitäjän uudelleenrahoittaakseen väestölle toisen tason pankkien myöntämiä pitkäaikaisia asuntolainaja - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .

Menettely asuntolainan saamiseksi Kazakstan Mortgage Companyn ohjelmassa koostuu seuraavista vaiheista:

1. Lainanottajan esivalinta. Tässä vaiheessa saat kaikki tarvittavat tiedot lainaehdoista, oikeuksista ja velvollisuuksista sekä arvioida asuntolainan saamismahdollisuuksia.

2. Asunnon valinta (jos saat lainaa sen ostamiseen).

3. Valitun asunnon arvioinnin suorittaminen. Valitun asunnon arvioinnin suorittaa riippumaton arvioija, jolla on valtion lupa.

4. Vakuusvakuutus. Tässä vaiheessa pankki arvioi asiakkaan kykyä maksaa laina takaisin ja varmistaa myös annettujen tietojen oikeellisuuden. Tässä tapauksessa yksi lainan saamisen edellytyksistä on henki- ja työkyvyttömyysvakuutus.

5. Sopimusten tekeminen:

6. Selvitysten tekeminen asunnon myyjän kanssa.

7. Ostetun asunnon vakuutus ensimmäiselle vuodelle.

8. Asuntolainasopimuksen tekeminen ja sen valtion rekisteröinti Kiinteistökeskuksessa.

Vakiolainaehdoissa oletetaan, että lainan määrä suhteessa vakuuden arvoon on 70 %. Samalla lainaa saa korottaa 85 prosenttiin, jos vakuutus on 15 % jossakin vakuutusyhtiössä. Lainanottajan vakavaraisuussuhteet (lainan maksujen ja kaikkien maksujen suhde perheen nettotuloihin) sallitaan 35 - 50 %:n sisällä.

Lisäksi asuntolainan myöntämisen pakollinen ehto on ostetun asunnon lisäksi myös lainanottajan henki ja työkyky. Siten asuntolainojen kehitys piristää merkittävästi vakuutuspalvelumarkkinoita.

On huomioitava, että CFC-standardien mukaisten lainojen riskipainotus on 50 % pankkien vakavaraisuussuhteita laskettaessa, kun taas muut asuntolainat ovat 100 %. Tämän seurauksena pankit pyrkivät nykyään jopa itsenäisten ohjelmien puitteissa myöntämään lainoja, jotka ovat lähellä Yhtiön standardeja.

Valtion ohjelman mukaisia asuntolainoja myönnetään kansalaisille kohtuuhintaisen asunnon hankintaan, jonka hinta ei ylitä 350 dollaria 1 neliömetriltä. m KMC JSC:n asuntolainojen perusvaatimusten mukaisesti. Valtion asuntoohjelman mukaista asuntolainaa toteutetaan tasavallan kaikilla alueilla.

Asuntolainoja myönnetään seuraavin ehdoin:

1. Korko – 10 % (kiinteä koko laina-ajalle)

2. Lainan valuutta – tenge;

3. Etumaksu - vähintään 10% asumiskustannuksista;

4. Laina-aika – enintään 20 vuotta;

Valtioohjelman mukaisen kohtuuhintaisen asumisen toteuttamismenettelyä säätelevät valtioneuvoston päätöksellä (nro 923, 1.9.2004) hyväksytyt paikallisten toimeenpanoelinten säännökset kohtuuhintaisen asumisen toteuttamisesta.

Sääntöjen mukaisesti Kazakstanin tasavallan kansalaisten, jotka haluavat ostaa kohtuuhintaisia asuntoja valtion ohjelman puitteissa, on esitettävä valtuutetulle elimelle hakemus hakijoiden sisällyttämiseksi viralliseen luetteloon. Luodut listat ja tiedot asunnoista, joihin nämä kansalaiset hakevat, lähetetään KMC JSC:n kumppanipankeille 3 (kolmen) työpäivän kuluessa. Saatuaan luettelot kumppanipankit määrittävät 12 työpäivän kuluessa Kazakstanin tasavallan kansalaisten vakavaraisuuden ja toimittavat 2 työpäivän kuluessa vakavaraisuuden määrittämisestä valtuutetulle elimelle niiden kansalaisten nimet, joille kumppanipankit aikovat tarjota asuntolaina, joka tekee 3 työpäivän kuluessa päätöksen asunnon myynnistä kansalaisille, joiden maksukyky on lainanantajan vahvistama. Asunnon ostoetuoikeus myönnetään:

1. Nuoret lapsiperheet;

2. Valtion talousarvion kustannuksella ylläpidettävien valtion elinten ja laitosten työntekijät;

3. Valtion sosiaalisten yritysten työntekijät.

Asunnon myyntiä koskevan päätöksen tekemisen jälkeen valtuutettu elin ja Kazakstanin tasavallan kansalainen tekevät 2 työpäivän kuluessa Kazakstanin tasavallan lainsäädännön määräämällä tavalla osto-myyntisopimuksen, jonka jälkeen pankkilainasopimus tehdään lainanottajan ja kumppanipankin välillä.

Kazakhstan Mortgage Company JSC:n yhteistyökumppaneita ovat seuraavat pankit:

1. JSC "pankki "Kaspian"

2. JSC "Valut-Transit Bank"

3. JSC "BTA Mortgage"

4. Kurylys Ipoteka LLP

5. JSC "Bank CenterCredit"

6. Temirbank JSC

7. JSC "Alliance Bank"

8. Tsesnabank JSC

9. JSC "ATFBank"

10. JSC "Bank TuranAlem"

11. JSC “Halyk Bank of Kazakhstan”

12. JSC "Kazkommertsbank"

13. JSC "TEXAKABANK"

14. JSC "Industrial Bank of Kazakhstan"

15. JSC "Astana-Finance"

16. JSC "DANABANK"

17. JSC "Nurbank"

Asuntoluotto-ohjelmien rahoittamiseksi ja väestön lainakustannusten vähentämiseksi suunniteltiin kehittää asuntolainamarkkinoita - investointilähde asuntoluottojärjestelmään. Kiinnelainojen ja muiden rahoitusinstrumenttien erona on suoran vakuuden olemassaolo, joka on yhtiön asuntolainojen saamisoikeuksien pantti, mikä tekee joukkovelkakirjoista erittäin luotettavan sijoituskohteena.

Lisäksi Yhtiö on rekisteröinyt tämän pantin irtaimen omaisuuden panttirekisteröintiä koskevan lainsäädännön mukaisesti. Kiinnityspoolia valvovat jatkuvasti joukkovelkakirjalainan haltijoiden edustaja ja riippumaton tilintarkastaja, jotka tarkastavat paitsi vakuuden laadun ilmoitetut standardit, myös sen, kuinka paljon vakuuden arvo kattaa Yhtiön joukkovelkakirjalainoihin liittyvät velvoitteet. Kazakstan otti IVY-maiden joukossa ensimmäisenä kiinnelainat marraskuussa 2002.

Hallitus ja keskuspankki pitävät KFGIC JSC:tä yhtenä välineenä valtion ohjelman toteuttamisessa, mikä mahdollistaa asuntoluottojen käsirahasumman pienentämisen KFGIC JSC:n takauksella. Tukeen valtion ohjelman perusperiaatteita KFGIK JSC liittyi 9. kesäkuuta 2004 Kazakstanin tasavallan asuntorakentamisen valtion ohjelman täytäntöönpanoa koskevaan vuosien 2005-2007 yhteistyöpöytäkirjaan, joka solmittiin toukokuussa. 2004 Kazakstanin tasavallan valtiovarainministeriö, toisen tason pankit ja asuntolainayhtiöt, mukaan lukien KFC, joka on yksi KFGIC JSC:n kumppaneista 28. heinäkuuta 2004 päivätyn yhteistyösopimuksen mukaisesti.

Nykyisen KMC:n asuntolainaohjelman puitteissa toteutetussa erityisohjelmassa asuntolainojen alkumaksu alennetaan 10 prosenttiin KMFGIC JSC:n pakollisen takauksen mukaisesti.

Asuntolainojen takaamisessa on tietty menettely. Pankki tekee yhteistyötä Rahaston kanssa yleissopimuksen perusteella, jonka mukaan lainanantaja on velvollinen täyttämään seuraavat vaatimukset:

1) rahaston ja yleissopimuksen asetettujen vaatimusten asianmukainen täyttäminen;

2) asuntolainojen oikea-aikainen ja laadukas merkintä;

3) lainanottajien tiedottaminen mahdollisuudesta saada taattua asuntolainaa;

4) tarjota rahastolle mahdollisuus taattua asuntoluottoa koskevien tietojen ja asiakirjojen häiriöttömään tarkastamiseen;

5) Rahaston oikea-aikainen ilmoitus ulosmittausmenettelyn alkamisesta, suorittamisesta, loppuun saattamisesta, huutokaupan päivämäärästä, kellonajasta ja paikasta sekä huutokaupan tuloksista sekä tämän osoittavat asiakirjat;

ja muissa yleissopimuksessa määrätyissä tapauksissa;

7) muiden tietojen oikea-aikainen toimittaminen rahastolle näiden sääntöjen ja yleissopimuksen ehtojen mukaisesti;

8) muiden Kazakstanin tasavallan lainsäädännössä säädettyjen vaatimusten täyttäminen.

Rahasto toimittaa lainanantajalle kaikki asuntolainaan liittyvät asiakirjat.

Luotonantajapankilla on yleissopimuksen allekirjoituspäivästä alkaen oikeus jättää rahastolle hakemus asuntoluottolainan takaamiseksi. Ennen hakemuksen jättämistä rahastoon lainanantaja esikelpoittaa mahdollisen lainanottajan rahaston vaatimusten mukaisesti. Hyväksyttyään myönteisen tuloksen rahasto lähettää 2 kopiota takauksesta luotonantajapankille

Pankit rahoituksen välittäjinä houkuttelevat taloudellisten viranomaisten pääomaa, väestön säästöjä ja muita taloudellisen toiminnan yhteydessä vapautuvia vapaita varoja ja antavat niitä tilapäiseen käyttöön lainanottajien käyttöön, suorittavat käteismaksuja ja tarjoavat lukuisia muita palveluita taloudelle. , mikä vaikuttaa suoraan yhteiskunnallisen tuotteen tuotannon tehokkuuteen ja kiertoon. Kazakstanin aikaisemmille jaksoille tyypillinen korkea luotonannon kasvu vaihtui maltillisemmalla tahdilla, mikä puolestaan...

Jaa työsi sosiaalisessa mediassa

Jos tämä työ ei sovi sinulle, sivun alalaidassa on luettelo vastaavista teoksista. Voit myös käyttää hakupainiketta

Muita samankaltaisia teoksia, jotka saattavat kiinnostaa sinua.vshm>
16324.		TASAPAINOISTEN TUNNUSLUVOJEN AIHE TOIMIPANKIN JOHDOSSA Yhden tai	11,62 kt
	Loput kysymykset katsottiin merkityksettömiksi, koska laaja resurssipohja mahdollisti tietyin edellytyksin jatkuvan pankin velkojen täydentämisen. Nykyaikaisessa pankkikäytännössä pankkien varojen ja velkojen integroitu hallinta on keskittynyt tasapainoisen toiminnan käsitteeseen. Tasapainoinen toiminta esitetään varojen ja velkojen tilana, joka mahdollistaa pankkien tulosindikaattoreiden pitkäaikaisen ylläpitämisen asiakkaiden etuja tyydyttävällä tasolla...
16266.		Pisteytysmalli luottoriskien arvioimiseksi liikepankin johtamisen prosessilähestymistavan soveltamisen puitteissa	17,05 kt
	Useimmat venäläiset pankit yrittävät houkutella ulkomaisia investointeja ratkaistakseen riittämättömän pääoman ongelman. Venäläisille pankeille maksukyvyttömyyden arvioiminen esimerkiksi logistisen analyysin avulla on vaikeaa, koska laiminlyönneistä ei ole riittävästi tietoa. Kun kehitetään pisteytysmalleja henkilökohtaisten asuntoluottojen suuryritysasiakkaille sekä pk-yrityksille, käytetään erilaisia muuttujia, ekonometrinen malli pysyy samana. Länsimaisessa pankkikäytännössä...
19564.		Toisen tason pankkien vähittäisluottojen järjestäminen	363,95 kt
	Tätä taloudellisen ajattelun suuntaa kehitetään menestyksekkäästi monien maailman johtavien taloustieteilijöiden ja rahoittajien ponnisteluilla. Samaan aikaan monet luottojärjestelmien, pankkisektorin ja pankkien ulkopuolisten luottoorganisaatioiden parantamisen näkökohdat vaativat lisätutkimusta, koska niitä ei vain ole käsitelty, vaan niitä ei myöskään ole täysin tutkittu. Tämä sai meidät tekemään kirjallisuuden ja lehdistöjulkaisujen sisältöanalyysin, joka osoitti
17698.		Kauppaorganisaation vähittäiskaupan liikevaihtoa lisäävät tekijät (Bragin RAIPOn materiaalien perusteella)	151,6 kt
	Metodologia vähittäiskaupan liikevaihdon volyymin suunnitteluun. Vähittäiskaupan liikevaihdon indikaattorit ja niiden ominaisuudet. Taloudellinen ja oikeudellinen mekanismi vähittäiskaupan liikevaihdon suunnitteluun. Bragin RAIPO:n vähittäiskaupan liikevaihdon volyymianalyysi...
17350.		Pankkihallinnon parantaminen markkinointiin perustuen	3,39 Mt
	Tutkia Venäjän pankkipalvelumarkkinoita finanssikriisin aikana, muotoilla markkinoinnin toimintoja johtamisessa pankkipalvelumarkkinoiden olosuhteissa; anna yleinen kuvaus pankista; analysoida Uralsib-pankin markkinoinnin hallintaa; arvioida pankin toiminnan tehokkuutta; harkita markkinoinnin näkymiä pankkialalla;
12510.		Pankin ja lainanottajan välille syntyvät taloudelliset suhteet lainanantoprosessissa	515,12 kt
	Metodologisena perustana olivat kotimaisten ja ulkomaisten taloustieteilijöiden työt pankkien luotonantoanalyysistä. Suuret venäläiset yritykset ottavat enimmäkseen mieluummin lainoja ulkomaisista pankeista tai käyttävät vaihtoehtoisia lainarahojen lähteitä, joukkovelkakirjoja, hyvityslaskuja jne. ruplaa. hieroa.
1086.		Liikepankkien vuorovaikutus valtion viranomaisten ja Venäjän federaation keskuspankin kanssa	137,03 kt
	Johdanto Venäjän pankkijärjestelmälle on ominaista, että se on edelleen kasvuvaiheessa. Siksi Venäjän pankkijärjestelmälle on ominaista alhainen vastustuskyky ulkoisille ja sisäisille vaikutuksille. RSFSR:n keskuspankin, Venäjän pankin ja RSFSR:n pankkeja ja pankkitoimintaa koskevat lait. Venäjän keskuspankki toteutti useita kiireellisiä toimenpiteitä luodakseen suotuisat olosuhteet pankkijärjestelmän uudelleenjärjestelylle ja pääomapohjan vahvistamiselle muun muassa kieltämällä valuuttamääräisen osakepääoman maksamisen ja rajoittamalla maksujen osuutta aineellisista hyödykkeistä.
9248.		Lainaus	15,67 kt
	Luottosuhteet ovat lainanantajan ja lainanottajan välisiä lainatapahtumaa koskevia suhteita. Useimmiten talouskirjallisuudessa lainat luokitellaan seuraavien kriteerien mukaan: lainan tarkoitus; käyttöalue; käyttöehdot; liikkeeseenlasku- ja takaisinmaksutavan varmistaminen; korkotyyppejä. Vakuudella lainat jaetaan vakuudettomiin ja vakuudellisiin lainat myönnetään ensiluokkaisille lainaajille ilman...
21595.		KIINTEISTÖN LUONTA	38,08 kt
	Saadakseen lainaa yllä luetelluilta laitoksilta lainanottajan oli toimitettava pankille kiinteistön omistuskirjat, vanhemman notaarin tai tuomioistuimen todistus kiinteistön omistuksesta ja kieltovapaudesta, tiedot rakennusten vakuuttamisesta. Asuntolaina on lainan myöntäminen kiinteistövakuudella. Asuntolainan saaminen liittyy tarpeeseen täyttää lainasopimuksen mukaiset velvoitteet. Siksi mahdollisen lainanottajan on ennen tällaisen lainan saamista...
9329.		Lyhytaikainen pankkilaina	47,65 kt
	Lyhytaikaiset pankkilainat sisältävät lainat, joiden laina-aika on yleensä enintään 12 kuukautta. Lainan takaisinmaksumahdollisuuden määrää lainanottajan varojen kierto, joka alkaa ja päättyy käteisellä. Yrityksen taloudellinen vakaus sen kuuluminen ensiluokkaisten lainanottajien luokkaan on luotettava takuu lainan takaisinmaksusta. Myöntämällä vakuudellisia lainoja pankki voi jälkikäteen varmistaa, että vakuus vastaa lainaa.