سیاست تعرفه بیمه گر سیاست تعرفه شرکت بیمه. کارهای مشابه به - بیمه نامه تعرفه یک شرکت بیمه

معرفی

بیمه به عنوان سیستمی برای حفظ منافع مالکیت شهروندان، سازمان ها و دولت، عنصر ضروری جامعه مدرن است. تعرفه های بیمه جایگاه ویژه ای در بیمه دارند زیرا کل دریافت حق بیمه، ثبات مالی، پرداخت بدهی، سودآوری عملیات بیمه و رقابت پذیری سازمان بیمه به آنها بستگی دارد. به همین دلیل است که فعالیت‌های هدفمند بیمه‌گر برای ایجاد، شفاف‌سازی، ساده‌سازی، تمایز و تعدیل نرخ‌های بیمه به نفع بیمه‌گذاران و توسعه سربه‌سر بیمه مهم است - یعنی. توسعه سیاست تعرفه ای

یادآوری این نکته ضروری است که سیاست تعرفه باید به گونه ای اجرا شود که منافع بیمه گذار و بیمه گر را تضمین کند، یعنی: 1) تعرفه های بیمه را به گونه ای تنظیم کنید که مورد قبول همه شرکت کنندگان بیمه باشد. ارتباط؛ 2) ثبات نرخ بیمه را در یک دوره طولانی تضمین می کند. 3) سود تضمین شده برای بیمه گر.

فقط یک سیاست تعرفه ای که به درستی شکل گرفته و اجرا شده است می تواند از تحقق اهداف و اهداف شرکت بیمه اطمینان حاصل کند: سودآوری فعالیت ها و در دسترس بودن جهانی بیمه برای جمعیت، سازمان ها و دولت.

ماهیت و اصول بیمه نامه تعرفه ای بیمه گر

با توجه به نقش مهم تعرفه های بیمه در بیمه و فعالیت سازمان های بیمه گر به طور کلی، سازمان های بیمه گر سیاست تعرفه خاصی را تدوین و اجرا می کنند.

چندین رویکرد برای تعریف اصطلاح "سیاست تعرفه" وجود دارد:

1) سیاست تعرفه ای در بیمه بیمه نامه تعرفه (نرخ) بیمه - فعالیت های هدفمند بیمه گر برای ایجاد، شفاف سازی، ساده سازی و تمایز نرخ های بیمه به نفع بیمه گذاران و توسعه سربه سر بیمه.

2) سیاست تعرفه - فعالیت های هدفمند بیمه گر برای ایجاد و تنظیم تعرفه های بیمه به منظور تضمین ثبات مالی و سودآوری فعالیت های بیمه گر.

3) سیاست تعرفه عبارت است از مجموعه اقدامات سازمانی، اطلاعاتی- تحلیلی، اقتصادی و غیره با هدف تدوین، اعمال، تبیین نرخ های پایه تعرفه، افزایش و کاهش سطح ضرایب آنها برای انواع (موضوعات) بیمه که مقبولیت و جذابیت آن را تضمین می کند. تعرفه های بیمه گذاران و سودآوری عملیات بیمه ای بیمه گر

برای اجرای سیاست تعرفه، مجموعه ای از اقدامات با هدف توسعه، اعمال و شفاف سازی نرخ های تعرفه پایه و اعمال آن در هنگام انعقاد قراردادهای بیمه انجام می شود.

سیاست تعرفه ای بیمه گر بر اساس اصول اساسی زیر است که در شکل 1 ارائه شده است:

شکل 1- اصول بیمه نامه تعرفه ای بیمه گر

بیایید نگاهی دقیق تر به این اصول بیندازیم:

اصل 1. اصل هم ارزی روابط بیمه ای به این معنی است که نرخ های خالص باید تا حد امکان با احتمال خسارت مطابقت داشته باشد تا از بازگشت صندوق بیمه برای دوره تعرفه کل بیمه شدگانی که نرخ بیمه برای آنها محاسبه شده است اطمینان حاصل شود. از آنجا که نرخ های تعرفه، به عنوان یک قاعده، در مقیاس یک منطقه، قلمرو، جمهوری خاص به طور متوسط ​​به مدت 5 یا 10 سال تعیین می شود، سپس در همان مقیاس، برای دوره تعیین شده، بازپرداخت مشارکت ها در قالب غرامت بیمه ای تعیین می شود. باید رخ دهد. بنابراین، اصل هم ارزی با جوهر بازتوزیعی بیمه به عنوان یک طرح بسته خسارت مطابقت دارد.

یعنی تعرفه ها باید بر اساس شرط برابری حق بیمه خالص دریافتی در طول دوره تعرفه و کل مبلغ احتمالی پرداختی بیمه در رابطه با حوادث بیمه شده برای نوع خاصی از بیمه محاسبه شود. برای انواع بیمه های مربوط به بیمه عمر، برابری کل خالص حق بیمه با درآمد سرمایه گذاری و پرداخت های بیمه در نظر گرفته شده است.

اگر معلوم شود که در طول دوره تعرفه ارزش کل حق بیمه خالص از کل مبلغ پرداختی بیمه برای همان دوره بیشتر شده است، این نشان دهنده بیش از حد برآورد تعرفه بیمه و نقض منافع بیمه شدگان است. رقابت پذیری تعرفه ها نیز در حال کاهش است. مازاد بر کل مبلغ پرداختی بیمه برای دوره تعرفه نسبت به کل مبلغ خالص حق بیمه دریافتی، برعکس، برای بیمه گر زیان وارد می کند.

اصل 2. در دسترس بودن نرخ های بیمه برای طیف وسیعی از بیمه شدگان. تعرفه های بیش از حد بالا، بار مالی برای بیمه شدگان و ترمزی بر توسعه بیمه است. بیمه می تواند به سرمایه گذاری سودآور وجوه تبدیل شود. در دسترس بودن نرخ تعرفه برای بیمه گذار به طور مستقیم به تعداد بیمه گذاران و تعداد اشیاء بیمه شده بستگی دارد. هر چه دایره بیمه شدگان و اشیاء تحت پوشش بیمه بیشتر باشد، سهم هر فرد در شکست خسارت کمتر است. این امر نرخ تعرفه را کاهش می دهد و بیمه مقرون به صرفه تر می شود. در دسترس بودن حق بیمه و بر این اساس، تعرفه ها به معنای اثربخشی بیمه به عنوان روشی برای حمایت بیمه ای از تولید اجتماعی است. یعنی این اصل به معنای اطمینان از امکان سنجی اقتصادی بیمه برای مصرف کننده است.

اصل 3. ثبات نرخ بیمه در یک دوره زمانی طولانی. رعایت این اصل به بیمه‌گر اجازه می‌دهد تا طیف گسترده‌ای از بیمه‌گذاران را تشکیل دهد و حفظ کند، ثبات در برنامه‌ریزی، سازماندهی کار پرسنل تمام وقت و غیر پرسنل، وصول حق بیمه و همچنین حفظ ثبات مالی و توان پرداخت بدهی را در سطح مورد نیاز تضمین کند. . نرخ های ثابت بیمه نه تنها در برنامه ریزی، محاسبات مالی برای بیمه گذاران مناسب است، بلکه از نظر اقتصادی نیز برای آنها مفید است، زیرا بدون افزایش هزینه ها برای مدت معینی، حفاظت بیمه ای از منافع دارایی آنها را فراهم می کند.

بنابراین، حتی با کاهش سودآوری مبلغ بیمه بر حسب نوع بیمه، بیمه‌گران ترجیح می‌دهند سطح تعرفه بیمه را کاهش ندهند، اما در صورت ثابت ماندن، حجم تعهدات بیمه‌ای را افزایش می‌دهند. افزایش نرخ بیمه تنها در صورتی موجه تلقی می شود که تغییر مداوم در شرایطی وجود داشته باشد که خطر یک رویداد بیمه شده را افزایش می دهد و همچنین با افزایش واقعی عدم سودآوری مبلغ بیمه شده به دلایل عینی. اما حتی در این شرایط، بیمه‌گران ابتدا در دسترس بودن و امکان اجرای اقدامات پیشگیرانه را با هزینه صندوق مربوطه تعیین می‌کنند تا خطرات حوادث بیمه‌شده و خسارات ناشی از آن را کاهش دهند (با بیمه عمر، امکان افزایش بازگشت سرمایه نیز مشخص می شود) و همچنین به دنبال ذخایر داخلی برای کاهش هزینه های اداره یک تجارت و سهم بار در تعرفه بیمه هستند. جذب بیمه‌گذاران جدید بر اساس ثبات نرخ‌های بیمه، اصل اساسی سیاست تعرفه‌ای و استراتژی مالی بیمه‌گر و توسعه پویا محصولات و انواع بیمه‌های جدید است.

اصل 4. گسترش دامنه مسئولیت بیمه در صورت امکان تعرفه های فعلی. رعایت این بیمه پاسخگوی نیازهای بیمه گذار است. . افزایش ریسک های بیمه پذیرفته شده برای بیمه و پوشش حداکثری خسارات وارده، مشخصه افزایش مسئولیت بیمه و برآورده شدن نیازهای بیمه گذاران است. گسترش دامنه مسئولیت با کاهش نسبت خسارت مبلغ بیمه شده برای انواع اصلی بیمه مشخص می شود.

اصل 5. حصول اطمینان از خودکفایی و سودآوری عملیات بیمه. اندازه تعرفه های بیمه باید با سطح پرداخت بدهی طیف گسترده ای از بیمه گذاران بالقوه مطابقت داشته باشد و در عین حال سودآوری عملیات بیمه را تضمین کند. اندازه تعرفه بیمه کوچکتر است، هر چه تعداد بیمه شدگانی که واقعاً قراردادهای بیمه را منعقد می کنند و همچنین افراد بیمه شده، اقلام خاص بیمه بیشتر باشد، بنابراین وظیفه بیمه گر تعیین سطح تعرفه ای است که از نظر مالی قابل دسترسی باشد. به حداکثر تعداد ممکن بیمه گذاران. ضمن اینکه این سطح از تعرفه باید حداقل سود کمی از این نوع بیمه برای بیمه گذار به همراه داشته باشد. علاوه بر این، حق بیمه محاسبه شده مطابق با تعرفه باید هزینه های بیمه گر را پوشش دهد، حجم پرداختی بیمه را تضمین کند و مقداری مازاد درآمد بر هزینه ها داشته باشد. یعنی نرخ های بیمه نه تنها با در نظر گرفتن اجرای پرداخت های بیمه، بلکه بر اساس پوشش هزینه های بیمه گر به عنوان یک سازمان تجاری و مازاد درآمد بر هزینه ها (سود تعرفه) شکل می گیرد. این عناصر به طور معمول در بار بر روی نرخ ناخالص تعرفه گنجانده می شوند، زیرا نرخ خالص تنها یک تقسیم بسته از آسیب را فراهم می کند و جایی برای سود در آن وجود ندارد. در مواردی که نسبت خسارت واقعی مبلغ بیمه شده در یک سال مطلوب کمتر از نرخ خالص فعلی باشد، پس‌انداز حاصله در دو جهت تقسیم می‌شود: به صندوق ذخیره بیمه‌گر و بخشی برای تکمیل سود آن.

علاوه بر این، آنها بر چنین اصل سیاست تعرفه ای مانند اطمینان از انعطاف پذیری و رویکرد فردی در توسعه و اعمال تعرفه های بیمه هنگام انعقاد قراردادهای بیمه برای موارد خاص (اشیاء) بیمه با ویژگی های ذاتی آنها و شرایط خطر آنها تأکید می کنند. اجرای یک سیاست قیمت گذاری انعطاف پذیر توسط بیمه گر با در نظر گرفتن ویژگی های اقلام (اشیاء) نوع معین بیمه و شرایط تجلی خطرات مشخصه آنها توسط بیمه گذاران هنگام تعیین نرخ بیمه به دو روش انجام می شود. در مرحله اول، نرخ بیمه بر اساس نوع (زیر نوع) بیمه تعیین می شود، به عنوان یک قاعده، بسته به تعدادی از عوامل اصلی موثر بر احتمال وقوع حوادث بیمه شده، و در محدوده حداقل و حداکثر ارزش آنها برای انواع بیمه پرخطر (حد بالای نرخ تعرفه حداکثر سطح قابل قبول آن را برای بیمه گذار و حد پایین تر سطح قابل قبول بیمه گذار را تعیین می کند). ثانیاً، ضرایب افزایش و/یا کاهش برای نرخ‌های تعرفه متمایز (پایه) تعیین می‌شود.

به عنوان مثال، نرخ های تعرفه پایه برای بیمه حمل و نقل بار بر اساس گروه های محموله (سنگ معدن و زغال سنگ، نفت و فرآورده های نفتی، فلزات، فلزات نورد، محصولات فلزی، چوب، مصالح ساختمانی و غیره) برای هر یک از سه نوع بیمه گذار محاسبه می شود. مسئولیت ("با مسئولیت در قبال تمام خطرات"، "با مسئولیت در قبال تصادف خصوصی"، "بدون مسئولیت در قبال خسارت، به جز در موارد تصادف") و در رابطه با انواع حمل و نقل (جاده ای، ریلی، آبی، هوایی) .

در نظر گرفتن درجه خطر خاص یک رویداد بیمه شده هنگام انعقاد قرارداد بیمه با ضرب نرخ های تعرفه پایه در ضرایبی که آنها را افزایش یا کاهش می دهد انجام می شود. تغییر فاصله حمل و نقل بر احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده تأثیر می گذارد، زیرا مدت بیمه نیز تغییر می کند. بنابراین بیمه گذاران ضرایبی را برای مسافت حمل بار تعیین می کنند. به عنوان مثال، برای مسافت 1000-2000 کیلومتر ضریب 1.0 تنظیم شده است. برای فواصل کوتاهتر، ضرایب کاهشی در محدوده 0.8--0.9 و برای فواصل بزرگتر - ضرایب افزایشی در محدوده 1.1--1.5 استفاده می شود. ضرایب دیگری نیز با در نظر گرفتن وجود یا عدم حضور نگهبانان همراه محموله ارائه شده است. خطر مسیرها و غیره .

بنابراین، ماهیت سیاست تعرفه، کار سیستماتیک یک سازمان بیمه ای برای توسعه، شفاف سازی و ساده سازی تعرفه های بیمه به منظور توسعه موفقیت آمیز و سر به سر تجارت بیمه است.

تعرفه‌نامه در بیمه به فعالیت هدفمند بیمه‌گر برای توسعه، شفاف‌سازی و ساده‌سازی تعرفه‌های بیمه در راستای توسعه موفق و سربه‌سر بیمه اشاره دارد.

تعریف دیگری نیز به کار می رود: مجموعه اقدامات سازمانی و اقتصادی با هدف توسعه، اعمال، شفاف سازی نرخ های تعرفه پایه، افزایش و کاهش ضرایب انواع بیمه ها که مقبولیت تعرفه ها برای بیمه شدگان و سودآوری عملیات بیمه ای را برای بیمه گذاران تضمین می کند.

هنگام تدوین یک سیاست تعرفه ای، توصیه می شود که اصول اساسی زیر را رعایت کنید:

• 1. معادل سازی روابط بیمه ای طرفین (بیمه گذار و بیمه گذار). رعایت این اصل به این معنی است که نرخ های خالص باید تا حد امکان با کل مبلغ احتمالی خسارت مطابقت داشته باشد تا از بازگشت صندوق بیمه برای دوره تعرفه اطمینان حاصل شود. به لطف این اصل، هدف بیمه محقق می شود - طرح بسته آسیب.
• 2. در دسترس بودن نرخ های بیمه برای طیف وسیعی از بیمه شدگان. اجرای این اصل به طور مستقیم به تعداد بیمه شدگان و اشیاء بیمه شده بستگی دارد: هرچه تعداد آنها بیشتر باشد ، خسارت کمتری به هر بیمه گذار وارد شود ، نرخ ها مقرون به صرفه تر می شود.
• 3. ثبات نرخ بیمه در یک دوره زمانی طولانی. در این حالت، بیمه شدگان به استحکام کسب و کار بیمه و توان پرداخت بدهی سازمان اطمینان کامل دارند. افزایش نرخ تعرفه تنها در صورتی توصیه می شود که نسبت ضرر مبلغ بیمه شده به طور پیوسته در حال افزایش باشد.
• 4. گسترش دامنه مسئولیت بیمه. رعایت این اصل هم برای بیمه‌گر و هم برای بیمه‌گذار سودمند است، زیرا نرخ‌های تعرفه مقرون‌به‌صرفه‌تر شده و نسبت خسارت مبلغ بیمه کاهش می‌یابد.
• 5. اصل حصول اطمینان از خودکفایی و سودآوری عملیات بیمه. نرخ های بیمه باید به گونه ای تنظیم شود که دریافت پرداخت های بیمه نه تنها هزینه های بیمه گر را پوشش دهد، بلکه سود را نیز تضمین کند.
• 6. اصل تمایز نرخ تعرفه ابزاری موثر برای محاسبه خسارت، نشان دهنده مشارکت بهینه بیمه گذار در تشکیل صندوق بیمه است. به عنوان مثال، هنگام بیمه وسایل نقلیه شخصی، تمایز نرخ های بیمه، تفاوت در میزان خطر انواع مختلف حمل و نقل (ماشین، موتور سیکلت، قایق موتوری)، تجربه رانندگی و سن بیمه شده را در نظر می گیرد.

مفهوم و معنای محاسبات اکچوئری. محاسبات اکچوئری (از لاتین اکچوئری - کاتب، حسابدار) سیستمی از روش های محاسبه بر اساس قوانین ریاضی و آماری است که روابط بین بیمه گر و بیمه گذار را تنظیم می کند.

وظایف اصلی حل شده با استفاده از محاسبات اکچوئری:

b محاسبه احتمال ریاضی وقوع یک رویداد بیمه شده.

ب تعیین فراوانی و شدت پیامدهای خسارت وارده.

ب تعیین هزینه خدمات بیمه.

ب) محاسبه تعرفه برای نوع خاصی از بیمه.

ب) اثبات ریاضی وجوه ذخیره ضروری بیمه گر.

محاسبات اکچوئری بر اساس آمار بیمه است:

شاخص های طبیعی و هزینه

آمار بیمه به طور گسترده ای در محاسبات اکچوئری استفاده می شود. داده های آن برای پیش بینی احتمال آماری یک ریسک بیمه ای خدمت می کند. تجزیه و تحلیل اطلاعات دریافتی به ما این امکان را می دهد که میزان آسیب در آینده را پیش بینی کنیم.

هنگام تدوین یک سیاست تعرفه ای، توصیه می شود که اصول اساسی زیر را رعایت کنید:

1. معادل سازی روابط بیمه ای طرفین (بیمه گذار و بیمه گذار). رعایت این اصل به این معنی است که نرخ های خالص باید تا حد امکان با کل مبلغ احتمالی خسارت مطابقت داشته باشد تا از بازگشت صندوق بیمه برای دوره تعرفه اطمینان حاصل شود. به لطف این اصل، هدف بیمه محقق می شود - طرح بسته آسیب.
2. در دسترس بودن نرخ های بیمه برای طیف وسیعی از بیمه شدگان. اجرای این اصل به طور مستقیم به تعداد بیمه شدگان و اشیاء بیمه شده بستگی دارد: هرچه تعداد آنها بیشتر باشد ، خسارت کمتری به هر بیمه گذار وارد می شود ، نرخ ها مقرون به صرفه تر می شود.
3. ثبات نرخ بیمه در یک دوره زمانی طولانی در این حالت، بیمه شدگان به استحکام کسب و کار بیمه و توان پرداخت بدهی سازمان اطمینان کامل دارند. افزایش نرخ تعرفه تنها در صورتی توصیه می شود که نسبت ضرر مبلغ بیمه شده به طور پیوسته در حال افزایش باشد.
4. گسترش دامنه مسئولیت بیمه رعایت این اصل هم برای بیمه‌گر و هم برای بیمه‌گذار سودمند است، زیرا نرخ‌های تعرفه مقرون‌به‌صرفه‌تر شده و نسبت خسارت مبلغ بیمه کاهش می‌یابد.
5. اصل تضمین خودکفایی و سودآوری عملیات بیمه. نرخ های بیمه باید به گونه ای تنظیم شود که دریافت پرداخت های بیمه نه تنها هزینه های بیمه گر را پوشش دهد، بلکه سود را نیز تضمین کند.
6. اصل تمایز نرخ های تعرفه ابزاری موثر برای محاسبه خسارت است که نشان دهنده مشارکت بهینه بیمه گذار در تشکیل صندوق بیمه است. به عنوان مثال، هنگام بیمه وسایل نقلیه شخصی، تمایز نرخ های بیمه، تفاوت در میزان خطر انواع مختلف حمل و نقل (ماشین، موتور سیکلت، قایق موتوری)، تجربه رانندگی و سن بیمه شده را در نظر می گیرد.

مفهوم و معنای محاسبات اکچوئری. محاسبات اکچوئری (از لاتین actuarius - نویس، حسابدار) سیستمی از روش های محاسبه بر اساس قوانین ریاضی و آماری حاکم بر روابط بین بیمه گر و بیمه گذار است.

وظایف اصلی حل شده با استفاده از محاسبات اکچوئری:

• محاسبه احتمال ریاضی وقوع یک رویداد بیمه شده؛
• تعیین فراوانی و شدت عواقب آسیب ناشی از آن؛
• تعیین هزینه خدمات بیمه؛
• محاسبه تعرفه برای نوع خاصی از بیمه؛
• اثبات ریاضی وجوه ذخیره مورد نیاز بیمه گر.

محاسبات اکچوئری بر اساس آمار بیمه ای است: شاخص های طبیعی و هزینه.

آمار بیمه به طور گسترده ای در محاسبات اکچوئری استفاده می شود. داده های آن برای پیش بینی احتمال آماری یک ریسک بیمه ای خدمت می کند. تجزیه و تحلیل اطلاعات دریافتی به ما این امکان را می دهد که میزان آسیب در آینده را پیش بینی کنیم.

برای تعیین شاخص های تخمینی آمار بیمه از:

با استفاده از شاخص های اصلی، شاخص های محاسبه شده آمار بیمه تعیین می شود:

1. فراوانی حوادث بیمه (H s):

این ضریب نشان می دهد که چند مورد بیمه شده توسط یک رویداد خاص تحت پوشش قرار می گیرد، یعنی چند رویداد بیمه شده می تواند رخ دهد. اگر Kk بسیار بیشتر از یک باشد، حداقل ارزش برابر با یک است، سازمان های بیمه گر تمایل دارند از معاملات در هنگام انعقاد قرارداد بیمه اموال اجتناب کنند.

1. نسبت ضرر (آسیب) (K y):

1. 5) میانگین مبلغ بیمه شده به ازای هر شی آسیب دیده:

با استفاده از شاخص T p، فراوانی وقوع یک رویداد بیمه شده ارزیابی و مجدداً برآورد می شود.

7) بی سود بودن مبلغ بیمه شده (Us) (احتمال خسارت):

نسبت (Y s > 1) غیرقابل قبول است، زیرا این به معنای بیمه کم است.

بنابراین، اندیکاتور (Y s) معیاری از میزان حق بیمه است و در صورتی که ارزیابی ریسک کمتر از حد برآورد شود، نتیجه عدم بیمه ریسک است.

8) نرخ ضرر (N y):

بیمه نامه تعرفه ای در بیمه

فعالیت‌های هدفمند بیمه‌گر برای ایجاد، شفاف‌سازی، ساده‌سازی و متمایز کردن نرخ‌های بیمه به نفع بیمه‌شدگان و توسعه سرسام‌آور بیمه بر اصول اساسی زیر استوار است:

1. معادل سازی خالص پرداخت ها و پرداخت های غرامت بیمه و مبالغ بیمه. این بدان معناست که نرخ خالص برای هر نوع بیمه باید تا حد امکان با احتمال ضرر مطابقت داشته باشد. در این شرایط بازگشت وجوه از صندوق بیمه برای آن مجموعه از بیمه شدگان و برای چنین دوره تعرفه ای که بر اساس آن نرخ های خالص تعرفه محاسبه شده است، تضمین می شود.

2. در دسترس بودن نرخ های بیمه برای اکثریت بیمه شدگان. نرخ های متورم تعرفه مانع توسعه گسترده بیمه می شود. پرداخت های بیمه باید آنقدر از درآمد بیمه گذار باشد که برای او سنگین نباشد. با نرخ های بیمه مقرون به صرفه، بیشترین کارایی بیمه به دست می آید.

3. ثبات نرخ بیمه. اگر نرخ های تعرفه برای سالیان متمادی بدون تغییر باقی بماند، اعتبار بیمه گر نزد بیمه گذاران افزایش می یابد. حتی زمانی که نسبت خسارت مبلغ بیمه شده به عنوان مبنای نرخ های خالص تعرفه متناظر به طور پیوسته در حال کاهش است، به نفع بیمه گذاران توصیه می شود که حجم بدهی بیمه را با تعرفه های ثابت افزایش دهند. افزایش نرخ تعرفه تنها به عنوان آخرین راه حل مجاز است، زمانی که تثبیت رشد نسبت ضرر مبلغ بیمه شده به روش های دیگر غیرممکن باشد.

4. تمایل به گسترش دامنه مسئولیت بیمه. با توجه به ثبات نرخ تعرفه ها، رعایت این اصل در اولویت بیمه نامه هر بیمه گر به منظور حداکثر رضایت مندی منافع بیمه ای قرار دارد.

5. حصول اطمینان از خودکفایی و سودآوری عملیات بیمه.

تلفات. انتخاب بیمه برای خودرویتان امروز احتمالاً دشوارتر از همیشه است. بیمه کاسکو در حال گران شدن است و بازار بیمه هنوز تا بهبودی کامل فاصله دارد. او همچنان به عطسه و سرفه کردنش ادامه می دهد. او تا خود رئیس جمهور سرفه می کرد.

حجم بازار داوطلبانه بیمه خودرو در طول سال گذشته کاهش یافته و اکنون نیز کاهش یافته است. حتی افزایش فروش خودرو که توسط انجمن کسب‌وکارهای اروپایی گزارش شده است (9 درصد در طول 7 ماه) وضعیت را تغییر نداد - هزینه‌های بیمه‌گران همچنان در حال کاهش است. در شش ماه اول سال 2009، آنها 68.3 میلیارد روبل بیمه بدنه دریافت کردند، و برای مدت مشابه در سال 2010 - 63.3 میلیارد در همان زمان، پرداخت ها تقریباً 52 میلیارد روبل بود و ضریب به سطح بحرانی - 82 نزدیک شد. ٪.

«در واقع، به طور متوسط، نسبت زیان در بخش بیمه جامع بازار بالا است و الزامات لازم برای سودآوری این تجارت را برآورده نمی کند. دیمیتری کوزنتسوف، رئیس بخش بیمه انفرادی بخش بیمه موتور شرکت Rosno می گوید: این در درجه اول به دلیل دامپینگ و تعیین تعرفه های غیرقابل توجیه است، از جمله برای تعدادی از شرکت های بزرگ. همانطور که Rosstrakhnadzor اشاره می کند ، تعداد قراردادهای بیمه منعقد شده بیش از دو چهارم افزایش یافته است ، اما میانگین حق بیمه برای آنها تغییر نکرده است - حدود 36 هزار روبل.

بر اساس آمارهای رسمی، حق بیمه بازار بیمه خودرو 7 درصد کاهش داشته است در حالی که بازار بیمه اجباری موتور در نیمه اول سال 1389 رشد 9 درصدی داشته است. ولادیمیر چرنیکوف، معاون اول مدیر کل بیمه اورانتا می گوید، تعداد خودروها در حال افزایش است و حجم بازار بیمه داوطلبانه در حال کاهش است. یک توضیح ساده برای این وجود دارد: به طور کلی، تعرفه ها در سراسر بازار در حال کاهش است. ولادیمیر چرنیکوف هشدار می دهد: "با افزایش پرداخت ها برای بیمه داوطلبانه خودرو، کاهش تعرفه ها قابل توجیه نیست."

بلوک اعتباری این وضعیت به دلیل پیری ناوگان خودرویی کشور و عدم بهبود بازار وام خودرو، پیچیده تر می شود. به گفته دیمیتری ویشنیاکف، معاون بخش پذیره نویسی در AlfaStrakhovanie، قبل از بحران، "بیمه اعتباری" تا 50٪ از کل فروش بیمه موتور را تشکیل می داد و اکنون - بیش از 15٪ نیست. علاوه بر این، سهم اصلی آنها به تمدید قراردادهای قبلاً منعقد شده است - هنوز تعداد کمی از قراردادهای جدید وجود دارد. باید در نظر گرفت که جریانی که تمدیدها فراهم می کند به زودی خشک می شود - از این گذشته ، بخش عمده ای از قراردادها در سال های 2007-2008 منعقد شد و وام ها در اکثر موارد برای 2-3 سال صادر شد.

بانک‌ها در این بخش غیرفعال هستند. برخی اصلاً عجله ای برای توسعه آن ندارند، برخی دیگر صدور وام را از سر گرفته اند، اما شرایط را سخت تر کرده اند. سهم خودروهای اعتباری در فروش دلال هنوز کم است. فدور ورونین، نایب رئیس بیمه رنسانس می گوید: پیش بینی بهبودی در سال آینده دشوار است. به گفته کارشناسان بیمه Oranta، بازار وام ممکن است تا سال 2014 بهبود یابد.

و در طول بحران، خود بیمه‌گران تمام معایب محصولات بانکی را در پرتفوی خود احساس کردند. نرخ ضرر برای آنها بسیار بیشتر است و درصد تقلب نیز بالاست. به علاوه، به گفته سرگئی ماسلنکوف، رئیس بخش بیمه خودرو در Reso-Garantiya، بانک ها اغلب محدودیت های خود را بر محصولات بیمه اعمال می کنند. به عنوان مثال، آنها از فرنچایز خوششان نمی آید. بانک ها امتناع خود از کار با آن را به دلیل خطرات توضیح می دهند - به دلیل آسیب جزئی که بیمه گذار با هزینه خود آن را تعمیر نمی کند، ارزش وثیقه کاهش می یابد. سرگئی ماسلنکوف خاطرنشان می کند: در واقع، من با شرایطی مواجه نشده ام که چند خراش عواقب فاجعه باری برای بانک داشته باشد. به گفته وی، Reso-Garantiya هرگز بر بیمه ماشین اعتباری تمرکز نکرد - در سبد خود، محصولات بانکی بیش از 20٪ را تشکیل نمی دادند، بنابراین کاهش سرعت در بازار وام تأثیر زیادی بر مجموعه ها نداشت.

درست است، برخی از کارشناسان پیش بینی می کنند که می توان در پاییز تجدید حیات را انتظار داشت. تعدادی از بانک ها در حال آماده سازی برنامه های جدید وام خودرو با شرایط بسیار خوب هستند. اما، به احتمال زیاد، بازار به دیوار دیگری برخورد خواهد کرد. "اگر در طول بحران تقاضای موثری وجود نداشت، اکنون محصولات وجود دارد، برنامه هایی وجود دارد - نه فقط خودروها. الکسی یاکوشین، مدیر بخش بیمه خودرو در Ergo Rus می‌گوید: دوباره صف‌هایی برای ماشین‌ها وجود دارد. به گفته وی، اکنون سفارشات شورولت کاپتیوا برای ماه دسامبر پذیرفته می شود. صف ها برای اکثر مارک های خودروهای تولید انبوه - اوپل، فورد، مزدا، هوندا تقریباً یکسان است. «دو ماه حداقل دوره انتظار است. الکسی یاکوشین معتقد است که اگر کارخانه‌ها سهمیه روسیه را اصلاح نکنند، حجم کافی وسایل نقلیه برای خرده‌فروشی و وام‌دهی وجود نخواهد داشت.

دامپینگ بود؟ چند سالی است که (از مدت ها قبل از بحران شروع شده است) از بازار ناله هایی در مورد دامپینگی که در آنجا حاکم است شنیده می شود. گفته می شود، در طول یک بحران، پذیره نویسی نقدی تقریبا خطرناک ترین پدیده است. مبهم. اولاً، از دیدگاه مصرف‌کننده نهایی، همه دامپینگ‌ها به افسانه‌های تبلیغاتی تبدیل شد، اما در واقع سیاست‌ها در طول بحران به‌ویژه ارزان نبودند. نکته دیگر اینکه کمیسیون فروشندگان محصولات بیمه چقدر افزایش یافته است. برخی از شرکت های بسیار بزرگ با افزایش (گاهی به شدت) هزینه های انعقاد قراردادها به رکود یا کاهش کارمزد پاسخ دادند. گواه این امر در صورت سود و زیان است. یعنی عوامل و دلالان ذینفع دامپینگ شدند. با دانستن ویژگی های بازار روسیه، باور این موضوع آسان است. ثانیا (و این ارتباط نزدیکی با «اول» دارد)، اگر شرکت‌های 10 شرکت برتر درگیر نبودند، دامپینگ نمی‌توانست به یک مشکل حیاتی برای بازار تبدیل شود. اما رهبران آنها کوچکترین شبهاتی را در این زمینه رد و رد کردند. به طور کلی، یک ناهماهنگی وجود دارد. و برای ابهام کامل، حقایق زیر: بسیاری از بزرگترین شرکت های بیمه فدرال قیمت بیمه موتور را در سال گذشته با کاهش 7 درصدی در بازار افزایش دادند. حق بیمه 4 درصد افزایش یافت.

«در طول بحران، ما قیمت‌ها را افزایش دادیم و اکنون با مشکلاتی در زمینه بی‌سودگی مواجه نیستیم و نیازی به پاکسازی پرتفوی خود احساس نمی‌کنیم. فدور ورونین، نایب رئیس بیمه رنسانس می گوید، اگرچه، طبیعتاً، ما تنظیمات شفاف سازی لازم را انجام می دهیم. به گفته وی، سهم قراردادهای با استفاده از فرانشیز در پرتفوی افزایش یافته است. قابل توجه است که هنگام خرید آنلاین بیمه نامه بیشتر اوقات فرانشیز انتخاب می شود ، زیرا در این حالت مشتری می تواند با سرعت بیشتری تغییرات قیمت را بسته به انتخاب خود تجزیه و تحلیل کند.

در AlfaStrakhovanie، قیمت بیمه جامع به طور متوسط ​​بین 10 تا 15 درصد افزایش یافت. دیمیتری ویشنیاکوف این را با چندین شرایط توضیح می دهد. اولا، فروشندگان در سال گذشته قیمت تعمیرات را به طور متوسط ​​10-15٪ و برای برخی از مارک ها 20٪ افزایش دادند. ثانیاً ، فراوانی ضررها افزایش یافته است ، مردم شروع به درخواست بیشتر برای پرداخت کردند و سعی کردند به نحوی پاداش را از بین ببرند. افزایش تقلب را نیز نمی توان نادیده گرفت. این شرکت سعی کرد از طریق تقسیم بندی عمیق محصولات، افزایش قیمت ها را کاهش دهد: به عنوان مثال، در برخی، هزینه نه تنها با پارامترهای کلاسیک، بلکه با مسافت پیموده شده خودرو در طول دوره سیاست تعیین می شود.

به طور میانگین قیمت بیمه جامع در رزو گارانتیا از ابتدای سال گذشته 12 درصد افزایش داشته است. اگرچه به گفته سرگئی ماسلنکوف رئیس بخش بیمه خودرو این شرکت ، تعرفه ها برای همه مارک ها تجدید نظر نشد ، بلکه فقط برای بی سودترین آنها. به عنوان مثال، این لیست شامل محصولات جنرال موتورز، از جمله مدل های محبوبی مانند Opel Astra و Chevrolet Aveo می شود. "در سال 2008، برنامه بیمه GM در بازار راه اندازی شد، که Ingosstrakh بیمه گر آن بود. و ما متأسفانه تحت فشار فروشندگان، تحت تأثیر نتایج خوب این برنامه، تعرفه رقابتی برای برندهای خودروهای شرکت کننده در آن تعیین کردیم. این نرخ ها در سال 2008 به ما ضرری بین 130 تا 140 درصد داد. در سال 2009، با وجود بحران و استدلال های فروشندگان، ما تعرفه های این مارک ها را 40 تا 70 درصد افزایش دادیم. سیاست حجم به خاطر درآمد افسانه ای بسته شد. باید بگویم تعداد محدودی از این مدل ها داشتیم. با این حال، ما از داشتن تعرفه‌های خود خجالت نمی‌کشیم، آنها همیشه حاشیه‌ای هستند و همیشه به ما اجازه کسب درآمد می‌دهند.» در نتیجه، در نیمه اول سال 2010، Reso افزایش 15 درصدی در پرتفوی بیمه موتور خود نشان داد.

شرکت Ergo Rus نیز سیاست تعرفه ای خود را اصلاح کرد. می‌گوید: "تعرفه‌های ما مطابق با مشخصات نمونه کارها تغییر کرده است - برای مارک‌های خودروهایی که زیان دهی برای آنها کم است، ما تعرفه‌ها را به 30٪ کاهش داده‌ایم و برای موارد زیان‌آور آنها را 20-40٪ افزایش داده‌ایم." الکسی یاکوشین. به گفته وی، رده سربه سر شامل خودروهای ساخت آلمان - آئودی، بی ام و، فولکس واگن، مرسدس بنز است. گروه "مشکل" شامل مدل هایی مانند نیسان آلمرا کلاسیک، مزدا 3 و 6، میتسوبیشی لنسر، رنو لوگان بود. "ما به طور منظم ارزیابی های اکچوئری حرفه ای از توسعه سبد بیمه موتور را انجام می دهیم. بنابراین ما از بحران بدون ضرر جان سالم به در بردیم. در سال 2009، پرتفوی بیمه موتور 40 درصد رشد کرد. ما قصد داریم این روند را در سال 2010 حفظ کنیم.» الکسی یاکوشین خوش بین است.

به دست رئیس جمهور رسید. هفته گذشته، رئیس جمهور دیمیتری مدودف در مورد مشکلات بیمه گذاران یا بهتر است بگوییم مشتریان آنها با فعالان بازار و رهبری دادگاه عالی داوری بحث کرد. رئیس دیوان عالی داوری، آنتون ایوانف، نمونه هایی را ذکر کرد که در آن بیمه گذاران خودرو قراردادی را به گونه ای تنظیم می کردند که فقط موظف به جبران خسارات جزئی بودند، در حالی که بیمه شده در برابر خطرات اصلی بی دفاع می ماند. به گفته آنتون ایوانف، شرکت ها با امتناع از پرداخت یا تاخیر در پرداخت، مشتریان را تشویق می کنند تا مشکلات را در دادگاه حل کنند و این عمل باید متوقف شود. رئیس دیوان عالی داوری پیشنهاد کرد جامعه بیمه استانداردهای قراردادهای بیمه خودرو را تدوین و حداقل الزامات پرداخت را تعیین کند.

قیمت بیمه جامع برخی از شرکت های بزرگ برای مدل های محبوب طبقات مختلف (خودروهای جدید، روبل.)

* هزینه فقط تحت برنامه "کاسکو برهنه" با کسر 30 هزار روبل محاسبه می شود. برای رانندگانی با کمتر از 5 سال تجربه و کمتر از 24 سال سن، همیشه فرانشیز اعمال می شود - حداقل 9 هزار روبل. ** محاسبه برای یک راننده مسکویی، یک مرد مجرد انجام شده است. *** محاسبه با حق رای 30 هزار روبل انجام شد. **** برای میتسوبیشی لنسر و اوپل آسترا، محاسبه طبق بسته دوم و با در نظر گرفتن کسر 5 هزار روبل انجام شد. برای سایر خودروها - طبق بسته سوم با امتیاز 10 هزار روبل. ***** برای نیسان قشقایی، فولکس واگن Рassat، میتسوبیشی لنسر 1.8، هوندا آکورد، محاسبه با در نظر گرفتن حداکثر کسر - 1200 دلار، برای آئودی A8 حداکثر 3000 دلار است. ****** محاسبه هوندا آکورد برای خودروهای مجهز به سیستم جستجوی ماهواره ای انجام شد. برای فولکس واگن Рassat و Audi A8 برای گروه سوم بیمه شدگان، تعرفه ها با در نظر گرفتن کسر 15 هزار روبل محاسبه می شود.

1- بیمه گذار: 21 سال سن، بدون سابقه رانندگی. 2- بیمه گذار: 25 سال، حداکثر دو سال سابقه. 3- بیمه گذار: 30 سال سن، بالای پنج سال سابقه. این جدول بر اساس داده های ارائه شده توسط شرکت ها تهیه شده است.

این شرکت ها بر اساس نتایج نیمه اول سال 2010 در بازار بیمه خودرو پیشرو هستند.

شرکت بیمه و بیمه شدگان با وارد شدن به یک رابطه خرید و فروش خدمات بیمه ای، قرارداد مناسبی را امضا می کنند که شامل تعیین قیمت این خدمات است. قیمت باید منافع هر یک از طرفین معامله را برآورده کند. حق بیمه (حق بیمه) پرداخت شده توسط مشتری بر اساس نرخ بیمه برای انواع بیمه تعیین می شود. نرخ بیمه- نرخ حق بیمه به ازای هر واحد مبلغ بیمه شده یا موضوع بیمه. بر اساس تعرفه بیمه، پرداخت های بیمه تعیین می شود که صندوق بیمه را تشکیل می دهد. سیاست تعرفه ای- این فعالیت هدفمند بیمه گر برای ایجاد و توسعه تعرفه های بیمه برای تامین منافع بیمه شدگان و سربه سر عملیات بیمه است. وجود دارد پنج اصل برای ایجاد تعرفه (سیاست تعرفه):

معادل سازی روابط بیمه ای بین طرفین: تعرفه باید تا حد امکان با احتمال آسیب مطابقت داشته باشد. این امر بازگشت وجوه از صندوق بیمه را برای دوره تعرفه کل بیمه شدگانی که تعرفه بیمه برای آنها محاسبه شده است تضمین می کند. اصل هم ارزی با ماهیت بازتوزیعی بیمه مطابقت دارد. در دسترس بودن نرخ های بیمه برای طیف وسیعی از بیمه شدگان:تعرفه های بیش از حد بالا به ترمزی برای توسعه بیمه تبدیل می شود. حق بیمه باید به اندازه ای از درآمد بیمه گذار باشد که برای او سنگین نباشد، در غیر این صورت ممکن است بیمه زیان ده شود. در دسترس بودن نرخ های تعرفه مستقیماً به تعداد بیمه گذاران و تعداد اشیاء بیمه شده بستگی دارد - هر چه تعداد بیمه گذاران و تعداد اشیاء بیمه شده بیشتر باشد ، نرخ بیمه کمتر می شود. ثبات نرخ بیمه در یک دوره زمانی طولانی: نرخ های تعرفه ای که برای چندین سال بدون تغییر باقی مانده است، اعتماد بیمه گذاران را نسبت به قابلیت اطمینان بیمه گر تقویت می کند. گسترش دامنه مسئولیت بیمهاگر تعرفه های فعلی اجازه دهد. این اصل در اولویت فعالیت های بیمه گر قرار دارد. هرچه دامنه مسئولیت بیمه بیشتر باشد، بیمه بیشتر نیازهای بیمه گذار را برآورده می کند. این گسترش با کاهش نسبت تلفات و تعرفه های بدون تغییر امکان پذیر است. حصول اطمینان از خودکفایی و سودآوری عملیات بیمه:نرخ های بیمه باید به گونه ای تنظیم شود که دریافت پرداخت های بیمه به طور مداوم هزینه های بیمه گر را پوشش دهد و سود عادی را برای بیمه گذار فراهم کند. این یک اصل کلی در قیمت گذاری در بازار است و بیمه به عنوان یک نوع فعالیت تجاری در این مورد مستثنی نیست. نرخ های بیمه برای هر نوع و گزینه بیمه محاسبه می شود. آنها به دامنه مسئولیت بیمه گر بستگی دارند: مجموعه خطراتی که بیمه در برابر آنها انجام می شود. میزان تعیین شده پرداخت های بیمه برای هر یک از آنها. هنگام محاسبه نرخ تعرفه بیمه (یا به اصطلاح نرخ ناخالص) برای انواع خاصی از بیمه، دو جزء آن محاسبه می شود: نرخ خالص و بار بر نرخ خالص. نرخ خالصدر نظر گرفته شده است که در بخش اصلی خود یک صندوق بیمه تشکیل دهد که به پرداخت های بیمه ای در قالب غرامت بیمه و پوشش بیمه ای اختصاص دارد. نرخ خالص بر اساس احتمال خسارت به بیمه شدگان محاسبه می شود. بخش کوچکتری از نرخ ناخالص را تشکیل می دهد. بسته به شکل و نوع بیمه از 9 تا 40 درصد متغیر است. بار بر نرخ خالص شامل هزینه های سربار زیر بیمه گر است: دستمزد کارکنان تمام وقت و غیر پرسنل سازمان بیمه. اجاره محل؛ پرداخت هزینه های برق، گرمایش، تامین آب، پست، تلگراف، تلفن؛ مخارج سفر؛ سایر هزینه های شرکت مربوط به انجام فعالیت های آن؛ کمک به صندوق اقدامات پیشگیرانه (احتیاطی)؛ سود شرکت صدها شرکت بیمه در بازار بیمه مدرن فعالیت می کنند. بنابراین سطح نرخ تعرفه به مهمترین اهرم رقابت تبدیل می شود که دائماً بیمه گران را مجبور به کاهش تعرفه برای جذب مشتری می کند. اگر بیمه‌گر برای هر نوع بیمه‌ای معاملات تکی انجام دهد، اندازه تعرفه بیمه برای تضمین ثبات مالی چندان مهم نیست. هنگام اجرای انواع انبوه بیمه، انحراف قابل توجه نرخ تعرفه از سطح بازار آنها می تواند ثبات مالی بیمه گر را مختل کند و منجر به عدم امکان انجام تعهدات در قبال بیمه گذاران شود. از سوی دیگر، برآورد بیش از حد نرخ های بیمه که ممکن است به دلیل موقعیت انحصاری یک بیمه گر فردی (گروهی از بیمه گذاران مرتبط) در بازار یا هنگام انجام انواع بیمه های اجباری رخ دهد، منجر به پرداخت بیش از حد حق بیمه توسط بیمه شدگان می شود. ، یعنی نقض اصل برابری بین طرفین. بنابراین، تنظیم بازار تعرفه بیمه، هماهنگی منافع بیمه‌گر، بیمه‌گذار و جامعه را تضمین نمی‌کند. بنابراین رعایت اصول ساخت تعرفه های بیمه ای توسط مراجع نظارتی بیمه رصد می شود تا از اغراق یا دست کم گرفتن قابل توجه آنها جلوگیری شود.