وداع با بدهی: چه کسی باید به عفو اعتباری امیدوار باشد. عفو بدهکاران وام - فرصت های واقعی و بالقوه برای بازپرداخت همه بدهی ها عفو وام برای افراد

نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه لایحه ای را برای تسهیل پرداخت وام برای پرداخت کنندگان وظیفه شناس ارائه کردند. عفو اعتباری ممکن است از اول ژانویه 2016 لازم الاجرا شود.

پیش نیازها

پس از تضعیف شدید روبل در سال 2014، بسیاری از شهروندانی که وام گرفتند در بازپرداخت با مشکل مواجه شدند. کاهش ارزش روبل به ویژه به وام گیرندگان ارز خارجی ضربه شدیدی زد. بر اساس گزارش بانک روسیه، کل بدهی به بیش از 10 تریلیون روبل رسیده است.

بدهی در سطح بی سابقه ای است و دولت تشخیص داده است که باید وضعیت را ارزیابی کرده و مجموعه ای از اقدامات را برای حل آن ایجاد کند. به گفته نماینده بانک مرکزی فدراسیون روسیه، دلیل بار بدهی جمعیت پویایی بازار وام قبل از سال 2014 بود که در زمان های "خسته" به 30-40٪ رسید. تقریباً 70٪ از شهروندان روسیه وام دارند، هر پنجم در پرداخت بهره با مشکل مواجه می شوند.

اکثر وام گیرندگان مشکل در روسیه وظیفه شناس هستند. آنها وجود تعهدات بدهی به بانک ها را تشخیص می دهند، اما به دلیل درآمد کم قادر به پرداخت آن نیستند. نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه راشکین و اوبوخوف لایحه ای را پیشنهاد کردند که به نظر آنها باید بازپرداخت وام ها را تسهیل کند.

اقدامات بانک مرکزی روسیه که از کمک به شهروندان بدهکار خودداری نکرد، مورد انتقاد شدید نمایندگان مردم قرار گرفت. نمایندگان آماری را تحلیل کردند که بر اساس آن 15 درصد وام گیرندگان قادر به بازپرداخت به موقع وام های مصرفی نیستند. نرخ بهره در اعتبارات خرد 2 برابر بیشتر است.

در این لایحه معافیت کامل از بازپرداخت وام پیش بینی نشده است. اثر آن به آن دسته از روابط حقوقی که قبل و بعد از لازم الاجرا شدن سند به وجود آمده اند نیز خواهد بود.

دولت در حال بررسی مسائل مربوط به حداکثر میزان سود طبق توافقنامه، محدودیت‌های مربوط به حق بانک‌ها برای مطالبه سود و بدهی وام‌ها پس از فسخ زودهنگام قرارداد، و لغو هرگونه اطلاعات مربوط به پرداخت‌های عقب افتاده قبلی در صورت دریافت وام است. به طور کامل بازپرداخت می شود.

هدف از این لایحه کاهش پرداخت وام، تغییر شرایط، محدود کردن جریمه های بانکی و احیای شهرت وام گیرنده است. در آینده، بدهکار می تواند وام جدیدی با مبلغ زیاد و با حداقل نرخ بهره بگیرد. این لایحه فقط به وام های مصرفی صادر شده مربوط می شود:

• برای خرید خودرو با سپرده؛
• با محدودیت تعیین شده؛
• با انتقال وجوه به یک شرکت تجاری و خدماتی تحت یک قرارداد بدون وثیقه؛
• برای تامین مالی مجدد بدهی؛
• برای یک هدف خاص؛
• غیر هدف بدون وثیقه

این لایحه محدودیت هایی را برای وام های خرد مصرف کننده ارائه می کند:

• در صورت وجود تضمین به صورت وثیقه؛
• بدون وثیقه؛
• با انواع دیگر امنیت

این مقررات باید در یک ماده جداگانه از قانون فدرال 21 دسامبر 2013 N 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" گنجانده شود.

چشم انداز لایحه

عفو اعتباری از قبل برای سال 2015 برنامه ریزی شده بود. اما این روند به دلیل فرزندخواندگی متوقف شد، که باید به شهروندانی که در شرایط سخت مالی قرار دارند کمک کند. پس از طی مراحل ورشکستگی، شهروندان از پرداخت کلیه بدهی به وام گیرندگان آزاد می شوند.

امکان اعمال بخشودگی اعتباری در سال ۱۳۹۵ تنها در دولت مطرح است. مسئولان در تلاشند تا تعادلی بین رعایت منافع بدهکاران و بانک ها پیدا کنند.

بسیاری از نمایندگان علناً از تصویب این قانون حمایت کردند؛ به نظر آنها این تنها گزینه ای است که بدهکاران می توانند با وضعیت نامطلوب کنار بیایند.

آنها همچنین خاطرنشان می کنند که وام گیرندگان به دلیل بی سوادی مالی و سیاست های نادرست موسسات اعتباری، اغلب مبالغی را با نرخ های سود قابل توجهی دریافت می کنند. به چالش کشیدن مفاد قراردادها در مورد عواقب در صورت تأخیر در پرداخت بدهی بسیار دشوار است. موسسات اعتباری همیشه در چارچوب قانونی باقی می مانند.

موضع حزب کمونیست فدراسیون روسیه توسط Rospotrebnadzor حمایت می شود. این سازمان به دنبال محافظت از حقوق و منافع شهروندان روسیه در این زمینه است و پیشنهاد می کند که بانک ها برای دستکاری های ناعادلانه در رابطه با مشتریان خود مسئولیتی در نظر بگیرند.

بانک ها و سازمان های تامین مالی خرد با تصویب این لایحه مخالف هستند. آنها معتقدند که تصویب این لایحه به طور غیرمنطقی حقوق آنها را کاهش می دهد و تسویه سابقه اعتباری وام گیرنده خطرات را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد؛ در این صورت موسسات اعتباری مجبور به تشدید قوانین برای صدور وام خواهند شد. این به نوبه خود منجر به کاهش در دسترس بودن وام و در نتیجه کاهش قدرت خرید می شود. برای خرده فروشان در حال مبارزه، این می تواند کشنده باشد. و همچنین برای خود بانک ها.

با این حال، نمایندگان بانک اعلام کردند که آماده ارائه کمک به بدهکاران در قالب تجدید ساختار هستند. اگر چشم انداز این لایحه را ارزیابی کنیم، می توان با اطمینان گفت که دولت این اقدام را انجام نخواهد داد. در یک اقتصاد متوازن، هر حرکت ناگهانی می تواند فاجعه آمیز باشد، به ویژه در بخش بانکی. خوب، نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه، مانند همیشه، از تأثیر روابط عمومی راضی خواهند بود و همه چیز به همین جا ختم خواهد شد.

• آیا از بخشودگی اعتباری حمایت می کنید؟

• رای

جمعیت روسیه در وام های بدهی غرق شده است ، بدهی به بانک ها به مقادیر افسانه ای می رسد و بنابراین عفو ​​اعتباری در سال های 2017-2018 شرط لازم برای توسعه عادی بخش بانکی است. وضعیت دشوار اقتصادی، اعمال تحریم‌های آمریکا و اتحادیه اروپا، سقوط پول ملی، الحاق کریمه در سال 2014 - همه اینها عوامل بی‌ثباتی در بخش مالی هستند که منجر به تدوین لایحه عفو اعتباری در سال 2015.

آیا در سال 2018 عفو اعتباری وجود خواهد داشت؟

کارشناسان صنعت معتقدند که قانون عفو ​​اعتباری صرفاً ضروری است. این پروژه در حال حاضر توسط کمیته دومای دولتی در بازار مالی در حال نهایی شدن است و این احتمال وجود دارد که از اول ژانویه 2018 تصویب و اجرایی شود. فرصت پرداخت بدهی خود را ندارند.

دلایل و پیشینه

وضعیت بحرانی در اقتصاد که در چند سال گذشته مشاهده شده است، منجر به فقیر شدن گسترده جمعیت شده است. شهروندان فقیر که قادر به محاسبه توانایی های مالی خود نبودند، برای پوشش بدهی های جاری از بانک ها وام گرفتند. سازمان های مختلف مالی خرد با سوء استفاده از این موقعیت شروع به دریافت سود و دریافت بدهی های معوق، جریمه های تاخیر در پرداخت کردند و خواستار بازپرداخت نه پایه وام، بلکه سود وام شدند.

اولین ارقام در سال 2015 برای عموم شناخته شد. در آن زمان، وام های معوق حدود 15٪ بود و در ماه اول سال آینده تعداد آنها 3٪ افزایش یافت. از آن زمان وضعیت فقط بدتر شده است. اکثر وام گیرندگان وظیفه شناس نمی توانند بخش اصلی وام را بازپرداخت کنند و جریمه ها فقط به افزایش بدهی بعدی کمک می کند. وام دهندگان ضرر کمتری نسبت به وام گیرندگان ندارند. این یکی دیگر از دلایلی است که نشان می دهد عفو اعتباری در سال های 2017-2018 در حال تبدیل شدن به یک ضرورت است.

آمار بانکی از وام های معوق

بر اساس اطلاعات بانک مرکزی روسیه، در اواسط سال 2018، بدهی وام حدود 10903 تریلیون روبل بود. این مبلغ هنگفت نشانگر این است که چه تعداد از شهروندان کشورمان در بند بدهی افتاده اند. چنین بدهی‌هایی نه تنها بر منافع افراد، بلکه بر سازمان‌های مالی نیز تأثیر می‌گذارد که با رفتار قدیمی، چرخه معیوبی را ایجاد کرده‌اند که راه خروج مناسبی از آن وجود ندارد. پیش بینی اینکه آیا عفو اعتباری نجاتی به موقع برای مردم خواهد بود دشوار است.

طبق آخرین آمار، بانک های TRUST و Russian Standard 47% و 42% از بدهی ها را در پرتفوی وام خود تشکیل می دهند که تقریباً نیمی از کل وام های صادر شده است. ده ها برتر شامل بانک هایی مانند Rosgosstrakh، MTS-Bank، B&N Bank، MDM Bank، Vostochny Express و Alfa-Bank هستند.

عفو وام چیست؟

اگر عفو اعتباری در سال‌های 2017-2018 از اول ژانویه اجرایی شود، مطمئناً این بدان معنا نیست که وام گیرندگان اصلاً مجبور نیستند پولی را که وام گرفته‌اند را پس دهند. این فقط فرصتی برای شهروندانی است که سابقه اعتباری آسیب دیده دارند تا بدهی های سازمان های مالی خرد و بانک ها را پرداخت کنند. تعدادی از اقدامات انجام خواهد شد که به خروجی برای پرداخت کنندگان وظیفه شناس تبدیل می شود که به دلایل عینی نمی توانند طبق برنامه پرداخت کنند.

احتمالاً محدودیت‌های خاصی در نرخ بهره و سقف جریمه‌ها وجود خواهد داشت. هنوز مشخص نیست که کدام تنظیم کننده شرایط را بررسی می کند و آیا تغییرات بر نرخ های وام های موجود تأثیر می گذارد یا خیر. در هر صورت، هیچ کس تعهداتی را که در قرارداد وام امضا شده توسط فرد ثبت شده است، لغو نخواهد کرد. عفو اعتباری 2018 روی کاغذ ماند، شاید سال آینده همه چیز متفاوت باشد.

اهداف برنامه عفو بانکداری دولتی

برنامه دولتی برای کمک به وام گیرندگان طراحی شده است تا از سوراخ بدهی خارج شوند و بر اساس میزان درآمد واقعی بهره وام را پرداخت کنند. کاهش اندکی بی سوادی مالی مردم و جلوگیری از انباشت وام های غیرجاری. ارائه شده اولیه:

• کاهش نرخ بهره وام های موجود؛
• لغو جریمه ها و جریمه ها پس از بازپرداخت نرخ پایه؛
• محدود کردن اندازه پرداخت های ماهانه؛
• تنظیم سابقه اعتباری؛
• لغو الزامات بازپرداخت زودهنگام

مکانیسم عمل

هنوز کاملاً مشخص نیست که بخشودگی بدهی وام در واقعیت چگونه عمل خواهد کرد. به احتمال زیاد، تاریخچه اعتباری شما به طور دقیق مورد مطالعه قرار می گیرد و بر اساس آن تصمیمات خاصی گرفته می شود.

1. اگر محدودیت خاصی در میزان پرداخت های ماهانه ایجاد شود، ممکن است مکانیسم جدیدی برای بازسازی بدهی راه اندازی شود یا مدت قرارداد تمدید شود.
2. صرفاً حذف جریمه ها امکان پذیر نخواهد بود؛ مؤسسات اعتباری باید سودهای از دست رفته را برگردانند و این بار بر دوش وام گیرنده خواهد افتاد. درست است ، مبلغی که او باید به عنوان جریمه بپردازد از میزان بهره کاهش یافته تجاوز نخواهد کرد.
3. در ابتدا، فرد مبلغ وام را بازپرداخت می کند و سپس سود وام را پرداخت می کند. این رویکرد به طور کلی وضعیت مالی وام دهندگان و وام گیرندگان را بهبود می بخشد.

چه کسی به آن نیاز دارد

نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه که این لایحه را اعلام کردند، معتقدند که این لایحه به یک اندازه برای همه طرف های درگیر مفید است، اگرچه برخی از نمایندگان بازار مالی تردید دارند. سود اصلی هر سازمان وام دهنده، خواه یک بانک یا یک موسسه مالی خرد، به پرداخت سود بستگی دارد. از این رو گزینه ارائه غرامت نقدی از طریق اوراق دولتی در حال بررسی است. نمایندگان هر دو طرف شرایط مساعدی برای حل مشکلات فوری خواهند داشت.

تنظیم حقوقی

تاکنون لایحه عفو اعتباری در سال های 2017-2018 تصویب نشده است و در یکی از کمیته های دومای دولتی در حال بررسی است. اطلاعات مربوط به آن برای اولین بار در سال 2015 ظاهر شد و سپس عفو اعتباری یک پدیده انبوه تلقی شد و فرض بر این بود که سابقه اعتباری همه آن دسته از وام گیرندگانی که توانستند بدهی خود را به تنهایی پرداخت کنند، اصلاح شود. این به مردم امکان می دهد در صورت لزوم وام جدیدی بگیرند.

این موضوع هرگز فراتر از صحبت نرفت، هیچ کس هیچ بدهی را نبخشید و تغییرات قانونی هرگز اجرایی نشد. اکنون بیش از سه سال است که پیشنهادی از سوی نمایندگان حزب کمونیست فدراسیون روسیه ارائه شده است که مقرراتی از قبیل:

• تجدید ساختار بدهی تحت شرایط جدید وام دهی؛
• کاهش نرخ؛
• تغییر شرایط صدور وام

بخشودگی بدهی برای چه کسانی است؟

لازم به ذکر است که همه بدهکاران نمی توانند با تصویب قانون بخشودگی اعتباری در سال 2019-2020 روی هیچ سودی حساب کنند. اولاً مشخص نیست که آیا این قانون در سال های آینده تصویب می شود یا خیر و ثانیاً مکانیسم عمل هنوز خام است و با جزئیات کار نشده است و بنابراین نباید انتظار زیادی داشت. در یک بحران اقتصادی، این بهتر از هیچ است، اما نباید امیدوار باشید که بدهی های همه حذف شود. درخواست هر متقاضی عفو به صورت انفرادی بررسی خواهد شد. معلوم نیست چه الزاماتی اعمال خواهد شد.

چه کسی می تواند از مزایای سال 2018 استفاده کند

مشخص است که بسیاری از شهروندان از بین وام گیرندگان با حسن نیت و همچنین موسسات مالی می توانند از عفو اعتبار استفاده کنند:

• بانک ها؛
• اتحادیه های اعتباری؛
• افراد - دارندگان وام های مصرفی.

برای انجام این کار، لازم است که هیچ چیز در سابقه اعتباری وام گیرنده، شهرت وام گیرنده را خراب نکند، حتی وجود سود معوق. چنین شهروندانی قادر خواهند بود ابتدا مبلغ وام را بازپرداخت و سپس سود آن را پرداخت کنند. این به بازپرداخت بدهی ها کمک می کند ، روند درخواست وام را ساده می کند و وام گیرنده که وضعیت فیزیکی و نه قانونی خود را تأیید کرده است ، می تواند از مشکلات زیادی جلوگیری کند.

ویدیو

1398/01/10، ساشکا بوکاشک

روزی روزگاری همه می دانستند که عفو فقط شامل جنایتکاران می شود. اما اکنون این مفهوم به چیزهایی اشاره دارد که می تواند برای هر فرد نگران کننده باشد: مالیات و وام. بیایید بفهمیم که آیا عفو اعتباری وجود دارد یا خیر، و بخشودگی بدهی های مالیاتی اعلام شده توسط رئیس جمهور فدراسیون روسیه به چه معناست.

بار بدهی جمعیت روسیه هر سال در حال افزایش است؛ علاوه بر این، بسیاری از وام گیرندگان بدهی و حتی وام مسکن دارند. این منجر به اعمال و تعلق جریمه می شود، به این معنی که میزان بدهی مانند گلوله برفی رشد می کند و وام گیرنده دیگر قادر به مقابله با آن نیست. آیا دولت می تواند بانک ها را ملزم به بخشودن چنین بدهی های شهروندان کند، زیرا شایعاتی در مورد به اصطلاح عفو اعتباری مدت هاست که در حال پخش است. بدهی های مالیاتی قدیمی بخشیده شده است. در دسامبر، رئیس دولت قول داد و از اول ژانویه، قانون شروع به اجرا کرد. اما مربوط به چه کسی است و بدهکاران می توانند روی چه چیزی حساب کنند؟

بخشودگی مالیاتی 2019

ابتدا بیایید بفهمیم بدهی مالیاتی چه کسانی بخشیده می شود. عفو مالیاتی برای بدهی افراد در سال 2019 اتفاق نیفتاد! اما در سال 2018 انجام شد. ولادیمیر پوتین این اقدام را در کنفرانس مطبوعاتی بزرگ سالانه خود اعلام کرد و قانون تنظیم کننده این موضوع در اسرع وقت تصویب شد: از 01/01/2018 به اجرا درآمد. بنابراین، شهروندان و کارآفرینان فردی فرصتی واقعی برای خلاص شدن از شر بدهی های زیر دارند:

• مالیات بر دارایی؛
• مالیات زمین؛
• مالیات حمل و نقل؛
• حق بیمه ثابت؛
• (اما فقط برای رد بدهی به بانک ها، سازمان های خدمات شهری، اپراتورهای تلفن و سایر شرکت ها).

چند شرط اعمال می شود:

1. برای شهروندان عادی، بدهی باید قبل از 01/01/2015 ایجاد شود.
2. کارآفرین انفرادی باید بدهی هایی با سررسید 3 ساله داشته باشد، اما تا تاریخ 1396/01/01 انباشته شده باشد.

به این معنی که شهروندان فقط بدهی های قدیمی را حذف می کنند و کارآفرینان فردی برای حق بیمه هر آنچه در این دوره انباشته شده است از بین می روند، اما فقط به شرطی که انباشت آن در سال 2015 آغاز شود. اگر یک کارآفرین فقط برای سال 2016 بدهکار باشد، این بدهی بخشیده نمی شود.

لطفا توجه داشته باشید: اگر بدهی در یکی دو سال گذشته به دلیل عدم دریافت رسید برای پرداخت ایجاد شده باشد، بخشیده نمی شود. بدهی ها باید پرداخت شود.

در ابتدا اعلام شد که مبلغی که به بدهکاران مالیاتی پرداخت می شود تقریباً 40 میلیارد روبل است و 42 میلیون روس تخفیف دریافت خواهند کرد. با این حال، پس از یک حسابرسی کامل از بدهی های انجام شده توسط خدمات مالیاتی فدرال، معلوم شد که 250 میلیارد روبل باید بخشیده شود. در واقع، علاوه بر خود مالیات، بدهکاران از جرائم آنها که در برخی موارد چندین برابر مبلغ اصلی بدهی است، معاف خواهند شد.

بدهی بد

مقامات خاطرنشان می کنند که بسیاری از بدهی های تحت پوشش قبلاً برای وصول آنها ناامید بود. اما مشکلات قابل توجهی برای بدهکاران ایجاد می کند، در رفت و آمد آزاد آنها اختلال ایجاد می کند و حساب های بانکی را مسدود می کند. علاوه بر این، برخی از مالیات ها، به عنوان مثال مالیات بر درآمد شخصی، که به اصطلاح بر درآمد مشروط تعلق می گیرد، اصلا منطقی نیست.

طبق قانون، اگر بانک یا شرکت‌های خدماتی قادر به دریافت بدهی از شهروندی نبوده و آن را رد می‌کنند، وی به میزان بدهی رد شده درآمد دریافت می‌کند و باید مالیات بر درآمد شخصی را بپردازد. مالیات سنتی 13٪ از مقدار نوشته شده است. اما اگر بدهکار بودجه ای برای پرداخت به طلبکار نداشته باشد، از کجا می تواند آنها را برای پرداخت این مالیات بر درآمد شخصی ناگهانی به دولت بیاورد؟

رئیس جمهور مستقیماً چنین اقدامات مأموران مالیاتی را "بی معنی" خواند، اما هیچ پیشنهاد دیگری به جز حذف مبلغ انباشته شده ارائه نکرد و در همین حال در سال 2019 وضعیت چنین مالیات بر درآمد شخصی بدتر خواهد شد، زیرا اصلاحات در سال گذشته وارد شد. اجبار روشن کردن روش برای آن تعهدی و مسئولیت های عوامل مالیاتی و پرداخت کنندگان.

کجا باید تحت عفو مالیاتی درخواست داد

شهروندان و کارآفرینان انفرادی مجبور نخواهند بود حق خود را برای بخشودگی بدهی ثابت کنند. خدمات مالیاتی فدرال به طور مستقل تعیین می کند که چه کسی و چه مقدار باید ببخشد و تمام بدهی های مشمول عفو به طور خودکار و خارج از دادگاه حذف می شود.

اگرچه همه اینها باید سال گذشته اتفاق می افتاد. و اگر این اتفاق نیفتد ، در این صورت ارزش دارد برای روشن شدن با اداره مالیات تماس بگیرید.

عفو اعتبار یک افسانه است

قضاوت بر اساس منابع رسمی، مقدار کل وام ها در روسیه بیش از 200 تریلیون روبل است. به نظر می رسد که این 16 درصد از تولید ناخالص داخلی ایالت ما است. از این نظر، تعجب آور نیست که عفو وام برای افراد در سال 2019 بر لبان همه باشد. اما قانونگذاران و حتی رئیس دولت به سادگی قادر به پرداخت چنین تجملاتی حتی در بانک های دولتی نخواهند بود. به هر حال، چنین اقدامی مؤسسات اعتباری و بودجه کشور را به سقوط کامل مالی سوق خواهد داد. حتی کاهش ساده تعهدات وام گیرنده به بانک نیز کار بسیار دشواری است. این به وضوح با وضعیت وام های رهنی به ارز خارجی نشان داده شد. سپس وام گیرندگان هیچ کمک واقعی از مقامات دریافت نکردند.

در مورد عفو مالیاتی 2019 چطور؟ مبالغ هنگفتی نیز وجود دارد که به شهروندان بخشیده شده است، اما این درآمدهای مستقیم بودجه است. واقعیت این است که اینها درآمدهای روی کاغذ است، یعنی تعهدات بدون پشتوانه. اما بانک ها پول واقعی را به وام گیرندگان دادند و آنها هنوز باید آن را برگردانند. شما نمی توانید از همسایه قرض بگیرید و سپس نزد او بیایید و بگویید: مرا ببخش. بنابراین، اگر لایحه عفو اعتباری ظاهر شود، تنها بر جریمه ها و جریمه هایی که بانک ها سخاوتمندانه از متخلفان دریافت می کنند، تأثیر می گذارد. درست است که چندین سال است که گفتگوها در مورد چنین ابتکاری ادامه دارد، اما اجرای واقعی آن هنوز ظاهر نشده است. تنها ترجیحی که وام گیرندگان دریافت کردند، محدودیت در میزان جریمه ها و جریمه های قابل ارزیابی بود. مبلغ کل نمی تواند از دو برابر مبلغ باقی مانده تجاوز کند. و این همه در حال حاضر. درست است، هنوز چندین لایحه دیگر در دست توسعه است، اما سرنوشت آنها هنوز مشخص نیست.

بنابراین، عفو برای بدهکاران وام در سال 2019 یک افسانه است؛ هیچ کس آن را به صورت متمرکز انجام نخواهد داد. به طور خاص، با بانکی که به آن بدهی دارید تماس بگیرید و از آنها بپرسید که آیا بدهی های شما را خواهند بخشید یا خیر.

چه موضوعاتی در بخش عفو در نظر گرفته می شود؟

بنابراین، در مفاد اصلی لوایح در چارچوب عفو موسوم به اعتبارات مقرر شده است:

• ممنوعیت رسمی موسسات اعتباری (بانک‌ها و سازمان‌های مالی خرد) که خواستار بازپرداخت فوری مبالغ وام تحت تهدید تعلق سود برای پرداخت‌های معوق هستند.
• سود تعهدی باید در محدوده تعیین شده توسط قانون اتفاق بیفتد.
• جریمه ها نیز نمی توانند نامحدود و بیش از حد متورم باشند، حتی در قرارداد نیز باید میزان آنها از قبل مشخص شود.

قانونگذاران وعده می دهند، اما بانک ها عمل می کنند

در سال 2019 همچنان برای وام ها عفو وجود خواهد داشت. درست است، همه افراد برده نمی توانند روی آن حساب کنند، بلکه فقط کسانی که بانک آنها تبلیغ ویژه ای را اعلام می کند. چنین عفوهایی برای بدهکاران در مؤسسات اعتباری غیر معمول نیست و سالانه انجام می شود. بانکداران به وام گیرندگان پیشنهاد می دهند که اصل پول را پرداخت کنند و در ازای آن جریمه ها و حتی سود را حذف کنند. چنین تبلیغاتی نام های زیبایی دارد. به عنوان مثال، VTB دارای "ذوب اعتبار" بود، و Svyaz-bank دارای "لحظه های بهار" بود؛ در سایر بانک ها، به وام گیرندگان عفو ​​اعتبار پیشنهاد شد. درست است، به عنوان بخشی از این اقدامات، بانک ها سرنوشت تنها پرداخت کنندگان وظیفه شناس، با درآمد خوب، کسانی که صادقانه به تعهدات خود عمل کردند و سپس در یک بحران مالی قرار گرفتند، کاهش می دهند. آن دسته از شهروندانی که پول دریافت کردند و بلافاصله پرداخت به طلبکار را متوقف کردند، نباید روی چنین امتیازاتی حساب کنند. به احتمال زیاد، آنها با ارتباط با وصول بدهی یا حتی مراحل قانونی مواجه خواهند شد. درست است، دادگاه ها اغلب مقدار مجازات را چندین بار کاهش می دهند، اما این داستان دیگری است.

در حال حاضر در روسیه، بدهی شهروندان عادی به بانک ها بسیار زیاد است. در عین حال، بدهی های معوق سهم نسبتاً چشمگیری از کل وام ها را تشکیل می دهد. برای اطمینان از اینکه بازار اعتبار سقوط نمی کند و مردم می توانند به پرداخت تعهدات مالی خود ادامه دهند، دولت تصمیم گرفت برنامه جدیدی برای کاهش بار اعتباری شهروندان عادی روسیه ایجاد کند.

اصل برنامه

در حال حاضر، برنامه ای در حال تدوین است که به معنای امکان بخشودگی اعتباری برای بدهکاران وام است. هدف آن کاهش بار بدهی مردمی است که قادر به پرداخت بدهی های موجود خود نیستند. این قانون هنوز اجرایی نشده و در حال نهایی شدن است. اما به احتمال زیاد به زودی اجرایی خواهد شد.

بر اساس اطلاعات موجود، کل بدهی تعهدات اعتباری در روسیه حدود 11 تریلیون روبل است، بنابراین بسیاری از بانک ها فاقد سرمایه در گردش برای انجام فعالیت های مالی عادی هستند. سخت ترین وضعیت در حال حاضر در بانک های استاندارد و تراست روسیه است، زیرا آنها به بسیاری از وام گیرندگان غیرقابل اعتماد وام می دهند.

این برنامه به معنای معافیت کامل وام گیرندگان از پرداخت تعهدات خود نیست، اقدامات زیر برنامه ریزی شده است:

• تعیین محدودیت برای نرخ های بهره؛ بر این اساس، بانک ها باید قراردادهای وام را با وام گیرندگان تغییر دهند و برنامه پرداخت را با در نظر گرفتن نرخ بهره پایین تر محاسبه کنند.
• اعمال محدودیت در جریمه های تعلق گرفته در صورت تاخیر در پرداخت.
• لغو جریمه ها و سود تعلق گرفته پس از بازپرداخت کامل مبلغ کل بدهی با بهره اولیه.
• سابقه اعتباری که به دلیل شرایط عینی آسیب دیده است برای بهتر شدن تنظیم می شود.
• مطالبات برای بازپرداخت زودهنگام بدهی بی اعتبار خواهد بود.

خود قراردادهای امضا شده لغو نمی شوند، فقط می توان تغییراتی در آنها ایجاد کرد که به عنوان یک توافق نامه اضافی رسمیت می یابد.

سازوکار

در حال حاضر مکانیسم عملکرد این برنامه هنوز مشخص نیست. مجلس مقننه همچنان در حال بحث در مورد چگونگی عملکرد این برنامه است تا در واقع بار اعتباری شهروندان را کاهش دهد، اما در عین حال اطمینان حاصل شود که بانک ها وجوه صادر شده را با سودی که برای کسب سود و عملکرد کامل اعتبار لازم است بازگردانند. نهادها

تا اینجا بحث در مورد نصب مکانیسم های برنامه زیر است:

1. هنگام تعیین محدودیت برای بهره سالانه وام های موجود، موسسات اعتباری مجبور می شوند در مواردی که سود واقعی بیش از حد بالا باشد، برنامه پرداخت تعیین شده را اصلاح کنند. در این مورد، ممکن است 2 راه وجود داشته باشد: یکی از آنها شامل تجدید ساختار بدهی، و دیگری شامل تامین مالی مجدد است. در هر صورت این امر منجر به کاهش پرداخت ماهانه می شود و به درخواست وام گیرنده امکان افزایش مدت قرارداد نیز وجود دارد.
2. خود جریمه را نمی توان به طور کامل لغو کرد، زیرا در این صورت ممکن است سازمان بانکی از محصولات وام صادر شده ضرر کند. اما جریمه ها باید با در نظر گرفتن تغییر در مقدار باقیمانده بدهی پس از محاسبه مجدد نرخ سود منتقل شوند.
3. می توان مکانیزمی ایجاد کرد که در آن ابتدا شهروندان فقط مبلغ اصلی وام و تنها پس از آن سود و جریمه های تعلق گرفته را پرداخت کنند.

مهم این است که این سازوکار به وضوح توسط قانون تنظیم شود و سازمان های اعتباری نمی توانند هنگام مذاکره مجدد شرایط، شهروندان را فریب دهند. ایجاد بخشودگی که قرار است طی سال‌های 2019 و 2019 انجام شود، باید بار اعتباری را بر دوش بسیاری از شهروندانی که در حال حاضر در شرایط سخت مالی قرار دارند و وام‌هایشان مشمول جریمه‌ها و جریمه‌های سنگین است، بکاهد.

این در حالی است که این پروژه هنوز بر اساس قانون راه اندازی نشده است، حال شهروندانی که در شرایط سخت اعتباری قرار دارند چه باید بکنند؟ در حال حاضر این وضعیت نیز قابل بهبود است.

گزینه هایی برای کاهش بار اعتباری

چندین گزینه وجود دارد که می تواند به شما کمک کند وضعیت دشوار اعتبار خود را تغییر دهید. این روش ها عبارتند از:

1. ارائه درخواست برای تعطیلات اعتباری. اگر فردی به طور موقت درآمد دائمی خود را از دست داده است، اما به دنبال شغلی است و باید ظرف چند ماه آن را پیدا کند، می تواند درخواستی را خطاب به رئیس شعبه بانکی که وام دریافت کرده است بنویسد. در این مورد، باید مدارک مستندی از دلایل از دست دادن درآمد دائمی ارائه دهید.
2. ارائه درخواست تجدید ساختار بدهی. این روش زمانی مرتبط است که درآمد یک فرد برای یک دوره نامحدود به میزان قابل توجهی کاهش یافته باشد. بانک ممکن است مدت وام را اصلاح کند، در نتیجه پرداخت ماهانه به سمت پایین تغییر می کند. اما باید بدانید که هیچ مؤسسه اعتباری این کار را با ضرر انجام نمی دهد، بنابراین کل مبلغ اضافه پرداختی نیز افزایش می یابد. با این حال، این مرحله به شما کمک می کند تا تعهد خود را به موقع و بدون تاخیر و جریمه پرداخت کنید. علاوه بر این، سابقه اعتباری وام گیرنده در شرایط خوبی باقی خواهد ماند.
3. ارائه درخواست برای تامین مالی مجدد. بهتر است به محض ایجاد یک وضعیت مالی سخت، چنین درخواستی را ارائه دهید. در این مورد، درخواست را می توان به بانک های مختلف، از جمله بانکی که قبلا وام در آن صادر شده است، ارسال کرد. قبل از هر گونه تاخیر در وام قدیمی، باید زمان داشته باشید تا آن را با نرخ بهره پایین تر یا برای مدت طولانی تر تامین مالی کنید. به همین دلیل، پرداخت ماهانه کاهش می یابد و بازپرداخت وام بسیار آسان می شود.
4. اگر ملک با رهن خریداری شده باشد، پس از آن امکان استرداد مالیات بر درآمد وجود دارد که توسط هر شهروند به صورت ماهانه یا سالانه پرداخت می شود. حداکثر مبلغ مالیات 260 هزار است که 13 درصد از 2 میلیون است. علاوه بر این، می توانید 13 درصد از سود پرداختی وام مسکن را برگردانید. بر این اساس، شما می توانید مبلغ مناسبی را در سال بازگردانید، اما فقط در حد مبلغ مالیات پرداخت شده. این پول 3-4 ماه پس از ارسال درخواست به حساب بانکی مشخص شده واریز می شود. می توان از آنها برای بازپرداخت زودهنگام جزئی وام استفاده کرد که به میزان قابل توجهی پرداخت ماهانه یا مدت خود قرارداد وام را کاهش می دهد.

2 روش آخر بیشترین سود را دارند. در عین حال، تامین مالی مجدد چندین مزیت مثبت دیگر نیز دارد که می توانید از آنها استفاده کنید:

• می توانید چندین وام موجود را در یک وام ترکیب کنید که نرخ بهره آنها را ترکیب می کند و می تواند سود بیشتری نسبت به هر وام جداگانه داشته باشد.
• با کمک بازپرداخت، می توانید ارزی را که بدهی در آن بازپرداخت می شود تغییر دهید؛ برای این کار فقط باید وام به ارز مورد نیاز صادر کنید.
• در صورت لزوم، می توانید ملک مورد وثیقه را به عنوان تضمین تعهد خود آزاد کنید؛ برای انجام این کار، به جای وام مسکن یا خودرو، فقط باید وام مصرفی بگیرید.
• وقتی به بانک دیگری سوئیچ می‌کنید، می‌توانید پاداش‌ها و امتیازهای اضافی دریافت کنید که می‌توانید در آینده از آنها استفاده کنید.

با استفاده از این روش، وام گیرنده نه تنها سابقه اعتباری خود را خراب نمی کند، بلکه می تواند به میزان قابل توجهی در جریمه های احتمالی که در صورت تأخیر در پرداخت به او تعلق می گیرد، صرفه جویی کند. در آینده، در صورتی که این عفو ​​در شرایط مطلوب برای شهروندان ایجاد شود، امکان استفاده از آن وجود خواهد داشت. اما هنوز نمی توانیم به آن امیدوار باشیم، بنابراین باید به دنبال راه های دیگری برای پرداخت بدهی باشیم. زیرا نوید بخشودگی کامل وام را نمی دهد، بلکه تنها دلالت بر ایجاد شرایط مساعد برای بازپرداخت آنها دارد.

آخرین اخبار بیش از دلگرم کننده است: بانک مرکزی در مورد کاهش نرخ پایه صحبت می کند، گرف این موقعیت را به اشتراک می گذارد، اما بیشتر هموطنان ما علاقه مند هستند که دقیقاً در سال 2016 آینده چه چیزی در انتظار ما است. وام گیرندگان به ویژه به وضعیت آینده علاقه مند هستند: چگونه چنین اظهاراتی می تواند بر کل وضعیت تأثیر بگذارد.

از جایی که همه چیز شروع شد

اگر ریشه های این اظهارات را بررسی کنیم، در پایان سال 1393 به واقعیتی برمی خوریم که برای حمایت از پول ملی و تثبیت آن، نرخ پایه وام توسط بانک مرکزی از 10.5 درصد افزایش یافت. به 17 درصد البته این اتفاق اثر خود را در بازار خدمات مالی بر جای گذاشت. پس از بانک مرکزی، بانک‌های تجاری شروع به افزایش کارمزد خدمات کردند. پیش از این در نیمه دوم سال 2014 و ابتدای سال 2015، مشاهده شد که تعداد وام های صادر شده به افراد کاهش یافته یا تقریباً به صفر رسیده است. بحران عمومی اقتصادی در کشور و کاهش سطح درآمد مردم نیز به این کاهش انتشار محصولات بانکی کمک کرد. مردم به ثبات مالی آینده خود و تکیه بر توان خود دست از کار کشیدند، بنابراین به طور کامل از وام صرف نظر کردند.

از سوی دیگر، مشکل جدیدی برای بانک ها ظاهر شده است - عدم پرداخت وام هایی که قبلاً صادر شده است. اکثر وام دهندگان در آستانه سودآوری هستند، بنابراین اکنون دشوار است که در مورد اینکه آیا همه بانک ها می توانند سود وام ها را کاهش دهند صحبت کنیم.

درباره چیزهای شادی آور نرخ های کاهش یافته است

و اگرچه هنوز خیلی زود است که با اطمینان چیزی بگوییم، اما در پایان ژوئن 2015 بانک مرکزی کاهش نرخ را از 17٪ به 11.5٪ اعلام کرد. بله، این 10.5 درصد قبلی نیست، اما تنها 1 درصد با این رقم فاصله دارد. گرف ژرمن (نخستین رئیس Sberbank) سپس اظهارات مشابهی را بیان کرد که مؤسسات او آماده کاهش نرخ بهره هستند. با توجه خاص به Sberbank روسیه در مقاله ما، کمی از نکته کلیدی منحرف می شویم و به خوانندگان یادآوری می کنیم که این بانک از بسیاری جهات به عنوان پیشرو در بازار روسیه شناخته می شود: اولین از نظر سرمایه سهام و دارایی های خالص.

اما کاهش نرخ برای همه چه معنایی می تواند داشته باشد؟ تحلیلگران مطمئن هستند که با پیروی از بانک مرکزی و Sberbank، سایر وام دهندگان به منظور مقاومت در برابر رقابت فعلی، به این کاهش خواهند پیوست. اما سقوط بلافاصله و در یک ماه اتفاق نمی افتد. ممکن است این و سال آینده طول بکشد، بنابراین ما صبور هستیم و صبر می کنیم.

چه چیز دیگری می تواند در بخش بانکی در سال 2016 اتفاق بیفتد؟ البته این عفو ​​قرض است. اگر کسی هنوز نمی‌داند این رویداد چه زمانی برگزار می‌شود، پس بیایید یک راز را فاش کنیم: انتظار می‌رود این رویداد در اول ژانویه 2016 راه اندازی شود. اما بدکاران شرور نباید منتظر بمانند تا همه بدهی ها و معوقات رد شود.

چه مزایایی در انتظار بدهکاران است؟:

• 1. محدود کردن میزان پرداخت جریمه ها و نرخ ها،
• 2. محدود کردن حجم نرخ سالانه تحت قرارداد وام،
• 3. محدود کردن مبلغ برای عدم انجام تعهدات
• 4. حذف تمام یادداشت های منفی سابقه اعتباری در صورت بازپرداخت کامل وام.

این پروژه توسط معاون اول کمیته مرکزی حزب کمونیست فدراسیون روسیه والری راشکین پیشنهاد شد. او و هم حزبی هایش مطمئن هستند که چنین بردگی پولی مردم به دلیل بی سوادی مالی مردم به وجود آمده است: آنها خیلی بیشتر از آنچه می توانستند برگردانند، گرفتند. در حال حاضر، جریمه ها و تاخیرهای روزافزون، پرداخت را برای آنها دشوارتر می کند.

اما کارشناسان اقتصادی به کل وضعیت کمی متفاوت نگاه می‌کنند: آنها معتقدند که بخش بانکی با چنین کاهش نرخ‌ها کاملاً خود را به گوشه‌ای می‌کشد و سودهای هنگفتی را از دست خواهد داد. علاوه بر این، وضعیت فعلی بانک ها را وادار می کند تا با دقت بیشتری نامزدها را برای نقش وام گیرندگان خود انتخاب کنند.

کمی در مورد وام مسکن

در اعطای وام مسکن برای سال 2016، مطمئناً نیازی به انتظار 6 درصد از وعده های قبل از انتخابات ولادیمیر پوتین نداریم، اما همچنان باید کاهش جزئی رخ دهد. هیچ چیز برای دارندگان وام مسکن ترجیحی تغییر نخواهد کرد، آنها کمترین مبلغ را مانند قبل پرداخت خواهند کرد، نزدیکترین مبلغ به 6٪.

امیدواریم همه وحشت های بحران اقتصادی پشت سرمان باشد و دوره تثبیت و کاهش هزینه ها در پیش باشد.