خط اعتباری بانکی چیست؟ چگونه است و برای چه منظوری است؟ خط اعتباری چیست و چرا به آن نیاز است قرارداد خط اعتباری غیر گردان

اعتبارعملیات بانکی برای ارائه وجوه به وام گیرنده در شرایط پرداخت، بازپرداخت، فوریت و تضمین است. در مفهومی گسترده تر، اعتبار یک مقوله اقتصادی هزینه، عنصر جدایی ناپذیر روابط کالا و پول است.

خط اعتبار- این حقی است که به مشتری بانک برای دریافت وام در بازه زمانی مشخص در حجم تعیین شده اختصاص داده شده است. دریافت مبلغ با توجه به حد اعتبار می تواند یک بار یا در چند مرحله - بسته به نوع خط اعتباری - انجام شود.

انواع اصلی خط اعتباری:

1. غیر قابل تمدید- وجوه در صورت نیاز به صورت اقساطی صادر می شود. محدودیتی برای بدهی یکباره وجود دارد.
2. تجدید پذیر- در صورت بازپرداخت وام صادر شده قبلی، سقف بدهی به بانک را بازیابی می کند.

مزایا و معایب خط اعتباری

بانک می تواند خط اعتباری را به روبل، دلار یا یورو ارائه دهد و حداکثر میزان اعتبار بر اساس اعتبار شخص حقوقی، سابقه اعتباری آن، گردش مالی سالانه شرکت و با در نظر گرفتن نیازهای آن تعیین می شود. . به طور معمول، حد اعتبار مستقیماً به گردش مالی حساب وام گیرنده بستگی دارد.

شرایط خط اعتباری می تواند از 3 ماه تا 5 سال متغیر باشد. اگر خط اعتباری بیش از یک سال باز باشد، بانک ممکن است وثیقه نقدی کافی را از شرکت وام گیرنده درخواست کند - املاک، وسایل نقلیه، زمین، موجودی، بدهی بدهکاران، تجهیزات.

اغلب، یک خط اعتباری برای مدت یک قرارداد بزرگ یا برای یک دوره ثابت مشخص ارائه می شود.

یک تفاوت مهم بین خط اعتباری و وام، راحتی و سود آشکار برای شرکت است: این نوع وام به شما امکان می دهد به میزان قابل توجهی در بهره صرفه جویی کنید. از آنجایی که تاریخ نیاز به پول همیشه مشخص نیست و یک خط اعتباری این مزیت را می دهد که در لحظه نیاز وام دریافت کنید و دقیقاً در زمانی که چنین فرصتی پیش آمد بازپرداخت کنید. در مورد خط اعتباری قرارداد، این می تواند حتی به صورت خودکار انجام شود، که این امکان را فراهم می کند تا بهینه سازی کاهش هزینه های وام را به اتوماسیون برساند.

مزیت آشکار خط اعتباری نسبت به وام های معمولی، بهینه سازی هزینه ها برای جذب تامین مالی خارجی و صرفه جویی قابل توجه در زمان است.

با وجود تمام مزایا و راحتی استفاده از خط اعتباری، این ابزار بانکی به هیچ وجه رایگان نیست. اولاً، وجوهی که سقف اعتبار را تشکیل می دهد، فقط به این صورت صادر نمی شود، بلکه با بهره صادر می شود. و نرخ بهره معمولاً بسیار بالا است، به خصوص برای وام های "چرخش" (به طور متوسط ​​20-25٪ و بالاتر). کارت‌های اعتباری گردان فوری گران‌ترین هستند: نرخ بهره آن‌ها می‌تواند 50 درصد یا بیشتر باشد.

اغلب، بانک برای افتتاح خط اعتباری (1-1.5٪ از مبلغ حد مجاز) کمیسیون دریافت می کند. وام گیرنده همچنین برای رزرو وجوه (با خط غیرقابل تجدید) و برای تراکنش های مختلف (به ویژه "هزینه های تراکنش" زیادی برای دارندگان کارت گردان) کمیسیون پرداخت می کند.

نمونه ای از تفاوت بین وام و خط اعتباری

Khlebobulka LLC می خواهد یک خط پخت جدید به ارزش 10،000،000 روبل خریداری کند. شرکت "Bread Lines" LLC که تولید کننده چنین خطوطی است، آماده تولید آن برای سفارش، نصب خط و آموزش کارکنان بر اساس طرح زیر است: 07/01/2012 "Khlebobulka" LLC پیش پرداخت 30٪ ( RUB 3,000,000)، پس از این، Bread Lines LLC تولید را آغاز می کند که در تاریخ 08/31/2012 تکمیل خواهد شد. پس از تکمیل تولید، Khlebobulka LLC 60٪ از هزینه خط (6,000,000 روبل) را پرداخت می کند. سپس، تا 31 اکتبر 2012، Khlebnye Linii LLC متعهد می شود که خط را به سایت تحویل دهد، نصب را انجام دهد و کارکنان را آموزش دهد. پس از امضای گواهی پذیرش خط نهایی، Khlebobulka LLC آخرین 10٪ (1,000,000 روبل) را منتقل می کند.

طرح تامین مالی این پروژه به صورت زیر خواهد بود:

• 01.07.2012 - 3،000،000 روبل.
• 2012/08/31 – 6,000,000 روبل.
• 2012/31/10 – 1,000,000 روبل.

کل 10000000 روبل.

Khlebobulka LLC فقط 1،500،000 روبل وجوه خود را دارد، بنابراین تصمیم می گیرد از بانک وام بگیرد که توسط تجهیزات خریداری شده تضمین شده است. مطابق با این برنامه وام دهی، Khlebobulka LLC تنها 15٪ اول را پرداخت می کند و برای مبلغ باقی مانده، بانک وام سرمایه گذاری بلندمدت با 14٪ در سال صادر می کند. وام در لحظه ای که پیش پرداخت لازم است، یعنی. 07/01/2012. مبلغ وام برابر با 8،500،000 روبل (1،500،000 - وجوه شخصی، 8،500،000 - وجوه وام گرفته شده) خواهد بود. حالا بیایید محاسبه کنیم که از 07/01/2012 تا 11/30/2012 چقدر سود خواهیم پرداخت. نحوه صحیح محاسبه سود وام را می توانید در مقاله مثال محاسبه سود وام مشاهده کنید. هنگام محاسبه فراموش نکنید که تعداد روزهای سال 2012 366 است.

اگر از یک طرح تامین مالی مانند وام استفاده می کنید، باید کل مبلغ - 8500000- را یکجا بگیرید. در ادامه دو گزینه وجود دارد:

1. کل مبلغ را به یکباره به تامین کننده پرداخت کنید.
2. پول فقط در حساب جاری ما می نشیند.

گزینه اول مناسب نیست، زیرا پرداخت برای چیزی که هنوز تولید نشده است حداقل غیر عملی است. گزینه دوم نیز مناسب نیست، زیرا باید به پول قرض گرفته شده بهره پرداخت کنید، بنابراین در این مورد، یک طرح تامین مالی مانند خط اعتباری عالی است. لازم است یک خط اعتباری با محدودیت صدور به مبلغ 8،500،000 روبل باز کنید. در این خط، می توانید حد مجاز را به عنوان مناسب انتخاب کنید و به وجوه اعتباری استفاده نشده سود اضافی پرداخت نکنید. در مورد خط اعتباری، محاسبه سود به این صورت خواهد بود:

مجموع 152 روز - 307،540.98 روبل.

راه حل ایده آل برای مدیریت سرمایه در گردش شرکت شما.

خط اعتبار بانکی- این یک فرصت برای اشخاص حقوقی است در هر زمان از وجوه اعتباری استفاده کنیددر محدوده تعیین شده و شرایط وام.

انواع و مزایای خطوط اعتباری

ما هنگام گشایش خطوط اعتباری به اشخاص حقوقی از دو شکل وام استفاده می کنیم:

بانک می تواند یک خط اعتباری گردان با محدودیت صدور و سقف بدهی یا غیر قابل تمدید افتتاح کند.

مزایای خط اعتباری بانک J&T

• فقط یک برنامه با ارسال درخواست برای افتتاح خط اعتباری فقط یک بار، فرصت دریافت وجوه اعتباری در مدت زمان طولانی را دارید.

• رویکرد انعطاف پذیر به موضوع امنیت وام. شما می توانید هر گونه املاک، وسایل نقلیه و تجهیزات، کالاهای در گردش یا اوراق بهادار را به عنوان وثیقه برای وام ارائه دهید.

• پول همیشه در دسترس است. در صورتی که پول کافی در حساب شما برای پرداخت به تامین کنندگان کالا و خدمات نباشد، همیشه وجوه ذخیره دارید.

• گزینه های پرداخت وام انعطاف پذیر از میان طیف وسیعی از گزینه های پرداخت متناسب با نیاز و بودجه خود انتخاب کنید. شما ممکن است فقط سود خط اعتباری را در یک ماه و حتی بیشتر از اصل ماهانه را در ماه دیگر بپردازید. در هر زمان و بدون مجازات؛

• بارها و بارها از خط اعتباری خود استفاده کنید. به محض بازپرداخت بخشی از مبلغ وامی که استفاده کرده اید، بلافاصله برای استفاده مجدد در دسترس قرار می گیرد. می توانید در هر زمان که نیاز دارید و بدون نیاز به درخواست مجدد، از قسمت تمدید شده وام استفاده کنید.

• ما اندازه خط اعتباری را افزایش می دهیم. در صورت لزوم می توان اندازه خط اعتباری را افزایش داد. مبلغ تعیین شده اولیه خط اعتباری می تواند باشد بر اساس سابقه اعتباری مثبت شما با J&T Bank افزایش یافته است.

• بدون کارمزد برای وام های استفاده نشده شما به قسمتی از خط اعتباری که استفاده نمی کنید بهره ای پرداخت نمی کنید.

شرایط خط اعتباری

هنگام تعیین نرخ سود، وضعیت مالی متقاضی، اندازه و کیفیت وثیقه ارائه شده توسط وی را در نظر می گیریم.

افتتاح و تامین خط اعتباری

پس از بررسی درخواست و اتخاذ تصمیم مثبت، بانک کل مبلغ وام را مطابق با درخواست وام گیرنده و توان مالی وی تعیین می کند. پس از باز کردن خط اعتباری، وام گیرنده حق استفاده از وجوه را در محدوده تعیین شده در کل مدت وام دریافت می کند. در عین حال، وی موظف است طبق قرارداد، به طور منظم هزینه استفاده از وام را پرداخت کند و/یا بدهی جاری را بازپرداخت کند.

روش بازپرداخت وام

تعداد دفعات، اندازه و زمان بازپرداخت اصل بدهی تحت یک خط اعتباری باز به صورت فردی تعیین می شود. بدهی وام را می توان به صورت یکجا در پایان مدت وام بازپرداخت کرد یا طبق برنامه ای که با بانک توافق شده است بازپرداخت شود. پرداخت سود در خط اعتباری به صورت ماهانه یا سه ماهه انجام می شود.

الزامات برای وام گیرندگان

خطوط اعتباری برای هر شرکتی باز می شود که تجارت موجود و سودآوری داشته باشد که حداقل 12 ماه فعالیت داشته باشد. خطوط اعتباری نیز برای کارآفرینان خصوصی در دسترس است.

که در آن:

• مشتری هیچ بدهی معوقه ای به مالیات و سایر مقامات دولتی ندارد.
• مشتری هیچ بدهی معوقه ای به بانک یا سایر مؤسسات اعتباری ندارد.
• شرکت در مرحله ورشکستگی یا انحلال نیست.

شرایط ترجیحی برای افتتاح خط اعتباری برای مشاغل کوچک

ما آماده بررسی امکان ارائه شرایط ترجیحی برای افتتاح خطوط اعتباری بلندمدت برای مشاغل کوچک در ارتباط با مشارکت های ایجاد شده با صندوق کمک وام کسب و کار کوچک مسکو هستیم که تحت آن وام های تضمینی تا 50٪ می تواند صادر شود. .

تضمین خط اعتباری باز شده

ما رویکردی انعطاف‌پذیر برای موضوع وثیقه وام داریم. موارد زیر را می توان به عنوان وثیقه پذیرفت:

• املاک و مستغلات غیر مسکونی و مسکونی
• حمل و نقل موتوری
• تجهیزات، مکانیزم، ماشین آلات، خطوط تولید
• محصولات نهایی، کالاها، مواد در گردش
• اوراق بهادار

علاوه بر این، ما ضمانت های شخصی را از صاحبان مشاغل، مدیران ارشد و همچنین شرکت های ثالث می پذیریم. ترکیبی از تعهد و ضمانت مجاز است.

هموطنان ما و همچنین کشورهای خارجی مدتهاست که فرصت انتخاب انواع محصولات اعتباری را داشته اند. در عین حال، هر فرد همیشه این فرصت را دارد که دقیقاً خط اعتباری را انتخاب کند که به وضوح تعدادی از نیازهای اساسی او را برآورده می کند.

اخیراً چنین نوع وام هایی مانند افتتاح خط اعتباری به طور فزاینده ای در بین اقشار مختلف مردم محبوب شده است. بر خلاف وام های معمولی و کلاسیک () ، تهیه یک خط اعتباری امکان استفاده از وجوه قرض گرفته شده را دقیقاً در زمانی که وام گیرنده به آن نیاز دارد را فراهم می کند ، در حالی که بهره فقط به مبلغی پرداخت می شود که در واقع قبلاً استفاده شده است (خرج شده).

بنابراین، از نظر حقوقی، خط اعتباری یک قرارداد کتبی بین یک موسسه اعتباری و یک وام گیرنده است، که بر اساس آن وام دهنده در مدت زمان معین به مبلغ از پیش توافق شده یعنی حدی به وام گیرنده وام می دهد. در عین حال، وام گیرنده این امکان را دارد که بیش از یک بار وام های بانکی را تحت خط اعتبار دریافت کند و بانک نیز به نوبه خود خط اعتباری برای مشتری خود با محدودیت پولی تعیین شده صادر می کند که وام گیرنده بیش از آن را نخواهد داشت. بتواند خرج کند.
هنگام تنظیم قرارداد خط اعتباری، همیشه دو شرط اصلی در نظر گرفته می شود:

- حد صدور وجوه تعیین می شود، یعنی این مبلغ کل بدهی است که یک موسسه اعتباری می تواند برای کل مدت قرارداد خط اعتباری به مشتری خود ارائه دهد.

- و یک حد بدهی واضح ایجاد می شود ، یعنی وام گیرنده حداکثر وام ممکن را دریافت می کند ، در صورت بازپرداخت به موقع آن ، فرصت استفاده مجدد از وجوه اعتباری را دارد.

مزایای اصلیثبت خط اعتباری بانکی به شرح زیر است:

- برای انعقاد قرارداد با بانک، تنها یک بسته از اسناد لازم را ارائه کنید. بنابراین، نیازی به جمع آوری مداوم انبوه کاغذ برای به دست آوردن مقدار مورد نیاز نیست.

- وام گیرنده فرصتی عالی برای استفاده مکرر از وجوه دریافتی هنگام باز کردن خط در محدوده از پیش تعیین شده دارد.

- وام گیرنده خودش تصمیم می گیرد که چه مبلغ وامی را به طور طبیعی در چارچوب قرارداد منعقد شده برای گرفتن بهترین وام برای او انتخاب می کند.

- فرصتی برای گرفتن وام به ارز خارجی وجود دارد.

- وام گیرنده می تواند از وام ارائه شده به هر مقدار و در حداکثر سقف خط اعتباری تعیین شده توسط بانک استفاده کند.

- وام را می توان نه تنها برای کل دوره به یکباره، بلکه در تاریخ مشخص شده در قرارداد بازپرداخت کرد.

- سود فقط به مقدار پولی که قبلاً استفاده و خرج شده است پرداخت می شود.

با این حال، خطوط اعتباری دارند چندین معایبکه نمی توان نادیده گرفت:

- اگر وام گیرنده نتواند کل وجوه قرض گرفته شده را به موقع و در حد تعیین شده هزینه کند، موسسه اعتباری ممکن است تحریم های خاصی را برای او اعمال کند، به عنوان مثال جریمه.

- تمدید یک خط از قبل باز فقط زمانی صادر می شود که وام گیرنده بدهی خود را به بانک به طور کامل بازپرداخت کرده باشد و در صورت عدم وجود مانده منفی در حساب وی.

انواع اصلی خطوط اعتباری: خط اعتباری گردان و غیر گردان

اغلب مؤسسات مالی و اعتباری مدرن با دو نوع خط اعتباری، سابقه اعتباری خوبی را در اختیار مشتریان قرار می دهند: وام های گردان و غیر گردان. با این حال، هر یک از این گزینه ها تفاوت های قابل توجه خود را دارند.
بنابراین، تجدید پذیرخط اعتباری یکی از محبوب ترین انواع وام در میان تعداد زیادی از وام گیرندگان در نظر گرفته می شود. این به دلیل این واقعیت است که افتتاح یک خط گردان فرصت های جالب تری را برای وام گیرنده ارائه می دهد، یعنی: می توانید مکرراً از وجوه قرض گرفته شده در محدوده مقرر در توافق استفاده کنید.

علاوه بر این، شرایطی که برای آن می توان خط اعتباری گردان صادر کرد می تواند حداکثر تا سه سال و حداقل یک سال باشد. وام گیرنده می تواند به صلاحدید خود از مبلغ وام استفاده کند، یعنی همه آن را یکجا خرج نکند، بلکه در صورت نیاز به صورت دوره ای این کار را انجام دهد.
سودی که باید به خط اعتباری گردان پرداخت شود فقط به مقدار پولی که توسط وام گیرنده هزینه شده است تعلق می گیرد. اما میزان بدهی اصلی را فراموش نکنید که باید هر ماه پرداخت شود.

و آنچه بیش از همه قابل توجه است این است که وام گیرنده می تواند از مبلغ اصلی بدهی که وام گیرنده به حساب واریز کرده است دوباره استفاده کند. به عنوان مثال، اگر وام گیرنده در این ماه اصل بدهی خود را به مبلغ هزار روبل پرداخت کند، فرصت منحصر به فردی خواهد داشت که دوباره از همان هزار روبل به تشخیص خود استفاده کند. و به همین ترتیب تا زمانی که خط اعتبار گردان باز شود.
یک چیز دیگر، غیر قابل تجدیدخط اعتباری که در اصل بسیار شبیه به وام های مصرفی است که ما به آن عادت کرده ایم. نکته این است که توافق با بانک از قبل کلیه شرایط استفاده از حد اعتبار در خط را تعیین می کند: زمان کلی پرداخت وام گیرنده ترانشه (پرداخت) و اندازه آن. در این صورت اصلاً مهم نیست که بدهی بانکی با چه سرعتی بازپرداخت می شود. بنابراین، یک خط اعتباری غیر گردان برای آن دسته از وام گیرندگانی که به طور دوره‌ای به وجوه نسبتاً کمی نیاز دارند یا هنگام استفاده از وام‌دهی هدفمند، سودمند خواهد بود.

در عین حال، وام گیرنده باید همیشه مطمئن باشد که موسسه وام دهنده، در صورت لزوم، یک قسط جدید در اختیار وام گیرنده قرار می دهد. به محض اینکه وام گیرنده از تمام قسط های ممکن استفاده کرد و سقف به طور کامل تمام شد، باید شروع به بازپرداخت بدهی به حساب بانکی کند.

در هر صورت، قبل از تصمیم گیری برای صدور یک خط اعتباری خاص، باید محاسبه کنید که چقدر سودآور خواهد بود و آیا استفاده از یک محصول اعتباری دیگر آسان تر است یا خیر.

خط اعتباری عبارت است از مجموع وجوهی که بانک تعیین می‌کند و آن را در مدت معینی به صورت اقساط ارائه می‌کند. مدت قرارداد، امکان دریافت وجه و محاسبه پرداخت ها در قرارداد بین وام گیرنده و موسسه اعتباری قید شده است.

دو جهت اصلی وجود دارد:

• خط اعتباری غیر گردان- این یک مقدار کاملاً محدود از وجوه با یک چارچوب زمانی دقیق است که قابل تمدید یا تغییر نیست، حتی اگر وام گیرنده ثابت کند که مشتری حلال است. این نوع قرارداد وام برای کسانی مفید است که انتظار ندارند دائماً گردش مالی را با هزینه وجوه بانک دوباره پر کنند.
• خط اعتباری گردانبه وام گیرنده این امکان را می دهد که در هنگام بازپرداخت بخش هایی از بدهی و پیروی از توافق نامه، بارها و بارها از بانک وجوه دریافت کند. این نوع وام به پر کردن مداوم وجوه کمک می کند؛ این امر به ویژه برای بازرگانان تازه کار و خریدهای برنامه ریزی نشده مفید است. علاوه بر این، چنین تعاملی با بانک به شما امکان می دهد به میزان قابل توجهی در بهره صرفه جویی کنید.

خط با محدودیت صدور و حد بدهی: تفاوت های اصلی

تعیین محدودیت در خط اعتباری با محدودیت صدورمحدود به کل مبلغ وام گرفته شده توسط وام گیرنده در کل. حتی اگر بخشی از بدهی پرداخت شود، سقف دوباره پر نمی شود. بنابراین این خط را می توان با خیال راحت به عنوان غیر قابل تجدید طبقه بندی کرد.

خط با محدودیت بدهیامکان بازپرداخت جزئی بدهی قبلی را در محدوده توافق شده فراهم می کند.

آیا خط اعتباری گردان سودمند است؟ چیست؟

خط اعتباری چرخشی به شدت محدود نیست. در اینجا، مشتری یک مؤسسه اعتباری می تواند در صورت پر کردن به موقع سقف و پیروی از قوانین، مجدداً (از 5 سال) در مدت زمان طولانی وجوه قرض کند.

این نوع وام را می توان به عنوان سودآور طبقه بندی کرد زیرا کمیسیون برای وجوهی که واقعاً استفاده می شود دریافت می شود. بنابراین، مقدار نهایی بدهی بسیار کمتر از یک وام "قطعه" معمولی است.

علاوه بر این وجود دارد خط اعتباری گردان بیمه، هنگامی که به یک شرکت یا یک شخص برای نیازهای اساسی پول پرداخت می شود.

اما، مانند هر قرارداد دیگری، باید تمام شرایط را رعایت کنید، محدودیت را به موقع پر کنید و دستورالعمل های بانک را دنبال کنید. او باید به عنوان وام گیرنده در اولین درخواست شما وجوهی را در چارچوب تعیین شده به شما بدهد.

خط اعتباری باز چیست؟

خط اعتباری باز به هر خط اعتباری تلقی می شود که حد و مدت هنوز به حد نهایی نرسیده است. مشتری با باز کردن آن، خود را به عهده می گیرد و حق دارد در چارچوب تعیین شده، برای نیازهای خود وجوهی برداشت کند. او می تواند بدهی را در مدت زمان کوتاه یا آهسته تر بازپرداخت کند و یک بدهی باقیمانده را تشکیل دهد.

خط برای اشخاص حقوقی: چه زمانی و چگونه؟

خود خط اعتباری فقط به اشخاص حقوقی، کارآفرینان فردی که فعالیت های آنها ماهیت رسمی دارد، ارائه می شود.

Sberbank مانند هر بانک دیگری این خدمات را ارائه می دهد. می توانید روی خط اعتباری Sberbank حساب کنید سازمانی که بیش از یک سال و نیم قدمت دارد، از نظر مالی با ثبات است، در بازار بخش خدمات شهرت و اعتماد دارد.

تصمیم برای ارائه خدمات توسط مدیریت Sberbank گرفته می شود که در مدت زمان کوتاهی برنامه را بررسی می کند. مدت و حد نیز توسط مدیریت تعیین می شود. اصطلاح خط استاندارد - از شش ماه تا یک سال و نیم، اما در صورت تمایل و بسته به شرایط می تواند گسترده تر باشد.

خط قابل تجدید از VTB24: ویژگی ها

بانک VTB24 یک خط اعتباری گردان به مشتریان خود ارائه می دهد. تصمیم برای ارائه خدمات بر اساس عوامل مختلفی است: پرداخت بدهی، شهرت و ویژگی های شیء قرض داده شده.

مشتری خود حق انتخاب نوع نرخ بهره - متغیر، ثابت را دارد. برای متقاعد کردن یک موسسه اعتباری به پرداخت بدهی خود، یک شخص حقوقی می تواند - بسته ای از اوراق بهادار، هر املاکی که حق آن را دارد، ضمانت (ضامن) ارائه دهد.

مشخصات برای کارآفرینان فردی

مانند هر سازمان دیگری، یک کارآفرین فردی حق دریافت خط اعتباری را دارد. از نظر مالی سودآورتر است زیرا به شما امکان می دهد بودجه را نه در یک جریان واحد، بلکه در درآمدهایی دریافت کنید که به تنظیم سرمایه و حل وظایف محول شده کمک می کند.

مسئولیت ها و حقوق در قرارداد مشخص شده است. کارآفرین فردی موظف است محدودیت را به موقع پر کند و شرایط مقرر را رعایت کند.

تفاوت بین اضافه برداشت و خط اعتباری چیست؟

اضافه برداشت در نظر گرفته شده است دریافت سریع وجوه قرض گرفته شده در زمان کوتاه در اولین درخواست مشتری. این محدودیت به طور خودکار با برداشت وجه از حساب شخصی پر می شود، در حالی که برای بازپرداخت خط اعتباری باید به طور مستقل حساب مشخص شده در توافق نامه را بازپرداخت کنید.

اضافه برداشت برای شرکت های تجاری بزرگی که گردش مالی زیادی دارند عالی است. اندازه محدودیت در اینجا نیز بسته به سرمایه در گردش و توانایی های مشتری تعیین می شود. خط اعتباری سادهمناسب برای کارآفرینان فردی و شرکت های متوسط.

سود چگونه محاسبه می شود؟

روش های مختلفی برای محاسبه نرخ سود یک خط اعتباری وجود دارد که بسته به نوع قرارداد به صورت جداگانه تعیین می شود.

بهره ممکن است تعلق گیرد:

1. برای کل حد. یعنی نرخ سود در مجموع تعیین می شود. به عنوان مثال، P.I. Ivanov 250000 روبل با نرخ بهره سالانه 12٪ گرفت، کل 280000 روبل خواهد بود.
2. در مورد وجوه واقعی استفاده شده. حد P.I. ایوانف 250000 روبل است ، اما او فقط 50000 روبل با نرخ 12٪ گرفت ، بنابراین 56000 روبل.

نرخ می تواند:

1. درست شد. خط اعتباری چارچوب در چارچوب 12 درصد به مدت 5 سال گرفته شد، تا زمان تکمیل همکاری تغییر نخواهد کرد.
2. شناور، که در طول عمر خط اعتباری تغییر خواهد کرد.

اینکه کدام نوع نرخ سود برای شما مناسب است باید بر اساس توانایی ها و اهداف مالی شما تصمیم گیری شود.

اگر بانک خط را ببندد چه؟

در صورت عدم رعایت شرط و پایان یافتن دوره همکاری می تواند این کار را انجام دهد. در این صورت می توانید مجددا برای تمدید قرارداد اقدام کنید و اگر خود را به خوبی به بانک نشان داده اید، احتمال افتتاح خط اعتباری بالاست.

تفاوت بین وام و خط اعتباری چیست؟

وام یک بار پرداخت توسط بانک از وجوه استقراضی بدون محدودیت، امکان دریافت وجوه اضافی است. خط اعتباری اجازه می دهد وجوه را با جریان پر کنید– در قسمت هایی در محدوده و دوره مشخص شده.

دریافت وجه به صورت اقساطی در بیشتر موارد مزیتی است که به شما امکان می دهد در زمانی که موجودی وجوه وجود دارد، سهام خود را دوباره پر کنید.

چگونه خط اعتباری خود را افزایش دهیم؟

هر مشتری حق دارد برای تمدید محدودیت درخواست دهد. برای انجام این کار، باید درخواست مربوطه را به بانک ارسال کنید. بانک وی تی بی 24 با توجه به توانایی های مالی، شهرت، جریان نقدی شما هدایت می شود و در صورتی که با مبلغ فوق در اپلیکیشن مطابقت داشته باشد، قطعا درخواست را تایید می کند.

می توانید از طریق تماس با موسسه اعتباری و یا مراجعه به دفتر از محدودیت و نحوه ارسال درخواست مطلع شوید.

درباره تفاوت بین خط و محدودیت ویدیو

با استفاده از مثال کارت بانکی SEB، تفاوت بین یک حد و یک خط را توضیح می دهد و می گوید چه کسی برای یک یا گزینه دیگر مناسب است.

خط اعتباری گردان VTB نوع خاصی از وام است که برای اشخاص حقوقی و حقیقی صادر می شود. مؤسسه بانکی به میزان سقف مبلغی را به مشتری خود ارائه می دهد. در این مقاله به این می پردازیم که خط اعتباری چیست و بانک ها در چه شرایطی آن را ارائه می کنند.

خط اعتباری، بر خلاف وام معمولی، به وام گیرنده این امکان را می دهد که در تمام مدت قرارداد، پول قرض کند. بسته به شرایط تامین، انواع مختلفی از این نوع وام وجود دارد.

خط اعتباری غیر گردان

این نوع وام شامل صدور وجه به صورت اقساطی (قسطی) است. در اصل، این یک وام کلاسیک است، اما به صورت اقساط صادر می شود.

بانک یک حساب وام برای مشتری باز می کند که در آن مقدار مشخصی پول قرار می گیرد. وام گیرنده به تشخیص خود این پول را برداشت می کند. در توافقنامه ممکن است قید شود که پول به صورت ماهانه یا به هر مبلغی بنا به درخواست مشتری برداشت می شود.

به طور معمول، چنین محصولاتی توسط سازمان ها برای فعالیت های تجاری استفاده می شود.

به عنوان مثال یک شرکت یک خط اعتباری غیر گردان به مبلغ 1 میلیون افتتاح می کند، سازمان 4 بار در ربع میلیون برداشت می کند. هنگامی که تمام پول تمام شد، خط بسته می شود و شرکت باید بدهی خود را با بهره، مشابه وام، بازپرداخت کند.

حد اعتبار گردان

یک خط گردان (چرخش) دسترسی به وجوه قرض گرفته شده را در محدوده تعیین شده توسط توافقنامه فراهم می کند، اما پیش نیاز آن بازپرداخت بدهی موجود است. پس از پرداخت برای بازپرداخت بدهی، وجوه به حساب مشتری برگشت داده می شود و شرکت دوباره می تواند از وام استفاده کند.

آیا خط اعتباری گردان سودمند است؟

خط گردان راحت ترین وام دهی برای واحدهای تجاری است. مشتری با یک بار جمع آوری اسناد و دریافت تاییدیه، به وجوه وام دسترسی پیدا می کند. شرکت ها با رعایت حدود مقرر و بازپرداخت به موقع بدهی خود می توانند به نحو احسن از این نوع وام استفاده کنند.

خط اعتباری چارچوب

یک خط اعتباری چارچوب، وام دهی هدفمند است. وجوه برای تامین مالی یک پروژه از پیش توافق شده یا خرید تجهیزات خاص صادر می شود.

اغلب این ماهیت هدفمند وام است که باعث می شود چنین محصولات بانکی برای مشتری جذاب نباشد. با این حال، با توجه به نرخ های نسبتا پایین برای این محصول، برخی از سازمان ها آن را انتخاب می کنند.

انواع خاص

همچنین می توانید خط قرارداد را برجسته کنید. این نوع وام خاصی است که در آن یک موسسه بانکی برای مشتری خود حساب باز می کند. وام گیرنده حق برداشت پول در هر زمان را دارد و وام به صورت خودکار بازپرداخت می شود.

این محصول بانکی به سازمان ها این امکان را می دهد که فقط در زمان مناسب پول قرض کنند و فقط برای مدت معینی که وام واقعاً استفاده شده است، پرداخت کنند.

تفاوت بین اضافه برداشت و خط اعتباری چیست؟

اضافه برداشت محصولی مشابه خط اعتباری است.

تفاوت های اصلی با خط اعتباری به شرح زیر است:

• اضافه برداشت تنها در صورت عدم وجود وجوه در حساب موجود است. خط اعتباری به مقدار پول موجود در حساب بستگی ندارد.
• کل مبلغ دریافتی به حساب جاری توسط موسسه اعتباری تا زمان بازپرداخت کامل اضافه برداشت به طور کامل حذف می شود. خط اعتباری بازپرداخت جزئی را فراهم می کند
• برای اضافه برداشت، نرخ بهره به میزان وجوه منتقل شده و دوره استفاده از آنها بستگی دارد. یک خط اعتباری انواع مختلفی از نرخ های بهره را ارائه می دهد.

تفاوت بین وام و خط اعتباری چیست؟

وام یک قرارداد یک بار مصرف است که بر اساس آن مقدار معینی در یک زمان قرض داده می شود. یک خط اعتباری شامل دریافت چندین بار وجوه قرض شده است.

خط نوعی وام مستمر است.

در این راستا، این و نه یک وام ساده است که شرکت ها برای تامین مالی فعالیت های خود انتخاب می کنند.

خط با محدودیت صدور و حد بدهی: تفاوت های اصلی

خط با محدودیت برداشت شامل مقدار مشخصی از وجوه است که باید برای مشتری صادر شود. به عنوان مثال، مقرر شده است که وام گیرنده حق دریافت بیش از 500 هزار در ماه را ندارد.

هنگام انعقاد قرارداد با محدودیت بدهی، محدودیتی برای حداکثر بدهی ممکن تعیین می شود. به عنوان مثال یک شخص حقوقی نمی تواند بیش از 500 هزار وام بگیرد. بنابراین، در لحظه ای که بدهی مشتری به 500 هزار می رسد، وجوه اضافی صادر نمی شود.

شرایط ارائه محدودیت اعتباری

یک خط اعتباری گردان فرض می کند که وام گیرنده از وجوه وام در محدوده تعیین شده توسط توافق استفاده می کند. اندازه محدودیت در قرارداد تعیین شده است.

مشتری باید اسنادی را ارائه دهد که نشان دهنده توانایی پرداخت بدهی خود باشد.

ارز وام

این نوع وام می تواند هم به روبل روسیه و هم به ارز خارجی ارائه شود.یک سازمان برای دریافت وام مثلاً دلاری باید حساب ارزی باز کند.

محدودیت بدهی

حد بدهی مستلزم مقدار معینی از بدهی است که مشتری حق داشتن آن را دارد. اگر این مقدار به حد مجاز برسد، اعطای وام بیشتر غیرممکن است.

در هر مورد خاص، بانک یک سقف بدهی را تعیین می کند.

مهلت ها

خط اعتباری چرخشی یک وام بلندمدت است که معمولاً برای مدت 5 سال ارائه می شود.

در صورتی که وام گیرنده به تعهدات خود عمل نکند، بانک حق دارد ارائه وام را متوقف کند و در نتیجه مدت قرارداد وام را فسخ کند.

در صورت توافق هر دو طرف، قرارداد وام را می توان با همان شرایط برای یک دوره جدید تمدید کرد.

نرخ بهره ثابت یا شناور

دو نرخ بهره اساساً متفاوت ممکن است ارائه شود:

• درست شد؛
• شناور

نرخ بهره ثابت به این معنی است که وام گیرنده همیشه همان بهره را پرداخت می کند.

نرخ شناور از دو بخش ثابت و متغیر تشکیل شده است. بخش دوم به بدهی مشتری و مبلغ وام بستگی دارد.

کمیسیون ها

بانک برای استفاده مشتری از وجوه استقراضی، کمیسیون خود را می گیرد. تعرفه ها به صورت جدولی توضیح داده شده است.

امنیت

برای دریافت وام با بیشترین مبلغ، یک سازمان می تواند وثیقه ارائه دهد. چنین امنیتی ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• ضامنین؛
• گرو املاک، وسایل نقلیه، کالاهای در گردش؛
• ضمانت نامه بانکی سایر موسسات اعتباری

نحوه افتتاح خط اعتباری

برای افتتاح خط اعتباری، بانک از وام گیرندگان می خواهد که بسته مشخصی از اسناد را ارائه کنند. بسته به وضعیت مشتری کمی متفاوت است.

نهاد قانونی

سازمان باید به بانک ارائه دهد:

• کپی اسناد تشکیل دهنده؛
• حسابداری و گزارشگری مالی؛
• اطلاعات کلی در مورد فعالیت های یک شخص حقوقی.

مشخصات برای کارآفرینان فردی

بانک نمی تواند خط اعتباری بزرگی را برای یک کارآفرین انفرادی فراهم کند. بنابراین، برای دریافت وام برای یک کارآفرین انفرادی، ارائه امنیت قابل توجه و همچنین یک برنامه بلند مدت برای توسعه بیشتر ضروری است.

به یک فرد

به بیان دقیق، نمی توان به شهروندان عادی خط اعتباری به معنای کلاسیک این اصطلاح ارائه داد. این بانک کارت های اعتباری با قابلیت های مشابه برای افراد صادر می کند.

کارت اعتباری با محدودیت گردان

این محصول خاص برای افراد نزدیک به خط اعتباری است. با این کارت، یک شهروند به یک حساب اعتباری دسترسی پیدا می کند. این توافقنامه حداکثر محدودیتی را برای هزینه وجوه قرض گرفته شده و همچنین شرایط بازپرداخت بدهی تعیین می کند.

روش بازپرداخت بدهی

بازپرداخت بدهی را می توان به هر طریقی که برای مشتری مناسب است انجام داد:

• از طریق شعبه بانک؛
• از طریق انتقال از کارت به کارت؛
• با استفاده از خدمات الکترونیکی (به عنوان مثال، Sberbank Online)؛
• از طریق دفاتر پست روسیه؛
• با استفاده از سرویس تاج طلایی

هنگام استفاده از خدمات شخص ثالث، موسسات وام دهنده ممکن است کمیسیون دریافت کنند!

چگونه خط اعتباری خود را افزایش دهیم

در عمل، زمانی ممکن است شرایطی پیش بیاید که مشتری به مبلغ وام بیشتری نیاز داشته باشد. در این صورت می توانید با درخواست افزایش اندازه خط اعتباری با شعبه بانک تماس بگیرید.

به عنوان ضمیمه، باید اسنادی را ارائه دهید که نشان دهنده توانایی پرداخت بدهی وام گیرنده باشد.

در صورت تایید درخواست، قرارداد بر این اساس اصلاح خواهد شد.

اگر بانک خط را ببندد چه؟

در صورت عدم پرداخت به موقع، بانک حق دارد آن را ببندد. اغلب چنین اقداماتی از یک موسسه اعتباری باعث آسیب جدی به ثبات مالی سازمان مشتری می شود.

برای از سرگیری وام دادن، ابتدا باید تمام بدهی ها را پرداخت کنید. گاهی برای این کار باید از بانک دیگری وام بگیرید. پس از این می توانید با درخواست برای افتتاح خط با شعبه بانک تماس بگیرید.

مزایا و معایب

یک مزیت غیرقابل انکار در مقایسه با وام معمولی این واقعیت است که برای افتتاح یک خط اعتباری فقط باید یک بار به بانک مراجعه کنید، بسته مورد نیاز اسناد را جمع آوری کنید و به وام های بلند مدت دسترسی پیدا کنید.

روش محاسبه سود مطلوب است. سود فقط به مبلغی تعلق می گیرد که مشتری برای نیازهای خود می گیرد. چنین شرایطی می تواند مقدار قابل توجهی پول را ذخیره کند.

اما این نوع وام دادن معایبی نیز دارد.

1. اغلب توافقنامه تصریح می کند که پرداخت یکباره وجوه (ترانش) کم است. بنابراین، با وجود محدودیت کلی، مشتری می تواند در یک زمان از مقدار نه چندان زیاد استفاده کند.
2. اغلب، برای باز کردن یک خط، وثیقه مورد نیاز است. در این زمینه، همیشه برای سازمان ها راحت نیست که املاک خود را به عنوان وثیقه در گرو بگذارند.

بنابراین، هر مشتری، پس از مطالعه شرایط این محصول، باید در مورد سهولت استفاده از این نوع خاص وام به این نتیجه برسد.