Συνοπτικός πίνακας ασφάλισης ζωής κινδύνου από τα καλύτερα. Ασφάλιση ζωής: κίνδυνος ή σωρευτική; Πώς να πληρώσετε τα τέλη

Το κύριο καθήκον κάθε είδους ασφάλισης είναι η ασφαλιστική προστασία. Σε αυτά περιλαμβάνονται εκείνα τα είδη ασφάλισης όπου το αντικείμενο της ασφάλισης είναι περιουσιακό συμφέρον για ανθρώπινη ζωή (άρθρο 4 του νόμου της 27ης Νοεμβρίου 1992 N 4015-1). Ο σκοπός της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι τόσο ο μετριασμός των οικονομικών συνεπειών τέτοιων χτυπημάτων της μοίρας, όπως ο θάνατος συγγενούς, όσο και, ανεξάρτητα από τις δυσμενείς συνθήκες, η δυνατότητα συγκέντρωσης ενός συγκεκριμένου χρηματικού ποσού μέχρι μια καθορισμένη ημερομηνία. Για παράδειγμα, υπάρχει ασφάλιση για παιδιά για γάμο (ασφάλιση γάμου), για παιδιά ενηλικίωσης, για ανώτατη εκπαίδευση, για αγορά στέγης σε μια συγκεκριμένη ηλικία, για συνταξιοδότηση ή για λήψη σύνταξης κ.λπ.
διαφορετικά, όλα εξαρτώνται από τη σύμβαση και τον τύπο της ασφάλισης (άρθρο 421 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Και σε αυτό το πλαίσιο, η ασφάλιση αποταμίευσης και κινδύνου διαφέρει σημαντικά.

Διαφορές μεταξύ ασφάλισης ζωής κινδύνου και αποταμίευσης

Η ασφάλιση ζωής κινδύνου συνεπάγεται ασφαλιστική προστασία κατά του θανάτου - δηλαδή κινδύνου. Τέτοιες συμβάσεις μπορεί επιπλέον να περιλαμβάνουν ασφάλιση έναντι ατυχημάτων και ασθενειών, ασφάλιση σε περίπτωση αναπηρίας και ασφάλιση σε περίπτωση θανατηφόρων ασθενειών. Το συμβόλαιο ασφάλισης κινδύνου ισχύει για ορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο ασφαλισμένος (δικαιούχος) λαμβάνει ένα συγκεκριμένο ασφάλιστρο. Δεν υπάρχουν οικονομίες βάσει της συμφωνίας. Εάν δεν προκύψει ασφαλιστικό συμβάν κατά τη διάρκεια της σύμβασης, η ασφαλιστική εταιρεία δεν πληρώνει τίποτα και δεν επιστρέφει τα χρήματα.

Ο κύριος τύπος ασφάλισης ζωής κινδύνου είναι ασφάλιση θανάτου.
Η ασφάλιση κινδύνου είναι βολική σε περιπτώσεις που πρέπει να προστατεύσετε τον εαυτό σας για ορισμένο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, όταν ταξιδεύετε στο εξωτερικό - ενώ ταξιδεύετε ή σας στέλνουν σε ένα hot spot.

Και αν προσθέσουμε στους τυπικούς όρους της ασφάλισης ζωής κινδύνου τη δυνατότητα συσσώρευσης κεφαλαίων και λήψης εγγυημένων ποσών στο τέλος της σύμβασης, τότε αυτό θα ισχύει ήδη για τον συσσωρευτικό τύπο ασφάλισης ζωής.

Η ασφάλιση ζωής κληροδοτήματος είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης ζωής με ένα πρόγραμμα συσσώρευσης, διατήρησης και αύξησης του κεφαλαίου σας.

Όταν συνάπτετε ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, εσείς οι ίδιοι επιλέγετε ακριβώς πόσα χρήματα θέλετε να εισπράξετε και για ποια περίοδο. Το συμβόλαιο συνάπτεται με την ασφαλιστική εταιρεία, συνήθως για μακροχρόνιο (ισόβιο) και πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές. Σε αυτήν την περίπτωση, οι εισφορές σας χωρίζονται σε δύο μέρη, εκ των οποίων το ένα πηγαίνει στην ασφάλεια ζωής και το δεύτερο συσσωρεύεται στον λογαριασμό σας. Η εταιρεία επενδύει τα συσσωρευμένα χρήματα σε διάφορα μέσα, ενώ σας χρεώνει ετησίως ένα συγκεκριμένο ποσοστό (εγγυημένο εισόδημα), το οποίο επίσης αποτελείται από δύο μέρη. Πρώτον, αυτό είναι το εισόδημα που εγγυάται η ασφαλιστική εταιρεία. Συνήθως είναι περίπου 3 - 4 τοις εκατό ετησίως. Δεύτερον, πρόκειται για πρόσθετο εισόδημα, το οποίο θα εξαρτηθεί άμεσα από τα αποτελέσματα των επενδυτικών δραστηριοτήτων της ασφαλιστικής εταιρείας. Μπορεί να είναι είτε 6 είτε 12 τοις εκατό ετησίως και μπορεί επίσης να είναι 0 εάν η εταιρεία έκανε κακή επένδυση.

Με τη λήξη του συμβολαίου, αν δεν σας συμβεί τίποτα, λαμβάνετε το ποσό που ορίζει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο με συσσωρευμένους τόκους. Δεδομένου ότι το στοιχείο αποταμίευσης συνδυάζεται με το στοιχείο κινδύνου, το συμβόλαιο ασφαλίζει τη ζωή σας. Σε περίπτωση αιφνίδιου συμβάντος ασφαλιστικού συμβάντος, ολόκληρο το ασφαλισμένο ποσό καταβάλλεται εφάπαξ σύμφωνα με την αρχή της ασφάλισης κινδύνου, ανεξάρτητα από το πόσες εισφορές έχετε ήδη καταβάλει.

Σημείωση!
Το κύριο καθήκον της ασφάλισης ζωής των κληροδοτημάτων δεν είναι το εισόδημα, αλλά η προστασία και η δημιουργία ενός διχτυού ασφαλείας. Πρόκειται για ένα από τα πιο συντηρητικά επενδυτικά μέσα, που προσφέρει ελάχιστη απόδοση, αλλά ταυτόχρονα εγγυάται την ασφάλεια των κεφαλαίων σας, καθώς και την προστασία από τον κίνδυνο.
Η σύναψη συμβολαίου αυτού του είδους ασφάλισης ζωής συνήθως διαρκεί έως και δύο μήνες, αφού συχνά πριν από αυτό χρειάζεται να υποβληθείτε σε ιατρική εξέταση. Με την παρουσία σοβαρών ασθενειών, οι ασφαλιστές, κατά κανόνα, αρνούνται να συνάψουν μια τέτοια συμφωνία.

Συνοψίζοντας τα παραπάνω, μπορούμε να επισημάνουμε: η κύρια θεμελιώδης διαφορά μεταξύ της σωρευτικής και της ασφάλισης κινδύνου ζωής είναι ότι το πρόγραμμα σωρευτικής ασφάλισης όχι μόνο εγγυάται την είσπραξη αποζημίωσης κατά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, αλλά εξασφαλίζει και αύξηση της ασφαλιστικής αποζημίωσης. Με τη συμβατική ασφάλιση κινδύνου, το ποσό της ασφαλιστικής αποζημίωσης συμφωνείται εκ των προτέρων και αποτελείται αποκλειστικά από τις εισφορές του ασφαλισμένου.

Αναφορά. Οι κύριες διαφορές μεταξύ κινδύνου και σωρευτικής ασφάλισης ζωής

Πλεονεκτήματα ενός είδους ασφάλισης έναντι ενός άλλου

Τα κύρια πλεονεκτήματα της ασφάλισης ζωής σε σχέση με την ασφάλιση κινδύνου είναι τα ακόλουθα.

Αυτό το είδος ασφάλισης περιλαμβάνει πάντα ένα στοιχείο κινδύνου που παρέχει προστασία σε περίπτωση θανάτου. Όταν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, ο ασφαλισμένος (δικαιούχος) λαμβάνει την πληρωμή που ορίζεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ίση με το ασφαλιζόμενο ποσό, σύμφωνα με την αρχή της ασφάλισης κινδύνου: το ποσό του είναι γνωστό εκ των προτέρων και δεν εξαρτάται από το πόσο καιρό έχετε πληρώνοντας ασφάλιστρα και πόσα έχετε ήδη πληρώσει.

Από την άλλη πλευρά, τα ασφάλιστρα συσσωρεύονται και στο τέλος της περιόδου ασφάλισης, ο ασφαλισμένος (δικαιούχος) λαμβάνει το συσσωρευμένο ποσό, λαμβάνοντας υπόψη ένα σταθερό (εγγυημένο) ποσοστό απόδοσης. Άλλωστε, με την ασφάλιση κινδύνου, είναι αδύνατο να λάβετε τα επενδυμένα χρήματα μετά τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, εάν, για παράδειγμα, δεν σας συνέβη ένα ασφαλιστικό συμβάν. Τα χρήματά σας πηγαίνουν απλώς στην ασφαλιστική εταιρεία.

Παρά τον αριθμό των πλεονεκτημάτων που έχει η ασφάλιση ζωής, υπάρχουν επίσης ορισμένα μειονεκτήματα.

Ωστόσο, η ασφάλιση προικοδότησης είναι μια δέσμευση για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Υπάρχει πάντα ένας συγκεκριμένος κίνδυνος να μειωθεί το εισόδημα του αντισυμβαλλομένου και το ίδιο ποσό πρέπει να καταβάλλεται ετησίως για σωρευτική ασφάλιση. Εάν το συμβόλαιο λυθεί πρόωρα, το ποσό της εξαγοράς μπορεί να διαφέρει σημαντικά από το ποσό που θα έπρεπε να είχε συσσωρευτεί στον λογαριασμό κατά τη διάρκεια της σύμβασης ασφάλισης ζωής της προικοδότησης. Σε αυτή την περίπτωση, είναι πιο κερδοφόρο και βολικό για τον αντισυμβαλλόμενο να συνάψει συμβόλαιο ασφάλισης ζωής κινδύνου.

Σύμφωνα με την Πανρωσική Ένωση Ασφαλιστών (RUS), οι τύποι ασφάλισης κινδύνου καταλαμβάνουν το 31% της αγοράς ασφάλισης ζωής (με βάση τον αριθμό των υφιστάμενων συμβολαίων). Το BCC μοιράστηκε αυτά τα αποτελέσματα για το πρώτο εξάμηνο του 2019 σε συνέντευξη Τύπου τον Αύγουστο. Αυτό είναι αισθητά μεγαλύτερο από το μερίδιο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής επενδύσεων και αποταμιεύσεων, της ατομικής ασφάλισης ζωής και της ιδιωτικής ασφάλισης ζωής: 9% και 11%, αντίστοιχα.

Ασφάλιση ζωής κινδύνου- κλασικό είδος ασφάλισης. Είναι πιο απλό από το ILI και το NSZH. Τα προγράμματα ασφάλισης ζωής κινδύνου μπορεί να είναι είτε μονοετή είτε πολυετή. Συνήθως, μια τέτοια πολιτική περιλαμβάνει τυπικούς κινδύνους- θάνατο για οποιονδήποτε λόγο ή/και ως αποτέλεσμα ατυχήματος, καθώς και αναπηρία (ολική ή μερική απώλεια της ικανότητας για εργασία). «Μπορεί να περιλαμβάνονται κίνδυνοι τραυματισμού, διάγνωση κρίσιμης ασθένειας, κίνδυνος νοσηλείας, ακόμη και σε αναρρωτική άδεια,- λέει Επικεφαλής του Τμήματος Αναδοχής και Διακανονισμού Ζημιών της Sberbank Life Insurance Natalia Bogorodskaya.- Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα ατομικό συμβόλαιο για ένα άτομο, ένα εταιρικό πρόγραμμα ασφάλισης για υπαλλήλους ή ασφάλιση ζωής για δανειολήπτες».

Ασφάλεια ζωής- αυτός είναι ένας «οικονομικός αερόσακος» για ένα άτομο ή τα αγαπημένα του πρόσωπα σε περίπτωση που πεθάνει ή στερηθεί εντελώς την ευκαιρία να εργαστεί. Η πληρωμή του συμβολαίου προορίζεται να βοηθήσει προσωρινά την οικογένεια κατά τη διάρκεια της πιο δύσκολης περιόδου. «Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που βασίζεται στην αρχή του κατασκευαστή μπορεί να περιλαμβάνει ένα πολύ ευρύ φάσμα άλλων κινδύνων, τους πιο δημοφιλείς μεταξύ των πελατών- τραύμα και «πρωτογενής διάγνωση κρίσιμης ασθένειας»»,- μιλάει Επικεφαλής του Τμήματος Αναλογιστικών Υπολογισμών και Τιμολογίων της Rosgosstrakh Life Insurance Company Evgeniy Kosorukov. Είναι επίσης σημαντικό ότι τέτοια Η πολιτική λειτουργεί οπουδήποτε στον κόσμο.

Ποιος πρέπει να κάνει αίτηση;

Επίσημα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κινδύνου μπορεί να αγοραστεί από την ηλικία των 18 ετών.Evgeny Kosorukovισχυρίζεται ότι τέτοιες πολιτικές είναι κατάλληλες για όλους: τόσο για εκείνους που ενδιαφέρονται για το μέλλον της οικογένειάς τους σε περίπτωση απρόβλεπτων γεγονότων όσο και για τους ελεύθερους που θέλουν να διατηρήσουν την οικονομική σταθερότητα σε περίπτωση δυσμενών γεγονότων που σχετίζονται με την υγεία.

Ωστόσο, η ασφάλιση ζωής είναι πιο σημαντική για τους τροφοδότες. «Δεν μπορείτε να ονομάσετε μια συγκεκριμένη ηλικία, όλα εξαρτώνται από την κατάσταση».- σκέφτεται Oksana Krupenya, επικεφαλής του τμήματος λιανικής ασφάλισης της VSK JSC.- Μοιάζει περισσότερο με μέση ηλικία - 30 χρόνια: όταν κάνεις οικογένεια και οι γονείς σου γίνονται ηλικιωμένοι, όταν έχεις υποχρεώσεις όπως υποθήκη, αλλά και την ευκαιρία να ταξιδέψεις και να ασχοληθείς με extreme sports, για παράδειγμα».

Χρηματοοικονομικός σύμβουλος Sergey Naumovπιστεύει επίσης ότιΤο πρώτο άτομο που σκέφτεται την ασφάλεια ζωής και υγείας είναι ο κύριος τροφοδότης της οικογένειας, από τον οποίο εξαρτάται η μερίδα του λέοντος στο οικογενειακό εισόδημα.« Εάν ένα άτομο δεν έχει οικογένεια ή άτομα που εξαρτώνται οικονομικά από αυτόν, δεν χρειάζεται τέτοια ασφάλιση».- πιστεύει ο ειδικός.

Αξίζει να έχετε ασφάλιση κινδύνου μέχρι τη μέγιστη δυνατή ηλικία, λέειανεξάρτητη οικονομική σύμβουλος Natalya Smirnova, αφού όσο μεγαλύτερος είναι ένας άνθρωπος, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα εμφάνισης ασθενειών και η ανάγκη αντιμετώπισής τους.« Φυσικά, όσο πιο νέος και υγιής είναι ο άνθρωπος, τόσο πιο φθηνή είναι η ασφάλιση, επομένως είναι ιδανικό να το αγοράσετε όσο το δυνατόν νωρίτερα και για το μέγιστο χρονικό διάστημα.- αυτή αιτιολογεί. - Αλλά ακόμα κι αν ένα άτομο είναι 50 ή 60 ετών- Εξακολουθώ να σας συμβουλεύω να έχετε τουλάχιστον ασφάλεια καρκίνου, ώστε να το γνωρίζετε σε περίπτωση θλιβερής διάγνωσηςτα μεγάλα έξοδα για θεραπεία δεν θα σας ενοχλήσουν».

Πόσο κοστίζει αυτή η ασφάλεια;

Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τα ποσοστά που βασίζονται σε στατιστικά στοιχεία για τις απαιτήσεις και τις αποζημιώσεις. «Λαμβάνονται υπόψη οι ασφαλιστικοί πίνακες θνησιμότητας, νοσηρότητας και άλλοι δείκτες,- λέει Natalia Bogorodskaya από την Sberbank Life Insurance.- Επίσης, οι κύριοι παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος αυτού του είδους ασφάλισης είναι το φύλο, η ηλικία, η κατάσταση της υγείας, ο τρόπος ζωής, το επάγγελμα, καθώς και τα αθλητικά χόμπι του ασφαλισμένου».

Ιδιαίτερα σημαντικές παράμετροι για την τιμολόγηση- φύλο και ηλικία. Αυτά τα χαρακτηριστικά είναι που καθιστούν δυνατή την εκτίμηση της πιθανότητας εμφάνισης ορισμένων γεγονότων που σχετίζονται με την υγεία του ασφαλισμένου. «Για παράδειγμα, η ασφάλιση για 10 χρόνια με κάλυψη 1,5 εκατομμυρίων ρούβλια για μια γυναίκα 18 ετών θα κοστίζει περίπου 2,5-3 χιλιάδες ρούβλια ετησίως και για έναν άνδρα 18 ετών μια τέτοια ασφάλιση κοστίζει περίπου 4,5-5 χιλιάδες ρούβλια,- λέει Evgeny Kosorukovαπό IC «Rosgosstrakh Life».- Για έναν άνδρα 50 ετών, η ίδια δεκαετής ασφάλιση θα κοστίσει περίπου 27-28 χιλιάδες ρούβλια ετησίως, μια γυναίκα της ίδιας ηλικίας θα πληρώσει 15-16 χιλιάδες ρούβλια.

Αν όλα τα άλλα πράγματα είναι ίσα, η ασφάλεια ζωής κινδύνου είναι φθηνότερη για τις γυναίκες από ό,τι για τους άνδρες. Επίσης, όσο μεγαλύτερος είναι ένας άνθρωπος τόσο πιο ακριβή θα κοστίζει η ασφάλεια ζωής του. Σύμφωνα με το ΗΒ"Rosgosstrakh Life",ασφάλιση για 20 χρόνια με κάλυψη 1,5 εκατομμυρίων ρούβλια θα κοστίσει περίπου 12-13 χιλιάδες ρούβλια ετησίως για έναν άνδρα 40 ετών και 6-7 χιλιάδες ρούβλια για έναν άνδρα 30 ετών.

Ο υπολογισμός θα εξαρτηθεί από το ποσό του ασφαλισμένου ποσού και την περίοδο ασφάλισης. Για παράδειγμα, σεIC "Sberbank ασφάλεια ζωής"ένα ατομικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής με ασφαλισμένο ποσό 1 εκατομμυρίου ρούβλια, διάρκεια σύμβασης 10 ετών και ετήσια συχνότητα πληρωμής ασφαλίστρων θα κοστίσει σε έναν 25χρονο άνδρα 6,4 χιλιάδες ρούβλια (αν σκοπεύει να ασχοληθεί με ερασιτεχνικά αθλήματα- 6,7 χιλιάδες ₽). Η πολιτική περιλαμβάνει τους κινδύνους θανάτου και αναπηρίας των ομάδων I–II. Εάν το ασφαλιζόμενο ποσό του ίδιου συμβολαίου για το ίδιο άτομο είναι 2 φορές υψηλότερο, δηλαδή ήδη 2 εκατομμύρια ρούβλια, το ετήσιο ασφάλιστρό του θα αυξηθεί σε 12,7 χιλιάδες ρούβλια και όταν προσθέτετε ερασιτεχνικά αθλήματα στην κάλυψη- 13,3 χιλιάδες ₽.

Περιπτώσεις και εξαιρέσεις

Oksana Krupenya από την JSC VSK είπε στο Sravni.ru μια ιστορία για μια 35χρονη γυναίκα που αγόρασε ένα συμβόλαιο από την εταιρεία με ασφαλισμένο ποσό 2,5 εκατομμυρίων ρούβλια. Περιλάμβανε τους κινδύνους θανάτου, αναπηρίας και προσωρινής αναπηρίας- ως αποτέλεσμα ατυχήματος. Ασφαλιστική περίοδος- 12 μήνες. Ασφάλιστρο- 23.250 ₽.

Την ίδια χρονιά σημειώθηκε ασφαλιστικό συμβάν: νεαρή γυναίκα διέσχιζε τον δρόμο σε άναρχη διάβαση πεζών. Ο οδηγός διερχόμενου αυτοκινήτου δεν μείωσε ταχύτητα, σημειώθηκε ατύχημα- χτυπώντας πεζό. Το θύμα νοσηλεύτηκε με θλάση εγκεφάλου, κάταγμα ζυγωματικού οστού, κάταγμα ακτίνας σε τυπική θέση, κάταγμα περιφερικής μετάφυσης του μηριαίου οστού και μώλωπες από μαλακούς ιστούς. Η πληρωμή της ασφάλισης ανήλθε σε 225 χιλιάδες ρούβλια.

Πελάτης της εταιρείας IC "Rosgosstrakh Life"ένας άνδρας γεννημένος το 1970, ο οποίος συνήψε ασφαλιστήριο συμβόλαιο τον Ιούλιο του 2018 (το ποσό του ασφαλίστρου ήταν 12.650 ρούβλια), τον Δεκέμβριο του 2018 δήλωσε τον κίνδυνο «Έναρξης κρίσιμης ασθένειας». «Σύμφωνα με τα προσκομισθέντα ιατρικά έγγραφα, εισήχθη στο τμήμα εσωτερικών ασθενών του νοσοκομείου με παράπονα αδυναμίας και πόνους στην κοιλιά.- λέει Evgeny Kosorukov.- Πριν από αυτό, πήγε στην κλινική, όπου διαγνώστηκε με σοβαρή αναιμία. Κατά τη διάρκεια της εξέτασης, έγινε διάγνωση καρκίνου του παχέος εντέρου και ο άνδρας χειρουργήθηκε». Η πληρωμή ασφάλισης σύμφωνα με το συμβόλαιο ανήλθε σε 500.000 ρούβλια. Τη στιγμή της θεραπείας, ο άνδρας δεν εργαζόταν και τα χρήματα που έλαβε του επέτρεψαν να συνεχίσει τη θεραπεία αποκατάστασης και να υποβληθεί σε μαθήματα χημειοθεραπείας.

ΕΝΑ Ο Γενικός Διευθυντής της εταιρείας Renaissance Life Oleg Kiselev λέει,Πως Ένας 44χρονος Μοσχοβίτης, ασφαλισμένος στο πλαίσιο εταιρικού προγράμματος ασφάλισης ζωής, πληρώθηκε 3 εκατομμύρια ρούβλια. Ένας άνδρας υπέστη ισχαιμικό εγκεφαλικό και έλαβε πληρωμή με βάση τον κίνδυνο της αρχικής διάγνωσης μιας θανατηφόρας ασθένειας. Στο πλαίσιο ενός παρόμοιου προγράμματος και του ίδιου κινδύνου, ένας κάτοικος του Σαράνσκ έλαβε 800 χιλιάδες ρούβλια.

Ωστόσο, τέτοια προϊόντα έχουν εξαιρέσεις και οι πληρωμές σε ένα άτομο ενδέχεται να απορριφθούν. Μεταξύ των πιο κοινών εξαιρέσεων, σύμφωνα μεΔιευθύντρια για τις αξιολογήσεις ασφαλιστικών και επενδυτικών εταιρειών του πρακτορείου Expert RA Olga Skuratova- αυτοκτονία, στρατιωτική δράση, πολιτική αναταραχή, μέθη από ναρκωτικά ή αλκοόλ. Αυτή η λίστα καθορίζεται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Στην περίπτωση αυτή, η πλήρης λίστα των κινδύνων και των εξαιρέσεων από την κάλυψη καθορίζεται από τους όρους μιας συγκεκριμένης σύμβασης. «Η πολιτική ενδέχεται να μην καλύπτει γεγονότα που συμβαίνουν κατά την ενασχόληση με επικίνδυνα αθλήματα (για παράδειγμα, ορειβασία, αιωροπτερισμό, τζετ σκι),- προσθέτει Evgeny Kosorukov.- Ή μπορεί να τα καλύψει, αλλά μόνο σε ερασιτεχνικό επίπεδο, όχι σε επαγγελματικό».

Πώς να επιλέξετε μια πολιτική

Σύμφωνα με Ναταλία Σμίρνοβα, πρώτα απ 'όλα, πρέπει να κοιτάξετε την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία και να επιλέξετε μεταξύ των πιο αξιόπιστων- αυτά που επέζησαν το 1998, έχουν υψηλή βαθμολογία αξιοπιστίας (σύμφωνα με την κλίμακα των εθνικών οργανισμών αξιολόγησης: RA Expert, NRA, ACRA), κινδύνους αντασφάλισης στις μεγαλύτερες αντασφαλιστικές εταιρείες (Munich Re, Swiss Re) και δεν βρίσκονται στο στάδιο της εξαγοράς , συγχώνευση, αναδιοργάνωση ή αναδιάρθρωση. Αλλά με αυτές τις ασφαλιστικές εταιρείες μπορείτε να επιλέξετε ασφαλιστικά προγράμματα.

Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι δεν είναι πανάκεια για όλες τις ασθένειες. Ωστόσο, αυτό είναι ένα προϊόν που μπορεί να «προσαρμοσθεί» για να ταιριάζει στις ανάγκες και τον προϋπολογισμό σας και είναι σημαντικό να είστε έξυπνοι σχετικά με τη διαμόρφωσή του. Ο αλγόριθμος των ενεργειών είναι ο εξής:

Διαβάστε τη λίστα των κινδύνων που καλύπτει. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να αποφασίσετε ποιους κινδύνους θα συμπεριλάβετε στην πολιτική, ώστε να μην αγοράζετε προγράμματα όπου περιλαμβάνονται περιττές θέσεις από προεπιλογή και, κατά κανόνα, είναι αρκετά ακριβά, συμβουλεύειΝαταλία Σμίρνοβα- Για παράδειγμα, ο κίνδυνος τραυματισμού είναι αρκετά ακριβός για τον ασφαλισμένο και η πληρωμή για αυτόν μπορεί να είναι αμελητέα, καθώς γίνεται σύμφωνα με τον πίνακα τραυματισμών και οι μικροτραυματισμοί απαιτούν κατάλληλη αποζημίωση.« Ο κίνδυνος νοσηλείας περιλαμβάνει πληρωμή για κάθε ημέρα παραμονής στην κλινική, αλλά μερικές φορές είναι ευκολότερο να χρησιμοποιήσετε ένα κλασικό «αυγό φωλιάς» σε κατάθεση για έναν τέτοιο κίνδυνο, αντί να πληρώσετε ένα επιπλέον ποσό ως ασφάλιστρο.- υποστηρίζει η Smirnova. - Η γνώμη μου: η ασφάλιση πρέπει να καλύπτει τους πιο σημαντικούς, σημαντικούς κινδύνους:αναπηρία, πρωτογενής διάγνωση κρίσιμης ασθένειας- εκείνα που υπάρχει ανάγκη για μεγάλα χρηματικά ποσά για θεραπεία και ανάρρωση. Και τα μικρά έξοδα για τραυματισμούς που δεν οδηγούν σε αναπηρία είναι πιο εύκολο να καλυφθούν από το "απόθεμα"» .

Οι πιο συνηθισμένοι κίνδυνοι- Πρόκειται για αναπηρία 1ης και 2ης ομάδας και θάνατο για οποιοδήποτε λόγο ή ως αποτέλεσμα ατυχήματος. Σε μια σύμβαση, το «ατύχημα» και η «οποιαδήποτε αιτία» μπορούν να καλύπτονται είτε από κοινού είτε χωριστά. «Εάν δύο κίνδυνοι ασφαλίζονται χωριστά, τότε ως αποτέλεσμα ατυχήματος το ασφαλιζόμενο ποσό διπλασιάζεται,- λέει Evgeny Kosorukov. Ταυτόχρονα, πρέπει να καταλάβετε ότι ένα άτομο μπορεί να λάβει πληρωμή μόνο για τους κινδύνους που περιλαμβάνονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ακόμη και αν συνέβη ένα άλλο τραγικό συμβάν. «Ας υποθέσουμε ότι, εάν η ασφάλιση δεν καλύπτει έναν τραυματισμό, αλλά καλύπτει μόνο μια ομάδα αναπηρίας που δεν εργάζεται, τότε ακόμη και σε μια πολύ δύσκολη κατάσταση ζωής του πελάτη δεν θα υπάρξει πληρωμή».- Ο Kosorukov δίνει ένα παράδειγμα.

Δείτε τις παραμέτρους πληρωμής κινδύνου. Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο είναι ασφαλισμένο για 1 εκατομμύριο ρούβλια για τους κινδύνους «θανάτου», «αναπηρίας» και «τραυματισμού». 1 εκατομμύριο ₽- αυτό είναι το ασφαλιστικό ποσό για τον κύριο κίνδυνο- αφήνοντας τη ζωή. «Σε περίπτωση τραυματισμού, η πληρωμή γίνεται ως ποσοστό του ασφαλισμένου ποσού, αυτό αναφέρεται στον πίνακα πληρωμών,- εξηγεί Evgeny Kosorukov. - Επομένως, σε περίπτωση, ας πούμε, ενός σπασμένου ποδιού, ο πελάτης δεν θα λάβει 1 εκατομμύριο ρούβλια, θα λάβει ένα ορισμένο μερίδιο 1 εκατομμυρίου ρούβλια.

Ναταλία Μπογκορόντσκαγιασυμβουλεύει την αξιολόγηση του χρόνου που θα χρειαστεί ο ασφαλισμένος ή η οικογένειά του για να αποκαταστήσει ένα αποδεκτό βιοτικό επίπεδο σε περίπτωση δυσμενών καταστάσεων. Τουλάχιστον, το ασφαλιστικό ποσό για τους κινδύνους θανάτου πρέπει να είναι τουλάχιστον 5 ετήσιοι μισθοί.

Μάθετε τη διαδικασία πληρωμής ασφαλίστρων. Η ασφάλιση ζωής κινδύνου είναι συνήθως μακροπρόθεσμη και η διαδικασία πληρωμής των ασφαλίστρων μπορεί να είναι περιοδική (μία φορά το χρόνο, κάθε έξι μήνες, ανά τρίμηνο κ.λπ.). Εάν η πληρωμή καθυστερήσει για έναν ορισμένο αριθμό ημερών, η σύμβαση μπορεί να λυθεί μονομερώς (αυτό αναφέρεται στη σύμβαση) και έτσι μπορείτε να μείνετε χωρίς ασφαλιστική προστασία, προειδοποιείEvgeny Kosorukov.

Δείτε τη λίστα με τις εξαιρέσεις πολιτικής. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πότε δεν πραγματοποιείται πληρωμή. Για παράδειγμα, οι ασθένειες απαιτούν συχνά μια περίοδο αναμονής- συνήθως αυτό είναι αρκετοί μήνες.« Εάν ένα άτομο διαγνωστεί με ασθένεια και πεθάνει πριν από τη λήξη της περιόδου αναμονής, δεν θα υπάρξει πληρωμή,- εξηγεί η Natalya Smirnova.- Αυτό γίνεται για να εξαλειφθεί ο κίνδυνος ότι ένα άτομο που έχει ήδη μια ασθένεια κατά τη στιγμή της ασφάλισης θα κάνει κατάχρηση της ασφάλισης» .

Τόσο η Smirnova όσο και ο Kosorukov συμβουλεύουν να απαντάτε στις ερωτήσεις ενός ερωτηματολογίου ή μιας δήλωσης υγείας όσο το δυνατόν πιο ειλικρινά όταν κάνετε αίτηση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αυτό μπορεί να επηρεάσει την πληρωμή της ασφάλισης κατά την εκδήλωση ενός ασφαλισμένου συμβάντος.

« Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι η ασφάλιση κινδύνου βοηθά να ξεπεραστούν οι δυσκολίες που προκύπτουν μόνο προσωρινά,- υπενθυμίζει οικονομικός σύμβουλος Sergey Naumov.- Σχετικά μιλώντας, μπορεί να παρέχει κεφάλαια για περίοδο από ένα μήνα έως ένα χρόνο. Ωστόσο, τότε θα πρέπει και πάλι να βασιστείτε στις δικές σας αποταμιεύσεις και εισόδημα ή στις αποταμιεύσεις και στο εισόδημα των υπόλοιπων μελών της οικογένειας».

07.05.18 80 468 19

ILI και NSZH. Πώς να κερδίσετε χρήματα και να μείνετε ζωντανοί

Κατανοούμε την ασφάλιση αποταμίευσης και επενδύσεων.

Victor Tyurin

κατάλαβε ILI και NSZH

Στη Ρωσία, προσφέρουν ασυνήθιστες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες εδώ και αρκετά χρόνια: επενδυτική ασφάλιση ζωής και ασφάλιση ζωής προικοδοτήσεων. Συντομεύεται ως IZH και NSZH.

Αυτά είναι δύσκολα αλλά ενδιαφέροντα προϊόντα. Τώρα θα σας τα πούμε όλα.

Τι είναι η ασφάλεια ζωής;

Η «κανονική» ασφάλιση ζωής λειτουργεί ως εξής: συνάπτετε συμβόλαιο για μια ορισμένη περίοδο και πληρώνετε ένα ασφάλιστρο. Εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν κατά τη διάρκεια του συμβολαίου, εσείς ή τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα λάβετε μια πληρωμή - συνήθως πολλαπλάσια από το ασφάλιστρο σας. Εάν δεν συμβεί τίποτα κακό, το ασφάλιστρο σας θα γίνει εισόδημα για την ασφαλιστική εταιρεία.

Είναι πιο σωστό να ονομάζουμε ασφάλιση ασφαλιστικού κινδύνου με έμφαση στο «και». Ο όρος «τακτική ασφάλιση» δεν υπάρχει επίσημα

Το ILI και το NSZh έχουν διαφορετικούς κανόνες. Συνάπτετε συμβόλαιο για μακροπρόθεσμο - τουλάχιστον πέντε χρόνια, πιο συχνά 15-30. Στη συνέχεια, είτε καταθέτετε ένα μεγάλο ποσό ταυτόχρονα, είτε καταθέτετε σταδιακά μικρά ποσά. Εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν κατά τη διάρκεια του συμβολαίου, εσείς ή τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα λάβετε μια πληρωμή. Εάν αυτό δεν συμβεί, τότε στο τέλος της περιόδου η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει τα χρήματα που πληρώσατε, μερικές φορές ακόμη και με επιπλέον πληρωμή.

Η κύρια διαφορά είναι η επιστροφή των εισφορών που έγιναν. Με την κανονική ασφάλεια ζωής, πληρώνεις ένα μικρό ποσό και μετά το χάνεις. Στο ILI και στο NSZh πληρώνεις μεγάλα ποσά, αλλά μετά τα επιστρέφεις, ενδεχομένως με τόκο.

Το NJH εκδίδεται για να είναι εγγυημένη η συσσώρευση μεγάλου ποσού ενώ ταυτόχρονα παρέχει ασφαλιστική προστασία. Το ILI εκδίδεται συχνότερα για εισόδημα από επενδύσεις και όχι για ασφαλιστική προστασία.

Πώς λειτουργεί το NSZH και το ILI;

Το ασφάλιστρο κάθε πελάτη χωρίζεται σε πολλά άνισα μέρη.

Το ριψοκίνδυνο κομμάτι- πρόκειται για αμοιβή για ασφαλιστική προστασία έναντι των κινδύνων που αναφέρονται στη σύμβαση. Ουσιαστικά, αυτό είναι «ασφάλιση εντός της ασφάλισης». Όσο υψηλότερο είναι, τόσο μεγαλύτερο είναι το μέγιστο ποσό για το οποίο είστε ασφαλισμένος. Ωστόσο, το τμήμα κινδύνου δεν συσσωρεύεται και δεν επιστρέφεται.

Σωρευτικό μέρος- το κύριο μέρος της συνεισφοράς. Η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει το αποταμιευτικό τμήμα του ασφαλίστρου σας και λαμβάνει πρόσθετο εισόδημα. Η ασφαλιστική εταιρεία κρατά μέρος των εσόδων για τον εαυτό της και σας πληρώνει μέρος στο τέλος της περιόδου. Χάρη σε αυτό, ακόμη και λαμβάνοντας υπόψη το κόστος του τμήματος κινδύνου της ασφάλισης, θα λάβετε το προβλεπόμενο ποσό στο τέλος της περιόδου.

Η CUM (αθροιστική ασφάλεια ζωής) είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής στην οποία πιστώνετε την εταιρεία δωρεάν και σας ασφαλίζει δωρεάν.

Το ILI (επενδυτική ασφάλεια ζωής) είναι ένα είδος ασφάλισης στο οποίο δανείζετε δωρεάν σε μια εταιρεία και μοιράζεται μαζί σας το κέρδος που λαμβάνεται από την επένδυση των χρημάτων σας και ασφαλίζει τη ζωή σας.

Πότε θα καταβληθούν τα χρήματα;

Οι πληρωμές βάσει της συμφωνίας θα γίνονται σε δύο περιπτώσεις: εάν το άτομο πεθάνει ή δεν πεθάνει. Η δεύτερη επιλογή ονομάζεται ρομαντικά επιβίωση από τους ασφαλιστές.

Θάνατος.Εάν ο πελάτης πεθάνει και η αιτία δεν περιλαμβάνεται στη λίστα αποκλεισμού, η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει τα χρήματα. Εξαίρεση αποτελεί, για παράδειγμα, εάν ο θάνατος του πελάτη επέλθει ως αποτέλεσμα στρατιωτικής δράσης. Στην περίπτωση αυτή, η σύμβαση θα θεωρείται καταγγελθείσα και στους κληρονόμους θα καταβληθεί το «ποσό εξαγοράς». Το ποσό εξαγοράς είναι συνήθως 80-95% του συνολικού ποσού των εισφορών.

Επιβίωση.Εάν δεν συνέβη τίποτα στον πελάτη κατά τη διάρκεια ολόκληρης της περιόδου ασφάλισης, τότε η εταιρεία επιστρέφει ολόκληρο το ποσό των συσσωρευμένων ασφαλίστρων και των εσόδων από επενδύσεις, εάν υπάρχουν.

Επιλογές.Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά προσφέρουν να συμπεριλάβουν στη σύμβαση και να πληρώσουν για πρόσθετους κινδύνους, για παράδειγμα:

1. Πρωτογενής διάγνωση θανατηφόρων ασθενειών.
2. Αναπηρία από οποιαδήποτε αιτία ή ατύχημα.
3. Προσωρινή απώλεια της ικανότητας για εργασία (αναρρωτική άδεια) ως αποτέλεσμα ατυχήματος.

Εάν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο έχει τέτοιες επιλογές και αυτό ακριβώς συμβαίνει στον πελάτη, θα λάβει πληρωμή. Αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε: οι εισφορές για την πληρωμή πρόσθετων κινδύνων δεν επιστρέφονται στο τέλος της περιόδου.

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν την επιλογή «Απαλλαγή από την καταβολή ασφαλίστρων σε περίπτωση απώλειας της ικανότητας προς εργασία (αναπηρίας) ως αποτέλεσμα ατυχήματος ή ασθένειας». Λειτουργεί ως εξής: εάν ένας πελάτης έχει αναπηρία, «εξαιρείται» από περαιτέρω καταβολή εισφορών. Στην περίπτωση αυτή, η ίδια η εταιρεία πληρώνει τις αμοιβές του πελάτη και δημιουργεί οικονομίες, οι οποίες καταβάλλονται στο τέλος της συμφωνίας «επιβίωσης».

Πώς να πληρώσετε τα τέλη

Τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι τακτικά ή εφάπαξ. Με ένα ILS, συνήθως χρειάζεται να κάνετε εισφορές τακτικά με ένα ILI, πρέπει να κάνετε μία πληρωμή, αλλά ένα μεγάλο ποσό.

Πρέπει να καταβάλλονται τακτικές εισφορές καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης. Μπορείτε να πληρώνετε μία φορά το χρόνο ή πιο συχνά. Ένα ετήσιο ασφάλιστρο είναι πιο κερδοφόρο: εάν κάνετε συχνές πληρωμές, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να ορίσει ένα επιπλέον ασφάλιστρο - αποδεικνύεται ότι το ποσό των 12 μηνιαίων ασφαλίστρων θα είναι περισσότερο από ένα ετήσιο ασφάλιστρο.

Μπορείτε να παραλείψετε ή να αλλάξετε το ποσό πληρωμής μόνο κατόπιν συμφωνίας με την ασφαλιστική εταιρεία.

Είναι δυνατό να λυθεί νωρίς το συμβόλαιο, αλλά δεν είναι επικερδές. Σε αυτήν την περίπτωση, θα λάβετε πίσω μόνο το "ποσό εξαργύρωσης" - μέρος των συνεισφορών που κάνατε - και θα λάβετε λιγότερα από όσα καταφέρατε να εξοικονομήσετε. Αυτό είναι ουσιαστικά μια ποινή για πρόωρο τερματισμό. Το ύψος των ζημιών σε διαφορετικά συμβόλαια ποικίλλει πολύ, συνήθως από 5 έως 20% των εισφορών.

Γιατί να υποβάλετε αίτηση για πιστοποιητικό φορολογικής εγγραφής;

Το NSG είναι κατάλληλο εάν ο πελάτης θέλει να εξοικονομήσει ένα μεγάλο ποσό με εγγύηση. Δεδομένου ότι οι περίοδοι συσσώρευσης είναι μεγάλες, όλα μπορούν να συμβούν. Με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μετά την πρώτη πληρωμή, ο πελάτης είναι ήδη ασφαλισμένος για το ποσό που χρειάζεται.

Γιατί συνήθως εκδίδουν πιστοποιητικό φορολογικής εγγραφής:

1. εξοικονομήστε χρήματα για την τριτοβάθμια εκπαίδευση του παιδιού σας σε ένα αναγνωρισμένο πανεπιστήμιο.
2. συσσώρευση κεφαλαίου για μελλοντική συνταξιοδότηση·
3. εξοικονομήστε χρήματα για ακίνητα.

Θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα, επομένως το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι πάντα μακροπρόθεσμη ασφάλιση, τουλάχιστον 5 χρόνια, και τα ασφάλιστρα είναι μεγάλα - δεκάδες και μερικές φορές εκατοντάδες χιλιάδες ρούβλια κάθε χρόνο. Πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για αυτό.

Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες αναλαμβάνουν να χρεώνουν ένα μικρό εισόδημα επί του ποσού των ασφαλίστρων - 2-4% ετησίως. Αυτό είναι ωφέλιμο: σας επιτρέπει να αντισταθμίσετε εν μέρει τον πληθωρισμό και να αυξήσετε το συνολικό ποσό της εξοικονόμησης. Μερικές φορές το εισόδημα μπορεί να είναι υψηλότερο, αλλά εξαρτάται εξ ολοκλήρου από την προθυμία της ασφαλιστικής εταιρείας να μοιραστεί με τον πελάτη. Είναι αδύνατο να προβλεφθούν τέτοια έσοδα.

Το NSZ είναι κατάλληλο για όσους είναι έτοιμοι να αποταμιεύσουν για μεγάλο χρονικό διάστημα και δεν περιμένουν να λάβουν υψηλά επιτόκια. Εάν πρέπει να συγκεντρώσετε ένα ορισμένο ποσό σε λιγότερο από 5 χρόνια και ταυτόχρονα να λάβετε ένα σημαντικό εισόδημα, τότε ένα NJV δεν είναι κατάλληλο. Για τέτοιες εργασίες, οι τραπεζικές καταθέσεις ή το ILI είναι πιο κατάλληλες.

NJ, κατάθεση ή κανονική ασφάλεια ζωής;

Ο Gennady θέλει να εξοικονομήσει 1 εκατομμύριο ρούβλια. Μπορεί να αποταμιεύσει με κατάθεση ή με τη βοήθεια ενός NSZH. Εάν ο Gennady είναι ζωντανός και καλά, τότε η κατάθεση είναι πραγματικά κατάλληλη. Αν όμως πεθάνει, η διαφορά θα είναι αισθητή.

Κατόπιν κατάθεσηςΟι κληρονόμοι του Gennady θα λάβουν μόνο το ποσό που πράγματι συγκέντρωσε κατά τη διάρκεια της ζωής του. Επιπλέον, δεν θα το λάβουν αμέσως, αλλά μόνο αφού εισέλθουν σε κληρονομιά - μετά από 6 μήνες. Το ποσό θα κατανεμηθεί σε όλους τους κληρονόμους.

Με την NSJΟι κληρονόμοι του Gennady θα λάβουν ολόκληρο το εκατομμύριο ρούβλια πολύ πιο γρήγορα - κατά μέσο όρο σε 2 εβδομάδες. Τα χρήματα θα ληφθούν από τα άτομα που ο ίδιος ο Gennady υπέδειξε στο συμβόλαιο ως δικαιούχους. Και δεν είναι γεγονός ότι αυτοί θα είναι τα ίδια άτομα με τους επίσημους κληρονόμους.

Γιατί να υποβάλετε αίτηση για ILI;

Το ILI είναι κατάλληλο αν έχετε ήδη πολλά δωρεάν χρήματα και θέλετε να τα επενδύσετε σε κάτι και να λάβετε έσοδα. Το ILI είναι ένα είδος κατάθεσης για 3-5 χρόνια, μόνο με υψηλότερο δυνητικό εισόδημα από μια κανονική τραπεζική κατάθεση. Και περιλαμβάνει επίσης ασφάλιση ζωής.

Διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικές στρατηγικές για το ILI. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να επιλέξετε πού θα επενδύσετε τα χρήματά σας. Συνήθως, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν να επενδύσουν σε τίτλους μεγάλων ξένων εταιρειών, όπως φαρμακευτικά προϊόντα ή IT, και σε δείκτες πολύτιμων μετάλλων.

Έχω συλλέξει παραδείγματα στρατηγικών ILI που προσφέρονται από διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες.

Η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα σας δώσει όλα τα κέρδη που αποκομίζει από την επένδυση των ασφαλίστρων σας. Το μέγεθος της μετοχής σας καθορίζει την «αναλογία συμμετοχής». Αναγράφεται σε κάθε συμφωνία και δεν αλλάζει καθ' όλη τη διάρκεια της ILI. Συνήθως ο πελάτης λαμβάνει το 50 έως 80% της απόδοσης που κερδίζει η ασφαλιστική εταιρεία. Επομένως, η πραγματική κερδοφορία του ILI για εσάς είναι πάντα χαμηλότερη από τα αποτελέσματα από διαφημιστικά φυλλάδια.

Πάντα να ελέγχετε αμέσως το ποσοστό συμμετοχής - θα επηρεάσει το εισόδημά σας.

Εάν η επένδυση αποδειχθεί ασύμφορη, η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει τη ζημία ανεξάρτητα από τα ίδια κεφάλαιά της. Αυτή η προϋπόθεση υπάρχει σε όλες τις συμβάσεις. Δεν μπορείτε να κάνετε ζημιά στο πλαίσιο του ILI. Εάν δεν λύσετε το συμβόλαιο νωρίτερα, το χειρότερο που μπορεί να συμβεί είναι μηδενικές αποδόσεις. Στη συνέχεια, η εταιρεία απλώς θα επιστρέψει το ποσό των εισφορών σας στο τέλος της σύμβασης.

Τι είναι σημαντικό να γνωρίζετε για το ILI

Το ILI δεν είναι συνεισφορά.Επομένως, το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων για ILI δεν λειτουργεί. Σε περίπτωση ανάκλησης της άδειας, η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να καταγγείλει τη σύμβαση και να επιστρέψει τα ασφάλιστρα που έλαβε. Ή η εταιρεία μπορεί να αναθέσει το συμβόλαιό σας σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία, η οποία θα την εξυπηρετήσει στο μέλλον.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν έκανε ούτε το ένα ούτε το άλλο, τότε μπορείτε να επιστρέψετε τις εισφορές μόνο στη γενική διαδικασία είσπραξης οφειλών από πτωχευτές. Επομένως, είναι σημαντικό να επιλέξετε μια αξιόπιστη εταιρεία, διαφορετικά εάν ανακληθεί η άδεια της ασφαλιστικής εταιρείας, μπορεί να χάσετε όλα τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν.

Τα έσοδα από το ILI δεν είναι εγγυημένα.Φυσικά, μπορεί να είναι 20, 50 ή 100% ετησίως, όπως υπόσχεται η διαφήμιση. Αλλά μπορεί να είναι 1% ή 0%, και για όλα τα 5 χρόνια.

Η ασφαλιστική κάλυψη στο πλαίσιο του ILI έχει μειωθεί.Για να αυξήσει το συσσωρευτικό μέρος της συνεισφοράς που προορίζεται για επενδύσεις, η εταιρεία μειώνει το τμήμα κινδύνου. Από τη μία πλευρά, αυτό σας δίνει την ευκαιρία να κερδίσετε περισσότερα. Από την άλλη πλευρά, η ασφαλιστική κάλυψη με τέτοια προγράμματα είναι ελάχιστη. Πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τη σύμβαση.

Φορολογικές εκπτώσεις

Το κράτος λατρεύει όταν ασφαλίζεις μόνος σου τη ζωή και την υγεία σου. Επομένως, κατά την εγγραφή ενός NJ και ILI, μπορείτε να λάβετε έκπτωση φόρου και να επιστρέψετε φόρο ύψους 13% του ποσού της εισφοράς. Αυτό ισχύει μόνο για πολίτες που πληρώνουν φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων.

Η ασφάλιση πρέπει να εκδίδεται για 5 χρόνια ή περισσότερο. Μερικές φορές προσφέρεται στους πελάτες να συνάψουν συμβόλαια για περίοδο 3 ετών ή μικρότερη - δεν παρέχεται έκπτωση φόρου για αυτούς.

Παρέχεται έκπτωση για εισφορές που δεν υπερβαίνουν τα 120.000 ρούβλια ετησίως. Αυτό το όριο περιλαμβάνει επίσης άλλες δαπάνες που πληρούν τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου, όπως δίδακτρα ή θεραπεία.

Για να λάβετε έκπτωση, πρέπει να προσκομίσετε στην εφορία ένα τυπικό πακέτο εγγράφων: πιστοποιητικό 2-NDFL, συμπληρωμένη δήλωση, συμφωνία με την ασφαλιστική εταιρεία και έγγραφα που επιβεβαιώνουν την πληρωμή εισφορών.

Το 2018, ο Gennady συνήψε ασφαλιστήριο συμβόλαιο για περίοδο 15 ετών με ετήσιο ασφάλιστρο 100.000 ρούβλια. Το 2019, ο Gennady θα συμπληρώσει τα έγγραφα για έκπτωση φόρου και θα λάβει έκπτωση φόρου 13% × 100.000 = 13.000 R. Εάν το ασφάλιστρο είναι 150.000 ρούβλια ετησίως, τότε το ποσό έκπτωσης θα είναι 13% × 120.000 (μέγιστο από το νόμο) = 15.600 RUR.

Οι κίνδυνοι συνοδεύουν κάθε είδους επιχειρηματική δραστηριότητα. Συμβατικά, χωρίζονται σε δύο μεγάλες ομάδες:

• που προκαλούνται από φυσικά φαινόμενα (πλημμύρα, τυφώνας, τσουνάμι).
• που προκαλείται από κατευθυνόμενη ανθρώπινη δραστηριότητα (κλοπή, δολιοφθορά, κλοπή κ.λπ.).

Δεδομένου ότι ο όγκος των υποθέσεων που περιλαμβάνονται στην έννοια των κινδύνων είναι αρκετά μεγάλος, είναι απαραίτητο να προσδιοριστεί τι εννοείται συχνότερα με τον όρο ασφαλιστικοί κίνδυνοι.

Μπορούν να ερμηνευθούν ως:

• άμεσα ασφαλισμένο αντικείμενο (για παράδειγμα, φορτίο, αγαθά, τέχνη).
• ο κίνδυνος που απειλεί αυτό το αντικείμενο·
• την πιθανότητα ασφαλισμένων συμβάντων·
• το ίδιο το ασφαλισμένο γεγονός, το οποίο προκάλεσε ζημιές (ένα συμβάν ή ένα σύνολο γεγονότων)·
• το ύψος της ευθύνης της εταιρείας προς το πρόσωπο που συνάπτει την ασφάλιση.

Οι ειδικοί χωρίζουν επίσης όλους τους ασφαλιστικούς κινδύνους σε δύο μεγάλες ομάδες:

1. Ατομικό, κατά κανόνα, που σχετίζεται με μία μόνο περίπτωση (ασφάλιση αντικειμένου τέχνης, μοναδικού αντικειμένου κ.λπ.).
2. Universal (για παράδειγμα, κλοπή).

Ανάλογα με τον τύπο του ασφαλισμένου αντικειμένου και τις άλλες προϋποθέσεις σύναψης της σύμβασης, καθορίζονται οι ιδιαιτερότητες της απόκτησης ασφάλισης για αυτό.

Χαρακτηριστικά της ασφάλισης κινδύνου

Η επιτυχία της ασφάλισης κινδύνου εξαρτάται άμεσα από την ποιότητα της πρόβλεψης για την εμφάνιση ενός συγκεκριμένου ασφαλιστικού συμβάντος. Η κατάρτιση μιας τέτοιας πρόβλεψης είναι ένα από τα πιο δύσκολα καθήκοντα για τις εταιρείες που παρέχουν τέτοιες υπηρεσίες.

Μεταξύ των χαρακτηριστικών της ασφάλισης κινδύνου, πρέπει να επισημανθούν τα ακόλουθα:

• κακή προβλεψιμότητα των περισσότερων τύπων κινδύνων·
• αδυναμία συνεκτίμησης όλων των παραγόντων που συμβάλλουν στην εμφάνιση ενός ασφαλισμένου συμβάντος·
• δυσκολίες στον υπολογισμό των κινδύνων και τα απαιτούμενα ποσά αποζημίωσης στις δραστηριότητες του έργου.

Δεν είναι όλοι οι κλάδοι εξίσου αποτελεσματικοί στην ασφάλιση έναντι διαφόρων κινδύνων. Οι παρακάτω κλάδοι θεωρούνται οι πιο προβληματικοί στον τομέα των ασφαλίσεων: διαστημική, επιστημονική και τεχνική και τεχνολογία υπολογιστών.

Αυτοί οι κλάδοι στην πραγματικότητα δεν υπόκεινται σε κλασικές μεθόδους υπολογισμού κινδύνου και επομένως υπόκεινται σε ασφάλιση μόνο σε μεγάλες εθνικές ή διεθνείς εταιρείες.

Οι μεγάλοι κίνδυνοι (μεγάλα ατυχήματα) απαιτούν ειδική προσέγγιση. Είναι αρκετά δύσκολο να εκτιμηθούν αντικειμενικά (η πιθανότητα εμφάνισής τους είναι μικρή, αλλά η ζημιά είναι τεράστια), επιπλέον, τέτοιοι κίνδυνοι απαιτούν μεγάλο οικονομικό κόστος από την εταιρεία που τους καλύπτει.

Γι' αυτό πολλές μικρές επιχειρήσεις δεν τις ασφαλίζουν. Η συνεργασία μαζί της είναι το πεπρωμένο των διεθνών επιχειρήσεων και των ασφαλιστικών δεξαμενών. Για την επίλυση αυτών των προβλημάτων, οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν πολύπλοκους μαθηματικούς τύπους.

Επειδή όμως ακόμη και αυτές δεν είναι καθολικής φύσεως, χρησιμοποιούνται στην πράξη αρκετές αποτελεσματικές μέθοδοι ασφάλισης, κατάλληλες για ορισμένες περιπτώσεις. Ο πιο αποτελεσματικός τύπος επιλέγεται πάντα σε ατομική βάση.

Μέθοδοι

Υπάρχουν διάφορες μέθοδοι για την εκτίμηση των ασφαλιστικών κινδύνων. Τις περισσότερες φορές περιλαμβάνουν τη χρήση ειδικών πινάκων, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις οι εκτιμητές αναγκάζονται να κάνουν χωρίς τέτοια βοήθεια.

Μεταξύ αυτών είναι:

Άλλες μέθοδοι ασφάλισης είναι λιγότερο ακριβείς και επομένως δεν είναι δημοφιλείς μεταξύ των εταιρειών.

Όλες οι παραπάνω μέθοδοι δεν είναι καθολικές και επιλέγονται από τον ασφαλιστή με βάση τα χαρακτηριστικά του αντικειμένου ασφάλισης, τον κατάλογο των κινδύνων που προβλέπονται στη σύμβαση και άλλους σημαντικούς παράγοντες.

Επί του παρόντος, είναι αποδεκτή η χρήση συνδυασμένων μεθόδων για την επίτευξη των πιο ακριβών αποτελεσμάτων.

Χαρακτηριστικά της συμφωνίας

Το συμβόλαιο ασφάλισης κινδύνου είναι το κύριο έγγραφο που εγγυάται τη λήψη κεφαλαίων σε ασφαλιστικές εκδηλώσεις. Ένα τέτοιο έγγραφο συντάσσεται σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά του αντικειμένου ασφάλισης, καθώς και έναν κατάλογο ασφαλισμένων γεγονότων και άλλες λεπτομέρειες της συναλλαγής.

Δεν υπάρχει καθολική σύμβαση στην ασφαλιστική πρακτική, καθώς διαφορετικοί τύποι επιχειρηματικών δραστηριοτήτων υπαγορεύουν τους δικούς τους όρους για αποτελεσματική ασφάλιση.

Για τη σύναψη μιας τέτοιας συμφωνίας απαιτούνται τα ακόλουθα έγγραφα:

• καταστατικό του ασφαλισμένου (αν μιλάμε για νομικό πρόσωπο).
• έγγραφο που επιβεβαιώνει την εξουσία του εκπροσώπου της εταιρείας ως ασφαλισμένου·
• πιστοποιητικά και άδειες άσκησης επιχειρηματικών δραστηριοτήτων, τόσο του λήπτη της ασφάλισης όσο και της ασφαλιστικής εταιρείας·
• έγγραφα αναφοράς της επιχείρησης για την τελευταία οικονομική περίοδο (συμπεριλαμβανομένου του ισολογισμού, των αποτελεσμάτων των χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων, των πιστοποιητικών που επιβεβαιώνουν την απουσία ανεξόφλητου μακροπρόθεσμου χρέους).
• συμβάσεις και βασικές εκθέσεις σχετικά με την εργασία με τους αντισυμβαλλομένους·
• άδειες, πιστοποιητικά, καθώς και χρηματοοικονομικά έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη φερεγγυότητα του αντισυμβαλλομένου, συμπεριλαμβανομένων των ξένων εταιρειών·
• έγγραφα ενεχύρου·
• άλλα συμβόλαια, διπλώματα ευρεσιτεχνίας, άδειες και άλλα έγγραφα που σας επιτρέπουν να αξιολογήσετε πλήρως τον ασφαλιστικό κίνδυνο.

Το εύρος της τεκμηρίωσης που απαιτείται για την κατάρτιση μιας σύμβασης, καθώς και η αξιολόγηση κινδύνου, καταρτίζονται πάντα από τον ασφαλιστή σε ατομική βάση.

Αυτή η έρευνα δεν εστιάζει στους γενικούς κανόνες και το πακέτο εγγράφων που υποβάλλονται για ασφάλιση από άλλες επιχειρήσεις. Μια τέτοια συμφωνία συνάπτεται μόνο βάσει αίτησης του αντισυμβαλλομένου.

Οι λεπτομέρειες της συμφωνίας καθορίζουν:

1. Αντικείμενο ασφάλισης, δηλαδή τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου.
2. Ασφαλισμένες εκδηλώσεις για τις οποίες η εταιρεία δικαιούται αποζημίωση (αυτό μπορεί να περιλαμβάνει κλοπή, αδυναμία εκτέλεσης εργασίας, δολιοφθορά και άλλα γεγονότα που οδηγούν σε ζημιά).
3. Η περίοδος παροχής αποζημιώσεων από τον ασφαλιστή (από 3 έως 120 ημέρες σύμφωνα με την κείμενη νομοθεσία).

Τα χαρακτηριστικά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου καθορίζονται πάντα από το είδος των κινδύνων που καθορίζονται σε αυτό. Ο κατάλογος τους είναι αρκετά μεγάλος, αλλά οι ασφαλιστές επισημαίνουν αρκετά από τα πιο συνηθισμένα.

Ποια είναι τα είδη των κινδύνων;

Κατά τη σύναψη συμβάσεων, οι ασφαλιστικές εταιρείες λαμβάνουν υπόψη τους παρακάτω συνήθεις τύπους ασφαλιστικών κινδύνων:

Κίνδυνοι που δεν υπόκεινται σε ασφάλιση

Δεν καλύπτονται όλοι οι κίνδυνοι από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Υπάρχει κατηγορία που δεν υπόκειται σε αποζημίωση.

Έχει τα εξής χαρακτηριστικά:

• υψηλή πιθανότητα ενός ασφαλισμένου συμβάντος·
• την ικανότητα του επιχειρηματία να ελέγχει το ασφαλισμένο γεγονός·
• η φύση του κινδύνου δεν είναι μεμονωμένη·
• τη φύση της καταστροφικής καταστροφής (πλημμύρα, σεισμός κ.λπ.).

Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει όλους τους κινδύνους ανωτέρας βίας και μεγάλης κλίμακας που δεν μπορούν να αποζημιώσουν οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες. Κίνδυνοι που έχουν τα παραπάνω χαρακτηριστικά δεν υπόκεινται σε ασφάλιση.

Η ζημιά από αυτά δεν καλύπτεται από τις εταιρείες και δεν λαμβάνεται υπόψη κατά την κατάρτιση των ασφαλιστικών συμβολαίων και ως εκ τούτου βαρύνει εξ ολοκλήρου την ίδια την εταιρεία.

Όπως μπορούμε να δούμε, η ασφάλιση κινδύνου συνοδεύει κάθε τομέα ανθρώπινης δραστηριότητας. Σας επιτρέπει να μετριάζετε τις απώλειες που προκαλούνται από απρόβλεπτα γεγονότα, όπως φυσικές καταστροφές, αλλαγές πολιτικών καθεστώτων και ξένων οικονομικών καταστάσεων, κλοπές, δολιοφθορές και ανέντιμες δραστηριότητες των αντισυμβαλλομένων.

Η σωστή σύνταξη των ασφαλιστικών συμβολαίων επιτρέπει στην εταιρεία να συνεχίσει την κανονική λειτουργία της μετά από οποιοδήποτε σοκ. Ορισμένοι κίνδυνοι δεν ασφαλίζονται ούτε από εθνικές ούτε από διεθνείς εταιρείες. Ωστόσο, περιλαμβάνει τις λιγότερο πιθανές και απρόβλεπτες περιπτώσεις.

Βίντεο: Ασφάλιση επαγγελματικού κινδύνου

Σήμερα είναι αρκετά δύσκολο να προβλέψεις την κατάσταση και να προστατευτείς από διάφορους τύπους οικονομικών κινδύνων. Γι' αυτό ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δημιουργήσει εξειδικευμένα προγράμματα και προσφορές για ιδιώτες. Μας επιτρέπουν να προβλέψουμε μια ποικιλία κινδύνων, σε περίπτωση που ο αντισυμβαλλόμενος...

Η ασφάλιση, αφενός, λειτουργεί ως σταθεροποιητής της οικονομικής και κοινωνικής κατάστασης στη χώρα, αφετέρου, είναι μια σφαίρα της οικονομίας και των επιχειρήσεων. Ταυτόχρονα, αναφέρεται σε μεθόδους που σας επιτρέπουν να διαχειριστείτε τον κίνδυνο. Η ιδιαιτερότητα της ασφαλιστικής προστασίας είναι η αποζημίωση για ζημιά όταν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν. Τι είναι αυτό...

Κάθε αξιοσέβαστος επιχειρηματίας, ανεξαρτήτως ιδιότητας ή επιχειρηματικής δραστηριότητας, προσπαθεί να προστατευτεί από απρόβλεπτες καταστάσεις που προκύπτουν κατά τη διάρκεια των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων. Συνοδεύεται από ποικίλους κινδύνους, μεταξύ των οποίων την κύρια θέση κατέχουν οι κίνδυνοι που συνδέονται με την απώλεια...

Για να μάθετε πώς ασφαλίζονται οι επενδυτικοί κίνδυνοι, αρκεί να ανατρέξετε στη νομοθεσία για τον τύπο ασφάλισης ακινήτων γιατί σε αυτό ανήκουν. Αυτές οι πληροφορίες θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε ποιοι τύποι ασφάλισης επενδυτικού κινδύνου υπάρχουν, ποιοι κίνδυνοι είναι ασφαλισμένοι και ποια είναι η αποτελεσματικότητα...

Σε κάθε τομέα της ανθρώπινης δραστηριότητας, ο κίνδυνος είναι ένα αντικειμενικό φαινόμενο, που εκδηλώνεται σε πολλούς μεμονωμένους κινδύνους. Ουσιαστικά, κίνδυνος είναι ένα γεγονός με ιδιαίτερα δυσμενείς οικονομικές συνέπειες, η εμφάνιση του οποίου είναι πιθανή στο μέλλον σε άγνωστο βαθμό. Για να αναγνωριστεί ένας κίνδυνος ως ασφαλίσιμος, πρέπει να πληρούνται ορισμένα κριτήρια: τυχαία φύση, πιθανότητα, άγνωστη ημερομηνία και ώρα εμφάνισης, οι συνέπειες μπορούν να εκτιμηθούν και να μετρηθούν και δεν αποτελούν καταστροφική καταστροφή.

Ασφαλιστικοί κίνδυνοι.

Οι κίνδυνοι ποικίλλουν ανάλογα με την πηγή κινδύνου. Διακρίνονται οι καταστροφικοί κίνδυνοι, οι κίνδυνοι ως προς την ευθύνη του ασφαλιστή, που συνδέονται με εκδηλώσεις φυσικών δυνάμεων και οι συγκεκριμένοι κίνδυνοι. Οι εκδηλώσεις φυσικών δυνάμεων περιλαμβάνουν πλημμύρες, τσουνάμι, σεισμούς και άλλα φαινόμενα. Ανάλογα με τον όγκο ευθύνης του ασφαλιστή, διακρίνονται οι καθολικοί και οι ατομικοί κίνδυνοι. Ένα παράδειγμα ατομικού κινδύνου είναι η ασφάλιση μιας κάρτας κατά τη μεταφορά και ένας καθολικός κίνδυνος είναι η ασφάλιση κατά της κλοπής. Οι συγκεκριμένοι κίνδυνοι περιλαμβάνουν μη φυσιολογικούς και καταστροφικούς. Οι καταστροφικοί κίνδυνοι διακρίνονται σε τοπικούς, αυτούς που προκύπτουν υπό την επίδραση των καιρικών συνθηκών και ανάλογα με την ποιότητα της γης. Μια ειδική ομάδα είναι αυτές που συνδέονται με την ανθρώπινη δραστηριότητα, καθώς και με στρατιωτικούς και πολιτικούς κινδύνους.

Σύμφωνα με τη γενική ταξινόμηση, υπάρχουν κίνδυνοι μεταφορών, περιβαλλοντικοί, ειδικοί, πολιτικοί, αστικής ευθύνης και τεχνικοί. Συνήθως, η κάλυψη ευθύνης του ασφαλιστή δεν περιλαμβάνει περιβαλλοντικούς κινδύνους. Κατατάσσονται ως ειδικό είδος ασφάλισης. Η ασφάλιση μεταφοράς κατά τη μετακίνηση και μεταφορά εμπορευμάτων με όλα τα είδη μεταφοράς αναφέρεται στους κινδύνους μεταφοράς. Οι πολιτικοί κίνδυνοι και αυτοί που προκαλούνται από παράνομες ενέργειες ταξινομούνται ως κατασταλτικοί ή πολιτικοί. Η ασφάλιση μεταφοράς ιδιαίτερα πολύτιμου φορτίου ταξινομείται ως ειδικός κίνδυνος. Τεχνικοί κίνδυνοι, κατασκευαστικοί, βιομηχανικοί - προκαλούν βλάβη στην ιδιοκτησία, τη ζωή και την υγεία των ανθρώπων.

Οι κίνδυνοι αστικής ευθύνης συνδέονται στενά με αξιώσεις που προκύπτουν από ζημιές που προκαλούνται από επικίνδυνες πηγές. Τα ασφαλισμένα γεγονότα δεν θεωρούνται αντικείμενα ασφάλισης. Τέτοια αντικείμενα περιλαμβάνουν κινδύνους. Είναι τα μόνα τυχαία γεγονότα που συμβαίνουν ενάντια στη θέληση ενός ατόμου. Εάν η ασφάλιση είναι δυνατή, οι κίνδυνοι μπορεί να είναι ασφαλίσιμοι ή μη. Ο ασφαλισμένος μπορεί να εκτιμηθεί οικονομικά και ασφαλισμένος, αλλά οι κίνδυνοι ανωτέρας βίας και μεγάλης κλίμακας, η εκτίμηση των οποίων είναι αδύνατη, θεωρούνται ανασφάλιστοι. Οι κίνδυνοι των βιομηχανικών επιχειρήσεων και των ιδιωτικών κινδύνων, όπου τα συμφέροντα των ιδιωτών αναγνωρίζονται ως αντικείμενα, είναι επίσης διαφορετικοί. Οι βιομηχανικοί κίνδυνοι θεωρούνται παραδοσιακά μεγάλοι. Μια ειδική ομάδα περιλαμβάνει μεγάλους κινδύνους και αυτούς που σχετίζονται με καταστροφές που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές.

Ασφάλιση ζωής κινδύνου.

Ασφαλιστικοί κίνδυνοικατανέμονται σε πολλά είδη ασφάλισης. Η ασφαλιστική προστασία από ατύχημα, θάνατο, σοβαρή ασθένεια και αναπηρία είναι η ουσία της πιο κοινής ασφάλισης - ασφάλισης ζωής κινδύνου. Η επέλευση για τον αντισυμβαλλόμενο ή τον δικαιούχο σημαίνει την καταβολή σημαντικής χρηματικής αποζημίωσης, το ύψος της οποίας καθορίζεται από τους όρους της σύμβασης και το είδος του κινδύνου. Για παράδειγμα, σε περίπτωση θανάτου, η πληρωμή θα είναι 100% του ποσού σε περίπτωση τραυματισμού, μπορεί να πληρωθεί μόνο το μισό. Καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης, ο λήπτης της ασφάλισης καταβάλλει ασφάλιστρα και εάν δεν συμβεί το ασφαλιστικό συμβάν, δεν πραγματοποιούνται πληρωμές και δεν παρέχεται επιστροφή χρημάτων.

Αυτή η ασφάλιση είναι ιδιαίτερα δημοφιλής μεταξύ των ατόμων σε «επικίνδυνα» επαγγέλματα και εκείνων των οποίων η ζωή συνδέεται με κίνδυνο για τη ζωή: πυροσβέστες, αστυνομικοί, διασώστες, ορειβάτες, σέρφερ και οδηγοί αγώνων. Δεν υπάρχει εγγύηση για ατυχήματα και ασθένειες. Η σύναψη ασφάλισης ζωής κινδύνου βοηθά στην αποφυγή οικονομικών δυσχερειών σε περίπτωση προσωρινής αναπηρίας ή μόνιμης απώλειας του οικογενειακού οικογενειάρχη. Το ασφάλιστρο δεν θα καταβληθεί εάν το άτομο απέκρυψε σημαντικές πληροφορίες σχετικά με την παρουσία σοβαρής ασθένειας κατά τη σύναψη της σύμβασης ή η βλάβη ήταν σκόπιμη. Το ποσό που καταβάλλεται στους κληρονόμους του θανόντος δεν υπόκειται σε φόρο.

Επιχειρηματικοί κίνδυνοι.

Σχεδόν όλες οι αποφάσεις που παίρνει ένας επιχειρηματίας στην πορεία της επιχείρησής του είναι επικίνδυνες, γιατί μπορεί να οδηγήσουν σε πολλαπλές αποτυχίες. Η ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου θα σας επιτρέψει να διατηρήσετε τα θετικά αποτελέσματα που έχετε επιτύχει. Οι επιχειρηματικοί κίνδυνοι διακρίνονται σε εξωτερικούς και εσωτερικούς. Τα εξωτερικά δεν σχετίζονται άμεσα με τις δραστηριότητες ενός επιχειρηματία, αλλά τα εσωτερικά προκύπτουν ως αποτέλεσμα της δραστηριότητας. Υπάρχουν κίνδυνοι αστικής ευθύνης, απώλειας κέρδους, εμπορικοί, συναλλαγματικοί κίνδυνοι και κίνδυνοι αγοράς. Επιχειρηματικός κίνδυνος– συλλογικός κίνδυνος. Περιλαμβάνει ασφάλιση έναντι των κινδύνων οικονομικών και άλλων ζημιών, συμπεριλαμβανομένων των ζημιών σε αστική ευθύνη και περιουσία. Η ασφάλιση κινδύνου είναι πολύ διαδεδομένη. Αντιπροσωπεύει την πιθανότητα αρνητικής επίδρασης γεγονότων που σχετίζονται με ασφαλιστικά γεγονότα, επιτρέποντας στον ασφαλιστή να μειώσει σημαντικά τις αρνητικές συνέπειες των συμβάντων που προβλέπονται στη σύμβαση ως ασφαλιστικό συμβάν.