Σύστημα δανεισμού λιανικής. Οργάνωση δανεισμού λιανικής από τράπεζες δεύτερου επιπέδου. BANCS - διεθνής τραπεζική λύση

Λέξεις-κλειδιά:λιανικό δάνειο, μορφή, είδος, μέθοδος, εργαλείο

Η ρωσική πιστωτική αγορά εφαρμόζει διάφορες μορφές και είδη δανείων λιανικής, και επίσης χρησιμοποιούν διάφορες μεθόδους και μέσα για δανεισμό του πληθυσμού. Μια μελέτη των υπαρχουσών προσεγγίσεων για την κατανόηση της ουσίας αυτών των εννοιών και της μεταξύ τους σχέσης δείχνει ότι διαφορετικοί ερευνητές τις ερμηνεύουν διαφορετικά, γεγονός που δημιουργεί την εντύπωση εννοιολογικού χάους σε αυτό το θέμα.

Η έννοια της "μορφής"εκφράζει την ουσία της πίστωσης και είναι εγγενής στον ίδιο τον ορισμό της πίστωσης: πίστωσηείναι μια μορφή κίνησης δανειακού κεφαλαίου που δίνεται από τον ιδιοκτήτη του για προσωρινή χρήση σε άλλες οικονομικές οντότητες για ορισμένο τέληυπό έγγραφη δέσμευση τους επιστροφή εντός ορισμένου χρονικού διαστήματος.Είναι προφανές ότι διευκρινίζουν τη μορφή του δανείου είδη.

Με τη σειρά του, δανεισμόςαντιπροσωπεύει την οργάνωση της διαδικασίας κίνησης (έκδοση, εγγραφή, αποπληρωμή, εξασφάλιση κ.λπ.) του δανειακού κεφαλαίου και οι μέθοδοι αυτής της οργάνωσης περιλαμβάνουν τη χρήση κατάλληλων μεθόδων και εργαλείων. Έτσι, κατά τη γνώμη μας, όσον αφορά την έννοια « πίστωση» είναι θεμιτή η χρήση των εννοιών «μορφή δανείου» και «είδος δανείου» και σε σχέση με την έννοια « δανεισμός" - "μέθοδος δανεισμού" και "μέσο δανεισμού".

Μελετώντας φύση της λιανικής πίστωσηςως το πιο σημαντικό συστατικό ενός ολοκληρωμένου συστήματος πιστωτικών σχέσεων θα πρέπει να πραγματοποιείται, πρώτα απ' όλα, μέσω του καθορισμού της θέσης του στη σύνθεση των μορφών και των τύπων της πίστωσης. Στην οικονομική έρευνα δεν υπάρχει ενότητα απόψεων για αυτό το θέμα.

Για την κατανόηση της μορφής ενός δανείου λιανικής, είναι απαραίτητο να προχωρήσουμε από το γεγονός ότι η μορφή ενός δανείου εκφράζει την ουσία του, τον τρόπο οργάνωσης των πιστωτικών σχέσεων. Στη διαδικασία της ιστορικής εξέλιξης, η πίστωση έχει αποκτήσει ποικίλες μορφές. Για παράδειγμα, στην οικονομική βιβλιογραφία εμφανίζονται τα εξής: έντυπα δανείουως εμπορικά, τραπεζικά, διατραπεζικά, κρατικά, διαεπιχειρηματικά, καταναλωτικά, διεθνή κ.λπ.

Εν καταναλωτικό δάνειοΤο , κατά κανόνα, είναι συνώνυμο με τα δάνεια που παρέχονται σε ιδιώτες, με τα τραπεζικά και καταναλωτικά δάνεια που ορίζονται ως ανεξάρτητες μορφές πίστωσης. Την ίδια στιγμή, διαχωρισμός καταναλωτικά και τραπεζικά δάνειαως μορφές πίστωσης δεν δικαιολογείται ούτε από τη σκοπιά των σύγχρονων τάσεων στον τομέα του δανεισμού, ούτε από την πλευρά της ρυθμιστικής υποστήριξής του.

Μπορεί κανείς να συμφωνήσει με τη θέση των συγγραφέων που μελέτησαν αυτό το θέμα ότι η λιανική πίστωση είναι μια ανεξάρτητη μορφή πίστωσης, αλλά αυτή η μορφή πίστωσης, με τη σειρά της, δικές τους μορφές.

Οι κύριες μορφές λιανικής πίστωσηςΥπάρχουν τραπεζικές και μη τραπεζικές πιστώσεις και υπερισχύει σαφώς η τραπεζική μορφή λιανικής πίστωσης, που εφαρμόζεται από τους τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς.

Επιπλέον, είναι δυνατή η κατανομή μιας τέτοιας μορφής λιανικής πίστωσης όπως μη τραπεζικό δάνειοπου παρέχονται στον πληθυσμό από άλλα πιστωτικά ιδρύματα (πιστωτικοί συνεταιρισμοί, ενεχυροδανειστήρια κ.λπ.), ωστόσο, το μερίδιο αυτής της μορφής πίστωσης στο συνολικό όγκο δανεισμού προς τον πληθυσμό είναι ασήμαντο.

Έτσι, σύμφωνα με τραπεζικές στατιστικές, τα τελευταία 10 χρόνια το μερίδιο των μη τραπεζικών πιστωτικών ιδρυμάτων δεν ξεπέρασε το 4% στο συνολικό όγκο των πιστωτικών ιδρυμάτων στη Ρωσία.

Για να κατανοήσουμε την ουσία της λιανικής πίστωσης, ο σωστός προσδιορισμός της έννοιας " είδος δανείου λιανικής«και η σχέση του με την έννοια» μορφή δανείου λιανικής».

Γενικά θέαείναι μια ομάδα αντικειμένων με κοινά χαρακτηριστικά που αλλάζουν παρόμοια υπό την επίδραση περιβαλλοντικών παραγόντων. Ο τύπος του υπό μελέτη αντικειμένου αποσαφηνίζει το σχήμα του. Αντίστοιχα, είδος δανείου- πρόκειται για ένα σύνολο δανείων με παρόμοιο σκοπό και όρους έκδοσης. Είδος δανείουαντιπροσωπεύει μια συγκεκριμένη μορφή πίστωσης, για παράδειγμα, στην περίπτωση δανείου λιανικής - τραπεζικό και μη τραπεζικό.

Το είδος του δανείου εκφράζειθεμελιώδη στοιχεία του δανεισμού, τα οποία συνήθως αναφέρονται ως Πρώτα , υποκείμενο δανεισμού (ιδιώτες, επιχειρήσεις, τράπεζες, κράτος)· κατα δευτερον , ασφάλεια δανείου? Τρίτον , αντικείμενο δανεισμού (εκφράζει το αντικείμενο στην υλική, υλική του κατάσταση, καθώς και την υλική διαδικασία στο σύνολό της, που προκαλεί την ανάγκη δανείου και για λόγους εξασφάλισης της συνέχειας και της επιτάχυνσης της οποίας συνάπτεται πιστωτική συναλλαγή) .

Βασικά στοιχεία του συστήματος δανεισμούαχώριστα το ένα από το άλλο, και το καθένα από αυτά αλληλοσυμπληρώνεται. Η διατάραξη της ενότητάς τους αναπόφευκτα υπονομεύει τη λειτουργία ολόκληρου του συστήματος και μπορεί να οδηγήσει σε παραβίαση της αποπληρωμής των τραπεζικών δανείων. Ανεξάρτητα από τις οργανωτικές βάσεις και τις τεχνολογίες των πιστωτικών συναλλαγών, αυτά τα τρία βασικά στοιχεία είναι θεμελιώδους σημασίας και καθορίζουν τη φύση και τον σκοπό της πιστωτικής συναλλαγής.

Στην οικονομική βιβλιογραφία, οι τύποι λιανικής πίστωσης συνήθως χαρακτηρίζονται από διαφορετικούς τύπους χαρακτηριστικά ταξινόμησης: κατά μέγεθος; ανά είδος ασφάλειας· με διάρκεια δανείου· από το πεδίο εφαρμογής του δανείου· με τη μέθοδο έκδοσης· σχετικά με τη σύνδεση μεταξύ πιστωτικών κινήσεων και κεφαλαίων· ανά είδος νομίσματος κ.λπ.

Δυσκολία συγκέντρωσης κεφαλαίων για διατραπεζική αγορά δανείωνσε συνδυασμό με την κρίσιμη επιδείνωση της κατάστασης στην αγορά κινητών αξιών, διατάραξαν την ομαλή λειτουργία του μηχανισμού της αγοράς αναδιανομής ρευστότητας. Συνεπώς, μια κρίσηπροχώρησε σε σημαντικές προσαρμογές στη λειτουργία της λιανικής αγοράς πιστώσεων, κυρίως μέσω της αύξησης των απαιτήσεων για δανειολήπτες, της αυστηροποίησης των όρων δανεισμού κ.λπ., ωστόσο, η σύνθεση του τύπου των δανείων που παρουσιάστηκαν στη λιανική πιστωτική αγορά δεν άλλαξε σημαντικά.

Επιπλέον, η ανάγκη ανάπτυξης των ενεργών δραστηριοτήτων τους ανάγκασε τα πιστωτικά ιδρύματα να βελτιώσουν τη σύνθεση των χορηγούμενων δανείων. Για παράδειγμα, σε περίοδος ύφεσηεμφανίστηκε στην αγορά δανεισμού λιανικής και αναπτύχθηκε περαιτέρω σε περίοδο μετά την κρίσηΑυτός ο τύπος δανείου είναι δάνειο διακοπών.

Ωστόσο, επί του παρόντος, στην πιστωτική αγορά έχει διαμορφωθεί ένας αρκετά ενιαίος τύπος χαρακτηριστικών των δανείων λιανικής. Όπως δείχνει μια ανάλυση της σύγχρονης ρωσικής αγοράς δανεισμού λιανικής, οι πιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν τα ακόλουθα βασικά είδη δανείων λιανικής: στεγαστικά δάνεια (συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων), δάνεια αυτοκινήτων, μη στοχευμένα καταναλωτικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες, δάνεια εκπαίδευσης, δάνεια για διακοπές, δάνεια σε σημεία πώλησης.

Το είδος της βιωσιμότητας των δανείων προς τον πληθυσμό συνοδεύεται από διαφορές στις μεθόδους και τα εργαλεία στα οποία καταφεύγουν οι πιστωτικοί οργανισμοί κατά τη διενέργεια διαδικασία δανεισμού λιανικής.

Κάτω από τρόπους δανεισμούθα πρέπει να κατανοήσετε τις μεθόδους έκδοσης και αποπληρωμής ενός δανείου σύμφωνα με τις αρχές του δανεισμού.

Με τρόπο έκδοσης δανείουχωρίζεται σε αποζημίωση και πληρωμή.

Στην πρώτη περίπτωση το δάνειο αποστέλλεται στον τρεχούμενο λογαριασμό του δανειολήπτη για την εξόφληση του τελευταίου για τα δικά του κεφάλαια που επενδύθηκαν είτε σε απόθεμα είτε σε έξοδα.

Στη δεύτερη περίπτωση το δάνειο χρησιμοποιείται απευθείας για την πληρωμή των εγγράφων διακανονισμού που υποβάλλονται στον δανειολήπτη για πληρωμή για τις δραστηριότητες που χρηματοδοτούνται.

Με τρόπους αποπληρωμήςΓίνεται διάκριση μεταξύ δανείων που αποπληρώνονται σε δόσεις (τμηματικά, μετοχές) και δανείων που αποπληρώνονται κάθε φορά (σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία).

Η λιανική πίστωση υλοποιείται με δύο κύριες μεθόδους δανεισμού- άμεση και έμμεση.

Κατόπιν παροχής άμεσο δάνειοσυνάπτεται σύμβαση δανείου μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη - χρήστη του δανείου.

Έμμεσο τραπεζικό δάνειοπροϋποθέτει την παρουσία μεσάζοντα στην πιστωτική σχέση της τράπεζας με τον πελάτη, κατά κανόνα, επιχείρηση λιανικού εμπορίου. Ταυτόχρονα, σε σχέση με τα σημαντικότερα δάνεια λιανικής για την κοινωνικοοικονομική ανάπτυξη της χώρας (π.χ. τα εκπαιδευτικά δάνεια), το κράτος ή οι δομές που διαμορφώνει μπορεί να λειτουργήσει ως μεσάζων.

Με βάση πολυάριθμες ερμηνείες της έννοιας «μέθοδος», μπορεί να υποστηριχθεί ότι μια μέθοδος είναι ένας τρόπος επίτευξης, ένα σύνολο τεχνικών για την πρακτική εφαρμογή κάτι.

Εφαρμόζεται σε λιανική πίστωση με μεθόδους δανεισμού, κατά τη γνώμη μας, θα πρέπει να κατανοηθεί η μέθοδος παροχής δανείου, δηλαδή η παροχή δανείου σε ένα φυσικό πρόσωπο σε μετρητά, μη μετρητά και σε εμπορευματική μορφή.

Σε αυτό το θέμα υπάρχει μια αρκετά σταθερή πρακτική. Για παράδειγμα, όλοι καταναλωτικά μη στοχευμένα δάνειαέχει ένα κοινό ακίνητο - το δάνειο εκδίδεται σε μετρητά, το οποίο ο οφειλέτης μπορεί να χρησιμοποιήσει κατά την κρίση του.

Στεγαστικά δάνειαέχουν αυστηρά επιδιωκόμενο σκοπό, αλλά εκδίδονται και σε μετρητά.

Δάνεια αυτοκινήτουπαρέχονται σε μορφή χωρίς μετρητά και οι πιστωτικές κάρτες συνδυάζουν και τις δύο μεθόδους δανεισμού - μετρητά και χωρίς μετρητά.

Οταν εξπρές δανεισμόστις εμπορικές επιχειρήσεις εφαρμόζεται συγκεκριμένη μέθοδος παροχής πιστώσεων, κατά την οποία η τράπεζα συνάπτει συμφωνία με την εμπορική εταιρεία για δανεισμό στους πελάτες της και η εταιρεία αναλαμβάνει να εγγυηθεί τις υποχρεώσεις των αγοραστών - δανειοληπτών προς την τράπεζα, ωστόσο , στην περίπτωση αυτή, ο δανεισμός πραγματοποιείται σε μη μετρητά για το συγκεκριμένο προϊόν αγοράς.

Δανειστικά μέσα λιανικήςπρέπει να εξεταστεί από τη σκοπιά που χαρακτηρίζουν τους τρόπους πρακτικής εφαρμογής της κύριας αρχές της πίστωσης - επείγοντος, πληρωμής και αποπληρωμής.

Αντίστοιχα, στον αριθμό πιστωτικά μέσα στον δανεισμό λιανικήςθα πρέπει να περιλαμβάνει το ποσό των δανειακών κεφαλαίων, τη διάρκεια του δανείου, τους τόκους του δανείου, την άτοκη περίοδο χάριτος, τους όρους αποπληρωμής του δανείου, την αποτροπή αθετήσεων και το ληξιπρόθεσμο χρέος δανείου (εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, έλεγχος του ποσού του χρέους, συμπεριλαμβανομένων των ληξιπρόθεσμων) , και τα λοιπά.

Μια συγκριτική ανάλυση της σύνθεσης και του περιεχομένου των μεθόδων και των μέσων δανεισμού λιανικής που χρησιμοποιούνται από κορυφαίες εμπορικές τράπεζες έδειξε τα ακόλουθα.

Όλες οι τράπεζες χρησιμοποιούν δύο βασικές μεθόδους δανεισμού- έκδοση δανείων σε μετρητά και μη.

Ισχύουν όλες οι τράπεζες ενοποιημένο σύνολο εργαλείων δανεισμού, συγκεκριμένα: ελάχιστο - μέγιστο ποσό δανείου, διάρκεια δανείου, ετήσιο επιτόκιο, προκαταβολή, προμήθειες για την έκδοση και εξυπηρέτηση του δανείου, εγγύηση δανείου (εγγύηση, εξασφαλίσεις, ασφάλιση), τρόπος αποπληρωμής δανείου, τρόπος πρόωρης αποπληρωμής δανείου, έλεγχος αίτησης δανείου περίοδο , απαιτήσεις για τον δανειολήπτη και τα έγγραφα που παρέχονται από αυτόν.

Κάθε ένα από τα εργαλεία παρέχει αρκετά ένα τυποποιημένο σύνολο παραμέτρων ή ενεργειών.Παρά την ομοιομορφία της σύνθεσης των εφαρμοζόμενων δανειστικών μέσων και του περιεχομένου τους, οι τιμές των παραμέτρων και των επιλογών δράσης για ορισμένες από αυτές ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των διαφορετικών τραπεζών. Αυτά τα εργαλεία περιλαμβάνουν κυρίως:

- ετήσια επιτόκια(διαφέρουν σημαντικά ως προς τα ποσοτικά χαρακτηριστικά, καθώς και λόγω της διαβάθμισής τους σύμφωνα με ορισμένα χαρακτηριστικά - διάρκεια δανείου, ποσό προκαταβολής, κατηγορία δανειοληπτών, μέθοδος εξασφάλισης του δανείου κ.λπ.)

- εξασφάλιση δανείου(είναι δυνατές πολλές επιλογές: παρουσία ασφάλειας, εγγύηση, εγγύηση για ένα συγκεκριμένο ποσό δανείου, εγγύηση νομικών προσώπων (Εταιρικό δάνειο από τη Sberbank της Ρωσίας), εξασφάλιση του δανεισμένου αντικειμένου ή άλλου αντικειμένου, υποχρεωτική ασφάλιση κ.λπ.)

- προμήθειες για την έκδοση και εξυπηρέτηση δανείου(επιλογές: πλήρης απουσία προμηθειών, απουσία προμηθειών για την εξυπηρέτηση ενός δανείου, εάν υπάρχουν προμήθειες για την έκδοση δανείου, παρουσία συγκεκριμένων προμηθειών (για παράδειγμα, κατά την καταβολή προκαταβολής σε κατάθεση για στεγαστικό δάνειο).

- μέθοδος πρόωρης αποπληρωμής του δανείου(προμήθειες για πλήρη πρόωρη εξόφληση, για μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου υπό τον όρο του ελάχιστου αριθμού μηνών από την ημερομηνία λήψης του δανείου και (ή) του ελάχιστου ποσού των αποπληρωμένων δανειακών κεφαλαίων· καμία απολύτως προμήθεια ή ανάλογα σχετικά με το είδος των μηνιαίων πληρωμών δανείου)·

- εξασφάλιση δανείου(Εγγύηση δανεισμένου ή άλλου αντικειμένου, εγγύηση φυσικών και νομικών προσώπων, απουσία εξασφαλίσεων και (ή) εγγυητών, υποχρεωτική ασφάλιση ή απουσία αυτής).

Οι τράπεζες εστιάζουν πρωτίστως την προσοχή του πληθυσμού τις πιο ελκυστικές πτυχές των πιστωτικών μέσων για τους δανειολήπτες, για παράδειγμα: προμήθειες δανείων - χωρίς προμήθειες. εξασφάλιση δανείου - χωρίς εξασφαλίσεις, χωρίς εγγυητές, ελάχιστος αριθμός εγγυητών, ευρεία επιλογή εξασφαλίσεων. απαιτούμενα έγγραφα - απλοποιημένο πακέτο εγγράφων. μέθοδος αποπληρωμής δανείου - η δυνατότητα επιλογής του πιο βολικού χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής δανείου κ.λπ.

Μπορεί να υποστηριχθεί ότι τα πιστωτικά προϊόντα των εγχώριων εμπορικών τραπεζών και τα μέσα που χρησιμοποιούνται για την εφαρμογή τους είναι επαρκώς εξαιρετικά τυποποιημένη, που είναι γενικά τυπικό για διαφοροποιημένη ολιγοπωλιακή αγορά, που είναι η αγορά δανεισμού λιανικής στη Ρωσία.

Ο κύριος λόγος για τον ολιγοπωλιακό χαρακτήρα αυτής της αγοράς- τη σημασία της επίδρασης της κλίμακας, στην οποία, λόγω του υψηλού κόστους εισόδου στην αγορά και παραμονής σε αυτήν, επιτυγχάνεται η αποτελεσματικότητα και η βιωσιμότητα των παραγωγών πιστωτικών προϊόντων με απεριόριστο αριθμό αγοραστών πιστωτικών προϊόντων - ιδιώτες και κυριαρχία των περιουσιακών στοιχείων ενός περιορισμένου αριθμού πιστωτικών οργανισμών στο σύνολο του ενεργητικού της αγοράς, ως αποτέλεσμα της οποίας οι αποφάσεις για τον καθορισμό των τύπων πιστωτικών προϊόντων και των τιμών για αυτά είναι αλληλεξαρτώμενες.

Ωστόσο, είναι διαφοροποίηση πιστωτικών προϊόντων και πιστωτικών μέσωναποτελεί τη βάση για τη δημιουργία ευνοϊκών συνθηκών για τη βελτίωση των δανειοδοτικών δραστηριοτήτων λιανικής των εγχώριων εμπορικών τραπεζών.

Αυτή η διαφοροποίηση δεν μπορεί να είναι ριζική, γεγονός που οφείλεται στη φύση του μοντέλου εντός του οποίου λειτουργεί η αγορά λιανικών δανείων στη Ρωσία, αλλά η ανάπτυξη παρόμοιων πιστωτικών μέσων προς την κατεύθυνση της μέγιστης εστίασης στις ανάγκες των καταναλωτών, κυρίως όσον αφορά την τιμή της πίστωσης προϊόντα, καθώς και διαφοροποίηση των πιστωτικών προϊόντων ανάλογα με τον προορισμό τους (για παράδειγμα, η εισαγωγή στη γραμμή πιστωτικών προϊόντων τέτοιων στενά στοχευμένων, κοινωνικού προσανατολισμού δανείων ως δάνειο για θεραπεία, δάνειο για τη γέννηση παιδιών, δάνειο για επαγγελματική κατάρτιση, δάνειο για διακοπές, δάνειο για επισκευές κ.λπ.) μπορεί να ενισχύσει ανταγωνισμού μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων, να αυξήσει το ενδιαφέρον του πληθυσμού για δάνεια λιανικής.

Μια σύγχρονη οικονομία της αγοράς είναι αδιανόητη χωρίς ένα εκτεταμένο, ευέλικτο και ποικίλο σύστημα πιστωτικών σχέσεων, το οποίο, μαζί με τη χρηματοδότηση, συμβάλλει στην ταχεία κινητοποίηση κεφαλαίων για διευρυμένη αναπαραγωγή, επιταχύνοντας τη διαρθρωτική αναδιάρθρωση της οικονομίας σε συνθήκες επιστημονικής και τεχνολογικής προόδου. , αύξηση της ανταγωνιστικότητας και ενίσχυση του δυναμισμού όλων των οικονομικών διαδικασιών. Είναι προφανές ότι το πιστωτικό σύστημα, όπως και το χρηματοπιστωτικό σύστημα σε σχέση με τη χρηματοδότηση, αναπτύσσει και εξειδικεύει την έννοια της πίστωσης.

Η πίστωση πρέπει να εξετάζεται από μια θέση ουσιαστικής φύσης, από μια θέση που καθορίζει την ενότητα του περιεχομένου και της μορφής της πίστωσης και από μια θέση που αποκαλύπτει τα πρότυπα συγκεκριμένων ιστορικών μορφών ανάπτυξης.

Η ανάλυση των πιστωτικών συστημάτων διαφορετικών χωρών, λαμβάνοντας υπόψη τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα καθεμιάς από αυτές καθιστά δυνατή τη δημιουργία ενός συστήματος πιστωτικών σχέσεων που να ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις της νέας χιλιετίας. Επιπλέον, οι διαδικασίες παγκοσμιοποίησης, ολοκλήρωσης και διεθνοποίησης των παγκόσμιων οικονομικών σχέσεων απαιτούν την ενοποίηση της δομής των οικονομικών σχέσεων. Στην ανάπτυξη οποιουδήποτε κράτους, το πιστωτικό σύστημα καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την ανάπτυξη της οικονομίας, την ανάπτυξη των δυνητικών δυνατοτήτων του κράτους και την ευημερία του πληθυσμού του. Η ανελαστικότητα του πιστωτικού συστήματος και η αδύναμη ανταπόκρισή του στις ανάγκες της οικονομίας απαιτούν μεταρρύθμιση και ανάπτυξη νέας χρηματοπιστωτικής και πιστωτικής πολιτικής στη χώρα. Είναι προφανές ότι η ανάπτυξη και η αύξηση της αποτελεσματικότητας του πιστωτικού συστήματος στο πλαίσιο της οικονομικής παγκοσμιοποίησης πρέπει να θεωρηθεί πρώτα απ' όλα ως συνάρτηση του κράτους και όχι μόνο της Κεντρικής Τράπεζας μιας συγκεκριμένης χώρας. Με βάση αυτό, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ένα από τα κύρια κριτήρια για την αποτελεσματικότητα της λειτουργίας του πιστωτικού συστήματος είναι το επίπεδο βελτιστοποίησης των θεσμικών συνθηκών, η δομή του τραπεζικού συστήματος, ικανή να παρέχει σε όλα τα μέλη της κοινωνίας ίση πρόσβαση σε ένα βασικό σύνολο τραπεζικών υπηρεσιών. Το κύριο αποτέλεσμα που υποδεικνύει την αποτελεσματική εφαρμογή της κρατικής λειτουργίας για την ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος θα πρέπει να είναι: ο σχηματισμός από το κράτος της απαραίτητης υποδομής για τη διενέργεια χρηματοοικονομικών συναλλαγών στη χώρα. προστασία των συμφερόντων όλων των μελών της κοινωνίας που χρησιμοποιούν το κρατικό νόμισμα και κάνουν αποταμιεύσεις σε εθνικό νόμισμα· αποτελεσματική μετατροπή της αποταμίευσης σε παραγωγικές επενδύσεις. Από αυτό προκύπτει ότι το κράτος πρέπει να συμμετέχει στην επίλυση των προβλημάτων διασφάλισης των δραστηριοτήτων όλων των επιπέδων του πιστωτικού συστήματος, τονώνοντας, μέσω δημοσιονομικών κονδυλίων, τομείς προτεραιότητας ανάπτυξής του. Ταυτόχρονα, το κράτος πρέπει να διαθέτει κατάλληλους μοχλούς και εργαλεία για να επηρεάσει την πορεία αυτής της διαδικασίας. Για να εφαρμόσει αποτελεσματικά τη λειτουργία της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος, το κράτος πρέπει να έχει μια σαφή κατανόηση των στόχων του, που διατυπώνονται με τη μορφή απαιτήσεων συστήματος για ορισμένες παραμέτρους της κατάστασης του συστήματος. Ένα άλλο σημαντικό κριτήριο για την αποτελεσματικότητα του πιστωτικού συστήματος είναι η παροχή βέλτιστου επιπέδου ανταγωνιστικού περιβάλλοντος στον τραπεζικό τομέα του πιστωτικού συστήματος. Η βελτιστοποίηση αυτού του κριτηρίου αποτελεί επίσης καθήκον προτεραιότητας του κράτους, το οποίο επιλύεται με τη βοήθεια εκείνων των φορέων στους οποίους μπορεί να ανατεθεί η εφαρμογή τους: οι αντιμονοπωλιακές αρχές ή η Κεντρική Τράπεζα. Κατά τη γνώμη μας, το κράτος θα πρέπει να ενδιαφέρεται να διασφαλίσει ότι το πιστωτικό σύστημα της χώρας επιδιώκει τη μέγιστη αποτελεσματικότητα, δηλαδή να μπορεί να προσελκύει κεφάλαια και να μετατρέπει την αποταμίευση σε επενδύσεις για όλα τα μέλη της κοινωνίας σε ολόκληρο τον οικονομικό χώρο του Χώρα. Όταν το απαιτούμενο επίπεδο τραπεζικών υπηρεσιών μπορεί να επιτευχθεί χωρίς τη συμμετοχή του κράτους, μόνο μέσω των εμπορικών δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, δεν απαιτείται κρατική παρέμβαση και υποστήριξη. Ωστόσο, εάν αυτό το επίπεδο πλεονεκτημάτων δεν μπορεί να επιτευχθεί χρησιμοποιώντας μόνο μέσα της αγοράς, τότε η κάλυψη του κενού θα πρέπει να καταστεί κυβερνητικό καθήκον. Επιπλέον, το κράτος θα πρέπει να ενδιαφέρεται για το απαιτούμενο επίπεδο κεφαλαιοποίησης της τραπεζικής δραστηριότητας, σε επαρκή κλίμακα ανάπτυξης του τραπεζικού δικτύου σε όλη τη χώρα. Η διατήρηση ενός βέλτιστου επιπέδου ικανότητας του τραπεζικού συστήματος και η πρόληψη συστημικών κινδύνων που μπορεί να προκληθούν από την απόσυρση των πιστωτικών ιδρυμάτων από την αγορά αποτελούν επίσης ευθύνη του κράτους.

Επομένως, είναι σκόπιμο να καθοριστούν τα ακόλουθα κριτήρια για την αποτελεσματικότητα της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος:

• 1) το βέλτιστο επίπεδο κρατικής ρύθμισης του πιστωτικού συστήματος, συμπεριλαμβανομένης της νομικής ρύθμισης και της άμεσης κρατικής συμμετοχής στο κεφάλαιο μεμονωμένων πιστωτικών ιδρυμάτων.
• 2) την παρουσία ενός ορθολογικού συστήματος για τη ρύθμιση των τραπεζικών δραστηριοτήτων και την πρακτική της τραπεζικής εποπτείας, ένα σύστημα αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, διασφαλίζοντας το άνοιγμα των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων.
• 3) βελτίωση της ποιότητας της εταιρικής διακυβέρνησης των πιστωτικών ιδρυμάτων, ανάπτυξη και ενίσχυση του ρόλου των συστημάτων εσωτερικού ελέγχου, επίτευξη κατάλληλου επιπέδου διαφάνειας του συστήματος εταιρικής διακυβέρνησης, το οποίο θα διασφαλίζει σε όλες τις κατηγορίες ενδιαφερόμενων χρηστών έγκαιρη και ακριβή γνωστοποίηση των απαιτούμενων πληροφοριών βάσει νόμου σχετικά με τις δραστηριότητες ενός πιστωτικού ιδρύματος, συμπεριλαμβανομένων στοιχείων για την οικονομική του θέση, την ιδιοκτησία και τη διοικητική του δομή·
• 4) ρύθμιση του αντιμονοπωλιακού παράγοντα στο σύστημα των πιστωτικών ιδρυμάτων σύμφωνα με ποσοτικές κατευθυντήριες γραμμές.
• 5) ενίσχυση της σταθερότητας του τραπεζικού τομέα, εξαλείφοντας την πιθανότητα συστημικών τραπεζικών κρίσεων.
• 6) βελτίωση της ποιότητας των λειτουργιών του τραπεζικού τομέα για τη συσσώρευση κεφαλαίων του πληθυσμού, των επιχειρήσεων και τη μετατροπή τους σε δάνεια και επενδύσεις·
• 7) ενίσχυση της εμπιστοσύνης στον τραπεζικό τομέα από την πλευρά των επενδυτών, των πιστωτών και των καταθετών, κυρίως του πληθυσμού.
• 8) ενίσχυση της προστασίας των συμφερόντων των καταθετών και άλλων πιστωτών των τραπεζών.
• 9) αποτροπή της χρήσης πιστωτικών ιδρυμάτων σε αθέμιτες εμπορικές δραστηριότητες.
• 10) βέλτιστοι όγκοι αποταμιεύσεων που προσελκύονται από πιστωτικά ιδρύματα (ως μερίδιο του συνολικού όγκου αποταμίευσης στην οικονομία).
• 11) βιώσιμη ανάπτυξη ενός εδαφικού τραπεζικού δικτύου ικανού να εξασφαλίσει επαρκές επίπεδο παροχής βασικών τραπεζικών υπηρεσιών για τους μεγάλους πελάτες. Συνιστάται να προσδιορίζεται ο βαθμός ικανοποίησης της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος με καθένα από τα αναφερόμενα κριτήρια χρησιμοποιώντας τους αντίστοιχους ποσοτικούς δείκτες. Εάν η ανάπτυξη του συστήματος σύμφωνα με οποιαδήποτε κριτήρια είναι ανεπαρκής, είναι απαραίτητη η κρατική παρέμβαση και βοήθεια για να επιτευχθεί το απαιτούμενο επίπεδο.

Η έννοια της «πίστωσης» λειτουργεί ως πυλώνας της σύγχρονης οικονομίας, αναπόσπαστο στοιχείο της οικονομικής ανάπτυξης. Χρησιμοποιείται τόσο από μεγάλες επιχειρήσεις και ενώσεις, όσο και από μικρές παραγωγικές, γεωργικές και εμπορικές δομές. τόσο κράτη, κυβερνήσεις όσο και μεμονωμένους πολίτες.

Οι δανειστές που κατέχουν δωρεάν πόρους, μόνο μεταβιβάζοντάς τους στον δανειολήπτη, έχουν τη δυνατότητα να λάβουν επιπλέον κεφάλαια από αυτόν. Η πίστωση που παρέχεται σε μετρητά είναι ένα νέο μέσο πληρωμής.

Η ανάδυση της πίστωσης δεν πρέπει να αναζητηθεί στη σφαίρα παραγωγής προϊόντων για εγχώρια κατανάλωση, αλλά στη σφαίρα ανταλλαγής, όπου οι ιδιοκτήτες αγαθών αντιμετωπίζουν ο ένας τον άλλον ως ιδιοκτήτες, νομικά ανεξάρτητα πρόσωπα έτοιμα να συνάψουν οικονομικές σχέσεις. Η ανταλλαγή εμπορευμάτων ως μετακίνηση αγαθών από χέρι σε χέρι, η ανταλλαγή υπηρεσιών είναι το έδαφος όπου μπορούν και δημιουργούνται σχέσεις σχετικά με την πίστωση. Η κίνηση της αξίας είναι ο πυρήνας της κίνησης της πίστωσης.

Η συγκεκριμένη οικονομική βάση πάνω στην οποία εμφανίζονται και αναπτύσσονται οι πιστωτικές σχέσεις είναι η κυκλοφορία και η κυκλοφορία των κεφαλαίων (κεφαλαίου).

Με βάση την άνιση κυκλοφορία και τον κύκλο εργασιών του κεφαλαίου, καθίσταται φυσικό η εμφάνιση σχέσεων που εξαλείφουν την ασυμφωνία μεταξύ του χρόνου παραγωγής και του χρόνου κυκλοφορίας των κεφαλαίων και επιλύουν τη σχετική αντίφαση μεταξύ της προσωρινής τακτοποίησης των κεφαλαίων και της ανάγκη χρήσης τους στην οικονομία. Αυτή η σχέση είναι πίστωση.

Η πίστωση γίνεται αναπόφευκτο χαρακτηριστικό της εμπορικής οικονομίας. Το δάνειο λαμβάνεται όχι επειδή ο δανειολήπτης είναι φτωχός, αλλά επειδή, λόγω της αντικειμενικότητας του κυκλώματος και του κύκλου εργασιών του κεφαλαίου, του λείπουν εντελώς οι δικοί του πόροι, είναι παράλογο να συσσωρεύονται σε αποθεματικό, είναι πάντα σε κίνηση, σε κυκλοφορία. .

Η κοινωνία ενδιαφέρεται, πρώτον, για την αποφυγή του αδρανούς θανάτου των απελευθερωμένων πόρων. Δεύτερον, ότι η οικονομία αναπτύσσεται συνεχώς σε διευρυμένη κλίμακα.

Ταυτόχρονα, η κυκλοφορία και η κυκλοφορία του κεφαλαίου δεν εξηγεί ακόμη πλήρως την αντικειμενική ανάγκη για πίστωση. Η ανομοιομορφία της κυκλοφορίας και του κύκλου εργασιών χαρακτηρίζει μόνο το γεγονός της απελευθέρωσης κεφαλαίων σε έναν σύνδεσμο και την ύπαρξη ανάγκης για αυτά σε άλλο τμήμα. Επομένως, στην κυκλοφορία και τον τζίρο υπάρχει η πιθανότητα εμφάνισης πιστωτικών σχέσεων.

Για να γίνει πραγματικότητα η δυνατότητα ενός δανείου χρειάζονται ορισμένες προϋποθέσεις, τουλάχιστον δύο:

• - οι συμμετέχοντες σε μια πιστωτική συναλλαγή - ο δανειστής και ο δανειολήπτης - πρέπει να ενεργούν ως νομικά ανεξάρτητες οντότητες που εγγυώνται ουσιαστικά την εκπλήρωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από οικονομικούς δεσμούς·
• - ένα δάνειο καθίσταται απαραίτητο εάν τα συμφέροντα του δανειστή και του δανειολήπτη συμπίπτουν.

Για να πραγματοποιηθεί μια πιστωτική συναλλαγή απαιτείται αμοιβαία οι συμμετέχοντες να εκδηλώσουν ενδιαφέρον για ένα δάνειο που έχει ορισμένες ιδιότητες. Αυτά τα συμφέροντα δεν είναι κάτι υποκειμενικό, που ρυθμίζεται, τελικά, από τη βούληση των συμμετεχόντων στις σχέσεις παραγωγής. Κάθε συμφέρον που γεννά δράση καθορίζεται πρωτίστως από αντικειμενικές διαδικασίες, μια συγκεκριμένη κατάσταση που καθιστά αναπόφευκτο το αναδυόμενο αμοιβαίο συμφέρον.

Στην πράξη, για παράδειγμα, μια επιχείρηση ως υποκείμενο δανείου, λόγω της κυκλοφορίας των κεφαλαίων, μπορεί να αντιμετωπίσει την ανάγκη προσέλκυσης πρόσθετων πόρων προκειμένου να διασφαλιστεί η συνέχεια της παραγωγής. Ωστόσο, η ανάγκη του δανειολήπτη για πρόσθετους πόρους δεν είναι ένας απολύτως υποχρεωτικός παράγοντας που καθορίζει την έκδοση δανείου από τον δανειστή.

Οι τράπεζες, ως συλλογικοί δανειστές, υποχρεούνται να αναλύουν τις δυνατότητες έκδοσης δανείου προς τον δανειολήπτη, να προσδιορίζουν την πραγματική πιστοληπτική του ικανότητα σύμφωνα με τις απαιτήσεις για αποπληρωμή κεφαλαίων και το περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης.

Όταν αποκαλύπτεται η ουσία ενός δανείου, ένα σημαντικό χαρακτηριστικό είναι η εμπιστοσύνη. Υπάρχει μια άποψη ότι οι πιστωτικές σχέσεις είναι πρώτα απ' όλα εμπιστοσύνη. Αυτή η κρίση είναι αρκετά συνηθισμένη.

Λένε ότι μια μέρα ένας άγνωστος νεαρός ήρθε στον διάσημο τραπεζίτη Ρότσιλντ και του ζήτησε να δανειστεί 1 εκατομμύριο δολάρια Ο τραπεζίτης ήταν τόσο εμποτισμένος με συμπάθεια και εμπιστοσύνη στον νεαρό, ξανθό με γαλανά μάτια, που του δάνεισε αυτά τα χρήματα. «Το κύριο πράγμα για εμένα σε πίστωση», σημειώνει ο Rothschild, «είναι η εμπιστοσύνη».

Υπάρχουν πολλοί υποστηρικτές μιας διαφορετικής άποψης. Έτσι, ένας εξέχων γερμανός οικονομολόγος, ο καθηγητής W. Lexis (1837-1914), γνωστός για πολυάριθμες εργασίες στον τομέα της θεωρίας του χρήματος και της πίστωσης, της ασφάλισης και της στατιστικής, υποστήριξε κατηγορηματικά ότι «η εμπιστοσύνη του δανειστή δεν είναι καθοριστική για την essence of the loan...», Η καθημερινή εμπειρία δείχνει ότι οι δανειστές (πιστωτές) έχουν περισσότερη δυσπιστία παρά εμπιστοσύνη σε σχέση με τη φερεγγυότητα και την προθυμία πληρωμής των οφειλετών: απαιτούν επομένως εγγυήσεις για την εξασφάλιση της πληρέστερης δυνατής προστασίας των συμφερόντων τους από ζημίες που συνδέονται με πιστωτικές σχέσεις.

Δύο αντίθετες απόψεις δύο διάσημων ανθρώπων, ενός ασκούμενου και ενός θεωρητικού. Όσο περίεργο κι αν φαίνεται, καθένα από αυτά αποδεικνύεται ότι έχει δίκιο κατά κάποιο τρόπο. Επιπλέον, η λέξη «πίστωση» προέρχεται από το λατ. «credere», που σημαίνει «πιστεύω».

Στην επιφάνεια των οικονομικών φαινομένων, ένα δάνειο λειτουργεί ως προσωρινός δανεισμός ενός στοιχείου ή ενός χρήματος. Με τη βοήθεια ενός δανείου, αγοράζονται είδη απογραφής, διάφορα είδη μηχανημάτων, μηχανισμοί και αγοράζονται αγαθά από τον πληθυσμό με πρόγραμμα δόσεων. Αντικείμενο απόκτησης με χρήση δανείου είναι μια ποικιλία τιμαλφών (πράγματα, αγαθά). Από αυτή την άποψη, η πίστωση ως οικονομική κατηγορία θα πρέπει, καταρχάς, να θεωρείται ως ορισμένο είδος κοινωνικών σχέσεων.

Ωστόσο, η πίστωση δεν είναι οποιαδήποτε κοινωνική σχέση, αλλά μόνο μια σχέση που αντανακλά τους οικονομικούς δεσμούς και την κίνηση της αξίας.

Πώς μπορείτε να προσδιορίσετε την ουσία ενός δανείου; Πριν απαντήσουμε σε αυτήν την ερώτηση, είναι σημαντικό να διευκρινίσουμε τι σημαίνει η έννοια της «ουσίας». Η ανάγκη για αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η ουσία ενός δανείου ταυτίζεται μερικές φορές με το περιεχόμενο, τη φύση και ακόμη και την αιτία της εμφάνισής του. Αυτές οι έννοιες δεν είναι ταυτόσημες. Για παράδειγμα, το περιεχόμενο εκφράζει τόσο την εσωτερική κατάσταση του δανείου όσο και τις εξωτερικές του συνδέσεις (με την παραγωγή, την κυκλοφορία και άλλες οικονομικές κατηγορίες). Η ουσία της πίστωσης κατευθύνεται στις εσωτερικές της ιδιότητες και λειτουργεί ως το κύριο πράγμα στο περιεχόμενο αυτής της οικονομικής κατηγορίας.

Στενά συνδεδεμένη με την ουσία ενός οικονομικού φαινομένου είναι η φύση του, η οποία ερμηνεύεται ως έμφυτες ιδιότητες, φυσική κατάσταση και η υπαγωγή ενός δανείου σε συγκεκριμένο τύπο, στην προκειμένη περίπτωση, σε αξία. Με μια ευρεία έννοια, η φύση της πίστωσης δεν είναι οποιοσδήποτε μεμονωμένος τύπος, αλλά όλες οι πιστωτικές σχέσεις σε όλη την ποικιλομορφία των μορφών τους. Η φύση της πίστωσης δεν είναι, επομένως, μόνο ουσία, αλλά και μορφή ύπαρξης.

Κατά τον προσδιορισμό της ουσίας της πίστωσης, καθώς και της ουσίας άλλων οικονομικών κατηγοριών, είναι σημαντικό να τηρούνται οι ακόλουθες μεθοδολογικές αρχές. Μπορούν να περιοριστούν στα ακόλουθα.

Όλα τα είδη πίστωσης πρέπει να αντικατοπτρίζουν την ουσία τους, ανεξάρτητα από τη μορφή με την οποία εμφανίζονται. Για παράδειγμα, ένα δάνειο μπορεί να εξυπηρετήσει ποικίλες μακροπρόθεσμες και βραχυπρόθεσμες ανάγκες (κόστος αγοράς πρώτων υλών, υλικών, εξοπλισμού). Η πίστωση μπορεί να λειτουργήσει σε εσωτερική και εξωτερική οικονομική κυκλοφορία, σε νομισματική και εμπορευματική μορφή. Ωστόσο, ανεξάρτητα από τις ανάγκες που εξυπηρετεί το δάνειο, η ουσία του δεν αλλάζει, το δάνειο συνεχίζει να εκφράζει τα χαρακτηριστικά του.

Το ζήτημα της ουσίας της πίστωσης πρέπει να εξεταστεί σε σχέση με το σύνολο των πιστωτικών συναλλαγών. Εάν σε μια από τις πιστωτικές συναλλαγές ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το δάνειο, αυτό δεν σημαίνει ότι ένα από τα ακίνητα -εξόφληση- γίνεται προαιρετικό για δάνειο ως οικονομική κατηγορία. Η απώλεια μιας από τις ιδιότητες σε μια συγκεκριμένη πιστωτική συναλλαγή δεν σημαίνει ότι το δάνειο χάνει τη βεβαιότητα και την απομόνωσή του.

Τι είναι το καταναλωτικό δάνειο; Ουσιαστικά, «πρόκειται για την πώληση από εμπορικές επιχειρήσεις καταναλωτικών αγαθών με αναβολή πληρωμής ή την παροχή δανείων από τράπεζες για αγορά καταναλωτικών αγαθών, καθώς και για την πληρωμή διαφόρων ειδών προσωπικών εξόδων (δίδακτρα, ιατρική περίθαλψη, και τα λοιπά.)"

Σε αντίθεση με άλλα δάνεια, το αντικείμενο ενός καταναλωτικού δανείου μπορεί να είναι τόσο αγαθά όσο και χρήματα. Τα αγαθά που πωλούνται με πίστωση, καθώς και αυτά που πληρώνονται μέσω τραπεζικών δανείων, είναι διαρκή καταναλωτικά αγαθά. Υποκείμενα πίστωσης αφενός είναι οι δανειστές, εν προκειμένω οι εμπορικές τράπεζες, τα ειδικά καταναλωτικά πιστωτικά ιδρύματα, τα καταστήματα, τα ταμιευτήρια και άλλες επιχειρήσεις και αφετέρου οι δανειολήπτες - άνθρωποι. Στη Γαλλία, περίπου το 1/4 της καταναλωτικής πίστης παρέχεται από τράπεζες και τα 3/4 από εξειδικευμένα πιστωτικά ιδρύματα. Επειδή όμως οι τελευταίοι λαμβάνουν τα κεφάλαια που χρειάζονται σε μεγάλο βαθμό μέσω τραπεζικών δανείων, στην πραγματικότητα τα 9/10 του συνολικού ποσού της καταναλωτικής πίστης παρέχονται από τις τράπεζες. Το καταναλωτικό δάνειο αποπληρώνεται με εφάπαξ εντολή ή από την πληρωμή διακανονισμού.

Δάνειο με εφάπαξ εξόφληση. Αυτό περιλαμβάνει τρεχούμενους λογαριασμούς που άνοιξε ο αγοραστής για περίοδο 1-1,5 μηνών σε πολυκαταστήματα και άλλα καταστήματα λιανικής. εντός των ορίων των χορηγούμενων δανείων αγοράζουν αγαθά και με τη λήξη της καθορισμένης προθεσμίας εξοφλούν εφάπαξ την οφειλή τους. Ένα καταναλωτικό δάνειο με εφάπαξ εξόφληση περιλαμβάνει επίσης δάνεια με τη μορφή αναβολής πληρωμής (για τις υπηρεσίες εταιρειών κοινής ωφελείας, γιατρών και ιατρικών ιδρυμάτων).

Τα δάνεια με δόσεις, το μεγαλύτερο μέρος της καταναλωτικής πίστης (στις ΗΠΑ - τα 3/4 του συνολικού ποσού της) είναι δάνεια με δόσεις.

Ένα διαρκώς αυξανόμενο μερίδιο του κύκλου εργασιών του λιανικού εμπορίου εξυπηρετείται μέσω διαφόρων μορφών καταναλωτικής πίστης.

«Η καταναλωτική πίστη έλαβε ιδιαίτερη ανάπτυξη στις συνθήκες της γενικής κρίσης του καπιταλισμού (κυρίως μετά τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο 1939-1945) λόγω της απότομης αύξησης της διαφοράς μεταξύ της ανάπτυξης της παραγωγής και της περιορισμένης πραγματικής ζήτησης των εργαζομένων».

Η πίστωση στην οικονομία της χώρας εκτελεί ορισμένες λειτουργίες:

εκθέτει την ανακατανομή του κεφαλαίου μεταξύ των τομέων της οικονομίας και ως εκ τούτου συμβάλλει στη διαμόρφωση του μέσου ποσοστού κέρδους·

διεγείρει την αποδοτικότητα της εργασίας.

επεκτείνει την αγορά αγαθών·

επιταχύνει τη διαδικασία πώλησης αγαθών και κέρδους.

είναι ένα ισχυρό εργαλείο για τη συγκέντρωση του κεφαλαίου.

επιταχύνει τη διαδικασία συσσώρευσης και συγκέντρωσης κεφαλαίου.

παρέχει μείωση του κόστους διανομής:

• - σχετίζονται με την κυκλοφορία του χρήματος.
• - που σχετίζονται με την κυκλοφορία των εμπορευμάτων.

Η πίστωση παίζει μεγάλο ρόλο στη διασφάλιση της μείωσης του κόστους διανομής που σχετίζεται με την κυκλοφορία αγαθών και μεταλλικού χρήματος. Λόγω του γεγονότος ότι η καταναλωτική πίστη επιταχύνει την πώληση των αγαθών, το κόστος που σχετίζεται με τη συσκευασία και την αποθήκευσή τους μειώνεται. Επιτυγχάνεται εξοικονόμηση κόστους κυκλοφορίας μεταλλικού χρήματος:

• -ανάπτυξη συστήματος πληρωμών χωρίς μετρητά. Με βάση την ανάπτυξη δανείων και τραπεζών, δημιουργούνται ευκαιρίες για την πραγματοποίηση πληρωμών χωρίς τη συμμετοχή μετρητών με μεταφορά κεφαλαίων από τον λογαριασμό του οφειλέτη στον λογαριασμό του πιστωτή.
• -αύξηση της ταχύτητας κυκλοφορίας του χρήματος. Με τη βοήθεια της πίστωσης, δωρεάν χρηματικά κεφάλαια και αποταμιεύσεις τοποθετούνται από τους ιδιοκτήτες τους σε τράπεζες και οι τελευταίοι, με την παροχή δανείων, τα θέτουν σε κυκλοφορία. Η κυκλοφορία του χρήματος επιταχύνεται επίσης από το γεγονός ότι η αγορά αγαθών με πίστωση εξαλείφει την ανάγκη για προκαταρκτική συσσώρευση χρημάτων και το χρέος μπορεί να πληρωθεί αμέσως μετά τη λήψη εισοδήματος. Έτσι, η πίστωση και το πιστωτικό σύστημα μειώνουν στο ελάχιστο το απόθεμα χρημάτων ως μέσο αγοράς και πληρωμής για κάθε φυσικό και νομικό πρόσωπο.
• -αντικατάσταση μεταλλικού χρήματος με πιστωτικά τραπεζογραμμάτια . Καθώς η πίστωση και οι τράπεζες αναπτύσσονται με την ανάπτυξη του καπιταλισμού, το μεταλλικό χρήμα αντικαθίσταται όλο και περισσότερο από πιστωτικό χρήμα, παρέχοντας σε ολόκληρη την καπιταλιστική τάξη τεράστιες οικονομίες στο κόστος της κυκλοφορίας του χρήματος. Από τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο, στις περισσότερες καπιταλιστικές χώρες, και από την περίοδο της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης του 1929-1933. Σε όλες τις χώρες, το μεταλλικό χρήμα έπαψε να λειτουργεί ως μέσο κυκλοφορίας και πληρωμής. Από τότε, το μεταλλικό χρήμα στη χώρα έχει αντικατασταθεί πλήρως από πιστωτικό χρήμα και πιστωτικές συναλλαγές.

Η πίστωση, ξεπερνώντας τα όρια της κυκλοφορίας των πλήρους μετρητών, διευρύνει έτσι τα όρια της ανάπτυξης της παραγωγής.

Η καταναλωτική πίστη τονώνει πολύ καλά την αποδοτικότητα της εργασίας. Λαμβάνοντας μισθούς που δεν επαρκούν για την αγορά ορισμένων αγαθών σε μετρητά, ιδίως διαρκών αγαθών, οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να αγοράσουν αυτά τα αγαθά με πίστωση ή να λάβουν δάνειο για την αγορά τους. Στη συνέχεια, τα χρήματα για αυτά τα αγαθά πρέπει να πληρωθούν, οπότε όλοι όσοι λαμβάνουν δάνειο προσπαθούν να αντέξουν στη δουλειά τους όσο το δυνατόν περισσότερο, δηλ. για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Μόνο έτσι μπορεί να είναι σίγουρος για την ικανότητά του να αποπληρώσει το δάνειο και να καθιερωθεί ενώπιον των πιστωτών ως έντιμος και ευσυνείδητος άνθρωπος για περαιτέρω διασυνδέσεις.

Αλλά, όπως λέει μια παροιμία: «Όποιος δανείζεται, πουλά την ελευθερία του». Και πράγματι, ένα καταναλωτικό δάνειο μπορεί να αποδειχθεί «τρύπα χρέους», καθώς, απώλεια εισοδήματος ως αποτέλεσμα της ανεργίας ή για κάποιο άλλο λόγο, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση που οι άνθρωποι δεν θα μπορούν να εξοφλήσουν το χρέος τους. Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η καταναλωτική πίστη μειώνει τον κύκλο εργασιών του προσωπικού αναγκάζοντας τους ανθρώπους να κρατήσουν τη δουλειά τους όσο το δυνατόν πιο αυστηρά. Η μείωση της εναλλαγής προσωπικού έχει ευεργετική επίδραση στην οικονομία της χώρας. Ως αποτέλεσμα, πρέπει να ειπωθεί ότι η καταναλωτική πίστη είναι ένας πολύ ισχυρός παράγοντας για την αύξηση της ευημερίας των ανθρώπων.

Αλλά, όπως λένε, δεν υπάρχει κακό χωρίς καλό, και καλό χωρίς κακό, και έτσι είναι εδώ. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι «η καταναλωτική πίστη, ενισχύοντας προσωρινά την ανάπτυξη της παραγωγής και δημιουργώντας την εμφάνιση μιας κατάστασης υψηλής αγοράς, μπορεί τελικά να συμβάλει στην παραγωγή που υπερβαίνει την πραγματική ζήτηση του πληθυσμού, αυξάνοντας την υπερπαραγωγή και επιδεινώνοντας τις οικονομικές κρίσεις».

Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.

Δημοσιεύτηκε στις http://www.allbest.ru

Υπουργείο Παιδείας και Επιστημών της Δημοκρατίας του Καζακστάν

Κρατικό Πανεπιστήμιο Kostanay που πήρε το όνομά του.ΕΝΑ.Baitursynova

ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ

Με θέμα: "Οργάνωση δανεισμού λιανικήςτράπεζες δεύτερης βαθμίδας»

ειδικότητα 050509 - «Οικονομικά»

Ολοκληρώθηκε τοO.Zh. Μπερκένοφ

Επιστημονικός Διευθυντής

Ph.D., καθ.N.T. Σαρτάνοβα

συνδιευθυντής

δάσκαλοςΓ.Δ. Ιρζάνοβα

Kostanay 2010

Εισαγωγή

1. Θεωρητικά θεμέλια οργάνωσης δανεισμού λιανικής

1.1 Θεωρητικά θεμέλια για την ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος

1.2 Οργάνωση και ουσία του λιανικού δανεισμού

1.3 Λειτουργίες, είδη δανεισμού λιανικής και το περιεχόμενό τους

2. Τρέχουσα κατάσταση και ανάλυση των προβλημάτων του λιανικού δανεισμού στη Δημοκρατία του Καζακστάν χρησιμοποιώντας το παράδειγμα των δραστηριοτήτων της Bank CenterCredit JSC

2.1 Γενικά χαρακτηριστικά των δραστηριοτήτων της Bank CenterCredit JSC

2.2 Ανάλυση της οργάνωσης του λιανικού δανεισμού στην Bank CenterCredit JSC και αξιολόγηση της αποτελεσματικότητάς του

3. Βελτίωση του συστήματος δανεισμού λιανικής στη Δημοκρατία του Καζακστάν

3.1 Προοπτικές για την ανάπτυξη του λιανικού δανεισμού στη Δημοκρατία του Καζακστάν

3.2 Τρόποι βελτίωσης των δραστηριοτήτων των τραπεζών και οργάνωσης του λιανικού δανεισμού

3.3 Εισαγωγή πιστωτικών πλαστικών καρτών ως βάσης για την οργάνωση λιανικού δανεισμού

συμπέρασμα

Κατάλογος πηγών που χρησιμοποιήθηκαν

Παράρτημα Α

Παράρτημα Β

Παράρτημα Β

ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Στο παρόν στάδιο ανάπτυξης της οικονομίας του Καζακστάν, ο χρηματοπιστωτικός τομέας της χώρας έχει περάσει σε ένα ποιοτικά νέο επίπεδο ανάπτυξής του.

Το χρηματοπιστωτικό σύστημα του Καζακστάν σήμερα είναι, σε σύγκριση με άλλες χώρες της ΚΑΚ, το πιο μεταρρυθμισμένο και είναι αρκετά χρόνια μπροστά από τις μετασοβιετικές χώρες όσον αφορά το επίπεδο ανάπτυξης του χρηματοπιστωτικού τομέα. Αναγνωρίζεται ως ένα από τα πιο προοδευτικά, και αυτό επιβεβαιώνεται από κορυφαίους διεθνείς ειδικούς. Το Καζακστάν ήταν η πρώτη από τις χώρες της ΚΑΚ που δημιούργησε ένα Εθνικό Ταμείο για να εξασφαλίσει σταθερή κοινωνικοοικονομική ανάπτυξη και να μειώσει την εξάρτηση από δυσμενείς εξωτερικούς παράγοντες.

Μια σύγχρονη οικονομία της αγοράς είναι αδιανόητη χωρίς ένα εκτεταμένο, ευέλικτο και ποικίλο σύστημα πιστωτικών σχέσεων, το οποίο, μαζί με τη χρηματοδότηση, συμβάλλει στην ταχεία κινητοποίηση κεφαλαίων για διευρυμένη αναπαραγωγή, επιταχύνοντας τη διαρθρωτική αναδιάρθρωση της οικονομίας σε συνθήκες επιστημονικής και τεχνολογικής προόδου. , αύξηση της ανταγωνιστικότητας και ενίσχυση του δυναμισμού όλων των οικονομικών διαδικασιών. Είναι προφανές ότι το πιστωτικό σύστημα, όπως και το χρηματοπιστωτικό σύστημα σε σχέση με τη χρηματοδότηση, αναπτύσσει και εξειδικεύει την έννοια της πίστωσης. Η πίστωση πρέπει να εξετάζεται από μια θέση ουσιαστικής φύσης, από μια θέση που καθορίζει την ενότητα του περιεχομένου και της μορφής της πίστωσης και από μια θέση που αποκαλύπτει τα πρότυπα συγκεκριμένων ιστορικών μορφών ανάπτυξης. τράπεζα λιανικής δανεισμού Καζακστάν

Πρόσφατα, οι εμπορικές τράπεζες, οι οποίες προηγουμένως ήταν πιο πρόθυμες να συνεργαστούν με εταιρικούς πελάτες, δίνουν ολοένα και μεγαλύτερη προσοχή στον πελάτη λιανικής. Σχεδόν όλες οι δέκα πρώτες τράπεζες ανακοίνωσαν τη δημιουργία των δικών τους προσωπικών προγραμμάτων δανεισμού.

Δεδομένης της δύσκολης κατάστασης στην αγορά, η πολιτική των τραπεζών δεύτερης κατηγορίας στόχευε πρωτίστως στον περιορισμό του ρυθμού των πωλήσεων σε αυτόν τον τομέα δραστηριότητας. Η διαθεσιμότητα δανείων για τον πληθυσμό όσον αφορά την προθυμία των τραπεζών να εκδώσουν τέτοια δάνεια επηρεάζεται έντονα από δύο συνθήκες: ότι οι τράπεζες έχουν λίγα «μακροπρόθεσμα» χρήματα και ότι η έκδοση σχετικά «μικρών» δανείων είναι λιγότερο κερδοφόρα από την έκδοση μεγάλων δάνεια. Ορισμένες εμπορικές τράπεζες στο Καζακστάν στη χώρα έχουν υιοθετήσει μια πολιτική αναστολής του μακροπρόθεσμου δανεισμού, ιδίως των στεγαστικών δανείων, ωστόσο, η Bank CenterCredit JSC συνεχίζει να εργάζεται όσον αφορά τον στεγαστικό δανεισμό προς τον πληθυσμό, τόσο στο πλαίσιο του δικού της προγράμματος όσο και το πρόγραμμα της εταιρείας στεγαστικών δανείων του Καζακστάν. Ως εκ τούτου, το πρόβλημα της ανάγκης ανάπτυξης ενός συστήματος καταναλωτικού δανεισμού επηρεάζει προβλήματα τόσο σε μακροοικονομικό επίπεδο όσο και στον μηχανισμό δανεισμού σε μια μεμονωμένη τράπεζα. Πρόσφατα, ως μέρος της περαιτέρω διαφοροποίησης των δραστηριοτήτων τους, ο καταναλωτικός δανεισμός εισάγεται όλο και περισσότερο στην πρακτική των τραπεζών του Καζακστάν.

Η ανάπτυξη της καταναλωτικής πίστης συνδέεται στενά με τον κορεσμό της αγοράς με αγαθά, καθώς και με τη φερεγγυότητα των μεσαίων στρωμάτων του πληθυσμού. Με την αύξηση του εμπορικού κύκλου εργασιών, ο όγκος των πιστώσεων αυξάνεται, καθώς η ζήτηση για αγαθά δημιουργεί ζήτηση για πίστωση. Ως εκ τούτου, η καταναλωτική πίστη μπορεί να θεωρηθεί ως μέσο αύξησης της ζήτησης για αγαθά.

Αυτή η κατεύθυνση της οικονομικής σκέψης αναπτύσσεται με επιτυχία μέσα από τις προσπάθειες πολλών κορυφαίων οικονομολόγων και χρηματοπιστωτών στον κόσμο. Ταυτόχρονα, πολλές πτυχές της βελτίωσης των πιστωτικών συστημάτων, του τραπεζικού τομέα και των μη τραπεζικών πιστωτικών οργανισμών απαιτούν περαιτέρω μελέτη, καθώς όχι μόνο δεν καλύπτονται, αλλά ούτε και έχουν μελετηθεί πλήρως. Αυτό μας ώθησε να πραγματοποιήσουμε μια ανάλυση περιεχομένου της βιβλιογραφίας και των δημοσιεύσεων του Τύπου, που έδειξε ότι τα ζητήματα της οργάνωσης και βελτίωσης του λιανικού δανεισμού τίθενται πιο έντονα και συχνά, γεγονός που αποτέλεσε την αφορμή για τη μελέτη αυτού του προβλήματος και αντικατοπτρίστηκε στο θέμα και περιεχόμενο της διατριβής «Οργάνωση δανεισμού λιανικής από τράπεζες δεύτερου επιπέδου».

Η συνάφεια του ερευνητικού θέματος έγκειται στο γεγονός ότι τα τελευταία χρόνια, ζητήματα που σχετίζονται με τη διαμόρφωση και την ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος της Δημοκρατίας του Καζακστάν έχουν γίνει ολοένα και πιο σημαντικά, καθώς η εισαγωγή νέων μηχανισμών για τη βελτιστοποίηση του πιστωτικού συστήματος συμβάλλει στην αύξηση την αποτελεσματικότητα της πιστωτικής διαδικασίας και τη δημιουργία νομικών και ενημερωτικών βάσεων για την οικονομική δραστηριότητα των υποκειμένων της αγοράς του Καζακστάν που πληρούν τα σύγχρονα παγκόσμια πρότυπα. Πρόσφατα, οι εμπορικές τράπεζες, που προηγουμένως ήταν πιο πρόθυμες να συνεργαστούν με εταιρικούς πελάτες, δίνουν ολοένα και μεγαλύτερη προσοχή στον πελάτη λιανικής και προσφέρουν στην πραγματικότητα συνθήκες υπό τις οποίες επωφελούνται και τα δύο μέρη - κάτι που είναι τόσο δύσκολο να επιτευχθεί στην καθημερινή ζωή.

Στόχοςδιατριβέςs -θεωρητική και πρακτική αιτιολόγηση της ανάγκης εισαγωγής νέων μηχανισμών για τη βελτιστοποίηση του λιανικού δανεισμού.

Ζadachi:

Εξετάστε τα χαρακτηριστικά και τις τάσεις στην ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος στη Δημοκρατία του Καζακστάν.

Ερευνήστε την τρέχουσα κατάσταση και αναλύστε τα προβλήματα και αξιολογήστε την αποτελεσματικότητα του λιανικού δανεισμού στο Καζακστάν.

Προσδιορίστε τις πιο αποτελεσματικές μεθόδους για την επίλυση προβλημάτων λιανικού δανεισμού στο τραπεζικό σύστημα του σύγχρονου Καζακστάν.

Βρείτε έναν αποτελεσματικό τρόπο εφαρμογής μεθόδων προσανατολισμένων στα αποτελέσματα.

Ενα αντικείμενοέρευνα- δραστηριότητες της Bank CenterCredit JSC.

Είδοςέρευνα- οικονομικές σχέσεις που προκύπτουν στον δανεισμό λιανικής στο Καζακστάν.

1. ΘΕΩΡΗΤΙΚΗ ΒΑΣΗ ΟΡΓΑΝΩΣΗΣ ΛΙΑΝΙΚΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ

1.1 Θεωρητικές βάσεις για την ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος

Το πιστωτικό σύστημα αποτελεί αναπόσπαστο και σημαντικό μέρος της οικονομίας κάθε χώρας, αφού η μορφή και η δυναμική της ανάπτυξης της χώρας, και πρωτίστως σε οικονομικούς όρους, εξαρτώνται από τη λειτουργία της.

Το πιστωτικό σύστημα μπορεί να θεωρηθεί σε δύο πτυχές εκδήλωσης: πρώτον, το πιστωτικό σύστημα ως σύνολο πιστωτικών σχέσεων, μορφών, μεθόδων και τύπων δανεισμού. δεύτερον, το πιστωτικό σύστημα ως σύνολο τραπεζικών και άλλων πιστωτικών οργανισμών που δραστηριοποιούνται στο νομικό πεδίο που ορίζεται από νομοθετικές πράξεις.

Τα υποκείμενα των σχέσεων μπορεί να είναι οι εμπορικοί οργανισμοί, ο πληθυσμός, το κράτος ή οι ίδιες οι τράπεζες.

Στις πιστωτικές σχέσεις, κάθε υποκείμενο της αγοράς μπορεί να ενεργήσει σε δύο πρόσωπα, ως δανειστής και ως δανειολήπτης.

Οι πιστωτικές σχέσεις στην οικονομία βασίζονται σε μια συγκεκριμένη μεθοδολογική βάση, ένα από τα στοιχεία της οποίας είναι οι αρχές που τηρούνται αυστηρά στην πρακτική οργάνωση οποιασδήποτε πράξης στην πιστωτική αγορά.

Οι πιστωτικοί οργανισμοί είναι διασυνδεδεμένοι και ικανοποιούν τις ανάγκες των συμμετεχόντων στις σχέσεις αγοράς - εμπορικούς οργανισμούς, ιδιώτες, κρατικούς οργανισμούς για κεφάλαια ή υπηρεσίες που σχετίζονται με τη χρηματοδότηση και την κυκλοφορία χρήματος.

Το πιστωτικό σύστημα αποτελείται από ένα τραπεζικό και μη τραπεζικό μέρος.

Το τραπεζικό μέρος είναι το κύριο συστατικό του πιστωτικού συστήματος, καθώς το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων που εμπλέκονται στην κυκλοφορία του χρήματος διέρχεται από τα στοιχεία του και οι τράπεζες είναι αυτές που παρέχουν τη συντριπτική πλειονότητα των υπηρεσιών στη χρηματοπιστωτική αγορά.

Το μη τραπεζικό μέρος αποτελείται από ιδρύματα που παρέχουν συγκεκριμένες υπηρεσίες, ή μικρότερο φάσμα υπηρεσιών από τις τράπεζες (ταχυδρομικά ταμιευτήρια, ενεχυροδανειστήρια).

Οι τράπεζες είναι πιστωτικά ιδρύματα των οποίων ο σκοπός είναι να αποκομίσουν κέρδη μέσω της αναδιανομής και της αποτελεσματικότερης χρήσης των κεφαλαίων, τόσο των δικών τους όσο και εκείνων που προσελκύονται από το εξωτερικό.

Η τράπεζα, βάσει άδειας της Εθνικής Τράπεζας, προσελκύει και στη συνέχεια τοποθετεί κεφάλαια για λογαριασμό της με όρους αποπληρωμής, πληρωμής, επείγουσας ανάγκης και επίσης πραγματοποιεί διακανονισμό μετρητών και άλλες τραπεζικές εργασίες.

Ο κύριος σκοπός της τράπεζας είναι να μεσολαβήσει στη μετακίνηση κεφαλαίων από τους δανειστές προς τους δανειολήπτες και από τους πωλητές στους αγοραστές.

Έτσι, οι τράπεζες είναι ρυθμιστές της κυκλοφορίας χρήματος της χώρας.

Οι τράπεζες, ως εμπορικές επιχειρήσεις, προέκυψαν σε σχέση με τις ανάγκες αναπαραγωγής και κυκλοφορίας του βιομηχανικού και εμπορικού κεφαλαίου.

Η αποσύνθεση της φυσικής οικονομίας, η ανάπτυξη του εμπορίου και της ανταλλαγής εμπορευμάτων αύξησαν απότομα τη σημασία των πληρωμών σε μετρητά και των πιστώσεων.

Η μετάβαση στη μισθωτή εργασία σε μεγάλη κλίμακα οδήγησε στο γεγονός ότι ένα όλο και μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος πληρωνόταν σε μετρητά.

Προέκυψε μια τακτική ταμειακή ροή, την οργάνωση και συντήρηση της οποίας ανέλαβαν οι τράπεζες. Οι τράπεζες συσσωρεύουν τεράστια ποσά δανειακού κεφαλαίου προσελκύοντας δωρεάν κεφάλαια από εταιρείες και κρατικούς φορείς, αποταμιεύσεις και εισόδημα του πληθυσμού και τα δανείζουν. Καθώς οι τράπεζες ενισχύονται και γίνονται ανεξάρτητος κλάδος επιχειρήσεων, ενεργούν ως συλλογικοί πιστωτές.

Οι τράπεζες είναι εγγενείς επιχειρήσεις οποιουδήποτε οικονομικού σχηματισμού που λειτουργεί κανονικά, οι οποίες δραστηριοποιούνται στον δανεισμό και τη χρηματοδότηση της βιομηχανίας και του εμπορίου μέσω νομισματικού κεφαλαίου που συγκεντρώνεται με τη μορφή καταθέσεων και με την έκδοση δικών τους μετοχών και ομολόγων.

Επί του παρόντος, οι τράπεζες παρέχουν τις περισσότερες πιστωτικές και χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

Οι κύριες δραστηριότητες των τραπεζών είναι η άντληση κεφαλαίων, η συσσώρευση κεφαλαίων (καταθέσεις, τρεχούμενοι λογαριασμοί) και ο δανεισμός κεφαλαίων.

Ένα από τα κύρια προβλήματα στις σημερινές συνθήκες είναι η διασφάλιση της σταθερής λειτουργίας του νομισματικού συστήματος, αναπόσπαστο μέρος του οποίου είναι η νομισματική πολιτική. Επί του παρόντος, η κατάσταση στον πιστωτικό τομέα στη δημοκρατία καθορίζεται από δύο παράγοντες. Πρώτον, από τις διεργασίες κρίσης στην οικονομία και δεύτερον, από την ανεπαρκή ανάπτυξη των ίδιων των πιστωτικών σχέσεων, που βιώνουν ένα νέο στάδιο λειτουργίας τους σε περιβάλλον αγοράς.

Σε μια οικονομία της αγοράς, το χρήμα πρέπει να βρίσκεται σε συνεχή κυκλοφορία και να υπόκειται σε συνεχή κυκλοφορία. Τα προσωρινά διαθέσιμα κεφάλαια θα πρέπει να εισέλθουν αμέσως στην αγορά δανειακών κεφαλαίων, να συσσωρευτούν σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και στη συνέχεια να τεθούν σε λειτουργία αποτελεσματικά και να τοποθετηθούν σε εκείνους τους τομείς της οικονομίας όπου υπάρχει ανάγκη για πρόσθετες επενδύσεις κεφαλαίου. Ένα δάνειο είναι μια κίνηση δανειακού κεφαλαίου που πραγματοποιείται με βάση το επείγον, την αποπληρωμή και την πληρωμή.

Το πιστωτικό σύστημα ως σύνολο πιστωτικών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων συσσωρεύει δωρεάν μετρητά, εισόδημα και αποταμιεύσεις διαφόρων τμημάτων του πληθυσμού και τα δανείζει σε επιχειρήσεις, κυβέρνηση και ιδιώτες. Το πιστωτικό σύστημα ρυθμίζει την κυκλοφορία χρήματος στη χώρα. Παρέχει διάφορες υπηρεσίες σε νομικά και φυσικά πρόσωπα, δημιουργώντας έτσι πιστωτικές οικονομικές σχέσεις.

Γενικά, η γενική δομή του πιστωτικού συστήματος μπορεί να παρουσιαστεί σχηματικά ως εξής (Εικ. 1).

Εικόνα 1. Δομή του πιστωτικού συστήματος.

Όταν το πιστωτικό σύστημα εκτελεί τη λειτουργία του, προκύπτουν πιστωτικές σχέσεις. Οι οικονομικοί δεσμοί μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων και διαφόρων οντοτήτων όσον αφορά τόσο τη συσσώρευση όσο και την αναδιανομή του προσωρινά ελεύθερου χρηματικού κεφαλαίου με όρους απόδοσης και πληρωμής καθορίζουν το περιεχόμενο των πιστωτικών σχέσεων. Ωστόσο, το περιεχόμενο των πιστωτικών σχέσεων δεν περιορίζεται στη συσσώρευση νομισματικού κεφαλαίου και τη μεταφορά του σε νομικά και φυσικά πρόσωπα για προσωρινή χρήση. Κατά τη διαδικασία δανεισμού, δημιουργείται μια πρόσθετη μάζα μέσων πληρωμής για την αξία παραγωγής, δηλ. για κυκλοφορία χρήματος διευρυμένης αναπαραγωγής. Μια τεράστια ροή κύκλου εργασιών πληρωμών διέρχεται από το πιστωτικό σύστημα, δημιουργώντας οικονομικές σχέσεις μεταξύ των πληρωτών και των πιστωτικών ιδρυμάτων και μεταξύ των τελευταίων και των αποδεκτών, συμπληρώνοντας το περιεχόμενο των πιστωτικών σχέσεων.

Οι πιστωτικές σχέσεις είναι διμερούς χαρακτήρα και είναι εξίσου απαραίτητες τόσο για τις επιχειρηματικές οντότητες όσο και για τα ιδρύματα του πιστωτικού συστήματος. Η αποθήκευση χρημάτων σε πιστωτικά ιδρύματα σημαίνει δημιουργία πιστωτικών πόρων και η διάθεσή τους για τις ανάγκες της οικονομίας και του πληθυσμού σημαίνει παροχή πιστώσεων.

Οι διμερείς σχέσεις μπορεί να είναι μεταξύ: επιχειρηματικών οργανώσεων και του πιστωτικού συστήματος, του πιστωτικού συστήματος και του πληθυσμού, μεταξύ του κράτους και του πιστωτικού συστήματος, μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων, μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων διαφορετικών κρατών. Όπως διαπιστώσαμε παραπάνω, οι πιστωτικές σχέσεις πραγματοποιούνται κυρίως σε νομισματική μορφή κατά τη λειτουργία της οικονομικής κατηγορίας πιστώσεων. Η εξωτερική εκδήλωση των πιστωτικών σχέσεων χαρακτηρίζεται από τη μορφή της πίστωσης. Συνθέτει την ουσία και την οργάνωση των πιστωτικών σχέσεων. Οι αλλαγές στις σχέσεις παραγωγής οδηγούν σε αλλαγές στο περιεχόμενο των πιστωτικών σχέσεων και των μορφών πίστωσης.

Η πίστωση έρχεται σε δύο μορφές: εμπορευματική και νομισματική. Η εμπορική πίστωση είναι η πρώτη βάση της εμπορικής πίστωσης. Λαμβάνοντας τη μορφή εμπορευμάτων όταν οι επιχειρηματικές οντότητες χορηγούν δάνεια μεταξύ τους, το δάνειο αυτό απορροφάται στη νομισματική μορφή. Γεγονός είναι ότι η παραλήπτρια οντότητα εκδίδει στον δανειστή, ως επιβεβαίωση της εμπορικής πίστωσης που έλαβε, μια συναλλαγματική, φύλλα υποθήκης ή άλλα έγγραφα που προσκομίζονται από τον δανειστή στην τράπεζα για να λάβει δάνειο σε μετρητά. Τα θέματα των πιστωτικών σχέσεων εδώ είναι οι επιχειρηματικές οντότητες και η τράπεζα. Λόγω αλλαγών στο περιεχόμενο των πιστωτικών σχέσεων, η εμπορευματική μορφή εξελίσσεται στη νομισματική μορφή. Έτσι, στη βάση της εμπορευματικής μορφής, προκύπτει και αναπτύσσεται η νομισματική μορφή της πίστωσης, πρωτίστως η τραπεζική.

Το σύνολο των πιστωτικών σχέσεων, των μορφών πιστωτικών ιδρυμάτων και των πιστωτικών ιδρυμάτων συνιστά την έννοια του πιστωτικού συστήματος με ευρεία έννοια.

Το πιστωτικό σύστημα με τη στενή έννοια είναι ένα δίκτυο πιστωτικών ιδρυμάτων που οργανώνουν σχέσεις πίστωσης και διακανονισμού, ρυθμίζουν την κυκλοφορία του χρήματος και παρέχουν άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στη χώρα.

Με άλλα λόγια, το πιστωτικό σύστημα χαρακτηρίζεται από ένα σύνολο τραπεζικών και άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων, νομικές μορφές οργάνωσης και προσεγγίσεις για την υλοποίηση πιστωτικών πράξεων. Υπάρχουν δύο υποσυστήματα για την οργάνωση των πιστωτικών σχέσεων: εντός τραπεζικών και μη τραπεζικών ιδρυμάτων. Αντίστοιχα, διαμορφώνονται δύο βασικοί κρίκοι στο πιστωτικό σύστημα: τραπεζικοί και εξειδικευμένοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί.

Κάθε στάδιο της ιστορικής και οικονομικής ανάπτυξης της οικονομίας έχει τον δικό του τύπο οργάνωσης πιστωτικών επιχειρήσεων, τη δική του δομή του πιστωτικού συστήματος, που ανταποκρίνεται στις αντίστοιχες ανάγκες για νομισματικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, η προγραμματισμένη συγκεντρωτική οικονομία της ΕΣΣΔ αντιστοιχούσε σε μια άκαμπτη κεντρική δομή του πιστωτικού συστήματος με επικεφαλής την Κρατική Τράπεζα για μια οικονομία της αγοράς, χρειαζόταν ένα άλλο ευρύ δίκτυο απομονοπωλιακής δομής τραπεζικών και μη τραπεζικών ιδρυμάτων.

Το κοινό πιστωτικό σύστημα έχει μια πολύπλοκη δομή πολλαπλών συνδέσμων. Αν λάβουμε ως βάση για την ταξινόμηση τη φύση των υπηρεσιών που παρέχουν τα πιστωτικά ιδρύματα στους πελάτες τους, τότε μπορούμε να διακρίνουμε τρία πιο σημαντικά στοιχεία του σύγχρονου πιστωτικού συστήματος: Κεντρική (εκδότης) τράπεζα. εμπορικές τράπεζες; εξειδικευμένα πιστωτικά ιδρύματα (ασφάλειες, αποταμιεύσεις, υποθήκες, καταπιστεύματα κ.λπ.)

Σύμφωνα με τη λειτουργική εξειδίκευση, τον όγκο και την ποσότητα των πιστωτικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που παρέχονται στις οικονομικές μονάδες, ο πυρήνας του πιστωτικού συστήματος είναι το τραπεζικό σύστημα και ο ενιαίος φορέας που συντονίζει τις δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι η Κεντρική Τράπεζα.

Η Κεντρική Τράπεζα είναι η κύρια κρατική τράπεζα πρώτου επιπέδου, ο κύριος εκδότης, νομισματικό ίδρυμα οποιασδήποτε χώρας, ανεξάρτητα από το αν ονομάζεται κρατική, λαϊκή ή εθνική τράπεζα. Η Κεντρική Τράπεζα είναι η «τράπεζα των τραπεζών». Δεν πραγματοποιεί συναλλαγές με νομικά ή φυσικά πρόσωπα. Στο πελατολόγιο του περιλαμβάνονται εμπορικές τράπεζες και άλλα πιστωτικά ιδρύματα, καθώς και κρατικοί οργανισμοί, στους οποίους παρέχει ποικίλες υπηρεσίες.

Η Κεντρική Τράπεζα ασκεί άμεση και άμεση επιρροή και λειτουργίες ρύθμισης, ελέγχου και εποπτείας μόνο σε σχέση με τραπεζικά ιδρύματα. Η Κεντρική Τράπεζα μπορεί γενικά να έχει μόνο έμμεσο αντίκτυπο στα υπόλοιπα μέρη του πιστωτικού συστήματος, η οποία εκδηλώνεται στην αλληλεπίδραση πιστωτικών και νομισματικών συναλλαγών, σε διάφορους τομείς της αγοράς και στις πιστωτικές και χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Οι εμπορικές τράπεζες είναι πολυλειτουργικά ιδρύματα που δραστηριοποιούνται σε διάφορους τομείς της αγοράς δανειακών κεφαλαίων. Εκτελούν τις περισσότερες οικονομικές συναλλαγές και υπηρεσίες που είναι γνωστές στην επιχειρηματική πρακτική. Οι εμπορικές τράπεζες παίζουν παραδοσιακά το ρόλο του πυρήνα, του βασικού κρίκου στο πιστωτικό σύστημα οποιασδήποτε χώρας. Παραμένουν το κέντρο του χρηματοπιστωτικού συστήματος, συγκεντρώνοντας καταθέσεις από κυβερνήσεις, επιχειρήσεις και εκατομμύρια ιδιώτες. Μέσω δανειοδοτικών και επενδυτικών πράξεων, οι εμπορικές τράπεζες παρέχουν πρόσβαση στα κεφάλαιά τους σε διάφορους τύπους δανειοληπτών.

Τα εξειδικευμένα πιστωτικά ιδρύματα (ονομάζονται και parabanks) αποτελούν σημαντικό και αντικειμενικά απαραίτητο κρίκο στο πιστωτικό σύστημα σε μια οικονομία της αγοράς. Χωρίς αυτούς τους θεσμούς, οι υπηρεσίες που παρέχει το πιστωτικό σύστημα σε διάφορα επίπεδα της οικονομίας και στον πληθυσμό θα παρέμεναν ελλιπείς.

Τα ιδρύματα parabanking επικεντρώνονται είτε στην εξυπηρέτηση ορισμένων τύπων πελατολογίου, είτε στην παροχή κυρίως ενός ή δύο ειδών υπηρεσιών. Οι δραστηριότητές τους επικεντρώνονται ως επί το πλείστον στην εξυπηρέτηση ενός μικρού τμήματος της αγοράς και, κατά κανόνα, στην παροχή υπηρεσιών σε ένα συγκεκριμένο πελατολόγιο.

Τα ιδρύματα αυτά χαρακτηρίζονται από διπλή υποταγή: αφενός, συνδεδεμένα με την υλοποίηση πράξεων πίστωσης και διακανονισμού, αναγκάζονται να καθοδηγούνται από τις σχετικές απαιτήσεις της Κεντρικής Τράπεζας. αφετέρου, με εξειδίκευση σε οποιεσδήποτε χρηματοοικονομικές, ασφαλιστικές, επενδυτικές ή άλλες εργασίες, εμπίπτουν στις κανονιστικές ενέργειες των αρμόδιων υπηρεσιών.

Σε ορισμένες χώρες, ορισμένες λειτουργίες των τραπεζών οριοθετούνται νομικά. Ανάλογα με το πόσο αυστηρά ρυθμίζονται και αδειοδοτούνται οι τραπεζικές δραστηριότητες, υπάρχουν δύο τύποι οργάνωσης πιστωτικών επιχειρήσεων. Ως αποτέλεσμα, έχουν προκύψει ιστορικά κατακερματισμένες και καθολικές τραπεζικές δομές.

Η τμηματοποιημένη δομή προϋποθέτει αυστηρή νομοθετική διαίρεση των τομέων επιχειρησιακής δραστηριότητας και λειτουργιών ορισμένων τύπων πιστωτικών ιδρυμάτων. Παρόμοιες δομές αναπτύχθηκαν στις ΗΠΑ και την Ιαπωνία, όπου οι τραπεζικές εργασίες για την αποδοχή καταθέσεων και την έκδοση βραχυπρόθεσμων δανείων διαχωρίστηκαν νομικά από τις πράξεις έκδοσης και τοποθέτησης τίτλων εταιρειών και ορισμένων άλλων ειδικών τύπων υπηρεσιών (ασφάλειες, συναλλαγές ακινήτων κ.λπ.). . Με μια καθολική δομή, ο νόμος δεν περιέχει περιορισμούς σχετικά με ορισμένα είδη συναλλαγών και τομείς χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Όλα τα πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να εκτελούν κάθε είδους πράξεις και υπηρεσίες. Αυτός ο τύπος καθολικών «οικονομικών πολυκαταστημάτων» και σούπερ μάρκετ έχει αναπτυχθεί στη Γερμανία, τη Γαλλία, την Ελβετία, τη Μεγάλη Βρετανία κ.λπ. Σε αυτές τις χώρες, τα όρια μεταξύ των λειτουργιών και των εξειδικεύσεων μεμονωμένων τμημάτων του πιστωτικού συστήματος είναι ασαφή σε μεγαλύτερο βαθμό. Στη χώρα μας, οι εμπορικές τράπεζες είναι κυρίως καθολικές και συμμετέχουν σε πολλές τραπεζικές εργασίες.

Τα ιδρύματα αποθετηρίου περιλαμβάνουν εμπορικές τράπεζες, αμοιβαία ταμιευτήρια, ενώσεις ταμιευτηρίου και δανείων, πιστωτικές ενώσεις. εταιρείες χωρίς καταθέσεις - ασφαλιστικές εταιρείες, ιδιωτικά συνταξιοδοτικά ταμεία, χρηματοοικονομικές, επενδυτικές εταιρείες, αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς.

Οι τράπεζες, ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες των λειτουργιών που επιτελούν, χωρίζονται σε δύο βασικούς τύπους: τις εκδοτικές και τις μη εκδοτικές.

Οι τράπεζες εκπομπών είναι, κατά κανόνα, κεντρικές τράπεζες που έχουν το δικαίωμα να εκδίδουν (κυκλοφορούν) τραπεζογραμμάτια σε κυκλοφορία. Σε διάφορες χώρες ονομάζονται εθνικά, λαϊκά, αποθεματικά. Στην ΕΣΣΔ, μια τέτοια τράπεζα ονομαζόταν Κρατική Τράπεζα, στο Καζακστάν σήμερα ονομάζεται Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας του Καζακστάν. Τα κύρια καθήκοντα της Κεντρικής Τράπεζας είναι η έκδοση χρήματος σε κυκλοφορία, η εμπορία νομισματικών αγαθών μεταξύ των τραπεζών, η διαχείριση των δραστηριοτήτων έκδοσης, πιστώσεων και διακανονισμού του τραπεζικού συστήματος. Σε ένα σύστημα δύο επιπέδων, είναι το ανώτερο επίπεδο του τραπεζικού συστήματος της χώρας.

Το κράτος, κατά κανόνα, παραχωρεί το δικαίωμα εκπομπής σε μία μόνο τράπεζα (Κεντρική), αφού παραχωρώντας το δικαίωμα έκδοσης χρημάτων σε πολλές τράπεζες θα ήταν αδύνατον να ρυθμιστεί η κυκλοφορία χρήματος σε όλη τη χώρα. Η Bank of Issue διαθέτει τόσο μεγάλα κεφάλαια που καμία από τις άλλες τράπεζες δεν μπορεί να έχει. Οι υποχρεώσεις της αποτελούνται από μετρητά σε κυκλοφορία και κεφάλαια του προϋπολογισμού. Αυτή η συγκυρία του δίνει την ευκαιρία να παρέχει βοήθεια σε όλες τις άλλες τράπεζες και να διαχειρίζεται τις δραστηριότητές τους. Στο Καζακστάν, η τράπεζα έκδοσης είναι η Εθνική Τράπεζα, άλλες τράπεζες, γ. συμπεριλαμβανομένου εμπορική - μη εκπομπή. Δεν έχουν το δικαίωμα να εκδίδουν χρήματα σε κυκλοφορία, αλλά συμμετέχουν σε σχεδόν όλα τα είδη πιστώσεων, διακανονισμών και χρηματοοικονομικών συναλλαγών που σχετίζονται με την εξυπηρέτηση των οικονομικών δραστηριοτήτων των πελατών τους. Τα πιο σημαντικά από αυτά είναι: συσσώρευση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων, αποταμιεύσεις και συσσωρεύσεις νοικοκυριών. δανεισμός; πληρωμές χωρίς μετρητά· συναλλαγές με τίτλους κ.λπ.

Πρόσφατα, οι εμπορικές τράπεζες πραγματοποιούν ολοένα και περισσότερο ασυνήθιστες για αυτές πράξεις, διεισδύοντας σε μη παραδοσιακούς τομείς χρηματοοικονομικής επιχειρηματικότητας, διευρύνοντας συνεχώς το φάσμα των δραστηριοτήτων και βελτιώνοντας την ποιότητα των υπηρεσιών που παρέχονται στους πελάτες. Πρόκειται για καθολικά πιστωτικά ιδρύματα. Όμως, όπως σημειώθηκε παραπάνω, υπάρχουν εξειδικευμένες τράπεζες που επικεντρώνονται κυρίως σε ένα ή δύο είδη υπηρεσιών για την πλειοψηφία των πελατών τους. Ένας άλλος τύπος εξειδίκευσης των τραπεζών μπορεί να είναι η εξυπηρέτηση μόνο μιας συγκεκριμένης κατηγορίας πελατών (για παράδειγμα, χρηματιστήριο, τράπεζες κοινής ωφέλειας), π.χ. εξειδίκευση του κλάδου. Η πιο έντονη λειτουργική εξειδίκευση των τραπεζών, καθώς επηρεάζει θεμελιωδώς τη φύση των δραστηριοτήτων της τράπεζας, καθορίζει τα χαρακτηριστικά του σχηματισμού περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων και τις ιδιαιτερότητες της οργάνωσης της εργασίας με πελάτες. Αυτοί οι τύποι περιλαμβάνουν τις επενδύσεις και την καινοτομία, τα στεγαστικά δάνεια, τα ταμιευτήρια κ.λπ.

Οι τράπεζες επενδύσεων και καινοτομίας ειδικεύονται στη συσσώρευση κεφαλαίων για μεγάλα χρονικά διαστήματα, συμπεριλαμβανομένου. μέσω της έκδοσης ομολόγων, μετοχών και άλλων τίτλων και της παροχής μακροπρόθεσμων δανείων. Οι τράπεζες επενδύσεων είναι μάλλον ενδιάμεσοι θεσμοί μεταξύ επιχειρηματιών που στερούνται κεφαλαίων για μακροπρόθεσμες επενδύσεις και μακροπρόθεσμων επενδυτών. Οι καινοτόμες τράπεζες είναι επίσης επενδυτικές τράπεζες, αλλά δανείζουν μόνο για την ανάπτυξη και εφαρμογή τεχνολογικών καινοτομιών.

Οι τράπεζες ενυπόθηκων δανείων πραγματοποιούν πιστωτικές πράξεις για να προσελκύσουν και να τοποθετήσουν κεφάλαια σε μακροπρόθεσμη βάση εξασφαλισμένα με γη και ακίνητα. Σημαντικό μέρος των υποχρεώσεων αυτών των τραπεζών αποτελείται από ενυπόθηκα ομόλογα, μετοχές και άλλους τίτλους.

Ο βαθμός εξειδίκευσης της βιομηχανίας και των περιφερειακών τραπεζών, οι ιδιαιτερότητες του σχηματισμού των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεών τους εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από το εύρος των δραστηριοτήτων τους, καθώς και από τις διαφορές που σχετίζονται με τις ιδιαιτερότητες της οργάνωσης των οικονομικών δραστηριοτήτων του κλάδου πελατολόγιο, δημιουργία και άλλες διακυμάνσεις στην παραγωγική διαδικασία.

Τα εξειδικευμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποτελούν σημαντικό κρίκο στο πιστωτικό σύστημα κάθε χώρας. Δραστηριοποιούνται σε σχετικά στενές περιοχές της αγοράς δανειακών κεφαλαίων, όπου απαιτούνται ειδικές γνώσεις και ειδικές τεχνικές τεχνικές. Πρόκειται για ένα σύνολο χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων διαφόρων ειδικοτήτων: αποταμιευτικά και δανειακά ιδρύματα, επενδυτικά ταμεία και εταιρείες, συνταξιοδοτικά ταμεία, ασφαλιστικές εταιρείες και εταιρείες, ταμεία αλληλοβοήθειας, ενεχυροδανειστήρια κ.λπ. Τα ιδρύματα αυτά, στην αρχή της ανάπτυξής τους, ανέλαβαν παροχής εκείνων των υπηρεσιών και εργασιών που δεν πραγματοποιήθηκαν εμπορικές τράπεζες. Ωστόσο, στις μέρες μας στις ανεπτυγμένες χώρες αυτά τα ιδρύματα έχουν αρχίσει να ανταγωνίζονται τις εμπορικές τράπεζες στην παροχή υπηρεσιών στον πληθυσμό, τις επιχειρήσεις και τις εταιρείες, δηλ. Οι διακρίσεις μεταξύ εμπορικών τραπεζών και μη τραπεζικών ιδρυμάτων διαγράφονται. Μέσω της επέκτασης των μη παραδοσιακών εργασιών, οι τελευταίες εισήλθαν στις τραπεζικές αγορές.

Τα εξειδικευμένα πιστωτικά και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν γίνει ευρέως διαδεδομένα στους τομείς των στεγαστικών, καταναλωτικών και γεωργικών πιστώσεων. Ασχολούνται με την προσέλκυση μικρών αποταμιεύσεων από τον πληθυσμό, την επένδυση κεφαλαίων, την τοποθέτηση τίτλων κ.λπ.

Ξεχωριστά ειδικά πιστωτικά ιδρύματα υπήρχαν στην επικράτεια του Καζακστάν πριν από την επανάσταση και κατά τα χρόνια της Νέας Οικονομικής Πολιτικής και της κολεκτιβοποίησης της γεωργίας με τη μορφή πιστωτικών εταιρικών σχέσεων, αλληλασφαλιστικών εταιρειών, πιστωτικών ενώσεων κ.λπ. Τώρα τα μη τραπεζικά ιδρύματα περιλαμβάνουν αμοιβαία βοήθεια τράπεζες, ενεχυροδανειστήρια, καθώς και κέντρα οικονομικού διακανονισμού, που δημιουργούνται σε συλλόγους αγροτικών αγροκτημάτων, σε μεγάλες αγροτοβιομηχανικές ενώσεις.

Όσον αφορά τα ταμιευτήρια, μπορούμε να πούμε κάτι ιδιαίτερο. Το πιστωτικό σύστημα της πρώην ΕΣΣΔ περιελάμβανε τα ιδρύματα των Κρατικών Εργατικών Ταμιευτηρίων. Εκτελούσαν τις λειτουργίες προσέλκυσης αποταμιεύσεων του πληθυσμού σε καταθέσεις, ελεύθερα διαπραγματεύσιμα κρατικά δάνεια και λαχεία μετρητών και ρούχων, ασχολούνταν με υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών για τον πληθυσμό, δημοσιονομικούς και δημόσιους οργανισμούς και δέχονταν επίσης εισφορές μετοχών από συνεταιρισμούς κατασκευής κατοικιών (HBC). . Τα ταμιευτήρια ήταν ένας ευρέως διαδεδομένος τύπος ιδρύματος και βρίσκονταν σε όλες σχεδόν τις διοικητικές περιφέρειες, τις συλλογικές και κρατικές εκμεταλλεύσεις. Υπήρχαν περισσότερες από 4,8 χιλιάδες από αυτές στην επικράτεια του Καζακστάν Μετά τη μεταρρύθμιση στο πιστωτικό σύστημα το 1988, υπήρξε τόσο μια διαρθρωτική αναδιάρθρωση όσο και μια αναδιάρθρωση των ίδιων των θεμελίων των δραστηριοτήτων των ταμιευτηρίων. Δημιουργήθηκε μια μετοχική εμπορική τράπεζα - Sberbank. Ως αποτέλεσμα, τα ταμιευτήρια έγιναν τραπεζικά ιδρύματα που δεν διέφεραν ιδιαίτερα από άλλες εμπορικές τράπεζες, ο αυξημένος ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών οδήγησε σε απότομη μείωση του ρόλου της Sberbank στην προσέλκυση κεφαλαίων από το κοινό. Στις αρχές του 1993, η Sberbank αντιπροσώπευε λιγότερο από το 40% των καταθέσεων των νοικοκυριών (προηγουμένως σχεδόν 100%) και λιγότερο από το 10% των συνολικών καταθέσεων. Σε κάποιο βαθμό, η αποσύνθεση της Sberbank ξεκίνησε με την απώλεια περιουσιακών στοιχείων ως αποτέλεσμα της κατάρρευσης της ΕΣΣΔ. Η μείωση της κλίμακας των δραστηριοτήτων της τράπεζας θα συνεχιστεί με ακόμη ταχύτερους ρυθμούς, καθώς οι ιδιωτικές εμπορικές τράπεζες και τα μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα, που ανταγωνίζονται τη Sberbank για την προσέλκυση αποταμιεύσεων των νοικοκυριών, γίνονται ισχυρότερες. Από αυτή την άποψη, ορισμένα τοπικά υποκαταστήματα της Sberbank μπορούν να μετατραπούν σε πιστωτικούς συνεταιρισμούς.

Η μεταφορά της οικονομίας σε μια οικονομία της αγοράς απαιτεί την ανάπτυξη μη τραπεζικών ιδρυμάτων, τα οποία μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στο πιστωτικό σύστημα.

Τα αμοιβαία ταμιευτήρια οργανώνονται ως «αμοιβαίες» επιχειρήσεις και διοικούνται από διοικητικό συμβούλιο. Κινητοποιούν καταθέσεις από το κοινό και τις επενδύουν σε στεγαστικά δάνεια και τίτλους ακινήτων και παρέχουν εμπορικά και καταναλωτικά δάνεια. Οι ενώσεις ταμιευτηρίου και δανείων προβαίνουν επίσης σε καταθετικές πράξεις αποταμίευσης νοικοκυριών και τις χρησιμοποιούν για αγορές ακινήτων (τα 2/3 του ενεργητικού για την αγορά κατοικίας).

Τα πιστωτικά δάνεια είναι συνεταιριστικού τύπου αποταμιευτικά ιδρύματα που οργανώνονται από συνδικάτα, μεγάλες επιχειρήσεις και εκκλησίες. Οι πόροι συσσωρεύονται μέσω πωλήσεων και μετοχών, οι οποίες μπορούν να αγοραστούν από τον συνεταιρισμό ανά πάσα στιγμή. Χρησιμοποιούνται κυρίως για την έκδοση μικρών δανείων στα μέλη τους.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ασκούν περίπου τις ίδιες δραστηριότητες με τους ασφαλιστικούς μας οργανισμούς. Οι υποχρεώσεις τους αποτελούνται από ασφάλιστρα και έσοδα από ενεργές δραστηριότητες, χρησιμοποιούνται, εκτός από την πληρωμή ασφαλιστηρίων συμβολαίων, σε μακροπρόθεσμους τίτλους για ορισμένες περιόδους και ως υποθήκες για κτίρια κατοικιών.

Τα ιδιωτικά και δημόσια συνταξιοδοτικά ταμεία, κινητοποιώντας καταθέσεις από τον πληθυσμό, διαθέτουν μεγάλα κεφάλαια και τα επενδύουν στην αγορά μετοχών και ομολόγων εταιρειών και εκδίδουν μικρά δάνεια. Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος συσσωρεύουν επενδυτικό κεφάλαιο πουλώντας μερίδια πιστοποιητικών καταθέσεων, γραμμάτια του δημοσίου και το κατευθύνουν για να σχηματίσουν ένα χαρτοφυλάκιο περιουσιακών στοιχείων από βραχυπρόθεσμους τίτλους που διαπραγματεύονται στην αγορά. Τα έσοδα από τίτλους καταβάλλονται στους μετόχους.

Στο πιστωτικό σύστημα του Ηνωμένου Βασιλείου, τα μη τραπεζικά ιδρύματα περιλαμβάνουν οικοδομικές εταιρείες, λογιστικούς οίκους, το σύστημα Εθνικής Ταμιευτηρίου, ασφαλιστικές εταιρείες, συνταξιοδοτικά ταμεία, επενδυτικά καταπιστευματικά ταμεία και εταιρείες καταπιστεύματος.

Δέχονται επίσης καταθέσεις από το κοινό και παρέχουν καταναλωτικά και εμπορικά δάνεια. Επιπλέον, διευρύνουν διαρκώς το φάσμα των εργασιών για την παροχή διαφόρων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών: ενδιάμεσες συναλλαγές με τίτλους, χρηματοδοτική μίσθωση, factoring κ.λπ.

Στο Ηνωμένο Βασίλειο, ειδικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, σε αντίθεση με τις ΗΠΑ, μπορούν να προσελκύουν καταθέσεις και να παρέχουν δάνεια, αλλά, κατά κανόνα, οι δραστηριότητές τους περιορίζονται σε έναν συγκεκριμένο τομέα (για παράδειγμα, κατασκευές, καταναλωτική πίστη). Με άλλα λόγια, έχουν προσανατολισμό στον κλάδο και είναι εξαιρετικά εξειδικευμένοι.

Στη Γερμανία, τα εξειδικευμένα μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα περιλαμβάνουν ιδρύματα στεγαστικών δανείων, ενώσεις στέγασης, πιστωτικές ενώσεις και εταιρείες επενδύσεων.

Έτσι, τα μη τραπεζικά ιδρύματα αποτελούν απαραίτητο συστατικό του πιστωτικού συστήματος κάθε κράτους. Προέκυψαν για να αναλάβουν εκείνες τις υπηρεσίες που δεν εκτελούνταν από εμπορικές τράπεζες. Χαρακτηριστικό γνώρισμα των μη τραπεζικών ιδρυμάτων είναι η συσσώρευση πόρων κυρίως με την προσέλκυση αποταμιεύσεων από τον πληθυσμό. Σε αυτό διαφέρουν από τις εμπορικές τράπεζες, οι οποίες διαμορφώνουν κυρίως τις υποχρεώσεις τους προσελκύοντας προσωρινά διαθέσιμα κεφάλαια από νομικά πρόσωπα. Και ο νόμος «Για τις τράπεζες στη Δημοκρατία του Καζακστάν» απαγορεύει κατηγορηματικά σε ιδρύματα εκτός των τραπεζών να δέχονται καταθέσεις, αυτό υποδηλώνει ότι είναι απίθανο να αναπτυχθούν στη Δημοκρατία μας μη τραπεζικά ιδρύματα που λειτουργούν με βάση την προσέλκυση καταθέσεων από το κοινό.

Το πολυεπίπεδο και η πολυπλοκότητα των σχέσεων εντός αυτής της δομής δημιουργεί ευκαιρίες για ευρεία χρήση της, επιτρέπει την έγκαιρη εισαγωγή ενός μεγάλου συνόλου διάφορων νομισματικών ρυθμιστικών μοχλών και επηρεάζει τον οικονομικό μηχανισμό ως σύστημα. Αυτό συνεπάγεται τη συνολική φύση της πιστωτικής πολιτικής.

Η διαμόρφωση της χρηματοπιστωτικής και νομισματικής πολιτικής ενός σύγχρονου κράτους βασίζεται σε μια επιστημονική και θεωρητική βάση και σε μια εις βάθος μελέτη της πραγματικής οικονομίας.

Από αυτή την άποψη, αξίζει να αναλυθούν οι χρηματοοικονομικές και νομισματικές σχέσεις του Καζακστάν κατά τη μεταβατική περίοδο στην αγορά από το 1986 έως το 1993. Η ανάλυση θα είναι ελλιπής εάν δεν ληφθούν υπόψη οι αντικειμενικές οικονομικές συνθήκες και οι πραγματικές αλλαγές που έλαβαν χώρα στη δημοκρατία κατά τη μεταβατική περίοδο προς την αγορά. Από τι χαρακτηρίζονται;

Η πρώτη περίοδος (1986-1989) συνδέεται με μια κριτική ανάλυση της οικονομικής ανάπτυξης των προηγούμενων ετών και την υιοθέτηση μιας πορείας για την επιτάχυνση της οικονομικής ανάπτυξης. εντατικοποίηση της παραγωγής (1986-1987) σε πλήρη αυτοχρηματοδότηση και αυτοχρηματοδότηση, άρση των απαγορεύσεων για αυξήσεις μισθών και μετάβαση σε τιμές διαπραγμάτευσης για ένα ευρύ φάσμα βιομηχανικών και τεχνικών προϊόντων και καταναλωτικών αγαθών.

Η δεύτερη περίοδος (1990-1991) χαρακτηρίζεται από την υιοθέτηση ενός προγράμματος έκτακτων μέτρων για την οικονομική σταθεροποίηση της οικονομίας και μια πορεία προς την εισαγωγή σχέσεων αγοράς στη δημοκρατία. Λήφθηκαν αποφάσεις για τον περιορισμό της ανεξέλεγκτης αύξησης των πληρωμών σε μετρητά προς τον πληθυσμό, τη δέσμευση μετρητών, τη μείωση των χορηγήσεων του κρατικού προϋπολογισμού για βιομηχανικές κατασκευές και τη μετατροπή των αμυντικών βιομηχανιών.

Από το 1990, το εθνικό εισόδημα που παρήχθη στη δημοκρατία για πρώτη φορά κατά τη διάρκεια του δωδέκατου πενταετούς προγράμματος μειώθηκε σε σύγκριση με το 1989 κατά 4,4%. Η πτώση της παραγωγής επηρέασε όλους τους τομείς της οικονομίας, γεγονός που προκάλεσε πλήρη έλλειψη όχι μόνο καταναλωτικών αγαθών, αλλά και μέσων παραγωγής.

Τρίτη περίοδος (1992 και επόμενα έτη). 2 Ιανουαρίου 1992 στη Δημοκρατία του Καζακστάν, έγινε το πρώτο βήμα προς μια πραγματική μετάβαση στην οικονομία της αγοράς: οι τιμές για τα περισσότερα καταναλωτικά αγαθά και τα μέσα παραγωγής απελευθερώθηκαν, επειδή ήταν απλώς αδύνατο να διατηρηθούν άλλο, καθώς η κατάσταση στο τέλος του Το 1991, ειδικά σε μεγάλα βιομηχανικά κέντρα και πόλεις, είχε επιδεινωθεί τόσο πολύ που ακόμη και άρθρα άρχισαν να εμφανίζονται στον Τύπο σχετικά με την απειλή του λιμού σε όλες σχεδόν τις χώρες της ΚΑΚ, συμπεριλαμβανομένου του Καζακστάν.

Η μείωση του ποσού του χρέους των δανείων προκλήθηκε από το γεγονός ότι λόγω της αύξησης των τιμών, υπήρξε μια ελαφρά βελτίωση της οικονομικής κατάστασης των επιχειρήσεων (επίσης σε σχέση με τη μετάβαση στην αυτοχρηματοδότηση και την αυτοχρηματοδότηση). παύση χορήγησης δανείων σε εργολάβους για το κόστος των εργασιών κατασκευής και εγκατάστασης σε εξέλιξη, αλλαγή μεθόδων δανεισμού και αποπληρωμή δανείων που είχαν χορηγηθεί προηγουμένως για προσωρινή αναπλήρωση της έλλειψης ιδίων κεφαλαίων κίνησης και αύξηση του προτύπου, καθώς και μερικώς ληξιπρόθεσμα δάνεια στη βιομηχανία και τη γεωργία. Στο εμπόριο, η μείωση των δανείων επήλθε ως αποτέλεσμα της μείωσης των υπολοίπων των αποθεμάτων με ταυτόχρονη αύξηση του τζίρου λιανικής.

Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι στο σύνολο της δημοκρατίας, η μείωση του χρέους στα βραχυπρόθεσμα δάνεια δεν οφείλεται στη βελτίωση της εθνικής οικονομίας και στην ενίσχυση της οικονομικής της κατάστασης, αλλά ως αποτέλεσμα της μετατροπή σε μη πληρωμές προς προμηθευτές, το ύψος των οποίων αυξήθηκε σε σύγκριση με το 1985. περισσότερες από 3,7 φορές και ανήλθε σε 2,5 δισεκατομμύρια ρούβλια στις αρχές του 1991, σύμφωνα με την Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας. Σημαντικό μέρος των πιστωτικών πόρων εκτρέπεται σε ληξιπρόθεσμα χρέη για τραπεζικά δάνεια. Οι μεγαλύτερες μη πληρωμές σε προμηθευτές και τράπεζες έγιναν από κρατικές εκμεταλλεύσεις, συλλογικές εκμεταλλεύσεις, επιχειρήσεις παραγωγής και τεχνικής εξυπηρέτησης και κατασκευαστικούς οργανισμούς. από κακή διαχείριση στη διασφάλιση της ασφάλειας και χρήσης του δικού τους κεφαλαίου κίνησης, την έλλειψη οικονομικών κινήτρων για αποτελεσματική διαχείριση των επιχειρήσεων. Κάθε τέταρτο ρούβλι πιστωτικών πόρων δαπανήθηκε όχι για παραγωγικούς σκοπούς, αλλά για την κάλυψη του δημοσιονομικού ελλείμματος και του δημόσιου χρέους, δηλ. για φαγητό.

Μια εντελώς αντιαισθητική εικόνα προέκυψε με τη χρήση κεντρικών πιστωτικών πόρων. Από τα δάνεια που εκδόθηκαν το 1991 με κεντρικούς πόρους, σχεδόν το 36% ήταν δημόσιο χρέος. Αυτή η εξαιρετικά παράλογη κατανομή της προσφοράς χρήματος οδήγησε στο γεγονός ότι την 1η Ιανουαρίου 1992, το Καζακστάν, σε διακανονισμούς με τα κράτη της πρώην ΕΣΣΔ, βγήκε με έλλειμμα (χρεωστικό υπόλοιπο), που σημαίνει δανεισμό κεφαλαίων στο καθορισμένο ποσό από άλλα κυρίαρχα κράτη.

Στο σύνολο της δημοκρατίας, από την 1η Ιανουαρίου 1992, ο όγκος των πιστωτικών επενδύσεων αυξήθηκε σχεδόν 2,6 φορές. Αύξηση των πιστωτικών επενδύσεων σημειώθηκε σε όλους σχεδόν τους τομείς της εθνικής οικονομίας.

Το 1991 σημειώθηκαν σημαντικές αλλαγές στη δομή των πιστωτικών επενδύσεων. Έτσι, το μερίδιο των δανείων που στοχεύουν σε δραστηριότητες που σχετίζονται με τη λύση του επισιτιστικού προγράμματος μειώθηκε από 49,0 σε 26,8%, των κοινωνικών προγραμμάτων από 19,2 σε 14,2%, καθώς και αύξηση της παραγωγής καταναλωτικών αγαθών και της επέκτασης των υπηρεσιών στο 6,6 έως 6,3% αντίστοιχα και από 1,5 έως 1,1%, γεγονός που υποδηλώνει την ανεπαρκή αποτελεσματικότητα των πιστωτικών σχέσεων στη δημοκρατία.

Ο όγκος των βραχυπρόθεσμων δανείων που παρέχονται στον πληθυσμό, τους καταναλωτικούς συνεταιρισμούς, καθώς και τους αυτοαπασχολούμενους και τους συνεταιρισμούς συνεχίζει να μειώνεται κατακόρυφα, καθώς τα επιτόκια έχουν αυξηθεί. Φυσικά, με τόσο υψηλά επιτόκια, τα δάνεια, κατά κανόνα, χρησιμοποιούνται μόνο από εμπορικές και ενδιάμεσες δομές, οι οποίες έχουν υψηλότερο κύκλο εργασιών μετρητών και κερδοφορία των εργασιών και των υπηρεσιών τους. Ένα μεγάλο δίκτυο εμπορικών τραπεζών ασχολούνταν κυρίως με δανεισμό σε μικρές ιδιωτικές εμπορικές δομές, οι δραστηριότητες των οποίων συνίστατο στη μεταπώληση των ίδιων αγαθών, κυρίως εισαγόμενων από το εξωτερικό, καθώς και στην εξαργύρωση μέρους των μη μετρητών κεφαλαίων από τραπεζικούς λογαριασμούς και στην απελευθέρωσή τους στην καταναλωτική αγορά, όπου δεν υπήρχε επαρκής εμπορική μάζα για την κάλυψη τους. Από αυτή την άποψη, τα χρήματα κατέληξαν σε προσωπικές αποταμιεύσεις και δεν μπήκαν στην «κυκλοφορία», τροφοδοτώντας έτσι έναν νέο γύρο πληθωρισμού.

Η απότομη σχετική μείωση του μεριδίου των πιστωτικών επενδύσεων που παρασχέθηκαν στην κυβέρνηση του Καζακστάν το 1992 σε σύγκριση με το 1991 (από 24,0 σε 3,5%) εξηγείται από κάποια βελτίωση της οικονομικής κατάστασης του κράτους λόγω της αυξημένης σοβαρότητας της φορολογικής επιβάρυνσης που προκαλείται από τη ραγδαία άνοδο των τιμών, η οποία είχε έντονο αρνητικό αντίκτυπο στην οικονομική θέση των κρατικών επιχειρήσεων, αφού η άνοδος των τιμών υπερέβη την αύξηση των κερδών τους.

Από αυτή την άποψη, ένα από τα κύρια προβλήματα της οικονομίας του Καζακστάν δεν είναι μόνο ο συνολικός όγκος των πιστωτικών εκδόσεων, αλλά και το γεγονός ότι τα χορηγούμενα δάνεια εκδίδονται σε μεγάλο βαθμό για σκοπούς που είναι αντίθετοι με την οικονομική φύση του δανείου: για την κάλυψη τα οικονομικά ελλείμματα των κρατικών επιχειρήσεων και του κρατικού προϋπολογισμού. Κάθε όγδοη επιχείρηση έκλεινε το 1992 με απώλειες, κάθε δευτερόλεπτο - στις καταναλωτικές υπηρεσίες, κάθε τρίτη - στο εμπόριο και τις επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας. Σημαντικό μέρος των δανείων που χορηγήθηκαν σε επιχειρήσεις μετατράπηκαν σε μισθούς πολλών χιλιάδων δολαρίων. Για παράδειγμα, στις αρχές του 1993 εξασφαλιζόταν η καταβολή των μισθών σε εργάτες και εργαζομένους μέσω της έκδοσης χρημάτων από την Εθνική Τράπεζα.

Τα τελευταία χρόνια, στο πλαίσιο της απελευθέρωσης των τιμών και της αυξανόμενης κρίσης στην οικονομία, η πίεση από υπουργεία και επιχειρήσεις του δημόσιου τομέα στην Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας έχει αυξηθεί ως προς την παροχή τραπεζικών δανείων και, κατά κανόνα, προνομιακή βάση. Αυτή η κατάσταση εμποδίζει τη σταθεροποίηση της οικονομίας και τη διασφάλιση της βιωσιμότητας της λειτουργίας του χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού συστήματος της δημοκρατίας.

Έτσι, όπως δείχνουν τα αποτελέσματα της ανάλυσης, οι οικονομικές διεργασίες που λαμβάνουν χώρα στο πλαίσιο της μετάβασης σε μια αγορά και της παγκόσμιας απελευθέρωσης των τιμών, που ξεκίνησε τον Ιανουάριο του 1992, καθόρισαν νέες τάσεις στην ανάπτυξη της κυκλοφορίας χρήματος και των πιστωτικών σχέσεων στη Δημοκρατία της Καζακστάν. Όλα αυτά προκάλεσαν πολύ αντιφατικά φαινόμενα στην ανάπτυξη των πιστωτικών σχέσεων, λόγω της έναρξης της εισόδου του Καζακστάν στην αγορά.

Ποιοι είναι οι λόγοι αυτής της κατάστασης;

1. Τεράστιοι λογαριασμοί εισπρακτέοι από επιχειρήσεις των χωρών της Κοινοπολιτείας και ιδιαίτερα της Ρωσίας. Το γεγονός είναι ότι οι επιχειρήσεις του Καζακστάν δεν ήταν σε θέση να προσαρμοστούν γρήγορα στις συνθήκες εργασίας όταν έστελναν τα προϊόντα τους εκτός του Καζακστάν, δεν έλαβαν πληρωμή για τα αποσταλμένα υλικά περιουσιακά στοιχεία. Από αυτή την άποψη, έχουν έλλειψη οικονομικών πόρων, με αποτέλεσμα να αναγκάζονται να αναζητήσουν πηγές χρηματοδότησης για τις δραστηριότητές τους. Τέτοιες πηγές, κατά κανόνα, ελλείψει άλλων, ήταν δάνεια από εμπορικές τράπεζες. Με τη σειρά τους, οι εμπορικές τράπεζες σχημάτισαν τους πιστωτικούς πόρους τους σε μεγάλο βαθμό εις βάρος των κεντρικών πιστωτικών πόρων της Εθνικής Τράπεζας της Δημοκρατίας του Καζακστάν.

Η συνέχιση του τρέχοντος συστήματος πιστωτικών σχέσεων δεν συμβάλλει στην αποτελεσματική κατανομή των οικονομικών και πιστωτικών πόρων του Καζακστάν, αλλά ωθεί το πρόβλημα της οξείας έλλειψης οικονομικών πόρων βαθύτερα, καθώς ο δανεισμός πιστωτικών πόρων με υψηλά επιτόκια από άλλες χώρες της Κοινοπολιτείας συμβάλλει στην αύξηση του μεγέθους του εξωτερικού χρέους της δημοκρατίας προς άλλα κράτη της Κοινοπολιτείας, γεγονός που αυξάνει την οικονομική εξάρτηση από αυτές τις χώρες. Δημιουργείται μια παράδοξη κατάσταση - οι επιχειρήσεις, ας πούμε, η Ρωσία, οφείλουν στη Δημοκρατία του Καζακστάν για τα αγαθά που αποστέλλονται και το Καζακστάν, με τη σειρά του, οφείλει στη Ρωσία, ή μάλλον στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας, για δάνεια που έλαβε από αυτήν.

Αξίζει να δοθεί προσοχή σε ένα άλλο πολύ σχετικό και εντελώς νέο φαινόμενο στην ανάπτυξη των πιστωτικών σχέσεων. Εάν πριν από την 1η Ιουλίου 1992, όταν αποφασίστηκε το θέμα της έκδοσης κεντρικών δανείων, η δημοκρατία δεν έδινε μεγάλη σημασία σε αυτό, δεδομένου ότι δεν υπήρχε πρακτικά έλεγχος από την πλευρά της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας σχετικά με την πιστωτική εκπομπή των χωρών της Κοινοπολιτείας, τώρα οι συνθήκες και οι οικονομικές συνθήκες έχουν αλλάξει ριζικά. Από την 1η Ιουλίου 1992 η πιστωτική εκπομπή των χωρών της Κοινοπολιτείας λαμβάνεται υπό τον έλεγχο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας και λαμβάνεται αυστηρά υπόψη, γεγονός που συμβάλλει στον περιορισμό του ανεξέλεγκτου πληθωρισμού. Φυσικά, καθαρά θεωρητικά, η Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας του Καζακστάν μπορεί να συνεχίσει να χορηγεί δάνεια σε εμπορικές τράπεζες όσο θέλουν και έτσι να δημιουργήσει ορατή ευημερία για τις επιχειρήσεις. εκείνοι. θα έχουν διαθέσιμα κεφάλαια στους τρεχούμενους λογαριασμούς τους, πιστωτικό υπόλοιπο σε λογαριασμούς ανταποκριτών εμπορικών τραπεζών, αλλά οι επιχειρήσεις θα μπορούν να χρησιμοποιούν αυτά τα κεφάλαια μόνο εάν έχουν απόθεμα στο Καζακστάν ή εάν έχουν διαθέσιμα κεφάλαια σε λογαριασμούς ανταποκριτών στις Κεντρικές Τράπεζες των χωρών της ΚΑΚ ή σε βάρος ενός δανείου που ελήφθη από τη σχετική χώρα για την αναπλήρωση του λογαριασμού ανταποκριτή της δημοκρατίας.

Κατά συνέπεια, τα προβλήματα διατήρησης, αύξησης και αποτελεσματικής διαχείρισης της κρατικής περιουσίας έχουν ιδιαίτερη σημασία σε σχέση με τη μετάβαση στις σχέσεις της αγοράς. Ο κόσμος έχει συσσωρεύσει πλούτο εμπειρίας στην αποτελεσματική διαχείριση της κρατικής περιουσίας, η οποία θα πρέπει να μελετηθεί προσεκτικά και, λαμβάνοντας υπόψη την πραγματική οικονομία, να χρησιμοποιηθεί στην επιχειρηματική πρακτική.

Όπως φαίνεται από την ανάλυση της κατάστασης των χρηματοπιστωτικών και νομισματικών σχέσεων, ο παράγοντας τιμή είχε αρνητικό αντίκτυπο σε ολόκληρο τον χρηματοπιστωτικό και πιστωτικό τομέα της δημοκρατίας.

Ωστόσο, δεν μπορούμε να μην σημειώσουμε τις κύριες θετικές πτυχές της μετάβασης στις ελεύθερες τιμές. Αυτά περιλαμβάνουν, πρώτα απ 'όλα, την επίτευξη κάποιας ισορροπίας μεταξύ της προσφοράς χρήματος και εμπορευμάτων. Είναι γνωστό ότι πριν από την έναρξη της απελευθέρωσης των τιμών, κανένα προϊόν δεν ήταν τόσο φθηνό όσο τα χρήματα. Αυτό ήταν το μόνο προϊόν στο οποίο δεν υπήρχε έλλειψη. Το κύριο καθήκον των επιχειρήσεων σε αυτές τις συνθήκες ήταν να αποκτήσουν κεφάλαια για υλικούς πόρους και τα χρήματα, κατά κανόνα, ήταν πάντα σε αφθονία ή μπορούσαν εύκολα να δανειστούν από την τράπεζα.

Έτσι, υπήρξε μια θεμελιώδης αλλαγή στο ρόλο του χρήματος, της χρηματοδότησης και της πίστωσης στην εθνική οικονομία και στη συμπεριφορά των επιχειρήσεων σε σχέση με αυτές τις κατηγορίες κόστους. Η προσοχή των επιχειρήσεων έχει μετατραπεί από την αναζήτηση σπάνιων πόρων στην αναζήτηση τρόπων για να πουλήσουν τα δικά τους προϊόντα σε φερέγγυους καταναλωτές. Η οικονομία κινείται από το παραδοσιακό κόστος στη ζήτηση. Η οικονομία περιορισμένης σε πόρους αντικαθίσταται από μια οικονομία περιορισμένης ζήτησης. Πρόκειται για μια ριζική αλλαγή σε ολόκληρο το σύστημα προτεραιοτήτων στη συμπεριφορά των οικονομικών μονάδων, που αυξάνει σημαντικά τις πραγματικές δυνατότητες του κράτους να διαχειρίζεται την οικονομία μέσω χρήματος, χρηματοδότησης και πιστώσεων.

Η οικονομική και χρηματοπιστωτική σταθεροποίηση στη δημοκρατία συνδέεται με την αναζήτηση στρατηγικής και την ανάπτυξη μιας αποτελεσματικής νομισματικής πολιτικής σε σύγχρονες συνθήκες, η οποία θα πρέπει να στοχεύει στον περιορισμό και τον περιορισμό του ζητήματος του χρήματος και της πίστωσης. Η εφαρμογή μιας πολιτικής αυστηρού νομισματικού περιορισμού συνδέεται με αύξηση των ανισορροπιών στη σφαίρα της παραγωγής και στη σφαίρα της κυκλοφορίας, με αύξηση των τιμών και τον πληθωρισμό.

Υπό αυτές τις συνθήκες, η κυβέρνηση και η Εθνική Τράπεζα, καταρχήν, επέλεξαν σωστά τις βασικές κατευθύνσεις της πολιτικής τους για την περίοδο σταθεροποίησης: μείωση του ρυθμού μείωσης της παραγωγής και του ρυθμού πληθωρισμού, ενίσχυση της αγοραστικής δύναμης του εθνικού νομίσματος κ.λπ. Αυτές οι οδηγίες γ. βασίζονται κυρίως στη ρύθμιση του χρήματος σε κυκλοφορία μέσω μιας ενεργού νομισματικής πολιτικής που ασκείται από την κυβέρνηση και την Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας.

Το πρόβλημα της σταθεροποίησης του νομισματικού συστήματος γενικά και του εθνικού νομίσματος ειδικότερα δεν μπορεί να λυθεί με μια πτώση. Η σταθερότητα σε αυτόν τον τομέα σχετίζεται με το επίπεδο οικονομικής ανάπτυξης. Είναι απαραίτητο να κορεστεί η εγχώρια αγορά με αγαθά και υπηρεσίες στο πολύ εγγύς μέλλον, να δημιουργηθεί ισχυρό εξαγωγικό δυναμικό, να υποστηριχθεί η αποτελεσματική ζήτηση, να εφαρμοστεί η φορολογική μεταρρύθμιση, η μεταρρύθμιση των τιμών και να βελτιωθεί ο προϋπολογισμός. Όλα αυτά χρειάζονται χρόνο. Επομένως, η εισαγωγή μπορεί να είναι μόνο σταδιακή. Επιπλέον, θα είναι δυνατή η μετάβαση σε κάθε επόμενο στάδιο μόνο αφού ληφθούν πραγματικά οικονομικά αποτελέσματα από τα προηγούμενα.

1.2 Οργάνωση και ουσία του λιανικού δανεισμού

Μια σύγχρονη οικονομία της αγοράς είναι αδιανόητη χωρίς ένα εκτεταμένο, ευέλικτο και ποικίλο σύστημα πιστωτικών σχέσεων, το οποίο, μαζί με τη χρηματοδότηση, συμβάλλει στην ταχεία κινητοποίηση κεφαλαίων για διευρυμένη αναπαραγωγή, επιταχύνοντας τη διαρθρωτική αναδιάρθρωση της οικονομίας σε συνθήκες επιστημονικής και τεχνολογικής προόδου. , αύξηση της ανταγωνιστικότητας και ενίσχυση του δυναμισμού όλων των οικονομικών διαδικασιών. Είναι προφανές ότι το πιστωτικό σύστημα, όπως και το χρηματοπιστωτικό σύστημα σε σχέση με τη χρηματοδότηση, αναπτύσσει και εξειδικεύει την έννοια της πίστωσης.

Η πίστωση πρέπει να εξετάζεται από μια θέση ουσιαστικής φύσης, από μια θέση που καθορίζει την ενότητα του περιεχομένου και της μορφής της πίστωσης και από μια θέση που αποκαλύπτει τα πρότυπα συγκεκριμένων ιστορικών μορφών ανάπτυξης.

Η ανάλυση των πιστωτικών συστημάτων διαφορετικών χωρών, λαμβάνοντας υπόψη τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα καθεμιάς από αυτές καθιστά δυνατή τη δημιουργία ενός συστήματος πιστωτικών σχέσεων που να ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις της νέας χιλιετίας. Επιπλέον, οι διαδικασίες παγκοσμιοποίησης, ολοκλήρωσης και διεθνοποίησης των παγκόσμιων οικονομικών σχέσεων απαιτούν την ενοποίηση της δομής των οικονομικών σχέσεων. Στην ανάπτυξη οποιουδήποτε κράτους, το πιστωτικό σύστημα καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την ανάπτυξη της οικονομίας, την ανάπτυξη των δυνητικών δυνατοτήτων του κράτους και την ευημερία του πληθυσμού του. Η ανελαστικότητα του πιστωτικού συστήματος και η αδύναμη ανταπόκρισή του στις ανάγκες της οικονομίας απαιτούν μεταρρύθμιση και ανάπτυξη νέας χρηματοπιστωτικής και πιστωτικής πολιτικής στη χώρα. Είναι προφανές ότι η ανάπτυξη και η αύξηση της αποτελεσματικότητας του πιστωτικού συστήματος στο πλαίσιο της οικονομικής παγκοσμιοποίησης πρέπει να θεωρηθεί πρώτα απ' όλα ως συνάρτηση του κράτους και όχι μόνο της Κεντρικής Τράπεζας μιας συγκεκριμένης χώρας. Με βάση αυτό, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ένα από τα κύρια κριτήρια για την αποτελεσματικότητα της λειτουργίας του πιστωτικού συστήματος είναι το επίπεδο βελτιστοποίησης των θεσμικών συνθηκών, η δομή του τραπεζικού συστήματος, ικανή να παρέχει σε όλα τα μέλη της κοινωνίας ίση πρόσβαση σε ένα βασικό σύνολο τραπεζικών υπηρεσιών. Το κύριο αποτέλεσμα που υποδεικνύει την αποτελεσματική εφαρμογή της κρατικής λειτουργίας για την ανάπτυξη του πιστωτικού συστήματος θα πρέπει να είναι: ο σχηματισμός από το κράτος της απαραίτητης υποδομής για τη διενέργεια χρηματοοικονομικών συναλλαγών στη χώρα. προστασία των συμφερόντων όλων των μελών της κοινωνίας που χρησιμοποιούν το κρατικό νόμισμα και κάνουν αποταμιεύσεις σε εθνικό νόμισμα· αποτελεσματική μετατροπή της αποταμίευσης σε παραγωγικές επενδύσεις. Από αυτό προκύπτει ότι το κράτος πρέπει να συμμετέχει στην επίλυση των προβλημάτων διασφάλισης των δραστηριοτήτων όλων των επιπέδων του πιστωτικού συστήματος, τονώνοντας, μέσω δημοσιονομικών κονδυλίων, τομείς προτεραιότητας ανάπτυξής του. Ταυτόχρονα, το κράτος πρέπει να διαθέτει κατάλληλους μοχλούς και εργαλεία για να επηρεάσει την πορεία αυτής της διαδικασίας. Για να εφαρμόσει αποτελεσματικά τη λειτουργία της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος, το κράτος πρέπει να έχει μια σαφή κατανόηση των στόχων του, που διατυπώνονται με τη μορφή απαιτήσεων συστήματος για ορισμένες παραμέτρους της κατάστασης του συστήματος. Ένα άλλο σημαντικό κριτήριο για την αποτελεσματικότητα του πιστωτικού συστήματος είναι η παροχή βέλτιστου επιπέδου ανταγωνιστικού περιβάλλοντος στον τραπεζικό τομέα του πιστωτικού συστήματος. Η βελτιστοποίηση αυτού του κριτηρίου αποτελεί επίσης καθήκον προτεραιότητας του κράτους, το οποίο επιλύεται με τη βοήθεια εκείνων των φορέων στους οποίους μπορεί να ανατεθεί η εφαρμογή τους: οι αντιμονοπωλιακές αρχές ή η Κεντρική Τράπεζα. Κατά τη γνώμη μας, το κράτος θα πρέπει να ενδιαφέρεται να διασφαλίσει ότι το πιστωτικό σύστημα της χώρας επιδιώκει τη μέγιστη αποτελεσματικότητα, δηλαδή να μπορεί να προσελκύει κεφάλαια και να μετατρέπει την αποταμίευση σε επενδύσεις για όλα τα μέλη της κοινωνίας σε ολόκληρο τον οικονομικό χώρο του Χώρα. Όταν το απαιτούμενο επίπεδο τραπεζικών υπηρεσιών μπορεί να επιτευχθεί χωρίς τη συμμετοχή του κράτους, μόνο μέσω των εμπορικών δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, δεν απαιτείται κρατική παρέμβαση και υποστήριξη. Ωστόσο, εάν αυτό το επίπεδο πλεονεκτημάτων δεν μπορεί να επιτευχθεί χρησιμοποιώντας μόνο μέσα της αγοράς, τότε η κάλυψη του κενού θα πρέπει να καταστεί κυβερνητικό καθήκον. Επιπλέον, το κράτος θα πρέπει να ενδιαφέρεται για το απαιτούμενο επίπεδο κεφαλαιοποίησης της τραπεζικής δραστηριότητας, σε επαρκή κλίμακα ανάπτυξης του τραπεζικού δικτύου σε όλη τη χώρα. Η διατήρηση ενός βέλτιστου επιπέδου ικανότητας του τραπεζικού συστήματος και η πρόληψη συστημικών κινδύνων που μπορεί να προκληθούν από την απόσυρση των πιστωτικών ιδρυμάτων από την αγορά αποτελούν επίσης ευθύνη του κράτους.

Επομένως, είναι σκόπιμο να καθοριστούν τα ακόλουθα κριτήρια για την αποτελεσματικότητα της ανάπτυξης του πιστωτικού συστήματος:

1) το βέλτιστο επίπεδο κρατικής ρύθμισης του πιστωτικού συστήματος, συμπεριλαμβανομένης της νομικής ρύθμισης και της άμεσης κρατικής συμμετοχής στο κεφάλαιο μεμονωμένων πιστωτικών ιδρυμάτων.

2) την παρουσία ενός ορθολογικού συστήματος για τη ρύθμιση των τραπεζικών δραστηριοτήτων και την πρακτική της τραπεζικής εποπτείας, ένα σύστημα αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, διασφαλίζοντας το άνοιγμα των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων.

3) βελτίωση της ποιότητας της εταιρικής διακυβέρνησης των πιστωτικών ιδρυμάτων, ανάπτυξη και ενίσχυση του ρόλου των συστημάτων εσωτερικού ελέγχου, επίτευξη κατάλληλου επιπέδου διαφάνειας του συστήματος εταιρικής διακυβέρνησης, το οποίο θα διασφαλίζει σε όλες τις κατηγορίες ενδιαφερόμενων χρηστών έγκαιρη και ακριβή γνωστοποίηση των απαιτούμενων πληροφοριών βάσει νόμου σχετικά με τις δραστηριότητες ενός πιστωτικού ιδρύματος, συμπεριλαμβανομένων στοιχείων για την οικονομική του θέση, την ιδιοκτησία και τη διοικητική του δομή·

Η δομή και η στρατηγική ανάπτυξης της CenterCredit Bank, οι λειτουργικές της αρμοδιότητες, η καταθετική πολιτική, τα είδη των παρεχόμενων υπηρεσιών. Χαρακτηριστικά φορολογίας τραπεζών δεύτερης βαθμίδας. Βελτίωση του μηχανισμού στεγαστικών δανείων στις σύγχρονες συνθήκες.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 16/04/2011

Βασικές αρχές οργάνωσης δανεισμού. Η ουσία της πίστωσης, οι αρχές του δανεισμού. Οργάνωση δανεισμού νομικών προσώπων από εμπορικές τράπεζες. Οργάνωση δανεισμού προς τον πληθυσμό. Εκτίμηση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη. Πιστωτικοί κίνδυνοι.

διατριβή, προστέθηκε 08/05/2004

Η ουσία και η οικονομική σημασία των πιστωτικών σχέσεων της τράπεζας με ιδιώτες. Προσδιορισμός των κύριων τρόπων ανάπτυξης και βελτίωσης του δανεισμού σε ιδιώτες στη Δημοκρατία της Λευκορωσίας με βάση την ανάλυση της οργάνωσης του δανεισμού σε μια εμπορική τράπεζα.

διατριβή, προστέθηκε 03/06/2016

Χαρακτηριστικά καταναλωτικού δανεισμού στο εξωτερικό. Σύγχρονη ανάλυση καταναλωτικού δανεισμού στη Δημοκρατία του Καζακστάν. Πιστωτική πολιτική σε τράπεζες δεύτερου επιπέδου στο Καζακστάν. Οργάνωση καταναλωτικού δανεισμού με το παράδειγμα της JSC "Kaspi bank".

διατριβή, προστέθηκε 26/05/2010

Η έννοια και οι αρχές του δανεισμού από τις εμπορικές τράπεζες. Είδη και χαρακτηριστικά οργάνωσης της διαδικασίας δανεισμού σε ιδιώτες. Ανάλυση πιστωτικών πράξεων χρησιμοποιώντας το παράδειγμα της JSCB ROSBANK, τα γενικά χαρακτηριστικά τους, αξιολόγηση και τρόποι βελτίωσης της αποτελεσματικότητας.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 09/11/2010

Βασικές αρχές τραπεζικού δανεισμού, η οικονομική του ουσία, θέματα και αντικείμενα. Στάδια της διαδικασίας δανεισμού επιχειρήσεων από εμπορικές τράπεζες. Ανάλυση του δανειακού χαρτοφυλακίου της ΚΤ «Gazbank». Τρόποι βελτίωσης του τραπεζικού δανεισμού στον πραγματικό τομέα.

εργασία μαθήματος, προστέθηκε 25/06/2010

Θεωρητικά θεμέλια, ουσία, λειτουργίες, αρχές δανεισμού και πίστωσης, ταξινόμηση τραπεζικών δανείων. Οργάνωση εταιρικού δανεισμού σε τράπεζα, μορφές δανεισμού από εμπορικές τράπεζες σε νομικά πρόσωπα, πιστοληπτική ικανότητα δανειοληπτών.

1. Ταξινόμηση δανείων λιανικής

2. Στεγαστικός δανεισμός

3. Κατασκευή κατοικιών Ταμιευτήριο της Δημοκρατίας του Καζακστάν

Σκοπός της διάλεξης– ανάπτυξη των δεξιοτήτων των μαθητών στην κατάκτηση της οργάνωσης της διαδικασίας λιανικού δανεισμού

Λέξεις-κλειδιά– Δάνεια λιανικής. Στεγαστικό δάνειο. ZhilStroySberBank του Καζακστάν.

Περιλήψεις (συνοπτικές σημειώσεις) διαλέξεων

Υπάρχουν διάφοροι τύποι προσωπικών δανείων.

Η ταξινόμηση των καταναλωτικών δανείων πραγματοποιείται σύμφωνα με τον επιδιωκόμενο σκοπό (δηλαδή τον σκοπό για τον οποίο εκδίδονται τα κεφάλαια) και τη διάρκεια του δανείου (για παράδειγμα, δάνειο που αποπληρώνεται σε δόσεις ή εφάπαξ στο τέλος του διάρκεια δανείου).

Τα δάνεια που εκδίδονται σε άτομα και οικογένειες μπορούν να χωριστούν σε δύο ομάδες.

Μία από τις σημαντικές και πολλά υποσχόμενες κατευθύνσεις για τη δημιουργία ενός αποτελεσματικού μηχανισμού χρηματοδότησης στέγης που θα δώσει ολοκληρωμένη λύση στο στεγαστικό πρόβλημα στη χώρα είναι η μακροπρόθεσμη στεγαστική πίστη στον πληθυσμό.

Μπορείτε να επιλέξετε δύο βασικά μοντέλα δανεισμού κατοικίας, εκπροσωπείται ευρέως σε διάφορες χώρες:

1. Μοντέλο «ταμιευτηρίου».

2. Μοντέλο «υποθήκης εταιρείας».

Τα ταμιευτήρια συσσωρεύουν τα κεφάλαιά τους κυρίως μέσω καταθέσεων. Οι εταιρείες στεγαστικών δανείων δεν λαμβάνουν καταθέσεις και χρηματοδοτούν τις αρχικές πράξεις με ίδια κεφάλαια και προθεσμιακά δάνεια.

Σύμφωνα με αναλυτές, η επιτυχής επίλυση του στεγαστικού προβλήματος για το μεγαλύτερο μέρος του πληθυσμού της Δημοκρατίας του Καζακστάν δικαιολογείται από μια σειρά περιστάσεων:

− αποτελεσματική ανάπτυξη του εγχώριου κατασκευαστικού κλάδου στο σύνολό του.

− αυξημένος ανταγωνισμός και ανάπτυξη της πρωτογενούς αγοράς κατοικίας και, κατά συνέπεια, επιβράδυνση της αύξησης των τιμών των ακινήτων.

− προοπτικές νομιμοποίησης και σημαντική αύξηση των πραγματικών εισοδημάτων των πολιτών.

− ανάπτυξη και βελτίωση του ρυθμιστικού πλαισίου που διέπει τις συναλλαγές ακινήτων.

− αύξηση των όρων και μείωση του επιτοκίου στεγαστικού δανείου.

Η οργάνωση της αγοράς στεγαστικών δανείων στο Καζακστάν στο παρόν στάδιο παρουσιάζεται στο Διάγραμμα 1.

Προκειμένου να δημιουργηθούν μηχανισμοί για τη χρηματοδότηση της κατασκευής κατοικιών, την επίλυση προβλημάτων στέγασης του γενικού πληθυσμού, τη μείωση των τιμών των κατοικιών και την τόνωση της κατασκευής κατοικιών, εγκρίθηκε η έννοια της μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης της κατασκευής κατοικιών και της ανάπτυξης του συστήματος στεγαστικών δανείων στη Δημοκρατία του Καζακστάν. με Διάταγμα της Κυβέρνησης της Δημοκρατίας του Καζακστάν της 21ης ​​Αυγούστου 2000 αριθ. 1290.

Σύμφωνα με την έννοια, η Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας του Καζακστάν τον Δεκέμβριο του 2000 δημιούργησε έναν διαχειριστή της δευτερογενούς αγοράς στεγαστικών δανείων για την αναχρηματοδότηση μακροπρόθεσμων στεγαστικών δανείων προς τον πληθυσμό που εκδίδονται από τράπεζες δεύτερου επιπέδου - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .

Η διαδικασία για τη λήψη στεγαστικού δανείου για κατοικία στο πλαίσιο του προγράμματος της εταιρείας στεγαστικών δανείων του Καζακστάν αποτελείται από τα ακόλουθα στάδια:

1. Προεπιλογή δανειολήπτη. Σε αυτό το στάδιο, μπορείτε να λάβετε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με τους όρους δανεισμού, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις και να αξιολογήσετε τις δυνατότητες λήψης στεγαστικού δανείου.

2. Επιλογή κατοικίας (αν λάβετε δάνειο για να το αγοράσετε).

3. Διεξαγωγή αξιολόγησης της επιλεγμένης κατοικίας.Η αξιολόγηση της επιλεγμένης κατοικίας πραγματοποιείται από ανεξάρτητο εκτιμητή με κρατική άδεια.

4. Αναδοχή. Σε αυτό το στάδιο, η τράπεζα αξιολογεί την ικανότητα του πελάτη να αποπληρώσει το δάνειο και επαληθεύει επίσης την ακρίβεια των παρεχόμενων πληροφοριών. Σε αυτή την περίπτωση, μία από τις προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου είναι η ασφάλεια ζωής και αναπηρίας.

5. Σύναψη συμβάσεων:

6. Διενέργεια διακανονισμών με τον οικιακό πωλητή.

7. Ασφάλιση αγορασμένων κατοικιών για τον πρώτο χρόνο.

8. Σύναψη σύμβασης στεγαστικού δανείου και κρατική εγγραφή του στο Κτηματικό Κέντρο.

Οι συνήθεις όροι δανεισμού προϋποθέτουν μια αναλογία του ποσού του δανείου προς την αξία της εξασφάλισης 70%. Παράλληλα, επιτρέπεται η αύξηση του δανείου στο 85%, με ασφάλιση 15% σε μία από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Οι συντελεστές φερεγγυότητας του δανειολήπτη (ο λόγος των πληρωμών του δανείου και όλων των πληρωμών προς το καθαρό εισόδημα της οικογένειας) επιτρέπονται εντός 35 - 50%.

Επιπλέον, υποχρεωτική προϋπόθεση για την παροχή στεγαστικού δανείου είναι η ασφάλιση όχι μόνο της αγορασμένης κατοικίας, αλλά και της ζωής και της ικανότητας εργασίας του δανειολήπτη. Έτσι, η ανάπτυξη των στεγαστικών δανείων τονώνει σημαντικά την αγορά ασφαλιστικών υπηρεσιών.

Σημειώνεται ότι τα δάνεια που συμμορφώνονται με τα πρότυπα CFC σταθμίζονται ως προς τον κίνδυνο στο 50% όταν οι τράπεζες υπολογίζουν τους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας, ενώ τα άλλα στεγαστικά δάνεια σταθμίζονται στο 100%. Ως αποτέλεσμα, σήμερα, ακόμη και με ανεξάρτητα προγράμματα, οι τράπεζες προσπαθούν να εκδίδουν δάνεια κοντά στα πρότυπα της Εταιρείας.

Στεγαστικά στεγαστικά δάνεια στο πλαίσιο του κρατικού προγράμματος χορηγούνται σε πολίτες για την αγορά οικονομικά προσιτής στέγης, το κόστος των οποίων δεν θα υπερβαίνει το ισοδύναμο των 350 δολαρίων ΗΠΑ ανά 1 τ.μ. μ. με τους όρους και σύμφωνα με τις βασικές απαιτήσεις της KMC JSC για στεγαστικά δάνεια. Η στεγαστική πίστη στο πλαίσιο του Κρατικού Στεγαστικού Προγράμματος πραγματοποιείται σε όλες τις περιφέρειες της Δημοκρατίας.

Τα στεγαστικά δάνεια εκδίδονται υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

1. Επιτόκιο – 10% (σταθερό για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου)

2. Νόμισμα δανείου – tenge;

3. Προκαταβολή - τουλάχιστον 10% του κόστους στέγασης.

4. Διάρκεια δανείου – έως 20 έτη.

Η διαδικασία για την υλοποίηση της οικονομικά προσιτής στέγασης στο πλαίσιο του Κρατικού Προγράμματος ρυθμίζεται από τους κανόνες για την εφαρμογή της οικονομικά προσιτής στέγασης από τοπικά εκτελεστικά όργανα που εγκρίθηκαν με το κυβερνητικό ψήφισμα (αρ. 923 της 1ης Σεπτεμβρίου 2004).

Σύμφωνα με τους Κανόνες, οι πολίτες της Δημοκρατίας του Καζακστάν που επιθυμούν να αγοράσουν οικονομικά προσιτή στέγαση στο πλαίσιο του κρατικού προγράμματος πρέπει να υποβάλουν αίτηση στον Εξουσιοδοτημένο Φορέα για να συμπεριλάβουν τους αιτούντες στον επίσημο κατάλογο. Οι δημιουργούμενες λίστες και οι πληροφορίες για τη στέγαση για την οποία υποβάλλουν αίτηση οι εν λόγω πολίτες αποστέλλονται στις συνεργαζόμενες τράπεζες της KMC JSC εντός 3 (τριών) εργάσιμων ημερών. Μετά την παραλαβή των καταλόγων, οι συνεργαζόμενες τράπεζες, εντός 12 εργάσιμων ημερών, καθορίζουν τη φερεγγυότητα των πολιτών της Δημοκρατίας του Καζακστάν και, εντός 2 εργάσιμων ημερών από τον προσδιορισμό της φερεγγυότητας, υποβάλλουν στον Εξουσιοδοτημένο Φορέα τα ονόματα των πολιτών στους οποίους οι συνεργαζόμενες τράπεζες σχεδιάζουν να παράσχουν στεγαστικό δάνειο, το οποίο αποφασίζει εντός 3 εργάσιμων ημερών για την πώληση κατοικιών σε πολίτες των οποίων η φερεγγυότητα επιβεβαιώνεται από τον δανειστή. Δικαίωμα προτεραιότητας αγοράς κατοικίας παρέχεται σε:

1. Νεαρές οικογένειες με παιδιά.

2. Υπάλληλοι κρατικών φορέων και φορέων που συντηρούνται σε βάρος του κρατικού προϋπολογισμού.

3. Εργαζόμενοι κρατικών κοινωνικών επιχειρήσεων.

Μετά τη λήψη απόφασης για την πώληση κατοικίας, ο εξουσιοδοτημένος φορέας και ένας πολίτης της Δημοκρατίας του Καζακστάν, εντός 2 εργάσιμων ημερών με τον τρόπο που ορίζει η νομοθεσία της Δημοκρατίας του Καζακστάν, συνάπτουν συμφωνία αγοράς και πώλησης, μετά την οποία σύμβαση τραπεζικού δανείου συνάπτεται μεταξύ του δανειολήπτη και της συνεργαζόμενης τράπεζας.

Οι εταίροι της Kazakhstan Mortgage Company JSC είναι οι ακόλουθες τράπεζες:

1. JSC "Bank "Caspian"

2. JSC "Valut-Transit Bank"

3. JSC "BTA Mortgage"

4. Kurylys Ipoteka LLP

5. JSC "Bank CenterCredit"

6. Temirbank JSC

7. JSC "Alliance Bank"

8. Tsesnabank JSC

9. JSC "ATFBank"

10. JSC "Bank TuranAlem"

11. JSC “Halyk Bank of Kazakhstan”

12. JSC "Kazkommertsbank"

13. JSC "TEXAKABANK"

14. JSC "Industrial Bank of Kazakhstan"

15. JSC "Astana-Finance"

16. JSC "DANABANK"

17. JSC "Nurbank"

Για τη χρηματοδότηση προγραμμάτων στεγαστικών δανείων και τη μείωση του κόστους των δανείων για τον πληθυσμό, σχεδιάστηκε να αναπτυχθεί η αγορά στεγαστικών ομολόγων - μια πηγή επένδυσης στο σύστημα στεγαστικών δανείων. Η διαφορά μεταξύ των ενυπόθηκων ομολόγων και άλλων χρηματοοικονομικών μέσων είναι η παρουσία άμεσων εξασφαλίσεων με τη μορφή ενεχύρου των δικαιωμάτων απαίτησης της Εταιρείας από στεγαστικά δάνεια, γεγονός που καθιστά τα ομόλογα εξαιρετικά αξιόπιστα ως επενδυτικό αντικείμενο.

Επιπλέον, το ενέχυρο αυτό καταχωρείται από την Εταιρεία σύμφωνα με τη νομοθεσία περί εγγραφής ενεχύρων κινητής περιουσίας. Η ομάδα στεγαστικών δανείων υπόκειται σε συνεχή παρακολούθηση από τον Εκπρόσωπο Ομολογιούχων και έναν ανεξάρτητο ελεγκτή, οι οποίοι ελέγχουν όχι μόνο εάν η ποιότητα των εξασφαλίσεων πληροί τα δηλωθέντα πρότυπα, αλλά και πόσο η αξία των εξασφαλίσεων καλύπτει τις υποχρεώσεις της Εταιρείας από τα ομόλογα. Το Καζακστάν ήταν η πρώτη από τις χώρες της ΚΑΚ που τοποθέτησε ενυπόθηκα ομόλογα τον Νοέμβριο του 2002.

Η κυβέρνηση και η Εθνική Τράπεζα θεωρούν την KFGIC JSC ως ένα από τα εργαλεία για την εφαρμογή του κρατικού προγράμματος, το οποίο επιτρέπει τη μείωση του ποσού της προκαταβολής για στεγαστικά δάνεια με εγγύηση από την KFGIC JSC. Υποστηρίζοντας τις βασικές αρχές του κρατικού προγράμματος, στις 9 Ιουνίου 2004, η KFGIK JSC προσχώρησε στο Μνημόνιο Συνεργασίας για την εφαρμογή του Κρατικού Προγράμματος για την Ανάπτυξη της Οικιστικής Κατασκευής στη Δημοκρατία του Καζακστάν για την περίοδο 2005-2007, το οποίο συνήφθη τον Μάιο 2004 από το Υπουργείο Οικονομικών της Δημοκρατίας του Καζακστάν, τράπεζες δεύτερου επιπέδου και εταιρείες στεγαστικών δανείων, συμπεριλαμβανομένης της KFC, η οποία είναι ένας από τους εταίρους της KFGIC JSC σύμφωνα με τη Συμφωνία Συνεργασίας της 28ης Ιουλίου 2004.

Στο πλαίσιο του Ειδικού Προγράμματος στο πλαίσιο του τρέχοντος Προγράμματος Στεγαστικού Δανεισμού KMC, η αρχική πληρωμή για τα στεγαστικά δάνεια θα μειωθεί στο 10%, υπό την προϋπόθεση υποχρεωτικής εγγύησης από την KMFGIC JSC.

Υπάρχει μια συγκεκριμένη διαδικασία για την εγγύηση στεγαστικών δανείων. Η Τράπεζα συνεργάζεται με το Ταμείο βάσει Γενικής Συμφωνίας, σύμφωνα με την οποία ο δανειστής υποχρεούται να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

1) ορθή εκπλήρωση των καθορισμένων απαιτήσεων του Ταμείου και της Γενικής Συμφωνίας·

2) έγκαιρη και υψηλής ποιότητας αναδοχή στεγαστικών δανείων.

3) ενημέρωση των δανειοληπτών σχετικά με τη δυνατότητα λήψης εγγυημένων στεγαστικών δανείων.

4) παροχή στο Ταμείο της ευκαιρίας για απρόσκοπτη επαλήθευση πληροφοριών και εγγράφων που σχετίζονται με το εγγυημένο στεγαστικό δάνειο·

5) έγκαιρη ενημέρωση του Ταμείου για την έναρξη, τη διεξαγωγή, την ολοκλήρωση της διαδικασίας αποκλεισμού, την ημερομηνία, την ώρα και τον τόπο του πλειστηριασμού και τα αποτελέσματα του πλειστηριασμού με την παροχή εγγράφων που το αποδεικνύουν·

και σε άλλες περιπτώσεις που ορίζονται από τη Γενική Συμφωνία·

7) έγκαιρη υποβολή άλλων πληροφοριών στο Ταμείο σύμφωνα με τους παρόντες Κανόνες και τους όρους της Γενικής Συμφωνίας.

8) εκπλήρωση άλλων απαιτήσεων που προβλέπονται από τη νομοθεσία της Δημοκρατίας του Καζακστάν.

Το Ταμείο παρέχει στον δανειστή όλα τα έγγραφα που σχετίζονται με την εγγύηση του στεγαστικού δανείου.

Από την ημερομηνία υπογραφής της Γενικής Σύμβασης, η πιστώτρια τράπεζα έχει το δικαίωμα να υποβάλει αίτηση στο Ταμείο για εγγύηση στεγαστικού δανείου. Πριν από την υποβολή αίτησης στο Ταμείο, ο δανειστής προεπιλέγει τον πιθανό δανειολήπτη σύμφωνα με τις απαιτήσεις του Ταμείου. Με την αποδοχή θετικού πορίσματος, το Ταμείο αποστέλλει 2 αντίγραφα της εγγύησης στην πιστώτρια τράπεζα

Οι τράπεζες, ως χρηματοπιστωτικοί ενδιάμεσοι, προσελκύουν το κεφάλαιο των οικονομικών αρχών, τις αποταμιεύσεις του πληθυσμού και άλλα δωρεάν κεφάλαια που απελευθερώνονται κατά τη διαδικασία της οικονομικής δραστηριότητας και τα εκδίδουν για προσωρινή χρήση σε δανειολήπτες, πραγματοποιούν πληρωμές σε μετρητά και παρέχουν πολλές άλλες υπηρεσίες για την οικονομία , επηρεάζοντας έτσι άμεσα την αποτελεσματικότητα της παραγωγής και της κυκλοφορίας του κοινωνικού προϊόντος. Το υψηλό επίπεδο αύξησης των δανείων στο Καζακστάν, χαρακτηριστικό των προηγούμενων περιόδων, αντικαταστάθηκε από έναν πιο συγκρατημένο ρυθμό, ο οποίος με τη σειρά του...

Εάν αυτό το έργο δεν σας ταιριάζει, στο κάτω μέρος της σελίδας υπάρχει μια λίστα με παρόμοια έργα. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το κουμπί αναζήτησης