На сколько возрастает каско при. Что влияет на стоимость каско? Факторы, определяющие цену каско

Многие автолюбители, особенно приобретающие новые и дорогие (а сейчас они все не дешёвые) автомобили, ещё до самой покупки задумываются о страховании своего железного коня и о том, в какую цену им обойдется страховка.

И если в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО) всё довольно просто - тарифы и коэффициенты фиксированы и страховую премию можно рассчитать на сайте любой страховой компании, то при желании приобрести КАСКО для своего автомобиля цена полиса может значительно варьироваться, как в разных страховых компаниях, так и в зависимости от типа страхования и множества других факторов, в результате чего страховая премия может меняться на 100, 200 и даже 300 процентов.

Именно о том, как и какие факторы влияют на стоимость полиса КАСКО мы и расскажем в этой статье.

Итак, давайте рассмотрим подробно основные факторы, манипулируя которыми можно значительно снизить (или увеличить) стоимость КАСКО для при страховании автомобиля.

1. Тип страховки

Первое, что значительно влияет на стоимость полиса - это тип страховки. На выбор клиента есть два варианта:

частичное страхование - страховка только от ущерба, или только от угона;
полное страхование - страховка как от любого ущерба транспортного средства, так и от его угона.

Не сложно догадаться, что вариант с частичным страхованием будет стоить дешевле, и разница эта может составлять до 50% от стоимости.

2. Франшиза

Вторым по влиянию на конечную стоимость страхового полиса является франшиза, а точнее её наличие или отсутствие, а также размер.

Франшиза - это определенная в договоре страхования сумма, которая вычитается из выплаты по страховому случаю. Таким образом, используя франшизу, страховые компании защищают себя от обращения клиентов с мелкими повреждениями (обычно до 30 тыс.), а покупатель полиса получает более выгодные условия и интересную цену.

3. Метод возмещения убытков

Чуть меньшее влияние, чем франшиза, на стоимость страхования оказывает выбираемый вами метод возмещения убытков по страховому случаю. Обычно на выбор предлагается три варианта:

денежная выплата - выплата оцененного ущерба наличными или перевод на расчетный счет клиента;
СТО по выбору страхователя - оплата ремонта на станции технического обслуживания, которую выберет приобретатель полиса КАСКО (в том числе и у официального дилера) - наиболее предпочтительный вариант;
СТО по выбору страховщика - ремонт на станции технического обслуживания, с которой ваша страховая компания имеет внутренние договоренности - не всегда качественный и честный.

Способы возмещения убытков выше перечислены в порядке уменьшения стоимости полиса КАСКО, то есть денежная выплата сделает стоимость страхового полиса дороже, чем ремонт на СТО страховщика.

4. Учет износа

Еще один фактор, который может снизить стоимость полиса примерно на 15% - учет износа транспортного средства при наступлении страхового случая. В данном случае, как не сложно догадаться, есть всего два варианта на выбор:

выплаты без учета износа - выплачивается полная стоимость новых запчастей с работами;
выплаты с учетом износа - выплачивается стоимость новых запчастей с работами, но за вычетом износа вашего автомобиля в процентном соотношении, т.е. фактически полученных денег вам не хватит на ремонт новыми запчастями.

Таким образом, если вы хотите, что бы вашу машину отремонтировали полностью и поставили новые детали, выбирайте страхование без учета износа - пусть оно чуть дороже, но зато вам гарантированно хватит выплаченных средств на ремонт автомобиля новыми запчастями.

5. Страховая сумма

В данном случае речь идет о том, будет ли уменьшаться страховая сумма после каждой выплаты в % от возмещенной суммы. Здесь есть два варианта:

агрегатная - или уменьшаемая страховая сумма;
неагрегатная - неуменьшаемая сумма.

Полис, в условиях договора которого будет указана агрегатная страховая сумма, обойдется вам чуть-чуть дешевле.

6. Стаж и возраст водителей

Данный пункт имеет значительное влияние на стоимость КАСКО, однако стоит в нашем списке последним, так как именно с ним, обычно, ничего уже не поделаешь - ни возраст водителя, ни его стаж изменить у вас не получится.

Зависимость тут простая - чем меньше стаж и возраст водителя - тем дороже для него будет страховой полис. В случае, если автомобилем будет управлять несколько человек, стоит рассмотреть вариант страхования без ограничения на количество водителей. Иногда он может обойтись даже дешевле, чем полис для начинающего водителя.

7. Другие факторы

Также на стоимость полиса могут оказывать незначительное влияние некоторые другие факторы, такие как: срок страхования, наличие противоугонных систем, страховая история страхователя или рассрочка при оплате.

Как видите, на стоимость страховки транспортного средства оказывает влияние довольно большое количество различных факторов, но прочитав эту статью теперь вы знаете, на каких из них и как можно сэкономить в первую очередь.

Рассчитать и приобрести полис КАСКО, равно как и множество других страховых продуктов, можно на одном из сайтов страховых компаний. К примеру, известный страховщик ВУСО на своем сайте http://vuso.ua/ предлагает множество самых разнообразных страховых продуктов на все случаи жизни.

За последние 10 лет КАСКО стало популярным страховым продуктом. Появилось много разных предложений, и водители стали внимательнее подходить к выбору полиса и страховой компании. В данной статье мы обсудим, какое КАСКО лучше выбрать полное или частичное. Подробно разберемся в разновидностях франшиз и агрегатных/неагрегатных выплатах. Рассмотрим, что влияет на стоимость полиса, а также расскажем, как купить КАСКО и не попасть в руки мошенников.

Виды КАСКО

Страховые компании разделяют КАСКО на полное и частичное.

Полное КАСКО

Это вид страхования, который гарантирует компенсацию ущерба при угоне или полном уничтожении автомобиля. А также ремонт транспортного средства, пострадавшего во время движения или стоянки:

дорожно-транспортное происшествие;
противоправные действия третьих лиц (вандализм);
повреждения, полученные при иных обстоятельствах (стихийное бедствие, возгорание, падение сосулек, камней).

В рамках полного полиса КАСКО страховщики часто предлагают бонусы. Например, ремонт без справок одного кузовного элемента или неограниченное обращение при повреждении стекол. А также выезд аварийного комиссара, эвакуатор, предоставление автомобиля на период ремонта

При ремонте по КАСКО все детали меняются на новые, а при угоне страховая стоимость транспортного средства возмещается с учетом амортизации, нормы которой прописаны в договоре (если ваше КАСКО оформлено без GAP).

Минус полного КАСКО – высокая цена. В ситуации, когда автовладелец ограничен в денежных средствах, можно выбрать частичное КАСКО.

Частичное КАСКО

При оформлении частичного полиса КАСКО, страхуются отдельные случаи:

угон;
тотал (полная гибель) и частичные повреждения;
угон и тотал.

Тарифы на «КАСКО от угона» начинаются от 1% стоимости транспортного средства и зависят от многих факторов: популярность среди автоугонщиков, наличие дополнительной сигнализации и т.д. Для справки, по статистике ГУВД Санкт-Петербурга особой популярностью у мошенников пользуются Ford Focus, Hyundai Solaris, Kia Rio, Renault Duster, Renault Logan, Mazda CX5, Toyota Camry. Самыми опасными районами по угону считаются Выборгский, Невский и Московский.

Существуют альтернативные продукты, которые предлагают разные страховые компании. Например, «КАСКО на 1 случай» или «КАСКО в десятку». Выбрать можно из следующих программ страхования:

Возместит стоимость ТС, за вычетом амортизации (если КАСКО без GAP). Тариф от 1,2 до 5% стоимости автомобиля.
Страхует риск любого повреждения. Стоимость полиса в большей степени завит от марки и стоимости ТС.
Самостоятельно выбираются риски и размер франшизы. Данная опция существенно снизит стоимость полиса.
КАСКО от полной гибели (тотала). Возместит застрахованную стоимость ТС, за вычетом амортизации (если КАСКО без GAP). Сумма компенсации также зависит остается ли автомобиль у страховщика или страхователя. Нужна экспертиза, которая докажет, что автомобиль не подлежит восстановлению.
Покрывает работы по диагностике и устранению поломок транспортного средства. Стоимость опции от 2000 рублей.
Гарантирует покрытие самых крупных рисков.

КАСКО с франшизой

Франшиза в страховании – это распределение ответственности между страховой компанией и страхователем. Рассмотрим некоторые виды франшиз с наглядными расчетами.

Безусловная

Работает просто: при каждом страховом случае, выбранный вами размер франшизы компания вычтет из суммы ущерба. Размер франшизы можно выбрать самостоятельно, он влияет на стоимость вашей страховки.

Пример. Ущерб составил 50 000 руб., размер франшизы 15 000. Ремонт будет оплачен на сумму 35 000 рублей.

Возрастающая безусловная

Зависит от количества страховых случаев. При каждом страховом случае сумма франшизы увеличивается и вычитается из суммы убытка.

Пример. При первом страховом случае франшиза 5 000, втором 10 000, при третьем и последующих 15 000.

Условная

Условия применения данной франшизы прописываются в договоре. Самые распространенные это «по размеру убытка» и «по виновнику». У первой преимущество в том, что при повреждениях на сумму больше франшизы, ремонтные работы оплачиваются страховой в полном объеме. При ущербе в пределах франшизы, ремонт полностью лежит на автовладельце. Пример. Франшиза 150 000 рублей. Ущерб 130 000 - платите из своего кармана, 150 100 - ремонт за счет страховой компании.

Если вы уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других участников движения, можно оформить франшизу виновника. Например, если в ДТП окажется виновен второй участник или автомобиль повредят во время стоянки, установленные лица, то ваше транспортное средство будет отремонтировано полностью за счет СК.

Динамическая

Начинает действовать со второго страхового случая, каждый раз увеличиваясь.

Пример. При первой аварии франшиза не применяется и компенсируется 100% ущерба, при второй – применяется франшиза в размере 2% от страховой суммы и вычитается из величины выплаты и т.д.

Агрегатная (выкупная)

Пример. Установлена франшиза – 60 000 рублей. При первом страховом случае сумма ущерба 30 000 руб., возмещение убытка не положено, но размер агрегатной франшизы уменьшают до 30 000 руб. При втором случае, ущерб, составил 40 000 рублей. Ремонтные работы будут оплачены в размере 10 000 рублей. При следующем страховом случае компенсация будет полной.

Агрегатные и неагрегатные выплаты

При агрегатных выплатах денежная компенсация с каждым страховым случаем будет уменьшаться в соответствии с суммой, выплаченной ранее. Например, агрегатная страховая сумма 800 000, 1-я авария - ущерб 200 000 руб. Агрегатная сумма 800 000 - 200 000 = 600 000 руб. (75% от первоначальной суммы). 2-я авария - ущерб 200 000 руб., СК оплачивает часть ремонтных работ на сумму 150 000 руб. (75% от полной выплаты). Агрегатная сумма 600 000 - 150 000 = 450 000. Если автомобиль угонят, на руки, в итоге, вы получите 450 000 руб., за вычетом амортизационного износа. При выборе неагрегатной выплаты, общая страховая сумма при ремонте ТС не уменьшается. Но в случае тотала или угона применяются нормы амортизации (если нет GAP).

Главное преимущество агрегатного КАСКО – оно дешевле неагрегатного на 15-20%.

Что влияет на стоимость КАСКО

Стоимость полиса КАСКО обычно составляет 5-10% от стоимости транспортного средства, которое вы хотите застраховать. Кроме марки и модели автомобиля учитывают разные факторы. Например, возраст водителя, его стаж, количество лиц, допущенных к управлению. Цена страховки зависит от программы страхования, она бывает:

полная (ущерб + хищение). Самый дорогой вид КАСКО, уменьшить стоимость можно франшизой.
частичная (тотал, угон, угон+тотал). Цена зависит от ряда факторов (от суммы страхового покрытия, набора рисков, которые вы хотите предусмотреть, наличия сигнализации, марки авто и т.д.).

Год выпуска автомобиля

Чем старше транспортное средство, тем дороже страховка. Каждая страховая компания устанавливает свой коэффициент и год выпуска объекта страхования. Обычно иномарки страхуют до 10 лет, а отечественные до 7 лет. На определенных условиях возраст автомобиля, допущенного к страхованию по КАСКО, можно увеличить до 12 лет.

Марка и модель автомобиля

По этим параметрам страховщик проверяет, входит ли авто в топ-лист по угонам. Возможно, компания потребует поставить дополнительную противоугонную систему или применит повышенный коэффициент. По марке определяется стоимость ремонта, доступность и цена запчастей.

Состояние машины

Автомобиль должен соответствовать определенным требованиям:

без механических повреждений;
находиться в исправном состоянии;
поставлен на учет в ГАИ;
не числиться в угоне.

Специальные устройства. Телематика

При КАСКО с телематикой к вашему автомобилю бесплатно подключается устройство, которое собирает данные о вашей манере вождения. Вся информация передается в дата-центр страховщика. Надежным клиентам предлагают скидки до 50%. О КАСКО с телематикой подробнее можете ознакомиться в нашей статье «Что такое КАСКО с телематикой» //сайт/blog/articles/chto-takoe-kasko-s-telematikoj/

Возраст и стаж водителя

Градации относительно возраста и стажа водителя у всех страховщиков разные. На практике самые выгодные предложения по КАСКО рассчитаны на водителей в возрасте от 30 до 55 лет. Самым рисковым стажем считается опыт вождения до 2 лет. При переходе из одной компании в другую учитывается история безубыточного страхования.

Количество допущенных водителей

Действие полиса КАСКО распространяется только на тех лиц, кто в нем прописан. Можно внести ограниченное или неограниченное количество водителей.

Ограниченное, в полисе указан каждый из допущенных водителей. Цена полиса рассчитывается по самому молодому и неопытному водителю.
Неограниченное, за руль может сесть любой человек с водительским удостоверением. Эта опция увеличит цену полиса КАСКО. Чтобы немного снизить стоимость страхования, можно указать в договоре минимальные параметры по возрасту и стажу тех, кто будет садиться за руль.

Режим эксплуатации транспортного средства

Нарушение режима эксплуатации может привести к отказу возмещения ущерба, поэтому внимательно читайте этот пункт в договоре.

использование ТС при определенных видах деятельности (такси, перевозка грузов), потребует заключение индивидуального договора страхования с повышенными тарифами;
использование ТС в особых условиях (горные дороги, низкие температуры) будет иметь отдельный коэффициент;
ограничение территории страхования.

КАСКО в рассрочку

Не стоит откладывать покупку, если полис КАСКО не можете оплатить сразу. Существует множество вариантов рассрочки, как правило, если платеж делится на две части, то стоимость полиса не увеличивается.

Если вы впервые садитесь за руль нового авто, стоит выбрать полное КАСКО с небольшой франшизой. Обратите внимание, чтобы выплаты были неагрегатные. Условиями возмещения ущерба выбирайте ремонт у официального дилера или на универсальной СТОА. Опытные водители могут позволить себе КАСКО с большой франшизой или страховать машину по специальным программам.

При покупке автомобиля в кредит, заходим на сайт банка, смотрим список компаний, с которыми работает банк. По этому списку выбираем лучший вариант.

Стоимость полиса можно рассчитать самому в онлайн режиме на сайтах всех крупных страховых компаний, или позвонив им по телефону. Удобнее всего обратиться к проверенному страховому агенту, который подберет для вас подходящий вариант сразу из нескольких СК.

Как не попасть в руки мошенников

Выбирая страховую компанию, обращайте внимание на рейтинги надежности и отзывы клиентов. Договор страхования можно заключить в офисе компании, на сайте или воспользоваться услугами агентств.

Обратите внимание на сам полис. Для полиса КАСКО нет единого стандарта. У каждой страховой компании свой бланк. Бессмысленно проверять бумагу и водяные знаки. Сейчас мошенники научились подделывать бланки на высоком профессиональном уровне. Лучше позвоните в страховую компанию и уточните, работает ли с ней агент и зарегистрирован ли в базе ваш страховой полис.

После заполнения полиса проверьте все данные о страхователе, водителях и об автомобиле. Они должны быть правильно и полностью прописаны в полисе. Второй экземпляр идентичен первому. Вместе с полисом КАСКО вы получаете квитанцию об оплате. При страховом случае, вместе с другими документами, вы обязаны предъявить ее в страховую компанию.

Что делать если с полисом возникли проблемы

При невнимательном заполнении в полисе могут быть опечатки. Если в базу занесены неточные данные, нужно лично подъехать со всеми документами в офис страховой и внести изменения. Также можно обратиться к своему агенту, и он оперативно все исправит.

Гораздо хуже, если после покупки полиса вы обнаружили, что он не отображается в базе страховой компании. В такой ситуации следует немедленно обратиться в полицию. Страховая компания за деятельность мошенников ответственности не несет.

Выводы

На выбор полиса КАСКО влияет множество факторов, от условий приобретения транспортного средства до скидок и дополнительных опций страховых компаний. Для новичков больше подойдет полное КАСКО с небольшой франшизой, а опытный водитель может выбирать отдельные опции. Всегда внимательно читайте договор, проверяйте внесенные данные. Не стесняйтесь попросить разъяснить непонятные моменты. Обращайтесь только в проверенные страховые компании и агентства.

Интересно как собственникам новеньких машин, так автовладельцам подержанного транспорта. По статистике в России ежегодно более половины приобретаемых автомобилей уже имеет пробег.

Поэтому, очень актуальным становится вопрос, с какого года выпуска авто можно приобрести полис КАСКО. В нашей статье мы рассмотрим все ограничения и нюансы оформления добровольной автостраховки.

Страхование по программе КАСКО не регулируется на уровне государства.

Мнение эксперта

Наталья Алексеевна

Каждая страховая компания разрабатывает свои правила добровольного автострахования, включающие, в том числе, лимит на возраст автотранспорта, который страхуется.

Поэтому прежде чем застраховать старенькое авто придётся поинтересоваться правилами страхования разных страховщиков.

Если говорить о существующей тенденции, то большинство страховых фирм выставляет максимальное ограничение по возрасту на следующем уровне:

не старше 7 лет для машин отечественного производства;

Имея машину такого возраста, автовладелец может рассчитывать на оформление любых программ комплексного страхования КАСКО. Причем, с включением опции позволяющей получать выплаты без учета износа. А для транспорта с возрастом это очень важно.

Виды страховки для автомобилей.

Если возраст машины превышает установленный компанией лимит, то с автовладельцем могут заключить индивидуальный договор страхования, имеющий более высокие тарифы либо специальные условия.

Чаще всего страховщики выдвигают следующие условия:

Обязательное наличие франшизы – суммы, которую страховщик не будет выплачивать, компенсируя ущерб. Ремонт на эту сумму владелец авто покрывает личными средствами.
Детали могут меняться на неоригинальные. Другими словами, от другого производителя, а не официального изготовителя для конкретной модели и марки машин.
Разрешен ремонт деталей вместо их замены.

Чтобы выгодно провести страхование по КАСКО, автовладельцу старого авто нужно потратить больше времени, нежели собственнику новой ласточки. Придётся посетить офисы многих страховщиков, чтобы сравнить их предложения. Как правило, у больших страховых фирм более выгодные правила страхования и больший ассортимент страховых программ.

Удачи на дорогах!

Настоящий автовладелец всегда должен заботится о своём автомобиле и это связанно не только с его внешним видом, исправностью но и с наличием договора страхования КАСКО. Приобретение договора КАСКО является весьма весомой финансовой затратой для владельцев автомобилей, поэтому владельцу следует знать стоимость КАСКО, основные его нюансы при приобретении договора страхования КАСКО, что бы соизмеряя свои финансовые возможности не переплачивать лишнего и в тоже время не покупать синицу в мешке.

В настоящее время на рынке авто страхования большое количество страховых компаний предлагают свои услуги по приобретению договора страхования КАСКО, и будучи уже опытными автовладельцами далеко не все разбираются в что влияет на стоимость КАСКО .

Так от чего же зависит стоимость КАСКО?

– В первую очередь на стоимость договора (страховой тариф) влияет стоимость самого автотранспортного средства, чем дороже автомобиль тем дороже стоимость договора КАСКО. Но клиент может застраховать свой автомобиль и не на полную его стоимость, допустим 75-80 % от его действительной рыночной стоимости.

В таком случае в договоре страхования в графе страховая сумма (сумма на которую будет застрахован автомобиль) будет указанна его полная стоимость КАСКО или не полная, по желании клиента. Но следует знать что при страховой выплате в случае страхования автомобиля на неполную стоимость, выплата осуществляется с применением пропорции, клиент получает например 75-80 % от страховой выплаты (суммы необходимой на устранение повреждение автомобиля), в зависимости от того на какую сумму застрахован автомобиль.

– Далее следует отметить страховые риски которые применяются в договоре страхования, по желанию клиента при страховании некоторые страховые риски могут не применяться что в свою очередь уменьшает страховой тариф, на который будет застрахован автомобиль. В перечень страховых рисков как правило входит:

– дорожно-транспортное происшествие (ДТП);
– повреждение транспортного средства и его агрегатов третьими лицами (хулиганство);
– повреждение автомобиля в следствии воздействия природных явлений (природные бедствия, град, удар молнии, повреждение автомобиля водой и.т.д.)
– страхование от повреждения огнём (в следствии замыкания, пожара, подпала, удара молнии);
– повреждение автомобиля в следствии нападения диких животных;
– угон автомобиля;
– страхование элементов дорогого тюнинга.

Также могут существовать и другие страховые риски, это уже является особенностями предоставляемых услуг той или иной страховой компании.

– Помимо этого на стоимость КАСКО влияет и размер франшизы указанной в договоре страхования. Франшиза это тот процент (сумма) от общей страховой суммы который не выплачивается при страховой выплате. Чем меньше франшиза (0%) тем дороже страховой тариф, чем этот процент выше тем тариф ниже.

Процент франшизы оговаривается сразу при заключении договора и клиент должен осознавать это. Иногда сумма франшизы перекрывает размер страховой выплаты и клиент не получает страховое возмещение. В некоторых таких случаях клиенты даже не обращаются в страховые компании по поводу незначительных повреждений.

– Следует отметить ещё один фактор который влияет на размер страхового тарифа КАСКО, это страхование автомобиля с учётом износа деталей или без. Тут следует знать что исходя из государственных нормативов которые применяются при определении износа автомобиля, износ не применяется к автомобиля иностранного производства возраст которых примерно от 7-10 лет и к автомобилям отечественного производства возрастом 6-7 лет, но только в тех случаях если автомобиль не имеет видимых повреждений, не был в ДТП и у которого нет нормативного перепробега.

Так что при страховании учитывать опцию страхование с износом или без износа следует тем кто эксплуатирует автомобиль очень активно, курсируя постоянно на дальние расстояния и где возможен перепробег. Не рекомендовано страховать автомобили старше 10 лет, как правило у таких автомобилей износ составляет 70 % от его действительной стоимости, к таким автомобилям при выплате износ применяется обязательно.

– На стоимость КАСКО также влияет место эксплуатации и страхования автомобиля. Обычно страхование автомобиля в мегаполисах (крупных городах) стоит дороже чем в региональных центрах, это обусловлено большим риском происшествия страхового случая и большими затратами на восстановительный ремонт чем на периферии.

Хотя приобретенный договор КАСКО даже в маленьком городе будет действовать на территории всей страны. Если страхователь использует автомобиль часто за пределами государства проживания, зона страхования может быть расширена с указанием стран СНГ, Европы и.т.д. в договоре КАСКО, что также влияет на его страховой тариф.

Помимо перечисленных основных критериев на размер страхового тарифа влияет водительский стаж, количество водителей которые смогут управлять застрахованным автомобилем, место и условия постоянного хранения автомобиля.

Перечисленные условия и опции в договоре страхования КАСКО являются основными влияющими на размер страхового тарифа а следовательно и на стоимость приобретения договора КАСКО. Прочитав данную статью вы возможно сможете избежать лишних затрат и конфликтов со страховой компанией в случае страховой выплаты.