Was ist ein Überziehungskredit für juristische Personen? Wie und unter welchen Bedingungen wird ein Überziehungskredit für juristische Personen gewährt?

Überziehungskredite erfreuen sich bei allen Kategorien von Bankkunden immer größerer Beliebtheit. Die Besonderheiten der finanziellen und wirtschaftlichen Aktivitäten eines Unternehmens machen den Kontokorrentkredit zu einer besonders attraktiven Bankdienstleistung für juristische Personen.

Überziehungskredit – was ist das in einfachen Worten

Der Name des „Überziehungskredits“ leitet sich vom englischen Wort „overdraft“ ab, das mit „Überschreitung des Plans“, „Mehrausgaben“ übersetzt wird. Der Zweck eines Kredits in Form eines Kontokorrentkredits besteht darin, sicherzustellen, dass der Kunde bei fehlenden Eigenmitteln Belastungsgeschäfte auf dem Girokonto durchführt. Die Bank gewährt dem Kreditnehmer einen Kredit und hilft ihm so, die sogenannte Liquiditätslücke zu schließen – den Überschuss der Kontoausgaben über die Einnahmen. Die Höhe eines solchen Tageskredits entspricht dem Betrag des fehlenden Guthabens auf dem Konto.

Wichtige Überziehungsparameter

Wie jedes andere Darlehen weist auch ein Überziehungskredit drei Hauptmerkmale auf: Höhe, Laufzeit und Zinssatz.

Als Limit wird die Höhe eines Überziehungskredits verstanden. Das Überziehungslimit ist der maximale Betrag an Fremdmitteln, den die Bank dem Kunden im Rahmen des Überziehungsvertrags zur Verfügung stellt. Die Höhe des Limits hängt von den verrechneten Einnahmen ab, die in einem bestimmten Zeitraum auf dem Konto der juristischen Person eingegangen sind. Die verrechneten Einnahmen spiegeln in erster Linie die Einnahmen aus dem Kerngeschäft wider und umfassen nicht erhaltene Kredite und Anleihen, Einnahmen aus dem Verkauf von Wertpapieren, die Auffüllung des Kontos des Unternehmens an der Kasse und bei anderen Banken eröffnete Konten sowie andere nicht verursachte Zahlungsströme durch die hauptsächliche wirtschaftliche Tätigkeit des Kreditnehmers. Die Bank hat für jeden Kunden ein eigenes Limit. Standardspanne: 40-50 % der durchschnittlichen monatlichen Einnahmen 3 Monate vor dem Leistungsdatum.

Die Überziehungsdauer umfasst zwei Parameter:

1. Der Zeitraum, in dem die Bank einer juristischen Person gemäß der abgeschlossenen Vereinbarung einen Überziehungskredit gewährt, beträgt beispielsweise 12 Monate.
2. Der maximale Zeitraum, in dem die resultierende Schuld vollständig zurückgezahlt werden muss (sowohl der Restbetrag als auch die Zinsen), beispielsweise 30 Kalendertage.

Der Zinssatz für einen Überziehungskredit wird individuell festgelegt und ist abhängig vom Kontoumsatz, der Verfügbarkeit und Art der Sicherheiten etc. Der Zinssatz kann von der Bank geändert werden, wenn der Kunde das Produkt nutzt.

Vorteile eines Überziehungskredits gegenüber anderen Kreditarten für juristische Personen

Der Hauptvorteil eines Kredits in Form eines Überziehungskredits ist die einfache Nutzung. Das Unternehmen nutzt genau den Betrag an Fremdmitteln, der ihm am Ende des Geschäftstages zur Deckung der Ausgaben fehlt. Das Konto des Kunden verfügt über eine gewisse Reserve (Überziehungslimit), um in den negativen Bereich zu gelangen. Keine einzige Kreditlinie, auch nicht die flexibelste, kann eine solche Kontofunktionalität gewährleisten.

Der zweite Vorteil eines Überziehungskredits besteht darin, dass er in der Regel ohne Sicherheiten erfolgt. Die Bank ist durch Kundenumsätze auf dem Konto versichert. In einigen Fällen kann die Bank eine Garantie von den Eigentümern der Organisation verlangen.

Wie funktioniert ein Überziehungskredit?

Der Überziehungskredit wird aktiviert, sobald auf dem Konto des Kunden nicht mehr genügend Guthaben für die Bearbeitung von Zahlungsaufträgen vorhanden ist. Die maximale Kreditunterstützung wird durch das Überziehungslimit begrenzt. Am nächsten Tag wird die entstandene Kreditschuld mit aktuellen Einnahmen zurückgezahlt. Die Zinsen werden in der Regel am Ende des Monats oder eines anderen vereinbarten Zeitraums berechnet.

Kunden juristischer Personen der Nevsky Bank haben die Möglichkeit, einen Überziehungskredit zu den für den Kunden optimalsten Konditionen für die Führung seiner Geschäfte zu eröffnen. Die Begrenzung und Gültigkeitsdauer des Überziehungskredits, der Zinssatz, die Anforderungen an den Kreditnehmer – all dies zeichnet das Angebot der Bank zur Kreditvergabe in Form eines Überziehungskredits als eines der attraktivsten auf dem Bankenmarkt aus.

In diesem Artikel schauen wir uns an, was ein Überziehungskredit ist, wer von einem Überziehungskredit profitiert, welche Besonderheiten ein technischer Überziehungskredit mit sich bringt und welche Überziehungskonditionen die inländischen Banken anbieten. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren und zu erfahren, was bei der Beantragung eines Überziehungskredits zu beachten ist und was zu tun ist, wenn Sie nichts zur Rückzahlung haben.

Was ist ein Überziehungskredit?

Ein Überziehungskredit ist ein kurzfristiger Kredit, der eine schnelle Inanspruchnahme erfordert. Für juristische Personen bedeutet ein Überziehungskredit einen Überschuss der Ausgaben über den Kontostand, während der Überziehungskredit dem Kunden zur Verfügung steht. Grundsätzlich ist die Gewährung eines Überziehungskredits für juristische Personen vorgesehen, sofern diese über ein Bankkonto verfügen.

Der Überziehungskredit für juristische Personen erfolgt nach folgendem Schema. Insbesondere benötigt das Unternehmen für eine Zahlung dringend eine Geldüberweisung an eine juristische Person. Dafür reicht das Guthaben auf dem Girokonto nicht aus. Gleichzeitig wird das Girokonto aber aktiv genutzt, es gehen regelmäßig Zahlungen ein.

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In solchen Fällen stellt die Bank dem Kunden einen Betrag zur Verfügung, der für die Zahlung nicht ausreicht – es handelt sich dabei um den Überziehungsservice. Der Bankkunde tätigt eine Überweisung, obwohl auf seinem Konto kein ausreichender Betrag vorhanden ist. Sobald das Geld jedoch auf dem Konto eingegangen ist, berechnet die Bank den fälligen Betrag und Zinsen für die Nutzung des Dienstes.

Warum braucht eine juristische Person einen Überziehungskredit?

Die Geschäftstätigkeit eines jeden Unternehmens ist heute ohne die Interaktion mit einer Bank undenkbar. Dazu gehört das Hosten von Bankkonten für juristische Personen, die Durchführung von Abrechnungen mit Gegenparteien bei bargeldlosen Transaktionen, die Zahlung von Gehältern an Mitarbeiter, die Aufnahme von Krediten usw. Die Mittel des Unternehmens sind ständig in Bewegung. Es kann vorkommen, dass das Unternehmen die Bestellung des Kunden ausgeführt hat, dieser das Geld jedoch noch nicht überwiesen hat. Doch in diesem Moment muss das Unternehmen Geld an einen Dritten überweisen. Ein Überziehungskredit kann eine Lösung für das Problem sein.

Überziehungskredite sollen die Zahlungsfähigkeit einer juristischen Person aufrechterhalten und bei Bedarf das Betriebskapital auffüllen. Dank dieses Darlehens erhält der Eigentümer des Unternehmens die Möglichkeit, den Verpflichtungen der Organisation rechtzeitig nachzukommen, um ihren Ruf zu wahren.

Kontokorrentkredit als Methode zur Optimierung der Kapitalstruktur

Ekaterina Slabodkina, Finanzdirektor der Saga Group, Moskau

Um zu entscheiden, ob Sie einen Kredit bei einer Bank aufnehmen oder nur auf eigene Kosten entwickeln müssen, vergleichen wir zunächst die Rentabilität der einzelnen Optionen. Am einfachsten geht es mit dem Geld der Gründer. Eine solche Lösung ist jedoch nicht immer möglich. Daher sollten Sie über andere Möglichkeiten der Mittelbeschaffung nachdenken.

Die erste Lösung ist die traditionelle Methode – Bankkredite werden für den Betrieb aufgenommen. Zu diesem Zweck werden nicht die üblichen Bankkredite an das Unternehmen genutzt, sondern die kostengünstigsten Instrumente – die Aufnahme kurz- und langfristiger Kredite, Überziehungskredite, revolvierende Kreditlinien.

Die zweite Lösung ist komplexer – die Regulierung der Abrechnungen des Unternehmens mit seinen Gegenparteien. Es wird davon ausgegangen, dass mit operativem Leverage gearbeitet wird – basierend auf einem angemessenen Verhältnis von Forderungen und Verbindlichkeiten. Beispielsweise ist es in Zeiten geringer Nachfrage nach unseren Produkten rentabler, den Gegenparteien einen langen Zahlungsaufschub zu gewähren, während wir gleichzeitig versuchen, beim Einkauf der notwendigen Rohstoffe einen maximalen Aufschub zu erreichen. Dadurch ist es möglich, Ausfallzeiten in Produktion und Vertrieb zu minimieren und gleichzeitig entstehen für uns keine zusätzlichen Kosten für die Lagerung fertiger Produkte. Auf dem Höhepunkt des Umsatzes ändern wir unsere Finanzpolitik radikal – wir verkaufen Produkte auf Vorauszahlungsbasis oder Zahlung mit Mindestaufschub.

Arten von Überziehungskrediten

Für juristische Personen sind mehrere Arten von Überziehungskrediten möglich:

1. Standard oder klassisch.

2. Überziehung im Voraus. Es richtet sich an zuverlässige Bankkunden und zielt darauf ab, Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen anzuziehen.

3. Technische Überziehung. Es kann den Kunden gegen garantierte, auf ihr Konto ausgestellte Quittungen ausgezahlt werden, ohne dass ihre finanzielle Situation berücksichtigt wird.

4. Überziehungskredit zum Inkasso. Wird für Kunden bereitgestellt, deren Kontokorrentumsatz 75 % oder mehr der eingenommenen Erlöse ausmacht.

Der Überziehungskredit wird anhand der folgenden Formeln berechnet.

Formel zur Berechnung des Standard-Überziehungslimits:

L = B * P, wobei

L – geschätzte Höhe des Überziehungslimits;

B – das Minimum von 2 Werten (Вр oder Вn);

Вр – durchschnittliches Einkommen aus dem Verkauf von Produkten pro Monat unter Berücksichtigung von Forderungen aus Dienstleistungen, Waren und Arbeiten sowie unter Berücksichtigung von Verbindlichkeiten aus erhaltenen Anzahlungen.

Bn – arithmetisches Mittel zwischen den Nettokrediteinnahmen für den vorherigen und letzten Kalendermonat;

P – Prozentsatz des Überziehungslimits, der als Basisprozentsatz (nicht mehr als 25 %) berechnet wird, der um den Prozentsatz des Limits für diesen Kunden erhöht wird, basierend auf der Loyalität der Bank ihm gegenüber sowie den finanziellen Verhältnissen des Kunden Indikatoren.

Formel zur Berechnung des Überziehungslimits im Voraus:

L = S(a)/3, wobei

L – geschätzte Höhe des Überziehungslimits.

S(a) – monatlicher Kreditumsatz auf dem Girokonto unter Abzug anstehender Zahlungen an den Kunden (Zinszahlung an die Gläubigerbank, Rückzahlung von Kreditschulden).

Überziehungsfunktionen

– mit einem bestimmten Debitkartenkonto verknüpft;

– Es ist möglich, innerhalb der festgelegten Grenze gemäß der Vereinbarung zu liefern. Die Grenze richtet sich nach dem durchschnittlichen Monatseinkommen. Das Limit wird von jeder Bank unabhängig festgelegt;

– es sich um ein kurzfristiges Darlehen mit einer Laufzeit von höchstens 12 Monaten handelt;

– Oftmals wird ein Zeitraum festgelegt, innerhalb dessen der Überziehungskredit zinslos zurückgezahlt werden kann.

– tägliche Zinsabgrenzung für die Verwendung von Mitteln über dem festgelegten Limit.

Unter welchen Bedingungen wird ein Überziehungskredit gewährt?

Jede Bank kann individuelle Überziehungsbedingungen haben. Wir können jedoch eine Reihe universeller Anforderungen an den Kunden feststellen:

Der Auftraggeber muss über mindestens 1 Jahr Berufserfahrung in seinem Haupttätigkeitsbereich verfügen.

Muss seit mindestens 6 Monaten Kunde der Bank für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen sein und einen Umsatz ungleich Null auf seinem Konto haben (mit Ausnahme von Überziehungskrediten im Voraus).

Es muss die Mindestanzahl an Belegen auf einem Bankkonto vorliegen – mindestens dreimal pro Woche (oder 12 Belege pro Monat), mit Ausnahme von Überziehungskrediten für Vorauszahlungen.

Sie haben keine unbezahlten Bestellungen oder Forderungen auf dem Girokonto.

Um einen Überziehungskredit zu erhalten, müssen juristische Personen der Bank ein Standardpaket an Unterlagen zur Prüfung vorlegen, außerdem Bescheinigungen der Banken, mit denen der Kunde zusammenarbeitet, sowie Daten zu den Kreditumsätzen der letzten Monate (mindestens 6-6 Monate). 12 Monate), Bescheinigungen von Banken, bei denen Girokonten bestehen und Angaben über das Fehlen oder Vorliegen von Kreditschulden.

Um einen rechtlichen Überziehungskredit zu erhalten, muss eine juristische Person einen entsprechenden Antrag stellen, in dem der durchgeführte Vorgang detailliert beschrieben werden sollte. Anschließend wird erwartet, dass das Geld auf dem Girokonto eintrifft (unter Angabe des Eingangsdatums). Sie müssen außerdem eine Kopie der Zahlungsanweisungen, der Vereinbarung und anderer Dokumente vorlegen, die den im Antrag angegebenen Vorgang bestätigen.

Für jede juristische Person erfolgt eine individuelle Berechnung des Überziehungslimits – basierend auf einer speziellen Methodik. Jeder Typ hat seine eigene Berechnungsmethode. Die Berechnungsmethoden für Überziehungskredite können je nach Bank ihre eigenen Besonderheiten haben, das Prinzip ist jedoch universell. Banken überprüfen jeden Monat die Grenzen des Vorschuss-, Standard- und Inkasso-Überziehungskredits und berücksichtigen dabei die Ergebnisse der Aktivitäten ihrer Kunden.

Um die Einhaltung des festgelegten Limits sicherzustellen, kann der Überziehungskredit von jedem Buchhalter berechnet werden. Und gleichzeitig muss jeder Buchhalter zur Erhöhung des Überziehungslimits in der Lage sein, die Finanzströme zu kontrollieren, um einzelne große Zahlungen zu vermeiden.

Wie wird ein Überziehungskredit zurückgezahlt?

Im Falle einer Überziehung ist die Anweisung vorgesehen, die Schulden aller Beträge zurückzuzahlen, die dem Girokonto des Kunden gutgeschrieben werden. Sobald Gelder auf dem Konto eingehen, wird das Darlehen folglich zurückgezahlt, wodurch sich ein Überziehungskredit von anderen Darlehen unterscheidet. Es besteht auch die Möglichkeit, Zinsen zu den bei der Bank bestehenden oder mit dem Kunden gesondert vereinbarten Zinssätzen zu berechnen.

Die Rückzahlung des Überziehungskredits erfolgt durch tägliche Abbuchung vom Girokonto des Kunden ohne Annahme im Rahmen des freien Guthabens am Ende des Geschäftstages. Im Falle einer Überziehung der Schulden werden eingehende Kundengelder zunächst zur Rückzahlung der Kreditprovision verwendet und erst dann werden Zinsen und Kapitalschulden beglichen.

Welche Gebühren fallen für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits an?

Durch die Erbringung von Überziehungsdienstleistungen erzielen Banken folgende Einnahmen:

• Die Zinsen für die Inanspruchnahme des Darlehens werden auf der Grundlage des Sollsaldos des Kontos für den tatsächlichen Zeitraum der Inanspruchnahme des Überziehungskredits berechnet.
• Provision für die Inanspruchnahme des Dispokredits.

Die Überziehungsgebühr wird in der Regel auf einen Betrag festgesetzt, der etwas höher ist als der Refinanzierungssatz der Bank von Russland – als Prozentsatz der Höhe des aktuellen Kredits für jeden Tag, an dem der Überziehungsdienst in Anspruch genommen wird.

Wer kann mit einem Überziehungskredit rechnen?

Dieses Darlehen können Kunden erhalten, die ihren ständigen Wohnsitz und Arbeitsplatz im Geschäftsgebiet einer bestimmten Bank haben. Ein weiteres Plus ist in diesem Fall die kontinuierliche Berufserfahrung, das Vorliegen einer erfolgreichen Beziehung zur Bank und das Fehlen von Schulden gegenüber dieser Bank.

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Bei der Beantragung eines Überziehungskredits ist es für den Kreditnehmer wichtig, sicher zu sein, dass er das erwartete monatliche Einkommen erhält. Außerdem ist es wichtig, die rechtzeitige Wiederauffüllung der Plastikkarte zu kontrollieren, von der das Geld zur Begleichung des Überziehungskredits abgebucht wird. Außerdem muss der Inhaber dieser Karte die Gebühren für Transaktionen, Kontoführung und Bargeldabhebungen kennen. Die Gebühren können je nach Bank variieren.

So beantragen Sie einen Überziehungskredit

Ein Überziehungskredit kann von Inhabern von Plastikkarten oder solchen, die diese erhalten möchten, ausgestellt werden. Um einen Überziehungskredit zu beantragen, sollten Sie die Bank aufsuchen, die die Karte verwaltet, und das erforderliche Dokumentenpaket sowie einen unterschriebenen Antrag einsenden. Banken haben im Vergleich zu herkömmlichen Krediten tendenziell geringere Anforderungen und Konditionen. Drei bis vier Tage reichen aus, um den Antrag abzuschließen.

Liste der erforderlichen Unterlagen zur Beantragung eines Überziehungskredits

Um einen Kredit zu erhalten, muss eine juristische Person der Bank die erforderlichen Unterlagen zur Prüfung vorlegen; einschließlich:

• Kreditantrag;
• Charta (Änderung der Charta);
• Kopien der Gründungs- und Satzungsdokumente mit Änderungen und Ergänzungen – zur Bestätigung Ihrer Rechtsfähigkeit; alle Kopien müssen von der Stelle, die das Dokument registriert hat, oder von einem Notar beglaubigt werden;
• Protokoll der autorisierten Stelle über die Ernennung eines Managers;
• Registrierungs-Zertifikat;
• Erlaubnis zur Ausübung dieser Art von Tätigkeit;
• ein Arbeitsvertrag mit dem Leiter des Unternehmens über Befugnisse, Bedingungen, Rechte und Pflichten;
• Fotokopien der Reisepässe des Direktors und Hauptbuchhalters des Unternehmens, die zur Unterzeichnung von Finanzdokumenten berechtigt sind;
• Jahresabschlüsse zum letzten Datum, mit einem Vermerk der Steueraufsichtsbehörde.

Banken, die Überziehungskredite anbieten

Sberbank of Russia – Mindestzinssatz im Bereich von 25,9–33,9 %.

VTB 24 – Mindestsatz 22-28 %.

Uralsib – der Mindestsatz beträgt 16 %.

Alfa Bank – Mindestzinssatz 23,99–26,99 %.

Staatsbank – Mindestzinssatz 22–31 %.

Tinkoff Bank – Mindestzinssatz 24,9-49,9 %.

Rosselkhozbank - Mindestsatz 15,39-18,15 %.

Citibank – Mindestzinssatz 22,9 % – 32,9 %.

Welche Bank soll ich wählen?

Wir empfehlen, einen Antrag und Unterlagen gleichzeitig zur Prüfung bei drei Banken einzureichen – für eine höhere Wahrscheinlichkeit einer Überziehung und gleichzeitig eine Zeitersparnis bei der Vorbereitung der Unterlagen. Bei der Auswahl einer Bank sollten Sie sich an folgenden Kriterien orientieren:

Bewertungen. Kredite von großen Banken sind vorzuziehen. Schließlich sind sie zuverlässiger und machen unnötigen Papierkram überflüssig. Die Ratingagentur Expert stellt Daten zur Verfügung, nach denen die folgenden Banken am häufigsten Kredite an kleine Unternehmen vergeben (mit Ausnahme der Sberbank of Russia) – VTB 24, Uralsib, Rosselkhozbank.

Der Finanzdienst des Unternehmens sollte mit der Untersuchung der internationalen Ratings der ausgewählten Banken beauftragt werden. Diese Informationen sind im Internet verfügbar. Informieren Sie sich auf der Website einer bestimmten Bank, wie oft es in den letzten Jahren zu Eigentümer- und Führungswechseln kam. Wenn diese Informationen nicht auf der Website verfügbar sind, ist dies ein weiterer Grund zum Nachdenken.

Bankspezialisierung. Banken konzentrieren sich größtenteils auf zwei bis drei Wirtschaftssektoren und vergeben Kredite auf Residualbasis an andere Branchen. Wenn die Bank Ihren Anweisungen folgt, versteht sie die Besonderheiten der Aktivitäten des Unternehmens. Denn mangelndes gegenseitiges Verständnis verlangsamt den Prozess der Zusammenarbeit, insbesondere bei der Mittelbeschaffung für die Umsetzung branchenübergreifender und innovativer Projekte.

Komfort der Zusammenarbeit. Anträge von Privatbanken werden in der Regel schneller bearbeitet. Sie bieten auch immer wettbewerbsfähigere Tarife an. Unabhängig von der gewählten Organisation, ob privat oder öffentlich, bieten sie das gleiche Verfahren zur Prüfung des Antrags an. Die Dauer der Vorbereitungsarbeiten und Prüfung des Antrags kann jedoch von den Account Managern abhängen.

Worauf Sie bei einem Kreditvertrag achten sollten

Effektiver Zinssatz. Bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, sollten Sie die gesamte Überzahlung des Dispokredits pro Jahr ermitteln. Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Bank bei einem geringen Zinssatz die Mittel in der Regel durch Nachzahlungen ausgleicht – für die Kontoeröffnung, die Prüfung eines Antrags, Tarife für Cash-Management-Dienstleistungen etc.

Vorliegen einer Schiedsklausel. Es ist unwahrscheinlich, dass diese Bedingung für den Kreditnehmer von Vorteil ist. Denn laut Vereinbarung werden alle Streitigkeiten nicht einem allgemeinen Gericht, sondern einem Schiedsgericht (bei dem es sich um eine Nichtregierungsorganisation handelt) vorgelegt. Wenn eine Bank ein bestimmtes Schiedsgericht vorschreibt, ist es besser, nicht mit der Objektivität der Entscheidung zu rechnen, und es wird schwierig sein, sie anzufechten. Und der Gesamtbetrag der Kosten übersteigt in diesem Fall die Prüfung des Falles vor einem Gericht der allgemeinen Gerichtsbarkeit.

Bankensanktionen. Beispielsweise kann sich eine Bank eine Reihe von Rechten einräumen:

– auf einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens bestehen;

– frühzeitig mit der Einziehung von Sicherheiten beginnen;

– Den Bürgen subsidiär haftbar machen.

Diese Überziehungskonditionen können nicht geändert werden, da die Bank einen Standardvertrag anbietet, dem alle ihre Dienste zustimmen. Der Bank ist jedoch jeder zuverlässige Kunde wichtig. Daher werden diese Rechte in der Regel nur in Fällen höherer Gewalt ausgeübt.

Nachteile eines Überziehungskredits

1. Hoher Zinssatz. Es kann 30 % oder mehr erreichen. Zum Vergleich: Ein regulärer Kredit wird zu 15-23 % vergeben. Sie müssen jedoch bestimmte Nuancen berücksichtigen:

- Einige Banken legen eine Kulanzfrist fest, in der Sie kein Geld für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits zahlen;

- Einige Banken erlauben die Zahlung von Zinsen nur für die tatsächliche Verwendung des Geldes – tagsüber, in der Woche und nicht für den gesamten Monat.

2. Begrenzt. In der Regel ist ein Überziehungskredit auf die auf der Karte erzielten Einnahmen begrenzt. Das heißt, die Kreditsumme beträgt maximal 30 % des erhaltenen Einkommens.

5. Kreditfalle. Wenn man mit einem Überziehungskredit arbeitet, insbesondere um einen zinslosen Kredit zu erhalten, kann es passieren, dass man die gesetzte Frist nicht mehr einhält und gezwungen ist, immer mehr zu zahlen.

Die Hauptvorteile eines Überziehungskredits:

1. Einfach zu eröffnende und schnell zu schließende Kredite; Reicht die Kontodeckung nicht aus, erfolgt die Kreditvergabe automatisch. Sie können Ihren Kredit schnell und einfach zurückzahlen.

2. Flexibilität bei der Kreditvergabe – es wird ein Zahlungsschema festgelegt, das den täglichen Geldbedarf des Kreditnehmers und dessen Erneuerung widerspiegelt. Das Geld zur Rückzahlung des Überziehungskredits wird sofort nach Erhalt vom Girokonto abgebucht.

3. Kreditnehmer – wenn nicht genügend Geld auf dem Konto vorhanden ist, erhält der Kreditnehmer automatisch einen Kredit, wodurch Liquiditätslücken beseitigt werden.

4. Fehlender zusätzlicher Papierkram, der für andere Kreditoptionen typisch ist.

Experten befürworten einen Überziehungskredit

Alexander Brechalov, Vizepräsident der Allrussischen öffentlichen Organisation kleiner und mittlerer Unternehmen „Unterstützung Russlands“, Moskau

In der Regel kann ein Überziehungskredit ohne Sicherheiten oder andere Sicherheiten gewährt werden. Schließlich wird der Geldeingang auf dem Konto des Unternehmens zur eigentlichen Sicherheit. Laut Bankexperten ist der Überziehungskredit die rentabelste Kreditoption für Unternehmen, wenn man die effizienteste Nutzung des Kredits berücksichtigt.

In diesem Fall werden die Zinsen auf die tatsächliche Schuld berechnet, wobei nur die tatsächlich benötigten und verwendeten Mittel verzinst werden. Für den Umgang mit einem Überziehungskredit kann die Bank auch eine tilgungsfreie Zeit einräumen – ohne Zinsen zu verlangen. Ein Überziehungskredit ist besonders für Unternehmen von Vorteil, die regelmäßig mit Liquiditätslücken konfrontiert sind.

Fallstricke bei Überziehungen

– mangelnde Erfahrung bei der Konzentration von Mitteln bis zu einem bestimmten Abwicklungsdatum – was zur Aufhebung des Kreditlimits führt;

– Der Kreditnehmer weiß nicht, wie er seine Finanzen nach Datum und Betrag regeln soll. aus diesem Grund wird die Überziehungsgrenze reduziert oder die Kreditvergabe ganz eingestellt;

– Der erste Überziehungsvertrag wird mit der Bedingung unterzeichnet, dass der gesamte erhaltene Geldbetrag an diese Bank überwiesen wird und nicht nur der Teil, der zur Rückzahlung des Manövers ausreicht, was die Manövrierfähigkeit der Cashflows einschränken kann.

Was tun, wenn Sie Ihren Überziehungskredit nicht rechtzeitig abbezahlen können?

Anton Chodarew, Finanzdirektor der Sapsan-Unternehmensgruppe, Moskau

Wenn ein Unternehmen aus bestimmten Gründen den Kredit oder die Zinsen nicht rechtzeitig zurückzahlen kann, versuchen Sie, bei der Kommunikation mit der Bank auf Eigenverantwortung und Geschäftslogik zu appellieren. Die Durchsetzung des Inkassos kann lange dauern. In diesem Fall müssen Sie die erhaltenen Sicherheiten dennoch verkaufen. Wenn der Kreditnehmer die Möglichkeit bietet, das Geld etwas später oder zu etwas anderen Konditionen zurückzuzahlen, besteht die Möglichkeit, dass die Initiative als das kleinere von zwei Übeln akzeptiert wird.

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Auch an die Eigenverantwortung kann man durchaus erfolgreich appellieren. Denn die Beurteilung der Arbeit des Leiters der Kreditabteilung wird in der Regel nicht nur durch den Abschluss eines Kreditvertrages, sondern auch durch die Rückzahlung der ausgegebenen Mittel beeinflusst. Seine Karriere wird von der Rückkehr des Geldes abhängen. Ein taktvoller Hinweis auf diese Tatsache kann Ihnen entweder ein Wunder in Verhandlungen bringen oder einen persönlichen Feind schaffen, daher ist äußerste Genauigkeit wichtig.

Informationen zum Autor und Unternehmen

Ekaterina Slabodkina, Finanzdirektor der Saga Group, Moskau. Das Unternehmen der Saga Group ist ein Hersteller von Milch- und Gemüsekonserven. Die Unternehmen des Unternehmens befinden sich in einer ökologisch sauberen Region – in der Region Smolensk (Gagarin). Gagarinskoye Moloko LLC (gegründet im Jahr 2000) produziert Kondensmilch und glasierten Quark. Im Jahr 2004 betrat die Saga Group den dynamischsten Lebensmittelmarkt in Russland – den Markt für Gemüsekonserven. Im Jahr 2006 wurde die LLC Gagarin Canning Plant gegründet.

Alexander Brechalov, Vizepräsident der Allrussischen öffentlichen Organisation kleiner und mittlerer Unternehmen „Unterstützung Russlands“, Moskau. Die Moskauer Stadtfiliale der Allrussischen öffentlichen Organisation kleiner und mittlerer Unternehmen „OPORA RUSSIA“ wurde am 12. September 2002 von Kapitalunternehmern gegründet. Die Abteilung wurde am 27. Juli 2005 als juristische Person registriert. Das Hauptziel der Aktivitäten der MGO „SUPPORTS OF RUSSIA“ besteht darin, den Prozess der Vereinigung von Moskauer Unternehmern und Bürgern zu erleichtern, um an der Bildung günstiger politischer, wirtschaftlicher, rechtlicher und anderer Bedingungen für die Entwicklung unternehmerischer Aktivitäten in der Region Moskau teilzunehmen und in der Russischen Föderation, um sowohl eine Steigerung der Lebensqualität der Bürger als auch eine effektive wirtschaftliche Entwicklung sicherzustellen.

Anton Chodarew, Finanzdirektor der Sapsan-Unternehmensgruppe, Moskau. Die Sapsan-Unternehmensgruppe ist auf die Produktion und den Handel von Fischprodukten spezialisiert. Es umfasst Fabriken auf Sachalin und den Kurilen sowie Repräsentanzen in Wladiwostok, Chabarowsk, Rostow am Don und Nischni Nowgorod. Die Zentrale befindet sich in Moskau.

Die meisten Russen kennen das Konzept eines Kredits, was man von einem Überziehungskredit nicht behaupten kann. Hierbei handelt es sich um einen besonderen Service, den Banken Debitkarteninhabern anbieten. In manchen Fällen wird der Anschluss dieser Option zu einer Alternative zur Kreditvergabe.

Was ist ein Überziehungskredit?

Dieser Service steht sowohl natürlichen als auch juristischen Personen zur Verfügung. In der Regel eröffnen Banken Gehaltskarteninhabern einen Überziehungskredit. Diese Art von Darlehen hat bei kluger Verwendung viele Vorteile. Überziehungskredit – was ist das in einfachen Worten? Dies ist eine Gelegenheit, das fehlende Geld zu erhalten, um eine Zahlung vorzunehmen oder einen Kauf zu bezahlen. Zum Beispiel hat ein Kunde in einem Supermarkt Waren in einer Menge gekauft, die das Guthaben auf seiner Plastikkarte übersteigt, aber die Bank erlaubt ihm, „rote Zahlen zu schreiben“ und alles zu bezahlen.

Aus dem Englischen übersetzt bedeutet der Begriff Überziehung eine Überziehung von Mitteln. Die Option wird erst nach Unterzeichnung der entsprechenden Vereinbarung mit der Bank gewährt. In der Regel ist die Grenze eines solchen Kredits gering, ebenso die Rückzahlungsdauer. Banken gewähren ihren Kunden außerdem eine zinsfreie Frist für die Verwendung geliehener Mittel (bis zu 30 Tage). Danach erhöht sich die Verschuldung um den Zinssatz für Verbraucherkredite. Das Limit wird für den Kunden individuell berechnet, abhängig vom Einkommen und anderen Faktoren.

Überziehungskredit für juristische Personen

Diese Art der Kreditvergabe ist für Unternehmen von großem Vorteil, die mit einem Finanzinstitut einen Vertrag über die Einziehung der Erlöse abgeschlossen haben. Bei juristischen Personen handelt es sich bei einem Überziehungskredit um eine Überschreitung des Barguthabens bei Spesentransaktionen. Beispielsweise muss ein Unternehmen dringend Geld für eine neue Gerätelieferung überweisen, auf dem Girokonto fehlt jedoch ein Betrag. Die Bank fügt Geld hinzu, um die Zahlung durchzuführen, und bucht es dann zurück, wenn das Geld eintrifft – zusammen mit Zinsen.

Die Dienstleistung wird auf Antrag des Kunden von der Bank erbracht, bei der die Organisation ein Konto hat. Überziehungskredite helfen juristischen Personen, den Cashflow aufrechtzuerhalten und Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Es gibt verschiedene Arten dieses Dienstes:

1. Standard;
2. Vorschuss (für zuverlässige Kunden);
3. zur Einziehung (mit einem Umsatz der eingezogenen Einnahmen von mindestens 75 %).

Technische Überziehung

Wenn der Inhaber einer Gehalts- oder klassischen Debitkarte sein gesamtes Geld über das vorgesehene Limit hinaus ausgibt, liegt eine unberechtigte Mehrausgabe vor. Liegen innerhalb des vereinbarten Darlehens die gleichen Konditionen vor, dann müssen Sie für einen technischen Überziehungskredit mehrfach erhöhte Zinsen zahlen. Bei einfacher Mehrausgabe beträgt der Satz beispielsweise 18–20 %, bei unbefugter Mehrausgabe werden bis zu 45–60 % berechnet. In diesem Fall sollte die Schuld so schnell wie möglich zurückgezahlt werden, um eine Geldstrafe zu vermeiden.

Für einen Überziehungskredit gibt es ein strenges Limit. In folgenden Fällen kann es jedoch zu einer unberechtigten Überziehung kommen:

1. Zahlung mit einer Rubelkarte für Einkäufe in Dollar oder Euro. Bei der Umrechnung kann der überzogene Betrag das Limit überschreiten.
2. Unbestätigte Transaktionen. Der Kunde bezahlte einen Einkauf mit einer Karte, woraufhin das Finanzinstitut den Betrag für eine weitere Transaktion abbuchte.
3. Technischer Fehler im System.

Überziehungslimit

Die Höhe der Neuberechnung der Mittel kann für jeden Kunden unterschiedlich sein, da das Limit individuell festgelegt wird. Die Bedingungen werden bei der Vertragserstellung festgelegt, wenn sich der Inhaber einer Gehalts- oder Debitkarte für die Aktivierung dieser Option entscheidet. Das Überziehungslimit wird nach Prüfung des Antrags in Abhängigkeit vom Einkommen des Kunden und dem Umsatz der Guthaben auf der Karte festgelegt. Beispielsweise gewährt die Sberbank of Russia Privatpersonen Mehrausgaben in Höhe von zunächst bis zu 30.000 Rubel, danach kann sich das Limit erhöhen.

Überziehungszinsen

Typischerweise sehen Finanzinstitute höhere Überzahlungen vor als bei Verbraucherprogrammen. Welche Überziehungszinsen angesetzt werden, hängt von den Tarifen der jeweiligen Bank ab. Wenn Sie mit der Begleichung Ihrer Schulden in Verzug geraten, fallen zusätzliche Gebühren an. Der ungefähre Zinssatz für diese Art der Kreditvergabe liegt je nach Finanzinstitut bei 15-25 %. Darüber hinaus haben Mehrausgaben einen begrenzten Zeitraum – nicht länger als 12 Monate.

Was ist ein Überziehungskredit bei einer Bank?

Moderne Finanzorganisationen bieten der Bevölkerung verschiedene Arten der Kreditvergabe an, um Kunden anzulocken. Ein Überziehungskredit ist eine Gelegenheit, mehr Geld auszugeben, als eine Einzelperson oder ein Unternehmen auf ihrem Konto hat. Bei Geldeingang werden Schulden und Zinsen abgeschrieben. Jedes Finanzinstitut bietet seine eigenen Konditionen an. Gehalts- und Debitkarten mit Überziehungskredit können bei Sberbank, VTB 24 und anderen großen Banken des Landes ausgestellt werden.

Bei der Verbindung mit dem Dienst legt der Kreditgeber ein Limit für Mehrausgaben fest. Sie können es unbegrenzt oft nutzen, da die Leitung nach Abschreibung der Schulden und der aufgelaufenen Zinsen ständig erneuert wird. Auf Wunsch kann der Dienst durch einen entsprechenden Antrag bei einer Filiale des Finanzinstituts deaktiviert werden.

Was ist ein Überziehungskredit bei der Sberbank?

Dieses Finanzinstitut bietet Privatkunden und Unternehmen die Möglichkeit, bei Anschluss an den entsprechenden Dienst zu viel Geld auf Girokonten auszugeben. Wenn Sie nicht über genügend Guthaben auf Ihrer Karte verfügen, können Sie dank dieser Funktion einen Einkauf bezahlen und die Schulden werden bei der Gutschrift automatisch abgeschrieben. Die attraktivsten Konditionen stehen natürlichen und juristischen Personen zur Verfügung, die einen großen Geldumschlag auf Karten und Konten haben.

Sie können einen solchen Kredit in Rubel, Dollar, Euro anschließen. Allerdings gibt es Unterschiede bei den Zinssätzen: 18 % (Landeswährung), 16 % (Ausland). Bei der Sberbank wird ein Überziehungskredit für Privatpersonen mit einem durchschnittlichen Limit von 30.000 Rubel eröffnet. Konkrete Zahlen werden vom Kreditexperten eines Finanzinstituts ermittelt und dabei die Zahlungsfähigkeit des Kunden analysiert. Es ist wichtig, die Schulden spätestens zwei Monate nach ihrer Entstehung abzubezahlen.

Überziehungskredit VTB 24

Für diesen Service können sich alle Inhaber von Gehalts- und Debitkarten anmelden, die regelmäßig Einkünfte beziehen. Der Überziehungskredit VTB 24 wird für einen Betrag von mindestens 10-15.000 Rubel eröffnet. Der maximale Betrag der Mehrausgaben wird individuell unter Berücksichtigung der Zahlungsfähigkeit des Kunden festgelegt. Sofern zuvor eine entsprechende Vereinbarung getroffen wurde, ist bei Mehrausgaben ein Kredit möglich – mit einem Zinssatz von 20 %. Technisch oder nicht autorisiert – ein unerwünschtes Phänomen, bei dem die Bank 50 % Verzugszinsen berechnet.

Überziehungskredit der Alfa Bank – Konditionen

Dieses Finanzinstitut bietet Debitkarteninhabern und Firmenkunden mit guter Bonität die Möglichkeit, „rote Zahlen“ zu schreiben. Eine schnelle Abwicklung mit einem Mindestpaket an Papieren bietet die Alfa Bank; ein Überziehungskredit wird in Höhe von bis zu 6 Millionen Rubel (Vorauszahlung) und bis zu 10 Millionen Rubel (persönliche Angebote) eröffnet. Der Kreditzins wird unter Berücksichtigung vieler Faktoren berechnet und beträgt 13-14 %. Es ist zu beachten, dass die Bank für die Verbindung des Dienstes eine Provision von mindestens 10.000 Rubel (1 % des Limits) erhebt.

Video: Dispokarte

Überziehung- kurzfristig Kredit, ausgegeben Rechtspersonen An Auffüllung des Betriebskapitals, das mit dem Girokonto des Unternehmens verknüpft ist und die Organisation mangels eigener Mittel auf dem Konto die Möglichkeit hat, um die Höhe des genehmigten Überziehungslimits „ins Minus zu gehen“.

Für Berechnung des Überziehungslimits Dabei wird der durchschnittliche monatliche Umsatz des Girokontos herangezogen und nur die von Kunden erhaltenen Gelder berücksichtigt. Kontoauffüllungen, interne Überweisungen und erhaltene Kredite werden bei der Berechnung des Überziehungslimits nicht berücksichtigt. Die Höhe des Überziehungslimits wird auf der Grundlage des durchschnittlichen monatlichen Umsatzes sowie der Anzahl und Häufigkeit der Geldeingänge auf dem Girokonto berechnet.

Der durchschnittliche Monatsumsatz wird um 50-70 % diskontiert (abhängig von den Konditionen der verschiedenen Banken); der resultierende Wert ist das Überziehungslimit.

In der Regel wird ein Überziehungskredit für ein Jahr abgeschlossen, während der Nicht-Null-Zeitraum (der Zeitraum, in dem der Kunde das Produkt nutzen kann, ohne die Schulden zurückzuzahlen) zwischen 1 und 12 Monaten liegen kann (Der Nicht-Null-Zeitraum hängt von den Bedingungen ab). der jeweiligen Bank). Überziehungskredite, wie alle Bankkredite, wird unter der Bedingung der Zahlung, Dringlichkeit und Rückzahlung ausgestellt, d.h. Für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits müssen Sie bezahlen; der Überziehungskredit hat eine Laufzeit; am Ende der Laufzeit ist der Kunde verpflichtet, das Geld an die Bank zurückzuzahlen. Für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits zahlt der Kunde Zinsen sowie Provisionen (für die Ausgabe, für ein nicht genutztes Limit).

Bei der Kontaktaufnahme mit der Bank müssen Sie alle Zahlungen klären, die für die Nutzung des Produkts bezahlt werden. Überziehungskredite sind eine wirksame Möglichkeit, Liquiditätslücken zu schließen die sich aus der Geschäftstätigkeit ergeben. Diese Form der Kreditvergabe ist eine davon die günstigsten Bankkredite, da die Rückzahlung der Hauptschuld mit dem Eingang der Mittel auf dem Girokonto des Unternehmens erfolgt.

Beispiel für die Verwendung eines Überziehungskredits

Beispiel: Um 10:00 Uhr überwies ein Unternehmen mithilfe eines Überziehungskredits 3 Millionen Rubel als Zahlung für die gelieferte Ware an den Lieferanten; nach 16:00 Uhr wurden dem Bankkonto Gelder des Käufers in Höhe von 2 Millionen Rubel gutgeschrieben . In dieser Nacht wurden die erhaltenen Mittel zur Rückzahlung der Darlehensschulden verwendet; Zinsen fielen nur für 1 Million Rubel an. Hauptschuld.

Wäre es eine klassische Kreditvergabe in Form einer revolvierenden Kreditlinie, dann würde die Mindestlaufzeit der Tranche 1 Monat betragen, es würde also für die gesamte Laufzeit der Tranche eine Verzinsung des gesamten gewählten Betrages erfolgen. Der Überziehungskredit eignet sich optimal für laufende Unternehmen, die regelmäßig Gelder von einer beträchtlichen Anzahl von Gegenparteien auf ihre Girokonten erhalten.

Wer sich für eine Kreditvergabe interessiert, denkt immer darüber nach, welche Art er wählen soll. Darüber hinaus gibt es mittlerweile eine große Auswahl an Kreditprodukten, die von Bankinstituten angeboten werden. Der Dispokredit hat in den letzten Jahren stark an Beliebtheit gewonnen. Aus dem Englischen übersetzt bedeutet Überziehung „überzogene Ausgaben“.

Überziehungskredite sind ein Kreditprodukt die für einen kurzfristigen Zeitraum bereitgestellt wird, ist gültig, wenn auf dem Konto keine/unzureichende persönliche Deckung vorliegt. Mit anderen Worten: Auch wenn der Kunde nicht über ausreichende Mittel verfügt, erfolgt die Zahlung mit Kreditmitteln innerhalb des vereinbarten Limits.

In der Praxis wird ein Überziehungskredit als eine erhöhte Obergrenze des auf einem Konto verfügbaren Guthabens dargestellt. Für unerwartete Situationen kann eine solche Reserve sehr nützlich sein. Das Bankinstitut wiederum zeigt Vertrauen gegenüber dem Kunden, indem es im Falle höherer Gewalt einen Kreditbetrag bereitstellt.

Das Darlehen kann sowohl einer juristischen Person als auch einer natürlichen Person in Form einer Kreditkarte oder eines regulären Darlehens gewährt werden.

Überziehungskredit für juristische Personen

Die Definition eines Überziehungskredits für juristische Personen klingt etwas anders. Ein Überziehungskredit ist die Bereitstellung von Mitteln an den Kreditnehmer durch Gutschrift auf dem Girokonto in Höhe des in der Vereinbarung festgelegten Limits, sofern die persönlichen Mittel zur Begleichung der Zahlungsdokumente fehlen oder nicht ausreichen.

Mit anderen Worten handelt es sich um ein kurzfristiges, rückzahlbares Darlehen, das eine juristische Person für eigene Zwecke nutzen kann wenn vorübergehende Schwierigkeiten beim Bezahlen von Rechnungen auftreten.

Merkmale der Überziehungskredite

• Der Kreditnehmer muss die Schulden einmal pro Kalendermonat begleichen in voller Höhe, indem Sie den Betrag Ihrem eigenen Girokonto gutschreiben. Eine Refinanzierung ist erst am nächsten Tag nach Rückzahlung des Kredits möglich;
• Automatische tägliche Kreditrückzahlung in Höhe des Guthabens, die nach Abschluss aller Transaktionen auf dem Girokonto am Ende jedes Geschäftstages gebildet wird. Tagsüber gibt es keine Verzögerungen bei der Bezahlung von Rechnungen;
• Zinsabgrenzungen für Überziehungsschulden erfolgen aufgrund der Tatsache, Durch den systematischen Geldeingang am Ende des Tages wird die Verschuldung reduziert und dadurch Zinskosten eingespart.

Kreditzwecke

Es gibt keine gesetzlichen Beschränkungen für die Verwendung von Überziehungsmitteln. Grundsätzlich gilt jedoch, dass sämtliche Kosten den unterstützenden Tätigkeiten zugeordnet werden müssen Zum Beispiel:

• Einkauf von Materialien und Rohstoffen;
• Vergütung der Mitarbeiter;
• Zahlung von Rechnungen, die aus Haushalts- und anderen Mitteln ausgestellt wurden;
• Kauf von Ausrüstung für die Aktivitäten des Unternehmens.

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Es ist verboten, Überziehungsgelder zur Rückzahlung von Kreditverbindlichkeiten bei anderen Bankinstituten zu verwenden, da dies nicht mit der Produktionstätigkeit des Unternehmens zusammenhängt.

Überziehungsbedingungen

1. Verfügbarkeit eines Girokontos mit positiver Dynamik des Bargeldumschlags des Unternehmens;
2. Abschluss eines Dienstleistungsvertrages mit der Bank;
3. Die offizielle Tätigkeit des Unternehmens muss mindestens 6 Monate (in einigen Banken - 12 Monate) betragen;
4. Eine positive Bonitätshistorie haben;
5. Bestätigung der stabilen Aktivitäten der Organisation.

Liste der Banken, die Rechtsdienstleistungen anbieten. Personen

In der Russischen Föderation bieten viele große Bankinstitute diesen Service an. Hier ist ihre Liste:

• Sberbank von Russland;
• Promsvyazbank;
• Uralsib;
• Bank von Moskau;
• VTB 24;
• Alfa-Bank;
• OTP-Bank.

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Unterschiede zwischen Überziehungskredit und Standardkredit

• Der Hauptnachteil ist der erhöhte Zinssatz;
• Die Zahlung erfolgt in einer Summe und nicht in Teilen;
• Überziehungskredit direkt mit dem Girokonto zusammengeführt. Die Laufzeiten können unterschiedlich festgelegt werden – von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren; während des gesamten Zeitraums überwachen Bankmitarbeiter kontinuierlich die Zahlungsfähigkeit des Kunden. Im Zweifelsfall ist die Bank berechtigt, das Kreditlimit herabzusetzen oder die Zusammenarbeit ganz zu beenden;
• Der nächste Unterschied zwischen einem Überziehungskredit und einem regulären Kredit besteht darin Der Überziehungsservice wird von der Bank eigenständig angeboten. Es ist nicht erforderlich, einen Antrag mit Angabe des erforderlichen Betrags einzureichen. Der Kunde hat das Recht, ohne Zahlung einer Vertragsstrafe dem nicht zuzustimmen. Es ist auch möglich, bereits in der Vorbereitungsphase die Bedingungen für die Rückzahlung der Schulden auszuhandeln.

Kosten für Überziehungskredite

Wie bei jedem Kreditprodukt wird dem Kunden ein Überziehungskredit für einen bestimmten Zeitraum gewährt.

Bis zur Rückzahlung des vorherigen Darlehens sollten Sie nicht mit dem Erhalt des nächsten Darlehens rechnen.

Neben der Rückzahlung der Hauptschuld des Darlehens gibt es auch noch weitere sonstige Wartungskosten:

• Der Zinssatz des Darlehens hängt direkt von der Tätigkeitsdauer des Unternehmens und seinem Bargeldumschlag ab;
• Zahlung für die Gewährung eines Überziehungskredits;
• Kosten für die Bereitstellung von Sicherheiten (bei der Anmeldung großer Überziehungskredite werden der Bank bewegliche und unbewegliche Sachen als Sicherheit gestellt. In diesem Fall wird eine Zusatzvereinbarung erstellt).

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Für Stammkunden und zuverlässige Kunden gewähren Bankinstitute eine tilgungsfreie Zeit für die Kreditvergabe und senken den Zinssatz auf ein Minimum. Dadurch wird der Überziehungskredit profitabler als andere Kreditprodukte.

Wie bekomme ich einen Überziehungskredit?

Die Beantragung eines Überziehungskredits für ein Girokonto ist ein recht einfacher Service; Sie müssen mehrere Schritte ausführen:

1. Sammlung von Dokumenten;
2. Ausfüllen des Formulars;
3. Überprüfung der Organisation und Dokumente durch Bankmitarbeiter;
4. Wenn eine Überprüfung der Sicherheiten und des Bürgen erforderlich ist;
5. Entscheidungsfindung durch die Bank, Festlegung des Zinssatzes und der Kreditlaufzeit;
6. Abschluss einer Vereinbarung.

Liste der Dokumente:

1. Ausgefüllter Antrag;
2. Ausgefülltes Kreditnehmer-Antragsformular;
3. Finanzberichte des Unternehmens;
4. Berichte über die Cashflows des Unternehmens;
5. Debit-/Kreditberichte;
6. Eine beglaubigte Kopie der Firmenlizenz;
7. Audit-Daten;
8. Bestätigung der stabilen Aktivitäten des Unternehmens.

Das Überziehungslimit wird immer individuell berechnet.

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Bei der Entscheidungsfindung orientiert sich jede Bankorganisation an unterschiedlichen Faktoren, es gibt jedoch Standards nämlich:

• Dauer der Zusammenarbeit mit der Bank;
• Positive Bonitätshistorie;
• Unternehmensumsatz.

Festgelegte Überziehungslimits werden monatlich überprüft.

Bankkarten mit Überziehungskredit

Eine Karte mit einem bestehenden Überziehungskredit bietet die Möglichkeit, Gelder gegen ein Kreditlimit zu verwenden, dessen Höhe von der Bank festgelegt wird. Der Unterschied zwischen einem Kredit besteht darin, dass es sich nicht um ein speziell ausgegebenes Kreditprodukt handelt, sondern auf kurzfristiger Basis bereitgestellt wird.

Hierbei handelt es sich um reservierte Gelder, die auf der Karte gespeichert sind. Ein Kunde besitzt beispielsweise eine Gehaltskarte einer Bank und erhält darauf monatlich Löhne, Prämien und Prämien. Da es sich bei der Karte um eine Debitkarte handelt, ist die Person ausschließlich auf die erhaltenen Mittel angewiesen.

Viele Bankinstitute sind dazu übergegangen, in Gehaltsprojekten standardmäßig einen Überziehungskredit einzubeziehen, sodass der Kunde nach Belieben in die Verlustzone geraten kann. Bei Ausscheiden aus dem Unternehmen entfällt der Kartenservice.

Nutzungsbedingungen einer solchen Karte

• Die Standardlaufzeit für die Kreditrückzahlung beträgt zwei Monate. Da die Leistung an die Gehaltskarte gekoppelt ist, erfolgt die Abbuchung des Betrages automatisch bei Geldeingang auf dem Girokonto;
• Der Zinssatz für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits variiert zwischen 18 und 20 % pro Jahr. Der Zinssatz ist im Vergleich zu einer Kreditkarte niedriger, da das Risiko einer Nichtrückzahlung geliehener Mittel geringer ist, da der Betrag nach Erhalt des Lohns automatisch abgeschrieben wird;
• Überziehung keine Nachfrist vorgesehen Die Zinsen werden monatlich berechnet. Bei verspäteter Zahlung erhöht sich der Zinssatz automatisch auf 35-45 %;
• Die meisten Banken erheben keine Gebühren für Abhebungen, es gibt jedoch Ausnahmen; die Gebühr kann 0,5-1 % betragen.

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Die endgültige Entscheidung, einen Überziehungskredit in Anspruch zu nehmen oder nicht, ist eine persönliche Angelegenheit. Es ist sehr wichtig zu verstehen, dass dieses Finanzinstrument unter bestimmten Bedingungen und dem richtigen Verständnis sehr profitabel sein kann.

Mehr zum Thema Überziehung erfahren Sie in diesem Video: