Überziehungskredite: ein Finanzinstrument voller Chancen und Versuchungen. Was ist ein Überziehungskredit bei einer Bank für natürliche und juristische Personen?

Die Aufnahme eines Kredits in Form eines Überziehungskredits (übersetzt bedeutet „Überziehungskredit“ bedeutet „kurzfristiger Kredit“) ist sowohl bei natürlichen als auch bei juristischen Personen üblich. Seine Hauptvorteile sind die einfache Rückzahlung, die Nutzungsdauer der offenen Leitung und die Möglichkeit, für kurze Zeit Geld zu erhalten.

Ein Überziehungskredit ist eine Kreditlinie, die auf einem bestimmten Girokonto (im Folgenden Konto genannt) eröffnet wird. Tatsächlich ist es eine Gelegenheit, einen größeren Teil des Restbetrags dafür auszugeben. Die Nutzung dieses Bankprodukts wird komfortabler, wenn Sie eine Debitkarte ausstellen, die an ein Bankkonto mit offenem Kreditlimit gekoppelt ist.

Überziehungskredite – was ist das in einfachen Worten, ihre Arten und Grundkonzepte

Bei der Eröffnung eines Dispokredits legt der Kreditgeber einen bestimmten maximalen Dispobetrag fest – den sogenannten Grenze. Es kann unbegrenzt oft genutzt werden, das heißt, der Überziehungskredit ist eine erneuerbare Linie – wenn ein bestimmter Teil des Limits zurückgezahlt ist, wird dieser wiederhergestellt und gilt wieder als frei zur Abhebung.

Um diesen Wert zu ermitteln, wird bei der Prüfung eines Antrags die Höhe der durchschnittlichen monatlichen Einnahmen der letzten Monate ermittelt (je nach Kreditkonditionen eines bestimmten Kreditgebers beträgt dieser Zeitraum 3 bis 6 Monate). In diesem Volumen sind Überweisungen zwischen den eigenen Konten des potenziellen Kreditnehmers oder die Gewährung von Krediten an andere juristische Personen und natürliche Personen nicht enthalten.

Aufgrund der Besonderheiten von Zahlungssystemen kommt es manchmal vor, dass Gelder vom Konto des Kreditnehmers in einer Höhe abgebucht werden, die den Saldo übersteigt (sofern dies der Fall ist). KreditÜberziehungskredit wurde nicht eröffnet) entsteht der sogenannte andere Typ - verboten (bzw technisch). Solche Situationen entstehen aus mehreren Gründen:

• Verzögerung bei der Abschreibung früherer Transaktionen. In diesem Fall „hängt“ bei mehreren Kartenzahlungen über einen kurzen Zeitraum (z. B. innerhalb eines Tages) ein Teil der Transaktionen im System im Status „HOLD“, also abschreibungspflichtig. Dieser Betrag ist im Saldo enthalten und kann wieder abgeschrieben werden.
• Die Differenz der Wechselkurse zum Zeitpunkt der Zahlung und der tatsächlichen Belastung. Diese Situation tritt auf, wenn Waren in einer Währung bezahlt werden, die von der Währung des Geldkontos abweicht.
• Fehler bei der Gutschrift oder Abbuchung von Geldern. In diesem Fall wird der technische Überziehungskredit manuell durch Mitarbeiter des Finanzinstituts durch Korrektur des Transaktionsfehlers geschlossen.

Am häufigsten entstehen solche Probleme durch Verschulden der Bank selbst durch eine vorübergehende Lücke zwischen Gutschrift und Abbuchung von Geldern, für diesen Verstoß muss jedoch der Kunde aufkommen.

In der Vereinbarung zur Eröffnung eines Geldkontos wird die Höhe der Geldbuße oder Strafe als Prozentsatz des Betrags der Mehrausgaben festgelegt (manchmal erreicht die Geldbuße 50-60 % des Betrags der entstandenen Schulden).

Treten solche Fehler innerhalb eines Handelstages auf, werden diese nicht berücksichtigt und führen nicht zur Entstehung von Bußgeldern! Daher muss der Kreditnehmer in einer solchen Situation nicht nur genau auf den Kartensaldo achten, sondern auch eine schriftliche Beschwerde beim Kartenaussteller einreichen.

Für juristische Personen (insbesondere Handelsorganisationen) ist es von Vorteil, einen Überziehungskredit zu eröffnen gegen den eingezogenen Erlös. Voraussetzung für den Erhalt ist die Einzahlung des Erlöses auf das Konto in Höhe von mindestens ¾ aller Einnahmen. In diesem Fall kann das Linienlimit dem monatlichen Inkassobetrag entsprechen.

Ein Analogon einer solchen Linie für Einzelpersonen ist GehaltÜberziehung. Die Rolle des eingenommenen Erlöses spielen in diesem Fall garantierte Lohneingänge auf dem Konto des Kreditnehmers. In diesem Fall ist es nicht erforderlich, zusätzlich Bescheinigungen über die Höhe der Einkünfte vorzulegen, und die Einkommenshistorie und deren Regelmäßigkeit geben Aufschluss über die Zuverlässigkeit und Bonität des Kunden. Diese Art der Kreditvergabe ist bei Bankmitarbeitern und Teilnehmern an Gehaltsprojekten beliebt.

Um eine positive Entscheidung über den Antrag zu erhalten, muss der Kunde so lange von einem Finanzinstitut betreut werden, wie es zur Berechnung der Höhe der Einnahmen auf dem Konto erforderlich ist (von 1 Monat bis zu sechs Monaten). Eine Ausnahme bildet das sogenannte „ VorauszahlungÜberziehungskredit“, der dem Girokonto sofort bei Eröffnung gutgeschrieben wird. Voraussetzung für die Ausstellung ist die Vorlage aktueller Kontoauszüge der Organisation, die den Kreditnehmer zuvor betreut hat. Am häufigsten werden solche Produkte bereitgestellt, um einen zusätzlichen Kundenstrom für Barabwicklungsdienste (Cash Settlement Services) zu gewinnen.

Alle oben genannten Arten von Überziehungskrediten werden aufgerufen kontinuierlich, Es gibt jedoch noch eine andere Art der Kreditvergabe dieser Art. Eine Kreditaufnahme über einen „Überziehungskredit“ ist heutzutage sehr selten. mit Reset“, was eine regelmäßige (alle 7–30 Tage) obligatorische vollständige Rückzahlung der Schulden des Kreditnehmers beinhaltet. Diese Bedingung ist vor allem für den Kunden unpraktisch und verringert die Höhe der gezahlten Zinsen, wodurch die Rentabilität sinkt.

Empfangsverfahren

Um einen Überziehungskredit vereinbaren zu können, ist es natürlich erforderlich, dass der Kunde über ein offenes Girokonto verfügt, auf das der Großteil aller Zahlungseingänge eingeht. Um ein Konto zu eröffnen, benötigen Sie einen Personalausweis des Kunden – einer Einzelperson oder eine Reihe von Rechtsdokumenten der Organisation: Dokumente, die das Recht zur Unterschrift bestätigen, und eine Karte mit Mustern des Siegels der juristischen Person. Wenn für ein Konto ein Kreditlimit eröffnet wird, benötigen Sie ggf. zusätzlich:

• Bescheinigungen über das Fehlen von Verzögerungen bei Steuer- und anderen Pflichtzahlungen, über offene Girokonten bei anderen Dienstleistungsorganisationen, das Fehlen von Schulden und Aktenzeichen 2 (unbezahlte Forderungen) für juristische Personen;
• Kontoauszüge von Girokonten früherer Finanzinstitute (bei Eröffnung eines Überziehungskredits oder wenn das Girokonto für einen zu kurzen Zeitraum eröffnet wurde);
• Zweites Ausweisdokument;
• Unterlagen für Bestandsimmobilien. In den meisten Fällen verlangen Kreditgeber keine Sicherheiten (es ist keine Bürgschaft oder Sicherheit erforderlich), aber um den Zinssatz zu senken, den Höchstbetrag zu erhöhen und als zusätzliche Bestätigung der Zahlungsfähigkeit können solche Dokumente vorgelegt werden.
• Einkommensbescheinigung (wenn der Kunde kein „Gehalt“ hat).

Um einen Überziehungskredit zu erhalten, muss der Kunde die folgenden Bedingungen erfüllen.

Für Privatpersonen und Einzelunternehmer:

1. Die Registrierung erfolgt dauerhaft oder vorübergehend im Gebiet der Bankpräsenz.
2. Positive Bonitätshistorie (die Geschichte der Kreditvergabe als Einzelperson ist von Bedeutung).
3. Kontinuierliche Berufserfahrung von mehr als 1 Jahr und Beschäftigungsdauer am letzten Arbeitsplatz von 6 Monaten (Angaben können je nach Konditionen des jeweiligen Kreditgebers variieren).
4. Alter ab 21 (in einigen Fällen - ab 18) Jahren.

Für juristische Personen:

1. Nutzung von Barausgleichsdiensten für mindestens 6 Monate und Vorliegen von Umsätzen auf dem Girokonto (mit Ausnahme von Vorabüberziehungskrediten).
2. Positive Bonitätshistorie.
3. Vorlage einer Bescheinigung über Umsätze auf Girokonten bei anderen Banken (ggf. Überweisung von Kreditumsätzen erforderlich).
4. Manchmal beträgt die Gültigkeitsdauer auf dem Markt 6 Monate (andernfalls gilt die Organisation als neu gegründet und die Kreditparameter werden anders berechnet).

Preisparameter für Überziehungskredite

Die Prüfung eines Überziehungsantrags dauert zwischen 1 Tag und 1 Woche. Der Höchstbetrag kann je nach Vertrauensgrad des Kunden und der Anfrage zwischen 5 und 70 % des durchschnittlichen monatlichen Kreditumsatzes liegen. Die Überziehungszinsen variieren zwischen 15 und 50 % und ändern sich aufgrund der Revision des Leitzinses der Zentralbank ständig.

Kautionen und Bürgschaften sind meist nicht erforderlich. Wenn der Kreditnehmer hoch verschuldet ist, werden manchmal Bürgschaften der Gründer des kreditnehmenden Unternehmens als Sicherheit verlangt.

Einige Kreditinstitute (z. B. BANK AVANGARD) legen einen variablen Zinssatz in Abhängigkeit von der Dauer der kontinuierlichen Verschuldung fest (je länger, desto höher der Zinssatz) und erheben außerdem eine zusätzliche Provision für Abhebungen an Geldautomaten.

Die Besonderheit und der Vorteil eines Überziehungskredits besteht darin, dass Zinsen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag anfallen.

Wenn sein Wert 100.000 Rubel beträgt und die tatsächliche Hauptschuld 1.000 Rubel beträgt, werden für 1.000 Rubel Zinsen berechnet, was erhebliche Einsparungen ermöglicht.

Was ist rentabler: Überziehung, Kredit, Linie oder Karte?

Schauen wir uns in der folgenden Tabelle die wichtigsten Vor- und Nachteile verschiedener Arten der Kreditvergabe an:

Rückzahlung dringender und überfälliger Schulden

Der Abschluss eines Überziehungskredits unterscheidet sich von einem regulären Einmalkredit und ist für den Nutzer oft unklar, da sich die Höhe der Schulden ständig ändert und der Kreditnehmer im Gegensatz zu einem Kredit keinen festen Zahlungsplan erhält.

Darüber hinaus erfolgt der Vorgang automatisch nach Eingang der Rechnung des Kreditnehmers und erfordert keine schriftlichen Anträge oder sonstige Maßnahmen seitens des Kreditnehmers. Es gibt jedoch einige Nuancen, die Sie kennen müssen, wenn Sie diese Art von Darlehen erhalten.

1. Die Höhe der tatsächlichen Schulden wird über den Zeitraum bis zum Vertragsende verteilt.

Beispielsweise wurde einem Kunden am 1. Januar 2015 ein Überziehungskredit von 100.000 Rubel für 12 Monate zu 20 % pro Jahr gewährt. Die Rückzahlung erfolgt spätestens zum 25. eines jeden Monats.

10.000 /12 Monate + Zinsen auf den Restbetrag für die Mittelverwendung.

2. Alle Belege werden dem Konto gutgeschrieben.

In unserem Beispiel: Am 5. Januar wurden dem Konto Gelder in Höhe von 7.000 Rubel gutgeschrieben. Von diesem Betrag wird Folgendes ausgezahlt:

• Zinsen für die Inanspruchnahme eines Darlehens in Höhe von 10.000 für 3 Tage (vom 2. Januar bis 5. Januar): (10.000 / 12 Monate) * 20 % / 365 * 3 Tage = 1,37 Rubel

• Die Hauptschuld wird in Höhe von 7.000–1,37 = 6.998,63 zurückgezahlt

• tatsächlicher Schuldenstand: 10.000–6.998,63 = 3.001,37

• monatliche Zahlung: 3.001,37 / 12 Monate = 250,11 + % für den Zeitraum

3. Trotz vorzeitiger Rückzahlung Am 25. Januar muss der Betrag in Höhe der oben berechneten monatlichen Zahlung eingegangen sein, andernfalls wird der Betrag auf die Konten der überfälligen Schulden überwiesen und es fallen Bußgelder und Strafen an. Interne Bankdokumente sehen eine getrennte Abrechnung von überfälligen Zinsen und überfälligem Kapital vor (in unserem Beispiel 250.11).

Das Verfahren zur Abschreibung überfälliger Zahlungen ist in den Vorschriften der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegt und sieht das folgende Verfahren zur Abschreibung nach Erhalt des Kontos des Kreditnehmers vor:

• Im Vertrag festgelegte Vertragsstrafen (z. B. eine einmalige Pauschalgebühr für den Eintritt einer Verzögerung).
• Strafen, die auf Verzugszinsen für die Inanspruchnahme eines Kredits erhoben werden.
• Erhöhte Zinsen für überfällige Kapitalbeträge.
• Überfällige Zinsen.
• Überfällige Hauptschuld.
• In der aktuellen Periode zu zahlende Zinsen (nicht überfällig).
• Aktueller Kapitalbetrag (nicht überfällig).

Bei der Einzahlung von Geldern zur Rückzahlung muss die Höhe der aktuellen Zahlungsrückstände berücksichtigt werden, um diese vollständig zurückzuzahlen.

Vorteile eines Überziehungskredits für kleine Unternehmen

Eine Besonderheit kleiner Unternehmen ist ein begrenztes Budget, insbesondere in der Phase der aktiven Entwicklung und Gründung eines Unternehmens. Unter den gegenwärtigen wirtschaftlichen Bedingungen ist es schwierig, ein „Start-up“ dazu zu bewegen, ein Unternehmen zu gründen; Kreditgeber stellen strenge Anforderungen an die Organisation und verlangen.

Video - Überziehung auf einem Girokonto:

Der Kreditnehmer ist zudem verpflichtet, die darin festgelegten Parameter (insbesondere Umsatz- und Gewinnhöhe) strikt einzuhalten. Als zusätzliche Garantie für die Kreditrückzahlung müssen Sie eine Bürgschaft oder Sicherheit stellen (die beste Option sind Immobilien, über die kleine Unternehmen einfach nicht verfügen).

Überziehungskredite tragen in diesem Fall dazu bei, einen möglicherweise nicht sinnvollen Kredit nicht zu viel zu bezahlen (wie es bei einem einmaligen Kredit der Fall ist), den Schaden durch Liquiditätslücken zu minimieren und die Kontinuität der Zahlungen an Lieferanten und andere Gegenparteien aufrechtzuerhalten auch wenn es an Geld mangelt.

Überziehungskredite sind eine einfache Möglichkeit, kurzfristig an kleine Mittel zu kommen.

Wenn ein Unternehmen oder eine Einzelperson einen größeren Betrag benötigt und keine vorzeitige Rückzahlung geplant ist, ist die Vergabe eines Kredits oder eines Einmalkredits rentabler. In diesem Fall fällt bei Stellung einer Sicherheit und einer etwas längeren Frist zur Prüfung des Antrags die Überzahlung für die Inanspruchnahme des Darlehens geringer aus.

Video – in welchen Fällen ist ein Überziehungskredit für Unternehmer rentabler:

Informationen darüber, was ein Überziehungskredit ist, können hilfreich sein, wenn dringend Mittel benötigt werden. Im Gegenteil, in manchen Momenten verursacht diese Funktion Störungen. Sofern kein Bedarf an zusätzlichen Devisenmitteln besteht, muss der Inhaber einer Gehaltskarte stets ein bestimmtes Limit einhalten. Wenn Sie einem solchen Programm zustimmen, müssen Sie den Vertrag im Detail studieren, um nicht zu viel zusätzliche Zinsen zu zahlen.

Was ist ein Überziehungskredit bei einer Bank?

Der Überziehungsservice der Bank, der häufig Privatpersonen und juristischen Personen angeboten wird, ist ein Kreditprogramm mit besonderen individuellen Konditionen. Seine Merkmale sind wie folgt:

• Überweisung von Geldern auf das Girokonto des Kunden;
• der Schuldenbetrag wird unabhängig vom Barguthaben abgeschrieben;
• der Zinssatz für den Überziehungskredit wird von der Bank geregelt – er kann fehlen, nur bei verspäteter Zahlung anfallen oder je nach Saldo variieren;
• Ein Überziehungskredit stellt in der Regel kleine Beträge für einen Mindestzeitraum zur Verfügung – für einen Zeitraum vorübergehender finanzieller Schwierigkeiten.

Was ist eine Kartenüberziehung?

Karten mit Überziehungskredit sind weit verbreitet. In den meisten Fällen werden sie dem Girokonto des Kunden zugeordnet, auf das er sein Gehalt erhält, oder einem Depotkonto. So funktioniert ein Überziehungskredit: Die Bank überweist dem Konto des Kunden den im Vertrag festgelegten Betrag, über den er für einen bestimmten Zeitraum verfügen kann.

Nach Ablauf dieser Frist ist der Kunde je nach Vertragsbedingungen zur Rückzahlung der ausgegebenen Mittel und Zinsen verpflichtet. Benötigt der Kunde keine zusätzlichen Mittel, darf er diese unter Einhaltung des Überziehungslimits nicht ausgeben oder eine solche Leistung verweigern. Gleichzeitig müssen Sie bedenken, wie viel Sie auf der Karte belassen müssen – das ist einer der Nachteile eines solchen Bankprodukts.

Was ist ein autorisierter Überziehungskredit?

In der Regel wird der verfügbare Überziehungskredit auf der Grundlage der Einnahmen berechnet, die auf dem Girokonto des Kunden eingehen. Manchmal kann eine solche Leistung automatisch in das Gehaltsprojekt des Kunden einbezogen werden. Als bestätigtes Einkommen kann eine Arbeitsbescheinigung dienen. Um einen Überziehungskredit zu beantragen, sind möglicherweise zusätzliche Informationen erforderlich:

• Verfügbarkeit einer dauerhaften Registrierung;
• Bestätigung der Berufserfahrung;
• Keine Schulden für andere Kredite.

Überziehungslimit – was ist das?

In allen Fällen geht mit der Gewährung eines Überziehungskredits eine Begrenzung der Höhe der verwendeten Mittel einher. Die Grenze ist der Betrag, der vom Kunden für persönliche Zwecke verwendet werden kann und innerhalb einer bestimmten Frist zurückgegeben werden muss. In den meisten Fällen wird er als bestimmter Prozentsatz des Geldbetrags auf dem Girokonto und dessen Umsatz berechnet. Eine zusätzliche Bedingung für die Nutzung eines verfügbaren Überziehungskredits kann eine Reduzierung des Limits beim Abheben und eine Erhöhung beim Auffüllen des Kontos sein.

Wie unterscheidet sich ein Überziehungskredit von einem Kredit?

Unabhängig von einer Funktion – der Ausgabe von Geldern zur Nutzung durch Kunden und deren anschließende Rückgabe mit oder ohne Zinsen – gibt es immer noch einen Unterschied zwischen einem Überziehungskredit und einem Darlehen. Folgende Besonderheiten lassen sich unterscheiden:

1. In der Regel werden bei einem Darlehen Mittel zu einem im Vertrag festgelegten festen Zinssatz und bei einem Überziehungskredit – bei fristgerechter Rückzahlung des Geldes – ohne diesen bereitgestellt. Wenn die Überziehungszahlung überfällig ist, können die Zinsen dafür deutlich höher ausfallen als die Überzahlung des Kreditrahmens.
2. Ein Überziehungskredit erfordert in der Regel keinen Einkommensnachweis, stellt aber auch einen deutlich geringeren Betrag zur Verfügung als ein Darlehen.
3. Die Höhe des Kredits hängt von der Zahlungsfähigkeit des Kunden ab, und die Höhe des Überziehungskredits hängt von dem Gehalt ab, das auf einem bestimmten Konto eingeht, oder von der Höhe des Bargeldumsatzes darauf.

Warum ist ein Überziehungskredit für Privatpersonen gefährlich?

Wenn eine Person über einen bestimmten Geldbetrag verfügt, kann sie die Rückzahlung der Schulden bei der Bank vergessen. Dies wird als technischer Überziehungskredit bezeichnet – Schulden bei der Auszahlung von Geldern. In den meisten Fällen tritt es auf, wenn das verfügbare Limit eines Überziehungsvertrags überzogen ist. In diesem Fall können zusätzlich zur vertraglichen Hauptüberzahlung Verzugszinsen erhoben werden, die ein Vielfaches des ausgegebenen Betrags betragen.

Es kommt vor, dass ein Kunde versehentlich einen größeren Betrag als üblich von seinem Konto abhebt, zu dem auch die von der Bank bereitgestellten Mittel gehören. Als Folge solcher Maßnahmen ist es möglich, in Schwierigkeiten zu geraten und einen zusätzlichen Betrag zu zahlen. Manchmal ist bei der Ausstellung einer neuen Karte automatisch ein Überziehungsservice angeschlossen, und wenn der Kunde nichts davon weiß, kann er einen erheblichen Zinsbetrag zu viel bezahlen. Daher ist es wichtig, alle einer Bankkarte zugeordneten Leistungen zu prüfen. Für den Kunden besteht eine große Gefahr darin, einen Überziehungskredit in Anspruch zu nehmen und dabei die Einhaltung eines Kontolimits zu vergessen.

Wie aktiviere ich einen Überziehungskredit?

Nachdem der Kunde das Wesentliche eines Überziehungskredits verstanden hat, entscheidet er, ob er ein solches Programm benötigt oder nicht. Bei einer positiven Antwort sollten Sie sich zwecks Vertragsabschluss an die Bankfiliale wenden. Das Verfahren zum Anschluss eines Überziehungskredits kann je nach Bank unterschiedlich sein. In einigen Fällen wird die Verbindung automatisch hergestellt. Das verfügbare Limit wird auf ähnliche Weise berechnet – abhängig vom monatlichen Einkommen und dem Geldumschlag auf dem Konto.

In den meisten Fällen reicht nur ein Ausweisdokument aus, der Kunde benötigt jedoch möglicherweise einige Papiere:

• Arbeitszeugnisse;
• Einkommensnachweis;
• Kontoauszüge.

Wie kann ich den Überziehungskredit deaktivieren?

Wenn kein Bedarf besteht, kann der Überziehungsservice deaktiviert werden. Hierzu sollten Sie sich an die Bank wenden, um den Vertrag zu kündigen. Eine der Voraussetzungen für ein solches Vorgehen wird das Fehlen von Schulden im Rahmen dieses Programms sein. Verschiedene Finanzinstitute haben unterschiedliche Bedingungen für die Bereitstellung eines solchen Finanzprodukts. Sie müssen im Vertrag festgelegt werden. Wenn die Deaktivierung des Überziehungskredits unter der Bedingung nicht möglich ist, können Sie bei der Vertragsunterzeichnung eine Nullgrenze für die Mittelbereitstellung festlegen.

Ganz gleich, wofür sich der Kunde entscheidet – einen Kredit oder ein Dispoprogramm – es muss berücksichtigt werden, dass beide Bankprodukte mit einer finanziellen Belastung verbunden sind. Die Zinsen für die Verwendung von Bankmitteln und die Bedingungen für deren Ansammlung können variieren. Daher ist es wichtig, sich daran zu erinnern, was ein Überziehungskredit ist und welche finanziellen Risiken damit verbunden sein können, egal wie verlockend das Angebot auch sein mag.

Heutzutage sind verschiedene Arten von Überziehungskrediten für juristische und natürliche Personen beliebt.

Fast jede Bank bereitet sich darauf vor, ihren Kunden die Möglichkeit zu bieten, ihren kurzfristigen Bedarf an einem bestimmten Geldbetrag zu decken.

Beispielsweise benötigen Sie nur ein paar hundert Rubel, um Dienstleistungen oder Waren zu bezahlen. Mit einer Bankkarte zahlen Sie schnell und erstatten dem Finanzinstitut später den Betrag inklusive Zinsen zurück.

Die beliebtesten Überziehungsarten sind:

1. Gehalt– ein Darlehen, das der Gehaltskarte des Kunden beigefügt ist;
2. Standard (klassisch)– Kreditvergabe für seine Hauptaktivitäten;
3. Vorauszahlung– Benachrichtigung der Bank über Unterbrechungen im Geldumlauf;
4. technisch– die Fähigkeit, vorübergehende Schwierigkeiten bei der Berechnung der erwarteten Kontoauffüllung zu überwinden;
5. zur Abholung– Einziehung von Erlösen in großen Mengen (über 75 % des Kreditumsatzes).

Zur Rückzahlung eines Kredits jeder Art wird jeder Geldbetrag angerechnet, der dem Girokonto des Kreditnehmers gutgeschrieben wurde. Die abgezogenen Zinsen sind in der Regel recht hoch, es wird jedoch eine sogenannte „Schonfrist“ festgelegt, in der keine Zinsen eingezogen werden.

Die klassische Kreditoption wird dem Kunden im Rahmen der im Vertrag vorab festgelegten Grenzen für die Ausführung von Zahlungsaufträgen sowie die Zahlung von Spesen gewährt.

Empfangsbedingungen:

• Berufserfahrung in einer Haupttätigkeitsart von mindestens einem Jahr;
• Der potenzielle Kunde nutzt seit sechs Monaten die Dienste eines Finanzinstituts für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen und weist ebenfalls keinen Kontoumsatz auf;
• der Mindesteingang von Geldern auf dem Konto muss mindestens dreimal pro Woche erfolgen, also zwölf Einnahmen pro Monat;
• Der Kreditnehmer darf keine ausstehenden Aufträge oder Forderungen auf dem Girokonto haben.

Grenze:

Das Limit errechnet sich in diesem Fall nach der Formel L = T / 2. Laut Formel ist L das Überziehungslimit und T der minimale monatliche Kreditumsatz auf Ihrem Kreditnehmer-Girokonto.

In diesem Fall wird der minimale verkürzte Kreditumsatz für einen Monat auf besondere Weise berechnet. Aus jedem Kreditumsatz für einen Monat werden also über die letzten drei Monate 3 Maximaleinnahmen berechnet.

Mittel aus Darlehen werden nicht berücksichtigt. Aus allen Teilumsätzen hat die Bank das Recht, den Monat mit dem Mindestumsatz auszuwählen; es wird weiterhin in allen Hauptberechnungen als Grundlage verwendet.

Zinsrate: der durchschnittliche Zinssatz beträgt in diesem Fall 14,5 % pro Jahr.

Dies ist eine der Arten von Darlehen, die mit der Gehaltskarte verbunden sind, daher der Name. Die vereinbarte Höhe der Mehrausgaben kann für beliebige Zwecke verwendet werden, die Vorlage von Belegen über den Verwendungszweck ist nicht erforderlich.

Der Zinssatz wird für die tatsächlich ausgegebenen Mittel und ausschließlich für die Tage der Kreditinanspruchnahme berechnet.

Einer der Hauptnachteile einer solchen Kreditvergabe ist die geringe Höhe (nicht mehr als 1-2 Gehälter). Ein weiterer Nachteil ist die kurze Rückerstattungsfrist (innerhalb von drei Monaten).

Es ist besser, das Geld am Geldautomaten der Institution auszuzahlen, deren Dienste Sie in Anspruch genommen haben. Dann werden auf dem Scheck das tatsächliche Gehalt und die Kreditsumme angezeigt, die Sie sich leisten können.

Der Vorteil besteht darin, dass Sie zu jeder Tageszeit sowohl Bargeld als auch bargeldlos verwenden können. Die Überzahlung reduziert sich dadurch, dass Sie den Dienst nicht ein ganzes Jahr, sondern nur drei Monate nutzen.

Empfangsbedingungen:

• Der Kreditnehmer ist Stammkunde der Bank mit einer Gehaltskarte, die in einer der Filialen ausgestellt wurde;
• der Arbeitgeber überweist regelmäßig Geld auf die Gehaltskarte;
• die Höhe richtet sich ausschließlich nach Ihrem Gehalt;
• der Zinssatz wird höher sein als der des Zieldarlehens;
• Der verwendete Betrag wird verzinst und Sie müssen nicht den gesamten Betrag abheben, sondern nur so viel, wie Sie benötigen.
• Zinsen werden nur für die tatsächliche Nutzungsdauer abgezogen.

Grenze: nicht mehr als 1-2 Monatsgehälter des Kreditnehmers.

Zinsrate: Der durchschnittliche Zinssatz beträgt in diesem Fall 15–20 % pro Jahr.

Diese Kreditart wird denjenigen Kreditnehmern gewährt, die den Erlös für 75 % des Kreditumsatzes verwenden. Der Erlös kann auf das Konto eingezahlt werden.

Die Vertragslaufzeit beträgt 1 Jahr, kann aber auf Wunsch verlängert werden. Die Gültigkeitsdauer der Tranche beträgt maximal 30 Tage.

Empfangsbedingungen:

• Die Tätigkeitsdauer des Kreditnehmers beträgt mindestens ein Kalenderjahr;
• der Kunde verfügt über regelmäßige und einheitliche Einnahmen auf allen Girokonten;
• Es sind Garantien von Unternehmern erforderlich, deren Gesamtanteil nicht mehr als 50 % beträgt;
• Anwesenheit von zwei Stammkunden.

Grenze:

Die Höhe des Limits hängt in diesem Fall direkt von der Höhe des Umsatzes des Kreditnehmers, der Anzahl seiner Schuldner, der Zahlungseingangsaktivität sowie Produktänderungen ab. Heute beträgt der Höchstbetrag, den jede russische Bank anbieten kann, 50.000.000 Rubel.

Der Grenzwert wird nach der Formel L = I / 1,5 berechnet. Gemäß der Formel ist L die Grenze und I das Mindestvolumen des monatlichen Einkommens des Kunden.

Bei der Berechnung des Mindestbetrags des eingezogenen Betrags bucht die Bank die drei größten Bareinzahlungen der letzten drei Monate nach Geldeingängen auf das Konto des Kunden ab. Von allen drei Berechnungen wird die kleinste Option ausgewählt.

Zinsrate: Der durchschnittliche Zinssatz beträgt in diesem Fall 14,5 % pro Jahr und die Provision für die Eröffnung eines Limits beträgt 1 %.

Hierbei handelt es sich um ein Darlehen, das einem Kunden ohne vorherige Analyse seiner finanziellen Situation gewährt wird. Er wird berechnet, indem der Koeffizient (0,95) mit der Anzahl der Gelder multipliziert wird, die in den letzten drei Tagen auf dem Girokonto des Kunden eingegangen sind. Nach Ablauf des Ablaufdatums wird es geschlossen.

Empfangsbedingungen:

• Bereitstellung von Zertifikaten der Bank, bei der der Kunde Konten hat;
• Bestätigung des Kreditumsatzes der letzten sechs Monate;
• Bestätigung, dass der Kreditnehmer keine Schulden aus Krediten anderer Finanzinstitute hat.

Der Kreditnehmer stellt außerdem einen Antrag auf Überziehung, in dem der durchgeführte Vorgang beschrieben wird, um den Geldeingang auf dem Girokonto zu erleichtern (das Datum des Geldeingangs ist angegeben).

Darüber hinaus sind Kopien von Zahlungsaufträgen, Vereinbarungen und Dokumenten beigefügt, die den Eingang der im Antrag genannten Gelder bestätigen.

Grenze:

Der Grenzwert wird nach der Formel L = I / 1,5 berechnet. Nach dieser Formel ist L die Grenze und I das Mindestvolumen des monatlichen Einkommens des Kunden.

Zinsrate: der durchschnittliche Zinssatz beträgt in diesem Fall 15 % pro Jahr.

Darüber hinaus weist der technische Überziehungskredit eine Reihe von Besonderheiten auf.

Dazu gehören die automatische Schuldentilgung in Höhe des Guthabens des Kreditnehmers am Abwicklungstag; die Verpflichtung des Kunden, alle Schulden mindestens einmal im Monat durch Gutschrift auf dem Konto vollständig zurückzuzahlen; Sämtliche Zinsen fallen auf die Höhe der Schulden an, sodass der Kreditnehmer bei regelmäßiger Mittelabgrenzung Zinskosten einsparen kann.

Es ist zu beachten, dass es während der Kreditlaufzeit zu Schwierigkeiten aufgrund einer unsachgemäßen Regulierung der Cashflows nach Terminen und Beträgen kommt. Ein weiterer Grund für die Probleme ist das Fehlen der nötigen Erfahrung darin, alle Gelder auf einem Konto zu konzentrieren, um die Schulden zu begleichen.

Bei Nichteinhaltung der Vertragsbedingungen wird das Kreditlimit vollständig aufgehoben und dem Kunden werden zusätzliche Bußgelder auferlegt.

Ein solcher Kredit wird nur an den Bankkunden vergeben, der bereits nachgewiesen hat, dass er alle Anforderungen des Finanzinstituts zweifelsfrei erfüllt. Um ihn für Abwicklungsdienstleistungen zu gewinnen, wird dem Kunden ein Kredit angeboten.

Empfangsbedingungen:

Bei der Prüfung eines Fördermittelantrags können je nach Bank unterschiedliche zusätzliche Anforderungen gelten. Allgemein. Sie bleiben fast gleich:

• Mindestens ein Jahr Berufserfahrung in einer Haupttätigkeitsart;
• Nutzung der Dienste eines Finanzinstituts für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen in den letzten sechs Monaten;
• der Mindestbetrag der auf dem Girokonto eingegangenen Gelder beträgt mindestens 12 Mal im Monat (3 Mal pro Woche);
• Kontoumsatz ungleich Null;
• keine ausstehenden Bestellungen/Forderungen auf dem Girokonto.

Grenze:

Der Grenzwert wird in diesem Fall nach der Formel L = T (a)/3 berechnet. Basierend auf der Formel ist L das Limit und T(a) der minimale gekürzte Kreditumsatz für den Monat auf dem Konto des Kreditnehmers abzüglich aller Zahlungen zur Rückzahlung von Kreditschulden und zur Zahlung von Zinsen an Gläubigerbanken.

Das Überziehungsminimum wird anhand des Kreditumschlagskontos berechnet. Bankmitarbeiter haben in den letzten drei Monaten die größten Einlagen auf das Konto abgebucht. In diesem Fall werden jedoch keine Gelder verwendet, die von Konten bei anderen Finanzinstituten auf das Konto überwiesen wurden.

Dann wird ein Monat mit minimalem Umsatz ausgewählt und Zahlungen auf Kreditschulden sowie Zinszahlungen werden wie bei einem normalen Überziehungskredit abgezogen. Eine Weiterarbeit mit dem Auftraggeber kommt nach Ablauf einer Frist von 30 Tagen (1 Monat) in Betracht.

Zinsrate: der durchschnittliche Zinssatz beträgt in diesem Fall 15,5 % pro Jahr.

Beim Abschluss eines Vertrages mit Kunden über die Ausgabe von Karten an diesen kalkulieren diese bereits im Voraus die Möglichkeiten für den Abschluss eines Überziehungsvertrages in der Zukunft. Ihnen wird die wiederholte Aufnahme eines Darlehens innerhalb der vorab vereinbarten Grenze angeboten. Seien wir ehrlich: Für viele Kreditnehmer und auch für Finanzinstitute ist dies eine vorteilhafte Vereinbarung.

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• Die Kartenwartung ist kostenlos;
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Karte der Home Credit Bank

Viele Finanzbegriffe stammen aus dem Englischen und wirken daher unverständlich und komplex. Wenn man sich jedoch zumindest ein wenig mit dem Thema befasst, wird alles klar.

Zu wissen, was ein Überziehungskredit bei einer Bank ist, ist nicht nur für Studenten und Berufstätige nützlich – jeder, der anderweitig mit Banken verbunden ist oder mindestens eine Plastikkarte besitzt, muss darüber Bescheid wissen.

Dies ist notwendig, um Ihre Finanzen besser verwalten zu können und nicht in die unangenehme Situation zu geraten, dass Sie wegen einer unberechtigten Überziehung eine Strafe zahlen müssen.

Was ist das

„Überziehung“ bedeutet übersetzt „Gutschrift über den Kontostand hinaus“.

Mit anderen Worten: Überziehung bedeutet Bereitstellung von Geldern durch die Bank, wenn der Kunde nicht über Geldmittel verfügt.

Ein Beispiel für einen Überziehungskredit kann bei einer einfachen Plastikkarte betrachtet werden. Heutzutage besitzt fast jeder eine persönliche Debit-Plastikkarte, auf der Gehälter, Stipendien, Renten etc. gutgeschrieben werden. Gleichzeitig kann bei einigen Karten ein Überziehungskredit eröffnet werden.

Manchmal wird hierfür ein besonderer Antrag des Karteninhabers gestellt, oft schreiben Banken diesen Service jedoch selbst vor, indem sie Karten im sogenannten Rahmen ausstellen. „Gehaltsprojekte“. Daher wissen Inhaber manchmal nicht einmal, dass sie die Möglichkeit haben, Kredite aufzunehmen, die über den Kontostand hinausgehen.

Ein offener Überziehungskredit bedeutet, dass bei Erschöpfung des eigenen Guthabens auf der Karte eine Nachbelastung aus dem Guthaben der Bank erfolgt, d. h. es kommt zu einer Überziehung.

Allerdings werden ihnen in diesem Fall Zinsen berechnet. In der Regel ist diese Situation nicht allzu gefährlich, da davon ausgegangen wird, dass in naher Zukunft Gelder auf dem Konto eingehen – vom Arbeitgeber, vom Staat oder aus anderen Quellen. Und ein Teil dieser Mittel wird zur Rückzahlung dieses Darlehens verwendet.

Wenn es Ihnen jedoch gelungen ist, einen erheblichen Betrag durch einen Überziehungskredit (im Rahmen des Limits) abzuheben, und das Geld aus irgendeinem Grund nicht angekommen ist, kann es zu ernsthaften Problemen kommen. Vor allem, wenn Sie von dieser Situation nichts wissen.

Auf den Kontoauszügen von Geldautomaten wird häufig nicht zwischen eigenen Mitteln und geliehenen Mitteln unterschieden, so dass man in dieser Situation leicht verwirrt werden kann.

Wie behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen?

Zunächst sollten Sie genau wissen, wie viel Geld Sie wann erhalten. Um Ihr Guthaben einzusehen, sollten Sie die Geldautomaten der ausstellenden Bank (also des Kreditinstituts, das die Karte ausgestellt hat) nutzen.

Wenn Sie diesen Vorgang schließlich nicht kontrollieren möchten und keine weiteren Abbuchungen von Ihrem Konto erhalten möchten, ist es am einfachsten, diesen Service abzulehnen.

Jeder Karteninhaber hat das Recht, eine Überziehung durch einen entsprechenden Antrag bei der Bank abzulehnen.

Seine Typen

Es gibt verschiedene Arten seiner Klassifizierung. Zunächst einmal gibt es einen Überziehungskredit für Rechtspersonen und für Einzelpersonen.

Im vorherigen Absatz haben wir die Situation bei Einzelpersonen untersucht. Schauen wir uns nun die Bereitstellung eines Überziehungskredits für juristische Personen und Einzelunternehmer genauer an.

Für kleine Unternehmen ist diese Kreditart aus folgenden Gründen durchaus vorteilhaft::

• Es ist nicht erforderlich, dass der Kunde mit der Bank eine zusätzliche Vereinbarung über die Bereitstellung von Mitteln abschließt (was den Prozess der Kreditaufnahme beschleunigt).
• es ist nicht erforderlich, einen Kreditvertrag abzuschließen (die Kreditbeziehungen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer werden in diesem Fall durch einen Standardvertrag für Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen geregelt. Der Kreditvertrag selbst stellt daher nur eine Ergänzung dazu dar);
• die Möglichkeit, die bereitgestellten Mittel nicht zu viel zu bezahlen (wenn nicht das gesamte Limit ausgeschöpft werden muss, wird der Kunde in keiner Weise bestraft).

Video – eine Möglichkeit für juristische Personen, kurzfristiges Betriebskapital von der Bank zu erhalten:

Es kommt auch zu Überziehungen autorisiert Und nicht autorisiert. Es ist wichtig, dass jeder Kreditnehmer oder Inhaber einer Plastikkarte diese Konzepte versteht.

Im ersten Fall wird dieser Fall auch als erlaubte Überziehung bezeichnet. Der Kunde ist sich der aktuellen Situation in der Regel bewusst.

Der zweite Typ (unautorisiert) ist gefährlich, da der Karteninhaber keine Ahnung vom Eintreten dieser Situation hat. Lassen Sie uns herausfinden, wann dies möglich ist:

• wenn Sie den gesamten Betrag von Ihrer Karte an einem Geldautomaten eines Drittanbieters abheben. Letzterer kann je nach Tarif eine Provision abschreiben und die Karte wird überzogen;
• wenn Sie einen Online-Einkauf in einer Fremdwährung bezahlen. Diese Situation kann aufgrund von Wechselkursänderungen auftreten;
• wenn die Bank Geld für eine Dienstleistung (z. B. SMS-Benachrichtigungen) abbucht und Sie vergessen haben, Geld dafür zu hinterlassen, d. h. das Guthaben auf der Karte reicht einfach nicht aus, um diese Dienstleistungen zu bezahlen;
• technischer Fehler im Geschäft beim Bezahlen eines Kaufs / doppelte oder fehlerhafte Abbuchung von Geldern. Nach der Untersuchung wird das Geld auf Ihr Konto zurückerstattet, es ist jedoch unwahrscheinlich, dass Ihnen jemand den Provisionsbetrag erstattet.

Bei einer unberechtigten Überziehung entsteht also ein negativer Saldo. Von der Bank wurde jedoch keine Erlaubnis zur Entgegennahme von Geldern erteilt.

Unterscheiden wir zwei Arten von unberechtigten Überziehungen:

• vorgesehen (diese Situation ist im Vertrag festgelegt);
• unvorhergesehen (diese Möglichkeit ist im Vertrag nicht vorgesehen) .

Wir listen weitere Arten von Überziehungskrediten auf:

• Standard;
• Vorauszahlung;
• zur Abholung;
• technisch.

Bedingungen für den Empfang

Um einen Überziehungskredit zu erhalten, muss eine Privatperson einen entsprechenden Antrag bei der Bank stellen. Da ein solcher Service in der Regel für eine Gehaltskarte verfügbar ist, verlangt die Bank in diesem Fall keinen Einkommensnachweis, da ihr diese Informationen bereits vorliegen.

Bei juristischen Personen ist alles etwas komplizierter. In dieser Situation Die Bank stellt strenge Anforderungen an den Kreditnehmer, unter denen:

• die Mindestarbeitserfahrung in dieser Art von Geschäftstätigkeit muss ein Jahr betragen;
• „Aufenthaltsdauer“ als Bankkunde – mindestens sechs Monate;
• Vorhandensein eines Umsatzes ungleich Null auf dem Konto;
• Geldeingang auf dem Konto mindestens dreimal pro Woche;
• Fehlen von Kontodateien.

Ein Beispiel für die Berechnung der Gebühren für einen solchen Service

Um Überziehungsgebühren zu berechnen, sollten Sie die folgenden Bedingungen kennen:

• die tatsächliche Verwendungsdauer der Mittel innerhalb des Limits;
• Höhe der Schulden;
• Überziehungszins;
• Anzahl der Tage in einem Jahr.

Für den Fall, dass der Kunde wiederholt Mittel verwendet hat, d. h. Beim ersten Mal – für den Betrag und dann Y. Die Summe dieser Werte ergibt den Zinsbetrag für den Überziehungskredit.

Schauen wir uns diese Situation anhand eines konkreten Beispiels an.

Folgende Voraussetzungen liegen vor: Der Kunde hat den Dispokredit im Januar zweimal in Anspruch genommen. Zum ersten Mal - 11,01 für 30.000 Rubel. Das zweite Mal - 22. Januar für den Betrag von 45.000 Rubel. Der Kunde ist gemäß den Vertragsbedingungen verpflichtet, seine Schulden am ersten Tag des Monats zurückzuzahlen, der auf den Monat folgt, in dem das Darlehen aufgenommen wurde. Somit müssen die Schulden am 1. Februar zurückgezahlt werden. Der Kunde zahlt am 1. Februar an die Bank. Berechnen wir nun den Abrechnungszeitraum. Es dauert 22 Tage (vom 11.01. bis 01.02.). Beide Termine werden in die Berechnung einbezogen. Der Kredit wurde zu 15 % pro Jahr aufgenommen.

Wir verwenden die folgende Berechnungsformel:

Aufgelaufene Zinsen = (Zinssatz (Jahr)/100/Anzahl der Tage im Jahr*Nutzungsdauer des Darlehens)*Höhe der Schulden.

Für die erste Mittelbereitstellung im Zeitraum (11. bis 22. Januar) berechnet die Bank Zinsen nach folgender Formel: (15/100/366*12)*30.000=147,54 Rubel.

Für die wiederholte Bereitstellung von Mitteln (vom 22. Januar bis 1. Februar) fallen Zinsen wie folgt an: (15/100/366*11)*75.000=338,11 Rubel.

Wenn wir die beiden Ergebnisse addieren, erhalten wir einen Gesamtzinsbetrag von 485,65 (Rubel).

Der Begriff „Überziehungskredit“ erscheint daher viel komplexer, als er tatsächlich ist.

Schlussfolgerungen

Überziehungskredite, also die Kreditvergabe über den Kontostand hinaus, ist eine moderne Dienstleistung von Geschäftsbanken, die sowohl von natürlichen als auch juristischen Personen genutzt werden kann. Allerdings sollten beide (insbesondere Privatpersonen) die Besonderheiten der Gewährung dieses Kredits kennen, um nicht in eine unangenehme Situation zu geraten.

Video – in welchen Fällen ist es für das Unternehmen von Vorteil:

Die Russen wissen mittlerweile viel über Kredite. Aber das im Ausland verwendete Wort „Überziehung“ (auch als Überziehung bezeichnet) ist nicht jedem geläufig. Was ist dieses Kreditprodukt und für wen ist es verfügbar? Versuchen wir, in einfachen Worten darüber zu sprechen.

Überziehungskredit – was ist das?

Überziehungskredite sind eine Form der kurzfristigen Kreditvergabe, die es Ihnen ermöglicht, mehr Geld auszugeben, als auf Ihrem Konto ist. Beispielsweise haben Sie in einem Geschäft nicht genug Geld, um den gewünschten Einkauf zu bezahlen. Dann wird Ihnen die Bank automatisch das fehlende Geld gutschreiben, sodass Sie einen negativen Kontostand erstellen können. Tatsächlich handelt es sich um eine revolvierende Kreditlinie für Bürger – Geld kann unbegrenzt oft und in beliebigen Beträgen geliehen werden, Sie dürfen das festgelegte Limit einfach nicht überschreiten.

Allerdings kann nicht jeder und nicht immer von einem solchen Limit profitieren. Es ist wichtig, dass dieser Dienst mit Ihrer Bankkarte verknüpft ist. Dabei spielt es überhaupt keine Rolle, um welche Art von Karte es sich handelt – Debit- oder Kreditkarte – Überziehungskredite können auf jeder Karte eingerichtet werden. Die Hauptsache ist, dass die Quittungen dafür regelmäßig erfolgen.

Der Hauptunterschied zwischen einem Überziehungskredit und einem regulären Verbraucherkredit besteht darin, dass, sobald Sie Schulden haben (Mehrausgaben auf der Karte), der Ihrem Konto gutgeschriebene Betrag zur Tilgung dieser Schulden verwendet wird. Bei einem regulären Verbraucherkredit zahlen Sie eine monatliche feste Rate entsprechend dem Tilgungsplan.

Überziehungskredite stehen nicht nur Bürgern, sondern auch juristischen Personen zur Verfügung. Dabei werden Grenzen für die Verwendung der über das Girokonto des Kunden fließenden Gelder festgelegt. Zur Registrierung des Dienstes muss zusätzlich zum Bankkontovertrag ein zusätzlicher Vertrag abgeschlossen werden.

Der Überziehungskredit ist eine nicht zielgerichtete Kreditart, die bei der Kreditvergabe an juristische Personen sehr selten vorkommt. Bei der Standardkreditvergabe sind sie in den Ausgabenrichtungen eingeschränkt und können die Mittel nur dort ausgeben, wo dies bei der Kreditvergabe vereinbart wurde. Darüber hinaus ist bei vielen Kreditprodukten die Vorlage eines Berichts über die Verwendungszwecke der Kreditmittel erforderlich. Hier spielt das alles keine Rolle.

Arten von Überziehungskrediten

Es gibt zwei Arten von Überziehungskrediten:

1. Zulässig. Dabei handelt es sich um denselben Kredit, den Sie in gutem Glauben beantragt haben, und die Bank hat das beantragte Limit genehmigt. In diesem Fall verwenden Sie das Geld anderer Personen auf völlig legaler Basis.

2. Unautorisiert, was oft auch als technisch bezeichnet wird. Aufgrund der Besonderheiten der Funktionsweise von Zahlungssystemen kommt es zu einer solchen Mehrausgabe ohne Zustimmung der Bank:

• Änderungen der Wechselkurse – wenn Sie mit einer Rubelkarte in Euro bezahlt haben, können Sie aufgrund steigender Wechselkurse nach ein paar Tagen in ein nicht autorisiertes „Minus“ geraten;
• unbestätigte Transaktionen – beim Kauf konzentrieren Sie sich auf das kostenlose Überziehungsguthaben auf der Karte, und später wird das Geld für eine zuvor genehmigte Transaktion abgebucht;
• technische Fehler der Bank – zum Beispiel eine doppelte Abbuchung von der Karte (ist der Saldo auf dem Kartenkonto geringer als der Betrag der wiederholten Abbuchung, liegt eine Überziehung vor) oder eine fehlerhafte Gutschrift von Geld auf dem Konto. Im letzteren Fall führt die Rückerstattung des fehlerhaften Betrags auch zu Mehrausgaben, wenn das Guthaben auf der Karte geringer war als die Rückerstattung.

Technische Überziehungen kommen selten vor, müssen aber im Auge behalten werden. Der Karteninhaber muss wissen, wie hoch sein eigenes Guthaben auf seinem Konto ist, bevor er mit der Karte einen Einkauf tätigen oder Bargeld abheben kann. In manchen Fällen kann die Abrechnung das verfügbare Kreditlimit als Saldo enthalten, d. h. Überziehungskredite, deren Eingehen unangenehme Folgen haben kann: überfällige Schulden bei der Bank.

Bei juristischen Personen wird die Abstufung etwas anders ausfallen. Dabei kann es aus technischen Gründen nicht zu Limitüberschreitungen kommen, diese müssen alle von der Bank genehmigt und dokumentiert werden.

Es gibt auch 2 Arten von Überziehungskrediten:

1. Unbesichert – für diese Art der Kreditvergabe sind keine Sicherheiten erforderlich. Solche „Overs“ werden am häufigsten ausgestellt, jedoch für einen Zeitraum von nicht mehr als einem Jahr;

2. Gesichert. Hier ist die Kreditlaufzeit etwas länger – bis zu zwei Jahre – allerdings sind die Konditionen unterschiedlich. In diesem Fall wird die Möglichkeit einer Überschreitung des Kontos durch eine Vermögensverpfändung oder Garantieverpflichtungen Dritter gestützt.

Als Sicherheit nehmen Banken Immobilien, Wertpapiere, Warenumlauf, Forderungsrechte, Bankgarantien etc. in Anspruch.

Bedingungen für die Gewährung von Krediten an Inhaber einer Plastikkarte

Die wichtigste Voraussetzung für die Gewährung eines Überziehungskredits sind regelmäßige Einnahmen auf dem Plastikkartenkonto. Dies kann eine Rente, ein Gehalt usw. sein. Es gibt nicht viele Anforderungen an den Kunden (diese können bei verschiedenen Banken leicht abweichen):

• Registrierung in der Region, in der die Karte bedient wird;
• „tadellose“ Kredithistorie;
• Festanstellung.

Um eine entsprechende Genehmigung der Bank zu erhalten, müssen Sie einen Überziehungsantrag stellen und die erforderlichen Unterlagen vorlegen, die jedes Kreditinstitut selbstständig erstellt. Grundsätzlich benötigen sie einen Reisepass und ein anderes Dokument (SNILS, Führerschein), eine Gehaltsbescheinigung im Formular 2-NDFL oder einen Bankbriefkopf. Einige Banken gewähren einen Überziehungskredit, ohne die Höhe Ihres Einkommens zu bestätigen.

Sie ersetzten den Gehaltsnachweis problemlos durch einen Kartenkontoauszug für den erforderlichen Zeitraum.

Die Laufzeit des Darlehens kann variieren, in der Regel handelt es sich jedoch um Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu einem Jahr. Sie haben die Möglichkeit, das bereitgestellte Geld ein ganzes Jahr lang zu nutzen, nach diesem Zeitraum muss der Dispokredit jedoch neu ausgestellt werden.

Auch die Höhe der Überschreitungsgrenze ist eine individuelle Angelegenheit. Dies hängt in erster Linie von der Höhe der Einnahmen auf dem Konto ab. Darüber hinaus hat jede Bank ihren eigenen Höchstbetrag an Überziehungsmitteln, ausgedrückt als Prozentsatz der Höhe der Einnahmen. Beispielsweise legt die Sberbank eine Grenze von höchstens 50 % des durchschnittlichen Monatseinkommens fest, während diese Grenze bei der Rosselkhozbank bei 150 % liegt.

Der einzige Nachteil eines Überziehungskredits ist vielleicht der Zinssatz. Er liegt in der Regel weit über dem Zinsniveau herkömmlicher Konsumentenkredite und beginnt bei 30 % pro Jahr. Aber auch hier kamen viele Banken den Kreditnehmern auf halbem Weg entgegen und setzten eine tilgungsfreie Zeit für die Schulden ein. Wenn Sie also die zu viel ausgegebenen Mittel innerhalb einer genau festgelegten Frist (in der Regel 30 bis 60 Tage) zurückgeben, werden Ihnen überhaupt keine Zinsen berechnet.

Andererseits ist die Überzahlung aufgrund der kurzen Kreditlaufzeit und der geringen Schuldenhöhe selbst unter Berücksichtigung des hohen Zinssatzes nicht so hoch. Wenn Sie es in Rubel ausdrücken und nicht in Prozent. Aus diesem Grund sind viele daran gewöhnt, Schulden „abzufangen“, während sie nicht so hohe Beträge begleichen.

Die Rückzahlung von Überziehungskrediten hingegen ist ein großes Plus – Sie müssen nicht zur Bank gehen oder Geld mit Hilfe von Zwischenorganisationen überweisen und diesen auch Zinsen zahlen. Bei Eingang des nächsten Gehaltsbetrages (Rente etc.) erfolgt die Rückzahlung automatisch. Darüber hinaus wird zunächst der „Körper“ der Schulden zurückgezahlt (d. h. die Mehrausgaben selbst) und erst dann die aufgelaufenen Zinsen und schließlich Strafen und Bußgelder, wenn Sie zu spät kommen. Verzögerungen bei dieser Art der Kreditvergabe sind äußerst selten, da der nächste Einkommensbetrag die Schulden mit Sicherheit zumindest teilweise decken wird.

Der Unterschied zwischen Überziehungskrediten und Verbraucherkrediten

Ein Überziehungskredit ist ein Kredit, der einfach zu beantragen, zu nutzen und zurückzuzahlen ist. Hier endet die Ähnlichkeit mit dem gewöhnlichen „Konsum“ und die kontinuierlichen Unterschiede beginnen, die in der folgenden Tabelle dargestellt sind.

Überziehungskredit für juristische Personen

Überziehungskredite für juristische Personen dienen der Auffüllung des Betriebskapitals. Das heißt, wenn das Unternehmen vorübergehend kein Geld hat, um Rohstoffe, Waren, Steuerzahlungen usw. zu bezahlen. Es handelt sich um eine Vorzugsform der Kreditvergabe, die nur an Kreditnehmer mit guter finanzieller Bonität vergeben wird.

Warum wird ein Überziehungskredit als zinsgünstiger Kredit bezeichnet? Das liegt an der Einfachheit in allem:

• beim Abschrecken;
• in Benutzung;
• in kurzer Zeit zur Prüfung des Antrags;
• die Möglichkeit, einen Kredit ohne Sicherheiten aufzunehmen.

Damit eine juristische Person einen Überziehungskredit beantragen kann, ist es notwendig, ein Konto bei einer bestimmten Bank zu eröffnen und einen Vertrag über Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen abzuschließen. Die Vergabe von Überziehungskrediten wird durch eine Zusatzvereinbarung zum Bankkontovertrag formalisiert.

An einen potenziellen Kreditnehmer werden folgende Anforderungen gestellt:

1. Konstanter Umsatz auf dem Girokonto. Wenn es gerade erst eröffnet wurde, werden Sie um ein offizielles Schreiben gebeten, in dem die erwarteten erhaltenen und ausgegebenen Beträge aufgeführt sind.

2. Stabilität des monatlichen Umsatzes. Die Option „Januar – 500 Rubel, Februar – Millionen“ funktioniert nicht bei jeder Bank.

3. Fehlen des Aktenschranks Nr. 2 für das Girokonto. Es spiegelt die Ansprüche Dritter wider (Anforderungen des Steuerdienstes etc.).

4. Gute Bonitätshistorie.

5. Gute finanzielle Situation.

Das Kreditlimit wird als Prozentsatz des durchschnittlichen monatlichen Kreditumsatzes auf dem Konto festgelegt. Dieser Prozentsatz wird in jeder Bank individuell festgelegt. Umsätze werden für die letzten sechs Monate berechnet, seltener für 3 Monate.

Der Zinssatz für Überziehungskredite für juristische Personen ist niedriger als für gezielte Kredite. Darüber hinaus erhebt die Bank jedoch eine Provision für die Bereitstellung jeder Tranche und die Bedienung des Kreditkontos.

Die Kreditlaufzeit beträgt bis zu 2 Jahre und die letzte Tranche kann spätestens 45 Tage vor Ende der Kreditverpflichtungen ausgegeben werden. Auch diese Konditionen werden individuell festgelegt und richten sich nach den Konditionen der jeweiligen Bank. Bei Krediten mit relativ geringer Höhe und einer Laufzeit bis zu einem Jahr sind keine Sicherheiten erforderlich.

Eine Besonderheit von Krediten in Form von „Überziehungskrediten“ ist die Anforderung, einen bestimmten Kreditumsatz auf dem Konto aufrechtzuerhalten. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer für die gesamte Kreditlaufzeit einen monatlichen Geldeingang auf dem Girokonto mindestens in der von der Bank festgelegten Höhe sicherstellen muss.

Dieser Betrag wird nicht „aus dem Nichts“ entnommen, sondern anhand einer Formel berechnet, die die tatsächliche Höhe der Einnahmen berücksichtigt. Bei Nichteinhaltung dieser Anforderung hat die Bank das Recht, die Ausgabe der nächsten Tranche auszusetzen.

Die Schuldentilgung erfolgt auf die gleiche Weise wie bei Bankkarten von Privatpersonen. Der gesamte Erlös wird zunächst zur Tilgung von Überziehungsverbindlichkeiten verwendet und ein etwaiger Überschuss als Gratisguthaben auf das Konto eingezahlt. Wenn auf dem Girokonto des Kunden genügend Geld vorhanden ist, um laufende Zahlungen zu begleichen, wird keine Tranche im Rahmen des Überziehungskredits bereitgestellt.

Jeder Kredit muss mit Bedacht aufgenommen werden, und Überziehungskredite sind hier keine Ausnahme. Für juristische Personen ist eine solche Kreditvergabe eher ein Lebensretter, für den Normalbürger kann sie jedoch in ein regelrechtes Schuldenloch treiben. Unkontrolliertes Abheben von Geld von der Karte und der äußerst einfache Rückzahlungsvorgang entspannen und trüben die Wachsamkeit erheblich. Analysieren Sie daher vor der Inanspruchnahme eines Überziehungskredits alle Fallstricke und vermeiden Sie, in eine Kreditfalle zu tappen.