Koliko je depozita osigurano? Koje depozite osigurava država? Šta je osiguranje depozita

Brojna oduzimanja dozvola i tekuće reorganizacije banaka devastirali su fond Agencije za osiguranje depozita (DIA), a od 2015. godine sistem osiguranja depozita (DIS) finansira Centralna banka.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

I ako su u 2015. godini isplate osiguranja iznosile 110 milijardi rubalja, onda su od početka godine za podršku aktivnostima Agencije izdvojena kreditna sredstva u iznosu od 116 milijardi rubalja.

Državi postaje sve skuplje da sama spašava banke koje tonu, pa se iza kulisa vlasti sve više čuju mišljenja o potrebi podjele tereta odgovornosti među širim krugom dionika.

Konkretno, uvođenje “bail-in” mehanizma, u kojem će veliki deponenti biti primorani da se odreknu dijela svojih depozita i zamjene ih za dionice ili dugove banke.

I dok zvaničnici raspravljaju o predstojećim izmjenama procedure, hajde da shvatimo kako funkcionira sistem osiguranja depozita i kakvu naknadu deponent može dobiti po zakonu u 2018. godini.

Priča

Prvi takvi sistemi osiguranja depozita (garancija) pojavili su se početkom 19. veka u SAD.

U početku su osiguranje depozita pokrenule same kreditne institucije i uključivalo je tri glavna elementa:

• fond osiguranja u koji su učesnici u sistemu morali uplaćivati ​​doprinose za osiguranje;
• lista dozvoljenih investicionih instrumenata;
• savjet ovlaštenih lica ovlaštenih za inspekciju kreditnih institucija.

Do 1858. takvi programi su djelovali u pet država, a svaka od njih imala je svoje specifičnosti.

U nekima su plaćanja vršena na teret fonda osiguranja, u drugima su banke bile dužne da međusobno garantuju za obaveze ostalih učesnika u sistemu, au dvije države korišćena su oba pristupa.

Istovremeno, svi programi nisu imali ograničenja na maksimalnu granicu naknade, au nekim sistemima su gotovinske novčanice koje je izdala banka bile predmet zaštite, a ne depozita.

Međutim, svi ovi programi su vremenom prestali zbog smanjenja broja učesnika, a jedan fond je otišao u stečaj.

Početkom 20. vijeka obnovljeni su pokušaji stvaranja sličnih sistema na državnom nivou, ali su svi fondovi osiguranja osnovani 1908-1917. godine također prestali sa radom do 1930. godine, bankrotirali su tokom bankarske krize 20-ih i 30-ih godina.

Ekonomska kriza koja je izbila teško je pogodila američki finansijski sistem tokom Velike depresije 1929-1933. pogođeni su deponenti više od 9 hiljada banaka.

Većina njih je bankrotirala kao rezultat sloma berze 1929. godine, kada su banke bile aktivne u investicionim aktivnostima, koristeći novac klijenata za kupovinu vrijednosnih papira.

Kako bi spriječio sličnu situaciju u budućnosti, Kongres je 1933. godine donio Zakon o bankama (Glass-Steagall Act).

U okviru kojih je komercijalnim bankama zabranjeno učešće u poslovanju na tržištu hartija od vrijednosti, čime je podijeljen koncept komercijalnih i investicionih banaka.

I uveli su obavezno osiguranje depozita do 5 hiljada dolara, za šta je stvorena Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC).

Kao rezultat toga, za kratko vrijeme, broj godišnjih stečajeva kreditnih institucija opao je za više od 100 puta, što iznosi oko 15 neispunjenja obaveza godišnje.

Vrijedi napomenuti da je iznos pokrića osiguranja u više navrata povećavan tokom vremena i od 2008. godine iznosi 250.000 dolara, što čini operaciju polaganja štednje u američkim bankama prilično sigurnom metodom ulaganja za štediše srednje klase.

U Evropskoj uniji je od maja 1994. godine na snazi ​​uslov za najmanje jedan sistem garancije depozita za državu članicu EU, dok je učešće banaka u ZND-u obavezno, a minimalni iznos osiguranja danas iznosi 100.000 eura po osoba u čiju je korist doprinijela.

U našoj zemlji sistem osiguranja depozita je na snazi ​​od 2004. godine, od donošenja Federalnog zakona br. 177 „O osiguranju depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji“ (u daljem tekstu: Zakon br. 177). Tokom ovog perioda, iznos osiguranja povećao se 14 puta - sa 100.000 na 1.400.000 rubalja. U 2014. godini na sistem su priključeni samostalni preduzetnici.

Video: Državna duma je udvostručila iznos odštete od osiguranja

Kako sistem funkcioniše

Osnovni cilj DIS-a je održavanje stabilnosti finansijskog sistema na državnom nivou i smanjenje troškova za prevazilaženje kriznih pojava. Iskustvo većine zemalja pokazuje da postojanje ovakvog mehanizma ima blagotvoran efekat na povjerenje štediša u bankarski sistem i doprinosi dugoročnom rastu depozita stanovništva.

Suština sistema je kreiranje procedure za brzo vraćanje njihove štednje deponentima u slučaju osiguranog slučaja (oduzimanje dozvole, obustava rada ili reorganizacija) banke.

Takve isplate se vrše iz sredstava posebnog fonda formiranog od doprinosa banaka koje učestvuju u sistemu i/ili države (ako je država garant).

Često se CER kreira, kontroliše i finansira uz direktno učešće države. U nekim zemljama kreiranje CER-ova sprovode banke na dobrovoljnoj osnovi, a fond se puni isključivo iz premija osiguranja učesnika u sistemu.

U Ruskoj Federaciji, SSV je regulisan Zakonom br. 177, u okviru kojeg se odobrava postupak osiguranja depozita i isplate naknade deponentima, sastav učesnika u sistemu, njihova ovlašćenja i oblast odgovornosti. .

Kako bi se osiguralo funkcioniranje štednog računa u Ruskoj Federaciji, stvoreno je posebno državno tijelo - Agencija za osiguranje depozita, čija je glavna funkcija osiguranje rada sistema i isplata naknade za depozite.

Ruski sistem funkcioniše na sledeći način:

• DIA preuzima sve obaveze plaćanja depozita nesolventne banke;
• depoziti se nadoknađuju iz fonda za osiguranje depozita koji se uplaćuju u kancelariji DIA, preko ovlašćenih banaka ili poštom u visini utvrđenoj zakonom;
• Isplata naknade počinje u roku od 14 radnih dana od momenta oduzimanja dozvole banci.

Ova plaćanja se vrše iz posebnog fonda Agencije, formiranog od premija osiguranja banaka koje učestvuju u sistemu, prihoda od investicionih aktivnosti Agencije i državnih doprinosa.

Ako iznos depozita premašuje maksimalni iznos naknade utvrđen zakonom, lice u čiju korist je depozit može dobiti preostali iznos u narednoj fazi postupka likvidacije banke.

Osiguranje depozita vrši se na osnovu Zakona, stoga deponent nije dužan da sklapa individualni ugovor sa ADU.

Koliki je osigurani iznos za depozite u 2018

Donedavno se državna garancija proširila na depozite od najviše 700.000 rubalja.

Od kraja 2014. godine iznos isplate osiguranja se udvostručio i danas maksimalni iznos naknade za depozite koji osoba u čiju korist je depozit može dobiti po nastanku osiguranog slučaja iznosi milion i četiri stotine hiljada rubalja.

Koji depoziti nisu osigurani?

U skladu sa Zakonom br. 177, sredstva fizičkih lica i individualnih preduzetnika položena na tekuće, kartične i depozitne račune podležu naknadi, osim za račune:

• to bearer;
• drže u povjerenju;
• smješteni u podružnice banaka i predstavništava van naše zemlje;
• novac, čiji je promet omogućen isključivo u elektronskom obliku;
• sredstva na računima pravnih stručnjaka namijenjena za obavljanje stručne djelatnosti;
• nominalni, založni i escrow računi (osim ako zakonom nije drugačije određeno).

Opće odredbe

Od 23. maja 2016 broj banaka koje učestvuju u CER-u je 830 finansijskih institucija, 178 kreditnih institucija je isključeno iz sistema, a 7 banaka nema pravo primanja depozita.

Osiguravanje rada CIC-a i isplatu obeštećenja deponentima vrši posebno formirano državno tijelo - Agencija za osiguranje depozita.

Agencijom upravljaju Centralna banka i Vlada Ruske Federacije, čiji su predstavnici u Upravnom odboru organizacije, a imovina se formira iz doprinosa za osiguranje učesnika CER-a.

Prihodi od investicionih aktivnosti strukture, sredstva dobijena u postupku likvidacije nesolventnih banaka i doprinosi države.

Kako bi osigurala rad DIS-a, Agencija uspostavlja proceduru za obračun premija osiguranja, vodi registar banaka učesnica DIS-a, kontroliše punjenje fonda za osiguranje depozita, uključujući i doprinose banaka, te upravlja sredstvima. fonda za osiguranje depozita.

Finansijska osnova CER-a je fond obaveznog osiguranja depozita, preko kojeg se vrši naknada za depozite i pokrivaju troškovi vezani za organizaciju plaćanja.

Visinu doprinosa po Zakonu utvrđuje DIA, a danas iznosi 0,1, 0,12 ili 0,25 odsto prosečnog iznosa depozita za kalendarski kvartal. Tarifu koja se primjenjuje na finansijsku instituciju utvrđuje Centralna banka na osnovu cijene privučenih depozita u izvještajnom periodu, po principu: što su privučeni resursi skuplji, to je veća stopa.

Ovaj pristup omogućava smanjenje troškova banaka koje imaju suzdržanu politiku privlačenja depozita (kao u Sberbank ili Rosselkhozbank, na primjer) i prebacivanje troškova na finansijske institucije koje privlače skupe resurse koji su rizičniji za banku i DIS. kao cjelina.

Generalno, glavni izvor finansiranja fonda su doprinosi učesnika, a ako su sredstva fonda nedovoljna, kompenzacije za depozite se vrše iz federalnog budžeta ili kredita Centralne banke.

Postupak i uslovi plaćanja

Prilikom sklapanja ugovora o depozitu, osoba u čiju korist je depozit automatski ima pravo da u najkraćem mogućem roku dobije naknadu do 1,4 miliona rubalja. u slučaju osiguranog slučaja ili oduzimanja dozvole banci.

Isplata naknade iz osiguranja počinje najkasnije 14 dana od dana nastanka osiguranog slučaja i vrši se, po pravilu, preko agentske banke akreditovane od strane Agencije na način koji odabere deponent - gotovinom, uplatnicom ili poštanskom uputnicom.

Za povraćaj novca, osoba u čiju korist je uplaćen depozit jednostavno treba da kontaktira banku agenta, predoči pasoš i popuni aplikaciju.

Karakteristike proračuna

Treba napomenuti da bez obzira na broj i iznos depozita, iznos naknade podliježe 100% depozita plus obračunate kamate, u ovom slučaju:

• obračun iznosa naknade vrši se na dan nastanka osiguranog slučaja;
• u jednoj banci lice u čiju korist je položen depozit može dobiti najviše maksimalnog iznosa naknade utvrđene zakonom;
• ako se depoziti vrše u različitim finansijskim institucijama, tada u svakoj kreditnoj instituciji iznos naknade iznosi do 1,4 miliona rubalja;
• isplata naknade za depozite u valuti druge države (u dolarima, evrima, itd.) vrši se po zvaničnom kursu Centralne banke na dan događaja;
• ako postoji kredit, isplata naknade se vrši umanjena za postojeći dug lica u čiju korist je depozit prema banci.

Efikasnost funkcionisanja CER-ova, u većini slučajeva, direktno zavisi od stepena učešća države u njima. U gotovo svim zemljama država ne samo da kontroliše sistem, već i učestvuje u njegovom finansiranju, što je posebno važno u fazi punjenja fonda iu kriznim situacijama.

Ruski CER nije izuzetak i, kao i većina zemalja u svijetu, garantuje 100% nadoknadu depozita unutar utvrđene gornje granice. Na osnovu ovih principa možemo reći da je sistem fokusiran prvenstveno na zaštitu prava i interesa malih investitora.

Bankarska kriza čini investitore zabrinutim za sigurnost svog novca. Mnogi ljudi imaju pitanje kako funkcionira zakon o osiguranju depozita, da li postoji velika vjerovatnoća da će novac biti vraćen ako banka doživi okolnosti više sile. Osiguranje depozita fizičkih lica obezbjeđuje država, međutim banka u kojoj fizičko lice ima depozit mora biti učesnik u sistemu garantovanja povrata sredstava fizičkim licima u pravnim odnosima. Da biste brzo vratili svoj novac, morate znati nijanse sistema osiguranja depozita.

Šta je osiguranje depozita

Kako bi se izbjegla panika među stanovništvom povezana s poremećajima u radu finansijskih i kreditnih organizacija, prestankom njihovog djelovanja, država je uvela osiguranje depozita u bankama, odnosno garantovane iznose naknade koja se isplaćuje deponentima. Svjetska praksa pokazuje da je državno osiguranje depozita fizičkih lica pouzdan i efikasan mehanizam koji smanjuje socio-ekonomske posljedice krize u bankarskom sektoru.

Mehanizam je neophodan za izgradnju povjerenja pojedinaca u banke, ohrabrujući ih da ulažu u „dugoročne“ depozite predviđene na više od godinu dana. Međutim, budući da Centralna banka Rusije (CBR) radije ne zatvara bankarske strukture, već da sprovede niz mjera za poboljšanje zdravlja za ispravljanje krizne situacije, u kojoj pojedinci uvijek imaju pristup svojim finansijama, sistem osiguranja je manje relevantno nego prije 3-5 godina.

Kako funkcioniše sistem osiguranja depozita fizičkih lica?

U ugovoru o privlačenju štednje mora biti navedeno da banka učestvuje u programu zaštite štednje stanovništva koji sprovodi država. Time se pojedincima daje uvjerenje da će u slučaju više sile, kada finansijska konstrukcija ne može ispuniti svoje obaveze prema deponentima, oni garantovano dobiti svoj novac od Agencije koja osigurava osiguranje depozita. Mehanizam rada Agencije zasnovan je na ruskom zakonodavstvu, koje detaljno opisuje prava štediša na primanje naknade.

Regulatorni okvir

Naknada za iznose osiguranja vrši se u skladu sa Federalnim zakonom br. 177 od 23. decembra 2003. godine „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“, koji utvrđuje norme, pravila i iznos obaveza za koje se osigurava osiguranje. vrši se depozita fizičkih lica. Prema ovom zakonskom aktu, svako fizičko lice u pravnom odnosu sa bankom može podnijeti zahtjev nadležnom organu za povraćaj sredstava koja banka nije u mogućnosti da izmiri po svojim obavezama.

Država građanima garantuje povrat novca pod sledećim uslovima:

• Finansijsko-kreditna organizacija je upisana u registar banaka koje učestvuju u programu nadoknade sredstava po depozitima. Prema zakonu, prilikom sklapanja ugovora o privlačenju finansiranja, svaka bankarska struktura mora obavijestiti pojedinca o svom prisustvu u registru.
• Ugovor o privlačenju finansijskih sredstava važi pod uslovima koji spadaju u definiciju osiguranog slučaja.

Agencija za osiguranje depozita

Državna agencija za osiguranje depozita je regulator odnosa između finansijske organizacije i pojedinaca. Agencija radi na osnovu Federalnog zakona 177, a iznos sredstava koji se može koristiti za obeštećenje fizičkih lica iznosi više od 85 milijardi rubalja. Agencija ovu imovinu dobija putem bankovnih transfera (svaka finansijska konstrukcija za dobijanje dozvole od Centralne banke mora prenijeti određeni procenat u fond obaveznog osiguranja depozita), ili iz ulaganja.

Agencija aktivno radi na postupcima u vezi sa stečajem bankarskih institucija, provodi mjere sanacije za njihovu sanaciju i pruža podršku dobrovoljnim investitorima. Upravni odbor ove državne korporacije čine predstavnici Centralne banke i visoki državni službenici, što pruža maksimalnu garanciju povrata novca prema zahtjevima štediša.

Banke uključene u državni sistem osiguranja depozita

Na web stranici DIA-e možete vidjeti da se u registru učesnika nalaze sljedeće finansijske strukture:

• Sberbank Ruske Federacije;
• VTB 24;
• Alpha Group;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Bank Rosgosstrah;
• Renaissance Credit;
• Rosselkhozbank;
• Ruski standard.

Prema podacima DIA-e, registar uključuje više od 850 finansijskih organizacija. Ako se privatnom deponentu pri sklapanju ugovora o bankovnom depozitu ne predoče zvanični podaci da finansijska institucija osigurava depozite fizičkih lica, onda je suočen sa prevarantima. Svaka banka mora obavezno učestvovati u programu kompenzacije depozita fizičkim licima.

Osiguranje bankovnih depozita - karakteristike postupka

Prema 177-FZ, sva sredstva koja pojedini subjekt pravnih odnosa deponuje banci, otvaranjem bankovnog računa, radi sticanja koristi u vidu plaćanja kamata, kao i kamata koje se akumuliraju tokom korišćenja ovog novca od strane finansijske institucije, smatraju se osiguranima. Takvi depoziti uključuju štednju fizičkih lica u rubljama i u stranoj valuti. Maksimalni iznos osiguranja depozita, prema izmjeni od 19. decembra 2014. godine, iznosi 1,4 miliona rubalja. Sljedeće vrste finansijske imovine smatraju se osiguranima i podliježu povratu:

• slati na razne depozite, oročene i na zahtjev, u rubljama i stranoj valuti;
• položeni na račune za isplatu plata, naknada, penzija fizičkim subjektima pravnih odnosa;
• namijenjena za potrebe privatnih preduzetnika;
• stavljaju na račune staratelja i staratelja radi prenosa sredstava njihovim štićenicima;
• dostupni na escrow računima, koji su namijenjeni za transakcije fizičkih lica za kupovinu i prodaju nekretnina;
• koji se nalazi na debitnom fizičkom plastičnom mediju koji izdaje ova finansijska institucija.

Koja sredstva fizičkih lica nisu predmet obaveznog osiguranja?

Treba imati na umu da zakon predviđa izuzetke prema kojima određene vrste novčanih iznosa koje čuvaju objekti pravnih odnosa u bankama ne podliježu naknadi, a osiguranje depozita fizičkih lica na njih se ne odnosi. To uključuje:

• Iznosi na računima građana koji pružaju pravnu pomoć fizičkim licima (advokati, notari), ako se ovaj novac troši na potrebe rada.
• Bankovni depoziti izdati na donosioca.
• Financije koje pojedinac prenosi banci za ulaganje pod povjereničkim upravljanjem.
• Novac koji se drži u stranim filijalama ruskih banaka.
• Sredstva za čiji prijenos se ne može otvoriti debitni račun (elektronska plaćanja).
• Dodatni iznosi novca na nominalnim metalnim bezličnim računima.

Slučajevi osiguranja

Prema zakonu, osiguranje individualne štednje vrši se u sljedećim slučajevima:

• Ako Centralna banka banci oduzme dozvolu koju je izdala. Učesnik registra podliježe uvođenju eksternog upravljanja i više nema pravo da radi sa fizičkim i pravnim licima, upravlja finansijama i ispunjava svoje obaveze prema klijentima.
• Kada Centralna banka uvede moratorijum na potraživanja povjerilaca. Ovakva situacija nastaje u toku stečajnog postupka nad kreditnom institucijom radi restrukturiranja duga. Prati provođenje moratorija DIA-e, ovo stanje može trajati 12 mjeseci, nakon čega se donosi odluka o ukidanju ili produženju za šest mjeseci.

Oduzimanje licence CBR

Glavna banka povlači licencu koju je izdala za obavljanje bankarskih poslova od finansijske organizacije pod sljedećim okolnostima:

• ako banka prekorači svoja ovlašćenja i obavlja rizične poslove za izdavanje velikih nekvalitetnih kredita;
• smanjenje odobrenog kapitala ispod iznosa navedenog u osnivačkim dokumentima;
• ako finansijska struktura namjerno i stalno nije u skladu sa zahtjevima Centralne banke Ruske Federacije;
• ako je nemoguće namiriti potraživanja povjerilaca i potraživanja klijenata u vezi sa obavezama banke;
• prilikom identifikovanja lažnih šema pranja novca ili davanja netačnih podataka u izveštavanju;
• nepoštivanje sudskih odluka;
• kritično smanjenje salda gotovine ispod 2%.

Dan nakon oduzimanja dozvole, Centralna banka uvodi eksterni menadžment radi sređivanja finansijske konstrukcije i njene naknadne likvidacije. Pojedinci mogu podnijeti zahtjev za nadoknadu sredstava položenih kod date bankarske organizacije 2 sedmice nakon evidentiranja nastanka ovog osiguranog slučaja, pod uslovom da su njihova sredstva osigurana.

Uvođenje moratorijuma od strane Centralne banke na namirenje potraživanja povjerilaca banaka

Ova mjera je privremena u odnosu na finansijsku instituciju i uspostavljena je radi racionalizacije njenog funkcionisanja. Moratorijum daje pojedincima pravo da dobiju ne samo uloženi iznos, već i kamatu na njega po nastanku osiguranog slučaja. Naknada kamate se javlja odvojeno i obračunava se na osnovu 2/3 ključne stope Centralne banke Ruske Federacije.

Potrebno je da kontaktirate agenciju koja je uključena u plaćanja 2 sedmice nakon početka moratorija, ali najkasnije 2 sedmice prije isteka. Ako se investitor iz opravdanih razloga nije obratio Agenciji u roku od predviđenog roka, onda mu se novac može izdati na individualnoj osnovi uz predočenje potrebnih dokumenata. Kada se moratorijum završi, postoje dvije opcije:

• banci se oduzima dozvola i ona prestaje da postoji;
• Preduzete sanitarne mjere pozitivno utiču na finansijsko stanje organizacije i ona nastavlja sa radom kao i do sada.

Osiguravajuća naknada za depozite

Prema zakonu o osiguranju depozita za pojedinačnog učesnika u pravnim odnosima, prilikom podnošenja prijave u DIA, 100% osiguranja se uplaćuje na depozit. Ako je fizička osoba imala više depozita u datoj organizaciji, tada se iznos doprinosa preračunava proporcionalno svakom depozitu. Međutim, treba da znate da zakon o osiguranju predviđa maksimalan iznos naknade od 1,4 miliona rubalja, a ako iznos za sve depozite zbirno prelazi ovu cifru, onda se naknada za razliku u doprinosima utvrđuje na sudu prema spisku 1. prioritetni povjerioci.

Nadoknada za escrow račune vrši se u 100% obimu, ako ne prelazi iznos od 10 miliona rubalja. Uplate za ovaj osigurani slučaj Agencija vrši na poseban način, nakon uvida u svu dokumentaciju za otvaranje ovog računa. Novac se može primiti direktno u filijali DIA-e, preko banaka agenata koje imenuje fond ili putem pošte.

Iznos plaćanja

Zakonodavstvo kojim se utvrđuju pravila za osiguranje fizičkih lica posebno propisuje situaciju u kojoj je vlasnik depozita istovremeno imao depozit u bankarskoj organizaciji i tamo podigao kredit, koji do trenutka nastanka osiguranog slučaja nije bio u potpunosti otplaćen. Visina naknade obračunava se kao razlika između zaduženja i kredita računa, uzimajući u obzir sve iznose obaveza dužnika i povjerioca.Premije osiguranja se plaćaju pojedinačno.

Valuta nadoknade

Naknada za depozite se vrši u rubljama, stoga se za sve depozite u stranoj valuti preračunavanje vrši po kursu Centralne banke za datu valutu u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Ako je depozit položen u stranoj valuti, onda se kamata na devizne depozite obračunava na osnovu podataka Centralne banke o prosječnim kamatnim stopama za ovu vrstu bankarskog depozitnog proizvoda.

Ako je uveden moratorij, a ne želite da primate naknadu u rubljama za devizni depozit, onda možete biti strpljivi i čekati kraj sanitarnih mjera. Finansijska institucija će početi sa radom kao i do sada i namirivat će potraživanja po depozitima srazmjerno ugovorima o depozitu. Međutim, u takvoj situaciji postoji mogućnost da deponent uopšte ne dobije uplaćeni iznos ukoliko banka prestane da postoji nakon isteka moratorijuma.

Kako primati isplate osiguranja na depozite

Kako ne bi stradali zbog bankrota bankarske institucije i vratili sredstva, potrebno je preduzeti sljedeće korake:

• Provjerite zakonom utvrđenu listu osiguranih fondova i saznajte da li je vaša štednja uključena u njih.
• Na web stranici DIA provjerite je li ova banka učesnik u DIA;
• Iz medija, bankovnih obavještenja, poruka štedišama, saznajte koju je banku agenta DIA imenovala za isplate.
• Odaberite najpovoljniji način primanja kompenzacije - gotovinski, bezgotovinski transfer, poštanski transfer.
• Napišite zahtjev za uplatu osiguranja agenciji banke i dođite lično sa potrebnim dokumentima.
• U roku od 3 radna dana primite potreban iznos na navedeni način.
• Ako iznos depozita premašuje maksimalnu stopu isplate osiguranja, onda da biste nadoknadili razliku koju osiguranje ne pokriva, idite na sud zajedno sa ostalim kreditorima banke.

Dokumenti za podnošenje DIA

Nadoknadu isplaćuje DIA uz predočenje sljedećih dokumenata:

• Prijave investitora na propisanom obrascu. Ako odlučite primati novac poštom, zahtjev će morati biti ovjeren kod notara.
• Pasoš ili drugi identifikacioni dokument, o kome postoje podaci u opštem registru klijenata bankarske organizacije.
• Kada se ne obraćate samom deponentu, već njegovom zastupniku, za pravo traženja isplate potrebno je punomoćje ovjereno od strane bilježnika.
• Ako se lice koje je sklopilo ugovor o njegovom otvaranju, a nasljednik investitora, podnese zahtjev za isplatu naknade, onda je potrebno dostaviti dokumente koji dokazuju njegovo pravo na nasljeđe.

Video

Većina ruskih stanovnika povjerava svoj novac bankama. Ali prije ulaganja novca, vrijedi obratiti pažnju na to da li će naši depoziti biti osigurani. To znači da li ćemo dobiti naknadu u slučaju likvidacije organizacije. Ali postoje i neke karakteristike u kojima možemo manje izgubiti ako se banci oduzme dozvola.

Posljednjih dana oduzete su dozvole bankama poput Smolenske banke i Master banke. To nam pokazuje da je ovaj članak više nego relevantan i tražen.

Ne investirajte u jednu banku

Država osigurava depozite do milion i četiri stotine hiljada. Čak i ako imate četiri depozita u jednoj banci u ukupnom iznosu od milion i četiri stotine, onda ćete svoj novac dobiti u potpunosti. Ali ako imate više depozita nego što je gore navedeno, onda i dalje dobijate maksimum, odnosno milion i četiri stotine hiljada. Isto se smatra ako uložite novac u jednu banku, ali u različite filijale, sa svih računa iz svih filijala ćete dobiti maksimalno milion i četiri stotine hiljada rubalja. Jedno ime - jedna banka.

Zakon takođe predviđa da sav osigurani novac primate u rubljama. Čak i ako ste investirali u stranoj valuti, izvršit će se preračun i biće vam vraćeno u rubljama u protuvrijednosti po kursu na dan kada je oduzeta devizna dozvola za rublju.

Ovo se odnosi i na novac na vašim računima i platnim karticama. Oni se smatraju depozitima i takođe su pokriveni osiguranjem depozita.

Kamata na depozite

Suština ulaganja novca u banku je da se on uveća i zaštiti od inflacije.

Zakon propisuje da su sredstva koja uplaćujete na svoj račun plus kamata osigurana. Na dan kada je banci oduzeta dozvola za rad, kamate prestaju. I možete podići svoj novac, uključujući i kamatu koju ste uspjeli prikupiti od dana vašeg depozita do dana oduzimanja licence. Lako je izračunati koliku ste kamatu dodali koristeći online kalkulator na web stranici banke. Navedite dan depozita i datum isteka (opoziv licence) depozita.

Za koji novac ne možete dobiti povrat novca u 2018-2019?

Ne mogu se sva sredstva osigurati. Agenti osiguranja navode sljedeću listu:

1. Tekući računi individualnih preduzetnika i pravnih lica.
2. Sredstva u povjereničkom upravljanju.
3. Depoziti koji se nalaze u inostranstvu.
4. Elektronski novac, kao što su WebMoney i Yandex.money.
5. Metalne novčanice.
6. Prihodi i štedni računi.
7. Bonus program, ako je postojao, a vi ste učestvovali u njemu.

Plaćanje osiguranja

Čim deponenti saznaju da je njihovoj banci, u kojoj leži njihov teško zarađeni novac, oduzeta dozvola, ljudi počinju paničariti, jure glavom bez obzira na kancelariju i počinju da dižu talas, bune i jurišaju na kancelarije tako da njihovi depoziti će im biti vraćeni. Ovakvo ponašanje neće dovesti ni do čega dobrog. Za sada, ako se to dogodi, možete samo gledati vijesti i čekati.

Minimalni period čekanja na barem neke vijesti od osiguravajućeg društva je sedmica ili sedam dana. U tom periodu DIA objavljuje u štampi informaciju koja će od preostalih banaka uplatiti novac od osiguranja.

Takva banka će biti banka agent kojoj osiguravajuće društvo prenosi premije osiguranja. Ova banka ima mnogo ekspozitura, tako da ne biste trebali žuriti u ekspozituru banke prvog dana, stajati u redu i podizati novac. Imate zakonsko pravo da napišete zahtjev za povlačenje sredstava u roku od dvije godine nakon oduzimanja licence vašoj banci.

Da biste napisali zahtjev, svakako će vam trebati pasoš. Novac možete primiti na ruke na dan kada napišete prijavu. Ali ako se iznenada ne složite sa iznosom naknade, morat ćete otići u DIA s potrebnim dokumentima. Banka vam neće moći pomoći po ovom pitanju.

Depozit nakon osiguranja

Ako ste sretni i primili ste cijeli iznos depozita u cijelosti, ne treba se uznemiravati ili gubiti povjerenje u banke. Postoje neke preporuke profesionalaca da ponovo uložite novac u banku, ali na kratak rok depozita, na primjer, na kvartal uz dobre kamate.

Kako kažu u ekonomiji, novac treba da radi, a ne da bude na jednom mestu i beskorisno laže. Postoji i druga opcija: kupite nešto, počastite se novim autom, na primjer. Bolje je uplatiti akontaciju za hipoteku, jer nema bolje investicije nego u nekretnine.

Šta se dešava sa bankom

Svaka banka, pored štediša, ima i imovinu i kreditore. Zatim se imovina banke prodaje na aukciji. Svi koji imaju finansijske potrebe stoje u tzv. redu. Novac dat za imovinu raspoređuje se poveriocima u jednakim procentima. Ali, kao i uvijek, logično je pitanje: hoće li biti dovoljno sredstava da se otplate sva dugovanja banke? Samo DIA može odgovoriti na ovo pitanje.

Deponenti čiji je iznos depozita veći od milion i četiri stotine hiljada često nastupaju kao povjerioci. Oni su sa ostalim kreditorima uključeni u odbor koji prati aukciju.

Mnogi deponenti pokušavaju da zaštite svoje depozite od nastupanja raznih bankarskih okolnosti više sile u vidu krize i unapred vode računa o postupku osiguranja. Istovremeno, mnoge zanima pitanje kako se tačno odvija postupak osiguranja, kao i glavne nijanse povrata sredstava u slučaju bankrota finansijske organizacije. Ovaj članak će govoriti o standardnim mehanizmima procedure osiguranja depozita u bankarskim organizacijama.

Mehanizam osiguranja depozita

Standardni sistem osiguranja depozita značajno povećava povjerenje građana koji će svoja sredstva ulagati u bankarske depozite. Zato država preduzima sve mere da unapredi sistem osiguranja i obezbedi optimalne uslove za očuvanje štednje štediša.

Trenutno je postupak osiguranja značajno pojednostavljen - deponent treba samo da položi određeni iznos depozita kod bankarske institucije i sačini standardni ugovor o depozitu. U tom slučaju nema potrebe za sklapanjem posebnog dodatnog ugovora o osiguranju - cijeli postupak interakcije sa agencijom za osiguranje depozita (DIA) u potpunosti preuzima odabrana finansijska institucija. Banka daje kvartalne doprinose za osiguranje ovoj agenciji u iznosu od 0,1% od ukupnog iznosa depozita.

Dakle, osiguranje ne plaćaju sami deponenti, već direktno finansijska institucija.

Osiguravajuća naknada

U slučaju osiguranog slučaja, deponent ima pravo na naknadu osiguranja od agencije za osiguranje depozita. Štaviše, u skladu sa važećim zakonodavstvom, u 2018. uplaćeni iznos osiguranja iznosi 100% iznosa depozita, ali ovo plaćanje ima ograničenje - deponent prima naknadu od najviše 1.400.000 rubalja. Ovaj postupak se sprovodi u skladu sa saveznim zakonom klauzula 2 čl. 11 Federalni zakon br. 177-FZ.

Prema ovom zakonu, maksimalni iznos standardne naknade osiguranja za sve depozite i račune fizičkih lica za koje je došlo do osiguranog slučaja nakon 29. decembra 2014. godine, iznos isplata je značajno povećan na 1,4 miliona rubalja.

Štaviše, ovo pravilo važi i za individualne preduzetnike.

Radnje po nastanku osiguranog slučaja

Regulisana je osnovna procedura isplate obeštećenja iz osiguranja Art. 12 Federalni zakon br. 177-FZ. Ovaj član predviđa da se agencija za osiguranje depozita, u roku od jedne sedmice od dana prijema registra od bankarske organizacije, obavezuje da u publikaciji "Bilten Banke Rusije" objavi informativnu poruku o određenom mjestu i vremenu za prihvatanje prijave građana kojima dospijeva osiguranje. Dodatno, svakom deponentu se u roku od mjesec dana mora poslati ponovljena poruka o mogućnosti isplate osiguranja.

Razlozi za odbijanje naknade

Ne mogu svi investitori dobiti isplatu kompenzacije - postoji niz razloga zašto naknada iz osiguranja nije moguća.

Razlozi za odbijanje mogu uključivati sljedeći slučajevi:

• Namjerne radnje deponenta koje su usmjerene na neposredan nastup osiguranog slučaja;
• Izvršenje umišljajnog krivičnog dela od strane osiguranika, kao i lica za koje je zaključen ugovor o osiguranju radi primanja naknade štete;
• Davanje lažnih podataka o postupku osiguranja od strane ugovaratelja osiguranja.

Dakle, razlozi za odbijanje isplate naknade su nezakonite radnje osiguravača i ugovarača osiguranja u cilju ostvarivanja naknade.

Kako funkcioniše ruski sistem osiguranja depozita?

U Ruskoj Federaciji, sistem obaveznog osiguranja depozita u bankama je posebna mjera socijalne podrške građanima. Ovaj program je regulisan posebnom odredbom zakona „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“ br. 177-FZ od 23. Za implementaciju i implementaciju ove odredbe, posebna organizacija pod nazivom DIA (Agencija za osiguranje depozita) ) je napravljeno. Ovaj sistem se bavi vraćanjem osiguranja i organizuje sve radnje za isplatu osiguravaču.

Ukoliko bankovni sistem u kojem je depozit bankrotirao, deponent mora agenciji za osiguranje depozita dostaviti identifikacioni dokument uz posebnu prijavu.

Agencija za osiguranje depozita ASV

Posebna agencija koja se bavi osiguranjem depozita osnovana je 2004. godine sa ciljem obezbjeđivanja naknade za depozite u slučaju bilo kakvog osiguranog slučaja predviđenog ugovorom. Pored isplate osiguranja, organizacija se bavi i sledećim aktivnostima:

• Vodi standardni registar banaka koje su glavni učesnici u postupku osiguranja;
• Pruža kvalitetnu kontrolu nad popunjavanjem i održavanjem glavnog fonda, gdje idu sve premije osiguranja;
• Upravlja sredstvima sadržanim u fondu osiguranja.

Pored toga, agencija vodi glavni registar nedržavnih penzionih fondova.

Organizacija prati blagovremenost i kvalitet prijema doprinosa za posebne garancije.

Koje depozite osigurava država u 2018. godini?

U skladu sa zakonskim normama, u postupku osiguranja podliježu sljedeće vrste depozita:

1. Depoziti po viđenju, oročeni depoziti, kao i sve vrste deviznih depozita;
2. Svi tekući računi klijenata - ovo uključuje plastične kartice, stipendije i penzije;
3. Finansije na individualnim računima preduzetnika;
4. Sredstva koja se drže na računima staratelja, kao i staratelja - korisnici u ovom slučaju su njihovi štićenici.

Kako provjeriti da li je depozit osiguran?

Neke banke su nepravedne prema deponentima i koriste dvojno knjigovodstvo za otvaranje nezvaničnih računa određenih vrsta depozita. U takvim slučajevima se klijentima ne isplaćuje naknada iz osiguranja. Stoga, prije kreiranja depozita, morate se uvjeriti da se nalazi na bilansu stanja finansijske institucije. Da biste to učinili, morate izvršiti sljedeće korake:

1. Potrebno je sačuvati glavni ugovor, kao i sve postojeće potvrde o izvršenim uplatama;
2. Svakako treba da posetite lični račun banke u kojoj je depozit otvoren i proverite da li je vaš sopstveni depozit registrovan kod finansijske institucije;
3. Nakon otvaranja depozita, morate nazvati call centar i preko operatera provjeriti postoji li potvrđen iznos depozita na vašem ličnom računu;
4. Potrebno je jednom u nekoliko mjeseci uzeti bankovne izvode koji potvrđuju dostupnost glavne dokumentacije - bankovnih podataka, kao i podataka o vlastitom računu i iznosu sredstava na njemu;

Prisutnost standardne dokumentacije omogućit će vam da dokažete postojanje depozita u slučaju da je banka počinila prijevarne radnje protiv deponenta.

Iznos naknade za osiguranje depozita

Osiguranje depozita fizičkih lica u ruskim bankama je obaveza utvrđena ruskim zakonom za sve banke. Ovu mjeru je vlada razvila još 2003. godine, ali je postala aktuelna tek nakon prve veće krize 2008. godine, kada su mnogi građani Rusije izgubili ušteđevinu zbog kolapsa finansijskih i kreditnih organizacija. Sada je zahvaljujući osiguranju bankarskih depozita moguće vratiti nagomilani novac čak iu slučaju bankrota ili oduzimanja dozvole za rad banke. Istina, uz neka ograničenja, o kojima ćemo svakako pisati u ovom članku. Takođe danas ćemo razmotriti glavna pitanja koja se odnose na isplate osiguranja prema uslovima za 2017. godinu.

Osiguravač u ime države je agencija (udruženje) za osiguranje depozita fizičkih lica. Obavezno osiguranje depozita predviđeno je Saveznim zakonom br. 177 od 23. decembra 2003. godine. Odmah da kažemo da ovaj zakon štiti prava običnih građana i ne uključuje osiguranje depozita pravnih lica u bankama.

Do kojeg iznosa su osigurani depoziti u 2017. godini?

Iznos osiguranja depozita u 2017. nije promijenjen, ostaje 1,4 miliona rubalja, uzimajući u obzir kapitaliziranu kamatu.

Promjena iznosa razmatrana je na inicijativu Germana Grefa, predsjednika uprave Sberbanke - predložio je ograničavanje ukupnog iznosa plaćanja (po svim bankama) po osobi na 3 miliona, pozivajući se na statistiku DIA-e o vrsti štediša, 23 % od kojih su namjerno nosili svoju ušteđevinu neposredno prije oduzimanja dozvole za povećanje beneficija. Međutim, njegov prijedlog je odbijen.

Iznos na koji su bankovni depoziti osigurani vrijedi posebno za svaku kreditnu instituciju. Odnosno, ako ste imali nekoliko depozita u bankama u stečaju, dobit ćete uplate od svake od njih - do 1,4 miliona rubalja.

Program se također odnosi na . Maksimalni iznos osiguranja depozita u stranoj valuti u 2017. godini obračunava se po kursu važećem na dan oduzimanja dozvole, preračunato u rublje.

Ukoliko garantovani povraćaj depozita u 2017. godini ne pokriva iznos ulaganja, klijent zadržava pravo da potraživa preostali iznos uz potraživanja poverilaca.

Ko plaća ako dođe do osiguranog slučaja na bankovne depozite?

Državna korporacija DIA osigurava depozite fizičkih lica, a odgovorna je i za isplatu obeštećenja za osiguranje. Kako bi klijentima bilo pogodnije da primaju nadoknadu osiguranja za svoj depozit, DIA može izvršiti plaćanja preko agenata.

U 2017. godini Centralna banka lično preuzima kontrolu nad aktivnostima DIA, a za agente se postavljaju samo pouzdane državne banke, desetine njihovih sistemski važnih.

Zanimljiva statistika: u 2015. godini isplate štedišama bile su 2 puta veće od iznosa primljenih od banaka kao premije osiguranja. Kako državi nije isplativo poslovati s gubitkom, odlučeno je da se banke povećaju stope osiguranja i ta sredstva koriste za ostvarivanje dobiti.

Da li osiguranje bankovnih depozita pokriva plastične kartice?

Državno osiguranje depozita fizičkih lica izjednačava račun bilo koje debitne kartice sa depozitom, stoga, ako ste navikli da štedite na bankovnoj kartici, možete biti mirni: vaš novac je zaštićen sistemom osiguranja depozita.

Zvanična web stranica DIA sadrži informacije o zaštiti depozita od strane države ne primjenjuje na prepaid kartice, depersonalizovane metalne račune obaveznog zdravstvenog osiguranja i bezimene.
Da li treba da pristanem na ponudu banke da prenese depozit na drugu kreditnu instituciju?

Preporučujemo vam da ne pristajete na takve ponude. Iznos depozita. osiguran od strane države u 2017. godini, isplaćuje se samo na depozite formalizovane ugovorom. Prilikom prijenosa depozita ovaj ugovor će se smatrati raskinutim, gubite pravo na naknadu, jer prijenos depozita možda nikada neće biti - banka više nema ovaj novac, skoro je u stečaju. Nakon toga, transfer će biti u fazi "zaglavljenih" plaćanja i malo je vjerovatno da ćete dobiti natrag svoj depozit, budući da su zaustavljena plaćanja posljednja u redu za plaćanje. Mnogo je bolje ostaviti sve kako jeste, biti prvi u redu za povrat novca i mirno vratiti novac preko DIA u roku od 14 dana.

Takođe, ne pristajete na prijevremeni raskid uz naknadnu djelimičnu otplatu – na taj način banka jednostavno izbjegava plaćanje kamate. Većina klijenata misli da je bolje dobiti barem nešto nego ništa, ali to je samo iluzija izbora.

Koliko dugo mogu tražiti odštetu po programu osiguranja depozita?

Zakon predviđa rokove ograničene na potpunu likvidaciju banke. Od momenta oduzimanja licence do konačne likvidacije potrebno je oko 2 godine.

Ako ste imali depozit kod banke kojoj je licenca oduzeta 2014. godine, još uvijek možete podnijeti zahtjev za povrat novca. Samo imajte na umu da su za depozite otvorene prije 29. decembra 2014. godine na snazi ​​bili drugi uslovi osiguranja. Da li znate koji iznos je država osigurala za depozite u 2014. godini? Bio je tačno 2 puta manji i iznosio je samo 700.000 rubalja.

Kako funkcionira proces plaćanja?

Informacije o oduzimanju dozvole banci objavljuju se na web stranici Centralne banke Ruske Federacije, u štampi i na web stranici same banke u stečaju. Ako banka nije dodijeljena (DIA povlači neke banke sa dokapitalizacijom, upravljanjem promjenama itd. – odnosno pokušava da se „oporavi“), onda se slučaj smatra slučajem osiguranja. Isti izvori objavljuju naziv jedne ili više banaka agenata koje će vršiti isplate štedišama.

Da biste dobili nadoknadu osiguranja, potrebno je da se sa svojim pasošem prijavite u navedenu agentsku banku, napišete prijavu i na osnovu registra biće vam uplaćeno na vaš račun u roku od 3 dana (ali ne ranije od 2 nedelje od nastanka osigurani slučaj).