Kako uštedjeti za učešće na hipoteci. Šta učiniti ako gotovo da nema novca za učešće na hipoteci? Šta učiniti ako nema učešća

Odlučili ste da dobijete hipoteku ili ste čak dobili pozitivnu odluku banke. Ali Nema dovoljno sredstava za prvu uplatu. Kako riješiti problem:

Bitan: uplata depozita povećava povjerenje banke u zajmoprimca, a pojavljuje se i povjerenje u njegovu solventnost.

Video na temu:

Kako uštedjeti za hipoteku?

Gdje mogu dobiti novac za akontaciju na hipoteku? Općenito, kako ih akumulirati?

Početi treba postaviti pitanje: "Šta mogu učiniti?". Zapišite sve vještine i sposobnosti, posebne karakterne osobine. Zatim, trebali biste istaknuti šta radi bolje od drugih. Sada saznajte šta će vam donijeti maksimalnu zaradu i radite u tom smjeru. Novac možete dobiti na sljedeće načine:

1. dodatni poslovi sa skraćenim radnim vremenom. Pored glavnog posla, potrebno je da nađete i honorarni posao, barem jednom mjesečno ili sedmično. Ali sačuvajte primljeni iznos za uplatu;
2. online poslovanje. Možete otvoriti vlastitu web stranicu, pisati članke na temu koja je dobro poznata, promovirati je i zaraditi novac od oglašavanja.

Ali postoje stvari na koje treba biti oprezan. Ovo se odnosi na akvizicije i investicije:

• ne bi trebalo da pozajmljujete novac;
• nema potrebe za kupovinom bilo kakvih kurseva za povećanje zarade ili tehnika;
• ne treba ulagati u rizične programe ili se kockati;
• Ne biste trebali postati jemac za kredite ili pozajmljivati ​​novac.

Posebni bankarski programi

Među bankarskim programima vrijedi istaknuti Mogućnost hipoteke osigurane postojećim stambenim prostorom.

Ponekad nema mogućnosti za uštedu, posebno za mlade porodice. Ali za njih je napravljen poseban program od države.

Ova ponuda vam pomaže da brzo pronađete sredstva za uplatu. Neizostavan uslov je da zajmoprimac prenese svoju nekretninu na banku kao kolateral. Osim toga, postavljaju se brojni zahtjevi za nekretnine. Njegov trošak mora pokriti iznos kredita ili ga čak i premašiti.

Državna podrška

Državna podrška dozvoljava mlade porodice i vojna lica uzimati hipotekarne kredite uz subvenciju.

Na primer, vojna lica koja su članovi NIS-a imaju mogućnost da dobiju sredstva bez lične štednje. Ovo pravo imaju ona vojna lica koja su u sistemu registrovana duže od 3 godine. Najduži rok kredita je ograničen na navršenih 45 godina.

Program stanovanja za mlade porodice omogućava vam primanje državnih subvencija. Njihov iznos se izračunava na osnovu broja članova porodice, uključujući i djecu. Učesnicima se izdaje potvrda o primanju uplate u iznosu od 30-35% od cijene stana. Ovo je potpuno prihvatljiva opcija za one koji ne mogu uštedjeti za uplatu.

Za učešće u programu morate se prijaviti lokalnim vlastima paket dokumenata. Glavni nedostatak ovdje je njihovo dugo razmatranje i birokratizacija. Ali glavna prednost je davanje subvencije besplatno.

Korišćenje materinskog kapitala

Ova metoda je pogodna samo za one koji su već imali 2 ili više djece u porodici, ali ranije nisu primili MK. Kao i subvencija za mlade porodice, ovo plaćanje je besplatno. Glavna prednost MK je to što je izdavanje sertifikata „on-line“ i nema potrebe za puno dokumenata i papira.

Uglavnom, prema zakonu, sredstva se mogu koristiti tek nakon tri godine od dana rođenja djeteta u porodici. Ali postoji izuzetak. Porodični kapital je dozvoljeno koristiti bez čekanja 3 godine za otplatu dugova banci ili za hipoteku:

• plaćanje glavnog duga koji je izdat na osnovu ugovora o kreditu ili kreditu;
• plaćanje kamate na postojeći kredit;
• od 2015. godine mogućnost uplate kapare za dobijanje hipoteke.

Podnošenje zahtjeva za potrošački kredit

Postoji druga opcija za primanje sredstava za predujam na hipoteku - ovo je dobijanje potrošačkog kredita na traženi iznos.

Ali zapamti to kamatne stope na potrošačke kredite su uvijek veće nego hipoteka, ali se otplaćuje za 2-3 godine. Dovoljan nivo prihoda je važan kako bi ukupan iznos kredita bio dovoljan za kupovinu stana. Takođe, zarada treba da bude dovoljna za servisiranje dva kredita odjednom, kako ne bi došlo do kašnjenja.

Šta učiniti ako nema sredstava za postizanje cilja?

Ako vam nijedna od opcija ne odgovara: nikako ne možete uštedjeti, materinski kapital nije dostupan ili je već potrošen, nemate pravo na druge programe od države, a podizanje potrošačkog kredita nije opcija , onda Ostaje moguće uzeti hipoteku bez učešća.

savjet: Da biste uštedjeli novac, pronađite dodatni prihod ili pokušajte dobiti unapređenje.

Ali banke nerado daju takve kredite, takvih programa je malo, a kamata na njih nije uvijek isplativa. Razmotrimo nekoliko prijedloga:

1. predlog “Delta: poboljšanje uslova života” od Plus banka;
2. program za samostalnu izgradnju stambene zgrade iz Zapsibkombank;
3. hipotekarni kredit "Udachny" od Interprogessbank;
4. ciljani kredit od Azijsko-pacifička banka;
5. Soyuzny Bank nudi ciljani hipotekarni kredit bez učešća;
6. program "KUB-Hipoteka" od Credit Ural Bank.

Kao što vidite, postoji mnogo opcija za dobijanje sredstava za plaćanje učešća na hipoteku, kao i mnogo načina da to izbegnete. Istovremeno, neke opcije su zaista atraktivne, posebno programi za mlade porodice i druge ponude od strane države.

Većina banaka spremna je izdati hipotekarni kredit samo onima koji mogu samostalno uplatiti kaparu za kupljeni stan (obično je to 20 posto ili više od iznosa buduće kupovine). Ali šta učiniti ako vaša vlastita ušteđevina gotovo da i ne postoji? Možda da podignete potrošački kredit i iskoristite ga za pokrivanje učešća? Ili tražite banku sa nultom kamatnom stopom? Ili možda ne bismo trebali žuriti s uzimanjem hipoteke i prvo uštedjeti nešto novca? Ali ako uštedite, koliko onda? Odgovori na ova pitanja poznati su šefici projekta „Hipoteka“ portala GdeEtoDom.RU Evgeniji Taubkinoj, koja „kuva“ u hipotekarnoj „kuhinji“ više od 8 godina.

Većina banaka spremna je izdati hipotekarni kredit samo onima koji mogu samostalno uplatiti kaparu za kupljeni stan (obično je to 20 posto ili više od iznosa buduće kupovine). Ali šta učiniti ako vaša vlastita ušteđevina gotovo da i ne postoji? Možda da podignete potrošački kredit i iskoristite ga za pokrivanje učešća? Ili tražite banku sa nultom kamatnom stopom? Ili možda ne bismo trebali žuriti s uzimanjem hipoteke i prvo uštedjeti nešto novca? Ali ako uštedite, koliko onda? Odgovori na ova pitanja poznati su šefici projekta „Hipoteka“ portala GdeEtoDom.RU Evgeniji Taubkinoj, koja „kuva“ u hipotekarnoj „kuhinji“ više od 8 godina.

Potrošački kredit za učešće- najnesrećnija odluka. Stvar je u tome što je za banke prisustvo štednje za učešće potvrda solventnosti zajmoprimca. Ako zajmoprimac podiže potrošački kredit na otplatu, to dodatno povećava i rizike banke i teret vlastitog duga. Uvjerite se u ovo sami - koristite naš kalkulator da izračunate mjesečnu uplatu hipoteke i tome dodajte mjesečnu uplatu kredita. Vrijedi li se tako opterećivati?

Nije iznenađujuće da su mnoge banke kategorički protiv da zajmoprimci idu ovim putem. Štoviše, brojne banke mogu čak i pratiti situacije u kojima je zajmoprimac uzeo potrošački kredit uz učešće, ali je istovremeno lagao u obrascu zahtjeva za hipotekarni kredit i kao izvor naveo “sopstvenu štednju”. Naravno, u ovom slučaju neće dobiti nikakav kredit.

O nula učešće Također vrijedi zaboraviti - takve ponude po pravilu prate vrlo visoki dodatni troškovi transakcije. Na primjer, u nekim bankama provizija za izdavanje takvog kredita iznosi 8% - kao što vidite, nema smisla upuštati se u takve ponude. Tokom krize 2008. godine, najveća stopa neizmirenja obaveza zabilježena je kod hipotekarnih kredita sa niskim ili bez učešća. Imajući ovo na umu, većina banaka i dalje primjenjuje strožije kreditne provjere zajmoprimcima koji ciljaju na kredite s niskim uplatama.

Čini se da je najracionalnija odluka štedjeti za akontacija od 20% od vrijednosti imovine. Banke nude najzanimljivije uslove za takav doprinos. A ako prikupite još više, neke banke neće ni provjeriti bonitet klijenata. Međutim, ako je bilo moguće akumulirati najmanje 10% iznosa i više nema razloga da odgađate kupovinu stana, možete početi pažljivo pregledavati ponude banaka ili se odmah prijaviti za kredit - a to se može učiniti, na primjer, pomoću usluge hipoteke s portala GdeEtotDom.RU. Od banaka sa kojima sarađujemo, hipoteke sa minimalnim učešćem nude Transcapitalbank, InvestTrustBank (ITB) i MTS banka. Glavna stvar je da pravilno izračunate svoje troškove i realno procijenite svoje mogućnosti.

Približan izračun za hipotekarne kredite s različitim veličinama učešća za kupovinu stana u vrijednosti od 5 miliona rubalja.

Problem učešća na hipotekarni kredit zabrinjava mnoge koji u bliskoj budućnosti planiraju da dobiju kredit za kupovinu kuće. Jednostavno nije moguće dobiti cijeli iznos potreban za kupovinu nekretnine na kredit. Neki dio cijene kuće ili stana morat ćete platiti iz vlastitih sredstava. Obično je minimalno učešće 15-20% vaše kupovne cijene. S obzirom na visinu cijena stanova, mnogi građani su zbunjeni: gdje mogu dobiti toliki iznos?

Ideja je na površini: uzmite običan gotovinski kredit. Međutim, ako odaberete ovu opciju, morate shvatiti da će kredit smanjiti vašu sposobnost plaćanja kada razmatrate zahtjev za hipoteku. Najjednostavnije rečeno, banka će uzeti iznos vaših prihoda, od njega oduzeti iznos otplate kredita i na osnovu preostalog iznosa prihoda izračunati da li ćete moći da platite i hipoteku. Slažete se, bilo bi šteta uzeti kredit uz učešće i biti odbijen za hipoteku upravo zbog ovog kredita. Stoga se takav zajam često ne izdaje zajmoprimcu, već nekom bliskom - na primjer, roditeljima.

Porodice sa dvoje djece aktivno koriste materinski kapital kao kaparu. I ovdje ima nijansi. Prvo, materinski kapital se može koristiti za djelimično plaćanje stanovanja tek kada drugo dijete navrši tri godine. Predujam ne treba brkati s djelomičnom otplatom već izdate hipoteke - ograničenje starosti djeteta ne vrijedi samo u drugom slučaju. I nisu sve banke generalno spremne da rade sa materinskim kapitalom kao učešćem. Takođe, nećete moći da dobijete hipoteku koristeći materinski kapital bez dokaza o prihodima.

Možete pokušati dobiti subvenciju - na primjer, u okviru programa Mlada porodica. U nekim regijama postoje i drugi programi subvencija. Glavni nedostatak ove opcije je da ćete morati čekati da dobijete subvenciju. Sama činjenica da stojite u redu za to neće biti dovoljna.

Neke banke čak nude hipoteke bez učešća. Međutim, takvi programi nose visoke rizike za banke. Stoga su stope za takvu hipoteku veće, a banka će zahtjevnije razmotriti. Osim toga, uslovi za takvu hipoteku možda nisu tako privlačni kao što zvuči naziv „Hipoteka bez učešća“. Vrlo često se takav zajam može uzeti samo uz osiguranje postojećeg stambenog prostora (dok se obična hipoteka izdaje uz osiguranje imovine koja se kupuje).

Pažljivo pristupite pitanju podnošenja zahtjeva za hipoteku, unaprijed se odlučite za banku i program kreditiranja, uvjerite se da imate uplatu - i ništa vas neće spriječiti da proslavite novogodišnji dom!

Kako zaraditi na hipoteci, pitanje je koje zanima mnoge mlade i poduzetne ljude koji žele kupiti nekretninu na rate, a kroz takvu operaciju sebi osigurati pasivni izvor prihoda, a potom postati jedini vlasnik stana .

S obzirom na činjenicu da finansijska pismenost naše populacije ostavlja mnogo da se poželi, a želja za zaradom je jednostavno ogromna, u proteklih nekoliko godina održano je mnogo „tečaja obuke“ o zarađivanju novca u nekretninama, a posebno sa upotreba takvog finansijskog instrumenta kao što je hipotekarni kredit, pojavila se na internetu. Po pravilu, ljudi se upuštaju u primamljive reklamne slogane o fantastičnoj zaradi u nekretninama bez gotovo nikakvog početnog kapitala, ali nakon nekog vremena shvate da su uzalud potrošili novac, jer sadržaj takvih kurseva nema veze sa stvarnim životom, a ponekad jednostavno ponavlja istinite stvari.

Danas ćemo na konkretnom primjeru jedne mlade porodice iz Novosibirska analizirati jedini siguran način da zaradite kupovinom stana pod hipotekom.

Kako možete zaraditi novac sa hipotekom?

Dakle, prvo, hajde da definišemo očigledne stvari, za čije objašnjenje neki ljudi izdvajaju velike svote novca poduzetnim i ne baš pristojnim guruima za nekretnine.

Prilikom kupovine nekretnine na kredit jedini mogući način zarade na takvoj transakciji je izdavanje novonastalih kvadrata stambenog prostora, tako da prihod od toga u potpunosti pokrije iznos mjesečne uplate hipoteke.

Iz ovoga odmah slijedi nekoliko važnih tačaka:

• Nećete moći živjeti u kupljenom stanu, jer ćete ga izdavati;
• Prije kupovine stana morate tačno znati za koliko ga možete iznajmiti. Da biste to učinili, potrebno je nazvati agenciju za nekretnine i opisati im svoj budući dom (gdje se nalazi, stanje kuće, sprat, broj soba, renoviranje, dostupnost namještaja itd.). Nakon toga, agenti za nekretnine će vam moći reći tačnu cifru za koju ćete zapravo moći pronaći zakupce za svoj budući dom.
• Potrebno je znati i iznos zakupnine za budući stan (sa izuzetkom struje i vode - ove usluge plaća zakupac);
• Zatim morate izračunati potreban i dovoljan iznos kredita i mjesečna plaćanja po njemu. U idealnom slučaju, trebali biste biti u mogućnosti osigurati da vaša mjesečna plaćanja hipoteke plus troškovi zakupnine budu manji od iznosa za koji ćete iznajmiti svoj dom. A to se može učiniti samo promjenom veličine učešća i proširenjem granica roka kredita. Što su obje ove vrijednosti veće, to će biti niže mjesečne otplate kredita.

Primjer zarade na stanu pod hipotekom

Kao što je i obećano na početku, pogledajmo konkretan primjer jedne mlade porodice koja je odlučila kupiti stan pod hipotekom i uspjela da zaradi na tome.

Odmah nakon vjenčanja 2010. godine, mladi su uspjeli uštedjeti milion rubalja. U to vrijeme još nisu imali svoju nekretninu, a cijene nekretnina u novim zgradama u njihovom rodnom gradu Novosibirsku počele su od 2,3 miliona rubalja - za dvosobni studio površine 56 m². Kako je porodica uskoro planirala rođenje djeteta, u obzir su uzete male garsonijere i jednosobni stanovi.

Nagomilani milion mogli su iskoristiti da bi zaradili novac na različite načine, ali najjednostavniji i najočitiji su bili: stavite novac na depozit uz maksimalnu kamatnu stopu u tom trenutku od 8% godišnje i tako primajte mjesečni prihod od 6.500 rubalja . Ili možete kupiti stan u novoj zgradi u okviru programa povlaštenih hipotekarnih kredita za mlade porodice (po 12,5% godišnje) i pokušati iznajmiti kupljeni stan uz profit. To su oni uradili.

Stan je na kraju kupljen uz 15-godišnju hipoteku za 2,3 miliona rubalja sa početnom uplatom od milion rubalja. Nakon preuzimanja kuće, mjesečna otplata kredita iznosila je 14.400 rubalja. Najam zimi je 3500 rubalja, ljeti - 2000 rubalja. Kako je kuća nova i nalazi se na dobrom području, nedaleko od metroa, mogli smo je iznajmiti nekoliko godina unaprijed za 23.000 rubalja mjesečno. Tako je prosječna mjesečna dobit od stambenog prostora kupljenog hipotekom iznosila 6.000 rubalja.

Takođe treba napomenuti da je godinu dana kasnije tržišna vrednost ovog stana porasla sa 2,3 miliona na 3,5 miliona rubalja. Osim toga, mladi su iskoristili državni program za subvencioniranje mladih porodica za kupovinu stambenog prostora, u okviru kojeg su od lokalnih vlasti dobili 300.000 rubalja. Ovaj novac je utrošen na renoviranje stambenog prostora.

A u našoj praksi već smo nakupili dosta takvih priča o zarađivanju na hipoteci. Glavna stvar koju svi koji žele zaraditi na kupovini nekretnina na kredit moraju znati i biti dobro upoznati je prisutnost različitih državnih programa u okviru kojih možete dobiti značajnu količinu novca za kupovinu stambenog prostora ili vratiti dio novca u vidu poreskog odbitka na kamatu na hipoteku I naravno, koja banka nudi najprikladniji program kreditiranja za vaš konkretan slučaj. Naš dežurni advokat zna odgovore na sva ova pitanja i spreman je da Vas besplatno i brzo posavetuje na web stranici. Samo postavite svoje pitanje u formu ispod i sačekajte odgovor.

Za većinu ekonomski aktivnih Rusa, hipotekarni krediti ostaju jedina prilika za kupovinu vlastitog doma. U protekle dvije godine dogodile su se značajne promjene na tržištu bankarskih kredita.

To se kod hipoteka odrazilo povećanjem stopa i povećanjem učešća, što je postalo prepreka velikom broju zajmoprimaca. Šta bi ljudi trebali učiniti ako nisu mogli uštedjeti više od 10% iznosa kupovine? A kako dobiti hipoteku ako uopće nema učešća? Odgovorićemo na ova pitanja u članku.

Odmah napominjemo da nećemo razmatrati metodu naduvavanja cijene stana. Često se koristi u transakcijama na sekundarnom tržištu za hipoteke bez učešća.

Dogovarajući se sa prodavcem o povećanju cijene nekretnine u kupoprodajnom ugovoru, kupac preuzima finansijske rizike.

Hipoteku bez početnog kapitala možete legalno uzeti na tri načina:

• Korištenje materinskog kapitala;
• Nakon što ste dobili potrošački kredit i hipoteku;
• Dizanje duple hipoteke.

Porodice sa dvoje ili više djece mogu koristiti majčinu potvrdu za otplatu prve uplate hipoteke. Banke postavljaju uslov: iznos potvrde mora pokriti najmanje 10% troškova stanovanja. U 2016. godini iznos porodičnog kapitala iznosit će 453.026 rubalja. Ako je ovaj iznos manji od 10% kupljenog stambenog prostora, razlika će se morati platiti.

Potrošački kredit

Druga opcija za uzimanje hipoteke bez učešća je uzimanje dva kredita. Ako zajmoprimac ima stabilnu finansijsku situaciju i službeno potvrđene prihode, možete uzeti potrošački kredit.

Veličina će biti određena u zavisnosti od nivoa prihoda klijenta i uslova kreditiranja. Ukoliko nema kolaterala, banka može povećati kamatu i smanjiti rok kredita ili odobriti manji kredit.

Vrijedi napomenuti nedostatke ovog pristupa: potrošački krediti se izdaju na kraće periode i uz veće kamatne stope od hipoteka. Poređenja radi: ponude za hipotekarne ugovore danas se kreću od 12% do 15%, a stope za potrošačke kredite počinju od 20% godišnje.

Nakon što je istovremeno zaključio dva ugovora o kreditu, zajmoprimac će se suočiti sa potrebom da plaća veliki iznos mjesečnih rata. Prve tri godine, a upravo u tom periodu se ispostavlja najviše „zahtjeva“, opterećenje porodičnog budžeta će biti prilično značajno.

Stoga, prije preuzimanja obaveza, morate biti sigurni da je vaš lični budžet održiv.

Dvostruka hipoteka

Ova opcija je finansijski najisplativija ako nemate potreban iznos za uplatu. Kredit se izdaje uz osiguranje postojećeg stambenog prostora. Iznos će biti jednak procjeni kolaterala zajmoprimčeve kuće ili stana.

Podižete li oba kredita u jednoj banci, možete dobiti određene pogodnosti - banke su spremnije da daju novac u okviru ekonomski transparentne osigurane transakcije.

Prednost ove opcije je primanje novca na duži rok po razumnim kamatama. Danas možete pronaći ponude kredita osiguranih nekretninama do 10 godina po stopama od 16% godišnje.

Ovo je mnogo isplativije od opcije potrošačkog kredita bez kolaterala. Ali pogodan je samo za one koji posjeduju nekretnine srednje ili visoke tržišne vrijednosti.

Vrijedi napomenuti nedostatke ove metode: tokom cijelog perioda kreditiranja, postojeći stambeni prostor će biti založen banci. Zajmoprimac neće moći njime raspolagati do potpunog poravnanja sa zajmodavcem.

Moguća su i dodatna finansijska opterećenja: banka obično zahtijeva osiguranje kolateralne imovine. Stoga će postojati potreba da se godišnje kupe polise osiguranja za dva objekta.

sta da radim?

Šta učiniti ako nema učešća na hipoteku, svako odlučuje za sebe.

U nastavku su neke ponude banaka za hipotekarne kredite u 2016. godini:

Ako ste sigurni u svoju finansijsku situaciju, možete podnijeti zahtjev za kredit i iskoristiti ga za otplatu hipoteke.

Građani koji imaju mogućnost da dobiju hipoteku uz podršku države (vojsko osoblje, mlade porodice) mogu iskoristiti subvenciju za pokriće početne uplate. Ali ovu opciju vrijedi koristiti ako imate novca za druge troškove: redovne naknade, osiguranje, popravke i aranžmane.

Oni koji preferiraju konzervativan pristup uz minimalne rizike, trebali bi odgoditi kupovinu nekretnine i prvo uštedjeti iznos za kaparu i povezane troškove.