Osiguranje hipoteke. Šta je važno znati o hipotekarnom osiguranju Lično hipotekarno osiguranje

U današnjem članku ćemo pogledati tako važnu temu za mnoge kao što je hipotekarno osiguranje - poređenje tarifa i uslova. Naravno, gotovo svaka osoba koja se već bavila hipotekom ili se samo zanima za ovo pitanje čula je za hipotekarno osiguranje.

Šta je hipotekarno osiguranje i čemu služi?

Uopšteno govoreći, sklapanje takvog ugovora mnogo je potrebnije banci koja je kredit izdala nego osobi koja ga plaća – uostalom, ako Ukoliko dođe do neke situacije osiguranja, onda će se cjelokupna novčana naknada prenijeti u korist banke (i koristit će se za otplatu dijela ili cjelokupnog iznosa hipotekarnog kredita. Upravo iz tog razloga jedan broj banaka u potpunosti odbija da odobri hipoteku u tom slučaju ako građanin odbije da sklopi polisu osiguranja hipoteke(a neke od banaka rade samo sa ograničenim brojem osiguravača, pa čak i sa samo jednim – onim koje banka smatra najpouzdanijim).

Koje vrste hipotekarnog osiguranja postoje?

U ovom trenutku svako osiguravajuće društvo ima svoja specifična pravila i uslove koji se postavljaju prilikom sklapanja polise, ali se svi sklopljeni ugovori mogu podijeliti u tri glavne grupe:

1. osiguranje imovine (od štete do uništenja);
2. zdravstveno ili životno osiguranje;
3. tzv. “titl” osiguranje (u slučaju da postoji mogući gubitak raznih prava na imovinu iz razloga nezavisnih od osiguranika).

Od sve ove tri vrste osiguranja, samo je prvo zaista obavezno (a vlasničko i zdravstveno osiguranje mogu se kupiti samo na zahtjev klijenta).

Istina, u praksi vrlo često postoje izuzeci, i banke odbijaju da izdaju hipoteku ako njihov klijent nije sklopio polise osiguranja za dvije (ili čak sve tri) gore navedene tačke odjednom.

Osim toga, svaka od ovih točaka ima svoje karakteristike prilikom izračunavanja konačnih iznosa - na primjer, osiguranje imovine zavisi o njegovoj prosječnoj tržišnoj vrijednosti, lokaciji, da li je kupljena na sekundarnom tržištu ili od investitora, ukupnoj površini zgrade, materijalu od kojeg je zgrada napravljena (odmah vrijedi napomenuti vrlo važnu tačku - jedan broj osiguravajućih društava odbija izdavanje polisa za drvene kuće zbog velike opasnosti od požara u odnosu na kamene zgrade), kao i dr.
Što se tiče drugog od njih, konačna osigurana svota zavisi i od veoma velikog broja faktora - zdravstvenog stanja (inače, u tu svrhu osiguravač može svog klijenta obavezati na poseban lekarski pregled), starosti, pola i čak i indikatori kao opasni ili štetni po zdravlje na radu ili ako je osiguranik preteran (što se takođe smatra povećanim opterećenjem za zdravlje - u nekim slučajevima osiguravajuće društvo može odbiti čak i ako je prisutan samo ovaj faktor).
Osiguranje vlasništva To je manje uobičajeno, i to ne kod svih osiguravača - neki jednostavno nemaju ovu klauzulu. U pravilu uključuje klauzule o mogućem potpunom ili djelomičnom gubitku prava na imovinu iz ovog ili onog razloga (ne zavisi direktno od želje vlasnika).

Koju vrstu polise hipotekarnog osiguranja je najbolje izabrati?

Kao što je gore navedeno, samo osiguranje imovine je obavezno. Sve ostale vrste su uslovno dobrovoljne. Zato, ako banka ne insistira na izdavanju svih mogućih vrsta osiguranja, a klijent je zadovoljan samo osiguranjem imovine, onda se u ovom slučaju možete ograničiti na izdavanje ove polise.

U situaciji kada banka uporno zahteva dostupnost politike prema sva tri pokazatelja, više neće biti moguće odbiti njihovu registraciju. Istina, u većini slučajeva osiguravajuća društva svojim klijentima nude kupovinu ne tri odvojene polise, već jedan sveobuhvatan, koji uključuje sve tri vrste osiguranja potrebna za dobijanje hipotekarnog kredita. Takva polisa po pravilu košta manje od tri odvojene, a njena konačna cijena ne prelazi 1% procijenjenog iznosa kredita.

Dakle, kojeg osiguravača odabrati?

Prije nego što razmotrimo listu najpopularnijih osiguravajućih kuća kojima se možete obratiti prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku u 2018. godini, treba podsjetiti da prvo od banke trebate dobiti spisak njenih akreditiranih osiguravača – kao što je već spomenuto, neke banke sarađuju isključivo sa jedna ili dvije kompanije i neće odobriti hipoteku čak i ako postoji polisa nekog drugog većeg osiguravača.
Dakle, u ovom trenutku lista najpopularnijih kompanija kod kojih možete osigurati hipoteku je sljedeća:

1. Sberbank osiguranje;
2. VTB osiguranje;
3. Alijansa (Rosno);
4. VSK osiguravajuća kuća;
5. RESO;
6. Ingosstrakh;
7. Rosgosstrakh;
8. Alpha osiguranje;
9. SOGAZ.

Sberbank osiguranje— ako sklopite hipotekarnu polisu kod ove kompanije, onda će trošak osiguranja imovine iznositi samo 0,25% od ukupnog iznosa kredita. Ovaj iznos će se automatski dodati vašem hipotekarnom saldu na kraju svake godine. Osim toga, ako je i sam kredit izdat u Sberbanci, tada će osiguranje imovine biti dovoljno - nećete morati izdavati sveobuhvatnu polisu.

VTB— omogućava registraciju polisa kako za pojedinačne vrste osiguranja tako i za sveobuhvatno. Posljednja opcija koštaće u prosjeku oko 1% iznosa kredita. U prosjeku - jer se prilikom pripreme dokumenata uzimaju u obzir mnogi faktori (a takođe se daje popust ako se osiguranje izdaje na duže vrijeme).

Savez (Rosno)— takođe vam omogućava da birate između kasko osiguranja i njegovih pojedinačnih vrsta. Tako će zdravstveno osiguranje koštati 0,87%, imovina – 0,16%, a vlasništvo – 0,18%. Treba pojasniti da u ovom trenutku sve banke ne prihvataju polise ove kompanije (uključujući Sberbanku). Jedna od prednosti je i činjenica da sklapanjem hipotekarnog osiguranja kod Alijanse klijent ostvaruje značajan popust na ostala, dodatna osiguranja.

VSK- ima prilično ograničen izbor osiguranja - neće biti moguće izdati sveobuhvatnu polisu, a nema ni vlasničkog osiguranja. Zdravstveno osiguranje koštaće oko 0,55% iznosa hipoteke (ako je veća od 4 miliona, moraćete da prođete sveobuhvatan lekarski pregled), a iznos osiguranja nekretnine je 0,43% (ovo je nominalno, život na prvom ili zadnji sprat, ima plinsko, a ne parno grijanje, kao i mnogi drugi faktori - mogu značajno povećati ovu količinu).

RESO- pruža mogućnost sklapanja polisa zdravstvenog osiguranja u iznosu od oko 1% od iznosa hipoteke, osiguranja imovine - oko 0,1% i osiguranja vlasništva - oko 0,25% (odmah treba pojasniti da ovaj iznos zavisi od banke u kojoj je izdaje se hipoteka - za neke je malo veća, za druge - malo manje).

Ingosstrakh- takođe ima ozbiljne razlike u troškovima osiguranja u zavisnosti od banke koja izdaje kredit. U prosjeku će svaka vrsta polise koštati 0,2% od ukupnog iznosa (moguća je i složena registracija).

Rosgosstrakh- ima dosta povoljne uslove. Dakle, osiguranje imovine koštaće 0,17%, životno - 0,28% i vlasništvo - 0,15%. Osim toga, kontakt sa ovom kompanijom je prednost jer je akreditovana kod većine banaka.

Alfa osiguranje- omogućit će vam osiguranje imovine i prava vlasništva po stopi od 0,15%, život - malo skuplje. Također je moguće izdati sveobuhvatnu polisu (međutim, vrijedi napomenuti da ih ne prihvaćaju sve banke, uključujući Sberbank).

SOGAZ- jedno od najprofitabilnijih osiguravajućih društava - njegove stope su samo: zdravstveno - 0,17%, imovinska - 0,1% i imovinska prava - 0,08%. Osim toga, ova kompanija vam omogućava i kupovinu kasko osiguranja.

Rezimirajući, evo tabele koja ukratko opisuje sve stope koje nude navedene banke (u prosjeku za osobe sa istim primanjima i zdravstvenim pokazateljima):

Zakonodavstvo koje je danas na snazi ​​u Rusiji predviđa obavezno osiguranje nekretnina kupljenih hipotekom. Međutim, pored toga, banke gotovo uvijek nude dodatno osiguranje za život i zdravlje korisnika kredita, invalidnost, kao i tzv.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, obavezno je pribaviti osiguranje za hipoteku. Bilo koje druge vrste su moguće samo ako zajmoprimac dobrovoljno pristane na njih. Nametanje bilo koje povezane usluge smatra se kršenjem zakona. Zakonski zahtjevi u vezi sa hipotekarnim osiguranjem navedeni su u br. 102-FZ.

Kako doći do hipotekarnog osiguranja

Kompanije za osiguranje stambenih kredita nude različite uslove polise. Za odabir najbolje opcije koristite uslugu odabira osiguranja. Na njemu možete izračunati preliminarni trošak polise hipotekarnog osiguranja, uporediti troškove usluga različitih osiguravača pod istim uslovima i prijaviti se za ugovor o osiguranju sa osiguravajućom kućom putem interneta. Ovo će uštedjeti novac i vrijeme. Politika plaćenog rada će vam biti poslana e-poštom u roku od nekoliko minuta.

Da biste osigurali hipoteku, trebat će vam pasoš osiguranika i dokumenti o nekretninama.

Radnje u slučaju osiguranog slučaja

Ugovor zaključen sa osiguravajućim društvom sadrži spisak radnji koje dužnik mora preduzeti u slučaju osiguranog slučaja. U većini situacija morate učiniti sljedeće:

• obavijestiti osiguravača;
• pokušajte da minimizirate štetu nanesenu objektu;
• sačekati predstavnike Istražnog odbora i omogućiti im pristup imovini;
• odmah sastaviti dokumente navedene u ugovoru koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja.

Prilikom podnošenja zahteva za hipoteku, klijent je dužan da zaključi ugovor o osiguranju. Zajmoprimac bi trebao biti svjestan da nisu sve vrste osiguranja potrebne uz hipoteku. U ovom članku ćemo pogledati koje vrste hipotekarnog osiguranja možete odbiti, koji rizici se osiguravaju hipotekom i koliko košta polisa osiguranja. Pogledajmo TOP 9 poznatih kompanija u kojima možete osigurati hipoteku i 6 dokazanih načina da uštedite na osiguranju.

Hipotekarni kredit se izdaje na dugi rok i stoga predstavlja poseban rizik za zajmodavca. Jedna od opcija za minimiziranje rizika je osiguranje. To banci daje dodatno povjerenje da će mu klijent platiti čak iu slučaju privremene nesposobnosti ili potpunog gubitka nekretnine.

Stručno mišljenje

Određene vrste osiguranja su obavezne prilikom zaključivanja ugovora o hipoteci. Dakle, na osnovu Federalnog zakona br. 102-FZ od 16. jula 1998. godine “O hipotekama”, nekretnine založene kao kolateral kreditne organizacije podliježu obaveznom osiguranju. Stoga, prilikom primanja hipotekarnog kredita, zajmoprimac je dužan osigurati konstruktivne elemente kupljenog stambenog prostora.

U stvarnom životu, banke su prinuđene da kupuju druge vrste polisa. Svojim klijentima objašnjavaju da će ukoliko odbiju dobrovoljno osiguranje povećati kamatu na kredit ili ga jednostavno neće izdati. Dakle, u nedostatku polise životnog i zdravstvenog osiguranja, većina zajmodavaca podiže stope za 1-2%.

Kalkulator hipotekarnog osiguranja

Zajmoprimac može unaprijed izračunati cijenu ugovora o osiguranju pomoću posebnog online kalkulatora. Može se naći na web stranicama kompanije (na primjer, kalkulator iz Ingosstrakha) ili na našoj web stranici.

U formular morate unijeti:

• grad;
• banka;
• vrsta osiguranja;
• objektni podaci;
• stanje kredita;
• informacije o zajmoprimcu;
• datum početka ugovora.

Koristeći kalkulator, možete izračunati troškove osiguranja za stan, život i zdravlje i vlasništvo. Kalkulatori su dostupni na web stranicama većine osiguravajućih društava. Unošenjem istih podataka svaki kalkulator proizvodi rezultat na osnovu uslova određenog osiguravača. Klijent ih može uporediti i izabrati što je jeftinije.

Predlažemo korištenje našeg kalkulatora za preliminarno izračunavanje cijene hipotekarnog osiguranja.

3 vrste hipotekarnog osiguranja

Za hipoteku postoje 3 vrste osiguranja: nekretnine, vlasništvo, životno i zdravstveno. Kolateral je predmet obaveznog osiguranja u skladu sa zakonom. Druge vrste su dobrovoljne.

Osiguranje nekretnina

Kupovinu polise osiguranja nekretnina ne zahtijeva samo Federalni zakon br. 102-FZ, već i Građanski zakonik Ruske Federacije. Kada se potpiše ugovor o hipoteci, kupljena imovina se daje u zalog banci. Prije toga mora biti osiguran od djelomičnog ili potpunog uništenja ili oštećenja.

Obavezno su osigurani samo elementi konstrukcije - zidovi, plafoni, krov, temelji. Inženjerski sistemi unutar kuće, namještaj, popravke neće biti osigurani. Ako dođe do osiguranog slučaja, štetu ne nadoknađuje zajmoprimac, već osiguravač.

Situacije osiguranja uključuju:

• vatra, udar groma;
• poplave;
• prirodnih katastrofa;
• eksplozija gasa;
• huliganizam, vandalizam od strane trećih lica.

Ugovarač osiguranja mora odmah obavijestiti osiguravača o nastanku osiguranog slučaja. Za svaki incident vrši se uviđaj kako bi se utvrdio uzrok i procijenila šteta. Ukoliko osiguravač dokaže da su uzrok incidenta bile namjerne radnje zajmoprimca ili drugih zainteresovanih strana, klijent će banci nadoknaditi gubitke.

Legalni savjet:

Advokat za pitanja hipotekarnog osiguranja pruža savjete na našoj web stranici. Specijalista ispituje svaki slučaj pojedinačno. Samo ostavite svoje pitanje u formi sa desne strane ili zatražite poziv, a advokat će vas pozvati uskoro!

Životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca

Život i zdravlje hipotekom se osiguravaju dobrovoljno. Međutim, banke bukvalno nameću ovo osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, a u nedostatku podižu kamatnu stopu za 1-4%.

Osigurani slučajevi u takvoj situaciji će biti:

1. Invalidnost 1 ili 2 grupe.
2. Smrt zajmoprimca.

Većina banaka zahtijeva da ugovor o osiguranju uključuje rizik od invaliditeta ili smrti kao rezultat:

• Bolesti - srčani udar, moždani udar, upala pluća, rak itd.
• Nesreća - saobraćajna nesreća, udar groma, pad aviona, požar, napad životinje itd.

Ako zajmoprimac umre, osiguravajuće društvo će otplatiti ostatak kredita ili njegov dio. Međutim, osiguranje neće platiti ako do smrti ili invaliditeta dođe kao posljedica samoubistva ili namjernog povređivanja zdravlja. Takođe neće platiti za povrede zadobivene u alkoholisanom stanju ili pod uticajem drugih supstanci.

Budi pazljiv! Neke osiguravajuće kompanije postavljaju niske cijene polisa osiguranja kako bi privukle klijente. Pritom je u tekstu ugovora ostavljeno samo osiguranje od nezgode, a bolesti su isključene. Naziv ugovora ostaje isti tako da ga klijent ne razumije. U slučaju invaliditeta ili smrti zbog bolesti, zajmoprimac ili njegovi sudužnici će sami platiti hipoteku, ako je klijent bio osiguran samo od nezgoda.

Title Insurance

Osiguranje vlasništva štiti vlasništvo zajmoprimca nad imovinom i nije obavezno. U nekim slučajevima, advokat banke može insistirati na sklapanju ovog osiguranja kada uoči dodatne rizike prilikom proučavanja dokumenata o nekretninama. Statistike pokazuju da se 2% ugovora o kupoprodaji nekretnina može osporiti na sudu.

Razlozi za to mogu biti sljedeći:

• Kršenje prava djeteta prilikom prodaje imovine.
• Nesposobnost prodavca da izvrši transakciju kao posledica zavisnosti od alkohola ili droga ili mentalnog poremećaja.
• Prijevara.

Banka će preporučiti osiguranje vlasništva ako u paketu dokumenata nema proširenog izvoda iz matične knjige, ili je vlasnik stana koji se kupuje maloljetan.

Zajmoprimac je kupio stan na sekundarnom tržištu uz hipoteku. Nakon 1,5 godine, ispostavilo se da ćerka prodavca, koja nije znala za prodaju, ima pravo na imovinu. Djevojka preko suda traži da joj se vrati stan. Prilikom uzimanja hipoteke, zajmoprimac je, na predlog zajmodavca, sklopio osiguranje vlasništva. Sve gubitke povezane s ovim postupkom i njegove posljedice će pokriti osiguravač.

Takvi rizici nastaju samo pri kupovini sekundarne nekretnine. Obično banka zahtijeva osiguranje vlasništva za prve 3 godine. Ako kupite stan u novoj zgradi od investitora, zajmodavac neće ponuditi ovu vrstu osiguranja.

6 faktora koji utiču na cenu osiguranja

Mnogi faktori utiču na stopu osiguranja. Za različite zajmoprimce, troškovi osiguranja mogu varirati 5-10 puta. Cijena odražava vrstu osiguranja, godine, spol, zdravstveno stanje korisnika kredita, loše navike i zanimanje. Pogledajmo bliže ove faktore.

Spol i starost

Za mlade klijente tarifa će biti niža nego za starije. To je povezano sa zdravstvenim stanjem i vjerovatnoćom dužeg života. Kupovina osiguranja je jeftinija za žene nego za muškarce. Međutim, u ovom slučaju razlika nije tako velika kao kada se uzme u obzir faktor starosti.

Zdravstveno stanje

Za ugovor o životnom osiguranju ovo je najvažniji faktor. Čak i zdravim ljudima može se naplatiti visoka tarifa. Stoga je prije podnošenja zahtjeva za polisu bolje da se klijent podvrgne kompletnom liječničkom pregledu i dokaže odsustvo predispozicije i nasljedstva za ozbiljne bolesti.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. Rukovodilac je odjela za hipoteke u velikoj banci, sa više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Ukoliko je klijent prilikom podnošenja zahteva za osiguranje prikrio prisustvo teške bolesti, ugovarač osiguranja će odbiti plaćanje kada nastupi osigurani slučaj.

Takođe, prilikom popunjavanja upitnika klijent popunjava podatke o prisustvu loših navika. Na sva pitanja potrebno je iskreno odgovoriti, od toga zavisi dalja usluga i vjerovatnoća plaćanja u slučaju osiguranja.

Višak težine

Ovaj faktor je direktno povezan sa prethodnim. Ljudi s velikom težinom imaju visoku predispoziciju za niz bolesti. Stoga je veći rizik da dođe do osiguranog slučaja. Stoga se u ovom slučaju ne može računati na niske tarife.

Profesija

Osiguravajuća društva obraćaju pažnju na profesiju potencijalnog klijenta. Neki rade u kancelariji, dok drugi rade kao instalateri na velikim visinama ili test pilot. Posljednje dvije aktivnosti uključuju veliki rizik. To znači da postoji povećan rizik od nesreće ili smrti. Što je veći rizik po život i zdravlje u oblasti poslovanja klijenta, to će biti veća stopa osiguranja.

Aleksej radi kao vatrogasac, a Marija radi u kancelariji kao računovođa. Od iste kompanije kupili su životno i zdravstveno osiguranje. Marija je platila 30% manje od Alekseja. Razlike u cijeni povezane su s najvećim rizikom po život i zdravlje u Aleksejevom slučaju.

Tip stanovanja

Cijena polise osiguranja stana ovisi o godini izgradnje, opasnosti od požara i građevinskom materijalu. Stanje sekundarnog stanovanja i novogradnje je radikalno drugačije. Rizik od uništenja ili oštećenja sekundarne nekretnine je veći. To podrazumijeva povećanje tarife prilikom sklapanja ugovora. Neki tipovi stambenog prostora se uopšte ne mogu osigurati. Tako osiguravajuća društva praktično više ne prihvataju osiguranje starijih stanova.

Iznos kredita

Visina osiguranja direktno zavisi od iznosa kredita, jer se za obračun uzima procenat od ukupnog iznosa duga. Što je veći iznos hipoteke, to su veće premije osiguranja. Međutim, kako se kredit otplaćuje, osiguravajuće društvo primjenjuje sve nižu stopu kako se ukupni iznos dugovanja smanjuje.

Gore navedene tačke će biti jasnije i jasnije prikazane u tabeli ispod:

TOP 9 kompanija koje osiguravaju hipoteke

Uslovi osiguranja su svuda različiti. Ispod je 9 najvećih osiguravajućih kompanija u kojima se možete osigurati prilikom dobijanja hipoteke.

Ingosstrakh

Kompanija nudi klijentima izbor zaključivanja zasebnih ugovora za više vrsta osiguranja ili jedno kasko. Ingosstrakh nema stroge tarife. Obračun se vrši na individualnoj osnovi. Ako se ugovor raskine prijevremeno, ostatak premije osiguranja neće biti vraćen.

Možete se prijaviti za osiguranje putem interneta na službenoj web stranici Ingosstrakha. Osiguravajuća kuća daje popust od 15% pri kupovini polise putem interneta. Sama politika će biti poslana e-poštom. Sve što treba da uradite je da odštampate polisu, potpišete je i date je zajmodavcu.

Ukoliko kompaniju kontaktira klijent koji tokom trajanja ugovora o hipoteci odluči da promeni svoju kompaniju u Ingosstrakh, biće mu dat popust u rasponu od 5% do 15%. Ako iznos kredita ne prelazi 3 miliona rubalja, odluku o iznosu bonusa donosi regionalni ured. U suprotnom, moraćete da sačekate odgovor iz centralne kancelarije.

Rosgosstrakh

Imovina je ovdje osigurana po stopi od 0,2%. Životno i zdravstveno osiguranje Sberbanke koštaće u prosjeku 0,3% iznosa duga za žene, a 0,6% za muškarce. Za ostale kreditne institucije stope su utvrđene na 0,17%, 0,28% i 0,56%, respektivno. U dogovoru sa sjedištem može se obezbijediti popust.

Kako se dug otplaćuje, premije osiguranja će se smanjivati. Ugovor se može raskinuti prije roka samo ako se kredit prijevremeno otplati. U suprotnom, možete potraživati ​​samo 35% neiskorištenog iznosa.

RESO-Garantiya

Ovaj osiguravač postavlja različite stope u zavisnosti od banke u kojoj klijent prima kredit. Sberbank ima tarife u prosjeku od 0,18% za osiguranje imovine i 0,26% za životno i zdravstveno osiguranje. Za ostale banke moguće je zaključiti ugovor sa tarifom od 0,1% u slučaju osiguranja nekretnina.

Ako promijenite kompaniju, neiskorišteni iznos premije će biti vraćen umanjen za troškove održavanja polise. Kompanija periodično održava akcije na kojima je omogućen popust pri sklapanju ugovora o osiguranju hipoteke u prvoj godini.

Alfa osiguranje

Ova kompanija nudi osiguranje naslova i sadržaja po stopi od 0,15%. Moguće je dobiti kasko osiguranje. Možete promijeniti organizaciju u drugu, Alfa-Osiguranje će vratiti stanje neiskorištene premije.

VTB osiguranje

Kompanija VTB nudi kasko osiguranje prilikom sklapanja ugovora o hipoteci. Tarifa za kasko osiguranje iznosi 1% nepodmirenog stanja. Ako zajmoprimac odluči promijeniti kompaniju, onda ne bi trebao računati na vraćanje ostatka premije. Prilikom plaćanja usluga osiguranja nekoliko godina unapred, kompanija će obezbediti popust.

Sberbank osiguranje

Maksimalna vrijednost osigurane imovine u Sberbanci je 15 miliona rubalja. Tarifa je određena na 0,25% iznosa duga.

Prosječna stopa zdravstvenog i životnog osiguranja je 1%. Kada klijent otkaže ovu polisu, hipoteka se povećava za 1%. Ako zajmoprimac sklopi polisu životnog osiguranja, stopa ostaje osnovna stopa. Spisak slučajeva osiguranja u Sberbank osiguranju je veoma veliki. Iz njega možete odabrati pojedinačne rizike i osigurati samo njih.

Teško je preći iz Sberbanke u drugu osiguravajuću kompaniju. Prema zakonu, to se može učiniti, ali će ugovor biti sastavljen tako da se ostatak premije osiguranja ne vraća zajmoprimcu.

VSK

VSK nudi osiguranje vašeg stana, života i zdravlja. Prva vrsta osiguranja koštaće 0,43%, druga – 0,55%. U slučaju životnog osiguranja i za iznose kredita iznad 4 miliona rubalja, potrebna je medicinska izjava.

Kompanija VSK je lojalna onima koji odluče da promene osiguravača tokom trajanja kredita. Premija se vraća na osnovu stvarnog vremena korišćenja polise.

Savez (ROSNO)

Osiguranje imovine u Alliance osiguravajućem društvu košta 0,16% cijene stanovanja. Polica zdravstvenog i životnog osiguranja koštat će 0,66%. Kompanija nije akreditovana od Sberbanke, stoga ne prima klijente banke na uslugu. Kompanija je smanjila broj kancelarija, tako da usluge možda neće biti dostupne u nekim regionima.

SOGAZ

Strukturno osiguranje u SOGAZ-u koštaće 0,1%, životno i zdravstveno – 0,17%. Takođe možete sklopiti polisu osiguranja kredita. U ovom slučaju primjenjuje se tarifa jednaka 1,17% nepodmirenog stanja. Ugovor možete raskinuti prije roka samo ako prijevremeno otplatite hipoteku. U tom slučaju klijentu će biti vraćen neiskorišteni iznos premije.

Gdje je jeftinije osiguranje hipoteke?

U tabeli ispod smo sumirali sva osiguravajuća društva sa tarifama i podacima renomirane rejting agencije Expert RA. Kompanije su raspoređene po redu od profitabilnijih do manje profitabilnih.

Najjeftiniji način osiguranja hipoteke je kod SOGAZ-a, koji pored jeftinih tarifa ima maksimalan nivo kreditne sposobnosti i finansijske pouzdanosti. RESO je na 2. mjestu, Ingosstrakh je na 3. mjestu. Posljednje mjesto pripalo je VSK-u sa skupim tarifama i umjereno visokim nivoom finansijske pouzdanosti i kreditne sposobnosti.

Dobijanje polise u 5 koraka

Banka ne može prisiliti zajmoprimca da osigura hipoteku kod strogo definisane kompanije. Svaka hipotekarna banka ima listu akreditovanih osiguravača sa kojima radi. Klijent ima pravo da uporedi cene i izabere najprofitabilniju kompaniju sa ove liste.

Korak 1. Odaberite osiguravajuću kompaniju

Prije svega, morate odabrati osiguravajuću kuću. Međutim, izbor treba napraviti sa liste kompanija akreditovanih od strane banke. S jedne strane, to sužava izbor klijenta. S druge strane, ako je osiguravajuća organizacija dobila akreditaciju od banke, onda možete biti sigurni u njenu pouzdanost.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. Rukovodilac je odjela za hipoteke u velikoj banci, sa više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Postupak akreditacije podrazumijeva detaljnu provjeru osiguravača od strane kreditne institucije. Akreditovati se može samo kompanija koja ima pozitivnu reputaciju i iskustvo na tržištu, zadovoljavajuće finansijsko stanje i solventnost.

Koji kriterijumi se koriste za odabir osiguravača?

1. Trajanje rada na tržištu osiguranja.
2. Tarifna veličina.
3. Ocena kompanije prema nezavisnim stručnjacima (Agencija Expert RA).
4. Promocije i posebne ponude.

Banka klijentu dostavlja spisak osiguravača sa kojima je moguće zaključiti ugovor. Zajmoprimac će analizirati prijedloge za određene oblasti svoje djelatnosti i odabrati organizaciju koja nudi najpovoljnije uslove.

Korak 2. Odlučite se za vrstu osiguranja

Ukoliko je osiguranje imovine obavezno, tada korisnik kredita samostalno odlučuje o životnom i zdravstvenom osiguranju. Stoga treba obratiti pažnju na uslove za izdavanje dvije polise odjednom.

Kompanija može ponuditi popust pri sklapanju 2 ugovora. Međutim, klijent ima pravo da sklopi jedno osiguranje hipoteke kod jedne kompanije, a drugo kod druge. Ovo nije zabranjeno. Glavna stvar je da su obje kompanije akreditovane.

Neki osiguravači nude ugovore o kasko osiguranju. U ovom slučaju, sklapanjem samo jednog ugovora, klijent osigurava više rizika odjednom. Ako je osigurana ne samo imovina, već i život, većina zajmodavaca smanjuje kamatu na hipoteku za 1-2%.

Korak 3. Prikupljanje paketa dokumenata

Različite osiguravajuće kuće mogu zahtijevati različite pakete dokumenata u zavisnosti od situacije klijenta i vrste osiguranja.

Minimalni paket dokumenata je sljedeći:

• ruski pasoš zajmoprimca;
• zahtjev za zaključivanje ugovora o osiguranju;
• ugovor o kupoprodaji stana;
• dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad kupljenom nekretninom.

Za životno i zdravstveno osiguranje biće potrebna medicinska uvjerenja koja potvrđuju stanje zajmoprimca u vrijeme osiguranja. Ponekad osiguravajuća kuća traži izvještaj o procjeni vrijednosti nekretnine, izvod iz matične knjige ili potvrdu od BTI.

Korak 4. Dajemo dokumente za verifikaciju

Kada se prikupi kompletan paket dokumenata, isti se mora dostaviti osiguravajućem društvu na provjeru. Ovisno o rezultatima inspekcijskog nadzora, bit će donesena odluka o zaključivanju ugovora o osiguranju ili odbijanju osiguranja. Dokumenti utiču i na tarifu koja će se primjenjivati ​​na klijenta.

Korak 5. Platite osiguranje i nabavite polisu

Ako je osiguravač odobrio dokumente, klijent potpisuje ugovor o osiguranju, plaća trošak polise i prima je u svoje ruke. Prije nego što stavite svoj potpis, preporučujemo da pažljivo pročitate ugovor kako biste razjasnili sve nejasne ili kontroverzne tačke.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. Rukovodilac je odjela za hipoteke u velikoj banci, sa više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Ovim dokumentom se utvrđuju uslovi na koje će se osiguravač osloniti u slučaju nastanka osiguranog slučaja. Stoga se od klijenta traži da u potpunosti razumije na šta pristaje. Ovo određuje pod kojim okolnostima će osiguranje biti isplaćeno klijentu, a pod kojim ne. Ukoliko je potrebno, pokažite ugovor advokatu koji će detaljno objasniti posledice svih prava i obaveza strana navedenih u njemu.

6 načina da uštedite na hipotekarnom osiguranju

Iznos po ugovoru o osiguranju može se zakonski smanjiti. Ovo svakako treba iskoristiti ako zajmoprimac odluči da mu je potrebna polisa dobrovoljnog osiguranja.

1. Izbjegavajte dodatno osiguranje

Obavezno je samo osiguranje imovine. Osiguranje ostalih rizika ostaje na izboru zajmoprimca. Banka nema pravo odbiti izdavanje kredita ako zajmoprimac ne osigura život i zdravlje. Međutim, kamatna stopa na kredit se može povećati.

Vrijedi odbiti zdravstveno i životno osiguranje samo ako zajmodavac ne podiže kamatnu stopu u nedostatku istog. U drugim slučajevima, isplativije je osigurati se i dobiti nižu kamatnu stopu na kredit.

Možete kreirati individualni program osiguranja na osnovu sopstvenih preferencija. Zajmoprimac ne može da osigura rizike koji su malo verovatni i koji nisu relevantni u njegovom slučaju i da uštedi na osiguranju.

2. Ne pristajete na osiguranje od same banke.

Bankarski kreditni menadžeri ulažu sve napore da osiguraju da zajmoprimac osigura hipoteku kod osiguravajućeg društva banke. Usluge se agresivno nameću, čak do te mjere da prijete odbijanjem izdavanja hipoteke. Istovremeno, ponekad klijenti ne shvaćaju da mogu pronaći bolju ponudu.

Stručno mišljenje

Aleksandar Nikolajevič Grigorijev

Stručnjak za hipoteke sa 10 godina iskustva. Rukovodilac je odjela za hipoteke u velikoj banci, sa više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.

Riječ je o programima kolektivnog životnog i zdravstvenog osiguranja za zajmoprimce. Klijentu se nudi da jednostavno potpiše ugovor i pridruži se programu. Trošak osiguranja je 2-3 puta veći. Stoga vam savjetujemo da se informišete o uslovima drugih osiguravača i da ne pristajete na osiguranje od banke. U gornjoj tabeli smo već predstavili uslove poznatih osiguravajućih kuća.

3. Učinite ženu primarnim zajmoprimcem

Ako porodica uzme hipoteku, onda bi glavni zajmoprimac trebala biti žena. Stopa osiguranja za žene se obračunava po nižoj stopi nego za muškarce. Ponekad je razlika i do 2 puta.

4. Učestvujte u promocijama

Osiguravajuća društva redovno održavaju posebne promocije kako bi privukla nove klijente. Ako pratite ponude na web stranicama osiguravača, možete pronaći odlične ponude i uštedjeti od 5 do 25%.

5. Kupite stan u novogradnji

Vlasništvo se osigurava samo prilikom kupovine sekundarne nekretnine. Niko osim kupca ne može konkurisati za stan u novogradnji. Stoga osiguranje vlasništva nije obavezno da bude uključeno u program.

6. Popusti za stalne kupce

Ako imate polisu osiguranja od autoodgovornosti ili KASKO, možete se obratiti ovoj kompaniji za usluge. Prilikom podnošenja zahtjeva za osiguranje hipoteke, koristite ovaj argument - mnoge kompanije imaju praksu da daju popuste stalnim kupcima.

Da li je moguće odbiti osiguranje?

Nije moguće u potpunosti odbiti usluge osiguranja. Moraće biti sklopljen najmanje jedan ugovor - osiguranje imovine je obavezno. Zajmodavac može insistirati na osiguranju vlasništva ako vidi razloge za to. Zajmoprimac može ili ne mora dobrovoljno sklopiti policu životnog i zdravstvenog osiguranja.

Banke, kada daju kredit za kupovinu nekretnine, ne samo da izdaju hipoteku na nju, već zahtijevaju i osiguranje hipoteke. Kupovina polise osiguranja imovine je uslov svakog ugovora o hipoteci. Šta je sa ostalim vrstama osiguranja?

Opšte razumijevanje šta je hipotekarno osiguranje

Hipotekarno osiguranje je skup vrsta osiguranja koji su dizajnirani da zaštite finansijske interese svakog učesnika u stambenim hipotekarnim kreditima.

Potreba za sklapanjem ovakvih ugovora je zbog potrebe:

• banka - u dobijanju garancija za otplatu kredita, što omogućava smanjenje kamatne stope i povećanje roka kredita u odnosu na potrošačke kredite;
• klijent - u pribavljanju finansijskog obezbeđenja za sposobnost izvršavanja obaveza u slučaju smrti, invaliditeta, smanjenja primanja i dr.

Osnovna svrha hipotekarnog osiguranja je preraspodjela rizika između osiguravača, zajmoprimaca i zajmodavaca kako bi se povećala pouzdanost sistema hipotekarnog osiguranja.

Vrste hipotekarnog osiguranja:

• osiguranje imovine pod hipotekom, koja je prema ugovoru založena, od rizika gubitka ili štete;
• lično, a to je životno i invalidsko osiguranje klijenta (zajmoprimca ili sudužnika);
• vlasništvo je osiguranje od gubitka prava na kolateralu kao rezultat prestanka vlasništva.

Kao dodatnu opciju, osiguravatelji nude osiguranje građanske odgovornosti vlasnika prostora od:

• od strane trećih lica tokom rada imovine (na primjer, iz slučajeva poplave susjedovog stana);
• od strane poverioca za neizvršenje preuzetih finansijskih obaveza (ako je došlo do kašnjenja, ako je nemoguće izvršiti plaćanje u budućnosti).

Karakteristike ove vrste osiguranja

Osiguranje hipotekarnog rizika se razlikuje po tome što je korisnik po ugovoru zajmodavac (banka). U slučaju osiguranog slučaja, osiguravač će izvršiti uplatu osiguranja u svoju korist. Njegova veličina ne može biti veća od iznosa neizmirenog duga i iznosa nastale štete.

Postoji shema plaćanja osiguranog iznosa u paušalnom iznosu - odmah - po sklapanju ugovora za cijeli rok kredita. Češća šema je godišnja uplata iznosa osiguranja.

Da li moram svake godine da osiguram stan ako imam hipoteku? Da. Ovo je navedeno u ugovoru o kreditu.

Zakonitost uslova za zaključivanje ugovora o osiguranju

Osiguranje nekretnina za hipoteku: obavezno ili ne – rasprave se vode već duže vrijeme, ali postoji zakon i postoji sudska praksa.

Prema Federalnom zakonu br. 102-FZ „O hipotekama“, hipotekarni zajmoprimci su dužni da osiguraju kolateral. Dokument ne govori ništa o drugim vrstama osiguranja.

Lično osiguranje za hipoteku čl. 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije definisano je kao dobrovoljno. Međutim, banke snažno preporučuju svojim klijentima da sklope takvo osiguranje. Nije obavezno, ali njegovo izostanak će rezultirati povećanjem kamatne stope za najmanje 1%.

Slična situacija se razvila iu pogledu osiguranja vlasništva. Klijent ima pravo da odbije, ali će mu kredit, budući da je rizičniji sa stanovišta zajmodavca, biti ponuđen pod drugim, nepovoljnijim uslovima od onih zajmoprimaca koji su pristali da ispune zahteve banke.

Sudska praksa u vezi sa ovakvim sporovima ukazuje da se u većini slučajeva uslov za zaključivanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju prepoznaje kao zloupotreba slobode ugovaranja, jer su odbili da izdaju kredit bez osiguranja.

Prema Direktivi Centralne banke Ruske Federacije od 20. novembra 2015. br. 3854-U, zajmoprimac ima pravo da odbije proizvod osiguranja koji mu je nametnut u roku od 5 dana od trenutka potpisivanja relevantnih dokumenata. Iznos koji je on platio mora biti vraćen u cijelosti.

Međutim, Centralna banka Ruske Federacije je objasnila da ako zajmoprimac odbije ovu uslugu, zajmodavac ima pravo da promijeni uslove standardnog ugovora i poveća kamatnu stopu.

Ova klauzula je već uključena u većinu hipotekarnih ugovora. Zajmodavci takođe široko koriste svoje pravo da jednostrano raskinu ugovor o hipoteci zbog toga što klijent ne poštuje njegove uslove. Ova odredba je navedena iu kreditnoj dokumentaciji. Banka klijentu šalje obavijest u kojoj traži da se osigura ili da raskine ugovor. Ovo drugo znači da je zajmoprimac dužan da otplati ceo iznos kredita ili da se suoči sa sudskim procesom.

Ne prihvataju se žalbe građana (najčešće u toku sudskog postupka) na činjenicu da uslov za osiguranje krši njihova prava: ugovor je zaključen pod određenim okolnostima, o čemu je klijent unapred upozoren.

Potpisivanje dokumenata znači saglasnost sa ispunjenjem uslova koje su oni postavili.

Tipični slučajevi osiguranja

Osiguranje nekretnine obično pretpostavlja kao osigurani slučaj:

• požar, uključujući onaj koji se dogodio izvan osigurane imovine;
• eksplozija gasa u domaćinstvu;
• katastrofa;
• poplave koje su nastale kao posljedica nesreće u sistemu vodosnabdijevanja, kanalizacije ili grijanja, čak i ako je voda došla iz susjednih prostorija;
• nezakonite radnje trećih lica (huliganizam, pljačka, vandalizam);
• pad zrakoplova (njihovih dijelova) na nekretnine;
• utvrđivanje konstruktivnih nedostataka na konstrukciji, koji su bili nepoznati ugovaraču osiguranja u trenutku zaključenja ugovora.

Morate biti spremni na činjenicu da minimalni paket koji nude osiguravači predviđa isplate samo kada je osigurana imovina pretrpjela značajnu štetu.

Na primjer, ako je tapeta vaših susjeda oštećena uslijed poplave, neće biti plaćanja, ali ako neko razbije prozor, možete računati na nadoknadu troškova. Cijeli iznos kredita bit će plaćen tek kada je objekt potpuno uništen. U slučaju privatne kuće, ako temelj ostane, tada će se otplatiti samo dio duga, jer se, sa stanovišta osiguravača, ostatak zgrade i dalje može koristiti za izgradnju novih stambenih objekata.

Da biste dobili više garancija i veću kompenzaciju, trebali biste sklopiti duže osiguranje, ali će to koštati više.

Sljedeća vrsta hipotekarnog osiguranja je životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca. Osigurani slučajevi po takvom ugovoru su:

• smrt osiguranika zbog nezgode ili bolesti koja je nastupila u periodu važenja ugovora;
• gubitak radne sposobnosti kao rezultat bolesti ili nesreće sa dodjelom 1 ili 2 grupe invaliditeta.

Šta je pravo vlasništva za hipoteku lakše je razumjeti iz liste osiguranih slučajeva po sljedećim ugovorima:

• priznavanje prodaje i kupovine kao nevažeće (na osnovu klauzule 2 Poglavlja 9 Građanskog zakonika Ruske Federacije);
• zahtijevaju od kupca stambenog prostora (u cijelosti ili djelimično) lica koja zadržavaju vlasništvo nad nekretninom.

Ova vrsta osiguranja je osmišljena da zaštiti prava dobrovjernog kupca. Potvrda o nastanku osiguranog slučaja biće sudska odluka. Plaćanja po takvim ugovorima treba da kompenzuju finansijske troškove zajmoprimca i da garantuju zajmodavčevu otplatu zajma.

U takvim slučajevima osiguravajuće društvo ima pravo da pruži punu pravnu podršku, uključujući zastupanje interesa klijenta na sudu.

Problem primanja uplata osiguranja

Osiguravač ima pravo odbiti isplatu obeštećenja iz osiguranja u određenom broju slučajeva. Svi oni su navedeni u ugovoru o osiguranju.

Lično osiguranje za hipotekarni kredit uključuje, kao osigurani slučaj, identifikaciju zajmoprimca sa 2. ili 1. grupom invaliditeta ili njegovu smrt. U ovom slučaju, plaćanje se vrši u cijelosti kao jednokratno plaćanje. U prvom slučaju imovina ostaje vlasništvo zajmoprimca, u drugom će biti uvrštena u ostavinsku masu i naslednici će je dobiti bez ikakvog tereta (bez kolaterala ili obaveze vraćanja duga po kreditu). Ali, na primjer, odšteta po ugovoru o životnom osiguranju bit će odbijena ako je smrt nastupila kao posljedica samoubistva ili saobraćajne nesreće u kojoj je kriv ugovarač osiguranja. Neće isplatiti odštetu u slučajevima kada je klijent prvobitno znao za zdravstvene probleme, čiju će potvrdu osiguravač naći u njegovoj medicinskoj dokumentaciji, ali o tome nije obavijestio pri sklapanju ugovora.

Problema će biti i sa odštetom za osobe koje su pretrpjele profesionalne rizike, kao i za one u čijoj se krvi u trenutku nastanka osiguranog slučaja nalaze alkohol ili droge koje nije propisao ljekar. Prema zakonu, osiguravač u takvoj situaciji nije dužan da vrati dug.

Ako je životno i zdravstveno osiguranje sklopljeno u odnosu na oba supružnika-sudužnika, onda će se u slučaju smrti jednog od njih dug banci otplatiti samo polovično, tj. za 50% salda kredita. Ako je osiguranje izvršeno uzimajući u obzir određene proporcije, tada će se plaćanje izvršiti uzimajući u obzir kako je to navedeno u ugovoru. Na primjer, u slučaju smrti jednog od supružnika, naknada može biti 70% bilansa, dok u slučaju smrti drugog - 30%.

U slučajevima kada ne postoji čvrsta sigurnost da je odbijanje osiguravajućeg društva ispravno, vrijedi kontaktirati advokata specijaliziranog za ovu oblast.

Već na prvim konzultacijama, nakon što je proučio svu dokumentaciju, stručnjak će moći potvrditi ili opovrgnuti zakonitost radnji osiguravača i predložiti preporučljivost zaštite njihovih interesa na sudu.

Kako uštedjeti na hipotekarnom osiguranju

Program osiguranja koji nude zaposleni kod zajmodavca je, po pravilu, proizvod koji je neisplativ za zajmoprimce. Većina banaka djeluje kao posrednici između pravog osiguranika, organizacije sa kojom je ugovor zapravo zaključen i koja će naknadno izvršiti uplatu osiguranja po potrebi i klijenta. U skladu s tim, zajmodavac najvjerovatnije dobija popust od “dobavljača” i istovremeno pravi ispravak za pokrivanje vlastitih troškova.

Kao rezultat toga, ugovor o osiguranju zaključen u poslovnici banke može biti 10-20% skuplji od ugovora sastavljenog pod istim uslovima bilo sa samim osiguravačem ili sa njegovim drugim zvaničnim partnerom.

Ako odlučite da kupite osiguranje direktno od osiguravača, proverite kod zajmodavca listu akreditovanih kompanija. Uprkos činjenici da su bilo kakva ograničenja pri izboru osiguravajućeg društva zakonom neprihvatljiva, ona se mogu uspostaviti uprkos tome. Stoga je pametnije provjeriti kod banke listu akreditovanih osiguravača.

S obzirom da se osigurani iznos obračunava na osnovu stanja kredita plus kamate koje će se obračunati u narednoj godini, moguće su uštede zbog prijevremene otplate kredita.

Što se brže otplati hipotekarni dug, manje kamate će zajmoprimac platiti, to će biti manji iznos osiguranja.

Treba uzeti u obzir i datum otplate kredita. U idealnom slučaju, morate odrediti rok za punu otplatu kredita do isteka sljedećeg ugovora o osiguranju. Ako to ne uspije, onda možete, uz pribavljanje odgovarajuće potvrde kreditora o nepostojanju duga, kontaktirati osiguravatelja sa zahtjevom da vrati dio osiguranog iznosa prema stvarnom vremenu postojanja kreditne obaveze ( dug banci).

Kako se pravilno osigurati hipotekom kako ne biste preplatili. Prilikom utvrđivanja osigurane svote, osiguravači uzimaju u obzir:

• godine klijenta. Polisa će biti jeftinija za ljude koji imaju 25-35 godina;
• cijena nekretnine - što je skuplja, osiguravač više treba da plati;
• sa ličnim osiguranjem, od njih se može tražiti da se podvrgnu lekarskom pregledu na osnovu čijih rezultata će se utvrditi cena polise. Što osoba ima manje zdravstvenih problema, što manje loših navika ima, to će mu biti dat veći popust;
• Što je veći iznos kredita, veći iznos osiguranja će biti određen za plaćanje.

Sažetak

Osiguranje hipoteke: potrebno ili ne? Potreban je ugovor o osiguranju kolateralne imovine. Ostalo - formalno ne, u stvari, banka indirektno (kroz pogoršanje uslova kreditiranja ili čak odbijanje zaključenja ugovora o hipoteci) tjera klijente da pristanu na ovaj zahtjev.

S financijskog gledišta, ponekad je malo isplativije pristati na povećanje stope kredita, ali odbiti dodatno osiguranje.

Kamata se redovno obračunava na stanje duga, koje se smanjuje kako se primaju uplate za otplatu kredita, tj. mjesečno ili čak i češće. Prilikom utvrđivanja osiguranog iznosa uzima se u obzir iznos utvrđen na početku godine.

Razumno rješenje za ovo pitanje je postupanje u skladu sa zahtjevom zajmodavca, ali sklapanje ugovora o osiguranju hipoteke direktno sa osiguravajućom kompanijom.

Pogodnost zajmoprimca sa hipotekarnim osiguranjem je da ukoliko dođe do osiguranog slučaja, iako će banka primiti uplatu, građanin će biti oslobođen (djelimično ili u potpunosti) obaveze plaćanja hipoteke.

U teškim trenucima, koji su u osiguranju označeni kao osigurani slučajevi (gubitak imovine, invalidnost i sl.), ovo može dobro doći.

Uzimajući u obzir navedeno, možemo reći da je hipoteka rizičan projekat za zajmoprimca i osiguravača. Banka, ako ima pun paket osiguranja i kolaterala, manje rizikuje.

Trenutno su programi hipotekarnih kredita veoma traženi zahvaljujući vladinim mjerama podrške građanima. Uz pomoć hipotekarnih kredita i dodatnih vladinih programa, mnogi građani Rusije su mogli sebi da obezbede novo stanovanje. Ali prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, svi se suočavaju s potrebom osiguranja.

Važno je znati da postoji nekoliko vrsta osiguranja koje banke nude prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku:

• životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca;
• osiguranje od rizika potpunog i strukturalnog uništenja stambenog prostora;
• osiguranje imovine stanovanja;
• kasko osiguranje.

Od svih ovih vrsta, samo jedan je obavezan. Rusko zakonodavstvo predviđa obavezu zajmoprimaca da osiguraju imovinu koja je registrovana kao kolateral za ispunjenje njihove obaveze prema banci. Shodno tome, kupljena imovina mora biti osigurana na iznos duga od njenog potpunog ili djelimičnog uništenja.

Po želji, osiguranik može izabrati punu cijenu stanovanja. To je pravo svake osobe. No, banka je jedino zainteresirana da u slučaju uništenja stambenog prostora može vratiti novac uz ugovorom predviđenu kamatu.

Sve druge vrste mogu ponuditi zaposleni u banci, ali ne mogu. U suprotnom, ovo će se smatrati kršenjem prava, a potpisani ugovor će se smatrati nevažećim.

Kasko osiguranje

• kolateralna imovina;
• zdravlje zajmoprimca, uključujući njegovu radnu sposobnost;
• pravo svojine.

Takvo osiguranje ima niz prednosti u odnosu na pojedinačne vrste osiguranja, jer uključuje zaštitu od svih glavnih vrsta rizika. Štaviše, značajno je jeftinije od svake usluge osiguranja posebno.

Karakteristike programa

Ovaj program ima niz funkcija. Prije svega, oni se odnose na karakteristike samog kredita. Hipoteka se izdaje na dugi rok, a moramo imati na umu da se mogu dogoditi razne situacije. Stoga sve složene programe karakteriziraju sljedeće karakteristike:

• program uključuje obavezno osiguranje kupljene nekretnine;
• iznos polise osiguranja ne prelazi 1,5 posto iznosa cjelokupnog hipotekarnog kredita;
• kompleks uključuje zdravstveno osiguranje zajmoprimca, uključujući njegovu radnu sposobnost, a predviđa i slučajeve osiguranja kada osoba ostane bez posla bez svoje krivice;
• zaštita prava vlasništva na kupljenom stambenom objektu;
• osiguranje ne plaća te rizike kada se zajmoprimac proglasi krivim za situaciju koja se dogodila.

Istovremeno, osiguravajuća društva zajedno sa bankom nude interesantne prednosti za zajmoprimce:

1. Dodatno smanjenje kamatne stope na kredit.
2. Atraktivniji bankarski uslovi prilikom davanja kredita, dodatne privilegije, prijatni bonusi.
3. Brže donošenje odluka o kreditu koji se razmatra.
4. Znatno manja avansa.
5. Obavezno ispunjavanje obaveza osiguravača za nadoknadu sredstava u slučaju osiguranog slučaja.
6. Garancija i povjerenje zajmoprimca u budućnost, kao i povjerenje u pomoć osiguravača u okolnostima više sile.

Pored pogodnosti za samog zajmoprimca, vrlo dobre prednosti se pružaju i samoj banci. Zato je svaki zaposlenik banke zainteresiran da uvjeri sumnjivog klijenta da zaključi dodatni ugovor o osiguranju. Banka ima sledeće pogodnosti:

1. Osiguravajuća kuća mu daje određeni postotak od iznosa transakcije.
2. Kreditni službenik prima dodatne bonuse na platu od svakog osiguranika.
3. Sama banka dobija garancije o povratu sredstava izdatih za hipotekarni kredit.
4. Rizici neplaćanja duga svedeni su na minimum kroz kasko osiguranje.
5. Takođe smanjuje rizik od gubitka prava na imovinu.

Kasko osiguranje je jedna od najprofitabilnijih vrsta osiguranja, koja uključuje i obaveznu vrstu. Ali zajmoprimci koji žele što više uštedjeti svoj novac svakako bi trebali analizirati razliku između cijene osiguranja samo nekretnine i cijene sveobuhvatnog paketa.

Ako razlika nije velika s obzirom na pružene privilegije, onda možete odabrati sveobuhvatan paket. Ali ako je razlika značajna, onda je sveobuhvatan paket uvijek opcija.

Važno je znati da zakon dozvoljava bankama da mijenjaju bitne uslove kreditiranja, čime se klijenti podstiču na sklapanje dodatnih ugovora o osiguranju.

Zaključivanje sporazuma

Zakonskim aktima je utvrđeno da je banka dužna da omogući izbor između osiguravača koji pružaju potrebne usluge osiguranja. Svaka banka ima listu svojih kompanija koje su kod nje akreditovane. Sa ove liste, zajmoprimac mora izabrati za sebe najprofitabilnijeg osiguravača.

Poznati osiguravatelji kao što su VSK, Ingosstrakh i drugi rade s najvećim bankama.

Nakon što se izvrši izbor osiguravača, utvrđuje se lista opcija osiguranja uključenih u sveobuhvatni paket. Osim toga, utvrđuje se i osigurani iznos. Ako klijent planira otplatiti kredit prije roka, onda mu je pogodnije da se osigura ne za cijeli period, već samo na 1 godinu. Jer će se iznos naknade od osiguranja smanjivati ​​u zavisnosti od iznosa preostalog duga i preostalog vremena za otplatu kredita.

Za potpisivanje ugovora biće vam potrebna sledeća dokumenta:

• lični pasoš zajmoprimca;
• lični pasoš žiranta, ako je dostupan;
• zahtjev za pružanje usluga osiguranja;
• vlasničke isprave za stečenu imovinu;
• tlocrt;
• katastarski pasoš;
• ugovor o kreditu sa bankom;
• izvod kojim se potvrđuje odsustvo drugih građana na ovoj adresi;
• dokument koji potvrđuje procijenjenu vrijednost stečene imovine;
• izvod iz Jedinstvenog državnog registra registara;
• potvrda o prijemu i sam kupoprodajni ugovor;
• kopiju pasoša prodavca za fizička lica i kopije registracionih i statutarnih dokumenata za pravna lica.

U određenim situacijama osiguravač ima pravo tražiti i druge dokumente.

Prosječna cijena takvog kreditiranja u različitim bankama varira od 0,6% do 1,5% ukupne cijene kredita. Štaviše, ako je zajmoprimac odjednom otplatio značajan dio duga, mora doći u osiguravajuću kuću i napisati zahtjev za ponovni obračun premije osiguranja. U tom slučaju osiguravač će biti u obavezi da vrati preplaćeni iznos ugovaraču osiguranja.

Da biste napisali takvu prijavu, trebat će vam sljedeći dokumenti:

• lični pasoš osiguranika;
• novi mjesečni plan otplate;
• potvrdu banke o stanju duga na određeni datum.

Na osnovu ovih dokumenata osiguravajuća kuća će izvršiti preračun. Ovaj postupak se mora provesti svaki put kada se preplati veći iznos novca.

Da li osigurati kompletan paket ili ne, pitanje je svakog građanina koji uzima hipotekarni kredit. Takođe je važno uporediti privilegije koje banka pruža. Po pravilu, za klijente koji sklapaju dodatno osiguranje, godišnji iznos kamate se umanjuje za 1-2%, a to može biti značajan iznos tokom nekoliko godina. Stoga je prije nego što odbijete osiguranje važno sve prebrojati nekoliko puta i napraviti pravi izbor.

Osim toga, ne zaboravite da se hipoteka izdaje na duži period, tokom kojeg se može dogoditi mnogo stvari, finansijsko stanje zajmoprimca i njegovo zdravlje mogu se promijeniti.