Zbogom dugu: ko da se nada kreditnoj amnestiji. Amnestija za kreditne dužnike - stvarne i potencijalne mogućnosti za otplatu svih dugova Amnestija za kredite za fizička lica

Poslanici Komunističke partije Ruske Federacije predstavili su zakon koji je osmišljen da olakša otplatu kredita savjesnim platišama. Kreditna amnestija bi mogla stupiti na snagu već od 1. januara 2016. godine.

Preduvjeti

Nakon naglog slabljenja rublje 2014. godine, mnogi građani koji su podizali kredite naišli su na poteškoće u otplati. Depresijacija rublje posebno je pogodila zajmoprimce u stranoj valuti. Prema podacima Banke Rusije, ukupan iznos duga iznosio je više od 10 triliona rubalja.

Dug je na rekordnom nivou, a Vlada je prepoznala da je potrebno procijeniti situaciju i izraditi set mjera za njeno rješavanje. Prema riječima predstavnika Centralne banke Ruske Federacije, razlog za dužničko opterećenje stanovništva bila je dinamika tržišta kredita prije 2014. godine, koja je u „zasićenim“ vremenima dostizala 30-40%. Gotovo 70% građana Rusije ima kredit, svaki peti ima poteškoća u plaćanju kamata.

Većina problematičnih zajmoprimaca u Rusiji je savjesna. Oni prepoznaju postojanje dužničkih obaveza prema bankama, ali nisu u mogućnosti da ih plate zbog niskih prihoda. Poslanici Komunističke partije Ruske Federacije Raškin i Obuhov predložili su prijedlog zakona koji bi, po njihovom mišljenju, trebao olakšati otplatu kredita.

Postupci Centralne banke Rusije, koja nije odbila da pomogne građanima koji su zapali u dugove, oštro su kritikovali narodni zastupnici. Poslanici su analizirali statistiku prema kojoj 15% korisnika kredita nije u mogućnosti da na vrijeme otplaćuje potrošačke kredite. Kamatna stopa kod mikrokredita je 2 puta veća.

Predlog zakona ne predviđa potpuno oslobađanje od otplate kredita. Njegovo dejstvo će se proširiti na one pravne odnose koji su nastali pre i nakon stupanja dokumenta na snagu.

Vlada razmatra pitanja koja se odnose na maksimalan iznos kamate po sporazumu, ograničenja prava banaka da traže kamate i dugovanja po kreditima nakon prijevremenog raskida ugovora, te ukidanje svih informacija koje se odnose na ranije dospjela plaćanja ako kredit je u potpunosti otplaćen.

Prijedlog zakona ima za cilj smanjenje otplate kredita, promjenu uslova, ograničavanje novčanih kazni i vraćanje ugleda zajmoprimca. Dužnik će ubuduće moći da podigne novi kredit na veći iznos i uz minimalnu kamatu. Prijedlog zakona odnosi se samo na izdate potrošačke kredite:

• za kupovinu automobila uz depozit;
• sa postavljenim limitom;
• prenosom sredstava trgovačkom i uslužnom preduzeću po ugovoru bez kolaterala;
• za refinansiranje duga;
• za određenu svrhu;
• neciljani bez kolaterala.

Prijedlog zakona predviđa ograničenja za potrošačke mikrokredite:

• ako postoji obezbeđenje u vidu kolaterala;
• bez kolaterala;
• sa drugim vrstama sigurnosti.

Ove odredbe treba da budu uključene u poseban član Federalnog zakona od 21. decembra 2013. N 353-FZ „O potrošačkim kreditima (zajmu)“.

Izgledi za račun

Kreditna amnestija je već bila planirana za 2015. godinu. Ali proces je stao zbog usvajanja, koje bi trebalo da pomogne građanima koji su se našli u teškoj materijalnoj situaciji. Prolaskom stečajnog postupka građani su oslobođeni plaćanja svih dugova prema dužnicima.

O mogućnosti uvođenja kreditne amnestije u 2016. godini tek se raspravlja u Vladi. Zvaničnici pokušavaju pronaći balans između poštivanja interesa dužnika i banaka.

Mnogi poslanici su javno podržali usvajanje zakona, a to je, po njihovom mišljenju, jedina opcija u kojoj dužnici mogu da se izbore sa nepovoljnom situacijom.

Također napominju da zajmoprimci često uzimaju iznose po značajnim kamatnim stopama zbog svoje finansijske nepismenosti i pogrešne politike kreditnih institucija. Vrlo je teško osporiti odredbe ugovora o posljedicama u slučaju kašnjenja u plaćanju duga. Kreditne organizacije uvijek ostaju u zakonskom okviru.

Stav Komunističke partije Ruske Federacije podržava Rospotrebnadzor. Organizacija nastoji da zaštiti prava i interese ruskih građana u ovoj oblasti i predlaže uvođenje odgovornosti za banke za nepoštene manipulacije u odnosu na njihove klijente.

Banke i mikrofinansijske organizacije protive se usvajanju zakona. Smatraju da će usvajanje zakona neopravdano umanjiti njihova prava, a čišćenje kreditne istorije dužnika značajno povećava rizike; u ovom slučaju kreditne organizacije će biti prisiljene pooštriti pravila za izdavanje kredita. Zauzvrat, to će dovesti do smanjenja dostupnosti kredita i, kao rezultat, smanjenja kupovne moći. Za trgovce koji se bore, ovo bi moglo biti smrtonosno. Kao i za same banke.

Međutim, predstavnici banaka su izjavili da su spremni da pruže pomoć dužnicima u vidu restrukturiranja. Ako ocjenjujemo izglede prijedloga zakona, možemo sa sigurnošću reći da Vlada neće poduzeti ovaj korak. U uravnoteženoj ekonomiji, svaki nagli pokret može biti poguban, posebno u bankarskom sektoru. Pa, predstavnici Komunističke partije Ruske Federacije će, kao i uvijek, biti zadovoljni PR efektom i na tome će se sve završiti.

• Da li podržavate kreditnu amnestiju?

• Glasajte

Stanovništvo Rusije zaglibljeno je u dužničkim kreditima, dug prema bankama dostiže basnoslovne iznose, pa je stoga kreditna amnestija u 2017-2018 neophodan uslov za normalan razvoj bankarskog sektora. Teška ekonomska situacija, uvođenje sankcija od strane SAD i EU, kolaps nacionalne valute, aneksija Krima 2014. godine - sve su to faktori nestabilnosti u finansijskom sektoru, koji su doveli do izrade zakona o kreditna amnestija još 2015.

Hoće li biti kreditne amnestije u 2018?

Stručnjaci iz industrije smatraju da je zakon o kreditnoj amnestiji jednostavno neophodan. Projekat je trenutno u fazi finalizacije od strane Komiteta Državne dume za finansijsko tržište, a postoji mogućnost da bude usvojen i stupi na snagu 1. januara 2018. To će značajno olakšati situaciju većine Rusa koji trenutno rade. nemaju priliku da otplate svoje dugove.

Razlozi i pozadina

Krizna situacija u privredi, koja je uočena u proteklih nekoliko godina, dovela je do masovnog osiromašenja stanovništva. Nesposobni da proračunaju svoje finansijske mogućnosti, siromašni građani su pohrlili da se zadužuju kod banaka kako bi pokrili tekuće dugove. Koristeći situaciju, razne mikrofinansijske organizacije su počele da naplaćuju kamate i naplaćuju dospjele dugove, kazne za kašnjenje u plaćanju, te zahtijevaju da prvo otplate ne osnovni dio kredita, već kamatu na kredit.

Prve brojke javnosti su postale poznate 2015. godine. Tada su neotplaćeni krediti iznosili oko 15%, a već u prvom mesecu naredne godine njihov broj je povećan za 3%. Od tada se situacija samo pogoršavala. Većina savjesnih zajmoprimaca ne može otplatiti glavnicu kredita, a kazne samo doprinose povećanju naknadnog duga. Zajmodavci ne trpe ništa manje gubitke od zajmoprimaca. Ovo je još jedan dokaz da kreditna amnestija u 2017-2018. postaje neophodna.

Statistika banke o dospjelim kreditima

Na osnovu informacija Centralne banke Rusije, sredinom 2018. godine kreditni dug iznosio je oko 10.903 triliona rubalja. Ova ogromna suma je jasan pokazatelj koliko je građana naše zemlje palo u dužničko ropstvo. Ovakva dugovanja utiču na interese ne samo pojedinaca, već i finansijskih organizacija, koje su, na stari način, stvorile začarani krug iz kojeg nema adekvatnog izlaza. Teško je predvidjeti da li će kreditna amnestija biti pravovremeni spas za stanovništvo.

Prema najnovijim statistikama, banke TRUST i Russian Standard čine 47% i 42% duga u njihovim kreditnim portfolijima, što je skoro polovina ukupnog broja izdatih kredita. U prvih deset su banke poput Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express i Alfa-Bank.

Šta je amnestija kredita

Ukoliko kreditna amnestija u 2017-2018. stupi na snagu 1. januara, to svakako neće značiti da zajmoprimci uopšte ne moraju da vraćaju pozajmljeni novac. Ovo je samo prilika da građani sa oštećenom kreditnom istorijom pokušaju da otplate dugove kod mikrofinansijskih organizacija i banaka. Preduzeće se niz mjera koje će postati izlaz za savjesne platiše koji iz objektivnih razloga ne mogu plaćati u roku.

Vjerovatno će postojati određena ograničenja kamatnih stopa i ograničenja penala. Još uvijek je nepoznato koji će regulatori pregledati uslove i da li će promjene uticati na postojeće kreditne stope. U svakom slučaju, niko neće otkazati obaveze koje su evidentirane u ugovoru o kreditu koji je pojedinac potpisao. Kreditna amnestija iz 2018. ostala je na papiru, možda će sljedeće godine sve biti drugačije.

Ciljevi državnog programa bankarske amnestije

Državni program je osmišljen da pomogne zajmoprimcima da izađu iz dužničke zamke i plate kamatu na kredit na osnovu visine realnog prihoda; malo smanjiti finansijsku nepismenost stanovništva i zaustaviti gomilanje nekvalitetnih kredita. Preliminarno obezbeđeno:

• Smanjene kamatne stope na postojeće kredite;
• ukidanje kazni i penala nakon otplate osnovne stope;
• ograničavanje veličine mjesečnih plaćanja;
• usklađivanje kreditne istorije;
• otkazivanje zahtjeva za prijevremenu otplatu.

Mehanizam djelovanja

Još nije sasvim jasno kako će amnestija kreditnog duga funkcionirati u stvarnosti. Najvjerovatnije će se vaša kreditna historija detaljno proučiti i na temelju toga donijeti određene odluke.

1. Ukoliko se uvede određeno ograničenje iznosa mjesečnih plaćanja, može se pokrenuti novi mehanizam za restrukturiranje duga ili produžiti rok trajanja ugovora.
2. Neće biti moguće jednostavno otpisati kazne, kreditne institucije će morati vratiti izgubljenu dobit, a ovaj teret će pasti na ramena zajmoprimca. Istina, iznos koji će morati da plati kao kaznu neće premašiti iznos umanjene kamate.
3. Na početku će pojedinac otplaćivati ​​iznos kredita, a zatim plaćati kamatu na kredit. Ovaj pristup će općenito poboljšati finansijsko stanje i zajmodavaca i zajmoprimaca.

Kome treba

Poslanici Komunističke partije Ruske Federacije, koji su najavili ovaj prijedlog zakona, smatraju da je on podjednako koristan za sve strane u sukobu, iako neki predstavnici finansijskog tržišta sumnjaju. Glavni profit svake kreditne organizacije, bilo banke ili mikrofinansijske institucije, zavisi od plaćanja kamata. Stoga se razmatra mogućnost obezbjeđenja novčane kompenzacije putem državnih obveznica. Predstavnici obe strane dobiće povoljne uslove za rešavanje gorućih problema.

Pravna regulativa

Nacrt zakona o kreditnoj amnestiji 2017-2018. do sada nije usvojen i razmatra ga jedan od komiteta Državne dume. Informacija o tome se prvi put pojavila 2015. godine, a tada je kreditna amnestija smatrana masovnom pojavom, a pretpostavljalo se da će se ispraviti kreditna istorija svih onih zajmoprimaca koji su bili u mogućnosti da sami otplate svoje dugove. Ovo bi omogućilo ljudima da uzmu novi kredit ako je potrebno.

Stvar nikad nije otišla dalje od razgovora, niko nikome nije oprostio dugove, a zakonske izmjene nikada nisu stupile na snagu. Već više od tri godine postoji prijedlog poslanika Komunističke partije Ruske Federacije, koji predviđa takve odredbe kao što su:

• restrukturiranje duga pod novim uslovima kreditiranja;
• smanjenje stope;
• promjena uslova za izdavanje kredita.

Kome je amnestija duga?

Treba napomenuti da donošenjem zakona o kreditnoj amnestiji 2019-2020. ne mogu svi dužnici računati na bilo kakve pogodnosti. Prvo, nepoznato je da li će zakon biti usvojen u narednim godinama, a drugo, mehanizam delovanja je još uvek sirov i nerazrađen do detalja, pa ne treba mnogo očekivati. U ekonomskoj krizi, to je bolje nego ništa, ali ne treba se nadati da će dugovi svima biti otpisani. Zahtjev svakog podnosioca zahtjeva za amnestiju će se razmatrati pojedinačno. Nije poznato kakvi će biti zahtjevi.

Ko može iskoristiti pogodnosti u 2018

Poznato je da će kreditnu amnestiju moći da iskoriste mnogi građani iz reda bona fide zajmoprimaca, kao i finansijskih institucija:

• banke;
• kreditne unije;
• fizička lica - nosioci potrošačkih kredita.

Da biste to učinili, potrebno je da ništa u kreditnoj istoriji zajmoprimca ne pokvari reputaciju zajmoprimca, čak ni prisutnost neizmirenih kamata. Takvi građani će moći prvo da otplate iznos kredita, a zatim da plate kamatu na njega. To će pomoći u otplati dugova, pojednostaviti proceduru za podnošenje zahtjeva za kredit, a zajmoprimac, koji je potvrdio svoj fizički, a ne pravni status, moći će izbjeći mnoge probleme.

Video

01.10.2019, Sashka Bukashka

Nekada su svi znali da se amnestija odnosi samo na kriminalce. Ali sada se ovaj koncept odnosi na one stvari koje se mogu ticati svakog čovjeka: poreze i kredite. Hajde da shvatimo postoji li kreditna amnestija i šta znači oprost poreskih dugova koje je najavio predsjednik Ruske Federacije.

Dužničko opterećenje ruskog stanovništva svake godine raste, štoviše, mnogi zajmoprimci imaju dugove, pa čak i hipoteke. To dovodi do primjene i sticanja penala, što znači da iznos duga raste kao grudva snijega, a zajmoprimac više nije u stanju da se nosi s njim. Može li država obavezati banke da građanima oproste takve dugove, budući da već duže vrijeme kruže glasine o tzv. kreditnoj amnestiji. Stari poreski dugovi su oprošteni. U decembru je šef države dao obećanje, a 1. januara zakon je počeo da stupa na snagu. Ali koga se to tiče i na šta dužnici mogu računati?

Poreska amnestija 2019

Prvo, hajde da shvatimo kome će biti oprošteni poreski dug. Poreska amnestija dugova fizičkih lica nije se dogodila u 2019. godini! Ali 2018. godine to je sprovedeno. Vladimir Putin je ovu meru najavio na svojoj godišnjoj velikoj konferenciji za novinare, a zakon koji reguliše ovo pitanje usvojen je u najkraćem mogućem roku: stupio je na snagu 01.01.2018. Dakle, građani i individualni preduzetnici imaju pravu priliku da se oslobode dugova za:

• porez na imovinu;
• porez na zemljište;
• transportna taksa;
• fiksne premije osiguranja;
• (ali samo za otpis dugova bankama, komunalnim organizacijama, telefonskim operaterima i drugim preduzećima).

Primjenjuje se nekoliko uslova:

1. Za obične građane dug mora nastati prije 01.01.2015.
2. Individualni preduzetnik mora imati dugove sa rokom dospijeća od 3 godine, ali akumulirane do 01.01.2017.

Odnosno, građanima će se otpisivati ​​samo stari dug, a individualnim preduzetnicima za premije osiguranja otpisivati ​​sve što se nakupilo u ovom periodu, ali samo pod uslovom da je počelo da se akumulira 2015. godine. Ako preduzetnik ima dug samo za 2016. godinu, dug mu neće biti oprošten.

Imajte na umu: ako je dug nastao u proteklih godinu-dvije jer niste dobili potvrdu o uplati, onda vam neće biti oprošteno. Dugovi će se morati platiti.

Prvobitno je najavljeno da je iznos koji će biti otpisan poreskim dužnicima oko 40 milijardi rubalja, a da će olakšice dobiti 42 miliona Rusa. Međutim, nakon detaljne revizije dugova koju je sprovela Federalna poreska služba, pokazalo se da bi trebalo oprostiti čak 250 milijardi rubalja. Zaista, pored samih poreza, dužnici će za njih biti oslobođeni i kazni, koje su u nekim slučajevima i višestruko veće od iznosa glavnog duga.

Loš dug

Zvaničnici napominju da je većina pokrivenog duga već bila beznadežna za naplatu. Ali stvara značajne poteškoće dužnicima, ometa njihovo slobodno kretanje i blokira bankovne račune. Osim toga, neki porezi, na primjer porez na dohodak fizičkih lica, koji se obračunavaju na tzv. uslovni prihod, uopće nemaju smisla.

Prema zakonu, ukoliko banka ili komunalna preduzeća nisu bili u mogućnosti da naplate dug od građanina i otpišu ga, on dobija prihod u visini otpisanog duga i mora da plati porez na dohodak građana. Porez je tradicionalnih 13% otpisanog iznosa. Ali ako dužnik nije imao sredstava da plati povjeriocu, odakle će im platiti državi ovaj iznenadni porez na dohodak?

Predsjednik je takve postupke poreskih službenika direktno nazvao „besmislenim“, ali nije dao nikakve druge prijedloge osim otpisa već nagomilanog iznosa, a u 2019. godini situacija sa takvim porezom na dohodak samo će se pogoršavati, jer su prošle godine uvedene izmjene i dopune. sila koja pojašnjava postupak obračuna i odgovornosti poreskih agenata i obveznika.

Gdje se prijaviti pod poreskom amnestijom

Građani i individualni poduzetnici neće morati dokazivati ​​svoje pravo na oprost duga. Federalna poreska služba će samostalno odrediti kome i koliko oprostiti, a svi dugovi obuhvaćeni amnestijom biće automatski i vansudski otpisani.

Mada, sve je to trebalo da se desi prošle godine. A ako se to ne dogodi, onda je u ovom slučaju vrijedno kontaktirati poreznu upravu za pojašnjenje.

Kreditna amnestija je mit

Sudeći prema zvaničnim izvorima, ukupan iznos kredita u Rusiji iznosi više od 200 biliona rubalja. Ispada da je to 16% BDP-a naše države. S tim u vezi, ne čudi što je amnestija za kredite za fizička lica u 2019. svima na usnama. Ali zakonodavci, pa čak i šef države jednostavno neće moći priuštiti takav luksuz, čak ni u državnim bankama. Uostalom, takva mjera će dovesti do potpunog finansijskog kolapsa kreditnih institucija i budžeta zemlje. Čak i jednostavno smanjenje obaveza dužnika prema banci je veoma težak zadatak. To je jasno pokazala situacija sa hipotekarnim kreditima u stranoj valuti. Tada zajmoprimci nisu dobili nikakvu stvarnu pomoć od zvaničnika.

Šta je sa poreskom amnestijom iz 2019. Ima i velikih suma koje su građanima oproštene, ali to su direktni prihodi budžeta. Činjenica je da su to prihodi na papiru, odnosno neizmirene obaveze. Ali banke su davale pravi novac zajmoprimcima i oni ga i dalje moraju vratiti. Ne možete pozajmiti od komšije, a onda doći do njega i reći: „Oprosti mi“. Stoga, ako se pojavi prijedlog zakona o kreditnoj amnestiji, to će uticati samo na novčane kazne i penale koje banke velikodušno naplaćuju neplatišama. Istina, razgovori o takvoj inicijativi vode se već nekoliko godina, ali se još nije pojavila njena prava implementacija. Jedina prednost koju su zajmoprimci dobili je ograničenje iznosa novčanih kazni i kazni koje su mogle biti procijenjene. Ukupan iznos ne može biti veći od dvostrukog iznosa nepodmirenog stanja. I to je sve za sada. Istina, još je nekoliko drugih zakona u izradi, ali njihova sudbina je još uvijek nejasna.

Dakle, amnestija za dužnike u 2019. godini je mit, niko je neće sprovoditi centralno. Tačnije, obratite se banci kojoj dugujete novac i pitajte je da li će vam oprostiti dugove.

Koja se pitanja razmatraju pod amnestijom?

Dakle, glavne odredbe zakona u okviru tzv. kreditne amnestije predviđaju:

• zvanična zabrana kreditnim institucijama (bankama i mikrofinansijskim organizacijama) da zahtijevaju hitnu otplatu iznosa kredita pod prijetnjom obračunavanja kamate za dospjela plaćanja;
• obračunavanje kamate mora biti u granicama utvrđenim zakonom;
• Kazne također ne mogu biti neograničene i pretjerano naduvane, čak i ugovor mora unaprijed odrediti njihov iznos.

Zakonodavci obećavaju, ali banke ispunjavaju

I dalje će postojati amnestija za kredite u 2019. Istina, na to ne mogu računati svi porobljeni pojedinci, već samo oni čija banka najavljuje posebnu promociju. Ovakve amnestije za dužnike u kreditnim institucijama nisu neuobičajene i praktikuju se svake godine. Bankari nude zajmoprimcima da plate glavnicu, a zauzvrat otpišu kazne, pa čak i kamate. Takve promocije imaju lijepa imena. Na primjer, VTB je imao „odmrzavanje kredita“, a Svyaz-Bank „Trenutke proljeća“, u drugim bankama zajmoprimcima je ponuđena kreditna amnestija. Istina, u okviru ovih akcija banke ublažavaju sudbinu samo savjesnih platiša, sa dobrim prihodima, onih koji su vjerno izvršavali svoje obaveze, a potom zapali u finansijsku krizu. Oni građani koji su dobili novac i odmah prestali da plaćaju kreditoru ne bi trebali da računaju na takve ustupke. Najvjerovatnije će se suočiti s komunikacijom s utjerivačima dugova ili čak sa pravnim postupkom. Istina, sudovi često umanjuju visinu kazne nekoliko puta, ali to je druga priča.

Trenutno u Rusiji dug običnih građana bankama je veoma visok. Istovremeno, dospjeli dugovi čine prilično impresivan dio ukupnog iznosa kredita. Kako bi osigurala da se kreditno tržište ne uruši i da ljudi mogu nastaviti da otplaćuju svoje finansijske obaveze, država je odlučila kreirati novi program za ublažavanje kreditnog tereta običnih građana Rusije.

Suština programa

Trenutno je u izradi program koji podrazumijeva mogućnost kreditne amnestije kreditnim dužnicima. Njegov cilj je smanjenje dužničkog tereta stanovništva koje nije u mogućnosti da otplaćuje postojeće dugove. Ovaj zakon još nije stupio na snagu i u fazi je finalizacije. Ali postoji velika vjerovatnoća da će uskoro stupiti na snagu.

Prema dostupnim informacijama, ukupan dug po kreditnim obavezama u Rusiji iznosi oko 11 biliona rubalja, tako da mnogim bankama nedostaje obrtna sredstva za obavljanje normalnih finansijskih aktivnosti. Najteža situacija je sada u bankama Ruskog Standarda i Trust, koje daju kredite mnogim nepouzdanim zajmoprimcima.

Program ne podrazumijeva potpuno oslobađanje korisnika kredita od plaćanja obaveza, već su predviđene sljedeće akcije:

• postavljanje limita kamatnih stopa, shodno tome, banke će morati da izmijene ugovore o kreditu sa zajmoprimcima i preračunaju raspored plaćanja uzimajući u obzir nižu kamatnu stopu;
• uvođenje ograničenja na naplaćene kazne u slučaju kašnjenja u plaćanju;
• otkazivanje kazni i obračunate kamate nakon što se ukupan iznos duga sa početnom kamatom u potpunosti otplati;
• kreditna istorija koja je oštećena zbog objektivnih okolnosti će se korigovati nabolje;
• zahtjevi za prijevremenu otplatu duga biće nevažeći.

Sami potpisani ugovori neće biti poništeni, već se mogu vršiti samo izmjene istih, što će biti ozvaničeno kao dodatni ugovor.

Mehanizam

Trenutno mehanizam djelovanja ovog programa još nije jasan. Zakonodavna skupština još raspravlja o tome kako bi ovaj program trebao funkcionirati kako bi se građanima zapravo olakšalo kreditno opterećenje, ali istovremeno obezbijedilo da banke vrate izdata sredstva sa kamatom koja je neophodna za ostvarivanje profita i puno funkcionisanje kredita. institucije.

Do sada se raspravljalo o instaliranju sljedećih mehanizama programa:

1. Prilikom postavljanja ograničenja godišnje kamate na postojeće kredite, kreditne institucije će biti prinuđene da revidiraju utvrđeni raspored plaćanja u slučajevima kada se stvarna kamata pokaže previsokom. U ovom slučaju mogu postojati dva načina: jedan od njih će uključivati ​​restrukturiranje duga, a drugi će uključivati ​​refinansiranje. U svakom slučaju, to će dovesti do smanjenja mjesečne uplate, a na zahtjev zajmoprimca moguće je i produženje roka trajanja ugovora.
2. Sama kazna se ne može u potpunosti poništiti, jer u tom slučaju bankarska organizacija može ostati na gubitku od izdatih kreditnih proizvoda. Ali penali se moraju prenijeti uzimajući u obzir promjenu preostalog iznosa duga nakon ponovnog obračuna kamatne stope.
3. Moguće je uspostaviti mehanizam gdje će građani prvo plaćati samo glavnicu kredita, pa tek onda obračunate kamate i penale.

Važno je da je mehanizam jasno zakonski uređen i da kreditne organizacije ne mogu obmanjivati ​​građane prilikom ponovnog pregovaranja o uslovima. Uspostavljanje amnestije, čije je sprovođenje planirano tokom 2019. i 2019. godine, trebalo bi da olakša kreditno opterećenje brojnim građanima koji se trenutno nalaze u teškoj materijalnoj situaciji, a sada im krediti podliježu visokim kaznama i kaznama.

Međutim, ovaj projekat još nije zakonom utvrđen, pa šta sada da rade građani koji su se našli u teškoj kreditnoj situaciji? Trenutno se i ova situacija može popraviti.

Opcije za smanjenje kreditnog opterećenja

Postoji nekoliko opcija koje vam mogu pomoći da promijenite svoju tešku kreditnu situaciju. Ove metode uključuju:

1. Podnošenje zahtjeva za kreditni odmor. Ako je osoba privremeno izgubila stalna primanja, ali traži posao i mora ga pronaći u roku od nekoliko mjeseci, onda može napisati zahtjev na adresu šefa filijale banke u kojoj je dobio kredit. U tom slučaju, morat ćete dostaviti dokumentarni dokaz o razlozima gubitka stalnog prihoda.
2. Podnošenje zahtjeva za restrukturiranje duga. Ova metoda je relevantna kada su prihodi osobe značajno smanjeni na neodređeno vrijeme. Banka može revidirati rok kredita, zbog čega će se mjesečna uplata promijeniti naniže. Ali morate znati da ni jedna kreditna institucija to neće učiniti s gubitkom, pa će se ukupan iznos preplaćenog iznosa dodatno povećati. Međutim, ovaj korak će vam pomoći da svoje obaveze isplatite na vrijeme bez kašnjenja ili kazni. Osim toga, kreditna istorija zajmoprimca će ostati u dobrom stanju.
3. Podnošenje zahtjeva za refinansiranje. Takvu prijavu je bolje podnijeti čim se pojavi teška finansijska situacija. U tom slučaju zahtjev se može poslati raznim bankama, uključujući i onu kod koje je kredit već izdat. Prije nego što dođe do kašnjenja starog kredita, morate imati vremena da ga refinansirate po nižoj kamatnoj stopi ili na duži period. Zbog toga će se smanjiti mjesečna uplata, a otplata kredita će biti znatno lakša.
4. Ako je nekretnina kupljena hipotekom, onda je moguće vratiti porez na dohodak koji svaki građanin plaća mjesečno ili godišnje. Maksimalni iznos poreza je 260 hiljada, što je 13% od 2 miliona. Osim toga, možete vratiti 13% plaćene kamate na hipotekarni kredit. Shodno tome, možete vratiti pristojan iznos godišnje, ali samo u okviru iznosa plaćenog poreza. Ovaj novac će biti prebačen na navedeni bankovni račun 3-4 mjeseca nakon podnošenja zahtjeva. Mogu se koristiti za djelomičnu prijevremenu otplatu kredita, što će značajno smanjiti mjesečnu otplatu ili rok trajanja samog ugovora o kreditu.

Posljednje 2 metode su najisplativije. Istovremeno, refinansiranje ima nekoliko drugih pozitivnih prednosti koje možete iskoristiti:

• možete kombinovati nekoliko postojećih kredita u jedan, što će kombinovati kamatu na njih, i može ga učiniti mnogo isplativijim od svakog pojedinačnog kredita;
• Uz pomoć refinansiranja možete promijeniti valutu u kojoj se dug otplaćuje, za to ćete morati samo izdati kredit u valuti koja vam je potrebna;
• ako je potrebno, možete osloboditi založenu imovinu kao osiguranje svoje obaveze, da biste to učinili, jednostavno trebate uzeti potrošački kredit umjesto hipoteke ili kredita za automobil;
• Kada pređete u drugu banku, možete dobiti dodatne bonuse i bodove koje možete koristiti u budućnosti.

Koristeći ovu metodu, zajmoprimac ne samo da neće uništiti svoju kreditnu historiju, već će moći značajno uštedjeti na mogućim kaznama koje bi mu bile naplaćene ako plaćanje kasni. Ubuduće će biti moguće iskoristiti amnestiju ako se ona odvija pod uslovima povoljnim za građane. Ali tome se još ne možemo nadati, pa moramo tražiti druge načine da otplatimo dugove. Jer ne obećava potpuno rasterećenje kredita, već samo podrazumijeva stvaranje povoljnih uslova za njihovu otplatu.

Najnovije vijesti su više nego ohrabrujuće: Centralna banka govori o smanjenju bazne stope, Gref dijeli ovaj stav, ali većinu naših sugrađana zanima šta nas tačno čeka u narednoj 2016. godini. Zajmoprimce posebno zanima nadolazeće stanje: kako takve izjave mogu uticati na cjelokupnu situaciju.

Gde je sve počelo

Ako se udubimo u uzroke ovih izjava, naići ćemo na činjenicu još krajem 2014. godine, kada je, da bi podržala nacionalnu valutu i stabilizovala je, osnovnu kamatnu stopu Centralna banka podigla sa 10,5% na 17%. Naravno, ovaj događaj je ostavio traga na tržištu finansijskih usluga. Poslije Centralne banke, poslovne banke su počele podizati naknade za usluge. Već u drugoj polovini 2014. i početkom 2015. godine uočljivo je da se broj kredita datih fizičkim licima smanjio ili skoro pao na nulu. Ovom padu izdavanja bankarskih proizvoda doprineli su i opšta ekonomska kriza u zemlji i pad nivoa dohotka stanovništva. Ljudi su prestali da veruju u svoju buduću finansijsku stabilnost i da se oslanjaju na sopstvene snage, pa su u potpunosti odustali od kredita.

S druge strane, pojavio se novi problem za banke - neplaćanje već izdatih kredita. Većina kreditora je na granici rentabilnosti, pa je sada teško govoriti o tome hoće li sve banke moći smanjiti kamate na kredite.

O radosnim stvarima. Snižene stope

I iako je još rano da se bilo šta sa sigurnošću kaže, krajem juna 2015. godine Centralna banka je najavila smanjenje stope sa 17% na 11,5%. Da, ovo nije prethodnih 10,5%, ali je samo 1% daleko od ove brojke. Gref German (prvi šef Sberbanke) tada je dao sličnu izjavu da su njegove institucije spremne da smanje kamatne stope. Obrativši pažnju posebno na Sberbanku Rusije u našem članku, malo ćemo odstupiti od ključne tačke i podsjetiti čitatelje da je ova banka po mnogo čemu prepoznata kao lider na ruskom tržištu: prva po vlasničkom kapitalu i neto imovini.

Ali šta bi smanjenje stope moglo značiti za sve? Analitičari su uvjereni da će se, nakon Centralne banke i Sberbanke, i drugi kreditori pridružiti smanjenju kako bi izdržali trenutnu konkurenciju. Ali pad se neće desiti odmah, za mesec dana. Može potrajati ove i iduće godine, tako da smo strpljivi i čekamo.

Šta bi se još moglo dogoditi u bankarskom segmentu u 2016. godini? Naravno, ovo je kreditna amnestija. Ako neko još ne zna kada će se ovaj događaj održati, onda otkrijmo tajnu: lansiranje se očekuje 1. januara 2016. godine. Ali zli neplatiši ne bi trebali čekati da se otpišu svi dugovi i docnje.

Koje pogodnosti čekaju dužnike?:

• 1. ograničavanje visine plaćanja kazni i stopa,
• 2. ograničavanje obima godišnje stope po ugovoru o kreditu,
• 3. ograničavanje visine iznosa za neizvršavanje obaveza,
• 4. Otklanjanje svih negativnih zabilješki u kreditnoj istoriji ukoliko je kredit u potpunosti otplaćen.

Ovaj projekat je predložio prvi zamjenik Centralnog komiteta Komunističke partije Ruske Federacije Valery Rashkin. On i njegovi saborci su uvjereni da je do ovakvog monetarnog porobljavanja stanovništva došlo zbog finansijske nepismenosti naroda: uzeli su mnogo više nego što su mogli vratiti. Sada im sve veće kazne i kašnjenja otežavaju plaćanje.

No, ekonomski stručnjaci na čitavu situaciju gledaju malo drugačije: smatraju da će bankarski sektor s takvim padom stopa u potpunosti gurnuti sebe u ćošak i izgubiti ogromne nevraćene profite. Osim toga, trenutna situacija će primorati banke da još pažljivije biraju kandidate za ulogu svojih zajmoprimaca.

Malo o hipotekama

U hipotekarnom kreditiranju za 2016. svakako ne treba očekivati ​​6% od predizbornih obećanja Vladimira Putina, ali bi ipak trebalo da dođe do blagog pada. Ništa se neće promijeniti za vlasnike povlaštenih hipotekarnih kredita, oni će plaćati najmanji iznos kao i do sada, iznos najbliži 6%.

Nadajmo se da su svi strahoti ekonomske krize iza nas, a pred nama je period stabilizacije i smanjenja troškova.