Krivične kazne za neplaćanje kredita. Koje su posljedice neplaćanja kredita? Je li zatvor prijetnja za dugove i zlonamjerno izbjegavanje plaćanja kredita?

Krediti su postali norma života gotovo svih ljudi u našoj zemlji. Kreditnim novcem kupuju kućne aparate, gornju odjeću, automobile i odlaze na odmor. Bez kredita se ne može. Ali ne plaćaju svi zajmoprimci svoje dugove u dobroj namjeri. Neko se namjerno krije od plaćanja kredita, dok drugi jednostavno postaju žrtva nepovoljnih okolnosti. Ali u svakom slučaju, svi će morati da vraćaju svoje dugove, a za to banke koriste različite mjere prinude.

Šta čeka dužnika po kreditu mora biti navedeno u ugovoru o kreditu. Dakle, potpisivanjem ugovora zajmoprimac se unaprijed saglasan sa svim mjerama koje će banka preduzeti u slučaju neisplate novca po kreditu.

Ekonomska kriza značajno je smanjila solventnost ruskih građana. Cijene osnovnih roba su nekoliko puta porasle. Plate su ostale na istom nivou. Mnoga preduzeća prolaze kroz veleprodajna otpuštanja. Ljudi su ostali bez sredstava za život. Zbog toga sada mnogi jednostavno ne mogu da plaćaju svoje kredite.

Banka će prvo kontaktirati takve zajmoprimce kako bi saznala razloge neplaćanja. To može biti telefonski poziv, e-mail ili pismo u mailu. Ako zajmoprimac objasni da ima dobar razlog, banka će mu udovoljiti. Zajedno sa zajmoprimcem utvrđuju se načini za mirno rješavanje trenutne situacije. Banka može ponuditi sljedeća rješenja problema:

odgađanje plaćanja kredita
smanjenje kamatne stope na kredit
promjena rasporeda plaćanja.

Ali postoji još jedna kategorija ljudi koji uzimaju kredite i u početku ne namjeravaju vratiti novac banci. Ova vrsta ljudi naziva se prevarantima ili uobičajenim neplatišama. Banke počinju smatrati zajmoprimce koji nekoliko mjeseci ne plaćaju kredite i istovremeno izbjegavaju kontakt sa bankom na svaki mogući način kao namjerne neplatiše. Za takve neplatiše može biti čak i smrtna kazna – krivična odgovornost za neplaćanje kredita.

Ali prije toga, banke će početi zahtjevnije naplaćivati dug, na primjer, obilaskom radnog mjesta i traženjem dužnika preko rođaka. Sljedeća će biti vaša kreditna historija, koja će biti uništena. To znači da u budućnosti nijedna banka neće izdavati kredit zajmoprimcu. Ukratko, vaša reputacija će biti narušena.

Sljedeći korak je prenošenje predmeta dužnika agenciji za naplatu. Metode rada uterivača dugova nisu uvijek u skladu sa zakonom, pa je postupanje s njima opasno. Završna faza je suđenje. Sud će već odrediti kakvu će kaznu morati snositi namjerni neplatilac.

Stoga je u interesu zajmoprimca da sarađuje sa bankama kako bi se problem riješio mirnim putem, a ne čekati intervenciju trećih lica.

Šta se dešava ako banka tuži zbog neplaćanja kredita?

Odgovornost prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije.

Odnos između zajmoprimca i banke reguliran je Građanskim zakonikom Ruske Federacije ako je iznos kredita manji od milion i pol rubalja. U ovom slučaju, najekstremnija kazna je administrativni pritvor dužnika.

Niko neće moći izbjeći kaznu za neplaćanje kredita, jer prema članovima 199. i 208. Građanskog zakonika Ruske Federacije ne postoji rok zastare za neplaćanje dugova. Štaviše, član 202 govori o nasljeđivanju duga po narednim generacijama. Ako dužnik ne vrati kredit, djeca će ga morati platiti.

Postoji nekoliko vrsta obaveza za neplaćanje kredita:

finansijski - dužnik će biti u obavezi da hitno vrati kredit prije roka dospijeća navedenog u ugovoru o kreditu ili da plati kaznu na kredit;
imovine - kazna je da mogu oduzeti nekretninu, staviti je pod čekić na aukciji i zapleniti bankovne račune.

Ako se kredit podiže uz garanciju stana ili automobila, to će banci uvelike pojednostaviti zadatak, koja će jednostavno zaplijeniti imovinu. Nakon aukcije, imovina zajmoprimca će se prodati. Dobijeni novac će se koristiti za otplatu kredita. Ako ostane novac od prodaje, niko ga neće vratiti dužniku.

Nakon odluke suda, zajmoprimac će morati platiti ne samo svoj dug i kamatu na kredit, već i sve troškove koje ima banka u vezi sa organizacijom i vođenjem suđenja.

Jednom riječju, nevraćanje bilo kojeg kredita, čak i od nekoliko hiljada rubalja, može rezultirati određenim kaznama.

Krivična odgovornost za neplaćanje kredita

Odgovornost prema Krivičnom zakonu Ruske Federacije.

Prema članu 177. Krivičnog zakona Ruske Federacije, neplaćanje kredita može rezultirati krivičnom odgovornošću. Da biste zaradili takvu kaznu, morate imati dug prema banci od najmanje milion i po rubalja, zlonamjerno izbjegavati plaćanje i komunikaciju s bankom, a također i da sud prepozna zajmoprimca kao prevaranta.

Prevaranti su oni pojedinci koji su banci dali namjerno lažne podatke, na primjer, lažnu potvrdu o plati ili lažne lične dokumente. Ovo već ukazuje na to da zajmoprimac nije namjeravao unaprijed otplatiti kredit. Ali prvo će banka morati dokazati da su dokumenti lažni, a to nije tako lako.

Sud može donijeti sljedeće vrste odluka u slučaju neplaćanja kredita:

novčana kazna u iznosu od 5.000 rubalja - 200.000 rubalja. ili odbitaka od plate za narednih 1,5 godina;
popravni rad 60 ili 480 sati;
prinudni rad 2-24 mjeseca;
hapšenje 1-4 mjeseca;
ograničenje slobode do dvije godine.

Potpuno različite kazne nastaju ako prijevaru nije počinilo jedno, već više osoba. Tada zatvorska kazna može dostići deset godina. Posebnu kategoriju čine službena lica koja vrše prijevarne radnje. Njihova zatvorska kazna može biti i deset godina. Nevraćanje državnih kredita za posljedicu ima krivičnu odgovornost u vidu zatvora do pet godina.

Odgovornost za neplaćanje kredita nastaje tek nakon sudske odluke.

Do odluke suda ni banka ni inkasatori nemaju pravo da izriču bilo kakve kazne zajmoprimcu. Ukoliko se protiv dužnika preduzmu nezakonite radnje od strane gore navedenih organizacija, on ima sve razloge da protiv ovih organizacija podnese prijavu sudu.

Agencije za naplatu često vole da zastraše dužnike kaznom zatvora. Ovo je metoda psihološkog pritiska. Ali, ako pogledate, postaje jasno da je za banku krajnje neisplativo koristiti ovu vrstu kazne. Banka ima jedan cilj - da vrati svoj novac. Ako zajmoprimac ode u zatvor, banka nikada neće vidjeti svoj novac.

Dakle, krivična odgovornost nikome ne koristi. To je više sredstvo zastrašivanja dužnika nego oblik kazne.

Kako se ponašati ako banka tuži zbog neplaćanja kredita

Najbolje bi bilo da zajmoprimac izađe iz senke i počne da komunicira sa bankom, barem u sudnici. Pogotovo ako je dužnik pre toga ćutao. Sudske pozive ne treba zanemariti. To će dodatno pogoršati situaciju zajmoprimca, a naprotiv, biće od koristi za banku, jer će sud moći donijeti odluku koja će u potpunosti zadovoljiti interese banke.

Kako pripremiti zajmoprimca za sud:

Prikupite dokumente koji potvrđuju vaše loše materijalno stanje (na primjer, potvrda o otkazu, potvrda o smanjenju plate, potvrda o bolovanju zbog privremene nesposobnosti).
Angažirajte dobrog advokata koji će pregovarati sa bankom, zastupati interese zajmoprimca na sudu i pripremiti pakete potrebne dokumentacije.
Prenesite nekretninu na rodbinu koji ne jamče za kredit.
Pošaljite pismo banci sa zahtjevom za poništavanje kazni ili restrukturiranje kredita.
Položite sva moguća sredstva na kredit kako biste se barem malo etablirali kao odgovorni platilac.

Ako je odluku doneo sud, ali korisnik kredita nije zadovoljan njome, uvek postoji mogućnost žalbe na odluku suda. Ovu priliku treba odmah iskoristiti.

Dakle, zajmoprimac svojim ponašanjem može pokazati banci i sudu da je odlučan da sa njima sarađuje. S obzirom na ovakav stav, sud može donijeti manje strogu odluku.

Metode koje banke koriste za naplatu dugova od zajmoprimaca su različite. Ova stvar može čak dovesti do krivične odgovornosti. Ali ne zavisi sve od banke, mnogo zavisi od dužnika. Ako odmah uđete u otvoreni dijalog sa bankom, sigurno ćete pronaći rješenje koje zadovoljava interese obje strane, čak i ako je iznos kredita veći od 1.500.000 rubalja. Problem će biti riješen, a zajmoprimac neće narušiti svoju reputaciju odgovornog platiša.

U slučaju kada zajmoprimac u početku podiže kredit s namjerom da ga ne vraća, ne treba se oslanjati na humanost suda i banke. Još uvijek je malo slučajeva krivičnog gonjenja, ali se dešavaju. Stoga je takva kazna moguća. Vrijedi li riskirati svoju slobodu za novac?!

Krivična odgovornost je retka mera kazne za neplatiše. Banke žele samo jedno od dužnika — povraćaj njihovog novca. Dakle, zajmoprimci koji sarađuju sa bankama nikada neće biti krivično gonjeni.

Mišljenje stručnog advokata:

Autor članka je napravio nepreciznost. Riječ je o nemogućnosti primjene zastarelosti kreditnog duga. Član 208 Građanskog zakonika Ruske Federacije ne klasifikuje takav dug kao potraživanja na koja se ne primjenjuje rok zastare. Ukazuje na zahtjeve štediša prema banci, a ne obrnuto. Ponekad se javljaju situacije u kojima se agencije za naplatu obraćaju građanima sa zahtjevom za otplatom duga po ranije plaćenim bankarskim kreditima ili gotovinskim kreditima od mikrofinansijskih organizacija.

Teško je otkriti odakle im takve informacije, ali brojke su slične, a ljudi postaju oprezni i počinju paničariti. Često se takvi zahtjevi postavljaju izvan roka zastare. Naša preporuka je da ih ignorišete ili da ih pošaljete na sud. Oni su itekako svjesni nezakonitosti svojih postupaka. Čim počnete smišljati izgovore ili dokazivati da ste u pravu, oni će pokazati još više interesovanja za vas.

Ako ipak dobijete obavijest o tužbi protiv vas, morate na sudskom ročištu izjaviti da je nastupila zastarjelost (3 godine) i da se potraživanja povjerioca ne mogu namiriti. Bez takve izjave, sud može smatrati da slučaj nije u vašu korist, čak i ako je istekao rok zastare (član 199. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Može se svesti na tri grupe:
- izricanje i naplata kazni i novčanih kazni;
- prenos duga na agenciju za naplatu;
- naplata duga putem suda.

Kazne i kazne za kreditiranje

Ako je kašnjenje kredita malo (manje od 2 mjeseca), najgora stvar koja može čekati dužnika su penali i kazne. Njihova veličina varira u zavisnosti od banke i mora biti navedena u ugovoru o kreditu. Novčane kazne se mogu izreći u fiksnom iznosu iu vidu povećanog procenta za korišćenje kredita. U Rusiji se predlaže da se zakonski uvedu kazne za kašnjenje u plaćanju - 0,05–0,1% iznosa duga.

Još jedan neprijatan trenutak za dužnika koji kasni sa plaćanjem je prenos podataka Kreditnom birou. U budućnosti će takvom zajmoprimcu biti prilično problematično da dobije kredit.

Prenos duga na agenciju za naplatu

Ako otplate kredita kasne duže od 1-2 mjeseca, dug se prenosi (ili prodaje) od strane banke na agencije za naplatu. Metode naplate potraživanja su po pravilu na ivici zakona. Mogu prijetiti oduzimanjem imovine, fizičkim nasiljem, zvati rodbinu i prijatelje dužnika, slati dosadna pisma i SMS-ove, zvati noću, itd. Izdržati navalu uterivača dugova je često prilično problematično, a mnogi zajmoprimci vraćaju svoje dugove. .

Naplata duga putem suda

Ako inkasatori ne naplate dug, banka ima pravo tužiti zajmoprimca. Banke po pravilu dobijaju sudske sporove.

Naplata za otplatu duga može se nametnuti:
- sredstva dužnika (štednje, depoziti u bankama i drugim finansijskim organizacijama);
- imovina dužnika;
- ako dužnik nema ušteđevinu i imovinu, sud može odrediti da se od plate dužnika odbiju (ne više od 50% ukupne naknade).

Vrijedi uzeti u obzir da je, prema zakonu, nemoguće povratiti kućne i lične stvari, hranu, socijalna davanja i naknade.

Mnogi zajmoprimci su zabrinuti zbog pitanja da li mogu kupiti stan ili automobil kako bi otplatili dug. Definitivno mogu ako postoji dug po kreditu za automobil. U tim slučajevima stan i auto su garancija. Situacija sa neosiguranim kreditima je dvosmislena. Prema važećem zakonodavstvu, dug se ne može naplatiti na teret jedinog stana dužnika. Sudovi takođe polaze od proporcionalnosti duga: malo je verovatno da će sud odlučiti da zapleni i proda stan za 5 miliona rubalja. za otplatu duga od 5 hiljada rubalja.

Često sudovi izriču zabranu putovanja u inostranstvo dok se dug ne plati.

Najekstremnija mjera je krivična kazna za neplaćanje kredita. Ako je zajmoprimac prvobitno nameravao da ne plati, može biti osuđen za prevaru. Ali ova kazna je retka u praksi, za to zajmoprimac ne sme da izvrši ni jednu uplatu, a banka mora da dokaže njegovu nameru.

Uslovi ugovora o kreditu zahtijevaju mjesečnu otplatu glavnog duga sa obračunatom kamatom u obliku jednakih plaćanja.

Neispunjenje dužničke obaveze može rezultirati krajnje neugodnim posljedicama za zajmoprimca: naplatom duga putem suda, opisom imovine, pa čak i krivičnim gonjenjem.

Kašnjenje u plaćanju i neplaćanje kredita banci: odgovornost

Razlozi za kršenje uslova ugovora o kreditu mogu biti vrlo različiti: otkaz, nepredviđene velike kupovine, teška finansijska situacija itd.

U tom slučaju se između banke i klijenta zaključuje ugovor o poravnanju: na zahtjev zajmoprimca odobrava se odgoda plaćanja ili banka nudi nove uslove kreditiranja.

Naplata duga se vrši u dvije faze:

pretpretresno poravnanje uz uključivanje agencije za naplatu ili vlastite službe sigurnosti;
sudski postupak sa prinudnom naplatom duga.

Ako zajmoprimac dugo kasni, finansijska institucija traži isplatu od žiranata, ili banka pokreće tužbu za naplatu duga.

U slučaju ciljanog kredita, situacija je donekle pojednostavljena: imovina kupljena pozajmljenim sredstvima se prodaje, a dug se otplaćuje prihodima.

U cilju otplate duga može se prodati i založena imovina (nekretnine, hartije od vrednosti, plemeniti metali itd.).

Sud može naplatiti puni ili djelimični iznos kredita od dužnika. Nakon donošenja sudske odluke, rješenje o izvršenju se šalje izvršnoj službi.

Mere izvršenja uključuju:

hapšenje bankovnih računa, zadržavanje sredstava sa njih;
zapljena i prodaja imovine;
mjesečni odbici od plate (do polovine plate);
ograničenja putovanja van Ruske Federacije itd.

Tuženi u tužbi za naplatu duga može podneti zahtev sudu za odlaganje izvršenja rešenja.

Osnova za to mogu biti objektivni razlozi zbog kojih se finansijska situacija zajmoprimca pogoršala. Uz zahtjev za odgodu prilažu se dokumenti koji potvrđuju takve okolnosti.

Jednokratna kratka kašnjenja prijete zajmoprimcu kaznama, kazne i kazne.

Koja je obaveza za neplaćanje bankovnog kredita: glavne vrste

Ne vraćanje kredita može rezultirati građanskim ili krivičnim kaznama. Podaci o mjerama finansijske odgovornosti sadržani su u ugovoru o kreditu. Zakon predviđa dvije vrste finansijske odgovornosti:

naplaćuju dužniku kaznu. Kazna se utvrđuje u procentima od ukupnog iznosa kredita ili se obračunava u obliku fiksnog plaćanja. Ugovor o kreditu može predvideti kaznu ili penale za svaki dan kašnjenja;
prijevremena otplata cjelokupnog kredita. Ovu meru primenjuje bankarska institucija ako dužnik kasni 60 dana u roku od tri meseca.

Krivična odgovornost za neplaćeni kredit

U slučaju kašnjenja, ne treba se skrivati od banke i izbjegavati kontakt sa njenim zaposlenima.

Kreditne institucije su zainteresirane za povraćaj vlastitih sredstava Stoga su za takve situacije predviđeni posebni programi refinansiranja ili restrukturiranja kredita.

Ovo će izbjeći nagomilavanje kazni i penala i održati pozitivnu kreditnu istoriju.

Ukoliko dužnik ima finansijska sredstva i želi da otplati dug, potrebno je da se obratite službi obezbeđenja banke.

U ovom odeljenju možete se dogovoriti sa zaposlenim da ponovo unesete plan plaćanja i ne platite nastalu kaznu.Verovatno je da će banka uplatiti i djelimično otpisati penale uz potpunu otplatu zaostalih plaćanja. Takav sporazum mora biti sačinjen u pisanoj formi.

Ako banka ne pristane na otpis kazne, spor možete riješiti na sudu.

U ovom slučaju, morate se fokusirati na veličinu kazne: nekoliko hiljada se može lako platiti, ali ako govorimo o velikom iznosu, spor bi trebao biti riješen samo putem suda.

Iznos kazni sud može smanjiti za više od 20 puta.

Kada se pripremate za sudski spor sa bankom, potrebno je da:

sastaviti pismeni prigovor na potraživanje sa zahtjevom za smanjenje iznosa kazne koju je obračunala banka;
dokazati činjenicu da je iznos kazne nesrazmjeran posljedicama neispunjenih obaveza;
priznaju da se sudska odluka može u većoj ili manjoj mjeri razlikovati od navedenih zahtjeva.

Sklapanje ugovora o kreditu sa bankom (bez obzira na njen iznos) je obaveza koja od dužnika zahteva striktno ispunjenje. Duga kašnjenja mogu rezultirati najnegativnijim posljedicama za zajmoprimca, uključujući zapljenu i prodaju imovine radi otplate duga.

U uslovima krize gotovo sve banke su se suočile sa problemom naglog povećanja kamatnih stopa na neotplaćene kredite. Teška ekonomska situacija vrši pritisak i na bankarski sektor, što znači da su banke tokom krize više nego ikada zainteresovane za blagovremeni i potpuni povraćaj sredstava izdatih zajmoprimcima.

Za vraćanje kredita koriste se sva sredstva, uključujući zastrašivanje krivičnom odgovornošću.

Otplata kredita putem suda

U slučaju neplaćanja kredita, banka ima pravo da podnese tužbu sudu. U većini slučajeva, potraživanja povjerilaca podliježu namirivanju. Tada postoje dva moguća scenarija:
- zajmoprimac dobrovoljno otplaćuje dug;
- sudski izvršitelj radi sa zajmoprimcem odlukom suda.

Najčešće kriminalno zastrašivanje počinje u fazi suđenja. No, neke banke radije ne iznose sukob pred sudom i, prijeteći zajmoprimcu rokom, primaju svoja sredstva mnogo ranije. Za savjete o tome kako tužiti banku, pročitajte ovu stranicu

Mnogi zajmoprimci koji nisu dovoljno upoznati sa normama važećeg zakonodavstva užasnuti su riječima “zatvor”, “krivična odgovornost” i “rok”. Klijent banke u panici pronalazi sredstva da otplati nesrećni kredit i izbjegne krivičnu odgovornost.

Cilj banke je ostvaren - na osobu je izvršen snažan psihološki pritisak i on je spreman da nađe bilo kakav novac za otplatu kredita. No, da li je krivična odgovornost za nevraćanje kredita zaista realnost ili je to samo prazna prijetnja? Razmotrimo za šta se može optužiti nesolventni zajmoprimac i da li su takve optužbe legitimne.

Deo 4 člana 149 Krivičnog zakonika – prevara

Najpopularnija optužba iz banke. Kazna izgleda impresivno - do 10 godina zatvora plus. Ali da li radnje problematičnog zajmoprimca potpadaju pod ovaj članak?

Ako osoba podiže kredit od banke i otplaćuje ga prije izbijanja jedne ili druge nepredviđene situacije (smanjenje broja zaposlenih, bankrot preduzeća, itd.), a zatim aktivno traži posao, redovno ide na razgovore i povremeno uzima čudne poslova, ne može se smatrati prevarantom.

Bitan! Zajmodavac se mora pismeno obavijestiti o promjenama u finansijskom stanju i nedostatku sredstava za otplatu kredita.

Jedan primjerak obavještenja šalje se banci, a drugi primjerak zadržava zajmoprimac. Drugi primjerak mora biti ovjeren potpisom povjerioca. Zajmoprimac koji postupi na ovaj način ne može se smatrati prevarantom i ne snosi krivičnu odgovornost iz člana 159. Krivičnog zakonika.

Član 177. Krivičnog zakonika - zlonamjerno izbjegavanje otplate dugova u većem obimu

Sa pravne tačke gledišta, ključne riječi ovdje su “zlonamjerna utaja” i “u velikim razmjerima”. Štaviše, tekst članka glasi: “Zlonamjerna utaja... u većim razmjerima nakon stupanja na snagu relevantnog sudskog akta...”.

Shodno tome, sudski izvršitelj može poslovati sa klijentom tek nakon donošenja sudske odluke. U ovom slučaju, odgovornost za dokazivanje činjenice izbjegavanja plaćanja kredita leži na tužiocu.

Ovdje vrijedi još jednom podsjetiti na veliki iznos duga. U napomeni uz čl. 169. Krivičnog zakonika, koji se odnosi i na čl. 177, navodi se da veliki iznos znači dug čiji iznos prelazi 1,5 miliona rubalja.

U praksi, prosječni građani praktično ne dižu takve kredite. Uz manji iznos duga nema govora ni o kakvoj krivičnoj odgovornosti.

Ukoliko iznos prelazi pomenutih 1,5 miliona, sud će prilikom donošenja odluke uzeti u obzir drugi obavezni znak objektivne strane krivičnog djela - zlonamjernost utaje.

Ne ulazeći u pravne suptilnosti, može se primijetiti samo jedno: ne može se smatrati da zajmoprimac koji traži posao i obavijesti banku o problemu zlonamjerno izbjegava svoju odgovornost.

Koji se zaključci mogu izvući?

Vrlo često bankarska služba za naplatu ili utjerivatelji dugova prijete tužbom, ali zbog čudne slučajnosti odugovlače odlazak na sud. U stvari, ovdje je sve jednostavno: čim dođe do žalbe, povjerilac je primoran da prestane sa obračunavanjem svih plaćanja, što je za njega izuzetno neisplativo.

Osim toga, ako slučaj dođe do suda, onda banka ima mnogo troškova koje će morati snositi u svakom slučaju, čak i ako ne dobije slučaj. A to se dešava vrlo često, jer ako zajmoprimac dokaže da nije mogao ispuniti okolnosti iz svog ugovora iz značajnih razloga, onda oni mogu stati na njegovu stranu.

Stoga se ne treba bojati krivične odgovornosti, najčešće je to samo psihički pritisak. Evo šta bi se zaista moglo dogoditi:

povećanje duga zbog neizmirenih obaveza,
oštećena kreditna istorija,
Ako ipak odete na sud, oni vam mogu zapleniti račune, blokirati putovanje u inostranstvo i zadržati do 50% vaše plate.

Verovatno ne postoji osoba u našoj zemlji koja bar jednom u životu nije podigla kredit u banci. I ako su se u vremenima ekonomske stabilnosti neplatiše češće svrstavali u prevarante, sada je, nažalost, neplaćanje kredita uobičajen, pa čak i pomalo svakodnevni događaj u životu građana. Sam život te tjera da dižeš bankovne kredite. A to dovodi i do toga da je nemoguće vratiti kredit na vrijeme, ma koliko se trudili. Neplaćanje kredita - šta to znači za prosječnog čovjeka, šta očekivati i šta se može učiniti u ovoj situaciji?

Posljedice formalizacije kredita od banke

Podnošenje zahtjeva za kredit u bilo kojoj banci u Rusiji uvijek je praćeno potpisivanjem na propisanom obrascu, gdje uvijek postoje klauzule o odgovornosti strana, a razmatra se situacija kada otplata kreditnih sredstava dođe sa zakašnjenjem ili se ne izvrši uopšte.

U pravilu, sve počinje prirastom, zatim kaznom, a iznos kredita počinje eksponencijalno rasti. Male kazne od 1-3% preostalog iznosa kredita, pomnožene sa danima kašnjenja, pretvaraju se u veliki finansijski problem za dužnika. Šta to znači za zajmoprimca?

Arbitražna praksa

Ukoliko se obustavi proces otplate kredita, nema odgovora na opomene zaposlenih u banci 3-6 mjeseci, banka prelazi na sljedeću fazu - kroz traženje povrata kreditnih sredstava koja su im izdata, kao i drugih razgraničenja. (plus pravni troškovi će takođe pasti na vaša pleća). Proces nije najbrži, ali sudske odluke u korist zajmoprimca donose se svakodnevno, pa ako je dužnik primoran na ovaj korak, banka podnosi tužbu.

Ako je odluka pozitivna za bankarsku instituciju, sudski izvršitelji počinju sa radom. Njihov cilj je jednostavan: izvršite popis svoje imovine, zaplijenite je i organizirajte aukciju na kojoj ćete platiti svoje dugove banci. Može se uvesti i moratorijum na putovanje u inostranstvo i druge zakonom dozvoljene sankcije (na primjer, oduzimanje vozačke dozvole). Ako je u ugovoru naveden jemac, onda mu neplaćanje kredita postaje glavobolja, jer dogovaranjem i potpisivanjem ugovora lice preuzima obavezu vraćanja. Odlukom suda, a ponekad i bez nje (u zavisnosti od uslova ugovora), iznos se može odbiti od njegove plate.

Dugovi i naplate

Ne zaboravite na kolekcionare. To su privatne agencije kojima banke prodaju svoje „dužnike“, odnosno same postaju povjerioci. Ili, ako je naplata dugova uspješna, agencije za naplatu primaju nagradu od povjerilaca. U pravilu, sve počinje daljinskom mekom komunikacijom na temu otkrivanja razloga duga i pronalaženja načina za rješavanje problema (pisma, SMS, pozivi). Nakon nekog vremena inkasatori prelaze na direktnu ličnu komunikaciju sa dužnikom. Forma u kojoj inkasant komunicira sa zajmoprimcima zavisi od agencije koju banka kontaktira.

Ako bankarska institucija cijeni svoju reputaciju, nikada neće tražiti usluge onih čije su mjere i radnje u cilju otplate kredita prilično agresivne i graniče se s otvorenim ucjenama, psihičkim pritiskom sa elementima zastrašivanja. Suočen s takvim metodama utjecaja, sam zajmoprimac može podnijeti prijavu agencijama za provođenje zakona u kojima se spominju članovi Krivičnog zakona Ruske Federacije.

Ali čak i da ne dođe do suda, popisa i prodaje imovine, ili samovolje naplate, prisustvo neizmirenog duga ima izuzetno negativan uticaj na kreditnu istoriju dužnika. Na kraju krajeva, svi novčani zajmovi izdati u zvaničnim strukturama registrovani su u zajedničkoj bankarskoj bazi podataka - u Banci kreditne istorije. Postoje svi podaci o zajmoprimcu, koliko novca, kada i gdje se zadužio, kako je otplatio kredit, da li je bilo kašnjenja i kazni, da li postoji sumnja ili potvrda o prijevari od strane klijenta. Upravo najnoviji podaci najviše zanimaju zaposlenike u bankama kada odluče da li vam izdaju novi kredit ili ne, biraju maksimalni dozvoljeni iznos i koji minimalni procenat postaviti u vašem slučaju. Vrlo često se novi kredit jednostavno odbija samo na osnovu podataka iz banke kreditne istorije.

Restrukturiranje i refinansiranje kreditnog duga

Razgovarali smo o mogućim posljedicama dugova, a sada ćemo razgovarati o tome šta se može učiniti ako se nađete u takvoj situaciji, a ne želite da idete na sud ili postanete predmet pažnje utjerivatelja. Obično zajmoprimci smatraju restrukturiranje dostojnim izlazom iz situacije.

Banke pozdravljaju restrukturiranje kredita, jer im to omogućava da izbjegnu sudske sporove u kojima se gube i vrijeme i novac. Postoji nekoliko opcija za promjenu uslova kredita:

određuju se novi rokovi (odlaganje);
mijenja se iznos mjesečne obavezne uplate;
otpis kazni ili kazni;
otpis dijela glavnog duga;

Drugi metod - refinansiranje - nije ništa manje efikasan ako ne možete postići dogovor sa bankom. Uz pomoć organizacije treće strane, u suštini prenosite svoj kredit iz jedne banke u drugu uz nove uslove:

niža kamatna stopa;
novi period za otplatu duga;
novi uslovi osiguranja;
kombinovanje nekoliko kredita u jedan radi lakšeg plaćanja;
druge opcije za sporazume.

Inače, ova usluga nije dostupna svima. Samo onima sa odličnom kreditnom istorijom (još jedan razlog da nikada ne kasnite sa plaćanjem). Također će biti uskraćeno osobama koje su prethodno bile u stečaju. - dobar način da se riješite otplate kreditnog duga, ali nije za svakoga. Prvo, minimalni dug mora dostići pola miliona rubalja, a drugo, potrebno je platiti usluge finansijskog menadžera. Zajmoprimac takođe gubi imovinu i, po pravilu, to je njegova nekretnina.

Istek roka potraživanja po kreditima - ima li šanse?

Zanimljiv i, što je tipično, potpuno legalan način (član 169. Građanskog zakonika Ruske Federacije) da se riješite dugova je čekanje ]]> isteka roka potraživanja ]]> za kredite, a to je samo 3 godine. Ako sve ovo vreme uspete da ignorišete zaposlene u banci, ne odgovarate na pisma, ne dižete telefon, ne otvarate vrata, primate plate u kovertama, ne dolazite u ekspozituru banke i ne plaćate baš ništa, onda posle tri godine čak sud neće moći donijeti odluku protiv vas. Ova legalna igra sa bankom počinje od datuma prve dospjele uplate. Ili od trenutka kada se dug prenosi nasljedstvom - neugodne posljedice za rodbinu.

Iako uvijek postoje nijanse. Zajmoprimac neće moći koristiti ovaj član u ratno vrijeme, u slučaju više sile, ako je uveden moratorijum ili je obustavljeno djelovanje ovog zakona. Osim toga, ako se dug proda inkasatorima, oni će vas zvati i terorisati mnogo više od tri godine. I sama banka teško da će odustati od pokušaja da vas kontaktira. Često najviše neugodnosti trpe rođaci takvih vlasnika kredita sa rokom zastare.

Na kraju, vrijedi podsjetiti na najnegativniju, za običnog građanina, stranu neplaćanja kredita - krivičnu odgovornost. Srećom, prema Krivičnom zakoniku, iza rešetaka se mogu strpati samo najgori dužnici, i to na najviše šest mjeseci. Svi ostali bi se trebali plašiti prinudnog društveno korisnog rada do dvije godine. Naravno, ovdje ne govorimo o lažnim kreditnim kreditima. Na kraju krajeva, bankovni prevaranti su potpuno drugačiji članak i druga kazna.