Nebankarska kreditna organizacija (NPO). Nebankarska kreditna organizacija: šta je to Poravnava nebankarska kreditna organizacija

(NPO) je kreditna organizacija koja ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova osnovana od strane Centralne banke Ruske Federacije.

Posebnosti:

NVO u kreditnom sistemu Ruske Federacije su visoko specijalizovane: postoje samo u oblasti plaćanja.

Ruske nevladine organizacije nemaju pravo da privlače sredstva pravnih i fizičkih lica u depozite radi plasmana u svoje ime i o svom trošku.

NVO-ima je zabranjeno da se bave proizvodnjom, trgovinom i aktivnostima osiguranja.

NPO su se prvi put pojavile na bankarskom tržištu ranih 90-ih godina prošlog veka na preporuku Međunarodnog monetarnog fonda u uslovima neplaćanja banaka i sistema surogat poravnanja zasnovanog na barteru sa perspektivom servisiranja novih sistema poravnanja: međubankarskih , berzanski, korporativni itd.

Vrste nebankarskih kreditnih organizacija:

Organizacije koje obavljaju poslove poravnanja, kao što su otvaranje i vođenje bankovnih računa pravnih lica, vršenje poravnanja u ime pravnih lica na njihovim bankovnim računima;

Organizacije koje obavljaju depozitne i kreditne poslove predviđene zakonom;

Organizacije za naplatu koje imaju pravo prikupljanja sredstava, računa, isprava o plaćanju i poravnanju.

Licence:

Licenca za obavljanje bankarskih poslova sa sredstvima u rubljama ili sa sredstvima u rubljama i stranoj valuti za poravnanje nebankarskih kreditnih organizacija

Dozvola za obavljanje bankarskih poslova sa sredstvima u rubljama ili sa sredstvima u rubljama i stranoj valuti za nebankarske kreditne institucije koje obavljaju depozitne i kreditne poslove.

NVO možda nemaju kreditnu licencu (već samo licencu za poravnanje).

Nebankarska kreditna organizacija (NPO)

Nebankarska kreditna organizacija(NPO) – onaj koji ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova. Definicija NPO-a data je saveznim zakonom od 2. decembra 1990. br. 395-1 “O bankama i bankarskim aktivnostima”. Prihvatljive kombinacije bankarskih operacija za neprofitne organizacije utvrđuje Banka Rusije. Zakonski zahtjevi za nebankarske kreditne institucije su niži nego za banke, što je povezano sa nižim stepenom rizika u transakcijama.

Općenito, nebankarske kreditne organizacije mogu se podijeliti u tri glavna tipa: nebankarske kreditne organizacije za poravnanje (RNCO), platne nebankarske kreditne organizacije (PNCO) i nebankarske depozitno kreditne organizacije (NDCO).

Prema uputstvu Centralne banke Ruske Federacije br. 129-I od 26. aprila 2006. godine „O bankarskim poslovima i drugim transakcijama poravnanja nebankarskih kreditnih institucija, obaveznim standardima poravnanja nebankarskih kreditnih organizacija i posebnostima nadzor Banke Rusije nad njihovom usklađenošću“, RNCO obavljaju sljedeće vrste aktivnosti:

Otvaranje i vođenje bankovnih računa za pravna lica;

Izvršavanje obračuna u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, na njihovim bankovnim računima;

Naplata novčanih sredstava, računa, platnih i obračunskih isprava i gotovinske usluge za pravna lica;

Kupovina i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku;

Izvršavanje novčanih transfera u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa (osim poštanskih transfera);

RNKO nema pravo: privlačenja sredstava od fizičkih i pravnih lica za depozite; otvara i vodi bankovne račune za fizička lica, vrši obračune u ime fizičkih lica na njihovim bankovnim računima; kupovati i prodavati devize u gotovini; privlače depozite i plasiraju plemenite metale, kao i izdaju bankarske garancije.

Drugim riječima, RNKO nema pravo privlačenja depozita i izdavanja kredita, već obezbjeđuje sistem plaćanja i transfera.

Trenutno se na tržištu mogu razlikovati sljedeće grupe RNCO-a:

Klirinške organizacije: CJSC Clearing House, CJSC Međuregionalni klirinški centar, OJSC Moskovski klirinški centar, itd.;

Poravnanje se centrira na tržištu hartija od vrednosti, na primer, NPO RTS Klirinška kuća;

Klirinške kuće koje pružaju usluge pravnim licima, uključujući korespondentske banke na deviznim tržištima, kao što je Nacionalni depozitar za poravnanje, koji opslužuje Moskovsku međubankarsku berzu valuta;

Organizacije za poravnanje koje posluju na međubankarskom tržištu, na primjer, NPO Payment Center, koji servisira platni sistem Zlatna kruna i ima ugovore sa više od 130 banaka;

Organizacije za poravnanje specijalizovane za prenos sredstava od fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa, kao što su Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Platna nebankarska kreditna organizacija ima pravo da vrši prenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih bankarskih poslova u vezi sa njima. Ova vrsta NPO pojavila se izdavanjem zakona „O nacionalnom platnom sistemu“. U poređenju sa nebankarskom kreditnom organizacijom za plaćanje poravnanja, dozvoljen je uži opseg operacija. Trebalo bi da obezbedi sistem transfera bez rizika u okviru organizovanja instant, elektronskih i mobilnih plaćanja.

Prema uredbi Centralne banke Ruske Federacije od 21. septembra 2001. br. 153-P „O posebnostima prudencijalne regulacije aktivnosti nebankarskih kreditnih institucija koje obavljaju depozitne i kreditne poslove“, NDCO mogu obavljati sljedeće bankarske poslove:

Privlačenje sredstava od pravnih lica u depozite (na određeni period);

Polaganje sredstava privučenih od pravnih lica kao depozite u svoje ime i o svom trošku;

Kupovina i prodaja deviza u bezgotovinskom obliku (isključivo u svoje ime i o svom trošku);

Izdavanje bankarskih garancija;

Obavljanje aktivnosti na tržištu hartija od vrijednosti.

NDCO nema pravo:

Privlačenje sredstava fizičkih lica u depozite (po viđenju i na određeni period) i pravnih lica u depozite po viđenju;

Otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih lica, kao i plaćanja na njima;

Baviti se naplatom sredstava, računa, platnih i obračunskih dokumenata i gotovinskim uslugama;

Kupovati i prodavati gotovinu stranu valutu;

Privucite depozite i plasirajte plemenite metale;

Obavljajte transfere novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovnih računa.

Drugim riječima, NDKO nemaju pravo obavljanja poslova poravnanja, ali mogu obavljati određene kreditne i depozitne operacije.

Jedini primjer takve organizacije je ZAO „Nebankarska depozitno-kreditna organizacija „Ženska mikrofinansijska mreža“ osnovana 2005. godine. Međutim, 2011. godine, licenca mu je oduzeta zbog odluke ove organizacije da prestane sa radom likvidacijom. Trenutno ne postoji niti jedan NDCO na tržištu.

Postupak otvaranja svih nevladinih organizacija propisan je uputstvom Centralne banke Ruske Federacije od 2. aprila 2010. godine br. 135-I „O postupku donošenja odluka Banke Rusije o državnoj registraciji kreditnih organizacija i izdavanju licenci za bankarske poslove.”

Obavezni standardi za plaćanje nebankarskih kreditnih organizacija obuhvaćeni su Uputstvom Banke Rusije br. 137-I od 15. septembra 2011. godine „O obaveznim standardima za nebankarske kreditne organizacije koje imaju pravo da vrše transfer novca bez otvaranja bankovnih računa i povezanim drugim bankarskim poslovima i specifičnostima vršenja nadzora Banke Rusije nad njihovim poštovanjem."

U bankarskom sistemu Ruske Federacije u skladu sa Federalnim zakonom od 2. decembra 1990. br. 395-1 “O bankama i bankarskim aktivnostima” sve kreditne organizacije su podijeljene u dvije vrste: banke i nebankarske kreditne organizacije (NPO).

Glavni kriterijum koji razlikuje nebankarsku kreditnu organizaciju od banke je lista bankarskih poslova koje banka i neprofitna organizacija imaju pravo da obavljaju.

Šta je NPO? Koje vrste bankarskih operacija smiju obavljati nevladine organizacije? Koje vrste nebankarskih kreditnih institucija djeluju u Rusiji? I koliko ukupno neprofitnih organizacija trenutno posluje u bankarskom sistemu Ruske Federacije? Dakle, prvo prvo.

Nebankarska kreditna organizacija– je pravno lice, privredno društvo koje u cilju sticanja dobiti kao osnovnog cilja svoje djelatnosti, na osnovu dobijene dozvole Centralne banke, ima pravo da obavlja određene bankarske poslove; Istovremeno, nije predviđeno da se nevladinim organizacijama daju pravo da otvaraju tekuće račune fizičkim licima, vrše transfere na bankovne račune fizičkih lica i privlače sredstva od fizičkih lica na depozite, te stoga nevladine organizacije ne učestvuju i ne treba da učestvuju u Sistem osiguranja depozita. Od cjelokupne liste bankarskih poslova, nevladine organizacije također ne mogu dobiti pravo da privlače depozite i plasiraju plemenite metale - sve su to privilegije banaka.

Do sredine 2011. godine, u zakonu „O bankama i bankarskoj delatnosti“ samo je bilo navedeno da nebankarske kreditne institucije mogu obavljati određene bankarske poslove, čije je dozvoljene kombinacije utvrdila Banka Rusije. Dana 27. juna 2011. izdata su dva, moglo bi se reći, sudbonosna savezna zakona za ruski bankarski sistem: 161-FZ “ O nacionalnom platnom sistemu" i 162-FZ "O izmjenama i dopunama određenih zakonodavnih akata Ruske Federacije u vezi sa usvajanjem Federalnog zakona "O nacionalnom platnom sistemu". Potonji je posebno izmijenio član 1. Zakona br. 395-1 “O bankama i bankarskim aktivnostima”, podjela nebankarskih kreditnih organizacija na različite vrste.

Sada zakon ističe:

1) Neprofitne organizacije koje imaju pravo da obavljaju transfere novca bez otvaranja računa i obavljaju druge bankarske poslove u vezi s njima - takve neprofitne organizacije dobile su naziv u dokumentima Centralne banke Ruske Federacije iu praksi NPO za plaćanje;

2) neprofitne organizacije koje imaju pravo obavljanja određenih bankarskih poslova, čije kombinacije utvrđuje Centralna banka. Banka Rusije je uspostavila ove kombinacije Uputstvom br. 135-I, pružajući dvije vrste licenci - za tzv Naselja neprofitne organizacije I Depozitne i kreditne neprofitne organizacije.

Od 27. juna 2013. u Ruskoj Federaciji postoje 62 nebankarske kreditne organizacije.

Depozitne i kreditne neprofitne organizacije Predstavljaju najmanju grupu neprofitnih organizacija, samo ih je 4 u bankarskom sistemu Ruske Federacije. Ove nevladine organizacije mogu privući sredstva za depozite samo od pravnih lica, plasirati prikupljeni novac (izdati kredite fizičkim i pravnim licima), baviti se kupovinom i prodajom deviza u bezgotovinskom obliku, obavljajući ovu operaciju isključivo u svoje ime i o svom trošku i izdaju bankarske garancije. Depozitnim i kreditnim neprofitnim organizacijama nije dozvoljeno da otvaraju i vode bankovne račune, da vrše obračune u ime fizičkih i pravnih lica, da se bave naplatom ili vrše transfere bez otvaranja bankovnih računa.

Od 27. juna 2013. godine depozitne i kreditne poslove obavlja Voronješki međuregionalni mikrokreditni centar NDKO, osnovan 2008. godine i nudi usluge kreditiranja malih i srednjih preduzeća; Moskva NPO "Deposit Credit House", koja daje kredite pravnim i fizičkim licima, kao i privlačenje sredstava od pravnih lica na depozite, NPO "Zelenokumskaya", transformisana u NPO iz banke 2012. godine, i NPO Tor Credit.

Svojevremeno je prilično poznata nevladina organizacija „Ženska mikrofinansijska mreža“, koja je formirana 2005. godine za podršku ženama preduzetnicama. 2011. godine „ŽMS-u“ je ukinuta bankarska dozvola zbog odluke o samolikvidaciji, međutim sada „Ženska mikrofinansijska mreža“ više ne funkcioniše kao kreditna, već kao mikrofinansijska organizacija. Sudeći po minimalnom prisustvu depozitnih i kreditnih NPO-a u bankarskoj „zajednici” i smanjenju nivoa prihoda, ova vrsta NPO će ili potpuno prestati da postoji ili će se preseliti u mikrofinansijski sektor.

Depozitnim i kreditnim neprofitnim organizacijama izdaje se dozvola za obavljanje bankarskih poslova u skladu sa Dodatkom br. 10 Uputstva Centralne banke Ruske Federacije br. 135-I“O proceduri donošenja odluka Banke Rusije o državnoj registraciji kreditnih organizacija i izdavanju dozvola za obavljanje bankarskih poslova.” Opcije licence koje su dostupne modernim depozitnim i kreditnim NPO-ima mogu se pogledati klikom na slike sa desne strane.

NPO za plaćanje prvenstveno svoj izgled duguju zakonu br. 161-FZ„O nacionalnom platnom prometu“, koji obavezuje sva pravna lica koja pružaju usluge transfera novca , imaju status banke ili neprofitne organizacije i shodno tome posluju sa licencom Centralne banke. Činjenica je da je za rad sa elektronskim novcem i za obavljanje plaćanja prihvaćenih od fizičkih lica u korist drugih fizičkih ili pravnih lica, neophodan i dovoljan uslov da licenca ima pravo da vrši transfere bez otvaranja bankovnog računa za klijente. Da bi se uskladili sa novim zakonom, poznati operateri elektronskog novca na tržištu, koji su ranije poslovali kao obične komercijalne kompanije, dobili su dozvolu Centralne banke Ruske Federacije za platne neprofitne organizacije i počeli da posluju kao nebankarska kreditna organizacija. Tako su sve platne NPO, osim jedne, stvorene tokom 2012. i 2013. godine, a samo MOSKLEARINGCENTR („Eleksnet“) je u martu 2012. godine dobio licencu NPO za plaćanje, zamjenjujući prethodnu licencu izdatu prije mnogo godina.

NPO za plaćanje izdaje se dozvola za obavljanje bankarskih poslova u skladu sa Dodatkom br. 25 Uputstva Centralne banke Ruske Federacije br. 135-I, koji omogućava sljedeće bankarske poslove:

Izvršavanje transfera novca bez otvaranja bankovnih računa, uključujući elektronski novac (osim poštanskih transfera)

Otvaranje i vođenje bankovnih računa pravnih lica i vršenje transfera novca u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, na njihove bankovne račune (NPO imaju pravo da obavljaju ovu operaciju samo u odnosu na bankovne račune pravnih lica u vezi sa zaradom novca transferi bez otvaranja bankovnih računa)

Naplata sredstava, računa, isprava za plaćanje i poravnanje i gotovinske usluge za fizička i pravna lica (NPO imaju pravo obavljati ovu operaciju samo u vezi sa realizacijom transfera novca bez otvaranja bankovnih računa)

Prevodeći suhi jezik Uputstava na ruski, možemo konstatovati da, u stvari, NPO za plaćanje mogu vršiti transfere samo bez otvaranja računa, koristeći za to LORO korespondentne račune i prihvatajući i prikupljajući striktno onaj novac i dokumente koji se odnose na prihvaćene transfere. Minimum odobreni kapital novostvorenog Payment NPO iznosi 18 miliona rubalja.

Od 27. juna 2013. u Rusiji posluje samo 10 platnih NPO: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, United Cash Office, Moneta.ru, Moskovski klirinški centar (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayU, EPS i Yandex .Money.

Razmotrite različite opcije licence za NPO-e za plaćanje tako što ćete kliknuti na slike bankarske licence da biste ih uvećali. Licence su nešto drugačije, jer Uputstvo br. 135-I dozvoljava nebankarskim kreditnim organizacijama da izdaju dozvole sa kompletnom listom poslova u skladu sa relevantnim Dodatkom uz Uputstvo 135-I, a sa nekima od njih.

Naselja neprofitne organizacije dominiraju u bankarskom sistemu, čine više od 77% svih registrovanih NPO, a upravo NPO za poravnanje imaju pravo da obavljaju najširi spektar bankarskih poslova predviđenih za nebankarske kreditne institucije. Neprofitne organizacije za poravnanje dobijaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova u skladu sa Dodatkom br. 9 Uputstvu Centralne banke Ruske Federacije br. 135-I i imaju pravo otvaranja i vođenja bankovnih računa za pravna lica, vršenje prenosa sredstava u ime pravnih lica, uključujući korespondentske banke, preko njihovih bankovnih računa bez ograničenja koja su predviđena za iste vrste transakcija za platne neprofitne organizacije, kao i za naplatu sredstava, računa, plaćanja i isprave poravnanja i gotovinske usluge pravnim i fizičkim licima (obavljaju se samo u vezi sa transferom novca bez otvaranja bankovnih računa, uključujući i elektronski novac), za kupovinu i prodaju deviza u gotovom i bezgotovinskom obliku, za obavljanje transfera novca bez otvaranja bankovni računi.

Ni platne ni namirnice ne mogu izdavati zajmove ili prikupljati sredstva za depozite.

Među neprofitnim organizacijama za naseljavanje postoje organizacije koje su specijalizovane za naplatu. Na primjer, na tržištu su poznati NPO INKAKHRAN, koji pruža usluge prikupljanja i obrade gotovine na gotovo cijeloj teritoriji Rusije i NPO BRINKS, koji prevozi devize, vrijednosne papire, plemenite metale i drago kamenje. Klijenti ovih nevladinih organizacija su vrlo često banke, jer je organizovanje i održavanje vlastite usluge naplate prilično složen i skup proces, koji ne može priuštiti svaka banka, a ne može svaka filijala banke, pa specijalizovane NPO u ovom sektoru tržišta često imaju prednost u odnosu na banke u pogledu tarifa i nivoa usluge, a same banke postaju klijenti takvih NVO.

Druge nevladine organizacije za poravnanje, kao što su Rapida, ORS i Leader, fokusirane su na pružanje usluga poravnanja. Klijenti ovakvih NPO su fizička lica koja koriste usluge slanja i primanja novčanih transfera, plaćanja raznih vrsta usluga, te pravna lica koja pružaju ove usluge, kao i banke koje svojim klijentima nude usluge platnog prometa putem NPO sistema poravnanja. Istovremeno, svaki učesnik u nacionalnom platnom sistemu nalazi svoju nišu na tržištu plaćanja. Ako je “Rapida” skup usluga za otplatu kredita bilo koje banke putem terminala, partnerskih trgovina, mobilnih telefona, plaćanja mobilnih komunikacija, interneta i stambeno-komunalnih usluga, plaćanja robe, održavanja elektronskih novčanika, onda je “Leader” instant transfere ne samo unutar Rusije, već i širom sveta, a ORS realizuje projekat konsolidacije mreže bankomata, mesta za izdavanje gotovine i prijem plaćanja.

Možemo reći da se danas formira nova generacija nebankarskih kreditnih institucija, fokusiran na visokotehnološku, praktičnu i trenutnu uslugu. Brzi razvoj internet tehnologija i njihovo blisko ispreplitanje sa bankarskim tehnologijama omogućava novim NVO da „žive” isključivo u virtuelnom prostoru, koristeći iste banke, kao i mreže trgovanja i terminala kao fizičke tačke interakcije sa klijentima. Nevladine organizacije za poravnanje sada postaju ne samo operateri transfera novca i operateri elektronskih transfera novca, oni djeluju i kao operateri platnih sistema, klirinški centri, centri za poravnanje koji opslužuju platne sisteme, berze i tržište hartija od vrijednosti. U cilju osvajanja tržišta, nova generacija NPO-a komunicira sa gotovo svim svojim subjektima: bankama, maloprodajnim lancima, procesnim centrima, terminalskim mrežama, internet prodavnicama, platnim sistemima, mobilnim operaterima, pružaocima usluga. Moderne nevladine organizacije grade vlastite platne mreže, integrišući stotine banaka u platne sisteme i proširuju geografiju svog prisustva.

Očigledno, velika prednost zbog koje su usluge poravnanja tražene je brzina njihove implementacije, koju pružaju operateri transfera novca, uključujući NPO za poravnanje. Naravno, tradicionalne usluge koje klijentima pružaju nebankarske kreditne institucije i dalje postoje, ali vektor razvoja NPO je usmjeren ka ponudi sveobuhvatnih usluga za transfer novca, servisiranje elektronskih novčanika i transakcije bankovnim karticama. I u ovoj oblasti, nevladine organizacije, uz banke, postaju značajni i konkurentni predstavnici nacionalnog platnog prometa.

ProfBanking objavljuje u cijelosti spisak operativnih NPO u Rusiji pristupljeno 27. juna 2013. Pun lista NVO-a (62 nebankarske kreditne institucije) nalazi se u priloženoj tabeli. Za svaku NPO se navodi organizaciona i pravna forma, broj bankarske dozvole, vrsta NPO, datum osnivanja, adresa i telefoni, te službena web stranica NPO na Internetu. Od 27. juna 2013. u Rusiji ne postoje druge (osim onih navedenih u tabeli) nebankarske kreditne organizacije.

Komponovanje lista NVO-a, primijetili smo da, za razliku od banaka, nevladine organizacije preferiraju oblik vlasništva u obliku društva sa ograničenom odgovornošću (skoro 60% nevladinih organizacija registrovano je kao doo), oblik CJSC je izabralo 29% nebankarskih kreditnih organizacija i samo 7 NPO (11% od ukupnog broja NPO) posluje kao otvoreno akcionarsko društvo. Nešto više od 60% nevladinih organizacija ima registraciju u Moskvi. Trećina svih nevladinih organizacija nije prisutna na internetu i nemaju web stranice. Značajan broj trenutno operativnih nebankarskih kreditnih organizacija nekada su bile banke, a potom transformisane u nevladine organizacije zbog nemogućnosti obezbeđivanja potrebnog nivoa minimalnog kapitala (kapitala) - od 2010. godine ne manje od 90 miliona rubalja, a od 2012. , ne manje od 180 miliona . Banke koje nisu dostigle potreban nivo kapitalizacije bile su prinuđene ili da se zatvore ili podnesu zahtev za zamenu licence. I ako je za banke 2009.-2011. promjena statusa u nebankarsku kreditnu organizaciju predstavljala „spasonosni put” u borbi za opstanak, onda su se 2012-2013. počele rađati nove neprofitne organizacije koje su namjenski razvijale svoje aktivnosti u tržište platnih usluga.

osim Pošte Rusije, koja posluje na osnovu posebnog saveznog zakona

U ovom članku ćemo pogledati šta su oni nebankarske kreditne organizacije (NPO), koje su karakteristike njihovog funkcionisanja i glavne vrste. Kao što znate, nedavno su se pojavile mnoge različite organizacije koje nisu banke, ali nude razne usluge kreditiranja, najčešće - a ponekad i primaju depozite od javnosti.

Sve ovo je NPO. Ali ne samo: postoje nebankarske kreditne organizacije koje, uprkos nazivu, nemaju nikakve veze sa kreditiranjem, već obavljaju, na primjer, razne oblike poravnanja, operacije na berzanskom i deviznom tržištu itd. Hajde sada o svemu po redu.

Nebankarske kreditne organizacije su finansijske institucije koje nisu banke, ali pružaju ograničen spektar bankarskih usluga. Djelatnost ovakvih kompanija je regulisana zakonom i odgovorna su Centralnoj banci zemlje.

Vrste nebankarskih kreditnih organizacija.

Sve nevladine organizacije mogu se podijeliti u 3 tipa:

1. Nagodba (RNKO);

2. Plaćanje (PNCO);

3. Depozit i kredit (NDKO).

Pogledajmo šta rade različite vrste nevladinih organizacija.

Poravnanje nebankarskih kreditnih organizacija stvoreni su za pružanje obračunskih i gotovinskih usluga preduzećima i fizičkim licima, osim toga mogu obavljati kupovinu i prodaju bezgotovinske valute na međubankarskom deviznom tržištu, te obavljati profesionalne poslove na berzama i svjetskim tržištima.

Sljedeće vrste organizacija mogu se klasificirati kao RNCO:

– Klirinška društva;

– Klirinške kuće koje rade na berzi;

– Klirinške kuće koje opslužuju klijente na deviznom tržištu;

– Centri za poravnanje koji opslužuju platne sisteme;

– Centri za poravnanje koji servisiraju sisteme transfera bez otvaranja računa.

Primjeri RNCO uključuju nacionalne platne sisteme (na primjer, Zolotaya Korona), klirinške kuće, depozitare itd.

Plaćanje nebankarskih kreditnih organizacija specijalizovani za plaćanje i slanje novčanih transfera bez otvaranja računa. Za razliku od prethodnog tipa, PNCO obavljaju uži spektar operacija, čija se cijela suština svodi na osiguranje sigurnosti slanja i primanja transfera, uključujući korištenje elektronskih sistema plaćanja ili mobilnog plaćanja.

Primjeri takvih organizacija uključuju sisteme prijenosa novca bez otvaranja računa (Contact, Unistream, Anelik, itd.), Sisteme elektroničkog plaćanja (WebMoney, Yandex.Money, itd.), Sisteme plaćanja mobilnih operatera.

Nebankarske depozitne i kreditne organizacije- tip NPO-a koji će nas prvenstveno zanimati - bave se privlačenjem depozita i izdavanjem kredita, bez obavljanja transakcija poravnanja. Osim toga, njihova sposobnost da primaju depozite i daju kredite takođe može imati zakonska ograničenja: kako u pogledu iznosa, tako iu pogledu vrsta depozita/kredita.

Lista operacija koje obavljaju nevladine organizacije, po pravilu, svodi se na dvije glavne:

1. Davanje kredita fizičkim i pravnim licima (obično fizičkim licima);

2. Prihvatanje depozita ili ulaganja od fizičkih i pravnih lica (u nekim slučajevima - samo od fizičkih ili samo od pravnih lica).

Osim toga, NDCO mogu izdavati garancije, baviti se aktivnostima na berzi, a ponekad i obavljati određene druge transakcije povezane sa primanjem depozita i davanjem kredita.

Razmotrimo glavne vrste nebankarskih depozitnih i kreditnih organizacija:

Kreditne unije su udruženja grupa ljudi stvorena u svrhu kreditiranja, prije svega, članova ove grupe. Članovi kreditne unije sami doprinose udjelima (ulozima) u nju, a također su uključeni u privlačenje depozita javnosti. Kako se akumulira potreban iznos, on se izdaje kao zajam članu kreditne unije ili drugoj osobi. Kreditne unije uvijek imaju više kamatne stope na depozite od banaka, ali se i krediti izdaju po višim kamatnim stopama od bankarskih.

Fondovi uzajamne pomoći– javne organizacije koje se zasnivaju na dobrovoljnim prilozima ljudi iz kojih se formira određeni fond. Učesnici u fondu uzajamne pomoći imaju pravo crpljenja iz ovog fonda. Ovaj oblik kreditne organizacije bio je prilično popularan u sovjetsko doba, ali sada su u nizu zemalja aktivnosti fondova uzajamne pomoći zabranjene na zakonodavnom nivou, jer su se počeli maskirati u njih.

Kreditne zadruge su na mnogo načina slični kreditnim sindikatima, ali mogu davati zajmove svojim članovima koristeći kredit primljen od banke. Odnosno, kreditna zadruga kao pravno lice može uzeti veliki kredit od banke i distribuirati ga u obliku malih kredita svojim učesnicima, naravno po višoj stopi, ali i fleksibilnijim pristupom zamjeni. .

Zalagaonice– nebankarske kreditne organizacije koje izdaju gotovinu za sve potrebe obezbeđene pokretnom imovinom. uvek jako skupo, ali se može dobiti bez ikakvih pitanja, glavni i jedini uslov je prisustvo kolaterala - nekog vrednog predmeta sa dovoljno likvidnosti (od nakita do vozila).

Leasing kompanije– organizacije čije usluge kombinuju iznajmljivanje i pozajmljivanje. Lizing kompanija svojim klijentima pruža mogućnost kupovine potrebne imovine na osnovu lizinga sa daljim prenosom u vlasništvo. Lizing kreditiranje je interesantno, prije svega, za pravna lica, na primjer, prilikom kupovine skupe opreme ili transporta, jer vam omogućava optimizaciju oporezivanja. Kompanije koje pružaju usluge lizinga su često podružnice komercijalnih banaka.

Osiguravajuća društva mogu se smatrati i nebankarskim kreditnim organizacijama, jer, koristeći akumulirane premije osiguranja, često daju kredite, prvenstveno predstavnicima velikih korporativnih poslova (industrija, trgovina na veliko). Osiguravajuća društva se također vrlo često otvaraju u bankama ili su dio bankarskih konzorcijuma.

Sada znate šta su nebankarske kreditne organizacije i kakve su. Pojedine vrste NPO-a su već detaljnije razmatrane (možete pratiti linkove u tekstu i upoznati se), dok će se druge postepeno razmatrati u budućnosti.

Ostanite s nama, poboljšajte svoju finansijsku pismenost i naučite da pametno koristite svoje lične finansije. Vidimo se u novim publikacijama!

Nebankarske kreditne organizacije, koje se skraćeno nazivaju NPO, su specijalizovane kompanije koje obavljaju različite poslove za klijente: obračun, kredit, platni promet ili druge bankarske poslove. Radne aktivnosti se provode u strogom skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije. Glavna razlika između ovakvih kompanija i standardnih banaka je u tome što one nemaju pravo otvarati račune zajmoprimcima niti akumulirati sredstva. Stoga je nemoguće zaraditi novac ulažući u njih.

U početku morate pažljivo proučiti sve razlike između standardnih banaka i neprofitnih organizacija. Razlike uključuju sljedeće:

Dakle, banke imaju široka i brojna ovlaštenja, prava i mogućnosti, ali je nevladinim organizacijama zakonom zabranjeno mnogo radnji. Zbog relativno malog odobrenog kapitala potrebnog za otvaranje NPO, mnogi privrednici su zainteresovani za njihovo organizovanje. Ako svoj posao obavljate legalno i uspješno, dobit od toga će biti vrlo visoka.

Glavne vrste nevladinih organizacija

Postoje tri vrste takvih organizacija koje imaju određene razlike:

Stoga su nebankarske kreditne organizacije predstavljene u nekoliko varijanti, od kojih svaka ima svoja ovlaštenja i podliježe specifičnim zahtjevima.

Karakteristike depozitnih i kreditnih neprofitnih organizacija

Ove organizacije je prilično teško otvoriti. Oni mogu privući novac od pravnih lica, kao i plasirati ga i kreirati depozite. Oni imaju pravo da obavljaju razne transakcije sa valutama koje pripadaju drugim zemljama u bezgotovinskom obliku, međutim, važno je da se te radnje obavljaju u ime same kompanije i da su praćene bankarskim garancijama.

Depozitarskim neprofitnim organizacijama zabranjeno je obavljanje sljedećih radnji:

Specifičnosti organizovanja platnih NPO

Ove kompanije su specijalizovane za transfere novca za koje se ne otvaraju bankovni računi. Za bavljenje ovom vrstom djelatnosti svakako je potrebna dozvola Centralne banke.

Najpopularnije vrste platnih NPO-a su različiti elektronski sistemi koji su široko rasprostranjeni na Internetu. Svi oni su obavezni da dobiju licencu, zbog čega postaju punopravni.

Glavne oblasti rada ovakvih organizacija su:

• sprovođenje transfera novca, a ovaj proces nije praćen otvaranjem računa u banci, a to uključuje i elektronske transfere, ali izuzetak su poštanski;
• otvaranje i vođenje računa za pravna lica, kao i transfer novca za njih, a to uključuje i saradnju sa korespondentskim bankama;
• prikupljanje novca ili isprava za plaćanje i poravnanje, kao i gotovinske usluge, međutim, ovi poslovi moraju biti vezani za izvršenje transfera novca bez otvaranja računa.

Dakle, platne nebankarske kreditne organizacije imaju ograničena prava i ovlasti, ali su prilično popularne i tražene među velikim brojem kompanija. Za njih postoje mnoga ograničenja, za čije poštivanje snose ozbiljnu odgovornost.

Nijedna vrsta nevladinih organizacija nema pravo da izdaje kredite drugim kompanijama ili pojedincima, niti da privuče novac za depozite. Kršenje ovog uslova je kažnjivo po zakonu.

Prednosti otvaranja NPO-a

Postoje određene prednosti ovih organizacija u odnosu na standardne banke. To uključuje činjenicu da su ove firme ograničene u izboru instrumenata za pružanje usluga javnosti, pa se koriste samo one vrste instrumenata koje imaju koeficijent rizika jednak nuli.

Banke ulažu ogromne količine novca u toku svog poslovanja kako bi privukle stručnjake za upravljanje rizicima. Za različite nevladine organizacije to uopšte nije potrebno, jer ne obavljaju nikakve rizične poslove.

Priprema dokumentacije za otvaranje NPO

Nebankarska kreditna organizacija može se otvoriti samo ako je pripremljen kompletan paket dokumenata. Potonji uključuju:

U naredna tri mjeseca nakon pripreme i predaje dokumentacije, bit će primljen odgovor od Centralne banke.

Nijanse rada kompanija specijalizovanih za elektronsko plaćanje

Nebankarske kreditne organizacije koje rade s elektronskim novcem smatraju se perspektivnim i profitabilnim. To je zbog činjenice da ogroman broj modernih kompanija i pojedinaca stalno koristi elektronski novac. Ovo se smatra profitabilnim, praktičnim i lakim za implementaciju. Da biste izvršili bilo kakve transakcije s takvim sredstvima, ne morate čak ni napuštati svoj dom.

Nebankarska kreditna organizacija koja radi sa elektronskim novcem smatra se profitabilnom kompanijom sa sposobnošću da ostvari visok profit. To dovodi do pojave novih sličnih institucija koje su perspektivne i zanimljive korisnicima interneta.

Ova vrsta NPO-a funkcioniše po sledećim principima:

• U procesu rada svakako se koristi posrednik, a to je svaka banka. Njegove usluge su obavezne jer sama nebankarska kreditna kompanija nema pravo da drži novac svojih klijenata. Stoga je sama kompanija ta koja u većini slučajeva djeluje kao posrednik između vlasnika sredstava i banke u kojoj se taj novac čuva.
• Kompanije su specijalizovane za transfer pravog novca u elektronski novac. U tom slučaju, kupac mora poslati poseban nalog za plaćanje, u skladu sa kojim se novac prenosi na račun određene organizacije koja je platni sistem. Da bi se ovaj proces završio, EPS-u se unapred šalje zahtev za dobijanje saglasnosti za ovaj postupak.
• Još jedna važna operacija koju su takve NVO u mogućnosti da pruže je konverzija elektronskih sredstava u stvarna. Da bi to učinio, prodavač mora poslati nalog uz pomoć kojeg se vrši povlačenje sredstava. Sa tekućeg računa, koji je kupac dopunio, uplaćuje se novac prodavcu.

Sistemi elektronskog plaćanja, koji su nevladine organizacije, su veoma popularni, jer postoji veliki broj kompanija koje se ponašaju i kao kupci i kao prodavci. Operacija je slična funkcionisanju modernih finansijskih tržišta. Ako dođe do situacije u kojoj je manje kupaca nego prodavaca, isplate se mogu obustaviti dok se ne postigne optimalni omjer.

Dobit nevladinih organizacija zasniva se na naplati provizija za transfere, a stvaraju se partnerski ugovori koji su korisni za ove kompanije.

Specifičnosti funkcionisanja savremenih NVO

Moderne kompanije su neobične i inovativne, te se stoga svrstavaju u organizacije nove generacije. U procesu njihovog rada posebna se pažnja posvećuje usluzi koja postaje visokotehnološka i praktična, kao i trenutna, zbog čega se razni transferi novca obavljaju gotovo u sekundi. To je zbog činjenice da se bankarske tehnologije konstantno razvijaju i direktno utiču na rad brojnih neprofitnih organizacija.

Zbog uvođenja inovacija, obračunske i druge aktivnosti preduzeća obavljaju se isključivo virtuelno. U tu svrhu koriste se banke i mreže, koje su trgovačke i terminalne, te djeluju kao tačke preko kojih organizacije komuniciraju sa klijentima.

Nevladine organizacije za poravnanje sada nisu samo operateri koji obezbeđuju transfer stvarnih sredstava. Oni takođe postaju operateri koji prenose elektronski novac. Osim toga, oni su operateri raznih platnih sistema. Neke nevladine organizacije su punopravne klirinške kompanije ili centri za poravnanje, a djeluju i kao burza ili tržište vrijednosnih papira. Neke takve organizacije su pružaoci platnih usluga.

Moderne nevladine organizacije teže osvajanju tržišta, za šta rade sa brojnim subjektima koji na njemu posluju. Ovo ne uključuje samo banke, već i:

NVO-i imaju pravo da stvaraju punopravne mreže plaćanja. Oni formiraju posebne platne sisteme, koji uključuju ogroman broj banaka, pa se povećava teritorijalna pokrivenost organizacija.

Značajna prednost korištenja usluga NPO od strane mnogih kompanija je to što se svi transferi i druge operacije koje se obavljaju karakterišu velikom brzinom, a hitne operacije se smatraju najpopularnijim. Unatoč pojavi ogromnog broja nebankarskih kreditnih institucija različitih tipova, brojne mikrofinansijske organizacije koje pružaju tradicionalne usluge i dalje su tražene, ali većina njihovih klijenata su ljudi ili kompanije koje se pridržavaju konzervativnog načina poslovanja.

Efikasan i stalan razvoj NPO-a dovodi do toga da im se daje sve veći broj ovlašćenja i funkcija, unapređujući uslugu i održavanje transfera novca ili elektronskih novčanika, kao i transakcija vezanih za bankovne kartice. Zbog toga, nevladine organizacije postaju jaka konkurencija standardnim bankama.

Najveći broj ovih organizacija otvara se pri odabiru organizacione forme kao DOO. Manji broj kompanija su CJSC ili OJSC. Više od 60% ovih institucija nalazi se u glavnom gradu Rusije. Štaviše, 30% radi samo van mreže, tako da nemaju čak ni svoje web stranice. Mnoge moderne nevladine organizacije su bivše banke. Njihova reorganizacija je u većini slučajeva povezana sa nemogućnošću održavanja prevelikog iznosa kapitala, što je neophodan uslov svake banke.

Stoga je važno znati ne samo šta su NPO, već i koje sposobnosti i funkcije imaju. Ove organizacije su se pojavile relativno nedavno, ali su brzo stekle popularnost među velikim brojem kompanija. Oni su predstavljeni u nekoliko varijanti, od kojih svaka ima svoja ovlaštenja, prava, odgovornosti i karakteristike.

Redovnim unapređenjem aktivnosti ovih organizacija osigurava se rast njihove baze klijenata. Saradnja sa njima je zgodna i brza, što je važan parametar pri obavljanju raznih transfera ili radnji sa bankovnim karticama ili elektronskim novčanicima.

Nebankarska kreditna organizacija (NPO) je pravno lice koje obavlja ograničenu listu finansijskih transakcija. Spisak utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije i zavisi od vrste neprofitne organizacije, postoje samo tri: depozitno-kreditna, isplata i poravnanje.

Depozitna i kreditna nebankarska organizacija

• prikuplja depozite od pravnih lica;
• koristi sredstva štediša za ostvarivanje dobiti;
• kupuje i prodaje valutu;
• izdaje garancije bankama.

Platna nebankarska kreditna organizacija

• otvaranje i vođenje računa organizacija;
• prikupljanje novca i vrijednosnih papira;
• prenos sredstava između fizičkih i pravnih lica.

Nebankarska kreditna organizacija za poravnanje

• otvaranje i vođenje računa organizacija;
• prikupljanje;
• transferi bez otvaranja računa;
• kupovina/prodaja valute;
• transakcije sa hartijama od vrednosti.

Vrste nebankarskih kreditnih institucija prema djelatnostima

Klirinške institucije

Kompanije za naplatu

Kompanije za transfer novca

Elektronski novac

Elektronski novac se koristi za plaćanje usluga i robe. Oni komuniciraju sa redovnim bankama. Možete podići novac na karticu ili sa nje dopuniti svoj e-novčanik. Neke organizacije pružaju mogućnost razmjene valuta.

Zaključak