Koliko će iznositi mjesečna otplata kredita kalkulator. Kreditni kalkulator s prijevremenom otplatom online. Kako izračunati godišnju kamatu na hipoteku

Dobijanje zajma od finansijskih institucija postalo je prilično uobičajena procedura za većinu Rusa. Ali još uvijek ne može svaki potencijalni zajmoprimac adekvatno procijeniti cjelokupni finansijski teret koji nosi na sebi. Otuda je i procenat zaostalih obaveza ogroman, po svjetskim standardima - preko 17% dužnika ima kašnjenje u plaćanju dužem od dva mjeseca.

Ali da biste odredili stvarnu veličinu mjesečnih plaćanja, samo trebate uzeti kalkulator i potrošiti malo vremena na kalkulacije. To će omogućiti da se sazna stvarna preplata za određenu bankarsku ponudu. Međutim, malo Rusa zna kako pravilno izračunati bankovnu kamatu na kredit.

Sa finansijske tačke gledišta, bankarski kredit je podeljen na tri glavna dela:

• Tijelo iznosa kredita.
• Provizija.
• Kamatna stopa.

Svi znaju da pozajmljivanje novca od banke uopšte nije isto što i pozajmljivanje određenog iznosa od rođaka ili komšije „pre dana isplate“. Banke se nazivaju komercijalnim organizacijama jer zahtijevaju „naknadu“ za svoje usluge u vidu provizija i kamata. U tom smislu novac djeluje kao roba koja svojim prometom donosi profit svom vlasniku.

Izraz “tijelo iznosa kredita” odnosi se na veličinu samog kredita koji je klijent primio na ruke. Na ovaj iznos obračunavaju se provizije i kamate, au slučaju kašnjenja - penali.

Primjer. Zajmoprimac je 1. januara dobio kredit od 20 hiljada. Mjesec dana kasnije, prema planu plaćanja, izvršio je uplatu od 2 hiljade. Od toga je 1,5 hiljada otišlo na otplatu glavnice, a 500 rubalja - na servisnu kamatu. Shodno tome, do 1. februara iznos je iznosio 18,5 hiljada, a na ovaj iznos će se obračunavati kamata za naredni mjesec. Provizija je dio plaćanja u korist bankarske organizacije pored obračunate kamate.

U ovom slučaju koriste se dvije vrste naknada:

• Za cijeli iznos koji je zajmoprimac prvobitno pozajmio.
• Za preostali iznos kredita.

U brojkama, finansijska razlika je sljedeća. Fiksni iznos provizije od pola procenta na kredit od 20 hiljada u ovom slučaju iznosi 100 rubalja: 20.000 x 0,5% = 100. Ako se naknada za proviziju naplaćuje na saldo kreditnog tijela, tada će se njena veličina smanjivati ​​svakog mjeseca. Naravno, pod uslovom da zajmoprimac na vrijeme otplati dug prema banci. Provizije se obračunavaju posljednjeg radnog dana u tekućem mjesecu.

U posljednje vrijeme jedan broj banaka, u borbi za klijente, smanjuje, pa čak i potpuno eliminira naplatu provizija. U ovom slučaju, jedina preplata za pravovremenog zajmoprimca biće kamata. Za razliku od provizija, kamata se uvijek obračunava na stanje duga. Shodno tome, što dužnik brže otplaćuje glavnicu, to mora da izvrši manje preplate.

Različite komercijalne strukture nude različite stope - od 12% godišnje za velike federalne banke (Sberbank, VTB, Rosselkhozbank) do 2, pa čak i 3% dnevno za mikrofinansijske organizacije. Proračun se u ovom slučaju vrši na sljedeći način. Recimo da je klijent uzeo kredit od 20 hiljada uz 15% godišnje. Shodno tome, u prvom mjesecu njegova preplata će biti 246 rubalja (20.000 rubalja x (15%: 12 mjeseci)).

Međutim, navedeni primjer je standardna ili prosječna formula za obračun godišnje kamate na kredit. Zapravo, može postojati nekoliko opcija plaćanja.

Najčešći način otplate bankarskog kredita koji danas koriste kreditne institucije je plaćanje anuiteta. Ova metoda podrazumijeva otplatu duga u jednakim dijelovima, podijeljenim na cijeli rok trajanja ugovora o kreditu. Štaviše, u početku se većina strukture plaćanja sastoji od provizija i kamata. Do sredine perioda otplate oni se upoređuju, a u završnoj fazi tijelo duga je već otplaćeno.

Kod načina plaćanja anuiteta, veličina glavnog duga se praktično ne smanjuje tokom prve polovine perioda kreditiranja. Ova situacija je vrlo korisna za banku: ako klijent iznenada odluči da otplati kredit prijevremeno, onda će čak i na kraju ugovora iznos glavnog duga biti vrlo značajan. A kamata plaćena unaprijed, za cijeli period plaćanja, u ovom slučaju ostaje banci.

Anuitetna isplata se izračunava pomoću sljedeće, prilično složene, formule:
MP = TK x (P + (P: (1+P) x (D – 1)),
gdje je MP mjesečna uplata; TK – tijelo kredita, P – kamatna stopa na mjesec; D – dužina trajanja kredita.

Koliki dio uplata ide na otplatu duga, a koji dio na otplatu obračunate kamate možete izračunati na sljedeći način:
PM = TK x Pg: 12,
gdje je PM kamata obračunata za mjesec; TK – preostalo tijelo kredita u datom trenutku; Pg – godišnja kamatna stopa. Zatim, da bismo saznali koji dio plaćanja ide na otplatu duga (Pt), uklanjamo mjesečnu kamatu (Pm) iz ukupne mjesečne uplate (MP):
Pet = MP – PM.

Radi jasnoće, dajmo primjer. Iznos kredita je 10 hiljada, kamatna stopa je 15% godišnje, rok trajanja ugovora o kreditu je 12 meseci. Odnosno, mjesečna kamatna stopa će biti jednaka 15%: 12 mjeseci: 100 = 0,0125. Dostupne vrijednosti zamjenjujemo u formulu plaćanja anuiteta:
10.000 (0.0125 + (0.0125: (1 + 0.0125) x (12 – 1) = 1.483 rubalja. 3 kopejke mjesečna isplata).

Ovaj način plaćanja danas banke rijetko koriste. Prvi znak ovog načina obračuna uplata je mjesečni opadajući iznos mjesečnih uplata. Kod diferenciranih plaćanja glavnica se svakog mjeseca umanjuje za isti udio, a na preostali iznos se obračunavaju kamate. Kao rezultat toga, najveća plaćanja se vrše u prvim mjesecima otplate, a najmanja - na kraju roka kredita.

Ovu vrstu namirenja kredita sve manje koriste komercijalne organizacije. Razlog je sasvim jasan - takva shema je manje isplativa za komercijalnu organizaciju od plaćanja anuiteta. Što se brže otplaćuje, na njega se obračunava manja kamata. Kako izračunati kamatu na kredit u ovom slučaju?

U ovom slučaju, plaćanja se obračunavaju po jednostavnijoj i razumljivijoj formuli, koja takođe igra na ruku klijentima banke. Kamata se obračunava mjesečno na tijelo kredita, svaki put manje zbog smanjenja iznosa glavnog duga. Mnoge banke nude posebne online kalkulatore na svojim službenim web stranicama. Uz njihovu pomoć možete izračunati veličinu konačnih preplata, ovisno o iznosu kredita i kamatnoj stopi.

Uz kamatu i provizije, razlog za preplatu kredita mogu biti i penali. Kazne za kašnjenje u plaćanju obračunava banka, u skladu sa ugovorom. U sporazumu mora biti jasno naveden iznos kazni i oblik njihovog obračuna. Mogu se obračunati mjesečno ili u obliku jasno fiksnog iznosa, ili u obliku kamate na stanje duga, ili na prvobitnu veličinu kredita.

Svi detalji naplate kazne za kršenje plana plaćanja navedeni su u ugovoru o kreditu. Druga stvar je što su tako važni detalji ispisani sitnim slovima ili skriveni na posljednjim stranicama dokumenta. To se radi kako se klijent unaprijed ne bi uplašio. Ali u slučaju kašnjenja mjesečnih plaćanja, banka odmah stavlja na snagu ovu klauzulu ugovora, dodajući dodatne kazne na ukupan iznos duga.

Ako se kazna obračunava kao fiksni iznos, tada izračunavanje preplaćenih sredstava nije teško. Dovoljno je pomnožiti broj mjeseci kašnjenja sa ugovorenim iznosom kazne. Teže je izračunati iznos otplate penala ako se one obračunavaju kao procenat preostalog iznosa kredita. Da biste to učinili, morat ćete izračunati stanje glavnog duga, a tek onda pronaći zateznu kamatu.

U tom slučaju možete dobiti samo približan iznos; na konačni iznos plaćanja može utjecati niz dodatnih faktora.

Kako izračunati iznos kredita i mjesečnu otplatu?

Broj pregleda: 24

Kreditni kalkulator jedan je od najprikladnijih i najbržih načina za izračunavanje glavnih pokazatelja potrošačkog kredita, znajući to, lako je procijeniti uvjete nekoliko banaka i odabrati najprofitabilnije. Pomoću njega možete pogledati aktuelne ponude za 2019. godinu, unaprijed izračunati otplatu kredita i procijeniti svoje finansijske mogućnosti i prije nego što kontaktirate banku.

Obračun kredita

• dostupnost žiranata i potvrda koje potvrđuju prihod;
• oblik izdavanja novca (gotovina ili kartica);
• iskustvo;
• Dob;
• dostupnost kolaterala;
• rok za razmatranje online zahtjeva za kredit.

Dodatno, možete odrediti konkretnu banku u kojoj želite da podignete kredit. Osim toga, napredna podešavanja vam omogućavaju da pronađete finansijske institucije koje izdaju novac osobama s lošom kreditnom istorijom, korisnicima i građanima s privremenom registracijom. Sve prikazane opcije se mogu sortirati po godišnjoj kamatnoj stopi i iznosu kredita.

Kako izračunati mjesečnu otplatu kredita

Da biste vidjeli detaljne informacije o određenom kreditnom proizvodu, potrebno je da kliknete na njegov naziv. Otvoriće se stranica na kojoj su navedeni uslovi za dobijanje i otplatu kredita, kao i njegovi glavni parametri, kao što su:

• suma;
• vrsta plaćanja;
• valuta;
• iznos mjesečnih plaćanja;
• kamatna stopa;
• ukupni troškovi;
• raspored plaćanja;
• spisak potrebnih dokumenata;
• godine zajmoprimca.

Koristeći kalkulator otplate kredita, možete vidjeti preliminarni obračun po mjesecima, s naznakom datuma plaćanja, njihove veličine i stanja duga. Ovdje možete izračunati preplatu po kreditu.

Kalkulator potrošačkih kredita vrši izračune koristeći formulu plaćanja anuiteta. Ovaj metod pretpostavlja da se iznos kredita i kamata na njega otplaćuju jednakim uplatama tokom čitavog roka kredita. Mjesečni iznos se neće mijenjati čak i ako klijent položi iznose koji premašuju iznos utvrđen ugovorom. Obračun kamate na kredit pomoću anuitetske šeme se koristi u većini banaka u Rusiji.

Kredit se izdaje pod uslovima dalje otplate sredstava banci. Štaviše, uz otplatu duga, zajmoprimac mora platiti i kamatu. Uprkos važnosti posljednjeg parametra, ništa manje važan u određivanju nivoa preplate nije način obračuna plaćanja. Trebali biste razumjeti razliku između različitih oblika otplate kredita i načina izračunavanja anuiteta na kredit.

Otplata duga po kreditu

U 2016. ukupan iznos kreditnog duga stanovništva premašio je 10.000 milijardi rubalja. Većina bankarskih organizacija pregovara o uslovima otplate pozajmljenih sredstava prije njihovog izdavanja. Postoje dva glavna oblika otplate kredita:

• diferencirana plaćanja;
• isplate anuiteta.

Iako većina zajmoprimaca pri odabiru kreditnog programa glavnu pažnju obraća na kamatnu stopu i na osnovu ovog parametra bira optimalan kredit, način obračuna kamate i otplate kredita također igra veliku ulogu u njegovoj konačnoj cijeni.

Diferencirana plaćanja su isplativija za zajmoprimca. U slučaju ovog načina vraćanja sredstava, klijent istovremeno otplaćuje i „tijelo“ kredita i kamatu. Zahvaljujući tome, mjesečne uplate će se smanjivati ​​svakog mjeseca, jer se kamata obračunava za manji iznos svakog mjeseca (tijelo kredita se smanjuje sa svakom sljedećom uplatom).

Iz očiglednih razloga, ovaj oblik obračuna ima niz pozitivnih karakteristika. Prvo, klijent odmah počinje da otplaćuje iznos kredita. Drugo, kamata se otplaćuje u isto vrijeme. Treće, zahvaljujući postepenom smanjenju duga upravo po tijelu kredita, a ne po kamatama, krajnji trošak takvog kredita je niži nego u slučaju anuitetnih kredita. No, budući da su bankarske organizacije zainteresirane da ostvare što veći prihod, najčešće koriste plan isplate anuiteta.

Anuitetne isplate

U slučaju diferenciranih plaćanja, zajmoprimac odmah počinje da otplaćuje iznos kredita. Što manje novca klijent duguje banci, to je niža kamatna stopa. Ovo je nepovoljno za finansijsku instituciju, jer su sredstva koja dolaze od plaćanja kamata glavni izvor prihoda za takve organizacije. U slučaju isplate anuiteta, situacija izgleda drugačije.

Anuitetski kredit podrazumijeva otplatu duga u jednakim dijelovima (što nije slučaj sa diferenciranim kreditom). Pozitivna karakteristika ovog oblika plaćanja je mogućnost male stalne mjesečne uplate. Kod diferenciranog kredita, klijent treba odmah uplatiti više novca, ali se vremenom otplate kredita smanjuju. Kako svi građani nemaju mogućnost da iz svog budžeta izdvoje veliki iznos novca, među stanovništvom su popularniji anuitetni krediti.

Postoji dobar razlog zašto finansijske institucije preferiraju anuitetne kredite. Kod ovog oblika kreditiranja zajmoprimac vraća sredstva u jednakim dijelovima, ali u početku značajan dio novca ide za otplatu kamata na kredit, a ne tijela kredita. Obračun anuiteta po kreditu vrši se na način da klijent odmah polaže sredstva za plaćanje kamate, a samo određeni dio uplate troši se na otplatu samog kredita, koji se vremenom povećava.

Budući da se u prvom periodu značajan dio sredstava koristi za otplatu kamate obračunate na stanje kredita, konačni trošak kredita će biti veći nego kod diferenciranog kredita. Razlog tome je sporija otplata tijela kredita, na koju se obračunava kamata.

Kako izračunati iznos uplate

Kao što je ranije pomenuto, anuitetni oblik plaćanja predviđa mjesečni transfer jednakih iznosa banci. U ovom slučaju, samo plaćanje se može podijeliti na dva glavna dijela:

1. Prvi dio ide za otplatu kamata na kredit. Veličina ovog dijela se postepeno smanjuje, bliže kraju perioda plaćanja.
2. Drugi dio se koristi za vraćanje “tijela” kredita. Kod anuitetnog oblika plaćanja, ovaj dio se postepeno povećava, dostižući vrhunac bliže kraju otplate kredita.

Da biste shvatili kako izračunati isplate anuiteta za zajam, morate dati formulu. U nastavku ćemo razmotriti formulu za obračun iznosa plaćanja, kao i određivanje koji dio sredstava ide na plaćanje kamata, a koji direktno na otplatu duga.

Formula za njegovo izračunavanje je prilično komplicirana. Uzima u obzir mnoge parametre, od kojih su neki nepoznati prosječnom običnom klijentu finansijskih institucija. To izgleda ovako.

Indikatori dati u formuli znače:

1. MP– mjesečna otplata kredita;
2. NW– ukupan iznos pozajmljenih sredstava;
3. MPs– mjesečna kamatna stopa;
4. Sk– rok kredita (broj mjeseci) kada će se obračunati kamata.

Formula za izračunavanje anuiteta na kredit, kao što je već spomenuto, prilično je složena. Da biste sve izračunali, morat ćete koristiti kalkulator. Da bismo bolje razumjeli kako izračunati ovaj parametar, treba dati konkretan primjer.

Primjer obračuna isplate anuiteta

Za obračun potrebno je znati ukupan iznos kredita, kamatu na njega, mjesečnu kamatnu stopu i ukupan period na koji je kredit odobren. U tom slučaju će se koristiti sljedeći parametri:

1. Iznos kredita je 40 hiljada rubalja.
2. Stopa je 22% godišnje.
3. Period na koji je novac pozajmljen je 2 godine (odnosno 24 mjeseca).

Prije upotrebe formule potrebno je postaviti vrijednost još jednog parametra - mjesečnu kamatnu stopu. To se radi na sljedeći način:

Mpc = godišnja kamatna stopa / 100 / 12.

U ovom slučaju, mjesečna kamatna stopa će biti sljedeća:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Obračun kredita s otplatom anuiteta sa ovim parametrima je sljedeći:

40.000 x (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183) -24)).

Nakon što se svi obračuni završe, dobit će se sljedeći iznos: 2075 rubalja 13 kopejki. Ovo je iznos koji će klijent morati da plaća mjesečno za zatvaranje kredita.

Poznavajući konačni iznos uplate, lako je izračunati koliko će novca biti preplaćeno nakon njegove konačne uplate. Da biste to učinili, morate pomnožiti prethodno primljeni iznos sa rokom kredita:

2075 * 24 = 49.803 rubalja. Konačna preplata će biti: 49.803 – 40.000 = 9.803 rubalja.

Kako olakšati proračune

Budući da su ručni proračuni prilično teški, možete koristiti funkcionalnost Excela, koja je uključena u softverski paket Microsoft Office korporacije Microsoft. Među funkcijama koje su u njemu propisane su "PLT", sa kojim možete napraviti potrebne proračune.

Procedura je prilično jednostavna. Morate kreirati novu tablicu i unijeti sljedeću formulu u bilo koju praznu ćeliju: "=PLT(22%/12; 24; -40.000) » . U ovom slučaju:

1. "=PLT" – funkcija.
2. 22%/12 – veličinu godišnje kamatne stope.
3. 24 – rok kredita.
4. -40 000 - iznos kredita.

Potpiši «=» pre početka formula je od velike važnosti. Bez toga, program će percipirati unos kao običan tekst i neće vršiti proračune. Svi parametri moraju biti uneti tačno onim redom kojim su gore navedeni. Između njih mora postojati tačka i zarez. Nepoštivanje ovih pravila može dovesti do greške tokom izračunavanja. Nakon unosa podataka, morate pritisnuti tipku Enter.

Program će izvršiti proračun i proizvesti rezultat koji će odgovarati iznosu dobivenom u prethodnom primjeru. Upotreba Excel-a može značajno smanjiti vrijeme obračuna i olakšati rad zajmoprimcu. Međutim, postoji još jednostavniji način za izračunavanje mjesečne uplate.

Danas na Internetu postoji veliki broj online kalkulatora uz pomoć kojih možete izvršiti odgovarajući izračun. Dovoljno je uneti potrebne podatke (iznos kredita, rok i kamatnu stopu), a zatim završiti operaciju. Automatski sistem će samostalno izračunati kako iznos mjesečne uplate, tako i ukupan iznos uplata zajedno sa nivoom preplate.

Odbitak sredstava koja će se koristiti za otplatu kamata

Zajmoprimac može i samostalno izračunati iznos sredstava koja se terete za obračun otplate kamata. Da biste to učinili, morate koristiti posebnu formulu. Mnogo je jednostavniji od prethodnog. Kako izračunati kamatu na kredit za otplatu anuiteta? Potrebno je pomnožiti iznos sredstava koja još treba deponovati (odnosno trenutni iznos duga po kreditu) sa mjesečnom kamatnom stopom.

Kao primjer, vrijedi izračunati koji dio od 2075 rubalja (iznos ranije primljene mjesečne uplate) se troši na plaćanje kamate na prvu uplatu. U ovom slučaju vrijedi sljedeća formula:

• Sz (iznos duga po kreditu) x Mps.

Budući da će isplata biti prva, dug u trenutku plaćanja iznosit će 40.000 rubalja. Prema tome, od 2075 rubalja za plaćanje kamata ide: 40.000*0,0183 = 732 rubalja. U drugoj uplati: 38657 (dug u trenutku druge uplate) * 0,0183 = 707 rubalja.

Nakon što dobije ove podatke, zajmoprimac može lako izračunati koliki je dio duga banci stvarno otplaćen u trenutku plaćanja. Da biste to učinili, dovoljno je od iznosa plaćanja oduzeti dio koji ide na kamatu. Provodeći ovu radnju, zajmoprimac će dobiti rezultat - 1343 rubalja (2075 – 732). Kod druge uplate u obzir će se uzeti otplata duga 1368 rub. (2075 – 707).

Shodno tome, tokom prvog transfera sredstava, uprkos deponovanju 2.075 rubalja, neto dug (bez kamata) će se smanjiti za samo 1.343 rubalja i iznositi 38.657 rubalja. U narednih mjesec dana iznos duga će se smanjiti na 37.289 rubalja. Vremenom će se više sredstava izdvajati za otplatu kredita, a manje će se izdvajati za kamatu.

Ovakav pristup obračunu omogućava banci da obračuna kamatnu stopu na veći iznos nego kod diferenciranih plaćanja. Time se, shodno tome, povećava iznos sredstava koji će u konačnici biti prebačen na kamate, te produžava proces otplate glavnog duga u smislu trajanja. Odnosno, građanin ne samo da plaća više novca kao kamatu, već to čini i tokom dužeg vremenskog perioda.

Da li da pristanem na otplatu kredita u anuitetu?

Ovaj oblik otplate ima svoje prednosti. Kao što je ranije pomenuto, klijent će morati da otplaćuje kredit prenoseći male iznose svakog meseca. Budući da se banci u većini slučajeva obraćaju pojedinci koji nemaju mogućnost izdvajanja većeg iznosa sredstava iz porodičnog budžeta, isplata anuiteta može smanjiti finansijsko opterećenje za građanina.

U međuvremenu, gore navedeni primjer obračuna anuiteta za kredit pokazuje da u ovom slučaju zajmoprimac značajno preplaćuje. Uz parametre korištene u primjeru, konačni trošak kredita će premašiti cijenu pozajmljenih sredstava za otprilike deset hiljada rubalja, što je za zajmoprimca neisplativo.

Diferencirani kredit ne prati tako velika preplata. Iz tog razloga izgleda mnogo privlačnije. Međutim, morate biti spremni na velike prve otplate kredita (u nekim slučajevima, mnogo puta veće od iznosa transfera za otplatu anuiteta).

Dakle, postoje dva glavna oblika obračuna otplate kredita: diferencirani i anuitet. Drugi oblik uključuje mjesečnu uplatu fiksnog iznosa. Omogućava vam da smanjite financijsko opterećenje zajmoprimca, ali je praćeno značajnim preplatama zajma. Gore navedene formule će zajmoprimcu dati mogućnost da unaprijed izračuna sve potrebne podatke i odluči o preporučljivosti uzimanja anuitetnog kredita.

januar 2019

Znanje o tome kako pravilno izračunati kredit pomoći će vam da odaberete najprofitabilniju kreditnu instituciju, planirate svoje troškove i ne dođete u tešku situaciju kada vam plata neće uskoro stići, ali je ostalo nekoliko dana do sljedeće isplate kredita. Iznos otplate kredita može se saznati od stručnjaka u filijali banke, ili pomoću posebnih formula ili pomoću kreditnih kalkulatora, koje mnoge institucije koje posuđuju novac nude kao varalicu.

Kako sami izračunati kredit?

Iznos kamate koji treba da se otplati u narednom izvještajnom periodu može se izračunati korištenjem sljedeće formule:

Iznos za otplatu = Iznos kredita * kamata * rok kredita u danima / 365 (broj dana u godini).

Pogledajmo konkretan primjer:

Pozajmivši iznos od 10.000 rubalja na 1 godinu po godišnjoj stopi od 20%, dobijamo 10.000 * 0,2 * 365 / 365 = 2.000 rubalja, proviziju će se morati platiti za korištenje kredita.

Zamjenom jedne umjesto nule u drugoj vrijednosti, dobijamo 12.000 - ovo je cijeli iznos koji će se morati vratiti uslovnoj kreditnoj instituciji, uključujući kamatu.

Ova formula je približna, ali uz njenu pomoć možete procijeniti svoje troškove, uključujući i mjesečne, i fokusirati se na najbolju ponudu za sebe.

Da biste izračunali iznos glavnice kredita i kamate, uopšte nije potrebno da se naoružate kalkulatorom, čak i ako nemate pri ruci poseban bankarski program.

Jednostavno poznavanje računara i Excel aplikacijskog programa pomoći će vam da jednom unesete formulu i obračunate kredit prema smanjenju glavnice i kamate po obračunskoj osnovi.

Svi obračuni se mogu izvršiti pomoću posebnog kreditnog kalkulatora, u koji korisnik treba da unese sljedeće parametre za budući kredit:

1. Iznos kredita.
2. Naziv valute.
3. Kamatna stopa koju navodi banka.
4. Period na koji se pozajmljuje novac.
5. Naziv vrste plaćanja.
6. Početak otplate kredita sa naznakom datuma i mjeseca.

Isplate anuiteta

Ova vrsta plaćanja je pozajmljena iz iskustva evropskih zemalja, gdje su se takva plaćanja koristila i prije vremena kada su izmišljene platne kartice u njihovom današnjem shvaćanju. Ovo plaćanje omogućilo je kupovinu uglavnom nekretnina i automobila na kredit. Kod ovakvog načina plaćanja možete platiti tačno na vrijeme navedeno u ugovoru o kreditu, u iznosima koji su unaprijed dogovoreni. Kupovinom robe na kredit, kupac je tačno znao koliko i kada će morati da plati banci i mogao je da planira svoje troškove, prilagođavajući svoju finansijsku ušteđevinu takvom kreditu.

Nedostatak ovakvog kredita je što veći dio mjesečne uplate ide za plaćanje kamate na kredit. To je veoma korisno za banke, jer je njihov novac, odnosno onaj koji je izdat dužniku, već odavno primljen. A za većinu naknade za kredit, zajmodavac jednostavno prima premiju za pozajmljivanje novca.

Ovakvi krediti se uglavnom koriste za:

• hipotekarni krediti;
• prodaja automobila kao kolaterala;
• izdavanje potrošačkih kredita u trgovinama;
• kreditiranje individualnih preduzetnika za pokretanje novog projekta.

Najčešći primjer plaćanja anuiteta su planovi na rate u trgovinama potrošačke elektronike prema shemi „0 rubalja sada i 24 mjeseca plaćanja fiksnog iznosa“.

Dakle, među prednostima isplate anuiteta možemo izdvojiti:

• fiksni uslovi plaćanja;
• sposobnost planiranja budžeta;
• poznavanje troškova za buduće periode.

Diferencirana plaćanja

To su plaćanja koja se vremenom smanjuju sve dok kredit plaćate u dobroj namjeri. To se dešava zbog činjenice da se iznos glavnog kredita smanjuje, a kao rezultat toga, smanjuje se kamata koju dužnik plaća samo za onaj dio kredita koji nije zatvoren kod banke ili druge kreditne institucije.

Vrijednosti otplate za glavni kredit se ne mijenjaju tokom cijelog perioda korištenja i otplate kredita, ali se kamata mjesečno smanjuje za iznos dijela glavnog kredita koji se otplaćuje svakog mjeseca.

Ova vrsta plaćanja za kratkoročno kreditiranje umanjuje iznos sredstava datih banci za kamatu koja se koristi za dobijanje kredita. Odnosno, zajmoprimac plaća svoj novac, a ne njegovo povećanje za kamatu na kredit.

Među nedostacima može se istaći da nije lako pronaći kreditnu instituciju koja nudi ovu vrstu otplate na rate. Bankama je mnogo isplativije da „zarađuju iz vazduha”, u ovom slučaju od kamata, nego da klijentu dozvoljavaju da dugo plaća sredstva koja mu formalno stoje na raspolaganju.

Takođe, nedostaci uključuju relativno veliki iznos početne uplate u poređenju sa isplatama anuiteta. Bogati zajmoprimci mogu sebi priuštiti ovaj oblik pozajmljivanja.

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit?

Za otplatu anuiteta dovoljno je iznos cjelokupnog uzetog kredita pomnožiti sa kamatnom stopom. Vizuelno to izgleda ovako:

10.000 * 12% = 1.200 rubalja biće iznos koji se mora platiti banci za kamatu.

Kod diferenciranog plaćanja iznos godišnje kamate se izračunava malo komplikovanije, jer je potrebno stanje kredita pomnožiti sa kamatnom stopom i podijeliti sa 12.

Odnosno, ako je plaćeno 5.000 od naših 10.000, tada će se banci morati plaćati 5.000 * 12%/12 = 50 rubalja mjesečno za korištenje kredita. Istovremeno, množenjem istog broja sa 12, dobijamo prosječan iznos za plaćanje kamata za cijelu godinu.

Prilikom podnošenja zahtjeva banci za dobivanje kredita, trebali biste pojasniti koji sistem kreditiranja djeluje u ovoj organizaciji. Ako se od vas traži da sami odaberete, onda ima smisla odabrati diferencirano plaćanje. Kod ovakvog plaćanja manje je preplaćivanja, a sama spoznaja da morate platiti svoj novac važan je faktor pri odabiru načina kreditiranja.

Također je korisno diferencirano otplaćivati ​​hipotekarne kredite, jer je s povećanjem cijene nekretnina neisplativo otplaćivati ​​kredit uz preplatu značajnog iznosa sredstava.

Najbolje rješenje pri odabiru otplate kredita bi bilo da zamolite službenika banke da odštampa okvirne rasporede i iznose plaćanja za oba kredita i uporedi koji je najisplativiji.

Također će biti korisno saznati koja se vrsta plaćanja standardno nudi u bilo kojoj banci.

Kako izračunati iznos mjesečne otplate kredita?

Iznos mjesečne otplate se sastoji od iznosa glavnice kredita i kamate na nju.

Sa diferenciranim obračunom izračunavamo iznos glavnog kredita za novembar koji ima 30 dana:

10.000 / 12 = 834 rubalja trošak mjesečnog kredita.

834 + 99 = 933 rubalja mjesečno će se koristiti za otplatu uplate ovim metodom.

Formula za obračun mjesečne otplate kredita

Da biste izračunali mjesečne otplate kredita sa isplatom anuiteta, možete koristiti formulu u nastavku:

X = D*(Pm+(Pm/(1+Pm)*Sm–1)), gdje je:

X je potreban mjesečni iznos kredita;

D – ukupan iznos pozajmljenog novca;

PM – kamata na kredit na 1 mjesec, tj. stopa kredita, koja je navedena u službenim dokumentima, podijeljena sa 12;

cm – rok kredita u mjesecima.

Formula za izračunavanje diferenciranog plaćanja je:

X = Do/Ohm, gdje je:

Do – stanje glavnog duga;

Om – periodi platnog bilansa u mjesecima.

Formula za obračun kredita

Formule za obračun kamate na kredite, kako diferencirane tako i anuitetne, prilično su teške za razumijevanje, ali praksa pokazuje da nakon što su prvi put napravljeni proračuni koristeći takvu formulu, za njeno daljnje korištenje nije potrebna akademska diploma iz matematike.

Iznos isplate anuiteta “C” izračunava se prema sljedećoj formuli:

(Sz*P/12)/1–(1/1+P/12) ^ V, gdje je:

Sz – iznos kredita;

P – godišnja kamatna stopa za korišćenje kredita;

B – broj mjeseci u kojima se moraju izvršiti obavezna plaćanja po kreditnom programu.

Kada se koristi diferencirani sistem plaćanja, koristi se drugačija formula:

C=Co*P*V/100*D, gdje je:

D – broj dana u godini, odnosno 365, osim prestupnih;

Co – iznos salda kredita jednak trošku kupljene robe umanjen za iznos već otplaćenih plaćanja.

Kako pravilno izračunati kamatu na kredit - primjer

Pogledajmo primjer koji će vam pomoći da sami pravilno izračunate kredit. Radi jednostavnosti, uzmimo cijele brojeve i zaokružimo rezultat na cjelobrojnu vrijednost.

Kredit je izdat u iznosu od 12.000 rubalja i izabran je diferencirani sistem otplate.

Roba je uslovno kupljena u decembru, što znači da je naredni rok plaćanja januar naredne godine.

Rok kredita – 1 godina, kamatna stopa – 10%.

Iznos kredita će se smanjivati ​​za 1000 rubalja svakog mjeseca, jer je 12000/12 = 1000, a u januaru ćete morati platiti kamatu na cijeli dio.

Namjerno je izostavljen period od aprila do novembra, ali se praksa brojanja ne razlikuje od gore navedenih primjera. Prilikom dodavanja 12 indikatora iz desne kolone dobijate iznos kredita koji ćete morati vratiti banci u roku od godinu dana. Sumiranje treće kolone omogućit će vam da izračunate iznos preplate, odnosno dio za koji kreditna institucija radi.

Da bismo izračunali koristeći formulu anuiteta, dovoljno je izračunati kamatnu stopu na kredit, jer već znamo iznos glavnog duga koji treba otplaćivati ​​mjesečno. Ovaj iznos je jednak 1000 rubalja, jer ovaj način plaćanja uključuje plaćanje u jednakim ratama.

Naši ulazni podaci su isti, dakle:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

Shodno tome, moraćete da plaćate 1833 rubalja mesečno.

Praksa pokazuje da su diferencirani krediti mnogo isplativiji za dugoročne kredite, kod kojih se posljednjih mjeseci ili godina otplate više ne čine tako uočljive.

Uz nisku kamatnu stopu i kratak rok kredita, može se napraviti izbor u korist anuiteta, pri čemu najproblematičnija neće biti prva godina, kao kod diferenciranog načina kreditiranja. Opterećenje duga će biti ravnomjerno raspoređeno između svih perioda kreditiranja.

Video na temu

Teško je sada bilo koga iznenaditi kreditima. Svaki prosečan Rus ima ili je imao barem jedan ili dva kredita u životu ili planira da uzme jedan. Na tržištu je dosta ponuda, različite banke nude svoje uslove za kreditiranje. Preliminarni izračun se može lako izvršiti pomoću kreditnog kalkulatora. Također možete izračunati svoje buduće uplate u Excel tabeli. Poznavajući opće formule za izračunavanje stopa, lako možete izračunati hipotekarni i potrošački kredit za bilo koji iznos i provjeriti točnost izračuna banke.

Koji su podaci potrebni za obračun kredita?

Za izračunavanje mjesečne uplate u Excel tabelama potrebno je da odlučite o iznosu kredita, roku i stopi. Kao rezultat, možete kreirati vlastiti plan otplate, procijeniti preplatu i ukupan iznos plaćanja. Zašto morate sami da izračunate sve ove podatke kada postoje automatski sistemi obračuna - kreditni kalkulatori? Odgovor je jednostavan - jednostavno provjeriti ispravnost obračuna u kreditnoj instituciji, izračunati prisutnost dodatnih usluga koje mogu biti uključene u plaćanje bez znanja klijenta. To se, nažalost, dešava prilično često. Objasnimo osnovne pojmove:

• Plan otplate je lista mjesečnih otplata kredita, koja odražava isplatu anuiteta, iznos plaćene kamate, iznos glavnog duga, stanje duga, ukupnu preplatu i iznos plaćanja. Ovaj dokument je sastavni dio ugovora o kreditu. Raspored također odražava dodatne usluge koje mogu biti uključene u plaćanje. Oni su uključeni kao dio plaćanja ili su istaknuti u posebnoj koloni.
• Mjesečna otplata je minimalni iznos otplate kredita, koji uključuje iznos glavnice, kamate, osiguranja i dodatne usluge. Najčešće je mjesečna isplata anuitet, ali neke banke svojim klijentima nude i diferencirani sistem plaćanja.

Obračun mjesečne uplate.

Plaćanja hipotekarnih i potrošačkih kredita izračunavaju se pomoću formule:

• gdje je n rok kredita
• i – kreditna stopa.

Pogledajmo izračune koristeći primjer:

• Rok kredita – 6 mjeseci.
• Iznos - 100.000 rubalja.
• Stopa – 18%.

Izračunajmo isplatu koristeći kreditni kalkulator:

Koristeći PMT formulu:

Koristeći formulu:

Kako kreirati raspored plaćanja?

Da biste to uradili, kreirajte tabelu u Excel-u sa sledećim kolonama: Datum, Plaćanje, Glavnica, Kamata, Stanje.

Da biste popunili polja Datum, potrebno je da sami unesete datume plaćanja u prva dva polja, a zatim pomerite kursor preko donjeg desnog ugla dok se ne pojavi ikona „križ“ i povucite je za željeni period (u naš slučaj, 6 mjeseci).

Dobijamo popunjenu kolonu sa datumima.

Kako izračunati iznos kamate?

Visina kamate zavisi od broja dana u obračunskom periodu i preostalog stanja glavnice. Izračunat će se prema formuli:

Izračunajmo kamatu na naš kredit za prvi mjesec:

Iznos glavnice će se izračunati kao iznos anuiteta minus kamata:

OA=Anuitet – Kamata

Iznos glavnice će se izračunati kao iznos kredita umanjen za otplaćenu glavnicu za 1 mjesec.

OD stanje = iznos kredita – OD za 1 mjesec.

Za drugi mjesec indikatori će se računati na isti način, samo u formuli, umjesto iznosa kredita, potrebno je zamijeniti stanje glavnice. Broj dana u periodu se takođe izračunava oduzimanjem tekućeg datuma od prethodnog.