Каква част от депозита е застрахован? Какви депозити са застраховани от държавата? Какво е застраховка на депозитите

Многобройни отнемания на лицензи и текущи реорганизации на банки опустошиха фонда на Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA), а от 2015 г. системата за гарантиране на влоговете (DIS) се финансира от Централната банка.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

И ако през 2015 г. застрахователните плащания възлизат на 110 милиарда рубли, то от началото на годината за подпомагане на дейността на Агенцията са отпуснати заеми в размер на 116 милиарда рубли.

За държавата става все по-скъпо сама да спасява „потъващи“ банки, затова зад кулисите на властта все по-често се чуват мнения за необходимостта от споделяне на тежестта на отговорността между по-широк кръг заинтересовани страни.

По-специално въвеждането на механизма „bail-in“, при който големите вложители ще бъдат принудени да се откажат от част от своите депозити и да ги обменят за акции или дългове на банката.

И докато служителите обсъждат предстоящи промени в процедурата, нека да разберем как работи системата за гарантиране на депозитите и какво обезщетение може да получи вложителят по закон през 2018 г.

История

Първите подобни системи за застраховане (гарантиране) на депозитите се появяват в началото на 19 век в САЩ.

Първоначално застраховането на депозитите беше инициирано от самите кредитни институции и включваше три основни елемента:

• осигурителен фонд, в който участниците в системата трябваше да правят осигурителни вноски;
• списък на разрешените инвестиционни инструменти;
• съвет от упълномощени лица, имащи право да проверяват кредитните институции.

До 1858 г. такива програми действат в пет щата, като всеки от тях има своите специфики.

В някои плащанията се извършват за сметка на застрахователния фонд, в други банките са длъжни взаимно да гарантират задълженията на другите участници в системата, а в две държави са използвани и двата подхода.

В същото време всички програми нямаха ограничения за максималния лимит на компенсация, а в някои системи паричните банкноти, издадени от банката, бяха предмет на защита, а не депозити.

Всички тези програми обаче се сгънаха с течение на времето поради намаляване на броя на участниците в тях и един фонд фалира.

В началото на 20-ти век опитите за създаване на подобни системи на държавно ниво бяха подновени, но всички застрахователни фондове, създадени през 1908-1917 г., също престанаха да работят до 1930 г., след като фалираха по време на банковите кризи от 20-те и 30-те години.

Избухналата икономическа криза удари тежко финансовата система на САЩ по време на Голямата депресия от 1929-1933 г. са засегнати вложителите на повече от 9 хиляди банки.

Повечето от тях фалираха в резултат на срива на фондовия пазар през 1929 г., при който банките бяха активни в инвестиционни дейности, използвайки парите на клиентите за закупуване на ценни книжа.

За да предотврати подобна ситуация в бъдеще, през 1933 г. Конгресът прие Банковия закон (Glass-Steagall Act).

В рамките на който на търговските банки беше забранено да участват в операции на пазара на ценни книжа, като по този начин се разделиха понятията търговски и инвестиционни банки.

И те въведоха задължително застраховане на депозити до $5 хиляди, за което беше създадена Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC).

В резултат на това за кратко време броят на годишните фалити на кредитни институции намаля с повече от 100 пъти, възлизайки на около 15 неизпълнения на задължения годишно.

Струва си да се отбележи, че размерът на застрахователното покритие се увеличава многократно с течение на времето и от 2008 г. насам сумата му е 250 000 долара, което прави операцията по поставяне на спестявания в американски банки доста безопасен инвестиционен метод за спестителите от средната класа.

В Европейския съюз от май 1994 г. е в сила изискването за поне една система за гарантиране на депозити за страна-членка на ЕС, докато участието на банките в ОНД е задължително, а минималният размер на застрахователното покритие днес е 100 000 евро на лице, в чиято полза е допринесъл.

В нашата страна системата за гарантиране на депозитите е в сила от 2004 г., след приемането на Федерален закон № 177 „За застраховане на депозитите на физически лица в Руската федерация“ (наричан по-долу Закон № 177). През този период размерът на застрахователното покритие се е увеличил 14 пъти - от 100 000 до 1 400 000 рубли. През 2014 г. индивидуалните предприемачи бяха свързани към системата.

Видео: Държавната дума удвои размера на застрахователното обезщетение

Как работи системата

Основната цел на DIS е поддържане на стабилността на финансовата система на държавно ниво и намаляване на разходите за преодоляване на кризисни явления. Опитът на повечето страни показва, че наличието на такъв механизъм има благоприятен ефект върху доверието на вложителите в банковата система и допринася за дългосрочното нарастване на депозитите на домакинствата.

Същността на системата е да създаде процедура за бързо връщане на техните спестявания на вложителите в случай на застрахователно събитие (отнемане на лиценз, спиране на дейност или реорганизация) на банката.

Такива плащания се извършват от средствата на специален фонд, образуван от вноски на банките, участващи в системата, и/или държавата (ако държавата действа като гарант).

Много често CER се създава, контролира и финансира с прякото участие на държавата. В някои страни създаването на CER се извършва от банките на доброволна основа, а фондът се попълва изключително от застрахователни премии на участниците в системата.

В Руската федерация SSV се регулира от Закон № 177, в рамките на който се одобрява процедурата за застраховане на депозити и изплащане на обезщетение на вложителите, съставът на участниците в системата, техните правомощия и сфера на отговорности .

За да се осигури функционирането на спестовната сметка в Руската федерация, е създаден специален държавен орган - Агенцията за гарантиране на депозитите, чиято основна функция е да осигури функционирането на системата и да изплати обезщетение за депозити.

Руската система работи по следния начин:

• АСВ поема всички задължения за изплащане на депозитите на несъстоятелната банка;
• влоговете се компенсират от средствата на фонда за гарантиране на влоговете, които се изплащат в офиса на DIA, чрез упълномощени банки или по пощата в размер, определен със закон;
• Изплащането на обезщетенията започва в рамките на 14 работни дни от момента на отнемане на лиценза на банката.

Такива плащания се извършват от специалния фонд на Агенцията, формиран от застрахователни премии на банките, които участват в системата, приходи от инвестиционни дейности на Агенцията и държавни вноски.

Ако сумата на депозита надвишава максималния размер на обезщетението, установен от закона, лицето, в чиято полза е направен депозитът, може да получи останалата сума на следващия етап от процедурите по ликвидация на банката.

Застраховката на влоговете се извършва въз основа на закона, поради което вложителят не е длъжен да сключва индивидуален договор с DIA.

Каква е застрахователната сума по депозитите през 2018г

Доскоро държавната гаранция обхващаше депозити на стойност не повече от 700 000 рубли.

От края на 2014 г. размерът на застрахователното плащане се е удвоил и днес максималният размер на обезщетението за депозити, което лице, в чиято полза е издаден депозитът, може да получи при настъпване на застрахователно събитие, е един милион и четиристотин хиляди рубли.

Какви депозити не са застраховани?

В съответствие със Закон № 177 паричните средства на физически лица и индивидуални предприемачи, поставени по текущи, картови и депозитни сметки, подлежат на компенсация, с изключение на сметките:

• на приносител;
• държани на доверие;
• поставени в дъщерни банки и представителства извън страната ни;
• пари, чието обращение се предоставя изключително в електронна форма;
• средства по сметки на юридически специалисти, предназначени за извършване на професионална дейност;
• поименни, заложни и ескроу сметки (освен ако законът не предвижда друго).

Общи положения

Към 23 май 2016г броят на банките, участващи в CER, е 830 финансови институции, 178 кредитни институции са изключени от системата, а 7 банки нямат право да приемат депозити.

Осигуряването на работата на CIC и изплащането на обезщетения на вложителите се извършва от специално създаден държавен орган - Агенцията за гарантиране на влоговете.

Агенцията се управлява от Централната банка и правителството на Руската федерация, чиито представители са в Съвета на директорите на организацията, а имуществото се формира от осигурителните вноски на участниците в CER.

Приходи от инвестиционна дейност на структурата, средства, получени по време на процедури по ликвидация на банки в несъстоятелност и държавни вноски.

За да осигури функционирането на DIS, Агенцията установява процедурата за изчисляване на застрахователните премии, поддържа регистър на участващите банки в DIS, контролира попълването на фонда за гарантиране на влоговете, включително чрез вноски от банките, а също така управлява средствата на фонда за гарантиране на влоговете.

Финансовата основа на CER е фондът за задължително гарантиране на влоговете, чрез който се извършва компенсиране на влоговете и се покриват разходите, свързани с организацията на плащанията.

Размерът на вноските по закона се определя от DIA и днес е 0,1, 0,12 или 0,25 процента от средния размер на депозитите за календарно тримесечие. Тарифата, прилагана за финансова институция, се определя от Централната банка въз основа на цената на привлечените депозити през отчетния период, въз основа на принципа: колкото по-скъпи са привлечените ресурси, толкова по-висок е процентът.

Този подход позволява да се намалят разходите на банките, които имат сдържана политика за привличане на депозити (както в Сбербанк или Росселхозбанк, например) и да прехвърлят разходите към финансови институции, които привличат скъпи ресурси, които са по-рискови за банката и DIS като цяло.

Като цяло основният източник на финансиране на фонда са вноските на участниците и ако средствата на фонда са недостатъчни, компенсационните плащания за депозити се извършват от федералния бюджет или заеми от Централната банка.

Процедура и условия за плащане

При сключване на договор за депозит лицето, в чиято полза е направен депозитът, автоматично има право да получи обезщетение до 1,4 милиона рубли възможно най-скоро. при настъпване на застрахователно събитие или отнемане на лиценза на банката.

Изплащането на застрахователното обезщетение започва не по-късно от 14 дни от датата на застрахователното събитие и се извършва по правило чрез акредитирана от Агенцията банка-агент по избран от вложителя начин - в брой, паричен превод или пощенски запис.

За да получите възстановяване, лицето, в чиято полза е направен депозитът, трябва само да се свърже с банката агент, като представи паспорт и попълни заявление.

Характеристики на изчисление

Трябва да се отбележи, че независимо от броя и размера на депозитите, сумата на обезщетението подлежи на 100% от депозитите плюс натрупаната лихва, в този случай:

• изчисляването на размера на обезщетението се извършва на датата на настъпване на застрахователното събитие;
• в една банка лицето, в чиято полза е направен депозитът, може да получи не повече от максималния размер на обезщетението, установен със закон;
• ако се правят депозити в различни финансови институции, тогава във всяка кредитна институция размерът на обезщетението е до 1,4 милиона рубли;
• изплащането на обезщетение за депозити във валута на друга държава (в долари, евро и др.) се извършва по официалния курс на Централната банка към датата на събитието;
• при наличие на кредит изплащането на обезщетението се извършва минус съществуващото задължение на лицето, в чиято полза е направен депозитът към банката.

Ефективността на функционирането на CER в повечето случаи зависи пряко от степента на държавно участие в тях. В почти всички страни държавата не само контролира системата, но и участва в нейното финансиране, което е особено важно на етапа на попълване на фонда и по време на криза.

Руският CER не е изключение и, както повечето страни по света, гарантира 100% компенсация на депозитите в рамките на установената горна граница. Въз основа на тези принципи можем да кажем, че системата е насочена предимно към защита на правата и интересите на малките инвеститори.

Банковата криза кара инвеститорите да се тревожат за безопасността на парите си. Много хора имат въпрос как работи законът за гарантиране на депозитите, дали има голяма вероятност парите да бъдат върнати, ако банката изпита форсмажорни обстоятелства. Застраховката на депозитите на физическите лица се осигурява от държавата, но банката, в която физическото лице има депозит, трябва да участва в системата за гарантиране на връщането на средства на физически лица в правни отношения. За да върнете бързо парите си, трябва да знаете нюансите на системата за застраховане на депозитите.

Какво е застраховка на депозитите

За да се избегне паника сред населението, свързана с нарушения в работата на финансовите и кредитни организации, прекратяването на тяхната дейност, държавата въведе застраховка на депозитите в банките, тоест гарантирани суми на обезщетение, които се изплащат на вложителите. Световната практика показва, че държавното застраховане на депозитите на физически лица е надежден и ефективен механизъм, който намалява социално-икономическите последици от кризата в банковия сектор.

Механизмът е необходим за изграждане на доверието на физическите лица в банките, като ги насърчава да инвестират в „дългосрочни“ депозити, предназначени за повече от една година. Въпреки това, тъй като Централната банка на Русия (ЦБР) предпочита да не закрива банкови структури, а да провежда здравословен набор от мерки за коригиране на кризисната ситуация, при която хората винаги имат достъп до своите финанси, осигурителната система е по-малко актуален от преди 3-5 години.

Как работи системата за гарантиране на депозитите на физически лица?

В споразумението за привличане на спестявания трябва да се посочи, че банката участва в програма за защита на спестяванията на населението, изпълнявана от държавата. Това дава увереност на лицата, че в случай на форсмажорни обстоятелства, когато финансовата структура не може да изпълни задълженията си към вложителите, последните гарантирано ще получат парите си от Агенцията, която осигурява депозитите. Механизмът на работа на Агенцията се основава на руското законодателство, което подробно описва правата на вложителите да получат обезщетение.

Нормативна рамка

Компенсацията на застрахователни суми се извършва в съответствие с Федерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. „За застраховането на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“, който определя нормите, правилата и размера на задълженията, за които застрахова на депозити на физически лица се извършва. Съгласно този правен акт всяко физическо лице в правни отношения с банката може да подаде молба до упълномощения орган за възстановяване на средства, които банката не е в състояние да плати за задълженията си.

Държавата гарантира на гражданите възстановяване при следните условия:

• Финансово-кредитната организация е включена в регистъра на банките, участващи в програмата за компенсиране на средства по депозити. Съгласно закона, при сключване на споразумение за привличане на финансиране, всяка банкова структура трябва да информира физическо лице за присъствието си в регистъра.
• Договорът за привличане на финансови средства е валиден при условия, попадащи в определението за застрахователно събитие.

Агенция за гарантиране на влоговете

Държавната агенция за гарантиране на депозитите е регулаторът на отношенията между финансова организация и физически лица. Агенцията работи въз основа на Федерален закон 177, а размерът на средствата, които могат да бъдат използвани за компенсиране на физически лица, е повече от 85 милиарда рубли. Агенцията получава това имущество чрез банкови преводи (всяка финансова структура, за да получи лиценз от Централната банка, трябва да прехвърли определен процент във фонда за задължително гарантиране на депозитите) или от инвестиции.

Агенцията работи активно по процедури, свързани с фалит на банкови институции, извършва оздравителни мерки за тяхното оздравяване и оказва подкрепа на доброволни инвеститори. Съветът на директорите на тази държавна корпорация включва представители на Централната банка и висши държавни служители, което осигурява максимална гаранция за връщане на парите според изискванията на вложителите.

Банки, включени в държавната система за гарантиране на депозитите

На уебсайта на DIA можете да видите, че следните финансови структури са в регистъра на участниците:

• Сбербанк на Руската федерация;
• ВТБ 24;
• Алфа груп;
• Promsvyazbank;
• Райфайзенбанк;
• банка Rosgosstrah;
• Ренесанс Кредит;
• Rosselkhozbank;
• Руски стандарт.

Според DIA регистърът включва повече от 850 финансови организации. Ако частен вложител при сключване на договор за банков депозит не получи официални данни, че финансовата институция застрахова депозити на физически лица, тогава той се сблъсква с измамници. Всяка банка трябва задължително да участва в програмата за компенсиране на депозити на физически лица.

Застраховане на банкови депозити - особености на процедурата

Съгласно 177-FZ, всички средства, депозирани от индивидуален субект на правоотношения в банка, с откриване на банкова сметка, за получаване на ползи под формата на лихвени плащания, както и лихви, които се натрупват по време на използването на тези пари от финансова институция, се считат за застраховани. Такива депозити включват както рубли, така и валутни спестявания на физически лица. Максималният размер на застраховката на депозитите, съгласно изменението от 19 декември 2014 г., е определен на 1,4 милиона рубли. Следните видове финансови активи се считат за застраховани и подлежат на връщане:

• изпратени на различни депозити, срочни и при поискване, в рубли и чуждестранна валута;
• поставени по сметки, осигуряващи изплащане на заплати, обезщетения, пенсии на физически субекти на правоотношения;
• предназначени за нуждите на частни предприемачи;
• внесени по сметките на настойници и попечители за прехвърляне на парични средства към техните отделения;
• налични в ескроу сметки, които са предназначени за сделки на физически лица за покупко-продажба на недвижими имоти;
• разположени на дебитни физически пластмасови носители, издадени от тази финансова институция.

Кои средства на физически лица не подлежат на задължително осигуряване?

Трябва да знаете, че законодателството предвижда изключения, при които определени видове парични суми, съхранявани от обекти на правоотношения в банки, не подлежат на обезщетение и за тях не се прилага застраховка на депозити на физически лица. Те включват:

• Суми по сметките на граждани, предоставящи правна помощ на частни лица (адвокати, нотариуси), ако тези пари се изразходват за служебни нужди.
• Банкови депозити, издадени на приносител.
• Финанси, които физическо лице прехвърля на банка за инвестиция под доверително управление.
• Пари, съхранявани в чуждестранни клонове на руски банки.
• Средства, за прехвърлянето на които не може да се открие дебитна сметка (електронни плащания).
• Допълнителни суми пари в номинални метални неперсонифицирани сметки.

Застрахователни случаи

Съгласно закона застраховка на индивидуални спестявания се извършва в следните случаи:

• Ако Централната банка отнеме издадения от нея лиценз от банката. Участникът в регистъра подлежи на въвеждане на външно управление и вече няма право да работи с физически и юридически лица, да управлява финанси и да изпълнява задълженията си към клиенти.
• Когато Централната банка въведе мораториум върху вземанията на кредиторите. Тази ситуация възниква по време на производство по несъстоятелност на кредитна институция с цел преструктуриране на дълга. Следи за прилагането на мораториума на DIA, това състояние може да продължи 12 месеца, след което се взема решение за прекратяването му или за удължаването му с шест месеца.

Отнемане на лиценз CBR

Основната банка отнема издадения от нея лиценз за извършване на банкова дейност от финансовата организация при следните обстоятелства:

• ако банката превиши правомощията си и извършва рискови операции за издаване на големи необслужвани кредити;
• намаляване на уставния капитал под размера, посочен в учредителните документи;
• ако финансовата структура целенасочено и постоянно не отговаря на изискванията на Централната банка на Руската федерация;
• при невъзможност да се удовлетворят исковете на кредиторите и исковете на клиентите по отношение на задълженията на банката;
• при идентифициране на измамни схеми за пране на пари или предоставяне на неверни отчетни данни;
• неизпълнение на съдебни решения;
• критично намаляване на паричните салда под 2%.

В деня след отнемането на лиценза Централната банка въвежда външно управление за подреждане на финансовата структура и последващата й ликвидация. Физическите лица могат да кандидатстват за възстановяване на средствата, депозирани в дадена банкова организация, 2 седмици след регистриране на настъпването на това застрахователно събитие, при условие че средствата им са застраховани.

Въвеждане на мораториум от Централната банка върху удовлетворяването на вземанията на банковите кредитори

Тази мярка е временна по отношение на финансова институция и се въвежда с цел рационализиране на нейното функциониране. Мораториумът дава право на лицата да получат не само инвестираната сума, но и лихва върху нея при настъпване на застрахователно събитие. Лихвеното обезщетение се извършва отделно, те се изчисляват въз основа на 2/3 от основния процент на Централната банка на Руската федерация.

Трябва да се свържете с агенцията, участваща в плащанията, 2 седмици след началото на мораториума, но не по-късно от 2 седмици преди края му. Ако инвеститорът не е подал молба до DIA по уважителни причини в посочения срок, тогава парите могат да му бъдат издадени на индивидуална основа при представяне на необходимите документи. Когато мораториумът изтече, има два варианта:

• на банката се отнема лиценза и тя престава да съществува;
• Предприетите санитарни мерки се отразяват положително на финансовото състояние на организацията и тя продължава да работи както досега.

Застрахователно обезщетение за депозити

Съгласно закона за застраховане на влоговете на физическо лице, участник в правоотношенията, при кандидатстване в DIA се плаща 100% от застраховката върху депозита. Ако частно лице има няколко депозита в дадена организация, тогава размерът на вноските се преизчислява пропорционално на всеки депозит. Трябва обаче да знаете, че законът за застраховането предвижда максимален размер на обезщетението от 1,4 милиона рубли и ако сумата за всички депозити заедно надвишава тази цифра, тогава компенсацията за разликата във вноските се определя в съда съгласно списъка на 1-во приоритетни кредитори.

Компенсацията за ескроу сметки се извършва в 100% обем, ако не надвишава сумата от 10 милиона рубли. Плащанията за това застрахователно събитие се извършват от Агенцията по отделен начин, след преглед на всички документи за откриване на тази сметка. Парите могат да бъдат получени директно в клона на DIA, чрез банките агенти, определени от фонда, или по пощата.

Сума за плащане

Законодателството, установяващо правилата за застраховане на физически лица, отделно определя ситуацията, при която собственикът на депозита едновременно е имал депозит в банкова организация и е взел заем там, който към момента на настъпване на застрахователното събитие не е бил напълно изплатен. Размерът на обезщетението ще бъде изчислен като разликата между дебитната и кредитната сметка, като се вземат предвид всички суми на задълженията на длъжника и кредитора Застрахователните премии се изплащат на индивидуална основа.

Валута на възстановяване

Компенсацията за депозити се извършва в рубли, следователно за всички депозити в чуждестранна валута преизчисляването се извършва според обменния курс на Централната банка за дадена валута към момента на застрахователното събитие. Ако депозитът е в чуждестранна валута, тогава лихвите по депозитите в чуждестранна валута се изчисляват въз основа на данни от Централната банка за средните лихвени проценти за този вид банков депозитен продукт.

Ако е въведен мораториум и не искате да получавате обезщетение в рубли за депозит в чуждестранна валута, тогава можете да бъдете търпеливи и да изчакате края на санитарните мерки. Финансовата институция ще започне да работи както досега и ще удовлетворява вземания по депозити пропорционално на договорите за депозит. В такава ситуация обаче има възможност вложителят изобщо да не получи платената сума, ако банката престане да съществува след края на мораториума.

Как да получавате застрахователни плащания по депозити

За да не пострадате в резултат на фалита на банкова институция и да върнете средствата, трябва да предприемете следните стъпки:

• Проверете списъка на осигурителните каси, установен от закона, и разберете дали вашите спестявания са включени в тях.
• На уебсайта на DIA се уверете, че тази банка е участник в DIA;
• От медиите, банкови известия, съобщения до вложителите разберете коя банка агент е била назначена от DIA да извършва плащания.
• Изберете най-удобния начин за получаване на обезщетението - в брой, безналичен превод, пощенски превод.
• Напишете заявление за плащане на застраховка до банката агент и елате там лично с необходимите документи.
• В рамките на 3 работни дни получете необходимата сума по посочения метод.
• Ако сумата на депозита надвишава максималния размер на застрахователното плащане, тогава, за да компенсирате разликата, която застраховката не покрива, отидете в съда заедно с други кредитори на банката.

Документи за подаване в АСВ

Обезщетението се изплаща от DIA при представяне на следните документи:

• Заявления от инвеститора по установения образец. Ако изберете да получавате пари по пощата, заявлението трябва да бъде нотариално заверено.
• Паспорт или друг документ за самоличност, за който има данни в общия регистър на клиентите на банковата организация.
• Когато се кандидатства не за самия вложител, а за неговия представител, е необходимо нотариално заверено пълномощно за правото да се изискват плащания.
• Ако лицето, което е сключило договора за откриването му, и наследникът на инвеститора, кандидатства за изплащане на обезщетение, тогава е необходимо да представи документи, доказващи правото му на наследство.

Видео

Повечето жители на Русия доверяват парите си на банките. Но преди да инвестираме пари, струва си да обърнем внимание дали нашите депозити ще бъдат застраховани. Това означава дали ще получим обезщетение в случай на ликвидация на организацията. Но има и някои функции, при които можем да загубим по-малко, ако лицензът на банката бъде отнет.

През последните дни бяха отнети лицензи на банки като Smolensky Bank и Master Bank. Това ни показва, че тази статия е повече от актуална и търсена.

Не инвестирайте в една банка

Държавата осигурява депозити до милион и четиристотин хиляди. Дори ако имате четири депозита в една банка на обща сума от милион и четиристотин, тогава ще получите парите си в пълен размер. Но ако имате повече депозити от посочените по-горе, тогава все още получавате максимума, тоест един милион и четиристотин хиляди. Същото се счита, ако инвестирате пари в една банка, но в различни клонове, ще получите максимум един милион и четиристотин хиляди рубли от всички сметки от всички клонове. Едно име - една банка.

Законът също така предвижда, че получавате всички осигурени пари в рубли. Дори ако сте инвестирали в чуждестранна валута, ще бъде направено преизчисление и ще бъдете върнати в рубли в еквивалента по обменния курс в деня на отнемане на лиценза за чуждестранна валута към рублата.

Това важи и за парите по вашите вземания и карти за заплати. Те се считат за депозити и също са покрити от депозитната застраховка.

Лихви по депозити

Същността на инвестирането на пари в банка е да ги увеличите и да ги предпазите от инфлация.

Законът постановява, че средствата, които внасяте по сметката си, плюс лихвата са застраховани. В деня на отнемане на лиценза на банката начисляването на лихвата спира. И можете да изтеглите парите си, включително лихвата, която сте успели да натрупате от деня на депозита до деня на отнемане на лиценза. Лесно е да изчислите колко лихва сте добавили с помощта на онлайн калкулатора на уебсайта на банката. Посочете деня на депозита и датата на изтичане (отнемане на лиценза) на депозита.

За какви пари не можете да получите възстановяване през 2018-2019 г.?

Не всички средства могат да бъдат застраховани. Застрахователните агенти посочват следния списък:

1. Разплащателни сметки на индивидуални предприемачи и юридически лица.
2. Средства в доверително управление.
3. Депозити в чужбина.
4. Електронни пари, като WebMoney и Yandex.money.
5. Метални сметки.
6. Доходни и спестовни сметки.
7. Бонус програма, ако е имало такава и сте участвали в нея.

Застрахователно плащане

Веднага щом вложителите разберат, че банката им, където лежат трудно спечелените им пари, е с отнет лиценз, хората започват да се паникьосват, втурват се стремглаво към офиса и започват да вдигат вълна, да бунтуват и да щурмуват офисите, така че техните депозити ще им бъдат върнати. Това поведение няма да доведе до нищо добро. Засега, ако това се случи, можете само да гледате новините и да чакате.

Минималният период на изчакване за поне някаква новина от застрахователната компания е седмица или седем дни. През този период DIA публикува информация в пресата коя от останалите банки ще изплати застрахователните суми.

Такава банка ще бъде банка агент, на която застрахователната компания превежда застрахователни премии. Тази банка има много клонове, така че не трябва да бързате към банковия клон на първия ден, да стоите на опашка и да вземете парите си. Имате пълното законово право да напишете заявление за теглене на средства в рамките на две години след отнемане на лиценза на вашата банка.

За да напишете заявление, определено ще ви трябва паспорт. Можете да получите парите в ръцете си в деня, в който напишете молбата си. Но ако изведнъж не сте съгласни с размера на обезщетението, ще трябва да отидете в DIA с необходимите документи. Банката няма да може да ви помогне по този въпрос.

Депозит след застраховка

Ако имате късмет и сте получили цялата сума на депозита в пълен размер, тогава не трябва да се разстройвате или да губите вяра в банките. Има някои препоръки от професионалисти да инвестирате отново пари в банката, но за кратък период на депозит, например за тримесечие при добри лихви.

Както се казва в икономиката, парите трябва да работят, а не да стоят на едно място и да лежат безполезно. Има и втори вариант: купете нещо, поглезете се с нова кола, например. По-добре е да направите първоначална вноска за ипотека, защото няма по-добра инвестиция от тази в недвижими имоти.

Какво се случва с банката

Всяка банка, освен вложители, има и имущество и кредитори. След това имуществото на банката се продава на търг. Всички, които имат финансови изисквания, стоят на така наречената опашка. Парите, дадени за имота, се разпределят между кредиторите в равни проценти. Но както винаги, логичният въпрос е: ще има ли достатъчно средства за изплащане на всички дългове на банката? Само DIA може да отговори на този въпрос.

Вложителите, чиято сума на депозита е над един милион и четиристотин хиляди, често действат като кредитори. Те са включени заедно с останалите кредитори в комисията, която следи търга.

Много вложители се опитват да защитят депозитите си от настъпването на различни банкови форсмажорни обстоятелства под формата на криза и се грижат предварително за процедурата по застраховане. В същото време мнозина се интересуват от въпроса как точно протича застрахователната процедура, както и основните нюанси на връщането на средства в случай на фалит на финансова организация. Тази статия ще обсъди стандартните механизми на процедурата за гарантиране на депозитите в банковите организации.

Механизъм за гарантиране на депозитите

Стандартната система за гарантиране на депозитите значително повишава доверието на гражданите, които ще инвестират собствените си средства в банкови депозити. Ето защо държавата предприема всички мерки за подобряване на осигурителната система и осигуряване на оптимални условия за запазване на спестяванията на вложителите.

В момента процедурата по осигуряване е значително опростена - вложителят трябва само да направи определена сума на депозит в банкова институция и да изготви стандартно споразумение за депозит. В този случай не е необходимо да се изготвя специален договор за допълнителна застраховка - цялата процедура на взаимодействие с агенцията за гарантиране на депозити (DIA) се поема изцяло от избраната финансова институция. Банката прави тримесечни осигурителни вноски към тази агенция в размер на 0,1% от общата сума на депозита.

Така застраховката не се плаща от самите вложители, а директно от финансовата институция.

Застрахователно обезщетение

При настъпване на застрахователно събитие вложителят има право да получи застрахователно обезщетение от агенцията за гарантиране на влоговете. Освен това, в съответствие с действащото законодателство, през 2018 г. размерът на изплатената застраховка е 100% от сумата на депозита, но това плащане има ограничение - вложителят получава обезщетение в размер на не повече от 1 400 000 рубли. Тази процедура се извършва в съответствие с федералния закон клауза 2 чл. 11 Федерален закон № 177-FZ.

Съгласно този закон максималният размер на стандартното застрахователно обезщетение за всички депозити и сметки на физически лица, за които е настъпило застрахователно събитие след 29 декември 2014 г., размерът на плащанията е значително увеличен до 1,4 милиона рубли.

Освен това това правило важи и за индивидуалните предприемачи.

Действия при настъпване на застрахователно събитие

Уреден е основният ред за изплащане на застрахователно обезщетение Изкуство. 12 Федерален закон № 177-FZ. Този член предвижда, че агенцията за гарантиране на депозитите в рамките на 1 седмица от датата на получаване на регистъра от банковата организация се задължава да публикува в изданието „Бюлетин на Банката на Русия“ информационно съобщение за определеното място и време за приемане молби от граждани, на които се дължат осигуровки. Освен това на всеки вложител трябва да бъде изпратено повторно съобщение в рамките на един месец за възможността за застрахователни плащания.

Мотиви за отказ за обезщетение

Не всички инвеститори могат да получат компенсационни плащания - има редица причини, поради които застрахователното обезщетение не е възможно.

Основанията за отказ могат да включватследните случаи:

• Умишлени действия на вложителите, които са насочени към незабавно настъпване на застрахователно събитие;
• Извършване на умишлено престъпление от застрахованите лица, както и от лицето, за което е сключен застрахователният договор с цел получаване на обезщетения;
• Предоставяне от притежателя на полицата на невярна информация относно застрахователната процедура.

По този начин причините за отказ за изплащане на обезщетение са всякакви незаконни действия на застрахователя и притежателя на полицата, насочени към получаване на обезщетение.

Как работи руската система за гарантиране на депозитите?

В Руската федерация системата за задължително застраховане на банковите депозити е специална мярка за социална подкрепа за гражданите. Тази програма се регулира от специална разпоредба на закона „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ № 177-FZ от 23 г. За да приложи и приложи тази разпоредба, специална организация, наречена DIA (агенция за застраховане на депозити ) беше създаден. Тази система се занимава с връщането на застраховка и организира всички действия за плащане към застрахователя.

Ако банковата система, в която е направен депозитът, фалира, вложителят трябва да представи документ за самоличност в агенцията за гарантиране на влоговете със специално заявление.

Агенция за гарантиране на влоговете АСВ

Специална агенция, занимаваща се със застраховане на депозити, е създадена през 2004 г. с цел осигуряване на обезщетение за депозити в случай на застрахователни събития, предвидени в договора. Освен изплащане на застрахователни обезщетения, организацията се занимава със следните дейности:

• Поддържа стандартен регистър на банките, които са основни участници в застрахователната процедура;
• Осигурява висококачествен контрол върху попълването и поддържането на основния фонд, където отиват всички застрахователни премии;
• Управлява средствата, съдържащи се в осигурителния фонд.

Освен това агенцията поддържа главен регистър на недържавните пенсионни фондове.

Организацията следи навременността и качеството на получаване на специални гаранционни вноски.

Какви депозити са застраховани от държавата през 2018 г.?

В съответствие със законодателните норми, следните видове депозити са обект на процедурата за застраховане:

1. Специални безсрочни депозити, срочни депозити, както и всички видове валутни депозити;
2. Всички разплащателни сметки на клиенти - това включва пластмасови карти, стипендии и пенсии;
3. Финанси, държани в индивидуални сметки на предприемачи;
4. Средства по сметките на синдици, както и на настойници – бенефициенти в случая са техните подопечни лица.

Как да проверите дали депозитът е застрахован?

Някои банки са некоректни към вложителите и използват двойно счетоводство, за да създадат неофициални сметки на определени видове депозити. В такива случаи застрахователно обезщетение не се изплаща на клиентите. Ето защо, преди да създадете депозит, трябва да се уверите дали той е в баланса на финансовата институция. За да направите това, трябва да изпълните следните стъпки:

1. Необходимо е да запазите основния договор, както и всички съществуващи разписки за извършени плащания;
2. Определено трябва да посетите личната сметка на банката, в която е отворен депозитът, и да проверите дали вашият собствен депозит е регистриран във финансовата институция;
3. След като отворите депозит, трябва да се обадите в кол центъра и чрез оператора да се уверите, че има потвърдена сума на депозита във вашата лична сметка;
4. Веднъж на няколко месеца е необходимо да вземете банкови извлечения, потвърждаващи наличието на основната документация - банкови данни, както и информация за вашата собствена сметка и размера на средствата по нея;

Наличието на стандартна документация ще ви позволи да докажете съществуването на депозит в случай, че банката е извършила измамни действия срещу вложителя.

Размер на обезщетението за застраховка на депозита

Застраховането на депозитите на физически лица в руски банки е задължение, установено за всички банки от руското законодателство. Тази мярка беше разработена от правителството още през 2003 г., но стана актуална едва след първата голяма криза през 2008 г., когато много руски граждани загубиха спестяванията си поради колапса на финансови и кредитни организации. Сега, благодарение на застраховката на банковите депозити, стана възможно връщането на натрупаните пари дори в случай на фалит или отнемане на лиценза на банката. Вярно, с някои ограничения, за които определено ще пишем в тази статия. Също така днес ще разгледаме основните въпроси, свързани със застрахователните плащания по условията на 2017 г.

Застраховател от името на държавата е агенция (асоциация) за застраховане на депозити на физически лица. Задължителното застраховане на депозитите е предвидено от Федерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. Нека кажем веднага, че този закон защитава правата на обикновените граждани и не включва застраховка на депозити на юридически лица в банки.

До какъв размер са застраховани депозитите през 2017 г.?

Размерът на застраховката на депозитите през 2017 г. не е променен, остава 1,4 милиона рубли, като се вземат предвид капитализираните лихви.

Промяната в сумата беше разгледана по инициатива на Герман Греф, президент на борда на Сбербанк - той предложи да се ограничи общата сума на плащанията (във всички банки) на човек до 3 милиона, като се позова на статистиката на DIA за вида на вложителите, 23 % от които умишлено са пренесли спестяванията си точно преди отнемането на лиценза за увеличаване на ползите. Предложението му обаче беше отхвърлено.

Сумата, за която са застраховани банковите депозити, е валидна поотделно за всяка кредитна институция. Тоест, ако сте имали няколко депозита в фалирали банки, ще получите плащания от всеки от тях - до 1,4 милиона рубли.

Програмата важи и за. Максималният размер на депозитната застраховка в чуждестранна валута през 2017 г. се изчислява по обменния курс, валиден в деня на отнемане на лиценза, преобразуван в рубли.

Ако гарантираната възвръщаемост на депозита през 2017 г. не покрива размера на инвестицията, клиентът си запазва правото да поиска останалата сума заедно с претенциите на кредиторите.

Кой плаща при настъпване на застрахователно събитие по банкови депозити?

Държавната корпорация DIA застрахова депозити на физически лица и също така отговаря за изплащането на застрахователно обезщетение. За да бъде по-удобно за клиентите да получават застрахователно обезщетение за своя депозит, DIA може да извършва плащания чрез агенти.

През 2017 г. Централната банка лично поема контрола върху дейността на DIA, а за агенти се назначават само надеждни държавни банки, техните десетки системно важни.

Интересна статистика: през 2015 г. плащанията към вложителите са били 2 пъти по-високи от сумата, получена от банките като застрахователни премии. Тъй като за държавата не е изгодно да работи на загуба, беше решено да се вдигнат застрахователните ставки за банките и тези средства да се използват за печалба.

Застраховката на банковите депозити покрива ли пластмасовите карти?

Държавното осигуряване на депозити на физически лица приравнява сметката на всяка дебитна карта към депозит, следователно, ако сте свикнали да съхранявате спестявания на банкова карта, можете да бъдете спокойни: вашите пари са защитени от системата за застраховане на депозити.

Официалният уебсайт на DIA съдържа информация, че защитата на депозитите от държавата не се прилагакъм предплатени карти, обезличени метални сметки за задължително здравно осигуряване и безименни такива.
Трябва ли да се съглася с предложението на банката за прехвърляне на депозита в друга кредитна институция?

Горещо ви съветваме да не се съгласявате на подобни предложения. Депозитна сметка. осигурен от държавата през 2017 г., се изплаща само по депозити, формализирани от споразумението. При прехвърляне на депозита този договор ще се счита за прекратен, ще загубите правото на обезщетение, тъй като прехвърлянето на депозита може никога да не се осъществи - банката вече няма тези пари, почти е фалирала. След това преводът ще бъде в етап на „заседнали“ плащания и е малко вероятно да получите депозита си обратно, тъй като закъсалите плащания са последните на опашка за плащане. Много по-добре е да оставите всичко както е, да бъдете първи на опашката за възстановяване и спокойно да върнете парите си през DIA в рамките на 14 дни.

Също така не трябва да се съгласявате на предсрочно прекратяване с последващо частично плащане - по този начин банката просто избягва плащането на лихва. Повечето клиенти смятат, че е по-добре да получат поне нещо, отколкото нищо, но това е само илюзия за избор.

В какъв срок мога да претендирам за обезщетение по програмата за застраховане на депозитите?

Законът предвижда срокове, ограничени до пълната ликвидация на банката. От момента на отнемане на лиценза до окончателната ликвидация минават около 2 години.

Ако сте имали депозит в банка, чийто лиценз е бил отнет през 2014 г., все още можете да кандидатствате за възстановяване. Само имайте предвид, че за депозити, открити преди 29 декември 2014 г., бяха в сила други условия за застраховка. Знаете ли каква сума е застраховала държавата по депозитите през 2014 г.? Беше точно 2 пъти по-ниска и възлизаше само на 700 000 рубли.

Как протича процесът на плащане?

Информация за отнемането на лиценз на банка се публикува на уебсайта на Централната банка на Руската федерация, в пресата и на уебсайта на самата фалирала банка. Ако банката не е назначена (DIA изтегля някои банки с допълнителна капитализация, управление на промените и т.н. - т.е. опитва се да се „възстанови“), тогава случаят се счита за застрахователен случай. Същите източници публикуват името на една или повече банки-агенти, които ще извършват плащания към вложителите.

За да получите застрахователно обезщетение, ще трябва да кандидатствате с паспорта си в посочената банка агент, да напишете заявление и въз основа на регистъра ще ви бъде изплатено по вашата сметка в рамките на 3 дни (но не по-рано от 2 седмици след настъпването на застрахователното събитие).