Рискова животозастрахователна обобщена таблица на най-добрите. Застраховка Живот: рискова или кумулативна? Как се плащат такси

Основната задача на всеки вид застраховка е застрахователната защита. Те включват онези видове застраховки, при които обектът на застраховане е имуществен интерес в човешкия живот (член 4 от Закона от 27 ноември 1992 г. N 4015-1). Целта на животозастраховането може да бъде както смекчаване на финансовите последици от подобни удари на съдбата, като смърт на роднина, така и независимо от неблагоприятните обстоятелства да успеете да натрупате определена сума пари до определена дата. Има например застраховка за деца за брак (сватбена застраховка), за навършване на пълнолетие, за висше образование, за закупуване на жилище на определена възраст, за пенсиониране или получаване на пенсия и др.
различни, всичко зависи от договора и вида на застраховката (член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация). И в този контекст спестяванията и рисковите застраховки се различават значително.

Разлики между рискова и натрупана животозастраховка

Рисковата застраховка живот предполага застрахователна защита срещу смърт – тоест риск. Такива договори могат допълнително да включват застраховка срещу злополуки и болести, застраховка в случай на инвалидност и застраховка в случай на смъртоносни заболявания. Договорът за рискова застраховка е валиден за определен период. Ако през този период настъпи застрахователно събитие, застрахованият (бенефициентът) получава определена премия. Няма спестявания по споразумението. Ако през срока на договора не настъпи застрахователно събитие, застрахователната компания не плаща нищо и не връща парите.

Основният вид рискова застраховка живот е срочната застраховка смърт.
Рисковата застраховка е удобна в случаите, когато трябва да се защитите за определен период от време. Например, когато пътувате в чужбина - докато пътувате или сте изпратени в гореща точка.

И ако добавим към стандартните условия на рисковата животозастраховка възможността за натрупване на средства и получаване на гарантирани суми в края на договора, тогава това вече ще важи за натрупващия тип животозастраховане.

Накопителното застраховане живот е комбинация от животозастраховане с програма за натрупване, запазване и увеличаване на вашия капитал.

При сключването на такъв застрахователен договор вие сами избирате точно колко пари искате да приберете и за какъв период. Договорът се сключва със застрахователната компания, обикновено за дългосрочен (доживотен) период и вие извършвате редовни плащания. В този случай вашите вноски се разделят на две части, едната от които отива за застраховка живот, а втората се натрупва във вашата сметка. Компанията инвестира натрупаните пари в различни инструменти, като годишно Ви начислява определен процент (гарантиран доход), който също се състои от две части. Първо, това е доходът, който застрахователната компания гарантира. Обикновено това е около 3-4 процента годишно. Второ, това е допълнителен доход, който ще зависи пряко от резултатите от инвестиционните дейности на застрахователната компания. Тя може да бъде 6 или 12 процента годишно, а може да бъде и 0, ако компанията е направила лоша инвестиция.

В края на договора, ако нищо не ви се случи, получавате предвидената в застрахователния договор сума с натрупаната лихва. Тъй като спестовният компонент е комбиниран с рисковия компонент, полицата застрахова живота ви. При внезапно настъпило застрахователно събитие цялата застрахователна сума се изплаща наведнъж на принципа на рисковата застраховка, независимо колко вноски вече сте направили.

Забележка!
Основната задача на накопителното животозастраховане не е доход, а защита и създаване на защитна мрежа. Това е един от най-консервативните инвестиционни инструменти, който дава минимална доходност, но същевременно гарантира безопасността на вашите средства, както и защита от риск.
Сключването на договор за този вид животозастраховане обикновено отнема до два месеца, тъй като често преди това трябва да преминете медицински преглед. При наличие на сериозни заболявания застрахователите по правило отказват да сключат такова споразумение.

Обобщавайки гореизложеното, можем да посочим: основната фундаментална разлика между натрупващата се и рисковата животозастраховка е, че натрупващата застрахователна програма не само гарантира получаване на обезщетение при настъпване на застрахователно събитие, но и осигурява увеличение на застрахователното обезщетение. При конвенционалната рискова застраховка размерът на застрахователното обезщетение се договаря предварително и се състои единствено от вноските на застрахования.

справка. Основните разлики между рисковата и накопителната животозастраховка

Предимства на един вид застраховка пред друг

Основните предимства на натрупаната животозастраховка пред рисковата застраховка са следните.

Този вид застраховка винаги включва рисков компонент, който осигурява защита в случай на смърт. При настъпване на застрахователно събитие застрахованият (бенефициентът) получава предвиденото в застрахователния договор плащане, равно на застрахователната сума, съгласно принципа на рисковата застраховка: нейният размер е предварително известен и не зависи от това колко време сте били плащане на премии и колко вече сте платили.

От друга страна, премиите се натрупват и в края на периода на полицата застрахованият (бенефициентът) получава натрупаната сума, като се взема предвид фиксирана (гарантирана) норма на възвръщаемост. В крайна сметка при рисковата застраховка е невъзможно да получите инвестираните пари след изтичане на договора за животозастраховане, ако например не ви е настъпило застрахователно събитие. Вашите пари просто отиват в застрахователната компания.

Въпреки редицата предимства, които има застраховката "Живот", има и някои недостатъци.

Въпреки това, застраховката на дарения е ангажимент за много дълъг период. Винаги има известен риск доходите на полицата да намалеят и същата сума трябва да се плаща годишно за натрупваща застраховка. Ако договорът бъде прекратен предсрочно, сумата за обратно изкупуване може да се различава значително от сумата, която е трябвало да бъде натрупана в сметката по време на срока на договора за животозастраховане за дарение. В този случай е по-изгодно и удобно за притежателя на полицата да сключи договор за рискова застраховка живот.

Според Общоруския съюз на застрахователите (RUS), рисковите видове застраховки заемат 31% от пазара на животозастраховане (въз основа на броя на съществуващите договори). КСБ сподели тези резултати за първото полугодие на 2019 г. на пресконференция през август. Това е значително по-голямо от дела на инвестиционните и спестовните животозастрахователни полици, индивидуалните животозастраховки и личните животозастраховки: съответно 9% и 11%.

Рискова застраховка живот- класически вид застраховка. По-просто е от ILI и NSZH. Програмите за рисково животозастраховане могат да бъдат едногодишни или многогодишни. Обикновено такава политика включва стандартни рискове- смърт по някаква причина и/или в резултат на злополука, както и увреждане (пълна или частична загуба на работоспособност). „Могат да бъдат включени рискове от нараняване, диагноза на критично заболяване, риск от хоспитализация и дори отпуск по болест,- казва Ръководител на отдела за застраховане и уреждане на загуби на Sberbank Life Insurance Наталия Богородская.- Това може да бъде индивидуална полица за физическо лице, корпоративна застрахователна програма за служители или застраховка живот за кредитополучатели.

Животозастраховането- това е „финансова въздушна възглавница” за човек или неговите близки в случай, че той умре или е напълно лишен от възможността да работи. Плащането по полицата има за цел временно да помогне на семейството в най-трудния период. „Животозастрахователна полица, базирана на принципа на конструктора, може да включва много широк спектър от други рискове, най-популярните сред клиентите- травма и „първична диагноза на критично заболяване“",- говори Ръководител на отдела за актюерски изчисления и тарифи на животозастрахователната компания Rosgosstrakh Евгений Косоруков. Също така е важно, че такива Политиката работи навсякъде по света.

Кой трябва да кандидатства?

Формално рискова застраховка може да бъде закупена от 18-годишна възраст.Евгений Косоруковтвърди, че такива политики са подходящи за абсолютно всички: както тези, които се грижат за бъдещето на семейството си в случай на непредвидени събития, така и самотни хора, които искат да запазят финансова стабилност в случай на неблагоприятни събития, свързани със здравето.

Застраховката живот обаче е по-важна за издръжката. „Не можете да посочите конкретна възраст, всичко зависи от ситуацията“,- мисли Оксана Крупеня, ръководител на отдела за застраховане на дребно във VSK JSC.- По-скоро е на средна възраст... 30 години: когато създадеш семейство и родителите ти остареят, когато имаш задължения като ипотека, а също и възможността да пътуваш и да се занимаваш с екстремни спортове, например.“

Финансов консултант Сергей Наумовсъщо вярва, чеПървият, който се замисля за рискови застраховки живот и здраве, е основният хранител на семейството, от когото зависи лъвският пай от доходите на семейството.« Ако човек няма семейство или хора, които са финансово зависими от него, той няма нужда от такава застраховка“,- смята експертът.

Струва си да имате рискова застраховка до максималната възможна възраст, казванезависим финансов съветник Наталия Смирнова, тъй като колкото по-възрастен е човек, толкова по-голяма е вероятността от възникване на заболявания и необходимостта от тяхното лечение.« Разбира се, колкото по-млад и здрав е човекът, толкова по-евтина е застраховката, така че е идеално да я купите възможно най-рано и за максимален период.- разсъждава тя. - Но дори човек да е на 50 или 60 години- Все пак ви съветвам да имате поне застраховка срещу рак, за да знаете, че в случай на тъжна диагнозаголемите разходи за лечение няма да ви обезпокоят.

Колко струва тази застраховка?

Застрахователите използват тарифи, базирани на статистически данни за искове и щети. „Вземат се предвид застрахователните таблици на смъртността, заболеваемостта и други показатели,- казва Наталия Богородская от Сбербанк Животозастраховане.- Също така основните фактори, влияещи върху цената на този вид застраховка, са пол, възраст, здравословно състояние, начин на живот, професия, както и спортни хобита на застрахования.”

Особено важни параметри за ценообразуване- пол и възраст. Именно тези характеристики позволяват да се оцени вероятността от настъпване на определени събития, свързани със здравето на застрахования. „Например, застраховка за 10 години с покритие от 1,5 милиона рубли за жена на 18 години ще струва около 2,5–3 хиляди рубли годишно, а за мъж на 18 години такава застраховка струва приблизително 4,5–5 хиляди рубли,- казва Евгений Косоруковот ИК „Росгосстрах Живот“.- За 50-годишен мъж същата десетгодишна застраховка ще струва около 27–28 хиляди рубли годишно, жена на същата възраст ще плати 15–16 хиляди рубли.

При равни други условия рисковата застраховка живот е по-евтина за жените, отколкото за мъжете. Също така, колкото по-възрастен е човек, толкова по-скъпа ще бъде неговата застраховка живот. Според Великобритания"Животът на Росгосстрах",застраховка за 20 години с покритие от 1,5 милиона рубли ще струва около 12-13 хиляди рубли на година за 40-годишен мъж и 6-7 хиляди рубли за 30-годишен мъж.

Изчисляването ще зависи от размера на застрахователната сума и осигурителния период. Например вIC "Сбербанк животозастраховане"индивидуална животозастрахователна полица със застрахователна сума от 1 милион рубли, срок на договора от 10 години и годишна честота на плащане на премии ще струва на 25-годишен мъж 6,4 хиляди рубли (ако планира да се занимава с любителски спорт- 6,7 хиляди ₽). Полицата включва рисковете от смърт и инвалидност от I–II групи. Ако застрахователната сума на една и съща полица за едно и също лице е 2 пъти по-висока, тоест вече 2 милиона рубли, нейната годишна премия ще се увеличи до 12,7 хиляди рубли, а при добавяне на любителски спорт към покритието- 13,3 хиляди ₽.

Случаи и изключения

Оксана Крупеня от АД VSK разказа пред Sravni.ru история за 35-годишна жена, която е закупила полица от компанията със застрахователна сума от 2,5 милиона рубли. Той включваше рисковете от смърт, увреждане и временна неработоспособност- в резултат на злополука. Осигурителен период- 12 месеца. Премиум застраховка- 23 250 ₽.

През същата година настъпва застрахователно събитие: млада жена пресича пътя на нерегламентирана пешеходна пътека. Шофьорът на преминаващ автомобил не е намалил скоростта, станала е катастрофа- блъснал пешеходец. Пострадалият е настанен в болница с контузия на мозъка, счупване на зигоматична кост, счупване на лъчевата кост на типична локализация, счупване на дисталната метафиза на бедрената кост и кръвонасядания по меките тъкани. Застрахователното плащане възлиза на 225 хиляди рубли.

Фирмен клиент IC "Rosgosstrakh Life"мъж, роден през 1970 г., сключил застрахователен договор през юли 2018 г. (сумата на премията е 12 650 рубли), през декември 2018 г. декларира риска от „Начало на критично заболяване“. „Съгласно представените медицински документи той е приет в стационара на болницата с оплаквания от слабост и болки в корема,- казва Евгений Косоруков.- Преди това той отива в клиниката, където му откриват тежка анемия. При прегледа е поставена диагноза рак на дебелото черво и мъжът е опериран.” Застрахователното плащане по полицата възлиза на 500 000 рубли. По време на лечението мъжът не е работил, а получените средства му позволяват да продължи рехабилитационното лечение и да премине курсове по химиотерапия.

А Генералният директор на компанията Renaissance Life Олег Киселев каза,как 44-годишен москвич, застрахован по програма за корпоративно животозастраховане, получи 3 милиона рубли. Мъж претърпя исхемичен инсулт и получи плащане въз основа на риска от първоначалната диагноза на смъртоносна болест. По подобна програма и същия риск жител на Саранск получи 800 хиляди рубли.

Такива продукти обаче имат изключения и плащанията на дадено лице могат да бъдат отказани. Сред най-честите изключения, споредДиректор за рейтинги на застрахователни и инвестиционни компании на агенция Expert RA Олга Скуратова- самоубийство, военни действия, граждански вълнения, наркотична или алкохолна интоксикация. Този списък се определя от Гражданския кодекс на Руската федерация. В този случай пълният списък с рискове и изключения от покритие се определя от условията на конкретен договор. „Полицата може да не покрива събития, които се случват при практикуване на рискови спортове (например алпинизъм, делтапланеризъм, каране на джетове),- добавя Евгений Косоруков.- Или може да ги покрие, но само на аматьорско, а не на професионално ниво.”

Как да изберем полица

Според Наталия Смирнова, на първо място, трябва да разгледате самата застрахователна компания и да изберете сред най-надеждните- тези, които са преживели 1998 г., имат висок рейтинг на надеждност (според скалата на националните рейтингови агенции: RA Expert, NRA, ACRA), презастраховат рискове в най-големите презастрахователни компании (Munich Re, Swiss Re) и не са на етап придобиване , сливане, реорганизация или преструктуриране. Но с тези застрахователни компании можете да избирате застрахователни програми.

Когато купувате животозастрахователна полица, важно е да разберете, че тя не е панацея за всички болести. Това обаче е продукт, който може да бъде „персонализиран“, за да отговаря на вашите нужди и бюджет, и е важно да бъдете интелигентни относно конфигурацията му. Алгоритъмът на действията е както следва:

Прочетете списъка с рисковете, които покрива. На първо място, трябва да решите какви рискове да включите в полицата, за да не купувате програми, в които по подразбиране са включени ненужни позиции и като правило те са доста скъпи, съветваНаталия Смирнова- например рискът от нараняване е доста скъп за застрахования и плащането за него може да е незначително, тъй като се извършва според таблицата на нараняванията, а леките наранявания изискват подходящо обезщетение.« Рискът от хоспитализация включва заплащане за всеки ден престой в клиниката, но понякога е по-лесно да се използва класическо „гнездо“ на депозит за такъв риск, вместо да се плаща допълнителна сума като застрахователна премия,- твърди Смирнова. - Моето мнение: застраховката трябва да покрива най-значимите, големи рискове:увреждане, първична диагноза на критично заболяване- тези, където има нужда от големи суми пари за лечение и възстановяване. И малките разходи за наранявания, които не водят до увреждане, са по-лесни за покриване от „скривалището“» .

Най-често срещаните рискове- Това е инвалидност от 1-ва и 2-ра група и смърт по някаква причина или в резултат на злополука. В договор „злополука“ и „всякаква причина“ могат да бъдат покрити заедно или поотделно. „Ако два риска са застраховани поотделно, тогава в резултат на злополука застрахователната сума се удвоява,- казва Евгений Косоруков. В същото време трябва да разберете, че човек може да получи плащане само за рисковете, включени в полицата, дори ако е настъпило друго трагично събитие. „Да предположим, че ако застраховката не покрива нараняване, а покрива само неработеща група инвалидност, тогава дори в много трудна житейска ситуация на клиента няма да има плащане“,- дава пример Косоруков.

Преглед на параметрите за плащане на риск. Да приемем, че човек е застрахован за 1 милион рубли за рисковете „смърт“, „увреждане“ и „нараняване“. 1 милион ₽- това е застрахователната сума по основния риск- напускане на живота. „В случай на нараняване плащането се извършва като процент от застрахователната сума, това е посочено в таблицата за плащане,- обяснява Евгений Косоруков. - Следователно, в случай, да речем, на счупен крак, клиентът няма да получи 1 милион рубли, той ще получи определен дял от 1 милион рубли.

Наталия Богородскаясъветва да се оцени колко време ще отнеме на застрахования или семейството му да възстановят приемлив стандарт на живот в случай на неблагоприятни ситуации. Минимум застрахователната сума за риск смърт трябва да бъде поне 5 годишни работни заплати.

Научете процедурата за плащане на застрахователни премии. Рисковата застраховка живот обикновено е дългосрочна, а процедурата за плащане на премиите може да бъде периодична (веднъж годишно, на всеки шест месеца, на тримесечие и т.н.). Ако плащането закъснее с определен брой дни, договорът може да бъде прекратен едностранно (това е посочено в договора) и така да останете без застрахователна защита, предупреждаватЕвгений Косоруков.

Вижте списъка с изключения от политиката. Важно е да разберете кога плащането не е извършено. Например, заболяванията често изискват период на изчакване- обикновено това са няколко месеца.« Ако човек е диагностициран със заболяване и умре преди края на периода на изчакване, няма да има плащане,- обяснява Наталия Смирнова.- Това се прави, за да се елиминира рискът лице, което вече има заболяване към момента на застраховката, да злоупотреби със застраховката» .

И Смирнова, и Косоруков съветват да отговаряте възможно най-честно на въпросите във въпросник или здравна декларация, когато кандидатствате за полица. Това може да повлияе на застрахователното плащане при настъпване на застрахователно събитие.

« Важно е да се разбере, че рисковата застраховка помага за преодоляване на трудности, които възникват само временно,- напомня финансов консултант Сергей Наумов.- Относително казано, може да осигури средства за период от месец до година. Тогава обаче ще трябва отново да разчитате на собствените си спестявания и доходи или на спестяванията и доходите на останалите членове на семейството.“

07.05.18 80 468 19

ИЛИ и НСЖ. Как да спечелим пари и да останем живи

Ние разбираме спестовни и инвестиционни застраховки.

Виктор Тюрин

разбран ИЛИ и НСЖ

В Русия те предлагат необичайни финансови услуги от няколко години: инвестиционна застраховка живот и застраховка живот на дарения. Съкратено IZH и NSZH.

Това са трудни, но интересни продукти. Сега ще ви разкажем всичко.

Какво представлява застраховката живот?

„Обикновената“ животозастраховка работи по следния начин: сключвате договор за определен период и плащате премия. Ако настъпи застрахователно събитие по време на договора, вие или вашите близки ще получите плащане - обикновено многократно повече от вашата премия. Ако не се случи нищо лошо, вашата премия ще се превърне в приход за застрахователната компания.

По-правилно е такъв застрахователен риск да се нарича застраховка с ударение върху „и“. Терминът „редовна застраховка” официално не съществува

ИЛИ и НСЖ имат различни правила. Сключвате договор за дълъг период от време - поне пет години, по-често 15-30. След това или депозирате голяма сума наведнъж, или постепенно депозирате малки суми. Ако по време на договора настъпи застрахователно събитие, вие или вашите близки ще получите плащане. Ако това не се случи, в края на срока застрахователната компания ще върне парите, които сте платили, понякога дори с допълнително плащане.

Основната разлика е връщането на направените вноски. При редовна застраховка живот плащате малка сума и след това я губите. В ИЛИ и НСЖ плащаш големи суми, но после ги връщаш, може и с лихва.

NJH се издава с цел гарантирано натрупване на голяма сума, като същевременно осигурява застрахователна защита. ILI най-често се издава за доход от инвестиции, а не за застрахователна защита.

Как работи НСЖ и ИЛИ?

Застрахователната премия на всеки клиент се разделя на няколко неравни части.

Рисковата част- това е такса за застрахователна защита срещу рисковете, посочени в договора. По същество това е „застраховка в застраховката“. Колкото по-висока е тя, толкова по-висока е максималната сума, за която се осигурявате. Въпреки това, рисковата част не се натрупва и не се възстановява.

Кумулативна част- основната част от приноса. Застрахователната компания инвестира спестяваната част от вашата премия и получава допълнителен доход. Застрахователната компания задържа част от приходите за себе си и изплаща част на вас в края на срока. Благодарение на това, дори като се вземат предвид разходите по рисковата част от застраховката, вие все пак ще получите планираната сума в края на срока.

CUM (кумулативна застраховка живот) е вид застраховка живот, при която кредитирате компанията безплатно, а тя ви застрахова безплатно.

ILI (инвестиционна животозастраховка) е вид застраховка, при която давате заем на компания безплатно, а тя споделя с вас печалбата, получена от инвестирането на вашите пари, и застрахова живота ви.

Кога ще бъдат изплатени парите?

Плащанията по споразумението ще бъдат в два случая: ако лицето умре или не умре. Застрахователите романтично наричат ​​втория вариант оцеляване.

Смърт.Ако клиентът почине и причината не е включена в списъка за изключване, застрахователната компания изплаща парите. Изключение е, например, ако смъртта на клиента настъпи в резултат на военни действия. В този случай договорът ще се счита за прекратен и на наследниците ще бъде изплатена „откупната сума“. Сумата за обратно изкупуване обикновено е 80-95% от общата сума на направените вноски.

оцеляване.Ако нищо не се е случило на клиента през целия период на застраховката, тогава компанията връща пълния размер на натрупаните премии и инвестиционния доход, ако има такъв.

Настроики.Застрахователните компании често предлагат да включат в договора и да платят допълнителни рискове, например:

1. Първична диагностика на смъртоносни заболявания.
2. Инвалидност поради някаква причина или злополука.
3. Временна загуба на работоспособност (отпуск по болест) в резултат на злополука.

Ако застрахователната полица има такива опции и това се случи с клиента, той ще получи плащане. Но е важно да запомните: вноските за заплащане на допълнителни рискове не се възстановяват в края на срока.

Някои застрахователни компании имат опцията „Освобождаване от плащане на застрахователни премии в случай на загуба на работоспособност (увреждане) в резултат на злополука или заболяване“. Работи по следния начин: ако на клиент е назначено увреждане, той е „освободен“ от по-нататъшно плащане на вноски. В този случай самата компания плаща таксите на клиента и създава спестявания, които се изплащат в края на договора за „оцеляване“.

Как се плащат такси

Застрахователните премии могат да бъдат редовни или еднократни. С ILS обикновено трябва да правите вноски редовно; с ILI трябва да направите едно плащане, но голяма сума.

Редовните вноски трябва да се плащат през целия срок на договора. Можете да плащате веднъж годишно или по-често. Годишната премия е по-изгодна: ако правите чести плащания, застрахователната компания може да определи допълнителна премия - оказва се, че сумата от 12 месечни премии ще бъде повече от една годишна премия.

Можете да пропуснете или промените сумата на плащането само по споразумение със застрахователната компания.

Възможно е предсрочно прекратяване на договора, но не е изгодно. В този случай ще получите обратно само „сумата за обратно изкупуване“ - част от вноските, които сте направили - и ще получите по-малко, отколкото сте успели да спестите. Това по същество е наказание за предсрочно прекратяване. Размерът на загубите в различните договори варира значително, обикновено от 5 до 20% от вноските.

Защо да кандидатствате за удостоверение за данъчна регистрация?

NSG е подходящ, ако клиентът иска да спести голяма сума с гаранция. Тъй като периодите на натрупване са дълги, всичко може да се случи. Със застрахователна полица след първото плащане клиентът вече е застрахован за необходимата му сума.

Защо обикновено издавате удостоверение за данъчна регистрация:

1. спестете за висше образование на детето си в престижен университет;
2. натрупва капитал за бъдещо пенсиониране;
3. спестете за недвижими имоти.

Ще трябва да спестявате дълго време, така че застрахователната полица винаги е дългосрочна застраховка, поне 5 години, а застрахователните премии са големи - десетки, а понякога и стотици хиляди рубли всяка година. Трябва да сте подготвени за това.

Много застрахователни компании се задължават да начисляват малък доход върху размера на премиите - 2-4% годишно. Това е полезно: позволява ви частично да компенсирате инфлацията и да увеличите общата сума на спестяванията. Понякога доходът може да е по-висок, но зависи изцяло от желанието на застрахователната компания да сподели с клиента. Невъзможно е да се предвиди такъв доход.

NSZ е подходящ за тези, които са готови да спестяват дълго време и не очакват да получат високи лихви. Ако трябва да натрупате определена сума за по-малко от 5 години и в същото време да получите значителен доход, тогава NJ не е подходящ. За такива задачи банковите депозити или ILI са по-подходящи.

NJ, депозит или редовна застраховка живот?

Генадий иска да спести 1 милион рубли. Той може да спести на депозит или с помощта на NSZH. Ако Генадий е жив и здрав, тогава депозитът наистина е подходящ. Но ако той умре, разликата ще бъде забележима.

При депозитНаследниците на Генадий ще получат само сумата, която той реално е натрупал приживе. Освен това те няма да го получат веднага, а едва след като встъпят в наследство - след 6 месеца. Сумата ще бъде разделена между всички наследници.

С NSJНаследниците на Генадий ще получат целия милион рубли много по-бързо - средно за 2 седмици. Парите ще бъдат получени от онези хора, които самият Генадий посочи в полицата като бенефициенти. И не е факт, че това ще бъдат същите хора като официалните наследници.

Защо да кандидатствате за ILI?

ILI е подходящ, ако вече имате много свободни пари и искате да ги инвестирате в нещо и да получавате доходи. ILI е вид депозит за 3-5 години, само че с по-висок потенциален доход от обикновен банков депозит. И също така включва застраховка живот.

Различните застрахователни компании предлагат различни стратегии за ILI. Това означава, че можете да изберете къде да инвестирате парите си. Обикновено застрахователните компании предлагат да инвестират в ценни книжа на големи чуждестранни компании, като фармацевтични или ИТ компании, и индекси на благородни метали.

Събрал съм примери за стратегии за ВЗИ, предлагани от различни застрахователни компании.

Застрахователната компания няма да ви даде цялата печалба, която печели от инвестирането на вашите премии. Размерът на вашия дял определя „коефициента на участие“. Той е посочен във всяко споразумение и не се променя през целия срок на ILI. Обикновено клиентът получава от 50 до 80% от възвръщаемостта, получена от застрахователната компания. Следователно действителната рентабилност на ILI за вас винаги е по-ниска от резултатите от рекламните брошури.

Винаги незабавно проверявайте процента на участие - това ще се отрази на доходите ви.

Ако инвестицията се окаже нерентабилна, застрахователната компания компенсира загубата самостоятелно със собствени средства. Това условие присъства във всички договори. Не можете да правите загуба по ILI. Ако не прекратите договора предсрочно, най-лошото, което може да се случи, е нулева възвръщаемост. Тогава компанията просто ще върне сумата на вашите вноски в края на договора.

Какво е важно да знаете за ИПЗ

ILI не е принос.Следователно системата за гарантиране на депозитите за ILI не работи. Ако лицензът бъде отнет, застрахователната компания трябва да прекрати договора и да върне получените премии. Или компанията може да прехвърли вашия договор на друга застрахователна компания, която ще я обслужва в бъдеще.

Ако застрахователната компания не е направила нито едното, нито другото, тогава можете да върнете вноските само в общата процедура за събиране на дългове от фалирали. Ето защо е важно да изберете надеждна компания, в противен случай ако лицензът на застрахователната компания бъде отнет, може да загубите всички платени премии.

Доходите от ILI не са гарантирани.Разбира се, може да бъде 20, 50 или 100% на година, както обещава рекламата. Но може да бъде 1% или 0% и за всичките 5 години.

Застрахователното покритие по ILI е намалено.За да увеличи натрупващата се част от вноската, насочена към инвестиции, компанията намалява рисковата част. От една страна, това ви дава възможност да печелите повече. От друга страна, застрахователното покритие по такива програми е минимално. Трябва внимателно да прочетете договора.

Данъчни облекчения

Държавата обича, когато сам застраховаш живота и здравето си. Следователно, когато регистрирате NJ и ILI, можете да получите данъчно приспадане и да върнете данък в размер на 13% от сумата на вноската. Това важи само за гражданите, които плащат данък върху доходите на физическите лица.

Застраховката трябва да бъде издадена за 5 или повече години. Понякога на клиентите се предлага да сключат полици за период от 3 години или по-кратък - за тях не се предоставя данъчно приспадане.

Приспадане се предоставя за вноски не повече от 120 000 рубли годишно. Този лимит включва и други разходи, които отговарят на условията за данъчно приспадане, като обучение или лечение.

За да получите приспадане, трябва да предоставите на данъчната служба стандартен пакет документи: сертификат 2-NDFL, попълнена декларация, споразумение със застрахователната компания и документи, потвърждаващи плащането на вноски.

През 2018 г. Генадий сключи застрахователна полица за период от 15 години с годишна застрахователна премия от 100 000 рубли. През 2019 г. Генадий ще попълни документите за данъчно облекчение и ще получи 13% × 100 000 = 13 000 R данъчно облекчение. Ако застрахователната премия е 150 000 рубли годишно, тогава сумата на приспадането ще бъде 13% × 120 000 (максимум по закон) = 15 600 RUR.

Рискове съпътстват всеки вид бизнес дейност. Условно те се разделят на две големи групи:

• причинени от природни явления (наводнение, ураган, цунами);
• причинени от насочена човешка дейност (кражба, саботаж, кражба и др.).

Тъй като обемът на случаите, включени в понятието рискове, е доста голям, необходимо е да се определи какво най-често се разбира под понятието застрахователни рискове.

Те могат да се тълкуват като:

• пряко застрахован обект (например товари, стоки, изкуство);
• опасността, застрашаваща този обект;
• вероятността от застрахователни събития;
• самото застрахователно събитие, което е причинило загуби (събитие или набор от събития);
• размера на отговорността на дружеството към лицето, което сключва застраховката.

Експертите също разделят всички застрахователни рискове на две големи групи:

1. Индивидуално, като правило, свързано с отделен случай (застраховка на предмет на изкуството, уникален предмет и др.).
2. Универсален (например кражба).

В зависимост от вида на застрахования обект и други условия за сключване на договора се определят особеностите на получаване на застраховка за него.

Особености на рисковото застраховане

Успехът на рисковото застраховане пряко зависи от качеството на прогнозата за настъпването на конкретно застрахователно събитие. Изготвянето на такава прогноза е една от най-трудните задачи за компаниите, предоставящи подобни услуги.

Сред характеристиките на рисковото застраховане трябва да се подчертае следното:

• слаба предвидимост на повечето видове рискове;
• невъзможност за отчитане на всички фактори, допринасящи за настъпването на застрахователно събитие;
• трудности при изчисляване на рисковете и необходимите размери на компенсациите в проектните дейности.

Не всички индустрии са еднакво ефективни при застраховането срещу различни рискове. Следните индустрии се считат за най-проблемни в застраховането: космически, научно-технически и компютърни технологии.

Тези индустрии всъщност не подлежат на класически методи за изчисляване на риска и следователно подлежат на застраховане само в големи национални или международни компании.

Големите рискове (големи аварии) изискват специален подход. Те са доста трудни за обективна оценка (вероятността за възникването им е ниска, но щетите са огромни), освен това такива рискове изискват големи финансови разходи от страна на компанията, която ги покрива.

Ето защо много малки предприятия не ги застраховат. Работата с него е съдбата на международни предприятия и застрахователни пулове. За решаването на тези проблеми застрахователите използват сложни математически формули.

Но тъй като дори те не са универсални, в практиката се използват няколко ефективни застрахователни метода, подходящи за определени случаи. Най-ефективният тип винаги се избира индивидуално.

Методи

Има няколко метода за оценка на застрахователния риск. Най-често те включват използването на специални таблици, но в някои случаи оценителите са принудени да се справят без такава помощ.

Сред тях са:

Други застрахователни методи са по-малко точни и поради това не са популярни сред компаниите.

Всички горепосочени методи не са универсални и се избират от застрахователя въз основа на характеристиките на застрахователния обект, списъка на рисковете, предписан в договора, и други важни фактори.

Понастоящем е приемливо да се използват комбинирани методи за получаване на най-точни резултати.

Характеристики на споразумението

Договорът за рискова застраховка е основният документ, който гарантира получаването на средства при застрахователни събития. Такъв документ се изготвя в съответствие с характеристиките на застрахователния обект, както и списък на застрахователните събития и други подробности за сделката.

В застрахователната практика няма универсален договор, тъй като различните видове бизнес дейности диктуват своите условия за ефективно застраховане.

За изготвянето на такова споразумение са необходими следните документи:

• харта на застрахования (ако говорим за юридическо лице);
• документ, потвърждаващ пълномощията на представителя на компанията като застрахован;
• сертификати и лицензи за извършване на стопанска дейност, както на застрахователя, така и на застрахователното дружество;
• отчетни документи на предприятието за последния финансов период (включително баланс, резултати от финансовите дейности, сертификати, потвърждаващи липсата на непогасен дългосрочен дълг);
• договори и основна отчетност за работа с контрагенти;
• лицензи, сертификати, както и финансова документация, потвърждаваща платежоспособността на контрагента, включително чуждестранни компании;
• документи за залог;
• други договори, патенти, лицензи и друга документация, която ви позволява да оцените напълно застрахователния риск.

Обемът на необходимата документация за изготвяне на договор, както и оценката на риска, винаги се съставят от застрахователя индивидуално.

Това проучване не се фокусира върху общите правила и пакет от документи, представени за застраховане от други предприятия. Такъв договор се сключва само въз основа на заявление от притежателя на полицата.

Особеностите на договора определят:

1. Обект на застраховката, а именно имуществените интереси на застрахования.
2. Застрахователни събития, за които компанията има право на обезщетение (това може да включва кражба, неизпълнение на работа, саботаж и други събития, водещи до щети).
3. Срокът за предоставяне на обезщетение от застрахователя (от 3 до 120 дни съгласно действащото законодателство).

Характеристиките на застрахователния договор винаги се определят от вида на посочените в него рискове. Списъкът им е доста голям, но застрахователите изтъкват няколко от най-често срещаните.

Какви са видовете рискове?

При сключване на договори застрахователните компании вземат предвид следните често срещани видове застрахователни рискове:

Рискове, които не подлежат на застраховане

Не всички рискове се покриват от застрахователните компании. Има категория, която не подлежи на обезщетение.

Има следните характеристики:

• висока вероятност от застрахователно събитие;
• способността на предприемача да контролира застрахователното събитие;
• естеството на риска не е изолирано;
• естеството на катастрофалното бедствие (наводнение, земетресение и др.).

Тази категория включва всички форсмажорни и мащабни рискове, които големите застрахователни компании не могат да компенсират. Рисковете с горните характеристики не подлежат на застраховане.

Щетите от тях не се покриват от компаниите и не се вземат предвид при изготвянето на застрахователни договори, поради което са изцяло на плещите на самата компания.

Както виждаме, рисковото застраховане съпътства всяка сфера на човешката дейност. Позволява ви да намалите загубите, причинени от непредсказуеми събития, като природни бедствия, промени в политически режими и външноикономически ситуации, кражби, саботаж и нечестни дейности на контрагенти.

Правилното изготвяне на застрахователни договори позволява на компанията да продължи нормалната си работа след всеки шок. Някои рискове не са застраховани нито от национални, нито от международни компании. Той обаче включва най-малко вероятните и непредвидими случаи.

Видео: Застраховка за професионален риск

Днес е доста трудно да се предвиди ситуацията и да се предпазите от различни видове финансови рискове. Ето защо някои застрахователни компании са създали специализирани програми и оферти за физически лица. Те ни позволяват да предвидим различни рискове, в случай на които притежателят на полицата...

Застраховането, от една страна, действа като стабилизатор на икономическата и социална ситуация в страната, от друга страна, то е сфера на икономиката и бизнеса. В същото време се отнася до методи, които ви позволяват да управлявате риска. Спецификата на застрахователната защита е да компенсира щети при настъпване на застрахователно събитие. Какво е това...

Всеки уважаван бизнесмен, независимо от статуса или дейността си, се стреми да се предпази от непредвидени ситуации, които възникват в хода на дейността. Съпътства се от различни рискове, сред които основно място заемат рисковете, свързани със загубата...

За да разберете как се застраховат инвестиционните рискове, трябва само да се обърнете към законодателството за имуществените застраховки, защото те принадлежат към тях. Тази информация ще ви помогне да разберете какви видове застраховки на инвестиционен риск съществуват, какви рискове са застраховани и каква е ефективността...

Във всяка област на човешката дейност рискът е обективно явление, проявяващо се в много изолирани рискове. По същество рискът е събитие с особено неблагоприятни икономически последици, чието настъпване е възможно в бъдеще в неизвестна степен. За да се признае рискът за застраховаем, трябва да бъдат изпълнени определени критерии: инцидентен характер, възможност, неизвестна дата и час на възникване, последствията могат да бъдат оценени и измерени и не са катастрофално бедствие.

Застрахователни рискове.

Рисковете варират според източника на опасност. Разграничават се катастрофични рискове, рискове от гледна точка на отговорността на застрахователя, свързани с прояви на природни сили и специфични рискове. Проявите на природни сили включват наводнения, цунами, земетресения и други явления. Според обема на отговорността на застрахователя се разграничават универсални и индивидуални рискове. Пример за индивидуален риск е застраховката на карта по време на транспортиране, а за универсален риск е застраховката срещу кражба. Специфичните рискове включват необичайни и катастрофални. Катастрофичните рискове се делят на локални, възникващи под влияние на климатичните условия и в зависимост от качеството на земята. Специална група са тези, свързани с човешка дейност, както и с военни и политически рискове.

Според общата класификация съществуват транспортни, екологични, специални, политически, отговорност и технически рискове. Обикновено покритието на отговорността на застрахователя не включва рискове за околната среда. Те се класифицират като специален вид застраховка. Застраховката на транспорта при движение и транспортиране на стоки с всички видове транспорт се отнася към транспортните рискове. Политическите рискове и тези, причинени от незаконни действия, се класифицират като репресивни или политически. Застраховката на превоз на особено ценни товари се класифицира като специален риск. Технически рискове, строителни, промишлени - причиняват вреда на имуществото, живота и здравето на хората.

Рисковете от гражданска отговорност са тясно свързани с искове, произтичащи от щети, причинени от опасни източници. Застрахователните събития не се считат за обект на застраховане. Такива обекти включват рискове. Те са единствените случайни събития, които се случват против волята на човек. Ако застраховката е възможна, рисковете могат да бъдат застраховаеми или незастраховаеми. Застрахованите могат да бъдат оценени финансово и застраховани, но непреодолима сила и мащабни рискове, чиято оценка е невъзможна, се считат за незастраховаеми. Рисковете на промишлените предприятия и частните рискове, където интересите на частни лица се признават като обект, също са различни. Индустриалните рискове традиционно се считат за големи. Специална група включва основните рискове и тези, свързани с бедствия, причинени от природни бедствия.

Рискова застраховка живот.

Застрахователни рисковеразпределени в много видове застраховки. Застрахователната защита срещу злополука, смърт, тежко заболяване и инвалидност е същността на най-разпространената застраховка – рисковата застраховка Живот. Събитието за притежателя на полицата или бенефициента означава плащане на значително парично обезщетение, чийто размер се определя от условията на договора и вида на риска. Например, в случай на смърт, плащането ще бъде 100% от сумата; в случай на нараняване може да се плати само половината. През целия срок на договора притежателят на полицата плаща премии и ако застрахователното събитие не настъпи, не се извършват плащания и не се възстановяват суми.

Тази застраховка е особено популярна сред хората с „опасни“ професии и тези, чийто живот е свързан с опасност за живота: пожарникари, полицаи, спасители, катерачи, сърфисти и състезатели. Няма гаранция срещу злополуки и болести. Сключването на рискова застраховка „Живот“ помага да се избегнат финансови затруднения при временна нетрудоспособност или трайна загуба на издържащия семейството. Застрахователната премия не се изплаща, ако при сключването на договора лицето е укрило важна информация за наличието на сериозно заболяване или увреждането е било умишлено. Сумата, изплатена на наследниците на починалия, не се облага с данък.

Предприемачески рискове.

Почти всички решения, които бизнесменът взема в хода на бизнеса си, са рискови, защото могат да доведат до множество провали. Застраховката за бизнес риск ще ви позволи да запазите постигнатите положителни резултати. Бизнес рисковете се делят на външни и вътрешни. Външните не са пряко свързани с дейността на бизнесмена, но вътрешните възникват в резултат на дейността. Има рискове от гражданска отговорност, загуба на печалба, търговски, валутни и пазарни рискове. Предприемачески риск– колективен риск. Тя включва застраховка срещу рисковете от финансови и други загуби, включително щети на отговорност и имущество. Рисковите застраховки са много разпространени. Той представлява възможността за неблагоприятно въздействие на събития, свързани със застрахователни събития, което позволява на застрахователя значително да намали негативните последици от инциденти, предвидени в договора като застрахователно събитие.