Кредит - какво е, видове, функции на кредита. Какво е кредит Дефиниция и видове кредити Заеми и всичко за тях

Днес всеки е запознат с думата „кредит“, но никой не се замисля за нейното първоначално значение. Въпреки че, ако попитате хората какво означава това, мнозина ще изложат собственото си разбиране на тази дума. За много хора думата „кредит“ има много негативна конотация и се свързва изключително с робство, с дълг, с капан, яма, блато или нещо друго толкова лошо, че трябва да се избягва. Докато за огромен брой хора заемът често е единственият начин не само да решат належащи проблеми, но и да започнат бизнес, да закупят кола или жилище и да подобрят жизненото си положение. И може би никой няма да спори, че заемът трябва да се вземе разумно, внимателно да се проучат всички негови аспекти, за да бъдете наистина доволни от резултата.

Как се появи понятието „кредит“?

И така, какво е кредит, как тази концепция се появи в живота и стана позната на всички? Самата дума кредит произхожда от латинския праотец „kreditum“: което означава „дълг“ или „заем“. Друго значение на тази дума, преведено от латински, е „вярвам“ или „вярвам“. Следователно думата се използва в комбинация от тези две значения и възприема следното тълкуване в юриспруденцията и икономиката: заемът е споразумение, сключено по взаимно съгласие на лицата за предоставяне на заем при определени условия. Съгласно такова споразумение единият от партньорите действа като кредитор, като предоставя на разположение на другия партньор (кредитополучател) определена сума в брой или друго материално имущество с предварително споразумение за условията за изплащане на заема. Кредитополучателят връща имота по начина, предвиден в договора. Споразумението предвижда период, до който заемът трябва да бъде изплатен изцяло, или определени дати, до които определена сума от заема се изплаща за дълъг период до пълното изплащане на заемните средства. Съгласно споразумението, като правило, лизингодателят предоставя материални активи в замяна на пари или друг еквивалент на издадените средства, плюс определена лихва като такса за разсрочено плащане.

Какви принципи на кредитиране съществуват днес?

Ако за никого не остава тайна какво представлява заемът, то общите принципи, по които се извършва кредитирането в съвремието, са ясни на повечето хора. Днес следните принципи на кредитиране се открояват и са общи за повечето:

• Спешност.Трябва да се посочи срокът за погасяване на кредита;
• Безусловно и пълно изплащане.Посочената сума на кредита трябва да бъде изплатена изцяло в определения срок;
• Такса за обслужване.За факта, че на кредитополучателя се дава право да използва заема днес, с разсрочено погасяване, се назначава такса;
• Спазване на формалностите в съответствие с правилата и законите.Заемът трябва да бъде предоставен единствено въз основа на сключено писмено споразумение, което напълно отговаря на нормите на Централната банка на Руската федерация и по никакъв начин не противоречи на руското законодателство;
• Съгласуваност на условията, при които се предоставя заемът.Условията, при които се сключва договорът за кредит (договор), могат да бъдат променяни само в съответствие с настъпването на обстоятелства, предвидени в договора, и изключително по начина, предвиден в договора;
• Споразумението е взаимноизгодно и за двете страни.Съгласно тази клауза условията на споразумението трябва да осигуряват търговска полза (печалба) за кредитора (банката), но да вземат предвид реалните възможности на кредитополучателя (т.е. надплащането не трябва да бъде страхотно);
• Целево кредитиране.По правило заемът се взема от кредитополучателя за конкретни цели, за които се използва;
• Обезпечено и необезпечено кредитиране.

Освен това има принципи за вътрешнобанково кредитиране, които се прилагат за банковите служители.

Въз основа на принципа на спешността на кредита, всеки кредит, издаден от банката, трябва да бъде напълно изплатен в рамките на срока, определен предварително от договора. Тоест задължително условие за погасяване на кредита е срокът, преди изтичането на който трябва да бъде изплатен изцяло.

При кредитирането на юридически организации е важно такова понятие като оборота на заемните средства, с което сигурността на заемите и тяхната диференциация са неразривно свързани. Диференциацията предполага, че на различни клиенти могат да се предлагат различни условия за кредитиране. Потенциалният кредитополучател трябва да е платежоспособен, за да се гарантират принципите на погасяване и падеж на кредита. За кредитиране на организации се извършва задълбочен анализ на баланса на предприятието за ликвидност, оценява се рентабилността на бизнеса в настоящия момент и бъдещите перспективи. Съответно, ако показателите характеризират организацията като надеждна, печеливша и потенциално развиваща се, тя получава заем.

Обезпечените заеми означават наличието на имущество, което може да действа като обезпечение за гарантиране на финансови задължения.

Изплащането на кредитите се осъществява чрез определяне на лихвен процент за ползване на кредита. Благодарение на прилагането на този принцип и двете страни получават необходимата им полза от сделката. Предприятието получава финансите, които са му необходими днес за развитие, банката получава пари обратно и средства за осигуряване на други нужди, включително за собствено развитие.

Не бързайте да подписвате договора за кредит на банката, която харесвате. Преди да го вземете, опитайте се внимателно, без натиск от чиновници, да проучите всички характеристики на избраната програма. Стандартният заем се състои само от две части: главница (тяло на заема) и лихвена част. По правило съвременните банки обичат да добавят всякакви допълнителни комисионни и такси към споразумението, които „забравят“ да посочат в рекламните брошури. Така се появява и третата, скрита част от кредита, която кредитополучателят също трябва да върне. Някои банки рекламират нисък лихвен процент по кредита, но за да покрият допълнителните разходи, определят повишен лихвен процент за първия или последния месец.

Заявление за кредит

Съвременните кредитополучатели кандидатстват за заем не само в банков клон, но и на уебсайта на институцията, която харесват онлайн. Напоследък популярността на онлайн заемите нараства бързо. За да потвърди заявката, потенциалният клиент получава SMS или обратно обаждане от мениджъра на кредитната институция. След това парите се превеждат веднага или се издават в клона на посочения адрес. Днес в Русия има една банка, която се счита за „шампион“ в издаването на онлайн заеми. Това е Tinkoff Credit Systems Bank. Ставките са малко по-високи, отколкото за подобни продукти от други институции, но всъщност можете да получите заем, без да излизате от дома си.

Кредитен калкулатор

Кредитният калкулатор е удобен инструмент за планиране на финансовите възможности и изчисляване на размера на месечната вноска, като се вземат предвид всички допълнителни такси. Някои калкулатори дори предлагат услугата за изчисляване на ефективния лихвен процент по заем (реалната лихва, която кредитополучателят плаща за използването на парите).

Кредитният калкулатор дава приблизителна, но в същото време доста ясна оценка за предстоящото ниво на разходите. Благодарение на инструмента вие бързо ще разберете как индивидуалните методи на изчисление, лихвените проценти и условията на заема влияят върху крайната дължима сума.

банков заем

През последните години процедурата за получаване на кредит от банка е значително опростена и съкратена. За да кандидатствате за заем, просто трябва да вземете със себе си паспорта, INN и SNILS. Заемите са достъпни за всеки гражданин на Руската федерация, който има постоянна регистрация в един от регионите на страната.

За да подадете заявление, просто се свържете с банков служител за безплатна консултация. Решението се взема от няколко часа до няколко дни. Малки суми се издават без доказване на доход, обезпечение или поръчител. За да получите заем за сериозна сума, трябва да убедите банката в собствената си платежоспособност или да предоставите ценен имот като обезпечение.

Заем без сертификати

Заемът без удостоверения за доход е един от видовете експресни заеми, за които не е необходимо да привличате поръчител и да потвърждавате дохода с помощта на допълнителни документи. Процедурата по регистрация отнема не повече от няколко часа. Пакетът от документи се състои от паспорт и всеки друг документ (клиентът избира удобна опция от предоставения списък). На пръв поглед всичко изглежда много привлекателно. Цената за удобство е по-висока лихва. По-малко съществени недостатъци са краткият срок на погасяване и ограничената сума.

Паричен заем

Паричният кредит е може би един от най-популярните банкови продукти. Тези заеми нямат конкретно предназначение, така че можете да ги използвате за ремонт, пътуване или най-накрая да направите дългоочаквана покупка.

Паричният заем има специфични предимства:

1. Минимален пакет документи за подаване на заявление.
2. Бързо вземане на решения, предимно в полза на кредитополучателя.
3. В повечето случаи не се изисква обезпечение и поръчителство.
4. Предлагат се няколко удобни метода за погасяване.

Заем онлайн

Онлайн кредитите стават все по-популярни у нас поради опростеността на процедурата за кандидатстване и достъпността. Дори основната банка на Руската федерация, Сбербанк, активно практикува издаване на заеми в Интернет. Преди да подадете заявление, ще трябва да се регистрирате на официалния уебсайт на институцията и да влезете в системата Sberbank Online.

Ако регистрацията е успешна, просто кликнете върху „Онлайн кандидатстване за заем“ и попълнете прост формуляр. След като изберете типа заем и отговорите на лесни въпроси, вашето заявление се изпраща за разглеждане.

Потребителски кредит

Потребителските заеми най-често се издават на купувачи на популярни стоки. Този вид заем също има своите очевидни предимства:

1. Почти моментална регистрация, която отнема от 10 до 30 минути. Кредитополучателите оценяват възможността да разрешат финансов проблем за кратко време.
2. Наистина лоялни условия на предоставяне. Почти никога не се изискват застрахователни договори, удостоверения за доходи, поръчители и обезпечения.
3. Възстановяването е възможно по всеки удобен начин. Има възможност за предсрочно погасяване на задължения.
4. Регистрацията често е придружена от допълнителни бонуси. Банката предлага на своите клиенти пластмасови депозити, възможност за откриване на депозит при изгодна лихва и други финансови продукти.

Какво е ипотечен кредит?

Ипотечният кредит е голяма сума за закупуване на жилище с дълъг период на погасяване. Като обезпечение се използва къща или апартамент, регистрирани с ипотека. Понякога недвижим имот, собственост на кредитополучателя, се използва като обезпечение.

Ипотечните кредити са с по-ниски лихви. Но изискванията към потенциалните кредитополучатели са много високи. Изисква се потвърждение за солиден доход и впечатляващ трудов опит.

През последните години почти всички банки изискват като допълнително условие да застраховат живота на кредитополучателя, имуществото, намиращо се в имота, или и двата обекта наведнъж.

Какъв е процентът по кредита?

Лихвеният процент по заема, който също е известен като лихвен процент или лихва по заема, е цената на заемането на пари, която банковият клиент плаща на финансовата институция за отпуснатата сума. Индикаторът се изчислява като определен процент от сумата на кредита за период от 12 месеца (например 15% годишно). Лихвите се изплащат във валутата, в която е издаден заемът. Лихвеният процент се влияе от срока на кредита и нивото на риск, което банковата структура позволява. Най-ниски лихви могат да се получат при кредити с обезпечение.

Какво е рефинансиране на заем?

Рефинансирането на кредит е нов кредит при по-изгодни условия, който се тегли за погасяване на стар кредит. Рефинансирането често се нарича рефинансиране или заем върху заем. Поради правна специфика рефинансирането се класифицира като целеви кредити. Подписаното споразумение трябва да съдържа формулировка за необходимостта от използване на получените пари за изплащане на дълга в търговска банка или друга кредитна институция.

Целева ориентация на кредита

Целевата ориентация на кредита като характеристика на кредита дава на банковия клиент определени предимства. Например получаването на целеви заем е много по-лесно. Изискванията към кредитополучателите, които имат право да харчат за всякакви нужди, са значително по-строги. Лихвата по целеви заем винаги е много по-ниска. При закупуване на недвижим имот или превозно средство, закупеният имот се използва като обезпечение. По тази причина рисковете на банката са значително намалени и тя е склонна да облекчи изискванията.

Диференциация на заема

Кредитната диференциация е една от характеристиките на съвременната работа с разпределението на заемни средства. Концепцията означава разделяне на кредитополучателите на определени категории в зависимост от тяхното ниво на платежоспособност, което се потвърждава по един или друг начин.

Има групи кредитополучатели, чиято платежоспособност се поставя под съмнение от кредиторите. Други категории, напротив, имат безупречна репутация и многократно са потвърдили своята надеждност. За разграничаване на кредитите се използва добре разработена схема за кредитен рейтинг с критерии за платежоспособност и други изисквания към потенциалните кредитополучатели.

Материал от сайта

Дефиниция на понятието

Напомняне за плащане

Напомняне трябва да бъде изпратено в деня след крайния срок за плащане. Едно стандартно писмо, отпечатано от евтин принтер на лоша хартия и адресирано просто до счетоводния отдел, вероятно няма да има ефект. Най-вероятно ще бъде объркано с пощенска отпадъчна хартия и веднага ще бъде изхвърлено в кофата за боклук.
Когато приемате поръчка, трябва да разберете името, длъжността и адреса на лицето, отговорно за плащането. Ако е международна компания, тогава може да се наложи да изпратите фактури до регионален или централен офис, разположен в друга държава. Напомнянията за плащане трябва да бъдат адресирани до съответното лице. То трябва да попита дали има някаква причина за неплащане и да поиска това да бъде докладвано незабавно. В този случай е по-добре да използвате факс, а не международна въздушна поща.

• Последващи телефонни обаждания

Ако плащането ви не бъде получено в рамките на 7 дни от напомнянето за плащане, трябва да се обадите на лицето, отговорно за плащанията. Ако отговорът е незадоволителен, трябва да се обадите на мениджъра, който е направил поръчката, и да поискате да извършите плащане без допълнителни забавяния. Ако се появят извинения, причини или оправдания, те трябва да бъдат разгледани незабавно. Понякога са нужни две-три седмици, за да се разсее всяко съмнение, което е равносилно на удължаване на кредита на купувача само заради некомпетентността на управителя.

• По-нататъшни действия

Ако плащането не пристигне, трябва да се предприемат допълнителни действия в рамките на няколко дни. Отлагането, или по-скоро отлагането, най-вероятно значително ще намали шансовете изобщо да получите плащане. В зависимост от сумата и държавата трябва да се свържете или с агенция за събиране на вземания, или с адвокат.

банков заем

Кредитите от банкова институция са един от най-разпространените видове кредитиране, който се характеризира с четири компонента: парична форма, спешност, платежност, цел.
Това е:
1) Банковите институции предоставят заеми изключително в пари - национална или чуждестранна валута.
2) Задълженията по договор за заем имат предварително определен период, през който клиентът се задължава да изплати цялата сума на дълга заедно с лихвата. В противен случай кредитополучателят става длъжник. Също така принципът на спешност предполага, че средствата се издават за временно ползване, а не за собственост.
3) Парите, които клиентът връща на банката в края на периода на кредита, се увеличават със сума под формата на определен процент от сумата на кредита. Това е такса за банката за използване на нейните активи.
4) Размерът на кредита зависи от цели, които клиентът не може да постигне със собствени финансови средства. Банката предприема мерки, за да гарантира, че заетите средства се използват стриктно по предназначение, освен ако не става дума за потребителски заем.

Възникването на кредита като специална форма на ценностни отношения възниква, когато стойността, освободена от един икономически субект, известно време не влиза в нов цикъл на възпроизводство. Благодарение на заема той преминава от субект, който не го използва (заемодателя), към друг субект, който се нуждае от допълнителни средства (кредитополучателя).

Кредитни функции

Функции на кредита: преразпределение, създаване на кредитни инструменти на обращение; репродуктивни и стимулиращи.

Благодарение на функцията за преразпределение, временно освободената стойност се преразпределя. Може да се извършва на ниво предприятия, индустрия, държава (национална икономика), световна икономика (световна икономика). Преразпределението се извършва при условията на връщане на разходите.

Функцията за създаване на кредитни инструменти на обращение е свързана с появата на банковата система. Благодарение на възможността за съхраняване на средства в банкови сметки, развитието на безналичните плащания и прихващането на взаимни задължения се появиха кредитни средства за обращение и плащане.

Възпроизводствената функция на заема се проявява по два начина: 1) получаването на заем от кредитополучателя му осигурява необходимото количество капитал за извършване на бизнес (производство). Чрез кредита се осъществява възпроизводството на един икономически субект (производител на продукт) като такъв; 2) в резултат на предоставянето на кредит на различни предприятия се възпроизвеждат както най-добрите, така и най-лошите условия за обществото за производство на стоки (качество, цена, цена).

Стимулиращата функция на кредита се проявява във възможността за развитие на производството без собствени средства. Благодарение на заема предприятията получават мощен стимул за по-нататъшно развитие.

Формуляри за заем

Парична форма на заемвключва прехвърляне на определена сума пари за временно ползване. Паричната форма е преобладаваща в съвременните икономически условия. Тази форма на кредит се използва активно от всички субекти на икономически отношения (държава, предприятия, отделни граждани) както в страната, така и във външноикономическия оборот. При паричната форма на заема няма еквивалентна стоково-парична размяна, но има прехвърляне на стойност за временно ползване с условието за връщане след определено време и като правило с плащане на лихва за нейното използване.

Смесена форма на заемвъзниква в случай, че заемът е предоставен под формата на продукт и е върнат в пари или обратно - предоставен е в пари и е върнат под формата на продукт. Последният вариант често се използва при международни плащания, когато получените парични заеми се заплащат чрез доставка на стоки. В местната икономика продажбата на стоки на изплащане е придружена от постепенно изплащане на заема в брой.

Ролята на кредита

Кредитът играе важна роля в саморегулирането на размера на средствата, необходими за извършване на бизнес дейности. Благодарение на заема предприятията разполагат по всяко време с необходимия за нормална работа размер на средствата.

Ролята на кредита е важна за попълване на оборотния капитал, нуждата от който не е стабилна за всяко предприятие и варира в зависимост от условията на работа: пазарни, природни, климатични, политически и др.

Голяма е ролята на кредита за възпроизводството на дълготрайните активи. Използвайки заем, предприятието може да подобри и увеличи производството много по-бързо, отколкото без него.

Важна е ролята на кредита за регулиране на ликвидността на банковата система, както и за създаване на ефективен механизъм за финансиране на държавните разходи.

Видове кредит

В различни култури

Кредит в Месопотамия

Кредит в империята на инките

Административни служители кураки през слаби години от складови помещения, които бяха пълни с култури, получени от полетата - чакаравладетел Инка, с разрешението на самия инка, те дадоха храна на бедните хора от селището и в същото време включиха в купчина отчети за полученото по този начин. Следователно тези удръжки са направени като заем, тоест може да се твърди, че инките са имали институция за финансово кредитиране. Освен това всичко, което, както посочи Педро Сиеса де Леон в своята Хроника на Перу, е било дадено на отделни жители от складовете на владетеля на инките, е било предадено за докладване на служителите на камайос, които са се занимавали с quipus. Кипата показваше какво прави всеки индиец и всичко, което правеше, му се приспадаше от данъка, който трябваше да плати. Но изплащането на заема не се извършва от едни и същи видове продукти, а се плаща от различни видове работа. Ситуацията беше същата с издаването на провизии от влакови складове за цяла общност или провинция:

... ако внезапно настъпеше слаба година, те също наредиха отварянето на складове и ще предоставят необходимите провизии на заем на провинциите, а след това, в година на изобилие, те ги дават и доставят [т.е. на складовете ] отново според счетоводството им определена сума .

Сиеса де Леон, Педро. Хроника на Перу. Част две. Глава XIX.

Заем под формата на заплата

Вижте също

Напишете отзив за статията "Кредит"

Бележки

Литература

• Пари, кредит, банки: Учебник / Изд. О. И. Лаврушина. - М.: Финанси и статистика, 2000. - 464 с.
• Финанси и кредит: Учебник / Ред. проф. М. В. Романовски, проф. Г. Н. Белоглазова. - М.: Висше образование, 2006. - ISBN 5-9692-0039-5.

Откъс, характеризиращ кредита

Един от лекарите, с окървавена престилка и с окървавени малки ръце, в едната от които държеше пура между малкия пръст и палеца (за да не я изцапа), излезе от палатката. Този лекар вдигна глава и започна да се оглежда, но над ранените. Очевидно искаше да си почине малко. След като за малко помръдна главата си надясно и наляво, той въздъхна и сведе очи.
„Е, сега“, каза той в отговор на думите на фелдшера, който го посочи към княз Андрей и заповяда да го пренесат в палатката.
От тълпата чакащи ранени се чу шепот.
„Очевидно господата ще живеят сами в следващия свят“, каза един.
Принц Андрей беше внесен и положен на току-що почистена маса, от която фелдшерът измиваше нещо. Принц Андрей не можа да разбере какво точно има в палатката. Жални стонове от различни страни, нетърпима болка в бедрото, корема и гърба го забавляваха. Всичко, което виждаше наоколо, се сливаше за него в едно общо впечатление за голо, окървавено човешко тяло, което сякаш изпълваше цялата ниска палатка, точно както преди няколко седмици в този горещ августовски ден същото тяло изпълваше мръсното езерце покрай Смоленск път. Да, това беше същото тяло, същият този стол канон [фураж за оръдия], чиято гледка още тогава, сякаш предсказваше какво ще се случи сега, буди ужас у него.
В шатрата имаше три маси. Два бяха заети, а княз Андрей беше поставен на третия. Остана известно време сам и неволно видя какво се случва на другите две маси. На съседната маса седеше татарин, вероятно казак, ако се съди по униформата му, хвърлена наблизо. Четирима войници го държаха. Докторът с очила режеше нещо в кафявия му мускулест гръб.
— Ъ-ъ-ъ-ъ!.. — сякаш изръмжаваше татаринът и изведнъж, вдигайки високо скулестото си, черно и чипносесто лице, оголвайки белите си зъби, започна да къса, да се гърчи и да пищи с пронизителен, звънлив, провлачен писък. На друга маса, около която се тълпяха много хора, лежеше по гръб едър, пълен мъж с отметната назад глава (къдравата коса, цветът и формата на главата изглеждаха странно познати на принц Андрей). Няколко парамедици се облегнаха на гърдите на този човек и го държаха. Големият, бял, пълничък крак потрепваше бързо и често, без да спира, с трескави трепети. Този човек хлипаше конвулсивно и се давеше. Двама лекари мълчаливо - единият беше блед и трепереше - правеха нещо на другия, червен крак на този човек. След като се справи с татарина, върху когото беше хвърлено палто, лекарят в очила, избърсвайки ръцете си, се приближи до княз Андрей. Той погледна в лицето на княз Андрей и бързо се обърна.

Кредите система от икономически отношения във връзка с прехвърлянето от един собственик на друг за временно ползване на ценности под всякаква форма (стокова, парична, нематериална) при условията на изплащане, спешност, плащане.

Кредит- продукт, продаван на определена цена - лихва по заемаи при определени условия - за определен период от време, с връщане.

• Продавачът на заема е заемодателят, заемодателят.
• Купувачът на кредита е длъжник, длъжник, кредитополучател, кредитополучател.
• Конкретните условия, при които се предоставя заемът, представляват основните принципи на кредитирането.

Основен принципи на кредитиранеса погасяване, спешностИ платени. Погасяванепредполага, че прехвърлените в дълг стойности в предварително договорена форма (договор за заем), най-често парични, ще бъдат върнати продавач на кредити (кредитор). Нарушаването на принципа на погасяване може да причини непоправими щети на кредитора, поради което в съвременните условия е обичайно в договорите за кредит да се предвиждат методи за застраховане на кредитния риск. Целевото кредитиране осигурява изплащане и погасяване на кредита.

Договор за кредит- писмено споразумение между кредитора и длъжника при отпускане и получаване на заем, в което се описват условията за връщане, спешност и плащане.

Съгласно чл. 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съгласно договор за заем банка или друга кредитна организация (заемодател) се задължава да предостави средства (заем) на заемополучателя в размера и при условията, предвидени в споразумението, а заемополучателят се задължава да върне получената парична сума и да заплати лихва върху нея. Договорът за кредит трябва да бъде сключен в писмена форма. Неспазването на писмената форма води до недействителност на договора за заем.

Кредитен риск— рискът длъжникът да не изплати заема на кредитора. Застраховката за кредитен риск е система от мерки, които гарантират, че заемът се изплаща на кредитора навреме.

Срок на заема

Спешност на кредитирането- Това е естествена форма за осигуряване на изплащането на кредита. Това означава, че заемът трябва не само да бъде изплатен, но и да бъде изплатен в срока, строго посочен в договора за заем. За тази цел в договора за заем се изясняват подробно график за погасяване на кредита и лихви. Например погасителният график за заем, издаден с условие за погасяване след 10 години при 10% годишно, е както следва (фиг. 1):

Ориз. 1. Погасителен план на кредита за 10 години при 10% годишно

Обезпечение на заема

Обезпечение на заема- допълнителен принцип на кредитиране, който винаги е включен в договора за кредит.

С приемането на Закона за банките и банковата дейност търговските банки получиха възможност да отпускат кредити на своите клиенти срещу различни форми на обезпечение.

Най-често срещаните видове обезпечения по кредити са:

• материални активи, регистрирани обезпечително задължение;
• гаранции на посредници на платежоспособни и физически лица (и др.);
• застрахователни полици, издадени от кредитополучатели към застрахователна компания за риска от невръщане на кредита;
• течност.

Плащане на кредита

Принцип платениЗаем означава, че заемателят на пари трябва да плати определена еднократна такса за използване на заема или да плати за определен период.

Целева ориентация на кредита

Допълнителен принципкредитирането е негово целева ориентация, което създава условия за спазване на принципите на погасяване и погасяване на кредитите, както и до известна степен тяхната спешност. Този принцип включва издаване на заем за ясна цел за неговото използване (посочена в договора за заем). Целевият характер на заема позволява на заемодателя ясно да разбере способността на кредитополучателя да изплати заема навреме с лихва. Кредитирането за продуктивни цели се счита за най-стабилно, когато инвестираните пари дават реална възвръщаемост - печалба.

Диференциация на заема

Принцип диференциране на заемаозначава различен подход към кредитополучателите в зависимост от тяхната реална способност да погасяват кредита.

Принципът на диференциран подход към кредитополучателите, в зависимост от тяхната реална способност да изплащат взетия заем, включва разделянето на кредитополучателите на първи класИ съмнително. В рамките на тези групи обикновено се прилага по-подробна диференциация с помощта на системата кредитни рейтинги. В рамките на кредитните рейтинги длъжниците са диференцирани достатъчно подробно, като се вземат предвид цял набор от критерии.

Платежоспособносте способността на кредитополучателя да изплати заема навреме с лихва. Зависи от икономически и социално-политически фактори.

Комбинираното прилагане на практика на всички принципи на банковото кредитиране дава възможност да се съобразят както националните интереси, така и интересите на двата субекта на кредитната сделка - банката и кредитополучателя.

Видове кредит

Ориз. 2. Видове и форми на кредит

Исторически първата форма на кредит беше лихварскикредит, при който заемите се отпускаха срещу много висока такса. Лихварската лихва обикновено надхвърляла 100% и често достигала 300-500% годишно. При лихварска лихва се изискваше задължително материално обезпечение на заема.

Търговски кредите предоставянето на стоки от продавача на купувача с разсрочено плащане. Тъй като няма незабавно плащане, срокът на кредита е период на разсрочено плащане. Този заем, разбира се, носи лихва (Фигура 3).

банков заем- е предоставяне на кредит на кредитополучател, предимно от кредитна институция (банка), при условия на погасяване, изплащане, за срок и за строго определени цели, а също и най-често под гаранция или обезпечение. Получатели на банков кредит могат да бъдат както физически, така и юридически лица (фиг. 68).

Така банката е институция, която търгува със заеми, генерирани от пари, мобилизирани на депозити.

Банкова печалба= Лихва по кредит - Лихва по депозит

Както следва от представената формула, банката, когато търгува с кредити, за да реализира печалба, трябва да поддържа съотношението:

Лихва по кредит ≥ Лихва по депозит

По този начин доходността на заемите се изразява в лихвения процент, който е съотношението на размера на лихвата към размера на заемния капитал. Лихвеният процент е динамична величина и зависи преди всичко от съотношението между търсенето и предлагането на заемен капитал, които от своя страна се определят от много фактори, по-специално от:

• мащаб на производството;
• размерът на паричните спестявания, спестяванията на всички класи и слоеве на обществото;
• връзката между размера на предоставените от държавата заеми и нейния дълг;
• циклични колебания в производството;
• неговите сезонни условия;
• темпът на инфлация (когато се увеличава, лихвените проценти се повишават);
• държавно регулиране на лихвените проценти;
• международни фактори (дисбаланс в платежните баланси, колебания в обменните курсове, неконтролирана активност на световния пазар на заемен капитал и др.).

• участие в кредитна сделка на една от кредитните институции;
• широк кръг от участници;
• парична форма на предоставяне на заем;
• голямо разнообразие от условия на заема;
• диференциране на условията на кредита.

Последната роди нови формибанково кредитиране: , и угояване. Лизинге договор за дългосрочен наем на движимо и недвижимо скъпо имущество. Кредитните отношения при лизингова сделка възникват между лизингодателя, който може да бъде банка или финансова компания, и лизингополучателя, компания, която използва обекти на лизинг в своята дейност. Лизингът е комбинация от кредит и наем. Лизингът винаги се обслужва с дългосрочен заем, който също се изплаща плащане в брой, или изплащане на обезщетение(стоки произведени на наета техника).

Факторинг— посредническа операция (сделка) на кредитна институция за събиране на средства от длъжниците на нейния клиент и управление на нейните вземания по дългове.

Потребителският кредит е свързан с банковото кредитиране краен потребител (население). Основната му характеристики:

кредитополучателите са физически лица;

Предназначението на такива заеми е да се използват за задоволяване на крайните нужди на населението.

3. Откриване на банкови сметки.